我國環(huán)境責(zé)任保險制度探討

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摘要:近年來,隨著中國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,環(huán)境保護(hù)問題日益受到社會的關(guān)注,公民尤其是污染受害者的維權(quán)意識增強(qiáng)。因此,我國急需全面建設(shè)環(huán)境責(zé)任保險制度,這將對于更好地解決環(huán)境問題起到極大的幫助作用。環(huán)境責(zé)任保險制度能夠彌補(bǔ)因使用法律手段解決環(huán)境問題而衍生的不利影響,還可以調(diào)整生產(chǎn)者的私人邊際成本使社會資源配置得到優(yōu)化,在很大程度上控制污染事故的產(chǎn)生,并且這種保險機(jī)制,不僅能為受害者得到及時、充分的救濟(jì)提供保障,還能為加害者提供轉(zhuǎn)移風(fēng)險的機(jī)會。本文從環(huán)境責(zé)任保險制度的概念、特征、必要性、現(xiàn)狀、存在的問題及完善對策等方面對環(huán)境責(zé)任保險制度作出闡述。

關(guān)鍵詞:環(huán)境責(zé)任;環(huán)境責(zé)任保險;制度完善

1環(huán)境責(zé)任保險概述

1.1環(huán)境責(zé)任保險的概念

環(huán)境責(zé)任保險是責(zé)任保險的一種,指以被保險人因污染、破壞環(huán)境而應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的對他人的損害賠償責(zé)任或治理責(zé)任為保險標(biāo)的的責(zé)任保險合同,它遵循責(zé)任保險的一般原則。環(huán)境責(zé)任保險是一種分散和防范侵權(quán)損害的法律技術(shù),是“經(jīng)濟(jì)制度與環(huán)境侵權(quán)民事責(zé)任特別高度結(jié)合的產(chǎn)物?！彼鼘τ诨猸h(huán)境侵權(quán)人的風(fēng)險,增加受害人受償?shù)目赡苄詿o疑是有效的。

1.2環(huán)境責(zé)任保險的特征

(一)環(huán)境責(zé)任保險的合同內(nèi)容具有特定性

不同的行業(yè)、企業(yè)在對環(huán)境問題的重視程度、污染危險等級上有差別,并且不同企業(yè)在投人環(huán)境污染防范措施與力度上也有很大差別,在這種情況下,以營利為目的的商業(yè)保險公司不可能機(jī)械地、無差別地采用統(tǒng)一費率。所以環(huán)境責(zé)任保險合同的內(nèi)容具有特定性,任何一份環(huán)境責(zé)任保險合同一定是針對特定行業(yè)、特定企業(yè)訂立的合同。

(二)承保范圍有限性

環(huán)境責(zé)任保險的承保范圍具有有限性。大多數(shù)發(fā)達(dá)國家根據(jù)本國環(huán)境保護(hù)的特征制定了不同的環(huán)境保險制度。由于環(huán)境損害事故的不確定性和廣泛性的特點,賠償和治理費用數(shù)額巨大,在保險公司有限的財力限制下,為了保證環(huán)境責(zé)任保險體系的有效運行,必須限定承保范圍。l[]這樣可以使事故救濟(jì)資金達(dá)到最為合理的分配。另外,人類目前還無法掌握環(huán)境事故的所有特點,環(huán)境責(zé)任保險尚不能根據(jù)現(xiàn)有的信息涵蓋所有的范圍,只能通過不斷實踐與研究來探索環(huán)境科學(xué)更多的奧秘,從而更好地完善環(huán)境責(zé)任保險的承保范圍。

(三)環(huán)境責(zé)任保險具有公益性和政策性

環(huán)境侵權(quán)責(zé)任是因危險行為產(chǎn)生,而這些行為是經(jīng)濟(jì)發(fā)展、社會進(jìn)步所必須的,所以在糾紛發(fā)生時,必須合理衡量行為人與受害人之間的具體情況,公平分配損失。一旦發(fā)生了環(huán)境污染事故,人的生命、財產(chǎn)安全將會受到威脅,可能會造成巨大損害。因此,需要環(huán)境責(zé)任保險制度來有效填補(bǔ)這些損失,維護(hù)社會的穩(wěn)定與和諧。也正因為造成的損害一般涉及的范圍廣,賠償數(shù)額大,僅單靠保險公司的力量難以維持,所以,在積極推行該制度的同時,許多國家還在財政上給與一定的支持。

