金融創(chuàng)新經(jīng)濟(jì)增長論文

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1緒論

1.1選題思路

20世紀(jì)70年代中期以來，一股金融創(chuàng)新的浪潮在西方主要發(fā)達(dá)國家迅速擴(kuò)張和蔓延，并演進(jìn)為全球性的金融變革趨勢。在金融創(chuàng)新大潮的推動下，一批經(jīng)濟(jì)學(xué)家陸續(xù)從不同角度提出各具特色的金融創(chuàng)新理論，如凱恩斯的規(guī)避型創(chuàng)新理論、西爾柏的約束誘導(dǎo)金融創(chuàng)新理論等，他們對金融創(chuàng)新表述的角度可能不同，但其實質(zhì)大同小異。金融創(chuàng)新是指為適應(yīng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展變化，金融業(yè)在金融工具、金融市場、金融機(jī)構(gòu)、業(yè)務(wù)技術(shù)、經(jīng)營方式及管理法規(guī)等方面進(jìn)行的一系列金融深化和變革的活動。它是一個由盈利機(jī)制推動的、緩慢進(jìn)行的、持續(xù)不斷的發(fā)展過程。隨著我國加入WTO協(xié)議的逐期履行，我國商業(yè)銀行將直接面對來自國際金融界的強(qiáng)勁挑戰(zhàn)。然而，在這個相對開放的金融環(huán)境下，國有商業(yè)銀行的金融風(fēng)險也是與日俱增。一套完善的商業(yè)銀行風(fēng)險防范體系尚未建立使得商業(yè)銀行經(jīng)營的不確定性加大。許多導(dǎo)致金融風(fēng)險的潛在因素突出。同時，面對國際金融業(yè)的激烈競爭，作為我國金融業(yè)“老大哥”的國有商業(yè)銀行要想提升自己的競爭力，與國際化接軌，就必須進(jìn)行制度的創(chuàng)新，在經(jīng)營中加強(qiáng)風(fēng)險管理。近幾年，國有商業(yè)銀行的上市步伐日益加快，工、建、中、農(nóng)四大國有商業(yè)銀行在加強(qiáng)內(nèi)部管理、完善內(nèi)部控制制度等方面做了大量的工作，取得了一定的成效。然而，股份制改造和重組上市都充滿了挑戰(zhàn)，四大國有商業(yè)銀行在產(chǎn)品創(chuàng)新與風(fēng)險控制方面仍存在一些較為突出的問題。對于國有商業(yè)銀行來說，新的經(jīng)濟(jì)時代，如何確定產(chǎn)品創(chuàng)新的戰(zhàn)略目標(biāo)和策略，發(fā)揮核心產(chǎn)品的優(yōu)勢為客戶提供滿足個性化需求的金融產(chǎn)品，從而贏得客戶、擴(kuò)大市場份額，是一項重大課題。

1.2研究現(xiàn)狀

美國經(jīng)濟(jì)學(xué)家約瑟夫•熊彼特首先提出創(chuàng)新理論，他于1912年在《經(jīng)濟(jì)發(fā)展理論》一書中，將人類社會的發(fā)展變化歸結(jié)為由創(chuàng)新所引起的。熊彼特所定義的創(chuàng)新，是指企業(yè)家把一種從來沒有過的關(guān)于生產(chǎn)要素與生產(chǎn)條件的新組合，引入到社會生產(chǎn)體系中來，從而建立一種新的生產(chǎn)函數(shù)。他認(rèn)為創(chuàng)新既構(gòu)成經(jīng)濟(jì)發(fā)展的過程，也是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的原因與本質(zhì)。自從這一理論提出以來，西方經(jīng)濟(jì)學(xué)界對創(chuàng)新理論的研究熱情持續(xù)未斷，但各種創(chuàng)新理論都未脫離熊彼特創(chuàng)新理論的框架，都是對該理論的補(bǔ)充與發(fā)展。20世紀(jì)60年代以來銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的迅速發(fā)展引起了國際學(xué)術(shù)界的高度重視，歐美學(xué)者出版了許多著作研究和分析金融產(chǎn)品創(chuàng)新問題。國外學(xué)者的研究在宏觀、微觀兩個領(lǐng)域各有側(cè)重:微觀領(lǐng)域主要研究金融產(chǎn)品創(chuàng)新的定價原理和市場均衡;宏觀領(lǐng)域的研究主要分析金融產(chǎn)品創(chuàng)新、金融制度與國家宏觀政策之間的關(guān)系，特別是研究金融產(chǎn)品創(chuàng)新對貨幣政策的影響。我國對金融產(chǎn)品創(chuàng)新的研究開始于上個世紀(jì)80年代，上海社會科學(xué)院的唐雄俊教授在1986年的時候出版了《美國金融市場》一書，介紹美國金融市場的金融工具創(chuàng)新；同時，周林教授和何旗(1985)也在《金融研究》上發(fā)表了專門研究金融產(chǎn)品創(chuàng)新的論文。此后在其他刊物和書籍中也陸續(xù)出現(xiàn)了一些與金融產(chǎn)品創(chuàng)新相關(guān)的文獻(xiàn)。隨著我國入世，積極融入到全球的經(jīng)濟(jì)浪潮中，形勢的變化對國內(nèi)商業(yè)銀行的經(jīng)營帶來了巨大沖擊，尤其是國外跨國銀行集團(tuán)的介入，對中資商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新產(chǎn)生震動，同時形成創(chuàng)新的熱潮。國內(nèi)的學(xué)者開始注重在開放的金融化境中，我國銀行產(chǎn)品創(chuàng)新性的影響。

