保險中區(qū)塊鏈技術(shù)的應用

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摘要:區(qū)塊鏈是一種去中心化的數(shù)據(jù)存儲技術(shù)，其蘊含的數(shù)據(jù)不可修改特征和數(shù)據(jù)可追溯性與保險業(yè)對數(shù)據(jù)完整性、真實性的要求高度契合。本文首先介紹了區(qū)塊鏈的發(fā)展歷程和主要特征，進而分析區(qū)塊鏈可以在承保、簽單、理賠等方面為保險業(yè)賦能，最后為保險公司建立區(qū)塊鏈應用平臺提出建議。

關(guān)鍵詞:區(qū)塊鏈;保險;產(chǎn)業(yè)融合

一、區(qū)塊鏈技術(shù)的發(fā)展

1．區(qū)塊鏈1.0時代進入21世紀后，全球紙幣過度增發(fā)引起的惡性通貨膨脹使人們對信用貨幣價值的穩(wěn)定性產(chǎn)生疑慮，一些人開始研究建立一個幣值穩(wěn)定的新貨幣系統(tǒng)。2008年11月，中本聰在其論文《比特幣:一種點對點式的電子現(xiàn)金系統(tǒng)》中提出了一種基于點對點信息傳輸模式的數(shù)字貨幣系統(tǒng)—比特幣。比特幣總量為2100萬枚，由加入比特幣系統(tǒng)的礦工解算法方程挖出，礦工挖幣的獎勵每四年減半一次。在挖礦前礦工先通過編碼建立一個區(qū)塊，并從比特幣交易池中選取幾筆交易記錄在新建區(qū)塊中。礦工求解方程挖礦成功后向網(wǎng)絡其他節(jié)點廣播挖礦情況以及新建區(qū)塊中包含的交易，其他節(jié)點對挖礦過程和所含交易信息進行驗證。通過驗證的區(qū)塊會自動鏈接在現(xiàn)有區(qū)塊鏈的后面，成為區(qū)塊鏈中的新區(qū)塊，新區(qū)塊中記錄的交易信息被永久保存在區(qū)塊中不可修改。礦工挖礦的過程就是取得記賬權(quán)的過程，礦工的義務是為他人的比特幣交易記賬，權(quán)利是取得交易費即比特幣。最初的區(qū)塊鏈就是一個去中心化的記賬系統(tǒng)，挖礦成功的礦工擁有記賬權(quán)，記錄的賬本內(nèi)容在比特幣網(wǎng)絡全網(wǎng)廣播。因此每一個節(jié)點都能知道在比特幣系統(tǒng)發(fā)生的每一筆交易，無需向其他節(jié)點詢問。比特幣的出現(xiàn)標志著區(qū)塊鏈的誕生，即區(qū)塊鏈1.0時代的到來。

2．區(qū)塊鏈2.0時代在比特幣之后，又先后出現(xiàn)了以太經(jīng)典、以太坊和羅門幣等數(shù)字貨幣，這些貨幣系統(tǒng)都是以區(qū)塊鏈作為底層支持技術(shù)，在比特幣的基礎(chǔ)上對區(qū)塊鏈信息驗證技術(shù)和加解密技術(shù)進行升級優(yōu)化。相比于比特幣，在新出現(xiàn)的數(shù)字貨幣系統(tǒng)中，單個區(qū)塊的容量至少擴大了一倍。同時，礦工在區(qū)塊鏈中加入隔離見證，將具有共同特征的非交易信息(如簽名)通過指針方式存儲在區(qū)塊鏈以外，在區(qū)塊中僅保存指針和交易信息。區(qū)塊中信息存儲的方式得到了優(yōu)化，提高了區(qū)塊鏈的信息存儲能力。除了對原有技術(shù)進行改進，以太坊還創(chuàng)造性地引入智能合約。智能合約是將標準化合約的內(nèi)容經(jīng)過編譯形成的代碼和數(shù)字的集合。以太坊引入智能合約后，網(wǎng)絡中的節(jié)點只需要在命令中加入合約輸入值，智能合約就會按照合約流程在規(guī)定的時間和條件下自動執(zhí)行合約內(nèi)容，并將執(zhí)行結(jié)果輸出、保存，整個過程不存在人為干預。加入智能合約后，區(qū)塊鏈不僅可以存儲信息，還可以基于輸入的命令和調(diào)用的合約高效處理大量重復性或程序性審核、交易工作。

