商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀精選(九篇)

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第1篇：商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀范文

關(guān)鍵詞：企業(yè)網(wǎng)上銀行 商業(yè)銀行 現(xiàn)狀 發(fā)展趨勢(shì)

企業(yè)網(wǎng)上銀行隨銀行傳統(tǒng)柜面業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展正在逐步完善，由于企業(yè)客戶群體相較個(gè)人客戶來說，整體數(shù)量規(guī)模較小，在對(duì)公結(jié)算方面的應(yīng)用更專業(yè)，所以被大眾熟知的程度要低得多。

企業(yè)網(wǎng)上銀行主要是是銀行資金結(jié)算系統(tǒng)的一個(gè)子系統(tǒng)，指商業(yè)銀行以互聯(lián)網(wǎng)或?qū)Ｓ镁W(wǎng)為接入方式，通過安全認(rèn)證后為對(duì)公客戶提供實(shí)時(shí)化的自助金融服務(wù)。作為一個(gè)面向客戶的標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品渠道，企業(yè)網(wǎng)上銀行加快了客戶資金周轉(zhuǎn)效率，突破了銀行傳統(tǒng)會(huì)計(jì)柜臺(tái)業(yè)務(wù)地域、時(shí)間的限制，向企事業(yè)對(duì)公客戶提供了除現(xiàn)金以外的幾乎所有形式多樣的在線金融服務(wù)，因此越來越被客戶所青睞；企業(yè)網(wǎng)上銀行作為商業(yè)銀行會(huì)計(jì)柜臺(tái)的一個(gè)延伸服務(wù)渠道，營(yíng)運(yùn)成本低廉，鞏固和完善了傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)，商業(yè)運(yùn)行模式及贏利手段也越來越豐富，其自身渠道的產(chǎn)出與投入比也越來越大。另外，企業(yè)網(wǎng)上銀行在一定程度上也推動(dòng)了銀行?證券?保險(xiǎn)等金融行業(yè)的業(yè)務(wù)融合，從而衍生出更多的金融創(chuàng)新服務(wù)和個(gè)性化服務(wù)。因此，企業(yè)網(wǎng)上銀行日益受到重視，已經(jīng)成為各商業(yè)銀行提升核心競(jìng)爭(zhēng)力的戰(zhàn)略發(fā)展重點(diǎn)。

一、企業(yè)網(wǎng)上銀行近幾年的發(fā)展概況

（一）概況

企業(yè)網(wǎng)上銀行的起步相對(duì)較晚，初期是作為商業(yè)銀行對(duì)企業(yè)客戶提升服務(wù)水平的一種柜臺(tái)延伸手段，換句話說是一個(gè)服務(wù)補(bǔ)充渠道?？蛻羰褂闷髽I(yè)網(wǎng)上銀行，需經(jīng)簽約認(rèn)證后通過互聯(lián)網(wǎng)或?qū)＞€接入方式實(shí)現(xiàn)資金劃轉(zhuǎn)、查詢等實(shí)時(shí)功能。各商業(yè)銀行一般都是以宣講全天候、足不出戶等服務(wù)特點(diǎn)作為推介企業(yè)網(wǎng)銀的營(yíng)銷賣點(diǎn)。

經(jīng)過十幾年的發(fā)展，國(guó)有商業(yè)銀行和多數(shù)的股份制銀行均推出了各自富有特色的企業(yè)網(wǎng)上銀行，不僅基本覆蓋了傳統(tǒng)會(huì)計(jì)柜臺(tái)除現(xiàn)金以外的業(yè)務(wù)，而且還涉及到了自助貸款、票據(jù)業(yè)務(wù)、國(guó)際業(yè)務(wù)、繳稅、報(bào)關(guān)、電子商務(wù)、現(xiàn)金池管理、企業(yè)理財(cái)?shù)榷囗?xiàng)綜合性金融領(lǐng)域，通過系統(tǒng)直連方式還可經(jīng)專線或互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)企業(yè)財(cái)務(wù)軟件系統(tǒng)、ERP系統(tǒng)與企業(yè)網(wǎng)上銀行系統(tǒng)的無縫連接，客戶直接通過財(cái)務(wù)系統(tǒng)或ERP系統(tǒng)的界面就可以享受賬戶查詢、明細(xì)下載、轉(zhuǎn)賬付款、資金歸集管理等服務(wù)。各商業(yè)銀行中，工商銀行的企業(yè)網(wǎng)銀相對(duì)覆蓋的產(chǎn)品較多，交通銀行和農(nóng)業(yè)銀行其次，建設(shè)銀行近幾年也加快了產(chǎn)品與柜面的同步覆蓋。各金融機(jī)構(gòu)的企業(yè)網(wǎng)上銀行在各自服務(wù)的客戶中的知名度也不斷提高，艾瑞市場(chǎng)咨詢(iResearch)查數(shù)據(jù)顯示，工行網(wǎng)上銀行及品牌“金融@家”的認(rèn)知度最高，達(dá)到了86.4%，招商銀行“一網(wǎng)通”和建設(shè)銀行“e路通”的知名度也分別達(dá)到了64.8%和60.1% ；從企業(yè)網(wǎng)銀的服務(wù)水平來看，用戶對(duì)工行的網(wǎng)上銀行滿意度達(dá)到了84.2%的較高水平，其次是招行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，建行位居第三。從企業(yè)網(wǎng)上銀行安全性對(duì)比調(diào)查中，認(rèn)為工行和招行的網(wǎng)上銀行很安全的用戶較多，分別達(dá)到了47.9%和42.3%。從企業(yè)網(wǎng)銀系統(tǒng)構(gòu)架，工商銀行的企業(yè)網(wǎng)銀相對(duì)來說略勝一籌，一個(gè)網(wǎng)銀系統(tǒng)分層級(jí)針對(duì)不同類型的客戶提供不同的服務(wù)，簡(jiǎn)單明了。建設(shè)銀行則采用不同的客戶推介不同的結(jié)算系統(tǒng)。中行和農(nóng)行的企業(yè)網(wǎng)銀近幾年也在系統(tǒng)優(yōu)化和產(chǎn)品種類做了大量的有效工作，力求與同業(yè)領(lǐng)先的工行縮小差距。

（二）優(yōu)勢(shì)

企業(yè)網(wǎng)上銀行提升了各商業(yè)銀行的整體競(jìng)爭(zhēng)力，服務(wù)的地域、時(shí)間等渠道的延伸使客戶的忠誠(chéng)度不斷提高。針對(duì)大型集團(tuán)公司全國(guó)乃至全世界范圍的資金管理需求，企業(yè)網(wǎng)上銀行更顯現(xiàn)出重要性，其跨區(qū)域全天候的資金歸集、現(xiàn)金池、收支雙線管理等應(yīng)用功能，成為商業(yè)銀行爭(zhēng)奪和維護(hù)重點(diǎn)集團(tuán)客戶的必備手段。

企業(yè)網(wǎng)上銀行基本的轉(zhuǎn)帳、查詢等功能已經(jīng)不僅僅局限于本系統(tǒng)，依托人民銀行的大小額系統(tǒng)或二代支付系統(tǒng)（超級(jí)網(wǎng)銀），跨行實(shí)時(shí)轉(zhuǎn)帳、實(shí)時(shí)查詢等新功能逐漸成為吸引客戶的新特色功能。為加強(qiáng)對(duì)授信客戶的服務(wù)，一些商業(yè)銀行將傳統(tǒng)貸款的操作流程模式轉(zhuǎn)移到企業(yè)網(wǎng)銀上，實(shí)現(xiàn)信貸額度內(nèi)自助借貸還款，例如工商銀行的網(wǎng)貸通、招商銀行的點(diǎn)金成長(zhǎng)計(jì)劃以及建設(shè)銀行的E貸通等，這種傳統(tǒng)資產(chǎn)業(yè)務(wù)與企業(yè)網(wǎng)銀的結(jié)合，在貸款申請(qǐng)、支取和還款方面極大地方便了信用良好的企業(yè)客戶，提升企業(yè)與銀行的相互依存和忠誠(chéng)度。另外，一些傳統(tǒng)手續(xù)較為復(fù)雜的票據(jù)業(yè)務(wù)和國(guó)際業(yè)務(wù)也正在逐步遷移到企業(yè)網(wǎng)上銀行，通過流程優(yōu)化再造和系統(tǒng)聯(lián)動(dòng)使客戶真正體會(huì)到網(wǎng)上銀行的便捷，從而達(dá)到手工柜臺(tái)業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)渠道分流。

在安全性方面，美國(guó)彼得S羅斯（Peter S Rose）在其《商業(yè)銀行管理》在線銀行的觀點(diǎn)中強(qiáng)調(diào)讓客戶賬戶和資金安全是目前網(wǎng)上銀行最大的問題，提出了采取密碼、智能卡、指紋等進(jìn)行多重身份驗(yàn)證。企業(yè)網(wǎng)上銀行正是基于數(shù)字證書的電子簽名和多重密碼保護(hù)，并且網(wǎng)銀系統(tǒng)的交易流程和角色權(quán)限控制沿用了企業(yè)財(cái)務(wù)管理的流程管理，所以從目前的安全機(jī)制和防控措施來看，企業(yè)網(wǎng)上銀行是相對(duì)安全的，至少?gòu)慕鼛啄甑木W(wǎng)上銀行案件來看，因?yàn)槠髽I(yè)網(wǎng)銀行系統(tǒng)原因造成的客戶資金風(fēng)險(xiǎn)還是少見。

（二）劣勢(shì)

從目前各商業(yè)銀行企業(yè)網(wǎng)銀的功能來看，多數(shù)還停留在傳統(tǒng)柜臺(tái)業(yè)務(wù)的電子化搬遷上，即把銀行柜臺(tái)除現(xiàn)金外的各種銀行服務(wù)、產(chǎn)品移到網(wǎng)上來供客戶自助操作使用，從而造成各家銀行企業(yè)網(wǎng)銀的的主要功能，尤其是一些最基本、最常用的功能如查詢、轉(zhuǎn)賬、代收付業(yè)務(wù)等基本一致。產(chǎn)品功能和服務(wù)存在著較大的“同質(zhì)性”使得企業(yè)網(wǎng)銀在同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中日趨激烈，用布魯斯.亨德森（Bruce Henderson）的競(jìng)爭(zhēng)平衡理論中的反應(yīng)模式理論可以較好揭示企業(yè)網(wǎng)銀市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)，具體表現(xiàn)就是各個(gè)商業(yè)銀行企業(yè)網(wǎng)銀由于傳統(tǒng)功能同質(zhì)性很強(qiáng)，那么就會(huì)通過價(jià)格浮動(dòng)展開爭(zhēng)奪，通過開發(fā)特色功能來吸引客戶。

各商業(yè)銀行的企業(yè)網(wǎng)上銀行客戶細(xì)分水平有待進(jìn)一步提高?？蛻艏?xì)分要針對(duì)不同的客戶匹配對(duì)應(yīng)的個(gè)性化和行業(yè)化功能。不同層級(jí)和規(guī)模的客戶需求是不一致的，相同行業(yè)的客戶具有需求的相似性。盡管工商銀行按照不同客戶層級(jí)將其企業(yè)網(wǎng)銀

進(jìn)行系統(tǒng)功能劃分，但還遠(yuǎn)未達(dá)到真正按需選用的客戶細(xì)分的要求。客戶細(xì)分不但要按行業(yè)、按區(qū)域、按規(guī)模等可識(shí)別的差異性區(qū)分，而且還應(yīng)當(dāng)與客戶自助開通對(duì)應(yīng)的服務(wù)渠道、網(wǎng)上銀行產(chǎn)品功能結(jié)合起來，借助自助方式達(dá)到更精確的細(xì)分，將企業(yè)網(wǎng)上銀行原有的以銀行為中心轉(zhuǎn)換成以客戶為中心。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在企業(yè)網(wǎng)上銀行面向客戶的渠道、產(chǎn)品功能的自助互動(dòng)開通方面都做得更充分徹底，例如通過簽約成功企業(yè)網(wǎng)銀后，客戶可以自助開通短信提醒、理財(cái)投資功能、國(guó)際業(yè)務(wù)以及資金管理等一些特色服務(wù)?？蛻舾鶕?jù)業(yè)務(wù)需求通過渠道自助互動(dòng)，實(shí)際上也就把自己進(jìn)行了一個(gè)合理的類型細(xì)分。

企業(yè)網(wǎng)上銀行面臨多語言和多操作系統(tǒng)的客戶群體，還有待推出更多的版本或者可嵌入式客戶端。例如除了WINDOWS外還有LINUX、MAC操作系統(tǒng)，WINDOWS除了簡(jiǎn)體中文版還有繁體中文版，除了英文版還應(yīng)有日文版、韓文版、法語版、德語版等。

企業(yè)網(wǎng)銀要加強(qiáng)針對(duì)電子商務(wù)和電子政務(wù)的服務(wù)內(nèi)容。電子商務(wù)和電子政務(wù)嚴(yán)格的說應(yīng)歸于企業(yè)網(wǎng)銀的一部分，這部分也是目前和今后商業(yè)銀行以及非金融機(jī)構(gòu)第三方支付企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的焦點(diǎn)，尤其是人民銀行的跨行二代支付系統(tǒng)的不斷完善，商業(yè)銀行壟斷的支付結(jié)算格局被打破，誰早走一步，誰就可能占領(lǐng)先機(jī)。

二、外資銀行企業(yè)網(wǎng)上銀行值得借鑒之處

1、豐富的產(chǎn)品服務(wù)。從外資銀行的網(wǎng)銀發(fā)展的趨勢(shì)看，凡是柜臺(tái)網(wǎng)點(diǎn)提供的服務(wù)和產(chǎn)品網(wǎng)上銀行都有，凡是柜臺(tái)網(wǎng)點(diǎn)沒有提供的服務(wù)網(wǎng)上銀行也應(yīng)發(fā)揮優(yōu)勢(shì)向客戶提供，所以外資企業(yè)網(wǎng)銀的產(chǎn)品服務(wù)種類較多，涉及面較廣，包括柜臺(tái)網(wǎng)點(diǎn)沒有提供的股票、期貨、保險(xiǎn)等。

2、簡(jiǎn)約通用。外資銀行除了針對(duì)用戶比較關(guān)心的網(wǎng)上銀行產(chǎn)品功能、安全和收費(fèi)下足功夫外，更越來越重視系統(tǒng)的通用和易操作性，例如香港匯豐銀行如果遇某企業(yè)的財(cái)務(wù)軟件與網(wǎng)銀接口不一致，不會(huì)單方面要求客戶與之匹配，也會(huì)根據(jù)客戶的要求開發(fā)一個(gè)轉(zhuǎn)換小程序方便其向網(wǎng)銀交互各種數(shù)據(jù)，提高其企業(yè)網(wǎng)上銀行的通用性。

3、價(jià)格優(yōu)惠。外資銀行的網(wǎng)上銀行價(jià)格一般較柜臺(tái)網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)惠，借以吸引客戶使用。

4、高增長(zhǎng)性。這幾年外資銀行的網(wǎng)上銀行的發(fā)展速度也非?？?，2008年全球金融雖受到經(jīng)濟(jì)衰退和泡沫破滅沖擊，但是網(wǎng)上銀行的發(fā)展勢(shì)頭依然良好，每年交易額、交易量都有成倍的高速增長(zhǎng)。

