保險風(fēng)險管理的方法精選(九篇)

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第1篇：保險風(fēng)險管理的方法范文

關(guān)鍵詞：壽險風(fēng)險；傳統(tǒng)風(fēng)險管理；全面風(fēng)險管理

中圖分類號：F842.3　文獻標識碼：A　文章編號：1003-9031(2007)10-0070-04

一、我國壽險業(yè)面臨的主要風(fēng)險

(一)市場競爭風(fēng)險

市場競爭風(fēng)險是我國壽險公司面臨的最嚴峻的風(fēng)險之一，其主要表現(xiàn)在三個方面：一是同業(yè)間價格競爭的不合理性。部分壽險公司為招攬客戶，通過低費率、高返還、高手續(xù)費、高保障范圍、協(xié)議承保等方式爭奪市場份額。二是利用外來力量競爭的不公平性。借助行政權(quán)利、私人關(guān)系等外來力量，甚至通過向企業(yè)發(fā)放巨額貸款或幫企業(yè)擔(dān)保、融資來爭奪市場份額。三是外資壽險公司進入的迅速性。隨著我國保險市場的逐步對外開放，外資壽險公司發(fā)展迅速，其保費增速遠遠高于中資壽險公司，市場份額上升很快。

(二)資金運用風(fēng)險

壽險產(chǎn)品的長期性和保費收入的穩(wěn)定性給壽險資金運用提供了良好的先天條件。但經(jīng)過近些年的發(fā)展，壽險業(yè)已積聚了一定的投資風(fēng)險。主要表現(xiàn)在：一是資金運用渠道與國外相比過窄(見表1)。目前大部分資金都集中在銀行存款和國債，這對防范風(fēng)險、規(guī)范保險投資活動起到了一定的積極作用，但單一的投資結(jié)構(gòu)不利于保險資金的長期管理和運用。二是與國外相比，資金運用的收益率低，波動性大。從表2和表3可以看出，我國保險資金運用收益無論哪一年都與國外有著巨大的差距。三是壽險產(chǎn)品創(chuàng)新提高了對投資收益的要求，加大了資金運用的風(fēng)險。

(三)市場風(fēng)險

市場風(fēng)險是指資產(chǎn)和負債的價值隨系統(tǒng)因素影響而出現(xiàn)的變化。在壽險業(yè)中，有三種特別值得關(guān)注的市場風(fēng)險形式：利率風(fēng)險、基礎(chǔ)風(fēng)險和通貨膨脹風(fēng)險。壽險公司的利率風(fēng)險主要表現(xiàn)在對外融資和投資兩個方面。前者是指在融資過程中，由于利率變動而增加了直接融資成本或間接機會成本，使保險公司的預(yù)期利潤難以實現(xiàn)：后者是指在投資過程中，利率變動會使其投資收益率大幅下降，甚至使其經(jīng)營出現(xiàn)虧損，繼而導(dǎo)致利差損，最終帶來償付能力危機?；A(chǔ)風(fēng)險是指由于各種具有不同信用質(zhì)量、流動性和到期日的金融產(chǎn)品帶來的收益會出現(xiàn)不一致性，從而使保險人面臨與負債價值無關(guān)的資產(chǎn)市場價值變動的風(fēng)險。通貨膨脹風(fēng)險表現(xiàn)在以下幾個方面：削弱壽險投資功能、降低壽險保障功能、減少投保需求、增加費用。這就是說如果在制定費率時沒有考慮通貨膨脹風(fēng)險，就可能會發(fā)生實際賠付額高于保單面額的情況。

(四)經(jīng)營風(fēng)險

從壽險業(yè)務(wù)經(jīng)營流程來看，主要有產(chǎn)品研發(fā)、市場銷售、承保、理賠和財務(wù)管理等環(huán)節(jié)。每個環(huán)節(jié)都會存在相應(yīng)的風(fēng)險。這里主要涉及流程中比較突出的精算風(fēng)險、承保風(fēng)險、理賠風(fēng)險和營銷風(fēng)險四個方面。

精算風(fēng)險主要指產(chǎn)品定價不當(dāng)帶來的損失。影響壽險產(chǎn)品定價的主要因素有利率、死亡率、各種費用、退保率及市場競爭等。其中任何一項因素的預(yù)估失誤，都會造成一定的定價風(fēng)險。此外，費率厘定是保險精算師的主要職能，費率厘定的準確與否與精算水平的高低直接相關(guān)。目前我國精算師缺乏，且精算師積累的產(chǎn)品定價和設(shè)計經(jīng)驗有限，加大了因精算水準不足而引發(fā)的保險風(fēng)險。

承保環(huán)節(jié)需要特別注意的風(fēng)險是逆選擇和道德風(fēng)險。逆選擇主要發(fā)生在投保時投保者往往不會提供不利于自己的資料，這些投保者也往往是身體欠佳或人身危險性較大的人。同時還體現(xiàn)在定期壽險續(xù)約和轉(zhuǎn)換權(quán)利的選擇和使用上。道德風(fēng)險是指保險欺詐行為，這種情況多發(fā)生在健康保險和巨額人身保險中，比逆選擇現(xiàn)象少，但也會給公司帶來一定損失。

理賠程序通常來講主要有四個步驟：索賠通知、調(diào)查核實、償付或訴訟和結(jié)案。相關(guān)風(fēng)險也來自于這四個程序，主要有兩類：一類是由于保險公司理賠延誤或操作失誤所致；另一類風(fēng)險源于客戶對保單條款缺乏正確了解而導(dǎo)致的保險使用不當(dāng)，甚至有意的欺詐行為。

營銷風(fēng)險主要表現(xiàn)在兩個方面：一是保險市場不完善、市場競爭不規(guī)范，各保險公司為了搶占市場份額，忽視業(yè)務(wù)質(zhì)量而導(dǎo)致的風(fēng)險。二是個人人素質(zhì)低下的風(fēng)險。保險人流失引發(fā)的諸如“孤兒保單”等一系列問題給保險行業(yè)的發(fā)展帶來了一定程度的影響。

二、我國壽險公司風(fēng)險管理的現(xiàn)狀

(一)未能建立起有效的風(fēng)險管理信息系統(tǒng)，風(fēng)險管理缺乏依據(jù)

保險經(jīng)營是在大量可保風(fēng)險前提下運用大數(shù)法則分散可保風(fēng)險，各種風(fēng)險數(shù)據(jù)、損失數(shù)據(jù)是保險公司經(jīng)營的數(shù)理基礎(chǔ)，是一種保險資源。保險經(jīng)營依據(jù)這些保險資源從事保險展業(yè)，通過展業(yè)擴充豐富這類資源以提高保險經(jīng)營水平和展業(yè)范圍。因此在理論和實踐中都要求保險公司建立一個完善的信息系統(tǒng)對這些保險資源進行保護、開發(fā)和利用。我國相當(dāng)部分保險公司有效的風(fēng)險信息系統(tǒng)還未建立，這將可能導(dǎo)致保險經(jīng)營缺乏合理依據(jù)。使保險經(jīng)營缺乏數(shù)理基礎(chǔ)。

(二)風(fēng)險管理技術(shù)水平低，風(fēng)險管理人才不足

保險風(fēng)險管理既包括投資風(fēng)險管理、核保管理、理賠管理、產(chǎn)品管理，又包括公共關(guān)系、市場服務(wù)、培訓(xùn)員工、提供法律咨詢等內(nèi)容；既包括保險業(yè)風(fēng)險管理，又包括保險公司內(nèi)部風(fēng)險管理；既包括硬件失誤風(fēng)險管理，又包括軟件失誤風(fēng)險管理。而在我國，沒有相關(guān)能力的人才來對保險公司的風(fēng)險做一個全面的管理。風(fēng)險管理人才不足已是個不爭的事實。隨著金融工程技術(shù)的發(fā)展，國外金融風(fēng)險管理的量化指標和模型技術(shù)得到迅速發(fā)展，而國內(nèi)風(fēng)險管理技術(shù)還很落后，對國際上發(fā)達國家保險業(yè)通用的風(fēng)險管理方法和技術(shù)仍比較陌生。此外，我國也沒有專門的人員或機構(gòu)進行風(fēng)險管理活動，往往只針對自己工作中的風(fēng)險獨立地采取一定對策，缺乏系統(tǒng)性、全局性，集中體現(xiàn)為壽險公司內(nèi)部的各自為戰(zhàn)、擁兵自重行為。

(三)注重顯性風(fēng)險管理和內(nèi)生風(fēng)險管理，忽視隱性風(fēng)險管理和外生風(fēng)險管理

一是在業(yè)務(wù)發(fā)展導(dǎo)向上，注重規(guī)模和速度，強調(diào)業(yè)務(wù)增長量。忽視保險發(fā)展的質(zhì)量。二是在保險發(fā)展戰(zhàn)略上還存在著保險決策上的短期行為，對公司發(fā)展的長遠性研究不足。三是缺乏對保隊欺詐進行風(fēng)險管理的有效手段，保險欺詐給保險公司造成的損失日益加大。四是保險法規(guī)在一些方面還存在著不足，有效的法律體系還未建立，而且保險企業(yè)文化建設(shè)滯后。

(四)風(fēng)險管理意識淡薄

風(fēng)險管理作為一種管理職能基本上還沒有融入到保險企業(yè)管理中，保險經(jīng)營還是財務(wù)控制型被動經(jīng)營。保險公司發(fā)展總體決策缺乏風(fēng)險管理理念，以保費收入

作為經(jīng)營業(yè)績的粗放型經(jīng)營對保險業(yè)的發(fā)展起著決定性的作用。許多保險公司在考核時，很少涉及與風(fēng)險相關(guān)的指標，而過分強調(diào)保費收入和利潤指標。另外，許多壽險從業(yè)人員或研究人員所抱定的仍是傳統(tǒng)的風(fēng)險管理思維，漠視風(fēng)險管理發(fā)展趨勢。在保險監(jiān)管方面，還處于事后監(jiān)管階段，監(jiān)管工作缺乏主動性和前瞻性。

三、全面風(fēng)險管理的內(nèi)涵

全面風(fēng)險管理(ERM)是現(xiàn)代風(fēng)險管理的最新發(fā)展，主要始于20世紀90年代中后期，其原因主要是金融機構(gòu)面臨的風(fēng)險因素多樣化和人們對風(fēng)險更加全面的認識。其推動力是1998年制定的新巴塞爾協(xié)議和2001年開始制定的名為“全面風(fēng)險管理框架”的新COSO報告。

全面風(fēng)險管理首先應(yīng)用于現(xiàn)代商業(yè)銀行的風(fēng)險管理領(lǐng)域，為了順應(yīng)這一發(fā)展趨勢，國際保險業(yè)也做了許多嘗試，如美國全美保險監(jiān)督官協(xié)會的企業(yè)全面風(fēng)險評估系統(tǒng)和英國FSA監(jiān)管當(dāng)局提出的類似于巴賽爾協(xié)議的Integrated Prudential Sourcebook(PSB)框架。這種將保險經(jīng)營過程中的產(chǎn)品設(shè)計、定價、核保、理賠風(fēng)險及資金運用的投資風(fēng)險等一系列風(fēng)險綜合到統(tǒng)一的風(fēng)險管理體系中進行管理的方法也得到了其他國家保險公司的積極探索。

全面風(fēng)險管理是指企業(yè)應(yīng)以價值或股東利益最大化為目標，以整個企業(yè)所有經(jīng)營活動為考察對象，綜合風(fēng)險企業(yè)現(xiàn)在的和未來的所有風(fēng)險，利用不同風(fēng)險可以相互影響、相互抵消的性質(zhì)，借助一套科學(xué)的管理方法來控制對企業(yè)有負面影響的因素，使企業(yè)更好地發(fā)展。它的特征主要有：一是從企業(yè)整體角度進行，而非在數(shù)量有限的部門如財務(wù)、法律、精算等中孤立地進行若干個獨立的風(fēng)險管理；二是既要分析單個事件的結(jié)果，也要意識到相關(guān)風(fēng)險的綜合效應(yīng)；三是須有一個系統(tǒng)的框架將風(fēng)險管理活動形成一個有機的整體：四是要融入企業(yè)文化之中，要求組織從管理層到普通員工人人參與，風(fēng)險意識融入企業(yè)的戰(zhàn)略決策和各項活動之中：五是風(fēng)險管理的目標不再是降低風(fēng)險，而是與風(fēng)險共存榮，在風(fēng)險中發(fā)現(xiàn)企業(yè)盈利的增長點；六是要對諸多風(fēng)險管理的技術(shù)和方法進行整合和創(chuàng)新。

與傳統(tǒng)風(fēng)險相比較，其主要差別如表4所示：

四、利用全面風(fēng)險管理解決當(dāng)前我國壽險公司風(fēng)險管理問題的對策建議

從我國壽險公司風(fēng)險管理的現(xiàn)狀以及與全面風(fēng)險管理的對比中可以發(fā)現(xiàn)，全面風(fēng)險管理思想可以在多個方面提高我國壽險業(yè)風(fēng)險管理水平，改善我國壽險公司風(fēng)險管理落后的局面。

(一)建立全面風(fēng)險管理架構(gòu)

我國壽險公司的全面風(fēng)險管理模式應(yīng)由三個層級構(gòu)成。如圖1所示，第一層級為董事會、風(fēng)險管理委員會和首席風(fēng)險執(zhí)行官。董事會是風(fēng)險管理系統(tǒng)最高的機構(gòu)，對各種風(fēng)險負最終承擔(dān)責(zé)任；風(fēng)險管理委員會直接隸屬于公司董事會，是董事會的一個次級委員會。肩負著為董事會的風(fēng)險管理職責(zé)提供風(fēng)險報告、風(fēng)險管理建議以及監(jiān)督董事會風(fēng)險管理戰(zhàn)略實施的責(zé)任；在風(fēng)險管理委員會下設(shè)有首席風(fēng)險執(zhí)行官，是專門負責(zé)風(fēng)險管理事務(wù)的高級領(lǐng)導(dǎo)層，他可以在各業(yè)務(wù)部門之間進行甲衡、協(xié)調(diào)，限制某些業(yè)務(wù)部門為單獨追求利潤造成承擔(dān)過多的風(fēng)險，同時他的設(shè)立也能保證風(fēng)險管理工作得到公司高層的重視，使風(fēng)險管理在公司中處于較高地位。第二層級為風(fēng)險管理部，它獨立于業(yè)務(wù)部門，對風(fēng)險管理委員會負責(zé)，其主要根據(jù)壽險企業(yè)風(fēng)險管理戰(zhàn)略要求，落實和執(zhí)行各項風(fēng)險管理具體目標，向各業(yè)務(wù)部門派駐風(fēng)險經(jīng)理小組，行使風(fēng)險度量、風(fēng)險評價、風(fēng)險報告和風(fēng)險預(yù)警職能。第三層級為業(yè)務(wù)部門的風(fēng)險經(jīng)理，其在各業(yè)務(wù)部門內(nèi)設(shè)立風(fēng)險管理崗或風(fēng)險管理小組，并指定風(fēng)險管理經(jīng)理對本部門負責(zé)人和風(fēng)險管理部雙重負責(zé)。

