互聯(lián)網(wǎng)銀行的發(fā)展趨勢(shì)精選(九篇)

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第1篇：互聯(lián)網(wǎng)銀行的發(fā)展趨勢(shì)范文

在科學(xué)技術(shù)不斷更新的今天，互聯(lián)網(wǎng)金融熱潮正在涌起，在較大程度上沖擊到傳統(tǒng)銀行業(yè)的經(jīng)營(yíng)模式。商業(yè)銀行需要將其看作為一個(gè)發(fā)展機(jī)遇，把握自己的優(yōu)缺點(diǎn)，發(fā)揮優(yōu)勢(shì)，科學(xué)選擇發(fā)展模式，以便適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊。本文簡(jiǎn)要分析了互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)銀行業(yè)務(wù)的滲透與銀行應(yīng)采取的對(duì)策，希望能夠提供一些有價(jià)值的參考意見(jiàn)。

關(guān)鍵詞：

互聯(lián)網(wǎng)金融；銀行業(yè)務(wù)；對(duì)策

互聯(lián)網(wǎng)的普及應(yīng)用，滿(mǎn)足了人類(lèi)諸多需求，也在較大程度上推動(dòng)了互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融熱潮的興起，對(duì)人們的生活、消費(fèi)習(xí)慣產(chǎn)生了較大變革，銀行傳統(tǒng)的服務(wù)模式遭到了顛覆，并且在銀行各個(gè)領(lǐng)域內(nèi)開(kāi)始滲透，沖擊到了傳統(tǒng)銀行經(jīng)營(yíng)模式，那么銀行就需要及時(shí)采取相應(yīng)的對(duì)策。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)銀行業(yè)務(wù)的滲透

1.滲透到銀行支付領(lǐng)域。商業(yè)銀行的一個(gè)基本職能就是支付中介，如今，出現(xiàn)了諸多的第三方新興支付手段，發(fā)展較為迅速，銀行的清算業(yè)務(wù)正在被不斷侵蝕。自從2010年開(kāi)始，很多支付公司推出了一大批產(chǎn)品，用戶(hù)不需要開(kāi)網(wǎng)銀，只需要將賬號(hào)信息輸入進(jìn)去即可，這樣銀行網(wǎng)銀就被繞開(kāi)。第三方支付公司對(duì)多種銀行進(jìn)行了整合，可以清算交易資金，并且能夠通過(guò)網(wǎng)絡(luò)渠道來(lái)實(shí)現(xiàn)公共繳費(fèi)。

2.滲透到銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)領(lǐng)域。互聯(lián)網(wǎng)也在較大程度上威脅到了銀行的資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)，如阿里金融，支付寶在發(fā)展過(guò)程中，積累了十分豐富的信息與經(jīng)驗(yàn)，支付環(huán)節(jié)需要停留和沉淀支付資金，這樣阿里金融就可以向相應(yīng)的企業(yè)貸款沉淀資金。相較于任何傳統(tǒng)銀行機(jī)構(gòu)，阿里金融在這個(gè)方面都極具優(yōu)勢(shì)，可以用秒來(lái)計(jì)算貸款的發(fā)放時(shí)間，并且隨借隨還也是支持的。憑借自身獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)，阿里金融已經(jīng)提供了十分豐富的金融服務(wù)，在簡(jiǎn)單支付的基礎(chǔ)上，拓展到轉(zhuǎn)賬匯款、小額信貸、現(xiàn)金管理等。特別是余額寶產(chǎn)品的推出，其能夠隨時(shí)消費(fèi)和轉(zhuǎn)出資金，存留資金則會(huì)產(chǎn)生利息，相較于銀行活期存款，有著更高的利息。此外，傳統(tǒng)銀行的抵押擔(dān)保正在被P2P網(wǎng)貸模式所取代，新型的互聯(lián)網(wǎng)信貸商業(yè)模式逐漸形成。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢(shì)

1.互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)軍金融行業(yè)是必然趨勢(shì)。為了促進(jìn)網(wǎng)上電子商務(wù)交易的發(fā)展，逐漸出現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)金融；互聯(lián)網(wǎng)具有較大的平臺(tái)優(yōu)勢(shì)，掌握的信息資源十分豐富，包括大量中小微企業(yè)的信用和資金流轉(zhuǎn)記錄，如今，利率市場(chǎng)化還不夠完善，市場(chǎng)的理財(cái)需求還十分龐大；而自由、開(kāi)放、公平是互聯(lián)網(wǎng)的特點(diǎn)，可以實(shí)現(xiàn)在各個(gè)主體之間有效調(diào)度資金。特別是科學(xué)技術(shù)的革新，人們的需求發(fā)生了極大的變化，要求能夠隨時(shí)隨地地?zé)o縫對(duì)接，傳統(tǒng)金融業(yè)無(wú)法滿(mǎn)足這個(gè)需求，那么互聯(lián)網(wǎng)金融就應(yīng)運(yùn)而生。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融的先天不足。因?yàn)楸O(jiān)管不夠，導(dǎo)致有風(fēng)險(xiǎn)積聚于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展過(guò)程中。如P2P網(wǎng)貸平臺(tái)，這種快速的貸款模式不需要見(jiàn)面和抵押，資金的使用效率得到了顯著提升，但是監(jiān)管不夠，線下業(yè)務(wù)已經(jīng)開(kāi)展，且為了提升收益，在企業(yè)墊資中會(huì)使用平臺(tái)資金，在較大程度上提升了投資風(fēng)險(xiǎn)和流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)；還有安全隱患存在，以支付類(lèi)業(yè)務(wù)為例，用戶(hù)在注冊(cè)時(shí)，只需要將證件信息、銀行卡號(hào)、支付機(jī)構(gòu)的賬戶(hù)密碼給輸入即可，這樣客戶(hù)的真實(shí)身份就很難核實(shí)；還有的第三方支付平臺(tái)在匯劃大額資金時(shí)，安全校驗(yàn)工具不需要使用，客戶(hù)只要將綁定手機(jī)的動(dòng)態(tài)校驗(yàn)碼輸入進(jìn)去，就可以劃轉(zhuǎn)大額資金，相較于銀行賬戶(hù)來(lái)講，沒(méi)有較高的安全性，存在著較大的被盜風(fēng)險(xiǎn)。此外，互聯(lián)網(wǎng)有著較高的透明度，可能會(huì)泄露個(gè)人隱私，這樣都會(huì)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融金融的發(fā)展造成較大程度的制約。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下銀行的應(yīng)對(duì)措施

1.創(chuàng)新理念，追求融合。在如今的大環(huán)境下，商業(yè)銀行將不會(huì)一支獨(dú)大，僅僅依據(jù)政策優(yōu)勢(shì)或者牌照優(yōu)勢(shì)是不行的，而需要革新理念，積極地將互聯(lián)網(wǎng)思維運(yùn)用過(guò)來(lái)，化敵為友，實(shí)現(xiàn)共同發(fā)展的目的?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，其實(shí)是有效融合了金融行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)化和互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的金融需求，銀行業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的擅長(zhǎng)業(yè)務(wù)，但是互聯(lián)網(wǎng)基因比較缺乏。如果互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)能夠?qū)⒆陨肀O(jiān)管、資產(chǎn)以及信用體系優(yōu)勢(shì)充分發(fā)揮出來(lái)，那將可以實(shí)現(xiàn)雙贏。首先，要將商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融研究實(shí)施機(jī)構(gòu)構(gòu)建起來(lái)，商業(yè)銀行需要充分重視互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，將本行互聯(lián)網(wǎng)金融部門(mén)構(gòu)建并完善，深入研究互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，并且將新型金融模式構(gòu)建起來(lái)，保證其與商業(yè)銀行發(fā)展趨勢(shì)所適應(yīng)；其次，積極轉(zhuǎn)型，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)成功的網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)方法，銀行業(yè)要積極學(xué)習(xí)，通過(guò)科學(xué)分析客戶(hù)交易數(shù)據(jù)，來(lái)對(duì)信用評(píng)價(jià)體系和信用數(shù)據(jù)庫(kù)大力完善。在如今的互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下，商業(yè)銀行不能夠單單將第三方支付和社交網(wǎng)絡(luò)看作是對(duì)手，還需要將其看作是合作的朋友，共同合作，開(kāi)辟市場(chǎng)。

2.轉(zhuǎn)變方向，整合平臺(tái)。在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代下，需要將銀行的信用中介功能繼續(xù)發(fā)揮出來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)以及個(gè)人交易客戶(hù)在金融支付的需求之下，催生出來(lái)了支付寶等第三方支付產(chǎn)品，而信用中介的主體是銀行，商業(yè)銀行就需要對(duì)各類(lèi)支付功能有效整合，將龐大客戶(hù)群的優(yōu)勢(shì)充分發(fā)揮出來(lái)，充當(dāng)信用中介；其次，將互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)上銀行的功能充分發(fā)揮出來(lái)，對(duì)于自己沒(méi)有優(yōu)勢(shì)的領(lǐng)域，商業(yè)銀行不需要重金投資，而是要花費(fèi)時(shí)間和精力來(lái)對(duì)自身網(wǎng)上銀行的功能進(jìn)行整合。如今，網(wǎng)上銀行都將網(wǎng)銀業(yè)務(wù)構(gòu)建了起來(lái)，但是都作為補(bǔ)充渠道來(lái)使用，沒(méi)有對(duì)其產(chǎn)生足夠的重視。在網(wǎng)絡(luò)時(shí)代下，商業(yè)銀行需要將網(wǎng)上銀行提升到戰(zhàn)略高度，對(duì)網(wǎng)銀平臺(tái)功能進(jìn)行豐富或者細(xì)化；同時(shí)，對(duì)網(wǎng)銀用戶(hù)體驗(yàn)大力優(yōu)化，提高客戶(hù)滿(mǎn)意度。

3.轉(zhuǎn)變流程，提升服務(wù)質(zhì)量。商業(yè)銀行需要將客戶(hù)需求的導(dǎo)向作用充分發(fā)揮出來(lái)，結(jié)合客戶(hù)需求，來(lái)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品有機(jī)改善。首先，依然借助于物理網(wǎng)點(diǎn)來(lái)發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，要大力建設(shè)智能網(wǎng)點(diǎn)，不能夠單單設(shè)置一些柜臺(tái)業(yè)務(wù)或者自助機(jī)具，而是應(yīng)該讓用戶(hù)在此體驗(yàn)網(wǎng)銀與手機(jī)銀行等產(chǎn)品，設(shè)置專(zhuān)門(mén)的電子銀行引導(dǎo)員來(lái)深入講解，以便將一對(duì)一的服務(wù)提供給客戶(hù)；其次，將網(wǎng)絡(luò)操作界面的便捷性大力提升，客戶(hù)的直觀體驗(yàn)會(huì)直接受到網(wǎng)絡(luò)操作界面的影響，因此，就需要將客戶(hù)體驗(yàn)部門(mén)設(shè)立下去，以便將客戶(hù)的意見(jiàn)和建議及時(shí)收集過(guò)來(lái)，進(jìn)而結(jié)合客戶(hù)需求，調(diào)整和優(yōu)化，此外，要豐富操作界面的顏色、模式等，促使客戶(hù)的多樣化需求得到滿(mǎn)足；最后商業(yè)銀行需要對(duì)業(yè)務(wù)操作方式大力整合優(yōu)化，對(duì)于銀行卡申請(qǐng)以及貸款申請(qǐng)等審批環(huán)節(jié)大力減少，將更加便捷的服務(wù)提供給客戶(hù)。同時(shí)，要對(duì)客戶(hù)多賬號(hào)、多幣種的信息充分整合，借助于相關(guān)技術(shù)，來(lái)對(duì)用戶(hù)的消費(fèi)習(xí)慣和投資愛(ài)好等進(jìn)行分析，以便將個(gè)性化的優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)提供給客戶(hù)。

四、結(jié)語(yǔ)

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，從各個(gè)業(yè)務(wù)角度沖擊到了傳統(tǒng)銀行的發(fā)展。但是相較于還不完善的互聯(lián)網(wǎng)金融，傳統(tǒng)銀行業(yè)具有一些獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)。因此，在發(fā)展過(guò)程中，需要積極發(fā)揮這些優(yōu)勢(shì)，結(jié)合客戶(hù)需求，研究互聯(lián)網(wǎng)金融特點(diǎn)，借鑒其成功經(jīng)驗(yàn)，改革理念和流程，提供更加個(gè)性化的服務(wù)，促進(jìn)商業(yè)銀行獲得更好的發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1]李海飛.互聯(lián)網(wǎng)金融影響下的商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)對(duì)策研究[J].金融縱橫，2014,3（10）：123-125.

[2]葉楠.互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的挑戰(zhàn)和應(yīng)對(duì)策略研究[J].智富時(shí)代，2015,6（18）：66-68.

第2篇：互聯(lián)網(wǎng)銀行的發(fā)展趨勢(shì)范文

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展,各大銀行業(yè)務(wù)與其有了深度融合,傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)理念和盈利模式也逐漸轉(zhuǎn)變,電子渠道逐漸增多,網(wǎng)上銀行,手機(jī)銀行,微信銀行等新興移動(dòng)渠道用戶(hù)大幅增加。傳統(tǒng)銀行為迎合這個(gè)發(fā)展趨勢(shì),也在加大力度開(kāi)發(fā)電子銀行產(chǎn)品種類(lèi)及功能。各大銀行陸續(xù)推出的企業(yè)網(wǎng)銀,個(gè)人網(wǎng)銀,電話(huà)銀行,手機(jī)銀行,自助終端,微信銀行等等品牌產(chǎn)品服務(wù)。但是,在實(shí)踐發(fā)展過(guò)程中依然存在一些問(wèn)題。首先,發(fā)展戰(zhàn)略不明晰,品牌建設(shè)力度不夠。目前國(guó)內(nèi)傳統(tǒng)銀行的電子銀行大都作為傳統(tǒng)物理渠道的補(bǔ)充,發(fā)展戰(zhàn)略不明晰。e在品牌建設(shè)上,沒(méi)有系統(tǒng)精準(zhǔn)的廣告策略,客戶(hù)的品牌認(rèn)知度有待提高。其次,產(chǎn)品創(chuàng)新力不夠,同質(zhì)化嚴(yán)重。銀行具有互聯(lián)網(wǎng)屬性的金融產(chǎn)品只是簡(jiǎn)單地從線下搬到線上而已,沒(méi)有專(zhuān)門(mén)針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品的進(jìn)化路徑。以電商平臺(tái)為例,2012年已經(jīng)上線的善融商務(wù)“購(gòu)物可貸款”與工商銀行的“融e購(gòu)”的具體運(yùn)營(yíng)方案類(lèi)似。此類(lèi)購(gòu)物與消費(fèi)信貸相結(jié)合的同質(zhì)化操作規(guī)程在其他金融機(jī)構(gòu)同樣存在。同時(shí),電子銀行營(yíng)銷(xiāo)機(jī)制不健全,電子銀行發(fā)展在開(kāi)通后,缺少維護(hù),與用戶(hù)互動(dòng)不夠,反饋信息少,營(yíng)銷(xiāo)手段單一,過(guò)于依賴(lài)網(wǎng)點(diǎn)的傳統(tǒng)營(yíng)銷(xiāo)方式。