學(xué)者們普遍承認(rèn)開放對于國內(nèi)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新具有積極的推動作用，外資銀行能夠促進(jìn)競爭格局的形成，以及能夠帶來先進(jìn)的管理理念和技術(shù)。如張暉(2005)在“中國銀行業(yè)金融創(chuàng)新的開發(fā)模式選擇—獨立開發(fā)還是與外資銀行合作開發(fā)”中明確表達(dá):中國金融體制改革目前陷入一種“系統(tǒng)自鎖定狀態(tài)”，要靠“外力”才能打破這種“系統(tǒng)自鎖定狀態(tài)”。而對于商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新發(fā)展策略的研究主要從兩個方面展開，宏觀方面主要從宏觀管理制度出發(fā)分析。例如，劉錦輝(2006)在“業(yè)務(wù)組織系統(tǒng)制約下的銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新研究”中強(qiáng)調(diào)要通過體系的創(chuàng)新推動銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新。艾敬倉(2006)在“金融行業(yè)治理模式探析，中提出了金融機(jī)構(gòu)的三層治理摸式。莊永南和馬曉琳的《對我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的現(xiàn)實思考》認(rèn)為，加強(qiáng)對國外商業(yè)銀行新業(yè)務(wù)、新產(chǎn)品的學(xué)習(xí)，加強(qiáng)對國際金融市場的研究、交流和合作，從而增強(qiáng)參與國際競爭的能力。綜上所述，有關(guān)金融創(chuàng)新和國內(nèi)業(yè)務(wù)發(fā)展的資料不少，較多地關(guān)注國外金融產(chǎn)品創(chuàng)新的成果。但是，把金融創(chuàng)新理論與金融風(fēng)險控制結(jié)合起來進(jìn)行系統(tǒng)論證，國內(nèi)還并不多見。于是，我選擇了二者的結(jié)合作為切入點。

1.3研究方法

本文采取了如下研究方法:

(l)理論與實踐相結(jié)合。本文從理論上借鑒了西方金融學(xué)中關(guān)于產(chǎn)品創(chuàng)新、金融產(chǎn)品如何能在新的經(jīng)濟(jì)時代產(chǎn)生而不斷適應(yīng)當(dāng)下的環(huán)境，并結(jié)合國內(nèi)商業(yè)銀行發(fā)展產(chǎn)品創(chuàng)新的實務(wù)現(xiàn)狀，提出了諸如重視金融產(chǎn)品自主研發(fā)創(chuàng)新，建立科學(xué)合理的績效激勵體系；處理好金融產(chǎn)品創(chuàng)新與金融監(jiān)管的關(guān)系；建立并啟動金融創(chuàng)新支持體系，逐步構(gòu)造銀行業(yè)良性有效發(fā)展的生長機(jī)制；完善產(chǎn)品創(chuàng)新后的產(chǎn)品保護(hù)和改進(jìn)體制；建立完善的風(fēng)險管理體系；處理好創(chuàng)新產(chǎn)品與傳統(tǒng)產(chǎn)品的關(guān)系等貼近實際的建議。

(2)外部分析與內(nèi)部分析相結(jié)合。在對金融產(chǎn)品創(chuàng)新與風(fēng)險控制進(jìn)行分析的過程中，本文把該風(fēng)險按照外部環(huán)境風(fēng)險及內(nèi)部環(huán)境風(fēng)險進(jìn)行分析。在全面分析各類風(fēng)險的產(chǎn)生原因及相互間的關(guān)系之后，提出針對不同類型的風(fēng)險使用不同的控制方法。

1.4創(chuàng)新點

本文的創(chuàng)新點是在金融產(chǎn)品創(chuàng)新的途徑與方式選擇過程中融入了風(fēng)險控制的概念。當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)形勢與經(jīng)濟(jì)全球化，我國商業(yè)銀行挑戰(zhàn)與機(jī)遇并存，本文從國有商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品創(chuàng)新的現(xiàn)狀切入，探究當(dāng)下環(huán)境下金融產(chǎn)品創(chuàng)新存在的各種問題，以尋求解決的辦法。同時在金融產(chǎn)品創(chuàng)新的過程中不斷強(qiáng)化對金融風(fēng)險控制理念的灌輸，不斷變化的經(jīng)濟(jì)環(huán)境，要求各國有商業(yè)銀行不可大意，需要創(chuàng)新的同時兼顧有效地采取預(yù)防可能存在的風(fēng)險。