(二)規(guī)范全面風(fēng)險管理流程

全面風(fēng)險管理流程要從風(fēng)險識別入手，對企業(yè)風(fēng)險進行全面普查而進一步進行準確的計量和有效的控制管理，并不斷檢查調(diào)整管理的戰(zhàn)略和執(zhí)行。它包括風(fēng)險水準定位、全面風(fēng)險識別、客觀風(fēng)險計量、有效風(fēng)險控制和動態(tài)監(jiān)查調(diào)整這五步流程。(1)風(fēng)險水準定位。風(fēng)險定位是確定經(jīng)營方向的指南，是企業(yè)風(fēng)險管理的基礎(chǔ)，風(fēng)險定位應(yīng)根據(jù)企業(yè)自身風(fēng)險應(yīng)對能力的大小和風(fēng)險胃口的大小來共同決定，要落實到具體的風(fēng)險限額和資本充足率的持有水平上。(2)全面風(fēng)險識別。全面風(fēng)險識別強調(diào)全面，即對企業(yè)風(fēng)險進行全面普查，并對風(fēng)險因素間的關(guān)系進行分析，常見的識別方法有風(fēng)險列舉法、財務(wù)報表分析法、統(tǒng)計分析法和現(xiàn)場調(diào)查法等。(3)全面風(fēng)險計量。全面風(fēng)險計量需要一個統(tǒng)一的風(fēng)險尺度，可以利用在險價值(VAR)、經(jīng)濟價值等風(fēng)險管理技術(shù)方法，結(jié)合風(fēng)險附加值和風(fēng)險調(diào)整的資本收益率對企業(yè)整體風(fēng)險進行計量和資本配置。(4)有效風(fēng)險控制。即站在企業(yè)全局角度。充分利用風(fēng)險因素的相關(guān)性，盡量從產(chǎn)品設(shè)計、投資選擇等著手，使風(fēng)險相互減輕或抵消，通過合理的風(fēng)險預(yù)算。選擇最佳的風(fēng)險管理策略組合，實現(xiàn)風(fēng)險管理目標。(5)動態(tài)監(jiān)督調(diào)整。全面風(fēng)險管理是動態(tài)過程，需要隨時檢查管理的執(zhí)行力度和效果并及時反饋，根據(jù)修正后的資源配置計劃，重復(fù)上一個流程進入下一個管理周期。

(三)完善全面風(fēng)險管理系統(tǒng)

風(fēng)險管理的基礎(chǔ)是數(shù)據(jù)信息，實行全面風(fēng)險管理需要匯總企業(yè)各項業(yè)務(wù)的數(shù)據(jù)，通過這些數(shù)據(jù)對企業(yè)風(fēng)險做出客觀判斷并研究相應(yīng)有效的管理措施。壽險業(yè)應(yīng)該加快建立一個包括企業(yè)內(nèi)部業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)、外部經(jīng)濟、金融及保險行業(yè)數(shù)據(jù)甚至客戶的信息數(shù)據(jù)庫，使風(fēng)險管理人員可根據(jù)需要調(diào)取有關(guān)數(shù)據(jù)，根據(jù)風(fēng)險計量工具進行及時的分析研究。圖2是國外某些企業(yè)建立的風(fēng)險管理信息系統(tǒng)。

第2篇：保險風(fēng)險管理的方法范文

一、保險公司風(fēng)險管理的及特點

保險公司風(fēng)險管理是對風(fēng)險的識別、衡量和控制的技術(shù)方法，也可以指經(jīng)濟主體用以降低風(fēng)險負面的動態(tài)連續(xù)過程，其目的是直接有效地推動組織目標的實現(xiàn)。保險公司風(fēng)險管理的總體目標是實現(xiàn)價值最大化，企業(yè)價值最大化將通過風(fēng)險成本最小化實現(xiàn)。

（一）保險公司的風(fēng)險管理包括風(fēng)險識別、風(fēng)險分析和風(fēng)險衡量

保險公司的風(fēng)險識別應(yīng)從風(fēng)險源、受損標的、危害及危險因素四個方面入手：

1.通過風(fēng)險源的識別可以分析出保險公司所面臨的外部環(huán)境風(fēng)險，通常包括物質(zhì)環(huán)境風(fēng)險、環(huán)境風(fēng)險、環(huán)境風(fēng)險、環(huán)境風(fēng)險、技術(shù)環(huán)境風(fēng)險、經(jīng)濟環(huán)境風(fēng)險、金融環(huán)境風(fēng)險等幾個方面，它們是保險公司風(fēng)險管理的重要組成部分，因其來自外部，我們稱之為非保險風(fēng)險；

2.通過風(fēng)險標的的識別可以認識到保險公司的主要受損標的是金融資產(chǎn)還是人力資本；

3.通過識別各個經(jīng)營環(huán)節(jié)風(fēng)險可能造成的損失可以明確保險公司的銷售、承保、定價、理賠及投資風(fēng)險與危害之間的關(guān)系，從而形成了保險公司的內(nèi)部經(jīng)營風(fēng)險。對于保險公司而言，風(fēng)險造成的最大危害就是企業(yè)破產(chǎn)，除此之外，風(fēng)險還會使保險公司實際收益與預(yù)期收益發(fā)生偏離從而蒙受損失或喪失額外收益，這種結(jié)果也是保險公司的危害；

4.從危險因素入手，保險公司可以結(jié)合保險經(jīng)營各環(huán)節(jié)進行風(fēng)險分析。承保風(fēng)險主要來自于被保險人的逆向選擇及道德風(fēng)險，以及在外部環(huán)境作用下可保條件弱化的影響日益嚴重；定價風(fēng)險的產(chǎn)生主要是違背了保險定價的基本原則，使費率水平不能彌補保險人支付的賠款及營業(yè)費用，以及合理預(yù)期利潤的需要；理賠風(fēng)險產(chǎn)生了保險理賠過程，包括審核單證，委托理賠人，確定賠償責(zé)任和金額，理賠人員素質(zhì)，通融賠付五個方面可能造成損失；投資風(fēng)險來自于違背安全性、流動性和收益性的保險資金運用原則，保險投資后形成的金融資產(chǎn)組合結(jié)構(gòu)的風(fēng)險受外界環(huán)境的影響較大，其中利率風(fēng)險的影響最大；銷售風(fēng)險對保險公司的內(nèi)部經(jīng)營影響不大。

（二）保險公司的風(fēng)險管理方法包括損失控制和損失融資

保險公司風(fēng)險控制方法的目的是為了改變保險公司的風(fēng)險狀況，幫助保險公司回避風(fēng)險防止損失，在發(fā)生損失時努力減少風(fēng)險對損失的負面影響。保險公司內(nèi)部經(jīng)營風(fēng)險可以根據(jù)各環(huán)節(jié)的特點采用不同的風(fēng)險控制方法，普遍適用的方法是損失防范和損失減少，這一方法的核心內(nèi)容是保險公司內(nèi)控制度的建設(shè)；保險公司外部環(huán)境風(fēng)險也適用損失防范和損失減少的風(fēng)險控制方法，這一方法的核心內(nèi)容是保險合同的限制性條款的使用。保險公司風(fēng)險融資方法的目的是為保險公司的損失支付賠償金，并承擔(dān)損失的財務(wù)后果。保險公司轉(zhuǎn)移風(fēng)險的方法包括再保險轉(zhuǎn)移和非再保險轉(zhuǎn)移兩種：保險公司的再保險轉(zhuǎn)移就是由再保險公司承諾承擔(dān)損失帶來的財務(wù)負擔(dān)，保險公司非再保險轉(zhuǎn)移就是風(fēng)險的接受人不是法律注冊的再保險人，保險公司遭受損失后由其他機構(gòu)承擔(dān)財務(wù)后果。保險公司的風(fēng)險融資決策大多數(shù)是自留風(fēng)險與轉(zhuǎn)移風(fēng)險在不同程度上的結(jié)合。自留風(fēng)險的條件是保險公司有足夠的能力承受與風(fēng)險相關(guān)的最大可能損失，足夠的能力是指保險公司金融資產(chǎn)的償付能力。如果對風(fēng)險的控制能力低或沒有控制能力，保險公司就選擇轉(zhuǎn)移風(fēng)險（外部環(huán)境風(fēng)險），如果對風(fēng)險的控制能力強，保險公司就選擇自留風(fēng)險（內(nèi)部經(jīng)營風(fēng)險）。較高的額外費用或交易成本會增加保險公司選擇自留風(fēng)險的可能，但如果風(fēng)險接受方提供的服務(wù)更有效率，使轉(zhuǎn)移風(fēng)險的成本比自留風(fēng)險更低，保險公司將會選擇轉(zhuǎn)移風(fēng)險。自留決策需要在兩個方面進行基本的權(quán)衡：一是由于增加自留風(fēng)險所帶來的收益，二是由于更大風(fēng)險從而不確定性增加所帶來的期望成本。保險公司最佳的自留風(fēng)險與再保險轉(zhuǎn)移決策是：將可以合理預(yù)測的損失自留，將那些可能很嚴重地影響償付能力的損失進行再保險，對擁有足夠分散化的股票持有人的保險公司，無論是再保險轉(zhuǎn)移還是非再保險轉(zhuǎn)移都不可能減少資本的機會成本，轉(zhuǎn)移風(fēng)險要想增加保險公司價值，就必須能夠增加期望現(xiàn)金流。再保險轉(zhuǎn)移對保險公司期望現(xiàn)金流的影響包括兩方面：通過支付附加保費減少期望現(xiàn)金流，通過減少保險服務(wù)成本、減少籌措新資金的可能性、減少財務(wù)困境的可能性及減少期望稅收增加期望現(xiàn)金流。

保險公司風(fēng)險管理最后的步驟就是對風(fēng)險管理決策進行監(jiān)控與評價，實施完整的綜合風(fēng)險管理，主要包括：1.保險公司必須解決集中控制和分散操作之間的關(guān)系，規(guī)模龐大組織分散的保險公司的辦法是損失控制由當(dāng)?shù)夭块T分散處理，損失融資由總公司集中處理，并且保險公司風(fēng)險管理活動是一種綜合功能，應(yīng)當(dāng)在董事會層次進行監(jiān)督和協(xié)調(diào)； 2.監(jiān)控保險公司風(fēng)險管理決策的手段是信息管理，它包括風(fēng)險交流、風(fēng)險管理信息系統(tǒng)、風(fēng)險管理報告及成本分攤系統(tǒng)；3.可以通過與第三方機構(gòu)簽訂合同得到所有必要的服務(wù)來實施保險公司的風(fēng)險管理決策；4.評價風(fēng)險管理決策的核心是衡量決策的效果，通常的證據(jù)是損失比率的趨勢，由于很多綜合風(fēng)險管理措施都是一種長期活動，因此對風(fēng)險管理決策的評價可能需要較長時間，風(fēng)險成本是另一個常見的評價標準，保險公司的風(fēng)險成本包括因為風(fēng)險和不確定性所必須支付的一切費用，不僅包括直接成本而且包括間接成本。

二、我國保險公司風(fēng)險管理現(xiàn)狀分析

（一）我國壽險公司內(nèi)部經(jīng)營風(fēng)險主要表現(xiàn)

1.我國壽險公司業(yè)務(wù)核保不完善，承保風(fēng)險還很突出，主要是重業(yè)務(wù)發(fā)展輕業(yè)務(wù)質(zhì)量，重規(guī)模輕效益的現(xiàn)象還很突出；核保制度不健全，核保管理不完善；核保人員素質(zhì)差；核保隊伍建設(shè)不足；道德風(fēng)險日益嚴重，投保人或被保險人欺騙或隱瞞已存在的某種風(fēng)險或故意編造保險事故的現(xiàn)象經(jīng)常發(fā)生。

2.我國壽險公司費率管理存在，定價風(fēng)險也很嚴重，主要是費率厘訂過于標準化，不符合實際情況；費率管理高度統(tǒng)一，不利于引導(dǎo)保險公司專業(yè)化經(jīng)營；費率審批手續(xù)繁瑣，不適應(yīng)業(yè)務(wù)發(fā)展和市場變化的需要；費率執(zhí)行過程中費率監(jiān)管弱化，惡性削價競爭較為嚴重。

3.我國壽險公司利差損風(fēng)險將長期存在，主要因為盲目追求業(yè)務(wù)規(guī)模，經(jīng)營體制上的弊端，缺乏專業(yè)技術(shù)管理人員的風(fēng)險因素在短時間內(nèi)很難徹底改變。

4.我國壽險公司投資風(fēng)險表現(xiàn)突出，主要原因是形成的呆賬嚴重，違規(guī)資金運用的問題仍然存在，保險資金運用渠道過于狹窄，新的壽險產(chǎn)品過于強調(diào)投資收益存在引發(fā)投保人信用危機的可能，這些風(fēng)險導(dǎo)致了我國壽險公司償付能力普遍不足的局面。

（二）我國產(chǎn)險公司內(nèi)部經(jīng)營風(fēng)險主要表現(xiàn)

1.我國產(chǎn)險公司保費增長過快的表外風(fēng)險嚴重，主要是我國產(chǎn)險基層公司普遍存在重業(yè)務(wù)輕管理，重規(guī)模輕效益的傾向，業(yè)務(wù)員普遍缺乏風(fēng)險意識和效益觀念，領(lǐng)導(dǎo)追求任期內(nèi)的業(yè)績不采取長期的風(fēng)險控制措施。

2.我國產(chǎn)險公司的資產(chǎn)風(fēng)險日益突出，主要表現(xiàn)是資產(chǎn)總量高速增長但結(jié)構(gòu)不合理，隱藏泡沫，增長方式原始，高效益資產(chǎn)所占比重甚小。同時由于資本經(jīng)營機制不規(guī)范，造成的資金結(jié)構(gòu)風(fēng)險也很突出，主要是資產(chǎn)結(jié)構(gòu)配置不合理，資金使用過程中的機會成本浪費現(xiàn)象嚴重，表現(xiàn)在經(jīng)營機構(gòu)的設(shè)置方面尤為明顯，而且缺乏明確的資產(chǎn)負債管理目標，對資本市場及投資渠道的調(diào)研論證缺乏性，投資決策的制定長官意志明顯。

3.我國產(chǎn)險公司的核保核賠制度也不完善，承保理賠風(fēng)險表現(xiàn)突出。主要是違反授權(quán)規(guī)定的承保理賠權(quán)限擅自承保定損理賠的現(xiàn)象仍然存在，違反承保實務(wù)規(guī)范要求盲目簽單承保的現(xiàn)象時有發(fā)生，違反《保險法》及監(jiān)管規(guī)定違規(guī)支付手續(xù)費的也很突出，業(yè)務(wù)中的逆選擇及過度承保風(fēng)險一直存在，夸大虛構(gòu)保險事故進行保險騙賠的案件數(shù)量和金額都呈現(xiàn)急速上升的趨勢，保險理賠人員的素質(zhì)不高甚至缺乏應(yīng)有的職業(yè)道德，各種人情賠款等都會增加產(chǎn)險公司的經(jīng)營風(fēng)險。

4.我國產(chǎn)險公司的信用風(fēng)險日益嚴重，主要表現(xiàn)為應(yīng)收保費越來越多，單證領(lǐng)用管理混亂，再保險知識缺乏造成分保不能攤回的風(fēng)險。

三、提高我國保險公司風(fēng)險管理水平的措施

（一）針對保險公司可以控制和主動防范的內(nèi)部經(jīng)營風(fēng)險采取的措施

1.加強資產(chǎn)風(fēng)險的管理，建立宏觀及微觀風(fēng)險管理模式，形成資產(chǎn)風(fēng)險管理體系；定期召開風(fēng)險管理會議，將資產(chǎn)風(fēng)險管理貫穿在日常工作中；開發(fā)使用風(fēng)險管理軟件系統(tǒng)，利用VAR風(fēng)險模型進行資產(chǎn)風(fēng)險分析。

2.完善核保制度控制承保風(fēng)險，堅持規(guī)模與效益并重，展業(yè)與管理同步的經(jīng)營思想，加強業(yè)務(wù)質(zhì)量考核，制定與利潤相關(guān)的考核指標，并把這些指標作為經(jīng)營者業(yè)績考核的重要依據(jù)；完善核保制度，加強核保管理，科學(xué)設(shè)定核保權(quán)限，將核保質(zhì)量同核保人員利益掛鉤；提高核保人員素質(zhì)，實行資格考核；改善核保條件，提高核保技術(shù)，提升化、信息化、化工作水平。

3.強化費率管理避免定價風(fēng)險，建立并實行分級管理制度，根據(jù)不同險種的業(yè)務(wù)規(guī)模、經(jīng)營期限、風(fēng)險程度、技術(shù)要求，實施不同的費率管理辦法，分別實行標準費率、審批費率、報備費率和自由費率；建立并實行差別費率制度，體現(xiàn)地域差別、被保險人差別、保險人差別；建立并實行費率稽查制度，盡快延伸保監(jiān)會各地監(jiān)管機構(gòu)，合理確定稽查要素，對檢查中發(fā)現(xiàn)的違規(guī)行為依法處理；抓緊建立費率管理法規(guī)體系，使其能夠適合現(xiàn)階段保險業(yè)務(wù)的要求并覆蓋費率管理的各個方面及各個環(huán)節(jié)。