5、電子商務(wù)和電子政務(wù)。外資銀行注重企業(yè)網(wǎng)銀與電子商務(wù)和電子政務(wù)的結(jié)合，積極進(jìn)軍這些領(lǐng)域并設(shè)計(jì)和開發(fā)出許多新型金融產(chǎn)品。例如，匯豐銀行和商業(yè)網(wǎng)站、軟件公司、電子商務(wù)公司組成策略聯(lián)盟，專門從事電子商務(wù)，并推出電子商務(wù)門戶網(wǎng)站（B2B、B2C），供商業(yè)機(jī)構(gòu)進(jìn)行企業(yè)對(duì)企業(yè)、企業(yè)對(duì)消費(fèi)者的交易，包括保險(xiǎn)、房地產(chǎn)、采購(gòu)及零售等網(wǎng)上交易。隨著政府大力引導(dǎo)信息產(chǎn)業(yè)和公共服務(wù)電子化等客觀有利因素支持，國(guó)外銀行也積極與政府公眾信息平臺(tái)合作，加快發(fā)展電子政務(wù)，將網(wǎng)上銀行的支付結(jié)算與政府公共服務(wù)結(jié)合起來，發(fā)展網(wǎng)上招標(biāo)采購(gòu)方案（i－shoppingsolution）與網(wǎng)上貿(mào)易方案（e－commercesolution），例如花旗銀行屬下的CitiCommerce。

但是，由于國(guó)外銀行利用混業(yè)經(jīng)營(yíng)的優(yōu)勢(shì)，在網(wǎng)上銀行中融入了很多金融創(chuàng)新，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行受制于監(jiān)管業(yè)務(wù)模式不同，不能完全照搬。

三、企業(yè)網(wǎng)上銀行發(fā)展趨勢(shì)

國(guó)內(nèi)一些專家人士把企業(yè)網(wǎng)上銀行發(fā)展劃分為三個(gè)階段：

最基礎(chǔ)的階段是“依附主營(yíng)業(yè)務(wù)的網(wǎng)上銀行”——只是將除了現(xiàn)金存取款以外的銀行傳統(tǒng)柜面業(yè)務(wù)全面搬到網(wǎng)上開展,且實(shí)現(xiàn)方式盡量遵循現(xiàn)有業(yè)務(wù)的流程規(guī)定和制度?這一階段的企業(yè)網(wǎng)上銀行更像是自助式的會(huì)計(jì)柜面終端?

第二階段可稱之為“可定制的全面支撐的網(wǎng)上銀行”——網(wǎng)上銀行在利潤(rùn)率?渠道選擇和客戶行為方面都做出了更加深入的研究,客戶規(guī)模和業(yè)務(wù)規(guī)模不斷擴(kuò)大?？蛻魧?duì)網(wǎng)上銀行的依賴性更高，網(wǎng)上銀行成為銀行搶占市場(chǎng)、拓展客戶、提升服務(wù)、創(chuàng)造收益的重要渠道；這一階段的網(wǎng)上銀行在互聯(lián)網(wǎng)上仍舊只能提供基本功能,銀行的電子銀行策略尚不夠明確?

在不久的將來,企業(yè)網(wǎng)上銀行勢(shì)必要進(jìn)入第三個(gè)發(fā)展階段，即“真正意義的電子化金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)上銀行”?這一階段的網(wǎng)絡(luò)銀行有自己的客戶群體,建立以客戶為導(dǎo)向的系統(tǒng)?應(yīng)用結(jié)構(gòu)?程序和策略,令客戶實(shí)現(xiàn)自助服務(wù)?產(chǎn)品選擇和決策支持?這一階段的網(wǎng)上銀行建立的是“真正以市場(chǎng)為導(dǎo)向,以客戶為中心”的一種真正貼身的服務(wù),可大大提高客戶的忠誠(chéng)度并因此加強(qiáng)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力?

從這三個(gè)階段來看，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的企業(yè)網(wǎng)上銀行基本走完以交易為核心的第二階段，伴隨著網(wǎng)絡(luò)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展，正在突破傳統(tǒng)銀行的產(chǎn)品和服務(wù)向第三階段邁進(jìn)，就目前企業(yè)網(wǎng)銀的具體業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢(shì)來看，應(yīng)從以下幾個(gè)方面進(jìn)行展望：

（一）企業(yè)網(wǎng)上銀行的渠道立體化整合

立體化的渠道體系應(yīng)該是一種全新的電子銀行產(chǎn)品服務(wù)營(yíng)銷理念，是依托物理網(wǎng)點(diǎn)將企業(yè)網(wǎng)上銀行、電話銀行、WAP手機(jī)銀行、短信通知銀行等各具不同特色的系統(tǒng)進(jìn)行整合，共同搭建一個(gè)營(yíng)銷和服務(wù)的大平臺(tái)，渠道整合體現(xiàn)了電子銀行立體化發(fā)展趨勢(shì)，是電子銀行無限拓展性的特點(diǎn)決定的。

（二）企業(yè)網(wǎng)上銀行打造自己的電子商務(wù)支付平臺(tái)

電子商務(wù)如雨后春筍般蓬勃發(fā)展，給電子銀行的發(fā)展帶來了良好機(jī)遇。網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)在短短幾年內(nèi)成幾何倍數(shù)猛增，電子商務(wù)作為企業(yè)網(wǎng)銀的一個(gè)組成部份，使得企業(yè)網(wǎng)銀在第三方支付平臺(tái)得到了廣泛的應(yīng)用?；谌嗣胥y行的二代支付系統(tǒng)、WEB2.0的信息互動(dòng)、第三方電子支付的從業(yè)資格牌照的發(fā)放，勢(shì)必更進(jìn)一步突破銀行與非金融機(jī)構(gòu)在金融支付業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)中的壁壘。面對(duì)第三方支付行業(yè)咄咄逼人的發(fā)展態(tài)勢(shì)，各商業(yè)銀行的企業(yè)網(wǎng)上銀行借助自身行業(yè)優(yōu)勢(shì)和客戶優(yōu)勢(shì)，打造屬于自己的電子商務(wù)平臺(tái)，使得傳統(tǒng)的客戶發(fā)展、盈利模式、競(jìng)爭(zhēng)格局等傳統(tǒng)規(guī)律不斷被打破。

（三）無限量擴(kuò)大規(guī)模，不斷創(chuàng)新形成核心競(jìng)爭(zhēng)力

規(guī)模的無限擴(kuò)大并不意味成本增加，企業(yè)網(wǎng)上銀行不僅是一個(gè)超級(jí)強(qiáng)大的交易渠道，而且在銷售、創(chuàng)新和市場(chǎng)細(xì)分中孕育著巨大的潛能和機(jī)會(huì)，并逐步形成新的核心競(jìng)爭(zhēng)力。網(wǎng)上銀行遵循網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)規(guī)律不斷發(fā)展完善，突破傳統(tǒng)商業(yè)銀行的服務(wù)方式，催生新的商業(yè)金融服務(wù)模式，真正實(shí)現(xiàn)從客戶角度和市場(chǎng)角度的市場(chǎng)

細(xì)分，勢(shì)必不斷創(chuàng)新形成商業(yè)銀行新的核心競(jìng)爭(zhēng)力，直接或間接影響著商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)格局。

（四）更高的安全保證

不再使用傳統(tǒng)USBkey數(shù)字證書加密方式，而是采用指紋、虹膜等生理信息技術(shù)驗(yàn)證客戶身份，或者IC卡組合實(shí)時(shí)的一次性動(dòng)態(tài)密碼和交易信息進(jìn)行多重認(rèn)證等安全簡(jiǎn)便的方法。

（五）成熟的網(wǎng)上銀行立法保證

根據(jù)網(wǎng)上銀行的實(shí)際情況,建立適用于網(wǎng)上銀行操作運(yùn)行的法律規(guī)范,嚴(yán)懲利用計(jì)算機(jī)在網(wǎng)銀系統(tǒng)中實(shí)施犯罪行為的犯罪分子,完善對(duì)網(wǎng)上銀行在法律制度上的安全保護(hù)。網(wǎng)上銀行無國(guó)界,要加強(qiáng)與國(guó)際組織以及世界各國(guó)金融司法部門和業(yè)務(wù)主管部門的合作,解決好對(duì)跨國(guó)、跨境金融數(shù)據(jù)流的監(jiān)管，制定共同打擊網(wǎng)絡(luò)金融犯罪和調(diào)控網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任承擔(dān)的國(guó)際條約,來確保網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)的順利發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1] 徐捷  建設(shè)國(guó)際一流電子銀行理論與實(shí)踐  2011

[2]《金融時(shí)報(bào)》2010年12月23日

第2篇：商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀范文

關(guān)鍵詞：個(gè)人理財(cái)；投資；銀行

中圖分類號(hào)：F832.2 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2014）09-00-01

引言

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)健康發(fā)展，以及居民理財(cái)觀念的提升，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品異軍突起，在國(guó)內(nèi)刮起了一股“理財(cái)”潮流。然而，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品在獲得了巨大發(fā)展的同時(shí)，也面臨著一定的問題，本文將針對(duì)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行深入研究。

一、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展現(xiàn)狀

1.總體獲得較大發(fā)展

從2010年到2014年，我國(guó)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)的年增長(zhǎng)率在30%左右，個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品成為銀行之間競(jìng)爭(zhēng)的一個(gè)主要市場(chǎng)。2014年8月，市場(chǎng)上在售的商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品有140多只，產(chǎn)品的投資金額、投資周期、收益率和風(fēng)險(xiǎn)種類繁多。

由于受金融危機(jī)的蔓延影響，投資者在投資熱情和風(fēng)險(xiǎn)偏好程度都有一定成度的降低，越來越多的投資者開始青睞投資期限短、低風(fēng)險(xiǎn)和保本型的銀行理財(cái)產(chǎn)品。

2.還存在改進(jìn)空間

雖然當(dāng)前理財(cái)產(chǎn)品的數(shù)量繁多，但是其理財(cái)產(chǎn)品的質(zhì)量不高。某一家銀行推出一支理財(cái)產(chǎn)品，在短時(shí)間之內(nèi)就會(huì)被其它銀行跟風(fēng)模仿，銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，創(chuàng)新力短缺，也表現(xiàn)出監(jiān)管機(jī)制的不夠開放。

金融危機(jī)爆發(fā)時(shí)，個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品出現(xiàn)大面積的虧損，給理財(cái)產(chǎn)品帶來了負(fù)面影響，同時(shí)也暴漏出銀行理財(cái)制度的不完善、風(fēng)險(xiǎn)管理欠缺。在客戶方面對(duì)理財(cái)產(chǎn)品不夠了解，不知道自己的資金要投放于那個(gè)市場(chǎng)，盲目購(gòu)買，最終無法承載理財(cái)產(chǎn)品存在的風(fēng)險(xiǎn)，從而給自己造成損失；在銀行方面操作不透明，私募性質(zhì)強(qiáng)，介紹產(chǎn)品時(shí)內(nèi)容不夠全面，只介紹優(yōu)點(diǎn)，銷售產(chǎn)品時(shí)過度宣傳收益，而對(duì)風(fēng)險(xiǎn)提示不足。

理財(cái)產(chǎn)品對(duì)于市場(chǎng)的劃分缺乏多樣化和層次化，銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的準(zhǔn)入門檻為5萬元，而基金產(chǎn)品已經(jīng)做到了1元起投，這也是近年來余額寶的投資規(guī)模達(dá)到2500億元，不是因?yàn)樗哂懈呤找?，而是余額寶理財(cái)門檻低，目前銀行由于其準(zhǔn)入門檻高，造成大量小額散戶流失。

二、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展對(duì)策研究

1.加強(qiáng)自主創(chuàng)新

創(chuàng)新能力取決于人才，銀行對(duì)人才的吸納不到位，創(chuàng)新就無法落到實(shí)處，建立更好的激勵(lì)制度，加強(qiáng)自主創(chuàng)新能力，推出更好的產(chǎn)品。

理財(cái)產(chǎn)品的開發(fā)與銀行的經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略、管理制度和人力資源都有很大的關(guān)系，最重要的是需要了解客戶的需求，可以參照國(guó)外銀行在開發(fā)理財(cái)產(chǎn)品上的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，多做關(guān)于理財(cái)產(chǎn)品開發(fā)的市場(chǎng)調(diào)查，推出受投資者歡迎的產(chǎn)品。

可以開發(fā)出免費(fèi)大眾理財(cái)服務(wù)，在學(xué)校內(nèi)普及財(cái)務(wù)管理教育，并在銀行理財(cái)網(wǎng)站上專門的視頻、文章對(duì)大眾進(jìn)行理財(cái)培訓(xùn)，從而提升其理財(cái)品牌知名度，發(fā)展大量潛在客戶。

2.完善管理制度

首先是加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，理財(cái)產(chǎn)品的收益達(dá)不到預(yù)期甚至出現(xiàn)虧損，對(duì)投資者和銀行都是不好的結(jié)果，投資者損失了錢，銀行損失了信用。對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)管理，不僅要做好市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)調(diào)查，更要防信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)及其它風(fēng)險(xiǎn)潛在隱患。

其次是加強(qiáng)客戶關(guān)系管理，如今銀行間的競(jìng)爭(zhēng)越來越激烈，借助于理財(cái)產(chǎn)品的銷售，有助于緩解銀行的存款壓力，通過加強(qiáng)客戶關(guān)系管理，保持投資者對(duì)銀行的信賴。根據(jù)客戶的需求合理提供理財(cái)產(chǎn)品，并做好風(fēng)險(xiǎn)提示，建立客戶投訴機(jī)制，對(duì)客戶的投訴及時(shí)妥善的處理。

最后是加強(qiáng)制度的執(zhí)行管理，加強(qiáng)對(duì)理財(cái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)、資金投向和銷售環(huán)節(jié)等環(huán)節(jié)的管理，加強(qiáng)品牌建設(shè)工作，提升銀行理財(cái)業(yè)務(wù)員工的業(yè)務(wù)能力，做好突況應(yīng)急預(yù)案等。理財(cái)產(chǎn)品由于涉及金額巨大，在管理過程中需要精細(xì)化，將責(zé)任具體化、明確化，并實(shí)行首問責(zé)任制。

3.促進(jìn)產(chǎn)品多元化

對(duì)于投資周期，當(dāng)前理財(cái)產(chǎn)品的周期大多在三個(gè)月以上，這樣就無法吸納那些持有大額資金但是短時(shí)間內(nèi)不打算投資的投資者。通過開發(fā)出超短期理財(cái)產(chǎn)品，增強(qiáng)投資的流動(dòng)性，吸納這部分資金。

對(duì)于投資金額，可以適當(dāng)?shù)慕档屯顿Y門檻，并根據(jù)不同的投資金額設(shè)置不同的投資回報(bào)率，這樣讓更多的人體驗(yàn)到投資的樂趣和獲得一定的回報(bào)，通過培養(yǎng)人們的理財(cái)意識(shí)，從而促進(jìn)自身理財(cái)產(chǎn)品的銷售。

我們通過余額寶的調(diào)查，可以發(fā)現(xiàn)，其成功因素?zé)o外乎流動(dòng)性高、門檻小，還有借助于電商平臺(tái)，而這些因素正是目前銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品所欠缺的地方，我覺得銀行可以分別從以下幾點(diǎn)來扭轉(zhuǎn)其劣勢(shì)：

