網(wǎng)上支付調(diào)研精選(九篇)

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第1篇：網(wǎng)上支付調(diào)研范文

[關(guān)鍵詞]網(wǎng)上支付 第三方支付 網(wǎng)上銀行 博弈 雙贏

隨著電子商務(wù)在中國國內(nèi)的迅速發(fā)展,網(wǎng)上支付成為一種新的支付方式。隨之,出現(xiàn)了網(wǎng)上支付的安全和信用問題。商業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行與第三方支付平臺(tái),作為電子商務(wù)的一部分,解決了網(wǎng)上支付所面臨的問題。

在電子商務(wù)發(fā)展初期,由于商業(yè)銀行無法面對大量分散、零星的小額交易,因此促成了第三方支付公司的誕生與發(fā)展,出現(xiàn)了貝寶(Paypal)、支付寶、首信易支付等第三方支付平臺(tái),同時(shí),第三方支付公司的出現(xiàn)也促進(jìn)了電子商務(wù)的迅速發(fā)展。

隨著在線支付規(guī)模的不斷擴(kuò)大,網(wǎng)上支付市場發(fā)生了一些變化。二者最初搭成的“銀行做大商戶,支付公司做中小商戶”的默契已逐漸被打破。有些實(shí)力較強(qiáng)的第三方支付公司開始爭奪原先屬于商業(yè)銀行潛在客戶目標(biāo)的大商戶來,并且憑著靈活、低費(fèi)率和新特色沖擊著商業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展,直接與其進(jìn)行業(yè)務(wù)競爭。然而第三方支付卻又無法撇開銀行進(jìn)行獨(dú)立運(yùn)營,需要借助銀行進(jìn)行資金劃撥和清算。與此同時(shí),國內(nèi)各大商業(yè)銀行目前也正紛紛向零售銀行轉(zhuǎn)型,將網(wǎng)上銀行作為重要的收益來源之一,積極地投入到網(wǎng)上零售支付中去。

在這種金融環(huán)境下,第三方支付與商業(yè)銀行之間競爭突起。雙方如何合理規(guī)劃發(fā)展模式,進(jìn)一步加深合作力度,獲得雙贏,加速整個(gè)電子商務(wù)的成熟化和規(guī)范化進(jìn)程是本文的研究重點(diǎn)。

一、第三方支付行業(yè)分析

1. 第三方支付市場現(xiàn)狀

所謂“第三方支付”,是指在電子商務(wù)企業(yè)與銀行之間建立一個(gè)中立的支付平臺(tái),為網(wǎng)上購物提供資金劃撥渠道和服務(wù)的企業(yè)。一般第三方支付公司,必須和國內(nèi)各大銀行簽約、并具備一定實(shí)力和信譽(yù)保障的獨(dú)立機(jī)構(gòu)。

第三方支付的高速發(fā)展,緣自我國網(wǎng)購市場的飛速增長。根據(jù)iResearch艾瑞咨詢調(diào)研,2009年我國第二季度第三方網(wǎng)上支付市場交易額規(guī)模達(dá)1250億元,同比上漲117.4%。目前,我國至少有50家第三方支付企業(yè)。

國內(nèi)第三方支付市場集中度較高,前四位的廠商占據(jù)了91.1%的市場份額。支付寶、快錢、聯(lián)動(dòng)優(yōu)勢和易寶支付分別在國內(nèi)的非獨(dú)立、獨(dú)立、移動(dòng)支付及電話支付領(lǐng)域處于市場領(lǐng)先位置?；谔詫殹⒗锇桶推脚_(tái)支持,支付寶繼續(xù)保持絕對領(lǐng)先地位,交易份額超過50%。快錢重點(diǎn)拓展行業(yè)客戶,市場份額增長超過7個(gè)百分點(diǎn)。

2. 第三方支付業(yè)務(wù)分析

以2008年第三方支付市場交易規(guī)模市場份額最大的三家公司為代表,分析第三方支付的業(yè)務(wù)及主體用戶范圍,見表1及表2.

從以上圖表可以看出:第三方支付從業(yè)務(wù)范圍上來說其業(yè)務(wù)與銀行有重疊的一方面,并且,無論從交易額規(guī)模還是日益成熟和廣泛的業(yè)務(wù)來看,第三方支付服務(wù)已經(jīng)涉及到社會(huì)的各行各業(yè)。

二、網(wǎng)上銀行的內(nèi)涵、功能及在第三方支付中的作用

1. 網(wǎng)上銀行的內(nèi)涵

網(wǎng)上銀行是指利用Internet, Intranet及相關(guān)技術(shù),處理傳統(tǒng)的非現(xiàn)金類銀行業(yè)務(wù),完成網(wǎng)上支付等電子商務(wù)中介服務(wù)的新型銀行。它實(shí)現(xiàn)了銀行與客戶之間安全、便捷、實(shí)時(shí)、友好的對接、為銀行客戶提供開戶、銷戶、查詢、轉(zhuǎn)賬、對賬、網(wǎng)上證券、投資理財(cái)?shù)热轿汇y行業(yè)務(wù)服務(wù)。

2.網(wǎng)上銀行的功能

(1)銀行業(yè)務(wù)的拓展

①個(gè)人銀行:主要是面向個(gè)人客戶或零售客戶,處理儲(chǔ)蓄和投資理財(cái)?shù)葌€(gè)人銀行業(yè)務(wù)。

②企業(yè)銀行:主要是面向團(tuán)體或企業(yè)客戶,處理企業(yè)賬戶業(yè)務(wù)。

③信用卡業(yè)務(wù):信用卡業(yè)務(wù)主要包括網(wǎng)上信用卡申辦、激活,信用卡賬單查詢、清算、積分兌換、緊急止付、密碼修改等。

④支付業(yè)務(wù):主要包括網(wǎng)上代收代繳費(fèi)用、第三方存管業(yè)務(wù)等。

⑤國際業(yè)務(wù):主要包括國際收支的網(wǎng)上申報(bào)服務(wù)、資金匯入?yún)R出、單據(jù)查詢等。

⑥信貸業(yè)務(wù):包括貸款利率的查詢,企業(yè)貸款或個(gè)人小額貸款的申請、發(fā)放、歸還、貸款明細(xì)查詢等。

⑦投資業(yè)務(wù):一般提供股票、期權(quán)、共同基金和大額轉(zhuǎn)讓存單等多種金融產(chǎn)品的買賣投資服務(wù)。

(2)中介服務(wù)

對于電子商務(wù)平臺(tái)這個(gè)交易市場而言,銀行的介入尤為重要。網(wǎng)上銀行通過與電子商務(wù)平臺(tái)對接,利用數(shù)字證書、電子錢包、電子支票、虛擬電子卡等電子支付工具,實(shí)現(xiàn)客戶與商戶之間的資金支付、結(jié)算,搭建安全的互聯(lián)網(wǎng)購物平臺(tái)。

3. 銀行在第三方支付中的作用

(1)銀行與第三方支付平臺(tái)的互通可以確認(rèn)買家的支付能力,為第三方支付提供擔(dān)保

在電子商務(wù)缺乏信用保證體系的情況下,賣家在接到訂單發(fā)貨后能不能順利收款,成為賣家面對的第一問題。信用保證體系的缺失成為了交易雙方要解決的首要問題。而第三方支付的擔(dān)保為其起到了彌補(bǔ)的作用,讓賣家可以放心地交易。這種擔(dān)保的實(shí)現(xiàn)主要來源于第三方支付和銀行的互通,借助銀行來確認(rèn)買家的信用,從而為第三方支付平臺(tái)提供了可靠的保障。也進(jìn)一步提高了第三方支付的信譽(yù)度。

(2)為第三方支付平臺(tái)提供技術(shù)支持

網(wǎng)上支付的安全性要求很高,必須有足夠的技術(shù)及資金的支持。第三方支付平臺(tái)由于資金及技術(shù)能力的限制,必須依賴銀行的專業(yè)技術(shù)和安全交易平臺(tái)。

(3)為第三方支付平臺(tái)的支付業(yè)務(wù)進(jìn)行結(jié)算

第三方支付平臺(tái)其實(shí)沒有金融功能,支付功能的實(shí)現(xiàn)都必須通過銀行完成。大多數(shù)第三方支付平臺(tái)并不直接經(jīng)手和管理來往資金,而是將其交給銀行來管理。

三、第三方支付與銀行的博弈

1. 銀行開始積極主動(dòng)出擊網(wǎng)上支付市場。

2005年5月,工商銀行主動(dòng)牽手搜狐、盛大網(wǎng)絡(luò)等12家電子商務(wù)企業(yè),組成戰(zhàn)略同盟,開始進(jìn)行在線支付、企業(yè)和個(gè)人網(wǎng)上銀行、客戶資源共享、聯(lián)合促銷等方面的合作。在此之前,不少電子商務(wù)企業(yè)與工行之間的關(guān)系還顯得單一,所謂的合作更多時(shí)候是停留在冷冰冰的技術(shù)接口上。這樣的變化在建行、中行、農(nóng)行等其他幾家國有商業(yè)銀行身上也得到了體現(xiàn)。2005年招行網(wǎng)上銀行的一大亮點(diǎn)在于4月份推出的“財(cái)富賬戶”,這是一個(gè)集多卡統(tǒng)一管理和多通道金融投資功能的綜合性個(gè)人金融服務(wù)平臺(tái),這顯然是整合利用自身傳統(tǒng)銀行金融服務(wù)功能優(yōu)勢的網(wǎng)上支付平臺(tái)。對于興業(yè)、浦發(fā)等這樣的中小商業(yè)銀行來說,在產(chǎn)品創(chuàng)新上,則一直保持靈活機(jī)制。2005年興業(yè)4月份推出“在線興業(yè)”3.0升級(jí)版本,增加了網(wǎng)上自助申請貸款服務(wù)和更加完善的理財(cái)和繳費(fèi)功能。2005年初,浦發(fā)在內(nèi)部進(jìn)行了組織結(jié)構(gòu)的大調(diào)整,成立個(gè)人銀行總部專門應(yīng)對個(gè)人零售業(yè)務(wù),網(wǎng)上銀行的合作商戶數(shù)量增長飛快。種種跡象表明,銀行與商戶的“直連運(yùn)動(dòng)”已拉開序幕,更多的商業(yè)銀行直接走向前臺(tái),直接控制商戶這一分銷渠道⑤。據(jù)統(tǒng)計(jì),2007年中國網(wǎng)上銀行交易額規(guī)模總體達(dá)245.8萬億元,其中,企業(yè)網(wǎng)銀占93.6%,個(gè)人網(wǎng)銀的增長速度超過了企業(yè)網(wǎng)銀的增長速度,個(gè)人網(wǎng)銀交易額占整體網(wǎng)銀交易額的比重也保持了近年來的持續(xù)增長。

從上述情況中可以看出,銀行已經(jīng)進(jìn)入了網(wǎng)上支付市場。并且銀行處于支付產(chǎn)業(yè)鏈的上游,網(wǎng)上的資金流最終都要在銀行那里出入,網(wǎng)上銀行可以抓到最終客戶,因此處于強(qiáng)勢地位。

2. 第三方支付企業(yè)積極拓展支付業(yè)務(wù)領(lǐng)域

2005,幾乎所有的第三方支付公司都進(jìn)入了“跑馬圈地”的階段,爭奪大商戶成為這一市場客戶資源擴(kuò)張運(yùn)動(dòng)的重要戰(zhàn)場。以支付寶為代表的第三方支付服務(wù)過去被廣泛使用在C2C、B2B領(lǐng)域,如今開始擴(kuò)展到網(wǎng)上銀行傳統(tǒng)陣地B2B領(lǐng)域。

以貝寶和支付寶為代表的C2C支付模式的第三方支付公司依托的C2C交易平臺(tái),吸納了大量客戶,它們?yōu)榭蛻糸_設(shè)虛擬賬戶,在做本應(yīng)屬于銀行業(yè)務(wù)的賬戶管理和支付結(jié)算。網(wǎng)上銀行核心的優(yōu)勢在于一是能抓到最終客戶,二是擁有支付結(jié)算的通道和網(wǎng)絡(luò),但是現(xiàn)在這兩方面的優(yōu)勢都受到來自此類第三方支付公司的沖擊。將來一旦國家政策放開成為零售銀行,這類C2C支付模式的第三方支付公司很可能將成為幾乎所有商業(yè)銀行的零售銀行業(yè)務(wù)最強(qiáng)有力的競爭對手。

由此看出,第三方支付與網(wǎng)上銀行在網(wǎng)上支付市場初始階段的合作關(guān)系破裂,二者的競爭已經(jīng)開始。但銀行處于支付產(chǎn)業(yè)鏈的上游,第三方支付企業(yè)始終要面臨與銀行分成結(jié)算所得的局面。因此,第三方支付企業(yè)必須積極進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新,增強(qiáng)市場生存能力。

四、第三方支付的發(fā)展及與銀行的合作機(jī)理

1. 第三方支付積極進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新,加強(qiáng)與銀行的合作

2008年,支付寶與中國建設(shè)銀行合作,推出支付寶信貸服務(wù)。凡是符合信貸要求的淘寶網(wǎng)賣家,將可獲得最高10萬元的個(gè)人小額信貸。它是以淘寶賣家信用為基礎(chǔ),支付寶交易為質(zhì)押的信貸服務(wù),建設(shè)銀行作為放貸銀行,貸款申請和歸還貸款操作全部網(wǎng)絡(luò)化,都在支付寶賬戶內(nèi)進(jìn)行。符合信貸標(biāo)準(zhǔn)的淘寶賣家,以其已成交而沒收到貨款的交易為擔(dān)保,以賣家個(gè)人名義向中國建設(shè)銀行申請貸款,用于解決個(gè)人的短期資金需求。作為國內(nèi)第三方支付的老大,支付寶與建設(shè)銀行聯(lián)手推出賣家信用貸款,在行業(yè)內(nèi)被認(rèn)為是第三方支付與銀行合作模式的成功范例。

從上例可以看出,第三方支付只有積極探索商業(yè)模式和盈利模式,進(jìn)一步了解不同的行業(yè)特色和需求,才能以創(chuàng)新贏得市場。第三方支付必須根據(jù)自身資源優(yōu)勢,準(zhǔn)確定位,形成細(xì)分的市場,避免同質(zhì)化的競爭和價(jià)格戰(zhàn),擴(kuò)大與產(chǎn)業(yè)鏈其他機(jī)構(gòu)合作的合作范圍,強(qiáng)化自身的生存之本。

2. 對第三方支付給與政策支持

2005年,國務(wù)院公布了《關(guān)于加快電子商務(wù)發(fā)展的若干意見》,其中明確指出推進(jìn)在線支付體系建設(shè),“積極研究第三方支付服務(wù)的相關(guān)法規(guī),引導(dǎo)商業(yè)銀行、中國銀聯(lián)等機(jī)構(gòu)建設(shè)安全、快捷、方便的在線支付平臺(tái),大力推廣使用銀行卡、網(wǎng)上銀行等在線支付工具”。在這種情況下,人民銀行和相應(yīng)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)制定的政策,應(yīng)從培育發(fā)展和網(wǎng)上支付市場第三方支付服務(wù)的角度上,放寬一些限制條件,多一些政策支持。

3. 銀行需積極發(fā)展中間業(yè)務(wù)

國內(nèi)商業(yè)銀行普遍開展的網(wǎng)上中間業(yè)務(wù),實(shí)際大多數(shù)停留在便利性的層面上,其業(yè)務(wù)主要包括投資理財(cái)、轉(zhuǎn)賬匯款、繳費(fèi)支付、賬戶管理四大領(lǐng)域。目前,網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)已經(jīng)基本完成,銀行應(yīng)在原有的網(wǎng)上中間業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上,重點(diǎn)發(fā)展網(wǎng)絡(luò)規(guī)模效應(yīng)和用戶黏度較高的支付結(jié)算類的信用證業(yè)務(wù)、擔(dān)保類中間業(yè)務(wù),并可以通過拆分交易額、與交易平臺(tái)捆綁、鼓勵(lì)交易主體變化等方式提升用戶黏度,從而在新一輪的競爭中贏得優(yōu)勢。

