互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的影響

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摘要:隨著互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，其在各個領(lǐng)域中的應(yīng)用也越來越廣泛。在金融領(lǐng)域中，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，不僅對人們?nèi)粘Ｉ顜砹藰O大影響，同時，也在很大程度上對我國商業(yè)銀行金融發(fā)展帶來了巨大影響，所以在實際操作中，商業(yè)銀行必須針對互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的挑戰(zhàn)，采取相應(yīng)的應(yīng)對措施，以此更好地促進自身發(fā)展。

關(guān)鍵詞:互聯(lián)網(wǎng)金融;商業(yè)銀行;金融產(chǎn)品;影響

一、引言

“互聯(lián)網(wǎng)+”時代的到來對社會各個領(lǐng)域發(fā)展都產(chǎn)生了極大影響，在金融領(lǐng)域中，互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展極大拓展了業(yè)務(wù)范圍?；ヂ?lián)網(wǎng)金融具有諸多優(yōu)勢，如產(chǎn)品種類多、成本低、支付靈活、服務(wù)多樣等，同時，互聯(lián)網(wǎng)金融的信息公開程度更大，能減少風(fēng)險出現(xiàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)對于我國商業(yè)銀行發(fā)展帶來了極大挑戰(zhàn)，很多商業(yè)銀行客戶就是在這種情況下，全面分析互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的影響，并制定相應(yīng)的應(yīng)對方法顯得尤為關(guān)鍵。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的特點分析

新時期下，越來越多的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)進入到金融圈，這也對商業(yè)銀行帶來了巨大挑戰(zhàn)，在實際中想要提高商業(yè)銀行在金融行業(yè)的競爭力，就需要充分了解到互聯(lián)網(wǎng)金融的特點。對于互聯(lián)網(wǎng)金融，其主要是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開展相應(yīng)的金融業(yè)務(wù)，或者是金融機構(gòu)借助互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計算等網(wǎng)絡(luò)手段開展自身業(yè)務(wù)。當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)包括第三方支付、網(wǎng)絡(luò)信貸、網(wǎng)絡(luò)投資、網(wǎng)絡(luò)理財產(chǎn)品等，其特點主要在于以下幾個方面。

(一)便捷性互聯(lián)網(wǎng)金融的便捷性是其區(qū)別于傳統(tǒng)金融最為顯著的特點，在傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)辦理中，用戶需要到銀行的特定網(wǎng)點辦理，而互聯(lián)網(wǎng)金融用戶只需要利用電腦、智能手機就可以完成業(yè)務(wù)，十分便捷。同時，用戶在消費時，可以直接利用手機進行支付，十分便捷。

(二)大眾性在傳統(tǒng)商業(yè)銀行中，金融產(chǎn)品、金融業(yè)務(wù)大多是面對大型企業(yè)、中高端收入群體，排斥性較為明顯?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的門檻很低，一些低收入企業(yè)、低收入人群都可以享受互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，同時，很多互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品只需要100元、200元就可以購買，十分貼切平民生活，這就使得金融業(yè)務(wù)真正面對的群體是社會大眾。

(三)引致性在實際中，有很多互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開展的金融活動，并不是為了通過這些活動來獲取利益，更多的是為了電子商務(wù)發(fā)展而服務(wù)的。如在電子商務(wù)產(chǎn)生初期的金融矛盾中，買賣雙方不相信對方，買家不愿意提前付款，而賣家也不愿意提前發(fā)貨，在這種情況下，為了促進電子商務(wù)的良好發(fā)展，第三方支付平臺應(yīng)運而生。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的影響

(一)互聯(lián)網(wǎng)金融弱化了商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的中介地位在互聯(lián)網(wǎng)大環(huán)境下，各種互聯(lián)網(wǎng)平臺可以讓用戶獲取更加精準、及時的信息，在這種情況下，商業(yè)銀行本身的信息中介地位逐漸被弱化?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展，使得時間、空間已經(jīng)不再是制約經(jīng)濟活動的關(guān)鍵因素，商業(yè)銀行可以構(gòu)建相應(yīng)的網(wǎng)上銀行，來為用戶提供銀行金融服務(wù)。但是在實際中，很多用戶要求比較高，而商業(yè)銀行設(shè)立的網(wǎng)上銀行操作比較煩瑣，難以滿足支付需求，在這種情況下，支付寶、微信支付等便捷的支付方式受到了用戶青睞。第三方支付模式與之前的支付方式相比較，其更加靈活，個性特色也更明顯，這就在很大程度上代替了商業(yè)銀行的支付功能。

