保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管精選(九篇)

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第1篇：保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管范文

隨著群眾養(yǎng)老保險(xiǎn)意識(shí)的不斷提高，沉寂多年的歷史繳費(fèi)日益顯現(xiàn)出其重要性，斷保多年要求續(xù)保的參保人員越來越多。由于社會(huì)保險(xiǎn)歷史繳費(fèi)記錄檔案管理的不完善，一些參保人員的繳費(fèi)權(quán)益無法得到保障，并在實(shí)踐中產(chǎn)生了不少爭議。

我市自1987年就開始實(shí)行養(yǎng)老保險(xiǎn)統(tǒng)籌工作，由于當(dāng)時(shí)技術(shù)手段比較落后，加上對(duì)業(yè)務(wù)檔案管理工作重視不夠，參保人員原始繳費(fèi)記錄存在很多不完善的地方。保定市社保所在開展企業(yè)參保職工繳費(fèi)工資和繳費(fèi)年限確認(rèn)工作的過程中，對(duì)一些缺少以往繳費(fèi)年限和繳費(fèi)基數(shù)記錄的職工檔案，通過查詢企業(yè)職工花名冊(cè)、企業(yè)職工養(yǎng)老保險(xiǎn)卡、補(bǔ)繳繳費(fèi)分解表、歷年繳費(fèi)記錄表等相關(guān)材料，確定繳費(fèi)事實(shí)，重新整理、歸集參保數(shù)據(jù)，真實(shí)記錄每位參保人員的參保歷史，保障了參保人員的養(yǎng)老保險(xiǎn)權(quán)益。

隨著國有企業(yè)重組兼并、倒閉，職工下崗、中斷勞動(dòng)關(guān)系、中斷繳費(fèi)情況大量出現(xiàn)，如何記錄、保存每一位參保人員的繳費(fèi)資料顯得尤為重要，如果不及時(shí)開展社保業(yè)務(wù)檔案管理工作，就會(huì)形成一種被動(dòng)的工作局面。

1980年參加工作的李桂蘭，今年已經(jīng)46歲。1980年11月，李桂蘭成為保定市水泥廠的一名正式職工。按照有關(guān)規(guī)定，1987年1月李桂蘭參加了當(dāng)?shù)氐酿B(yǎng)老保險(xiǎn)。1998年李桂蘭離開保定去了新疆打工。2009年，李桂蘭從新疆特地趕回到保定市社保所查詢以往的養(yǎng)老保險(xiǎn)繳費(fèi)情況。離開企業(yè)十幾年，社保資料會(huì)不會(huì)遺失？社保所這里是否完整保留自己過去的參保記錄？李桂蘭的心里忐忑不安。來到保定社保所，檔案員根據(jù)李桂蘭的身份證輸入名字后，幾秒鐘就查到記載李桂蘭詳細(xì)繳費(fèi)情況的職工養(yǎng)老保險(xiǎn)卡。李桂蘭一直懸著的心終于踏實(shí)了下來，心里有說不出的高興。保定市社保所依據(jù)李桂蘭的養(yǎng)老保險(xiǎn)卡，重新為她補(bǔ)辦了養(yǎng)老保險(xiǎn)手冊(cè)，恢復(fù)了繳費(fèi)情況。

2社會(huì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)范化管理

在保定市，類似李桂蘭的情況非常的多，在養(yǎng)老保險(xiǎn)手冊(cè)丟失的情況下，保定市社保所通過歷史資料的查詢，為他們補(bǔ)辦養(yǎng)老保險(xiǎn)手冊(cè)，保證其繼續(xù)參保。

社保業(yè)務(wù)檔案對(duì)參保人員十分重要，但是業(yè)務(wù)檔案管理工作對(duì)社保經(jīng)辦機(jī)構(gòu)來說還十分陌生。沒有現(xiàn)成的樣板，保定市社保經(jīng)辦機(jī)構(gòu)只能摸著石頭過河。通過抓庫房建設(shè)、文件材料收集、歸類、整理、立卷，使業(yè)務(wù)檔案整理和立卷從不規(guī)范到規(guī)范，社保檔案庫房從無到有；業(yè)務(wù)檔案內(nèi)容由簡單到豐富；并把業(yè)務(wù)檔案管理工作列入長遠(yuǎn)規(guī)劃、年度計(jì)劃及有關(guān)人員的崗位職責(zé)中，把業(yè)務(wù)檔案工作作為社保管理的一項(xiàng)重要內(nèi)容納入年度目標(biāo)，與業(yè)務(wù)工作同部署、同組織、同考核。短短幾個(gè)月的時(shí)間，檔案目錄全部實(shí)現(xiàn)電子化管理，從而使社保業(yè)務(wù)檔案管理工作發(fā)生了巨大的變化。

為規(guī)范社會(huì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)檔案管理，維護(hù)社會(huì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)檔案真實(shí)、完整和安全，發(fā)揮檔案的服務(wù)作用，根據(jù)《中華人民共和國人力資源和社會(huì)保障部、國家檔案局》第3號(hào)令和河北省人力資源和社會(huì)保障廳、河北省檔案局《冀人社發(fā)2009（11號(hào)文件）》要求，我市社保所出臺(tái)了《社會(huì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)檔案管理辦法》，同時(shí)對(duì)業(yè)務(wù)檔案進(jìn)行規(guī)范管理提出了明確要求，推動(dòng)社保業(yè)務(wù)檔案管理工作進(jìn)一步開展。

社保業(yè)務(wù)檔案的規(guī)范化管理，不僅確定了社會(huì)保險(xiǎn)事業(yè)發(fā)展的基礎(chǔ)，而且有力地維護(hù)了參保人員的權(quán)益。保定市紡織廠等7家企業(yè)，由于在改制前欠繳職工養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)多。改制時(shí)，職工強(qiáng)烈要求其補(bǔ)繳歷年欠繳的養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)，通過查閱歷年職工養(yǎng)老保險(xiǎn)繳費(fèi)分解表，社保機(jī)構(gòu)為職工提供了這些企業(yè)歷年欠繳的準(zhǔn)確數(shù)字。企業(yè)補(bǔ)繳了歷年欠繳的養(yǎng)老保險(xiǎn)，企業(yè)職工的合法權(quán)益得到了保障。

3社會(huì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)檔案管理的統(tǒng)一與標(biāo)準(zhǔn)化

社保業(yè)務(wù)檔案是全面系統(tǒng)記錄參保單位和參保個(gè)人繳納社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)、計(jì)發(fā)社會(huì)保險(xiǎn)待遇的重要憑據(jù)。實(shí)現(xiàn)社保業(yè)務(wù)檔案的規(guī)范化管理，保證社保業(yè)務(wù)檔案的完整、安全和有效使用，直接關(guān)系到參保單位和參保職工的合法權(quán)益和切身利益。社保業(yè)務(wù)檔案規(guī)范化管理的關(guān)鍵在于實(shí)現(xiàn)管理的統(tǒng)一與標(biāo)準(zhǔn)化。

3.1統(tǒng)一業(yè)務(wù)檔案管理工作制度。根據(jù)我市社保所下發(fā)的《社會(huì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)檔案管理辦法》等七項(xiàng)業(yè)務(wù)檔案管理工作制度，結(jié)合我所業(yè)務(wù)情況的實(shí)際需要，業(yè)務(wù)檔案主要采取分級(jí)管理、便于查詢、集中保管、確保安全的原則，做到有章可循、有制可依、有底可查，統(tǒng)一了業(yè)務(wù)檔案管理工作制度。

3.2統(tǒng)一檔案室標(biāo)準(zhǔn)。檔案室是社保業(yè)務(wù)檔案的“家”，統(tǒng)一檔案室的標(biāo)準(zhǔn)至關(guān)重要。為此，保定市社保所建立了一個(gè)具有防火、防光、防塵、防盜、防潮、防高溫、防污染、防有害生物等“八防”功能的檔案室，基本實(shí)現(xiàn)檔案庫房、檔案查閱、辦公三分開，并配置與檔案數(shù)量相適應(yīng)的檔案柜和檔案密集柜、滅火器、溫濕度計(jì)、空調(diào)、計(jì)算機(jī)等專用設(shè)備。

3.3統(tǒng)一規(guī)范整檔。根據(jù)《人力資源和社會(huì)保障部、國家檔案局》第3號(hào)令，結(jié)合本所業(yè)務(wù)職責(zé)，社會(huì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)檔案共分六類三十八項(xiàng)，以此規(guī)范全市社保經(jīng)辦機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)檔案的收集、積累、整理、保管、應(yīng)用、查詢服務(wù)工作。

保定市社保經(jīng)辦機(jī)構(gòu)還要求對(duì)社保業(yè)務(wù)檔案進(jìn)行統(tǒng)一集中清理。各社保經(jīng)辦機(jī)構(gòu)按照先收集后篩選、保齊全少缺漏的辦法集中清理，要求每位職工將櫥柜的所有原始資料、文件集中起來，進(jìn)行鑒定整理、組卷歸檔。

第2篇：保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管范文

在人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中為什么實(shí)行定點(diǎn)醫(yī)院管理？這要從人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的性質(zhì)談起。

人身保險(xiǎn)合同是以人的壽命和身體為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)合同，被保險(xiǎn)人因意外事故、意外災(zāi)害、疾病、衰老等原因?qū)е滤劳?、殘疾或喪失勞?dòng)能力等情況下，保險(xiǎn)人按照約定給付保險(xiǎn)金的合同。人身保險(xiǎn)合同是給付性合同，一旦出現(xiàn)保險(xiǎn)事故，必然提起理賠程序。

保險(xiǎn)業(yè)屬于金融業(yè)，與其他金融業(yè)一樣，受國家監(jiān)管。“金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，金融安全是國民經(jīng)濟(jì)安全運(yùn)行的重要保障”（最高人民法院副院長李國光《在全國民事審判工作會(huì)議上的講話》2000年10月28日），所以防范金融風(fēng)險(xiǎn)，是關(guān)系到國計(jì)民生的大問題。

在保險(xiǎn)經(jīng)營中，如何能夠防范金融風(fēng)險(xiǎn)，這是保險(xiǎn)業(yè)一直在研究的課題。建立完整的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，非常重要。

在人身保險(xiǎn)經(jīng)營中，保險(xiǎn)標(biāo)的是每個(gè)人的人身健康與生命，所以，他面對(duì)的是千百萬的個(gè)人，當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，依據(jù)《保險(xiǎn)法》第23條的規(guī)定，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)對(duì)損失進(jìn)行核定。如何能依法準(zhǔn)確“核定”這是致關(guān)重要的。

因?yàn)?，保險(xiǎn)公司要審查是否存在以下情形：

1《保險(xiǎn)法》第27條規(guī)定，被保險(xiǎn)人或者受益人在未發(fā)生保險(xiǎn)事故的情況下，謊稱發(fā)生了保險(xiǎn)事故，

投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人故意制造保險(xiǎn)事故的，

保險(xiǎn)事故發(fā)生后，投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人以偽造、變?cè)斓挠嘘P(guān)證明、資料或者其他證據(jù)，編造虛假的事故原因或者夸大損失程度的，

2、《保險(xiǎn)法》第64條規(guī)定，投保人、受益人故意造成被保險(xiǎn)人死亡、傷殘或者疾病的。

受益人故意造成被保險(xiǎn)人死亡或者傷殘的，或者故意殺害被保險(xiǎn)人未遂的，

3、第65條規(guī)定，被保險(xiǎn)人自殺的，

4、第66條規(guī)定，被保險(xiǎn)人故意犯罪導(dǎo)致其自身傷殘或者死亡的，

凡是具備以上情形的不屬于保險(xiǎn)責(zé)任，保險(xiǎn)公司不給賠償。

由以上幾點(diǎn)可知，“核定”這是多么艱巨的工作！如果沒有完善的制度是不能實(shí)現(xiàn)的。如果在核定環(huán)節(jié)管理不善必然造成重大損失，承擔(dān)不可預(yù)測(cè)的金融風(fēng)險(xiǎn)。

保險(xiǎn)的目的，就是為了最大限度的得到理賠。得到最大限度的理賠款，就成為投保人追求的經(jīng)濟(jì)利益。為追求這一經(jīng)濟(jì)利益，人們可能采取非法手段來騙取或多取得經(jīng)濟(jì)利益，諸如《保險(xiǎn)法》列舉的情形，被保險(xiǎn)人還有的采取犯罪行為，來實(shí)施保險(xiǎn)詐騙行為。

如何能夠預(yù)防違法犯罪，減少這種金融風(fēng)險(xiǎn)呢？建立健全完善的管理制度非常重要。定點(diǎn)醫(yī)院的建立，就是基于此目的產(chǎn)生的。

人身保險(xiǎn)理賠管理與國家基本醫(yī)療保險(xiǎn)項(xiàng)目的管理目的是相同的。社會(huì)保險(xiǎn)根據(jù)國家規(guī)定“由定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)為參保人員提供定點(diǎn)醫(yī)療服務(wù)范圍內(nèi)的診療項(xiàng)目”，目的就是防范風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司定點(diǎn)醫(yī)院管理的目的，中國平安保險(xiǎn)股份有限公司《定點(diǎn)醫(yī)院管理辦法》（討論稿）中闡述的很明確：“定點(diǎn)醫(yī)院管理是壽險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理體系的重要內(nèi)容之一。它主要通過定點(diǎn)醫(yī)院的設(shè)置與評(píng)估、健康保險(xiǎn)客戶住院期間的風(fēng)險(xiǎn)管理、醫(yī)院關(guān)系的維護(hù)、雙向信息反饋、醫(yī)院基本數(shù)據(jù)的分析、商業(yè)健康保險(xiǎn)的宣教等等來實(shí)施管理”。所以，定點(diǎn)醫(yī)院的管理是保險(xiǎn)公司防范風(fēng)險(xiǎn)的一個(gè)切實(shí)可行，并切，具有良好收效的措施之一。 二、定點(diǎn)醫(yī)院管理行為，不構(gòu)成限制競(jìng)爭行為。

1、首先要明確不正當(dāng)競(jìng)爭的概念和構(gòu)成要件

不正當(dāng)競(jìng)爭的概念。

不正當(dāng)競(jìng)爭行為泛指在商業(yè)活動(dòng)中，各種與誠實(shí)信用的商業(yè)道德相悖，并為法律法規(guī)所禁止的行為。

不正當(dāng)競(jìng)爭行為，依據(jù)《反不正當(dāng)競(jìng)爭法》的規(guī)定，分為不正當(dāng)行為和限制競(jìng)爭行為兩種。在限制競(jìng)爭行為中，又包括公用企業(yè)或者其它依法具有獨(dú)占地位的經(jīng)營者的限制競(jìng)爭行為和政府及其所屬部門限制競(jìng)爭行為。

所謂限制競(jìng)爭行為，是指妨礙甚至完全阻止或排除市場(chǎng)主體進(jìn)行競(jìng)爭的行為。

不正當(dāng)競(jìng)爭行為的構(gòu)成要件。

任何違法行為 ，均包括主客觀兩方的構(gòu)成要件，

首先，是主觀要件，既違法行為人必須是明知自己的行為與誠實(shí)信用的商業(yè)道德相悖，但是，為了最大限度的追求利潤而濫用自身的經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢(shì)或采取違法手段，破壞公平競(jìng)爭的原則，來排擠競(jìng)爭對(duì)手，提高自己的市場(chǎng)份額。所以，其主觀目的性很強(qiáng)。

第二，是客觀要件，即違法行為人必須具有違反法律、法規(guī)所禁止的行為。

第三，違法行為與損害結(jié)果之間存在因果關(guān)系。

以上三個(gè)要件缺一不可。

2、定點(diǎn)醫(yī)院管理行為，不構(gòu)成限制競(jìng)爭行為。

通過以上分析可知，定點(diǎn)醫(yī)院建立的目的是防范金融風(fēng)險(xiǎn)。

保險(xiǎn)公司定點(diǎn)醫(yī)院管理，是選擇服務(wù)精良、非盈利的醫(yī)療單位，通過簽定服務(wù)合同來確定雙方的權(quán)利義務(wù)。保險(xiǎn)公司是定點(diǎn)醫(yī)院的服務(wù)對(duì)象，醫(yī)院除診療被保險(xiǎn)人外，還有相當(dāng)?shù)墓ぷ饔舍t(yī)院對(duì)保險(xiǎn)公司提供服務(wù)，例如：在保險(xiǎn)公司核保時(shí)提供診療檔案，接受保險(xiǎn)公司的調(diào)查，配合保險(xiǎn)公司做好其他核賠工作等等，由此保證核賠質(zhì)量。