(四)環(huán)境責(zé)任保險利益的不確定性

無論是財產(chǎn)保險還是人身保險,保險利益都應(yīng)該是確定的。與之相反的是,環(huán)境責(zé)任保險的保險利益具有不確定性。這是因為,對于人身保險和財產(chǎn)保險而言,所受到的侵害與損失具有即時性,是可以在近期顯現(xiàn)出來的,但是對于環(huán)境責(zé)任保險而言,由于各地區(qū)環(huán)境條件的不同與環(huán)境侵權(quán)事件發(fā)生的原因不同,有些環(huán)境侵害是可以近期顯現(xiàn)的,還有些屬于積累性的環(huán)境侵害,近期無法顯現(xiàn),但是經(jīng)過長年累月的轉(zhuǎn)化累積會造成無法估計的損失。這其中會涉及到環(huán)境因素的自然作用,在這一過程中,經(jīng)常很難判斷從何時起確認(rèn)侵權(quán)責(zé)任。

(五)政府主導(dǎo)性

環(huán)境責(zé)任保險制度在解決環(huán)境問題的過程中,不僅要保護(hù)受害者和環(huán)境的利益,使受害者在環(huán)境損害事故發(fā)生時能夠得到及時、充分的救濟(jì),為治理被污染環(huán)境提供有效的資金保障,還要通過發(fā)揮其分散風(fēng)險的功能給予加害者一定的保護(hù)以維持社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展的步伐。政府對于環(huán)境保護(hù)事業(yè)的推動作用極為明顯,政府可以對投保環(huán)境責(zé)任保險的企業(yè)以及承保環(huán)境責(zé)任保險的保險公司給予政策上的有利傾斜以及法律上的嚴(yán)格要求,在生產(chǎn)企業(yè)和保險公司都以自身利益為重而避開環(huán)境責(zé)任保險的情況下,以為其提供一定的幫助為前提使其利益得到保障,利用公權(quán)力強(qiáng)制推行環(huán)境責(zé)任保險制度的建設(shè);另一方面,政府相關(guān)部門開展環(huán)境責(zé)任保險部分領(lǐng)域的試點工作,為環(huán)境責(zé)任保險制度建設(shè)提供更為完善的實踐經(jīng)驗。

2我國建立環(huán)境責(zé)任保險制度的必要性

2.1有利于降低和分散投保企業(yè)的環(huán)境責(zé)任風(fēng)險

《保險法》第五十一條不僅規(guī)定了投保人對保險標(biāo)的的安全維護(hù)義務(wù),而且也規(guī)定了保險人對保險標(biāo)的安全情況的檢查義務(wù),而且負(fù)有監(jiān)督投保人維護(hù)保險標(biāo)的的義務(wù)。這項規(guī)定雖然授權(quán)保險人在一定條件下可以對保險標(biāo)的采取安全預(yù)防措施,但卻在一定程度上加重了保險人的義務(wù)。環(huán)境責(zé)任保險法可以參考此款規(guī)定,這不僅是對環(huán)境污染事故的事前預(yù)防,也是對保險人監(jiān)督義務(wù)的強(qiáng)化規(guī)定,更在一定程度上減少了投保企業(yè)的環(huán)境責(zé)任風(fēng)險。投保企業(yè)參加環(huán)境責(zé)任保險,就是為了在發(fā)生污染事故時,可以通過保險公司這個媒介,將環(huán)境侵權(quán)所引起的環(huán)境侵權(quán)責(zé)任分散于社會大眾,減輕了環(huán)境侵權(quán)企業(yè)的民事賠償負(fù)擔(dān),減少了企業(yè)由于污染所帶來的風(fēng)險,從而促進(jìn)社會的穩(wěn)定與經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。z[]企業(yè)在生產(chǎn)過程中的正常排污,都有可能會造成一定的環(huán)境污染,但是對污染的程度和污染波及的范圍有時候卻是不可預(yù)料的。對排污企業(yè)而言,降低和分散投保企業(yè)的環(huán)境責(zé)任風(fēng)險的最好選擇是參加環(huán)境責(zé)任保險。