4.加強道德風(fēng)險的防范與管理，應(yīng)提高人的風(fēng)險防范意識，建立人承保質(zhì)量的評估體系，建立和強化理賠報案制度，提高全民的意識和道德水準。

（二）針對保險公司不能控制只能化解的外部環(huán)境風(fēng)險采取的措施

1.經(jīng)營者要從單純地追求業(yè)務(wù)規(guī)模、市場份額轉(zhuǎn)變到以經(jīng)濟效益為目標，同時要改革的一級法人核算體制，對分支公司實行子公司化經(jīng)營，使其經(jīng)營結(jié)果直接與經(jīng)營者和員工的利益聯(lián)系在一起。

2.要加快培養(yǎng)人才，在短時間內(nèi)培養(yǎng)一批懂壽險、懂經(jīng)營、懂管理的經(jīng)營者，按人壽保險自身的內(nèi)在去經(jīng)營管理壽險公司。

3.積極調(diào)整產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，大力發(fā)展低預(yù)定利率、非利率敏感型產(chǎn)品及資產(chǎn)管理型產(chǎn)品，大力發(fā)展保障型的產(chǎn)品，提高保險公司盈利水平。

4.實行財務(wù)再保險，提高風(fēng)險轉(zhuǎn)移的效率，擴大可保風(fēng)險的范圍并將風(fēng)險直接轉(zhuǎn)嫁到資本市場，利用資本市場直接融資來增強承保能力。

5.強化內(nèi)部資金管理，聘請專業(yè)人員，增強時間效益意識和資金運用成本意識，采用先進的資金管理手段，提高資金收益率。

6.強化業(yè)務(wù)管理，嚴格核保核賠，提高業(yè)務(wù)質(zhì)量，防范和控制風(fēng)險，從風(fēng)險的管理和控制中提高直接盈利水平；加強人員培訓(xùn)，精簡隊伍，提高勞動生產(chǎn)率，降低管理成本，提高間接盈利水平；加快信息系統(tǒng)建設(shè)，減少環(huán)節(jié)，集中管理，提高效益，增加費差益去化解利差損。

7.積極推動長期壽險業(yè)務(wù)的再保險實施，并對以前高預(yù)訂利率業(yè)務(wù)采取措施鼓勵退?；蜣D(zhuǎn)保。

8.充分利用國家降低營業(yè)稅的優(yōu)惠政策，爭取國家給予更多的財政、稅收、投資的政策支持。

第3篇：保險風(fēng)險管理的方法范文

風(fēng)險管理是指對影響企業(yè)目標實現(xiàn)的各種不確定性事件進行識別和評估，并采取應(yīng)對措施將其影響控制在可接受范圍內(nèi)的過程。1930年，風(fēng)險管理作為一門新興的管理學(xué)科，最早產(chǎn)生于美國。風(fēng)險管理自產(chǎn)生以來，在短短的時間內(nèi)引起了世界各國的重視，世界各國中，以美國風(fēng)險管理研究最為活躍，自上世紀三十年代以來，美國不斷加大對風(fēng)險管理研究。如：1931年，美國成立風(fēng)險管理協(xié)會保險部，其成為世界上第一個研究風(fēng)險管理和保險問題的部門；1932年，美國成立紐約經(jīng)紀人協(xié)會，該協(xié)會的成立標志著風(fēng)險管理的正式興起；1950年，以Mowbray為首的多名學(xué)者率先在Insurance一書中對風(fēng)險管理的概念做出詳細闡述；1960年，美國風(fēng)險管理協(xié)會保險部紐約分社和亞普沙那大學(xué)正式開始為期12周的風(fēng)險管理課程；1961年，印第安納大學(xué)成立ASIM的“風(fēng)險及保險課程概念”特別委員會，表明：美國對風(fēng)險管理的研究進一步深入；1963年，美國學(xué)者Mehr和Hedges共同編制了《Risk Management in Business Enterprise》，該書成為歷史上第一部關(guān)于風(fēng)險管理文獻，對日后其他各國開展風(fēng)險管理研究發(fā)揮著極其重要的現(xiàn)實意義；1975年，美國將ASIM更名為風(fēng)險與保險管理協(xié)會，標志著美國風(fēng)險管理由用保險方式處置風(fēng)險逐漸向用風(fēng)險管理方式處置風(fēng)險轉(zhuǎn)變；1983年，美國確定將“101風(fēng)險管理準則”作為風(fēng)險管理準則，并對明確其內(nèi)容：風(fēng)險管理一般準則、分析控制準則、風(fēng)險財務(wù)處理準則、風(fēng)險識別與衡量準則、退休年金準則、索賠管理準則、行政事務(wù)處理準則、國際風(fēng)險管理準則以及管理哲學(xué)準則等。

對于英國來說，其在風(fēng)險管理研究過程中也逐漸形成了自身獨有的特色，首先，英國C.B.Chapman教授在《Risk Analysis for Large Projects:Models，Methods and Cases》中明確了“風(fēng)險管理”的概念，之后，英國其他相關(guān)學(xué)者在C.B.Chapman教授研究的基礎(chǔ)之上，進一步研究，并構(gòu)建起健全的風(fēng)險管理理論體系。同時，還將風(fēng)險管理研究相關(guān)成果正式引入項目中，不僅大大降低了項目成本，而且還提高了項目的安全系數(shù)，對項目的順利開展起著十分重要的現(xiàn)實意義。

工程項目風(fēng)險分析與國際工程建設(shè)市場密切聯(lián)系。第二次世界大戰(zhàn)后，世界進入穩(wěn)定階段，各國紛紛致力于興建大型宇航、水電、能源以及交通項目以求刺激自身經(jīng)濟的盡快復(fù)蘇，大量的投資使得項目勢必將帶來一系列風(fēng)險，以此，使得項目投資者越來越認識到風(fēng)險管理的重要性和必要性，因此，諸多項目投資者相繼組織高端人才，并投入大量的財力、物力資源加大對風(fēng)險管理的相關(guān)研究，經(jīng)過多年的研究，各國學(xué)術(shù)界逐漸對項目風(fēng)險管理形成統(tǒng)一的看法，即風(fēng)險管理的概念：如何在一個肯定的有風(fēng)險的環(huán)境中將風(fēng)險降低到最低的管理過程，該過程包括風(fēng)險識別、風(fēng)險分析、風(fēng)險評價、風(fēng)險控制以及風(fēng)險管理。風(fēng)險管理目的：降低風(fēng)險、規(guī)避風(fēng)險，將風(fēng)險所造成的損失降低在最低限度。風(fēng)險管理方法：定性分析法和定量分析法。

2 國內(nèi)高速公路項目風(fēng)險管理研究現(xiàn)狀

國內(nèi)近幾年對高速公路項目風(fēng)險分析與評價的研究主要有：

朱珊在《國際工程承包中的風(fēng)險管理》[13]中針對于國際工程承包中的風(fēng)險管理進行的全面論述，之后，朱珊提出高速公路項目企業(yè)需采取失敗模式影響分析法度量工程風(fēng)險，以風(fēng)險發(fā)生概率和風(fēng)險損失為依據(jù)計算風(fēng)險概率數(shù)，以此得出高的風(fēng)險概率數(shù)。

盧有杰在《項目風(fēng)險管理》[14]中，以國民經(jīng)濟各部門項目活動中的風(fēng)險為研究對象，致力于風(fēng)險后果、風(fēng)險來源、風(fēng)險影響范圍、風(fēng)險是否可管理以及風(fēng)險后果承擔(dān)者的基礎(chǔ)之上對工程風(fēng)險進行分類，并對項目風(fēng)險的識別、量化、評估和控制的原則、方法、技術(shù)和程度做出全面概述。最后結(jié)合我國向社會主義市場經(jīng)濟轉(zhuǎn)變的新形勢，把握高速公路項目風(fēng)險管理的必要性和重要性。

陳立文在《項目投資風(fēng)險理論分析與方法》[15]中，以系統(tǒng)和過程為出發(fā)點，對項目投資風(fēng)險的收益分析、概率分析、變權(quán)分析、模糊分析、回歸分析、決策分析、區(qū)間分析、可靠分析、系統(tǒng)分析、模擬分析等理論和方法進行詳細闡述。

趙振宇在《故障樹引入高速公路項目風(fēng)險管理研究》[16]中，將可靠性工程研究中的故障樹分析法引入工程風(fēng)險管理。之后，趙振宇采用圖形演繹法構(gòu)建起高速公路項目風(fēng)險故障樹，并對高速公路項目風(fēng)險識別模式和風(fēng)險因素量化進行全面論述，最后依據(jù)二態(tài)系統(tǒng)和概率理論對項目成功度和判定項目風(fēng)險成本最小化的風(fēng)險源問題進行定量分析。

3 國內(nèi)高速公路工程風(fēng)險評價研究現(xiàn)狀

仇一顆，李伯勛，歐莉，張勝軍(2006)針對影響高速公路特許經(jīng)營投資的風(fēng)險進行分析，在模糊數(shù)學(xué)原理基礎(chǔ)上運用層次分析法，證明了綜合評價法在風(fēng)險評價中的有效性和可操作性。

田艷(2008)通過實證分析結(jié)合公路招投標的特點，運用風(fēng)險矩陣的方法對其進行了綜合評價，提出風(fēng)險因素的計算方法。

吳竹青(2009)合理的選擇20個高速公路高速公路項目投資風(fēng)險評價指標；然后把握支持向量機的運行原理，運用以向支持量機開展高速公路高速公路項目投資風(fēng)險評價的方法，構(gòu)建基于支持向量機(SVM)的高速公路高速公路項目投資風(fēng)險評價模型；最后以所構(gòu)建模型為依據(jù)，運用LibSVM軟件開展數(shù)據(jù)計算和風(fēng)險估算活動，之后得出估算結(jié)果，以此，進一步驗證SVM模型的科學(xué)性和有效性。

第4篇：保險風(fēng)險管理的方法范文

[關(guān)鍵詞]金融危機 保險公司 風(fēng)險管理

一、引言

“風(fēng)暴”、“地震”、“海嘯”,人們用這些詞匯來描述近來的金融危機。華爾街五大投資銀行全部覆滅,美國保險巨頭 AIG被政府接管 ,美國金融業(yè)陷入新一輪金融風(fēng)暴。這次金融風(fēng)暴雖未對中國保險業(yè)產(chǎn)生不可估量的影響,但卻引起了我們對加強保險業(yè)風(fēng)險管理的思考。隨著我國經(jīng)濟社會不斷進步,保險業(yè)已經(jīng)成為支撐社會保障體系的重要力量,保險集團已成為金融體系日益活躍的重要組成部分。防范化解保險集團風(fēng)險,事關(guān)社會保障體系安全、國家經(jīng)濟金融安全以及經(jīng)濟社會平穩(wěn)運行。保險集團加強全面風(fēng)險管理,有助于及時消除阻礙集團健康發(fā)展的消極因素,促進保險業(yè)又好又快發(fā)展,從而更好地為經(jīng)濟發(fā)展和社會進步服務(wù),這在當(dāng)前金融危機形勢下更有著極其的重要意義。

二、聚焦國內(nèi)――我國保險公司風(fēng)險管理現(xiàn)狀分析

改革開放以來,我國保險業(yè)的發(fā)展取得了引人矚目的成績,初步建立了符合我國國情的風(fēng)險管理體制,但我們更應(yīng)該看到,目前我國保險業(yè)的發(fā)展能處于初級階段,保險業(yè)風(fēng)險管理無論是在體制政策的技術(shù)層面還是在文化認識的意識層面都存在著很多有待商榷與亟待改進之處。具體說來,可簡單歸納為以下幾點:

第一,我國保險公司風(fēng)險意識較差,風(fēng)險管理地位不高。保險公司風(fēng)險管理的理論發(fā)展較晚、應(yīng)用相對滯后,同時常存僥幸心理,應(yīng)付風(fēng)險管理。保險業(yè)白熱化的激烈角逐助長了各公司高管“睜眼談業(yè)績 閉眼談品質(zhì)”的不良風(fēng)氣。一味的追求速度的增長而忽視了對風(fēng)險進行及時有效的控制,長此以往,必然不利于我國保險業(yè)長期穩(wěn)定健康發(fā)展。同時,我國保險集團普遍認為風(fēng)險控制只是執(zhí)行層面的具體工作,不重視制定系統(tǒng)全面的風(fēng)險管理政策。各部門難以統(tǒng)一和協(xié)調(diào),風(fēng)險管理政策難以貫徹實施。

第二,我國保險公司風(fēng)險管理機制落后,已不適應(yīng)業(yè)務(wù)發(fā)展的需要。傳統(tǒng)的風(fēng)險管理模式只注重單個、關(guān)鍵的風(fēng)險,然而平時看似不太重要的風(fēng)險也會在一定條件下引發(fā)棘手的危機。這種片面的風(fēng)險管理模式忽視了對風(fēng)險整體的把握以及各個風(fēng)險之間的關(guān)聯(lián)性,無疑會產(chǎn)生很多有時甚至致命的風(fēng)險管理漏洞。

第三,我國保險公司的重速度輕質(zhì)量的短期行為風(fēng)氣盛行,承保理賠風(fēng)險表現(xiàn)突出。目前各保險公司重業(yè)務(wù)輕規(guī)模的現(xiàn)象依然嚴重。為了追求業(yè)績、違反授權(quán)規(guī)定而擅自簽單承保等一些違規(guī)操作的事件時有發(fā)生,因此,過度承保的風(fēng)險長期存在。與此同時,各保險公司為爭取更大的市場份額,紛紛招兵買馬而忽略了對保險從業(yè)人員的專業(yè)素質(zhì)與責(zé)任意識的考核,這些不利因素都會增加保險公司的經(jīng)營風(fēng)險,從而為保險業(yè)長期健康發(fā)展埋下隱患。

第四,我國保險公司存在較大投資以及資金管理的風(fēng)險。有些保險公司對投資風(fēng)險預(yù)計偏低,投資收益率并不理想,造成公司資產(chǎn)無謂流失。違規(guī)的資金運用、長期大量呆賬的積累都會導(dǎo)致保險公司的償付能力不足,致使資金管理存在較大風(fēng)險。

三、放眼世界――國外保險集團全面風(fēng)險管理措施淺析

與我國保險業(yè)風(fēng)險管理發(fā)展的短暫歷史相比,國外特別是西方發(fā)達國家的風(fēng)險管理措施更為先進與科學(xué),有著很強的借鑒意義。

第一、注重風(fēng)險管理文化的培養(yǎng),將風(fēng)險管理上升到公司發(fā)展戰(zhàn)略的高度。良好的風(fēng)險管理文化能夠使保險公司理性控制風(fēng)險、合理配置資源、維持企業(yè)的良好運轉(zhuǎn)、實現(xiàn)長期穩(wěn)定健康發(fā)展。國外保險公司致力于在企業(yè)內(nèi)部持續(xù)培育良好的風(fēng)險管理文化氛圍。

第二、不斷優(yōu)化完善風(fēng)險管理機制構(gòu)建完整高效的風(fēng)險管理組織構(gòu)架。國外保險公司致力于建立以董事會、風(fēng)險管理委員會為直接領(lǐng)導(dǎo),以各部門為獨立的風(fēng)險管理單位同時各個部門相互聯(lián)系的風(fēng)險管理系統(tǒng),保證了風(fēng)險管理的高效與完整。與此同時,將風(fēng)險責(zé)任落實到人,切實保證每位員工都要為其引發(fā)的風(fēng)險承擔(dān)責(zé)任,這種徹底的責(zé)任負責(zé)制度能有效的從根本上抑制違規(guī)操作風(fēng)險的發(fā)生。

