網(wǎng)上支付的方式精選(九篇)

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第1篇：網(wǎng)上支付的方式范文

稅費(fèi)網(wǎng)上支付

稅費(fèi)網(wǎng)上支付是中國(guó)電子口岸的配套服務(wù)項(xiàng)目之一，它通過(guò)中國(guó)電子口岸數(shù)據(jù)中心平臺(tái)將海關(guān)業(yè)務(wù)系統(tǒng)與銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)相互連接起來(lái)，為用戶提供準(zhǔn)確、快捷的網(wǎng)上繳稅服務(wù)。

該平臺(tái)由海關(guān)業(yè)務(wù)系統(tǒng)、中國(guó)電子口岸網(wǎng)上支付系統(tǒng)和銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)三個(gè)部分組成。企業(yè)進(jìn)行電子申報(bào)后，可通過(guò)中國(guó)電子口岸查詢稅費(fèi)通知，并在網(wǎng)上支付指令。銀行接到支付指令后，直接從企業(yè)的預(yù)儲(chǔ)賬戶中預(yù)扣稅費(fèi)（即凍結(jié)稅款，并未正式劃賬）。預(yù)扣成功后，企業(yè)即可直接辦理相關(guān)通關(guān)驗(yàn)放手續(xù)。海關(guān)驗(yàn)放貨物后，系統(tǒng)會(huì)自動(dòng)發(fā)送實(shí)扣通知，銀行隨即進(jìn)行實(shí)扣（即正式劃賬），并在核對(duì)無(wú)誤后劃轉(zhuǎn)國(guó)庫(kù)或海關(guān)收費(fèi)賬戶，而海關(guān)則憑銀行的實(shí)扣成功回執(zhí)自動(dòng)進(jìn)行稅（費(fèi)）單核注。

這一工序簡(jiǎn)化了稅費(fèi)繳納作業(yè)流程，減少了企業(yè)在海關(guān)現(xiàn)場(chǎng)和銀行之間往返的次數(shù)，在降低貿(mào)易成本、縮短通關(guān)時(shí)間方面頗有優(yōu)勢(shì)。此舉措還打破了傳統(tǒng)繳稅方式的空間局限，支持“異地支付”，減少了異地報(bào)關(guān)的成本和手續(xù)；同時(shí)，配套實(shí)行的“5+2”工作制度也突破了柜臺(tái)營(yíng)業(yè)的時(shí)間局限。國(guó)家行政管理部門的綜合管理效能因之得以提高，政府對(duì)企業(yè)的“一站式”服務(wù)也相應(yīng)得以實(shí)現(xiàn)。

稅費(fèi)網(wǎng)上支付擔(dān)保

網(wǎng)上支付系統(tǒng)直觀易學(xué)，操作簡(jiǎn)單，同時(shí)設(shè)有多重嚴(yán)密的安全防護(hù)措施，以確保其安全。但是，隨著海關(guān)稅收規(guī)模的日益擴(kuò)大，新的稅費(fèi)繳納方式也不斷為安全保障帶來(lái)新的課題。為適應(yīng)形勢(shì)發(fā)展，稅費(fèi)網(wǎng)上支付擔(dān)保制度應(yīng)運(yùn)而生。

稅費(fèi)網(wǎng)上支付擔(dān)保是將電子支付方式和稅收擔(dān)保制度有機(jī)結(jié)合，通過(guò)商業(yè)銀行與進(jìn)出口納稅人之間簽訂擔(dān)保協(xié)議，并由商業(yè)銀行向海關(guān)提供納稅義務(wù)人在法定期限內(nèi)依法履行納稅義務(wù)擔(dān)保的一項(xiàng)新興銀行業(yè)務(wù)。凡已辦理網(wǎng)上支付手續(xù)并按海關(guān)要求由銀行提供了稅費(fèi)網(wǎng)上支付擔(dān)保的納稅義務(wù)人，均可在海關(guān)審結(jié)報(bào)關(guān)單證后，于稅費(fèi)實(shí)際支付前提取貨物，然后在法定的15日繳款期限內(nèi)通過(guò)網(wǎng)上支付平臺(tái)繳納稅款。與無(wú)擔(dān)保的稅費(fèi)網(wǎng)上支付方式不同，在稅費(fèi)網(wǎng)上支付擔(dān)保方式下，銀行由原先的扣劃實(shí)際稅款變?yōu)榭蹌潛?dān)保額度，若企業(yè)按期繳納稅款，則銀行恢復(fù)企業(yè)的擔(dān)保額度；若企業(yè)未按期繳納稅款，則銀行須在法定期限之第15日予以墊付。