二、電子銀行發(fā)展移動(dòng)金融的建議

目前,銀行業(yè)已經(jīng)邁入網(wǎng)絡(luò)時(shí)代。電子銀行業(yè)務(wù)以物理網(wǎng)點(diǎn)無(wú)可比擬的優(yōu)勢(shì),成為提升商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的重要手段。各家銀行為搶占市場(chǎng),制定電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展策略顯得尤為重要。

(一)轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)理念,轉(zhuǎn)型發(fā)展“互聯(lián)網(wǎng)+”電子銀行

在今年兩會(huì)上,“互聯(lián)網(wǎng)+”行動(dòng)計(jì)劃正式寫(xiě)入政府工作報(bào)告?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)與金融不斷融合,加速互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展,深刻影響著目前的金融生態(tài)。電子銀行逐漸成為銀行服務(wù)的主要渠道,而傳統(tǒng)銀行的架構(gòu)體系只是將電子銀行作為柜面服務(wù)的延伸,忽視了其所具備的營(yíng)銷(xiāo)能力以及整合業(yè)務(wù)的創(chuàng)新空間和創(chuàng)造價(jià)值的能力。因此,傳統(tǒng)銀行必須轉(zhuǎn)變觀念,轉(zhuǎn)型發(fā)展電子銀行,根據(jù)龐大的電子渠道用戶(hù)群體,抓取用戶(hù)操作信息數(shù)據(jù)進(jìn)行有價(jià)值的挖掘,定制個(gè)性化產(chǎn)品,提升電子渠道的個(gè)性化營(yíng)銷(xiāo)能力。綜上所述,移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展方興未艾,基于用戶(hù)體驗(yàn)需求及自身轉(zhuǎn)型需要,銀行應(yīng)考慮大力發(fā)展電子銀行,從而打造一流的互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)圈。

(二)發(fā)展移動(dòng)優(yōu)先策略,加入互聯(lián)網(wǎng)金融大流

移動(dòng)平臺(tái)已經(jīng)是不爭(zhēng)的事實(shí),最近據(jù)EMAKER研究報(bào)告顯示,移動(dòng)平臺(tái)將超越互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)成為2014年受眾花費(fèi)時(shí)間最多的媒體平臺(tái)。眾多媒體紛紛擯棄數(shù)字優(yōu)先戰(zhàn)略,轉(zhuǎn)而高調(diào)宣布各自的移動(dòng)優(yōu)先戰(zhàn)略。(MobilityFirst)移動(dòng)優(yōu)先項(xiàng)目啟動(dòng)于2010年9月,旨在直接應(yīng)對(duì)大規(guī)模無(wú)線接入和移動(dòng)設(shè)備使用的挑戰(zhàn),同時(shí)為新興的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用提供新的組播、選播、多路徑方案,以及新型的情境感知服務(wù)。MobilityFirst項(xiàng)目成立的前提是,移動(dòng)平臺(tái)及應(yīng)用程序逐漸取代固定主機(jī)和服務(wù)器。數(shù)據(jù)顯示,移動(dòng)優(yōu)先已經(jīng)不再是口號(hào)和發(fā)展方向,而是實(shí)實(shí)在在正在做的事情。2014年,許多互聯(lián)網(wǎng)公司紛紛邁入移動(dòng)優(yōu)先,這如今成為全球互聯(lián)網(wǎng)公司堅(jiān)持的戰(zhàn)略。而銀行作為發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的后起之秀,也不例外的將其作為發(fā)展目標(biāo),打響了移動(dòng)金融的戰(zhàn)役。2014年以來(lái),P2P、第三方支付、互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)雀黝?lèi)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)加快向移動(dòng)端滲透和擴(kuò)張;新型移動(dòng)金融服務(wù)如支付寶錢(qián)包、微信支付等層出不窮,并加速向O2O、社交網(wǎng)絡(luò)等領(lǐng)域拓展。移動(dòng)金融正在重構(gòu)電子銀行的發(fā)展格局。手機(jī)銀行在具備網(wǎng)上銀行全網(wǎng)互聯(lián)和高速數(shù)據(jù)交換等優(yōu)勢(shì)的同時(shí),更具有移動(dòng)性與便捷性?xún)?yōu)勢(shì)。智能終端和無(wú)線網(wǎng)絡(luò)成為移動(dòng)優(yōu)先戰(zhàn)略的重要環(huán)節(jié)。所以,銀行在發(fā)展移動(dòng)優(yōu)先戰(zhàn)略之時(shí),這兩個(gè)環(huán)節(jié)是不可忽視的。當(dāng)然,移動(dòng)優(yōu)先并非移動(dòng)唯一。并不是所有的企業(yè)或金融機(jī)構(gòu)都適于移動(dòng)優(yōu)先戰(zhàn)略,要做好精準(zhǔn)的市場(chǎng)調(diào)查與發(fā)展定位。

(三)重視用戶(hù)體驗(yàn),提升用戶(hù)參與度

在這個(gè)移動(dòng)金融的時(shí)代,不僅僅要了解銀行客戶(hù),還要看銀行能否通過(guò)已有的用戶(hù)資料信息挖掘到銀行與用戶(hù)之間的互動(dòng)與關(guān)聯(lián)。2014年我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物市場(chǎng),主要呈現(xiàn)出普及化、全球化、移動(dòng)化的發(fā)展趨勢(shì)。如今,消費(fèi)者的消費(fèi)理念已經(jīng)從注重產(chǎn)品功能過(guò)渡到注重參與?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)是強(qiáng)調(diào)用戶(hù)體驗(yàn),銀行也要迎合而上,嘗試引導(dǎo)用戶(hù)參與和互動(dòng),分享體驗(yàn)感受。還能夠?yàn)楫a(chǎn)品提供更好的建議,以助于其產(chǎn)品優(yōu)化。

(四)防控新型金融風(fēng)險(xiǎn),保障用戶(hù)信息安全

如今,移動(dòng)金融成為互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在移動(dòng)互聯(lián)時(shí)代競(jìng)相逐利的關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)。移動(dòng)金融帶來(lái)便捷與多元的同時(shí),需要注意的是其引入的新型金融風(fēng)險(xiǎn)形態(tài)。面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展,無(wú)論監(jiān)管機(jī)構(gòu)還是商業(yè)銀行的技術(shù)防范措施都尚未完善目前中國(guó)用戶(hù)對(duì)手機(jī)銀行,微信銀行等移動(dòng)支付尚存疑慮,由于智能手機(jī)系統(tǒng)的一些先天性不足,移動(dòng)支付安全一直受到手機(jī)安全漏洞和木馬的威脅,用戶(hù)信息安全得不到保障。因此解決安全隱患成為電子銀行發(fā)展移動(dòng)優(yōu)先戰(zhàn)略的當(dāng)務(wù)之急。

(五)積極探索“大數(shù)據(jù)”戰(zhàn)略與電子銀行轉(zhuǎn)型升級(jí)相結(jié)合

第3篇：互聯(lián)網(wǎng)銀行的發(fā)展趨勢(shì)范文

清科研究中心數(shù)據(jù)顯示，今年上半年互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的大額并購(gòu)較往常更多，包括阿里巴巴5.86億美元并購(gòu)新浪微博，浙報(bào)傳媒34.9億人民幣收購(gòu)邊鋒網(wǎng)絡(luò)和浩方，百度3.7億美元并購(gòu)PPS等；而近期互聯(lián)網(wǎng)巨頭阿里巴巴和百度頻頻出手，導(dǎo)致移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)和網(wǎng)絡(luò)視頻行業(yè)備受關(guān)注，并引發(fā)業(yè)界廣泛猜想和討論。

高成長(zhǎng)性互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)吸引著資本的眼球。不僅是互聯(lián)網(wǎng)三大巨頭，很多傳統(tǒng)媒體公司也嘗到了收購(gòu)互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的甜頭?；ヂ?lián)網(wǎng)的并購(gòu)浪潮更加劇烈，阿里巴巴、騰訊、百度三大巨頭給創(chuàng)業(yè)者和VC創(chuàng)造了更多的機(jī)會(huì)。

網(wǎng)絡(luò)銀行呼之欲出

各路民間資本對(duì)成立民營(yíng)銀行躍躍欲試，尤其是阿里巴巴、蘇寧、騰訊、百度等互聯(lián)網(wǎng)“土豪”們。據(jù)消息稱(chēng)，各互聯(lián)網(wǎng)龍頭企業(yè)已向監(jiān)管部門(mén)遞交了銀行牌照申請(qǐng)，“阿里銀行”“蘇寧銀行”“京東銀行”“騰訊銀行”等互聯(lián)網(wǎng)銀行似已呼之欲出。

設(shè)立互聯(lián)網(wǎng)銀行并非互聯(lián)網(wǎng)巨頭們的專(zhuān)利，中關(guān)村銀行作為服務(wù)中關(guān)村國(guó)家自主創(chuàng)新示范區(qū)的科技銀行，未來(lái)定位偏向網(wǎng)絡(luò)銀行，將主要為中關(guān)村區(qū)內(nèi)的創(chuàng)業(yè)企業(yè)和小微企業(yè)提供各類(lèi)融資服務(wù)。目前，中關(guān)村銀行正在開(kāi)展包括工商注冊(cè)在內(nèi)的各項(xiàng)申請(qǐng)銀行牌照的前期準(zhǔn)備工作，預(yù)計(jì)將在年內(nèi)正式向監(jiān)管層申請(qǐng)銀行牌照，并有望在眾多民營(yíng)銀行申請(qǐng)者中率先獲批。中關(guān)村銀行將由中關(guān)村互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)的部分成員單位發(fā)起和運(yùn)作，同時(shí)還有多家民營(yíng)企業(yè)和民營(yíng)資本參與其中。

清科研究中心分析師姬利認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)涉足銀行的優(yōu)勢(shì)主要在于突破時(shí)間與空間的限制，具體優(yōu)勢(shì)體現(xiàn)在：強(qiáng)大安全的在線平臺(tái)，確保流程簡(jiǎn)單、快捷、高效、可靠、無(wú)紙化，實(shí)現(xiàn)不間斷業(yè)務(wù)受理；互聯(lián)網(wǎng)銀行省去物理網(wǎng)點(diǎn)，并降低人力資源等成本，與傳統(tǒng)銀行相比，具有較強(qiáng)的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)；以互聯(lián)網(wǎng)精神完成金融服務(wù)，將實(shí)現(xiàn)共享、透明、開(kāi)放的客戶(hù)體驗(yàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)銀行的出現(xiàn)將為目前銀行業(yè)態(tài)注入創(chuàng)新，并給銀行業(yè)帶來(lái)巨大的“鯰魚(yú)效應(yīng)”。

“互聯(lián)網(wǎng)銀行也面臨相當(dāng)多問(wèn)題，互聯(lián)網(wǎng)只是金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展業(yè)務(wù)的一種手段而非核心競(jìng)爭(zhēng)力，風(fēng)險(xiǎn)管理才是關(guān)鍵所在，聯(lián)網(wǎng)銀行本質(zhì)上仍是銀行，需要遵守銀行的游戲規(guī)則?！?姬利表示?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)進(jìn)入銀行業(yè)在如何開(kāi)戶(hù)、吸存等方面仍存在諸多問(wèn)題，落實(shí)到具體條款或需要修改相關(guān)法律法規(guī)，難度較大，而以創(chuàng)新和用戶(hù)體驗(yàn)為優(yōu)勢(shì)的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，如果因設(shè)立銀行被納入嚴(yán)格的金融監(jiān)管，互聯(lián)網(wǎng)金融屬性所獨(dú)有的創(chuàng)新則可能被遏制。

易寶支付CEO及共同創(chuàng)始人唐彬認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融最核心的問(wèn)題在于風(fēng)險(xiǎn)控制，而風(fēng)險(xiǎn)控制的核心問(wèn)題是信息問(wèn)題?；ヂ?lián)網(wǎng)帶來(lái)了信息大爆炸，金融風(fēng)險(xiǎn)因此可以得到更低成本和更高效的管控。

好貸網(wǎng)創(chuàng)始人兼總裁李明順表示，互聯(lián)網(wǎng)可能會(huì)創(chuàng)造新的體驗(yàn)，互聯(lián)網(wǎng)用戶(hù)可以進(jìn)入到這個(gè)行業(yè)來(lái)，同時(shí)讓金融行業(yè)更加關(guān)注用戶(hù)，關(guān)注用戶(hù)的體驗(yàn)和滿(mǎn)意度。李明順認(rèn)為，全新的互聯(lián)網(wǎng)金融會(huì)把以前的界限打破，未來(lái)可能不會(huì)再有傳統(tǒng)金融。唐彬指出，風(fēng)投最喜歡投資三類(lèi)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，一是利用互聯(lián)網(wǎng)模式打破原有的信息不對(duì)稱(chēng)和原有壟斷的企業(yè)；二是利用大數(shù)據(jù)降低交易成本，或者提高交易效率的企業(yè)；三是利用一些新模式、新產(chǎn)品覆蓋傳統(tǒng)金融無(wú)法覆蓋的金融市場(chǎng)的企業(yè)。

移動(dòng)互聯(lián)高速發(fā)展

移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)入高速發(fā)展期，巨大的成長(zhǎng)潛力吸引大量資本進(jìn)入，投資活躍度保持上升，成為最大的投資熱點(diǎn)。據(jù)清科私募通數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，去年至今年上半年，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)初創(chuàng)期投資案例數(shù)為118起，披露投資金額3.74億美元；擴(kuò)張期投資案例數(shù)29起，披露投資金額1.63億美元。

艾瑞咨詢(xún)數(shù)據(jù)顯示，今年第二季度中國(guó)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)規(guī)模達(dá)到241.9億元，同比增速71.4%，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)過(guò)兩年的沉淀和積累，市場(chǎng)正朝向理性健康的方向發(fā)展，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)化價(jià)值逐漸凸顯。

艾瑞分析師王影認(rèn)為，今年是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)發(fā)展的關(guān)鍵一年，互聯(lián)網(wǎng)巨頭通過(guò)投資并購(gòu)等手段逐漸補(bǔ)齊自身短板，延續(xù)PC優(yōu)勢(shì)，完成了移動(dòng)端的戰(zhàn)略布局，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)業(yè)公司在維持自身發(fā)展的同時(shí)也將繼續(xù)面臨與互聯(lián)網(wǎng)巨頭的競(jìng)爭(zhēng)，移動(dòng)領(lǐng)域成為新的競(jìng)爭(zhēng)戰(zhàn)場(chǎng)。第二季度，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)在保持高速增長(zhǎng)的同時(shí)，移動(dòng)端的商業(yè)價(jià)值和變現(xiàn)方式開(kāi)始逐漸凸顯。廣告主特別是品牌廣告主逐步重視移動(dòng)廣告的價(jià)值，不斷嘗試投入并逐漸建立移動(dòng)廣告預(yù)算。另外，移動(dòng)搜索廣告價(jià)值也受到廣告主的進(jìn)一步認(rèn)可，用戶(hù)剛性搜索需求刺激移動(dòng)搜索流量持續(xù)增長(zhǎng)，雖然目前尚處于流量變現(xiàn)的初創(chuàng)期，但本季度貨幣化表現(xiàn)良好，移動(dòng)搜索市場(chǎng)得到進(jìn)一步發(fā)展。王影認(rèn)為，未來(lái)各公司將持續(xù)投入在商業(yè)模式和流量變現(xiàn)的探索中，預(yù)計(jì)下半年市場(chǎng)將進(jìn)一步清晰。