第三、注重風(fēng)險管理技術(shù)和方法的創(chuàng)新,計量化和模型化發(fā)展成為趨勢。國外保險公司非常重視計量模型、IT技術(shù)等高水平技術(shù)在風(fēng)險管理領(lǐng)域的應(yīng)用,不斷更新風(fēng)險管理方法,將新技術(shù)、新方法納入風(fēng)險管理之中,精確以及科學(xué)的控制風(fēng)險管理水平。

第四、高度重視對資本的監(jiān)管,保證充足償付資金。國外保險公司通過對風(fēng)險以及收益進行精確地計量,重視加強對資本的管理,使得公司能夠在極端的市場運營條件下,保證足夠的償付能力,維持公司的正常運營。這種做法能夠有效避免保險公司發(fā)生償付能力不足的問題,提高了風(fēng)險防范的主動性,同時也提升了資本的合理配置效率,達到收益性與安全性的有機統(tǒng)一。

四、洋為中用――提高我國保險公司風(fēng)險管理水平的措施

2007至2017年是我國保險業(yè)發(fā)展的“黃金十年”。我國的保險業(yè)發(fā)展正處在一個重要的戰(zhàn)略機遇期和黃金發(fā)展期,這為保險集團實現(xiàn)又好又快發(fā)展創(chuàng)造了良好條件。為更好地抓住這一有利發(fā)展時機,我國保險公司應(yīng)結(jié)合自身發(fā)展實際,吸收借鑒國外先進保險(金融)集團風(fēng)險管理經(jīng)驗,加快建立全面風(fēng)險管理體系。鑒于此 ,結(jié)合保險公司的自身經(jīng)營特點 ,本文提出了關(guān)于構(gòu)建保險公司全面風(fēng)險管理體系的幾點思考。

第一、加深認識、樹立理念,努力培育健全的風(fēng)險管理文化。

保險公司應(yīng)從全局和戰(zhàn)略高度出發(fā),統(tǒng)一強化全員風(fēng)險意識,增強開展全面風(fēng)險管理的責(zé)任感和緊迫感;將風(fēng)險管理文化建設(shè)融入企業(yè)文化建設(shè),逐步樹立“風(fēng)險管理創(chuàng)造價值”的基本理念;定期對高級管理人員和員工進行風(fēng)險管理理念、知識、流程以及控制方式等內(nèi)容的培訓(xùn),逐步樹立“風(fēng)險管理人人有責(zé)”的理念。此外,高級管理人員應(yīng)樹立“風(fēng)險管理從高層做起”的理念,做到身體力行,在培育風(fēng)險管理文化中起表率作用,從而在整個公司內(nèi)部形成良好的風(fēng)險管理氛圍。

第二、健全機制、責(zé)任到人,深層建立完整的風(fēng)險管理組織體系。

保險公司應(yīng)在集團層面設(shè)立專業(yè)風(fēng)險管理委員會,明確風(fēng)險管理責(zé)任人,負責(zé)風(fēng)險管理工作;設(shè)立專門的風(fēng)險管理部門,具體負責(zé)風(fēng)險管理相關(guān)事務(wù)工作,并配備履行風(fēng)險管理職責(zé)所需要的人力、物力;明確風(fēng)險管理部門、各職能部門及業(yè)務(wù)單位在風(fēng)險管理過程中的職責(zé),建立公司內(nèi)部、總公司和子公司、甚至保險公司與各個相關(guān)行業(yè)之間關(guān)于風(fēng)險信息溝通和風(fēng)險政策修正的制度,積極加強各個風(fēng)險單位之間的合作與協(xié)調(diào),為風(fēng)險管理提供組織保障。

第三、顧全大局、克服短視,積極加強對逆向選擇與道德風(fēng)險的控制。

保險業(yè)應(yīng)實行內(nèi)部控制、同業(yè)互督與政府監(jiān)管三管齊下的監(jiān)督模式。公司內(nèi)部嚴格核保,風(fēng)險事故責(zé)任到人,從根本上遏制片面追求業(yè)績忽視保單質(zhì)量而違規(guī)簽單的事件發(fā)生;整個行業(yè)建立互相監(jiān)督的機制,及時壓制各公司因搶占更大的市場份額而放松承保條件的惡性競爭行為;政府部門從宏觀層面上對全行業(yè)進行分類監(jiān)管,即根據(jù)包括償付能力、信用評級等一系列指標的綜合指標體系將保險公司劃分為若干等級,對不同等級的保險公司采用不同的監(jiān)管辦法。對優(yōu)秀的公司采用相應(yīng)的激勵優(yōu)惠政策,對較差的公司采用相應(yīng)的鞭策機制。這樣的監(jiān)督模式從多個層面有效抑制了短期行為的發(fā)生,同時也克服了不符合投保條件的投保人、被保險人惡意投保引發(fā)糾紛的現(xiàn)象。

第四、謹慎投資、合理配置,不斷完善對資產(chǎn)風(fēng)險的管理。

保險公司應(yīng)定期、及時的對資產(chǎn)風(fēng)險進行評估,積極引用先進的IT技術(shù)以及計量軟件精確地對資產(chǎn)進行管理,科學(xué)測定準備金率,既保證充足的償付能力,又能將資金進行合理利用。同時,保險公司應(yīng)選用多種資產(chǎn)組合進行風(fēng)險分散,資產(chǎn)證券化、風(fēng)險自留以及避險交易等都應(yīng)納入保險公司考慮的范疇是資本持有量達到最佳,資本利用效果達到最好。

五、結(jié)語

隨著經(jīng)濟全球化的深入發(fā)展,風(fēng)險全球化的趨勢也日益凸顯,華爾街金融風(fēng)暴席卷全球即是明證。這也意味著保險業(yè)所面臨的風(fēng)險越來越大,對于保險公司來說,風(fēng)險管理的重要性日漸突出。加強與改進我國保險公司的風(fēng)險管理狀況、構(gòu)建全面風(fēng)險管理體系成為了亟待加強的問題。我國保險公司應(yīng)從提高認識、培養(yǎng)意識入手,不斷完善風(fēng)險管理機制,由此提高我們的風(fēng)險防范能力,從而保證全面風(fēng)險管理體系的建立與正常運行,達到提高保險公司風(fēng)險管理水平的最終目標。

參考文獻:

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[2] 魏 卓:完善我國保險公司風(fēng)險管理的思考[J].市場周刊(理論研究),2009(03)

第5篇：保險風(fēng)險管理的方法范文

1．從總體上看，中國保險業(yè)風(fēng)險管理水平較低，風(fēng)險管理理念不強。

第一，風(fēng)險管理作為一種管理職能還基本上沒有被融于保險企業(yè)管理中，保險經(jīng)營基本上還是財務(wù)型控制被動經(jīng)營。第二，保險業(yè)發(fā)展總體決策和保險公司決策在相當(dāng)程度上缺乏風(fēng)險管理理念，保險的粗放型經(jīng)營、以保費收入作為經(jīng)營業(yè)績的硬招標的決策思路對目前的保險發(fā)展仍起著決定性作用。第三，保險風(fēng)險管理技術(shù)水平低，風(fēng)險評估、保險信用等級評定缺乏有效的評定標準，風(fēng)險控制和風(fēng)險融資的方式相當(dāng)有限。許多保險公司根本就沒有防災(zāi)防損部門，在有防災(zāi)防損部門的企業(yè)中，其人力與財力的配備不足。第四，在保險風(fēng)險控制過程中，事后控制為主要控制方法，對風(fēng)險的事前控制重視不夠。第五，在保險監(jiān)管方面，主要還處于事后監(jiān)管階段，監(jiān)管工作缺乏主動性和前瞻性，監(jiān)管重點仍在費率等問題上，對關(guān)系到保險公司償付能力、風(fēng)險資本比率、再保險安排、資產(chǎn)配置等內(nèi)容監(jiān)管力度不夠。

2．較為注重顯性風(fēng)險管理，對隱性風(fēng)險管理重視不夠。

第一，在業(yè)務(wù)發(fā)展導(dǎo)向上，注重規(guī)模和速度，強調(diào)業(yè)務(wù)增長量，忽視保險發(fā)展的質(zhì)。由于我國保險公司分支機構(gòu)的設(shè)立主要是根據(jù)保費收入增加額為依據(jù)的，保險法規(guī)和保儉監(jiān)管部門對保險費地位的過份強調(diào)在一定程度上導(dǎo)致商業(yè)保險公司把保費的追逐作為主要經(jīng)營目標。保險公司在實際展業(yè)中，重保費，輕理賠；在保險市場競爭中，以保險價格進行惡性競爭，盲目承保、劣質(zhì)承保并存；在保險險種開發(fā)上，以占取市場份額作為主要手段，對保險產(chǎn)品風(fēng)險的管理控制重視不足。

第二，在保險發(fā)展導(dǎo)向上，某些方面還存在著保險決策和保險經(jīng)營中的短期行為，對保險業(yè)發(fā)展及保險公司發(fā)展戰(zhàn)略長遠性研究不夠；在公眾對保險的信任度方面，保險業(yè)未能充分重視惡性競爭、保險中介制度混亂、保險欺騙對社會公眾產(chǎn)生不度影響；在制度法律建設(shè)方面，對保險發(fā)展的制度環(huán)境和法律基礎(chǔ)建設(shè)重視不夠，一方面表現(xiàn)在保險法在某些方面存在著缺陷與不足，另一方面保險法已不能完全適應(yīng)開放條件下保險業(yè)的發(fā)展，一個有效的保險法律體系還未基本形成；在保險文化建設(shè)方面，保險公司文化建設(shè)滯后，保險文化傳播缺乏創(chuàng)新，保險公司的形象度和美譽度構(gòu)建急需加強。

3．較為注重內(nèi)生風(fēng)險管理，忽視外生風(fēng)險管理。

第一，部分保險公司不重視對公眾信任風(fēng)險的管理。第二，對保險開放、民族保險安全的風(fēng)險重視不夠。在加入WTO的背景下，如何有效地對中國保險市場進一步開放中的各種風(fēng)險進行管理研究不足，忽視中國保險業(yè)發(fā)展過程中的內(nèi)在的根本制約。第三，部分保險公司較為重視公司內(nèi)部風(fēng)險管理，而對保險同業(yè)的規(guī)范競爭、有序競業(yè)的風(fēng)險管理重視不夠，保險同業(yè)組織的作用還相當(dāng)有限。第四，對保險中介組織的風(fēng)險管理力度不夠。部分保險公司無視保險中介的有關(guān)法律規(guī)定，不顧中介機構(gòu)經(jīng)營資格、業(yè)務(wù)水平、職業(yè)道德狀況等條件進行中介展業(yè)，表明保險公司對中介組織風(fēng)險管理與保險公司自身的規(guī)范經(jīng)營都應(yīng)加強。第五，缺乏對保險欺騙進行風(fēng)險管理的有效手段，保險欺騙給保險公司造成的損失日趨加大，在中國保險理念不強、法律意識淡薄的國度里對保險欺騙的風(fēng)險管理需在制度完善和技術(shù)創(chuàng)新上加大力度。

4．未能建立起有效的風(fēng)險管理信息系統(tǒng)，風(fēng)險管理決策缺乏依據(jù)。

保險經(jīng)營是在大量可保風(fēng)險前提下運用大數(shù)法則對可保風(fēng)險進行分散，各類風(fēng)險數(shù)據(jù)、損失數(shù)據(jù)是保險經(jīng)營的數(shù)理基礎(chǔ)，在相當(dāng)程度上也可以說，風(fēng)險數(shù)據(jù)、損失數(shù)據(jù)是保險經(jīng)營的保險資源。保險經(jīng)營依據(jù)這些保險資源從事保險展業(yè)，通過展業(yè)擴充豐富這類資源提高保險經(jīng)營水平和展業(yè)范圍。因此，在理論和實踐中都要求保險公司(包括社會)建立一個完整的信息系統(tǒng)對這類保險資源進行保護、開發(fā)和利用。我國相當(dāng)部分保險公司有效的風(fēng)險信息系統(tǒng)都未能建立，這將可能導(dǎo)致保險經(jīng)營決策缺乏合理依據(jù)，使保險經(jīng)營缺乏合理的數(shù)理基礎(chǔ)。從某種程度上，這將可能導(dǎo)致道德風(fēng)險和逆選擇的增加。

5．風(fēng)險管理理論滯后，風(fēng)險管理人才不足。

在我國，風(fēng)險管理理論發(fā)展滯后，風(fēng)險管理人才不足已是一個不爭的事實。保險風(fēng)險管理既包括風(fēng)險投資、保險購買和管理、安全、賠償金管理、索賠管理，又包括公共關(guān)系、市場服務(wù)、培訓(xùn)員工、提供法律咨詢等內(nèi)容；既包括對保險公司的硬件失誤風(fēng)險和軟件失誤風(fēng)險的管理，又包括組織性失誤風(fēng)險和人的失誤風(fēng)險的管理；既包括保險公司內(nèi)部風(fēng)險管理，又包括保險業(yè)風(fēng)險管理；既包括保險經(jīng)營顯性風(fēng)險的管理，又包括保險經(jīng)營隱性風(fēng)險的管理。只有建立起全面的風(fēng)險管理觀，才能推動和實現(xiàn)保險業(yè)有效的風(fēng)險管理。

二、目前風(fēng)險管理狀況對中國保險業(yè)發(fā)展的影響

1．保險業(yè)風(fēng)險管理及保險經(jīng)營風(fēng)險管理弱化在相當(dāng)程度上影響保險業(yè)的可持續(xù)發(fā)展基礎(chǔ)；

近年來40％的保費增長率是在粗放型經(jīng)營模式下，在風(fēng)險管理未能有效實施的情況下實現(xiàn)的，在這種經(jīng)營模式下，重視保費增長速度與資產(chǎn)負債管理重視不夠并存，保險公司總資產(chǎn)增加與凈資產(chǎn)減少同在，保險市場規(guī)模擴大與保險業(yè)務(wù)的利潤水平逐步降低并舉，增加保費的快速增長與較多風(fēng)險的累積相隨，這不僅有悖于保險業(yè)風(fēng)險承擔(dān)、風(fēng)險分散的宗旨，而且大大影響保險業(yè)可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)。

2．保險經(jīng)營風(fēng)險管理功能弱化將不利于深化社會公眾對保險的信任，保險信任和保險信心是各國保險業(yè)發(fā)展的生命力所在。

近現(xiàn)代保險發(fā)展的共同基礎(chǔ)是社會公眾對保險業(yè)的信心和信任，這是決定保險需求的根本因素，因為信心和信任是保險理念培育的良性土壤。因此，保險公司必須建立真正地為社會公眾分散風(fēng)險、為社會公眾提供各種風(fēng)險管理服務(wù)的經(jīng)營理念，真正地實現(xiàn)保險經(jīng)營與保險風(fēng)險管理的融合，以增強和鞏固社會公眾對保險業(yè)的信心。特別是在目前風(fēng)險分散途徑多樣化的情形下，增強社會公眾對保險業(yè)的信任和信心對現(xiàn)代保險業(yè)發(fā)展具有決定性的意義。

3．保險經(jīng)營風(fēng)險管理的弱化將使中國保險業(yè)在國際保險市場中缺乏競爭力，導(dǎo)致中國保險業(yè)在對外開放和加入WTO中處于更加不利的局面。

從中國民族保險發(fā)展歷史可以看到，中國民族保險業(yè)是在中國本身缺乏商業(yè)保險理念和商業(yè)保險技術(shù)機制、在國外保險公司對中國保險市場進行掠奪和控制的不利條件下產(chǎn)生和發(fā)展起來的，這種特定的歷史路徑制約了中國現(xiàn)代保險業(yè)的發(fā)展。因此，在中國民族保險實力不足、現(xiàn)代民族保險發(fā)展缺乏一定制度環(huán)境和制度基礎(chǔ)的條件下，民族保險業(yè)更應(yīng)注重自身的穩(wěn)健發(fā)展，大力加強保險發(fā)展的制度建設(shè)，培植保險理念。惟有如此，才有可能實現(xiàn)民族保險發(fā)展從量的增加到質(zhì)的升華，增強民族保險業(yè)自身在國際保險市場的競爭力，逐步有序地實現(xiàn)保險的國際化。