如果不限定診療單位，必然造成如下混亂。

被保險(xiǎn)人可以到鄉(xiāng)村、街道診所診療，也可到縣級(jí)有保健性、盈利性的醫(yī)療機(jī)構(gòu)診療，他可以到任何地方、任何性質(zhì)、任何檔次的醫(yī)療機(jī)構(gòu)診療，只要是醫(yī)機(jī)構(gòu)。

這樣做會(huì)給保險(xiǎn)公司帶來什么呢？經(jīng)營成本的無限擴(kuò)大，經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的不可控制。必然造成金融風(fēng)險(xiǎn)損失。

第3篇：保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管范文

【關(guān)鍵詞】金融創(chuàng)新 余額寶 風(fēng)險(xiǎn) 監(jiān)管

2013年6月17日，作為互聯(lián)網(wǎng)巨頭之一的阿里巴巴的旗下第三支付平臺(tái)支付寶上線了一項(xiàng)新業(yè)務(wù)――余額寶業(yè)務(wù)。在余額寶業(yè)務(wù)上線伊始，互聯(lián)網(wǎng)上主要關(guān)注該項(xiàng)業(yè)務(wù)給用戶帶來的相比銀行存款而言的高收益，以及便利的理財(cái)方式。但隨著證監(jiān)會(huì)于2013年6月21日通報(bào)了阿里巴巴的余額寶業(yè)務(wù)違反相關(guān)規(guī)定，要求想證監(jiān)會(huì)補(bǔ)充材料后，余額寶業(yè)務(wù)是否具有風(fēng)險(xiǎn)、具有何種風(fēng)險(xiǎn)的討論在互聯(lián)網(wǎng)上逐漸增加。

一、余額寶業(yè)務(wù)簡介

根據(jù)支付寶官方網(wǎng)站上關(guān)于余額寶業(yè)務(wù)的介紹，余額寶是支付寶最新推出的余額增值服務(wù)，把支付寶中的余額轉(zhuǎn)入余額寶中就可按日期獲得一定的收益，實(shí)際上是購入了一款由天宏基金提供的名為“增利寶”的貨幣基金。所以余額寶業(yè)務(wù)實(shí)質(zhì)上是一種貨幣基金，貨幣基金是一種聚集社會(huì)閑散資金，將資金交由基金管理人運(yùn)作，并有基金托管人保管資金的一種開放式基金，主要投資于短期貨幣工具如國債、中央銀行票據(jù)、銀行定期存單、政府短期債券、企業(yè)債券、同業(yè)存款等短期有價(jià)證券的基金產(chǎn)品。區(qū)別于其他類型的開放式基金，具有高安全性、高流動(dòng)性、穩(wěn)定收益性的特點(diǎn)，同時(shí)具有“準(zhǔn)儲(chǔ)蓄”的特征。而天宏基金是增利寶貨幣基金的唯一銷售機(jī)構(gòu)，以支付寶為唯一直銷推廣平臺(tái)，用戶轉(zhuǎn)入余額寶的資金，即購買了增利寶貨幣基金，并享受貨幣基金的投資收益。余額寶內(nèi)的資金還能隨時(shí)用于網(wǎng)購消費(fèi)和轉(zhuǎn)賬。支持支付寶賬戶余額支付、儲(chǔ)蓄卡快捷支付（含卡通）的資金轉(zhuǎn)入。目前不收取任何手續(xù)費(fèi)。

但是，任何投資都是具有風(fēng)險(xiǎn)的，高收益的背后勢(shì)必隱藏著高風(fēng)險(xiǎn)，即使是使用看起來十分安全的貨幣市場(chǎng)基金的余額寶也不例外。

二、余額寶業(yè)務(wù)收益背后的風(fēng)險(xiǎn)

（一）缺乏信用優(yōu)勢(shì)難吸引大額資金。

余額寶是一種虛擬的理財(cái)模式，要依靠網(wǎng)絡(luò)，而對(duì)于大多數(shù)的人來說，網(wǎng)絡(luò)代表著一種不安全，風(fēng)險(xiǎn)，所以大部分人不會(huì)把資金輕易的轉(zhuǎn)賬到余額寶。尤其對(duì)于一些年齡大的投資者來說，網(wǎng)絡(luò)知識(shí)的缺乏將阻礙其把資金轉(zhuǎn)移到余額寶內(nèi)。所以，余額寶的主要客戶還是年輕的投資者。信用風(fēng)險(xiǎn)往往并不一定以其單一的風(fēng)險(xiǎn)形式呈現(xiàn)，往往與其他類型的風(fēng)險(xiǎn)互相引發(fā)。對(duì)于貨幣市場(chǎng)基金或者余額寶來說，如果因一些特殊的情況造成了客戶的大量贖回，在先引發(fā)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，當(dāng)客戶提出贖回時(shí)往往因資金周轉(zhuǎn)不靈無法按之前的約定向客戶支付贖回金，從而引發(fā)信用風(fēng)險(xiǎn)。

據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)計(jì)算，余額寶戶均余額2600元，更多客戶會(huì)是處于嘗試的角度，大額資金存放更多會(huì)考慮“安全”，而與之相對(duì)的是傳統(tǒng)銀行背后有政府的信用擔(dān)保，多年經(jīng)營的信用積累，這是支付寶無法比擬的。

（二）流動(dòng)性管理壓力。

“余額寶”的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)首先受制于貨幣基金的流動(dòng)性狀況，短期大額贖回和貨幣基金流動(dòng)性管理不當(dāng)都有可能導(dǎo)致“余額寶”出現(xiàn)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，比如去年天貓“雙十一”活動(dòng)單日交易額就超過200億，大額被動(dòng)贖回勢(shì)必會(huì)給流動(dòng)性帶來一定沖擊。

一旦“余額寶”發(fā)展到一定的體量，流動(dòng)性管理壓力會(huì)明顯加劇，“余額寶”內(nèi)資金可隨時(shí)在天貓和淘寶上進(jìn)行消費(fèi)，但貨幣基金每日收盤后才能給予“余額寶”結(jié)算，這期間實(shí)際是支付寶給貨幣基金進(jìn)行了信用墊付，如果貨幣基金無法按時(shí)與支付寶進(jìn)行交割，支付寶則面臨頭寸風(fēng)險(xiǎn)。目前“余額寶”發(fā)展到一定的體量，支付寶自身就很難應(yīng)付流動(dòng)性危機(jī)的沖擊。上規(guī)模后，“余額寶”必須保留較大規(guī)模的備付資金，但這就會(huì)對(duì)“余額寶”的收益和流動(dòng)性產(chǎn)生影響。

相比之下，銀行的資金體量要遠(yuǎn)高于支付寶，并且有著完善金融體系相互支持的流動(dòng)性保障（央行――大型銀行――中小銀行）；抗沖擊的能力也高于前者。

（三）收益波動(dòng)性及銀行相對(duì)產(chǎn)品的競(jìng)爭。

“余額寶”收益掛鉤貨幣基金收益，而貨幣基金收益會(huì)隨著市場(chǎng)情況波動(dòng)，甚至有出現(xiàn)虧損的可能。相比銀行存款收益的確定性偏弱，這對(duì)于要求極高安全性和流動(dòng)性的客戶顯然不具吸引力。銀行“活期寶”類產(chǎn)品在風(fēng)險(xiǎn)和流動(dòng)性兩方面都由于“余額寶”，收益水平與“余額寶”相似，只是由于有起始金額（一般為5萬元）較高，使得一些小額資金無法購買，如果“余額寶”的發(fā)展沖擊到銀行存款，銀行可以通過放松起始金額限制降低余額寶對(duì)客戶的吸引力。

三、余額寶業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管建議

第一，為適應(yīng)以余額寶為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的跨界經(jīng)營方式，建議由央行作為監(jiān)管主體，牽頭銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)、工信部等歸口部門協(xié)調(diào)監(jiān)管。依法制定相關(guān)監(jiān)督管理辦法，經(jīng)營管理規(guī)則和風(fēng)險(xiǎn)管理制度，嚴(yán)格監(jiān)管超范圍經(jīng)營和監(jiān)管套利行為，維護(hù)市場(chǎng)公平、穩(wěn)定。

第二，加快建立互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)法律法規(guī)框架，建立消費(fèi)者保護(hù)協(xié)調(diào)合作機(jī)制，提高對(duì)該類產(chǎn)品的信息披露要求，增強(qiáng)產(chǎn)品透明度，對(duì)高于市場(chǎng)收益的產(chǎn)品要給消費(fèi)者足夠的風(fēng)險(xiǎn)警示；完善消費(fèi)者投訴渠道。

第4篇：保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管范文

在剛剛結(jié)束的“2011年優(yōu)秀金融機(jī)構(gòu)客戶服務(wù)中心”評(píng)選活動(dòng)中，中信銀行零售銀行部客戶服務(wù)中心95558外呼銷售團(tuán)隊(duì)喜獲“客戶服務(wù)中心運(yùn)營管理精英團(tuán)隊(duì)獎(jiǎng)”、外呼主管韋奇榮獲“客戶服務(wù)中心最佳呼出運(yùn)營經(jīng)理獎(jiǎng)”、外呼領(lǐng)班李瑞黨榮獲“客戶服務(wù)中心最佳呼出班組長獎(jiǎng)”、外呼員工韋微榮獲“客戶服務(wù)中心最佳呼出坐席員獎(jiǎng)”、外呼培訓(xùn)講師李吉岡榮獲“客戶服務(wù)中心最佳培訓(xùn)講師獎(jiǎng)”五項(xiàng)大獎(jiǎng)。本次評(píng)選活動(dòng)由中國金融業(yè)客戶服務(wù)發(fā)展聯(lián)盟主辦、國內(nèi)24家金融機(jī)構(gòu)客戶服務(wù)中心共同參與。

中信銀行實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)資金托管和獨(dú)立監(jiān)督業(yè)務(wù)雙突破

2011年10月26日，中信銀行成功中標(biāo)中國再保險(xiǎn)（集團(tuán)）股份有限公司股權(quán)及不動(dòng)產(chǎn)投資資產(chǎn)托管銀行，這是2011年上半年繼簽約太平洋-鐵路建設(shè)債權(quán)投資計(jì)劃保險(xiǎn)資金獨(dú)立監(jiān)督人之后，在資產(chǎn)托管業(yè)務(wù)多元化發(fā)展道路上邁出了嶄新的一步，同時(shí)也實(shí)現(xiàn)了中信銀行保險(xiǎn)資金托管業(yè)務(wù)“零”的突破。

此次中再集團(tuán)股權(quán)及不動(dòng)產(chǎn)投資資產(chǎn)托管項(xiàng)目中標(biāo)，實(shí)現(xiàn)中信銀行保險(xiǎn)資金托管業(yè)務(wù)新飛躍，提升了中信銀行在保險(xiǎn)資金托管業(yè)務(wù)領(lǐng)域的品牌影響力，促進(jìn)了托管業(yè)務(wù)多元化發(fā)展，并逐步形成具有中信特色的金融綜合服務(wù)提供商。

中信銀行三季度凈利突破242億元

2011年10月26日，中信銀行公布了2011年三季度業(yè)績報(bào)告。報(bào)告顯示，截至2011年9月30日，中信銀行集團(tuán)實(shí)現(xiàn)凈利潤242.3億元人民幣，同比增加70.3億元人民幣，增長40.9%。

在規(guī)模、效益雙升的同時(shí)，中信銀行資產(chǎn)質(zhì)量繼續(xù)保持優(yōu)良。截至2011年9月30日，中信銀行集團(tuán)不良貸款總額82.67億元，比上年末下降2.66億元，不良貸款率為0.60%，撥備覆蓋率比上年末提升36.75個(gè)百分點(diǎn)達(dá)250.26%，撥貸比為1.49%。隨著年中配股融資的圓滿完成，中信銀行風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)壓力進(jìn)一步緩解，資本充足率達(dá)12.83%，核心資本充足率為10.43%，滿足各項(xiàng)監(jiān)管指標(biāo)達(dá)標(biāo)要求。

中信銀行昆明分行聯(lián)合昆明工信委助力中小企業(yè)上市

2011年10月26日，中信銀行昆明分行聯(lián)合昆明市工業(yè)和信息化委員會(huì)成功舉辦了昆明市擬上市企業(yè)培訓(xùn)及產(chǎn)品推介會(huì)。

此次昆明市擬上企業(yè)培訓(xùn)及產(chǎn)品推介會(huì)是昆明市工業(yè)和信息化委員會(huì)和中信銀行昆明分行的首次合作，也是銀企合作的又一成功典范，參會(huì)企業(yè)眾多，會(huì)議規(guī)格較高。通過此次會(huì)議，有效搭建了銀企合作平臺(tái)，為昆明市擬上市企業(yè)上市融資拓寬了金融服務(wù)渠道，為云南經(jīng)濟(jì)的騰飛助力。

中信銀行成功籌組巨石7億元銀團(tuán)貸款

2011年11月6日，中信銀行聯(lián)合國家開發(fā)銀行為巨石集團(tuán)有限公司（以下簡稱“巨石集團(tuán)”）牽頭籌組的7億元人民幣短期流動(dòng)資金銀團(tuán)貸款簽署協(xié)議，該筆銀團(tuán)貸款由中信銀行和國家開發(fā)銀行各承貸3.5億元人民幣。此銀團(tuán)貸款項(xiàng)目的簽署，是中信銀行在浙江區(qū)域開拓銀團(tuán)貸款業(yè)務(wù)市場(chǎng)的又一次成功實(shí)踐。

中信銀行攜手騰訊首推QQ會(huì)員聯(lián)名信用卡

2011年11月8日，中信銀行信用卡中心與騰訊QQ會(huì)員達(dá)成合作，聯(lián)合推出“中信銀行―QQ會(huì)員聯(lián)名信用卡”。該卡用戶可深度體驗(yàn)中信信用卡、QQ會(huì)員具有的雙重尊貴特權(quán)，可在眾多網(wǎng)上商城進(jìn)行網(wǎng)購支付，還可隨時(shí)登錄信用卡網(wǎng)上銀行，查詢賬務(wù)信息、設(shè)置還款方式，繳納水電、煤氣和手機(jī)費(fèi)，為年輕人快節(jié)奏的生活減少煩惱。同時(shí)，在今年9月至12月間，成功申請(qǐng)本卡并開通QQ會(huì)員業(yè)務(wù)的持卡用戶，均可免費(fèi)享受1個(gè)月QQ會(huì)員服務(wù)；首次刷卡并開通會(huì)員業(yè)務(wù)的用戶，最多可享受7個(gè)月會(huì)員服務(wù)的獎(jiǎng)勵(lì)。

中信銀行昆明分行與西班牙對(duì)外銀行在國際業(yè)務(wù)合作上取得突破

2011年11月8日，西班牙對(duì)外銀行作為海外代付行為中信銀行昆明分行代付了四筆進(jìn)口信用證款項(xiàng)，合計(jì)金額為3642912美元，這是中信銀行昆明分行與西班牙對(duì)外銀行的首次合作。

作為中信銀行戰(zhàn)略投資者的西班牙對(duì)外銀行，已與中信銀行總行在各項(xiàng)業(yè)務(wù)上建立了廣泛的合作關(guān)系，在此基礎(chǔ)上，中信銀行昆明分行不斷與西班牙對(duì)外銀行在國際業(yè)務(wù)合作的途徑和方式上進(jìn)行積極探索，詳細(xì)研究合作的具體落實(shí)問題，擬定合作的詳細(xì)內(nèi)容和方案，并最終進(jìn)行了合作。

中信銀行貴賓理財(cái)服務(wù)體系將進(jìn)入全面升級(jí)階段

至明年3月，中信銀行35家分行級(jí)貴賓理財(cái)中心將全面啟動(dòng)，其業(yè)務(wù)涵蓋支付結(jié)算、財(cái)富管理、增值服務(wù)等多項(xiàng)內(nèi)容。由此，中信銀行貴賓理財(cái)服務(wù)體系將進(jìn)入全面升級(jí)階段。