五、結(jié)論

盡管網(wǎng)上支付市場的“銀行做大商戶,支付公司做中小商戶”的默契已經(jīng)打破,但客觀上來說,網(wǎng)上支付市場的規(guī)模還不算大,還是需要第三方支付與網(wǎng)上銀行雙方共同的推動(dòng)發(fā)展,兩者的合作對整個(gè)支付行業(yè)來說非常重要。如果網(wǎng)上銀行能讓些許利益于第三方支付企業(yè),給他們更多的發(fā)展空間,待將來網(wǎng)上支付市場的規(guī)模上來了,網(wǎng)上銀行應(yīng)該會(huì)得到的更多。二者的關(guān)系只有是合作大于競爭,才能保障網(wǎng)上支付市場的快速發(fā)展,才能迎來一個(gè)雙贏的局面。

參考文獻(xiàn):

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[2]胡桓,尤佳麗. 國內(nèi)四大第三方支付平臺(tái)調(diào)查研究[J]. 科技情報(bào)開發(fā)與經(jīng)濟(jì),2009年,第19卷:128頁-130頁

[3]帥青紅,夏軍飛. 網(wǎng)上支付與電子銀行[M]. 大連:東北財(cái)經(jīng)大學(xué)出版社,2009:73頁-75頁

第2篇：網(wǎng)上支付調(diào)研范文

關(guān)鍵詞：快捷支付；使用現(xiàn)狀；風(fēng)險(xiǎn)；前景展望

本文系2015年北京市大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)課題研究成果（項(xiàng)目編號(hào)：110004990670）

中圖分類號(hào)：F83 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

收錄日期：2016年1月19日

一、前言

快捷支付是近年來蓬勃發(fā)展的一種新型的互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)模式。所謂“快捷”，顧名思義，即操作簡單、使用方便、支付便捷。隨著當(dāng)今人們生活節(jié)奏的加快，快捷支付的應(yīng)運(yùn)而生既算是大勢所趨，又可謂創(chuàng)新之舉。但因?yàn)槭切屡d行業(yè)，也必須看到其存在的一些問題與缺陷。本文通過樣本問卷對快捷支付使用現(xiàn)狀的分析，結(jié)合實(shí)地考察了解的相關(guān)信息總結(jié)了快捷支付方式目前存在的主要問題并提出了相關(guān)建議，最后做出展望。

二、快捷支付的主要特征

與商業(yè)銀行的傳統(tǒng)網(wǎng)銀業(yè)務(wù)和支付機(jī)構(gòu)的其他支付方式相比，快捷支付具有如下特征：（1）一次認(rèn)證，多次使用；（2）弱化了銀行信息獲取優(yōu)勢。即快捷支付方式推出后，銀行從用戶支付結(jié)算的前臺(tái)，退到了第三方清算的后臺(tái)，只能被動(dòng)地處理來自支付機(jī)構(gòu)的指令，不再像以前一樣主動(dòng)掌握用戶的支付行為；（3）對中小微企業(yè)和個(gè)人來說具有獨(dú)特優(yōu)勢。中小微企業(yè)通常會(huì)由于資金和技術(shù)方面的限制難以跳過繁瑣的程序直接同銀行進(jìn)行快速便捷的交易，更適合用第三方網(wǎng)上支付的中介性質(zhì)進(jìn)行交易。因此，快捷支付功能具有里程碑的意義，其降低了網(wǎng)上支付的門檻，同時(shí)也提高了安全保障性。

三、快捷支付方式使用現(xiàn)狀

本次研究的調(diào)研方式是書面問卷和網(wǎng)上平臺(tái)（問卷星）相結(jié)合的方式，共計(jì)發(fā)放問卷300份。其中線上150份，線下150份。本次調(diào)查想通過問卷的形式，以求更快捷直觀地了解他們的使用現(xiàn)狀及對快捷支付的態(tài)度。

（一）年輕化?？傮w而言，快捷支付目前更受在校大學(xué)生以及年輕上班族的歡迎和認(rèn)可，這一點(diǎn)可由表1明顯地看出。300份問卷樣本中，18～30歲這個(gè)年齡段人數(shù)最為集中，有191人，占總?cè)藬?shù)比例為63.67%。（表1）

（二）群眾基礎(chǔ)較好，受用戶信任，有發(fā)展?jié)摿??？傮w來說，由問卷調(diào)查得出的結(jié)果可以看出，用戶對快捷支付的了解情況各百分比分布較平穩(wěn)?！奥犝f過”快捷支付的基本占絕大多數(shù)，約95%；“用過”快捷支付的占到70%；而“經(jīng)常用”快捷支付的約占36%。其實(shí)，早在問卷前做最后一遍審核時(shí)，看到“比較了解，經(jīng)常用”這一選項(xiàng)時(shí)，小組成員曾提出過質(zhì)疑；大家真的都很了解快捷支付嗎？而后再在后面加了一個(gè)選項(xiàng)：“了解不深，但經(jīng)常用”。但最終調(diào)查結(jié)果，這個(gè)選項(xiàng)倒是選的人最少的之一。這也從側(cè)面說明用戶對快捷支付信任度較高。（表2）

（三）快捷支付各支付工具的使用差距較大，出現(xiàn)分化趨勢。由表3中數(shù)據(jù)可清晰地看出，在各快捷支付第三方平臺(tái)上，支付寶以較大的市場份額遙遙領(lǐng)先于其他支付企業(yè)，其使用人數(shù)占到總?cè)藬?shù)的79.33%；網(wǎng)銀、微信支付、貨到付款、財(cái)付通分別位于第二、第三和第四位。不過，仍需看到，網(wǎng)銀使用者也占據(jù)較大份額，占總?cè)藬?shù)的48.33%，趨近于50%。由此可見，網(wǎng)銀是第三方網(wǎng)上支付的強(qiáng)勁競爭對手。（表3）

四、快捷支付方式風(fēng)險(xiǎn)分析

（一）信息泄露風(fēng)險(xiǎn)。由前面對快捷支付方式使用現(xiàn)狀分析可知，快捷支付在年輕群體中較受歡迎，用戶對快捷支付比較了解且信任度較高，愿意將自己的個(gè)人信息以及銀行卡同第三方支付平臺(tái)綁定。因此，在整個(gè)社會(huì)誠信環(huán)境有待完善的大情況下，對于保留客戶個(gè)人支付資料（銀行卡號(hào)、姓名等內(nèi)容）的第三方支付平臺(tái)，就存在著用戶個(gè)人信息泄露的道德風(fēng)險(xiǎn)。一旦用戶的個(gè)人資料被有心者收集、散發(fā)或用于其他目的，造成的金融損失、社會(huì)影響將不可估量。據(jù)有關(guān)新聞報(bào)道，2014年由于一家快捷支付數(shù)據(jù)處理公司的安全缺陷，使得約5，000萬張信用卡的資料被泄露，有人甚至在網(wǎng)上公開出售持卡人信用卡信息。

（二）法律風(fēng)險(xiǎn)。從業(yè)務(wù)上來看，快捷支付提供支付服務(wù)，同時(shí)又聚集了大量的資金，從某種程度來說已經(jīng)具備了銀行的性質(zhì)，卻又不受相關(guān)法律的制約；從法律責(zé)任上看，國家并無專門法律調(diào)整網(wǎng)上支付法律關(guān)系，實(shí)踐中往往依據(jù)合同法和侵權(quán)法。但由此消費(fèi)者的合法權(quán)益往往會(huì)因?yàn)槠淙鮿莸匚欢貌坏匠浞直Ｕ?。快捷支付與傳統(tǒng)支付相比，技術(shù)性更強(qiáng)，同時(shí)也存在一些安全漏洞。若交易過程中財(cái)產(chǎn)被盜或因系統(tǒng)故障使客戶遭受損失，應(yīng)如何界定各方責(zé)任也缺乏法律依據(jù)，這些最終將制約快捷支付的發(fā)展。

（三）資金流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)?？旖葜Ц蹲鳛榈谌街Ц稒C(jī)構(gòu)，也作為資金的保管人，始終不具備對資金的所有權(quán)，只具有保管的義務(wù)。在之前的實(shí)地調(diào)研過程中，眾信金融王總曾提到：根據(jù)目前的交易規(guī)則，支付金額可以在快捷支付平臺(tái)停留3～7天。這樣，快捷支付平臺(tái)中隨時(shí)都有數(shù)以千萬計(jì)的沉淀資金，而這筆資金可產(chǎn)生一筆可觀的利息收益。目前，我國一些快捷支付平臺(tái)年交易額已經(jīng)達(dá)到數(shù)十億元，每天滯留資金可達(dá)數(shù)百萬元。在各個(gè)快捷支付平臺(tái)中，除支付寶等少數(shù)幾個(gè)平臺(tái)資金存在專用賬戶外，其他公司大多代行銀行職能，可直接支配交易款項(xiàng)，有可能出現(xiàn)越權(quán)挪用交易資金的風(fēng)險(xiǎn)。

五、應(yīng)對風(fēng)險(xiǎn)的政策建議

2015年7月31日，中國人民銀行起草“史上最嚴(yán)”網(wǎng)絡(luò)支付新規(guī)《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法（征求意見稿）》向社會(huì)公開征求意見。明確規(guī)定：（1）在跨行轉(zhuǎn)賬方面，明確規(guī)定，客戶轉(zhuǎn)出賬戶應(yīng)僅限于支付賬戶客戶本人同名銀行借記賬戶；（2）在支付限額方面，單個(gè)客戶所有支付賬戶單日累計(jì)金額應(yīng)不超過5，000元；（3）在開戶方面，除了身份證，客戶必須通過三個(gè)（含）以上合法安全的外部渠道對客戶身份基本信息進(jìn)行多重交叉驗(yàn)證，確保有效核實(shí)客戶身份及其真實(shí)意愿，不得開立匿名、假名支付賬戶。

由此可看出，官方目前對賬戶安全性的考慮和重視程度。的確，快捷支付是“快”，但“快”和“安全”本身就是一對相對矛盾的命題，如何做到“更安全”地“快”，則是快捷支付發(fā)展的第一要義。央行這一新規(guī)，在有些專家看來，是對互聯(lián)網(wǎng)金融的一次致命性打擊，甚至說此“管理辦法”是“歷史的倒車”。

但這種說法似乎過于夸張了。有數(shù)據(jù)顯示，2014年61.3%的個(gè)人客戶使用支付賬戶余額進(jìn)行消費(fèi)、轉(zhuǎn)賬、購買投資理財(cái)產(chǎn)品等全年累計(jì)付款金額不超過1，000元，80.12%的個(gè)人客戶不超過5，000元，98.5%的個(gè)人客戶不超過20萬元。因此，其實(shí)對于中國大多數(shù)用戶來說，此規(guī)定是基本不對客戶支付體驗(yàn)造成影響的，且有效兼顧了安全與效率，從這個(gè)角度看倒是一種很好的進(jìn)步。再者，關(guān)于單日支付限額，其實(shí)單位客戶、個(gè)人客戶對支付賬戶余額的實(shí)際屬性和潛在風(fēng)險(xiǎn)的理解程度較低，風(fēng)險(xiǎn)承受能力也較弱，本條款著重于保障個(gè)人客戶的資金安全，并通過強(qiáng)化支付機(jī)構(gòu)對客戶資金支付安全驗(yàn)證等級(jí)與限額相關(guān)聯(lián)的管理要求，引導(dǎo)支付機(jī)構(gòu)在保障客戶資金安全和支付便捷性方面兼顧平衡發(fā)展。這也許也是央行的一次有益的探索。

2015年12月30日，央行了《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》，規(guī)定在滿足一定條件的情況下，個(gè)人賣家賬戶可以視同單位賬戶管理，不受個(gè)人賬戶的余額付款額度限制。同時(shí)，個(gè)人消費(fèi)者的單日累計(jì)余額支付限額，可由5，000元提高至1萬元。這也表明，央行開始充分考慮了電商行業(yè)的現(xiàn)狀與未來空間，并給予足夠空間鼓勵(lì)電商行業(yè)發(fā)展。同時(shí)，也對網(wǎng)絡(luò)支付的賬戶分類與監(jiān)管及法律責(zé)任等進(jìn)行了明確的規(guī)范。

六、對快捷支付的前景展望

快捷支付屬新興行業(yè)，其前途是光明的，道路是曲折的。其本是一把雙刃劍，如果想更進(jìn)一步深入人心，就要做得更多。在現(xiàn)代快節(jié)奏的生活方式下，快捷支付是一個(gè)很好的創(chuàng)新，一方面因?yàn)樗旖?，這對于一些不太熟悉電腦或手機(jī)操作的中老年人來說，快捷支付會(huì)更容易被接受，因此它的市場會(huì)更大；另一方面由于它的支付方便，如果在安全方面上能做得更好，快捷支付將受到更多商業(yè)人士的青睞。目前，快捷支付第三方網(wǎng)上支付已經(jīng)成為電子商務(wù)不斷發(fā)展所不可或缺的力量，它對于傳統(tǒng)金融模式和現(xiàn)代信息經(jīng)濟(jì)均有所創(chuàng)新和促進(jìn)。盡管快捷支付第三方平臺(tái)在發(fā)展過程中還存在一些問題和挑戰(zhàn)，但如果國家能加大快捷支付日常監(jiān)管力度；企業(yè)合理地運(yùn)營支付平臺(tái)，適當(dāng)?shù)谋O(jiān)管設(shè)定合理的市場戰(zhàn)略；用戶自身增強(qiáng)快捷支付風(fēng)險(xiǎn)的防范意識(shí)，快捷支付一定能夠釋放出更大的力量，從而成為國內(nèi)支付清算體系的強(qiáng)有力補(bǔ)充，使國內(nèi)的電子金融體系和電子商務(wù)業(yè)務(wù)飛躍到一個(gè)嶄新的平臺(tái)，為我國社會(huì)進(jìn)步和經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出更大的貢獻(xiàn)！

主要參考文獻(xiàn)：

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[4]余雨.“快捷支付”引發(fā)電子支付革命[J].互聯(lián)網(wǎng)周刊，2011.12.

[5]白均昕.快捷支付：創(chuàng)新與風(fēng)控應(yīng)并重[N].中國城鄉(xiāng)金融報(bào)，2014.4.

第3篇：網(wǎng)上支付調(diào)研范文

目前，民生銀行網(wǎng)上銀行客戶數(shù)從2009年初的200余萬戶發(fā)展到近500萬戶，交易替代率從2009年初的45%增長到80%以上；有貸小微客戶網(wǎng)銀覆蓋率超75%，網(wǎng)銀交易量是柜臺(tái)交易量的近9倍。

電子銀行優(yōu)惠盛宴

近年來，民生銀行向客戶推出了多項(xiàng)優(yōu)惠服務(wù)。

2009年4月，民生銀行針對客戶網(wǎng)銀匯款需求量大、交易頻繁的情況，率先下調(diào)網(wǎng)上銀行匯款手續(xù)費(fèi)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，個(gè)人普通卡客戶進(jìn)行異地本行匯款，在柜臺(tái)辦理每筆不低于5元，而使用網(wǎng)銀渠道選擇大小額實(shí)時(shí)支付方式，最低只需1元，僅相當(dāng)于柜臺(tái)手續(xù)費(fèi)的兩折；銀卡、金卡、鉆石卡客戶還能在此基礎(chǔ)上享受更多優(yōu)惠。

2010年8月底，中國人民銀行網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)上線，民生銀行作為首批接入該系統(tǒng)的商業(yè)銀行也在8月30日上線，為客戶提供7×24小時(shí)不間斷的跨行賬戶查詢和轉(zhuǎn)賬服務(wù)，所有網(wǎng)銀互聯(lián)相關(guān)業(yè)務(wù)暫不收取任何費(fèi)用，極大地方便了客戶進(jìn)行跨行賬戶查詢和歸集他行資金，降低跨行賬戶管理成本和轉(zhuǎn)賬手續(xù)費(fèi)。

2011年初，民生銀行為小微客戶量身打造了商戶版網(wǎng)銀，提供公私賬戶集中管理、伙伴賬戶、短信付款、Email匯款等特色服務(wù)，繼續(xù)免收網(wǎng)銀互聯(lián)匯款手續(xù)費(fèi)，還針對小微客戶推出伙伴賬戶匯款優(yōu)惠措施。小微客戶向其預(yù)先設(shè)置好的伙伴賬戶匯款時(shí)，享受本行轉(zhuǎn)賬手續(xù)費(fèi)免費(fèi)、跨行轉(zhuǎn)賬手續(xù)費(fèi)5折的優(yōu)惠，有助于減少費(fèi)用支出、降低運(yùn)營成本、實(shí)現(xiàn)快速發(fā)展。

