保險格式條款合法化機制研究

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《保險法》明確規(guī)定保險公司使用的保險條款違反法律、行政法規(guī)或保險監(jiān)管機構(gòu)相關(guān)規(guī)定的，保險監(jiān)管機構(gòu)可責令停止使用，限期修改，情節(jié)嚴重的，將在一定期限內(nèi)禁止其申報新的保險條款。此外，針對保險格式條款侵害消費者權(quán)益的現(xiàn)象，社會監(jiān)管部門和保險界亦引起了高度重視，2009年《保險法》的修訂就有所體現(xiàn)，其在多個方面提到了格式條款的規(guī)范，如投保單附格式條款以及關(guān)于格式條款的內(nèi)容限制。

保險合同格式條款中消費者權(quán)益侵害現(xiàn)狀分析

盡管對消費者權(quán)益的保護工作一直沒有放松，但現(xiàn)實中由于格式條款問題侵害保險消費者權(quán)益的事件仍然屢屢發(fā)生。首先，在格式條款保險合同關(guān)系中，格式條款提供者單方面決定合同內(nèi)容和形式，限制了投保人的契約自由。而且投保人不可能具有保險公司所具備的專業(yè)保險、法律知識，在交易中比較容易受到保險公司商業(yè)宣傳的擺布。其次，保險合同中經(jīng)常出現(xiàn)不合法的格式條款，一方面保險公司在保險人和被保險人權(quán)利、義務(wù)等方面，違背法律所要求的權(quán)利義務(wù)一致性原則；另一方面也違背了市場經(jīng)濟規(guī)律所要求的商業(yè)交易公平等價原則。

總的來說，目前我國格式條款對消費者權(quán)益的侵害具體表現(xiàn)在：（1）制定顯失公平條款，比如任意設(shè)置免賠率。使得格式條款有關(guān)當事人權(quán)利、義務(wù)配置嚴重失衡、不對等。（2）加重被保險人的義務(wù)。比如將投保人的被動告知義務(wù)變成主動告知義務(wù)，加重投保人承擔的通知義務(wù)，索賠時要求被保險人提供的材料超出法律規(guī)定，有些甚至強制要求被保險人對第三人進行索賠或者訴訟，這些都違背了《保險法》的規(guī)定。（3）限制被保險人的權(quán)利，如限制與第三人協(xié)商和解的權(quán)利，抵押權(quán)限制，強制歸屬殘值等。（4）擴大免責事由，減免自身責任。如保險人在合同條款中限定解決爭議的管轄法院，以不在指定管轄法院為由減免自己本該履行的義務(wù)，甚至規(guī)定拒絕賠償條款，有違《民事訴訟法》相關(guān)規(guī)定和最高人民法院的司法解釋。（5）未盡說明。保險格式條款的專業(yè)性，使得有些投保人對相關(guān)條款內(nèi)容相當不熟悉，無法判斷哪些格式條款關(guān)切其自身的權(quán)利義務(wù)，而保險人未盡說明義務(wù)，甚至故意以并不顯著的方式標識免責條款，很可能致使投保人利益受損。（6）保險退費違法，保險公司所規(guī)定的退費期限和計費標準往往有失公平，不能適應(yīng)不同的標準，違背了《合同法》《保險法》《消費者權(quán)益保護法》等的基本精神。（7）重復保險、等待期、代位權(quán)等相關(guān)規(guī)定不明確，故意逃避自身責任，也有其不合法的一面。

