互聯(lián)網(wǎng)金融下的消費金融發(fā)展模式實踐

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摘要:隨著我國經(jīng)濟社會的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融得到長足發(fā)展，特別是基于互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的消費金融呈現(xiàn)大幅增長。消費金融是刺激消費的有效手段之一，同時對穩(wěn)定經(jīng)濟起到重要作用。本文對互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的消費金融的概念和模式進行研究，并分析消費金融的發(fā)展趨勢。

關(guān)鍵詞:互聯(lián)網(wǎng);消費金融;經(jīng)濟

近年來互聯(lián)網(wǎng)和消費金融的關(guān)系愈發(fā)緊密，在互聯(lián)網(wǎng)金融的大背景下，促進了消費金融的快速發(fā)展，推動了消費金融的不斷創(chuàng)新。這不僅和我國政府大力推出相關(guān)政策，鼓勵支持消費金融市場發(fā)展有關(guān)，同時互聯(lián)網(wǎng)金融公司對從傳統(tǒng)金融機構(gòu)形成強大的刺激，促進金融機構(gòu)不斷改變服務(wù)模式，以此順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展潮流發(fā)展策略。消費金融使人們消費體驗得到改變，消費支出更加平均，提高了消費活力，加快了消費的升級。加快國家經(jīng)濟發(fā)展，提高居民幸福感，促進金融市場的繁榮。本文對互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的消費金融的概念和模式進行研究，并分析消費金融的發(fā)展趨勢。

一、消費金融的概念

(一)消費金融消費金融的含義就是消費者相關(guān)的金融，對于相關(guān)金融問題主要從消費者的視角考慮，消費者需要解決的經(jīng)濟問題較多。例如，在金融環(huán)境怎么最大化地將既定財富滿足各種消費需求，進而最大限度地發(fā)揮效用。消費目標(biāo)其實也就是消費者的經(jīng)濟目標(biāo)，如怎樣將資產(chǎn)合理分配到投資和儲蓄、是否有必要申請消費信貸、消費過程中的風(fēng)險程度以及對于消費的限制等，此類情況均是消費者遇到的金融問題。

(二)消費者信貸消費者信貸主要指金融公司為消費者提供的信用貸款服務(wù)，促進消費者積極消費，包括汽車貸款、住房按揭等，提高了消費者的福利。此消費金融概念較為狹義，符合目前相關(guān)消費服務(wù)部門的解釋。不同國家由于關(guān)注點不同，對消費信貸的定義有所區(qū)別，而差異就在于住房支出是否屬于消費金融的內(nèi)容。

二、消費金融模式

現(xiàn)階段消費金融模式包括4種形式，依托各種平臺消費金融得到不斷發(fā)展。

(一)電商電商模式的開展平臺即為互聯(lián)網(wǎng)金融，在平臺上通過主營產(chǎn)品為客戶提供個性化的服務(wù)。我國GDP發(fā)展離不開電商的貢獻，一定程度上促進了經(jīng)濟的發(fā)展，其包含的精準(zhǔn)營銷、個性定制、用戶大數(shù)據(jù)等均是未來的熱點領(lǐng)域，影響了互聯(lián)網(wǎng)的未來發(fā)展方向。在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域中“京東金融”是首創(chuàng)者，并衍生出了京東白條，該模式的運行過程主要在自身商務(wù)平臺完成，客戶能享受到先購物、后還款等服務(wù)。隨后的一年在深交所中京東金融的“資產(chǎn)專項計劃”成功掛牌，也是目前金融行業(yè)中第一個互聯(lián)網(wǎng)消費金融證券融資類產(chǎn)品，能夠正式交易，對互聯(lián)網(wǎng)金融大發(fā)展影響重大?；ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺是該產(chǎn)品的運行基礎(chǔ)，將商品交易行為全部放在互聯(lián)網(wǎng)上，為客戶提供分期支付或小額貸款的金融服務(wù)。此種支付模式具有便捷、迅速、高效的特點，覆蓋范圍較廣，突破了地域的限制，消費者憑意愿隨時消費。

(二)銀行消費者首先向銀行提出貸款申請，并進行抵押，銀行根據(jù)消費者的信用情況和抵押物品對消費者進行評估，最終做出放款的決定。申請通過后消費者即可獲得貸款并用于消費。目前的銀行貸款服務(wù)的對象主要是個人和企業(yè)，企業(yè)在面對資金難題時首選銀行貸款，而個人較少到銀行貸款，個人消費貸款的比例較低。因此銀行制定了一系列的方案對服務(wù)進行優(yōu)化，增加網(wǎng)上商品的補給，豐富產(chǎn)品線，應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的沖擊，從而促進互聯(lián)網(wǎng)消費金融的發(fā)展。銀行互聯(lián)網(wǎng)消費貸款的模式主要在自己開發(fā)的軟件平臺上完成信貸服務(wù)，內(nèi)部研發(fā)App，消費者在軟件上申請貸款，通過審核后在線完成貸款。