2011年6月，民生銀行推出該行首創(chuàng)、領(lǐng)先同業(yè)的網(wǎng)銀跨行資金自動(dòng)歸集功能，為客戶提供多模式、多周期、跨行、自動(dòng)資金歸集管理服務(wù)，客戶可根據(jù)自己的需要和資金情況靈活設(shè)置歸集模式和周期，方便快捷歸集他行資金，節(jié)省資金歸集成本，提高資金管理效率。為進(jìn)一步擴(kuò)大電子銀行普惠范圍，民生銀行又一次采取優(yōu)惠定價(jià)措施，網(wǎng)銀跨行資金歸集服務(wù)手續(xù)費(fèi)全免，吸引了廣大客戶踴躍使用，推出不到半年，交易客戶數(shù)即超4萬戶，資金歸集金額300余億元。

從2012年3月28日起，民生銀行對個(gè)人借記卡、存折客戶以及對公客戶免收賬戶信息即時(shí)通服務(wù)費(fèi)，使現(xiàn)有的300余萬賬戶信息即時(shí)通用戶和今后新增客戶都能得到實(shí)惠，成為首家全面減免這項(xiàng)服務(wù)費(fèi)的商業(yè)銀行。

民生U寶客戶超200萬

U寶是民生銀行個(gè)人網(wǎng)銀重點(diǎn)產(chǎn)品，自2008年面世以來，憑借其高安全性、功能全面、費(fèi)用優(yōu)惠、個(gè)性化服務(wù)豐富、方便快捷等特點(diǎn)深受客戶歡迎，目前客戶數(shù)已突破200萬，覆蓋了理財(cái)、第三方存管、小微有貸客戶、貴賓卡等大多數(shù)中高端客戶，成為民生銀行網(wǎng)上銀行主要交易群體。

在安全性上，U寶一直采用第三方權(quán)威認(rèn)證機(jī)構(gòu)—中國金融認(rèn)證中心（CFCA）提供的安全數(shù)字證書認(rèn)證技術(shù)，將數(shù)字證書預(yù)先存儲(chǔ)在USBKEY中，有效避免了其被復(fù)制、篡改、導(dǎo)出，減少了U寶客戶操作網(wǎng)銀的中間環(huán)節(jié)，大力保障了客戶資金交易的安全。

在功能服務(wù)上，民生U寶為客戶提供網(wǎng)上匯款、網(wǎng)上繳費(fèi)、網(wǎng)上支付等強(qiáng)大的支付結(jié)算功能的同時(shí)，還提供網(wǎng)上基金U寶專屬理財(cái)產(chǎn)品和錢生錢A、B等豐富的投資理財(cái)服務(wù)，既方便了客戶日常支付結(jié)算，也有效滿足了其投資理財(cái)需求，實(shí)現(xiàn)資金收益節(jié)節(jié)高，得到了客戶的熱捧。

手機(jī)銀行獲重大突破

隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展和智能手機(jī)的日益普及，客戶對移動(dòng)金融服務(wù)的需求更旺、要求更高。民生銀行進(jìn)行了廣泛的市場和同業(yè)調(diào)研，以客戶需求為指南，并充分借鑒同業(yè)先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，推出手機(jī)銀行，在功能、產(chǎn)品和服務(wù)上實(shí)現(xiàn)了重大突破，為客戶打造了獨(dú)特的移動(dòng)金融服務(wù)。

7月11日，民生銀行舉辦了以“銀行隨身 民生隨行”為主題的手機(jī)銀行上線新聞會(huì)。其手機(jī)銀行有以下突出優(yōu)勢：

第一，本行他行賬戶查詢，一目了然。客戶只要點(diǎn)擊本行賬戶，即可查詢其名下的所有本行賬戶的余額和交易明細(xì)，進(jìn)行賬戶別名修改、賬戶掛失、密碼更改等；還能查詢簽約了網(wǎng)銀互聯(lián)查詢協(xié)議的他行賬戶余額，修改賬戶別名，快捷方便。

第二，跨行資金歸集，資金管理快捷方便。民生銀行獨(dú)創(chuàng)了手機(jī)銀行跨行資金歸集功能。通過該功能，客戶可以將簽約了網(wǎng)銀互聯(lián)支付協(xié)議的其他銀行賬戶資金實(shí)時(shí)歸集到自己的民生賬戶中，有助于提高客戶的資金使用效率。

第三，手機(jī)號(hào)轉(zhuǎn)賬，本行他行都能收。如果客戶不知道收款人賬戶，又需要向其匯款，只需輸入收款人的姓名和手機(jī)號(hào)以及轉(zhuǎn)賬金額和交易密碼，一觸即發(fā)。

第4篇：網(wǎng)上支付調(diào)研范文

支付行業(yè)的領(lǐng)先企業(yè)已切入基金業(yè)電子商務(wù)，

憑借渠道為王的策略，和“用戶為王”策略形成差異競爭，

從而為3萬億規(guī)模的基金業(yè)插上電子商務(wù)起飛的翅膀⋯⋯實(shí)現(xiàn)了支付公司、基金業(yè)、銀行業(yè)、普通投資者的多贏格局。

5月，央行極有可能公布符合條件的第三方支付企業(yè)名單，目前行業(yè)內(nèi)近百家企業(yè)將面臨洗牌。去年，央行稱將對合規(guī)的第三方支付企業(yè)發(fā)放牌照，并已公示申請牌照的24家企業(yè)，之后就“只聞樓梯響，不見人影來”。

記者采訪了多家業(yè)內(nèi)人士，大部分預(yù)期“牌照”極其有可能在5月發(fā)放?！芭普铡睒?biāo)志著第三方支付獲得監(jiān)管層的認(rèn)可。在支付牌照成為焦點(diǎn)的背后，是支付行業(yè)的迅猛發(fā)展，日漸成為諸多傳統(tǒng)行業(yè)電子商務(wù)的基礎(chǔ)性行業(yè)，并在基金電子商務(wù)等金融支付領(lǐng)域嶄露頭角。

支付市場處理量達(dá)萬億規(guī)模

2009 年，網(wǎng)上支付行業(yè)交易規(guī)模為5012 億元，較2008 年增長94.4%。2010年突破了萬億大關(guān)，增幅超過100%。網(wǎng)上支付成互聯(lián)網(wǎng)增長最快的業(yè)務(wù)之一。

業(yè)內(nèi)人士分析，支付業(yè)務(wù)主要得益于兩方面：一方面，網(wǎng)上支付安全性和易用性的提高，使得第三方支付受到越來越多的網(wǎng)民青睞；另一方面，網(wǎng)上支付平臺(tái)深耕和拓展應(yīng)用行業(yè)，使得網(wǎng)上支付的應(yīng)用領(lǐng)域延伸至各大體量的傳統(tǒng)行業(yè)，其中以匯付天下在航空、基金等行業(yè)的拓展最為典型。

艾瑞公司對2013年的支付交易規(guī)模預(yù)期26304億元，甚至有業(yè)內(nèi)人士非常樂觀地稱應(yīng)該把數(shù)據(jù)調(diào)整為5萬億元人民幣。

匯付天下的總裁周曄表示，十年來支付行業(yè)的發(fā)展已從最初的生活類支付，進(jìn)入到商務(wù)型支付，而在2010年由于匯付天下成功的突破基金行業(yè)，率領(lǐng)行業(yè)進(jìn)入到金融型支付領(lǐng)域。生活類支付僅有數(shù)千億市場，商務(wù)型支付則有數(shù)萬億市場，而金融型支付擁有的則是數(shù)十萬億的市場，這給予了支付行業(yè)巨大的成長空間。

而與之對應(yīng)的是，支付公司的競爭力也從跑馬圈地式的互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展用戶模式，轉(zhuǎn)為為行業(yè)提供定制解決方案的能力；在金融型支付越來越涌現(xiàn)更多應(yīng)用的2011年，將進(jìn)一步成為支付行業(yè)的競爭分水嶺。

渠道為王異軍突起 匯付天下成領(lǐng)軍企業(yè)

2005年6月之前，從事第三方支付的企業(yè)只有10家左右，其后經(jīng)歷了大規(guī)模的行業(yè)發(fā)展，行業(yè)洗牌，如今的市場格局則形成以支付寶、匯付天下為領(lǐng)軍公司的兩大業(yè)務(wù)模式。

支付寶為互聯(lián)網(wǎng)型，以在線支付為主，用戶為王，捆綁大型電子商務(wù)網(wǎng)站， 如支付寶服務(wù)于最大的淘寶網(wǎng)。但此類支付公司面對的是對服務(wù)最苛求、最沒有意愿付費(fèi)的個(gè)人用戶，盈利模式一直是個(gè)待解決的難題。支付寶2010年的交易量近5000億，其中大半交易為淘寶網(wǎng)服務(wù)。匯付天下定位于金融型支付企業(yè)，目前在航空、基金等產(chǎn)業(yè)鏈，支付領(lǐng)域大有斬獲，并開始進(jìn)軍物流、商貿(mào)等更多傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)鏈領(lǐng)域。周曄表示，從公司成立之初即定位于渠道為王，側(cè)重行業(yè)需求和開拓行業(yè)應(yīng)用。匯付天下在成立26個(gè)月時(shí)即宣布實(shí)現(xiàn)盈利，這在支付公司里面是第一家?！安呗院蜕虡I(yè)模式很重要，直接決定了支付企業(yè)的盈利能力和盈利速度?！?/p>

天天盈領(lǐng)跑 網(wǎng)上理財(cái)撲面而來

2010年4月，匯付天下首家獲得中國證監(jiān)會(huì)備案，獲得基金銷售支付結(jié)算資格，引起行業(yè)內(nèi)外廣泛關(guān)注。而隨后5月底，匯付天下即和國內(nèi)最大基金公司華夏基金上線“天天盈”產(chǎn)品；11月底，“天天盈”網(wǎng)站（省略）正式，目前，天天盈發(fā)展迅猛，已支持23家主要基金公司，19家主要商業(yè)銀行，覆蓋基金產(chǎn)品400多只，95%的銀行持卡用戶，讓基金業(yè)人士很是興奮。

從國外的案例看，目前國內(nèi)的基金業(yè)直銷比例不到10%，電子商務(wù)比例只有5%左右。業(yè)內(nèi)預(yù)測，未來3年，基金網(wǎng)上直銷將會(huì)迎來一個(gè)快速的發(fā)展，而匯付天下總裁周曄則表示，基金業(yè)電子商務(wù)的發(fā)展，隨著各合作伙伴的共同努力，其比例有望在3-5年內(nèi)，實(shí)現(xiàn)從5%到30%的增長。而匯付天下則力爭在其中獲得較大份額。

基金行業(yè)人士稱，基金的渠道改革已是很久話題，業(yè)內(nèi)戲言規(guī)模少于300億的基金公司基本是在為銀行打工，每年除了尾隨傭金，還有大量的營銷費(fèi)用要花在傳統(tǒng)渠道?；饦I(yè)一直希望大力發(fā)展直銷業(yè)務(wù)，來平衡傳統(tǒng)渠道的強(qiáng)勢。但基金直銷支付平臺(tái)出現(xiàn)之前，基金業(yè)的直銷業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢。

對于基金公司而言，天天贏這樣的平臺(tái)將大大降低基金公司的運(yùn)營成本，為投資者、基金公司帶來多贏。而監(jiān)管機(jī)構(gòu)、行業(yè)人士也將樂見這一點(diǎn)。

艾瑞咨詢通過調(diào)研發(fā)現(xiàn)，在所有使用過第三方支付服務(wù)的基民中，有59.6%的用戶表示在未來很可能使用第三方支付購買基金，34.8%的用戶將考慮使用第三方支付進(jìn)行基金的申購?？梢姡还苁菑膰獬墒焓袌龅慕?jīng)驗(yàn)?zāi)Ｊ?，還是國內(nèi)用戶的體驗(yàn)反饋，都說明了第三方支付購買基金這種網(wǎng)上理財(cái)模式前景廣闊。

可以預(yù)見，萬億規(guī)模的基金支付市場將給匯付天下這樣的創(chuàng)新型公司帶來更大的發(fā)展機(jī)會(huì)，而網(wǎng)上理財(cái)?shù)臅r(shí)代也正撲面而來！

匯付天下天天盈：能買基金的“支付寶”？

從2010年4月成為第一家通過證監(jiān)會(huì)報(bào)備，獲準(zhǔn)開展基金支付結(jié)算業(yè)務(wù)，到目前一年不到的時(shí)間，匯付天下正在快速地形成自己獨(dú)特的業(yè)務(wù)優(yōu)勢。根據(jù)匯付天下理財(cái)事業(yè)部副總經(jīng)理湯偉介紹，基金網(wǎng)上直銷支付平臺(tái)天天盈目前已經(jīng)覆蓋了95%以上的銀行卡和23家基金公司的400余只熱門基金產(chǎn)品，并且在今年內(nèi)將爭取支持國內(nèi)所有基金公司和具有代銷資質(zhì)的商業(yè)銀行，做到100%的覆蓋。

“天天盈網(wǎng)站現(xiàn)在很流行，是基民網(wǎng)上基金投資的首選?！睖珎フf，“我們目前每天網(wǎng)站有近百萬人的訪問，每天幾千人的開戶和交易，吸引大量投資者的主要原因還是方便和實(shí)惠?！?/p>

據(jù)湯偉介紹，以往投資者買基金通常是跑銀行網(wǎng)點(diǎn)，傳統(tǒng)的模式購買基金費(fèi)時(shí)費(fèi)力，而通過天天盈網(wǎng)站則可以享受方便的“一站式”服務(wù)，從注冊、實(shí)名認(rèn)證到完成銀行卡綁定，所有步驟都在網(wǎng)上進(jìn)行，不到兩分鐘就可以直接在網(wǎng)上進(jìn)行基金的各種交易。目前銀行渠道銷售基金收取的申購費(fèi)率通常是交易金額的1.5%，而通過天天盈支持的所有銀行卡進(jìn)行申購能夠享受到4折的費(fèi)率，“基金這樣標(biāo)準(zhǔn)化的產(chǎn)品，在哪里買其實(shí)都一樣，所以投資者更多關(guān)心的是通過何種方式去購買更實(shí)惠?！睖珎ケ硎尽?/p>

天天盈對于需要提升直銷比例的基金行業(yè)來說是否是“靈丹妙藥”？是否會(huì)造成第三方支付公司和銀行渠道“水火不容”呢？

湯偉對此表示，這并不會(huì)影響他們和銀行的合作關(guān)系?！皡R付的宗旨是要把整個(gè)基金的盤子做大，而不是去和銀行爭搶原來的份額，銀行借助第三方支付可以拓展到更多的領(lǐng)域，從而為基金行業(yè)帶來新的增長點(diǎn)，最終能夠把行業(yè)的總體份額做大。所以我們和銀行之間更多的是合作?！睖珎ソ忉屨f，他們和銀行的優(yōu)勢不一樣，銀行有著網(wǎng)點(diǎn)和服務(wù)體系優(yōu)勢，而匯付的優(yōu)勢在于基于互聯(lián)網(wǎng)模式的整合營銷和跨業(yè)推廣。“比如我們在航空領(lǐng)域和網(wǎng)上B2C商城領(lǐng)域有著大量的網(wǎng)購用戶，我們希望搭建一個(gè)跨界的營銷，讓更多具有投資需求的人通過天天盈成為基金投資者?！?/p>

對于一般投資者來說，網(wǎng)上購買基金畢竟和淘寶購物不同，資金安全總是最擔(dān)心的問題。湯偉表示，安全問題是他們從設(shè)計(jì)之初就放在首要位置的一個(gè)問題：在系統(tǒng)安全上，保證全年無宕機(jī)，交易成功率提高到99.99%。同時(shí)采用了多種加密技術(shù)，并要求投資人必須實(shí)名開戶。為了確保帳戶資金安全，天天盈的帳戶資金委托中國民生銀行進(jìn)行全程資金監(jiān)管，承諾天天盈帳戶資金一旦因系統(tǒng)原因造成損失，匯付將全額賠付。

對于基金第三方支付的探索者，擺在他們面前既有成功的喜悅，也面臨前所未有的挑戰(zhàn)，當(dāng)記者問及隨后如何繼續(xù)保持先發(fā)優(yōu)勢，湯偉說，用戶體驗(yàn)！匯付天下會(huì)更多借鑒和學(xué)習(xí)國外經(jīng)驗(yàn)，不斷傾聽用戶的聲音，根據(jù)用戶的意見來完善體驗(yàn)并推出更多的功能和服務(wù)。湯偉表示，他們現(xiàn)在要做的有很多，而當(dāng)務(wù)之急，就是要讓更多的人知道他們這個(gè)平臺(tái)。因此，他們選在3月7日這一天全面展開市場推廣。

