談商業(yè)銀行與保險合作問題與對策

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摘要：金融危機和經(jīng)濟全球化讓金融市場的競爭十分強烈，也讓金融行業(yè)的發(fā)展面臨極大的挑戰(zhàn)和機遇。對銀行和保險而言，傳統(tǒng)的單一發(fā)展已經(jīng)不能適應(yīng)時代背景，只有銀行與保險共同合作，才能在新時期獲得新發(fā)展，滿足新需求，并為未來金融一體化的實現(xiàn)奠定堅實的基礎(chǔ)。文章針對我國商業(yè)銀行與保險合作過程中存在的諸多問題，在深入分析和研究的基礎(chǔ)上，提出了解決對策，有助于加深我國商業(yè)銀行與保險的合作，提升商業(yè)銀行與保險的合作服務(wù)水平。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；保險公司；銀行保險；合作

引言

銀行和保險公司主導(dǎo)著我國的金融服務(wù)業(yè)，是我國金融體系的重要組成部分。隨著經(jīng)濟社會的發(fā)展，單一的銀行業(yè)務(wù)和單一的保險業(yè)務(wù)已經(jīng)不能滿足當前消費者的金融需求，也不能滿足當前金融業(yè)的發(fā)展需求。在未來，銀行、保險和資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)一體化的經(jīng)營模式將是大勢所趨，而在此之前，銀行同保險公司之間的合作將不斷加強，為未來的金融一體化模式奠定堅實的基礎(chǔ)。然而，銀行同保險公司在管理體制和經(jīng)營模式上的差異，使得二者在合作過程中，矛盾叢生，問題不斷，嚴重影響了銀行與保險合作的效果。有鑒于此，探究我國商業(yè)銀行與保險合作的問題與對策迫在眉睫。

一、銀行與保險合作的內(nèi)涵

銀行與保險合作往往被認為復(fù)雜且有風險。因此，最主要的一個基本問題是:“它們合作起來是否比單獨成立的公司更有價值?”從金融業(yè)的角度來看，銀行與保險合作能產(chǎn)生相對較高的收益和降低風險，答案是肯定的；從戰(zhàn)略的角度來看，這種合作產(chǎn)生更高的效率和更好的方式來服務(wù)客戶，答案同樣是肯定的。為了更好地方便下文的論述以及讀者的理解，本文針對商業(yè)銀行與保險的合作提出了“銀行保險”的概念，以此解釋銀行與保險合作的內(nèi)涵。金融中介職能由各種類型的公司執(zhí)行，包括商業(yè)銀行、投資銀行、經(jīng)紀中介、保險公司和再保險公司?！般y行保險”是對銀行與保險合作過程的概述，指代保險公司在風險管理基礎(chǔ)上，運用銀行的銷售渠道，進行保險產(chǎn)品的銷售與服務(wù)。在此過程中，商業(yè)銀行主要充當純粹的中介職能，在市場的需求方和資本市場之間提供了一條渠道；在金融服務(wù)方面，商業(yè)銀行主要通過使用衍生產(chǎn)品使客戶能夠?qū)_諸如利率風險、商品風險和外匯風險等，從事套期保值和風險管理；在此基礎(chǔ)上，商業(yè)銀行和保險公司的合作為銀行提供利用這些技能為所有者創(chuàng)造價值的機會；與此同時，銀行在提供銷售渠道的基礎(chǔ)上，借助保險公司的保險產(chǎn)品與服務(wù)，豐富了銀行自身，增加了銀行的核心競爭力。這種合作在本質(zhì)上是一種“互補雙贏”的模式，銀行和保險發(fā)揮各自優(yōu)勢，實現(xiàn)資源共享和優(yōu)化配置，是銀行和保險公司的核心競爭力以及在不斷發(fā)展的市場中取得成功所需的因素。