2我國商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品創(chuàng)新

2.1產(chǎn)品創(chuàng)新的現(xiàn)狀

我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的現(xiàn)狀主要有以下幾個方面：產(chǎn)品創(chuàng)新未有效利用各要素市場；產(chǎn)品創(chuàng)新無法滿足客戶的個性化需求；產(chǎn)品創(chuàng)新無法適應(yīng)市場競爭的需要；產(chǎn)品創(chuàng)新與信息技術(shù)融合度不高；產(chǎn)品創(chuàng)新的差異性不大，同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重。

2.1.1產(chǎn)品創(chuàng)新未有效利用各要素市場

從目前銀行業(yè)創(chuàng)新產(chǎn)品來看，資產(chǎn)類方面逐步出現(xiàn)了消費信貸、資產(chǎn)證券化、不良資產(chǎn)打包進(jìn)行證券化處理以及信貸風(fēng)險的轉(zhuǎn)讓等新的金融產(chǎn)品；負(fù)債類方面可以看到儲蓄替代產(chǎn)品的不斷出現(xiàn)，例如基金產(chǎn)品、證券投資產(chǎn)品、保險產(chǎn)品等，但是仍然缺乏實現(xiàn)現(xiàn)代金融業(yè)功能的品種和工具。雖然我國金融市場體系初步建立了證券期貨市場、貨幣市場和銀行間外匯市場，金融市場參與主體也日益多元化，但在分業(yè)經(jīng)營體制下，真正跨市場的銀行金融創(chuàng)新產(chǎn)品還十分匱乏，與發(fā)達(dá)國家相比，我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品還顯得十分單一，而發(fā)達(dá)國家如德意志銀行的金融服務(wù)品種涵蓋了債券、期貨與期權(quán)、股票上市、產(chǎn)權(quán)交易和基金管理、經(jīng)紀(jì)人清算等數(shù)以百計的金融產(chǎn)品和對應(yīng)的服務(wù)。由此可見，國內(nèi)商業(yè)銀行沒有很好地利用各要素市場進(jìn)行金融產(chǎn)品設(shè)計、創(chuàng)新，產(chǎn)品匱乏、簡單化、金融深化程度還不足、創(chuàng)新壓抑等現(xiàn)象和問題顯得尤為突出。

2.1.2產(chǎn)品創(chuàng)新無法滿足客戶的個性化需求

從銀行現(xiàn)有的產(chǎn)品管理實踐來看，國內(nèi)商業(yè)銀行往往采取的是“產(chǎn)品主義”，而不是“客戶主義”，缺乏以客戶為中心的產(chǎn)品創(chuàng)新意識。產(chǎn)品開發(fā)和改進(jìn)往往從本部門的局部利益出發(fā)考慮問題，而不是從客戶的利益出發(fā)，對客戶信息缺乏必要的整合和細(xì)分，導(dǎo)致產(chǎn)品設(shè)計過程中不能有針對性地開發(fā)出具有前瞻性和吸引力的金融新產(chǎn)品。隨著市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，銀行主體和金融產(chǎn)品呈現(xiàn)出多樣化的市場特征，但這種多樣化只是銀行主體和產(chǎn)品種類的增加，我國目前商業(yè)銀行所提供的大部分金融產(chǎn)品沒有較高的增值性和附加性，不能滿足客戶特別是優(yōu)質(zhì)客戶的個性化服務(wù)金融需求。不同的年齡、性別、文化、職業(yè)與經(jīng)濟(jì)狀況等，決定了客戶對銀行服務(wù)需求層次的差異性和多元化。國外銀行在經(jīng)營金融業(yè)務(wù)中，十分注重針對不同客戶的不同需求及其對銀行的利潤貢獻(xiàn)度，分別開發(fā)和提供不同的金融產(chǎn)品和服務(wù)。在加強(qiáng)對一般中低端客戶服務(wù)的同時，特別對高端優(yōu)質(zhì)客戶提供更完善、周到的服務(wù)。香港恒生銀行在開展個人理財業(yè)務(wù)中，針對高資產(chǎn)客戶推出了“優(yōu)越理財”服務(wù)；針對中產(chǎn)階級的女性客戶推出“悠閑理財”服務(wù)。香港匯豐銀行為加強(qiáng)對高端客戶的服務(wù)，專門設(shè)立“卓越理財”服務(wù)，為“理財總值達(dá)到100萬元及以上”的客戶進(jìn)行全面的理財服務(wù)。在這里，客戶除享受“一對一”的客戶經(jīng)理服務(wù)外，還可享受綜合理財戶口、創(chuàng)新備用信貸、高額透支、綜合保險、旅游等多種服務(wù)和優(yōu)惠。香港花期銀行對“百萬富翁”級客戶，更是實行“三（客戶經(jīng)理、基金投資經(jīng)理、外匯投資顧問）對一”的專業(yè)投資服務(wù)。現(xiàn)在，又改成“四對一”服務(wù)，為客戶新增了一名理財助理。此外，這些客戶還可享受銀行提供的24小時投資買賣、網(wǎng)上貴賓理財?shù)确?wù)及豁免信用證（卡）年費、旅游、娛樂、購物、美容等多種獎賞和優(yōu)惠。而我國由于實行金融分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)管理的體制模式，出于對市場風(fēng)險的控制，國家對銀行、證券、保險合作有較多的限制，不同類型金融機(jī)構(gòu)的合作也僅僅停留在共享網(wǎng)點和營銷資源的較低層次上，國內(nèi)商業(yè)銀行所提供的個人理財產(chǎn)品主要在銀行自身的產(chǎn)品打包之上，很難滿足客戶多元化的需求，對證券、保險等綜合產(chǎn)品的開發(fā)較少涉及。產(chǎn)品方面的欠缺，導(dǎo)致各銀行的私人銀行業(yè)務(wù)往往注重于表層的服務(wù)方式，如配備專門的客戶經(jīng)理、提供專門的場所、親情服務(wù)等，這雖然是私人銀行業(yè)務(wù)的一個組成部分，但與個性化的“財富管理”在本質(zhì)上還是有較大的距離。