(二)互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行主要業(yè)務(wù)的影響隨著互聯(lián)網(wǎng)金融融資類業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，對于商業(yè)銀行的類似業(yè)務(wù)帶來了極大影響，很有可能對銀行貸款方式造成改變。互聯(lián)網(wǎng)具有很強的信息處理能力，其可以根據(jù)用戶資金需求進行產(chǎn)品設(shè)計，并且能給予用戶相應(yīng)的融資支持，從長遠的角度看，隨著信息共享的深入發(fā)展，專業(yè)性業(yè)務(wù)發(fā)展越來越快，互聯(lián)網(wǎng)金融通過線下金融服務(wù)整合，能更好地對客戶資源進行判斷。同時互聯(lián)網(wǎng)金融還會對銀行欠債業(yè)務(wù)帶來影響，其主要表現(xiàn)在活期存款上，互聯(lián)網(wǎng)沖擊下，很有可能引起活期存款減少、用戶資金轉(zhuǎn)移等。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融還有可能對商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)帶來一定風(fēng)險，從而對商業(yè)銀行發(fā)展造成影響。

(三)互聯(lián)網(wǎng)金融促進商業(yè)銀行改革隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，越來越多的金融機構(gòu)意識到互聯(lián)網(wǎng)帶來的發(fā)展契機，對于新技術(shù)應(yīng)用也越發(fā)看重。這也使得很多金融機構(gòu)推陳出新，實施內(nèi)部改革創(chuàng)新，對商業(yè)銀行來說，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展也在很大程度上促進了內(nèi)部改革。一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融讓商業(yè)銀行明白今后移動金融會變成金融競爭的主戰(zhàn)場，在實際中要想獲得大量客戶和數(shù)據(jù)資源，就需要有相應(yīng)的平臺支撐。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融還可以促使商業(yè)銀行注重對現(xiàn)有的產(chǎn)品進行整理、分析，實現(xiàn)資源優(yōu)勢整合，以此更好地掌握用戶金融需求，為用戶提供更加優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，促進了商業(yè)銀行市場競爭力提升。

(四)互聯(lián)網(wǎng)金融可以優(yōu)化我國商業(yè)銀行市場格局在新時期下，市場競爭越來越嚴重，對商業(yè)銀行而言，也是如此，要想得到更好的發(fā)展，就必須不斷提高自身的市場競爭水平?；ヂ?lián)網(wǎng)金融有傳統(tǒng)商業(yè)銀行不具備的優(yōu)勢，而傳統(tǒng)的商業(yè)銀行也具備互聯(lián)網(wǎng)金融這種新金融模式不具備的優(yōu)勢，兩者既呈現(xiàn)競爭的關(guān)系，也呈現(xiàn)合作態(tài)勢，而從實際看，互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行只有進一步加深合作，才可以實現(xiàn)更好的發(fā)展。對互聯(lián)網(wǎng)金融來說，第三方支付雖然依托于電子商務(wù)平臺，但是無法正確獲得真實的客戶資源信息，而商業(yè)銀行手中有真實可靠的客戶信息資源，因此，商業(yè)銀行可以借助第三方支付方式，直接為用戶提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)，這對于商業(yè)銀行市場化發(fā)展有極大影響，同時，還能促進商業(yè)銀行運行效率的提升。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融下商業(yè)銀行發(fā)展策略

(一)注重上商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，其多樣化的服務(wù)對于用戶影響也越來越大，使得更多的用戶看重服務(wù)多樣性、個性化。所以在實際中，商業(yè)銀行還需要創(chuàng)新自身業(yè)務(wù)，為用戶提供針對性、多樣化的服務(wù)感受。商業(yè)銀行要充分意識到互聯(lián)網(wǎng)金融本身的優(yōu)勢，并對自身發(fā)展進行準確定位，優(yōu)化業(yè)務(wù)辦理效率，挖掘更多客戶，并滿足其合理需求，提升金融業(yè)務(wù)服務(wù)水平。在互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的今天，商業(yè)銀行本身要不斷加強互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用，強化互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的資源投入，增強網(wǎng)銀技術(shù)水平，拓展商業(yè)銀行的互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)服務(wù)范疇，為用戶提供更加有針對性的服務(wù)。如銀行可以推出一站式金融服務(wù)，讓用戶可以通過智能手機、網(wǎng)銀、微信銀行公眾號等進行完成定轉(zhuǎn)活、活轉(zhuǎn)定等金融服務(wù)，同時，還可以在網(wǎng)絡(luò)上實現(xiàn)理財產(chǎn)品自主贖回申購。在實際中，商業(yè)銀行還需要進一步加強與電商平臺、第三方支付公司等的合作，全面拓展結(jié)算支付業(yè)務(wù)范疇，通過收取交易手續(xù)費來增加銀行的收入。