騰訊科技投資并購(gòu)部助理總經(jīng)理、騰訊產(chǎn)業(yè)基金執(zhí)行董事李朝暉表示，今年騰訊投資將加速手機(jī)游戲投資布局，相比較之前的投資手法，會(huì)更加專(zhuān)注早期投資。全球游戲市場(chǎng)持續(xù)增長(zhǎng)，手機(jī)游戲成為最主要的增長(zhǎng)引擎，中國(guó)的在線游戲和移動(dòng)游戲貢獻(xiàn)了全世界最大的比例，移動(dòng)游戲不管在歐美、日本和中國(guó)，這一兩年都是最好的增長(zhǎng)局面。全球的增長(zhǎng)是32%，他相信中國(guó)的增長(zhǎng)數(shù)據(jù)今年至少是50%-100%。在手游領(lǐng)域，2010年出現(xiàn)超過(guò)千萬(wàn)的產(chǎn)品，去年出現(xiàn)了超過(guò)3000萬(wàn)的產(chǎn)品，現(xiàn)在已經(jīng)有超過(guò)5000萬(wàn)的產(chǎn)品，今年單品可能會(huì)接近或突破一個(gè)億。手游行業(yè)處在快速上升階段，騰訊扮演了全平臺(tái)的角色，既是最大的游戲運(yùn)營(yíng)商，也在積極地投資布局，希望能夠拓展市場(chǎng)，挖掘出最好的游戲開(kāi)發(fā)商。

云計(jì)算備受關(guān)注

云計(jì)算被看作繼個(gè)人計(jì)算機(jī)變革、互聯(lián)網(wǎng)變革之后的第三次IT浪潮。2010年，中國(guó)政府將云計(jì)算列入國(guó)家重點(diǎn)扶持的戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)，云計(jì)算產(chǎn)業(yè)在政府大力扶持下，逐步從概念走向落地。據(jù)清科研究中心數(shù)據(jù)，自2007-2011年，中國(guó)云計(jì)算產(chǎn)業(yè)VC/PE投資活躍度穩(wěn)中有升，去年在宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境等因素影響下有所減緩。云計(jì)算作為具有顛覆性意義的新興產(chǎn)業(yè)，未來(lái)發(fā)展?jié)摿薮?、影響深遠(yuǎn)，準(zhǔn)確判斷行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀和趨勢(shì)對(duì)投資機(jī)構(gòu)及行業(yè)從業(yè)者都至關(guān)重要?；诖?，清科研究中心推出《2013年中國(guó)云計(jì)算產(chǎn)業(yè)投資研究報(bào)告》，就中國(guó)云計(jì)算產(chǎn)業(yè)政策環(huán)境、產(chǎn)業(yè)鏈、商業(yè)模式和產(chǎn)業(yè)投資情況等進(jìn)行全面分析，對(duì)行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)和存在投資機(jī)會(huì)作出判斷。

多項(xiàng)政策扶持云計(jì)算產(chǎn)業(yè)，試點(diǎn)城市為行業(yè)初期發(fā)展提供支持。2010年，中國(guó)政府將云計(jì)算產(chǎn)業(yè)列入國(guó)家重點(diǎn)培育和發(fā)展的戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)，工信部和國(guó)家發(fā)改委聯(lián)合了開(kāi)展云計(jì)算服務(wù)創(chuàng)新發(fā)展試點(diǎn)的通知，確定在北京、上海、深圳、杭州、無(wú)錫等五個(gè)城市先行開(kāi)展云計(jì)算服務(wù)創(chuàng)新發(fā)展試點(diǎn)示范工作。2011年，發(fā)改委設(shè)立了云計(jì)算專(zhuān)項(xiàng)基金，首批資金已陸續(xù)下?lián)艿奖本?、上海、深圳、杭州、無(wú)錫5個(gè)試點(diǎn)城市的15個(gè)示范項(xiàng)目，包括百度、聯(lián)想、華東電腦、華勝天成等15家牽頭企業(yè)已陸續(xù)獲得資金扶持。試點(diǎn)城市的設(shè)立為中國(guó)云計(jì)算產(chǎn)業(yè)發(fā)展初期提供了巨大動(dòng)力。2012年，通信、互聯(lián)網(wǎng)等行業(yè)“十二五”規(guī)劃出臺(tái)，多方面對(duì)云計(jì)算發(fā)展工作進(jìn)行部署，并將物聯(lián)網(wǎng)和云計(jì)算工程作為中國(guó)“十二五”發(fā)展的二十項(xiàng)重點(diǎn)工程之一。

中國(guó)云計(jì)算產(chǎn)業(yè)尚處發(fā)展初期，規(guī)模小、增速快、潛力大。由于市場(chǎng)規(guī)模較小且市場(chǎng)范圍界定并不明確，無(wú)權(quán)威機(jī)構(gòu)進(jìn)行統(tǒng)計(jì)。據(jù)Gartner測(cè)算，2011年全球云計(jì)算服務(wù)市場(chǎng)規(guī)模約為900億美元，中國(guó)云計(jì)算服務(wù)市場(chǎng)規(guī)模僅占不到3%，約為27億美元。相比美國(guó)、歐洲及日本地區(qū)，中國(guó)信息技術(shù)發(fā)展水較低。國(guó)內(nèi)中小企業(yè)仍有相當(dāng)一部分沒(méi)有公司網(wǎng)站，企業(yè)信息化水平還較低。

云計(jì)算服務(wù)市場(chǎng)規(guī)?？傮w較小，但潛在的龐大市場(chǎng)需求，推動(dòng)著云計(jì)算產(chǎn)業(yè)高速發(fā)展。據(jù)清科研究中心測(cè)算，中國(guó)云計(jì)算服務(wù)市場(chǎng)規(guī)模正以每年50%的速度增長(zhǎng)。到“十二五”末，中國(guó)云計(jì)算服務(wù)市場(chǎng)規(guī)模將達(dá)到136.69億美元。

云計(jì)算投資去年放緩，以A輪投資為主。自2007年云計(jì)算在中國(guó)開(kāi)始有所發(fā)展，云計(jì)算企業(yè)逐漸受到投資機(jī)構(gòu)青睞。從投資案例數(shù)看，2009-2011年逐年上升，2011年有42個(gè)云計(jì)算投資案例。從已披露投資金額看，2009年投資規(guī)模最低，雖案例數(shù)較上年有所增長(zhǎng)，但投資規(guī)模下降近2/3。清科研究中心分析師徐志鵬認(rèn)為，原因在于：存在未披露部分；2009年在全球金融危機(jī)背景下，投資機(jī)構(gòu)相對(duì)謹(jǐn)慎，單筆投資規(guī)模都較小。2011年云計(jì)算行業(yè)投資規(guī)模達(dá)到歷年最高，一方面受到整個(gè)PE/VC市場(chǎng)影響，另一方面受到云計(jì)算2010年被列入國(guó)家戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)，到2011年相關(guān)領(lǐng)域的企業(yè)開(kāi)始涌現(xiàn)，投資機(jī)構(gòu)也開(kāi)始更加關(guān)注此類(lèi)企業(yè)。去年，中國(guó)宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下滑嚴(yán)重，投資機(jī)構(gòu)對(duì)國(guó)內(nèi)市場(chǎng)信心不足，投資案例數(shù)和投資規(guī)模都出現(xiàn)大幅下降。

第4篇：互聯(lián)網(wǎng)銀行的發(fā)展趨勢(shì)范文

關(guān)鍵詞：智能銀行；互聯(lián)網(wǎng)+；發(fā)展；轉(zhuǎn)型

中圖分類(lèi)號(hào)：F830.42 文獻(xiàn)識(shí)別碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2016）031-000-01

隨著現(xiàn)代信息科學(xué)技術(shù)的不斷普及和發(fā)展，“十”在推動(dòng)社會(huì)各項(xiàng)改革的同時(shí)，創(chuàng)新性地提出“互聯(lián)網(wǎng)+”的未來(lái)社會(huì)發(fā)展規(guī)劃藍(lán)圖，為包括銀行金融業(yè)在內(nèi)的多個(gè)傳統(tǒng)行業(yè)的戰(zhàn)略發(fā)展提出了最新的改革方向。而對(duì)于銀行業(yè)來(lái)說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)金融的興起是革新的開(kāi)端，利用互聯(lián)網(wǎng)及信息智能化技術(shù)改造傳統(tǒng)銀行服務(wù)，打造更快捷方便的“智能銀行”，是銀行在“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)展的必然趨勢(shì)。

一、智能y行的概念

“智能銀行”是近幾年來(lái)提出的一種新型銀行服務(wù)概念，主要針對(duì)當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展態(tài)勢(shì)以及在智能化時(shí)代里客戶(hù)對(duì)銀行服務(wù)提出的新要求，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)信息科技的創(chuàng)新和應(yīng)用，為客戶(hù)打造的開(kāi)放性通道。具體而言，“智能銀行”概念的產(chǎn)生是金融創(chuàng)新和互聯(lián)網(wǎng)科技的相結(jié)合，銀行通過(guò)為客戶(hù)開(kāi)設(shè)智能化的交易服務(wù)流程，將傳統(tǒng)的有時(shí)間、空間及服務(wù)人數(shù)限制的銀行服務(wù)延展至全天候、無(wú)空間界限以及隨心所欲的全新服務(wù)方式，通過(guò)智能化服務(wù)的應(yīng)用，優(yōu)化銀行內(nèi)部資源配置，提高銀行業(yè)務(wù)效率，最大限度地為客服提供最便捷的服務(wù)。

二、智能銀行的優(yōu)勢(shì)和價(jià)值

1.智能銀行的優(yōu)勢(shì)

在當(dāng)今社會(huì)里，網(wǎng)絡(luò)科技的普及以及智能手機(jī)的應(yīng)用推廣，讓不少生活服務(wù)逐漸能通過(guò)網(wǎng)絡(luò)及手機(jī)應(yīng)用進(jìn)行辦理，為各類(lèi)服務(wù)效率的提高創(chuàng)設(shè)了更好的基礎(chǔ)和平臺(tái)。智能銀行最大的優(yōu)勢(shì)正是在于通過(guò)無(wú)時(shí)間、空間和地域局限的網(wǎng)絡(luò)科技，讓銀行服務(wù)突破傳統(tǒng)服務(wù)的約束，讓客戶(hù)服務(wù)能得到更快速、及時(shí)和合理的處理。其次，對(duì)于銀行而言，智能銀行的推廣一方面能讓銀行內(nèi)部的機(jī)構(gòu)設(shè)置有更大的調(diào)整空間，尤其在營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的設(shè)置方面，智能銀行能減少客流量、網(wǎng)點(diǎn)成本對(duì)選址的限制，為銀行實(shí)現(xiàn)效益最大化提供了可能；另一方面，智能化服務(wù)最大的優(yōu)勢(shì)是減少了銀行投入在柜臺(tái)的人力資源，通過(guò)自助設(shè)備、網(wǎng)銀應(yīng)用等代替了人工服務(wù)，讓銀行能將人力資源投入到其他業(yè)務(wù)領(lǐng)域，開(kāi)拓更廣闊的市場(chǎng)空間。[1]

2.智能銀行的價(jià)值

當(dāng)前社會(huì)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，尤其是互聯(lián)網(wǎng)的普及和應(yīng)用，正從各個(gè)領(lǐng)域?qū)ι鐣?huì)生活進(jìn)行滲透和改變，這對(duì)于屬于傳統(tǒng)行業(yè)的銀行金融業(yè)而言，社會(huì)的變化和進(jìn)步既是機(jī)遇也是挑戰(zhàn)。智能銀行概念的提出，首先便是針對(duì)銀行從傳統(tǒng)的發(fā)展方式向“互聯(lián)網(wǎng)+”轉(zhuǎn)變所跨出的第一步?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的興起對(duì)傳統(tǒng)銀行金融業(yè)而言是一次深刻的警醒，市場(chǎng)的變化、客戶(hù)群體要求的提高、銀行業(yè)內(nèi)競(jìng)爭(zhēng)的加劇等讓各大銀行都面臨著轉(zhuǎn)型時(shí)期的巨大挑戰(zhàn)。[2]因此，智能銀行的價(jià)值就在于一方面，其出現(xiàn)迎合了市場(chǎng)和客戶(hù)對(duì)業(yè)務(wù)辦理效率提高的要求，同時(shí)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對(duì)銀行服務(wù)進(jìn)行全面的技術(shù)提升。另一方面，借助智能銀行的應(yīng)用和推廣，推動(dòng)銀行內(nèi)部的資源整合和優(yōu)化，是銀行在轉(zhuǎn)型時(shí)期的改革和創(chuàng)新的動(dòng)力。

三、發(fā)展智能銀行的約束和障礙

1.網(wǎng)絡(luò)安全未能得到保障

智能銀行是對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)科技及電子技術(shù)的全面依賴(lài)，互聯(lián)網(wǎng)的開(kāi)放性既是智能銀行搭建的架構(gòu)基礎(chǔ)，但同時(shí)也是風(fēng)險(xiǎn)來(lái)源。銀行業(yè)務(wù)內(nèi)容包含了銀行、機(jī)構(gòu)、客戶(hù)的機(jī)密信息，互聯(lián)網(wǎng)的開(kāi)放性一方面帶來(lái)了便捷，但其匿名性也可能引發(fā)極大的信息泄露風(fēng)險(xiǎn)。在當(dāng)前技術(shù)應(yīng)用尚未成熟穩(wěn)定的探索時(shí)期，智能銀行的全面推廣具有一定的風(fēng)險(xiǎn)。

2.缺乏一定的發(fā)展基礎(chǔ)和規(guī)模

智能銀行依賴(lài)于設(shè)備基礎(chǔ)設(shè)施、終端設(shè)備系統(tǒng)等硬件設(shè)備的構(gòu)建，此外，為需要完善的支付系統(tǒng)、信用評(píng)價(jià)系統(tǒng)、認(rèn)證設(shè)備等各方面體系的共同配合，才能讓智能銀行真正安全、有序地運(yùn)作。但從當(dāng)前銀行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀來(lái)看，一方面缺乏硬件設(shè)備的投入，另一方面，其他相應(yīng)的體系也尚未完善，缺乏應(yīng)有的發(fā)展基礎(chǔ)和規(guī)模。