（1）適當(dāng)降低門檻，銀行的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品在便捷性方便無法與余額寶相比，且銀行在理財(cái)產(chǎn)品上的管理成本比余額寶大些，但是其投資門檻可以降到1000元。

（2）減少投資周期，余額寶類似于銀行活期存款，當(dāng)前銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品類似于定期，銀行可以適當(dāng)減少投資周期，在減少投資周期的同時(shí)，可以適當(dāng)減少回報(bào)率。

（3）基金用處多，當(dāng)前居民生活中的水費(fèi)、電費(fèi)、天然氣費(fèi)都是在銀行辦理，可以吸引居民投資基金，然后水費(fèi)、電費(fèi)、天然氣費(fèi)都可以在基金當(dāng)中扣取。

（4）發(fā)揮網(wǎng)上銀行線上平臺(tái)，當(dāng)前各家銀行都已開發(fā)出手機(jī)app，手機(jī)app上可以嵌入基金理財(cái)板塊，讓人們感受到理財(cái)?shù)谋憬荨?/p>

4.提升服務(wù)水平

首先是美化服務(wù)環(huán)境。銀行內(nèi)的物品、資料擺放有序，地面整潔，并且挑選適當(dāng)?shù)幕九柙苑胖迷阢y行內(nèi)外，讓投資者進(jìn)入銀行后，感覺舒適。

其次是加強(qiáng)培訓(xùn)，通過案例分析，讓員工意識(shí)到提升服務(wù)的重要性，每日清晨進(jìn)行早訓(xùn)，將服務(wù)理念貫徹于心。對(duì)于一線柜員，需要進(jìn)行嚴(yán)格的培訓(xùn)與考核，提升員工的業(yè)務(wù)水平和服務(wù)態(tài)度。

最后是樹立典型，通過參考員工的服務(wù)水平和業(yè)績(jī)水平，評(píng)選和獎(jiǎng)勵(lì)先進(jìn)人物，起到帶頭模范作用。

結(jié)語

雖然當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)存在產(chǎn)品同質(zhì)化、理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)加大、監(jiān)管不足等問題，但是總的來說還是處于一個(gè)健康發(fā)展的狀態(tài)。在個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)方面，銀行面臨的競(jìng)爭(zhēng)越來越激烈，只有做好自主創(chuàng)新、健全管理制度、產(chǎn)品多樣化和提升服務(wù)水平，才能進(jìn)一步繁榮我國(guó)的理財(cái)市場(chǎng)，保障投資者的權(quán)利和利益，推動(dòng)金融市場(chǎng)健康穩(wěn)定的發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1]黃振達(dá).銀行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展及趨勢(shì)[J].經(jīng)濟(jì)導(dǎo)刊，2010（12）：42-44.

第3篇：商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀范文

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)；發(fā)展策略

一、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀分析

我國(guó)商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)市場(chǎng)前景十分廣闊，同時(shí)，龐大并持續(xù)增長(zhǎng)的個(gè)人金融資產(chǎn)為發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)提供了物質(zhì)基礎(chǔ)，構(gòu)成了潛在、持久而旺盛的理財(cái)需求。我國(guó)的國(guó)民儲(chǔ)蓄率從20世紀(jì)70年代至今一直居世界前列。2005年國(guó)內(nèi)儲(chǔ)蓄率高達(dá)51%，而全球平均儲(chǔ)蓄率僅為19.7%。可見，我國(guó)居民儲(chǔ)蓄率水準(zhǔn)之高已為世界之最。2005年戶均資產(chǎn)總額35萬元，其中金融資產(chǎn)12萬元。金融資產(chǎn)在10萬美元以上的大約300萬戶，超過100萬元以上的客戶人群為30萬人，預(yù)測(cè)2009年富裕家庭的流動(dòng)資產(chǎn)總額將從2004年的8250億美元增至1.606萬億美元，增幅將近一倍。

中國(guó)社會(huì)調(diào)查事務(wù)所在京、津、滬、穗四地的專項(xiàng)調(diào)查顯示，74%的被調(diào)查者對(duì)個(gè)人理財(cái)服務(wù)感興趣，41%的被調(diào)查者需要個(gè)人理財(cái)服務(wù)。在上海，大多數(shù)市民認(rèn)為“未經(jīng)專家指導(dǎo)的自發(fā)理財(cái)方案有很大風(fēng)險(xiǎn)”，87%的被訪市民表示會(huì)接受銀行提出的理財(cái)建議，其中32%的市民“最感興趣銀行的理財(cái)咨詢和理財(cái)方案設(shè)計(jì)”，40%的市民認(rèn)為“應(yīng)增加客戶投資操作、提供專家服務(wù)”，并“希望能與銀行理財(cái)專家建立穩(wěn)定和經(jīng)常性的業(yè)務(wù)聯(lián)系”。在廣州，33%的市民對(duì)存款、股票、債券、基金、保險(xiǎn)等金融資產(chǎn)的優(yōu)化組合感興趣，22%的市民要求銀行提供信息咨詢服務(wù)。這些數(shù)字說明，我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)具有廣闊的發(fā)展?jié)摿涂臻g。

二、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問題

1.對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)重視不足，規(guī)劃不夠，主動(dòng)營(yíng)銷意識(shí)欠缺。當(dāng)前商業(yè)銀行開展理財(cái)業(yè)務(wù)還僅僅是為了爭(zhēng)奪存款、提高市場(chǎng)份額，并不完全是為了增加中間業(yè)務(wù)收入，一些銀行采取盲目承諾高保本、高收益，將個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品演變?yōu)樽兿嗟母呦垉?chǔ)工具。不少股份制商業(yè)銀行甚至在虧損讓利的條件下推出理財(cái)產(chǎn)品，以其為競(jìng)爭(zhēng)手段吸引中高端客戶、爭(zhēng)奪零售客戶資源，缺乏對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)的長(zhǎng)遠(yuǎn)規(guī)劃，導(dǎo)致投入不足，市場(chǎng)營(yíng)銷觀念不強(qiáng)，廣告宣傳設(shè)計(jì)過于專業(yè)化、抽象化，不易被廣大客戶理解和認(rèn)知。多數(shù)銀行理財(cái)人員“閉門待客”思想嚴(yán)重，缺乏主動(dòng)營(yíng)銷意識(shí)，不善于通過常規(guī)業(yè)務(wù)發(fā)展與客戶的關(guān)系，致使理財(cái)業(yè)務(wù)開展不起來。

2.個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品“同質(zhì)化”現(xiàn)象較為突出。盡管各商業(yè)銀行已推出了各種個(gè)人理財(cái)服務(wù)，但忽視品牌建設(shè)，缺乏特色，使得理財(cái)為民服務(wù)的效率和功能大打折扣。銀行理財(cái)服務(wù)實(shí)質(zhì)性內(nèi)容少，產(chǎn)品附加值低，造成理財(cái)收益偏低。目前，我國(guó)銀行理財(cái)基本停留在咨詢、建議或投資方案設(shè)計(jì)等層面，還作不到代客進(jìn)行全方位的資產(chǎn)運(yùn)作。如在投資領(lǐng)域，幾乎都是外匯、證券、保險(xiǎn)、基金、債券等產(chǎn)品組合方面只是把現(xiàn)有的業(yè)務(wù)進(jìn)行重新的整合，并沒有針對(duì)不同客戶的需要進(jìn)行個(gè)性化的設(shè)計(jì)。而個(gè)人理財(cái)?shù)木韬椭饕较騾s恰恰是它所能提供的個(gè)性化的服務(wù)。因?yàn)橛幸欢ㄘ?cái)富的個(gè)人，在他生命的不同階段，對(duì)理財(cái)?shù)囊笫遣灰粯拥?，?duì)風(fēng)險(xiǎn)的承擔(dān)偏好程度也不一樣。所以根據(jù)客戶不同階段、不同偏好、不同投資需求進(jìn)行個(gè)性化服務(wù)，進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新，才是未來個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)發(fā)展的真正動(dòng)力和方向。

3.政策上的約束限制了理財(cái)業(yè)務(wù)的開展。目前我國(guó)金融業(yè)是分業(yè)經(jīng)營(yíng)，銀行尚不能涉足證券、保險(xiǎn)、基金等業(yè)務(wù)，只能代銷基金公司、保險(xiǎn)公司等產(chǎn)品，而對(duì)這些產(chǎn)品的適用性無能為力，這種狀況大大制約了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。而目前商業(yè)銀行的理財(cái)方式僅限對(duì)傳統(tǒng)儲(chǔ)蓄、貸款、外匯業(yè)務(wù)的簡(jiǎn)單羅列、堆砌和整合，且限制條件多，這并算不上是真正意義上的個(gè)人理財(cái)。銀行、證券、保險(xiǎn)三大市場(chǎng)相互割裂使得銀行無法利用證券和保險(xiǎn)這兩個(gè)市場(chǎng)為客戶實(shí)現(xiàn)增值服務(wù)，客觀上制約了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。

4.組織機(jī)構(gòu)不健全，專業(yè)人員數(shù)量不足、素質(zhì)不高。多數(shù)商業(yè)銀行尚未設(shè)立獨(dú)立理財(cái)業(yè)務(wù)管理機(jī)構(gòu)，缺乏對(duì)業(yè)務(wù)的條線管理和長(zhǎng)遠(yuǎn)的科學(xué)規(guī)劃，無法充分發(fā)揮專兼職理財(cái)隊(duì)伍的合力。從理財(cái)從業(yè)人員組成看，多數(shù)客戶經(jīng)理仍是從基層金融崗位上臨時(shí)抽調(diào)出來的，即使參加了由銀行內(nèi)部組織的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，其理財(cái)技能仍以銀行類業(yè)務(wù)為主，未經(jīng)過權(quán)威機(jī)構(gòu)的培訓(xùn)及專業(yè)資格認(rèn)證考核，專業(yè)水平和道德水準(zhǔn)尚未達(dá)到專業(yè)理財(cái)師的標(biāo)準(zhǔn)，銀行理財(cái)業(yè)缺乏整體公信力。2004年9月，以中國(guó)金融教育發(fā)展基金會(huì)的名義發(fā)起成立了金融理財(cái)標(biāo)準(zhǔn)委員會(huì)，并于2005年8月加入國(guó)際CFP（Certified Financial Planner）組織，首次在國(guó)內(nèi)陰極國(guó)際CFP專業(yè)資格認(rèn)證制度。但培訓(xùn)及考核地點(diǎn)分布極不廣泛，致使職從業(yè)人員求學(xué)無門。從國(guó)外情況分析，個(gè)人理財(cái)涉及到稅收、財(cái)務(wù)、會(huì)計(jì)、法律、投資、銀行、保險(xiǎn)、證券等多方面理論知識(shí)和實(shí)物操作，大到個(gè)人人生目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)，小到日常生活的衣食支出，無不包括在內(nèi)。且不說如何投資、節(jié)稅，使財(cái)產(chǎn)保值增值，單純是個(gè)人資產(chǎn)負(fù)債表或財(cái)務(wù)預(yù)算的制定，若不具備全面規(guī)范的財(cái)務(wù)分析能力及金融專業(yè)知識(shí)都很難確保專業(yè)服務(wù)質(zhì)量。而外資銀行的理財(cái)人員在遴選過程中，都是經(jīng)過學(xué)歷等綜合素質(zhì)方面的考驗(yàn)，即使成為客戶經(jīng)理后仍需接受財(cái)務(wù)分析師培訓(xùn)。因此，培養(yǎng)和選拔高素質(zhì)的理財(cái)客戶經(jīng)理已成為開展理財(cái)業(yè)務(wù)亟待解決的問題之一。

三、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展策略

1.提高認(rèn)識(shí)，健全機(jī)構(gòu)，發(fā)揮職能作用。要充分研究個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的特殊性要求。銀行在組織架構(gòu)和業(yè)務(wù)分工的重組中，應(yīng)根據(jù)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的需求，專門指定一個(gè)職權(quán)相對(duì)獨(dú)立、職責(zé)比較明晰、專業(yè)結(jié)構(gòu)比較綜合的業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的管理、規(guī)劃和發(fā)展。

2.創(chuàng)新產(chǎn)品，貼近市場(chǎng)。作好個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)服務(wù)內(nèi)容的研究及客戶個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)產(chǎn)品個(gè)性化需求的研究。根據(jù)不同的客戶需求提供適合其愿望特點(diǎn)、保證業(yè)務(wù)內(nèi)容充實(shí)、理念更為科學(xué)的理財(cái)服務(wù)，使客戶資產(chǎn)最大化的得到保值和增值。同時(shí)，應(yīng)降低門檻，擴(kuò)大需求。細(xì)分市場(chǎng)，實(shí)行差別化、個(gè)性化、分層次的服務(wù)，并加大營(yíng)銷宣傳力度，主動(dòng)出擊，引導(dǎo)市場(chǎng)，創(chuàng)造市場(chǎng)需求。

3.多層次、全方位培訓(xùn)人才，實(shí)現(xiàn)差異化服務(wù)。我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)尚處于簡(jiǎn)單化、表面化階段。因此，從為客戶提供以差別化服務(wù)為手段的理財(cái)建議，到成為一種相對(duì)獨(dú)立的投資咨詢業(yè)務(wù)，代客戶投資理財(cái)，不僅需要得到政策上、技術(shù)上、環(huán)境上、人才上多方面支持和配合，還需要做好客戶經(jīng)理的培訓(xùn)工作。商業(yè)銀行應(yīng)優(yōu)選一批思想道德素質(zhì)高、業(yè)務(wù)熟練、責(zé)任心強(qiáng)、對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)感興趣的員工，進(jìn)行證券、保險(xiǎn)、債券、基金、稅收等金融基礎(chǔ)專業(yè)知識(shí)的強(qiáng)化培訓(xùn)，建立起一支全面掌握銀行業(yè)務(wù)，既具備各種投資市場(chǎng)知識(shí)，懂得營(yíng)銷技巧，又通曉客戶心理的高素質(zhì)理財(cái)人員隊(duì)伍。還應(yīng)與境外機(jī)構(gòu)積極合作，引進(jìn)國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，逐步完善從業(yè)人員資格認(rèn)證體系，規(guī)范中國(guó)金融理財(cái)業(yè)的發(fā)展，全面提升理財(cái)師的素質(zhì)。當(dāng)前，由于市場(chǎng)上普遍缺乏精通多項(xiàng)金融業(yè)務(wù)的復(fù)合型人才，因此，商業(yè)銀行培養(yǎng)熟悉多方面金融業(yè)務(wù)的理財(cái)專家顯得尤其迫切。

4.創(chuàng)新服務(wù)，實(shí)現(xiàn) 從“以市場(chǎng)為導(dǎo)向”到“以客戶為中心”的轉(zhuǎn)變。長(zhǎng)期以來，個(gè)人業(yè)務(wù)僅僅是國(guó)內(nèi)銀行籌措資金的手段，銀行向個(gè)人客戶提供的服務(wù)是無差別的大眾化服務(wù)。隨著市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，國(guó)內(nèi)銀行應(yīng)逐步引入市場(chǎng)細(xì)分理念，確立以客戶為中心的經(jīng)營(yíng)理念，以目標(biāo)客戶為基礎(chǔ)，根據(jù)客戶的需求開發(fā)服務(wù)新產(chǎn)品，有差別地、選擇性地進(jìn)行金融產(chǎn)品的營(yíng)銷和客戶服務(wù)，根據(jù)客戶的不同階段、不同行業(yè)、不同風(fēng)險(xiǎn)偏好，設(shè)計(jì)符合其個(gè)性化的理財(cái)計(jì)劃，并協(xié)助客戶操作實(shí)施，而不是借理財(cái)之名行推銷產(chǎn)品之實(shí)。