2.1.3產(chǎn)品創(chuàng)新無法適應(yīng)市場競爭的需要

從當(dāng)前銀行的經(jīng)營環(huán)境來看，不斷變化的市場和新技術(shù)革命為銀行的發(fā)展提供了更廣闊的空間，銀行業(yè)務(wù)品種日益增多，覆蓋了公司和個人存貸款業(yè)務(wù)、銀行卡業(yè)務(wù)、國際業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)、金融衍生產(chǎn)品等各個領(lǐng)域，銀行產(chǎn)品和服務(wù)也不斷向證券、保險等其他領(lǐng)域滲透；但是目前銀行給客戶提供的許多產(chǎn)品功能仍然十分接近甚至重復(fù)，且缺乏產(chǎn)品之間的相互連接，沒有考慮到將這些產(chǎn)品的功能進(jìn)行整合和優(yōu)化。此外，在產(chǎn)品設(shè)計開發(fā)過程中缺乏有效的交流，從而導(dǎo)致銀行耗費人力、物力、財力開發(fā)出來的產(chǎn)品與市場的需求有相當(dāng)?shù)牟罹?，難以得到市場的認(rèn)同，有許多產(chǎn)品出現(xiàn)開發(fā)出來后乏人問津的現(xiàn)象。國內(nèi)一些銀行開展金融產(chǎn)品創(chuàng)新的初衷只是為了提高知明度、搶占市場，而忽視了盈利能力的提高，在創(chuàng)新過程中只求規(guī)模不講效益，一味求“新”求“鮮”，致使一些創(chuàng)新活動表面上紅紅火火，但實際上賺了吆喝賠了錢。在產(chǎn)品的后續(xù)管理方面，則普遍存在重視產(chǎn)品開發(fā)，輕產(chǎn)品維護(hù)、產(chǎn)品改進(jìn)的問題。銀行產(chǎn)品推向市場后沒有有效的跟蹤體系，銷售的實際情況得不到及時全面的反饋，缺乏產(chǎn)品盈利能力、客戶群體、產(chǎn)品質(zhì)量、市場認(rèn)可程度等方面的事后評價和分析，無法為產(chǎn)品計劃的調(diào)整改進(jìn)提供有力依據(jù)，從而大大縮短了金融產(chǎn)品的生命周期，無法適應(yīng)市場競爭。