通過(guò)稅費(fèi)網(wǎng)上支付平臺(tái)，稅費(fèi)網(wǎng)上支付擔(dān)保也實(shí)現(xiàn)了電子化。它具備網(wǎng)上支付的一切優(yōu)勢(shì)，同時(shí)還有如下特點(diǎn)：

企業(yè)資金周轉(zhuǎn)更具靈活性，資金使用效益更高。企業(yè)可先行辦理貨物放行手續(xù)，之后在海關(guān)法定繳款期限內(nèi)靈活選擇繳款時(shí)間。

企業(yè)可循環(huán)使用擔(dān)保額度。企業(yè)只需向海關(guān)提交一次總擔(dān)保備案，即可在擔(dān)?？傤~內(nèi)就連續(xù)進(jìn)口的多筆稅費(fèi)獲得擔(dān)保。其間，一旦某筆稅費(fèi)的擔(dān)保義務(wù)解除，相應(yīng)的擔(dān)保額度就會(huì)自動(dòng)恢復(fù)，企業(yè)可再次使用擔(dān)保額度。

擔(dān)保更為市場(chǎng)化。銀行可依自身規(guī)定和市場(chǎng)規(guī)則對(duì)企業(yè)的資信情況進(jìn)行審核，并決定是否給予擔(dān)保和相應(yīng)的擔(dān)保額度。企業(yè)取得銀行擔(dān)保文件后，只需向海關(guān)備案即可完成這一環(huán)節(jié)的工作。

擴(kuò)展銀行業(yè)務(wù)，增加銀行收益。稅費(fèi)網(wǎng)上支付擔(dān)保是銀行的一項(xiàng)新興業(yè)務(wù)，通過(guò)推廣這一新型金融衍生產(chǎn)品，銀行既能為現(xiàn)有客戶提供更好的服務(wù)，也能吸引新的客戶。

稅費(fèi)網(wǎng)上支付及其擔(dān)保制度的推廣

稅費(fèi)網(wǎng)上支付方式在全國(guó)范圍內(nèi)正式推廣以來(lái)，已得到廣大銀行和企業(yè)的青睞。目前全國(guó)已有14家銀行正式參與這一項(xiàng)目，其中12家銀行已正式上線，業(yè)務(wù)范圍覆蓋29個(gè)省、自治區(qū)和直轄市，涵蓋全國(guó)40個(gè)直屬海關(guān)，并已普及至11000余家進(jìn)出口企業(yè)。今年1-9月，各地企業(yè)通過(guò)網(wǎng)上支付方式繳納海關(guān)稅款1439.5億元（不含上海的EDI支付方式），同比增長(zhǎng)82.2%，占海關(guān)全部入庫(kù)稅款的25.6%。在各大銀行中，中國(guó)銀行、招商銀行和中國(guó)工商銀行是實(shí)施稅費(fèi)網(wǎng)上支付的主力軍，集中了全部網(wǎng)上付稅額的3/4強(qiáng)；其后的交通銀行、光大銀行、中國(guó)建設(shè)銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行和中信銀行的份額分別為1%-10%不等；興業(yè)銀行、民生銀行、上海浦發(fā)銀行和華夏銀行的份額均不足1%。從海關(guān)來(lái)看，稅費(fèi)網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)集中在幾個(gè)口岸大關(guān)，1-9月，青島海關(guān)、上海海關(guān)、南京海關(guān)、深圳海關(guān)和杭州海關(guān)通過(guò)網(wǎng)上支付方式征收的稅款均過(guò)百億。從企業(yè)看，以往的納稅大戶更為青睞網(wǎng)上支付，納稅排名前100位的納稅企業(yè)占了全部網(wǎng)上付稅額的6成以上。

