保險(xiǎn)格式條款無(wú)效的解決機(jī)制

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保險(xiǎn)條款不能違反法律的強(qiáng)制性規(guī)定，否則該條款即便是保險(xiǎn)人盡到了投保提示義務(wù)，也會(huì)因其違反法律的強(qiáng)制性規(guī)定而無(wú)效。比如，保險(xiǎn)公司鑒定費(fèi)、評(píng)估費(fèi)等項(xiàng)目因與《保險(xiǎn)法》沖突而漸漸失去了按格式條款執(zhí)行的能力。再如，在商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)條款第六條第七款第四項(xiàng)“持未按規(guī)定審驗(yàn)的駕駛證駕駛被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車”屬于第三者責(zé)任險(xiǎn)免賠情形；《道路交通安全法》23條99條、《交通安全法實(shí)施條例》28條、《駕駛證申領(lǐng)和使用規(guī)定》中均沒(méi)有將其列入不得駕駛機(jī)動(dòng)車的情況，也不會(huì)導(dǎo)致駕駛證被暫扣或吊銷的行政處罰。保險(xiǎn)公司將其列為免賠條款，顯然是賦予了駕駛?cè)吮确煞ㄒ?guī)更嚴(yán)的義務(wù)，根據(jù)《保險(xiǎn)法》19條、《合同法》40條屬于無(wú)效條款。在這種情況下，法院會(huì)認(rèn)定條款無(wú)效，判決保險(xiǎn)公司承擔(dān)責(zé)任。

在涉及人傷賠償案件中，無(wú)論是交強(qiáng)險(xiǎn)條款還是商業(yè)險(xiǎn)條款，都明確規(guī)定了保險(xiǎn)公司按照醫(yī)療保險(xiǎn)項(xiàng)目進(jìn)行賠償，據(jù)此，保險(xiǎn)公司在內(nèi)部理賠時(shí)通常是按照80%的比例承擔(dān)醫(yī)療費(fèi)用。但在法院判決中，即便保險(xiǎn)公司給法院提供了受害人用藥清單中超出醫(yī)療保險(xiǎn)范圍的用藥項(xiàng)目和數(shù)額，除了個(gè)別法院的個(gè)別法官，絕大部分判決也不支持保險(xiǎn)公司的主張。因?yàn)榉ü俨⒉皇煜めt(yī)保目錄，更不清楚用藥的合理性、必要性與相關(guān)性。而保險(xiǎn)公司內(nèi)部的證明又不具有公信力，對(duì)該部分?jǐn)?shù)額保險(xiǎn)公司申請(qǐng)鑒定又成本太大，得不償失，造成該條款在訴訟中實(shí)際變成了一紙空文。

格式條款被認(rèn)定無(wú)效原因分析

保險(xiǎn)公司格式條款被認(rèn)定無(wú)效的情形除了集中表現(xiàn)為以上情形外，還由于某些格式條款存在歧義。

（一）保險(xiǎn)公司內(nèi)部業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)缺乏銜接性。比如承保環(huán)節(jié)，保險(xiǎn)人為了更多的拉到保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，往往在投保、承保環(huán)節(jié)不履行說(shuō)明義務(wù)，不提供條款，一方面使保險(xiǎn)公司在訴訟中舉證被動(dòng)；另一方面也致使投保人或者被保險(xiǎn)人在投保時(shí)就產(chǎn)生了投保出險(xiǎn)后，保險(xiǎn)公司全賠的錯(cuò)誤認(rèn)識(shí)，給日后形成糾紛埋下隱患。有些人代替投保人在“投保人聲明”中簽字，造成在訴訟環(huán)節(jié)中即便提供了投保提示單、保險(xiǎn)單等證據(jù)，也因代簽字問(wèn)題致使條款無(wú)效；在檢驗(yàn)和核保、跟蹤環(huán)節(jié)也存在不細(xì)致問(wèn)題，比如核保環(huán)節(jié)，如果投保人不進(jìn)行如實(shí)陳述，就難免會(huì)造成日后訴訟中的不利局面。再如核損，在財(cái)產(chǎn)損失案件中，因?yàn)槭孪冗M(jìn)行調(diào)解，忽視了證據(jù)保全，后來(lái)被保險(xiǎn)人起訴，因?yàn)楫?dāng)時(shí)沒(méi)有形成核損報(bào)告，也造成訴訟中很被動(dòng)。在被保險(xiǎn)人或者投保人最終走向訴訟解決的過(guò)程中，被保險(xiǎn)人往往會(huì)提出比申請(qǐng)保險(xiǎn)理賠時(shí)更多的訴求。