第5篇：保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管范文

一、商業(yè)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)概述

（一）銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的含義商業(yè)銀行的銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)是指銀行與保險(xiǎn)公司采取相互融合滲透的戰(zhàn)略，充分利用雙方的優(yōu)勢(shì)資源，通過共同的銷售渠道，為共同的客戶群體提供兼?zhèn)溷y行和保險(xiǎn)特征的金融產(chǎn)品，以一體化的經(jīng)營形式來滿足客戶多元化金融需求的一種綜合化的金融服務(wù)。銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)是經(jīng)濟(jì)全球化、金融一體化以及金融服務(wù)融合創(chuàng)新的產(chǎn)物。

（二）銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的模式國外銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展主要?dú)v經(jīng)了三種模式：一是銀行保險(xiǎn)模式；二是合資聯(lián)盟模式；三是銀行與保險(xiǎn)公司的金融集團(tuán)化模式。

銀保業(yè)務(wù)模式本質(zhì)上是一種保險(xiǎn)產(chǎn)品分銷模式，即保險(xiǎn)公司開發(fā)銀保產(chǎn)品并提供給銀行，銀行銷售后按一定比例收取手續(xù)費(fèi)。該模式主要參照以下程序運(yùn)作：銀行作為兼業(yè)機(jī)構(gòu)，通過柜面、網(wǎng)上銀行、電話銀行等渠道，在授權(quán)范圍內(nèi)為保險(xiǎn)公司推銷人身保險(xiǎn)產(chǎn)品和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品，并為銀行法人客戶和個(gè)人客戶提供保險(xiǎn)業(yè)務(wù)咨詢、投保支持等服務(wù)的業(yè)務(wù)，簡稱銷售業(yè)務(wù)。這種業(yè)務(wù)模式目前仍是我國商業(yè)銀行的主要采用的銀保業(yè)務(wù)模式。

合資聯(lián)盟模式是指商業(yè)銀行和保險(xiǎn)公司在協(xié)議契約下，為達(dá)到共同占有目標(biāo)市場(chǎng)、擴(kuò)大自身規(guī)模等目標(biāo)，通過入股、參股等方式在資本層面融合合作。商業(yè)銀行與保險(xiǎn)公司本著資源共享、優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)的原則，相互提供金融服務(wù)、相互融通資金。

金融集團(tuán)化模式是指銀行與保險(xiǎn)公司通過交叉持股、互相兼并、收購，或通過銀行直接成立旗下保險(xiǎn)公司等方式，實(shí)現(xiàn)銀行和保險(xiǎn)公司更高程度的混業(yè)經(jīng)營方式，這一模式是銀保合作的高級(jí)模式。

二、我國商業(yè)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新的必要性

（一）銀保業(yè)務(wù)創(chuàng)新是解決目前商業(yè)銀行銀保業(yè)務(wù)發(fā)展存在問題的重要措施近年來，伴隨銀保產(chǎn)品合作規(guī)模的不斷擴(kuò)大，許多潛在的問題逐步暴露出來，引起了金融監(jiān)管部門的關(guān)注。總體來看，現(xiàn)階段我國商業(yè)銀行銀保業(yè)務(wù)存在以下三方面主要問題：

第一，現(xiàn)有銀保產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一，產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重。保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品主要是五年期、十年期躉交或期交分紅產(chǎn)品，各公司為搶奪客戶提高市場(chǎng)占用率，在銷售時(shí)常將客戶的注意力吸引在產(chǎn)品的收益率上，這使得銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品與債券、基金等投資理財(cái)產(chǎn)品在相同的領(lǐng)域競(jìng)爭，銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品的保障功能被弱化。

第二，銷售行為不規(guī)范，誤導(dǎo)銷售導(dǎo)致的客戶投訴時(shí)有發(fā)生。銀保銷售人員有時(shí)為了片面追求銷售業(yè)績，常出現(xiàn)一些誤導(dǎo)現(xiàn)象。例如將保險(xiǎn)與定期儲(chǔ)蓄產(chǎn)品相比，甚至將保險(xiǎn)直接說成“高利率的儲(chǔ)蓄產(chǎn)品”，套用定期存款的本金、利息概念介紹保險(xiǎn)產(chǎn)品。如果客戶中途兌付或者滿期贖回時(shí)發(fā)現(xiàn)收益比銀行存款低，就會(huì)產(chǎn)生上當(dāng)受騙的感覺，極易誘發(fā)糾紛和投訴。

第三，銀保產(chǎn)品缺乏有效的監(jiān)管。在我國現(xiàn)行金融體制中，銀行、保險(xiǎn)實(shí)行分業(yè)經(jīng)營，并分別由銀監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)監(jiān)管，銀行與保險(xiǎn)的相關(guān)法律法規(guī)也相對(duì)獨(dú)立，這使得金融一體化產(chǎn)物的銀保產(chǎn)品缺乏有效的監(jiān)管缺少必要的法律支持。與此同時(shí)，銀保產(chǎn)品的發(fā)展由于缺乏相應(yīng)的制度環(huán)境也難免遇到瓶頸和障礙。

以上問題暴露出我國銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)還處于發(fā)展不成熟階段，對(duì)于產(chǎn)品和客戶的經(jīng)營能力不強(qiáng)，需要在創(chuàng)新中不斷謀求發(fā)展，只有很好的解決了銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新問題，才能推動(dòng)商業(yè)銀行銀保產(chǎn)品較快的發(fā)展到具有成熟的產(chǎn)品體系、強(qiáng)大的經(jīng)營能力的較高級(jí)階段。

（二）銀保業(yè)務(wù)創(chuàng)新是進(jìn)一步拓寬商業(yè)銀行收入渠道，增強(qiáng)綜合盈利能力的有效途徑據(jù)中國農(nóng)業(yè)銀行年報(bào)批露，2010年末，農(nóng)行共與44家保險(xiǎn)公司簽訂了全面合作協(xié)議，全年共實(shí)現(xiàn)新單保費(fèi)收入1024億元，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入43億元；2011年，上線農(nóng)行銀保通系統(tǒng)的保險(xiǎn)公司達(dá)32家，農(nóng)行實(shí)現(xiàn)新單保費(fèi)928.62億元，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入42.16億元；2012年，中國農(nóng)業(yè)銀行與銀保通系統(tǒng)上線的38家保險(xiǎn)公司合作，全年共實(shí)現(xiàn)新單保費(fèi)900.3億元，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入38.32億元。

從以上數(shù)據(jù)分析可知，2012年與2013年農(nóng)行保費(fèi)收入均有所減少，分別比上年下降9.31%和3.04%，2012年保險(xiǎn)收入與2012年相比下降10.88%.三年來，中國農(nóng)業(yè)銀行利潤一直保持快速增長的態(tài)勢(shì)，而保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入?yún)s呈現(xiàn)持續(xù)下降，這充分反映了傳統(tǒng)銀保業(yè)務(wù)對(duì)農(nóng)行利潤的貢獻(xiàn)度在顯著下降。

來自銀行業(yè)協(xié)會(huì)公布的數(shù)據(jù)，2012年至2014年，中國農(nóng)業(yè)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入市場(chǎng)份額一直穩(wěn)居四大行第一。這說明但受資本市場(chǎng)持續(xù)低迷、以及銀監(jiān)會(huì)90號(hào)文嚴(yán)格監(jiān)管銀保業(yè)務(wù)等因素影響，商業(yè)銀行的傳統(tǒng)銀保業(yè)務(wù)產(chǎn)品——保險(xiǎn)業(yè)務(wù)同時(shí)受到了沖擊，此項(xiàng)業(yè)務(wù)收入在不斷減少，因此商業(yè)銀行亟需通過創(chuàng)新發(fā)展新的銀保產(chǎn)品來拓寬銀保合作渠道，以實(shí)現(xiàn)提高銀保業(yè)務(wù)收入的終極目的。

（三）銀保業(yè)務(wù)創(chuàng)新是我國商業(yè)銀行進(jìn)入國際市場(chǎng)參與國際金融集團(tuán)競(jìng)爭的必然要求市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)對(duì)金融創(chuàng)新的需求是商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的外在動(dòng)力。在經(jīng)濟(jì)全球化與全球經(jīng)濟(jì)一體化的世界經(jīng)濟(jì)格局中，我國金融市場(chǎng)已逐步加快對(duì)外開放，越來越多的全球性金融機(jī)構(gòu)陸續(xù)進(jìn)入國內(nèi)金融市場(chǎng)，同時(shí)我國商業(yè)銀行也加快了進(jìn)軍國際金融市場(chǎng)的步伐。為了應(yīng)對(duì)開放的金融市場(chǎng)，確保我國商業(yè)銀行的基礎(chǔ)性優(yōu)勢(shì)地位，必須加強(qiáng)我國銀保業(yè)務(wù)創(chuàng)新力度，增強(qiáng)銀保業(yè)務(wù)的技術(shù)含量，從而增強(qiáng)我國商業(yè)銀行的國際競(jìng)爭力。

三、商業(yè)銀行銀保業(yè)務(wù)創(chuàng)新模式設(shè)想

（一）借鑒國外銀行先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，建設(shè)新型銀保合作模式我國銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)目前還處于初級(jí)發(fā)展階段是金融界的共識(shí)，銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的管理者也同樣清醒地認(rèn)識(shí)到我國銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)還很年輕，從它誕生以來還沒經(jīng)歷過一個(gè)完整的經(jīng)濟(jì)周期，尤其是在現(xiàn)階段銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)開始出現(xiàn)萎縮的情況下，必須考慮主動(dòng)調(diào)整銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展策略。

從世界主要國家銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)來看，合資聯(lián)盟模式與金融集團(tuán)化模式能更好的推動(dòng)銀行業(yè)與保險(xiǎn)業(yè)深入發(fā)展，實(shí)現(xiàn)共贏。

也正是因?yàn)榻?jīng)營模式的不斷創(chuàng)新，才帶來了法國等國家銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。而我國銀行保險(xiǎn)受監(jiān)管政策和歷史等因素的影響經(jīng)營模式還處于初級(jí)階段，現(xiàn)階段的銀保合作模式暴露出的合作不夠深入、銀保產(chǎn)品售后服務(wù)得不到有效保障等弊端迫使我國商業(yè)銀行將建立銀保合作新模式提上了議事日程。實(shí)現(xiàn)我國商業(yè)銀行銀行保險(xiǎn)的創(chuàng)新發(fā)展，必須轉(zhuǎn)變現(xiàn)有的銀行保險(xiǎn)經(jīng)營模式，逐步采取合資聯(lián)盟模式和金融集團(tuán)化經(jīng)營模式。

（二）細(xì)分市場(chǎng)開發(fā)創(chuàng)新，研究設(shè)計(jì)多元化的銀保產(chǎn)品銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，首先就是產(chǎn)品的創(chuàng)新。目前結(jié)構(gòu)單一、同質(zhì)性高的銀保產(chǎn)品已經(jīng)不能滿足客戶的綜合保險(xiǎn)需求，更不能滿足客戶多元化的理財(cái)需求，因此需要根據(jù)不同客戶群體的需求細(xì)分銀保市場(chǎng)，開發(fā)創(chuàng)新出多元化、滿足各個(gè)客戶階層的銀保產(chǎn)品。

銀保產(chǎn)品的創(chuàng)新應(yīng)由商業(yè)銀行基于產(chǎn)品設(shè)計(jì)所契合的精算和風(fēng)險(xiǎn)承受能力，結(jié)合投資管理能力開發(fā)適合銀行渠道銷售的保險(xiǎn)產(chǎn)品，提高銀保產(chǎn)品的吸引力。特別要加大銀?；旌袭a(chǎn)品和綜合性金融產(chǎn)品的開發(fā)力度，以滿足客戶的多層次理財(cái)需求。商業(yè)銀行要將存款計(jì)劃、投資產(chǎn)品等因素融合于產(chǎn)品開發(fā)中，豐富產(chǎn)品類型，提升銀保產(chǎn)品的技術(shù)含量。結(jié)合銀行的信貸業(yè)務(wù)為貸款客戶開發(fā)出配套的保險(xiǎn)產(chǎn)品，從而實(shí)現(xiàn)銀行傳統(tǒng)主流業(yè)務(wù)與保險(xiǎn)的充分融合，豐富銀保產(chǎn)品的種類和適用性。如2011年10月，上海銀行和中國銀行上海市分行以及太平洋保險(xiǎn)公司聯(lián)合開發(fā)推出的科技中小企業(yè)履約保證保險(xiǎn)短期貸款業(yè)務(wù)，就是銀行業(yè)務(wù)與保險(xiǎn)產(chǎn)品的積極創(chuàng)新成果。

（三）利用IT網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，提高銀保產(chǎn)品運(yùn)營效率商業(yè)銀行和保險(xiǎn)公司在建立深層次合作模式的基礎(chǔ)上，要積極加大對(duì)信息技術(shù)的投入力度，充分利用現(xiàn)代IT網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的最新成果，在保證保密性和安全性的基礎(chǔ)上，規(guī)劃實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行與保險(xiǎn)公司的數(shù)據(jù)聯(lián)網(wǎng)，加快業(yè)務(wù)信息的處理速度，提高作業(yè)效率，為銀保產(chǎn)品的發(fā)展提供高效快捷的技術(shù)支持。

借助信息技術(shù)成果，建設(shè)網(wǎng)上業(yè)務(wù)平臺(tái)。開發(fā)在線投保、在線賠付等快捷服務(wù)，讓客戶借助電腦或IPAD、手機(jī)等移動(dòng)終端就能實(shí)現(xiàn)銀保產(chǎn)品交易。通過網(wǎng)上業(yè)務(wù)平臺(tái)的建立，確保不同的客戶群體便捷的實(shí)現(xiàn)各自的產(chǎn)品需求，完成個(gè)性化的保險(xiǎn)產(chǎn)品定制，充分提高銀保產(chǎn)品的營運(yùn)效率。

四、商業(yè)銀行銀保業(yè)務(wù)創(chuàng)新中風(fēng)險(xiǎn)防范

（一）構(gòu)建完善的銀行保險(xiǎn)監(jiān)管體制，充分防范化解風(fēng)險(xiǎn)與歐洲主要國家的銀保混業(yè)經(jīng)營監(jiān)管相比，我國的保險(xiǎn)業(yè)與銀行業(yè)實(shí)行的是分業(yè)監(jiān)管。自2009年開始，我國的分業(yè)經(jīng)營監(jiān)管政策有所松動(dòng)。2009年1月，銀監(jiān)會(huì)和保監(jiān)會(huì)簽署《關(guān)于加強(qiáng)銀保深層次合作和跨業(yè)監(jiān)管合作諒解備忘錄》，商業(yè)銀行和保險(xiǎn)公司在符合有關(guān)規(guī)定及有效隔離風(fēng)險(xiǎn)的前提下，可開展相互投資的試點(diǎn)。同年4月，保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)交通銀行、北京銀行參股保險(xiǎn)公司的方案，隨后它們被報(bào)至國務(wù)院。截止2013年初，五大國有銀行各自控股一家保險(xiǎn)公司的格局已經(jīng)形成。監(jiān)管部門也出臺(tái)了一系列配套監(jiān)管政策，銀行保險(xiǎn)金融集團(tuán)化合作模式的混業(yè)經(jīng)營監(jiān)管體制已初步形成，并將緊隨銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的進(jìn)一步融合與發(fā)展不斷得以完善。

（二）提升內(nèi)部控制管理水平，實(shí)現(xiàn)合規(guī)合法經(jīng)營在銀行保險(xiǎn)金融集團(tuán)化合作模式已經(jīng)初步形成的情況下，商業(yè)銀行在銀保業(yè)務(wù)經(jīng)營中要切實(shí)加強(qiáng)內(nèi)部管理，提高內(nèi)部控制水平。同時(shí)在業(yè)務(wù)開展中要更加注重經(jīng)營的合規(guī)合法性，確保各項(xiàng)業(yè)務(wù)活動(dòng)在依法開展，杜絕出現(xiàn)違法和違規(guī)行為，切實(shí)防范和化解各類法律風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行要充分研究監(jiān)管部門在銀保合作方面的政策導(dǎo)向，不斷加強(qiáng)自身業(yè)務(wù)管理，確保業(yè)務(wù)經(jīng)營安全。