5.加強(qiáng)跨行業(yè)金融機(jī)構(gòu)間的合作，加快戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，豐富理財(cái)業(yè)務(wù)內(nèi)涵。隨著我國(guó)金融市場(chǎng)化改革步伐的加快和全球一體化、金融自由化進(jìn)程的加速，混業(yè)經(jīng)營(yíng)是必然趨勢(shì)，為此商業(yè)銀行目前要做的是：①加強(qiáng)合作。商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)與證券、基金、保險(xiǎn)、期貨等跨行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的合作，從現(xiàn)階段相互業(yè)務(wù)的簡(jiǎn)單發(fā)展為更廣闊的業(yè)務(wù)融合，如2007年5月，吉林交行以辦理銀證三方存管業(yè)務(wù)為契機(jī)，先行將延伸柜臺(tái)入主市內(nèi)各大證券公司，為股民提供“一站式”服務(wù)，僅一個(gè)半月時(shí)間，即辦理銀證三方簽約近7000戶，占已辦理三方存管股東簽約總數(shù)的65%，存管資金達(dá)16億元，在總行排名第八，發(fā)展“OTO”黃金及白金客戶100余戶。②加快戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。如交行作為首家綜合經(jīng)營(yíng)試點(diǎn)銀行，其正依托自身豐富的綜合化經(jīng)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)，按照整體戰(zhàn)略逐步采用設(shè)立或并購(gòu)的方式，積極涉足其他非銀行金融領(lǐng)域，如計(jì)劃將湖北國(guó)投更名為交銀國(guó)際信托有限公司（“交銀國(guó)信”）；07年5月份，通過業(yè)務(wù)重組和整合原有的交通證券有限公司等業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，又在香港成立了交銀國(guó)際控股有限公司（“交銀國(guó)際”）。目前，以交通銀行為主體，包括交銀保險(xiǎn)、交銀國(guó)際、交銀信托、交銀施羅德基金管理公司、交銀租賃在內(nèi)，交銀金融控股集團(tuán)的基本框架已經(jīng)形成。未來，交通銀行必然將進(jìn)一步整合銀行、證券、保險(xiǎn)、基金、信托和租賃等各類金融業(yè)務(wù)資源，提升產(chǎn)品交叉創(chuàng)新能力，深入挖掘市場(chǎng)潛力，提高整體服務(wù)水平和競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力，向金融控股集團(tuán)的戰(zhàn)略方向不斷邁進(jìn)。

目前、我國(guó)的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)尚處于由萌芽到快速成長(zhǎng)階段。隨著我國(guó)居民個(gè)人財(cái)富的增加、金融市場(chǎng)的改革、監(jiān)管體制的建立，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)已逐漸成為我國(guó)金融業(yè)發(fā)展的新焦點(diǎn)，隨著外資銀行的大批涌入，我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)也勢(shì)必發(fā)展到一個(gè)嶄新的階段，未來幾年中國(guó)理財(cái)市場(chǎng)一定會(huì)取得突飛猛進(jìn)的發(fā)展。

作者單位：吉林農(nóng)業(yè)科技學(xué)院

第4篇：商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀范文

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行 信用卡

一、發(fā)展現(xiàn)狀

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快步發(fā)展，我國(guó)商業(yè)銀行信用卡已逐步進(jìn)入一個(gè)新的更為成熟的階段。2009年國(guó)內(nèi)銀行卡發(fā)卡量繼續(xù)保持較快增長(zhǎng)，全年新增卡量超過3.4億張，截至2009年年末，累計(jì)卡發(fā)量超過21.4億張，從卡種結(jié)構(gòu)上看，信用卡發(fā)卡量在總發(fā)卡量中的占比達(dá)到8.5%。

從申辦方面看，現(xiàn)在的申領(lǐng)信用卡的手續(xù)較幾年前簡(jiǎn)化了很多。前幾年在申領(lǐng)信用卡的時(shí)候，除了要提供申請(qǐng)人的基本資料外，還要出具加蓋公章的單位意見。而現(xiàn)在，申領(lǐng)人只需提供自己的身份資料和收入證明即可。發(fā)卡銀行按照程序進(jìn)行一定的調(diào)查和核查后，就會(huì)批準(zhǔn)申領(lǐng)人的申請(qǐng)發(fā)放銀行卡。

從功能方面看，如今我國(guó)信用卡市場(chǎng)細(xì)分也越來越明顯，信用卡的應(yīng)用從原來的百貨、保險(xiǎn)、教育等逐步擴(kuò)大到企業(yè)認(rèn)同、城市認(rèn)同、汽車、體育等領(lǐng)域。多數(shù)銀行已經(jīng)組建了自己的信用卡中心，所有的銀行卡都按照市場(chǎng)化、產(chǎn)業(yè)化、專業(yè)化、公司化要求發(fā)行，細(xì)分市場(chǎng)越來越清晰。各家金融機(jī)構(gòu)為吸引更多的客戶，在信用卡的功能、個(gè)性化設(shè)計(jì)、服務(wù)、營(yíng)銷推廣等方面也動(dòng)足腦筋，使得銀行卡各有特色，既方便了用戶，也贏得了市場(chǎng)。針對(duì)不同的持卡人群體，不少銀行開始提供不同層次的持卡人服務(wù)產(chǎn)品，如特惠商戶、高爾夫訂場(chǎng)、緊急救援、商旅預(yù)訂、銀聯(lián)聯(lián)盟積分等，以滿足持卡人“衣、食、住、行、游、購(gòu)、娛”等多方面需求。還有其他銀行的很多銀行卡都有其自己的特色。

在信用卡風(fēng)險(xiǎn)防范方面，我國(guó)的個(gè)人征信系統(tǒng)已于2007年年初正式啟動(dòng)，現(xiàn)在正在逐步實(shí)現(xiàn)全國(guó)聯(lián)網(wǎng)。這無疑是我國(guó)信用卡發(fā)展史上的一個(gè)里程碑。據(jù)中央銀行2008年3月7日于官方網(wǎng)站的消息透露，截至2008年底，央行征信系統(tǒng)已為近6.4億自然人建立了信用檔案。 個(gè)人信用檔案除采集在銀行的信貸信息外，個(gè)人參保和繳費(fèi)信息、個(gè)人住房公積金信息、電信用戶繳費(fèi)信息等均將被收錄在內(nèi)。 信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)的建立已經(jīng)影響到個(gè)人或企業(yè)在銀行的借貸行為。企業(yè)或個(gè)人在向商業(yè)銀行申請(qǐng)貸款前，征信記錄的優(yōu)劣已經(jīng)成為各家銀行考量該企業(yè)或個(gè)人有無償債能力的一項(xiàng)重要考量指標(biāo)。央行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，企業(yè)和個(gè)人征信體系的建成，不僅幫助金融機(jī)構(gòu)防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，也有助于提高政府部門的公共管理和行政執(zhí)法水平，有利于增強(qiáng)全社會(huì)信用意識(shí)。個(gè)人征信系統(tǒng)的逐步完善將大大加強(qiáng)信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)管的力度，使得風(fēng)險(xiǎn)防范制度有據(jù)可依。

二、存在典型問題

但是，也不難看出，受我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的限制，信用卡從發(fā)行到使用，從風(fēng)險(xiǎn)防范到針對(duì)信用卡犯罪的立法方面，還存在很多不足的地方。

1．發(fā)行存在泡沫現(xiàn)象

在發(fā)行方面，很多銀行都給職員派發(fā)推銷任務(wù)，他們錯(cuò)誤地認(rèn)為“用戶數(shù)量”決定著銀行“市場(chǎng)占有率”和“利潤(rùn)”。這樣做的結(jié)果是產(chǎn)生“信用卡泡沫”，持卡數(shù)量和消費(fèi)水平脫節(jié)。據(jù)一項(xiàng)業(yè)內(nèi)統(tǒng)計(jì)顯示，中國(guó)信用卡的激活率非常低，只有20％左右。

2．服務(wù)質(zhì)量有待提高

首先，信用卡簽約商戶的網(wǎng)點(diǎn)還有待進(jìn)一步擴(kuò)大，“只收現(xiàn)金”的狀況還是屢見不鮮。在北京、上海、廣州這樣的一線城市刷卡環(huán)境還是比較好的。但是在國(guó)內(nèi)大部分的二、三線城市，除了在一些規(guī)模比較大的商場(chǎng)和酒店可以刷卡消費(fèi)外，可以使用信用卡進(jìn)行消費(fèi)的商戶在總體比例上還是比較低的。

其次，在具體的服務(wù)方面還不夠細(xì)致。比如在還款的規(guī)定上，某些銀行應(yīng)該本著從簡(jiǎn)從便的原則，多為持卡人考慮一些。某些銀行規(guī)定到期還款日前必須歸還全額貸款，否則差一分錢便所有消費(fèi)從發(fā)生日起計(jì)算利息，條件非?？量?。一些銀行規(guī)定還款首先還取現(xiàn)部分，包括未在同期帳單上的取現(xiàn)。這樣一來，持卡人不得不自己特意記錄記賬日以后發(fā)生的取現(xiàn)時(shí)間和金額乃至服務(wù)費(fèi)和利息，然后在還款時(shí)加上這些金額一起還貸。這樣不僅給持卡人增加麻煩，還容易出現(xiàn)計(jì)算錯(cuò)誤。如果同時(shí)此銀行又有上述第一項(xiàng)規(guī)定，而持卡人在還款時(shí)忘記加上不在帳單上但已發(fā)生的取現(xiàn)部分，就被算作未全額還款而產(chǎn)生很多利息。這些方面都是持卡人對(duì)銀行的信譽(yù)及信用卡使用上的消極因素。

3．信用卡犯罪呈上升趨勢(shì)

特別應(yīng)該關(guān)注的是，我國(guó)信用卡犯罪的各類案件發(fā)案數(shù)量上升較快。從總體上看，我國(guó)信用卡犯罪呈現(xiàn)密集化和蔓延趨勢(shì)。 國(guó)際犯罪集團(tuán)操縱的跨境犯罪呈上升趨勢(shì)。信用卡犯罪導(dǎo)致發(fā)卡銀行、特約商戶和持卡人風(fēng)險(xiǎn)損失逐年加劇。由于不少發(fā)卡銀行、特約商戶為搶占市場(chǎng)而削弱風(fēng)險(xiǎn)的防范制度，發(fā)卡審核制度有所放松，讓不法分子乘虛而入。信用卡犯罪頻發(fā)，給國(guó)家造成巨大的經(jīng)濟(jì)損失。

三、關(guān)于我國(guó)商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的完善建議

1、加強(qiáng)商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)防范

（1）關(guān)于發(fā)行

信用卡的發(fā)行至關(guān)重要，旨在平衡持卡人的流失風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)。審核過嚴(yán)，會(huì)使持卡人流失，從而使信用卡業(yè)務(wù)收入降低；過松，則面臨信用風(fēng)險(xiǎn)的增加。隨著個(gè)人征信系統(tǒng)的逐步完善，發(fā)卡機(jī)構(gòu)可根據(jù)個(gè)人信用信息來執(zhí)行相對(duì)應(yīng)的審核標(biāo)準(zhǔn)。據(jù)麥肯錫咨詢公司日前的一份調(diào)研報(bào)告稱，我國(guó)信用卡要實(shí)現(xiàn)整體盈利需要到2013年。 而我國(guó)信用卡的總體盈利還遠(yuǎn)未達(dá)到預(yù)期標(biāo)準(zhǔn)，各銀行間為搶占市場(chǎng)單純追求發(fā)卡量而進(jìn)行價(jià)格戰(zhàn)。建議各銀行之間應(yīng)達(dá)成協(xié)議，放眼未來，在有效開拓市場(chǎng)的同時(shí)，應(yīng)繼續(xù)客觀地按照合理的信用審核制度，切不可盲目為求市場(chǎng)占有率而放松審核標(biāo)準(zhǔn)。

（2）提高使用信用卡的安全性，降低偽冒風(fēng)險(xiǎn)。

首先，要盡快推行EMV智能卡，以取代現(xiàn)行的磁條卡，從根本上減少安全隱患。EMV是由歐洲國(guó)際支付組織(Europay)、萬事達(dá)(Mastercard)、維薩(Visa)等三大信用卡國(guó)際組織聯(lián)合制定的IC智能卡金融支付系統(tǒng)，目前正在全球積極推廣。自2005年12月16日，工商銀行在京推出了首張芯片卡以來，我國(guó)9.2億張銀行卡換芯工程正逐步進(jìn)行。 各銀行應(yīng)盡力加快其發(fā)展步伐。其次，加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)安全，建立和完善銀行卡交易處理的計(jì)算機(jī)監(jiān)控、預(yù)警系統(tǒng)，及時(shí)掌握和處理各種異常交易情況，從而有效防范使用信用卡交易時(shí)有關(guān)信息的泄漏。

（3）加強(qiáng)相關(guān)法律規(guī)章制度的建設(shè)。

目前，我國(guó)也已出臺(tái)了一些相關(guān)的法律與規(guī)章制度，如《電子簽名法》、《銀聯(lián)卡密鑰安全管理規(guī)則》、《銀聯(lián)卡收單機(jī)構(gòu)商戶風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)則》、《銀聯(lián)卡風(fēng)險(xiǎn)事件報(bào)送及協(xié)助調(diào)查規(guī)則》等。但是，隨著信用卡業(yè)務(wù)的深入開展及新型技術(shù)的出現(xiàn)，需要有關(guān)管理機(jī)構(gòu)及時(shí)完善與建立配套的制度規(guī)范。

2、進(jìn)一步提高信用卡的服務(wù)質(zhì)量

持卡人和特約商戶是銀行信用卡業(yè)務(wù)的本源。在現(xiàn)今十分激烈的同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中，爭(zhēng)奪新客戶的競(jìng)爭(zhēng)愈發(fā)激烈，倘若再發(fā)生老客戶流失的情況將會(huì)對(duì)銀行的盈利能力產(chǎn)生嚴(yán)重的負(fù)面影響，因此有效的保持維護(hù)與現(xiàn)有客戶的良好關(guān)系的重要性就凸現(xiàn)出來。銀行的服務(wù)人員應(yīng)時(shí)刻記?。嚎蛻艉豌y行聯(lián)系的目的在于解決問題或是及進(jìn)行咨詢，并且希望銀行的服務(wù)代表能夠給予足夠的關(guān)心。

3、引入競(jìng)爭(zhēng)，加快聯(lián)網(wǎng)

