保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理的水平提升路徑研究

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摘要：闡述了我國(guó)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理的現(xiàn)狀，梳理了我國(guó)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理過(guò)程中出現(xiàn)的問(wèn)題，對(duì)出現(xiàn)問(wèn)題的原因進(jìn)行了分析，在此基礎(chǔ)上，為了全面提升我國(guó)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)管理水平，促進(jìn)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)持續(xù)、加快發(fā)展，提出了提高我國(guó)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理水平的路徑選擇。

關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)公司；經(jīng)營(yíng)管理；提升路徑

中國(guó)保險(xiǎn)的市場(chǎng)有廣闊的發(fā)展前景，包括人口結(jié)構(gòu)組織、經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展、第三產(chǎn)業(yè)等服務(wù)業(yè)是保險(xiǎn)業(yè)長(zhǎng)期發(fā)展的主要?jiǎng)恿?，我?guó)在國(guó)家層面制定和頒布了各種紅利和優(yōu)惠的政策，不斷促進(jìn)保險(xiǎn)行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理，為其掃清外部環(huán)境影響，完善內(nèi)部管理制度等，對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)事業(yè)的發(fā)展起到一定積極作用。但在各種因素的影響下，我國(guó)保險(xiǎn)公司在整體性經(jīng)營(yíng)管理上仍有欠缺，需要在團(tuán)隊(duì)建設(shè)、創(chuàng)新理念、內(nèi)部管控制度、管理水平、服務(wù)創(chuàng)新等方面加以提高。

一、我國(guó)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理現(xiàn)狀與存在的問(wèn)題

（一）我國(guó)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理現(xiàn)狀

保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)范圍主要包括財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、人身保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)，其管理具有集中性高風(fēng)險(xiǎn)、后發(fā)性成本、產(chǎn)品同質(zhì)性和服務(wù)同質(zhì)化的特征，以及廣泛社會(huì)性經(jīng)營(yíng)和靈活管理活動(dòng)的性質(zhì)。目前，作為我國(guó)金融行業(yè)的重要組成部分，保險(xiǎn)公司發(fā)展勢(shì)頭整體上穩(wěn)中向好。在保險(xiǎn)公司不斷圍繞服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的理念下，國(guó)家也采取了一系列有效措施來(lái)發(fā)揮保險(xiǎn)行業(yè)優(yōu)勢(shì)，促進(jìn)保險(xiǎn)行業(yè)拓展業(yè)務(wù)范圍、創(chuàng)新服務(wù)方式，使保險(xiǎn)行業(yè)在實(shí)體經(jīng)濟(jì)方面的實(shí)力有顯著加強(qiáng)。我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的組織結(jié)構(gòu)形式，大部分采用總、分、支的公司管理模式，其業(yè)務(wù)收入和利潤(rùn)的直接來(lái)源就是保險(xiǎn)公司基層經(jīng)營(yíng)單位的保費(fèi)收入，基層經(jīng)營(yíng)單位直接代表著保險(xiǎn)公司的社會(huì)形象和發(fā)展水平，所以保險(xiǎn)公司整體的經(jīng)營(yíng)管理水平不僅對(duì)基層經(jīng)營(yíng)有一定影響，其水平高低還能在某種程度上促進(jìn)或阻礙保險(xiǎn)公司的整體經(jīng)營(yíng)。因此，在加強(qiáng)基層和整體經(jīng)營(yíng)管理水平方面需要有更深入的探索，創(chuàng)新服務(wù)水平，提高保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展能力，對(duì)穩(wěn)定保險(xiǎn)公司的立身根基，追求更高更好的經(jīng)濟(jì)效益十分重要。