這一天剛好是農(nóng)歷“驚蟄”之后的第一天，“選在這一天，是希望能有一個(gè) ‘春雷始鳴，萬物萌發(fā)’的好頭彩。”湯偉說道。

Say

對話匯付天下理財(cái)事業(yè)部副總經(jīng)理 湯偉

M：基金和銀行之間的費(fèi)率之爭一直存在，您認(rèn)為第三方支付的發(fā)展能否改變當(dāng)前基金銷售的格局？

T：目前國內(nèi)基金市場還處于起步階段，目前基金銷售90%以上通過銀行和券商渠道銷售，直銷的份額只占到5%左右，相比國外成熟市場而言，渠道結(jié)構(gòu)顯得比較單一。在美國，基金市場的銷售由多種渠道組成：首先是基金超市和專業(yè)理財(cái)顧問，這兩種形式占到了美國基金銷售份額的70%以上，然后才是券商、銀行、保險(xiǎn)公司、養(yǎng)老金計(jì)劃、機(jī)構(gòu)投資者和基金公司直銷。

隨著匯付天下的天天盈模式首家獲準(zhǔn)開展基金支付結(jié)算業(yè)務(wù)，標(biāo)志著中國基金市場又多了一支創(chuàng)新的力量。與其說第三方支付的介入會(huì)改變基金銷售的格局，還不如說基金市場的進(jìn)一步成長需要專業(yè)的第三方機(jī)構(gòu)的加入，只有這樣才能呈現(xiàn)出多元化的發(fā)展格局，形成新的增長點(diǎn)。

M：基金網(wǎng)上直銷將會(huì)迎來一個(gè)快速發(fā)展，你們有什么具體措施？

T：我們重視和看好理財(cái)項(xiàng)目，早在匯付成立之初我們就已經(jīng)打算做基金的網(wǎng)上直銷業(yè)務(wù)，隨后是長達(dá)數(shù)年的業(yè)務(wù)設(shè)計(jì)和產(chǎn)品開發(fā)，我們在證監(jiān)會(huì)的指導(dǎo)下不斷的進(jìn)行產(chǎn)品的完善。直到2010年4月，匯付率先通過證監(jiān)會(huì)的報(bào)備，成為國內(nèi)第一家獲準(zhǔn)開展基金支付結(jié)算的支付公司。

2011年對我們來說很重要，我們在今年要做到：快速的提升用戶體驗(yàn)，樹立天天盈的品牌，以支付為核心與行業(yè)伙伴廣泛開展合作。

其中，提升用戶體驗(yàn)始終是天天盈業(yè)務(wù)發(fā)展的核心。

首先，我們今年?duì)幦∫阉械幕鸸竞途哂写N資質(zhì)的銀行連接到天天盈平臺(tái)上。目前天天盈平臺(tái)上已經(jīng)有23家大型的基金公司，覆蓋的產(chǎn)品超過400只。此外，我們已經(jīng)上線了19家商業(yè)銀行，覆蓋了95%以上的持卡人。今年年底努力實(shí)現(xiàn)讓投資人使用任何銀行卡通過天天盈方便的申購任何的基金產(chǎn)品，足不出戶，輕松理財(cái)。

其次，我們要提升交易步驟的速度。以往投資人在銀行買基金從開戶到交易的步驟非常繁瑣，耗時(shí)費(fèi)力?，F(xiàn)在，通過天天盈可以做到通過互聯(lián)網(wǎng)快速的完成整個(gè)過程。目前我們已經(jīng)做到了30秒完成開戶+實(shí)名驗(yàn)證+銀行卡綁定，同時(shí)，我們開發(fā)了基金快線的功能，可以讓整個(gè)基金的申購交易過程縮短到10秒鐘以內(nèi)。

最后，我們還將與合作伙伴廣泛開展合作，緊密配合，為投資者提供新聞資訊、投資建議等全方位的服務(wù)。

M：天天盈相比較其他渠道，有哪些主要優(yōu)勢？對基金公司、基民帶來什么幫助？

T：首先是便捷。天天盈提供的是一站式的網(wǎng)上服務(wù)，一個(gè)賬戶可以連接所有銀行和基金公司，對投資者來說，再也不用跑網(wǎng)點(diǎn)，省時(shí)省力，簡單易用。

其次是優(yōu)惠。通過天天盈支付，申購費(fèi)率一律4折，投資者再也不用去各個(gè)渠道比較申購成本了，在這里你得到的是最低的價(jià)格，而且開戶、充值、取現(xiàn)都是免費(fèi)的。

最后是安全。天天盈的安全性非常出色，基金申購大額的資金處理，安全性再怎么強(qiáng)調(diào)也不為過。天天盈采用匯付天下研發(fā)的金融級(jí)標(biāo)準(zhǔn)的支付系統(tǒng)，通過證監(jiān)會(huì)嚴(yán)格的認(rèn)證，承諾提供24小時(shí)不宕機(jī)服務(wù)并且交易成功率超過99.99%。同時(shí)，“天天盈”賬戶資金，率先引入商業(yè)銀行進(jìn)行全程資金監(jiān)管，我們承諾，投資者在天天盈賬戶中的資金如果由于系統(tǒng)原因造成的損失，將全額予以賠付，所以我們的用戶完全可以放心使用！

M：能否介紹天天盈一兩個(gè)特色的服務(wù)？

第5篇：網(wǎng)上支付調(diào)研范文

【關(guān)鍵詞】3G視閾；報(bào)媒；手機(jī)媒體；融合之道；經(jīng)營擴(kuò)展

“3G后時(shí)代”，互聯(lián)網(wǎng)將變得大眾化、生活化和隨身化，手機(jī)會(huì)更像一臺(tái)可以上網(wǎng)的小型電腦。在網(wǎng)絡(luò)、終端等條件趨于成熟的情況下，我國的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)在未來幾年內(nèi)將出現(xiàn)“井噴”，手機(jī)媒體會(huì)真正彰顯其作為“第五媒體”的意義[1]。直面現(xiàn)狀，考量未來，各地報(bào)業(yè)集團(tuán)紛紛探索報(bào)媒與手機(jī)媒體的融合路徑，著力于手機(jī)報(bào)的開發(fā)。手機(jī)報(bào)影響面廣，且傳播途徑為點(diǎn)對點(diǎn)，可以迅速形成廣泛影響。報(bào)媒利用網(wǎng)站和手機(jī)報(bào)，新聞資源可得到多次開發(fā)，必然使新聞內(nèi)容增值。更重要的是，報(bào)媒借此可擴(kuò)大自身的生存和發(fā)展空間。

報(bào)媒與手機(jī)媒體融合務(wù)必注重實(shí)效。而“實(shí)效”要求報(bào)媒創(chuàng)新思路，以新舉措促使業(yè)務(wù)擴(kuò)展。本文認(rèn)為，3G視閾下報(bào)媒要審時(shí)度勢，以“新聞服務(wù)提供商”的角色融入移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)新聞市場，借助3G手機(jī)的技術(shù)優(yōu)勢獲得效益，反哺傳統(tǒng)報(bào)媒的主營業(yè)務(wù)。在思路和策略上，可分為兩個(gè)階段實(shí)施報(bào)媒的3G布局：在智能手機(jī)普及程度不夠，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)新聞服務(wù)獲得的收益不足時(shí)，報(bào)媒要盡可能用低成本完成前期鋪墊，如用報(bào)社網(wǎng)站、論壇、微博等平臺(tái)增加網(wǎng)民黏性，用WAP網(wǎng)站型手機(jī)報(bào)來搶占市場，打響在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)新聞服務(wù)領(lǐng)域的品牌；在3G智能手機(jī)普及率大幅度上升，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)新聞服務(wù)市場真正啟動(dòng)后，報(bào)媒便不失時(shí)機(jī)加大投入，利用3G網(wǎng)站型手機(jī)報(bào)的優(yōu)勢全面改造傳統(tǒng)的經(jīng)營模式。尤其要利用手機(jī)支付，開拓發(fā)行、廣告新空間；利用網(wǎng)站、論壇開發(fā)SNS；條件成熟時(shí)向數(shù)字化轉(zhuǎn)型。為實(shí)現(xiàn)預(yù)期愿景，筆者研究后提出如下措施建議：

搶喝移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用市場培育初期的“頭啖湯”

中國移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)即將進(jìn)入黃金發(fā)展期。創(chuàng)新工場創(chuàng)始人兼CEO李開復(fù)先生說過：“中國有3億電腦用戶、8億手機(jī)用戶，騰訊、阿里巴巴已達(dá)1000多億美元市值。我們沒有理由不預(yù)測，未來的無線互聯(lián)網(wǎng)公司會(huì)再增加10倍?！盵2]“十二五”期間，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域很可能會(huì)由工具化應(yīng)用發(fā)展到娛樂化應(yīng)用，再轉(zhuǎn)到商務(wù)類乃至政務(wù)類應(yīng)用。這一過程中，報(bào)媒要盡早布局，憑借其在新聞采編方面的傳統(tǒng)優(yōu)勢，以“手機(jī)報(bào)”這一利器，競爭移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)“殺手級(jí)應(yīng)用”，并在與運(yùn)營商、技術(shù)服務(wù)公司和其他參與到移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)中的合作與競爭中占據(jù)有利地位。

2011年，擺在3G面前的最大問題是應(yīng)用拓展能力不足。根據(jù)國外的3G推廣經(jīng)驗(yàn)，終端鋪路、應(yīng)用拉動(dòng)需求是成功的必由之路。曾幾何時(shí)，人們認(rèn)為3G發(fā)展的阻力將來自網(wǎng)絡(luò)建設(shè)、終端布局的高成本，但隨著2009年～2010年三大運(yùn)營商共投入2800億元進(jìn)行3G網(wǎng)絡(luò)建設(shè)，以及中國移動(dòng)將3G終端補(bǔ)貼提高至300億元，中國電信、中國聯(lián)通對3G終端的補(bǔ)貼力度也超過2G終端，［3］這些問題雖逐漸解決，卻仍未能撬動(dòng)市場。工信部副部長奚國華在互聯(lián)網(wǎng)大會(huì)理事會(huì)上表示，3G用戶數(shù)發(fā)展不理想的原因是應(yīng)用較缺乏，應(yīng)用創(chuàng)新越來越迫切。［4］

現(xiàn)有的3G應(yīng)用主要包括移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)門戶、手機(jī)電視、手機(jī)社會(huì)網(wǎng)絡(luò)、手機(jī)微博、電子閱讀、二維碼等，其中手機(jī)閱讀是發(fā)展速度較快的一項(xiàng)。到2010年年底，中國手機(jī)閱讀用戶達(dá)到了1.55億戶，收入規(guī)模比2009年增長60.4%。而手機(jī)報(bào)的收入在手機(jī)閱讀中占80%左右。［5］易觀國際《中國手機(jī)閱讀市場用戶調(diào)研報(bào)告2010》顯示，當(dāng)前快速增長的手機(jī)閱讀用戶中約有33.3%愿意為手機(jī)報(bào)付費(fèi)。這使得三大運(yùn)營商在2011年競相推廣手機(jī)報(bào)，年業(yè)務(wù)預(yù)期收入達(dá)30億元以上。［6］

鑒于此，報(bào)媒唯有在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用市場培育初期，手機(jī)報(bào)仍作為3G重要應(yīng)用乃至“準(zhǔn)殺手級(jí)應(yīng)用”的時(shí)間段，比競爭對手更早地布局，才能喝到“頭啖湯”。

利用WAP網(wǎng)站型手機(jī)報(bào)、微博增加讀者黏性

在目前3G手機(jī)用戶還不多的情況下，開通WAP網(wǎng)站型手機(jī)報(bào)作為過渡形式是一種明智的選擇。我們在課題調(diào)查時(shí)通過金華日報(bào)社網(wǎng)絡(luò)部技術(shù)人員金然先生獲得不少第一手材料，該部門已制作了一個(gè)嘗試性的3G手機(jī)報(bào)，事實(shí)證明，升級(jí)為3G網(wǎng)站型手機(jī)報(bào)后，其界面豐富程度與美觀程度大大提高，功能更強(qiáng)，用戶體驗(yàn)非常好。

但WAP網(wǎng)站型手機(jī)報(bào)的開發(fā)類似網(wǎng)頁制作，3G網(wǎng)站型手機(jī)報(bào)就相當(dāng)于軟件開發(fā)，規(guī)格、標(biāo)準(zhǔn)、針對不同手機(jī)都有不同。3G平臺(tái)技術(shù)不難，純粹把新聞內(nèi)容搬到手機(jī)上也不難，難點(diǎn)在于軟件開發(fā)和功能設(shè)置。目前全國開通3G網(wǎng)站型手機(jī)報(bào)的報(bào)媒大多還停留在簡單照搬階段，即用手機(jī)屏幕移動(dòng)可看到一整張完整的報(bào)紙。

金華日報(bào)與中國移動(dòng)金華分公司合作推出的無線新聞網(wǎng)站――掌上金華，自運(yùn)行以來，一個(gè)月的流量收入只有三四萬元，分成之后，報(bào)社得到的非常少。同時(shí)用戶用手機(jī)閱讀新聞網(wǎng)站的好習(xí)慣尚未養(yǎng)成，許多人只打開一兩個(gè)網(wǎng)頁后就直接進(jìn)入論壇。原因是手機(jī)上網(wǎng)流量費(fèi)仍然高昂，用戶使用流量大多采用包月形式，很難像使用電腦在固定網(wǎng)絡(luò)上網(wǎng)那樣可點(diǎn)開一個(gè)又一個(gè)網(wǎng)頁隨意瀏覽。鑒于此，報(bào)媒在這一階段的布局要考慮手機(jī)網(wǎng)民心理：希望盡可能節(jié)省流量，同時(shí)又會(huì)把用戶使用固定網(wǎng)絡(luò)的部分習(xí)慣帶入手機(jī)上網(wǎng)，以及有著對新鮮事物的嘗試心理。

筆者設(shè)想，報(bào)媒可運(yùn)用微博作為繞開運(yùn)營商培養(yǎng)網(wǎng)站型手機(jī)報(bào)客戶的平臺(tái)，使新聞傳播提速，并增加互動(dòng)性。2010年是微博快速興起的一年。報(bào)媒在國內(nèi)主流微博網(wǎng)站上開設(shè)了官方微博，在新聞部門內(nèi)設(shè)置專門的微博編輯，同時(shí)以采編考核獎(jiǎng)勵(lì)的方式鼓勵(lì)全報(bào)社記者隨時(shí)寫作140字以內(nèi)的短新聞上傳，并把流程縮減到記者邊采訪邊寫、編輯審閱發(fā)送、領(lǐng)導(dǎo)終審上傳3個(gè)環(huán)節(jié)，使新聞時(shí)效性大大增強(qiáng)，從而增加了紙媒的網(wǎng)上影響力。同時(shí)地方報(bào)媒可利用其開設(shè)的地方新聞門戶網(wǎng)站推出地方版微博，吸引讀者參與報(bào)料和評報(bào)，由專門的微博管理人員與讀者進(jìn)行互動(dòng)。

利用手機(jī)支付，開拓報(bào)媒發(fā)行、廣告新空間

傳統(tǒng)報(bào)媒每年在發(fā)行和廣告上都要投入大量成本，以往的經(jīng)營模式主要是針對大客戶，但在“3G后時(shí)代”，零散的個(gè)體網(wǎng)民卻能發(fā)揮“長尾效應(yīng)”，成為報(bào)媒發(fā)行和廣告全新的增長點(diǎn)。其發(fā)展基礎(chǔ)來源于2010年網(wǎng)上支付的成熟。

2010年可以看做是網(wǎng)上支付的轉(zhuǎn)折年，國家相關(guān)監(jiān)管政策和實(shí)施細(xì)則正式出臺(tái)。截至當(dāng)年12月，網(wǎng)上支付用戶規(guī)模達(dá)到1.37億人，使用率為30%。［7］手機(jī)支付作為網(wǎng)上支付的重要組成部分，得到了各主流網(wǎng)上支付服務(wù)提供商、銀行及運(yùn)營商的大力投入。2010年9月1日起施行的手機(jī)預(yù)付卡實(shí)名制也推動(dòng)了手機(jī)支付的快速發(fā)展。