盡快引入競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制是進(jìn)一步擴(kuò)大商戶網(wǎng)點(diǎn)的關(guān)鍵。特約商戶扣費(fèi)率高成為擴(kuò)大網(wǎng)點(diǎn)的一大問題。2003和2004年，上海、成都、深圳等城市就發(fā)生了商家因?yàn)殂y行卡刷卡扣費(fèi)率太高而集體拒絕銀行卡消費(fèi)的“銀商之爭(zhēng)”。國(guó)外對(duì)銀行卡組織結(jié)構(gòu)和管制的研究表明，只允許一家銀行卡組織的存在不是最有效率的。而且，銀行卡組織間的競(jìng)爭(zhēng)會(huì)降低商戶扣費(fèi)，使更多商戶接受信用卡。同時(shí)還能促進(jìn)銀行卡服務(wù)質(zhì)量和提高系統(tǒng)安全性有促進(jìn)作用。美國(guó)的銀行卡市場(chǎng)中，就不但擁有維薩和萬事達(dá)這兩家開放型銀行卡組織，也有運(yùn)通卡等封閉型銀行卡組織。由于存在幾個(gè)銀行卡組織，消費(fèi)者為了能在不同的銀行卡組織的特約商戶處刷卡消費(fèi)，就需持有幾張卡。同時(shí)，也可防止因?yàn)橐患毅y行卡組織中斷而陷入被動(dòng)。而美國(guó)持卡消費(fèi)率高的原因也正是因?yàn)槎嗉毅y行卡組織開展競(jìng)爭(zhēng)，提供便利的結(jié)果。中國(guó)銀聯(lián)作為銀行卡產(chǎn)業(yè)中惟一提供全國(guó)跨行信息交換的銀行卡組織機(jī)構(gòu)，在銀行卡發(fā)展的初期，有一定的必然性。但隨著產(chǎn)業(yè)規(guī)模的擴(kuò)大、技術(shù)的進(jìn)步，

若不改變其壟斷地位，就將損害銀行卡產(chǎn)業(yè)的整體發(fā)展，影響信用卡產(chǎn)品服務(wù)質(zhì)量的改善和服務(wù)收費(fèi)的降低，損害全社會(huì)的福利水平。

因此，只有引入競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，才能加快完善國(guó)內(nèi)聯(lián)網(wǎng)和國(guó)際聯(lián)網(wǎng)的步伐，更方便外國(guó)消費(fèi)者在中國(guó)消費(fèi)以及中國(guó)持卡人在外國(guó)的消費(fèi)。銀行也會(huì)在提供更便利服務(wù)的同時(shí)，賺取更豐厚的利潤(rùn)。

總之，我國(guó)信用卡的發(fā)展面臨巨大機(jī)遇，同時(shí)也充滿挑戰(zhàn)，要解決制約我國(guó)信用卡發(fā)展過程中面臨的主要問題，就要不斷的完善相關(guān)法律法規(guī)，加強(qiáng)信用卡發(fā)卡行的規(guī)范管理，提高信用卡聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)手段。相信隨著我國(guó)信用卡的用卡環(huán)境進(jìn)一步改善，我國(guó)信用卡業(yè)務(wù)的新發(fā)展指日可待。

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14 《國(guó)際金融報(bào)》記者 尤越 (北京) 2005-12-19 02:37:00網(wǎng)易網(wǎng)載biz.省略

15邢征宇 陳維民 李珂《我國(guó)商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理淺析》―《海南金融》2005年第9期

第5篇：商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀范文

近年來商業(yè)銀行的數(shù)量呈逐年上升趨勢(shì)，這就給消費(fèi)者的選擇提供了更為廣闊的空間，在這樣如此激烈的競(jìng)爭(zhēng)中，商業(yè)銀行要將現(xiàn)存的消費(fèi)者牢牢把握住，不斷的開發(fā)新消費(fèi)者，不斷的加強(qiáng)市場(chǎng)營(yíng)銷策略。下面就簡(jiǎn)單的分析一下商業(yè)銀行的市場(chǎng)營(yíng)銷現(xiàn)狀，然后對(duì)錦州商業(yè)銀行的市場(chǎng)營(yíng)銷發(fā)展策略闡述幾條我自己的觀點(diǎn)。

二、商業(yè)銀行市場(chǎng)營(yíng)銷的現(xiàn)狀

現(xiàn)在普遍的商業(yè)銀行在服務(wù)方面已經(jīng)有了非常深刻的認(rèn)識(shí)和改觀，同時(shí)在市場(chǎng)營(yíng)銷方面也加大了的力度，市場(chǎng)營(yíng)銷的策略也有所改變，而且已經(jīng)初具成效，但是任然存在一些弊端和不足，主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

（一）缺乏正確的市場(chǎng)營(yíng)銷觀念

相當(dāng)一部分的商業(yè)銀行任然存在市場(chǎng)營(yíng)銷觀念的缺失，坐等客戶上門缺乏主動(dòng)的市場(chǎng)營(yíng)銷，沒有從真正意義上了解市場(chǎng)營(yíng)銷對(duì)現(xiàn)在的商業(yè)銀行的重要性，還受陳舊觀念的影響認(rèn)為銀行行業(yè)具有壟斷性，但是隨著商業(yè)銀行數(shù)量的增多，客戶的選擇同時(shí)也增多了。還有就是很多的商業(yè)銀行沒有相對(duì)長(zhǎng)遠(yuǎn)的市場(chǎng)營(yíng)銷規(guī)劃，只注重當(dāng)前時(shí)期的營(yíng)銷任務(wù)，對(duì)消費(fèi)者沒有系統(tǒng)和深入的剖析，只會(huì)從銀行的利益考慮不主動(dòng)換位思考，不了解消費(fèi)者的實(shí)際需求，從而造成了相當(dāng)一部分消費(fèi)者的流失，進(jìn)而導(dǎo)致了商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)效果不佳。

（二）市場(chǎng)定位不準(zhǔn)確

缺乏正確的市場(chǎng)定位是我國(guó)商業(yè)銀行普遍存在的問題，主要是忽略了從可持續(xù)發(fā)展的長(zhǎng)遠(yuǎn)角度對(duì)市場(chǎng)進(jìn)行細(xì)分，只是隨波逐流的創(chuàng)新服務(wù)、開發(fā)新產(chǎn)品等等，對(duì)消費(fèi)者的需求缺乏系統(tǒng)的分析，對(duì)市場(chǎng)沒有深度的細(xì)分，導(dǎo)致很多的資源優(yōu)勢(shì)受到限制無法充分的展示。當(dāng)前商業(yè)銀行推出的金融產(chǎn)品的共性大，營(yíng)銷手段也是大同小異，沒有形成一個(gè)個(gè)性的獨(dú)特品牌和服務(wù)，不能為消費(fèi)者提供具有一定針對(duì)性、滿足消費(fèi)者需求的產(chǎn)品和服務(wù)，從很大程度上影響了商業(yè)銀行對(duì)消費(fèi)者的吸引力。

（三）市場(chǎng)營(yíng)銷不足

隨著商業(yè)銀行的不斷增多，銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)也在不斷的明顯，各個(gè)商業(yè)銀行業(yè)在不斷的推出新產(chǎn)品和服務(wù)，不斷的努力引起消費(fèi)者的注意，盡最大的努力增加銷售額，但是成果都不是很理想，做好市場(chǎng)營(yíng)銷工作就顯得非常重要。目前商業(yè)銀行市場(chǎng)營(yíng)銷工作的不足重要表現(xiàn)為以下兩個(gè)方面：

一是銀行自己內(nèi)部缺乏濃郁的營(yíng)銷氛圍，沒有主動(dòng)的對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行營(yíng)銷，知識(shí)單純的將商業(yè)銀行所有產(chǎn)品的宣傳資料放置在報(bào)架上，或者是通過各種視屏、字幕在電子顯示屏上進(jìn)行展示，缺乏主動(dòng)的對(duì)消費(fèi)者進(jìn)行產(chǎn)品的介紹，使得相當(dāng)?shù)囊徊糠窒M(fèi)者不清楚甚至是不知道產(chǎn)品的存在，只有銀行工作人員熟悉產(chǎn)品，從很大意義上來說也就丟失了非常多的消費(fèi)者。

二是外部宣傳和銷售的缺乏同樣是營(yíng)銷工作不足的表現(xiàn)，就目前而言，我國(guó)的商業(yè)銀行的外部銷售基本是寥寥無幾，與保險(xiǎn)行業(yè)相比較，銀行的外部宣傳和銷售的市場(chǎng)營(yíng)銷幾乎是沒有可比性的，銀行產(chǎn)品的外部銷售僅僅局限于銀行內(nèi)部工作人員認(rèn)識(shí)熟悉的人，進(jìn)而進(jìn)行關(guān)系的拓展，這種方式的營(yíng)銷力度是遠(yuǎn)遠(yuǎn)無法滿足需求的，范圍非常的小而且存在局限性。

（四）缺乏專業(yè)的營(yíng)銷隊(duì)伍

商業(yè)銀行的營(yíng)銷工作人員缺乏專業(yè)的知識(shí)，有的甚至是非對(duì)口專業(yè)的人員，通過較為短暫的培訓(xùn)就從事銀行產(chǎn)品的營(yíng)銷工作，使的銀行的營(yíng)銷隊(duì)伍水平參差不齊，尤其是專業(yè)知識(shí)和營(yíng)銷技巧方面都存在嚴(yán)重的不足，對(duì)銀行的產(chǎn)品和服務(wù)沒有熟悉的掌握，商務(wù)禮儀等方面的知識(shí)更是知之甚少，這樣的營(yíng)銷隊(duì)伍也就直接的導(dǎo)致銀行的營(yíng)銷效果差，甚至是出現(xiàn)營(yíng)銷不規(guī)范的情況發(fā)生。

三、商業(yè)銀行市場(chǎng)營(yíng)銷的發(fā)展對(duì)策

（一）轉(zhuǎn)變觀念

必須要讓銀行的營(yíng)銷工作人員轉(zhuǎn)變市場(chǎng)營(yíng)銷的陳舊觀念，讓營(yíng)銷人員明白和正視市場(chǎng)營(yíng)銷的重要性和必然性，因?yàn)閮?yōu)勝劣汰一直是市場(chǎng)恒古不變的法則，尤其是面臨競(jìng)爭(zhēng)如此激烈的商業(yè)銀行的市場(chǎng)營(yíng)銷。所以商業(yè)銀行的市場(chǎng)營(yíng)銷觀念也要與時(shí)俱進(jìn)，把被動(dòng)營(yíng)銷變成主動(dòng)營(yíng)銷，改變從前單一的營(yíng)銷模式，更加全面的營(yíng)銷，更好的適應(yīng)和滿足當(dāng)前市場(chǎng)發(fā)展所需，我認(rèn)為要做好以下三點(diǎn)：

一是商業(yè)銀行要積極的轉(zhuǎn)變市場(chǎng)營(yíng)銷觀念，要正視現(xiàn)在的形式，商業(yè)銀行的增多使得從前的壟斷時(shí)代已經(jīng)過去了，相對(duì)于消費(fèi)者而言選擇多了，所以要積極主動(dòng)的抓住消費(fèi)者，最大限度的滿足消費(fèi)者的需求，率先贏得市場(chǎng)的主動(dòng)權(quán)。

二是要求工作人員對(duì)市場(chǎng)有一個(gè)全面的了解和分析，對(duì)市場(chǎng)做深度的剖析，牢牢把握消費(fèi)者這個(gè)市場(chǎng)營(yíng)銷的主體，換位思考以消費(fèi)者的角度出發(fā)去思考，圍繞著消費(fèi)者進(jìn)行全方位的研究，更深層次的了解消費(fèi)者的需求，并針對(duì)不同的消費(fèi)者提供不同的產(chǎn)品和服務(wù)，滿足不同消費(fèi)者的需求。

三是要求商業(yè)銀行的營(yíng)銷工作人員有一定的商務(wù)禮儀知識(shí)，為滿足消費(fèi)者需求為服務(wù)宗旨，不斷的提升服務(wù)的質(zhì)量，樹立良好的全員營(yíng)銷的工作氛圍。

（二）開展個(gè)性化營(yíng)銷服務(wù)

隨著經(jīng)濟(jì)水平的不斷提高，人們的消費(fèi)觀念也在不斷的提高，消費(fèi)的層次和要求也不盡相同，很多從前的產(chǎn)品和服務(wù)都遠(yuǎn)遠(yuǎn)無法滿足現(xiàn)在消費(fèi)者的需求。商業(yè)銀行應(yīng)該要本著充分尊重市場(chǎng)和滿足市場(chǎng)需求的理念，結(jié)合市場(chǎng)消費(fèi)者的實(shí)際，針對(duì)不同的消費(fèi)者制定出不同的個(gè)性化的產(chǎn)品以及個(gè)性化的服務(wù)，更好的滿足消費(fèi)者的需求?？梢詫⑸祥T服務(wù)列為特色服務(wù)之一，主要針對(duì)資金金額較大的客戶，為資金金額比較大的客戶提供信息、理財(cái)?shù)葘ｍ?xiàng)全面的服務(wù)等等，針對(duì)不同的客戶需求提供不同的產(chǎn)品和服務(wù)，真正的細(xì)化市場(chǎng)，牢牢的把握住原有的消費(fèi)者，不斷的開發(fā)新的消費(fèi)者，并且在消費(fèi)者中建立長(zhǎng)期穩(wěn)定的合作關(guān)系。

（三）培養(yǎng)專業(yè)營(yíng)銷隊(duì)伍

商業(yè)銀行市場(chǎng)營(yíng)銷的關(guān)鍵就是營(yíng)銷人才隊(duì)伍，要求工商銀行營(yíng)銷工作人員具備良好的專業(yè)知識(shí)素養(yǎng)，掌握一定的營(yíng)銷技巧，懂得相關(guān)的商務(wù)禮儀知識(shí)，并且要有團(tuán)隊(duì)精神和樂于奉獻(xiàn)的精神。要定期的安排?I銷工作人員進(jìn)行市場(chǎng)營(yíng)銷的專業(yè)培訓(xùn)，加強(qiáng)對(duì)產(chǎn)品內(nèi)容以及價(jià)值等全方面的了解和掌握，同時(shí)還應(yīng)該建立健全商業(yè)銀行市場(chǎng)營(yíng)銷人員的規(guī)章制度，將商業(yè)銀行營(yíng)銷隊(duì)伍打造成一支規(guī)范化的團(tuán)隊(duì)，為更好的為消費(fèi)者提供優(yōu)質(zhì)便捷的服務(wù)。

第6篇：商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀范文

現(xiàn)代商業(yè)銀行的三大核心業(yè)務(wù)包括資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)，其中中間業(yè)務(wù)由于收益高、風(fēng)險(xiǎn)低，能夠在優(yōu)化商業(yè)銀行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的同時(shí)，大幅提升銀行的利潤(rùn)率，成為近年來各商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的主要領(lǐng)域。而城商行作為事實(shí)上的我國(guó)商業(yè)銀行的第三梯隊(duì)，近年來在資產(chǎn)規(guī)模和資產(chǎn)質(zhì)量上都實(shí)現(xiàn)了快速增長(zhǎng)，但總體競(jìng)爭(zhēng)力仍然偏弱，其營(yíng)業(yè)利潤(rùn)也大部分來自利差。在當(dāng)前我國(guó)利率市場(chǎng)化不斷推進(jìn)的背景下，其經(jīng)營(yíng)勢(shì)必會(huì)受到較大影響。無論從發(fā)達(dá)國(guó)家推行利率市場(chǎng)化的經(jīng)驗(yàn)看，還是我國(guó)銀行業(yè)監(jiān)管政策的導(dǎo)向看，城商行大力進(jìn)行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新都是勢(shì)在必行。

