保險機制推動綠色建筑高質(zhì)量發(fā)展建議

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[摘要]我國的綠色建筑近年來發(fā)展迅速，但存在運行效果差、缺乏市場動力等問題。保險機制的引入有助于調(diào)動企業(yè)參與綠色建筑項目的積極性，并促進參與各方提高工作質(zhì)量。在我國，保險在綠色建筑領(lǐng)域的應(yīng)用還處于實驗階段，本文對保險機制如何推動綠色建筑高質(zhì)量發(fā)展進行了分析，并為其應(yīng)用和發(fā)展提出建議。

[關(guān)鍵詞]綠色建筑；保險機制；質(zhì)量

1研究背景

自我國2012年4月了《關(guān)于加快推動我國綠色建筑發(fā)展實施意見》以來，各地紛紛出臺政策，在土地規(guī)劃條件中明確了綠色建筑在新建建筑中的比重和等級，我國綠色建筑面積激增。而在我國綠色建筑面積逐年增多的同時，運行項目少、高星級項目少、綠色建筑運行效果達不到預(yù)期等問題逐漸顯現(xiàn)。我國于2014年起實施的評價標(biāo)準(zhǔn)將綠色建筑的評價分為設(shè)計和運行兩個階段，設(shè)計標(biāo)識的審核驗收往往變成了對工程設(shè)計文件的驗收，導(dǎo)致各參建單位放松對建筑技術(shù)應(yīng)用及落實的監(jiān)管和控制，使得綠色建筑停留在圖紙上，運行效果往往達不到預(yù)期。在2019年的《綠色建筑評價標(biāo)準(zhǔn)》GB/T50378（以下簡稱“《新國標(biāo)》”）以貫徹落實綠色發(fā)展概念、推動建筑高質(zhì)量發(fā)展、節(jié)約資源保護環(huán)境為目標(biāo)，取消了之前“設(shè)計標(biāo)識”的評價，僅在建筑通過“評價”，即建筑投入運行一年（相當(dāng)于之前的“運行標(biāo)識”）達標(biāo)后頒發(fā)標(biāo)識。在政府“簡政放權(quán)、放管結(jié)合”的指導(dǎo)思想下，如何確保綠色建筑高質(zhì)量發(fā)展是當(dāng)務(wù)之急。新國標(biāo)陸續(xù)在各地全面實行，標(biāo)準(zhǔn)中增加了關(guān)于建筑類保險的得分要求，對保險機制在綠色建筑產(chǎn)業(yè)中的作用予以了肯定。新國標(biāo)中涉及的保險主要有兩種。一種是為確保綠色建筑獲得評價標(biāo)識的“綠色建筑性能責(zé)任險”，保障建設(shè)方的投資安全，目前僅在北京有一例試點應(yīng)用；另一種是用于解決建筑使用過程中遇到的結(jié)構(gòu)、設(shè)備等問題的“建筑工程質(zhì)量潛在缺陷保險”（以下簡稱“IDI”），為建筑提供良好的售后服務(wù)。

2綠色建筑現(xiàn)階段問題分析

2.1綠色建筑投資增大，融資難度提高

根據(jù)綠色建筑項目經(jīng)驗，綠色建筑星級越高，前期投入的建設(shè)成本越多。新國標(biāo)實施后，綠色建筑的增量成本進一步提高，相比于傳統(tǒng)建筑，一星級綠色建筑的實際增量成本在20元/㎡左右，二星級綠色建筑的實際增量成本約為50元/㎡左右，三星級綠色建筑的增量通常會超過100元/㎡。而融資始終是各類建設(shè)項目的一大難題，實施綠色建筑技術(shù)的增量成本提高了項目初期的投資，致使融資難度進一步加大。

2.2投資回收期長，難以調(diào)動建設(shè)單位的積極性

對于公共建筑來說，綠色建筑的收益依靠在運營期節(jié)約能源消費，扣除通貨膨脹等影響，增量成本的回收期在3~10年不等。對于居住建筑來說，投資成本的回收全部依靠出售房屋所得利潤，商品房出售后，建筑的所有權(quán)易主，綠色建筑帶來的能源節(jié)約收益不屬于開發(fā)商，而在各地政府限價及市場約束下，實施綠色建筑技術(shù)而帶來的額外收益十分有限，消費者對綠色建筑“節(jié)能、舒適”的賣點并不買賬，綠色建筑的銷售沒有明顯優(yōu)勢。綠色建筑的實施缺乏市場動力。

2.3綠色建筑市場欠規(guī)范，產(chǎn)品質(zhì)量無法保證

當(dāng)前綠色建筑市場上的各參與單位水平參差不齊，綠色建筑技術(shù)大多停留在圖紙上，實際使用的技術(shù)的落地又缺少相應(yīng)驗收環(huán)節(jié)，導(dǎo)致綠色建筑運行效果不佳，綠色建筑技術(shù)的價值難以體現(xiàn)。對建筑運營者和使用者來說，增加新的設(shè)備和技術(shù)也意味增加后期運維過程中的工作量甚至是問題隱患。使綠色建筑成為僅為了滿足規(guī)劃要求而制作的高成本、低效果甚至無效果的空殼。綜上所述，制約綠色建筑發(fā)展的問源于高投入成本是否能帶來高品質(zhì)建筑的不確定性。綠色建筑要高質(zhì)量發(fā)展，除了依靠新國標(biāo)的實行，還需要解決建設(shè)單位投資融資難和售后的問題。