2.2保護(hù)環(huán)境的需要

由于我國環(huán)境保護(hù)事業(yè)起步較晚,加上科學(xué)技術(shù)水平、社會經(jīng)濟(jì)現(xiàn)狀、法制建設(shè)進(jìn)程等方面與發(fā)達(dá)國家相比還有一定距離,而我國現(xiàn)處于環(huán)境污染事故的高發(fā)期,一些地方的工業(yè)企業(yè)污染事故頻發(fā),嚴(yán)重污染環(huán)境,導(dǎo)致我國當(dāng)前的環(huán)境狀況及其惡劣,環(huán)境保護(hù)成為我們國家目前的頭等大事。因此,我國開展了一系列與環(huán)境保護(hù)相關(guān)的立法工作,并將無過錯責(zé)任原則寫人保險關(guān)系,確立了保險公司的賠付義務(wù),同時還給予了保險公司監(jiān)督投保企業(yè)的權(quán)利。環(huán)境責(zé)任保險制度的建立會使保險公司天然的轉(zhuǎn)變?yōu)楸O(jiān)督者對生產(chǎn)企業(yè)進(jìn)行監(jiān)督管理,督促生產(chǎn)企業(yè)改善其生產(chǎn)安全狀況,增強(qiáng)生產(chǎn)者建立環(huán)境保護(hù)意識,以達(dá)到保護(hù)環(huán)境的目的。

2.3適應(yīng)國際保險市場發(fā)展的需要

目前,國際保險市場已趨于成熟,從第二次世界大戰(zhàn)結(jié)束至今,環(huán)境責(zé)任保險經(jīng)歷了長久的發(fā)展,現(xiàn)已成為各發(fā)達(dá)國家解決環(huán)境問題的主要手段之一。這不僅為我國的環(huán)保事業(yè)提供了全新的解決思路,發(fā)達(dá)國家大量的實踐經(jīng)歷也為我們提供了寶貴經(jīng)驗。我國自2011年加人世界貿(mào)易組織后,對我國眾多的服務(wù)貿(mào)易領(lǐng)域進(jìn)行了逐漸開放,強(qiáng)大的國外保險企業(yè)以此為契機(jī)進(jìn)人我國的保險市場。為了使我國能夠達(dá)到國際保險市場的發(fā)展水平,具備與國外保險公司競爭的能力,填補(bǔ)以及完善環(huán)境責(zé)任保險制度的空缺至關(guān)重要。2.4有助于加強(qiáng)保險公司對污染企業(yè)的監(jiān)督保險公司在接受企業(yè)的投保后,要承擔(dān)因企業(yè)污染而支付賠償?shù)娘L(fēng)險,保險公司可以通過承保前對企業(yè)的情況進(jìn)行評價以確定適當(dāng)?shù)谋ｋU費率和賠付限額,而后要求生產(chǎn)企業(yè)在保險關(guān)系建立后保持原有的安全狀況,如有惡化將會對其加收保費或是撤銷雙方的保險關(guān)系?；谶@種壓力,企業(yè)為了支付更低廉的成本以達(dá)到轉(zhuǎn)移風(fēng)險的目的,會盡可能地做好環(huán)保工作,采用更為綠色的生產(chǎn)技術(shù),以在保險公司對其評價或是監(jiān)管時取得優(yōu)勢。這樣能加強(qiáng)對投保企業(yè)的監(jiān)督,督促企業(yè)做好防止污染的措施,并可能在能力范圍內(nèi)對企業(yè)污染處理提供指導(dǎo)服務(wù)。

3我國環(huán)境責(zé)任保險制度的現(xiàn)狀及存在的問題分析

3.1我國環(huán)境責(zé)任保險制度現(xiàn)狀

我國環(huán)境責(zé)任保險的立法狀況目前,我國環(huán)境責(zé)任保險以及其立法覆蓋的范圍十分有限,大多環(huán)境問題至今沒有相關(guān)的規(guī)定出臺,僅僅是在海洋運輸和油污損害賠償兩個方面有所涉獵。我國《環(huán)境保護(hù)法》第41條第1款規(guī)定:“造成環(huán)境污染危害的,有責(zé)任排除危害,并對直接受到損害的單位或者個人賠償損失?！薄端廴痉乐畏ā返?5條第1、2款規(guī)定:“因水污染受到損害的當(dāng)事人,有權(quán)要求排污方排除危害和賠償損失?！薄八廴緭p害是由受害人故意造成的,排污方不承擔(dān)賠償責(zé)任。水污染損害是由受害人重大過失造成的,可以減輕排污方的賠償責(zé)任。”由于我國對環(huán)境事故侵權(quán)損害賠償適用無過錯責(zé)任原則,這本身就是以保護(hù)受害者利益作為更多考量的嚴(yán)格責(zé)任,既不考慮侵權(quán)行為人的主觀心態(tài),也不考慮行為本身是否存在非法性,只要致害事實發(fā)生,加害人就要承擔(dān)賠償?shù)呢?zé)任。s[]并且,由單一主體獨自承擔(dān)環(huán)境事故侵權(quán)損害賠償責(zé)任對經(jīng)營者所形成的壓力過于巨大,不僅經(jīng)營者本人要背負(fù)面對破產(chǎn)的風(fēng)險,受害者也很難在利益遭受到損失后獲得及時、充分的救助。