(二)強化與互聯(lián)網(wǎng)金融的協(xié)作互聯(lián)網(wǎng)金融雖然近年來發(fā)展十分迅速，同時，也存在諸多優(yōu)勢，但是互聯(lián)網(wǎng)金融本身也存在一定不足，如信用問題，互聯(lián)網(wǎng)金融的貸款壞賬率遠遠高于傳統(tǒng)商業(yè)銀行，這也引起了一系列社會問題，如暴力催款，在很大程度上影響到互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。與之相對應(yīng)的是傳統(tǒng)商業(yè)銀行本身具有良好的對外信譽，但是商業(yè)銀行存在業(yè)務(wù)繁雜、用戶體驗不佳的情況。在這種情況下，為了更好地促進商業(yè)銀行發(fā)展，可以加強與互聯(lián)網(wǎng)金融的合作，一方面，商業(yè)銀行可以借助互聯(lián)網(wǎng)金融的豐富客戶數(shù)據(jù)庫挖掘潛在客戶，另一方面，也能為互聯(lián)網(wǎng)金融的良好發(fā)展奠定基礎(chǔ)。對于商業(yè)銀行，可以以“投資者”的身份融入互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)中，借助其客戶群體優(yōu)勢，豐富自身業(yè)務(wù)，并利用互聯(lián)網(wǎng)金融更好地對中小企業(yè)進行扶持，開發(fā)新的金融產(chǎn)品、金融業(yè)務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融雖然近幾年發(fā)展迅速，但是互聯(lián)網(wǎng)金融本身的發(fā)展時間比較短、經(jīng)驗不豐富，無法將各類金融產(chǎn)品的優(yōu)勢發(fā)揮出來，互聯(lián)網(wǎng)金融暴露出來的這些問題，恰好是商業(yè)銀行本身的優(yōu)勢，因此，實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行的融合發(fā)展，可以做到兩者的同步發(fā)展。

(三)提升商業(yè)銀行服務(wù)質(zhì)量在過去商業(yè)銀行大多是設(shè)置固定的網(wǎng)點，實現(xiàn)自身業(yè)務(wù)服務(wù)，這種方式會在時間、空間等層面上給用戶服務(wù)造成限制，加上在過去的金融服務(wù)體系中，商業(yè)銀行占據(jù)著主導(dǎo)地位，對用戶服務(wù)重視力度不夠，造成了用戶體驗不佳?；ヂ?lián)網(wǎng)金融具備個性強、操作簡單、交互營銷、交易開放等諸多特點，其可以帶給用戶更加獨特、個性的體會，其高質(zhì)量的服務(wù)對于商業(yè)銀行發(fā)展造成了很大影響。對此，商業(yè)銀行也需要樹立全新的觀念，要從過去以“產(chǎn)品為中心”的服務(wù)觀念轉(zhuǎn)變成以“客戶為中心”的服務(wù)觀念，全面提升自身服務(wù)質(zhì)量。商業(yè)銀行可以建立以互聯(lián)網(wǎng)為中心的新型營銷體系，借助互聯(lián)網(wǎng)手段實現(xiàn)客戶信息收集、整理、分類、服務(wù)的一體化，并構(gòu)建客戶完整信息圖，對客戶類別進行細致劃分，針對不同客戶群體，提供不同的金融服務(wù)。商業(yè)銀行還可以打造綜合智能開放的網(wǎng)點，將理財顧問、產(chǎn)品經(jīng)理、客戶經(jīng)理等諸多營銷資源融入智能金融體系中，加強與商戶、媒體之間的合作，強化與用戶的互動交流，建立品牌金融產(chǎn)品，滿足用戶的多樣化需求，促進商業(yè)銀行良好發(fā)展。

五、結(jié)語

隨著現(xiàn)代信息技術(shù)的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展步伐也越來越快，豐富了投資多樣性，增加了中小企業(yè)及個體的融資模式，促進了金融市場改革發(fā)展。同時，也在很大程度上對商業(yè)銀行金融產(chǎn)品帶來了極大影響，制約到商業(yè)銀行的良好發(fā)展，所以在實踐中，商業(yè)銀行需要認真分析互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的挑戰(zhàn)，并借助互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢來推動商業(yè)銀行發(fā)展。

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作者：符國邦 單位：對外經(jīng)濟貿(mào)易大學(xué)國際經(jīng)濟貿(mào)易學(xué)院