第6篇：保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管范文

近幾年，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展迅速。2015年1至5月，共有91家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開展了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，累計(jì)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入659.93億元，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)占總業(yè)務(wù)規(guī)模已達(dá)5.7%。但蓬勃發(fā)展的同時(shí)，也存在銷售行為觸及監(jiān)管邊界、服務(wù)體系滯后和風(fēng)險(xiǎn)管控不足等風(fēng)險(xiǎn)和問題，亟待規(guī)范。7月27日，保監(jiān)會(huì)召開會(huì)，對(duì)《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》進(jìn)行詳細(xì)解讀。

放開部分險(xiǎn)種經(jīng)營區(qū)域限制

按現(xiàn)行監(jiān)管規(guī)定，任何保險(xiǎn)產(chǎn)品的經(jīng)營區(qū)域僅限于保險(xiǎn)公司注冊(cè)地以及已設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的省、自治區(qū)和直轄市。而《辦法》有條件地放開部分險(xiǎn)種的經(jīng)營區(qū)域限制，如對(duì)人身意外傷害保險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)和普通型終身壽險(xiǎn)；投保人或被保險(xiǎn)人為個(gè)人的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)；能夠獨(dú)立、完整地通過互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)銷售、承保和理賠全流程服務(wù)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)等。

保監(jiān)會(huì)人身保險(xiǎn)監(jiān)管部主任袁序成解釋，對(duì)于未明確放開經(jīng)營區(qū)域限制的其它人身保險(xiǎn)險(xiǎn)種，一是考慮到一些險(xiǎn)種可能無法通過互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)銷售、承保、理賠等全流程服務(wù)，有賴于分支機(jī)構(gòu)的設(shè)立滿足其產(chǎn)品經(jīng)營服務(wù)需求，比如健康險(xiǎn)；二是部分產(chǎn)品通過互聯(lián)網(wǎng)銷售難以有效突破保險(xiǎn)本質(zhì)，而是簡化成重收益輕保障的理財(cái)產(chǎn)品，偏離了保險(xiǎn)保障。

他表示，對(duì)于沒有放開區(qū)域限制的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品，保險(xiǎn)公司仍然可以通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行銷售，也可以繼續(xù)與第三方平臺(tái)進(jìn)行合作銷售，但前提是，保險(xiǎn)公司不得將這類產(chǎn)品銷售給本公司尚未設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的省、自治區(qū)和直轄市。保險(xiǎn)公司或第三方平臺(tái)應(yīng)該通過技術(shù)手段，識(shí)別投保人的地理位置，而且，作為保險(xiǎn)公司來講，應(yīng)該作好消費(fèi)者的說明和解釋工作，包括風(fēng)險(xiǎn)提示以及可能無法提供服務(wù)的提示。

在《辦法》明文放開區(qū)域限制的險(xiǎn)種中，并不包括車險(xiǎn)，但此前不久，并無線下分支機(jī)構(gòu)的眾安保險(xiǎn)獲批可開展互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)。保監(jiān)會(huì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)監(jiān)管部主任劉峰說，如車險(xiǎn)等一些保險(xiǎn)產(chǎn)品對(duì)售后服務(wù)的要求很高，原則上在無解決方案之前，監(jiān)管部門禁止這種跨區(qū)域經(jīng)營。不過，如果保險(xiǎn)公司能夠提出有效解決方案，那么經(jīng)監(jiān)管部門審核后，也可開展該類業(yè)務(wù)。之所以批復(fù)眾安開辦車險(xiǎn)業(yè)務(wù)，是基于它找到了一個(gè)很好的解決方案，即與平安財(cái)險(xiǎn)合作，后續(xù)的理賠服務(wù)完全依托平安財(cái)險(xiǎn)的網(wǎng)絡(luò)來進(jìn)行。

規(guī)范高現(xiàn)價(jià)理財(cái)險(xiǎn) 近期或約談幾家公司

就人身保險(xiǎn)而言，目前通過互聯(lián)網(wǎng)渠道銷售的大部分為存續(xù)期短、收益高的網(wǎng)銷理財(cái)險(xiǎn)。目前，一些網(wǎng)絡(luò)在售的理財(cái)險(xiǎn)預(yù)期收益率高達(dá)6-8%，且短至三個(gè)月或一年便可零手續(xù)費(fèi)退保。去年9月，理財(cái)險(xiǎn)借助網(wǎng)絡(luò)渠道快速發(fā)展，期間出現(xiàn)了一些公司違規(guī)銷售及過分夸大收益率現(xiàn)象，保監(jiān)會(huì)曾集中整頓網(wǎng)銷理財(cái)險(xiǎn)，一時(shí)間，網(wǎng)銷理財(cái)險(xiǎn)曾紛紛下架。不過，近段時(shí)間，網(wǎng)銷高收益理財(cái)險(xiǎn)悄然回歸。在第三方互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)平臺(tái)招財(cái)寶上，大部分短期理財(cái)產(chǎn)品均為保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開發(fā)的萬能險(xiǎn)種，期限三個(gè)月到三年不等，顯示的歷史年化結(jié)算利率最高達(dá)8.02%。

對(duì)此，袁序成說，保監(jiān)會(huì)已注意近期部分保險(xiǎn)公司的網(wǎng)銷產(chǎn)品偏重強(qiáng)調(diào)高收益，近期可能會(huì)約談幾家公司， 要求他們按新出臺(tái)的《辦法》進(jìn)行規(guī)范。去年保監(jiān)會(huì)曾要求存在銷售誤導(dǎo)行為的公司進(jìn)行整改，整改期間停止互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)。如果再發(fā)現(xiàn)部分公司有違監(jiān)管部門規(guī)定，可能會(huì)禁止其在一段時(shí)間內(nèi)甚至是不再允許其開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

《辦法》關(guān)于“信息披露”部分規(guī)定，“保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，不得進(jìn)行不實(shí)陳述、片面或夸大宣傳過往業(yè)績、違規(guī)承諾收益或者承擔(dān)損失等誤導(dǎo)性描述?！痹虺杀硎荆瑢?duì)于互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)的另外一個(gè)重點(diǎn)，就是要能做到如線下業(yè)務(wù)的投保、承保等流程，保監(jiān)會(huì)根據(jù)《辦法》對(duì)高現(xiàn)價(jià)理財(cái)險(xiǎn)加強(qiáng)規(guī)范。

第三方平臺(tái)參與經(jīng)營要取得資質(zhì)

保監(jiān)會(huì)稱，在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展過程中，部分第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)不熟悉，合規(guī)風(fēng)控意識(shí)薄弱，出現(xiàn)了違規(guī)承諾收益、產(chǎn)品信息披露不合規(guī)等違法違規(guī)現(xiàn)象。因此，《辦法》明確了第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的業(yè)務(wù)邊界，強(qiáng)化了其參與互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的行為約束：一是明確職責(zé)定位。第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)可以為保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開展互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)提供輔助支持。若第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)參與了互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的銷售、承保、理賠等關(guān)鍵環(huán)節(jié)，則必須取得相應(yīng)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營資格。二是強(qiáng)化合規(guī)管控。

第7篇：保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管范文

【關(guān)鍵詞】銀行保險(xiǎn)；銀行保險(xiǎn)；保險(xiǎn)兼業(yè)

【正文】

銀行與保險(xiǎn)合作是現(xiàn)代金融混業(yè)發(fā)展的主要領(lǐng)域之一，專有名詞“bancassurance”的生成就是典型體現(xiàn)，[1]“bancassurance”是法語banque（銀行）和assurance（保險(xiǎn)）的合成詞，中文一般翻譯為“銀行保險(xiǎn)”。作為一種金融創(chuàng)新，銀行保險(xiǎn)的內(nèi)涵隨著創(chuàng)新的不斷深化和擴(kuò)展而日趨豐富，并形成從銷售、到組織、再到產(chǎn)品等多方位、多層次的形態(tài)。銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)是銀行與保險(xiǎn)在銷售環(huán)節(jié)的合作，屬于銀行保險(xiǎn)的最基礎(chǔ)形態(tài)，故稱之為狹義上的銀行保險(xiǎn)，例如2000年經(jīng)合組織（oecd）在研究報(bào)告《世界金融服務(wù)的一體化：前途與問題》中對(duì)銀行保險(xiǎn)的定義：“通常指銀行銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品或保險(xiǎn)公司銷售銀行產(chǎn)品（most commonly refers to banks selling insurance products and usually vice versa）”。[2]與傳統(tǒng)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)相較，銀行成為保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售渠道，具有以下無可比擬的優(yōu)勢(shì)：（1）銀行的優(yōu)質(zhì)客戶資源和良好公眾形象有利于消除客戶對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的距離感，提升客戶的信任度，從而為豐富多樣的保險(xiǎn)產(chǎn)品及其推陳出新，提供巨大的潛在市場(chǎng)。（2）銀行處于客戶需求的源發(fā)點(diǎn)，[3]通過對(duì)客戶基本賬戶信息收集和處理，能夠掌握客戶購買習(xí)慣、經(jīng)濟(jì)狀況和財(cái)務(wù)手段等資訊，如果對(duì)龐大的客戶數(shù)據(jù)庫進(jìn)一步運(yùn)用現(xiàn)代電子技術(shù)予以信息挖掘，精準(zhǔn)地細(xì)分客戶群和目標(biāo)市場(chǎng)，則能夠?yàn)榭蛻籼峁┝可矶ㄗ龅谋ｋU(xiǎn)產(chǎn)品。（3）銀行密集而龐大的物理網(wǎng)點(diǎn)和虛擬網(wǎng)點(diǎn)構(gòu)成保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售和服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)資源，借助銀行網(wǎng)絡(luò)銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品，是銀行自身的硬件資源和人力資源的深度開發(fā)利用，有助于充分實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)和范圍經(jīng)濟(jì)。在我國，銀行業(yè)相對(duì)其他金融各業(yè)，發(fā)展得最早、最成熟，在金融體系中占據(jù)舉足輕重的地位，銀行的品牌優(yōu)勢(shì)、客戶優(yōu)勢(shì)及地緣優(yōu)勢(shì)凸顯，因此銀行在保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售上所具有的上述天然競(jìng)爭優(yōu)勢(shì)尤其突出。

一、我國銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的立法問題及成因

銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)衍生了新的金融風(fēng)險(xiǎn)及金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的問題，法律規(guī)范體系建設(shè)是銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展的重要保障，諸如《商業(yè)銀行法》、《保險(xiǎn)法》等法律影影倬倬地也授權(quán)監(jiān)管部門通過制定行政規(guī)章等方式對(duì)其予以規(guī)制。2000年保監(jiān)會(huì)頒布的《保險(xiǎn)兼業(yè)管理暫行辦法》是目前規(guī)范銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)最直接且最具效力的行政規(guī)章，但其內(nèi)容遠(yuǎn)遠(yuǎn)滯后于銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展的客觀現(xiàn)實(shí)，2006年保監(jiān)會(huì)為進(jìn)一步規(guī)范保險(xiǎn)兼業(yè)市場(chǎng)，促進(jìn)保險(xiǎn)兼業(yè)機(jī)構(gòu)依法合規(guī)經(jīng)營，制定《保險(xiǎn)兼業(yè)機(jī)構(gòu)管理試點(diǎn)辦法》，對(duì)保險(xiǎn)兼業(yè)監(jiān)管制度進(jìn)行重大改革，并決定在北京和遼寧兩地先行試點(diǎn)，2008年保監(jiān)會(huì)下發(fā)《保險(xiǎn)兼業(yè)機(jī)構(gòu)管理規(guī)定（征求意見稿）》，但是至今未正式成文。舊規(guī)則落后、新規(guī)則難產(chǎn)，監(jiān)管部門只得一再出臺(tái)相關(guān)規(guī)范性文件，例如2003年《關(guān)于加強(qiáng)銀行人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理的通知》（保監(jiān)發(fā)［2003］25號(hào)）、2006年《關(guān)于規(guī)范銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的通知》（保監(jiān)發(fā)［2006］70號(hào)）、2009年《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理的通知》（銀監(jiān)辦發(fā)［2009］47號(hào)）、2010年《關(guān)于加強(qiáng)銀行壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整促進(jìn)銀行壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)健康發(fā)展的通知》（保監(jiān)發(fā)［2010］4號(hào)）等。

政策主治下的我國銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)處于風(fēng)雨飄搖的狀態(tài)，一些基本規(guī)則模糊易變，以致在不斷調(diào)整中銀行保險(xiǎn)錯(cuò)失發(fā)展良機(jī)。銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的法律規(guī)范建設(shè)受窘于我國分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管的金融體制與失衡的金融產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)。金融分業(yè)體制對(duì)于解決我國20世紀(jì)90年代初金融秩序混亂的局面、治理通貨膨脹、防范金融風(fēng)險(xiǎn)發(fā)揮極其重要的作用。[4]雖然金融混業(yè)已蔚為全球潮流趨勢(shì)，但是受限于我國當(dāng)前金融發(fā)展水平及相對(duì)薄弱的金融監(jiān)管能力，不可能采取“大爆炸”的改革模式，一蹴而就完成金融一體化轉(zhuǎn)型，金融分業(yè)體制在我國仍將存續(xù)一段期限。那么，在既存金融分業(yè)體制下，法律規(guī)范的構(gòu)建應(yīng)為以銀保合作為代表的金融混業(yè)創(chuàng)新預(yù)留發(fā)展空間。同時(shí)，我國目前金融產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)也是法律規(guī)范建設(shè)不容忽視的客觀背景。我國金融諸業(yè)發(fā)展極不均衡，盡管銀行業(yè)市場(chǎng)份額逐步降低，但是仍然占據(jù)金融的核心地位，而且與保險(xiǎn)業(yè)低集中度、高競(jìng)爭的狀態(tài)相比，我國銀行業(yè)內(nèi)壟斷格局未徹底地改變。這就造成銀行保險(xiǎn)中雙方不對(duì)等的博弈困局。為此，銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的法律規(guī)范建設(shè)應(yīng)以加強(qiáng)銀行競(jìng)爭、促進(jìn)銀保合作為取向，采取不對(duì)稱的規(guī)制手段，建立銀行、保險(xiǎn)之間利益平衡機(jī)制。因此，我國銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的法律規(guī)范體系構(gòu)建應(yīng)遵循主體、關(guān)系、客體、結(jié)構(gòu)的邏輯脈絡(luò)，首先找到其邏輯支點(diǎn)，即主體、數(shù)量因素、行為矯正、治理結(jié)構(gòu)模式，然后以下列內(nèi)容為重點(diǎn)：（1）考慮銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營定位，以確定經(jīng)營模式的法律形態(tài)；（2）明確銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的法律主體資格；（3）處理銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營權(quán)限及其與傳統(tǒng)金融產(chǎn)品的關(guān)系，以規(guī)范銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的法律關(guān)系內(nèi)容；（4）進(jìn)一步明確銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的責(zé)任分工，強(qiáng)化信息交流；（5）完善銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管漏洞的救濟(jì)措施，等等，以完成對(duì)銀行保險(xiǎn)法律規(guī)范體系核心內(nèi)容和有機(jī)結(jié)構(gòu)的構(gòu)建。