二、遼寧城商行中間業(yè)務(wù)現(xiàn)狀

在我國(guó)中間業(yè)務(wù)有狹義和廣義的區(qū)分，根據(jù)中國(guó)人民銀行的 《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》，狹義上的中間業(yè)務(wù)指“不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負(fù)債，形成銀行非利息收入的業(yè)務(wù)”。而廣義上的中間業(yè)務(wù)則是指商業(yè)銀行不需要向外借入資金和不必動(dòng)用自己的資產(chǎn)不適用或者較少使用自己的資金，利用自身的人力資源、市場(chǎng)信息、技術(shù)與設(shè)備，為客戶辦理各項(xiàng)收付、咨詢業(yè)務(wù)，或者通過進(jìn)行擔(dān)保和其他委托事項(xiàng)，來提供各項(xiàng)金融服務(wù)，并收取手續(xù)費(fèi)的中介業(yè)務(wù)。根據(jù)2002年中國(guó)人民銀行的《關(guān)于落實(shí)有關(guān)問題的通知》的附件《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)參考分類及定義》，中間業(yè)務(wù)可以分為九大類：支付結(jié)算類、銀行卡、類、擔(dān)保類、承諾類、交易類、基金托管、咨詢顧問類、其他類。我國(guó)商業(yè)銀行尤其是中小商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)存在以下兩大特點(diǎn)：

1.發(fā)展較快，占比仍較低

2001年《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》的出臺(tái)，使得我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)有法可依，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展也進(jìn)入了快車道。以我國(guó)最大的銀行中國(guó)工商銀行為例，其收入中中間業(yè)務(wù)的收入從2000年的35.3億元增加到了2014年的1324.9億元，占比也由2000年的4.9%增長(zhǎng)到了2014年的20.1%，15年間實(shí)現(xiàn)了將近40倍的增長(zhǎng)。而相比于四大行，國(guó)內(nèi)的城商行由于機(jī)制比較靈活，機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)下沉城垛較高，中間業(yè)務(wù)的發(fā)展速度也更快，如作為遼寧乃至整個(gè)東北地區(qū)最大的城商行，盛京銀行在2010年的中間業(yè)務(wù)收入為6507萬元，占營(yíng)業(yè)收入總比重僅為1.2%，而到了2014年，中間業(yè)務(wù)的收入就達(dá)到了13.7億元，占比也提升該到了11.6%。但另一方面也應(yīng)該看到雖然近年來我國(guó)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入無論是在絕對(duì)值還是在所有業(yè)務(wù)收入的占比上都有了較大發(fā)展，但這兩項(xiàng)數(shù)據(jù)仍然較低，還有比較大的提升空間，尤其是和西方發(fā)達(dá)國(guó)家的商業(yè)銀行相比。在2010年的時(shí)候，全球銀行業(yè)的中間業(yè)務(wù)平均占比是45%，而歐美等國(guó)家的銀行幾乎都在50%甚至更高的水平，而像花旗銀行這樣的全球銀行領(lǐng)軍者，其中間業(yè)務(wù)收入占比維持在70%左右，我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)無論是規(guī)模還是占比，都還處在十分初級(jí)的發(fā)展階段。

2.傳統(tǒng)業(yè)務(wù)品種占比大

從目前國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行來看，其絕大多數(shù)中間業(yè)務(wù)的產(chǎn)品和服務(wù)仍集中在技術(shù)含量相對(duì)較低的勞動(dòng)密集型業(yè)務(wù)，如支付結(jié)算類、代收代付類、類和銀行卡產(chǎn)品等。這一點(diǎn)在城商行表現(xiàn)的最為突出，仍以盛京銀行為例，其及托管業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)占到了中間業(yè)務(wù)89.7%，排名第二的結(jié)算與清算手續(xù)費(fèi)占到了7.8%，幾乎沒有以交易類和咨詢顧問類為代表的知識(shí)密集型的高附加值中間業(yè)務(wù)。遼寧省另外一家規(guī)模較大的城商行大連銀行也存在這類似的現(xiàn)象，62.4%以上中間業(yè)務(wù)收入來自支付結(jié)算類、代收代付類、類和銀行卡等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)。

總體而言，在國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行都大力將中間業(yè)務(wù)作為新的贏利點(diǎn)的大環(huán)境下，以城商行為代表的中小商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)尚處于起步階段，其中間業(yè)務(wù)收入占比不僅和發(fā)達(dá)國(guó)家大型商業(yè)銀行差距較大，和國(guó)內(nèi)大型商業(yè)銀行也存在不小的差距。同時(shí)，知識(shí)密集型、高附加值類的中間業(yè)務(wù)收入占比也較低，中間業(yè)務(wù)收入集中在傳統(tǒng)的勞動(dòng)密集型業(yè)務(wù)，結(jié)構(gòu)有待優(yōu)化。

三、遼寧城商行中間業(yè)務(wù)問題分析

造成我國(guó)中小商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)占比低、結(jié)構(gòu)不合理的因素很多，除了我國(guó)金融業(yè)總體發(fā)展水平較低這些宏觀因素外，還和我國(guó)的金融監(jiān)管環(huán)境、城商行自身人才儲(chǔ)備和技術(shù)水平有關(guān)。

從國(guó)外銀行的利率市場(chǎng)化的經(jīng)驗(yàn)來看，通過綜合化經(jīng)營(yíng)來提高中間業(yè)務(wù)收入水平是商業(yè)銀行提升競(jìng)爭(zhēng)力的有效手段之一，如摩根大通銀行就是通過開展被其稱為“一站式對(duì)公金融服務(wù)”的特色服務(wù)，主打企業(yè)并購(gòu)和重組、證券交易和銷售、投資管理、私募融資和銀團(tuán)貸款、私人銀行等業(yè)務(wù)，進(jìn)行了成功轉(zhuǎn)型。但金融是目前我國(guó)管制最為嚴(yán)格的行業(yè)之一，對(duì)金融的準(zhǔn)入資格即金融牌照實(shí)行嚴(yán)格的準(zhǔn)入制度，極大限制了中小商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)尤其是創(chuàng)新中間業(yè)務(wù)的拓展。從目前來看，國(guó)內(nèi)絕大多數(shù)城商行缺少信托、保險(xiǎn)、券商、基金、期貨、租賃等金融牌照，這都極大影響了以城商行為代表的中小商業(yè)銀行進(jìn)行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新。

一方面，中間業(yè)務(wù)尤其是創(chuàng)新的中間業(yè)務(wù)多數(shù)都是技術(shù)和資本密集型業(yè)務(wù)，其開發(fā)和運(yùn)營(yíng)一方面需要先進(jìn)的技術(shù)和信息管理系統(tǒng)來支撐；另一方面需要既具備專業(yè)金融知識(shí)又具備營(yíng)銷和市場(chǎng)判斷力的復(fù)合型人才來進(jìn)行運(yùn)營(yíng)。但由于歷史、地域、品牌等問題，城商行科技信息職能整體發(fā)揮偏弱，系統(tǒng)開發(fā)能力不足，管理和控制力度需加強(qiáng)，人力資源對(duì)中間業(yè)務(wù)的支撐不夠，尤其是在中間業(yè)務(wù)的營(yíng)銷上比較薄弱。以最直觀的學(xué)歷結(jié)構(gòu)為例，如下圖所示，遼寧省的城商行如鐵嶺銀行、鞍山銀行、朝陽銀行、丹東銀行、盛京銀行、大連銀行在人才梯隊(duì)建設(shè)上，和國(guó)內(nèi)較大的上市城商行比有一定的差距，遼寧省內(nèi)的城商行本科及以上學(xué)歷人員比例明顯偏低，而?？萍耙韵氯藛T比例偏高，這些都直接影響了城商行發(fā)展中間業(yè)務(wù)尤其是創(chuàng)新的中間業(yè)務(wù)。

四、利率市場(chǎng)化下中間業(yè)務(wù)發(fā)展策略

1.成立金融租賃控股公司

西方發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)拓展的歷史，可以說與商業(yè)銀行的混業(yè)經(jīng)營(yíng)分不開的，而我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展過慢與現(xiàn)階段我國(guó)商業(yè)銀行實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)制度是分不開的。但2004年1月《商業(yè)銀行法修正案》的頒布，被廣泛的認(rèn)為是我國(guó)金融業(yè)從分業(yè)經(jīng)營(yíng)向混業(yè)經(jīng)營(yíng)過渡的正式開始，也為商業(yè)銀行尤其是中小商業(yè)發(fā)展中間業(yè)務(wù)提供了政策便利。

從國(guó)際上混業(yè)經(jīng)營(yíng)的實(shí)踐來看，基本有兩種模式：一種是德國(guó)銀行為代表的全能銀行；另一種就是以美國(guó)銀行業(yè)為代表的金融控股公司。而對(duì)于我國(guó)商業(yè)銀行來說，成為全能銀行不符合《商業(yè)銀行法》中關(guān)于銀行不得向非銀行金融機(jī)構(gòu)或企業(yè)投資的禁止性規(guī)定。同時(shí)，對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行來說，尤其是中小商業(yè)銀行來說，轉(zhuǎn)變?yōu)槿茔y行，需要經(jīng)歷涉及到金融資源重組、監(jiān)管體制變革的劇烈的制度性變革，很容易帶來金融系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于缺乏存款保險(xiǎn)制度的我國(guó)，給金融體系帶來脆弱性和傳導(dǎo)性風(fēng)險(xiǎn)。

鑒于我國(guó)金融市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)主體發(fā)展不成熟的現(xiàn)狀，采用金融控股公司不僅可以對(duì)存量金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行整合，還可以抑制金融機(jī)構(gòu)盲目擴(kuò)張的沖動(dòng)。而在現(xiàn)實(shí)的金融實(shí)踐中，我國(guó)已進(jìn)行的金融控股公司實(shí)踐為選擇金融控股公司模式和實(shí)現(xiàn)向金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)平穩(wěn)過渡積累了經(jīng)驗(yàn)，四大國(guó)有商業(yè)銀行都有獨(dú)資或合資的金融控股集團(tuán)，如中銀國(guó)際控股集團(tuán)、中國(guó)建銀投資有限責(zé)任公司等，這些金融控股公司的成立都為這些大型商業(yè)銀行提供了極大便利。對(duì)于中小商業(yè)銀行來說，隨著監(jiān)管的逐漸寬松，與銀行信貸最為接近的金融租賃業(yè)務(wù)成為中小商業(yè)銀行拓展中間業(yè)務(wù)的新的增長(zhǎng)點(diǎn)，如2014年。銀監(jiān)會(huì)再次修訂了《金融租賃公司管理辦法》將行業(yè)準(zhǔn)入門檻降低，進(jìn)一步鼓勵(lì)了商業(yè)銀行參與金融租賃行業(yè)發(fā)展。據(jù)稱，如寧波銀行、上海銀行、杭州銀行等多家城商行以及部分農(nóng)商行都在進(jìn)行金融租賃公司的組建。具體到遼寧省本地，遼寧省內(nèi)目前包括金融租賃在內(nèi)的租賃業(yè)并不發(fā)達(dá)，雖然大部分租賃公司雖然注冊(cè)地在遼寧，但業(yè)務(wù)總部卻在北京等大城市，遼寧本地金融機(jī)構(gòu)開展金融租賃的發(fā)展空間巨大。因此，遼寧省內(nèi)的城商行，尤其是一些規(guī)模較大的城商行如盛京銀行、大連銀行應(yīng)該抓住機(jī)遇，在國(guó)家放寬金融牌照的大背景下，積極獲取金融租賃牌照，成立金融租賃公司拓展銀行客戶融資渠道，來擴(kuò)大中間業(yè)務(wù)，優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，緩解利率市場(chǎng)化進(jìn)程帶來的利差縮窄、利潤(rùn)增速放緩的壓力。

2.產(chǎn)品創(chuàng)新與營(yíng)銷創(chuàng)新相結(jié)合

以歐美商業(yè)銀行為代表的現(xiàn)代商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)占比普遍超過50%，一方面是因?yàn)橥ㄟ^多年的混業(yè)經(jīng)營(yíng)，擁有完整的產(chǎn)品體系，其中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品超過20000多種；另一方面也和他們多元化的中間業(yè)務(wù)營(yíng)銷策略分不開。而縱觀我國(guó)商業(yè)銀行，尤其是以城商行為代表的中小商業(yè)銀行不僅中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品較少，推出的新產(chǎn)品也較為趨同。更重要的是在中間業(yè)務(wù)的營(yíng)銷上普遍存在分散化的特點(diǎn)，各商業(yè)銀行主要依靠下屬分支機(jī)構(gòu)在特定的區(qū)域內(nèi)進(jìn)行營(yíng)銷推廣，資源得不到有效整合，在對(duì)個(gè)人客戶進(jìn)行營(yíng)銷的時(shí)候還有可能發(fā)揮作用，但面對(duì)大企業(yè)或者集團(tuán)客戶的時(shí)候局限就很明顯，不僅品牌能力得不到突出，而且作為賣方的議價(jià)能力也嚴(yán)重不足。

因此，中小商業(yè)銀行在擴(kuò)大鞏固傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，創(chuàng)新開拓新興業(yè)務(wù)如私人中間業(yè)務(wù)、金融衍生品等。還應(yīng)該同時(shí)重視營(yíng)銷策略的創(chuàng)新，一方面，相對(duì)于大型商業(yè)銀行，城商行的網(wǎng)點(diǎn)和分支機(jī)構(gòu)大部分集中在遼寧省內(nèi)，組織結(jié)構(gòu)一般多為總行-支行而不是大型商業(yè)銀行的總行-分行-支行的模式，決策速度較快，因此城商行應(yīng)該充分利用其網(wǎng)點(diǎn)集中、管理層級(jí)少的特點(diǎn)，開展總行和分行一體化營(yíng)銷，突出自身特點(diǎn)進(jìn)行品牌營(yíng)銷，如盛京銀行的紅玫瑰系列理財(cái)產(chǎn)品在遼寧省內(nèi)是知名度較高的中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新品牌，銀行應(yīng)該以這類著名品牌為依托，打包銷售其他中間業(yè)務(wù)，進(jìn)行品牌的組合營(yíng)銷，為企業(yè)和個(gè)人客戶提供整體資金管理方案。

另一方面，根據(jù)發(fā)達(dá)國(guó)家的商業(yè)銀行在進(jìn)行中間業(yè)務(wù)營(yíng)銷的時(shí)候十分重視外部聯(lián)盟，不僅通過同業(yè)進(jìn)行中間業(yè)務(wù)的聯(lián)合營(yíng)銷，還和廣大的非銀金融機(jī)構(gòu)如保險(xiǎn)公司、證券公司、基金公司合作進(jìn)行銷售。在我國(guó)，遼寧省的城商行相對(duì)較多，不像其他省份經(jīng)過合并和整合形成了幾家較大的城商行，除了盛京銀行、大連銀行之外實(shí)力都相對(duì)較弱，因此可以考慮仿效山東省城商行合作聯(lián)盟，在省內(nèi)結(jié)成城商行聯(lián)盟，建立統(tǒng)一的結(jié)算網(wǎng)絡(luò)、支付平臺(tái)，在此基礎(chǔ)上，共同開發(fā)以金融衍生品為代表的知識(shí)資本密集型中間產(chǎn)品，對(duì)中間產(chǎn)品進(jìn)行統(tǒng)一的定價(jià)，更重要的是打造統(tǒng)一的銷售平臺(tái)，進(jìn)行中間產(chǎn)品的銷售。