長尾理論被認(rèn)為是對傳統(tǒng)的“二八定律”的徹底叛逆?！伴L尾”這一概念由《連線》雜志主編Chris Anderson在2004年10月的《長尾》一文中最早提出，用來描述諸如亞馬遜和Netflix之類網(wǎng)站的商業(yè)和經(jīng)濟(jì)模式。Chris認(rèn)為：“只要存儲(chǔ)和流通的渠道足夠大，需求不旺或銷量不佳的產(chǎn)品共同占據(jù)的市場份額就可以和那些數(shù)量不多的熱賣品所占據(jù)的市場份額相匹敵甚至更大。如果互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)銷售的是虛擬產(chǎn)品，則支付和配送成本幾乎為0，可以把長尾理論發(fā)揮到極致?！保?］

筆者認(rèn)為，報(bào)媒在與手機(jī)媒體的融合中運(yùn)用“長尾理論”，首先可使紙質(zhì)報(bào)紙的訂閱變得更加方便快捷。足不出戶，通過手機(jī)付費(fèi)訂報(bào)，能把讀者的每一次沖動(dòng)性消費(fèi)欲望轉(zhuǎn)變?yōu)閳?bào)社實(shí)在的發(fā)行收益，再通過數(shù)字化管理平臺(tái)、發(fā)行部門和報(bào)亭的聯(lián)動(dòng)來實(shí)時(shí)管理、降低成本，能聚集零散讀者的力量提高報(bào)紙的發(fā)行量。其次，手機(jī)媒體可作為報(bào)社分類廣告的付費(fèi)刊登平臺(tái)。時(shí)下分類廣告正在成為報(bào)紙最為重要的廣告形式之一，其廣告刊登的多是與老百姓日常生活密切相關(guān)的商品或個(gè)人信息，內(nèi)容豐富多彩，貼近讀者的個(gè)性化需求，價(jià)格也相對較低，是每個(gè)人都可以購買的廣告。[9]利用手機(jī)媒體來完成分類廣告的收集與費(fèi)用支付，非常有利于促進(jìn)報(bào)媒對這一市場的開拓。

地方報(bào)媒可利用網(wǎng)站、論壇開發(fā)SNS

除了開發(fā)網(wǎng)站型手機(jī)報(bào)外，地方報(bào)媒更可以利用現(xiàn)有的新聞網(wǎng)站轉(zhuǎn)型為當(dāng)?shù)氐囊苿?dòng)互聯(lián)門戶，并開發(fā)SNS(社交網(wǎng)絡(luò))等服務(wù)。黑莓手機(jī)制造商RIM公司總裁Jim Balsillie表示，社交網(wǎng)絡(luò)的應(yīng)用將會(huì)是未來手機(jī)發(fā)展的一個(gè)趨勢。[10]

雖然許多互聯(lián)網(wǎng)門戶網(wǎng)站和3G手機(jī)門戶網(wǎng)站都已開始了這方面的布局，但對于地方媒體來說，在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)表現(xiàn)出明顯的SOLOMO(即社交+本地化+移動(dòng))趨勢的情況下，本地互聯(lián)網(wǎng)門戶網(wǎng)站占有很大的優(yōu)勢。[11]

筆者所在的金華日報(bào)社2000年9月建立了金華新聞網(wǎng)。據(jù)網(wǎng)絡(luò)部負(fù)責(zé)經(jīng)營的副主任潘毅介紹，他們一方面通過報(bào)網(wǎng)互動(dòng)的方式加大網(wǎng)站的影響力，另一方面通過建立一個(gè)地方性的人氣社區(qū)，開展活動(dòng)營銷的方式，爭取硬性廣告之外的多渠道經(jīng)營。前幾年，金華新聞網(wǎng)雖然通過報(bào)紙?zhí)峁┑男侣勊夭某晒Φ卣紦?jù)了當(dāng)?shù)鼐W(wǎng)站點(diǎn)擊量第一的寶座，卻無法有效吸引商家前來投廣告，原因是黏性不夠，每位網(wǎng)友在網(wǎng)站中停留的時(shí)間都不長，點(diǎn)擊頁面的數(shù)量往往只有兩三個(gè)。面對此現(xiàn)狀，金華新聞網(wǎng)開始變革，以本地新聞為主打頭條，配合視頻采訪和話題性的討論，并通過論壇、報(bào)網(wǎng)互動(dòng)等方式，盡可能讓網(wǎng)民參與進(jìn)來。此外，還推出購物街、房產(chǎn)、汽車、美食以及親子等頻道，并通過報(bào)網(wǎng)互動(dòng)擴(kuò)大頻道的影響力，從而打開了某一領(lǐng)域的廣告市場。

如為了做強(qiáng)“親子板塊”，2010年8月，金華新聞網(wǎng)與金華日報(bào)社合作，推出了“地球我來了――寶寶出生日記”互動(dòng)活動(dòng)。此活動(dòng)迅速吸引了近百位網(wǎng)友參與。2010年12月又推出了臺(tái)歷寶寶大賽，吸引了近500個(gè)寶寶參加，尤其是2011年1月8日至18日投票期間，家長們絞盡腦汁發(fā)動(dòng)親朋好友為寶寶投票，第一名的寶寶獲得了29303名網(wǎng)友支持。通過報(bào)網(wǎng)互動(dòng)，金華新聞網(wǎng)親子頻道的影響力迅速超過了本地的各民營網(wǎng)站。

結(jié)語

綜上所述，媒體之間的競爭，從形式上看不外乎團(tuán)隊(duì)力量的積累、運(yùn)用之物化，但實(shí)質(zhì)上是思維方式和思維能力的博弈。因此，報(bào)媒要抓住機(jī)遇把創(chuàng)新作為發(fā)展的引擎。在3G視閾下，報(bào)媒要?jiǎng)?chuàng)新思路，分兩個(gè)階段實(shí)施3G布局：在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用市場培育初期，重在強(qiáng)化措施搶喝“頭啖湯”；利用WAP網(wǎng)站型手機(jī)報(bào)、微博增加讀者黏性。在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)新聞服務(wù)市場真正啟動(dòng)后，報(bào)媒要不失時(shí)機(jī)加大投入，利用3G網(wǎng)站型手機(jī)報(bào)的優(yōu)勢全面改造傳統(tǒng)的經(jīng)營模式。尤其要利用手機(jī)支付，開拓發(fā)行、廣告新空間；利用網(wǎng)站、論壇開發(fā)SNS，從而擴(kuò)大自身的發(fā)展空間。

[本文為金華市社會(huì)科學(xué)聯(lián)合會(huì)立項(xiàng)課題“‘3G后時(shí)代’報(bào)媒與手機(jī)媒體融合研究”成果之一（項(xiàng)目編號(hào)：201109）]

參考文獻(xiàn)：

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第6篇：網(wǎng)上支付調(diào)研范文

隨著B2C和C2C的日漸走紅，人們在關(guān)注琳瑯滿目的產(chǎn)品同時(shí)，對電子支付也越發(fā)重視起來。當(dāng)各大銀行開始提倡大力拓展電子商務(wù)時(shí)，電子支付的商業(yè)價(jià)值陡然暴漲，經(jīng)營各種支付業(yè)務(wù)的第三方支付公司如雨后春筍般涌現(xiàn)，似乎電子支付的春天已經(jīng)來臨。然而，就在第三方支付的崛起給電子商務(wù)帶來了全新的生機(jī)和活力的同時(shí)，隨之而來的行業(yè)監(jiān)管、支付安全、誠信問題等，再次提醒人們需要重新審視電子支付。

百家爭鳴亟待監(jiān)管

7月下旬，在業(yè)界翹首期盼央行發(fā)放電子支付的牌照之際，由中國社會(huì)科學(xué)院金融研究所支付清算研究中心等單位主辦的“2006中國電子支付高層論壇”吸引了所有從事電子支付業(yè)務(wù)的銀行和公司關(guān)注。

首信易支付、云網(wǎng)、環(huán)訊IPS、騰訊財(cái)付通等第三方支付的爭相登臺(tái)、各家銀行負(fù)責(zé)人的集體亮相，一切都在暗示著：電子支付已經(jīng)成為必爭之地。

“其實(shí)中國的電子商務(wù)剛剛起步，所以電子支付市場也沒有大家猜想的那樣成熟，但電子支付是一種趨勢?！币晃粎?huì)的銀行代表這樣告訴記者。

中國社會(huì)科學(xué)院金融研究所副所長、支付清算研究中心副理事長王國剛表示，由于人們對電子支付的了解不夠，電子支付在中國整個(gè)金融的發(fā)展過程中還不能有效地展開其功能。而實(shí)際上，作為金融方面的重要載體，電子支付可以有效地降低交易成本，便利各類機(jī)構(gòu)客戶和個(gè)人客戶的交易性。

在國內(nèi)，較早經(jīng)營電子支付的是兩家具有金融背景、熟悉銀行支付業(yè)務(wù)的公司，“北首信，南環(huán)訊”指的就是北京的首信易支付和上海的環(huán)訊IPS兩家公司?！霸缙诘闹Ц豆局饕际菑氖翨2B業(yè)務(wù)，資金流都在銀行，所以問題不大。但是，現(xiàn)在各種支付平臺(tái)都有人做，線上線下、座機(jī)手機(jī)各種方式都有，是真是假讓人無從選擇?！北本┠炒髮W(xué)電子商務(wù)學(xué)院副教授在會(huì)場向記者表達(dá)了他的個(gè)人看法。

據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)顯示，信息產(chǎn)業(yè)部通過審查已經(jīng)批準(zhǔn)了19家電子商務(wù)認(rèn)證機(jī)構(gòu)，分布在全國14個(gè)省市自治區(qū)。去年年底電子認(rèn)證牌照達(dá)到260多萬張，預(yù)計(jì)今年年底會(huì)超過300萬張。而據(jù)粗略估計(jì)，目前我國提供網(wǎng)上第三方支付服務(wù)的機(jī)構(gòu)已經(jīng)超過50家。

針對支付寶、貝寶等國內(nèi)50多家支付機(jī)構(gòu)，社科院金融所不久前在《現(xiàn)代電子支付與中國經(jīng)濟(jì)》報(bào)告中警示───此類機(jī)構(gòu)從事資金吸儲(chǔ)并形成資金沉淀，如缺乏有效的流動(dòng)性管理，則可能存在資金安全和支付的風(fēng)險(xiǎn)。社科院金融所還認(rèn)為，第三方機(jī)構(gòu)開立支付結(jié)算賬戶，先代收買家款項(xiàng)，然后付款給賣家，這實(shí)際上已突破了現(xiàn)有的諸多特許經(jīng)營的限制，它們可能為非法轉(zhuǎn)移資金和套現(xiàn)提供便利，形成潛在的金融風(fēng)險(xiǎn)。

交通銀行電子銀行部總經(jīng)理蘭福民認(rèn)為，規(guī)范、誠信和安全已經(jīng)成為互聯(lián)網(wǎng)迅猛發(fā)展中電子支付的瓶頸，所以加大對支付行業(yè)的監(jiān)管刻不容緩。

利弊均在難做取舍

《電子簽名法》和《電子支付指引》已經(jīng)實(shí)施近一年，其中包括“電子支付交易品種可能存在的全部風(fēng)險(xiǎn)，包括該品種的操作風(fēng)險(xiǎn)、未采取的安全措施、無法采取安全措施的安全漏洞等”、“客戶使用電子支付交易品種可能產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)”、“爭議及差錯(cuò)處理方式”等內(nèi)容，都關(guān)系到銀行服務(wù)業(yè)服務(wù)風(fēng)氣的整改。但是相關(guān)的條文還只是停留在紙面上，企業(yè)和消費(fèi)者的知情權(quán)、選擇權(quán)還沒有受到尊重。

那么，在享受電子支付特別是網(wǎng)上支付便捷性的同時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)由誰承擔(dān)？用戶應(yīng)該如何取舍呢？簡單看就是涉及電子支付的安全問題和銀行在支付過程扮演的角色問題。具體分析，焦點(diǎn)主要集中在支付安全的法律保障、風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的承擔(dān)、網(wǎng)上支付服務(wù)的規(guī)范、電子貨幣的合法性、第三方支付平臺(tái)的合法性等多個(gè)方面。

安全首先關(guān)聯(lián)的就是銀行賬戶的保密性。據(jù)中國工商銀行業(yè)務(wù)電子銀行部業(yè)務(wù)推廣處的周永林介紹，中國工商銀行最早是采用密碼登錄賬號(hào)的方式，但是對企業(yè)客戶從登錄開始就使用數(shù)字認(rèn)證。2003年推出硬件數(shù)字證書U盾，今年8月10日還將推出一款新的安全產(chǎn)品“電子銀行口令卡”，用戶每次使用的時(shí)候就都是另外一個(gè)新的密碼。

“技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)和法律風(fēng)險(xiǎn)有可能造成網(wǎng)絡(luò)銀行的信用危機(jī)和金融危機(jī)。因此，對網(wǎng)上銀行應(yīng)該有法律主體的確認(rèn)，承不承認(rèn)法律的主體是機(jī)構(gòu)的主體和商業(yè)的主體，是不是應(yīng)該作為銀行的主體監(jiān)管，是迫切需要明確的問題。”中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)業(yè)務(wù)創(chuàng)新與協(xié)調(diào)監(jiān)管部主任李伏安認(rèn)為，電子銀行發(fā)展的起始是無形的支付行為，網(wǎng)上支付是當(dāng)前電子銀行發(fā)展的最大難題。

云網(wǎng)總裁朱子剛則表示，支付安全代表著國家金融的安全，在電子支付發(fā)展的初期需要政府的認(rèn)可、行業(yè)的自律以及與其他行業(yè)的互動(dòng)和帶動(dòng)，最重要的消費(fèi)者、企業(yè)或個(gè)人作為買方付款方的接受才是核心。朱子剛把安全分為四個(gè)層次，最基礎(chǔ)的層次是運(yùn)營安全，包括組織結(jié)構(gòu)、內(nèi)部的管理、企業(yè)所代表的特征和利益體方面，支撐了運(yùn)營安全的基礎(chǔ)。

“其實(shí)電子支付的安全可以簡單地概括為兩個(gè)方面：一個(gè)是支付的安全保障，包括技術(shù)和體制；第二個(gè)是用戶對于電子支付的信心?！币晃粡氖裸y行電子支付系統(tǒng)研發(fā)的負(fù)責(zé)人這樣告訴記者。

誠信已成關(guān)鍵

提及電子商務(wù)的建設(shè)和電子支付環(huán)節(jié)的運(yùn)作，避不開的大問題就是“誠信”，這似乎已經(jīng)成為中國電子支付領(lǐng)域的永恒話題。總有一部分專家站出來指責(zé)社會(huì)缺乏誠信，致使電子商務(wù)在國內(nèi)發(fā)展一直存在很大的障礙。但是這種誠信的對象長期以來都鎖定于普通用戶，難道只有普通用戶缺乏誠信嗎？

由于電子商務(wù)目前主要通過網(wǎng)絡(luò)完成，網(wǎng)上交易和支付就可能出現(xiàn)某一方不守信用的現(xiàn)象。值得慶幸的是，隨著技術(shù)的發(fā)展，支付平臺(tái)已經(jīng)能夠盡量避免這方面的損失。但是越來越多的支付廠商加入電子支付的“游戲”，如果有誰作弊怎么辦？只有大家遵從一個(gè)規(guī)范，產(chǎn)業(yè)才能進(jìn)行。在眾多行業(yè)涉足電子支付的時(shí)候，“支付平臺(tái)誠信也是關(guān)鍵”。

在管理制度上，包括商家的信用度、用戶的保存機(jī)制、日常的處理和業(yè)務(wù)流程的監(jiān)管，圍繞前三項(xiàng)最重要的事情是底層和業(yè)務(wù)流程的監(jiān)管。通過推出一系列的規(guī)章制度保證交易的流程，在交易中如果有問題可以隨時(shí)有系統(tǒng)的告急。在內(nèi)部有對所有信息的權(quán)限加密，防止內(nèi)部、外部信息的破譯或者是泄露。

