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互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)銀行理財(cái)產(chǎn)品的影響

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互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)銀行理財(cái)產(chǎn)品的影響

摘要:隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和移動(dòng)設(shè)備的不斷普及和發(fā)展,各類(lèi)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品開(kāi)始進(jìn)入人們視野之中,對(duì)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)量帶來(lái)了不小的沖擊,在此期間商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融之間的關(guān)系一度成為人們的熱點(diǎn)議題之一,與傳統(tǒng)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品相比,以余額寶為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融以其“高流動(dòng)性、高收益、低門(mén)檻”的優(yōu)勢(shì),打破了以往銀行壟斷式盈利模式,在銀行存款業(yè)務(wù)、理財(cái)產(chǎn)品等方面提出了挑戰(zhàn),致使銀行不得不進(jìn)行改革與轉(zhuǎn)型,為此,筆者以余額寶為例,探索論述了互聯(lián)網(wǎng)金融給商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品帶來(lái)的影響,并提出相關(guān)轉(zhuǎn)型和應(yīng)對(duì)策略。

關(guān)鍵詞:互聯(lián)網(wǎng)金融;商業(yè)銀行;理財(cái)產(chǎn)品;余額寶;應(yīng)對(duì)策略

一、關(guān)于余額寶的概述

(一)余額寶的誕生余額寶是阿里巴巴集團(tuán)旗下的一款理財(cái)產(chǎn)品,在2013年6月被推出,是由天弘基金與支付寶聯(lián)合誕生的“新生兒”,且實(shí)行T+0申購(gòu)贖回原則,不僅具有貨幣資金的特征和性質(zhì),擁有轉(zhuǎn)賬支付、網(wǎng)上購(gòu)物的功能,還有著“1+1>2”的效應(yīng)。

(二)余額寶的發(fā)展勢(shì)態(tài)第一,資產(chǎn)規(guī)模發(fā)展勢(shì)態(tài)。余額寶自上線(xiàn)以來(lái)就憑借著自身“高流動(dòng)性、高收益、低門(mén)檻”的優(yōu)勢(shì)與特征,資產(chǎn)規(guī)模快速擴(kuò)展,遠(yuǎn)超招商銀行個(gè)人存款的活期和定期規(guī)模,逐步成為我國(guó)最大規(guī)模的貨幣基金,連續(xù)數(shù)年在世界貨幣市場(chǎng)基金中取得優(yōu)異的排名。第二,收益勢(shì)態(tài)。在成立當(dāng)月,余額寶的平均年化收益率約為6.299%,比當(dāng)期商業(yè)銀行活期理財(cái)產(chǎn)品收益率高,雖然推出初期連續(xù)十五個(gè)月內(nèi)余額寶平均年化收益率低于3%,但是由于其具備“高流動(dòng)性、高收益、低門(mén)檻”的特征和優(yōu)勢(shì),取得重大投資者的喜愛(ài),年化收益率逐步回升,呈現(xiàn)穩(wěn)步增長(zhǎng)的發(fā)展趨勢(shì)。

二、探析余額寶對(duì)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的影響

由銀行負(fù)責(zé)代銷(xiāo)的金融理財(cái)產(chǎn)品有變現(xiàn)時(shí)間長(zhǎng)、投資起點(diǎn)高(準(zhǔn)入門(mén)檻高)的局限性,一般來(lái)講,由銀行負(fù)責(zé)代銷(xiāo)的產(chǎn)品準(zhǔn)入門(mén)檻為5萬(wàn)元起,購(gòu)買(mǎi)相關(guān)產(chǎn)品時(shí)不僅需要交納申購(gòu)費(fèi),還需要支付其他的認(rèn)購(gòu)費(fèi)、管理費(fèi)、銷(xiāo)售服務(wù)費(fèi)等,對(duì)中小型企業(yè)來(lái)講,這樣一筆金額可以算得上是很大的成本投資,而余額寶卻是1元起購(gòu),接近于零準(zhǔn)入門(mén)檻,更滿(mǎn)足中小企業(yè)、低收入群眾的投資需求。再加上有部分理財(cái)產(chǎn)品收益并不是很穩(wěn)定且投資風(fēng)險(xiǎn)相較于余額寶來(lái)說(shuō)較高,所以在余額寶等互聯(lián)網(wǎng)金融打破商業(yè)銀行以往金融業(yè)務(wù)壟斷局面之后,銀行代銷(xiāo)理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展勢(shì)態(tài)逐漸呈現(xiàn)下降趨勢(shì),余額寶等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的廣泛推行卻恰好可以彌補(bǔ)這樣的不足和缺陷,再加上余額寶“高利益、低風(fēng)險(xiǎn)、變現(xiàn)時(shí)間短、準(zhǔn)入門(mén)檻低、操作便捷”等優(yōu)點(diǎn),廣受中青年消費(fèi)者群體的青睞,以銀行長(zhǎng)期發(fā)展的角度來(lái)分析,會(huì)在一定程度上降低其金融代銷(xiāo)產(chǎn)品的代銷(xiāo)額。