3.2實行環(huán)境責(zé)任保險當(dāng)前存在的問題

(一)缺乏適用于環(huán)境責(zé)任保險的相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)

從試點失敗分析可知,在實行任意保險的情況下,環(huán)境責(zé)任保險保費高,而賠付金額低是環(huán)境責(zé)任保險制度難以推行的一個直接原因。從鋇叮面看這些原因反映出目前我國缺少環(huán)境責(zé)任保險的相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)。首先在保險費率確定時,沒有明確的定率依據(jù),缺乏科學(xué)性,因此難以刺激企業(yè)參與保險。其次,由于缺乏損失評估標(biāo)準(zhǔn)和損害賠償標(biāo)準(zhǔn),在發(fā)生污染事故時難以科學(xué)合理界定損失范圍以及保險公司的賠付責(zé)任,從而導(dǎo)致賠付率低,賠付金額低。此外,我國也缺乏科學(xué)合理的質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)和污染物排放標(biāo)準(zhǔn),這些標(biāo)準(zhǔn)的缺乏不利于明確環(huán)境是否受到污染以及排污者是否應(yīng)當(dāng)承擔(dān)法律責(zé)任及其程度,這也就無從確認(rèn)保險公司是否承擔(dān)賠償責(zé)任。z[]這些因素都在一定程度上打擊了企業(yè)投保的積極性。

(二)保險責(zé)任范圍過窄

環(huán)境責(zé)任保險的高資本投人和高風(fēng)險屬性要求其承保范疇不可能像普通商業(yè)保險那樣普及。保險范圍過窄在為承保機(jī)構(gòu)降低了風(fēng)險和成本的同時也大大降低了環(huán)境責(zé)任保險的賠付率和出險率。過度偏低的賠付率實際上無法使環(huán)境責(zé)任保險發(fā)揮其應(yīng)有的作用,更無法為投保企業(yè)分擔(dān)風(fēng)險和賠償責(zé)任,這樣就無法吸引企業(yè)進(jìn)行投保,投保人越來越少環(huán)境責(zé)任保險也就無法正常運行下去。在實踐中,承保機(jī)構(gòu)往往只將突發(fā)性環(huán)境污染事故所造成的損害列人承保范圍,但是現(xiàn)實中的環(huán)境污染事故往往具有難以預(yù)料的隱藏性與長期性,有些損害需要長期觀察才可顯現(xiàn),這樣會使絕大多數(shù)的環(huán)境污染事故得不到賠付,嚴(yán)重影響到環(huán)境責(zé)任保險制度的推進(jìn)和完善。

(三)保險模式不合理

按照西方國家關(guān)于環(huán)境責(zé)任保險投保模式的分類,可以將其分為自愿性環(huán)境責(zé)任保險和強(qiáng)制性環(huán)境責(zé)任保險。對于不同的環(huán)境責(zé)任保險險種采取不同的保險模式是從實際出發(fā)具體問題具體分析的實踐應(yīng)用。隨著近些年來污染事故頻發(fā),國際上許多國家越來越傾向于加大強(qiáng)制性環(huán)境責(zé)任保險的推行,但是這種趨勢僅僅只能代表某些國家的發(fā)展方向。