四、發(fā)展智能銀行的對(duì)策

1.將智能銀行的發(fā)展納入銀行戰(zhàn)略規(guī)劃中

智能銀行是當(dāng)前傳統(tǒng)銀行業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展的集中態(tài)勢(shì)，要真正發(fā)展起智能銀行，必須將智能銀行納入到銀行的戰(zhàn)略發(fā)展規(guī)劃中，重視智能銀行的逐步發(fā)展和應(yīng)用，利用智能銀行最大程度上優(yōu)化當(dāng)前業(yè)務(wù)辦理的效率和方式，推動(dòng)銀行現(xiàn)代化、智能化管理的建設(shè)，為智能銀行全面提升銀行服務(wù)質(zhì)量做好基礎(chǔ)性鋪墊。

2.加強(qiáng)傳統(tǒng)渠道與智能銀行的融合

從智能銀行的初步規(guī)劃來(lái)看，首先是需要利用智能銀行代替一部分傳統(tǒng)以人工處理的服務(wù)項(xiàng)目，而從智能銀行的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展來(lái)考慮，傳統(tǒng)渠道與“互聯(lián)網(wǎng)+”渠道的聯(lián)合和互通，是未來(lái)發(fā)展的必然趨勢(shì)。[3]正是利用智能銀行的優(yōu)勢(shì)，通過(guò)渠道的整合為銀行多渠道業(yè)務(wù)的多元化拓展提供更快捷實(shí)現(xiàn)的模式。例如利用營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的傳統(tǒng)渠道，有針對(duì)性地將客戶(hù)逐步引流，結(jié)合客戶(hù)轉(zhuǎn)賬、交易、購(gòu)買(mǎi)金融產(chǎn)品、投資等不同的渠道，推廣智能銀行的應(yīng)用，并通過(guò)智能銀行的信息智能化，為銀行服務(wù)客戶(hù)的重新定位和產(chǎn)品推廣進(jìn)行更精準(zhǔn)的調(diào)整。

3.不斷優(yōu)化完善智能銀行的業(yè)務(wù)流程

智能銀行的關(guān)鍵在于客戶(hù)的使用體驗(yàn)，因此在智能銀行的設(shè)計(jì)、應(yīng)用和推廣過(guò)程中，對(duì)于業(yè)務(wù)流程的優(yōu)化和完善設(shè)計(jì)都是必要。首先應(yīng)當(dāng)理清智能銀行與客戶(hù)的關(guān)系不同于傳統(tǒng)的人工服務(wù)，需要在智能銀行中實(shí)現(xiàn)人機(jī)交互的完整交流，繼而在合理、流暢的流程中讓客戶(hù)獲得最優(yōu)的體驗(yàn)。因此，在智能銀行的發(fā)展和應(yīng)用中，需要一直根據(jù)數(shù)據(jù)的整合分析，挖掘客戶(hù)的需求，繼而進(jìn)行不斷的調(diào)整，同時(shí)根據(jù)客戶(hù)在使用過(guò)程中，如業(yè)務(wù)等待、業(yè)務(wù)出錯(cuò)等環(huán)節(jié)進(jìn)行相應(yīng)的指引，使智能銀行與客戶(hù)需求能有更完美的嵌合。

4.提升服務(wù)質(zhì)量，推動(dòng)銀行創(chuàng)新轉(zhuǎn)型

推廣智能銀行的根本在于對(duì)銀行服務(wù)的改革、創(chuàng)新和升級(jí)，而這也是當(dāng)前市場(chǎng)環(huán)境中，銀行轉(zhuǎn)型升級(jí)的重要體現(xiàn)。因此，銀行要明確智能銀行建設(shè)的目標(biāo)始終是服務(wù)客戶(hù)，優(yōu)化銀行資源配置，在此基礎(chǔ)上推進(jìn)銀行技術(shù)層面上的不斷升級(jí)，轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)模式，為銀行未來(lái)的發(fā)展創(chuàng)造更廣闊的空間。

總的來(lái)說(shuō)，智能銀行的建設(shè)、應(yīng)用和發(fā)展是信息時(shí)代下的銀行業(yè)趨勢(shì)，如何克服當(dāng)前建設(shè)智能銀行的問(wèn)題和困難，積極利用智能銀行的優(yōu)勢(shì)來(lái)推動(dòng)銀行轉(zhuǎn)型升級(jí)的革新，是當(dāng)前銀行發(fā)展的關(guān)鍵。

第5篇：互聯(lián)網(wǎng)銀行的發(fā)展趨勢(shì)范文

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境；銀行；國(guó)際業(yè)務(wù)；創(chuàng)新與發(fā)展

一、加強(qiáng)銀行國(guó)際業(yè)務(wù)的拓展與創(chuàng)新

近年來(lái)，以阿里巴巴、支付寶為代表的電商產(chǎn)業(yè)發(fā)展勢(shì)頭迅猛，各類(lèi)電商平臺(tái)、線上交易平臺(tái)如雨后春筍般紛紛涌現(xiàn)；尤其是國(guó)家“一帶一路”戰(zhàn)略的實(shí)施，自貿(mào)區(qū)、跨境電商綜合試驗(yàn)區(qū)的落地推廣，境內(nèi)支付平臺(tái)與PAYPAL等境外支付系統(tǒng)的深入合作，一系列利好因素使得快捷、高效的全球線上交易成為現(xiàn)實(shí)，傳統(tǒng)貿(mào)易企業(yè)交易模式向線上遷移，實(shí)現(xiàn)物流、資金流、信息流三流合一成為大勢(shì)所趨。順應(yīng)客戶(hù)交易模式和金融需求的轉(zhuǎn)型要求，銀行需加快建設(shè)線上供應(yīng)鏈金融平臺(tái)，打造三流一體的金融生態(tài)。重點(diǎn)有3個(gè)方面：一是線上物流，與物流、倉(cāng)儲(chǔ)企業(yè)合作，實(shí)時(shí)關(guān)聯(lián)商品流向信息，實(shí)現(xiàn)供應(yīng)鏈風(fēng)險(xiǎn)的有效管控。二是線上信息流，與海關(guān)、電子口岸、稅務(wù)等外部監(jiān)管實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)對(duì)接，幫助企業(yè)實(shí)現(xiàn)一站式業(yè)務(wù)申報(bào)與數(shù)據(jù)交互，提高運(yùn)作效率。三是線上資金流，與互聯(lián)網(wǎng)交易平臺(tái)，B2B電商平臺(tái)等合作，將金融服務(wù)嵌入線上交易，實(shí)現(xiàn)互利共贏。

二、傳統(tǒng)國(guó)際業(yè)務(wù)互聯(lián)網(wǎng)化

得益于互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)的發(fā)展與普及，電子銀行打破了時(shí)間、空間的束縛，能夠給客戶(hù)提供全方位、全天候的線上服務(wù)，已然成為必然趨勢(shì)。鑒于國(guó)際市場(chǎng)環(huán)境相較國(guó)內(nèi)市場(chǎng)環(huán)境更為負(fù)責(zé)，我國(guó)國(guó)際電子銀行大多數(shù)都處于申請(qǐng)階段，需要加強(qiáng)國(guó)際電子銀行的開(kāi)發(fā)力度以及海外渠道建設(shè)力度，讓客戶(hù)能夠直接通過(guò)PC端、移動(dòng)端進(jìn)行在線業(yè)務(wù)。從電子銀行的便捷性、界面友好性的角度出發(fā)，可以從以下幾個(gè)方面著手改進(jìn)：一是增加線上國(guó)際業(yè)務(wù)品種，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，如在網(wǎng)銀平臺(tái)加載收付匯、結(jié)售匯、信用證單據(jù)傳送等功能模塊，提升客戶(hù)通過(guò)網(wǎng)絡(luò)辦理業(yè)務(wù)的便利性和客戶(hù)體驗(yàn)；二是開(kāi)放網(wǎng)銀與企業(yè)ERP對(duì)接功能，并可在線發(fā)起申請(qǐng)國(guó)際貿(mào)易融資，包括信用證、保函、押匯、代付等品種，實(shí)現(xiàn)了業(yè)務(wù)全流程跟蹤查詢(xún)；三是構(gòu)建OSA離岸賬戶(hù)、NRA賬戶(hù)、FT自貿(mào)區(qū)賬戶(hù)一體化的綜合賬戶(hù)體系，探索境外賬戶(hù)的集成路徑，客戶(hù)可實(shí)現(xiàn)賬戶(hù)管理一站式登錄，從而大幅提高了國(guó)際業(yè)務(wù)辦理效率。

三、國(guó)際結(jié)算電子化

隨著國(guó)際電子銀行不斷完善與發(fā)展，勢(shì)必會(huì)進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)國(guó)際電子交臺(tái)，主要指將傳統(tǒng)的交單服務(wù)借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，實(shí)現(xiàn)國(guó)際貿(mào)易單據(jù)的電子流轉(zhuǎn)。電子交單通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，能夠?qū)崿F(xiàn)一套經(jīng)濟(jì)鏈，即進(jìn)出口企業(yè)、銀行、物流三者的有機(jī)連接，電子銀行在發(fā)展初期只局限于銀行與進(jìn)入口企業(yè)，而電子交單能夠突破電子銀行的局限性，創(chuàng)新了國(guó)際貿(mào)易單據(jù)流的新形勢(shì)?，F(xiàn)如今，國(guó)際主流的電子交單方式有兩種：一是Bolero電子交單；二是ESS電子交單，并且二者的交單原理比較相似。

以Bolero電子交單為例，其首先要求使用者簽署B(yǎng)olero協(xié)議，進(jìn)而成為Bolero用戶(hù)，享受Bolero平臺(tái)所提供的服務(wù)，其主要流程為：互聯(lián)網(wǎng)傳輸電子單據(jù)核查數(shù)據(jù)完成貿(mào)易。如今的Bolero平臺(tái)發(fā)展的比較完善，其用戶(hù)主要包括：物流公司（船公司為主）、進(jìn)出口企業(yè)、銀行、保險(xiǎn)公司、商檢機(jī)構(gòu)等，從而形成全套的國(guó)際業(yè)務(wù)鏈。Bolero電子交單的主要特點(diǎn)有以下幾點(diǎn)：1.多方認(rèn)可電子提單，保障物權(quán)能夠合法轉(zhuǎn)讓。Bolero電子交單與紙質(zhì)交單功能基本相同，單據(jù)中存在Bolero規(guī)則約束。進(jìn)口企業(yè)能夠憑借Bolero單據(jù)到船點(diǎn)進(jìn)行取貨，或通過(guò)Bolero物流進(jìn)行配貨，從而解決國(guó)際業(yè)務(wù)貨物提取問(wèn)題；2.降低國(guó)際業(yè)務(wù)成本，加快資金周轉(zhuǎn)。Bolero平臺(tái)支持多種單據(jù)傳輸，能夠有效提高下單效率。與此同時(shí)，Bolero電子交單能夠解決“錢(qián)到貨不到”、單據(jù)偽造、單據(jù)丟失等問(wèn)題，通過(guò)電子單據(jù)能夠降低單據(jù)、物流費(fèi)用，縮短資金周轉(zhuǎn)周期。3.安全性強(qiáng)、規(guī)則完善。Bolero平臺(tái)只支持平臺(tái)內(nèi)用戶(hù)操作與查詢(xún)，并一切業(yè)務(wù)活動(dòng)都在Bolero平臺(tái)中，從而提高Bolero平臺(tái)服務(wù)的安全性。

四、探索區(qū)塊鏈業(yè)務(wù)模式

隨著區(qū)塊鏈業(yè)務(wù)模式不斷發(fā)展，如今全球領(lǐng)先銀行已經(jīng)逐步朝向區(qū)塊鏈業(yè)務(wù)發(fā)展。通過(guò)區(qū)塊鏈技術(shù)能夠有效提供支付與結(jié)算服務(wù)，這需要國(guó)際銀行建立一個(gè)中心化全球結(jié)算系統(tǒng)，其主要包含以下兩點(diǎn)：

1.網(wǎng)關(guān)系統(tǒng)。網(wǎng)管通常由公信力較強(qiáng)的機(jī)構(gòu)擔(dān)任，例如銀行、第三方機(jī)構(gòu)等。用戶(hù)與網(wǎng)關(guān)之間從本質(zhì)上來(lái)說(shuō)是一種債務(wù)關(guān)系，如果A用戶(hù)將錢(qián)轉(zhuǎn)給B用戶(hù)，那么網(wǎng)關(guān)與A用戶(hù)就形成了一種債務(wù)關(guān)系、與B用戶(hù)形成了債權(quán)關(guān)系，進(jìn)而轉(zhuǎn)接為A對(duì)B的債權(quán)，并實(shí)現(xiàn)二者清算。網(wǎng)關(guān)系統(tǒng)通過(guò)分布式網(wǎng)絡(luò)存在多個(gè)服務(wù)器上，通過(guò)P2P服務(wù)器的形式避免集中、單一式服務(wù)器存在的弊端，進(jìn)而保障交易安全。

2.設(shè)置多個(gè)可選擇結(jié)算加密數(shù)字貨幣。數(shù)字貨幣主要在國(guó)際業(yè)務(wù)中發(fā)揮交易費(fèi)、保證金的作用。能夠有效避免過(guò)多的垃圾賬號(hào)干擾銀行日常運(yùn)作，區(qū)塊鏈錢(qián)包要求每個(gè)網(wǎng)關(guān)必須持有一定量的數(shù)字貨幣，在交易過(guò)程中，所交易的貨幣數(shù)值就會(huì)在數(shù)字貨幣中銷(xiāo)毀，進(jìn)而保障運(yùn)行的平穩(wěn)、安全性。

對(duì)我國(guó)國(guó)際銀行而言，區(qū)塊鏈技術(shù)在跨境支付中有著重大戰(zhàn)略發(fā)展意義。我國(guó)作為貿(mào)易大國(guó)，如今我國(guó)企業(yè)與國(guó)際間的聯(lián)系也愈加密切，企業(yè)通過(guò)跨境支付具有巨大的市場(chǎng)潛力。對(duì)于我國(guó)外貿(mào)企業(yè)而言，低風(fēng)險(xiǎn)、低成本、高效率的支付結(jié)算方案，對(duì)我國(guó)外貿(mào)企業(yè)發(fā)展有著巨大的推動(dòng)作用。

五、結(jié)束語(yǔ)

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)拉近了國(guó)際各國(guó)之間的距離。銀行作為我國(guó)的經(jīng)濟(jì)支柱，在全球經(jīng)濟(jì)一體化不斷加深的條件下，銀行必須要跟上互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展趨勢(shì)，實(shí)現(xiàn)銀行國(guó)際業(yè)務(wù)創(chuàng)新與發(fā)展，提高我國(guó)在國(guó)際中的影響力，保障我國(guó)能夠國(guó)際環(huán)境中健康發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

第6篇：互聯(lián)網(wǎng)銀行的發(fā)展趨勢(shì)范文

關(guān)鍵詞：新時(shí)代背景;網(wǎng)絡(luò)金融;發(fā)展趨勢(shì)