（二）我國(guó)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理存在的問(wèn)題

1健康發(fā)展與追求高經(jīng)濟(jì)效益的矛盾。在我國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，保險(xiǎn)企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)把主要目光放在完成保費(fèi)指標(biāo)上，在理賠環(huán)節(jié)的管理和服務(wù)措施、內(nèi)部文化建設(shè)等方面依然存在很多問(wèn)題，其中保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展與管理水平的矛盾最為突出，日益激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)暴露了市場(chǎng)環(huán)境不合格、缺少規(guī)范保障的弱點(diǎn)。保險(xiǎn)公司處理問(wèn)題的速度與理念不相適應(yīng)，重視速度，輕視效益，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的管理和控制沒(méi)有提高意識(shí)，導(dǎo)致了部分機(jī)構(gòu)出現(xiàn)業(yè)務(wù)水平較差的情況。保險(xiǎn)公司以維護(hù)保費(fèi)計(jì)劃為主的工作出發(fā)點(diǎn)，還導(dǎo)致了成本虛高，經(jīng)濟(jì)效益低下，本末倒置地承保賠付率高的虧損業(yè)務(wù)，這不利于我國(guó)保險(xiǎn)公司健康、穩(wěn)定地發(fā)展。2思維落后，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)不合理。我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)所有制結(jié)構(gòu)隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展已發(fā)生重大轉(zhuǎn)變，民營(yíng)經(jīng)濟(jì)已成為國(guó)民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分。保險(xiǎn)業(yè)務(wù)領(lǐng)域沒(méi)有根據(jù)國(guó)民經(jīng)濟(jì)所有制結(jié)構(gòu)的變化進(jìn)行相應(yīng)調(diào)整，仍把目光放在爭(zhēng)奪大型企業(yè)及項(xiàng)目上，忽視了數(shù)量巨大且具有長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展?jié)摿Φ膫€(gè)體、私營(yíng)經(jīng)濟(jì)，對(duì)農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)也幾乎沒(méi)有進(jìn)行開(kāi)發(fā)。從保險(xiǎn)公司各項(xiàng)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)看來(lái)，傳統(tǒng)產(chǎn)品的保險(xiǎn)需求量已經(jīng)趨于飽和了，但仍然占據(jù)著保險(xiǎn)公司最主要的交易份額，也是保險(xiǎn)公司主要的收入來(lái)源，傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)較為單一，阻礙了有效開(kāi)發(fā)新市場(chǎng)新產(chǎn)品的步伐，這與保險(xiǎn)公司持續(xù)發(fā)展和市場(chǎng)的總體需求都不相適應(yīng)。3銷售渠道不暢，市場(chǎng)推廣乏力。保險(xiǎn)公司推廣新產(chǎn)品的積極性較小，推廣力度也不足，使新興保險(xiǎn)市場(chǎng)的擴(kuò)大范圍緩慢增長(zhǎng)，還需要進(jìn)一步開(kāi)發(fā)。另外，在保險(xiǎn)銷售渠道層面，沒(méi)有良好的規(guī)劃和落實(shí)相應(yīng)制度，銷售的流程就會(huì)混亂，容易出現(xiàn)問(wèn)題。

二、我國(guó)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理存在問(wèn)題的成因

（一）市場(chǎng)層面：國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)處于初級(jí)發(fā)展階段