（二）保險(xiǎn)條款設(shè)計(jì)的缺陷。保險(xiǎn)條款是保險(xiǎn)系統(tǒng)的通用條款。有些是因?yàn)榕c法律沖突造成無(wú)效，也有些是因?yàn)橛谜Z(yǔ)不嚴(yán)謹(jǐn)產(chǎn)生歧義，導(dǎo)致司法機(jī)關(guān)根據(jù)《合同法》及《保險(xiǎn)法》對(duì)格式條款的解釋原則，適用了對(duì)保險(xiǎn)人不利的解釋，從而造成條款無(wú)法產(chǎn)生約束力。還有些是因?yàn)闂l款本身的限制，致使無(wú)法囊括免賠的項(xiàng)目導(dǎo)致因?yàn)闂l款沒(méi)有明確規(guī)定而被法院置之不理。

（三）社會(huì)對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)承擔(dān)了社會(huì)功能。由于我國(guó)社會(huì)保障體制還不健全，人們對(duì)交強(qiáng)險(xiǎn)甚至對(duì)商業(yè)險(xiǎn)存在較大的依賴性和傾向性。一旦遇到少賠或者拒賠，往往出現(xiàn)心理偏差情緒失控，引發(fā)矛盾，最終走向訴訟。

（四）審判機(jī)關(guān)過(guò)當(dāng)?shù)膬A向性。在“保護(hù)弱勢(shì)群體”的導(dǎo)向下，法院對(duì)受害人、投保人以及被保險(xiǎn)人的保護(hù)在審判實(shí)踐中具有明顯的傾向性，在舉證責(zé)任分配、舉證時(shí)效、法院取證等問(wèn)題上都對(duì)保險(xiǎn)公司要求苛刻，而對(duì)受害人又過(guò)于寬泛，最終使保險(xiǎn)公司在訴訟中成了實(shí)際的弱勢(shì)群體。比如，在一起財(cái)產(chǎn)損失糾紛中，原告對(duì)自己的損失范圍無(wú)法提交充分證明，保險(xiǎn)公司對(duì)其主張的損失也無(wú)證據(jù)反駁。在這種情況下，法院就會(huì)以“保了就要賠”，為指導(dǎo)思想確定審判案件的思路。再比如，由于農(nóng)村與城鎮(zhèn)標(biāo)準(zhǔn)在死亡與傷殘賠償上的巨大差距，基本上在人身傷害案件中，受害人方都提交在城鎮(zhèn)打工、在城鎮(zhèn)租房居住的證據(jù)，而這些相關(guān)的假證明非常容易出具，面對(duì)這些表面合法的“假證據(jù)”，基層公安部門考慮到人情世故等因素，很多都不如實(shí)提供依據(jù)；而在申請(qǐng)法院取證時(shí)，法院會(huì)以種種理由拒絕，在對(duì)受害人證據(jù)的認(rèn)定上又過(guò)于寬泛，造成只要涉及到傷殘賠償，農(nóng)村人員用城鎮(zhèn)標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行賠償?shù)呐袥Q占到了絕大多數(shù)。

解決格式條款無(wú)效的對(duì)策思考

（一）加強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)部環(huán)節(jié)梳理。完善公司各業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)的操作，加強(qiáng)投保、核保、承保、核損、理賠等各環(huán)節(jié)的配合，協(xié)調(diào)各部門之間的利益，避免單純追求部門利益最大化的短期行為，減少銷售誤導(dǎo)和向保險(xiǎn)公司理賠難問(wèn)題，盡量通過(guò)內(nèi)部理賠解決糾紛；健全責(zé)任機(jī)制，規(guī)范保險(xiǎn)各環(huán)節(jié)業(yè)務(wù)操作規(guī)范，從易產(chǎn)生隱患的關(guān)鍵環(huán)節(jié)入手，建立完善的公司內(nèi)控體系，為糾紛走向訴訟提供前期有力的證據(jù)基礎(chǔ)。

