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摘要:商業(yè)銀行不僅反映各個(gè)部門的資金狀況,起到樞紐的作用,也起到了調(diào)節(jié)本國(guó)收支狀況的橋梁作用,它同時(shí)也是我國(guó)宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況的一個(gè)縮影。近期由于市場(chǎng)飛速發(fā)展和新興的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)及IT公司的壯大,商業(yè)銀行的傳統(tǒng)功能遭到弱化,商業(yè)銀行發(fā)展面臨巨大挑戰(zhàn)。本文主要闡述我國(guó)商業(yè)銀行面臨的問(wèn)題及對(duì)應(yīng)銀行科學(xué)發(fā)展觀需要采取的具體措施。
關(guān)鍵詞:商業(yè)銀行;科學(xué)發(fā)展;問(wèn)題及建議
近年來(lái),中國(guó)經(jīng)濟(jì)的迅速騰飛為商業(yè)銀行的發(fā)展帶來(lái)了巨大的機(jī)遇。商業(yè)銀行作為我國(guó)調(diào)節(jié)經(jīng)濟(jì)的重要樞紐,其能否根據(jù)自身的實(shí)際踐行科學(xué)發(fā)展觀就顯得尤為重要。原招商銀行行長(zhǎng)馬蔚華指出,“科學(xué)發(fā)展觀”是衡量一個(gè)國(guó)家和地區(qū)能夠健康、長(zhǎng)久理性發(fā)展的重要指標(biāo),其揭示了發(fā)展、協(xié)調(diào)和持續(xù)三者之間的關(guān)系。做到協(xié)調(diào)發(fā)展的同時(shí),也要堅(jiān)持銀行的理性發(fā)展。當(dāng)前中國(guó)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)整體呈良好局面,但針對(duì)商業(yè)銀行的發(fā)展過(guò)程中也存在著部分業(yè)務(wù)增長(zhǎng)過(guò)快,甚至過(guò)熱的問(wèn)題,因此必須采取宏觀手段調(diào)控才能使經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展。
一、我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展中亞須關(guān)注的問(wèn)題
(一)市場(chǎng)定位不準(zhǔn)確,同質(zhì)化現(xiàn)象明顯現(xiàn)在的商業(yè)銀行以城市銀行為主,城市銀行是中央進(jìn)行整治城市信用社、化解地方金融風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)物。但是在經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展的今天,城市商業(yè)銀行發(fā)展規(guī)模小等弊端逐漸凸顯。商業(yè)銀行局限于某一地區(qū)、某一城市,面向的客戶群體狹小,處理的業(yè)務(wù)簡(jiǎn)單,這對(duì)商業(yè)銀行的發(fā)展很不利。面對(duì)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的現(xiàn)狀,存款人逐漸增加,對(duì)商業(yè)銀行各方面的服務(wù)要求提出了新的標(biāo)準(zhǔn),不同消費(fèi)群體對(duì)于商業(yè)銀行的要求不同。目前,我國(guó)的商業(yè)銀行市場(chǎng)定位不準(zhǔn)確是制約其進(jìn)一步發(fā)展的主要問(wèn)題之一。商業(yè)銀行應(yīng)重視提供有差別的服務(wù),避免金融產(chǎn)品和金融服務(wù)雷同。由于地理位置、人員素質(zhì)等因素的限制。商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力較低,所以缺乏特色的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì),同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重。其經(jīng)營(yíng)模式、目標(biāo)客戶群與國(guó)有銀行類似,很多客戶寧愿選擇知名度高的國(guó)有銀行。不利于商業(yè)銀行的進(jìn)一步發(fā)展。所以明確商業(yè)銀行的市場(chǎng)定位,避免銀行整體的經(jīng)營(yíng)方式趨同。
(二)內(nèi)部管理機(jī)制不健全,交易風(fēng)險(xiǎn)大金融危機(jī)之后,許多國(guó)家的金融產(chǎn)業(yè)遭受了重創(chuàng)。我國(guó)商業(yè)銀行業(yè)經(jīng)歷了一段不景氣時(shí)期,隨著近些年經(jīng)濟(jì)的刺激,正在逐漸復(fù)蘇。商業(yè)銀行通過(guò)學(xué)習(xí)國(guó)外的先進(jìn)戰(zhàn)略模式對(duì)商業(yè)銀行發(fā)展模式進(jìn)行改進(jìn),促進(jìn)了商業(yè)銀行的發(fā)展。但是商業(yè)銀行內(nèi)部管理機(jī)制不健全問(wèn)題依然是制約商業(yè)銀行發(fā)展重要方面,商業(yè)銀行的內(nèi)部控制系統(tǒng)不完善造成一系列的不良影響,比如不能及時(shí)對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)發(fā)展?fàn)顩r進(jìn)行審核和評(píng)估,造成商業(yè)銀行管理混亂。缺乏專業(yè)的管理人員,管理人員專業(yè)技能缺失也是造成銀行內(nèi)部管理機(jī)制不健全的原因之一。而商業(yè)銀行的管理運(yùn)行機(jī)制不健全對(duì)商業(yè)銀行造成的直接影響就是使其金融產(chǎn)品交易風(fēng)險(xiǎn)增加,客戶將存款存人銀行,不能得到有效的安全保障,關(guān)聯(lián)貸款等情況依然普遍存在。近年來(lái),關(guān)聯(lián)貸款問(wèn)題越來(lái)越嚴(yán)重,造成許多貸款不能及時(shí)追回,銀行面臨巨大的壓力,造成銀行資金鏈斷裂。巨額壞賬時(shí)有發(fā)生,嚴(yán)重時(shí)甚至造成銀行的破產(chǎn),所以商業(yè)銀行要重視內(nèi)部管理系統(tǒng)的構(gòu)建,避免給銀行帶來(lái)巨大的損失。