4我國環(huán)境責(zé)任保險制度的完善

4.1建立相應(yīng)環(huán)境基金,完善賠償機(jī)制

救濟(jì)基金制度能在兩個領(lǐng)域發(fā)揮很大功效,一是當(dāng)發(fā)生特大環(huán)境事故甚至環(huán)境災(zāi)難時,在超出環(huán)境責(zé)任保險限額且投保人無力承擔(dān)賠償責(zé)任時給予額外的補(bǔ)償,從而確切維護(hù)污染受害者的權(quán)益,解決環(huán)境事故激發(fā)的社會矛盾。二是當(dāng)發(fā)生嚴(yán)重環(huán)境污染無法確定損害人時,受害人可以直接請求救濟(jì)基金委員會向其支付相應(yīng)救濟(jì)基金。該項制度可以與環(huán)境責(zé)任保險制度配合,在最大程度上保護(hù)受害人與加害人的權(quán)益。s[]救濟(jì)基金可以通過多種渠道來籌集;一是政府通過國家財政撥付轉(zhuǎn)移一部分資金;二是將一部分排污費及以后將要征收的環(huán)境稅投人基金;三是通過社會團(tuán)體、個人捐贈等籌集;四是可以參考美國和印度的經(jīng)驗,對環(huán)境事故高發(fā)行業(yè)征收特別稅用于基金。我國可以通過上述幾種途徑建立籌集救濟(jì)基金,設(shè)立專門賬戶,并由專門機(jī)構(gòu)管理,專項用于環(huán)境損害賠償領(lǐng)域。

4.2承保機(jī)構(gòu)的設(shè)置

當(dāng)前國際中環(huán)境責(zé)任保險承保機(jī)構(gòu)的設(shè)置上有三種主流模式:一是設(shè)立專門的保險機(jī)構(gòu)如美國;二是由多家保險公司聯(lián)合在一起成立的聯(lián)保集團(tuán)如意大利;三是現(xiàn)有財產(chǎn)保險公司自愿承保,例如英國。根據(jù)當(dāng)前我國的國情,以上三種模式在中國都不可直接實行,但是我們可以取其精華選擇符合我國國情的部分并加以本土化,形成具有中國特色的承保機(jī)構(gòu)設(shè)置。不管是由政府設(shè)立政策性承保機(jī)構(gòu)或者保險公司聯(lián)合承保還是單獨由某家保險公司自由承保,都要求政府或者保險公司具有雄厚的實力,我國各地發(fā)展水平參差不齊差異較大,不管是哪方都不適合單獨來承攬。因此對于環(huán)境責(zé)任保險的承保機(jī)構(gòu),我們可以實行政府部門同保險公司合作經(jīng)營的方式,由保險公司承保環(huán)境責(zé)任保險,政府相關(guān)部「丁給予其政策上的支持。

4.3政府的積極引導(dǎo)與支持

目前從我國各試點地區(qū)環(huán)境責(zé)任保險進(jìn)程的情況來看,仍然有一系列急需解決的問題存在,例如企業(yè)投保積極性不高、環(huán)境責(zé)任保險承保的責(zé)任范圍過窄以及保險人承擔(dān)的賠付金額過大,保險公司經(jīng)營環(huán)境責(zé)任保險業(yè)務(wù)承擔(dān)了較高的風(fēng)險,因此大多數(shù)保險公司承保的積極性并不高并且對此持觀望態(tài)度。v[]作為具有強(qiáng)烈公益色彩的環(huán)境責(zé)任保險,政府必須從財力、稅收上予以大力扶持,通過法律規(guī)范、政策的制定來正確引導(dǎo)環(huán)境責(zé)任保險業(yè)務(wù)的發(fā)展,如政府可以對環(huán)境責(zé)任保險準(zhǔn)備金從財務(wù)政策方面予以確認(rèn),并且為供給承保的保險公司在稅收上提供優(yōu)惠。如上文所述,政府可以牽頭各大保險公司建立聯(lián)保集團(tuán)承保環(huán)境責(zé)任保險,以集合資金、技術(shù)優(yōu)勢進(jìn)一步分散風(fēng)險。除此之外,政府可以給予承保環(huán)境責(zé)任保險的保險公司經(jīng)營費用的補(bǔ)貼。政府還可以根據(jù)我國目前環(huán)境責(zé)任保險發(fā)展的需要和我國現(xiàn)實的財力狀況,并結(jié)合行業(yè)類別、具體企業(yè)狀況,對投保人投保的保費進(jìn)行一定的補(bǔ)貼。這就為提高企業(yè)投保環(huán)境責(zé)任保險的需求,進(jìn)一步推動環(huán)境責(zé)任保險的發(fā)展起到了積極作用。

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作者:周旭蓉 單位:中南財經(jīng)政法大學(xué)法律碩士教育中心