同時(shí)，交易一定離不開商家，對商家的信用度有一個(gè)完整的評級(jí)，確保商家的信譽(yù)好，也確保用戶能夠得到放心滿意的服務(wù)。因此，不斷地對商家和用戶進(jìn)行評級(jí)，支付公司不僅是交易的中間體，也同時(shí)承擔(dān)信譽(yù)保證的責(zé)任，要對雙方交易的流程有一定的實(shí)時(shí)的監(jiān)控。

“最大的安全隱患是一些看準(zhǔn)了支付行當(dāng)，但是又沒有強(qiáng)大實(shí)力公司的介入。他們可能對電子支付有種不安，不把它作為長期的業(yè)務(wù)進(jìn)行經(jīng)營，這樣對行業(yè)用戶和客戶會(huì)產(chǎn)生很大的危機(jī)?！?廣州易卡總經(jīng)理閔銳認(rèn)為，電子支付要長期運(yùn)營，需要銀行對整個(gè)交易的資金進(jìn)行流程的監(jiān)控，并且讓銀行介入到信用控制中，通過各方面多層保護(hù)，來保障交易的安全性。

在國家相關(guān)部門尚未有效行動(dòng)之前，行業(yè)自律也是保持第三方支付平臺(tái)信守規(guī)則的一種方式。于是，為了推動(dòng)電子支付產(chǎn)業(yè)快速、規(guī)范地發(fā)展，此次參會(huì)企業(yè)討論了《中國電子支付行業(yè)自律倡議書》，呼吁相關(guān)各方攜起手來，加強(qiáng)自律，依法經(jīng)營，提高行業(yè)信譽(yù)，改進(jìn)服務(wù)質(zhì)量，共同營造公平、規(guī)范的市場環(huán)境，將持續(xù)改善支付服務(wù)的方式與質(zhì)量、安全運(yùn)行、謹(jǐn)慎運(yùn)營、客戶至上，作為基本原則。

同時(shí)為了確保用戶和商戶資金的安全，維護(hù)電子支付交易參與者的合法權(quán)益，防范支付風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)第三方支付服務(wù)機(jī)構(gòu)的現(xiàn)狀，結(jié)合主要第三方支付服務(wù)機(jī)構(gòu)的運(yùn)行經(jīng)驗(yàn)，首信易支付、云網(wǎng)、騰訊財(cái)付通等企業(yè)發(fā)起單位發(fā)起了《第三方電子支付服務(wù)機(jī)構(gòu)內(nèi)部運(yùn)營管理規(guī)范建議（草案）》。

長遠(yuǎn)方向是融合

雖然電子支付在國內(nèi)還存在很多問題，但不斷向前發(fā)展的趨勢是不可阻擋的，所以關(guān)于電子支付的發(fā)展方向也成為與會(huì)嘉賓和電子商務(wù)人士積極討論的一個(gè)問題。

在各家第三方支付公司推出適用于不同人群領(lǐng)域的支付平臺(tái)時(shí)，融合是談?wù)撦^多的趨勢之一。究竟如何融合呢？可以預(yù)測的方向是，網(wǎng)上支付和移動(dòng)支付的融合。這種跨媒介的合作，可以提高用戶覆蓋面，滿足更多種類的支付需求。另外，網(wǎng)上支付和卡機(jī)支付的合作是一種跨渠道的合作，能夠滿足線上、線下不同的購買需求，能夠滿足日益增長的電子支付的要求。

當(dāng)然電話支付在國內(nèi)仍然具有巨大商機(jī)，特別是在小額支付方面。久通科技副總經(jīng)理蘇海介紹，電話小額支付服務(wù)一經(jīng)推出，即受到廣大互聯(lián)網(wǎng)、電子商務(wù)企業(yè)和網(wǎng)民的青睞，尤其在網(wǎng)站小額產(chǎn)品支付方面具有突出優(yōu)勢。同時(shí)，靈活的全網(wǎng)結(jié)算方式、利潤分配方式，也是其受到廣大互聯(lián)網(wǎng)、電子商務(wù)企業(yè)歡迎的主要原因。

作為擁有國內(nèi)最大網(wǎng)絡(luò)社區(qū)資源的騰訊財(cái)付通總經(jīng)理劉穎麒認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)將越來越普及，最后融入生活環(huán)境中。在此背景下，用戶在線消費(fèi)和在線支付的需求越來越明確，基于企業(yè)和個(gè)人電子商務(wù)發(fā)展的契機(jī)已經(jīng)出現(xiàn)。“我們期望打造‘一站式’在線支付的形式，以更好地發(fā)展在線電子支付。要對用戶的需求進(jìn)行深度的研究和關(guān)注，對支付服務(wù)的體驗(yàn)要不斷地有所改善，還應(yīng)當(dāng)建立一個(gè)開放、合作、共同發(fā)展的模式去推動(dòng)電子商務(wù)與電子支付的發(fā)展。 ”

“移動(dòng)支付模式可以和一種安全的技術(shù)相結(jié)合，例如生物技術(shù)和動(dòng)態(tài)密碼身份認(rèn)證，各自的結(jié)合滿足了用戶對安全的需求，向多元化的支付方向發(fā)展。”上海環(huán)迅電子商務(wù)有限公司總經(jīng)理欒毓敏告訴記者說，其實(shí)多元化的發(fā)展趨勢更加符合電子支付市場的壯大和成熟，因?yàn)槟壳爸袊闹Ц妒袌鼋唤o任何一家支付公司都不可能全部包攬。所以需要細(xì)分市場，對產(chǎn)品進(jìn)行定位，要深入了解目標(biāo)用戶的需求，進(jìn)而不斷地改進(jìn)和完善自己的產(chǎn)品。

“現(xiàn)在最重要的是大家先把各自的產(chǎn)品做好，共同去贏取‘用戶的信任’，共同努力去營建整體的市場環(huán)境?！鄙虾－h(huán)迅欒毓敏的倡議也許正是廣大用戶所期望的一種態(tài)度，這樣國內(nèi)的電子支付乃至電子商務(wù)才能走得更遠(yuǎn)。

鏈接：國內(nèi)主要支付模式

充值卡支付：其優(yōu)勢是直接、實(shí)在，用戶用錢直接購買實(shí)物，用戶容易接受；但弊端是卡主要通過網(wǎng)吧或門市銷售，用戶群體有限，而且渠道建設(shè)周期長、成本高。

銀行/郵政匯款支付：其優(yōu)勢是渠道成本幾乎為零，任何用戶均可采用；缺點(diǎn)是對最終用戶極其繁瑣、不便，且用戶不能立即使用，而商家對于核對匯款及用戶返回支付卡也需要人力支持。

網(wǎng)上銀行：其優(yōu)勢是快捷、方便，費(fèi)用實(shí)時(shí)劃扣，基本不存在壞賬風(fēng)險(xiǎn)，支付成本也較為低廉；但其最大問題是支付過程不能保證百分百安全，大多數(shù)銀行使用網(wǎng)絡(luò)支付需要用戶到柜臺(tái)辦理申請手續(xù)，因此用戶普及程度較低。

第三方支付：比如慧聰?shù)摹百I賣通”、淘寶的“支付寶”。作為第三方支付平臺(tái)解決了銀行無法解決的信用問題，這種服務(wù)消除了買賣雙方的擔(dān)憂，是得到市場認(rèn)可的安全模式。但基本只限于在其自己的網(wǎng)站上使用，沒有被推廣和普及。

電話支付：這是固定電話和小靈通用戶通過撥打當(dāng)?shù)芈曈嵵Ц稛峋€獲得電子賬號(hào)，然后憑電子賬號(hào)到相應(yīng)網(wǎng)站購買其收費(fèi)產(chǎn)品的支付方式。其特點(diǎn)是普及程度高、支付快捷方便、渠道建立快，非常適合互聯(lián)網(wǎng)小額產(chǎn)品的支付（每次支付一般在30元以下），但缺點(diǎn)是不適合大額產(chǎn)品支付。

觀點(diǎn)：第三方支付是否合格？

與2005年的“網(wǎng)上支付”主題略有不同，今年電子商務(wù)世界的大會(huì)把范圍擴(kuò)大到了“電子支付”。這也許和國家近期可能頒布的電子支付牌照有關(guān)，因?yàn)?006年出現(xiàn)的一些電話支付公司也在積極爭取這塊第三方支付的通行證。但是，經(jīng)歷了這些年的發(fā)展，國內(nèi)的第三方支付是否已經(jīng)合格了呢？

毋庸置疑，電子支付是電子商務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈中不可或缺的重要環(huán)節(jié)，但是因?yàn)樵缙谖宕髧猩虡I(yè)銀行在電子銀行方面的建設(shè)步伐相對遲緩，第三方支付公司的崛起迅速填補(bǔ)了這一空白。隨著第三方支付平臺(tái)在整個(gè)電子商務(wù)，特別是B2C、C2C市場扮演越來越重要的角色，央行決定把他們定位為金融增值業(yè)務(wù)服務(wù)商。市場初期的不規(guī)范，加上缺乏強(qiáng)有力的監(jiān)控和管理，目前第三方支付平臺(tái)其實(shí)還存在著不少問題，而這些問題可能會(huì)影響他們獲取最終的電子支付牌照，也可能與廣大電子商務(wù)用戶的切身利益直接掛鉤。

首先，第三方支付平臺(tái)吸納和存儲(chǔ)了大量的過流資金，形成資金的沉淀甚至挪作它用。據(jù)相關(guān)調(diào)研機(jī)構(gòu)估計(jì)，每天因資金過流而滯留于第三方平臺(tái)上的資金達(dá)到百萬元級(jí)別，全年可以累積數(shù)億賬戶資金。

因?yàn)槟壳皣椅磳Υ祟愘Y金強(qiáng)化管理，這些金額巨大的資金流可能在第三方支付平臺(tái)上保留近一周時(shí)間（阿里巴巴的支付寶平臺(tái)甚至更長）。作為資金的短暫管理者，是否能夠安全保管、是否會(huì)利用其他渠道“錢滾錢”？一旦處理不當(dāng)，后果不堪設(shè)想。首信、云網(wǎng)、環(huán)訊等業(yè)內(nèi)第三方支付公司的負(fù)責(zé)人都向記者表示，他們不存在資金的滯留和挪用，但不排除其他公司會(huì)出現(xiàn)此類情況。

其次，部分第三方支付公司參與資金結(jié)算業(yè)務(wù)。國家相關(guān)法律規(guī)定，結(jié)算業(yè)務(wù)屬于商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)，必須經(jīng)過銀監(jiān)會(huì)的批準(zhǔn)才能參與。在不合法但無具體法律條文指定為非法的“灰色地帶”，部分第三方支付公司已經(jīng)逾越了界限，突破了國家賦予商業(yè)銀行的特許經(jīng)營限制。

“某些支付平臺(tái)可能是和銀行一起合作的，所以銀行對于第三方支付公司涉足結(jié)算業(yè)務(wù)睜一只眼閉一只眼。”據(jù)參會(huì)的一位金融專家稱，這種行為普通消費(fèi)者很難監(jiān)督，只能依賴國家監(jiān)管部門出臺(tái)相應(yīng)措施治理，或者支付平臺(tái)“潔身自好”。

第三，虛擬貨幣的混亂，影響了電子商務(wù)的有序進(jìn)行，普通網(wǎng)站推廣的電子貨幣有待國家法律明確。在互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域，虛擬貨幣已經(jīng)有多家涉及小額交易的網(wǎng)站自己推出，包括聯(lián)眾、百度、騰訊等公司。在支付寶、財(cái)付通等第三方支付平臺(tái)上，這些虛擬貨幣已經(jīng)被用戶普遍接受，甚至起到硬通貨的作用。

但是在金融業(yè)日漸電子化的將來，越來越多的虛擬幣會(huì)出現(xiàn)，第三方支付平臺(tái)該不該允許其交易？這一點(diǎn)值得第三方支付公司考慮，因?yàn)橹挥醒胄胁庞邪l(fā)行貨幣的權(quán)利。那么，支付平臺(tái)是不是可能把虛擬幣當(dāng)作產(chǎn)品來交易？這些都是將來面臨尷尬的病癥所在。

第7篇：網(wǎng)上支付調(diào)研范文

[關(guān)鍵詞]網(wǎng)上銀行營銷策略對策

網(wǎng)上銀行(internetbanking)是基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的一種新型銀行服務(wù)手段。1995年10月8日,世界上第一家網(wǎng)上銀行——安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行(securityfirstnetworkbank,SFBN)在美國誕生。1997年初,招商銀行率先在國內(nèi)嘗試網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù),隨后,中國銀行,中國建設(shè)銀行,中國工商銀行等先后開展了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。網(wǎng)上銀行的技術(shù)基礎(chǔ),使其具有靈活、強(qiáng)大的業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力,不僅可以延伸、改良傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù),降低交易成本,提高服務(wù)效率,還產(chǎn)生了諸如銀證合一、存折炒股、在線支付等新業(yè)務(wù),并且其創(chuàng)新的空間還很巨大。同時(shí),網(wǎng)上銀行的出現(xiàn)彌補(bǔ)了傳統(tǒng)銀行業(yè)無法或不便涉及的領(lǐng)域,其信息容量驚人,且靈活、便捷,正被人們迅速接受?？梢灶A(yù)料,傳統(tǒng)銀行業(yè)支撐著網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的快速成長,網(wǎng)上銀行也將拉動(dòng)傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的持續(xù)發(fā)展。能否及時(shí)、有效地在網(wǎng)上銀行領(lǐng)域占有一席之地,不僅關(guān)系到能否保持商業(yè)銀行現(xiàn)有的市場份額,也將決定其未來的市場結(jié)構(gòu)。面對激烈的競爭態(tài)勢,如何找準(zhǔn)網(wǎng)上銀行的市場定位、制定營銷策略,獲取更大的市場份額和效益,已經(jīng)成為我國銀行當(dāng)前必須深入研究的問題。

一、我國網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀

中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心(CNNIC)的《第22次中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》顯示,截至2008年6月底,中國網(wǎng)民數(shù)量達(dá)到2.53億,半年新增4300萬,網(wǎng)民規(guī)模躍居世界第一位。其中,寬帶網(wǎng)民數(shù)已達(dá)到2.14億人,手機(jī)網(wǎng)民規(guī)模達(dá)到7305萬人。但另一方面,互聯(lián)網(wǎng)普及率只有19.1%,仍然低于全球平均水平(21.1%),還有很大的發(fā)展空間。

互聯(lián)網(wǎng)的迅速普及并持續(xù)高速發(fā)展,為我國網(wǎng)絡(luò)銀行的快速發(fā)展提供了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。2001年,我國網(wǎng)上銀行用戶只有200多萬戶,2005年已發(fā)展到3460萬戶。2006年上半年已獲準(zhǔn)開放的外國銀行開設(shè)網(wǎng)上銀行的有48家,農(nóng)村信用社約有5家也開設(shè)了網(wǎng)上銀行,07年上半年的網(wǎng)上銀行客戶數(shù)達(dá)6900萬左右,網(wǎng)銀交易額約140多萬億。其中工商銀行個(gè)人網(wǎng)上銀行集銀行、投資、理財(cái)于一體,可以為客戶提供包括賬戶查詢、轉(zhuǎn)賬、7×24小時(shí)匯款、繳費(fèi)站、網(wǎng)上外匯、網(wǎng)上證券、網(wǎng)上保險(xiǎn)、網(wǎng)上黃金、網(wǎng)上期貨、在線支付等多種服務(wù),是目前國內(nèi)功能比較齊全的個(gè)人網(wǎng)上銀行。截至2007年11月,工商銀行個(gè)人客戶數(shù)已達(dá)3844萬戶,企業(yè)網(wǎng)上銀行客戶數(shù)達(dá)到94.9萬戶,電子銀行交易額達(dá)到92.6萬億元,較去年同期增長了127%。中國工商銀行股份有限公司董事長姜建清曾經(jīng)在05年12月12日的“財(cái)經(jīng)年會(huì)”上表示,要在未來四年內(nèi),把工行40%的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移到網(wǎng)上銀行,十年內(nèi)可能將把70%的銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移到網(wǎng)絡(luò)渠道。