(三)創(chuàng)新能力和知名度低下,缺乏先進(jìn)人才缺乏創(chuàng)新能力是造成商業(yè)銀行發(fā)展緩慢的主要原因之一。創(chuàng)新能力對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)就如水對(duì)于魚,水為魚提供了自由自在的生活環(huán)境,魚在水的保護(hù)下自由自在的成長(zhǎng)。而創(chuàng)新能力如同水一樣為商業(yè)銀行提供生存發(fā)展的能力與條件,只有良好的創(chuàng)新能力才能促進(jìn)商業(yè)銀行的進(jìn)步,創(chuàng)新能力就像是商業(yè)銀行的造血細(xì)胞,高度重視創(chuàng)新能力的培養(yǎng),其才能充分發(fā)揮造血的作用,才能為商業(yè)銀行的發(fā)展注人新鮮的血液。才能保障商業(yè)銀行在激烈的競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)中保持強(qiáng)勁的競(jìng)爭(zhēng)與進(jìn)步態(tài)勢(shì)。而我國(guó)大多數(shù)商業(yè)銀行對(duì)于這種創(chuàng)新能力十分的僵乏,部分商業(yè)銀行為了能夠搶占市場(chǎng)、搶占先機(jī)對(duì)其他銀行的金融產(chǎn)品進(jìn)行模仿、復(fù)制,不僅造成了銀行間同質(zhì)化嚴(yán)重,還導(dǎo)致了銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的增加,制約了商業(yè)銀行的發(fā)展。缺乏先進(jìn)的人才也是導(dǎo)致商業(yè)銀行發(fā)展緩慢的主要原因,只有掌握先進(jìn)的科學(xué)知識(shí)技能的專業(yè)性人才才能不斷創(chuàng)造出優(yōu)秀的金融產(chǎn)品,才能促進(jìn)商業(yè)銀行不斷創(chuàng)新,促進(jìn)其創(chuàng)新能力的增加。沒(méi)有優(yōu)秀的金融產(chǎn)品,很難將商業(yè)銀行的名字打人市場(chǎng),造成商業(yè)銀行知名度低下,不利于其發(fā)展。
二、國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行科學(xué)理性發(fā)展的策略
近年來(lái),我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展逐漸從注重高速度轉(zhuǎn)向質(zhì)量和速率兼顧的發(fā)展方式,商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)有效的發(fā)展進(jìn)步,就必須把握好三個(gè)理性,即對(duì)市場(chǎng)理性、對(duì)同行業(yè)理性、對(duì)待自身理性。只有這樣,才能使商業(yè)銀行在面對(duì)其他銀行的威脅時(shí)能夠沉穩(wěn)應(yīng)對(duì)?！叭齻€(gè)理性”時(shí)刻提醒商業(yè)銀行的監(jiān)管者:協(xié)調(diào)發(fā)展,不僅是一個(gè)始點(diǎn)的概念,而且要兼顧到長(zhǎng)遠(yuǎn)。在發(fā)展態(tài)勢(shì)好的時(shí)候,也不能被利益沖昏頭腦,要理性對(duì)待。
(一)立足自身實(shí)際,尋求差異化發(fā)展道路商業(yè)銀行的背后尤其發(fā)展形成特殊的歷史背景,不同城市地區(qū)也有著不同的經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r,如何根據(jù)自身實(shí)際、尋求銀行間的差異化發(fā)展道路是促進(jìn)商業(yè)銀行發(fā)展的關(guān)鍵。商業(yè)銀行要知道自身存在的缺點(diǎn)和不足的地方,分析其處于的社會(huì)經(jīng)濟(jì)地位,根據(jù)城市居民的收人、消費(fèi)現(xiàn)狀,制定適合商業(yè)銀行發(fā)展的道路。高估自身實(shí)力可能導(dǎo)致作出盲目的擴(kuò)大市場(chǎng)、追求利益目標(biāo)的決定,低估自身實(shí)力則可能導(dǎo)致客源的流失,所以要努力做到實(shí)事求是,根據(jù)實(shí)際,揚(yáng)長(zhǎng)避短。同時(shí)根據(jù)地區(qū)發(fā)展?fàn)顩r,商業(yè)銀行可以尋求各個(gè)地區(qū)的有頭腦的投資者的投資。對(duì)地區(qū)的資源進(jìn)行整合,達(dá)到擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)的目的。部分地區(qū)的商業(yè)銀行可以將發(fā)展的目標(biāo)轉(zhuǎn)向于小城市、城鎮(zhèn)鄉(xiāng)村,注重小地區(qū)開發(fā),走特色的發(fā)展道路。同時(shí)商業(yè)銀行也可以參與投資建設(shè)新型農(nóng)村,走新型的發(fā)展道路,避免同質(zhì)化的產(chǎn)生,實(shí)現(xiàn)多元化發(fā)展。