2.1.4信息技術(shù)落后，與產(chǎn)品創(chuàng)新的融合度不高

隨著信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)不斷應(yīng)用于銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域，我國商業(yè)銀行的發(fā)展越來越依賴于信息技術(shù)的發(fā)展。目前我國計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)與世界先進(jìn)水平相比仍有較大差距。我國商業(yè)銀行還不能為客戶提供全面的電子信息服務(wù)，而且我國銀行金融創(chuàng)新與信息技術(shù)融合度不夠，缺乏深層次數(shù)據(jù)分析功能的營銷系統(tǒng)就是一個例證。另外，我國各家銀行在建設(shè)自己的電子網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)時基本是獨自操作，這樣開發(fā)出來的系統(tǒng)往往導(dǎo)致重復(fù)建設(shè)，增加了運營成本。據(jù)統(tǒng)計，目前恒生銀行80％花旗銀行79％的業(yè)務(wù)量靠自動化設(shè)備處理，電子銀行系統(tǒng)不僅為客戶提供一般的賬戶查詢、轉(zhuǎn)賬、付款等服務(wù)，而且還提供客戶貸款申請與迅速批核服務(wù)，以及通過電話銀行或電腦進(jìn)行股票、外匯、基金等投　資的服務(wù)。但是盡管近幾年國內(nèi)銀行業(yè)務(wù)電子化發(fā)展迅速，電話銀行、網(wǎng)絡(luò)銀行、ATM等渠道的使用越來越普及，但與國外銀行服務(wù)方式相比還遠(yuǎn)遠(yuǎn)跟不上業(yè)務(wù)發(fā)展的需要.僅從我國私人銀行業(yè)務(wù)來看，目前90％以上仍由柜面人工辦理，許多簡單的存款支取業(yè)務(wù)、代收代付業(yè)務(wù)，完全可以采取機(jī)器處理或客戶自助的方式解決，卻往往集中在柜臺辦理。如工資、代收水電費等，通常要面對龐大的客戶群體，而大部分基層銀行網(wǎng)點少、人員少、窗口少，服務(wù)很難跟上，柜面排長隊現(xiàn)象屢見不鮮。個別開辦代售火車票業(yè)務(wù)的銀行，因開設(shè)窗口較少，在春運等節(jié)假日高峰期間每天門前人滿為患。一方面增加了人工成本和柜臺壓力，擠占了其他業(yè)務(wù)的開展,另一方面造成業(yè)務(wù)處理速度偏低，營運成本居高不下。

2.1.5產(chǎn)品創(chuàng)新的差異性不大，同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重

我國商業(yè)銀行的市場定位雷同，產(chǎn)品缺乏特色，金融工具品種少、結(jié)構(gòu)單一，突出表現(xiàn)是：產(chǎn)品創(chuàng)新往往著眼于對同一客戶群體的爭奪，如大型企業(yè)、高收入階層等，而對另外急需提供金融服務(wù)的客戶，如中小企業(yè)、民營企業(yè)、一般城市居民等，則缺乏創(chuàng)新性產(chǎn)品；一種新的創(chuàng)新產(chǎn)品開發(fā)出來后，很快就被其他銀行競相模仿，易于造成一哄而上、一哄而散的現(xiàn)象，導(dǎo)致資源浪費和市場秩序混亂。目前各家國有商業(yè)銀行推出的創(chuàng)新產(chǎn)品大多是在傳統(tǒng)存款、貸款、票據(jù)、投資、結(jié)算、擔(dān)保等業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上的創(chuàng)新，缺乏期權(quán)、期貨、票據(jù)發(fā)行便利等復(fù)雜的衍生金融產(chǎn)品創(chuàng)新，以及各類金融產(chǎn)品組合創(chuàng)新，這就使得我國商業(yè)銀行金融服務(wù)的廣度和深度還很不夠。同時，國內(nèi)商業(yè)銀行現(xiàn)階段尚不能利用新的金融工具、金融分析手段、金融管理方式來拓展業(yè)務(wù)范圍、增加收益來源，大多靠引進(jìn)國外技術(shù)比較成熟、交易系統(tǒng)比較簡單的業(yè)務(wù)，創(chuàng)新產(chǎn)品系列大同小異，獨特性不強(qiáng)，不但無法成為自己的核心產(chǎn)品，反而形成了過度競爭。過度競爭使得收益率降低，為提高收益水平，銀行往往需要增加投入擴(kuò)大規(guī)模，形成惡性循環(huán)；由于過度競爭，競相壓價，收益水平下降，在相同的價格水平下，為提高收益水平，銀行只能采取各種方式，降低服務(wù)質(zhì)量；過度競爭會導(dǎo)致銀行在金融創(chuàng)新方面的能力降低，整體效益下降；金融創(chuàng)新產(chǎn)品維持較低的價格水平會使銀行缺乏增長后勁，加上同業(yè)之間的擠兌，致使新的銀行業(yè)務(wù)很難發(fā)展起來，最終降低整個行業(yè)的競爭實力。

2.2造成這種現(xiàn)狀的原因分析

造成我國商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新能力不強(qiáng)的主要原因在于以下幾個方面：金融創(chuàng)新環(huán)境不完善；缺乏新產(chǎn)品自主創(chuàng)新能力；缺乏有效的體制支持；新產(chǎn)品缺乏整體營銷和品牌營銷的意識；金融創(chuàng)新人才短缺。