去年年底，稅費(fèi)網(wǎng)上支付擔(dān)保方式得以在全國(guó)范圍內(nèi)正式推廣，同樣得到了廣大銀行、企業(yè)和地方海關(guān)的好評(píng)。目前全國(guó)已有10家銀行正式參與這一支付項(xiàng)目，其中7家銀行已正式上線。今年1-9月，通過(guò)稅費(fèi)網(wǎng)上支付擔(dān)保方式繳納的海關(guān)稅款達(dá)到133億元，增勢(shì)看好。光大銀行是第一家正式實(shí)施此項(xiàng)業(yè)務(wù)的銀行，在網(wǎng)上支付擔(dān)?？傤~中占據(jù)4成以上份額，列首位。

發(fā)展方向

大力推動(dòng)稅費(fèi)網(wǎng)上支付及其擔(dān)保制度發(fā)展是海關(guān)近年的工作重點(diǎn)之一，到2010年，海關(guān)力爭(zhēng)實(shí)現(xiàn)此類方式繳稅額達(dá)到全部稅款的70%。為此，海關(guān)將對(duì)其細(xì)節(jié)予以完善，具體舉措如下：

根據(jù)《電子簽名法》和中國(guó)人民銀行即將出臺(tái)的《支付清算組織管理辦法》的相關(guān)規(guī)定，盡快出臺(tái)關(guān)于稅費(fèi)網(wǎng)上支付的部門規(guī)章，取代原有的海關(guān)內(nèi)部規(guī)范性文件（即署監(jiān)發(fā)〔2002〕146號(hào)）。

目前，網(wǎng)上支付及其擔(dān)保的稅費(fèi)范圍僅限于進(jìn)出口關(guān)稅、反傾銷稅和其它特別關(guān)稅、進(jìn)口增值稅、進(jìn)口消費(fèi)稅以及緩稅利息和監(jiān)管手續(xù)費(fèi)，今后其范圍將適當(dāng)擴(kuò)大到保證金（包括保證金轉(zhuǎn)稅）、滯報(bào)金和滯納金等。

現(xiàn)下參與網(wǎng)上支付項(xiàng)目的企業(yè)、銀行、海關(guān)、電子口岸需多次簽訂多方協(xié)議，工作量較大且程序繁雜，日后將簡(jiǎn)化協(xié)議的內(nèi)容和形式，盡可能實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上簽署協(xié)議。

第2篇：網(wǎng)上支付的方式范文

關(guān)鍵詞：旅游電子商務(wù)網(wǎng)上支付信用問(wèn)題

電子商務(wù)作為一種全新的商業(yè)運(yùn)作模式，已成為21世紀(jì)國(guó)際商務(wù)往來(lái)的主流和各國(guó)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的核心。而完整的電子商務(wù)要求做到物流、信息流和資金流都盡可能在網(wǎng)上進(jìn)行，這有賴于網(wǎng)絡(luò)銀行與網(wǎng)上支付制度的建立。