(二)完善銀行內(nèi)部控制系統(tǒng),建立銀行決策監(jiān)管系統(tǒng)首先,銀行要按照規(guī)定的權(quán)限和程序?qū)Σ块T作出的決定進(jìn)行審批。確定其決定是否符合國(guó)家相應(yīng)的法律法規(guī)的規(guī)定,是否符合商業(yè)銀行的整體戰(zhàn)略目標(biāo)與規(guī)劃。其決策是否能有相應(yīng)的資金能力對(duì)其進(jìn)行支持。其次,處理好高層管理機(jī)構(gòu)人員與基層職員之間的關(guān)系。同時(shí)對(duì)高層的管理人員的行為進(jìn)行約束,促進(jìn)人員間的有效溝通。努力做到責(zé)權(quán)明晰,提升銀行整體的管理運(yùn)行水平。基層銀行工作人員對(duì)于高層管理人員的行為進(jìn)行有效的監(jiān)督,完善內(nèi)部評(píng)估評(píng)價(jià)體系,是銀行能夠建立獨(dú)立、權(quán)威、有效的審計(jì)體制,促進(jìn)商業(yè)銀行的發(fā)展。最后,要保障相關(guān)信息公正公開和獲取的渠道多元化,以強(qiáng)化銀行客戶關(guān)系管理體制,增強(qiáng)客戶信心。
(三)強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制,實(shí)現(xiàn)防控專業(yè)化在商業(yè)銀行進(jìn)行經(jīng)營(yíng)管理過(guò)程中必須要高度重視風(fēng)險(xiǎn)管理體系的發(fā)展,可以從兩方面來(lái)完善銀行風(fēng)險(xiǎn)控制體系。一是重視對(duì)職員風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的培養(yǎng),在銀行整體文化建設(shè)上,要重視風(fēng)險(xiǎn)文化的建設(shè),考慮商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)是否合乎國(guó)家法律的規(guī)定,避免產(chǎn)生法律風(fēng)險(xiǎn)和合規(guī)風(fēng)險(xiǎn),避免商業(yè)銀行因違反國(guó)家相應(yīng)的規(guī)定受到制裁,產(chǎn)生金融損失的后果。二是在不斷的經(jīng)營(yíng)發(fā)展過(guò)程中,學(xué)習(xí)有效的風(fēng)險(xiǎn)降低措施,對(duì)商業(yè)銀行存在的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估,定期對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理初始信息進(jìn)行收集,對(duì)收集的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行識(shí)別、分析和評(píng)價(jià)。從而實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理信息實(shí)行動(dòng)態(tài)管理,以便對(duì)新產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)或原有風(fēng)險(xiǎn)的變化進(jìn)行評(píng)估。
(四)滿足客戶需要,科學(xué)理性進(jìn)行金融創(chuàng)新商業(yè)銀行堅(jiān)持“科學(xué)發(fā)展觀”,科學(xué)理性是前提,所以在進(jìn)行對(duì)自身狀況科學(xué)評(píng)估的前提下,努力進(jìn)行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新,根據(jù)客戶的需求制定發(fā)展的方向和目標(biāo),制定科學(xué)有效的創(chuàng)新計(jì)劃,穩(wěn)定、有序的開展金融創(chuàng)新?？梢詮膬煞矫孢M(jìn)行金融創(chuàng)新:一是完善業(yè)務(wù)流程,提升商業(yè)銀行整體服務(wù)水平。二是完善金融創(chuàng)新機(jī)制,對(duì)目標(biāo)客戶群體進(jìn)行細(xì)分,重視客戶對(duì)于金融產(chǎn)品的需求,提供優(yōu)質(zhì)的金融產(chǎn)品與金融服務(wù)。三是誠(chéng)信經(jīng)營(yíng),樹立良好信譽(yù),贏得顧客尊重。隨著經(jīng)濟(jì)全球化的不斷加深,我國(guó)商業(yè)銀行對(duì)于經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展將越來(lái)越重要。商業(yè)銀行要緊跟時(shí)勢(shì)潮流,做出正確的決策來(lái)解決其存在的問(wèn)題。這樣才能在新的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下踐行科學(xué)發(fā)展、理性發(fā)展觀,為當(dāng)前經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展助力!
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作者：朱仁麗 單位：安徽財(cái)經(jīng)大學(xué)