二、我國網(wǎng)上銀行市場營銷中存在的突出問題

1.產(chǎn)品匱乏。目前中國網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)匱乏,沒有發(fā)揮對銀行業(yè)務(wù)的重組和再造功能。所提供的產(chǎn)品,無論是賬務(wù)查詢、轉(zhuǎn)賬服務(wù)、交費(fèi)、銀證轉(zhuǎn)賬,還是為企業(yè)銷售網(wǎng)絡(luò)辦理結(jié)算、為集團(tuán)客戶進(jìn)行內(nèi)部資金調(diào)撥,除業(yè)務(wù)品種少的問題比較突出外,另一個(gè)比較突出的問題是這些產(chǎn)品只是傳統(tǒng)業(yè)務(wù)在網(wǎng)絡(luò)銀行的實(shí)現(xiàn),也就是說目前網(wǎng)絡(luò)銀行只起到了一個(gè)傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)渠道的作用。在產(chǎn)品上沒有完全擺脫傳統(tǒng)業(yè)務(wù)功能的限制,沒有推出利用網(wǎng)絡(luò)銀行直接面對客戶的特性重組商業(yè)銀行業(yè)務(wù)流程的新產(chǎn)品和新應(yīng)用,在操作界面上沒有體現(xiàn)個(gè)性化服務(wù)的特點(diǎn),只是傳統(tǒng)業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)界面的簡單模仿,沒有體現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)的根本屬性———靠變化和新穎吸引客戶。

2.安全問題。自2004年,社會(huì)上開始出現(xiàn)假冒銀行網(wǎng)站,利用木馬病毒或者通過欺詐手段盜取客戶資金的情況。根據(jù)對網(wǎng)上銀行的調(diào)查,以全國10個(gè)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)城市為樣本空間,對現(xiàn)有客戶、潛在客戶和不可能客戶均進(jìn)行統(tǒng)計(jì),有50%~70%的用戶認(rèn)為網(wǎng)上銀行不安全,這與互聯(lián)網(wǎng)的一些調(diào)查結(jié)果相吻合。互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)民最反感的問題也集中在安全問題,選擇比例最高的十個(gè)問題中涉及安全的有五條,網(wǎng)絡(luò)病毒、入侵、網(wǎng)絡(luò)陷阱、隱私泄漏等。所有統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)表明,安全成為網(wǎng)上銀行各方最關(guān)心的問題,如果這個(gè)問題解決不好,網(wǎng)上銀行就不能健康、快速的發(fā)展。

3.品牌形象問題。未來的營銷是品牌的競爭,擁有市場的惟一途徑是先擁有占市場優(yōu)勢的品牌。就目前的情況來看,我國的商業(yè)銀行還沒有完全意識(shí)到品牌形象的重要性,各個(gè)分行、支行各自為政,紛紛設(shè)立自己的網(wǎng)站,各網(wǎng)站是孤立的,彼此互不相連,各自推廣自己的網(wǎng)站,忽略了整體的品牌形象的建立。銀行系統(tǒng)內(nèi)的網(wǎng)絡(luò)資源沒有得到充分利用,不能達(dá)到商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)營銷的最佳效果。

4.網(wǎng)上支付信用體制不健全。銀行對于各種電子商務(wù)活動(dòng),主要是支持和服務(wù)。網(wǎng)上支付可以減少銀行成本,加快處理速度,方便客戶、擴(kuò)展業(yè)務(wù),以快捷簡便的方式,使消費(fèi)者可以在任何地方、任何時(shí)間通過互聯(lián)網(wǎng)獲得銀行的支持服務(wù),而無需再到銀行傳統(tǒng)的營業(yè)柜臺(tái)。在電子銀行交易得以實(shí)現(xiàn)的關(guān)鍵環(huán)節(jié)是支付手段,電子銀行交易雙方通過Internet進(jìn)行交流,洽談確認(rèn),最終通過支付手段得以實(shí)現(xiàn)。但是,我國網(wǎng)上銀行的網(wǎng)上支付手段運(yùn)行機(jī)制還不夠完善,通過互聯(lián)網(wǎng)提供網(wǎng)上支付的時(shí)間不長,業(yè)務(wù)量也較少。目前,已經(jīng)開展的電子商務(wù),使用了多種支付方式,包括信用卡、儲(chǔ)蓄卡、郵政匯款和貨到付款等多種方式,然而在多種方式中,貨到付款占了相當(dāng)大的比例,這與西方發(fā)達(dá)國家的狀況相比,我國許多人寧愿采取成本較高的貨到付款方式,也不愿采取信用卡網(wǎng)上支行的方式。

三、我國網(wǎng)上銀行的營銷策略

1.建立和完善網(wǎng)上銀行產(chǎn)品的新體系。首先,要以客戶為中心,建立產(chǎn)品創(chuàng)新規(guī)劃體系?？蛻羰倾y行業(yè)競爭的主體,也是我們生存與發(fā)展的根本保證。因此,做到想客戶之所想,最大限度地滿足客戶要求,是我們產(chǎn)品創(chuàng)新的宗旨。要做到這一點(diǎn),就必須在產(chǎn)品創(chuàng)新前做好系統(tǒng)而科學(xué)(教學(xué)案例，試卷，課件，教案)的市場調(diào)研、論證,分析工作,了解客戶真正需要的是怎樣的產(chǎn)品、怎樣的功能,了解客戶心目中喜歡的電子銀行模式和使用方式。同時(shí),細(xì)分客戶,針對不同的客戶群進(jìn)行相應(yīng)的客戶需求調(diào)查,再針對不同的目標(biāo)客戶開發(fā)不同的產(chǎn)品。對于已經(jīng)投產(chǎn)的創(chuàng)新產(chǎn)品要跟蹤調(diào)查,及時(shí)了解客戶的使用情況和反饋意見,高度重視收集客戶信息,了解新產(chǎn)品對客戶的適應(yīng)性,并計(jì)算出該產(chǎn)品所占的市場價(jià)額,實(shí)現(xiàn)的經(jīng)濟(jì)效益等,從而提出修改意見,使產(chǎn)品的可行性和流動(dòng)性進(jìn)一步增強(qiáng),并不斷地完善,從而滿足客戶不斷變化的需求。其次,實(shí)行項(xiàng)目的量化管理,提高產(chǎn)品的創(chuàng)新效率。明確各部門在產(chǎn)品創(chuàng)新中的關(guān)系,嚴(yán)格規(guī)定產(chǎn)品的研發(fā)流程和開發(fā)時(shí)間,將每一產(chǎn)品的開發(fā)進(jìn)行量化管理。并且,制定合理的考核激勵(lì)機(jī)制,充分調(diào)動(dòng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新部門員工的積極性,將所負(fù)責(zé)的產(chǎn)品創(chuàng)新工作與激勵(lì)機(jī)制相結(jié)合,對于工作效率高、完成任務(wù)出色、工作中有創(chuàng)新思路且收效顯著的部門和個(gè)人給予重獎(jiǎng),從而促進(jìn)工作效率的提高。最后,成立專門的電子銀行部門,全面負(fù)責(zé)電子銀行業(yè)務(wù)管理與新產(chǎn)品的推廣工作,協(xié)調(diào)各相關(guān)部門之間的關(guān)系,形成整體優(yōu)勢,確保電子銀行業(yè)務(wù)的順利開展和電子銀行新產(chǎn)品的成功推廣。

2.切實(shí)解決電子銀行的安全技術(shù)問題。實(shí)際上,技術(shù)問題早已不是發(fā)展電子銀行的關(guān)鍵。我們可以借鑒國外成熟的技術(shù),我國信息應(yīng)用技術(shù)與國外的差距并不是很大,有些方面還比較領(lǐng)先,所需的是進(jìn)一步加強(qiáng)。為此,要增強(qiáng)安全防范意識(shí),加強(qiáng)信息產(chǎn)業(yè)、工商企業(yè)、銀行及公安等部門的協(xié)商配合,完善安全技術(shù)和硬件設(shè)施,把網(wǎng)絡(luò)通信技術(shù)和現(xiàn)代密碼技術(shù)結(jié)合起來盡快建立客戶終端瀏覽器碼處理技術(shù)、防火墻技術(shù)和保護(hù)交易中樞不被入侵的三重安全防護(hù)措施。在充分分析網(wǎng)絡(luò)脆弱性的基礎(chǔ)上,通過采取物理(教學(xué)案例，試卷，課件，教案)安全策略、訪問控制策略,構(gòu)筑防火墻、安全接口、數(shù)字簽名等高新網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的拓展來實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的事前防護(hù)。加快網(wǎng)絡(luò)加密技術(shù)的創(chuàng)新、開發(fā)和應(yīng)用,包括亂碼加密處理、系統(tǒng)自動(dòng)簽退技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)使用記錄檢查評定技術(shù)、人體特征識(shí)別技術(shù)等。并且,建立不良借款人的預(yù)警名單和“黑名單”制度,實(shí)現(xiàn)統(tǒng)一授信的監(jiān)控。同時(shí),建立一整套電子銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理辦法,加強(qiáng)電子銀行業(yè)務(wù)的規(guī)范化管理,建立電子銀行重大事件應(yīng)急處理機(jī)制,明確具體重大事件內(nèi)容,處理程序,著力解決好安全與發(fā)展速度的關(guān)系。在業(yè)務(wù)發(fā)展時(shí),要時(shí)刻注意風(fēng)險(xiǎn)防范,努力為銀行的客戶創(chuàng)造一個(gè)安全的服務(wù)平臺(tái)。

3.加強(qiáng)品牌塑造和推廣,形成網(wǎng)上銀行品牌優(yōu)勢。據(jù)調(diào)查,購買網(wǎng)上銀行服務(wù)的顧客消費(fèi)心理多屬理智型,只有消費(fèi)者認(rèn)同的網(wǎng)上銀行品牌,才有可能成為其最終的選擇。同時(shí),品牌的知名度和忠誠度不僅是可觀的無形資產(chǎn),更是網(wǎng)上銀行持續(xù)創(chuàng)造利潤的來源。國內(nèi)網(wǎng)上銀行發(fā)展較早的招商銀行擁有“金葵花個(gè)人理財(cái)”、“點(diǎn)金企業(yè)理財(cái)”、“一網(wǎng)通”等知名網(wǎng)上銀行服務(wù)品牌,工商銀行則擁有“理財(cái)e站”企業(yè)網(wǎng)上現(xiàn)金服務(wù)平臺(tái)、金融家個(gè)人金融理財(cái)業(yè)務(wù)平臺(tái)等知名品牌,在消費(fèi)者心目中樹立了良好的品牌形象,為其帶來了源源不斷的網(wǎng)上銀行客戶和業(yè)務(wù)量。與之比較,其他銀行至今沒有一個(gè)叫得響的網(wǎng)銀品牌,在市場競爭中明顯落于下風(fēng)。因此,我國網(wǎng)上銀行應(yīng)加大品牌建設(shè)和宣傳力度,塑造卓著的網(wǎng)銀品牌形象,以此培養(yǎng)顧客的忠誠度并吸引潛在顧客,不斷開拓市場。

4.對網(wǎng)上銀行目標(biāo)市場和目標(biāo)客戶進(jìn)行準(zhǔn)確定位。據(jù)調(diào)查,網(wǎng)上銀行也存在明顯的“二八定律”,即20%的客戶帶來80%的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)和利潤。因此,網(wǎng)上銀行目標(biāo)市場定位應(yīng)有針對性。從目前網(wǎng)上銀行發(fā)展情況來看,對目標(biāo)市場缺乏了解,對各類客戶提供的網(wǎng)上金融產(chǎn)品和服務(wù)同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重,難以有效擴(kuò)大市場份額和利潤空間,也分散了營銷力量,難以形成網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展重心和增長點(diǎn)。因此,建議對國內(nèi)網(wǎng)上銀行市場進(jìn)行細(xì)分和目標(biāo)市場定位,對高創(chuàng)利的客戶加強(qiáng)宣傳和營銷,并進(jìn)行特別照顧,努力建立和維護(hù)他們的忠誠度。在公司網(wǎng)銀業(yè)務(wù)(B2B)方面,建議定位于跨國公司、大型企業(yè)集團(tuán)、優(yōu)質(zhì)上市公司及金融同業(yè)客戶;在零售網(wǎng)銀業(yè)務(wù)(B2C)方面,則定位于高端個(gè)人客戶(白領(lǐng)、高收入、高學(xué)歷群體)。

5.充分發(fā)掘客戶的潛在需求,為其提供個(gè)性化、差異化的網(wǎng)上銀行增值服務(wù)。目前絕大多數(shù)開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的分支機(jī)構(gòu)只能提供簡單的網(wǎng)上代繳費(fèi)、購物支付、轉(zhuǎn)帳、帳單查詢等業(yè)務(wù),與金融同業(yè)相比,網(wǎng)銀產(chǎn)品和服務(wù)的同質(zhì)化現(xiàn)象非常嚴(yán)重,加之品牌形象一般,在競爭中無優(yōu)勢可言。對網(wǎng)上銀行而言,目標(biāo)市場客戶群體的差異性更為明顯,因此要針對不同客戶的特點(diǎn),設(shè)計(jì)與之相適應(yīng)的網(wǎng)銀產(chǎn)品和服務(wù),同時(shí)應(yīng)隨時(shí)發(fā)現(xiàn)客戶的變化,做出快速反映和創(chuàng)新。建議運(yùn)用問卷調(diào)查、現(xiàn)場咨詢、上門走訪、消費(fèi)者行為和偏好分析等手段,在充分發(fā)掘目標(biāo)市場客戶現(xiàn)實(shí)需求和潛在需求的基礎(chǔ)上,大力開拓網(wǎng)上銀行創(chuàng)新性產(chǎn)品,針對客戶特點(diǎn)為其提供個(gè)性化的增值服務(wù),以滿足其差異化的需求。如開發(fā)集團(tuán)客戶網(wǎng)上現(xiàn)金管理、網(wǎng)上企業(yè)和個(gè)人集合理財(cái)、網(wǎng)上授信及資金扣劃、與證券公司合作推出網(wǎng)上銀證資金劃轉(zhuǎn)和銀證合一業(yè)務(wù)、與移動(dòng)運(yùn)營商合作推出手機(jī)支付業(yè)務(wù)、與其他商業(yè)銀行合作推出跨行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)品種等。

參考文獻(xiàn):

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[2]鐘贛生:銀行營銷[M].武漢大學(xué)出版社,2005

第8篇：網(wǎng)上支付調(diào)研范文

[關(guān)鍵詞]電子支付　ca認(rèn)證　安全認(rèn)證

隨著互聯(lián)網(wǎng)的迅速普及，電子商務(wù)在全球取得了快速的發(fā)展。電子商務(wù)的核心由三部分組成：一是電子交易平臺(tái)，二是電子支付體系，三是物流配送體系。而其核心環(huán)節(jié)是電子支付，電子支付的實(shí)現(xiàn)必須建立一個(gè)第三方的安全認(rèn)證機(jī)構(gòu)—cacertificateauthority，以作為消費(fèi)者、電子商場和銀行身份認(rèn)證的權(quán)威中介。它是電子商務(wù)和網(wǎng)上銀行交易的權(quán)威、可信賴及公正的第三方機(jī)構(gòu)；它為電子商務(wù)環(huán)境中各個(gè)實(shí)體頒發(fā)電子證書，以證明各實(shí)體身份的真實(shí)性，并負(fù)責(zé)在交易中檢驗(yàn)和管理證書。

一、ca認(rèn)證過程簡介

ca是通過對持卡人核對數(shù)字簽名的方法進(jìn)行認(rèn)證的，其具體過程為：首先，持卡人向發(fā)卡銀行提出書面申請，發(fā)卡銀行會(huì)對持卡人的資信進(jìn)行調(diào)查；如果符合銀行要求的條件，則發(fā)卡銀行將持卡人的賬戶信息（pan）根據(jù)傳統(tǒng)方式（如信函）發(fā)送給ca認(rèn)證機(jī)構(gòu)；然后，ca認(rèn)證機(jī)構(gòu)用私人密鑰（privatekey）對pan進(jìn)行加密，生成持卡人的數(shù)字簽名，該數(shù)字簽名即是為保證接受方能夠?qū)牡谌阶C明其收到的報(bào)文的真實(shí)性和發(fā)送源的真實(shí)性而采取的一種安全措施；最后持卡人獲得屬于他的數(shù)字簽名，同時(shí)電子商場也需要獲得相應(yīng)的電子許可證id號(hào)，以作為鑒別身份的唯一標(biāo)識(shí)，從而成為網(wǎng)絡(luò)成員。