1壟斷程度高。我國(guó)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)，沒(méi)有形成高效有序的市場(chǎng)運(yùn)行規(guī)則，雖然在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展的影響下，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)不斷增長(zhǎng)，人們對(duì)保險(xiǎn)更加重視，國(guó)家對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的立法也逐漸完善，但與保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展歷史較長(zhǎng)的國(guó)家相比，我國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)水平還處于初級(jí)階段，市場(chǎng)壟斷程度相當(dāng)高。目前，我國(guó)比較有影響的保險(xiǎn)只有平安、人壽、太平洋等少數(shù)幾家，缺少更多的市場(chǎng)主體，保險(xiǎn)競(jìng)爭(zhēng)的層次較低，沒(méi)有形成系統(tǒng)完整的保險(xiǎn)市場(chǎng)環(huán)境，使價(jià)值規(guī)律在保險(xiǎn)市場(chǎng)中沒(méi)能發(fā)揮出應(yīng)有的作用。2新興市場(chǎng)弱。在保險(xiǎn)業(yè)高度壟斷的初級(jí)發(fā)展階段，市場(chǎng)的保險(xiǎn)供給遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于需求，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的交易大部分集中在傳統(tǒng)保險(xiǎn)市場(chǎng)主體的身上，在新興保險(xiǎn)市場(chǎng)方面，由于小企業(yè)和個(gè)體經(jīng)濟(jì)的資金以及發(fā)展水平存在較大落差，保險(xiǎn)公司缺少對(duì)這類新興市場(chǎng)主體的保險(xiǎn)定位，沒(méi)有形成新興保險(xiǎn)市場(chǎng)的規(guī)模效應(yīng)。比如在農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)務(wù)這一新市場(chǎng)開(kāi)發(fā)的時(shí)候，需要對(duì)農(nóng)村市場(chǎng)做詳細(xì)的前期了解和調(diào)查，這要求保險(xiǎn)公司進(jìn)行大量調(diào)研工作和資金投入，如果是小型保險(xiǎn)公司，對(duì)于這種高投入回報(bào)不明確的項(xiàng)目就會(huì)失去興趣，大型的保險(xiǎn)公司可能缺乏對(duì)這類市場(chǎng)的重視，即使有資金但也難以都投入到這種項(xiàng)目中去，導(dǎo)致新興保險(xiǎn)市場(chǎng)的開(kāi)發(fā)進(jìn)程十分緩慢。3行為欠規(guī)范。在受到上層經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)指標(biāo)和經(jīng)濟(jì)利益的雙重壓力下，基層保險(xiǎn)業(yè)務(wù)部門難免會(huì)鉆市場(chǎng)監(jiān)管的空子，導(dǎo)致出現(xiàn)一些違法違規(guī)行為。

（二）管理層面：管理精細(xì)化程度不高

1管理理念和戰(zhàn)略目標(biāo)欠缺。部分保險(xiǎn)公司沒(méi)有根據(jù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)際水平和保險(xiǎn)市場(chǎng)現(xiàn)狀制定年度保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和計(jì)劃指標(biāo)，管理層面的管理精細(xì)化程度不高，計(jì)劃指標(biāo)過(guò)于簡(jiǎn)單且缺乏指向性。這容易產(chǎn)生基層保險(xiǎn)部門為了能夠完成上級(jí)指標(biāo)而盲目追求和擴(kuò)展不適合的業(yè)務(wù)，過(guò)于追求速度和數(shù)量導(dǎo)致業(yè)務(wù)質(zhì)量降低的問(wèn)題。有些基層保險(xiǎn)部門為了彌補(bǔ)效益不足的漏洞甚至采取了不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)和招攬的手段進(jìn)行違規(guī)經(jīng)營(yíng)?？偟膩?lái)說(shuō)，部分保險(xiǎn)公司和基層業(yè)務(wù)部門在經(jīng)營(yíng)管理的過(guò)程中沒(méi)有長(zhǎng)遠(yuǎn)眼光和規(guī)劃，對(duì)于保險(xiǎn)市場(chǎng)的開(kāi)發(fā)缺乏長(zhǎng)期戰(zhàn)略性計(jì)劃和相應(yīng)措施，只著眼于當(dāng)前短期利益。2內(nèi)部控制制度不健全。目前，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)部控制制度尚不健全，缺乏實(shí)際操作和監(jiān)督機(jī)制，難以實(shí)現(xiàn)約束功能，使管理工作出現(xiàn)混亂的局面。公司領(lǐng)導(dǎo)層意見(jiàn)不一致也會(huì)導(dǎo)致管理的混亂，比如在承保理賠、規(guī)范經(jīng)營(yíng)、財(cái)務(wù)管理等多方面不能達(dá)成一致意見(jiàn)，執(zhí)行機(jī)構(gòu)貫徹落實(shí)不到位，還伴隨著越權(quán)和違規(guī)操作等現(xiàn)象產(chǎn)生。管理的技術(shù)支持也對(duì)管理精細(xì)化有一定影響，比如有些保險(xiǎn)公司利用信息平臺(tái)的水平比較低，還依賴于人工操作，這阻礙了管理工作精細(xì)化發(fā)展的進(jìn)行。