三、對策

1．實現(xiàn)保險經(jīng)營方式的根本轉(zhuǎn)變，制定穩(wěn)健的保險產(chǎn)業(yè)發(fā)展政策，為中國保險業(yè)風(fēng)險管理構(gòu)建良好的宏觀環(huán)境。

保險業(yè)發(fā)展要實現(xiàn)根本性突破首先必須實現(xiàn)從粗放型經(jīng)營方式到集約型經(jīng)營方式的根本轉(zhuǎn)變，只有這樣，才能從根本上走出重速度、輕質(zhì)量的惡性循環(huán)，把保險發(fā)展引上穩(wěn)健、健康的軌道，進而逐步增強民族保險業(yè)的綜合實力。也只有在經(jīng)營方式根本轉(zhuǎn)變的前提下，才可能制定出穩(wěn)健的保險產(chǎn)業(yè)發(fā)展政策。

穩(wěn)健的保險產(chǎn)業(yè)發(fā)展政策是中國民族保險業(yè)發(fā)展的基本戰(zhàn)略前提。首先保險產(chǎn)業(yè)政策必須建立在中國特定的政治經(jīng)濟和人文背景上，只有在這種根基上培植公眾的保險意識，構(gòu)造保險制度環(huán)境，完善保險法律制度，開發(fā)保險資源潛力，滿足公眾的保險需求，才能走出一條適合中國國情的保險業(yè)發(fā)展道路。其次，保險產(chǎn)業(yè)政策必須體現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展性，堅持可持續(xù)發(fā)展性，才能有效地開發(fā)中國潛在的保險資源，才能實現(xiàn)重速度、輕質(zhì)量的粗放型經(jīng)營方式到集約型經(jīng)營方式的根本轉(zhuǎn)變；只有堅持可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略，才能真正實現(xiàn)保險業(yè)本身的宗旨；只有堅持保險業(yè)的可持續(xù)發(fā)展，才能逐步樹立和增強公眾對保險的信任感。再次，中國的保險產(chǎn)業(yè)發(fā)展政策，必須把戰(zhàn)略管理、經(jīng)營管理和風(fēng)險管理融于一體，政府應(yīng)以較高的戰(zhàn)略眼光來發(fā)展保險業(yè)，保險業(yè)在社會政治經(jīng)濟中的特殊地位要求政府對保險業(yè)實行低稅政策，改變目前中國保險業(yè)稅負較重的局面，對一些投資型產(chǎn)品的開發(fā)可考慮稅收優(yōu)惠或遞延稅收政策，對外資保險公司的稅收政策應(yīng)考慮到有利于民族保險業(yè)的發(fā)展和中外保險企業(yè)的公平競爭；保險業(yè)應(yīng)堅持經(jīng)營管理和風(fēng)險管理相結(jié)合，實現(xiàn)保險真正地為社會經(jīng)濟、社會公眾服務(wù)宗旨；保險產(chǎn)業(yè)政策還必須考慮到中國經(jīng)濟發(fā)展的不平衡狀況，在一定程度上可考慮建立區(qū)域性的保險產(chǎn)業(yè)政策與統(tǒng)一的保險產(chǎn)業(yè)政策相結(jié)合的保險產(chǎn)業(yè)政策體系。

2．培植健全的保險意識，完善保險法律制度基礎(chǔ)，為中國保險業(yè)風(fēng)險管理提供制度支持。

保險風(fēng)險管理不僅僅是一種風(fēng)險識別、衡量、控制、融資的技術(shù)方法，還在于風(fēng)險管理制度是一種保險制度安排，提供對風(fēng)險管理的制度支持是十分必要的。培植健全的保險意識是構(gòu)建中國保險制度基礎(chǔ)的一個永恒主題，保險意識的培植一方面需要保險公司規(guī)范的經(jīng)營作風(fēng)、良好的社會形象的凝聚力和輻射力來實現(xiàn)，另一方面，社會各界對保險意識的傳播也有利于保險意識的培植和增強。

法律是風(fēng)險管理的制度基礎(chǔ)，保險法律制度完善程度決定風(fēng)險管理水平高低及其績效大小。目前應(yīng)著手解決保險發(fā)展與保險立法滯后的矛盾，彌補《保險法》中的缺陷和不足，同時抓緊時間構(gòu)建完整有效的中國保險法體系(包括《保險業(yè)法》、《保險合同法》、《外資保險公司市場進入與監(jiān)管條例》等)。

3．實施全方位風(fēng)險管理制度，強化社會風(fēng)險管理理念，是中國保險業(yè)風(fēng)險管理的重點。

保險經(jīng)營方式的轉(zhuǎn)變、保險法律制度的構(gòu)建不可能一蹴而就，在中國的特殊體制背景下，保險經(jīng)營方式轉(zhuǎn)變、保險法律制度構(gòu)建應(yīng)與保險業(yè)全主位風(fēng)險管理實施同步進行。中國保險業(yè)全方位風(fēng)險管理包括對物的風(fēng)險、行為風(fēng)險與心理風(fēng)險管理、制度風(fēng)險與人的風(fēng)險的管理、顯性風(fēng)險與隱性風(fēng)險的管理、內(nèi)生風(fēng)險與外生風(fēng)險的管理、風(fēng)險信息管理系統(tǒng)與風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)的管理等。

在強調(diào)風(fēng)險核保管理的同時，須強調(diào)逆選擇風(fēng)險和道德風(fēng)險的控制；在注重保險產(chǎn)業(yè)發(fā)展風(fēng)險管理時，應(yīng)特別注重決策風(fēng)險的管理，克服目前保險發(fā)展的短視心理和短期行為；在制度風(fēng)險的控制上應(yīng)堅持內(nèi)控制度、同業(yè)制度與監(jiān)管制度三管齊下，在人的風(fēng)險控制上，既要控制管理內(nèi)部人風(fēng)險，又要控制中介人、投保人、被保險人、再保險人和保險投資機構(gòu)投資者的風(fēng)險；在內(nèi)生風(fēng)險與外生風(fēng)險管理上，要積極探索怎樣對保險開放中出現(xiàn)的風(fēng)險進行有效控制和有效管理，對中資保險公司與外資保險公司的稅收風(fēng)險加以重視?？傊?，在整個保險產(chǎn)業(yè)發(fā)展、保險制度構(gòu)建過程中都必須把風(fēng)險管理制度和風(fēng)險管理理念融于這一過程中。

第6篇：保險風(fēng)險管理的方法范文

關(guān)鍵詞：保險經(jīng)紀行業(yè)；風(fēng)險管理；思考

隨著全國保險機構(gòu)的逐漸增多，涉及的經(jīng)費的數(shù)字也愈來愈龐大，從而保險經(jīng)紀公司的身影出現(xiàn)在我國的保險市場也越來越頻繁。但是戰(zhàn)略風(fēng)險的管理和外部環(huán)境的不利影響，以及自身的尚未完善，違法違規(guī)現(xiàn)象普遍存在等問題嚴重影響了保險經(jīng)紀公司的健康發(fā)展。這些問題的解決不容忽視。在上述背景下，對公司發(fā)展過程的戰(zhàn)略風(fēng)險進行系統(tǒng)分析和研究，探尋出創(chuàng)業(yè)型保險經(jīng)紀公司在戰(zhàn)略風(fēng)險管理存在的問題，提出相關(guān)建議和措施，降低保險經(jīng)紀公司在管理方面的不準確性，針對問題進行分析，使其具有借鑒和研究價值。

一、國內(nèi)外的研究狀況

目前具體對于保險經(jīng)紀公司的戰(zhàn)略風(fēng)險管理的問題研究，無論是國內(nèi)還是國外都沒有系統(tǒng)化的研究模型及結(jié)論。據(jù)我們所了解到，風(fēng)險的基本定義是由于損失的不確定性對企業(yè)造成的影響，戰(zhàn)略風(fēng)險也可簡單理解成企業(yè)整體損失的不確定性。企業(yè)戰(zhàn)略管理研究可以大概分成三個階段：以SWOT方法分析為基礎(chǔ)的經(jīng)典戰(zhàn)略管理階段，對企業(yè)內(nèi)部環(huán)境和外在條件系統(tǒng)分析的階段和最終確立企業(yè)戰(zhàn)略的階段。在20世紀80年代的戰(zhàn)略方針是以五種競爭力量作為模型，價值鏈的分析作為基礎(chǔ)而確定企業(yè)戰(zhàn)略；到了90年代以后，戰(zhàn)略理論開始多方面發(fā)展，以核心能力理論、超越競爭型理論等新的戰(zhàn)略管理理論為主。ChristopherJ.Clarke指出企業(yè)的戰(zhàn)略執(zhí)行能力比提出的戰(zhàn)略質(zhì)量本身重要，在把風(fēng)險管理貫穿于戰(zhàn)略經(jīng)營的過程中，應(yīng)重點關(guān)注這個問題。2007年，戰(zhàn)略風(fēng)險被描述為“戰(zhàn)略風(fēng)險管理關(guān)注的是商業(yè)運營中的幾個關(guān)鍵因素。有時戰(zhàn)略風(fēng)險會改變價值創(chuàng)造的基礎(chǔ)，將這種價值變成企業(yè)的收入支柱；有時戰(zhàn)略風(fēng)險又會影響和客戶之間的關(guān)系”。在個人層面上，對待企業(yè)戰(zhàn)略風(fēng)險，因心理偏見而導(dǎo)致的判斷風(fēng)險，是可以通過培訓(xùn)和教育，使他們了解到風(fēng)險背后的不良后果和應(yīng)該承擔(dān)的責(zé)任，從而達到進步的。公司層面上，由于主觀偏見而導(dǎo)致的判斷風(fēng)險，是可以通過創(chuàng)建風(fēng)險評估模塊來揭示的。

二、我國保險經(jīng)紀公司發(fā)展中的隱含的問題

如今，保險經(jīng)紀行業(yè)雖然在國內(nèi)取得了較快的發(fā)展，但與保險行業(yè)發(fā)達的國家相比，我國保險經(jīng)紀公司的規(guī)模還比較小，專業(yè)水平低下。在發(fā)展過程中，不僅要受外部市場和政府政策的影響，同時也受內(nèi)部股東自身的背景單一、組織結(jié)構(gòu)不夠完善、專業(yè)服務(wù)能力較低、缺乏人才等問題的限制。此外，一些違法違規(guī)行為、工作人員職業(yè)道德教育的匱乏等問題也不斷影響著保險經(jīng)紀公司的發(fā)展。上述問題嚴重不利我國保險經(jīng)紀行業(yè)的良性運轉(zhuǎn)，同時嚴重制約了我國保險經(jīng)紀行業(yè)向更高層次的發(fā)展，亟需探討并解決。具體包括以下幾個方面：

(一)外部環(huán)境的不利影響

在我國，外部環(huán)境對保險經(jīng)紀公司有以下兩個不利影響：一是保險經(jīng)紀行業(yè)的認可度不夠，二是保險經(jīng)紀監(jiān)督策略不完善。我國保險經(jīng)紀公司雖然已經(jīng)建立十余年了，其發(fā)展也十分的迅速，但是與國外的相比，國內(nèi)的保險經(jīng)紀公司存在時間依然尚短，規(guī)模也不夠，宣傳力度也遠遠不及，導(dǎo)致了社會認可度不高，差距較大。比如在保險市場上，大多數(shù)客戶并不知道保險經(jīng)紀公司是干什么的，或者直接與保險，保險公司混為一談，或者被認為是保險公司的展業(yè)的渠道之一，這些都非常不利于保險經(jīng)紀公司展現(xiàn)應(yīng)有的價值。另外，隨著我國改革開放后，市場經(jīng)濟體制不斷完善，我國的生活水平不斷提高，各大企業(yè)對風(fēng)險管理的工作也逐漸重視起來，保險經(jīng)紀人的需求量增大。在2001年和2002年，我國出臺了《保險法》和《保險經(jīng)紀機構(gòu)管理規(guī)定》，首先明確要求了我國保險經(jīng)紀人的法律基礎(chǔ)，此政策極大鼓舞了保險經(jīng)紀行業(yè)發(fā)展的信心。然而，相關(guān)配套的法律實施原則和行政條例的可執(zhí)行度依然不高，保險經(jīng)紀監(jiān)管政策仍然需要進一步的完善。

(二)自身不足對其發(fā)展的限制

目前，國內(nèi)各大企業(yè)紛紛成立了自身系統(tǒng)內(nèi)的保險經(jīng)紀公司，為戰(zhàn)略風(fēng)險的管理進行鋪墊。這個舉動壯大了保險經(jīng)紀從業(yè)人員隊伍，也充實了保險經(jīng)紀行業(yè)的力量。然而此類保險經(jīng)紀公司的成立，由于其行業(yè)背景的限制，其業(yè)務(wù)來源多靠行政手段，自身的技術(shù)水平較低，不利于保險經(jīng)紀公司立足于市場，也不利于提高自身的專業(yè)服務(wù)能力和展業(yè)能力。從長遠來看，也不利于保險經(jīng)紀公司的發(fā)展。保險經(jīng)紀公司的業(yè)務(wù)核心應(yīng)為嚴格按照保險經(jīng)紀業(yè)務(wù)的要求，為投保方提供風(fēng)險管理、保險方案設(shè)計、協(xié)助索賠、風(fēng)險評估等一系列的服務(wù)。但部分保險經(jīng)紀公司的經(jīng)營機制不夠完善，無法充分發(fā)揮保險經(jīng)紀人應(yīng)具備的價值，損害了投保人的權(quán)益。如一些保險經(jīng)紀公司缺乏長遠規(guī)劃，經(jīng)營機制不完善，最終導(dǎo)致不能有效履行為投保人提供保險服務(wù)的職能，從而發(fā)生合同糾紛。另外，從業(yè)于保險經(jīng) 紀行業(yè)的工作人員缺乏完善的管理教導(dǎo)和經(jīng)營技能，具體來說就是無經(jīng)驗可論，無技能可施。人才的匱乏在很大程度下影響著保險經(jīng)紀公司的發(fā)展，專業(yè)的風(fēng)險管理人才和風(fēng)險管理數(shù)據(jù)庫的缺失，使得保險經(jīng)紀公司無法真正實現(xiàn)為客戶提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)，協(xié)助客戶進行高效風(fēng)險管理的核心價值。在國內(nèi)，保險經(jīng)紀人大都沒有發(fā)展自己的業(yè)務(wù)特色，發(fā)展形式單一，忽視了立足于市場的根本職能，降低了自身的專業(yè)服務(wù)能力。

三、戰(zhàn)略風(fēng)險管理的應(yīng)對方法

保險經(jīng)紀公司的戰(zhàn)略風(fēng)險管理策略決定了企業(yè)風(fēng)險管理的方向，保險經(jīng)紀公司在各種戰(zhàn)略風(fēng)險管理因素的評估為制定經(jīng)營策略提供必要的依據(jù)，隨著風(fēng)險管理水平的提升以及管理現(xiàn)狀的不斷變化，公司應(yīng)對自身的戰(zhàn)略風(fēng)險管理策略進行定期的考核和評估，以檢查其科學(xué)性和適用性，及時根據(jù)實際來進行修訂和完善。為降低戰(zhàn)略風(fēng)險發(fā)生的概率，減少公司的損失并對風(fēng)險進行有效利用，依據(jù)風(fēng)險的性質(zhì)及戰(zhàn)略風(fēng)險的管理目的，主要有以下的戰(zhàn)略風(fēng)險管理策略：

(一)“轉(zhuǎn)移”策略即是把風(fēng)險進行轉(zhuǎn)移，例如公司付出一定的代價將風(fēng)險以某種方式轉(zhuǎn)嫁給他人承擔(dān)，將戰(zhàn)略風(fēng)險的最終后果轉(zhuǎn)移到其他地方。代價則一般指的是盈利業(yè)務(wù)和利息等，轉(zhuǎn)嫁方式分為再保險轉(zhuǎn)移和非保險轉(zhuǎn)移。