(三)消費金融公司其模式和銀行差不多，但貸款審批條件不如銀行嚴(yán)格，通過的概率更大。消費金融公司的模式主要是通過高科技技術(shù)連接各個信息認(rèn)證口，收集客戶的人臉信息，征信信息，設(shè)置拒貸標(biāo)準(zhǔn)，根據(jù)用戶的信用評分進行放款。相較于銀行更容易獲得貸款，貸款金額也更高。但是消費金融公司的整體實力高低不同，銀行資金更為雄厚，民眾認(rèn)為消費金融公司為個人所有，擔(dān)心公司破產(chǎn)，因此更信任銀行，對于消費金融公司的認(rèn)可度較低。

(四)分期購物平臺服務(wù)的對象主要是大學(xué)生，此類群體由于尚未工作無法辦理信用卡。現(xiàn)階段大學(xué)生消費項目較多，面對大額消費時經(jīng)濟壓力較大，分期購物平臺將商品的總價格分為多期進行付清，有效降低大學(xué)生的經(jīng)濟負(fù)擔(dān)，并且平臺的審批條件不如銀行嚴(yán)格，在約定期數(shù)內(nèi)結(jié)清所有欠款即可。

三、互聯(lián)網(wǎng)背景下消費金融發(fā)展趨勢

(一)消費金融市場格局變化以往消費金融公司主要為線下客戶服務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)消費金融公司的出現(xiàn)將服務(wù)對象轉(zhuǎn)為線上，而小額消費基本不會影響整體業(yè)務(wù)。而大型消費金融公司中互聯(lián)網(wǎng)客戶較多，由于客戶存在重疊，導(dǎo)致爭奪客戶的情況出現(xiàn)，給部分大型公司的業(yè)務(wù)增加了難度。具有較高收入的白領(lǐng)群體是商業(yè)銀行的主要服務(wù)對象，而較低收入的人群很難享受到相應(yīng)的服務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)消費金融的出現(xiàn)打破這一格局，更多、更大范圍的人群都被覆蓋，使每個人享受到相應(yīng)的服務(wù)，極大程度促進了經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)的消費金融。

(二)消費金融場景化使用信用卡是傳統(tǒng)金融服務(wù)中的主要消費場景，同時貸款的辦理通常需要在實體網(wǎng)點完成，并且相應(yīng)的抵押不可或缺。互聯(lián)網(wǎng)消費金融改變了傳統(tǒng)的消費場景，形成多種多樣的消費方式包括養(yǎng)老醫(yī)療、留學(xué)等方面。大量消費金融場景已逐漸被人們習(xí)慣和接受，良好地改變了大眾消費金融方式。消費金融場景化使生活更為便利，體現(xiàn)了消費金融的人性化和智能化，成為生活中不可或缺的部分。

(三)風(fēng)險控制大數(shù)據(jù)化征信系統(tǒng)是傳統(tǒng)消費金融用于控制風(fēng)險的主要手段。而由于我國人口數(shù)量龐大，存在各種各樣的交易行為，監(jiān)測難度較大。央行征信系統(tǒng)收集的個人信用數(shù)據(jù)僅有少部分，存在一定缺陷。而互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合消費行為，有效解決了這一問題，推出了大數(shù)據(jù)風(fēng)險監(jiān)控體系。在該體系下對網(wǎng)絡(luò)交易行為實施信用評估，在數(shù)學(xué)運算和統(tǒng)計學(xué)分析模型的幫助下鑒別信息。借助互聯(lián)網(wǎng)信用評估系統(tǒng)，加快了貸款交易流程，利用大數(shù)據(jù)模型將傳統(tǒng)風(fēng)險控制下的貸款獲批率15%提升到了30%左右。明顯減少了貸款審核時間，提高金融服務(wù)工作質(zhì)量。綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的消費金融具有獨特優(yōu)勢，具有積極的發(fā)展前景，有潛力成為金融行業(yè)的主要發(fā)展模式，并向更加多元化、規(guī)范化的方向發(fā)展，促進國民經(jīng)濟的持續(xù)增長。

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作者：張睿麟 單位：江西外語外貿(mào)職業(yè)學(xué)院