二、銀行保險(xiǎn)主體資格的法律定位

銀行受保險(xiǎn)人委托，在從事自身銀行業(yè)務(wù)的同時(shí)，為保險(xiǎn)人代辦保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，屬于保險(xiǎn)兼業(yè)人。1992年中國人民銀行頒布《保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)管理暫行辦法》，其第4條明確規(guī)定，“保險(xiǎn)企業(yè)不得直接委托個(gè)人辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)”，第7條第1款將保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)分為專職保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和兼職保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)兩種類型，并將兼職保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)名稱統(tǒng)一定為“保險(xiǎn)代辦站”，但是沒有加以特殊規(guī)定。1995年《保險(xiǎn)法》出臺(tái)，允許個(gè)人擔(dān)任保險(xiǎn)人，但是受當(dāng)時(shí)銀行保險(xiǎn)發(fā)展水平的局限，法律未明確保險(xiǎn)兼業(yè)人。1996年人民銀行根據(jù)《保險(xiǎn)法》規(guī)定制定、頒布《保險(xiǎn)人管理暫行規(guī)定》，規(guī)定保險(xiǎn)人包括專業(yè)人、兼業(yè)人和個(gè)人人，同時(shí)設(shè)專章規(guī)定兼業(yè)保險(xiǎn)人。1997年人民銀行廢止《保險(xiǎn)人管理暫行規(guī)定》，頒布《保險(xiǎn)人管理規(guī)定（試行）》，該規(guī)定基本沿襲《保險(xiǎn)人管理暫行規(guī)定》關(guān)于兼業(yè)人的規(guī)范。1999年保監(jiān)會(huì)為進(jìn)一步貫徹落實(shí)《保險(xiǎn)中介市場(chǎng)清理整頓方案》（保監(jiān)發(fā)［1999］31號(hào)），規(guī)范保險(xiǎn)兼業(yè)行為，根據(jù)《保險(xiǎn)人管理規(guī)定（試行）》有關(guān)規(guī)定，下發(fā)《關(guān)于加強(qiáng)保險(xiǎn)兼業(yè)人管理有關(guān)問題的通知》。2000年《保險(xiǎn)兼業(yè)管理暫行辦法》對(duì)保險(xiǎn)兼業(yè)資格條件及取得《保險(xiǎn)兼業(yè)許可證》程序予以規(guī)范。2006年7月，《關(guān)于規(guī)范銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的通知》首次明確提出，商業(yè)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，其一級(jí)分行應(yīng)當(dāng)取得保險(xiǎn)兼業(yè)資格，隨即保監(jiān)會(huì)又《關(guān)于商業(yè)銀行申請(qǐng)保險(xiǎn)兼業(yè)資格有關(guān)問題的解釋》再次明確一級(jí)分行應(yīng)當(dāng)取得保險(xiǎn)兼業(yè)資格，但是對(duì)業(yè)已存在的各地保險(xiǎn)兼業(yè)監(jiān)管政策不規(guī)范做法予以承認(rèn)，直至《保險(xiǎn)兼業(yè)機(jī)構(gòu)管理規(guī)定》出臺(tái)。2006年10月，《保險(xiǎn)兼業(yè)機(jī)構(gòu)管理試點(diǎn)辦法》采取分類監(jiān)管，對(duì)保險(xiǎn)兼業(yè)市場(chǎng)準(zhǔn)入分成a、b、c三類，由高至低設(shè)置。相關(guān)機(jī)構(gòu)經(jīng)保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)并取得許可證后，方可從事保險(xiǎn)兼業(yè)活動(dòng)。2008年保監(jiān)會(huì)頒布《保險(xiǎn)兼業(yè)機(jī)構(gòu)管理規(guī)定（征求意見稿）》，該文件與試點(diǎn)辦法基本一致，只是增設(shè)第12條：“分支機(jī)構(gòu)申請(qǐng)保險(xiǎn)兼業(yè)資格，其法人機(jī)構(gòu)必須具有保險(xiǎn)兼業(yè)資格。經(jīng)營范圍為全國的法人機(jī)構(gòu)申請(qǐng)保險(xiǎn)兼業(yè)資格，應(yīng)當(dāng)向中國保監(jiān)會(huì)總部提出申請(qǐng)，經(jīng)批準(zhǔn)后由該法人機(jī)構(gòu)所在地的中國保監(jiān)會(huì)派出機(jī)構(gòu)辦理具體手續(xù)”?？傊?，立法上對(duì)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的資格條件日趨嚴(yán)格，并將準(zhǔn)入條件與監(jiān)管政策相銜接，實(shí)施分類設(shè)置，同時(shí)規(guī)定相應(yīng)的資金、人員、制度及設(shè)施等要求。由于我國商業(yè)銀行組織為一級(jí)法人，因此銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，總行應(yīng)當(dāng)取得保險(xiǎn)兼業(yè)資格，然后擬辦理保險(xiǎn)兼業(yè)業(yè)務(wù)的分支機(jī)構(gòu)或營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)應(yīng)由各省級(jí)分支機(jī)構(gòu)統(tǒng)一組織申報(bào)。

銀行銷售保險(xiǎn)活動(dòng)存在多種法律關(guān)系，明確法律性質(zhì)能夠更加準(zhǔn)確地界定銀行的法律義務(wù)與責(zé)任，有利于增進(jìn)銀保合作的外部競(jìng)爭氛圍。例如理論與實(shí)踐上認(rèn)為銀行收取保險(xiǎn)費(fèi)與支付保險(xiǎn)金應(yīng)當(dāng)具備保險(xiǎn)兼業(yè)資格，但是我們認(rèn)為，這是對(duì)法條的誤讀，也缺乏法理支持。在法律規(guī)范中，1995年《保險(xiǎn)法》第120條及2002年修正《保險(xiǎn)法》第125條、2009年修正《保險(xiǎn)法》第117條第1款對(duì)于保險(xiǎn)人的定義基本相同，即保險(xiǎn)人是指，根據(jù)保險(xiǎn)人的委托，向保險(xiǎn)人收取手續(xù)費(fèi)或傭金，并在保險(xiǎn)人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，而所謂“代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)”涵義不夠清楚，一般認(rèn)為限于參與承保，不應(yīng)包括資金的收付。另外，2008年《保險(xiǎn)兼業(yè)機(jī)構(gòu)管理規(guī)定（征求意見稿）》第56條雖然規(guī)定保險(xiǎn)兼業(yè)機(jī)構(gòu)經(jīng)批準(zhǔn)后，可以經(jīng)營收取保險(xiǎn)費(fèi)，但是這僅說明收取保險(xiǎn)費(fèi)可納入保險(xiǎn)兼業(yè)人的業(yè)務(wù)范圍，不應(yīng)反向解釋為收取保險(xiǎn)費(fèi)必須具備保險(xiǎn)兼業(yè)人資格。從法理上分析，與委托存在區(qū)別，的本質(zhì)體現(xiàn)為人在權(quán)限內(nèi)必須為民事法律行為，民事法律行為構(gòu)成之核心在于行為人的意思表示，[5]而委托雖然是意定中權(quán)授予的原因，但是委托中受托人代為實(shí)施的行為可以是法律行為，也可以是事實(shí)行為。銀行收取保險(xiǎn)費(fèi)是保險(xiǎn)合同履行中銀行作為第三人對(duì)投保人履行繳納保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的代為受領(lǐng)，銀行支付保險(xiǎn)金是保險(xiǎn)合同履行中銀行作為第三人為保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人或保險(xiǎn)受益人保險(xiǎn)金給付義務(wù)的代為履行。受領(lǐng)、履行都屬于債的清償，債的清償有法律行為、事實(shí)行為及準(zhǔn)法律行為等多種性質(zhì)。[6]單純的資金收付應(yīng)為事實(shí)行為，因此銀行代為受領(lǐng)保險(xiǎn)費(fèi)和代為支付保險(xiǎn)金是委托，而不是。這些行為可以依附具有表意行為之而存在，具有行為的輔質(zhì)，也可以單獨(dú)作為委托的內(nèi)容，受托銀行不一定必須具備保險(xiǎn)兼業(yè)人資格。

綜上所述，銀行保險(xiǎn)的法律性質(zhì)是兼職保險(xiǎn)中的機(jī)構(gòu)，機(jī)構(gòu)內(nèi)部相關(guān)人員應(yīng)具備銀行、保險(xiǎn)雙重從業(yè)資格與業(yè)務(wù)技能，因此人員從業(yè)資格是銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)法律主體資格的核心要件。1996年《保險(xiǎn)人管理暫行規(guī)定》第6條規(guī)定，兼業(yè)中的相關(guān)人員不需要參加保險(xiǎn)人資格考試取得《保險(xiǎn)人資格證書》。1997年《保險(xiǎn)人管理規(guī)定（試行）》則立即加以修訂，即明確要求“具有持有《資格證書》的專人從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)”是主體資格要件之一，并在之后相關(guān)立法中予以延續(xù)。值得注意的是，相關(guān)規(guī)定僅將具有從業(yè)資格人員及數(shù)量的要求作為主體資格取得的要件，而不是銀行保險(xiǎn)的行為要件，即具體從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的銀行人員并不一定需要取得從業(yè)資格。但是2008年《保險(xiǎn)兼業(yè)機(jī)構(gòu)管理規(guī)定（征求意見稿）》不僅規(guī)定“從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的人員均應(yīng)當(dāng)持有《保險(xiǎn)從業(yè)人員資格證書》，且每一網(wǎng)點(diǎn)最低不少于1人”為保險(xiǎn)兼業(yè)資格條件之一，還規(guī)定“保險(xiǎn)業(yè)務(wù)人員應(yīng)當(dāng)通過中國保監(jiān)會(huì)組織的保險(xiǎn)從業(yè)人員資格考試，取得資格證書”。我們認(rèn)為，該規(guī)定過于嚴(yán)苛，對(duì)于銀行從事保險(xiǎn)兼業(yè)構(gòu)成不合理的限制，建議予以差別性對(duì)待，即在主體資格的規(guī)定之外，借鑒2006年《關(guān)于規(guī)范銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的通知》，僅對(duì)銀行銷售投資連結(jié)類產(chǎn)品、萬能產(chǎn)品及監(jiān)管機(jī)構(gòu)指定的其他類產(chǎn)品的人員，要求應(yīng)取得《保險(xiǎn)從業(yè)人員資格證書》，銀行其他保險(xiǎn)產(chǎn)品的則不作限制。

三、基于數(shù)量模式的銀行兼業(yè)保險(xiǎn)法律關(guān)系

銀行作為保險(xiǎn)兼業(yè)人，與保險(xiǎn)公司建立關(guān)系的數(shù)量關(guān)乎銀行保險(xiǎn)的競(jìng)爭與發(fā)展，是銀行保險(xiǎn)立法的重要議題。1992年《保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)管理暫行辦法》對(duì)于銀行與保險(xiǎn)公司建立關(guān)系的數(shù)量沒有規(guī)定。1995年《保險(xiǎn)法》第124條第2款規(guī)定，“經(jīng)營人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)人，不得同時(shí)接受兩個(gè)以上保險(xiǎn)人的委托”，1997年《保險(xiǎn)人管理規(guī)定（試行）》第57條也規(guī)定，“人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)人只能為一家人壽保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)”。1999年《關(guān)于加強(qiáng)保險(xiǎn)兼業(yè)人管理有關(guān)問題的通知》首次提出，“保險(xiǎn)兼業(yè)人最多只能同時(shí)為四家保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，其中只能為一家人壽保險(xiǎn)公司”，同年保監(jiān)會(huì)針對(duì)華泰財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司《關(guān)于放寬保險(xiǎn)兼業(yè)人審批條件的請(qǐng)示》（華保字［1999］114號(hào)）批復(fù)指出，加強(qiáng)保險(xiǎn)兼業(yè)人的管理是保險(xiǎn)中介市場(chǎng)清理整頓工作的一項(xiàng)重要內(nèi)容，由于兼業(yè)人保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的特殊性，在尚不成熟的條件下，將對(duì)被保險(xiǎn)公司家數(shù)的限制完全放開，極容易導(dǎo)致管理失控，增加經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。2000年《保險(xiǎn)兼業(yè)管理暫行辦法》對(duì)保險(xiǎn)兼業(yè)人與保險(xiǎn)公司建立關(guān)系的數(shù)量予以限縮，第17條規(guī)定保險(xiǎn)兼業(yè)人只能為一家保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，同年保監(jiān)會(huì)下達(dá)《關(guān)于執(zhí)行〈保險(xiǎn)兼業(yè)管理暫行辦法〉有關(guān)問題的通知》（保監(jiān)發(fā)［2000］189號(hào)）指出，第17條按以下口徑掌握：保險(xiǎn)兼業(yè)人只能分別為一家財(cái)險(xiǎn)公司和一家壽險(xiǎn)公司保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，但不得同時(shí)兩家財(cái)險(xiǎn)公司或兩家壽險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)，這種數(shù)量規(guī)定被稱為“1＋1”模式。2002年修正《保險(xiǎn)法》第129條規(guī)定，“個(gè)人保險(xiǎn)人在代為辦理人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)，不得同時(shí)接受兩個(gè)以上保險(xiǎn)人的委托”，即將針對(duì)包括兼業(yè)人在內(nèi)所有保險(xiǎn)人的人壽保險(xiǎn)獨(dú)家的規(guī)范，只適用于個(gè)人保險(xiǎn)人，2009年修正《保險(xiǎn)法》第125條完全沿襲這一規(guī)范。由于2002年《保險(xiǎn)法》的修改，《保險(xiǎn)兼業(yè)管理暫行辦法》失去上位法的支持，“1＋1”的禁令難以維持，由多家銀行保險(xiǎn)及銀行多家保險(xiǎn)公司成為常態(tài)，一般稱為“多＋多”模式。2006年《保險(xiǎn)兼業(yè)機(jī)構(gòu)管理試點(diǎn)辦法》第39條和2008年《保險(xiǎn)兼業(yè)機(jī)構(gòu)管理規(guī)定（征求意見稿）》第43條在分類監(jiān)管的框架下規(guī)定：“中國保監(jiān)會(huì)對(duì)保險(xiǎn)兼業(yè)機(jī)構(gòu)與保險(xiǎn)公司建立關(guān)系的數(shù)量實(shí)行分類管理：（一）與同一家a類保險(xiǎn)兼業(yè)機(jī)構(gòu)建立關(guān)系的保險(xiǎn)公司數(shù)量不限；（二）與同一家b類保險(xiǎn)兼業(yè)機(jī)構(gòu)建立關(guān)系的保險(xiǎn)公司數(shù)量不得超過5家；（三）與同一家c類保險(xiǎn)兼業(yè)機(jī)構(gòu)建立關(guān)系的保險(xiǎn)公司數(shù)量不得超過1家”。2009年《關(guān)于加強(qiáng)銀行壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整促進(jìn)銀行壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)健康發(fā)展的通知》指出，“取得保險(xiǎn)兼業(yè)資格的銀行可以與多家保險(xiǎn)公司建立關(guān)系，銀行應(yīng)當(dāng)根據(jù)自身業(yè)務(wù)發(fā)展情況和風(fēng)險(xiǎn)管控能力確定合作的保險(xiǎn)公司數(shù)量”。我們認(rèn)為，對(duì)保險(xiǎn)兼業(yè)人主要按資質(zhì)條件和管控能力等標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行分類，沒有反映銀行保險(xiǎn)的發(fā)展需求，僵硬的量化指標(biāo)不能適用我國發(fā)展極不均衡的銀行保險(xiǎn)市場(chǎng)。審批銀行與保險(xiǎn)公司建立關(guān)系的數(shù)量時(shí)，除依據(jù)保險(xiǎn)兼業(yè)人a、b、c的三級(jí)分類外，建議在立法上授予保監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)以更大的職權(quán)，斟酌銀行保險(xiǎn)市場(chǎng)的競(jìng)爭與合作狀態(tài)等因素予以裁量：

第一，銀行市場(chǎng)結(jié)構(gòu)與競(jìng)爭。分享銀行的網(wǎng)絡(luò)和客戶資源是保險(xiǎn)公司尋求銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售的主要?jiǎng)訖C(jī)。我國銀行市場(chǎng)結(jié)構(gòu)隨著我國經(jīng)濟(jì)體制從計(jì)劃經(jīng)濟(jì)向市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌而不斷變化，經(jīng)歷計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)期的壟斷，以及后來打破壟斷、寡頭壟斷到寡占程度不斷降低的發(fā)展過程。但是由于我國銀行產(chǎn)業(yè)組織的深刻歷史淵源，目前銀行市場(chǎng)集中度仍處于較高的水平，四大銀行在存貸款及主要業(yè)務(wù)上仍占據(jù)較高的市場(chǎng)份額。[7]一方面具有市場(chǎng)支配地位的銀行在與保險(xiǎn)公司的談判中占據(jù)絕對(duì)優(yōu)勢(shì)，保險(xiǎn)公司在手續(xù)費(fèi)和公關(guān)費(fèi)用等方面惡性競(jìng)爭，銀行對(duì)銀行保險(xiǎn)利潤予取予奪，另一方面較早成立的保險(xiǎn)公司占據(jù)先發(fā)優(yōu)勢(shì)，與主要銀行形成獨(dú)家合作協(xié)議，嚴(yán)重限制新興和中小保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)推廣，這些都是阻礙我國銀行保險(xiǎn)發(fā)展的重要因素。因此，銀行向更多的保險(xiǎn)公司開放通向客戶的“關(guān)鍵設(shè)施（essential facilities）”，[8]是銀行與保險(xiǎn)公司建立關(guān)系的數(shù)量管制從“1＋1”轉(zhuǎn)向“多＋多”模式的基本理由。