(二)“減弱”策略即通過降低戰(zhàn)略風(fēng)險發(fā)生的幾率或者削弱降低后果的嚴重性來控制戰(zhàn)略風(fēng)險的損失。戰(zhàn)略風(fēng)險減弱策略不能消除風(fēng)險的發(fā)生的可能性。

(三)“自留”策略前提是公司擁有足夠的實力，能夠承擔(dān)風(fēng)險所帶來的損失。風(fēng)險自留就是公司用其自身的內(nèi)部資源來彌補損失，直接將損失沖減利潤計入成本中。因此，我們對我國保險經(jīng)紀公司戰(zhàn)略風(fēng)險管理的建議如下：一是依據(jù)提供的風(fēng)險分析，結(jié)合風(fēng)險的具體情況，積極開發(fā)國內(nèi)壽險市場，實現(xiàn)產(chǎn)壽險發(fā)展的平衡；二是針對保險經(jīng)紀制度的缺陷，所造成的經(jīng)營風(fēng)險問題，積極向監(jiān)管機構(gòu)及行業(yè)協(xié)會反映，促進加快完善保險經(jīng)紀法規(guī)制度；三是適當(dāng)增強對保險經(jīng)紀公司的從業(yè)限制，積極吸納和培養(yǎng)人才；四是對戰(zhàn)略風(fēng)險進行模擬虛構(gòu)，作出應(yīng)對備案，大力開發(fā)增值業(yè)務(wù)，拓寬自身的服務(wù)渠道，最終促進自身的良好建設(shè)。

四、結(jié)語

國內(nèi)保險經(jīng)紀公司應(yīng)該堅持“以技術(shù)為根本，以客戶為中心”的運作理念，堅定維護投保人的利益，站在他們的立場上思考改進。戰(zhàn)略風(fēng)險管理制度的完善和執(zhí)行，加強風(fēng)險管理量化技術(shù)的落地是保險經(jīng)紀公司的重中之重。隨著保險業(yè)的發(fā)展，保險經(jīng)紀人展業(yè)競爭日益尖銳，應(yīng)擔(dān)負起自己的責(zé)任，實現(xiàn)自身的價值，為企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展，為勾勒保險經(jīng)紀行業(yè)的美好藍圖添磚加瓦。

作者:林巍巍 單位:英大長安保險經(jīng)紀集團有限公司

參考文獻：

[1]陳鵬.我國財產(chǎn)保險公司償付能力研究[J].山東經(jīng)濟，2007.

第7篇：保險風(fēng)險管理的方法范文

    [關(guān)鍵詞]財務(wù)管理專業(yè);保險學(xué)教學(xué)改革;教學(xué)目標

    財務(wù)管理專業(yè)保險學(xué)的教學(xué)目標是培養(yǎng)具有現(xiàn)代保險意識、能夠運用現(xiàn)代保險技術(shù)、掌握現(xiàn)代風(fēng)險管理理念的財務(wù)管理人才。財務(wù)管理專業(yè)保險學(xué)教學(xué)應(yīng)當(dāng)緊密結(jié)合財務(wù)管理人才對保險知識和能力的要求進行科學(xué)設(shè)計,但目前保險學(xué)的教學(xué)單純考慮自身的內(nèi)容體系比較重,而與有針對性的教學(xué)還存在相當(dāng)大的差距,因此,高等院校財務(wù)管理專業(yè)加強保險學(xué)教學(xué)改革研究非常必要。

    一、科學(xué)優(yōu)化教學(xué)內(nèi)容,建立與財務(wù)管理專業(yè)相匹配的保險學(xué)知識體系

    財務(wù)管理專業(yè)保險學(xué)課程應(yīng)當(dāng)在遵循保險學(xué)自身知識結(jié)構(gòu)的基礎(chǔ)上,科學(xué)優(yōu)化教學(xué)內(nèi)容,建立與之相匹配的知識體系,充分滿足財務(wù)管理人才對保險知識的需求。

    (一)風(fēng)險管理是財務(wù)管理專業(yè)保險學(xué)知識體系的基礎(chǔ)內(nèi)容

    風(fēng)險管理是研究風(fēng)險發(fā)生規(guī)律和風(fēng)險控制技術(shù)的一門新興管理科學(xué)。保險是風(fēng)險管理最重要的技術(shù)手段,是企業(yè)或個人把自身的風(fēng)險以交納保險費為代價。將風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁給保險人承擔(dān),當(dāng)發(fā)生保險風(fēng)險損失時,保險人按照合同約定進行經(jīng)濟補償。保險雖然僅僅作為整個風(fēng)險管理過程中財務(wù)管理手段之一,卻表現(xiàn)出極大的社會保障功能,得到廣泛應(yīng)用。

    風(fēng)險管理是財務(wù)管理專業(yè)保險學(xué)研究的重要基礎(chǔ)內(nèi)容。企業(yè)風(fēng)險管理整合框架下非投機風(fēng)險的發(fā)生發(fā)展規(guī)律、類型、本質(zhì)特征、成本的形成和度量、風(fēng)險管理理論、風(fēng)險管理的基本程序和方法、風(fēng)險管理與保險的關(guān)系等都應(yīng)當(dāng)作為教學(xué)的重點,使學(xué)生深入理僻風(fēng)險管理的內(nèi)涵,充分認識通過保險轉(zhuǎn)移企業(yè)風(fēng)險的重要意義。

    (二)保險基礎(chǔ)理論是財務(wù)管理專業(yè)保險學(xué)知識體系的核心內(nèi)容

    科學(xué)的理論是人們認識和指導(dǎo)實踐的重要基礎(chǔ)。在財務(wù)管理專業(yè)保險學(xué)知識體系中,加強保險基礎(chǔ)理論的內(nèi)容設(shè)計,對學(xué)生科學(xué)指導(dǎo)企業(yè)風(fēng)險防范,提高風(fēng)險管理中保險的綜合運用能力和理論分析水平產(chǎn)生重要的影響。

    保險理論隨著保險實踐的不斷深入而逐步形成并得到快速發(fā)展,對經(jīng)濟產(chǎn)生了巨大的推進作用。作為財務(wù)管理專業(yè)學(xué)生必須掌握保險經(jīng)濟學(xué)原理、保險功能理論、風(fēng)險防范理論,掌握保險合同的法律規(guī)范要求,掌握保險運行的基本原則、應(yīng)用范圍及法律后果。達到能夠運用保險理論與技術(shù)指導(dǎo)企業(yè)的風(fēng)險管理行為。解決企業(yè)在保險合同訂立、履行過程中發(fā)生的一系列復(fù)雜的業(yè)務(wù)及法律問題,保護企業(yè)的合法權(quán)益。保險基礎(chǔ)理論是財務(wù)管理專業(yè)保險學(xué)課程的核心內(nèi)容。

    (三)商業(yè)保險是財務(wù)管理專業(yè)保險學(xué)知識體系的主干內(nèi)容

    商業(yè)保險作為風(fēng)險管理的重要平臺,對保持經(jīng)濟繁榮與健康發(fā)展、企業(yè)災(zāi)后重建、維持企業(yè)持續(xù)經(jīng)營、保障員工福利等方面發(fā)揮著無可替代的作用。

    企業(yè)在生產(chǎn)經(jīng)營中,所面臨的財產(chǎn)風(fēng)險、責(zé)任風(fēng)險、信用風(fēng)險等已經(jīng)成為束縛企業(yè)發(fā)展的重要因素。企業(yè)通過制定保險計劃,購買各類企業(yè)財產(chǎn)保險產(chǎn)品,實現(xiàn)對風(fēng)險的有效管理。可以通過制定企業(yè)年金計劃,為員工的生命、健康、意外傷害提供更高層次的人身保障,增強企業(yè)的凝聚力,促進優(yōu)質(zhì)人力資源的穩(wěn)定。因此,商業(yè)保險是財務(wù)管理專業(yè)保險學(xué)課程的重點和主干。

    通過商業(yè)保險知識的學(xué)習(xí)使學(xué)生比較系統(tǒng)地了解和掌握各類商業(yè)保險的產(chǎn)品特點,能夠根據(jù)企業(yè)生產(chǎn)與財務(wù)狀況,在企業(yè)風(fēng)險評估基礎(chǔ)上科學(xué)制定保險計劃。選擇優(yōu)質(zhì)的保險產(chǎn)品和保險公司,提高企業(yè)風(fēng)險管理和財務(wù)管理水平。

    (四)社會保險是財務(wù)管理專業(yè)保險學(xué)知識體系的重要內(nèi)容

    在企業(yè)運行中,存在著員工退休養(yǎng)老、醫(yī)療費開支、勞動力流動而產(chǎn)生的失業(yè)等風(fēng)險,這些風(fēng)險只能通過社會保險來解決。社會保險制度是建立現(xiàn)代企業(yè)制度的需要,可以改變勞動力對企業(yè)的依附關(guān)系,使企業(yè)在市場競爭中地位平等。

    社會保險與商業(yè)保險同屬于社會保障范疇,具有相同的業(yè)務(wù)和數(shù)理技術(shù)基礎(chǔ),都是社會安全機制的重要組成部分。通過學(xué)習(xí)使學(xué)生了解社會保險對企業(yè)發(fā)展的積極影響。明確企業(yè)員工所享有的社會保險的權(quán)利和應(yīng)盡的法律義務(wù),企業(yè)應(yīng)該如何遵守社會保險的法律規(guī)范,保證員工社會福利待遇的實現(xiàn)。社會保險是財務(wù)管理專業(yè)保險學(xué)知識體系的重要內(nèi)容。

    (五)保險企業(yè)經(jīng)營與監(jiān)管是財務(wù)管理專業(yè)保險學(xué)知識體系不可缺少的內(nèi)容

    保險經(jīng)營具有負債性,保險產(chǎn)品是無形產(chǎn)品。財務(wù)管理人員在實施企業(yè)風(fēng)險保險轉(zhuǎn)移、制定員工福利計劃時,必須了解保險企業(yè)的經(jīng)營狀況,了解保險企業(yè)臺前幕后的各項業(yè)務(wù)及程序,了解國家如何對保險企業(yè)進行監(jiān)督與管理。只有這樣,才能保證企業(yè)通過保險途徑管理風(fēng)險的效果。提高運用保險手段管理風(fēng)險的水平。所以,保險企業(yè)經(jīng)營與監(jiān)管是財務(wù)管理專業(yè)保險學(xué)知識體系不可缺少的內(nèi)容。

    二、積極強化能力培養(yǎng),提高財務(wù)管理專業(yè)保險學(xué)的教學(xué)效果

    掌握和運用保險知識。分析與解決財務(wù)管理中出現(xiàn)的風(fēng)險管理問題,提高財務(wù)管理的綜合能力,是財務(wù)管理專業(yè)保險學(xué)課程始終如一的教學(xué)目標,因此,能力培養(yǎng)在保險學(xué)教學(xué)中非常重要。

    (一)通過保險案例教學(xué)強化能力培養(yǎng)

    財務(wù)管理專業(yè)保險學(xué)教學(xué)應(yīng)該以案例教學(xué)為先導(dǎo),綜合運用保險、法律及財務(wù)管理專業(yè)知識,正確處理企業(yè)風(fēng)險管理中出現(xiàn)的各種保險問題。例如。美國“9.11”恐怖風(fēng)險與保險分析、達姆達輪火災(zāi)案、大連國際合作集團公司索賠案等。這些案例具有一定的代表性,涉及的法律問題比較復(fù)雜,通過解析讓學(xué)生明晰法律規(guī)范,提高對保險知識的理解,加強專業(yè)知識的深化。提高分析與解決問題的能力,面對企業(yè)風(fēng)險管理中錯綜復(fù)雜的保險法律案件能夠找到解決的途徑與方法。

    案例教學(xué)能夠極大地激發(fā)學(xué)生的參與意識。對于提高學(xué)生的理解能力、思維能力和表達能力具有良好的效果。財務(wù)管理專業(yè)保險學(xué)案例教學(xué)要強調(diào)案例的真實性、典型性,啟發(fā)學(xué)生從不同角度提出解決方案。找到理論依據(jù)。

    (二)通過社會調(diào)查強化能力培養(yǎng)

    社會調(diào)查是將社會關(guān)注的某一具體問題,通過讓學(xué)生直接進入社會調(diào)查研究得出結(jié)論的教學(xué)方法。學(xué)生在收集信息、設(shè)計方案、實施方案、完成任務(wù)中學(xué)習(xí)和掌握知識,使能力得到提高。

    財務(wù)管理專業(yè)保險學(xué)課程主要是為了處理企業(yè)靜態(tài)財務(wù)風(fēng)險,加強企業(yè)風(fēng)險管理。提高保險意識而設(shè)置。在確定社會調(diào)查項目時,要緊密結(jié)合企業(yè)風(fēng)險管理的實際情況,針對學(xué)生的興趣及程度進行選擇。例如。在風(fēng)險管理、財產(chǎn)保險、團體人身保險、社會保險等教學(xué)中,可以確立一些社會調(diào)查項目,學(xué)生根據(jù)自己的興趣選擇其中的一項或幾項,如某企業(yè)保險情況調(diào)查、某企業(yè)保險方案策劃、某企業(yè)員工福利策劃等。在調(diào)查中深入企業(yè),對有效資料進行科學(xué)分析,寫出調(diào)查報告。根據(jù)學(xué)生的表現(xiàn)、調(diào)查報告的質(zhì)量給出考核評價。

    (三)通過實踐教學(xué)強化能力培養(yǎng)

    實踐教學(xué)的核心是學(xué)生根據(jù)所學(xué)的理論和方法進行具體操作,發(fā)現(xiàn)問題與解決問題。通過實踐教學(xué),達到學(xué)以致用的同化,鞏固所掌握的知識,提高能力的轉(zhuǎn)化率。

    在企業(yè)財產(chǎn)保險、責(zé)任保險、工程保險等實務(wù)教學(xué)中,實踐教學(xué)將收到顯著的教學(xué)效果。首先。設(shè)定一個目標企業(yè),學(xué)生可以到企業(yè)了解生產(chǎn)及財務(wù)狀況、風(fēng)險管理情況,排查企業(yè)風(fēng)險隱患,制定企業(yè)風(fēng)險防范與保險計劃,企業(yè)辦理投保事項。其次,模擬企業(yè)發(fā)生保險事故,學(xué)生代表企業(yè)向保險公司申請索賠,參加損失鑒定,理算保險賠款。再次,選擇企業(yè)保險實務(wù)訴訟案例,建立模擬保險法庭,模擬代表企業(yè)參加法律訴訟。要充分利用校內(nèi)外實習(xí)資源,采用模擬實訓(xùn)和現(xiàn)場實習(xí)相結(jié)合、輔以比賽等多種教學(xué)形式。使學(xué)生能夠?qū)⑺鶎W(xué)的保險學(xué)知識運用到企業(yè)風(fēng)險管理之中,達到強化能力培養(yǎng)的目的。

    (四)改革考核評價方法強化能力培養(yǎng)

    為了保證財務(wù)管理專業(yè)保險學(xué)課程的教學(xué)質(zhì)量必須設(shè)計與保險學(xué)教學(xué)目標相匹配的、信度和效度較高的、易于操作的考核評價方法。

    財務(wù)管理專業(yè)對學(xué)生的能力水平要求較高,保險學(xué)課程的教學(xué)考核評價要緊緊抓住能力培養(yǎng)這個關(guān)鍵要素?？梢圆捎枚喾N形式,如在一定筆試基礎(chǔ)考核外,增加企業(yè)保險案例分析、企業(yè)保險調(diào)查報告、企業(yè)投保索賠業(yè)務(wù)技能模擬操作等能力考核項目,加大平時成績比例。變一次性、終結(jié)性考試為全過程考核,減少學(xué)習(xí)的功利性,有效完成財務(wù)管理專業(yè)保險學(xué)課程的教學(xué)目標。