2.2.1金融創(chuàng)新環(huán)境不完善

一是我國金融體系仍然存在一定程度的壟斷，四大國有商業(yè)銀行無論在機(jī)構(gòu)數(shù)量、從業(yè)人數(shù)還是資產(chǎn)負(fù)債規(guī)模等方面都占有壟斷地位，不利于金融創(chuàng)新。二是我國的金融管制相當(dāng)嚴(yán)格，實行分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)管理，而且對創(chuàng)新產(chǎn)品審批環(huán)節(jié)多、審批時間長，一定程度上抑制了金融創(chuàng)新。三是對創(chuàng)新產(chǎn)品的知識產(chǎn)權(quán)缺乏法律保護(hù)。一種新產(chǎn)品開發(fā)出來后，由于沒有有效的法律法規(guī)加以認(rèn)定和保護(hù)，于是很快就被其他銀行仿效，使得最初的產(chǎn)品開發(fā)銀行預(yù)期利潤降低。如中國建設(shè)銀行最早推出以“匯得盈”為產(chǎn)品品牌的外匯結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品，首創(chuàng)鎖定固定收益的較長期限外匯理財產(chǎn)品，吸引了大量個人客戶將手中外匯現(xiàn)金或在其他銀行的外匯存款轉(zhuǎn)而購買該理財產(chǎn)品，以期取得比一般外匯存款利息高出一籌的收益。不過僅僅過了一周，國內(nèi)各其他銀行紛紛推出同類型產(chǎn)品，不論是產(chǎn)品設(shè)計、目標(biāo)客戶群、定價模式均如出一轍，受益卻略略高出最先推出產(chǎn)品的銀行。這也是各銀行不愿投入大量人力、物力和財力搞自主創(chuàng)新，從而導(dǎo)致產(chǎn)品同質(zhì)化的一個主要原因。四是我國屬于發(fā)展中國家，廣大居民的收入水平和消費水平普遍較低，超前消費意識和投資理財意識淡薄，對金融創(chuàng)新產(chǎn)品的有效需求不足，加快金融創(chuàng)新缺乏良好的市場環(huán)境和經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)

2.2.2缺乏新產(chǎn)品自主創(chuàng)新能力和對市場的判斷力

長期以來，我國對資金的利率一直實行大一統(tǒng)管理，由人民銀行統(tǒng)一制定和監(jiān)管，各金融機(jī)構(gòu)只是負(fù)責(zé)在人民銀行授權(quán)范圍內(nèi)組織實施，表現(xiàn)出強(qiáng)烈的計劃性、壟斷性和封閉性，沒有實現(xiàn)市場化，缺乏應(yīng)有的生機(jī)和活力。我國商業(yè)銀行仍然無法根據(jù)企業(yè)及貸款項目風(fēng)險水平的大小確定貸款利率。由此損害了利率內(nèi)在平衡機(jī)制，造成了利率結(jié)構(gòu)的扭曲，影響了資金配置效率，致使商業(yè)銀行自主創(chuàng)新能力低，難以自主定價配置資產(chǎn)和防范風(fēng)險。在新產(chǎn)品開發(fā)中，國內(nèi)銀行往往缺乏市場調(diào)研和系統(tǒng)分析，只是根據(jù)領(lǐng)導(dǎo)“命題”，在不完全、甚至很不了解市場需求的情況下，就進(jìn)行新產(chǎn)品軟件的開發(fā)工作，結(jié)果只能是“三邊”作業(yè)（一邊提需求、一邊設(shè)計、一邊開發(fā)），不僅新產(chǎn)品系統(tǒng)的開發(fā)質(zhì)量不高，而且常常是未經(jīng)市場試驗便匆匆將產(chǎn)品推向客戶，結(jié)果便是在市場上一邊交“學(xué)費”，一邊更大的成本改進(jìn)產(chǎn)品質(zhì)量。

2.2.3金融創(chuàng)新效率不高，缺乏有效的技術(shù)支撐

金融產(chǎn)品創(chuàng)新是一項復(fù)雜的系統(tǒng)工程，不僅僅是單個產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新，長期以來，我國金融創(chuàng)新步伐遲緩，一個很重要原因就是對創(chuàng)新涵義的理解過于狹隘，只重視單個產(chǎn)品推出，而對其他方面未做相應(yīng)的調(diào)整和改革，使產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新缺乏有效的支持系統(tǒng)和運行機(jī)制，創(chuàng)新缺乏動力和持久性。目前大部分國有商業(yè)銀行仍然沿用的“部門銀行”組織框架。在管理上，國有商業(yè)銀行沿襲了總行一分行一二級分行一支行一網(wǎng)點的5級管理模式，這種多層次、垂直型的組織體制往往造成信息衰減、溝通不暢、組織僵化等弊端。不利于建立以客戶為中心的業(yè)務(wù)運作體系。在內(nèi)設(shè)機(jī)構(gòu)上，主要按照業(yè)務(wù)及產(chǎn)品分類設(shè)置部門，一個部門只負(fù)責(zé)提供一種或幾種產(chǎn)品和服務(wù)，部門之間缺乏信息溝通，無法從整體上對業(yè)務(wù)進(jìn)行綜合管理，更難以對客戶、渠道、業(yè)務(wù)等進(jìn)行成本分析?？偡中兄埔约翱傂袑?jīng)濟(jì)發(fā)展不同水平地區(qū)“一刀切”的授權(quán)限制，不利于在銀行內(nèi)部形成有效的創(chuàng)新傳導(dǎo)機(jī)制，對瞬息萬變的競爭市場作出敏銳的反應(yīng)；商業(yè)銀行對創(chuàng)新的激勵考核機(jī)制和績效評價體系，亟待根據(jù)創(chuàng)新業(yè)務(wù)的特點和新情況作出調(diào)整。與此同時，國有商業(yè)銀行在技術(shù)領(lǐng)域的建設(shè)模式基本上圍繞數(shù)據(jù)大集中這條主線進(jìn)行。但數(shù)據(jù)集中并不能直接帶來銀行經(jīng)營水平的提高和風(fēng)險管理的改善，國有商業(yè)銀行面臨的問題是如何及時獲取各類交易數(shù)據(jù)，并將交易數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)換成有用的信息和產(chǎn)品。