目前，隨著互聯(lián)網(wǎng)與通信技術(shù)的普及，許多互聯(lián)網(wǎng)公司、電子商務(wù)公司等跨界探索了金融服務(wù)，產(chǎn)生了一股巨大的金融創(chuàng)新力量。同時(shí)，隨著銀行業(yè)的不斷進(jìn)步，使得以往的金融服務(wù)實(shí)現(xiàn)了較大的發(fā)展，從而滿(mǎn)足了廣大人民群眾的金融需求，促進(jìn)了金融行業(yè)的良好發(fā)展。

1網(wǎng)絡(luò)金融概述

1.1網(wǎng)絡(luò)金融定義

網(wǎng)絡(luò)金融從狹義上理解就是在國(guó)際互聯(lián)網(wǎng)中開(kāi)展相關(guān)金融業(yè)務(wù)，包括各種網(wǎng)上銀行、網(wǎng)絡(luò)證券、保險(xiǎn)等；從廣義上理解網(wǎng)絡(luò)金融就是以網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為基礎(chǔ)，在全世界范圍內(nèi)的金融活動(dòng)的總稱(chēng)，它除了包括狹義的內(nèi)容，還包括了網(wǎng)絡(luò)安全與網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管等多方面的內(nèi)容。網(wǎng)絡(luò)金融與傳統(tǒng)的金融活動(dòng)不同，它是存在于電子空間中的活動(dòng)，采用網(wǎng)絡(luò)化運(yùn)行方式，形態(tài)是虛擬的。網(wǎng)絡(luò)金融是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與信息技術(shù)的快速融合而產(chǎn)生的，適應(yīng)了目前的網(wǎng)絡(luò)時(shí)代。

1.2網(wǎng)絡(luò)金融的特征

網(wǎng)絡(luò)金融結(jié)合了傳統(tǒng)金融服務(wù)與現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)服務(wù)，其主要特征包括以下幾個(gè)方面。(1)網(wǎng)絡(luò)金融實(shí)現(xiàn)了業(yè)務(wù)上的創(chuàng)新。網(wǎng)絡(luò)金融的宗旨是竭力為客戶(hù)服務(wù)，這決定了其應(yīng)當(dāng)不斷創(chuàng)新。為了更好地為廣大人民群眾服務(wù)，應(yīng)當(dāng)努力拓寬市場(chǎng)，提高自身的競(jìng)爭(zhēng)力，網(wǎng)絡(luò)金融必須展開(kāi)業(yè)務(wù)創(chuàng)新。網(wǎng)絡(luò)金融在管理方面進(jìn)行了革新。管理方面的革新包括以下幾點(diǎn)，第一，金融企業(yè)拋棄了以單個(gè)機(jī)構(gòu)的實(shí)力去發(fā)展業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略管理原則，把與其他金融機(jī)構(gòu)的合作放在首要地位，充分利用互聯(lián)網(wǎng)的力量，從而促進(jìn)企業(yè)效益的提高[1]。第二，網(wǎng)絡(luò)金融企業(yè)的治理模式也融入了網(wǎng)絡(luò)元素，以往的垂直條線式管理策略逐漸被網(wǎng)絡(luò)化的管理結(jié)構(gòu)所取代。(2)網(wǎng)絡(luò)金融實(shí)現(xiàn)了市場(chǎng)革新。由于信息技術(shù)的蓬勃發(fā)展，金融市場(chǎng)所涉及的領(lǐng)域也越來(lái)越廣泛。為了滿(mǎn)足廣大人民群眾的金融需求以及實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)金融競(jìng)爭(zhēng)的新形勢(shì)，相關(guān)市場(chǎng)逐漸向國(guó)際聯(lián)合的方面發(fā)展。此外，由于受到較大的競(jìng)爭(zhēng)壓力，有的證券交易所不得不逐漸改變公司的戰(zhàn)略。(3)網(wǎng)絡(luò)金融實(shí)現(xiàn)了監(jiān)督與管理方面的革新。由于相關(guān)技術(shù)的良好發(fā)展，使得網(wǎng)絡(luò)金融的監(jiān)督與管理體系更加完善，并且網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)深入到了國(guó)際市場(chǎng)。以往的分業(yè)經(jīng)營(yíng)與防壟斷的傳統(tǒng)監(jiān)管政策被相關(guān)新模式所取代。隨著在網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行的跨國(guó)金融交易量不斷增大，相關(guān)的監(jiān)督管理部門(mén)已經(jīng)很難有效掌控本國(guó)的金融活動(dòng)。(4)網(wǎng)絡(luò)金融的虛擬性。網(wǎng)絡(luò)金融的虛擬性主要表現(xiàn)在服務(wù)機(jī)構(gòu)、金融業(yè)務(wù)以及交易載體的網(wǎng)絡(luò)化[2]。服務(wù)機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)化指的是利用網(wǎng)上銀行等相關(guān)機(jī)構(gòu)進(jìn)行的金融活動(dòng)，減輕了對(duì)傳統(tǒng)銀行的依附。金融業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)化指的是所有的金融交易活動(dòng)都通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行。交易載體的網(wǎng)絡(luò)化指的是網(wǎng)絡(luò)支付方式代替了傳統(tǒng)貨幣的支付方式，以相關(guān)的網(wǎng)絡(luò)支付方式作為網(wǎng)絡(luò)金融的交易工具。(5)網(wǎng)絡(luò)金融的開(kāi)放性。此特點(diǎn)主要是指經(jīng)營(yíng)環(huán)境的開(kāi)放。通過(guò)網(wǎng)絡(luò)，可以打破空間上的約束，沖破以往金融交易的諸多條件限制，能夠?yàn)榭蛻?hù)帶來(lái)極大的便利，吸引更多的客戶(hù)。只要金融企業(yè)通過(guò)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行經(jīng)營(yíng)，全球所有網(wǎng)民都可能成為其客戶(hù)，并且能夠?yàn)榭蛻?hù)帶來(lái)優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。

2新經(jīng)濟(jì)背景下網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展歷程

2.1網(wǎng)絡(luò)支付發(fā)展

1996年在美國(guó)誕生了全球第一家第三方支付公司，并且第三方業(yè)務(wù)在美國(guó)得到了迅速的發(fā)展，形成了以PayPal為代表的一大批第三方支付公司，比如AmazonPayments、YahooPayDirect等。電子商務(wù)在西方國(guó)家得到了蓬勃的發(fā)展。然而，每個(gè)國(guó)家網(wǎng)絡(luò)支付的進(jìn)步并不是十分平衡，北歐國(guó)家普遍領(lǐng)先于中歐國(guó)家。在亞洲地區(qū)，屬日本網(wǎng)絡(luò)支付發(fā)展最快。我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展十分迅速。2014年，我國(guó)個(gè)人網(wǎng)銀交易規(guī)模為448.5萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)70.3%；企業(yè)網(wǎng)銀交易規(guī)模為855.9萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)28.4%；手機(jī)銀行交易規(guī)模雖然只有32.8萬(wàn)億元，但同比增長(zhǎng)高達(dá)157.1%，如圖1所示。從圖中可以看出，近幾年我國(guó)網(wǎng)絡(luò)支付實(shí)現(xiàn)了快速的發(fā)展。

2.2網(wǎng)絡(luò)融資發(fā)展

2005年在美國(guó)運(yùn)營(yíng)的Zopa網(wǎng)站是全球最早的網(wǎng)絡(luò)借貸網(wǎng)站。目前知名度最高的網(wǎng)絡(luò)融資載體是美國(guó)的Prosper，其功能與Zopa沒(méi)有很大的出路，當(dāng)時(shí)在運(yùn)營(yíng)方式中有所差異。通過(guò)Prosper這種機(jī)制，借款方可以以較低的利率籌資，出借方可以以比較高的利率出借資金，而Prosper可以從雙方的融資活動(dòng)中獲取盈利，這樣就實(shí)現(xiàn)“三贏”的局面[3]。網(wǎng)絡(luò)融資還有一種嶄新的方式就是眾籌模式，此模式的代表是Kickstarter。此模式與往常的融資方式有所不同，盡管Kickstarter也需要?jiǎng)?chuàng)業(yè)項(xiàng)目來(lái)供給資金，但是此部分資金由廣大人民群眾提供。Kickstarter將經(jīng)營(yíng)策劃公布于互聯(lián)網(wǎng)上，吸引感興趣的人用“投資”的方式來(lái)參與此計(jì)劃，從而實(shí)現(xiàn)了網(wǎng)絡(luò)融資。

2.3網(wǎng)絡(luò)理財(cái)發(fā)展

Paypal是最早實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)理財(cái)?shù)牡谌街Ц镀脚_(tái)，它建立了賬戶(hù)余額的貨幣市場(chǎng)基金。用戶(hù)只需要通過(guò)簡(jiǎn)單設(shè)置，就能夠把PayPal賬戶(hù)中不計(jì)利息的余額自動(dòng)轉(zhuǎn)入到貨幣市場(chǎng)基金，從而獲取利息收益。從Paypal的角度上來(lái)說(shuō)，投資貨幣市場(chǎng)基金并不是為了獲取資產(chǎn)管理的收益，也不是為了資產(chǎn)管理銷(xiāo)售業(yè)務(wù)做準(zhǔn)備，其主要目的就是吸引客戶(hù)，為客戶(hù)提供高效的理財(cái)，從而獲得更多的沉淀資金，取得客戶(hù)的信任。這就與支付寶涉及信息傳媒的道理一樣，雖然無(wú)法為企業(yè)實(shí)現(xiàn)直接的經(jīng)濟(jì)利益，然而，其內(nèi)在意義是無(wú)可估量的。

3新經(jīng)濟(jì)背景下的網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展趨勢(shì)

3.1網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新

網(wǎng)絡(luò)背景下的金融業(yè)務(wù)與以往的金融業(yè)務(wù)所有不同，由于其融入了信息技術(shù)，使得許多潛在業(yè)務(wù)得以挖掘，從而實(shí)現(xiàn)的創(chuàng)新。最早的網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)只是運(yùn)用了網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的某個(gè)方面，比如網(wǎng)上銀行、網(wǎng)上證券等。伴隨網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的蓬勃發(fā)展，開(kāi)發(fā)網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)新領(lǐng)域成為了金融服務(wù)提供商的主要任務(wù)。以為例，其業(yè)務(wù)創(chuàng)新就主要體現(xiàn)在以下幾點(diǎn)。一是對(duì)個(gè)人金融信息服務(wù)的注重。目前網(wǎng)絡(luò)使用者越來(lái)越多，且大多數(shù)為個(gè)人用戶(hù)。二是對(duì)關(guān)聯(lián)業(yè)務(wù)發(fā)展的注重。網(wǎng)站提供了大量的與人們生活緊密相關(guān)的公共事業(yè)金融服務(wù)。三是更注重業(yè)務(wù)流程的科學(xué)性、合理性。網(wǎng)站服務(wù)界面簡(jiǎn)潔且人性化，能給用戶(hù)提供更為方便快捷的服務(wù)，需要填寫(xiě)的資料都有詳細(xì)的提示。這種科學(xué)、合理的流程給客戶(hù)帶來(lái)了良好的體驗(yàn)，使得客戶(hù)更加信賴(lài)此網(wǎng)站。

3.2網(wǎng)絡(luò)金融的盈利模式創(chuàng)新

傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)盈利模式包含利息收入、保險(xiǎn)金及其他中間業(yè)務(wù)收入，而隨著金融業(yè)的快速發(fā)展，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入在盈利中的占比逐漸增多，已漸漸成為金融盈利的主要收入來(lái)源，網(wǎng)絡(luò)金融的盈利模式就依托于傳統(tǒng)銀行中間業(yè)務(wù)收入的增長(zhǎng)，特別是依托于個(gè)人金融服務(wù)盈利增加。伴隨著互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，截至2014年12月，我國(guó)網(wǎng)民規(guī)模達(dá)6.49億，龐大的網(wǎng)絡(luò)個(gè)人用戶(hù)促使以服務(wù)費(fèi)和中介費(fèi)為主的中間業(yè)務(wù)收入成為了網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)盈利的主要來(lái)源[4]。相比于存貸利差仍占很大比例的傳統(tǒng)金融服務(wù)，網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)更加依賴(lài)于中間業(yè)務(wù)收入的發(fā)展，因而使得網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)會(huì)更加注重用戶(hù)的服務(wù)體驗(yàn)，在向客戶(hù)凸顯自身穩(wěn)定安全性的同時(shí)，追求更優(yōu)質(zhì)的口碑效益。

3.3網(wǎng)絡(luò)金融的經(jīng)營(yíng)模式創(chuàng)新

網(wǎng)絡(luò)金融的經(jīng)營(yíng)模式創(chuàng)新與網(wǎng)絡(luò)時(shí)代信息技術(shù)的發(fā)展息息相關(guān)，并且也與金融業(yè)務(wù)的發(fā)展有著一定的聯(lián)系，但真正決定網(wǎng)絡(luò)金融經(jīng)營(yíng)模式發(fā)展趨勢(shì)的是金融業(yè)的經(jīng)營(yíng)導(dǎo)向。隨著互聯(lián)網(wǎng)的快速普及，金融行業(yè)涉及其他服務(wù)業(yè)務(wù)的門(mén)檻和運(yùn)行成本已大大降低，能夠在更廣闊的平臺(tái)向用戶(hù)開(kāi)辦各類(lèi)服務(wù)業(yè)務(wù)，獲取更多的利潤(rùn)，使得傳統(tǒng)封閉式發(fā)展的分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式面臨困境。網(wǎng)絡(luò)的普及大幅降低了金融行業(yè)在開(kāi)設(shè)其他金融業(yè)務(wù)和非金融業(yè)務(wù)時(shí)所花費(fèi)和投入的人力、物力、安全等成本，特別是手機(jī)網(wǎng)絡(luò)的普及和“4G”時(shí)代的到來(lái)，使得個(gè)人金融服務(wù)在很大程度上已經(jīng)逐漸擺脫固定網(wǎng)點(diǎn)的桎梏，用戶(hù)只要有可聯(lián)網(wǎng)的手機(jī)，便可以隨時(shí)隨地辦理金融業(yè)務(wù)及其他繳費(fèi)業(yè)務(wù)。

4新經(jīng)濟(jì)背景下網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展建議

在新經(jīng)濟(jì)背景下想要促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展應(yīng)當(dāng)做到以下幾點(diǎn)。(1)提高網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)品牌效應(yīng)。如今我國(guó)金融業(yè)仍大多以分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式為主，盡管存在混業(yè)經(jīng)營(yíng)，但是單個(gè)金融主體的經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)依然相對(duì)單一，尚未實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)營(yíng)。(2)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)模式多樣化。網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)的好壞影響著經(jīng)營(yíng)金融網(wǎng)站的盈利能力。盡管以支付寶為主的網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)平臺(tái)已在近兩年大幅普及，但這類(lèi)多種業(yè)務(wù)同時(shí)存在的金融網(wǎng)站在我國(guó)仍未普及，因此網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)的方式對(duì)金融網(wǎng)站的發(fā)展有著重要的作用。我國(guó)當(dāng)前不僅存在著搜索引擎營(yíng)銷(xiāo)、電子郵件營(yíng)銷(xiāo)，還存在各種網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)與社區(qū)營(yíng)銷(xiāo)，且目前的社交網(wǎng)絡(luò)中包含了許多網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)，客戶(hù)希望得到更多的新體驗(yàn)。針對(duì)網(wǎng)站交互性以及用戶(hù)體驗(yàn)而創(chuàng)新的網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)模式將有效促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展。

5結(jié)語(yǔ)

網(wǎng)絡(luò)金融作為一種嶄新的金融方式，給廣大人民群眾的生活帶來(lái)了方便，并且為我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供了強(qiáng)大的動(dòng)力。隨著網(wǎng)絡(luò)金融行業(yè)的逐漸成熟，其未來(lái)發(fā)展的前景也會(huì)更加可觀。然而，在未來(lái)的發(fā)展過(guò)程中應(yīng)當(dāng)采用有效的方法預(yù)防潛在的各種風(fēng)險(xiǎn)，只有這樣，網(wǎng)絡(luò)金融才能夠更好地發(fā)展。

作者:李芊 單位:倫敦大學(xué)瑪麗皇后學(xué)院

參考文獻(xiàn)

[1]孔繁強(qiáng).新經(jīng)濟(jì)形式下網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展現(xiàn)狀及未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)[J].中國(guó)市場(chǎng),2010(22).