國(guó)外電子商務(wù)與旅游業(yè)結(jié)合比較密切，據(jù)調(diào)查，全球有17萬(wàn)家旅游企業(yè)在網(wǎng)上開(kāi)展綜合、專業(yè)、特色的旅游服務(wù)；2000年，全球電子商務(wù)銷售額達(dá)到4200億美元，其中旅游電子商務(wù)銷售額突破630億美元，占24%；全球旅游電子商務(wù)連續(xù)5年以上以350%的速度發(fā)展。這都離不開(kāi)良好的網(wǎng)上支付體系的運(yùn)行。根據(jù)國(guó)家旅游局的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，目前我國(guó)網(wǎng)上年旅游交易額已達(dá)到40億至50億元人民幣，約占所有互聯(lián)網(wǎng)電子商務(wù)總量的20%。電子商務(wù)與旅游業(yè)的結(jié)合改變了我國(guó)旅游業(yè)的管理模式和行為模式。當(dāng)前，我國(guó)旅游業(yè)正處于發(fā)展期，電子商務(wù)對(duì)于旅游業(yè)的積極作用日益凸顯，而網(wǎng)上支付在其中所起的作用尤為重要?；诖?，本文對(duì)旅游電子商務(wù)網(wǎng)上支付的應(yīng)用與發(fā)展進(jìn)行了探討。

旅游電子商務(wù)網(wǎng)上支付方式與工具

（一）網(wǎng)上支付方式

1.信用卡支付方式。互聯(lián)網(wǎng)針對(duì)消費(fèi)者商務(wù)的交易(B2C為主)的支付主要通過(guò)信用卡來(lái)完成。信用卡是銀行或金融機(jī)構(gòu)發(fā)行的，授權(quán)持卡人在指定的商店或場(chǎng)所進(jìn)行記賬消費(fèi)的信用憑證，是一種特殊的金融商品和金融工具。功能包括：ID身份功能，證明持卡人身份；結(jié)算功能，可用于支付購(gòu)買商品、享受服務(wù)的款項(xiàng)；信息記錄功能，將持卡人的屬性、對(duì)卡的使用情況等各種數(shù)據(jù)記錄在卡中。

2.電子支票支付方式。電子支票是—種借鑒紙張支票轉(zhuǎn)移支付的優(yōu)點(diǎn)，利用數(shù)字傳遞將錢款從一個(gè)賬戶轉(zhuǎn)移到另—個(gè)賬戶的電子付款形式。一般通過(guò)專用的網(wǎng)絡(luò)、設(shè)備、軟件及一整套的用戶識(shí)別、標(biāo)準(zhǔn)報(bào)文、數(shù)據(jù)驗(yàn)證等規(guī)范化協(xié)議完成數(shù)據(jù)傳輸，從而控制安全性。在交易中，商家要驗(yàn)證支票的簽發(fā)單位是否存在，支票的單位是否與購(gòu)貨單位一致，還要驗(yàn)證客戶的簽名。

3.電子現(xiàn)金支付方式。又稱數(shù)字現(xiàn)金，是一種以數(shù)據(jù)形式流通的、通過(guò)Internet購(gòu)買商品或服務(wù)時(shí)使用的貨幣。即以電子方式存在的現(xiàn)金貨幣，其實(shí)質(zhì)是代表價(jià)值的數(shù)字。這是一種儲(chǔ)值型的支付工具，使用時(shí)與紙幣類似，多用于小額支付，可以實(shí)現(xiàn)脫機(jī)處理。主要有兩種形式：幣值存儲(chǔ)在IC卡上；以數(shù)據(jù)文件存儲(chǔ)在計(jì)算機(jī)的硬盤上。電子現(xiàn)金具有人們手持現(xiàn)金的基本特點(diǎn)，同時(shí)又具有電腦網(wǎng)絡(luò)化的方便性、安全性、秘密性，正逐步成為網(wǎng)上支付的主要手段之一。

