農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀及問題分析

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農(nóng)業(yè)是一個(gè)國家的經(jīng)濟(jì)基石，“三農(nóng)”問題是關(guān)系到國計(jì)民生的大問題。而農(nóng)保險(xiǎn)是政府支農(nóng)惠農(nóng)的重要手段之一，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可以幫助農(nóng)戶有效地規(guī)避農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，對于貴州省的脫貧攻堅(jiān)和實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興都是不可或缺的方法之一。為促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展，充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)其保障功能，提出加大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的宣傳力度，調(diào)高財(cái)政補(bǔ)貼力度和積極開發(fā)新險(xiǎn)種的建議，讓農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可以促進(jìn)貴州省鄉(xiāng)村振興的發(fā)展。2017年，鄉(xiāng)村振興在中央農(nóng)村工作會議上首次提出，會議上還提出要讓農(nóng)也成為有奔頭的產(chǎn)業(yè)，讓農(nóng)民成為有吸引力的職業(yè)，讓農(nóng)村成為安居樂業(yè)的美麗家園。2018年的中央一號中正式提出了鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略。鄉(xiāng)村振興，生活富裕是根本，擺脫貧困是前提。我國已于2013年提出精準(zhǔn)扶貧的概念。精準(zhǔn)扶貧是指根據(jù)各地區(qū)的不同和各地農(nóng)民貧困程度不同，科學(xué)地運(yùn)用有效的流程對于需要扶貧的對象進(jìn)行進(jìn)準(zhǔn)的識別、幫扶和管理的方式。貴州省是全國貧困人口最多的省份，是脫貧攻堅(jiān)的主戰(zhàn)場。2015年貴州省有623萬貧困人口，占全國貧困人口的8.9%，貧困發(fā)生率18%。至2018年貧困人口數(shù)下降到155萬人。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為現(xiàn)行條件下最行之有效的支農(nóng)惠農(nóng)手段，可以穩(wěn)定農(nóng)民收入，保障農(nóng)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。農(nóng)業(yè)本身具有弱質(zhì)性，由于受自然環(huán)境影響較大，病蟲害、干旱、洪澇對于農(nóng)業(yè)都有著致命的打擊，致使減產(chǎn)升值絕收。除此之外，市場風(fēng)險(xiǎn)也影響著農(nóng)業(yè)的發(fā)展，“谷賤傷農(nóng)”，農(nóng)民經(jīng)常會面臨因?yàn)?zāi)返貧的困境。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的開展可以化解農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，彌補(bǔ)農(nóng)戶的經(jīng)濟(jì)損失，提高農(nóng)戶抵御自然災(zāi)害的能力，對于促進(jìn)農(nóng)民脫貧有真重要的作用。自2007年貴州省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)轉(zhuǎn)變?yōu)檎咝赞r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)迅速發(fā)展，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入由2007年的7054萬元上升到2018年的118798萬元，賠付額由2007年的187萬元上升到2018年的61617萬元，并開展了包括氣象指數(shù)保險(xiǎn)、目標(biāo)價(jià)格保險(xiǎn)等11個(gè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種。貴州省政府對于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)給予給高的重視。2016年，貴州省人民政府下發(fā)《關(guān)于加快加快保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的實(shí)施意見》，要求穩(wěn)步推進(jìn)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)，大力發(fā)展適合“三農(nóng)”的商業(yè)人身和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。為貫徹落實(shí)的戰(zhàn)略部署及中央提出的鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，貴州省委和貴州省人民政府聯(lián)合出臺《關(guān)于鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施意見》（以下簡稱意見），意見中提出大力發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)，積極探索價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)、氣象指數(shù)保險(xiǎn)、收入保險(xiǎn)等，并及積極推進(jìn)“銀政?！钡群献髂Ｊ教岣呓鹑诜?wù)水平。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對于脫貧攻堅(jiān)有著重要的作用，但是在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展中也存在著一些問題。