第二，銀行與保險(xiǎn)的合作程度。銀行和保險(xiǎn)之間低層次、松散化的耦合關(guān)系導(dǎo)致合作隨意性大、約束力小、短期化行為嚴(yán)重等問題。上述問題產(chǎn)生的根源有多種，但是“多＋多”模式的濫用是最主要的方面。一方面，銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)過多，保險(xiǎn)公司缺乏進(jìn)行柜臺(tái)人力資源培養(yǎng)、新銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)等長遠(yuǎn)意義投資的動(dòng)力，因?yàn)檫@些投資的資產(chǎn)專有性不強(qiáng)，無疑給其他競(jìng)爭對(duì)手做嫁衣；另一方面，銀行從銀行保險(xiǎn)中的獲利來源主要是手續(xù)費(fèi)的收取，增加合作伙伴數(shù)量而不是提升合作質(zhì)量，必然成為銀行的現(xiàn)實(shí)選擇。我們認(rèn)為，保監(jiān)會(huì)及派出機(jī)構(gòu)在審批銀行新增保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的時(shí)，應(yīng)考察已有合作情況，對(duì)于合作層次較高、履約情況良好的，應(yīng)放寬審批數(shù)量。

四、銀行保險(xiǎn)行為的法律矯正

目前我國銀行保險(xiǎn)的粗放式經(jīng)營管理導(dǎo)致銀行保險(xiǎn)營銷的混亂無序，銀行保險(xiǎn)行為屢屢失范、脫位，客戶權(quán)益被忽視甚至踐踏，引發(fā)對(duì)銀行和保險(xiǎn)公司的信任危機(jī)。我們認(rèn)為，以法律手段矯正銀行保險(xiǎn)行為是確保方興未艾的銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)得以持續(xù)、穩(wěn)定發(fā)展的關(guān)鍵，結(jié)合2008年《保險(xiǎn)兼業(yè)機(jī)構(gòu)管理規(guī)定（征求意見稿）》，應(yīng)建立健全規(guī)范銀行保險(xiǎn)的下列行為規(guī)則：

第一，保險(xiǎn)費(fèi)與手續(xù)費(fèi)的管理。保險(xiǎn)公司追求保險(xiǎn)費(fèi)的最大化，銀行追求手續(xù)費(fèi)的最大化，保險(xiǎn)費(fèi)的安全與手續(xù)費(fèi)的公平是銀行保險(xiǎn)行為規(guī)制的重要內(nèi)容。銀行應(yīng)當(dāng)為代收的保險(xiǎn)費(fèi)設(shè)立專門銀行賬戶，向被的保險(xiǎn)公司告知戶名和賬號(hào)，并依據(jù)委托合同約定的期限向保險(xiǎn)公司移交。銀行及其保險(xiǎn)人員對(duì)代收保險(xiǎn)費(fèi)賬戶內(nèi)的資金不得截留、挪用，也不能用于對(duì)手續(xù)費(fèi)的抵減，不得以虛構(gòu)業(yè)務(wù)的方式套取手續(xù)費(fèi)，不得向保險(xiǎn)公司及其工作人員索取或接受合作協(xié)議規(guī)定的手續(xù)費(fèi)之外的其他利益。保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)按照有關(guān)規(guī)定及約定向銀行支付手續(xù)費(fèi)，并要求銀行如實(shí)開具《保險(xiǎn)中介服務(wù)統(tǒng)一發(fā)票》。保險(xiǎn)公司以諸如業(yè)務(wù)推動(dòng)費(fèi)、業(yè)務(wù)競(jìng)賽或激勵(lì)名義給予的向銀行及其工作人員支付手續(xù)費(fèi)之外的任何費(fèi)用，都屬于違規(guī)行為。對(duì)于手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的厘定，2006年《銀行、郵政保險(xiǎn)業(yè)務(wù)自律公約》以所謂保險(xiǎn)公司自律的方式設(shè)定各險(xiǎn)種手續(xù)費(fèi)率的上限額度，但這種行為不僅缺乏約束力，而且涉嫌構(gòu)成《反壟斷法》上的固定價(jià)格卡特爾。我們認(rèn)為，可以依據(jù)2001年人民銀行《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》第19條，由銀監(jiān)會(huì)或通過銀監(jiān)會(huì)授權(quán)中國銀行業(yè)協(xié)會(huì)按商業(yè)與公平原則確定手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，以遏制銀行保險(xiǎn)中針對(duì)手續(xù)費(fèi)的惡性競(jìng)爭。

第二，不正當(dāng)競(jìng)爭行為的禁止。競(jìng)爭是市場(chǎng)主體從自利角度出發(fā)，追求利益最大化的行為，如果缺乏法律、道德的約束，市場(chǎng)主體會(huì)訴諸不正當(dāng)?shù)氖侄沃\求競(jìng)爭優(yōu)勢(shì)。各種不正當(dāng)競(jìng)爭行為在銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中會(huì)以其特有的方式呈現(xiàn)，法律應(yīng)當(dāng)予以識(shí)別及糾正。結(jié)合1993年《反不正當(dāng)競(jìng)爭法》規(guī)定，銀行及其工作人員在辦理業(yè)務(wù)的過程中不得從事以下不正當(dāng)競(jìng)爭行為：（1）對(duì)外進(jìn)行虛假廣告的，從事引人誤解的宣傳；（2）捏造、散布虛假事實(shí)，利用行政處罰結(jié)果詆毀、損害保險(xiǎn)公司或其他保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的商業(yè)信譽(yù)；（3）利用行政權(quán)力、行業(yè)優(yōu)勢(shì)地位或職業(yè)便利等不正當(dāng)手段，強(qiáng)迫或者變相強(qiáng)迫投保人簽訂保險(xiǎn)合同或者限制其他保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)正當(dāng)?shù)慕?jīng)營活動(dòng)；（4）向投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人，給予或者承諾給予在保險(xiǎn)合同規(guī)定以外的其他利益；（5）向保險(xiǎn)公司及其工作人員返還或者變相返還手續(xù)費(fèi)；（6）收受、索取保險(xiǎn)公司及其工作人員給予的合同約定報(bào)酬之外的酬金或者其他財(cái)物，或者利用開展保險(xiǎn)兼業(yè)業(yè)務(wù)之便牟取其他非法利益。

第三，保險(xiǎn)產(chǎn)品宣傳的規(guī)范。保險(xiǎn)是無形商品，是對(duì)未來支付的承諾，實(shí)力形象和商業(yè)信譽(yù)十分重要，銀行對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的宣傳是以自己的品牌為保證的，應(yīng)當(dāng)真實(shí)、全面。[9]規(guī)范保險(xiǎn)產(chǎn)品宣傳不僅有利于防止以不正當(dāng)競(jìng)爭方式侵害競(jìng)爭者的利益，也是確保客戶利益實(shí)現(xiàn)的關(guān)鍵。銀行及其工作人員開展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)當(dāng)出示客戶告知書，客戶告知書應(yīng)載明銀行的名稱、住所、營業(yè)場(chǎng)所、業(yè)務(wù)范圍、權(quán)限、法律責(zé)任、聯(lián)系方式，以及被保險(xiǎn)公司的名稱、住所、聯(lián)系方式等事項(xiàng)，并按客戶要求說明手續(xù)費(fèi)的收取方式和比例。當(dāng)向客戶所建議的是多家保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，銀行及其保險(xiǎn)業(yè)務(wù)人員應(yīng)當(dāng)給予公平的比較。原則上由保險(xiǎn)公司提供銀行的保險(xiǎn)產(chǎn)品宣傳資料，宣傳材料應(yīng)當(dāng)按照保險(xiǎn)條款對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品予以全面、準(zhǔn)確描述，采取醒目的方式提示客戶注意經(jīng)營主體、保險(xiǎn)責(zé)任、費(fèi)用扣除、現(xiàn)金價(jià)值和退保費(fèi)用等情況，不得夸大或變相夸大保險(xiǎn)合同收益，不得對(duì)不確定收益給予承諾或作出引人誤解的演示，不得有虛假、欺瞞或不正當(dāng)競(jìng)爭的表述。[10]保險(xiǎn)公司可以采取《保險(xiǎn)合同重要事項(xiàng)提示書》等方式，督促銀行及其保險(xiǎn)人員向投保人如實(shí)告知保險(xiǎn)合同的重要內(nèi)容，不得唆使、誘導(dǎo)銀行從事保險(xiǎn)違法行為，并對(duì)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)過程中的誤導(dǎo)等損害被保險(xiǎn)人利益的行為，依法承擔(dān)責(zé)任。

第四，客戶信息資料的利用與保護(hù)。豐富的客戶信息資料是銀行成為保險(xiǎn)銷售主渠道的優(yōu)勢(shì)之一，但是這不意味可以向保險(xiǎn)公司無限制地開放相關(guān)資料。信息社會(huì)的發(fā)展凸顯信息治理的重要性，個(gè)人信息資料保護(hù)立法迅速成為各國立法的趨勢(shì)與重點(diǎn)。個(gè)人信息資料的保護(hù)已經(jīng)超越傳統(tǒng)的國家對(duì)隱私權(quán)的消極保障，衍生出“資訊自決權(quán)”這一新范疇。[11]我國個(gè)人信息的專門立法進(jìn)展緩慢，2003年修正《商業(yè)銀行法》第29條首次規(guī)定為存款人保密的原則，2009年《刑法修正案（七）》將個(gè)人信息納入刑法保護(hù)對(duì)象，規(guī)定國家機(jī)關(guān)或者金融、電信、交通、教育、醫(yī)療等單位的工作人員，違反國家規(guī)定，將本單位在履行職責(zé)或者提供服務(wù)過程中獲得的公民個(gè)人信息，出售或者非法提供給他人，應(yīng)追究刑事責(zé)任。2008年《保險(xiǎn)兼業(yè)機(jī)構(gòu)管理規(guī)定（征求意見稿）》規(guī)定，“泄露在經(jīng)營過程中知悉的被保險(xiǎn)公司、投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人的商業(yè)秘密及個(gè)人隱私”，構(gòu)成不正當(dāng)競(jìng)爭行為，但是相關(guān)規(guī)定著重限制而欠缺合理利用，且限制范圍不夠明確。我們認(rèn)為，立法針對(duì)客戶信息資料的不同類別，設(shè)計(jì)不同機(jī)制予以規(guī)范，以有效地平衡對(duì)保護(hù)與利用的雙重要求：（1）對(duì)于個(gè)人公共信息資料，銀行依據(jù)征信法律法規(guī)的條件及程序，對(duì)保險(xiǎn)公司等第三人予以公開；（2）對(duì)私人基本信息資料，則采取opt out機(jī)制，銀行事先告知客戶將向保險(xiǎn)公司等第三人提供信息資料的范圍、內(nèi)容及方式，除非客戶立即予以書面拒絕，共享立即啟動(dòng)；[12]（3）對(duì)于私人交易信息資料，則采取opt in機(jī)制，即銀行事先取得客戶的書面同意，再向保險(xiǎn)公司等第三人提供，客戶的同意不得撤回。此外，基于鼓勵(lì)金融混業(yè)的考慮，立法可以放寬對(duì)金融控股公司框架下銀行與保險(xiǎn)子公司相互之間信息共享的限制。

五、銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的治理結(jié)構(gòu)框架

銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)雖然有助于發(fā)揮規(guī)模經(jīng)濟(jì)、范圍經(jīng)濟(jì)及協(xié)同效應(yīng)，[13]但是也存在風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)散、利益沖突、信息偏在等問題，因此需要建立促進(jìn)我國銀行保險(xiǎn)的可持續(xù)發(fā)展的治理框架，該框架由內(nèi)及外、從私到公，應(yīng)當(dāng)包括以下內(nèi)容：

第一，基于自律的銀行內(nèi)部控制。銀行的內(nèi)部控制包括的內(nèi)部控制環(huán)境、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與評(píng)估、內(nèi)部控制措施、監(jiān)督評(píng)價(jià)與糾正等內(nèi)容，是保障銀行體系穩(wěn)健運(yùn)行、防范金融風(fēng)險(xiǎn)的安全網(wǎng)之一。依據(jù)2006年《關(guān)于規(guī)范銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的通知》，銀行應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的內(nèi)控制度建設(shè)，對(duì)制度執(zhí)行情況進(jìn)行定期的內(nèi)部監(jiān)督檢查。鑒于銀行保險(xiǎn)屬于中間業(yè)務(wù)，依據(jù)2001年《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》，銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的內(nèi)部控制應(yīng)當(dāng)包括以下主要內(nèi)容：（1）規(guī)范銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的內(nèi)部授權(quán)，明確各級(jí)分支機(jī)構(gòu)在從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動(dòng)時(shí)的業(yè)務(wù)范圍、授權(quán)權(quán)限；（2）建立和健全保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理制度和措施，加強(qiáng)對(duì)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的控制和管理；（3）創(chuàng)建對(duì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)實(shí)施監(jiān)控和報(bào)告的信息管理系統(tǒng)，及時(shí)、準(zhǔn)確、全面地反饋業(yè)務(wù)進(jìn)展及風(fēng)險(xiǎn)狀況，并對(duì)業(yè)務(wù)經(jīng)營情況及存在問題向監(jiān)管機(jī)構(gòu)報(bào)告。2008年《保險(xiǎn)兼業(yè)機(jī)構(gòu)管理規(guī)定（征求意見稿）》將“具有保險(xiǎn)兼業(yè)業(yè)務(wù)管理制度和臺(tái)賬管理制度，能夠?qū)崿F(xiàn)對(duì)保險(xiǎn)兼業(yè)業(yè)務(wù)檔案的規(guī)范管理”等為銀行申請(qǐng)保險(xiǎn)兼業(yè)人資格的基本條件之一。銀行還應(yīng)建立保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的內(nèi)部審計(jì)制度，對(duì)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)狀況、財(cái)務(wù)狀況、遵守內(nèi)部規(guī)章制度情況和合規(guī)合法情況進(jìn)行定期或不定期的審計(jì)。

第二，基于關(guān)系的保險(xiǎn)公司檢查監(jiān)督。依據(jù)2009年修正《保險(xiǎn)法》第127條，作為銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的委托人，保險(xiǎn)公司不僅應(yīng)承受銀行根據(jù)自己的授權(quán)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的行為后果，而且在沒有權(quán)、超越權(quán)或者權(quán)終止后銀行以自己名義訂立合同，使投保人有理由相信其有權(quán)的表見，還應(yīng)承擔(dān)責(zé)任，因此保險(xiǎn)公司可以基于關(guān)系對(duì)銀行從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)實(shí)施檢查監(jiān)督。一方面，對(duì)保險(xiǎn)公司的檢查監(jiān)督權(quán)限及其行使方式以立法形式予以明確；另一方面，保險(xiǎn)公司與保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的銀行之間的基礎(chǔ)關(guān)系是私法上的委托合同，雙方可以對(duì)保險(xiǎn)公司的檢查監(jiān)督事項(xiàng)在合同中予以明確或補(bǔ)充。