浙江省工商曾經(jīng)調(diào)查了20家浙江省省級保險公司的577份保險合同，竟發(fā)現(xiàn)問題條款2100余條。這些問題的出現(xiàn)幾乎涵蓋了目前正在使用的所有保險合同，包括人壽險、健康險、意外險、機動車輛險以及企業(yè)財產(chǎn)險、公眾責任險和貨物運輸險等。這些問題條款包括不合理條款甚至是違法性條款。例如在財產(chǎn)險合同中就有這樣的條款：所發(fā)生的事故與第三者責任有關(guān)的，投保人首先應(yīng)向第三者進行索賠，第三者不予賠償時必須先提起訴訟，然后保險人才承擔相應(yīng)賠償。該條款明顯不符合《保險法》相關(guān)規(guī)定，該保險人為了減免自身責任、加重保險消費者的責任，設(shè)定了不合理條件。還有一些類似性質(zhì)的條款：人壽險中涉及保險人不愿受理受益人的指定和變更的規(guī)定，限制了投保人指定、變更受益人的自由。還有在機動車輛險中有條款規(guī)定將車損后的殘值一律折歸被保險人；在房貸險中保險人可以擅自處置抵押物品；保險人在健康險或大病險中承擔責任時有半年或者一年的“等待期”；還有些車險條款中，保險人要求投保人到指定維修廠維修受損車輛，否則保險人將不承擔保險責任等，這些條款均違背了我國的《保險法》《合同法》《擔保法》《消費者權(quán)益保護法》及《反不正當競爭法》等相關(guān)規(guī)定。保險消費者因格式條款導致權(quán)益受到侵害的問題還在繼續(xù)，如何進一步完善保險格式條款的相關(guān)法律制度，使其向合法化方向發(fā)展，更好的保護消費者權(quán)益，從而保證中國保險業(yè)的長遠、穩(wěn)定發(fā)展，是極其重要的。

保險格式條款完善保護消費者合法權(quán)益法律制度的建議

（一）重視立法上的規(guī)制治理

立法規(guī)制是規(guī)范保險格式條款的最基本手段?，F(xiàn)階段，我國對格式條款的立法規(guī)制存在如下問題：沒有明確和完整的法律規(guī)定；現(xiàn)有立法機制過于空泛和抽象，缺乏可操作性；立法過于分散，沒有系統(tǒng)的專門立法?？偟膩碚f，當前對保險格式條款的立法存在很多法律漏洞。我們須在修改《保險法》《合同法》和《消費者權(quán)益保護法》等法律時增加對不公平條款的禁止性規(guī)定，加大對不公平條款制定行為的處罰力度，使得保險人在制定格式合同時能避免制定損害消費者權(quán)益的條款。保險合同格式條款應(yīng)該有專門的法律法規(guī)的強行規(guī)定、強制措施，使得保險人在配置格式條款時嚴格遵守法律規(guī)定，在條款中公平合理的確定各方的權(quán)利義務(wù)。

（二）充分發(fā)揮中國保監(jiān)會的作用

在針對保險格式條款規(guī)制方面，要將中國保監(jiān)會的監(jiān)督作用充分發(fā)揮出來，真正從保險消費者的角度監(jiān)督、管理和規(guī)范保險市場行為，加大對保險條款的審批力度，防止出現(xiàn)批而不審的怪現(xiàn)象，對保險人的權(quán)利加以限制，可以有效防止保險人利用其優(yōu)勢地位損害保險消費者合法權(quán)益。保監(jiān)會還可以通過網(wǎng)絡(luò)等渠道了解廣大保險消費者的需求以及實際投保過程中出現(xiàn)的問題，具體問題具體對待，促使保險公司朝著更有利于保險消費者需求的方向發(fā)展。同時，相關(guān)部門也要加強監(jiān)督保監(jiān)會的職能行使，目前《保險法》對保監(jiān)會法律責任的規(guī)定尚屬空白，保監(jiān)會對相關(guān)保險條款進行審批時所負有的法律責任尚不明確，所以有必要制定保險業(yè)監(jiān)督管理法并嚴格施行。

（三）加強司法手段對保險格式條款的事后規(guī)制

有關(guān)保險格式條款糾紛案件，往往要經(jīng)過司法機關(guān)的司法審判程序。在接到糾紛案件之后，法院會先對格式條款的內(nèi)容進行審查是否公正合理，然后會依法及時作出對保險消費者有利的裁決和解決方式。這種以司法形式對格式合同提供方的事后制約和懲罰，可以促使保險人更加審慎的制定和運用保險格式合同，不敢肆意擴大免責條款效力，或者增加保險消費者的義務(wù)，同時也能促使其履行對格式條款的主動說明義務(wù)，從而能夠反過來保護保險條款接受方的利益。所以，司法機關(guān)的審判程序必須公正有效，更多的站在作為弱勢一方的保險消費者立場。

