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人口老齡化對商業(yè)銀行經(jīng)營管理的影響

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人口老齡化對商業(yè)銀行經(jīng)營管理的影響

摘要:本文以中國人口老齡化問題與老年人金融服務(wù)的尷尬現(xiàn)狀為分析點,詳細(xì)探討了人口老齡化對商業(yè)銀行經(jīng)營管理的影響。并提出了有效措施來解決老年人金融服務(wù)的尷尬窘境。

關(guān)鍵詞:人口老齡化;老年人金融服務(wù);商業(yè)銀行

引言

隨著銀行“無人化”趨勢的發(fā)展,老年人金融服務(wù)越發(fā)陷入了窘境,中國老齡化問題的越發(fā)嚴(yán)重性將加劇老年人金融服務(wù)問題。未來中國社會中,老年人的金融服務(wù)需求將越來越大,老年人口數(shù)也越來越多,商業(yè)銀行應(yīng)該如何應(yīng)對這一問題,這是一個值得思索的事情。

一、中國老齡化現(xiàn)狀

2012年,中國大陸總?cè)丝谶_(dá)到13.5億人,65歲及以上的老年人口數(shù)量為1.2億人,占當(dāng)年全部人口的9.4%。據(jù)聯(lián)合國預(yù)測,2016~2038年,中國人口65歲及以上人口比重將從10%快速地上升為21%。發(fā)達(dá)國家平均需要55年完成的老齡化過程,而中國將只需要22年。因此,中國人口老齡化問題十分嚴(yán)重。未來20年,老年人消費將對國民經(jīng)濟產(chǎn)生巨大影響。

二、老年人金融服務(wù)現(xiàn)狀

伴隨著人口老齡化的發(fā)展,老年金融服務(wù)需求日益增長。但我國的老年人金融服務(wù)卻十分落后,老年人金融服務(wù)的需求得不到滿足。同時未富先老的養(yǎng)老問題壓抑了老年人的理財需求,商業(yè)銀行與老年人之間存在有關(guān)服務(wù)問題的矛盾。因而,商業(yè)銀行的老年人金融服務(wù)發(fā)展面臨著機遇與挑戰(zhàn)。老年人存在行動緩慢、視力與聽力下降、記憶力差、接受新事物慢的特點。這其中,城市社區(qū)老人特別是縣域街道社區(qū)老人更是存在“個人有積蓄、兒女工作忙”的問題,這些老人在平時生活中需要自己到銀行辦理業(yè)務(wù),也有閑錢可以用來購買理財產(chǎn)品,但人體機能退化導(dǎo)致了老年人在現(xiàn)行金融服務(wù)中面臨著極大的問題。以濟南市的工行長清支行營業(yè)室為例,每天60歲以上的顧客有五分之一,而五峰路網(wǎng)點的老年顧客占了三分之二。老年顧客辦理的業(yè)務(wù)一般僅涉及到存取款和理財產(chǎn)品。老年人花眼之后,有時候即使戴上老花眼眼鏡填銀行單據(jù)時也看不清;老年人動作遲緩、反應(yīng)慢,有時候在辦理需要輸入密碼等有時間限制的業(yè)務(wù)時,要試好幾次才能成功。據(jù)有關(guān)資料研究,老年人平均在銀行辦理業(yè)務(wù)的時間在20分鐘以上。在銀行辦理業(yè)務(wù)耗時長給老年人的身心健康帶來了極大的影響,也大大降低了銀行的工作效率,增加了其他人的等待時間。為了普及銀行業(yè)務(wù)智能化,減少其他人的等待時間,現(xiàn)在銀行都提倡存取款、轉(zhuǎn)賬盡量在ATM機上面進行。老年人的退休工資折也都被單位統(tǒng)一換成了工資卡,但老年人并不會使用ATM機,銀行工作人員有限,所能提供的幫助也有限,工資折變工資卡反而使老年人陷入了窘境。就在長清支行營業(yè)室的具體觀察而言,退休老人之中95%以上并不會使用ATM機,即便銀行工作人員或者家里的孩子教過一兩遍工資卡的使用方法,老年人也記不住甚至不敢操作。自助機器上面提醒操作的字體相對較小且提示出現(xiàn)的時間較短,讓花眼的老人看不清或者反應(yīng)不及時,操作錯誤時ATM機還有可能會直接吞卡,老年人越發(fā)不敢操作ATM機。未來20年中國老年人口數(shù)目越來越多,老年人的理財需求越來越大,老年人與銀行打交道的頻率越來越高,如何讓人年老時在科技進步中感覺到的是方便而不是被遺忘,如何讓銀行服務(wù)符合年輕人步速的同時也能貼心的考慮到老年人的步幅,在銀行間競爭日益激烈的明天,這會是一個焦點。

三、商業(yè)銀行經(jīng)營管理

(一)網(wǎng)點設(shè)施

銀行在設(shè)置各種自助設(shè)備網(wǎng)絡(luò)銀行等先進硬件設(shè)施時,充分考慮老年人群的使用需求。比如:提供老花鏡、將提示字體改成大碼字體、設(shè)置老年人專用ATM機、在每個月退休工資發(fā)放時開設(shè)老年人服務(wù)窗口。

(二)人性化服務(wù)

銀行定期開展走入社區(qū)系列活動,給老年人普及金融知識,同時給銀行工作人員開展關(guān)于老年人金融服務(wù)的培訓(xùn),增強工作人員尊老敬老的意識,培養(yǎng)工作人員服務(wù)的耐心與細(xì)心。在業(yè)務(wù)流程方面,給老人簡化辦理流程、減免手續(xù)費。

(三)老年人理財產(chǎn)品的開發(fā)

銀行要開發(fā)適應(yīng)老年人群體特點的理財產(chǎn)品。二十年之后的老年人客戶群體不僅有龐大的人數(shù),他們現(xiàn)在還掌握著社會的大部分資源,有著充分的資金積累,如何讓退休金保值甚至增值將是他們十分關(guān)注的事情。未來的老年人理財產(chǎn)品市場會是各商行爭奪的主戰(zhàn)場之一。

(四)與專業(yè)社工機構(gòu)合作

銀行與社工機構(gòu)合作,由社工機構(gòu)組織社工人員協(xié)助銀行來解決老年人客戶群體辦理業(yè)務(wù)時,服務(wù)不周的問題。第一,對那些行動不便或者臥病在床的老年人,家屬可以通過聯(lián)系與銀行合作的社工機構(gòu),由社工機構(gòu)代替銀行工作人員,對老年人的身體狀況和精神狀況進行判斷,確認(rèn)其是否達(dá)到銀行工作人員上門服務(wù)的標(biāo)準(zhǔn),以此替代現(xiàn)在種類繁多的證明文件。第二,由于銀行進行上門服務(wù)時,為避免出現(xiàn)金融風(fēng)險,必須要有兩人以上一同前往,但在實際生活中,由于銀行的員工人數(shù)有限,抽調(diào)兩名以上的員工去上門服務(wù)很難。所以,由社工機構(gòu)聯(lián)合銀行進行對老年人的上門服務(wù)將化解這一難題。第三,定期的開展銀行工作人員與社工的交流會,銀行工作人員將日常工作中所遇到的服務(wù)難題與社工交流,社工從專業(yè)角度提出解決方法,從而給老年人提供更好更貼心的服務(wù)。

參考文獻:

[1]岳傳剛.創(chuàng)新老年金融服務(wù)融入社區(qū)銀行發(fā)展大有作為.2013:4-6.

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[4]roll.sohu.com/20130807/n383543770.shtml

作者:周航 單位:山西財經(jīng)大學(xué)

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