第三，基于公法職權(quán)的外部監(jiān)管。依據(jù)《保險(xiǎn)法》，保監(jiān)會(huì)是保險(xiǎn)業(yè)務(wù)及保險(xiǎn)人的監(jiān)管部門。對(duì)于保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的銀行，保監(jiān)會(huì)可實(shí)施下列主要監(jiān)管：（1）市場(chǎng)準(zhǔn)入監(jiān)管，即對(duì)銀行申請(qǐng)保險(xiǎn)人資格的許可、變更、延續(xù)及終止的核準(zhǔn)；（2）保證金管理，2009年修正《保險(xiǎn)法》第124條規(guī)定，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照保監(jiān)會(huì)的規(guī)定繳存保證金或者投保職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)，2008年《保險(xiǎn)兼業(yè)機(jī)構(gòu)管理規(guī)定（征求意見稿）》規(guī)定，保險(xiǎn)兼業(yè)機(jī)構(gòu)按每家持有許可證2萬元的標(biāo)準(zhǔn)確定保證金標(biāo)準(zhǔn)，保證金以存款形式繳存到保監(jiān)會(huì)指定或認(rèn)可的商業(yè)銀行，保監(jiān)會(huì)為保證金的管理機(jī)構(gòu)；（3）非現(xiàn)場(chǎng)檢查，即保監(jiān)會(huì)僅對(duì)銀行、保險(xiǎn)公司遞交的銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)報(bào)表、報(bào)告等書面材料予以審查；（4）現(xiàn)場(chǎng)檢查，即保監(jiān)會(huì)可以直接進(jìn)入從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的銀行開展實(shí)地檢查，對(duì)涉嫌違反保險(xiǎn)法律、法規(guī)，情節(jié)嚴(yán)重的，或者主營業(yè)務(wù)或保險(xiǎn)業(yè)務(wù)存在重大風(fēng)險(xiǎn)或不能正常開展的，保監(jiān)會(huì)有權(quán)責(zé)令其停止部分或者全部保險(xiǎn)兼業(yè)業(yè)務(wù)；（5）審計(jì)稽核，即保監(jiān)會(huì)有權(quán)自行委托或要求從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的銀行委托具有資格的會(huì)計(jì)師事務(wù)所展開專項(xiàng)稽核或?qū)徲?jì)，有關(guān)費(fèi)用由銀行承擔(dān)。依據(jù)《商業(yè)銀行銀行法》、《銀行業(yè)監(jiān)管法》，銀行及其業(yè)務(wù)的監(jiān)管主體是銀監(jiān)會(huì)，銀監(jiān)會(huì)有權(quán)對(duì)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)予以監(jiān)管，包括依據(jù)2001年《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》第7條第9項(xiàng)予以業(yè)務(wù)審批管理。保監(jiān)會(huì)與銀監(jiān)會(huì)對(duì)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的管理雖然存在視角差異，但是也有交叉，為避免監(jiān)管的沖突，依據(jù)2008年“加強(qiáng)銀保深層合作和跨業(yè)監(jiān)管合作諒解備忘錄”，應(yīng)建立健全協(xié)調(diào)機(jī)制，進(jìn)一步加強(qiáng)金融監(jiān)管協(xié)調(diào)配合。銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)還存在不正當(dāng)競(jìng)爭、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)等問題，因此除金融監(jiān)管外，還存在工商行政管理等部門的執(zhí)法監(jiān)管，[14]這是對(duì)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行金融監(jiān)管的重要補(bǔ)充。

六、結(jié)語

銀行保險(xiǎn)既是銀行與保險(xiǎn)合作的基本形態(tài)，又是商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的主要內(nèi)容之一。但是，立法滯后產(chǎn)生的銀行保險(xiǎn)亂象，如惡性競(jìng)爭、誤導(dǎo)客戶及盲目擴(kuò)張等問題層出不窮，于是監(jiān)管部門揮舞政策的大刀進(jìn)行一波又一波的清理整頓。我國銀行保險(xiǎn)原本起步較晚，又陷入一治一亂的困境，落后國外大約十年。商業(yè)銀行全能化的全球走勢(shì)大致兩種模式：一種是開展批發(fā)金融業(yè)務(wù)，即商業(yè)銀行向資本市場(chǎng)滲透成為“商業(yè)銀行＋投資銀行”，另一種是開展零售金融業(yè)務(wù)，即商業(yè)銀行向保險(xiǎn)市場(chǎng)滲透成為“商業(yè)銀行＋保險(xiǎn)＋資產(chǎn)管理”，銀行保險(xiǎn)就是后者的起步。我們認(rèn)為，不能以“頭痛醫(yī)頭，腳痛醫(yī)腳”的方式對(duì)待銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的法律規(guī)范體系的建構(gòu)，應(yīng)當(dāng)明晰地認(rèn)識(shí)，銀行保險(xiǎn)是銀行保險(xiǎn)合作乃至金融混業(yè)創(chuàng)新的突破口，目前所面臨的諸多問題是我國金融體制從分業(yè)走向混業(yè)轉(zhuǎn)型產(chǎn)生的階段，也是其他金融混業(yè)創(chuàng)新都無法回避的共性困難。因此法律規(guī)范的建構(gòu)應(yīng)持寬容態(tài)度，并積極地引導(dǎo)其走向高層次合作，例如以資本為紐帶發(fā)展金融控股公司內(nèi)部的合作機(jī)制，[15]以及設(shè)計(jì)具有針對(duì)性的銀行保險(xiǎn)特色產(chǎn)品。另外，法律規(guī)范銀行保險(xiǎn)應(yīng)注重維護(hù)競(jìng)爭、控制風(fēng)險(xiǎn)及保障金融消費(fèi)者權(quán)益的考量，通過立法促進(jìn)銀行、保險(xiǎn)之間優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)、互利共贏，實(shí)現(xiàn)我國金融業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。

【注釋】

[1]ross cranston, principles of banking law, 2nd ed., oxford university press, 2002, p.35.

[2]保險(xiǎn)公司銷售銀行產(chǎn)品又稱為“assurbanking”。

[3]參見［美］莉莎·布魯姆、杰里·馬卡姆：《銀行金融服務(wù)業(yè)務(wù)的管制：案例與資料》（第二版），李杏杏、沈燁、王宇力譯，法律出版社2006年版，第639－640頁。

[4]參見陳雨露、馬勇：《現(xiàn)代金融體系下的中國金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營：路徑、風(fēng)險(xiǎn)與監(jiān)管體系》，中國人民大學(xué)出版社2009年版，第45頁。

[5]參見江帆：《法律制度研究》，中國法制出版社2000年版，第17頁。

[6]參見史尚寬：《債法總論》，中國政法大學(xué)出版社2000年版，第768頁。

[7]參見崔曉峰：《銀行產(chǎn)業(yè)組織理論與政策研究》，機(jī)械工業(yè)出版社2005年版，第99－100頁。

[8]“關(guān)鍵設(shè)施”又稱為“樞紐設(shè)施”，是united states v. terminal railroad association, 224 u. s.383（1912）一案確立的拒絕交易的認(rèn)定規(guī)則之一。關(guān)鍵設(shè)施是指，市場(chǎng)壟斷地位的經(jīng)營者擁有必不可少的交易條件，該交易條件是不能或無法合理復(fù)制的。如果具備開放交易條件的可能性，卻拒絕向競(jìng)爭者提供，即構(gòu)成濫用市場(chǎng)支配地位的壟斷行為。參見sullivan e. thomas, hovenkamp herbert, antitrust law, policy, and procedure: cases, materials, and problems, 5th ed., lexisnexis publishers, 2004. pp. 701－705. 我們認(rèn)為，“1＋1”模式是對(duì)銀行的關(guān)鍵設(shè)施的限制使用，具有反競(jìng)爭的效果。

[9]參見孟龍：《國際視野與中國保險(xiǎn)問題（第一輯）》，中國財(cái)政經(jīng)濟(jì)出版社2009年版，第115頁。

[10]由于我國公眾對(duì)金融認(rèn)識(shí)的薄弱，目前銀行保險(xiǎn)中的主要誤導(dǎo)問題是銀行存款業(yè)務(wù)與保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的混淆或簡單類比，諸如2009年《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理的通知》等規(guī)范性文件反復(fù)強(qiáng)調(diào)，“各類保險(xiǎn)單證和宣傳材料上不得出現(xiàn)銀行名稱的中英文字樣或銀行的形象標(biāo)識(shí)，不得出現(xiàn)‘存款’、‘儲(chǔ)蓄’等字樣”，“銷售人員不得將保險(xiǎn)產(chǎn)品與銀行理財(cái)產(chǎn)品、存款、基金等產(chǎn)品混同推介，不得套用‘本金’、‘存入’、‘利息’等概念，不得片面地將保險(xiǎn)產(chǎn)品的收益與銀行存款利息、銀行理財(cái)產(chǎn)品收益、基金收益等進(jìn)行類比”。

[11]參見許文義：《個(gè)人資料保護(hù)法論》，三民書局2001年版，第113頁。

[12]mandy webster, data protection in the financial services industry, gower publishing company, 2006. pp. 113-114.

[13]參見陳文輝、李揚(yáng)、魏華林：《銀行保險(xiǎn)：國際經(jīng)驗(yàn)及中國發(fā)展研究》，經(jīng)濟(jì)管理出版社2007年版，第21－62頁。

第8篇：保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管范文

一、銀行保險(xiǎn)銷售業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀

世界上最早的銀行保險(xiǎn)銷售業(yè)務(wù)在20世紀(jì)80年代起步于西方的先進(jìn)國家。銀行保險(xiǎn)銷售業(yè)務(wù)的興起，在將保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)擴(kuò)展到銀行領(lǐng)域的同時(shí)，促使其不斷擴(kuò)展其銷售范圍與銷售對(duì)象，同時(shí)也提升了銀行業(yè)的服務(wù)性能與范圍。而我國的銀行保險(xiǎn)銷售業(yè)務(wù)興起與平安保險(xiǎn)公司的第一筆銷售業(yè)務(wù)，并且在長期的探索過程中，不斷得到發(fā)展與完善，但是，相比于西方先進(jìn)的管理制度依然有一定的差距。因此，我國的金融管理機(jī)構(gòu)要積極的對(duì)其進(jìn)行制度法規(guī)的規(guī)范，不斷提升其服務(wù)性能與盈利能力。

二、銀行保險(xiǎn)銷售業(yè)務(wù)的?L險(xiǎn)

（一）市場(chǎng)準(zhǔn)入風(fēng)險(xiǎn)

銀行業(yè)雖然是以企業(yè)法人形式進(jìn)行經(jīng)營的，但是由于金融行業(yè)服務(wù)形式以及服務(wù)對(duì)象的特殊性，需要對(duì)其進(jìn)行特殊的管理。在競(jìng)爭激烈的金融市場(chǎng)之中，國外金融企業(yè)對(duì)于國內(nèi)金融市場(chǎng)的沖擊，加之銀行間的業(yè)務(wù)交往不斷頻繁，對(duì)于銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的準(zhǔn)入制度便是其基本的競(jìng)爭門檻。由于銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營，銀行需要對(duì)其的業(yè)務(wù)承擔(dān)連帶責(zé)任，一旦該項(xiàng)業(yè)務(wù)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，索賠企業(yè)除了保險(xiǎn)行業(yè)之外，商業(yè)銀行也將受其牽連。[1]因此，如果市場(chǎng)準(zhǔn)入制度不完善，便會(huì)因?yàn)槭袌?chǎng)準(zhǔn)入風(fēng)險(xiǎn)為銀行帶來較大的經(jīng)濟(jì)責(zé)任。

（二）經(jīng)營管理風(fēng)險(xiǎn)

首先，許多了保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的銀行工作人員為了提升其業(yè)務(wù)水平，增加其經(jīng)營業(yè)績，會(huì)對(duì)其經(jīng)營狀況進(jìn)行虛假的宣傳與報(bào)備。很容易夸大保險(xiǎn)產(chǎn)品的收益率，誤導(dǎo)消費(fèi)者的消費(fèi)觀念，使其不能夠合理的了解所購買的保險(xiǎn)產(chǎn)品的實(shí)際收益，對(duì)其利益造成損害。另外，由于銀行業(yè)與保險(xiǎn)行業(yè)的融合，使其管理更加復(fù)雜，法律規(guī)章的不完善，很容易導(dǎo)致產(chǎn)品銷售信息以及消費(fèi)者個(gè)人信息的泄露。

三、銀行保險(xiǎn)銷售業(yè)務(wù)法律風(fēng)險(xiǎn)的制度原因

（一）我國商業(yè)銀行理保險(xiǎn)銷售業(yè)務(wù)法律制度的缺陷

銀行機(jī)構(gòu)定制制度的不完善，使銀行業(yè)不能夠合理的確定其保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的數(shù)量。在2014年的《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)銷售行為的通知》中，規(guī)定銀行的保險(xiǎn)公司在同一會(huì)計(jì)區(qū)間內(nèi)不得超過三家。在對(duì)于公司數(shù)量的規(guī)定上與2010年出臺(tái)的制度法規(guī)相悖，導(dǎo)致銀行業(yè)“一對(duì)三”制度的不完善；另外，由于制度法規(guī)在對(duì)資格進(jìn)行規(guī)定上的矛盾，使得只有一級(jí)分支機(jī)構(gòu)才能取得資格，而對(duì)基層銀行機(jī)構(gòu)的資格不能進(jìn)行合理的管理。[2]導(dǎo)致問責(zé)制度的不完整，這種具體產(chǎn)品的分配措施不準(zhǔn)確，機(jī)制的僵化，使得其銷售服務(wù)遭受到一定的影響。

（二）監(jiān)管制度的缺陷

銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)涉及到銀行業(yè)與保險(xiǎn)業(yè)兩種行業(yè)的監(jiān)管，銀監(jiān)會(huì)與保監(jiān)會(huì)分別對(duì)其進(jìn)行管理。但是，這種分區(qū)的管理制度，使得其沒有綜合的管理制度進(jìn)行監(jiān)督，不能夠合理的明確兩者的權(quán)利與任務(wù)，對(duì)其發(fā)展是非常不利的。因此，就造成在管理中出現(xiàn)一些問題會(huì)夾雜在兩個(gè)管理制度之間，導(dǎo)致責(zé)任的歸屬不明確，雙方監(jiān)管體系對(duì)于責(zé)任的否認(rèn)，會(huì)造成懲戒手段的缺失。

四、完善銀行保險(xiǎn)銷售業(yè)務(wù)的法律機(jī)制

（一）完善銀行保險(xiǎn)銷售業(yè)務(wù)的法律機(jī)制

首先，對(duì)于銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)要建立起“總分”的形式。2013年經(jīng)過一定時(shí)期的試點(diǎn)，《關(guān)于全面推廣商業(yè)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)“1+1”模式的實(shí)施意見》制定了這種“1+1”的模式（指一家商業(yè)銀行對(duì)應(yīng)一家保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)）。主要是對(duì)行業(yè)的數(shù)量、時(shí)間等具體制度措施進(jìn)行規(guī)定，并根據(jù)商業(yè)的不同資產(chǎn)狀況、風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)等因素，對(duì)其業(yè)務(wù)范圍、合作對(duì)象、機(jī)構(gòu)等因素進(jìn)行合理的規(guī)定，明確雙方的責(zé)任。

其次，要根據(jù)保險(xiǎn)產(chǎn)品的形式不同，對(duì)銀行的業(yè)務(wù)進(jìn)行分級(jí)管理?！吨袊y監(jiān)會(huì)關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)商業(yè)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)合規(guī)銷售與風(fēng)險(xiǎn)管理通知》規(guī)范中，也對(duì)保險(xiǎn)銷售人員的業(yè)務(wù)服務(wù)與銷售能力進(jìn)行規(guī)定，促使其業(yè)務(wù)性能的提升。但是，其沒有對(duì)銷售管理人員的資質(zhì)匹配做出完整的規(guī)定，沒有根據(jù)銷售人員業(yè)務(wù)服務(wù)能力的不同，對(duì)其進(jìn)行業(yè)務(wù)分配，這對(duì)于人才的管理是不恰當(dāng)?shù)摹?/p>

另外，對(duì)于銷售手續(xù)費(fèi)的問題也要進(jìn)行規(guī)范的管理。由于商業(yè)銀行在進(jìn)行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的銷售時(shí)，會(huì)將報(bào)銷手續(xù)費(fèi)的金額進(jìn)行參考，因此會(huì)導(dǎo)致一定的競(jìng)爭。因此，2006年印發(fā)的《關(guān)于規(guī)范銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的通知》中，明確了交易雙方在進(jìn)行選擇時(shí)，要從公平的角度出發(fā)，從產(chǎn)業(yè)發(fā)展的總體角度選擇合作對(duì)象。嚴(yán)禁企業(yè)利用手續(xù)費(fèi)等相關(guān)費(fèi)用增加銀行業(yè)的額外收入，嚴(yán)禁賬外記賬等現(xiàn)象的出現(xiàn)。但是，對(duì)于收取手續(xù)費(fèi)的上限以及獎(jiǎng)勵(lì)問責(zé)制度的不完善，始終會(huì)對(duì)銀行業(yè)的管理造成一定的阻礙。因此，我國要不斷對(duì)手續(xù)費(fèi)的收取進(jìn)行規(guī)范。