通過ca系統(tǒng)進(jìn)行交易時(shí)，ca系統(tǒng)將同時(shí)檢驗(yàn)交易各方的ca認(rèn)證，認(rèn)證購買者是否為有購買能力且經(jīng)過認(rèn)證的有相應(yīng)消費(fèi)能力的消費(fèi)者；認(rèn)證銷售商是否為ca認(rèn)證的可信任的銷售組織，是否為通過ca認(rèn)證的可信任的銷售商；認(rèn)證銀行是否是通過ca認(rèn)證可以承擔(dān)網(wǎng)上安全支付的銀行。如果三方驗(yàn)證無誤，ca系統(tǒng)將通過交易請求。簡單的理解就是交易的各方必須通過ca這個(gè)公正的第三方機(jī)構(gòu)來領(lǐng)取一個(gè)可以通過驗(yàn)證的身份識(shí)別標(biāo)識(shí)，也就是ca的電子證書，這樣才能進(jìn)行電子商務(wù)交易并進(jìn)行網(wǎng)上支付費(fèi)用。消費(fèi)者在網(wǎng)上進(jìn)行購物時(shí)必須持有此證書，在交易前進(jìn)行認(rèn)證，認(rèn)證后確認(rèn)交易生效。

二、ca認(rèn)證在我國的發(fā)展現(xiàn)狀

我國ca系統(tǒng)的起步始自1999年年初經(jīng)過市場調(diào)研和一系列可行性研究，由中國人民銀行牽頭，聯(lián)合12家全國性商業(yè)銀行共同建立國家級(jí)金融認(rèn)證機(jī)構(gòu)——中國金融認(rèn)證中心（cfca）。該機(jī)構(gòu)于20__年6月建設(shè)完畢并開始運(yùn)營，成為我國第一家支持網(wǎng)上金融業(yè)務(wù)權(quán)威而公正的第三方認(rèn)證機(jī)構(gòu)。目前中國金融ca系統(tǒng)主要由setca和non－setca兩部分構(gòu)成。setca是為了在網(wǎng)上購物時(shí)使用特定的銀行卡來進(jìn)行結(jié)算類型的業(yè)務(wù)建立，這種業(yè)務(wù)安全性及可靠性高。non－set對于業(yè)務(wù)應(yīng)用的范圍沒有嚴(yán)格的定義，結(jié)合電子商務(wù)具體的、實(shí)際的應(yīng)用，根據(jù)每個(gè)應(yīng)用的風(fēng)險(xiǎn)程度不同可分為低風(fēng)險(xiǎn)值和高風(fēng)險(xiǎn)值這兩類證書（即個(gè)人/普通證書和高級(jí)/企業(yè)證書）。non－set對于用戶認(rèn)證的要求比起set系統(tǒng)來要低一些，同時(shí)也靈活一些。

cfca的成立可以說是中國ca認(rèn)證工作的奠基石，目前證書的使用對象主要是網(wǎng)上銀行，已有相當(dāng)數(shù)量銀行使用證書進(jìn)行網(wǎng)上支付和轉(zhuǎn)賬，如建設(shè)銀行、中信實(shí)業(yè)銀行、光大銀行、華夏銀行等都已開始使用cfca證書，而自20__年起證券業(yè)也開始使用ca證書進(jìn)行網(wǎng)上交易。

目前全國ca認(rèn)證系統(tǒng)的建設(shè)資金已超過5億元，從事ca運(yùn)營人員已達(dá)20__人，但是20__年全國證書發(fā)放量不超過30萬張（包含測試證書），業(yè)務(wù)總收入不超過1500萬元。目前ca認(rèn)證市場主要由各大行業(yè)或地方政府部門組成的認(rèn)證機(jī)構(gòu)構(gòu)成，如中國電信ca安全認(rèn)證體系（ctca）、上海電子商務(wù)ca認(rèn)證中心（sheca）、廣東省電子商務(wù)認(rèn)證中心（cnca）等。由此看來，中國的ca市場還沒有形成，還處于市場培育階段。

三、當(dāng)前存在的問題

中國ca市場從零到起步，也是一個(gè)需要逐步實(shí)踐與規(guī)范的過程，只有正視當(dāng)前存在的問題，腳踏實(shí)地做工作，ca認(rèn)證市場才能取得健康快速發(fā)展。

1.安全問題。一是支付的技術(shù)安全問題：許多做ca產(chǎn)品的廠商目前講的安全基本上是指解決了加密和簽名的問題，其實(shí)ca涉及的安全遠(yuǎn)不止這些。因?yàn)閏a跟密碼不一樣，它不是放在一個(gè)臺(tái)上面獨(dú)立的屋子里面就能運(yùn)行的，而是處于動(dòng)態(tài)運(yùn)行和實(shí)時(shí)運(yùn)行的一種環(huán)境。特別是大部分計(jì)算機(jī)硬件設(shè)備主要依靠從國外進(jìn)口，許多國產(chǎn)的安全產(chǎn)品其核心技術(shù)也是外國的，這些都成為網(wǎng)上支付安全的隱患。二是支付的信用安全問題：各ca頒發(fā)的電子證書各自為政、交叉混亂的情況仍然存在，身份認(rèn)證系統(tǒng)不完善不統(tǒng)一，認(rèn)證作用只是保證一對一的網(wǎng)上交易安全可信，而不能保證多家統(tǒng)一聯(lián)網(wǎng)交易的便利，所以各網(wǎng)上銀行彼此授信建立互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)仍需加強(qiáng)。

2.缺乏協(xié)調(diào)統(tǒng)一的規(guī)劃設(shè)計(jì)和沒有行業(yè)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)。各個(gè)認(rèn)證中心都是獨(dú)立構(gòu)建的，引進(jìn)的技術(shù)和產(chǎn)品各有不同，也沒有共同的標(biāo)準(zhǔn)，在這樣的情況下，要實(shí)現(xiàn)互通確實(shí)面臨很大困難。認(rèn)證中心的理想狀態(tài)是全國建立一個(gè)統(tǒng)一認(rèn)證體系，由若干個(gè)機(jī)構(gòu)來頒發(fā)證書。要實(shí)現(xiàn)全國統(tǒng)一認(rèn)證需滿足以下條件：構(gòu)建統(tǒng)一的認(rèn)證體系、執(zhí)行共同的證書認(rèn)證標(biāo)準(zhǔn)和統(tǒng)一的實(shí)施策略、建立配套的法律法規(guī)環(huán)境等。另外，不同行業(yè)認(rèn)證需求也不同，有些行業(yè)除了要求網(wǎng)上身份鑒別的基本需求外，還要求在證書中包含有行業(yè)信息，如銀行目前使用的set協(xié)議就只是面對銀行應(yīng)用的協(xié)議。在這個(gè)協(xié)議中規(guī)定了證書中某一個(gè)字段對應(yīng)銀行卡的卡號(hào)，所以只能在銀行業(yè)使用，不適合其他行業(yè)。從目前來看，只有網(wǎng)上身份認(rèn)證可以實(shí)現(xiàn)互聯(lián)互通。從技術(shù)的角度來講，國家可以建一個(gè)統(tǒng)一的根ca（如美國的郵政ca），其他各地各行業(yè)的ca設(shè)置在這個(gè)根ca之下，信任鏈可以通過根ca交匯在一起，從而實(shí)現(xiàn)互通。

3.相關(guān)行業(yè)法規(guī)的建立健全問題。電子商務(wù)這一全新的商務(wù)模式發(fā)展迅猛，使得世界各國原有的法律體系出現(xiàn)了漏洞和空白點(diǎn)，所以用法律手段規(guī)范電子商務(wù)支付結(jié)算中的基本關(guān)系是當(dāng)務(wù)之急。盡管中國金融ca在建立的同時(shí)也制定了“證書運(yùn)作管理規(guī)范”（cps），在中國目前電子商務(wù)法律環(huán)境尚不健全的情況下，cps實(shí)際上就是認(rèn)證中心的法規(guī)，但機(jī)構(gòu)級(jí)別的規(guī)范畢竟不能代替行業(yè)法規(guī)，一旦發(fā)生電子商務(wù)引起的大額經(jīng)濟(jì)糾紛，法律缺失情況下的認(rèn)定方式必將引起一系列的連鎖反應(yīng)，對電子

商務(wù)及相關(guān)行業(yè)的發(fā)展可能產(chǎn)生不同程度的消極影響。

四、發(fā)展方向

從長遠(yuǎn)來看，我國的ca認(rèn)證市場最需要的還是改變經(jīng)營體制和理念，即ca認(rèn)證機(jī)構(gòu)急需引進(jìn)商業(yè)化運(yùn)作模式。雖然金融業(yè)、證券公司等領(lǐng)域已成功進(jìn)行了大量的、可靠的網(wǎng)上交易，為ca認(rèn)證的進(jìn)一步發(fā)展積累了豐富的經(jīng)驗(yàn)，但從總體上來說仍處于探索階段；相關(guān)的法律、法規(guī)尚未配套，而且經(jīng)營虧損現(xiàn)象比較普遍。隨著中國互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展日益完善，電子商務(wù)的應(yīng)用將逐步展開并走向成熟，“以應(yīng)用促ca，以ca助應(yīng)用”已成為中國ca市場發(fā)展的一種共識(shí)。遵循著這條路繼續(xù)探索與發(fā)展，必將使中國ca市場走向良性循環(huán)。

參考文獻(xiàn)

1劉東.ca認(rèn)證技術(shù)初探[j].寧夏科技，20__

2曹玫.中國金融認(rèn)證中心的市場化之路[j].電子商務(wù)世界,20__

第9篇：網(wǎng)上支付調(diào)研范文

1．對B2C的基本簡介

B2C即企業(yè)通過互聯(lián)網(wǎng)為消費(fèi)者提供一個(gè)新型的購物環(huán)境———網(wǎng)上商店（卓越亞馬遜、京東商城、凡客誠品、當(dāng)當(dāng)網(wǎng)、淘寶天貓商城等），消費(fèi)者通過網(wǎng)絡(luò)在網(wǎng)上購物、在網(wǎng)上支付。近兩年，B2C市場發(fā)展迅速。過去三年，中國電子商務(wù)B2C市場年均增長率超過兩倍。一家歐洲咨詢公司8月1日在此間報(bào)告說，中國電子商務(wù)B2C市場到2014年規(guī)模有望接近7700億元人民幣。

2．中國傳統(tǒng)企業(yè)對B2C的選擇

傳統(tǒng)企業(yè)要清楚地認(rèn)識(shí)到，互聯(lián)網(wǎng)的基因是找入口和流量的基因，它處于大腦中樞的位置，零售則是骨骼和血肉。其次，傳統(tǒng)企業(yè)在選擇B2C策略前首先要對企業(yè)的定位進(jìn)行分析。在中國傳統(tǒng)企業(yè)以往實(shí)施B2B的策略中，利用其原有的渠道，以及其他分銷方面的優(yōu)勢，在實(shí)現(xiàn)B2B經(jīng)營模式的過程中并不會(huì)遇到發(fā)展桎梏。只有充分考慮自身的情況，結(jié)合自己給產(chǎn)品定位，才能做到準(zhǔn)確營銷。企業(yè)的定位是做好產(chǎn)品推廣的第一步，所以十分重要。

3．實(shí)施B2C的策略研究

第一，提供詳盡的產(chǎn)品背景并方便查詢。企業(yè)在實(shí)施B2C中，要保證提供給消費(fèi)者的產(chǎn)品資料完善，并且方便查詢。針對此策略，企業(yè)更應(yīng)該將消費(fèi)者可能熟知的，市場中經(jīng)常出現(xiàn)的產(chǎn)品提供給消費(fèi)者。第二，參考價(jià)格。B2C的直接模式，使得企業(yè)有更多的獲利空間，以此降低顧客購買產(chǎn)品的成本，增加產(chǎn)品帶給顧客的價(jià)值，保證價(jià)格便宜不再是難事。第三，敏捷快速的配送服務(wù)。中國物流業(yè)總體規(guī)模快速增長，物流服務(wù)水平顯著提高，發(fā)展的環(huán)境和條件不斷改善，為進(jìn)一步加快發(fā)展中國物流業(yè)奠定了堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。第四，配套安全的網(wǎng)上支付系統(tǒng)。第三方支付平臺(tái)市場規(guī)模增長極其迅速，為網(wǎng)上支付提供了有力的保障。第五，溝通服務(wù)的建設(shè)?，F(xiàn)在網(wǎng)站運(yùn)營都在考慮利用電子商務(wù)來增加銷售額，提高產(chǎn)品的品牌知名度，在這個(gè)過程需要考慮的因素非常多，但是其中有一個(gè)重要的指標(biāo)就是咨詢量。通過網(wǎng)站客服人員和和瀏覽者之間的溝通，我們首先可以讓他們來了解我們的產(chǎn)品優(yōu)勢、我們的實(shí)力等方面的內(nèi)容，最后促成與瀏覽者達(dá)成交易，其次可以拿到用戶的聯(lián)系方式（電話、QQ、郵箱）供后期跟蹤回訪服務(wù)，促成以后的銷售。第六，找準(zhǔn)目標(biāo)市場。隨著大部分用戶群體表現(xiàn)的理智性和企業(yè)化特性，他們會(huì)通過更具體的搜索對比獲取更多的產(chǎn)品信息來決定購買行為，在這個(gè)層面上，電子商務(wù)細(xì)分市場顯得尤為重要。

二、細(xì)分市場對企業(yè)成功實(shí)施B2C的重要性

1．市場細(xì)分的定義

美國市場學(xué)家溫德爾•史密斯（WendellR．Smith）在20世紀(jì)50年代中期提出了細(xì)分市場的概念，市場細(xì)分（marketsegmenta－tion）就是指營銷者通過市場調(diào)研，依據(jù)消費(fèi)者不同的需求欲望、購買行為和購買習(xí)慣等，把某一產(chǎn)品的市場整體劃分為若干消費(fèi)者群的市場。這樣每一個(gè)消費(fèi)者群就是一個(gè)細(xì)分市場，每一個(gè)細(xì)分市場都是具有類似需求傾向的消費(fèi)者構(gòu)成的群體。在傳統(tǒng)行業(yè)中，我們可以看到，做得效益好的企業(yè)都是在細(xì)分市場中精耕細(xì)作的企業(yè)。傳統(tǒng)的網(wǎng)站推廣、信息陳列的模式已難以滿足日益增長的多元化用戶需求，根據(jù)商業(yè)成長規(guī)律，電子商務(wù)作為一種商務(wù)模式，細(xì)分并精耕細(xì)作必將成為其今后的發(fā)展趨勢。這種電子商務(wù)模式將對聚合單品，構(gòu)建上下游的供應(yīng)鏈起到很好的作用，“單品聚合”的電子商務(wù)產(chǎn)業(yè)時(shí)代必將到來。

2．市場細(xì)分對中國傳統(tǒng)企業(yè)成功實(shí)施B2C的重要意義

（1）以消費(fèi)者為導(dǎo)向，為顧客提供優(yōu)質(zhì)的生活導(dǎo)航，提供生活消費(fèi)及商品信息等各方面的服務(wù)。面對多樣化的消費(fèi)者，如果沒有市場細(xì)分，企業(yè)無法得到準(zhǔn)確有利的數(shù)據(jù)來服務(wù)于企業(yè)決策。對于大部分企業(yè)，內(nèi)外部環(huán)境的變化莫測都容易導(dǎo)致決策失靈，而市場的細(xì)分能夠幫助企業(yè)給目標(biāo)市場提供更加“適宜”的服務(wù)。

（2）有利于發(fā)掘市場機(jī)會(huì)，發(fā)現(xiàn)新的商機(jī)。傳統(tǒng)企業(yè)新創(chuàng)B2C模式，面對大量不熟知的市場，調(diào)查的過程中勢必會(huì)發(fā)現(xiàn)一些市場機(jī)會(huì)。只有對行業(yè)、市場充分了解的情況下，在對市場進(jìn)行細(xì)分的基礎(chǔ)之上，才能發(fā)現(xiàn)對自己有效地一些市場機(jī)會(huì)，然后有的放矢地開發(fā)新市場。

（3）充分利用核心優(yōu)勢。每個(gè)企業(yè)的資源都是有限的，將有限的資源合理配置，將每一塊好鋼用在刀刃上才能有重點(diǎn)的開發(fā)和培養(yǎng)市場機(jī)會(huì)，因此市場細(xì)分就是幫助企業(yè)利用有限的資源，揚(yáng)長避短，在供需雙方長期的了解中，來發(fā)現(xiàn)自身的優(yōu)勢，發(fā)揮出自己的核心優(yōu)勢。