二、商業(yè)銀行與保險合作的問題

（一）合作單一隨著我國改革的推進，金融行業(yè)結(jié)構(gòu)不斷調(diào)整，我國商業(yè)銀行同保險公司迎來新一輪的發(fā)展。與之相比，商業(yè)銀行與保險的合作模式就過于單一了些。盡管看起來商業(yè)銀行推出了眾多的保險產(chǎn)品和保險服務(wù)，同時，保險公司與商業(yè)銀行的聯(lián)系也愈加緊密，但是，究其本質(zhì)，主要的合作模式依舊是銷售協(xié)議的模式，而沒有在此基礎(chǔ)上進行創(chuàng)新和突破。[1]最簡單的例子，在一些金融業(yè)發(fā)達的國家中，銀行與保險的合作已經(jīng)上升到相互控股、共同提供金融服務(wù)和保險產(chǎn)品的程度，我國據(jù)此尚有距離，并且，這種單一的合作模式，極易引發(fā)雙方運營上的矛盾，導(dǎo)致銀行與保險分道揚鑣，不利于進一步的融合。

（二）管理缺陷風險管理是銀行與保險合作過程中十分重要的需求方驅(qū)動力。傳統(tǒng)上，銀行將與保險有關(guān)的風險管理職能與財務(wù)和業(yè)務(wù)風險管理職能分開。保險風險管理者負責購買針對可保危險的保險。[2]隨著市場的發(fā)展，保險風險管理人員也開始負責通過自我保險計劃和成立專屬保險公司來管理風險。這些與保險有關(guān)的職能通常與銀行的資產(chǎn)負債管理、貨幣和商品套期保值計劃以及銀行的資本結(jié)構(gòu)、股息政策和其他公司風險管理決策分開。這種管理方式在最大程度上能夠確保銀行的穩(wěn)定發(fā)展，但是，由于職能劃分不清，使得銀行與保險合作過程中，銀行的執(zhí)行能力受到極大地限制，最終管理效率下降，帶來隱患。銀行保險的退保率居高不下、銀行保險投訴頻發(fā)，這都是管理存在缺陷帶來的惡果。

（三）監(jiān)督不良銀行與保險的合作究竟是一家銀行加上一家保險公司，還是整個集團間的合作，對于金融監(jiān)管機構(gòu)來說是一個重要的問題，因為保險、銀行的管理服務(wù)，傳統(tǒng)上是分開監(jiān)管的。這對投資者也很重要，因為傳統(tǒng)上，投資者可以通過檢查歷史收益、預(yù)測收益增長、比較同行的市盈率來估算一家公司的價值。[3]本文的觀點是，銀行與保險的合作不僅僅是一些獨立的銀行、保險公司和資產(chǎn)管理公司，而是更有效地資本利用。例如，銀行保險的客戶數(shù)據(jù)庫，通常包含以下類型的數(shù)據(jù)：關(guān)于客戶的主要人口統(tǒng)計信息(年齡、性別、婚姻狀況、地址、收入水平)；客戶以前跨公司業(yè)務(wù)范圍購買的產(chǎn)品；與銀行保險的聯(lián)系，例如地址變更、資產(chǎn)變更等。銀行保險銷售的分銷成本較低，直接導(dǎo)致了所有各方(特別是客戶和股東)的競爭優(yōu)勢，因為這增加了每位客戶購買的產(chǎn)品數(shù)量，以及現(xiàn)有業(yè)務(wù)的高利潤率。通過成功地與客戶建立長期的合作關(guān)系，銀行保險能夠在經(jīng)濟有效的基礎(chǔ)上獲得并保持了客戶更大的業(yè)務(wù)份額?，F(xiàn)階段銀行保險的監(jiān)督主要依靠外部審計，然而，外部審計無法實現(xiàn)銀行保險的垂直監(jiān)督，進而發(fā)揮監(jiān)督的作用。

三、有效解決銀行保險問題的對策

（一）深化合作模式相對于獨立銀行或獨立保險公司(尤其是在零售業(yè)務(wù)方面)，銀行保險最明顯的優(yōu)勢或許是能夠在客戶的整個生命周期內(nèi)提供產(chǎn)品和服務(wù)。事實上，銀行保險能為客戶帶來廣泛和多樣化的市場知識，它就能更容易地認識到客戶需求的多樣性。[4]與其把客戶關(guān)系看作是提供銀行、保險或資產(chǎn)管理的產(chǎn)品，銀行保險不如建立適應(yīng)情況不斷變化的特殊解決方案，從而為長期合作創(chuàng)造環(huán)境。當然，如果銀行保險要做到更好，就必須能夠提供物有所值、及時服務(wù)、基于實際需求分析的適當產(chǎn)品等等。將現(xiàn)有的協(xié)議關(guān)系轉(zhuǎn)換為伙伴關(guān)系，深化銀行與保險的合作模式，補充或平行于保險市場的機構(gòu)，以及擴展或改編傳統(tǒng)保險合同形式，以涵蓋新風險。前一類包括專屬保險公司以及其他由買方贊助的計劃；后者包括擴展傳統(tǒng)保險的產(chǎn)品，例如，允許時間分散、基于多個事件觸發(fā)因素還清，為融資和風險補償目標服務(wù)。