2.2.4創(chuàng)新產(chǎn)品缺乏整體營銷和品牌營銷的意識

我國商業(yè)銀行經(jīng)營多是以個別產(chǎn)品的交易為中心，這導(dǎo)致對優(yōu)質(zhì)客戶沒有整體營銷的概念，每一筆交易都是孤立的，而美國商業(yè)銀行普遍采用模塊化產(chǎn)品管理方法，通過對產(chǎn)品的分解重組，產(chǎn)生種類繁多的創(chuàng)新組合，滿足不同客戶對金融服務(wù)的不同偏好。而國有商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)條線分割清晰，各自為政現(xiàn)象普遍存在，缺乏對產(chǎn)品的統(tǒng)一規(guī)劃管理。中資銀行在產(chǎn)品形象設(shè)計時，很少將新產(chǎn)品與銀行整體品牌相結(jié)合，錯失了提升整體品牌形象的機(jī)會，并延長了新產(chǎn)品品牌形象在客戶心中扎根的時間。如各家銀行競相推出的理財業(yè)務(wù)中，工商銀行的理財金賬戶、農(nóng)業(yè)銀行的金達(dá)理財、民生銀行的富林理財和保得理財、招商銀行的金葵花理財?shù)确?wù)項目。顯示了國內(nèi)銀行對“金”、“富”字眼的喜愛。但這些名字除了招行的“金葵花理財”是對招行的“葵花”形象的延伸外，大多數(shù)銀行都與銀行原來的品牌形象關(guān)系不大。

2.2.5金融人才短缺，缺乏有效激勵約束機(jī)制。

人才是產(chǎn)品管理的關(guān)鍵因素。國有商業(yè)銀行雖然樹立了“以人為本”的經(jīng)營理念，提倡人性化管理，確立人在產(chǎn)品創(chuàng)新過程中的主導(dǎo)地位，但是由于沒有明確的業(yè)務(wù)目標(biāo)，經(jīng)營責(zé)任與管理責(zé)任的具體落實和特殊的專業(yè)人才政策，因此在經(jīng)營管理中無法充分發(fā)揮職員的積極性、主動性和創(chuàng)造性。

2.3可推出創(chuàng)新金融產(chǎn)品的種類

這里所說的我國商業(yè)銀行的金融工具和業(yè)務(wù)的創(chuàng)新是相對于我國商業(yè)銀行過去的工具和業(yè)務(wù)而言的，并不是相對于國外商業(yè)銀行而言的。銀行產(chǎn)品創(chuàng)新方向可分為五大類：銀行傳統(tǒng)資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)創(chuàng)新、中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新、虛擬化金融產(chǎn)品創(chuàng)新、個性化金融服務(wù)品牌創(chuàng)新、其他金融服務(wù)創(chuàng)新。其中前兩項創(chuàng)新能為銀行業(yè)帶來直接收入，后三項創(chuàng)新則可以通過提高銀行競爭力，間接帶來經(jīng)濟(jì)效益。