[2]許瑞.網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展與趨勢(shì)研究[J].現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)信息,2012(07).

第7篇：互聯(lián)網(wǎng)銀行的發(fā)展趨勢(shì)范文

天津農(nóng)商銀行

[摘要]隨著我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，我國(guó)商業(yè)銀行也面臨著新的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。因此，對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，必須對(duì)自己在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代有著明確、準(zhǔn)確的定位，進(jìn)而通過(guò)轉(zhuǎn)型來(lái)應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代帶來(lái)的巨大挑戰(zhàn)?；诖?，本文就對(duì)商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的準(zhǔn)確定位進(jìn)行了分析，進(jìn)而提出了商業(yè)銀行實(shí)施轉(zhuǎn)型的幾種有效措施，以便能夠?yàn)樯虡I(yè)銀行的成功轉(zhuǎn)型提供相應(yīng)的幫助，進(jìn)而促使商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，進(jìn)一步推動(dòng)我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的健康、穩(wěn)定發(fā)展。

[

關(guān)鍵詞 ]互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；有效措施

目前我國(guó)正處于信息數(shù)據(jù)高速更新和交流的時(shí)代，大量涌現(xiàn)的移動(dòng)支付、互聯(lián)網(wǎng)、網(wǎng)絡(luò)社交、數(shù)據(jù)處理等現(xiàn)代信息技術(shù)在很大程度上改變著世界經(jīng)濟(jì)發(fā)展的模式與速度。隨著互聯(lián)網(wǎng)銀行利率的提升，傳統(tǒng)銀行存款的經(jīng)營(yíng)成本越來(lái)越高，這意味著中國(guó)商業(yè)銀行已經(jīng)進(jìn)入了高成本的經(jīng)營(yíng)時(shí)代。由于互聯(lián)網(wǎng)銀行的快速發(fā)展，傳統(tǒng)銀行的利潤(rùn)與模式都受到了極大的沖擊。目前，我國(guó)正面臨著商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型期，但是受經(jīng)濟(jì)下滑、市場(chǎng)體制日趨嚴(yán)格、國(guó)際投資減少等因素，我國(guó)的商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型需要面對(duì)巨大的困難。因此，商業(yè)銀行需要克服困難，采用經(jīng)濟(jì)創(chuàng)新、模式改革等方法來(lái)提高自身的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的定義

互聯(lián)網(wǎng)金融是以互聯(lián)網(wǎng)精神為行動(dòng)指標(biāo)的新生行業(yè)，該定義具有兩個(gè)方面的解釋?zhuān)环矫妫瑥膹V義的方面考慮，互聯(lián)網(wǎng)精神即為“開(kāi)放、共享、平等、合作”，一切具有互聯(lián)網(wǎng)精神的經(jīng)濟(jì)形態(tài)都可稱(chēng)為互聯(lián)網(wǎng)金融，另一方面，從狹義的方面考慮，互聯(lián)網(wǎng)金融是以互聯(lián)網(wǎng)作為交易平臺(tái)進(jìn)行經(jīng)濟(jì)交流與貿(mào)易活動(dòng)，即需要利用互聯(lián)網(wǎng)來(lái)實(shí)現(xiàn)的資金融通。互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融最大的不同并非在于交易模式的不同，而在于資金融通是否遵守互聯(lián)網(wǎng)精神。利用互聯(lián)網(wǎng)作為經(jīng)濟(jì)交流與貿(mào)易活動(dòng)的平臺(tái)，使得業(yè)務(wù)成本更低，操作更便捷，程序更明了等。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的定位分析

受互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代業(yè)務(wù)模式的轉(zhuǎn)變沖擊，商業(yè)銀行正面臨這巨大的改革挑戰(zhàn)，因此，商業(yè)銀行的角色定位需要做出重新的調(diào)整，而商業(yè)銀行角色的如何定位卻是決定商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代未來(lái)發(fā)展的重要因素。在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，資金融通自身的任務(wù)與功能并未發(fā)生巨大變化，其任務(wù)依舊是為使用者的價(jià)值增值，因此，本文結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的特征以及未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)，提出了商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型應(yīng)該確定的三大角色定位。

2.1實(shí)體經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)

商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型是為了其能夠更好地促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，沒(méi)有依據(jù)的過(guò)度轉(zhuǎn)型可能導(dǎo)致原有的經(jīng)濟(jì)模式的崩潰，甚至可能導(dǎo)致金融危機(jī)。因此，商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型應(yīng)該依據(jù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)型，要切實(shí)根據(jù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的需求。

2.2為客戶(hù)的金融需求服務(wù)

傳統(tǒng)的商業(yè)銀行的運(yùn)行模式，由于業(yè)務(wù)的服務(wù)在很多方面難以滿(mǎn)足顧客的金融需求而漸漸遭到淘汰。面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型，商業(yè)銀行需要投入更大的精力對(duì)顧客的需求進(jìn)行多方位的調(diào)查，對(duì)目前的金融服務(wù)進(jìn)行改進(jìn)，使其金融服務(wù)能夠更好地滿(mǎn)足顧客需求。

2.3爭(zhēng)取金融市場(chǎng)的新格局

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，商業(yè)銀行間的金融競(jìng)爭(zhēng)越來(lái)越激烈，金融市場(chǎng)的新格局正在逐漸形成。商業(yè)銀行要想在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代取得立足之地，就應(yīng)該在金融市場(chǎng)的新格局中爭(zhēng)取自我的定位。商業(yè)銀行應(yīng)該完善自身，積極參與金融市場(chǎng)新格局的競(jìng)爭(zhēng)，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融的共贏。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型有效措施

3.1構(gòu)建商業(yè)銀行獨(dú)特的移動(dòng)金融平臺(tái)

商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)業(yè)務(wù)最大的不同之處，或者說(shuō)最明顯有缺陷的地方就是靈活性的欠缺，這種缺陷就勢(shì)必會(huì)導(dǎo)致很多人力資源的耗費(fèi)。要想改變這種現(xiàn)狀以從容的應(yīng)對(duì)發(fā)展迅速的互聯(lián)網(wǎng)信息時(shí)代的各類(lèi)挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行就必須要加快自身建設(shè)特有移動(dòng)金融平臺(tái)的腳步，這包括引進(jìn)先進(jìn)技術(shù)和設(shè)備對(duì)傳統(tǒng)或版本較老舊的移動(dòng)終端軟件系統(tǒng)進(jìn)行更新，將移動(dòng)金融平臺(tái)的核心放在滿(mǎn)足顧客體驗(yàn)的基礎(chǔ)上，即要不斷的完善軟件中涉及到的比如查詢(xún)、轉(zhuǎn)賬或支付等操作，還需要人性化的添加方便顧客的比如生活繳費(fèi)等項(xiàng)目，最大限度的滿(mǎn)足不同顧客對(duì)移動(dòng)金融軟件的需求。除此之外，商業(yè)銀行還應(yīng)著眼于市場(chǎng)熱點(diǎn)，將金融的投資理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)或產(chǎn)品放在移動(dòng)軟件上，這樣就能拓寬顧客對(duì)金融業(yè)務(wù)選擇的渠道，如此人性且智能的移動(dòng)金融平臺(tái)不僅極大的滿(mǎn)足了不同顧客的需求，而且還能為商業(yè)銀行的正常運(yùn)營(yíng)減少很大一部分開(kāi)支。最后，在移動(dòng)金融平臺(tái)的終端還可以設(shè)置方便銀行內(nèi)部工作人的各種項(xiàng)目，讓他們能夠在移動(dòng)終端里十分便利的查詢(xún)數(shù)據(jù)資料或者資源共享等等以提高商業(yè)銀行的整體效率。

3.2增強(qiáng)智慧營(yíng)銷(xiāo)并不斷提升智能服務(wù)水平

將移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融開(kāi)放的平臺(tái)與相互交匯式的多營(yíng)銷(xiāo)渠道以及獨(dú)特個(gè)性的金融產(chǎn)品結(jié)合在一起，稱(chēng)之為商業(yè)銀行的智慧營(yíng)銷(xiāo)，這種高效率的營(yíng)銷(xiāo)方式不僅能夠穩(wěn)定并鞏固銀行與顧客之間的關(guān)系，而且還能提升商業(yè)銀行智能服務(wù)的水平以，最終把鞏固客源與私合客戶(hù)及服務(wù)客戶(hù)三者有機(jī)的結(jié)合在一起。同時(shí)，將新興發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)等其他通訊技術(shù)與商業(yè)銀行的發(fā)展相結(jié)合，能夠擴(kuò)展銀行與顧客的選擇渠道并且還能實(shí)行精準(zhǔn)度極高的網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)。將面向顧客的智能化服務(wù)定位在朝著標(biāo)準(zhǔn)化、定制化以及集中化的方向發(fā)展，還要積極的與移動(dòng)服務(wù)提供商加強(qiáng)合作。

3.3創(chuàng)建全新平臺(tái)實(shí)現(xiàn)持續(xù)發(fā)展

商業(yè)銀行在轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵時(shí)期需要不斷汲取其他金融企業(yè)或互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)先進(jìn)的發(fā)展模式，選擇符合自身發(fā)展的創(chuàng)新平臺(tái)并且不斷推動(dòng)包括支付形式、服務(wù)功能以及服務(wù)渠道和人性化平臺(tái)的創(chuàng)新。將轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵點(diǎn)放在為顧客提供便捷安全的服務(wù)和高效率的工作流程上，對(duì)顧客需求量最高的支付方式等項(xiàng)目與時(shí)俱進(jìn)的進(jìn)行創(chuàng)新和修改，著力打造出一個(gè)集線上接單及電子賬單支付和跨行周轉(zhuǎn)資金于一體的在線支付模式。此外，商業(yè)銀行還需要不斷更新現(xiàn)有的先進(jìn)技術(shù)手段，建立好即能服務(wù)于顧客的又能提高銀行效率的在線智能化網(wǎng)絡(luò)金融運(yùn)營(yíng)模式。不斷擴(kuò)展銀行金融業(yè)務(wù)的選擇應(yīng)用渠道，將線上與線下的各項(xiàng)業(yè)務(wù)和服務(wù)系統(tǒng)的結(jié)合在一起，做到?jīng)]有時(shí)間地點(diǎn)限制的對(duì)顧客提供人性化服務(wù)。最后，商業(yè)銀行還應(yīng)該積極參與到移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)中以不斷激發(fā)本銀行的潛能，在競(jìng)爭(zhēng)中實(shí)現(xiàn)穩(wěn)步發(fā)展。

3.4積極與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)合作

商業(yè)銀行與相關(guān)的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)之間的關(guān)系十分微妙，二者既能各取所長(zhǎng)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)又有良性競(jìng)爭(zhēng)的特點(diǎn)。互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)以其自身特有的技術(shù)優(yōu)勢(shì)在近幾年快速的發(fā)展，取得了十分卓越的成就，而商業(yè)銀行在這種情況下不能因上述情況而打壓互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，這樣做的結(jié)果只能是兩敗俱傷，商業(yè)銀行應(yīng)明確了解自身與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的發(fā)展運(yùn)營(yíng)模式是各有優(yōu)勢(shì)的，應(yīng)該積極的尋求一種互利共贏的合作模式集合二者的優(yōu)勢(shì)，比如在互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)中就有獨(dú)特新穎的營(yíng)銷(xiāo)手段和明確清晰的營(yíng)銷(xiāo)對(duì)象和低投入的運(yùn)營(yíng)模式等優(yōu)勢(shì)，這些優(yōu)勢(shì)滿(mǎn)足了很多中小型企業(yè)的借貸需求，而且還能依靠互聯(lián)網(wǎng)特有的信息平臺(tái)的優(yōu)勢(shì)獲得大量資源數(shù)據(jù)；商業(yè)銀行則具有穩(wěn)定的顧客基礎(chǔ)和國(guó)家政策支持以及龐大的資金背景等優(yōu)勢(shì)。所以將二者結(jié)合起來(lái)就會(huì)發(fā)現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)能夠給商業(yè)銀行資源共享并且能夠幫助商業(yè)銀行開(kāi)發(fā)獨(dú)特的移動(dòng)金融平臺(tái)來(lái)提升銀行的整體服務(wù)水平和經(jīng)濟(jì)收益；而商業(yè)銀行可以為互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)提供強(qiáng)大的資金支持來(lái)幫助其發(fā)展更多更廣的借貸市場(chǎng)。這樣各取所長(zhǎng)的合作模式不僅能更好的服務(wù)于有金融需要的顧客，而且還能讓商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在合作中不斷提升自己增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力。

四、結(jié)論

綜上所述，隨著近幾年互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展，目前我國(guó)已經(jīng)處于互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，進(jìn)而使對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的管理、產(chǎn)品服務(wù)、模式等都提出了較高的要求，因此，對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，要想滿(mǎn)足當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的要求，就必須加快對(duì)自身經(jīng)營(yíng)模式的轉(zhuǎn)型，不斷改變現(xiàn)有的管理模式、服務(wù)模式，提高企業(yè)的創(chuàng)新能力，從而使商業(yè)銀行能夠成功轉(zhuǎn)型，滿(mǎn)足互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代對(duì)商業(yè)銀行的新要求，這對(duì)商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展來(lái)說(shuō)起著非常重要的作用。

參考文獻(xiàn)

[1]陸岷峰.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行“大數(shù)據(jù)”戰(zhàn)略研究——基于互聯(lián)網(wǎng)金融在商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型升級(jí)中的運(yùn)用[J].經(jīng)濟(jì)與管理,2015(03)

