淺談保險(xiǎn)利益的法律問題

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目前，學(xué)界關(guān)于保險(xiǎn)利益的定義主要分為三種觀點(diǎn)：1經(jīng)濟(jì)利益說。該學(xué)說認(rèn)為保險(xiǎn)利益是指投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的經(jīng)濟(jì)利益，具體包括實(shí)際利益和期待利益。2利害關(guān)系說。由于人的壽命和身體屬于人格權(quán)的一部分，無法以經(jīng)濟(jì)價(jià)值衡量，經(jīng)濟(jì)利益說很難適用于人身保險(xiǎn)合同。因此，英國學(xué)者約翰•T•斯蒂爾提出了利害關(guān)系學(xué)說，他認(rèn)為“：人身保險(xiǎn)中的保險(xiǎn)利益對(duì)于投保人本人為其主觀價(jià)值，對(duì)于第三人則為投保人和該第三人之間的相互關(guān)系?！崩﹃P(guān)系說中的“利害關(guān)系”不僅指投保人或保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的物或被保險(xiǎn)人所具有的經(jīng)濟(jì)上的利益，還包括精神上的利益。3適法利益說。該學(xué)說認(rèn)為保險(xiǎn)利益是投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的物或被保險(xiǎn)人所具有的合法利益。我國《保險(xiǎn)法》即采用此種學(xué)說進(jìn)行立法，其12條規(guī)定：“保險(xiǎn)利益是指投保人或者被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。”此處“法律上承認(rèn)的利益”即凸顯了保險(xiǎn)利益必須具有合法性。

針對(duì)以上三種觀點(diǎn)，筆者認(rèn)為：①經(jīng)濟(jì)利益說重視保險(xiǎn)標(biāo)的物的價(jià)值因素，突出了保險(xiǎn)合同的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能，但依照其理論仍然有許多無法解釋的現(xiàn)實(shí)問題。例如：人身合同中，人的壽命和身體無法用金錢來衡量，保費(fèi)難以確定；像山川、河流等標(biāo)的物雖具有很大的經(jīng)濟(jì)價(jià)值，卻不能投保。②利害關(guān)系說涵蓋范圍寬泛，既能解釋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同，又能解釋人身保險(xiǎn)合同，但是這種過于模糊的定義容易導(dǎo)致對(duì)保險(xiǎn)利益概念的擴(kuò)張解釋。而且，關(guān)于何種關(guān)系屬于利害關(guān)系、利害關(guān)系者擁有保險(xiǎn)利益又該如何履行等問題，無論在學(xué)理層面還是在立法層面，都無法形成清晰地共識(shí)。③筆者較為同意適法利益說，它強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)利益必須經(jīng)法律規(guī)定所確認(rèn)，注重法律體系的完整性和系統(tǒng)性，更能防范道德風(fēng)險(xiǎn)，體現(xiàn)保險(xiǎn)利益原則作為保險(xiǎn)法律制度的基本原則之作用。但是，法律天然具有滯后性的缺陷，僅僅以法律承認(rèn)為依據(jù)將會(huì)使得新的保險(xiǎn)險(xiǎn)種因未得到承認(rèn)而不具有法律上的保險(xiǎn)利益，導(dǎo)致投保人的合法權(quán)益得不到保護(hù)，也會(huì)限制保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。因此，對(duì)于適法利益說的進(jìn)一步研究是很有必要的。

保險(xiǎn)利益的適用主體

關(guān)于保險(xiǎn)利益應(yīng)歸屬何人，即保險(xiǎn)利益的適用主體的探討，不僅具有理論上的必要，更有重要的實(shí)踐意義。在保險(xiǎn)合同法律關(guān)系中，大致牽涉到投保人、保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人和受益人四方主體，除去保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)利益無關(guān)以外，以下筆者將會(huì)一一分析。

1投保人

根據(jù)我國《保險(xiǎn)法》的規(guī)定，投保人在人身保險(xiǎn)中必須具有保險(xiǎn)利益，在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中則不需要。關(guān)于投保人是否應(yīng)具有保險(xiǎn)利益的問題，學(xué)界大致有三種觀點(diǎn)：第一，有些學(xué)者大多認(rèn)為投保人必須具有保險(xiǎn)利益，如臺(tái)灣學(xué)者施文森認(rèn)為“：無論在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)或人身保險(xiǎn)，要保人對(duì)于保險(xiǎn)標(biāo)的須具有保險(xiǎn)利益為保險(xiǎn)契約之前提要件”。臺(tái)灣地區(qū)的《保險(xiǎn)法》也采納了這一觀點(diǎn)。第二，有些學(xué)者認(rèn)為投保人不須具有保險(xiǎn)利益，如學(xué)者孫積祿認(rèn)為，在投保人與被保險(xiǎn)人非同一人時(shí)，“投保人實(shí)為被保險(xiǎn)人的人，適應(yīng)的相關(guān)規(guī)定不僅能自圓其說且與事實(shí)完全相符，故投保人不須具有保險(xiǎn)利益?！钡谌?，有些學(xué)者認(rèn)為應(yīng)將人身保險(xiǎn)與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)區(qū)別對(duì)待。