（四）充分利用保險行業(yè)自律的規(guī)制作用

必須充分發(fā)揮行業(yè)協(xié)會的紐帶功能、協(xié)調(diào)功能、服務(wù)功能，使其能有效協(xié)調(diào)和解決保險業(yè)內(nèi)部的矛盾和沖突。行業(yè)協(xié)會必須督促保險人加強自我管理、自我審查，從而保證其制定的格式條款內(nèi)容合法合理。并廣泛公開征求和聽取消費者意見，提出公平合理的標準條款供保險協(xié)會成員參考，這樣將有利于保險人樹立起良好的經(jīng)營形象及聲譽。同時，為從源頭上避免保險格式條款的無效及不利于己方解釋的法律風險，保險人在制定條款時應(yīng)盡量使用便于消費者理解的語言文字，且要利用機會積極主動與保險消費者溝通，宣傳保險產(chǎn)品及理念，讓消費者能夠明明白白購買保險，離自己所購買的保險產(chǎn)品更近一步，并帶動其購買保險產(chǎn)品的積極性。

（五）發(fā)揮消費者協(xié)會的監(jiān)督作用

對于消費者反映的問題，消費者協(xié)會可向相關(guān)部門查詢解決方案并提出建議。當格式條款侵害消費者權(quán)益時，消費者協(xié)會依法對保險人的保險活動和格式條款進行監(jiān)督，并選出消費者代表由其參與擬定某格式條款，促使保險人修改不規(guī)范的格式條款，維護格式條款的公平合理。例如，在法國，火災(zāi)保險的投保人組成保險團隊，保險人與該團隊協(xié)商訂立保險格式條款，將保險格式條款中的問題依法向中國保監(jiān)會或者工商行政管理部門反映，由行政監(jiān)管部門監(jiān)督責成糾正；對保險格式條款中存在的問題進行實地調(diào)研，并將調(diào)研結(jié)果向廣大消費者揭示，為保險消費者提供在遇到不法、不公的保險格式條款時維護自身權(quán)益的方法，從而反向推動保險人有意識的加強對保險格式條款的擬定和使用。

（六）利用新聞輿論規(guī)制格式條款

新聞媒體的報道及時迅速、受眾數(shù)量大，具有廣泛的社會影響力。新聞的輿論作用在當代社會中日益突出，且有其他監(jiān)督方式不具有的優(yōu)勢。就保險合同格式條款而言，新聞監(jiān)督的作用主要在于向社會大眾及時揭露事實真相，展示保險人所掩飾的現(xiàn)象，讓大眾更加了解格式條款存在的問題。這對消費者挑選締約對象、締約時是否選擇接受該格式條款將產(chǎn)生較大影響。而保險人為了避免媒體曝光產(chǎn)生的不良社會影響，也會主動或被動對格式條款加以修改。最后，保險消費者自身也要樹立維權(quán)意識，不要對不公平不合理的格式條款置之不理，發(fā)現(xiàn)問題時要主動向消費者協(xié)會反映乃至訴諸法律，促使保險人制定合理條款。

結(jié)語

我國正處于經(jīng)濟發(fā)展方式的轉(zhuǎn)型期，促進消費和擴大內(nèi)需成為重大的國家戰(zhàn)略。保險產(chǎn)品也走進千家萬戶，保險消費甚至漸漸成為日常工作生活以及整個社會正常運行的前提和基礎(chǔ)。然而在當前市場處于充分競爭的形勢下，保險人須經(jīng)受投保人的不斷比較、擇優(yōu)選擇，保險格式條款的公平合理，成為投保人在甄比選擇的過程中形成的基本判斷。屢屢發(fā)生的保險格式條款侵害消費者權(quán)益問題，使得眾多消費者對保險喪失信心，要明白保險消費者權(quán)益的保護直接關(guān)系著保險市場的未來命運。保險公司及監(jiān)管部門必須加以重視，盡快制定可行方案規(guī)制格式條款的不公平不合理現(xiàn)象并嚴格實施，切實保障投保人的合法權(quán)益，才能促進保險業(yè)長遠健康發(fā)展。（本文作者：張美玲、張運書 單位：安徽財經(jīng)大學）