（三）員工層面：保險(xiǎn)公司基層從業(yè)人員素質(zhì)偏低

1保險(xiǎn)從業(yè)人員的整體素質(zhì)水平較低。調(diào)查顯示，大部分保險(xiǎn)公司基層業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)的從業(yè)人員沒(méi)有接受過(guò)正規(guī)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)培訓(xùn)，對(duì)保險(xiǎn)專業(yè)知識(shí)也了解不多，文化水平偏低，從業(yè)人員在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)方面甚至不了解保險(xiǎn)職能和作用，主要依靠自己的經(jīng)驗(yàn)和積累的人脈關(guān)系進(jìn)行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)推廣，缺少接受新事物的能力，在市場(chǎng)營(yíng)銷和風(fēng)險(xiǎn)管理方面的認(rèn)識(shí)不足。2對(duì)保險(xiǎn)從業(yè)人員的培訓(xùn)不到位。保險(xiǎn)公司雖然對(duì)從業(yè)人員進(jìn)行了基礎(chǔ)培訓(xùn)，但培訓(xùn)項(xiàng)目和內(nèi)容比較散亂，從業(yè)人員服務(wù)水平難以得到有效提升，工作技術(shù)含量也十分低下?；鶎颖ｋU(xiǎn)從業(yè)人員不能適時(shí)根據(jù)公司的發(fā)展戰(zhàn)略進(jìn)行業(yè)務(wù)調(diào)整，在理解公司經(jīng)營(yíng)理念方面也不夠深入，更不用說(shuō)對(duì)公司的具體經(jīng)營(yíng)和管理辦法進(jìn)行了解了，對(duì)國(guó)家的保險(xiǎn)政策和公司發(fā)展前景也沒(méi)有良好的了解和預(yù)測(cè)。

三、全面提升保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理水平的路徑選擇

（一）創(chuàng)新企業(yè)制度，服務(wù)市場(chǎng)主體

我國(guó)的保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展經(jīng)歷了幾次重大改革，在市場(chǎng)結(jié)構(gòu)、經(jīng)營(yíng)主體、法律環(huán)境、經(jīng)營(yíng)理念等多方面都有很大變化。制度性的缺陷和缺乏創(chuàng)新是阻礙我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展的重要影響因素。1創(chuàng)新現(xiàn)代企業(yè)制度。建立現(xiàn)代企業(yè)制度必須要與當(dāng)前市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境下的專業(yè)化經(jīng)營(yíng)和市場(chǎng)化運(yùn)作相適應(yīng)，整體提升我國(guó)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理的水平。保險(xiǎn)企業(yè)要對(duì)當(dāng)前的現(xiàn)代企業(yè)制度進(jìn)行制度創(chuàng)新，與社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展要求相適應(yīng)。完善創(chuàng)新產(chǎn)權(quán)更加明晰、責(zé)任劃分準(zhǔn)確、政企分開(kāi)的企業(yè)科學(xué)管理制度。讓從董事會(huì)到總經(jīng)理及基層各部分都能夠肩負(fù)起自己的責(zé)任，共同合作，創(chuàng)造和諧運(yùn)轉(zhuǎn)的有效制衡機(jī)制。2面向市場(chǎng)進(jìn)行制度創(chuàng)新。所有的制度創(chuàng)新都要從市場(chǎng)這一主體出發(fā)，注重轉(zhuǎn)換企業(yè)經(jīng)營(yíng)機(jī)制，規(guī)范內(nèi)部管理和激發(fā)從業(yè)人員的積極性，從而提高勞動(dòng)生產(chǎn)率，增加保險(xiǎn)公司的經(jīng)濟(jì)效益。在各級(jí)機(jī)構(gòu)中都要建立良好的考核制度和監(jiān)督制度，同時(shí)要有公正的獎(jiǎng)懲激勵(lì)制度，以利于服務(wù)市場(chǎng)主體。