2被保險(xiǎn)人

根據(jù)我國《保險(xiǎn)法》的規(guī)定，被保險(xiǎn)人在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中必須具有保險(xiǎn)利益，在人身保險(xiǎn)中則未規(guī)定。關(guān)于被保險(xiǎn)人是否應(yīng)具有保險(xiǎn)利益，學(xué)界大致有四種學(xué)說：第一，肯定說。其認(rèn)為被保險(xiǎn)人應(yīng)具有保險(xiǎn)利益，因?yàn)楸槐ｋU(xiǎn)人是在發(fā)生保險(xiǎn)事故后遭受損失的人，只有具有保險(xiǎn)利益才會(huì)有損失發(fā)生。臺(tái)灣學(xué)者黃川口曾說：“被保險(xiǎn)人是遭受損害，而享有賠償請(qǐng)求權(quán)之人，倘無保險(xiǎn)利益之存在，哪有損失可言？”第二，否定說。其認(rèn)為被保險(xiǎn)人不應(yīng)具有保險(xiǎn)利益，因?yàn)楸槐ｋU(xiǎn)人不是保險(xiǎn)合同的直接當(dāng)事人，僅有投保人具有保險(xiǎn)利益即可。第三，移轉(zhuǎn)說。其認(rèn)為保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，被保險(xiǎn)人不須具有保險(xiǎn)利益，但之后保險(xiǎn)利益發(fā)生變動(dòng)而使投保人不具有保險(xiǎn)利益時(shí)，被保險(xiǎn)人須具有保險(xiǎn)利益。第四，折中說。其認(rèn)為人身保險(xiǎn)中，被保險(xiǎn)人對(duì)自己的壽命或身體當(dāng)然具有保險(xiǎn)利益，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人必須具有保險(xiǎn)利益。我國《保險(xiǎn)法》的規(guī)定即采用了折中說的觀點(diǎn)。

3受益人

受益人是人身保險(xiǎn)合同中特有的概念，指投保人或被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同中指定的，在保險(xiǎn)事故發(fā)生后享有賠償請(qǐng)求權(quán)的人。關(guān)于受益人是否應(yīng)具有保險(xiǎn)利益，各國的立法規(guī)定各不相同，在學(xué)界也有一定的爭議，大致分為肯定和否定兩派。一方面，有些學(xué)者認(rèn)為受益人須具有保險(xiǎn)利益。如學(xué)者尹田認(rèn)為：對(duì)某項(xiàng)保險(xiǎn)標(biāo)的具備保險(xiǎn)利益者以自己為被保險(xiǎn)人而投保，并且在保險(xiǎn)合同中不另行指定受益方，即投保人、被保險(xiǎn)人、受益人三而為一，要求受益方具備保險(xiǎn)利益，實(shí)質(zhì)上等于要求投保人具備保險(xiǎn)利益；但當(dāng)受益人與投保人發(fā)生分離時(shí)，仍機(jī)械要求投保人的保險(xiǎn)利益，不僅無任何益處，且阻礙保險(xiǎn)之發(fā)展與人類之互助。臺(tái)灣學(xué)者王衛(wèi)恥、劉宗榮等都認(rèn)為為防止道德風(fēng)險(xiǎn)，受益人應(yīng)具有保險(xiǎn)利益。另一方面，有些學(xué)者認(rèn)為受益人不須具有保險(xiǎn)利益。如學(xué)者孫積祿認(rèn)為：“受益人的受益權(quán)實(shí)際上是被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的處分，被保險(xiǎn)人的處分行為只要符合法律的規(guī)定即可，故受益人不必具有保險(xiǎn)利益?！?/p>

結(jié)合以上學(xué)者觀點(diǎn)，筆者認(rèn)為：①投保人在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中不須具有保險(xiǎn)利益，因?yàn)楸槐ｋU(xiǎn)人才是發(fā)生保險(xiǎn)事故后有賠償請(qǐng)求權(quán)之人，投保人不具有保險(xiǎn)利益也不會(huì)誘發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)。而且，如果規(guī)定投保人必須具有保險(xiǎn)利益，那么基于無因管理而訂立的保險(xiǎn)合同就會(huì)因缺乏保險(xiǎn)利益而被認(rèn)定為無效，這不僅阻礙了保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，而且不利于形成互幫互助的社會(huì)風(fēng)氣。在人身保險(xiǎn)中，投保人必須具有保險(xiǎn)利益。因?yàn)槿说膲勖蜕眢w具有人格屬性，如果不對(duì)投保人的資格加以限定的話，任何人都可以隨意為他人的壽命和身體投保，如果被保險(xiǎn)人還被迫指定投保人為受益人的話，后果不堪設(shè)想。②關(guān)于被保險(xiǎn)人是否應(yīng)具有保險(xiǎn)利益，筆者較贊成折中說。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)以賠償損失為原則，被保險(xiǎn)人如果不對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益，也就不會(huì)因保險(xiǎn)事故而遭受損失，如果未受損失的人領(lǐng)取了保險(xiǎn)金，就會(huì)產(chǎn)生額外收益，可能會(huì)引發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)。人身保險(xiǎn)中，投保人以被保險(xiǎn)人的壽命和身體投保，被保險(xiǎn)人對(duì)自己的人身具有保險(xiǎn)利益是毋庸置疑的。③受益人不須具有保險(xiǎn)利益。因?yàn)槭芤嫒耸怯杀槐ｋU(xiǎn)人指定的，如果投保人指定，則須經(jīng)過被保險(xiǎn)人的同意，被保險(xiǎn)人指定一個(gè)可能會(huì)危害自己利益的人為受益人的情況微乎其微。為了防止被保險(xiǎn)人在受到脅迫等情況下做出不真實(shí)的意思表示，可以借鑒“剝奪受益權(quán)”的規(guī)定規(guī)制投保人的行為。