3保險在綠色建筑發(fā)展中的作用

3.1融資增信

融資困難是目前限制我國綠色建筑發(fā)展的重要因素。綠色建筑具有開發(fā)周期長、工作量大和資金密集等特征。建設(shè)項目的融資存在投資回收期長、缺少連貫性政策、金融單位缺乏綠色建筑專業(yè)知識等問題。因此，購買保險可通過引入保險機制為開發(fā)商增信，降低融資成本。

3.2多方監(jiān)管

不論是IDI還是綠色建筑性能責(zé)任保險，保險公司都需要通過權(quán)威的第三方機構(gòu)對綠色建筑的設(shè)計、施工、驗收等過程進行監(jiān)控。保險公司與委托的第三方機構(gòu)獨立于工程建設(shè)各階段的產(chǎn)業(yè)鏈之外，出于維護自身利益的目的，對項目實施監(jiān)管，從而推動綠色建筑產(chǎn)業(yè)從一元管理向多元共治轉(zhuǎn)變，多階段風(fēng)險防控，確保建筑質(zhì)量。

3.3促進銷售

在建設(shè)項目設(shè)計、施工、驗收及交付階段，綠色建筑性能責(zé)任險可保障建筑達到相應(yīng)等級的綠色建筑標(biāo)準(zhǔn)要求，保單可作為綠色建筑運行效果的保障；在建筑的使用階段，IDI使得保險公司成為建筑在使用過程中出現(xiàn)的問題的責(zé)任主體，負責(zé)建筑的維護及修繕。建設(shè)方可出示保單作為綠色建筑“維修保障”的證明，增強綠色建筑在銷售市場上的競爭力。

3.4保費激勵機制

根據(jù)實踐經(jīng)驗，保險公司首先會根據(jù)面積核定基準(zhǔn)保險費后，參考各參與單位的資質(zhì)、建筑用途、投保人/被保險人歷史損失經(jīng)驗衡量其風(fēng)險水平，確定相應(yīng)系數(shù)，最后相乘來確定最終的保險費。除去投保產(chǎn)生的第三方監(jiān)管外，參建各方也能自覺提高工程質(zhì)量，避免出險索賠，抬高保費，增強行業(yè)競爭力。秉持發(fā)揮綠色建筑運營保險“獎優(yōu)罰劣”的原則，確定費率調(diào)整方案，對改善綠色建筑運營效果發(fā)揮積極作用。

4對綠色建筑引入保險機制的建議

綠色建筑作為綠色產(chǎn)業(yè)的重要組成部分，除了多方合作，挖掘其市場動力外，還需要政府在政策上給予幫助。具體建議如下：一是建議將高星級綠建項目驗收達標(biāo)后的現(xiàn)金獎勵改為項目初期憑綠色建筑性能責(zé)任險保單作為綠建達標(biāo)的“保證書”，將獎勵資金用于前期貸款的貼息，降低開發(fā)商在資金方面的壓力。二是建議將IDI和綠色建筑性能責(zé)任險保單列為政保合作類的保險產(chǎn)品，由政府對此類險種進行推薦并核定保險公司聘請的第三方機構(gòu)是否具備足夠的資質(zhì)，督促保險機構(gòu)不斷完善綠色建筑風(fēng)控服務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)和流程，履行好隱患排查和風(fēng)險提示的職責(zé)。三是建議全面推行以IDI取代建設(shè)工程質(zhì)量保證金的政策，避免在工程保修期內(nèi)保險公司和施工單位推諉責(zé)任。政府部門應(yīng)對臨近保險期限發(fā)生的報損和修復(fù)工作進行全面檢查或抽查，以防保險公司在脫離責(zé)任主體職位之際對修復(fù)工作草草了事，確保修復(fù)工作的質(zhì)量。四是建議未來為綠色建筑量身定做更多金融類產(chǎn)品，如職業(yè)責(zé)任險，并延長產(chǎn)品的有效期限。通過保險精準(zhǔn)支持綠色建筑發(fā)展，推進建立市場信用體系，提高建筑行業(yè)生態(tài)環(huán)境。

5總結(jié)

保險作為金融手段中的一種，遵循政府引導(dǎo)、市場運作的原則，能夠滿足相關(guān)各方對于綠色建筑性能落地的需求，引導(dǎo)和激勵提升項目建設(shè)各個階段責(zé)任單位提高工作質(zhì)量。長期來看，還可通過對出險記錄進行分類整理和分析，對容易出現(xiàn)問題的工序節(jié)點進行更加嚴(yán)格的管控，為相關(guān)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)修訂提供參考，有利于提高建筑業(yè)的質(zhì)量管理水平。保險機制的引入可以推動綠色建筑項目的商業(yè)運作，促進市場良性競爭，最終起到提升綠色建筑質(zhì)量的作用。

作者：張暄 鄭良基 賀芳 王雯翡 單位：中國建筑科學(xué)研究院天津分院