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淺談財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)反洗錢工作狀況與路徑

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淺談財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)反洗錢工作狀況與路徑

由于單個(gè)保險(xiǎn)業(yè)金融機(jī)構(gòu)不能全面了解投保人的所有資產(chǎn)狀況,從而不能準(zhǔn)確判斷投保險(xiǎn)種與投保人經(jīng)濟(jì)狀況是否相符。洗錢分子通過分散投保,然后故意制造事故或擴(kuò)大事故損失,向各保險(xiǎn)業(yè)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行索賠,在這種信息不對稱的情況下,洗錢分子可以名正言順地獲得巨額賠償,達(dá)到洗錢的目的。目前,保險(xiǎn)公司部分業(yè)務(wù)通過保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)和保險(xiǎn)等中介機(jī)構(gòu)開展,由中介機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)向保險(xiǎn)公司推薦投保人或被保險(xiǎn)人。而中介機(jī)構(gòu)只有保險(xiǎn)合同簽訂才能獲得傭金收入,為了追求利益,中介機(jī)構(gòu)存在懷疑或明知客戶可能洗錢的情況而不告知或報(bào)告,甚至存在盡力隱瞞或掩蓋事實(shí)的情況,協(xié)助投保人蒙蔽保險(xiǎn)公司,這就不可避免地會產(chǎn)生洗錢風(fēng)險(xiǎn)。

反洗錢工作中存在的主要問題

(一)客戶身份識別存在一定的困難

客戶身份識別也稱“了解你的客戶”,是反洗錢制度中最重要的原則之一,當(dāng)公司與客戶建立業(yè)務(wù)關(guān)系或與其進(jìn)行交易時(shí),應(yīng)當(dāng)根據(jù)法定的有效身份證件或其它身份證明文件,確定和記錄客戶的身份,同時(shí)還需要根據(jù)交易需要了解客戶的職業(yè)或經(jīng)營背景、履約能力、交易目的、交易性質(zhì)以及資金來源等相關(guān)情況。但由于公民身份信息系統(tǒng)尚未向銀行以外的其它金融機(jī)構(gòu)開通,逐筆身份認(rèn)證成本太高,缺乏有效手段收集客戶信息。現(xiàn)在的偽造技術(shù)高明,假營業(yè)執(zhí)照、假身份證件等屢見不鮮,與公安局、工商局等頒證部門無法實(shí)現(xiàn)聯(lián)網(wǎng),難以分辨識別出證件的真?zhèn)?,如果客戶持偽造的身份證件購買保險(xiǎn),無法核實(shí)其身份證件的真實(shí)性,對客戶實(shí)名證件無法做到準(zhǔn)確鑒別。

(二)進(jìn)行客戶盡職調(diào)查困難

由于保險(xiǎn)合同中存在保險(xiǎn)人、投保人、被保險(xiǎn)人、受益人,有些業(yè)務(wù)需要通過保險(xiǎn)中介如保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)等,復(fù)雜的關(guān)系方客觀上導(dǎo)致了客戶盡職調(diào)查的困難,尤其是難以了解投保人與受益人的關(guān)系。為追逐最大利益,保險(xiǎn)中介的“不作為”更是加劇了對客戶盡職調(diào)查工作的缺失。保險(xiǎn)人業(yè)務(wù)反洗錢職責(zé)劃分和履行在實(shí)際操作中存在障礙。銀郵業(yè)務(wù)中,銀行等單位不愿就保險(xiǎn)業(yè)務(wù)與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司簽訂履行反洗錢職責(zé)協(xié)議,公司無權(quán)強(qiáng)制要求保險(xiǎn)人配合履行反洗錢職責(zé),因?yàn)楸kU(xiǎn)人不屬于法律上的反洗錢義務(wù)主體。

(三)資金來源審查存在漏洞

首先,由于反洗錢工作既增加運(yùn)營成本又易造成業(yè)務(wù)流失,致使反洗錢內(nèi)生動(dòng)力不足。迫于外部競爭和內(nèi)部業(yè)績考核的壓力,為了爭取更多的客戶資源,獲得更多的展業(yè)費(fèi)用,機(jī)構(gòu)往往放松了對客戶身份識別和資金來源的審查,只是在做業(yè)務(wù)過程中注重本身資金的風(fēng)險(xiǎn),而忽略其資金來源的風(fēng)險(xiǎn)。其次,客戶資金來源是否合法的審核已超出了公司權(quán)限,如果客戶刻意隱瞞自己的財(cái)產(chǎn)狀況和資金來源,公司業(yè)務(wù)人員除了復(fù)印留存未知真?zhèn)蔚纳矸葑C件外,其它只能是無可奈何。

(四)客戶風(fēng)險(xiǎn)等級的確定存在一定難度

保險(xiǎn)公司沒有正式渠道獲取高風(fēng)險(xiǎn)客戶名單,監(jiān)管機(jī)構(gòu)也未下發(fā)高風(fēng)險(xiǎn)客戶名單,只能在人民銀行網(wǎng)站上搜調(diào)查報(bào)告索到部分恐怖分子名單,如果是重名也無法辨別,客戶風(fēng)險(xiǎn)等級判斷存在較多的不確定因素,只靠業(yè)務(wù)人員的主觀判斷很難進(jìn)行操作。