2.3.1銀行傳統(tǒng)資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)創(chuàng)新

目前商業(yè)銀行的存款業(yè)務(wù)新產(chǎn)品主要集中在個人業(yè)務(wù)方面。上海銀監(jiān)局在去年召開的“2009年上海銀行業(yè)金融創(chuàng)新與監(jiān)管研討會”上強(qiáng)調(diào)，上海商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的下一個突破口應(yīng)放在個人人民幣產(chǎn)品上，上海應(yīng)當(dāng)成為各類人民幣傳統(tǒng)產(chǎn)品和新型產(chǎn)品的研發(fā)和交易中心。而上海做為國家確定的金融中心，其發(fā)展方向在全國金融業(yè)應(yīng)產(chǎn)生導(dǎo)向作用。不斷加強(qiáng)個人金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，推出各具特色的產(chǎn)品，以品牌效應(yīng)吸收存款、爭取客戶。　貸款業(yè)務(wù)創(chuàng)新產(chǎn)品方向仍然主要集中在個人業(yè)務(wù)方面。個人貸款新產(chǎn)品幾乎涉及居民的全部熱點需求，包括個人消費貸款和個人生產(chǎn)性貸款。個人消費貸款品種有住房抵押貸款、旅游貸款、助學(xué)貸款、汽車貸款、耐用消費貸款、裝修貸款、定期存單質(zhì)押貸款等多種。廣東發(fā)展銀行還第一個推出了個人投資創(chuàng)業(yè)貸款，表明個人信貸業(yè)務(wù)己從消費領(lǐng)域步入生產(chǎn)領(lǐng)域，有著更為廣闊的發(fā)展空間。企業(yè)貸款產(chǎn)品創(chuàng)新可以在票據(jù)貼現(xiàn)、項目融資、福費庭融資、保理業(yè)務(wù)等方面做更大的探索。

2.3.2中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新

近年來各商業(yè)銀行新開辦的中間業(yè)務(wù)種類繁多，歸納起來主要有證券、基金、保險、收付款、電子商務(wù)、交費易、銀證通、咨詢、保管箱、企業(yè)銀行、個人理財、代開存貸款證明等。各類中間業(yè)務(wù)推出之初因為沒有明確統(tǒng)一的收費標(biāo)準(zhǔn)，各行為了提高競爭力，紛紛提供免費服務(wù)或象征性收費，因此，中間業(yè)務(wù)收入在銀行總收入中所占比重很低，沒能起到增加銀行收益的作用，也造成辦理中間業(yè)務(wù)的巨額投入與低產(chǎn)出之間的矛盾。而隨著存貸利差收益的收窄，國內(nèi)各商業(yè)銀行已紛紛取消免費服務(wù)，推出新的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品將增加新的利潤增長點。

2.3.3虛擬化金融服務(wù)創(chuàng)新

虛擬化的金融產(chǎn)品是指在網(wǎng)絡(luò)、信息與高新技術(shù)的推動下，銀行的經(jīng)營打破了傳統(tǒng)的柜臺概念，通過互聯(lián)網(wǎng)和電話，以集成電路卡、網(wǎng)絡(luò)銀行、電話銀行、手機(jī)銀行等方式為客戶提供了一個無處不在、無時不在的、集查詢、轉(zhuǎn)賬、信貸、買賣股票、買賣外匯等多功能于一體的虛擬銀行。目前，多數(shù)國有商業(yè)銀行都開通了電話銀行業(yè)務(wù)，網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)。但電子渠道銀行口碑最好的并非四大國有商業(yè)銀行而是招商銀行。

2.3.4個性化金融服務(wù)創(chuàng)新

個性化金融產(chǎn)品是指銀行為其客戶（企業(yè)或個人）提供的個性化一攬子綜合的金融服務(wù)。個性化的金融產(chǎn)品包括企業(yè)銀行、個人銀行、商人銀行、理財寶、外匯寶等。這些產(chǎn)品的推出表明銀行與客戶的聯(lián)系越來越緊密?？蛻羰倾y行利潤的重要保證和來源，而客戶對銀行服務(wù)也提出了全新的要求。值得關(guān)注的是，在這方面民營股份制銀行同樣領(lǐng)先于國有商業(yè)銀行。如2010年3月底，為順應(yīng)國家扶持中小企業(yè)、促進(jìn)個體私營經(jīng)濟(jì)發(fā)展的政策導(dǎo)向，興業(yè)銀行正式在全國范圍內(nèi)推出首個面向自雇個體、個體工商戶、合伙人和私營業(yè)主等“成長型經(jīng)營業(yè)主”群體量身定制的綜合金融服務(wù)方案－－“興業(yè)通”。此次升級后的“興業(yè)通”品牌產(chǎn)品“集貸款融資、支付結(jié)算、理財規(guī)劃與貴賓服務(wù)”為一體，是國內(nèi)首個專門針對成長型經(jīng)營業(yè)主提供一體化綜合金融服務(wù)方案的產(chǎn)品?！∨c同業(yè)同類產(chǎn)品相比，“興業(yè)通”最大的特色在于其提供的不再是單一的銀行產(chǎn)品或服務(wù)，而是綜合性的金融服務(wù)方案。除了基礎(chǔ)的支付結(jié)算功能，“興業(yè)通”提供的貸款資金將有力支持經(jīng)營業(yè)主擴(kuò)大經(jīng)營規(guī)模、改善經(jīng)營條件。

2.3.5其它金融服務(wù)創(chuàng)新

其它金融服務(wù)創(chuàng)新是指在銀行經(jīng)營主營業(yè)務(wù)時為客戶提供的優(yōu)質(zhì)便利服務(wù)。包括資金匯劃清箅，實現(xiàn)資金匯劃后實時到賬，以及資金的同城、全省、全國的通存通兌、跨行通存通兌等。