3．區(qū)塊鏈3.0時代首次代幣發(fā)行(ICO)的出現(xiàn)讓數(shù)字貨幣的走向發(fā)生了改變。ICO是指投資者利用比特幣等現(xiàn)有數(shù)字貨幣投資新發(fā)行的代幣，新代幣發(fā)行者將收到的比特幣在比特幣交易所換回人民幣、美元等現(xiàn)實貨幣進行融資。取得新發(fā)代幣的投資者將代幣在數(shù)字貨幣交易所二級市場進行交易。ICO流程與IPO流程有類似之處，其中的新發(fā)代幣類似于上市公司發(fā)行的股票，籌資者取得的比特幣類似于股票發(fā)行方取得的現(xiàn)金。ICO一經(jīng)出現(xiàn)迅速走紅，各國掀起代幣發(fā)行融資熱潮。但數(shù)字貨幣本身不是標準貨幣，其設計理念和運行機制與現(xiàn)存在貨幣體系存在很大差異。投資于數(shù)字貨幣更像是一種投機行為，其脫離金融監(jiān)管，投資泡沫大，風險高。為了保護投資者利益，維護金融秩序，2017年中國、韓國、日本等國先后叫停ICO融資，逐步加強對數(shù)字貨幣交易的監(jiān)管，數(shù)字貨幣的熱度開始下降。盡管各國政府陸續(xù)叫停ICO，但數(shù)字貨幣背后的區(qū)塊鏈技術(shù)卻受到追捧。區(qū)塊鏈所蘊含的去中心化思想，非對稱加密技術(shù)以及分布式數(shù)據(jù)儲存方式對優(yōu)化產(chǎn)業(yè)供應鏈，提高數(shù)據(jù)安全性，打破信息孤島有重要意義。探索區(qū)塊鏈與其他產(chǎn)業(yè)的融合方式，利用區(qū)塊鏈為國家產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型升級賦能，實現(xiàn)場景應用落地成為區(qū)塊鏈發(fā)展的新方向。以區(qū)塊鏈成果轉(zhuǎn)化為特征的無貨幣化區(qū)塊鏈3.0時代已經(jīng)來臨。

二、區(qū)塊鏈技術(shù)的特點

1．去中心化點對點(P2P)的信息傳輸方式讓每一個加入到網(wǎng)絡的節(jié)點可以獲得與其他節(jié)點完全相同的信息。每當有新信息產(chǎn)生時，產(chǎn)生信息的節(jié)點在全網(wǎng)廣播，使其他節(jié)點驗證、收錄新信息，保證所有節(jié)點信息一致性。在中心化信息傳輸環(huán)境中，每個節(jié)點與中央處理器直接聯(lián)系，直接向中央處理器發(fā)送請求，接收來自中央處理器的輸出結(jié)果，相鄰的節(jié)點沒有直接聯(lián)系。所有的數(shù)據(jù)處理過程集中在中央處理器，換言之，中央處理器需要擁有強大的算力保證數(shù)據(jù)傳輸和處理的準確性和及時性。在去中心化的區(qū)塊鏈平臺，單個節(jié)點可以獨立對每個請求進行驗證和處理，因為節(jié)點擁有所有信息。區(qū)塊鏈一方面將信息孤島連接起來，構(gòu)筑成信息網(wǎng)絡;另一方面消除了中央處理器故障和黑客粉塵攻擊造成系統(tǒng)癱瘓的可能性。

2．數(shù)據(jù)不可修改區(qū)塊鏈中每一個區(qū)塊由區(qū)塊頭和區(qū)塊體兩部分組成:區(qū)塊頭用于加密、鏈接和驗證;區(qū)塊體用于儲存信息。區(qū)塊頭的部分編碼由區(qū)塊體所存信息經(jīng)過哈希加密運算生成，如果改變區(qū)塊體記錄的信息，區(qū)塊頭編碼隨之改變。區(qū)塊鏈上的前后區(qū)塊稱為父區(qū)塊和子區(qū)塊。子區(qū)塊頭不僅包含本區(qū)塊所載信息加密生成的函數(shù)值，還包括以父區(qū)塊頭完整編碼為輸入值進行加密生成的函數(shù)值。這種把父區(qū)塊頭的信息加密后放入子區(qū)塊頭的鏈接方式保證了信息記錄的連貫性。區(qū)塊鏈的結(jié)構(gòu)決定了存儲在區(qū)塊中的信息不可修改。父區(qū)塊區(qū)塊體信息記錄完成，區(qū)塊頭與之對應的密碼編碼同步生成，并同時產(chǎn)生以區(qū)塊頭代碼為輸入值的單向哈希算法密碼，作為子區(qū)塊區(qū)塊頭編碼的組成部分。如果黑客攻擊區(qū)塊鏈，篡改了某個區(qū)塊記錄的信息，被篡改區(qū)塊的區(qū)塊頭代碼同時更新，其子區(qū)塊區(qū)塊頭中包含的信息就會改變，并出現(xiàn)子區(qū)塊驗證不合法現(xiàn)象。一個區(qū)塊驗證不合法會產(chǎn)生連鎖反應，致使后面的區(qū)塊全部因其父區(qū)塊不合法，生成了不合法密碼值，造成本區(qū)塊驗證失敗。