三、商業(yè)銀行針對(duì)余額寶的優(yōu)化策略

(一)優(yōu)化服務(wù)質(zhì)量近年來(lái),商業(yè)銀行并沒(méi)有予以中小型企業(yè)、低收入儲(chǔ)戶(hù)等潛在客戶(hù)一定的重視,工作人員面對(duì)該類(lèi)客戶(hù)服務(wù)質(zhì)量欠佳是各商業(yè)銀行普遍存在的問(wèn)題之一,而余額寶等網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品之所以可以迅速發(fā)展壯大,就是因?yàn)槠淅鄯e了眾多的小額客戶(hù),這樣的問(wèn)題值得傳統(tǒng)商業(yè)銀行深思,并為其敲響了警鐘,需要銀行及時(shí)優(yōu)化服務(wù)質(zhì)量,堅(jiān)持以人為本,以客戶(hù)利益為服務(wù)中心,全面提升整體客戶(hù)的服務(wù)體驗(yàn)。

(二)優(yōu)化活期存款的價(jià)值商業(yè)銀行一直以來(lái)都是金融領(lǐng)域的重要組成部分,而銀行營(yíng)業(yè)利潤(rùn)更是主要來(lái)源于存貸差,對(duì)商業(yè)銀行來(lái)講,活期存款是放貸的主要資金渠道之一,因此,準(zhǔn)確來(lái)講,銀行活期存款的規(guī)模發(fā)展會(huì)對(duì)銀行利潤(rùn)產(chǎn)生直接性影響。而商業(yè)銀行一直以來(lái)由于受以往傳統(tǒng)的經(jīng)濟(jì)體制影響,活期存款利息并不高,使得客戶(hù)收益也隨之降低,與余額寶相比風(fēng)險(xiǎn)卻不低,因此,當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融飛速發(fā)展時(shí),最先受到影響的就是銀行活期存款業(yè)務(wù),因此,銀行需要反思今年來(lái)的經(jīng)營(yíng)理念,樹(shù)立與時(shí)俱進(jìn)的經(jīng)營(yíng)觀念,一切優(yōu)化措施以客戶(hù)利益作為出發(fā)點(diǎn),增加服務(wù)與理財(cái)產(chǎn)品的多樣性,使客戶(hù)量不再流失,借助多樣化的、創(chuàng)新型的服務(wù)模式和理財(cái)產(chǎn)品使銀行市場(chǎng)占有率穩(wěn)步回升,有效拓展收入規(guī)模。

四、結(jié)語(yǔ)

總而言之,以余額寶為首的各類(lèi)互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展是我國(guó)金融領(lǐng)域發(fā)展的重大突破和創(chuàng)新,隨之而來(lái)的則是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品領(lǐng)域造成的沖擊和影響,且這樣的影響不可小覷,需要銀行積極尋求相關(guān)策略,轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念,積極應(yīng)對(duì)當(dāng)下所面臨的困境。

參考文獻(xiàn):

[1]張馨月.新型互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品對(duì)傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)金融和商業(yè)銀行的影響:以“余額寶”為例[J].中國(guó)集體經(jīng)濟(jì),2014(13):89-90.

作者:那一鳴 武雅楠 田楠 單位:遼寧大學(xué)

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