(五)可疑交易的判斷標(biāo)準(zhǔn)常為主觀判斷

可疑交易的判斷標(biāo)準(zhǔn)主要是對行為、性質(zhì)的描述,缺少量化和可操作性。標(biāo)準(zhǔn)主要依賴于業(yè)務(wù)人員的主觀判斷,可是,這種判斷又要建立在員工對反洗錢知識的了解程度上,業(yè)務(wù)人員平時(shí)工作壓力較大,要他們對自己本來就心里沒底的可疑交易來進(jìn)行判斷與報(bào)告,期望值過高。尤其是標(biāo)準(zhǔn)中“不能合理解釋”、“沒有合理原因”等這些規(guī)定中“合理解釋”、“沒有合理原因”難以掌握。

(六)新型業(yè)務(wù)中反洗錢工作面臨新問題

電話營銷、網(wǎng)絡(luò)營銷業(yè)務(wù)的特點(diǎn)決定了在開展業(yè)務(wù)中不直接接觸客戶,客戶的身份識別主要是通過核對客戶在購買網(wǎng)站上填寫的客戶基本信息是否與網(wǎng)銀賬戶信息相一致來確定。在這種情況下反洗錢工作如何開展,目前監(jiān)管機(jī)構(gòu)和上級公司尚無明確的要求,客戶基本信息資料的留存形式無法確定。

(七)從業(yè)人員反洗錢意識不強(qiáng),專業(yè)人才匱乏

部分機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人及工作人員對反洗錢工作的重要性和洗錢手段缺少應(yīng)有的認(rèn)識,忽視了保險(xiǎn)業(yè)與反洗錢工作的內(nèi)在聯(lián)系,低估了反洗錢工作對公司利益的維護(hù),對反洗錢工作的安排和部署存在應(yīng)付思想,在激烈的市場競爭中,只注重業(yè)務(wù)的增長和發(fā)展,忽視了本單位的反洗錢工作要求。再加上業(yè)務(wù)人員對反洗錢工作比較陌生,沒有形成較強(qiáng)的反洗錢意識,具有較強(qiáng)反洗錢意識并能達(dá)到反洗錢工作要求的人才匱乏,而且保險(xiǎn)業(yè)人員流動(dòng)性大,從人力上影響了反洗錢工作。

對策及建議

(一)盡快出臺相關(guān)制度和規(guī)定

我國已出臺的“一法四令”只是對保險(xiǎn)業(yè)金融機(jī)構(gòu)的反洗錢工作做出了一些原則性的規(guī)定。適合保險(xiǎn)業(yè)的反洗錢內(nèi)控制度、反洗錢工作指引、客戶身份識別制度、客戶身份資料和交易記錄保存制度等的具體辦法亟待出臺。相關(guān)部門應(yīng)加強(qiáng)調(diào)研和合作,盡快制定比較完善的可操作性較強(qiáng)的反洗錢相關(guān)規(guī)章制度。

(二)認(rèn)真梳理和制定反洗錢工作制度和操作流程

結(jié)合洗錢活動(dòng)復(fù)雜多樣的形勢,根據(jù)反洗錢工作的新政策、新要求,完善工作流程和制度規(guī)定,促使保險(xiǎn)公司系統(tǒng)反洗錢工作制度化,規(guī)范化,標(biāo)準(zhǔn)化,提升反洗錢工作的整體有效性。

(三)鼓勵(lì)規(guī)范經(jīng)營和有序競爭,堵塞反洗錢業(yè)務(wù)漏洞

圍繞處理好商業(yè)經(jīng)營與反洗錢工作的長短期利益沖突、引導(dǎo)基層機(jī)構(gòu)正確認(rèn)識和處理反洗錢與業(yè)務(wù)發(fā)展的關(guān)系,制定切實(shí)可行的反洗錢工作規(guī)劃和年度實(shí)施方案,提高全員對反洗錢工作的重要性和緊迫性的認(rèn)知程度,統(tǒng)一全體職工思想,嚴(yán)格執(zhí)行反洗錢的各項(xiàng)規(guī)定。

(四)繼續(xù)加強(qiáng)所轄各分支機(jī)構(gòu)反洗錢業(yè)務(wù)知識和技能的培訓(xùn)

逐步提高反洗錢工作隊(duì)伍的素質(zhì),加強(qiáng)反洗錢專業(yè)人才的培養(yǎng)。制定業(yè)務(wù)培訓(xùn)計(jì)劃,分層次、有步驟地對管理層和基層操作人員開展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)反洗錢培訓(xùn)工作。統(tǒng)一印制必要的反洗錢宣傳資料,開展多種形式的反洗錢宣傳活動(dòng),把洗錢風(fēng)險(xiǎn)和監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)降低到最小程度。

(五)加強(qiáng)反洗錢工作的檢查和責(zé)任追究力度

對各經(jīng)營機(jī)構(gòu)的反洗錢工作開展情況進(jìn)行不定期檢查和審計(jì),對被查處單位工作落實(shí)情況進(jìn)行全轄通報(bào),對嚴(yán)重不負(fù)責(zé)任者或工作開展遲緩、問題明顯或受到監(jiān)管部門處罰的單位,追究其工作責(zé)任和領(lǐng)導(dǎo)責(zé)任。

(六)嚴(yán)格執(zhí)行客戶身份識別制度

加強(qiáng)對客戶的了解,有效識別受益人,必要時(shí)積極與公安機(jī)關(guān)、工商行政管理部門聯(lián)系,盡可能多地核實(shí)客戶的有關(guān)信息,有效履行客戶盡職調(diào)查的義務(wù),盡可能客觀地進(jìn)行客戶風(fēng)險(xiǎn)等級的劃分,對客戶的資金來源多做一些了解。加強(qiáng)與其它金融機(jī)構(gòu)的聯(lián)系,相互借鑒好的經(jīng)驗(yàn)和做法,聯(lián)合打擊洗錢活動(dòng)。(本文作者:李世煜 單位:中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司青海省分公司)

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