3．匿名性區(qū)塊鏈中所有節(jié)點均可以接收記錄在每個區(qū)塊的信息，這種信息分布方式在增強信息可獲得性的同時對數(shù)據(jù)安全性提出了很大挑戰(zhàn)。如果每個節(jié)點都可以自由讀取信息，就無法保護隱私。為了保證只有經(jīng)授權(quán)的節(jié)點可以在授權(quán)范圍內(nèi)瀏覽記錄，區(qū)塊鏈中嵌入了多重加密技術(shù)。首先，所有的信息都是以代碼的形式存在，每個人都能看到，但只有擁有私鑰的人可以對代碼進行解密。其次，區(qū)塊鏈中引入了非對稱加密、可授權(quán)加解密等加密技術(shù)，以保證私鑰不被破解。通過對記錄和授權(quán)進行加密，既保證了信息的完整性，又保證了信息的隱匿性。

三、區(qū)塊鏈技術(shù)與保險業(yè)的契合

保險業(yè)作為經(jīng)營和管理風險的行業(yè)，對數(shù)據(jù)的完整性、及時性以及安全性有著很高的要求，但保險公司在實際展業(yè)的過程中很難獲得投保人和被保險人的所有信息，也難以保證所獲信息的真實性。區(qū)塊鏈技術(shù)可以幫助險企降低投保人道德風險，提高數(shù)據(jù)可獲得性和完整性，從多方面為保險公司賦能。

1．降低道德風險，選擇合意投保人道德風險是保險公司在選擇投保人時難以避免的風險，產(chǎn)生的根本原因在于保險人與投保人之間的信息不對稱。相比于保險公司，投保人往往對保險標的更為了解。準保戶在投保時，可以選擇性地向保險公司提供有利于自己的資料，將不利于自己的資料隱藏起來，保險公司的信息搜尋成本不斷上升。區(qū)塊鏈的出現(xiàn)改變了保險公司在獲取信息時所處的被動地位，保險公司可以搭建區(qū)塊鏈與其他公司展開跨鏈合作，直接從第三方獲取信息。區(qū)塊鏈中的信息具有不可修改的特征，保險公司繞過投保人，通過跨鏈合作從第三方獲取信息，可以建立新的信息獲取渠道，降低信息搜尋成本，保證信息的真實性和完整性，從而降低保險公司的承保風險。

2．提高投保效率，促成保險簽單保險合同是一種高度標準化的合同，具體表現(xiàn)為保險合同的基本格式和基本條款由保險公司事先確定，投保人不參與合同的制定過程。即使投保人因為存在特殊保障需求在保險合同中加入了附加條款，合同的主體部分仍體現(xiàn)出標準化的特征。由于保險合同是一種標準化的合同，區(qū)塊鏈技術(shù)可以提高保單簽約效率，降低管理成本。保險公司將保單內(nèi)容編譯為代碼，加密后形成一份智能合約鏈接在公司的企業(yè)區(qū)塊鏈上。公司的某個節(jié)點完成核保工作后在系統(tǒng)中輸入合約地址，智能合約會自動進行驗證和處理，完成簽約。簽約完成后，簽約節(jié)點向全鏈廣播，其他區(qū)塊對新簽約保單驗證后，將包含新保單信息的區(qū)塊鏈接在公司的區(qū)塊鏈上。整個過程中，保險公司工作人員只需要輸入一次執(zhí)行命令，其他工作全部由智能合約自動完成，無需核保人和投保人進行多次驗證。