（二）完善管理制度認識到風險管理功能的分離是促使銀行保險改革管理的主要動力。在此過程中，分段或“單獨”的風險管理方法無法識別銀行保險內(nèi)部的分散風險。因此，此類細分策略可能會由于無法識別銀行保險的“自然對沖”而導(dǎo)致過多的套期保值支出，或者由于未能識別風險之間的不利關(guān)聯(lián)而使銀行保險面臨過多的風險。對此，銀行保險管理應(yīng)認識到需要在保險類對沖與針對外匯、商品和其他風險的金融對沖之間進行協(xié)調(diào)，創(chuàng)新金融工具的發(fā)展，以實現(xiàn)合規(guī)性或利潤最大化目標。對于商業(yè)銀行和保險公司的發(fā)展來說，其經(jīng)營管理的關(guān)鍵和根本就是要建立和完善治理結(jié)構(gòu)，完善的治理結(jié)構(gòu)包括董事會、監(jiān)事會、經(jīng)理和具體的員工。[5]

（三）建立監(jiān)督體系商業(yè)銀行的委托關(guān)系是一種特殊的關(guān)系，人往往因為片面追求自身利益而忽視委托人的利益，從而容易出現(xiàn)風險和懈怠。為了有效地解決這一問題，應(yīng)在條件允許的情況下賦予人索賠權(quán)和控制權(quán)，以實現(xiàn)對經(jīng)理人的長期激勵，盡量避免惡意作業(yè)風險事件的發(fā)生，有效地避免銀行員工因作業(yè)風險而帶來的短視行為。此外，商業(yè)銀行和保險公司要正確認識監(jiān)督的地位和作用，根據(jù)監(jiān)督部門反饋的信息，對自己存在的問題及時改正，對不足的地方及時完善，只有這樣才能保證整個銀行體系的正常穩(wěn)定運轉(zhuǎn)。

結(jié)論

綜上所述，現(xiàn)階段我國銀行與保險的合作尚處于初始階段，相比較國外銀行與保險的深度合作，我國商業(yè)銀行與保險的合作開發(fā)程度較淺，合作空間很大。但是，也應(yīng)看到由于合作的不夠深入，使得商業(yè)銀行與保險之間的合作問題不少，亟待解決。本文分析了商業(yè)銀行與保險合作存在的問題后，提出有效解決銀行保險問題的對策，即深化合作模式、完善管理制度和建立監(jiān)督體系，從內(nèi)向外、從模式到體系逐步完善現(xiàn)有的合作關(guān)系，促進健康的合作，為進一步發(fā)展商業(yè)銀行與保險的合作提供堅實的基礎(chǔ)，為從業(yè)人員的實踐提供一定的幫助。

參考文獻：

[1]芮曉鷗.銀保合作共促資管行業(yè)轉(zhuǎn)型———獨墅論壇2020銀行與保險資產(chǎn)管理峰會側(cè)記[J].中國金融家，2019(12)：51-52.

[2]黃威.我國銀行系壽險公司營銷策略研究———以工銀安盛人壽保險公司為例[D].中南財經(jīng)政法大學碩士學位論文,2019.

[3]王如菂.四川省“農(nóng)業(yè)信貸+農(nóng)業(yè)保險”互聯(lián)模式對農(nóng)戶信貸決策意愿的影響實證研究[D].西南財經(jīng)大學碩士學位論文，2019.

[4]林樂芬，何婷.鄉(xiāng)村振興背景下銀保合作金融創(chuàng)新研究——基于江蘇涉農(nóng)貸款保證保險試點情況調(diào)查[J].學海，2019(01)：178-187.

作者：張栢睿 單位：中國大地財產(chǎn)保險股份有限公司