1.貴州省保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀及問題

1.1農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀

2007年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)由商業(yè)模式轉(zhuǎn)變?yōu)檎咝赞r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，貴州省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展較為迅速。隨著國家扶貧政策的推進(jìn)，自2016年建設(shè)保險(xiǎn)助推脫貧攻堅(jiān)示范區(qū)以來，貴州省打造了多個(gè)保險(xiǎn)助貧示范點(diǎn)。2019年1-11月，貴州省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入達(dá)到13.22億元，同比增長14.28%，保障644萬次農(nóng)戶，提供風(fēng)險(xiǎn)保障1725億元，同比增長12.47%，支付賠款7億元，保險(xiǎn)簡單賠付率53%。2007-2018年貴州省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入及賠款支出如表1所示。如表1所示，貴州省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)自十一五以來呈現(xiàn)快速增長的趨勢，2016年建立保險(xiǎn)示范區(qū)以來，保費(fèi)收入及賠款支出增長速度較快，由此可見，建立保險(xiǎn)示范區(qū)以來，貴州省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)迎來迅猛發(fā)展期。

1.2貴州省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展中存在的問題

1.2.1農(nóng)戶投保意識不強(qiáng)貴州省農(nóng)戶的投保意識不強(qiáng)，造成對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有效需求不足，究其原因，有以下兩點(diǎn)：第一，貴州省農(nóng)民人均可支配收入較低，2018年，貴州省農(nóng)村居民可支配收入為9716.10元，而同時(shí)期全國農(nóng)村居民可支配收入為14617.03元。貴州省農(nóng)村居民人均可支配收入遠(yuǎn)低于全國水平?？膳涫杖氩蛔?，造成農(nóng)戶對于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求不足；第二，貴州省農(nóng)戶的受教育程度不高，導(dǎo)致農(nóng)戶對于農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識不足，對于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)缺乏了解，導(dǎo)致對于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求不足。

1.2.2承保機(jī)構(gòu)積極性較低貴州省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保機(jī)構(gòu)較少，2017年全省共有六家承保機(jī)構(gòu)，分別為人保、太保、平安、國泰財(cái)險(xiǎn)、錦泰、國元，其中國元為專業(yè)的農(nóng)險(xiǎn)公司，其中人保的保費(fèi)收入為38056萬元，約占全省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入的45.87%。因此，貴州省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主要由人保承辦?；诒ｋU(xiǎn)機(jī)構(gòu)的盈利性，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營積極性不高。

1.2.3財(cái)政補(bǔ)貼力度不足貴州省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的財(cái)政補(bǔ)貼各險(xiǎn)種基本都在80%左右，其中包括中央補(bǔ)貼和地方補(bǔ)貼。由于貴州省本身財(cái)政不富裕，對于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)貼就存在不足的情形，而且層層補(bǔ)貼模式導(dǎo)致對于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)貼有事不能及時(shí)到位，這就影響了承保機(jī)構(gòu)對于經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的穩(wěn)定性，不利于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。

2.促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的建議

2.1加大宣傳力度

積極宣傳農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的相關(guān)政策和知識，鼓勵(lì)和引導(dǎo)農(nóng)戶自愿參保。保險(xiǎn)公司也應(yīng)配合政府，積極與政府通力合作，大力宣傳農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相關(guān)知識。通過對于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在多種渠道的宣傳，進(jìn)一步增強(qiáng)農(nóng)民對貴州省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相關(guān)工作以及內(nèi)容的知曉度，增強(qiáng)農(nóng)戶的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防范意識和參保意識，引導(dǎo)農(nóng)戶積極主動參保。

2.2加大財(cái)政補(bǔ)貼力度

應(yīng)該結(jié)合貴州省財(cái)政的實(shí)際情況，加大對于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的財(cái)政支持力度，一方面。可以加大對于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)貼力度，可以重點(diǎn)加大對于特色險(xiǎn)種及特色農(nóng)產(chǎn)業(yè)的財(cái)政補(bǔ)貼；另一方面，可以對于農(nóng)報(bào)顯示是一定的稅收減免，降低其經(jīng)營的資金風(fēng)險(xiǎn)，提高其利潤，從而穩(wěn)定保險(xiǎn)公司的經(jīng)營，提高其開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的積極性。

2.3加快新險(xiǎn)種的開發(fā)

在開發(fā)新險(xiǎn)種時(shí)，一方面，保險(xiǎn)公司應(yīng)深入調(diào)查研究貴州省基層的實(shí)際情況，立足于貴州省的資源優(yōu)勢及特色，努力開展特色農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)；另一方面，要改變傳統(tǒng)的保險(xiǎn)形式，在開展產(chǎn)量保險(xiǎn)形式的情形下，積極探索新型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)形式，例如積極探索氣象指數(shù)保險(xiǎn)，“保險(xiǎn)+期貨”模式。

作者：郜羽 單位：貴州財(cái)經(jīng)大學(xué)在讀