    三、高度重視教學(xué)研究,提高財務(wù)管理專業(yè)保險學(xué)的教學(xué)水平

    財務(wù)管理專業(yè)保險學(xué)課程應(yīng)該高度重視教學(xué)研究。充分考慮財務(wù)管理專業(yè)人才的知識結(jié)構(gòu)和能力需要,全面提高教學(xué)質(zhì)量。

    (一)注重綜合性教學(xué)研究

    財務(wù)管理專業(yè)的課程體系比較寬泛,學(xué)生的知識面廣、發(fā)散性思維強。在保險學(xué)教學(xué)研究中,應(yīng)當(dāng)積極探索如何發(fā)揮學(xué)生的知識儲備優(yōu)勢,注重經(jīng)濟學(xué)、金融學(xué)、管理學(xué)、法學(xué)、自然科學(xué)等多學(xué)科的融合。

    例如,在解釋保險概念時,可以從經(jīng)濟學(xué)、法學(xué)、管理學(xué)的不同角度進行闡述,從保險的自然屬性和社會屬性的表現(xiàn)特征。揭示保險經(jīng)濟現(xiàn)象內(nèi)在的規(guī)律性與矛盾的特殊性及與其他經(jīng)濟現(xiàn)象的普遍聯(lián)系。在介紹損失補償原則時,可以鎖定某個目標企業(yè),從風(fēng)險管理、財務(wù)管理、法律規(guī)范等角度去分析損失補償原則的內(nèi)涵與財務(wù)效果,也可以進行計量和博弈分析等。通過多視角提高學(xué)生對教學(xué)內(nèi)容的理解力。

第8篇：保險風(fēng)險管理的方法范文

隨著經(jīng)濟全球化步伐的不斷加快，我國外貿(mào)進出口也發(fā)展迅速，截止2014年我國外貿(mào)進出口達26．43萬億元，我國外貿(mào)出口量逐年增加。目前，我國外貿(mào)出口呈現(xiàn)良好發(fā)展情況，盡管當(dāng)前世界經(jīng)濟形勢復(fù)雜多變，經(jīng)濟走勢難以掌握，全球范圍內(nèi)缺少新的經(jīng)濟增長點，但是2015年我國外貿(mào)出口發(fā)展還是面臨很多的積極因素，出口還是穩(wěn)步增長的。在看到外貿(mào)出口增長的同時，也要注意到賴賬的風(fēng)險性。在我國出口不斷增長的情況下，國際保理業(yè)務(wù)擁有良好的發(fā)展前景，風(fēng)險的防范也成為重要課題，因此國內(nèi)外學(xué)者都積極研究國際保理業(yè)務(wù)和國際保理業(yè)務(wù)風(fēng)險管理。Charpentier（2003）分析了保理和信用保險的競爭性和互補性，指出應(yīng)從應(yīng)收賬款管理的整體概念，充分利用兩者的特點以互補，尤其是在保理業(yè)務(wù)中可以借助信用保險轉(zhuǎn)移風(fēng)險。王杰（2013）認為我國保理業(yè)務(wù)存在法律不健全、保理意識有待改善等問題，并對存在的問題提出對策建議，提出的建議有：提高國際保理業(yè)務(wù)人員的培養(yǎng)和加強風(fēng)險防范，以達到加快我國國際保理業(yè)務(wù)的發(fā)展目的。因此，針對國際保理業(yè)務(wù)的問題，本文以國際貿(mào)易出口背景下的國際保理業(yè)務(wù)為出發(fā)點，研究國際保理業(yè)務(wù)風(fēng)險管理，期望對我國商業(yè)銀行國際保理業(yè)務(wù)風(fēng)險管理提出有效的對策建議，幫助商業(yè)銀行科學(xué)高效的開展國際保理業(yè)務(wù)，防范國際保理業(yè)務(wù)風(fēng)險。

2我國國際保理業(yè)務(wù)風(fēng)險管理現(xiàn)狀分析

2．1我國國際保理業(yè)務(wù)現(xiàn)狀

目前，國際保理的概念還沒有一個統(tǒng)一的說法，就《國際保理業(yè)務(wù)慣例規(guī)則》2010的修訂版本中定義：“根據(jù)保理協(xié)議，供應(yīng)商為了獲得融資、賬戶管理、資信調(diào)查、托收、買家信用擔(dān)保等服務(wù)，而將應(yīng)收賬款轉(zhuǎn)讓給保理商”。而目前普遍接受的解釋是：指出口商采用賒銷、承兌交單等方式銷售貨物，把應(yīng)收賬款的債權(quán)轉(zhuǎn)讓給保理商，由保理商提供應(yīng)收賬款催收、信用風(fēng)險擔(dān)保、進口商資信調(diào)查、銷售分戶賬管理等服務(wù)，而出口商轉(zhuǎn)讓時可以獲得70％－80％的預(yù)付賬款與100％的貼現(xiàn)融資。我國國際保理業(yè)務(wù)迅速發(fā)展，圖1顯示我國保理量逐年增加，2013年達到378，18百萬歐元，上升10％，并且我國國際保理量占世界的比例也在逐年上升，如圖1所示，國際保理業(yè)務(wù)發(fā)展前景很好，但是也要看到，我國的保理業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)存在問題國際保理與國內(nèi)保理的對比，國內(nèi)保理量明顯比國際保理要高，并且每年差額逐年增加，而且有持續(xù)增長之勢。

2．2我國國際保理業(yè)務(wù)風(fēng)險管理現(xiàn)狀

國際保理業(yè)務(wù)風(fēng)險依據(jù)不同標準有不同的分類，本文僅把風(fēng)險分為國家風(fēng)險、信用風(fēng)險、市場風(fēng)險、操作風(fēng)險和法律風(fēng)險。中國的商業(yè)銀行對國際保理上風(fēng)險管理已采取了許多措施，也意識到風(fēng)險管理的重要性，對于國際保理業(yè)務(wù)風(fēng)險商業(yè)銀行不是采取設(shè)立專門的風(fēng)險防范措施，而是對于國際保理業(yè)務(wù)中的不同風(fēng)險采取具體的風(fēng)險防范手段。首先，商業(yè)銀行設(shè)立了風(fēng)險管理部門，對存在的各種風(fēng)險進行管理。比如中國建設(shè)銀行，建立了風(fēng)險管理委員會，中國交通銀行設(shè)立了［1＋3＋2］風(fēng)險管理委員會，且下設(shè)信用風(fēng)險、市場與流動性風(fēng)險、操作風(fēng)險與反洗錢三個專業(yè)風(fēng)險管理委員會，各個管理部門都有統(tǒng)一的管理規(guī)范，相互合作管理風(fēng)險；工商銀行實施董事會、高級管理層、全行員工各自履行相應(yīng)職責(zé)的風(fēng)險管理體系，有效控制國際保理業(yè)務(wù)的全部風(fēng)險。其次，商業(yè)銀行分別對信用風(fēng)險、外匯風(fēng)險、操作風(fēng)險等風(fēng)險分別制定詳細防范方法。比如中國銀行為了降低海外機構(gòu)信用風(fēng)險，通過完善國家風(fēng)險管理政策制度，加強評級管理，強化限額管控，完善國家風(fēng)險監(jiān)測管理體系，進一步加強對潛在高風(fēng)險國家和地區(qū)的管理，有效控制了信用風(fēng)險。最后，加強風(fēng)險高級計量方式實施，通過采用較高級的風(fēng)險計量方式，達到更好的度量風(fēng)險，為有效控制風(fēng)險提供可能。比如中國建設(shè)銀行客觀、準確地分析和評估實際風(fēng)險狀況，就信用風(fēng)險計量來說，已開發(fā)完成包括違約概率（PD）、期限（M）的內(nèi)部評級模型、違約損失率（LGD）、違約風(fēng)險暴露（EAD），建立起包括16級PD和5級LGD的兩維主標尺以及由上述風(fēng)險參數(shù)計算的風(fēng)險加權(quán)資產(chǎn)（RWA）、預(yù)期損失（EL）、風(fēng)險調(diào)整后資本收益率（RORAC）等工具。但是，我們在取得良好發(fā)展的情況下，也應(yīng)該看到所存在的不足，只有不斷完善國際保理業(yè)務(wù)風(fēng)險管理體系，才能更好的促進國際保理業(yè)務(wù)發(fā)展壯大。

3我國商業(yè)銀行國際保理業(yè)務(wù)風(fēng)險管理存在的問題

我國商業(yè)銀行國際保理業(yè)務(wù)風(fēng)險管理的法律法規(guī)和政策正在不斷完善，各商業(yè)銀行也在不斷加強國際保理業(yè)務(wù)風(fēng)險管理的技術(shù)和水平，但由于我國國際保理業(yè)務(wù)發(fā)展處于初期，風(fēng)險管理水平和經(jīng)驗還不足，與國際先進的國際保理業(yè)務(wù)風(fēng)險管理體系相比，存在著很大差距，存在以下幾個方面的問題：

3．1國際保理業(yè)務(wù)風(fēng)險識別存在的問題

風(fēng)險識別是對國際保理業(yè)務(wù)風(fēng)險有效管理的前提條件，只有良好的風(fēng)險識別，才能最大程度減輕風(fēng)險。對于國家風(fēng)險、信用風(fēng)險、操作風(fēng)險等較難識別，特別是信用風(fēng)險識別難度最大，信用風(fēng)險主體多，包括出口商、進口商、進口保理商的信用風(fēng)險，在國際保理業(yè)務(wù)中，要準確、及時識別是比較困難的，主要的問題有：一是缺乏識別的優(yōu)秀人才。各大銀行人員結(jié)構(gòu)，可以看出各大銀行人員學(xué)歷多集中在本科和大專學(xué)歷上，并且股份制銀行本科與大專的相對比例要高于四大行，本科比例相對較高，學(xué)歷高低影響識別能力。國際保理業(yè)務(wù)涵蓋國際貿(mào)易、銀行、法律、計算機等領(lǐng)域，需要從業(yè)人員熟悉國際金融、國際貿(mào)易規(guī)則、國際貿(mào)易結(jié)算、國際商法、慣例等方面知識，掌握計算機操作和熟練的英語運用等等。目前，很多相關(guān)從業(yè)人員一般都沒有經(jīng)過專門的國際保理培訓(xùn)，在實踐中也缺少實務(wù)方面的鍛煉。這在一定程度上限制國際保理業(yè)務(wù)的順利進行，也可能導(dǎo)致從業(yè)人員不能識別國際保理業(yè)務(wù)的風(fēng)險。二是沒有有效的識別方法。我國的國際保理業(yè)務(wù)起步比較晚，雖然其他業(yè)務(wù)也需要風(fēng)險管理，但是由于業(yè)務(wù)不同，需要形成針對國際保理業(yè)務(wù)的風(fēng)險識別技術(shù)?，F(xiàn)行的識別方法主要基于財務(wù)分析，據(jù)了解，我國商業(yè)銀行風(fēng)險識別大部分基于財務(wù)因素，但是國外的先進識別技術(shù)對非財務(wù)因素給予足夠重視，這限制了運用先進風(fēng)險識別的方法。

3．2國際保理業(yè)務(wù)風(fēng)險度量存在的問題

對于風(fēng)險度量，我國風(fēng)險度量的觀念比較落后，缺乏定量測量風(fēng)險，風(fēng)險度量的精確性和準確性也比較差，從而計算結(jié)果的可信度比較差。比如信用風(fēng)險度量，傳統(tǒng)的銀行信用風(fēng)險度量方法主要有“5C”原則、OCC貸款評級法、《新巴塞爾資本協(xié)議》信用風(fēng)險度量方法等，我國商業(yè)銀行對于風(fēng)險度量的方法主要包括：“一逾二呆”、“五級分類”信用風(fēng)險度量法、貸款風(fēng)險度和信用等級評定，度量方法相對于國際方法是比較落后的，并且信用風(fēng)險度量的方法更多是依靠信貸業(yè)務(wù)員分析企業(yè)財務(wù)數(shù)據(jù)、經(jīng)營狀況等，然后進行綜合評定，主觀性較強，影響度量的結(jié)果。

3．3國際保理業(yè)務(wù)風(fēng)險評估存在的問題

目前，我國金融業(yè)實施分業(yè)經(jīng)營，與保險公司的合作受到制約，商業(yè)銀行缺乏再擔(dān)保，必須獨立承擔(dān)風(fēng)險，成本相對較大。因此，我國商業(yè)銀行在國際保理風(fēng)險管理中，普遍需要采取抵押品的方式。對于信用風(fēng)險，商業(yè)銀行對進出口商、對手保理商的信用評估能力和資金流動的監(jiān)控能力比較差，對于進出口商和對手保理商的信用評估只能采取事前的審查，而不是事前評估與事中的動態(tài)監(jiān)控結(jié)合，并且傳統(tǒng)的信用等級評定都是以企業(yè)的償債能力及盈利能力作為標準，而國際保理業(yè)務(wù)同一般流動資金貸款性質(zhì)上存在本質(zhì)的差別，這就會導(dǎo)致評估缺乏準確性、科學(xué)性。對于國家風(fēng)險、市場風(fēng)險、操作風(fēng)險和法律風(fēng)險，商業(yè)銀行大部分采取事前調(diào)查評估風(fēng)險，而在業(yè)務(wù)過程中，忽視風(fēng)險變化過程，增加了損失的可能性。

3．4國際保理業(yè)務(wù)風(fēng)險控制存在的問題

國際保理業(yè)務(wù)風(fēng)險控制存在幾個問題：首先，對于風(fēng)險控制方法，國際保理業(yè)務(wù)采取審批授信等直接控制方式，而不是直接控制與以定量分析等間接控制相結(jié)合的方式，缺乏定量分析風(fēng)險，并且強調(diào)事后被動的監(jiān)督管理，而不是事前主動引導(dǎo)管理和事后被動監(jiān)督管理相結(jié)合的方法；其次，對于風(fēng)險管理途徑，商業(yè)銀行采取末端治理型管理的方式，而不是源頭控制型管理與末端治理型管理相結(jié)合，風(fēng)險控制途徑狹窄；最后，對于風(fēng)險管理機制，商業(yè)銀行缺乏完善的控制體系，盡管每一銀行都有風(fēng)險管理機構(gòu)，但是比較單一，且都是對全部業(yè)務(wù)進行風(fēng)險管理，缺乏獨立的業(yè)務(wù)風(fēng)險管理部門，并且需要擁有全面的風(fēng)險管理體系。

4我國商業(yè)銀行國際保理業(yè)務(wù)風(fēng)險管理的對策建議

4．1完善社會信用體系

國際保理能夠得以蓬勃發(fā)展應(yīng)得益于市場經(jīng)濟中存在較好的信用體系，建立信用體系是國際保理建康順暢發(fā)展的基礎(chǔ)。一是加快信用立法工作。信用立法不僅應(yīng)該涵蓋信用方面，對信用中介也要提供一定的保護，為了社會信用體系的良好發(fā)展，應(yīng)該出臺相關(guān)信用的法律法規(guī)，對信用中介組織的成立、操作和運行也要進行規(guī)范。二是加快企業(yè)征信系統(tǒng)建立。企業(yè)征信體系的展開首先可以從商業(yè)銀行等金融機構(gòu)開始，通過銀行等的客戶信息體系，可以得到客戶的信貸情況、信用情況和拖欠還款情況等信息，然后，通過國家在全社會展開企業(yè)征信操作。當(dāng)企業(yè)征信系統(tǒng)建立成熟，數(shù)據(jù)開放給需要的部門使用，達到數(shù)據(jù)開放利用，發(fā)揮數(shù)據(jù)的作用。

4．2改善我國商業(yè)銀行國際保理業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)條件

4．2．1培養(yǎng)國際保理風(fēng)險管理人才

商業(yè)銀行風(fēng)險管理要注重風(fēng)險管理人才的培養(yǎng)，這是風(fēng)險管理的重要條件。國際保理風(fēng)險管理工作需要熟悉國際保理、國際外匯市場、世界經(jīng)濟動態(tài)和國際金融市場的管理人員，需要對風(fēng)險管理、識別、度量、評價、決策、控制方法與操作都有一定的了解，國際保理風(fēng)險管理人員最好能做到在種種不確定因素帶來的國際保理風(fēng)險發(fā)生之前，能夠準確預(yù)測，主動采取避險措施，使銀行遭受的損失降到最低。一方面，對國際保理業(yè)務(wù)人員要進行定期培訓(xùn)。另一方面，要不斷完善員工激勵機制。