第7篇：商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀范文

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；分業(yè)經(jīng)營(yíng)；混業(yè)經(jīng)營(yíng)

一、關(guān)于我國(guó)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)模式的分析

（一）分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式

分業(yè)經(jīng)營(yíng)指的是證券業(yè)與銀行業(yè)的分業(yè)，也可以稱之為證券業(yè)與銀行業(yè)的專業(yè)化，主要是銀行的職能被限制在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域，不能涉足其他的業(yè)務(wù)范圍。分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式的優(yōu)點(diǎn)主要體

現(xiàn)在它能夠在一定程度上減少金融行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)，有效保證證券市場(chǎng)的合理和公正，實(shí)現(xiàn)金融行業(yè)的專業(yè)分工。于此同時(shí)，分業(yè)經(jīng)營(yíng)也有自身的缺陷：首先，商業(yè)銀行實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)不利于規(guī)模資源和經(jīng)濟(jì)的合理利用，在一定程度上降低了社會(huì)發(fā)展運(yùn)行的整體效率；其次，實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)在一定程度上限制了商業(yè)銀行的相關(guān)業(yè)務(wù)活動(dòng)，不利于銀行總體實(shí)力的提升；再次，實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)增加了證券投資者和發(fā)行人的成本。

（二）混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式

混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式指的是銀行可以涉足法律允許之下的所有金融業(yè)務(wù)，除了一些傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，還可以經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)、信托、證券等一些非銀行金融機(jī)構(gòu)的相關(guān)業(yè)務(wù)?；鞓I(yè)經(jīng)營(yíng)模式有以下

幾個(gè)方面的優(yōu)點(diǎn)：首先，業(yè)務(wù)范圍比較廣泛，更有利于實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)營(yíng)；其次，混業(yè)經(jīng)營(yíng)能夠給企業(yè)提供全方位的服務(wù)，能夠?qū)崿F(xiàn)企業(yè)和銀行的有機(jī)結(jié)合，提高綜合競(jìng)爭(zhēng)力；再次，混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式能夠?qū)崿F(xiàn)存款利率市場(chǎng)與證券市場(chǎng)的有機(jī)結(jié)合，從而在一定程度上降低商業(yè)銀行自身發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)。

二、我國(guó)商業(yè)銀行實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)的必要性分析

（一）實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)是適應(yīng)經(jīng)濟(jì)全球化的客觀要求

隨著國(guó)際金融市場(chǎng)的快速發(fā)展，證券業(yè)和銀行業(yè)之間相互協(xié)調(diào)，共同發(fā)展，從根本來講是金融一體化和自由化的產(chǎn)物。

我國(guó)的商業(yè)銀行要想進(jìn)一步適應(yīng)金融國(guó)際化的要求，就必須從實(shí)際出發(fā)，實(shí)施調(diào)整業(yè)務(wù)范圍，轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)模式。尤其是在2001年我國(guó)加入世界貿(mào)易組織之后，商業(yè)銀行分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式面臨著一系列新的問題。因?yàn)椋澜缳Q(mào)易組織要求參與過必須開放本國(guó)的金融市場(chǎng)，允許參與國(guó)之間自由參與到對(duì)方的金融領(lǐng)域中，這樣就給我國(guó)的商業(yè)銀行造成了很大的沖擊，同時(shí)也會(huì)影響到制度內(nèi)外的統(tǒng)一性。可以肯定，我國(guó)的商業(yè)銀行不會(huì)完全失去抵御能力，但是大客戶尤其是那些有一定國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的企業(yè)極有可能會(huì)流失 而那些企業(yè)正是國(guó)際化形勢(shì)下的金融業(yè)盈利點(diǎn)所在。于此同時(shí)，為了能夠更好地培養(yǎng)金融從業(yè)人員的綜合素質(zhì)，進(jìn)一步適應(yīng)金融國(guó)際化的發(fā)展，采取運(yùn)業(yè)經(jīng)營(yíng)的模式勢(shì)在必行。

（二）實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)是增強(qiáng)我國(guó)商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力的需要

與西方國(guó)家相比，我國(guó)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)范圍相對(duì)狹窄，這種業(yè)務(wù)范圍的局限性制約了我國(guó)商業(yè)銀行的盈利能力，不利于我國(guó)商業(yè)銀行提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。從我國(guó)當(dāng)前的商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力

來看，我國(guó)的商業(yè)銀行無力與西方國(guó)家的全能銀行進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)，也很難應(yīng)對(duì)外資銀行進(jìn)入給它帶來的沖擊和壓力。所以我國(guó)的商業(yè)銀行應(yīng)該根據(jù)國(guó)際金融發(fā)展形式，認(rèn)真研究和探討銀行發(fā)

展趨勢(shì)，向全能銀行轉(zhuǎn)變。面臨國(guó)際發(fā)展形式以及外國(guó)金融企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的壓力，我國(guó)商業(yè)銀行必須加速自身的改革，采取積極措施，主動(dòng)應(yīng)對(duì)這些競(jìng)爭(zhēng)。

三、提高我國(guó)商業(yè)銀行混業(yè)經(jīng)營(yíng)的對(duì)策

（一）加強(qiáng)相關(guān)立法，形成健全的法律框架體系

市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定運(yùn)行需要法律的支持和保證，商業(yè)銀行實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)需要完善的法律體系作為保障。首先，要建立健全金融法律建設(shè)。通過法律法規(guī)的完善，一方面能夠彌補(bǔ)某些領(lǐng)

域的法律空缺，另一方面也能夠?yàn)樯虡I(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制提供完善的法律依據(jù)。例如，要進(jìn)一步修改和完善《證券法》、《保險(xiǎn)法》、《商業(yè)銀行法》以及《公司法》，進(jìn)一步鼓勵(lì)和保護(hù)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新，為商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力的提升奠定重要的制度基礎(chǔ)；其次，要盡快出臺(tái)《外資銀行法》、《信托法》以及《期貨法》等相關(guān)法律法規(guī)，形成一個(gè)完善的法律法律體系；再次，在立法原則上一方面要考慮當(dāng)前金融分業(yè)經(jīng)營(yíng)和管理的需要，另一方面也要兼顧銀行經(jīng)營(yíng)綜合化的發(fā)展趨勢(shì)，進(jìn)而為金融業(yè)的發(fā)展創(chuàng)造一個(gè)良好的環(huán)境。

（二）推進(jìn)銀行體系改革，加快銀行的商業(yè)化進(jìn)程

隨著當(dāng)前國(guó)際金融市場(chǎng)的不斷發(fā)展，金融領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)日益激烈。因此，積極推進(jìn)我國(guó)銀行的混業(yè)經(jīng)營(yíng)是國(guó)有銀行商業(yè)化的重中之重。首先，合理界定產(chǎn)權(quán)。在商業(yè)銀行運(yùn)行的過程

中，要合理確定銀行經(jīng)營(yíng)者和所有者的責(zé)任和權(quán)力，從而為銀行的綜合化經(jīng)營(yíng)提供重要的動(dòng)力，保證銀行混業(yè)經(jīng)營(yíng)的順利開展；其次，要逐步減少直至停止對(duì)商業(yè)銀行的政策扶持，要從銀行發(fā)展的長(zhǎng)遠(yuǎn)利益出發(fā)，用政策性銀行全部置換國(guó)有商業(yè)銀行的財(cái)政職能，進(jìn)而對(duì)商業(yè)銀行按照經(jīng)濟(jì)功能、信貸質(zhì)量、業(yè)務(wù)區(qū)域等相關(guān)職能進(jìn)行重組；再次，要進(jìn)一步加快商業(yè)銀行的上市情況，實(shí)現(xiàn)金融市場(chǎng)規(guī)模的不斷擴(kuò)張，并且要積極防范風(fēng)險(xiǎn)，做好應(yīng)對(duì)金融市場(chǎng)危機(jī)的各種準(zhǔn)備；第四，要摒棄行政權(quán)力對(duì)商業(yè)銀行的干預(yù)，保證商業(yè)銀行能夠真正實(shí)現(xiàn)依法自主經(jīng)營(yíng)，提高混業(yè)經(jīng)營(yíng)的能力。最后，積極建立健全金融業(yè)必要的退出制度，除嚴(yán)厲懲處違法違規(guī)的商業(yè)銀行外，對(duì)經(jīng)營(yíng)不善資不抵債的銀行要勒令停業(yè)，從而優(yōu)化商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。

（三）借鑒國(guó)外經(jīng)驗(yàn)，加強(qiáng)資本市場(chǎng)的建設(shè)

針對(duì)我國(guó)資本市場(chǎng)現(xiàn)存的問題，一定要采取積極措施優(yōu)化資本市場(chǎng)。首先，根據(jù)資本市場(chǎng)供求關(guān)系適時(shí)擴(kuò)大其規(guī)模和容量特別是股票和國(guó)債市場(chǎng)的擴(kuò)容。其次，打擊發(fā)展保險(xiǎn)基金、養(yǎng)老基金等機(jī)構(gòu)投資者，保證投資主體的多元化；再次，進(jìn)一步優(yōu)化資本市場(chǎng)的交易體系，從而形成地區(qū)、國(guó)家、場(chǎng)外交易的最新模式。

參考文獻(xiàn)：

第8篇：商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀范文

關(guān)鍵詞：內(nèi)部審計(jì)信息化；現(xiàn)狀與發(fā)展趨勢(shì)

中圖分類號(hào)：F239 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2013）10-0-01

我國(guó)商業(yè)銀行內(nèi)部審計(jì)信息化，受到國(guó)際審計(jì)信息化的影響帶動(dòng)，尤其是國(guó)家審計(jì)的示范和引領(lǐng)，走過了十余年的發(fā)展歷程。目前大型商業(yè)銀行內(nèi)部審計(jì)普遍實(shí)現(xiàn)了平臺(tái)網(wǎng)絡(luò)化、數(shù)據(jù)電子化、管理流程化，建立了以非現(xiàn)場(chǎng)審計(jì)分析、審計(jì)監(jiān)測(cè)預(yù)警為主的數(shù)據(jù)監(jiān)管模式，實(shí)現(xiàn)了審計(jì)作業(yè)流程管理、審計(jì)檔案管理信息化，審計(jì)工作方式產(chǎn)生重大變革，內(nèi)部審計(jì)工作效率、風(fēng)險(xiǎn)防范與風(fēng)險(xiǎn)控制效果顯著提高。

相比較而言，中小型商業(yè)銀行在內(nèi)部審計(jì)信息化方面還處于起步和初始發(fā)展階段，對(duì)于信息化缺少系統(tǒng)性認(rèn)識(shí)，普遍存在對(duì)審計(jì)信息化的重視程度不夠，對(duì)內(nèi)部審計(jì)職能的認(rèn)識(shí)不到位，審計(jì)人員計(jì)算機(jī)知識(shí)掌握不夠，非現(xiàn)場(chǎng)審計(jì)經(jīng)驗(yàn)不足等問題，以上種種原因，造成中小型商業(yè)銀行內(nèi)部審計(jì)信息化發(fā)展滯后，既不能達(dá)到外部監(jiān)管的要求，也無法滿足內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)防范與風(fēng)險(xiǎn)控制的需求。本文從內(nèi)部審計(jì)信息化建設(shè)與發(fā)展方面進(jìn)行探討，希望對(duì)于中小型商業(yè)銀行內(nèi)部審計(jì)的有效發(fā)展起到較好的促進(jìn)作用。

一、商業(yè)銀行內(nèi)部審計(jì)信息化概述

（一）商業(yè)銀行內(nèi)部審計(jì)信息化的概念。商業(yè)銀行內(nèi)部審計(jì)信息化是指商業(yè)銀行內(nèi)部審計(jì)工作在信息化環(huán)境基礎(chǔ)之上，運(yùn)用信息化技術(shù)手段及方法開展審計(jì)工作的方式。一般情況下應(yīng)具備以下條件：一是能夠?qū)崿F(xiàn)聯(lián)網(wǎng)審計(jì)的內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)支撐，審計(jì)人員可以實(shí)現(xiàn)從總行至各分支行的遠(yuǎn)程訪問；二是持續(xù)完整的數(shù)據(jù)提取支撐，審計(jì)部門可以不斷獲取包括核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)、信貸管理系統(tǒng)等信息系統(tǒng)的應(yīng)用數(shù)據(jù)；三是功能適用的審計(jì)信息系統(tǒng)，審計(jì)人員可以開展數(shù)據(jù)式審計(jì)分析、審計(jì)管理作業(yè)等；四是審計(jì)信息化專家團(tuán)隊(duì)，能夠肩負(fù)商業(yè)銀行內(nèi)部信息化審計(jì)重任。

（二）商業(yè)銀行內(nèi)部審計(jì)信息化的作用與意義。一是通過內(nèi)部審計(jì)信息化，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)采集、數(shù)據(jù)分析與審計(jì)監(jiān)測(cè)的有效結(jié)合，最終實(shí)現(xiàn)遠(yuǎn)程審計(jì)監(jiān)督的目的。二是通過內(nèi)部審計(jì)信息化，規(guī)范審計(jì)業(yè)務(wù)流程，實(shí)現(xiàn)審計(jì)活動(dòng)的規(guī)范化控制，強(qiáng)化審計(jì)分工與合作，提高審計(jì)項(xiàng)目質(zhì)量管理。三是以合規(guī)管理為目標(biāo)，圍繞審計(jì)與合規(guī)檢查發(fā)現(xiàn)問題，挖掘問題風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，提升合規(guī)管理質(zhì)量，促進(jìn)違規(guī)問題整改、違規(guī)積分管理等，提升合規(guī)管理工作的效率與效果，推動(dòng)商業(yè)銀行內(nèi)部各管理主體共同參與合規(guī)工作。尤其是對(duì)于中小型商業(yè)銀行在提高審計(jì)效率，滿足外部監(jiān)管及自身風(fēng)險(xiǎn)控制的要求等方面具有重要意義。

（三）商業(yè)銀行內(nèi)部審計(jì)信息系統(tǒng)的組成。經(jīng)歷十余年的發(fā)展，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行審計(jì)信息化得到較快發(fā)展，目前國(guó)有商業(yè)銀行一般都擁有自己的審計(jì)信息化產(chǎn)品，為審計(jì)管理、風(fēng)險(xiǎn)揭示提供很大幫助，得到了高管層的充分肯定。結(jié)合中小型商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)、內(nèi)部審計(jì)工作定位以及公司治理構(gòu)成等，中小型商業(yè)銀行審計(jì)信息化應(yīng)包括四個(gè)部分：審計(jì)數(shù)據(jù)遷移平臺(tái)、審計(jì)數(shù)據(jù)分析平臺(tái)、審計(jì)項(xiàng)目管理平臺(tái)和內(nèi)控合規(guī)管理平臺(tái)。這四個(gè)平臺(tái)的連接和運(yùn)轉(zhuǎn)實(shí)現(xiàn)了數(shù)據(jù)采集、數(shù)據(jù)分析、審計(jì)管理與合規(guī)建設(shè)的有效結(jié)合。