（二）加強(qiáng)企業(yè)管理，健全內(nèi)部控制

保險(xiǎn)公司要明確目標(biāo)，根據(jù)公司不同階段的實(shí)際情況和發(fā)展需要，解決管理方面的問(wèn)題，每個(gè)階段都要制定目標(biāo)和任務(wù)，加強(qiáng)內(nèi)部管理控制，總結(jié)管理經(jīng)驗(yàn)并進(jìn)行創(chuàng)新探索，增強(qiáng)制度的有效制約和執(zhí)行性。尤其要重視對(duì)基層保險(xiǎn)從業(yè)人員的培訓(xùn)和激勵(lì)，使每一位員工都能樹(shù)立保險(xiǎn)意識(shí)，了解公司的經(jīng)營(yíng)理念，把自己的權(quán)利和義務(wù)、責(zé)任與利益聯(lián)系起來(lái)，提高從業(yè)人員的基本素質(zhì)和業(yè)務(wù)能力，促使企業(yè)管理向更科學(xué)更有效的方向發(fā)展。

（三）完善風(fēng)險(xiǎn)管控機(jī)制，保障運(yùn)營(yíng)安全

面對(duì)復(fù)雜的國(guó)際金融形勢(shì)和市場(chǎng)環(huán)境，保險(xiǎn)公司必須把防范金融風(fēng)險(xiǎn)放在第一位，這是確保公司平穩(wěn)健康運(yùn)行的重要保證，在經(jīng)營(yíng)時(shí)需要審時(shí)度勢(shì)，循序漸進(jìn)地進(jìn)行結(jié)構(gòu)調(diào)整，質(zhì)量與速度要均衡發(fā)展。另外，保險(xiǎn)公司還要完善風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警等制度，及時(shí)排查風(fēng)險(xiǎn)隱患，對(duì)于已經(jīng)發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)要探尋原因并及時(shí)采取補(bǔ)救措施，針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)高發(fā)領(lǐng)域進(jìn)行定期重點(diǎn)排查和業(yè)務(wù)跟蹤。

（四）加強(qiáng)團(tuán)隊(duì)建設(shè)，提升財(cái)務(wù)管理水平

首先是要加強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)的建設(shè)，建立和組織起完善的財(cái)務(wù)管理團(tuán)隊(duì)，加強(qiáng)培訓(xùn)力度，提高保險(xiǎn)公司的財(cái)務(wù)全員素質(zhì)，培養(yǎng)出更具創(chuàng)新思維和財(cái)務(wù)能力的人才。在培訓(xùn)員工方面要采取內(nèi)部培養(yǎng)、外部引進(jìn)、合作進(jìn)步的方式。其次是要根據(jù)自身經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略和市場(chǎng)環(huán)境變化，在財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避方面制定有效措施，提高警惕明辨風(fēng)險(xiǎn)，設(shè)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)措施在發(fā)生問(wèn)題時(shí)能轉(zhuǎn)移或削弱風(fēng)險(xiǎn)的影響，只有將內(nèi)部控制方面做好了，財(cái)務(wù)管理部門及人員才能既有約束又能規(guī)范化地實(shí)現(xiàn)公司財(cái)務(wù)目標(biāo)。

四、結(jié)語(yǔ)

我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)必須要把做好保險(xiǎn)產(chǎn)品和提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)作為行業(yè)目標(biāo)，在社會(huì)主義核心價(jià)值觀的引領(lǐng)下，要充分培養(yǎng)和發(fā)揚(yáng)企業(yè)的工匠精神，保證誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)和產(chǎn)品服務(wù)的質(zhì)量，在產(chǎn)品整體效用和保險(xiǎn)行業(yè)的信譽(yù)方面都要積極進(jìn)行保險(xiǎn)金融服務(wù)品牌的樹(shù)立和推廣，不斷適應(yīng)我國(guó)社會(huì)發(fā)展的潮流和國(guó)內(nèi)外市場(chǎng)的走向，加大科研力度，在產(chǎn)品和管理等方面對(duì)商業(yè)模式進(jìn)行創(chuàng)新發(fā)展，重視創(chuàng)新在保險(xiǎn)金融行業(yè)的重要作用，這樣才能全方位提升我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)經(jīng)營(yíng)管理水平，促進(jìn)保險(xiǎn)行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。

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作者:周紅軍 單位:蘭州財(cái)經(jīng)大學(xué)長(zhǎng)青學(xué)院