第8篇：互聯(lián)網(wǎng)銀行的發(fā)展趨勢(shì)范文

關(guān)鍵詞：銀企互聯(lián)項(xiàng)目ERP系統(tǒng)網(wǎng)上銀行應(yīng)用

隨著我國(guó)企業(yè)信息化程度的不斷提高，一些能源集團(tuán)性大型（尤其是發(fā)電企業(yè)）企業(yè)均采用計(jì)算機(jī)財(cái)務(wù)軟件系統(tǒng)或ERP系統(tǒng)進(jìn)行財(cái)務(wù)管理。與此同時(shí)，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行也采用網(wǎng)上銀行為集團(tuán)性企業(yè)客戶(hù)提供方便、安全、可靠的金融服務(wù)，企業(yè)無(wú)需再到銀行網(wǎng)點(diǎn)即可辦理相關(guān)銀行業(yè)務(wù)，網(wǎng)上銀行得到了飛速的發(fā)展。但隨著企業(yè)財(cái)務(wù)管理制度化、系統(tǒng)化、電子化的發(fā)展趨勢(shì)，越來(lái)越多的企業(yè)紛紛構(gòu)建了各自的財(cái)務(wù)系統(tǒng)。財(cái)務(wù)系統(tǒng)的廣泛應(yīng)用，使企業(yè)對(duì)銀行金融服務(wù)提出更高的要求，一方面，企業(yè)希望在其財(cái)務(wù)系統(tǒng)上進(jìn)行的有關(guān)操作能夠直接同步到銀行進(jìn)行相關(guān)處理，而無(wú)需再次使用網(wǎng)上銀行，重新提交指令，省去了企業(yè)需先登錄國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行才能做業(yè)務(wù)的操作步驟；另一方面，企業(yè)希望銀行提供的賬務(wù)信息能夠同步更新其財(cái)務(wù)系統(tǒng)以供其進(jìn)行分析和處理。因此，企業(yè)財(cái)務(wù)系統(tǒng)與網(wǎng)上銀行系統(tǒng)對(duì)接就成為企業(yè)十分迫切的需求。為了滿(mǎn)足能源集團(tuán)性大型企業(yè)更高層次財(cái)務(wù)管理的需求，適應(yīng)企業(yè)信息化潮流，實(shí)現(xiàn)企業(yè)財(cái)務(wù)軟件系統(tǒng)或ERP系統(tǒng)與國(guó)內(nèi)商業(yè)網(wǎng)上銀行系統(tǒng)的無(wú)縫聯(lián)接。

一、銀企互聯(lián)項(xiàng)目概況

1.流程介紹

（1）內(nèi)蒙古國(guó)華呼倫貝爾發(fā)電有限公司（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“我公司”）銀行付款現(xiàn)狀

我公司現(xiàn)有付款流程為：

①會(huì)計(jì)人員依據(jù)審批合格的付款單在ERP總賬和應(yīng)付模塊進(jìn)行付款創(chuàng)建，生成會(huì)計(jì)憑證；

②審核人員審核通過(guò)后，將紙質(zhì)的會(huì)計(jì)憑證交由出納；

③出納根據(jù)審核通過(guò)的紙質(zhì)會(huì)計(jì)憑證上的相關(guān)信息在網(wǎng)上銀行創(chuàng)建銀行付款；

④付款審批人員對(duì)出納傳遞的紙質(zhì)會(huì)計(jì)憑證與網(wǎng)銀付款信息核對(duì)無(wú)誤后，審批付款；

⑤出納定期登陸網(wǎng)銀確認(rèn)已批準(zhǔn)付款實(shí)際支付情況。

現(xiàn)有付款流程相對(duì)較長(zhǎng)，操作繁瑣；ERP系統(tǒng)數(shù)據(jù)就源輸入未能實(shí)現(xiàn)，業(yè)務(wù)流程沒(méi)有實(shí)現(xiàn)閉環(huán)操作；出納人員工作繁重，容易出錯(cuò)，造成付款業(yè)務(wù)質(zhì)量及效率得不到提高；業(yè)務(wù)各個(gè)環(huán)節(jié)的狀態(tài)無(wú)法實(shí)現(xiàn)信息共享。

2．銀企互聯(lián)項(xiàng)目流程

業(yè)務(wù)流程圖

①會(huì)計(jì)人員將總賬模塊、應(yīng)付模塊中經(jīng)審核通過(guò)的會(huì)計(jì)憑證過(guò)賬以后，付款數(shù)據(jù)會(huì)自動(dòng)進(jìn)入到銀企互聯(lián)ERP模塊中。銀企互聯(lián)目前分為兩種付款方式，第一種是公對(duì)公付款方式，此部分?jǐn)?shù)據(jù)主要來(lái)源于應(yīng)付業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，第二種方式為公對(duì)私付款方式，此部分?jǐn)?shù)據(jù)主要來(lái)源于總賬業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)。

ERP財(cái)務(wù)模塊銀企互聯(lián)發(fā)起付款界面

②資金會(huì)計(jì)從ERP銀企互聯(lián)模塊發(fā)起付款操作，根據(jù)業(yè)務(wù)需要付款分為公對(duì)公和公對(duì)私兩種付款操作。操作完畢以后數(shù)據(jù)通過(guò)ERP和銀行接口協(xié)議將付款數(shù)據(jù)傳送至中國(guó)銀行網(wǎng)上銀行系統(tǒng)。

③出納（一級(jí)授權(quán)網(wǎng)銀操作員）登陸網(wǎng)銀，在付款管理下公對(duì)公和公對(duì)私授權(quán)管理功能中對(duì)通過(guò)接口協(xié)議傳送至網(wǎng)銀的付款數(shù)據(jù)與紙質(zhì)會(huì)計(jì)憑證進(jìn)行核對(duì)，核對(duì)無(wú)誤后完成一級(jí)授權(quán)工作。

④財(cái)務(wù)經(jīng)理（網(wǎng)銀二級(jí)授權(quán)操作員）登陸網(wǎng)銀，在付款管理下公對(duì)公和公對(duì)私授權(quán)管理功能中對(duì)通過(guò)接口協(xié)議傳送的付款數(shù)據(jù)與紙質(zhì)會(huì)計(jì)憑證進(jìn)行核對(duì)，核對(duì)無(wú)誤后完成二級(jí)授權(quán)工作，完成最終銀行付款審批。

3.詳細(xì)功能介紹

銀企互聯(lián)實(shí)現(xiàn)方式：現(xiàn)有ERP系統(tǒng)財(cái)務(wù)模塊+銀企互聯(lián)模塊+中國(guó)銀行接口協(xié)議+中國(guó)銀行網(wǎng)上銀行。

（1）ERP系統(tǒng)財(cái)務(wù)模塊作為銀企互聯(lián)的發(fā)起點(diǎn)，主要業(yè)務(wù)包括：

①總賬憑證的創(chuàng)建、審核、過(guò)賬；②應(yīng)付發(fā)票的創(chuàng)建、審核、過(guò)賬；③供應(yīng)商銀行信息維護(hù)和管理；④公司銀行信息管理；⑤資金會(huì)計(jì)人員設(shè)置（權(quán)限設(shè)置、安全性設(shè)置、付款業(yè)務(wù)設(shè)置）；⑥其他會(huì)計(jì)人員設(shè)置（權(quán)限設(shè)置、安全性設(shè)置、相關(guān)功能設(shè)置）；⑦付款信息查詢(xún)和管理；⑧付款數(shù)據(jù)提取與更新；⑨發(fā)起銀企互聯(lián)付款。

（2）銀企互聯(lián)智能管理模塊包括：

①資金支付明細(xì)表管理：

資金支出項(xiàng)目分析管理；

預(yù)算執(zhí)行分析管理和預(yù)警；

資金支付類(lèi)型分析管理。

②付款明細(xì)業(yè)務(wù)分析管理：

付款明細(xì)業(yè)務(wù)分析管理實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)：

在ERP業(yè)務(wù)模塊實(shí)現(xiàn)銀行交易記錄查詢(xún)與管理；

按照供應(yīng)商和員工進(jìn)行費(fèi)用支付分析管理,可對(duì)員工發(fā)生費(fèi)用進(jìn)行預(yù)警提醒；

按照費(fèi)用支出類(lèi)型進(jìn)行費(fèi)用支付分析管理（例如機(jī)組信息，物資采購(gòu)）。

③現(xiàn)金流量明細(xì)業(yè)務(wù)分析管理

現(xiàn)金流明細(xì)業(yè)務(wù)分析管理頁(yè)面：

現(xiàn)金流量明細(xì)業(yè)務(wù)分析管理實(shí)現(xiàn)功能

①現(xiàn)金流明細(xì)分析和統(tǒng)計(jì)功能；

②現(xiàn)金流明細(xì)費(fèi)用明細(xì)分析和統(tǒng)計(jì)功能；

③現(xiàn)金流明細(xì)中的現(xiàn)金流名稱(chēng)進(jìn)行分析和統(tǒng)計(jì)功能；

④現(xiàn)金流明細(xì)中的憑證進(jìn)行分析和統(tǒng)計(jì)功能。

（3）中國(guó)銀行接口協(xié)議作為銀企互聯(lián)傳輸數(shù)據(jù)的平臺(tái)主要實(shí)現(xiàn)一下功能：

①ERP財(cái)務(wù)模塊的付款數(shù)據(jù)接收和調(diào)度；②傳送ERP財(cái)務(wù)模塊的付款數(shù)據(jù)至中國(guó)銀行網(wǎng)上銀行（銀企互聯(lián)渠道）；③ERP財(cái)務(wù)模塊的付款驗(yàn)證傳送數(shù)據(jù)格式；④中國(guó)銀行網(wǎng)上銀行交易詳細(xì)信息接收和調(diào)度；⑤傳送中國(guó)銀行網(wǎng)上銀行交易詳細(xì)信息的至ERP財(cái)務(wù)系統(tǒng)。

（4）中國(guó)銀行網(wǎng)上銀行（銀企互聯(lián)渠道）作為銀企互聯(lián)網(wǎng)上付款平臺(tái)主要實(shí)現(xiàn)一下功能：

①出納在網(wǎng)上銀行的一級(jí)授權(quán)；②財(cái)務(wù)經(jīng)理或者相關(guān)領(lǐng)導(dǎo)在網(wǎng)上銀行的二級(jí)授權(quán)；③銀行付款；

3.技術(shù)解決方案

（1）網(wǎng)絡(luò)部署架構(gòu)

網(wǎng)絡(luò)部署架構(gòu)圖

（2）技術(shù)實(shí)現(xiàn)介紹：銀企互聯(lián)技術(shù)實(shí)現(xiàn)基于一下兩個(gè)方面：

①ERP系統(tǒng)：我公司采用的ERP系統(tǒng)是oracle EBS R12,此ERP是由世界第一大企業(yè)軟件公司oracle（甲骨文）公司所研發(fā)和維護(hù)，Oracle電子商務(wù)套件R12采用標(biāo)準(zhǔn)的100％基于互聯(lián)網(wǎng)的三層體系架構(gòu)；無(wú)論是數(shù)據(jù)庫(kù)層、應(yīng)用層以及最前端的最終用戶(hù)操作界面都100％支持基于JAVA的先進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，特別是應(yīng)用層，直接采用互聯(lián)網(wǎng)先進(jìn)技術(shù)，不需要任何中間轉(zhuǎn)換過(guò)程，在體現(xiàn)先進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的同時(shí)，最大限度的減少了中間環(huán)節(jié)，保證了系統(tǒng)處理的高性能和高穩(wěn)定性。

我公司ERP技術(shù)優(yōu)勢(shì)：一是先進(jìn)的100％互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)架構(gòu)，降低成本，便于維護(hù)；二是先進(jìn)的信息系統(tǒng)架構(gòu)，共享單一數(shù)據(jù)庫(kù)，統(tǒng)一的數(shù)據(jù)模型；三是靈活的工作流技術(shù)滿(mǎn)足流程重組和持續(xù)改進(jìn)；四是高度的靈活性和開(kāi)放性：模塊化的軟件體系結(jié)構(gòu)；五是優(yōu)秀的可擴(kuò)展性能：應(yīng)用服務(wù)器擴(kuò)展、數(shù)據(jù)庫(kù)服務(wù)器擴(kuò)展；

銀企互聯(lián)ERP模塊開(kāi)發(fā)介紹：我公司oracle EBS系統(tǒng)銀企互聯(lián)模塊的開(kāi)發(fā)主要設(shè)計(jì)到的技術(shù)包括OAF、PL/SQL等。

OAF介紹：Oracle Application Framework(OA Framework)是 Oracle 提供的基于 HTML應(yīng)用的開(kāi)發(fā)和平臺(tái)，OA Framework 由一系列的中間層服務(wù)和 Oracle9i JDeveloper 的擴(kuò)展(Oracle Applications Extension,OA Extension)組成。

OAF特點(diǎn)和優(yōu)勢(shì)：提高最終用戶(hù)的生產(chǎn)力；提供企業(yè)級(jí)的性能和擴(kuò)充性；提高開(kāi)發(fā)人員的生產(chǎn)力；應(yīng)用的高度客戶(hù)化；符合開(kāi)發(fā)的工業(yè)標(biāo)準(zhǔn)；集成的開(kāi)發(fā)環(huán)境；持久的個(gè)性化和擴(kuò)展性；一致的用戶(hù)界面；用戶(hù)界面的交互性；面向?qū)ο蟮闹赜?；Oracle Portal 的互操作性；內(nèi)建的安全性。

OAF開(kāi)發(fā)技術(shù)實(shí)現(xiàn)銀企互聯(lián)ERP模塊一下功能：公對(duì) 公付款管理和維護(hù)；公對(duì)私付款管理和維護(hù)；銀企互聯(lián)付款信息查詢(xún)和管理；銀企互聯(lián)供應(yīng)商銀行信息維護(hù)管理；現(xiàn)金流明細(xì)查詢(xún)；公司級(jí)銀行信息維護(hù)。

②集成中國(guó)銀行接口開(kāi)發(fā)。根據(jù)中國(guó)銀行提供的接口協(xié)議，集成中國(guó)銀行接口的開(kāi)發(fā)主要使用Java程序來(lái)實(shí)現(xiàn)，通過(guò)Java程序?qū)崿F(xiàn)對(duì)XML進(jìn)行解析和傳送XML數(shù)據(jù)的功能。

實(shí)現(xiàn)：簽到功能報(bào)文的解析和傳送；公對(duì)公轉(zhuǎn)賬功能報(bào)文的解析和傳送；公對(duì)私轉(zhuǎn)賬功能報(bào)文的解析和傳送；查詢(xún)交易明細(xì)功能報(bào)文的解析和傳送；查詢(xún)賬戶(hù)余額功能報(bào)文的解析和傳送；簽出功能功能報(bào)文的解析和傳送。

5.安全解決方案

銀企互聯(lián)項(xiàng)目安全解決方案包括：ERP銀企互聯(lián)模塊安全機(jī)制、中國(guó)銀行接口協(xié)議安全機(jī)制、中國(guó)銀行網(wǎng)上銀行（銀企互聯(lián)去渠道）安全機(jī)制、網(wǎng)絡(luò)安全機(jī)制。