（二）積極改善保險(xiǎn)涉訴的法律環(huán)境。第一，應(yīng)該對(duì)條款及保險(xiǎn)產(chǎn)品外觀進(jìn)行設(shè)計(jì)和審核，與時(shí)俱進(jìn)。根據(jù)立法的變化及審判實(shí)踐中遇到的問(wèn)題及時(shí)修訂，確保其合法性、用語(yǔ)嚴(yán)謹(jǐn)，不產(chǎn)生歧義，盡量平衡投保雙方的利益，避開(kāi)合同法與保險(xiǎn)法規(guī)定的無(wú)效情形，不給審判機(jī)關(guān)以“不利于保險(xiǎn)人的解釋”的機(jī)會(huì)。從保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)上，盡可能完善，不存在瑕疵，比如投保單中“投保人聲明”的運(yùn)用。另外，面對(duì)投保人經(jīng)常以“保險(xiǎn)人未提供條款”提出的抗辯，可以直接將條款在背面印刷。對(duì)于保險(xiǎn)條款與法律相沖突的內(nèi)容有必要通過(guò)保險(xiǎn)行業(yè)機(jī)制向保監(jiān)會(huì)呼吁，盡快出臺(tái)司法解釋。比如，交強(qiáng)險(xiǎn)是否分項(xiàng)限額問(wèn)題，保險(xiǎn)公司曾經(jīng)在上訴與不上訴的指導(dǎo)意見(jiàn)中左右不定，致使白白浪費(fèi)了很多上訴費(fèi)用。2012年9月17日新通過(guò)的司法解釋《審理道路交通事故損害賠償案件司法解釋》對(duì)這一敏感問(wèn)題仍沒(méi)有明確。第二，尋求公安部門支持，解決取證難問(wèn)題。由于社會(huì)對(duì)保險(xiǎn)公司長(zhǎng)期以來(lái)的固有偏見(jiàn)以及對(duì)受害人的同情，加上一些公安部門工作人員受利益驅(qū)使，有時(shí)會(huì)給受害人出具假的暫住證明，造成保險(xiǎn)公司在調(diào)查取證時(shí)常常拿不到有效的證據(jù)。對(duì)此，一方面應(yīng)該主動(dòng)加強(qiáng)與公安部門聯(lián)動(dòng)合作，同時(shí)在自己取證時(shí)也應(yīng)該做好準(zhǔn)備，及時(shí)保存第一手資料，為將來(lái)申請(qǐng)法院取證及開(kāi)庭審理提供第一手基本資料。第三，與審判人員加強(qiáng)溝通。積極反映保險(xiǎn)公司的訴求，加強(qiáng)審判人員對(duì)條款的理解和認(rèn)識(shí)，化解審判機(jī)關(guān)對(duì)保險(xiǎn)公司及保險(xiǎn)條款的偏見(jiàn)。法官盡管熟悉法律，但對(duì)于保險(xiǎn)專業(yè)方面的內(nèi)容有時(shí)不如保險(xiǎn)人員精通，因此向他們普及保險(xiǎn)條款與知識(shí)，確保審判機(jī)關(guān)在審理案件時(shí)正確公正。對(duì)于某些明顯違反法律條款或者超過(guò)審判權(quán)限或?yàn)E用自由裁量權(quán)的，也要勇于通過(guò)多種渠道進(jìn)行投訴、舉報(bào)、申請(qǐng)?jiān)賹?，避免這種不良傾向蔓延。

（三）加強(qiáng)保險(xiǎn)知識(shí)的宣傳和普及力度。由于對(duì)法律和條款不理解，部分受害人根據(jù)自身判斷片面認(rèn)為保險(xiǎn)公司侵犯了自己權(quán)益而盲目訴訟，個(gè)別人甚至利用當(dāng)前司法同情弱勢(shì)的傾向?yàn)楂@取不當(dāng)?shù)美麗阂庠V訟。因此，應(yīng)該通過(guò)開(kāi)辦保險(xiǎn)知識(shí)講座、公益廣告、參與公益活動(dòng)等各種渠道對(duì)公眾尤其是對(duì)投保人與被保險(xiǎn)人普及保險(xiǎn)知識(shí)，使他們對(duì)保險(xiǎn)賠償有正確的認(rèn)識(shí)，減少非理性維權(quán)和投機(jī)維權(quán)行為的發(fā)生。同時(shí)，引導(dǎo)媒體多進(jìn)行正面宣傳和報(bào)道，對(duì)于重大事故和熱點(diǎn)問(wèn)題，及時(shí)向社會(huì)披露真相和保險(xiǎn)服務(wù)情況，避免惡性炒作，維護(hù)良好的公眾形象。

構(gòu)建多種解決機(jī)制

目前，多數(shù)保險(xiǎn)理賠糾紛是通過(guò)訴訟進(jìn)行的。除了保險(xiǎn)訴訟和仲裁程序兩種有法律強(qiáng)制力的解決途徑外，保險(xiǎn)公司應(yīng)該盡量?jī)?yōu)化內(nèi)部爭(zhēng)議處理機(jī)制，對(duì)于產(chǎn)生的理賠糾紛應(yīng)該立即移交相關(guān)人員或者部門進(jìn)行處理，盡量在內(nèi)部進(jìn)行化解矛盾。另外，對(duì)于某些涉及到各個(gè)保險(xiǎn)公司之間的一些爭(zhēng)議，可以考慮由保險(xiǎn)協(xié)會(huì)進(jìn)行調(diào)解。最后，保險(xiǎn)公司應(yīng)該及時(shí)召開(kāi)座談會(huì)，匯總各地法院的審判操作指向，為指導(dǎo)以后的訴訟提供參考，研討對(duì)策。（本文作者：郭鋼 單位：中國(guó)人保財(cái)險(xiǎn)邢臺(tái)市分公司）