4.網(wǎng)上銀行支付方式。網(wǎng)上銀行是指銀行使用電子工具通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)向其客戶提品和服務(wù)。銀行的產(chǎn)品和服務(wù)包括：提存款服務(wù)、信貸服務(wù)、賬戶管理、提供財(cái)務(wù)意見(jiàn)、電子單據(jù)支付以及提供其他電子支付的工具和服務(wù)如電子貨幣等。完整的電子商務(wù)一般包括信息溝通、資金支付及商品配送三大環(huán)節(jié)，缺少資金支付，商品配送將難以完成。因此，網(wǎng)上銀行所提供的電子支付手段對(duì)電子商務(wù)的發(fā)展具有關(guān)鍵的支持作用，直接關(guān)系到電子商務(wù)的發(fā)展前景。自從美國(guó)的安全第一銀行SFNB(SecurityFirstNetworkBank)誕生以后，網(wǎng)上銀行已經(jīng)成為金融機(jī)構(gòu)拓寬服務(wù)領(lǐng)域、爭(zhēng)取業(yè)務(wù)增長(zhǎng)的重要手段。1999年以來(lái)，我國(guó)銀行網(wǎng)上業(yè)務(wù)也有了重大發(fā)展，各大國(guó)有和商業(yè)銀行均陸續(xù)推出了網(wǎng)上銀行服務(wù)，實(shí)現(xiàn)了網(wǎng)上支付。

（二）網(wǎng)上支付工具

目前市場(chǎng)上主要的在線支付工具，如表1所示。

旅游電子商務(wù)網(wǎng)上支付現(xiàn)狀

（一）旅游中介商

本文以攜程旅行網(wǎng)為例進(jìn)行分析。攜程的收入主要來(lái)自以下幾個(gè)方面：酒店預(yù)訂費(fèi)；機(jī)票預(yù)訂費(fèi)；自助游與商務(wù)游中的酒店、機(jī)票預(yù)訂費(fèi)，其收入的途徑與前兩項(xiàng)基本一致；線路預(yù)訂費(fèi)，攜程通過(guò)與其他旅行社合作，經(jīng)營(yíng)一些組團(tuán)的業(yè)務(wù)（非主營(yíng)業(yè)務(wù)）。

除了酒店預(yù)訂大多采用酒店前臺(tái)支付的辦法，對(duì)于其他三項(xiàng)的交易而言，顧客既可以選擇網(wǎng)上支付，也可以選擇線上瀏覽、電話確認(rèn)、離線交易的辦法。盡管攜程采取了積點(diǎn)獎(jiǎng)勵(lì)的辦法來(lái)鼓勵(lì)網(wǎng)上支付，但是大部分交易還是離線完成的。

（二）旅行社

自2000年4月中青旅推出“青旅在線”后，國(guó)內(nèi)三大旅行社(國(guó)旅、中旅、中青旅)和其他具有地區(qū)優(yōu)勢(shì)的旅行社(如上海春秋旅行社、廣州廣之旅等)都陸續(xù)開(kāi)展了旅游電子商務(wù)。本文以上海春秋國(guó)際旅行社（春秋旅游網(wǎng)）為例進(jìn)行分析。

春秋旅游網(wǎng)的盈利模型是由網(wǎng)站、春秋國(guó)旅總社及各網(wǎng)點(diǎn)、上游的旅游企業(yè)(各地分社及合作旅行社、航空票務(wù)商、目的地酒店)和網(wǎng)民市場(chǎng)共同構(gòu)成。其目標(biāo)市場(chǎng)主要為觀光和度假游客，由于春秋國(guó)旅具有強(qiáng)大的資源，線路預(yù)訂成為了網(wǎng)站的主營(yíng)業(yè)務(wù)。春秋旅游網(wǎng)提供的產(chǎn)品，顧客可以選擇網(wǎng)上支付，也可以選擇網(wǎng)上瀏覽、電話確定、離線交易的辦法，同時(shí)還可以到春秋國(guó)旅的各分社進(jìn)行購(gòu)買。但就目前的經(jīng)營(yíng)狀況而言，電話確定與離線交易仍然是消費(fèi)者的主要選擇。