（1）ERP銀企互聯(lián)模塊安全機(jī)制：

①ERP銀企互聯(lián)模塊安全機(jī)制主要包括：我公司現(xiàn)有ERP（即oracle EBS R12）現(xiàn)有的安全行機(jī)制；銀企互聯(lián)ERP模塊開(kāi)發(fā)所新添加的安全機(jī)制

②我公司現(xiàn)有ERP（即oracle EBS R12）現(xiàn)有的安全行機(jī)制介紹：職責(zé)分配安全管理；賬戶(hù)管理安全管理；配置文件安全設(shè)置管理；數(shù)據(jù)庫(kù)安全管理；賬戶(hù)訪問(wèn)安全管理。

③銀企互聯(lián)ERP模塊開(kāi)發(fā)所新添加的安全機(jī)制介紹：

加密技術(shù)實(shí)施（針對(duì)資金管理員操作權(quán)限進(jìn)行加密管理，只有資金管理才對(duì)付款進(jìn)行操作和維護(hù)）；銀企互聯(lián)業(yè)務(wù)人員職責(zé)管理；中行銀企互聯(lián)前置機(jī)配置管理。

（2）中國(guó)銀行接口協(xié)議安全機(jī)制：

中國(guó)銀行提供的USB加密證書(shū)，此證書(shū)主要用戶(hù)驗(yàn)證操作員銀企互聯(lián)渠道（資金管理員）信息和發(fā)電公司銀企互聯(lián)渠道信息，同時(shí)對(duì)交易數(shù)據(jù)進(jìn)行加密后實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)傳送機(jī)制。

① 數(shù)字簽名，簽到和轉(zhuǎn)賬等金融交易時(shí)對(duì)敏感數(shù)據(jù)簽名；

②與服務(wù)器直接建立加密的安全通道，建立雙向認(rèn)證的https通信鏈路；

③安全功能之四，獲取前置機(jī)地址上送到對(duì)接平臺(tái)服務(wù)器，供對(duì)接平臺(tái)核對(duì)；

④前置機(jī)與總行之間SSL雙向認(rèn)證，客戶(hù)端通過(guò)128位以上密碼加密的SSL安全通道訪問(wèn)網(wǎng)銀系統(tǒng)，建立SSL連接時(shí)驗(yàn)證客戶(hù)端證書(shū)；

⑤客戶(hù)端認(rèn)證中國(guó)銀行CA簽發(fā)的服務(wù)器證書(shū)，避免登錄假網(wǎng)站；

⑥防暴力破解沒(méi)有中行CA簽發(fā)的數(shù)字證書(shū)無(wú)法建立SSL鏈接。

（3）中國(guó)銀行網(wǎng)上銀行（銀企互聯(lián)去渠道）安全機(jī)制：

中國(guó)銀行網(wǎng)上銀行（銀企互聯(lián)去渠道）和現(xiàn)行的中國(guó)銀行網(wǎng)上銀行安全機(jī)制保持一致，產(chǎn)品很成熟，這里不一一介紹。

（4）網(wǎng)絡(luò)安全機(jī)制：

我公司網(wǎng)絡(luò)啟用企業(yè)防火墻安全管理，ERP系統(tǒng)和中行前置機(jī)都是在公司內(nèi)部機(jī)房只有內(nèi)網(wǎng)用戶(hù)可以訪問(wèn)，ERP服務(wù)器和中行前置機(jī)服務(wù)器都安裝有殺毒軟件和防火墻進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控。

6.銀企互聯(lián)項(xiàng)目實(shí)現(xiàn)的意義和成果

①銀企互聯(lián)系統(tǒng)的實(shí)施，實(shí)現(xiàn)了ERP系統(tǒng)付款數(shù)據(jù)與銀行網(wǎng)銀系統(tǒng)的無(wú)縫連接，有效的減少了出納的工作量，和傳統(tǒng)的出納相比，提高了工作效率；

②實(shí)現(xiàn)了從憑證創(chuàng)建（總賬+應(yīng)付）到付款信息電子數(shù)據(jù)的全流程傳遞與跟蹤管理，整個(gè)支付流程閉環(huán)在系統(tǒng)中完成，降低了人為操作失誤帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)；

③功能模塊通過(guò)會(huì)計(jì)人員、資金管理人員權(quán)限劃分，實(shí)現(xiàn)了付款管理從憑證制證、發(fā)起付款、支付一級(jí)審核與二級(jí)審批的四級(jí)管理，極大提高了付款管理的準(zhǔn)確性，降低了財(cái)務(wù)人員舞弊風(fēng)險(xiǎn)；

④實(shí)現(xiàn)安全性訪問(wèn)支付功能，在保證付款數(shù)據(jù)安全的情況下，實(shí)現(xiàn)了付款業(yè)務(wù)各個(gè)環(huán)節(jié)的狀態(tài)信息共享；

⑤在銀企互聯(lián)模塊中設(shè)置了付款相關(guān)數(shù)據(jù)信息的狀態(tài)監(jiān)控與查詢(xún)功能，實(shí)現(xiàn)企業(yè)預(yù)算管理、現(xiàn)金流管理與支付管理的無(wú)縫連接和集成，有效提升了資金管理效率。

⑥在銀企互聯(lián)模塊中根據(jù)上級(jí)單位及公司領(lǐng)導(dǎo)管理意圖定制了分析管理報(bào)表，提升了我公司資金支付管理的決策支持能力。

參考文獻(xiàn)：

[1]范玉順.信息化管理戰(zhàn)略與方法[J].清華大學(xué)出版社.2008

第9篇：互聯(lián)網(wǎng)銀行的發(fā)展趨勢(shì)范文

余赤平：互聯(lián)網(wǎng)金融是什么

《互聯(lián)網(wǎng)金融》和《成功》雜志總編輯余赤平見(jiàn)證了中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融誕生，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融，他給出了全新的定義。

在他看來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融是PC和智能手機(jī)、大數(shù)據(jù)、云存儲(chǔ)等網(wǎng)絡(luò)技術(shù)與非銀行開(kāi)放支付（第三方支付）相結(jié)合，整合傳統(tǒng)的各種金融服務(wù)而形成的網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)態(tài)。它存在的基礎(chǔ)是網(wǎng)絡(luò)商業(yè)、社交和文化娛樂(lè)等網(wǎng)絡(luò)行為；整合工具是第三方支付；核心是網(wǎng)絡(luò)信用；它的產(chǎn)品包括網(wǎng)絡(luò)貨幣基金、P2P、眾籌、電商小貸與消費(fèi)信用、支付鏈?zhǔn)谛拧a(chǎn)業(yè)鏈?zhǔn)谛诺鹊取?/p>

第三方支付是余赤平關(guān)注的焦點(diǎn)之一。由快捷支付產(chǎn)生數(shù)據(jù)流，基于數(shù)據(jù)流又生成網(wǎng)絡(luò)信用，網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)流可以做營(yíng)銷(xiāo)，可以集體團(tuán)購(gòu)、或大宗交易折扣，變成了銷(xiāo)售渠道，由此產(chǎn)生了更多的衍生需求。在他看來(lái)，第三方支付機(jī)構(gòu)會(huì)形成一個(gè)真正的動(dòng)態(tài)的價(jià)值鏈，其價(jià)值無(wú)法估量。所以，支付之爭(zhēng)就是入口和流量之爭(zhēng)，就是交易數(shù)據(jù)之爭(zhēng)，就是信用數(shù)據(jù)之爭(zhēng)，就是借貸客戶(hù)之爭(zhēng)。

在信貸和投資領(lǐng)域最值得研究的是P2P網(wǎng)絡(luò)借貸，余赤平強(qiáng)調(diào)，P2P的核心是網(wǎng)絡(luò)信用，只有基于網(wǎng)絡(luò)信用的P2P才是有價(jià)值的、有創(chuàng)新的、有發(fā)展前途的，但征信數(shù)據(jù)的挖掘、整理、建立、分析與評(píng)級(jí)在我國(guó)還需要時(shí)間積累。P2P的核心是資金融通，趨勢(shì)是互聯(lián)網(wǎng)銀行，第三方支付是P2P的天然伙伴，誠(chéng)信公司是互相滲透的合作行業(yè)，風(fēng)險(xiǎn)控制是成敗關(guān)鍵，資產(chǎn)證券化和債權(quán)轉(zhuǎn)讓的模式勢(shì)在必行。

最后，余赤平給P2P敲了警鐘：如果想打政策球，利用中國(guó)金融改革開(kāi)放的寬松環(huán)境，在這個(gè)市場(chǎng)上狠狠賺一把，這種暴發(fā)戶(hù)心態(tài)特別不可取，行業(yè)必須警惕。

孫雷：銀行轉(zhuǎn)型應(yīng)該學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)思維

在互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊之下，銀行何去何從，如何在互聯(lián)網(wǎng)金融思維的指導(dǎo)下對(duì)銀行進(jìn)行改造，是全體與會(huì)人士都非常關(guān)心的話(huà)題。

玖富創(chuàng)始人兼CEO孫雷指出，銀行需要走出自己的差異化路線，學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)金融的形式只是一方面，更重要是學(xué)習(xí)其思維。學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)思維有幾個(gè)關(guān)鍵詞：“專(zhuān)注”發(fā)展，把某一個(gè)產(chǎn)品做到“極致”，這樣就可能帶來(lái)“口碑”的效應(yīng)，加上“快速”的反應(yīng)，就有可能做到與眾不同。

分享的過(guò)程中，孫雷提出了一系列的問(wèn)題：誰(shuí)還在用網(wǎng)點(diǎn)？誰(shuí)還在排隊(duì)？我們?cè)谡嬲鋵?shí)的是業(yè)務(wù)中心還是客戶(hù)為中心？為什么高端客戶(hù)比大眾客戶(hù)享受的產(chǎn)品收益高？我們?cè)趺磩?chuàng)建口碑并利用口碑在做拓展？我們?nèi)绾慰?、而且可以更快的響?yīng)客戶(hù)？這些問(wèn)題發(fā)人深省，如千斤之錘叩響了臺(tái)下的銀行從業(yè)者的心靈。

最后，孫雷就銀行可能的創(chuàng)新點(diǎn)提出了自己的思考。銀行可以進(jìn)行個(gè)人理財(cái)服務(wù)的私人定制，讓普通客戶(hù)也能享受到五星級(jí)服務(wù)；可以搭建云平臺(tái)，把銀行個(gè)人委托貸款設(shè)計(jì)成新的產(chǎn)品；銀行還可以將信貸流程分段外包，小微企業(yè)授信完全可以網(wǎng)上完成。

作為中國(guó)最早的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)公司之一，玖富秉承“讓金融更簡(jiǎn)單”的宗旨，幫助銀行落實(shí)個(gè)人理財(cái)、小微信貸等小微金融服務(wù)。玖富在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融也布局了包括微理財(cái)、微現(xiàn)金、微信貸、微支付等多項(xiàng)產(chǎn)品，必將更好的助力銀行轉(zhuǎn)型之路。

王志成：零售業(yè)務(wù)和社區(qū)銀行怎么做

玖富公司的高級(jí)副總裁王志成曾是民生銀行總行三大外籍總監(jiān)之一，擔(dān)任總行零售銀行部首席消費(fèi)金融官、市場(chǎng)總監(jiān)等職務(wù)。他首先圍繞著銀行零售業(yè)務(wù)的核心，就存款問(wèn)題發(fā)表了演講。

銀行轉(zhuǎn)型面臨內(nèi)外壓力巨大，銀行最想要的，也是最難做的，就是存款。而要想做好零售不僅僅是提高一線人員的服務(wù)，還必須強(qiáng)調(diào)總行能力強(qiáng)大，一線只有從總部得到統(tǒng)一的操作工具和中后臺(tái)的有力支持，才能保證操作的完整性。

王志成把存款比喻成蓄水池，如何引水到池，在他看來(lái)，銀行應(yīng)鼓勵(lì)借記卡和信用卡消費(fèi)，因?yàn)橛邢M(fèi)就意味著卡里有存款。同時(shí)銀行應(yīng)積極開(kāi)展代收付水電煤氣、手機(jī)話(huà)費(fèi)等一些粘連度高的業(yè)務(wù)――盡管不賺錢(qián)，但只要綁定就有儲(chǔ)蓄。銀行還應(yīng)推廣基金定投、保險(xiǎn)期繳等業(yè)務(wù)，同時(shí)加大理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售力度，這些業(yè)務(wù)對(duì)儲(chǔ)蓄都有著巨大的幫助。

銀行同樣需要針對(duì)不同客戶(hù)的精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)和深度挖掘，王志成建議在座的銀行界人士要重視短信通和客戶(hù)信息收集，在此基礎(chǔ)上進(jìn)行定向精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)，多維度細(xì)分客戶(hù)。另一方面，零售需要提升效率，應(yīng)采取打包策略，將產(chǎn)品包裝成五六個(gè)集合包，推送給不同的客戶(hù)。客戶(hù)平均持有產(chǎn)品數(shù)高可以大大增強(qiáng)其用戶(hù)粘性，一旦穩(wěn)定，銀行的營(yíng)銷(xiāo)成本和維護(hù)成本將大幅降低。

銀行轉(zhuǎn)型的另一個(gè)突破口是小區(qū)金融業(yè)務(wù)，王志成為與會(huì)嘉賓介紹了社區(qū)銀行建設(shè)的新思路。對(duì)于這個(gè)新生事物該如何落地，王志成坦言自己也沒(méi)有答案，一切都在探索過(guò)程中。

國(guó)內(nèi)小區(qū)人群魚(yú)目混雜，不易分辨，他認(rèn)為，基于數(shù)據(jù)的精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)在此時(shí)顯得尤為重要。同時(shí)，在建立社區(qū)銀行的時(shí)候銀行不能盲目跟風(fēng)，照搬民生銀行。談到具體的措施，王志成給出了一些詳細(xì)的思路，比如利用小區(qū)一卡通盤(pán)活小區(qū)，掌握流水做好信貸業(yè)務(wù)，幫助超市進(jìn)行營(yíng)銷(xiāo)，推送廣告，收廣告費(fèi)等等。他提醒，在建立社區(qū)銀行之前應(yīng)規(guī)劃先行，調(diào)查好小區(qū)的情況如何，再?zèng)Q定具體怎么開(kāi)展業(yè)務(wù)。建議在小區(qū)開(kāi)展低成本的活動(dòng)，建立居民的信任關(guān)系。

另外，原某全國(guó)性銀行總行零售業(yè)務(wù)主管吳先生也和在座的業(yè)內(nèi)精英探討了商業(yè)銀行財(cái)富管理業(yè)務(wù)發(fā)展問(wèn)題。

不變革就會(huì)被淘汰

互聯(lián)網(wǎng)金融是未來(lái)的發(fā)展趨勢(shì)。但互聯(lián)網(wǎng)金融的核心還是金融屬性，互聯(lián)網(wǎng)之于金融，永遠(yuǎn)是一種工具或者說(shuō)是一種手段。