（二）實(shí)現(xiàn)機(jī)構(gòu)監(jiān)管到功能監(jiān)管的改變

由于我國銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)銷售的特殊性質(zhì)，其銷售行為涉及到我國銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)以及保監(jiān)會(huì)三大馬車。這種混合的監(jiān)管模式，很容易導(dǎo)致監(jiān)管的空白，許多企業(yè)會(huì)對(duì)其鉆這種監(jiān)管體系的縫隙。因此，一定要實(shí)現(xiàn)機(jī)構(gòu)監(jiān)管到功能監(jiān)管的改變。[3]建立銀行信用評(píng)級(jí)體系以及市場(chǎng)準(zhǔn)入與退出機(jī)制，對(duì)銀行的經(jīng)營狀況進(jìn)行嚴(yán)格的監(jiān)管，對(duì)其在經(jīng)營過程中的服務(wù)水平、盈利狀況等多種方面進(jìn)行信用評(píng)級(jí)，不斷完善其服務(wù)性能；同時(shí)，也要嚴(yán)格市場(chǎng)進(jìn)入與退出標(biāo)準(zhǔn)。為了規(guī)范金融市場(chǎng)的管理秩序，完善銀行業(yè)與保險(xiǎn)行業(yè)的服務(wù)性能，需要對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的公司進(jìn)行嚴(yán)格的服務(wù)能力評(píng)估，綜合評(píng)價(jià)其競(jìng)爭優(yōu)勢(shì)以及劣勢(shì)，嚴(yán)格控制其準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)。同時(shí)，對(duì)信用評(píng)價(jià)不高、經(jīng)營狀況長期較差的企業(yè)進(jìn)行嚴(yán)格的監(jiān)管與治理，保證其服務(wù)的能力與水平。

（三）銀行加強(qiáng)自身的管理

由于目前我國銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展水平較低，銀行要從自身方面尋找突破口，不斷完善其自身的管理。要完善競(jìng)爭機(jī)制，加強(qiáng)人員的培訓(xùn)與考核，規(guī)范工作人員的行為。對(duì)于保險(xiǎn)的銷售人員的管理，一定要選派具有專業(yè)技術(shù)能力的人才，并與績效管理機(jī)制相結(jié)合，以成交量、客戶滿意度等因素結(jié)合，將其銷售業(yè)績直接與工資水平掛鉤，提升其競(jìng)爭的積極性；還要對(duì)其進(jìn)行定期的培訓(xùn)與不定期的考核，不斷完善其專業(yè)技術(shù)水平。

同時(shí)，還要不斷完善其報(bào)告制度，對(duì)其客戶信息進(jìn)行科學(xué)的管理。2014年出臺(tái)的《中國保監(jiān)會(huì)、銀監(jiān)會(huì)關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)銷售行為的通知》中明確的表示，對(duì)于其客戶的信息要進(jìn)行保密管理，?？顚ｍ?xiàng)。2009年的《刑罰》中，也將金融機(jī)構(gòu)人員泄露客戶信息的行為計(jì)入刑法的管理范圍，嚴(yán)格保守客戶的基本信息。金融控股公司的模式是我國銀行業(yè)發(fā)展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的最佳企業(yè)組織形式。因此，銀行在發(fā)展的過程中，一定要不斷完善其自身性能，借鑒國內(nèi)外的先進(jìn)管理經(jīng)驗(yàn)，促進(jìn)我國銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型升級(jí)。

第9篇：保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管范文

基于此，我們認(rèn)為，要做好江西省等內(nèi)陸欠發(fā)達(dá)地區(qū)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)外匯管理應(yīng)處理好以下幾個(gè)關(guān)系：

一是處理好管與放的關(guān)系。隨簡政放權(quán)力度的不斷加大，隨外匯管理改革步伐的不斷加快，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)外匯管理領(lǐng)域的改革及各項(xiàng)工作亦應(yīng)跟上時(shí)代的步伐。換角度說，即是要處理好管與放的關(guān)系。該管的應(yīng)牢牢管住，該放的應(yīng)一步到位。具體說，第一是在市場(chǎng)準(zhǔn)入方面應(yīng)按照最新立法思路，對(duì)非法人保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)市場(chǎng)準(zhǔn)入放開，省級(jí)以下分支機(jī)構(gòu)（含省級(jí)）市場(chǎng)準(zhǔn)入原則上以備案為主。雖不再進(jìn)行準(zhǔn)入審批或核準(zhǔn)，但應(yīng)要求各級(jí)機(jī)構(gòu)在規(guī)定時(shí)間內(nèi)向當(dāng)?shù)赝鈪R管理部門進(jìn)行備案。第二是對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開立外匯賬戶應(yīng)予放開，即不再將保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)外匯賬戶視同金融機(jī)構(gòu)同業(yè)往來賬戶，而將其視作一般企業(yè)賬戶進(jìn)行監(jiān)管，納入賬戶監(jiān)測(cè)系統(tǒng)，由系統(tǒng)自動(dòng)采集數(shù)據(jù)，外匯管理部門通過監(jiān)測(cè)系統(tǒng)對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行監(jiān)測(cè)。第三是重新設(shè)計(jì)保險(xiǎn)監(jiān)管報(bào)表內(nèi)容，按險(xiǎn)種、本外幣等統(tǒng)計(jì)保費(fèi)收入、賠償、分保費(fèi)等數(shù)據(jù)，報(bào)表應(yīng)由各法人保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)分地區(qū)（省、直轄市及計(jì)劃單列市）統(tǒng)一報(bào)送，便于外匯管理部門監(jiān)管。

二是處理好松與緊的關(guān)系。從目前外匯保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的監(jiān)管現(xiàn)狀看，外匯管理部門監(jiān)管的主要內(nèi)容包括市場(chǎng)準(zhǔn)入（含續(xù)辦外匯業(yè)務(wù)）、外匯項(xiàng)下保險(xiǎn)報(bào)表報(bào)送等，監(jiān)管內(nèi)容簡單，監(jiān)管手法落后，監(jiān)督頻率不高，現(xiàn)場(chǎng)核查低效，貌似日常監(jiān)管工作都在進(jìn)行，但其監(jiān)管成效不夠彰顯，監(jiān)管力度明顯不夠，概括地說，即是監(jiān)管流于形式，過度寬松。今后的監(jiān)管工作中，應(yīng)堅(jiān)持依法行政，有法必依，違法必究，應(yīng)嘗試建立穩(wěn)健有效的監(jiān)管機(jī)制，加大調(diào)查研究力度，在充分掌握基本情況的前提下，實(shí)施松緊適度的監(jiān)管策略。前不久，國家外匯管理局下發(fā)了《關(guān)于調(diào)整保險(xiǎn)外匯監(jiān)管報(bào)表報(bào)送方式的通知》（匯綜發(fā)[2014]64號(hào)），決定自2014年6月1日起上線保險(xiǎn)外匯監(jiān)管報(bào)表系統(tǒng)，同時(shí)調(diào)整保險(xiǎn)外匯監(jiān)管報(bào)表報(bào)送方式。就目前的情況而言，鑒于保險(xiǎn)外匯業(yè)務(wù)報(bào)表已經(jīng)實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上報(bào)告，應(yīng)要求保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提高報(bào)表報(bào)送質(zhì)量，確保數(shù)據(jù)完整、準(zhǔn)確、及時(shí)。

三是處理好促與幫的關(guān)系?；诮魇〉葍?nèi)陸欠發(fā)達(dá)地區(qū)保險(xiǎn)外匯業(yè)務(wù)開展不甚理想或不盡如人意的現(xiàn)實(shí)，應(yīng)鼓勵(lì)并督促保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)大力拓展市場(chǎng)，積極爭取客戶，主動(dòng)營銷產(chǎn)品。以江西為例，截至2014年上半年，全省共計(jì)有進(jìn)出企業(yè)超過5000戶（進(jìn)出口名錄企業(yè)為5048戶），但在江西省內(nèi)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)投保的企業(yè)僅1000戶左右（其中包括同一企業(yè)在不同保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)投保），占比僅為五分之一不到。之所以出現(xiàn)這樣的局面，既有企業(yè)因報(bào)關(guān)地在沿海發(fā)達(dá)地區(qū)故投保也在口岸保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)投保，或因保費(fèi)費(fèi)率因素選擇異地保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)投保等因素外，也與內(nèi)陸地區(qū)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)少、自身不夠重視拓展市場(chǎng)有一定關(guān)系。作為管理部門應(yīng)多與本地保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)交換信息，互通情況，為內(nèi)陸保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開展外匯保險(xiǎn)業(yè)務(wù)提供便利及支持。

四是處理好大與小的關(guān)系。根據(jù)國家外匯管理局近年提出的抓大放小的監(jiān)管理念或思路，作為服務(wù)貿(mào)易外匯管理的一項(xiàng)內(nèi)容，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)項(xiàng)下外匯收支金額相對(duì)較小，理論上說可不作為管理重點(diǎn)。但我們理解，抓大并不是放小，放小更非放任不管，而是在日常監(jiān)管監(jiān)測(cè)工作中，合理調(diào)配監(jiān)管力量和監(jiān)管重點(diǎn)，保險(xiǎn)外匯業(yè)務(wù)亦莫能外。而在對(duì)保險(xiǎn)外匯業(yè)務(wù)進(jìn)行管理或監(jiān)管的時(shí)候，也應(yīng)抓住重點(diǎn)，抓住要害，發(fā)現(xiàn)隱患，控制風(fēng)險(xiǎn)，如重點(diǎn)監(jiān)管業(yè)務(wù)量大的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)或業(yè)務(wù)，且應(yīng)注重通過非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)測(cè)，及時(shí)發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)項(xiàng)下異常外匯資金收付行為及外匯業(yè)務(wù)，一旦發(fā)現(xiàn)違規(guī)行為，應(yīng)一查到底，絕不姑息遷就。

五是處理好教與罰的關(guān)系。在監(jiān)管工作中，應(yīng)辯證理解并妥善處理好教育引導(dǎo)與檢查處罰之間的關(guān)系，關(guān)注面、抓住點(diǎn)、把握度。對(duì)過往存在的因政策理解偏差導(dǎo)致的輕微違規(guī)行為，或者根據(jù)形勢(shì)發(fā)展需要，或者出于尊重客觀規(guī)律的考慮予以“赦免”，具體包括：雖經(jīng)上級(jí)公司授權(quán)但未經(jīng)外匯管理部門批準(zhǔn)開展業(yè)務(wù)或者以自身名義開展業(yè)務(wù)（展業(yè)除外）；未經(jīng)批準(zhǔn)以上級(jí)公司名義展業(yè)但以自身名義開立外匯賬戶且直接收取外匯保費(fèi)；外匯保險(xiǎn)承保、理賠的收付幣種不匹配，以外匯收取保費(fèi)、以人民幣支付賠償?shù)男袨椋晃闯浞肿⒁庠督?jīng)營外匯業(yè)務(wù)許可證》的有效期，未在到期前規(guī)定時(shí)間內(nèi)向外匯局申請(qǐng)繼續(xù)經(jīng)營外匯業(yè)務(wù)以及遺失《經(jīng)營外匯業(yè)務(wù)許可證》等。上述行為雖違反現(xiàn)有保險(xiǎn)業(yè)務(wù)外匯管理法律法規(guī)，但從發(fā)展和長遠(yuǎn)看，對(duì)該類性質(zhì)尚不算嚴(yán)重、或有真實(shí)交易背景的違規(guī)行為，建議主要以批評(píng)教育為主。但對(duì)屢教不改、屢查屢犯的則應(yīng)依法予以處罰。

二、內(nèi)陸欠發(fā)達(dá)地區(qū)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)外匯管理定位

綜上所述，內(nèi)陸欠發(fā)達(dá)地區(qū)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)外匯管理應(yīng)找準(zhǔn)定位，主動(dòng)作為，正確及準(zhǔn)確履行好外匯管理職能。就此，特提出以下改進(jìn)意見及建議，具體說則是建立“五項(xiàng)制度”：即通報(bào)制度、會(huì)商制度、培訓(xùn)制度、核查制度、評(píng)價(jià)制度。上述一整套制度形成的機(jī)制，也可理解為內(nèi)陸欠發(fā)達(dá)地區(qū)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)外匯管理的基本定位。一是建立定期通報(bào)制度。以適當(dāng)方式建立定期情況、信息通報(bào)制度。具體可考慮建立轄內(nèi)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)相關(guān)部門負(fù)責(zé)人聯(lián)席會(huì)議制度，也可考慮建立信息交流平臺(tái)（如設(shè)立網(wǎng)站、QQ群及微信公眾賬號(hào)等），對(duì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)外匯管理政策法規(guī)進(jìn)行宣講，對(duì)轄內(nèi)對(duì)外貿(mào)易企業(yè)情況、進(jìn)出口情況及其他對(duì)外經(jīng)貿(mào)合作情況進(jìn)行通報(bào)，使保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)了解和掌握第一手政策法規(guī)及相關(guān)資訊，便利其正常開展或經(jīng)營外匯保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。聯(lián)席會(huì)議從頻次上可考慮最少每年一次（或每半年一次），輪流由各保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)分別負(fù)責(zé)組織實(shí)施。

二是建立定期會(huì)商制度。橫向可考慮與相關(guān)部門（如保險(xiǎn)監(jiān)督、商務(wù)、海關(guān)、銀行等）共同建立會(huì)商制度，交流上述部門間涉及保險(xiǎn)外匯業(yè)務(wù)的內(nèi)容及其他相關(guān)內(nèi)容，加強(qiáng)部門與部門之間的協(xié)作，協(xié)調(diào)解決保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在開展保險(xiǎn)外匯業(yè)務(wù)過程中遇到的困難或難題，促進(jìn)保險(xiǎn)外匯業(yè)務(wù)健康穩(wěn)健發(fā)展；縱向可考慮建立保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)同業(yè)間（亦可擴(kuò)大范圍至企業(yè)）的外匯業(yè)務(wù)研討制度，由外匯管理部門牽頭或聯(lián)合當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)監(jiān)督部門共同開展工作。會(huì)商及研討可每2年分別輪流進(jìn)行一次。

三是建立定期培訓(xùn)制度。為保證保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)全面準(zhǔn)確理解保險(xiǎn)業(yè)務(wù)外匯管理政策法規(guī)，保證保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)外匯從業(yè)人員（包括管理人員）嚴(yán)格認(rèn)真執(zhí)行相關(guān)法律法規(guī)，可考慮建立定期培訓(xùn)制度。集中或分期分批對(duì)相關(guān)人員有針對(duì)性、有區(qū)別地進(jìn)行政策業(yè)務(wù)培訓(xùn)，并由其自主組織相關(guān)政策法規(guī)測(cè)試，提高從業(yè)人員素質(zhì)。外匯管理部門可協(xié)助其進(jìn)行開展此項(xiàng)工作，包括協(xié)助命題、協(xié)助閱卷等。測(cè)試結(jié)果可提請(qǐng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在對(duì)其從業(yè)人員安排崗位時(shí)作為參考依據(jù)。測(cè)試原則上可每年或每兩年進(jìn)行一次。

四是建立定期核查制度。本著實(shí)事求是的原則及根據(jù)依法行政的要求，建立對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開展外匯業(yè)務(wù)的定期核查制度。鑒于內(nèi)陸欠發(fā)達(dá)地區(qū)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)外匯業(yè)務(wù)量小、機(jī)構(gòu)不多的現(xiàn)狀，可考慮在一定周期內(nèi)對(duì)部分機(jī)構(gòu)進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)核查。如確定在某一個(gè)周期內(nèi)（如3年或5年），原則上必須對(duì)所有保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)進(jìn)行一次現(xiàn)場(chǎng)核查，如是，則可基本確定每年對(duì)一定量的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)進(jìn)行一次常態(tài)的現(xiàn)場(chǎng)核查。如非現(xiàn)場(chǎng)核查發(fā)現(xiàn)重大問題，則可不受此限制。