從上述分析可以看出，目前的旅游電子商務(wù)活動(dòng)中，消費(fèi)者對(duì)于網(wǎng)上支付并沒(méi)有真正接受；主流的B2C網(wǎng)站中，最主要的支付形式仍是貨到付款。網(wǎng)上支付的滯后，將阻礙我國(guó)旅游電子商務(wù)的發(fā)展。那么，是什么原因造成消費(fèi)者對(duì)網(wǎng)上支付的排斥呢？

旅游電子商務(wù)網(wǎng)上支付的主要障礙：信用缺失

我國(guó)旅游企業(yè)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷發(fā)展緩慢的一個(gè)重要因素，就是與旅游電子商務(wù)相配套的網(wǎng)上支付等手段還沒(méi)有找到安全便捷的解決方案。

根據(jù)艾瑞公司2008年第一季度的中國(guó)網(wǎng)上支付調(diào)查報(bào)告顯示，有近六成的網(wǎng)民認(rèn)為不使用網(wǎng)上支付的原因是“擔(dān)心交易的安全性”，如圖1所示；而據(jù)CNNIC的調(diào)查報(bào)告表明，大約有四成的網(wǎng)民認(rèn)為電子商務(wù)的最大障礙是信用問(wèn)題。

首先，消費(fèi)者傳統(tǒng)的購(gòu)物習(xí)慣對(duì)旅行社的網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷具有一定的影響。對(duì)于大多數(shù)人來(lái)說(shuō)，已經(jīng)完全習(xí)慣于面對(duì)實(shí)物進(jìn)行挑選商品，一手交錢一手交貨的購(gòu)物方式。人類思維和行為方式的慣性使人們?cè)诙虝r(shí)間內(nèi)不可能適應(yīng)面對(duì)虛擬旅游產(chǎn)品使用虛擬的電子貨幣、電子機(jī)票進(jìn)行的電子商務(wù)模式。因此，同傳統(tǒng)的營(yíng)銷手段相比，網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷還需要經(jīng)歷一個(gè)被消費(fèi)者接受的過(guò)程。

其次，在網(wǎng)上支付的實(shí)際使用中，信用問(wèn)題成為一個(gè)制約因素。在以紙質(zhì)媒介作為支付交易的商務(wù)活動(dòng)中，由于是面對(duì)面，并有紙質(zhì)交易憑證，加上法律體系的保證，人們?cè)谶@種長(zhǎng)期形成的商務(wù)活動(dòng)中建立起了對(duì)這整套體系的信用，如果出現(xiàn)經(jīng)濟(jì)糾紛會(huì)由法律體系仲裁而給予經(jīng)濟(jì)利益的保證。但電子商務(wù)的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)過(guò)程與傳統(tǒng)的方式完全不同，交易過(guò)程中沒(méi)有確認(rèn)過(guò)程合法存在的紙質(zhì)憑證，這就帶來(lái)了可信度的問(wèn)題。因此，消費(fèi)者和商家在網(wǎng)上交易存在的主要問(wèn)題就是信用問(wèn)題，以及由此引發(fā)的一系列相互連帶的問(wèn)題。

當(dāng)前，是否信守服務(wù)承諾，即是否擁有良好的商業(yè)信用，成為人們衡量電子商務(wù)服務(wù)商或電子商務(wù)網(wǎng)站好壞的重要指標(biāo)。但據(jù)統(tǒng)計(jì)，2007年互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)投訴中，網(wǎng)購(gòu)被騙位居首位。企業(yè)或個(gè)人商家的不誠(chéng)信行為，更加重了網(wǎng)民對(duì)網(wǎng)上支付的排斥性。目前我國(guó)的信用體系不完善，各種失信現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，沒(méi)有一個(gè)權(quán)威的機(jī)構(gòu)可以完全確定交易行為人的信用。并且，我國(guó)的社會(huì)信用體系遠(yuǎn)未達(dá)到任何行為都有記錄可查的情況，在這種信用環(huán)境下發(fā)展網(wǎng)上支付會(huì)有較大的障礙。