二、國(guó)內(nèi)中小型商業(yè)銀行內(nèi)部審計(jì)信息化的現(xiàn)狀

（一）目前中小型商業(yè)銀行內(nèi)部審計(jì)信息化的現(xiàn)狀與成效。通過多年的發(fā)展，目前國(guó)內(nèi)中小型商業(yè)銀行在機(jī)器設(shè)備、網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用等方面的投入不斷升級(jí)，內(nèi)部審計(jì)信息化的認(rèn)識(shí)不斷提升，部分商業(yè)銀行大膽嘗試審計(jì)信息化探索，研發(fā)功能實(shí)用的審計(jì)模塊，部分風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)較強(qiáng)的商業(yè)銀行已初步實(shí)現(xiàn)了內(nèi)部審計(jì)信息化。從整體情況看，主要有以下幾種形式：一是審計(jì)信息化觀念較強(qiáng)的部分銀行逐步嘗試借助制表工具、小型數(shù)據(jù)庫(kù)等提取數(shù)據(jù)進(jìn)行審計(jì)數(shù)據(jù)分析，為現(xiàn)場(chǎng)審計(jì)提供審前疑點(diǎn)線索的數(shù)據(jù)準(zhǔn)備；二是部分商業(yè)銀行對(duì)審計(jì)信息化高度重視，為審計(jì)部門配備一定的機(jī)器設(shè)備，開通辦公網(wǎng)絡(luò)訪問所轄分支機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)，并為內(nèi)部審計(jì)人員提供有關(guān)信息系統(tǒng)的查詢賬戶，供審計(jì)人員開展非現(xiàn)場(chǎng)分析或取證；三是借助成熟的商業(yè)化的審計(jì)信息化產(chǎn)品，在審計(jì)數(shù)據(jù)分析、審計(jì)項(xiàng)目管理、內(nèi)控管理等方面建立功能強(qiáng)大的信息平臺(tái)，為審計(jì)管理提供直接支持；四是建立審計(jì)信息化隊(duì)伍，由內(nèi)部審計(jì)人員結(jié)合審計(jì)工作經(jīng)驗(yàn)，開展信息化審計(jì)探索，構(gòu)建信息化審計(jì)方法體系。

（二）目前中小型商業(yè)銀行內(nèi)部審計(jì)信息化存在的缺陷。與大型商業(yè)銀行相比，中小型商業(yè)銀行在觀念轉(zhuǎn)變、信息技術(shù)資源投入、審計(jì)人員素質(zhì)方面有一定滯后，不足之處主要表現(xiàn)在：一是對(duì)內(nèi)部審計(jì)信息化的認(rèn)識(shí)不夠客觀，缺乏必要的了解。一種觀點(diǎn)認(rèn)為審計(jì)信息化沒有太大必要，建立了數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)就可以實(shí)現(xiàn)信息化審計(jì)，另一種觀點(diǎn)則認(rèn)為審計(jì)信息化建設(shè)可以解決所有審計(jì)發(fā)現(xiàn)的問題，看不到信息化審計(jì)的復(fù)雜性；二是審計(jì)信息化產(chǎn)品的功能與應(yīng)用有待完善。如審計(jì)中間表處理機(jī)制不科學(xué)導(dǎo)致的數(shù)據(jù)分析功能效率不高，審計(jì)監(jiān)測(cè)智能化不足，沒有審計(jì)模型的自動(dòng)預(yù)警功能等；三是審計(jì)信息化的覆蓋范圍局限性較強(qiáng)。如審計(jì)與被審計(jì)之間圍繞審計(jì)發(fā)現(xiàn)問題的整改互動(dòng)沒有充分體現(xiàn)，審計(jì)發(fā)現(xiàn)問題缺乏在管理?xiàng)l線、業(yè)務(wù)條線、機(jī)構(gòu)條線之間的傳導(dǎo)，審計(jì)成果的應(yīng)用不足，決策支持功能不到位，沒有形成系統(tǒng)的成果體現(xiàn)空間；四是審計(jì)信息化隊(duì)伍培養(yǎng)有待進(jìn)一步加強(qiáng)。如復(fù)合型人才培養(yǎng)不到位，缺少應(yīng)用審計(jì)信息化產(chǎn)品的成熟經(jīng)驗(yàn)，數(shù)據(jù)分析不知如何有效切入，風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)的查找不知如何實(shí)現(xiàn)等等。

三、國(guó)內(nèi)中小型商業(yè)銀行內(nèi)部審計(jì)信息化的發(fā)展趨勢(shì)

（一）審計(jì)信息系統(tǒng)的使用范圍應(yīng)不斷擴(kuò)大。一是風(fēng)險(xiǎn)管理理念的不斷深入，審計(jì)監(jiān)管的風(fēng)險(xiǎn)種類將更加豐富。操作性風(fēng)險(xiǎn)一直是中小型商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的主要內(nèi)容，隨著監(jiān)管的深入，商業(yè)銀行信息系統(tǒng)的不斷完善，信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)等都會(huì)逐步成為監(jiān)管的主要內(nèi)容；二是數(shù)據(jù)大集中以后，各種業(yè)務(wù)系統(tǒng)不斷升級(jí)、整合，審計(jì)信息化監(jiān)控的重點(diǎn)更加系統(tǒng)化。對(duì)核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)的監(jiān)控分析是實(shí)現(xiàn)信息系統(tǒng)監(jiān)管的主要對(duì)象，信貸管理系統(tǒng)、財(cái)務(wù)管理系統(tǒng)、大小額支付系統(tǒng)等系統(tǒng)也會(huì)成為信息監(jiān)管的對(duì)象，系統(tǒng)之間的業(yè)務(wù)邏輯的功能可以得到充分發(fā)揮；三是用戶角色更加豐富，審計(jì)與非審計(jì)業(yè)務(wù)條線用戶均可使用系統(tǒng)。中小型商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)規(guī)模相對(duì)較小，部門之間監(jiān)管職責(zé)存在的交叉的現(xiàn)象較為普遍，圍繞風(fēng)險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)統(tǒng)一監(jiān)管的要求日益突出，審計(jì)信息化成果的應(yīng)用將會(huì)得到充分體現(xiàn)，審計(jì)與非審計(jì)業(yè)務(wù)條線用戶共享系統(tǒng)將成為必然。

（二）審計(jì)信息系統(tǒng)功能應(yīng)更加完善、效率應(yīng)更加提高。一是高端存儲(chǔ)的出現(xiàn)，數(shù)據(jù)的存儲(chǔ)空間更大、存放效率更高，滿足商業(yè)銀行歷史數(shù)據(jù)積累的要求；二是數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)技術(shù)的不斷發(fā)展，數(shù)據(jù)挖掘產(chǎn)品的不斷應(yīng)用，數(shù)據(jù)分析的功能更加專業(yè)，效果更加突出。目前只有個(gè)別中小型商業(yè)銀行嘗試使用數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)，隨著數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)技術(shù)的成熟應(yīng)用，基于數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)的審計(jì)信息系統(tǒng)的功能將進(jìn)一步提升，能夠?qū)崿F(xiàn)現(xiàn)有審計(jì)系統(tǒng)無法完成的多維分析，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)深度挖掘；三是適用于審計(jì)分析的專用中間件產(chǎn)品的出現(xiàn)，審計(jì)信息系統(tǒng)的效率會(huì)更高。

第9篇：商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀范文

【關(guān)鍵詞】城市商業(yè)銀行 競(jìng)爭(zhēng)力 風(fēng)險(xiǎn)管理

一、城市商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

（一）城市商業(yè)銀行發(fā)展形勢(shì)

城市商業(yè)銀行是在我國(guó)城市信用社的基礎(chǔ)上組建起的地方性股份制商業(yè)銀行。在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，大部分的城市商業(yè)銀行都由于經(jīng)營(yíng)不善出現(xiàn)了不同程度的虧損，甚至有的發(fā)生了支付危機(jī)，嚴(yán)重阻礙了城市商業(yè)銀行的發(fā)展，城市商業(yè)銀行在支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的作用不斷削弱。那么如何實(shí)現(xiàn)城市商業(yè)銀行的繁榮呢？這一問題已成為當(dāng)前城市商業(yè)銀行發(fā)展的重大問題。要不斷轉(zhuǎn)變城市商業(yè)銀行的觀念，增強(qiáng)其經(jīng)營(yíng)意識(shí)，提高其盈利能力。觀念是屬于思想意識(shí)的范疇，是指導(dǎo)經(jīng)營(yíng)行為的動(dòng)力，是決定城市商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)成敗的關(guān)鍵。因此，城市商業(yè)銀行要適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展形勢(shì)，適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展要求，不斷轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)觀念。主要要轉(zhuǎn)變下列觀念：第一，要轉(zhuǎn)變“銀行以存款和貸款為主要業(yè)務(wù)”的觀念，實(shí)現(xiàn)銀行效益最大化。存款和貸款是銀行經(jīng)營(yíng)的主要業(yè)務(wù)，但現(xiàn)代銀行應(yīng)轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)觀念，開發(fā)中間業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)城市商業(yè)銀行的多元化發(fā)展，實(shí)現(xiàn)城市商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)效益的最大化。第二，城市商業(yè)銀行要轉(zhuǎn)變“各自為政”的觀念，樹立整體意識(shí)。許多城市銀行的分支行仍各自為政，沒有同意的經(jīng)營(yíng)理念，使得城市商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)陷入困境，支行之間相互拆臺(tái)的現(xiàn)象經(jīng)常發(fā)生，造成城市商業(yè)銀行財(cái)務(wù)支出大量浪費(fèi)，使得銀行的整體實(shí)力下降。

（二）城市商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

城商行充分發(fā)揮追趕優(yōu)勢(shì)，在銀行業(yè)中的地位大大提升。截至2011年12月末，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)總資產(chǎn)為111.5萬億元，同比增長(zhǎng)18.3%。其中，城市商業(yè)銀行總資產(chǎn)為9.98萬億元，同比增長(zhǎng)27.1%，增速則高于股份制商業(yè)銀行和大型商業(yè)銀行。截至去年末，城商行占銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)比例已經(jīng)達(dá)到9%；而在2003年末，城商行總資產(chǎn)不過1.46萬億元，占銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的比例僅為5.3%。

根據(jù)銀監(jiān)會(huì)最新統(tǒng)計(jì)，城市商業(yè)銀行2010年資產(chǎn)增速接近40%，為銀行業(yè)平均水平的兩倍。到2010年末，全國(guó)城市商業(yè)銀行的存款達(dá)到了6.1萬億元，貸款規(guī)模達(dá)到了3.6萬億元，而中小企業(yè)貸款額僅為1.1萬億元，比上年年初增加了44%多。銀監(jiān)會(huì)人士表示，城市商業(yè)銀行資產(chǎn)擴(kuò)張速度快，主要是因?yàn)槌鞘猩虡I(yè)銀行的資產(chǎn)規(guī)模基數(shù)比較低，城市商業(yè)銀行開設(shè)網(wǎng)店的規(guī)模收益較高，規(guī)模的擴(kuò)張能大幅提高銀行的盈利能力。

國(guó)務(wù)院發(fā)出關(guān)于成立城市商業(yè)銀行的通知以來，建立在城市信用社基礎(chǔ)上的大批城市商業(yè)銀行成立，并得到了迅速發(fā)展。目前為止，全國(guó)已成立多家城市商業(yè)銀行。城市商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)范圍比較窄，主要以城市中小企業(yè)和城市居民為服務(wù)對(duì)象。城市商業(yè)銀行在地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展過程中起到了重要的作用，在行業(yè)的整頓重組、化解和防范風(fēng)險(xiǎn)、支持地方經(jīng)濟(jì)建設(shè)等方面發(fā)揮了巨大作用。但在這一過程中，也出現(xiàn)了較多的問題，城市商業(yè)銀行大都不同程度的面臨較多難題，尤其是城市商業(yè)銀行面臨這財(cái)務(wù)支出困難、管理水平差、支付壓力大等高風(fēng)險(xiǎn)問題，這些存在的問題隨時(shí)都可能引發(fā)金融風(fēng)險(xiǎn)。

二、城市商業(yè)銀行發(fā)展過程中面臨的主要問題

由于我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的不完善，經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中存在很多問題。中央政府與地方政府之間存在著利益糾紛，中央政府過分強(qiáng)調(diào)地方GDP，而忽略了經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中面臨的其他問題。這促使地方政府過分謀求經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，而忽略了農(nóng)民增收、就業(yè)問題、和諧發(fā)展等社會(huì)問題。中央政府和地方過分地使用“宏觀調(diào)控”和“窗口指導(dǎo)”等手段影響銀行發(fā)展，同時(shí)造成了市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的不完善，不能給城市商業(yè)銀行的發(fā)展提供一個(gè)公平、開放的發(fā)展環(huán)境。

城市商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)過程中面臨著一系列的問題。

（一）城市商業(yè)銀行的基礎(chǔ)比較薄弱

城市商業(yè)銀行是從城市信用社改造來的，歷史很短。城市商業(yè)銀行資產(chǎn)規(guī)模比較小，經(jīng)營(yíng)基礎(chǔ)比較脆弱，再加上城市商業(yè)銀行的資產(chǎn)質(zhì)量不高，不良貸款占比較高。一方面，城市商業(yè)銀行成立初期，沒有形成有效的管理制度，許多城市商業(yè)銀行的資產(chǎn)核實(shí)工作不嚴(yán)格、資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)高、財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)沒有充分披露，也沒有形成有效的監(jiān)督管理制度，風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備不足。另一方面，城市商業(yè)銀行一般歸屬于地方政府，經(jīng)營(yíng)活動(dòng)受地方行政干預(yù)比較嚴(yán)重，造成經(jīng)營(yíng)活動(dòng)沒有自，資產(chǎn)質(zhì)量不高，資產(chǎn)狀況惡化，盈利水平較低。

（二）城市商業(yè)銀行區(qū)域性、地方性特征明顯

城市商業(yè)銀行基本上都是由個(gè)地方城市的城市信用社改制而成，是在我國(guó)特殊歷史條件形成的。城市商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)地域范圍狹窄，一般限制在本市，經(jīng)營(yíng)的區(qū)域性較強(qiáng)。城市商業(yè)銀行拓展業(yè)務(wù)的能力有限，很難把銀行業(yè)務(wù)做大。受區(qū)域性與地方性限制的城市商業(yè)銀行，經(jīng)營(yíng)動(dòng)力有限，發(fā)展規(guī)模受到限制。

（三）城市商業(yè)銀行公司治理和內(nèi)控制度不完善

城市商業(yè)銀行在建立初期，大都未建立完善的經(jīng)營(yíng)管理制度。公司治理結(jié)構(gòu)和內(nèi)部控制方面缺乏有效的管理制度。公司治理結(jié)構(gòu)不完善，內(nèi)部控制薄弱，高級(jí)管理層和公司業(yè)務(wù)人員離職率高，人才流動(dòng)性太高，導(dǎo)致業(yè)務(wù)不穩(wěn)定，經(jīng)營(yíng)沒有可持續(xù)性。有的城市商業(yè)銀行還存在違法、違規(guī)經(jīng)營(yíng)，導(dǎo)致銀行的呆賬、壞賬嚴(yán)重，公司資產(chǎn)質(zhì)量嚴(yán)重下降。這些都嚴(yán)重制約了銀行的發(fā)展。