3．實現(xiàn)高效理賠，增強理賠的可辯護性理賠速度慢，賠款給付少一直是外界對保險公司不滿的原因之一，這種不滿很多時候源于投保人或被保險人對保單條款或理賠工作的不理解。保險公司無法提供充分易懂的證據(jù)表明其理賠工作的合規(guī)性，導致保險人與被保險人之間的溝通無效。利用區(qū)塊鏈存儲信息的優(yōu)勢在于區(qū)塊鏈中的信息具有可追溯性。保險公司可以根據(jù)保險標的的唯一標識對保險標的的信息進行持續(xù)追蹤和記錄。例如，在農(nóng)業(yè)保險中，保險公司可以用牲畜的DNA對豬、牛等大型牲畜進行唯一標識，持續(xù)追蹤其健康狀況，并將追蹤信息記錄在區(qū)塊鏈上。一旦保險標的受損，保險公司可以根據(jù)區(qū)塊鏈上的信息對保險標的從投保到理賠全程的信息進行審核，以確定保險責任以及賠付額。特別是在壽險業(yè)務中，對被保險人全過程的信息追蹤增強了保險公司的主動性，更易于確定保險公司的賠付責任。

四、推動區(qū)塊鏈在保險行業(yè)應用的政策建議

1．招聘和培養(yǎng)區(qū)塊鏈專業(yè)技術(shù)人才區(qū)塊鏈的設計和搭建具有很強的專業(yè)性，其中涉及了大量的密碼學和算法知識。保險公司成立自己的區(qū)塊鏈開發(fā)團隊，要制定適宜的人力資源策略，通過外部招聘為公司引進具有創(chuàng)新思維和研發(fā)能力的技術(shù)人員，使新員工盡快融入公司文化;通過內(nèi)部培訓提高現(xiàn)有員工的區(qū)塊鏈開發(fā)能力和競爭力。保險公司還可以通過校企合作的方式，加強與高校的互動，為企業(yè)定向培養(yǎng)區(qū)塊鏈開發(fā)人才，實現(xiàn)產(chǎn)學研良性互動和科研成果轉(zhuǎn)化。高等院校是培養(yǎng)人才的基地，可以根據(jù)社會需求調(diào)整培養(yǎng)計劃，在高校設置區(qū)塊鏈開發(fā)專業(yè)或開設相關(guān)課程，增加區(qū)塊鏈開發(fā)人才供給。

2．加強與專業(yè)公司合作保險公司可以選擇自己組建區(qū)塊鏈開發(fā)團隊，但保險公司在區(qū)塊鏈方面擁有的技術(shù)優(yōu)勢并不明顯。險企在險種設計和產(chǎn)品營銷的同時兼顧區(qū)塊鏈平臺開發(fā)往往力不從心。只有大型保險集團擁有雄厚的資金基礎(chǔ)和人力資源，有自行開發(fā)區(qū)塊鏈平臺的能力。不具備資源和條件的中小保險公司可以加強與科技型企業(yè)合作，委托或聯(lián)合科技公司開發(fā)保險公司的區(qū)塊鏈應用平臺，為中小保險公司提供技術(shù)支持。與專業(yè)公司合作一方面可以節(jié)約保險公司的資源，確保保險公司專注于保險產(chǎn)品開發(fā)和銷售，另一方面可以發(fā)揮專業(yè)公司的優(yōu)勢，保證平臺開發(fā)的效率和效果。

3．制定統(tǒng)一的技術(shù)標準我國區(qū)塊鏈應用場景落地處于初步探索階段，盡管許多公司投入大量資金進行場景開發(fā)，也有一些應用場景已經(jīng)落地，但總體而言，區(qū)塊鏈應用尚不成熟，許多技術(shù)層面的難題有待突破。不同公司開發(fā)區(qū)塊鏈使用的編程存在差異，企業(yè)間的區(qū)塊鏈無法互聯(lián)互通，信息只能在一個公司內(nèi)部流轉(zhuǎn)，難以實現(xiàn)跨產(chǎn)業(yè)信息整合。當務之急，是制定區(qū)塊鏈統(tǒng)一標準，實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)間的鏈際通訊。保險公司需要獲取保險標的的完整信息，必須破除保險業(yè)與相關(guān)行業(yè)的信息壁壘，形成完備信息網(wǎng)絡。銀保監(jiān)會和保險行業(yè)協(xié)會要發(fā)揮好組織協(xié)調(diào)的作用，積極促成保險業(yè)區(qū)塊鏈應用場景落地，推進保險公司與其他行業(yè)合作共建跨產(chǎn)業(yè)區(qū)塊鏈，盡快形成區(qū)塊鏈開發(fā)技術(shù)統(tǒng)一標準。各公司應加強合作，共同研究制定行業(yè)區(qū)塊鏈技術(shù)標準，推進建設企業(yè)間區(qū)塊鏈應用平臺。

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作者：李美華 單位：廣西大學