保險(xiǎn)利益與合同效力的關(guān)系

保險(xiǎn)利益應(yīng)該何時(shí)存在，它是合同的生效要件還是失效要件，與合同的效力有什么關(guān)系？這是與保險(xiǎn)利益的定義、適用主體并列的有關(guān)保險(xiǎn)利益的第三個(gè)基本問題。由于人身保險(xiǎn)與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)在此問題上差別較大，筆者將分別分析。

1人身保險(xiǎn)

傳統(tǒng)理論認(rèn)為，人身保險(xiǎn)“與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)不同，其必須在締約時(shí)存在，至于保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)可保利益是否存在，則無關(guān)緊要”。即保險(xiǎn)利益是人身保險(xiǎn)合同的生效要件，而非失效要件。其主要考慮人身保險(xiǎn)涉及人的壽命和身體，如果訂立合同時(shí)不要求保險(xiǎn)利益的存在，可能會(huì)引發(fā)賭博和道德風(fēng)險(xiǎn)。也有學(xué)者認(rèn)為，人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益應(yīng)在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)存在，即既非生效要件也非失效要件；還有學(xué)者認(rèn)為，應(yīng)當(dāng)區(qū)分損失補(bǔ)償性保險(xiǎn)合同和定值性保險(xiǎn)合同，進(jìn)行不同的規(guī)定。筆者較贊同生效要件說。因?yàn)樵谌松肀ｋU(xiǎn)中，投保人一旦與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同后，除繳納保費(fèi)外，保險(xiǎn)合同與投保人關(guān)系不大，反而與被保險(xiǎn)人和受益人關(guān)系密切。之后投保人是否喪失保險(xiǎn)利益無須關(guān)注，再對(duì)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)進(jìn)行保險(xiǎn)利益的規(guī)定，顯得過于累贅。此外，將損失補(bǔ)償和定額給付作為分類的標(biāo)準(zhǔn)并不恰當(dāng)，即使分類對(duì)待，應(yīng)以人身保險(xiǎn)利益的穩(wěn)定性作為標(biāo)準(zhǔn)。

2財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)

在我國，保險(xiǎn)利益既非財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的生效要件，也非失效要件，而是保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的行使要件，保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)若無保險(xiǎn)利益，合同仍然有效，但被保險(xiǎn)人喪失保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)。也有學(xué)者主張“生效要件”說，即保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)具有保險(xiǎn)利益，合同才生效。還有學(xué)者主張“失效要件”說，即依法成立的保險(xiǎn)合同自成立時(shí)生效，保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人若無保險(xiǎn)利益，合同失效，保險(xiǎn)人不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。筆者較贊同保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)欠缺說。因?yàn)樨?cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的目的是補(bǔ)償損失，如果投保人或被保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)具有保險(xiǎn)利益，但隨著時(shí)間的推移，保險(xiǎn)利益的主體發(fā)生了變化，保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人未遭受損失，如果其還享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的話，是不公平的。但是，是否具有保險(xiǎn)利益一般由保險(xiǎn)人認(rèn)定，雙方地位不平等，喪失保險(xiǎn)利益就使合同失效的話不利于合同的穩(wěn)定性。此時(shí)，投保人應(yīng)有權(quán)基于自己的利益考慮，就保險(xiǎn)合同的存續(xù)做出選擇，不愿繼續(xù)保險(xiǎn)的，可以通知保險(xiǎn)人解除保險(xiǎn)合同。

結(jié)語

保險(xiǎn)利益原則是保險(xiǎn)法律制度的核心內(nèi)容。通過以上論述，筆者認(rèn)為保險(xiǎn)利益是投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的物或被保險(xiǎn)人所具有的合法利益，但此處的“合法”還需進(jìn)一步的明確。在人身保險(xiǎn)中，投保人應(yīng)具有保險(xiǎn)利益，保險(xiǎn)利益是人身保險(xiǎn)合同的生效要件之一；在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，被保險(xiǎn)人應(yīng)具有保險(xiǎn)利益，保險(xiǎn)利益是被保險(xiǎn)人行使保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的要件之一。盡管關(guān)于保險(xiǎn)利益的定義、適用主體、與合同效力的關(guān)系等問題學(xué)界并未形成一致意見，但不同學(xué)說的爭論才能促使立法者去尋找更加合理的制度。（本文作者：楊安琪 單位：北京林業(yè)大學(xué)）