4．2．2進一步加強信息化、電子化建設(shè)

通過資信調(diào)查，國家保理業(yè)務(wù)風(fēng)險管理可以詳細了解進出口商的情況，而資信調(diào)查則依靠可靠信息來源和現(xiàn)代化的信息處理技術(shù)。我國商業(yè)銀行可以借鑒國外的技術(shù)，即采用EDI技術(shù)，通過建立完善的客戶信息系統(tǒng)，加強客戶信息管理。另一方面，商業(yè)銀行可以與FCI其他成員、國內(nèi)外銀行建立信息交流系統(tǒng)，通過計算機終端進行數(shù)據(jù)的傳輸，逐步加強自身信息建設(shè)，完善電子化。

4．3積極加入FCI，加強交流與合作

目前，我國商業(yè)銀行加入國際保理商聯(lián)合協(xié)會的數(shù)量相對較少，缺乏與其他保理商的交流合作，在風(fēng)險管理上也缺乏其他保理商的協(xié)助。因此，我國商業(yè)銀行應(yīng)該積極加入FCI，加強與國外保理商的交流合作，學(xué)習(xí)他們風(fēng)險管理的技術(shù)與經(jīng)驗。其次，應(yīng)該加強風(fēng)險研究，國際保理業(yè)務(wù)收益較高，伴隨著風(fēng)險性也較大，加之其業(yè)務(wù)復(fù)雜、風(fēng)險種類較多，因此，風(fēng)險控制難度較大。我國商業(yè)銀行應(yīng)該加強風(fēng)險研究能力，可以召開國內(nèi)外保理商的風(fēng)險交流會，共同探討風(fēng)險管理辦法。

4．4構(gòu)建全面的風(fēng)險管理模式

首先，構(gòu)建完善的信息管理系統(tǒng)。商業(yè)銀行應(yīng)該完善進出口商的資信調(diào)查系統(tǒng)，分不同部門進行審核，確保結(jié)果的正確性，對于相關(guān)數(shù)據(jù)也要善于運用信息系統(tǒng)進行管理，對于每一項業(yè)務(wù)，都要做到事前、事中、事后動態(tài)的監(jiān)督管理，然后把信息系統(tǒng)處理結(jié)果傳輸?shù)叫枰牟块T。其次，完善管理組織架構(gòu)，商業(yè)銀行設(shè)立獨立的國際保理業(yè)務(wù)風(fēng)險管理部門。獨立的風(fēng)險管理部門可以較為獨立的執(zhí)行風(fēng)險管理職能，較少受到其他部門的影響，客觀的對風(fēng)險進行管理，并且由于管理部門專職進行風(fēng)險管理，專業(yè)性較強。

4．5嘗試與保險公司合作

第9篇：保險風(fēng)險管理的方法范文

關(guān)鍵詞：保險公司；風(fēng)險管理；操作風(fēng)險

中圖分類號：F27 文獻標識碼：A

收錄日期：2012年2月2日

《巴塞爾新資本協(xié)議》將金融機構(gòu)面臨的風(fēng)險概況為三大類：信用風(fēng)險、市場風(fēng)險和操作風(fēng)險。其中，操作風(fēng)險被定義為由于不正確的內(nèi)部操作流程、人員、系統(tǒng)或外部事件所導(dǎo)致的直接或間接損失的風(fēng)險。這一定義同樣適用于保險業(yè)。2007年11月中國人壽湖南宜章縣支公司某位“業(yè)務(wù)明星”通過偽造收據(jù)、保單等騙取挪用公司保費1，500萬元，成為保險業(yè)有史以來最大的營銷員騙保案；同年，保監(jiān)會查處新華人壽泰州支公司某副總在任職期間，利用職務(wù)之便，通過拼湊團單并截留保費，挪用退保資金，僅2003～2006年期間，涉及資金約達7，500萬元左右，被騙客戶約2，000人。以上案件的發(fā)生，都是由于保險公司內(nèi)部的操作風(fēng)險控制薄弱引起的，這不僅給公司造成了巨大的經(jīng)濟損失，同時也給公司的聲譽帶來了不良影響。

一、保險業(yè)操作風(fēng)險管理現(xiàn)狀

（一）保險公司對操作風(fēng)險的認識不足，且管理水平較低。目前，我國保險業(yè)整體還處于粗放型經(jīng)營，仍以保費收入作為經(jīng)營業(yè)績的主要指標。保險企業(yè)對操作風(fēng)險的認識不足，對操作風(fēng)險管理的制度建設(shè)不夠重視，有些制度的建立只是流于形式，不切實際且針對性差，不能對關(guān)鍵崗位起到監(jiān)督作用。

保險企業(yè)對操作風(fēng)險的管理水平偏低，缺乏有效的技術(shù)手段以及防范和控制措施。對操作風(fēng)險的評估目前只限于用定性的方法，主觀性較強。較之利用金融工程和統(tǒng)計模型對風(fēng)險進行識別、度量和檢測的方法來說比較落后。而且目前對操作風(fēng)險的管理多為事后控制，缺少積極主動的防范機制，不能從根本上防范重大操作風(fēng)險的發(fā)生。

（二）保險業(yè)經(jīng)營注重業(yè)務(wù)量的增長，對風(fēng)險管理重視不夠。一直以來，我國保險業(yè)的發(fā)展都是重保費、輕管理。各保險企業(yè)在發(fā)展方向上，更注重保費增加的規(guī)模和速度，強調(diào)業(yè)務(wù)的增長量，而忽視對業(yè)務(wù)質(zhì)量的管理。而且保險法規(guī)和監(jiān)管部門對保費的過分強調(diào)也使得各保險企業(yè)將保費規(guī)模作為主要經(jīng)營目標，過分地追逐保費的提高必然會導(dǎo)致業(yè)務(wù)質(zhì)量的下降，從而導(dǎo)致風(fēng)險因素的增加。在激烈的市場競爭中，以低價進行惡性競爭，盲目承保、劣質(zhì)承保的事件屢禁不止。在發(fā)展的戰(zhàn)略方針上，一些保險企業(yè)存在經(jīng)營決策的短期行為，不重視公司的長遠發(fā)展戰(zhàn)略，從而忽視了對影響公司長遠發(fā)展的風(fēng)險因素的管理。

（三）缺乏操作風(fēng)險管理的企業(yè)環(huán)境和相關(guān)管理人才。保險公司的操作風(fēng)險包括在經(jīng)營中存在的資金運用、核保核賠、從業(yè)人員和保險人以及法律風(fēng)險等。其涉及到保險公司的各個崗位和各個環(huán)節(jié)，一個有效的操作風(fēng)險管理制度的建立要求操作風(fēng)險管理意識能夠滲透到公司每個員工的日常經(jīng)營活動中。然而，受保險業(yè)多年來粗放式經(jīng)營的影響，從公司管理層到一般員工都相對缺乏操作風(fēng)險的意識，缺乏對操作風(fēng)險管理和防范的理念。由于我國風(fēng)險管理理論發(fā)展滯后，風(fēng)險管理人才嚴重不足。尤其操作風(fēng)險的綜合性更需要一些既懂風(fēng)險管理理論又懂公司管理同時又熟悉保險業(yè)務(wù)的復(fù)合型人才，而這種人才在市場上少之又少。

（四）保險公司對分支機構(gòu)的操作風(fēng)險管理不足。對操作風(fēng)險的控制是各保險企業(yè)總公司對分支公司進行有效控制的關(guān)鍵。當(dāng)前，保險公司分支機構(gòu)在經(jīng)營過程中面臨諸多操作風(fēng)險。首先，保險企業(yè)合規(guī)經(jīng)營意識不強。保險企業(yè)的一些基層分支機構(gòu)違背市場規(guī)律，盲目或違規(guī)經(jīng)營的現(xiàn)象仍時有發(fā)生。近年來，同業(yè)非理性競爭的手段則更加隱蔽，有些公司甚至通過口頭承諾、系統(tǒng)外違規(guī)操作等方式為客戶提供高保障范圍來爭取業(yè)務(wù)，導(dǎo)致保險公司經(jīng)營風(fēng)險積聚，同時也損害了保險業(yè)的形象；其次，對操作風(fēng)險的管控不嚴。如有的基層分支機構(gòu)不嚴格執(zhí)行業(yè)務(wù)管理制度，有的營銷員不在規(guī)定時間將投保資料和保費交回公司，業(yè)務(wù)員代客戶簽名的事件也時有發(fā)生。

二、保險公司操作風(fēng)險產(chǎn)生的根本原因

（一）盲目的經(jīng)營目標是操作風(fēng)險產(chǎn)生的最主要原因。當(dāng)前，我國多數(shù)保險企業(yè)仍將保費收入和所占有的市場份額作為經(jīng)營的首要目標，各保險企業(yè)的總公司對分支機構(gòu)的考核主要是以保費收入的增加額為依據(jù)，這使得有些基層分支機構(gòu)為達到考核目標，違反市場規(guī)律和有關(guān)制度，為獲得短期利益而忽視公司的長遠利益，由此誘發(fā)操作風(fēng)險的發(fā)生。另外，有些保險企業(yè)在發(fā)展中不能制定適合自身實際的發(fā)展戰(zhàn)略，常常提出不切合實際的口號，盲目決策，過分追求規(guī)模的擴張。這種盲目擴張的后果往往使得保險企業(yè)在獲得規(guī)模擴張的同時，降低了對內(nèi)部控制和操作風(fēng)險的有效管理，成為操作風(fēng)險發(fā)生的直接誘因。

（二）保險企業(yè)的多層制度導(dǎo)致對操作風(fēng)險的管理松懈。當(dāng)前，我國多數(shù)保險企業(yè)都采用的是一級法人制，即總公司是最高管理機關(guān)，省分公司按照總公司的授權(quán)進行經(jīng)營，然后自上而下一級授權(quán)一級，實行總、省、市三級管理制度。這樣一來，上級公司對下級公司的管理僅限于各項報表的統(tǒng)計、上下級轉(zhuǎn)發(fā)文件、季度末各項報表的檢查、定期不定期開會等形式，從而使保險公司的風(fēng)險難以及時發(fā)現(xiàn)并予以糾正。而且，在這種多重關(guān)系中，上級公司往往更關(guān)心下級公司的成長和發(fā)展，而下級分支機構(gòu)更關(guān)心自身效用的最大化，各方利益的不一致也是導(dǎo)致操作風(fēng)險發(fā)生的關(guān)鍵。

（三）保險企業(yè)的文化建設(shè)嚴重滯后。在近年來保險企業(yè)發(fā)生的一些違規(guī)案件中突出暴露了部分保險企業(yè)員工職業(yè)道德淪喪。有些營銷員在銷售保單時缺乏誠信和職業(yè)道德，對客戶提供無法兌現(xiàn)的承諾，或利用高的投資回報率誤導(dǎo)客戶，有的甚至采取欺詐手段欺騙公司和客戶，這些都可能引起操作風(fēng)險的發(fā)生。而且，保險業(yè)營銷員隊伍素質(zhì)偏低、展業(yè)不規(guī)范、缺乏誠信、誤導(dǎo)客戶等問題屢見報端，因此對營銷員的業(yè)務(wù)培訓(xùn)和職業(yè)道德培訓(xùn)顯得越來越重要。尤其是一些分支機構(gòu)只以保費的多少來衡量營銷員工作的好壞，忽視了對營銷員的職業(yè)道德培訓(xùn)，導(dǎo)致部分營銷員職業(yè)道德素質(zhì)不過硬，為尋求自身利益的最大化，以低價進行惡性競爭，盲目承保、劣質(zhì)承保，這些都無疑會增加保險公司的操作風(fēng)險。

三、完善操作風(fēng)險管理的對策建議

一要強化保險企業(yè)員工的風(fēng)險意識。首先要認識到操作風(fēng)險管理的重要性，操作風(fēng)險管理并不是經(jīng)營中可有可無的附屬品，而是為實現(xiàn)公司經(jīng)營目標所必須承擔(dān)的。忽視了對操作風(fēng)險的管理，一旦發(fā)生操作風(fēng)險事件，不僅會侵蝕到保險公司的償付能力，而且會損害保險公司的聲譽，由此引發(fā)保險公司的融資困難和客戶流，并進一步影響到建立新客戶關(guān)系或服務(wù)渠道的能力。所以，需要對保險公司的員工自上而下進行操作風(fēng)險管理的培訓(xùn)。要使高級管理層深信，不是只有保費的增加量才能給公司帶來利潤，對操作風(fēng)險管理的重視能夠降低操作風(fēng)險發(fā)生的頻率，同樣也能給公司帶來價值；要使員工意識到，他們實施的對操作風(fēng)險的控制行為不僅使公司而且還使他們自身受益。其次，保險公司應(yīng)該從單純追求業(yè)務(wù)規(guī)模、市場份額的思路中跳出來，建立操作風(fēng)險管理激勵機制。通過采取適當(dāng)?shù)姆椒▽?jīng)營過程中的操作風(fēng)險進行控制，將保險公司各級、各類人員的獎懲不是單純地只與保費掛鉤，還要與其行為結(jié)果掛鉤，充分體現(xiàn)保險公司操作風(fēng)險管理的目標。

二要建立有效的內(nèi)控機制，防范操作風(fēng)險的發(fā)生。就保險企業(yè)的多層制度而言，制定有效的內(nèi)控機制是委托人監(jiān)督企業(yè)運營，實現(xiàn)企業(yè)經(jīng)營效益最大化目標的重要保證。同時，通過內(nèi)部控制可以協(xié)調(diào)上下級公司之間的利益沖突，使控制雙方能夠建立起相互信任的關(guān)系，從而降低操作風(fēng)險。因此，保險企業(yè)只有建立起一套職責(zé)分明、規(guī)章健全、運作有序的內(nèi)控機制，才能從根本上防范和控制操作風(fēng)險的發(fā)生。

三要完善激勵機制，控制保險人的操作風(fēng)險。就目前人的傭金制度來說，過高比例的首期傭金制度是導(dǎo)致個人人短期行為的關(guān)鍵，因此，應(yīng)當(dāng)適當(dāng)?shù)膶⑹?、續(xù)期傭金率均衡化，并確保人續(xù)期傭金的請求權(quán)，只有這樣才能激勵人在不斷招攬新業(yè)務(wù)的同時也能為客戶提供優(yōu)質(zhì)的保全服務(wù)。除了人傭金制度，對于在公司服務(wù)時間長且業(yè)績較好的人，應(yīng)積極探索規(guī)范的股權(quán)、期權(quán)激勵機制，從而將個人人的自身利益和保險公司的長遠利益有機地結(jié)合起來，形成為公司長期服務(wù)的意識。與此同時，還要加強對營銷員隊伍的業(yè)務(wù)培訓(xùn)和職業(yè)道德培訓(xùn)，樹立正確的世界觀和人生觀，提高營銷隊伍的整體素質(zhì)，這是防范操作風(fēng)險的根本保證。

四要重視行業(yè)自律，加強保險行業(yè)協(xié)會對操作風(fēng)險的自律性控制。從各國保險業(yè)的發(fā)展歷程來看，行業(yè)自律組織的建立是防范保險公司之間不正當(dāng)競爭的有效途徑。我國的保險行業(yè)自律協(xié)會尚處于發(fā)展初期，還有許多規(guī)定有待完善，可以通過借鑒國外保險行業(yè)協(xié)會的相關(guān)規(guī)定，完善我國保險行業(yè)協(xié)會的自律規(guī)定，從而加強對各保險企業(yè)操作風(fēng)險控制。

主要參考文獻：

[1]連嚴燕.我國保險業(yè)操作風(fēng)險及其監(jiān)管[D].云南財經(jīng)大學(xué)碩士論文，2010.