由于上述原因，國(guó)內(nèi)旅游企業(yè)通常的做法是：旅游預(yù)訂用網(wǎng)絡(luò)，付款交易用傳統(tǒng)方式。電子商務(wù)的快捷性、低成本性等特征未能得到體現(xiàn)，使旅游網(wǎng)站的功能還停留于提供信息的初級(jí)層次。

旅游電子商務(wù)網(wǎng)上支付的發(fā)展建議

由上可知，推動(dòng)網(wǎng)上支付在旅游業(yè)的有效發(fā)展與普及，必須從增強(qiáng)“信用保障”入手。一方面，政府應(yīng)制訂旅游電子商務(wù)網(wǎng)上支付的相關(guān)法律規(guī)范，建立和健全我國(guó)的信用體系；另一方面，企業(yè)需要面向市場(chǎng)積極探索各種信用保障機(jī)制與措施。下文主要從企業(yè)方面進(jìn)行闡述。

（一）加強(qiáng)旅游企業(yè)網(wǎng)絡(luò)支付的安全建設(shè)

首先，旅游企業(yè)應(yīng)積極與知名度、信譽(yù)度較高的銀行合作，普及信用卡、電子現(xiàn)金、電子支票等電子支付方式。保證游客所使用的電子支付工具必須由其賬戶所在的銀行發(fā)行，游客可以到與旅行社有業(yè)務(wù)關(guān)系的銀行去使用現(xiàn)金購(gòu)買貨幣卡，當(dāng)游客進(jìn)行網(wǎng)上支付時(shí)可以向旅行社和銀行同時(shí)發(fā)通知，將資金從銀行的賬戶上轉(zhuǎn)移到旅行社的賬戶上。其次，旅游企業(yè)的網(wǎng)站應(yīng)安裝防火墻，防止“黑客”攻擊，保障網(wǎng)民的隱私權(quán)和財(cái)產(chǎn)安全，促進(jìn)網(wǎng)上支付的實(shí)施。

（二）加強(qiáng)宣傳以增強(qiáng)消費(fèi)者的信任程度

旅行企業(yè)應(yīng)通過(guò)廣告宣傳、新聞會(huì)、現(xiàn)場(chǎng)活動(dòng)、網(wǎng)上促銷等多種形式，盡可能讓更多的消費(fèi)者知道本旅行企業(yè)的網(wǎng)址，樹(shù)立企業(yè)的品牌形象，提高知名度和網(wǎng)絡(luò)信譽(yù)，為網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷的發(fā)展減輕阻力。

（三）推進(jìn)網(wǎng)上支付工具的多樣化

目前的網(wǎng)上支付方式中，以信用卡使用為主，為解決社會(huì)信用風(fēng)險(xiǎn)較高的問(wèn)題，我國(guó)出現(xiàn)了具有“信用擔(dān)?！惫δ艿牡谌街Ц镀脚_(tái)，將網(wǎng)上支付平臺(tái)演變成了資金流的中間環(huán)節(jié)。走在前列的商家已經(jīng)涵蓋了B2B、B2C和C2C三個(gè)領(lǐng)域。如阿里巴巴的誠(chéng)信通及誠(chéng)信指數(shù)，易趣的買家、賣家互評(píng)制度，淘寶網(wǎng)的“支付寶”，都是建立誠(chéng)信體系、保障用戶利益的有效舉措。與此同時(shí)，以第三方信用評(píng)估為基礎(chǔ)的交易行為逐漸成為網(wǎng)上支付的主要手段。

旅游企業(yè)應(yīng)結(jié)合我國(guó)目前的信用狀況，推進(jìn)網(wǎng)上支付工具的多樣化。除了推廣電子支票、移動(dòng)支付、手機(jī)錢包等工具外，應(yīng)推動(dòng)“誠(chéng)信支付工具”的使用，其代表是“支付寶”和“貝寶”。

在零售行業(yè)，由于阿里巴巴“支付寶”和eBay的“貝寶”等支付平臺(tái)大力拓展市場(chǎng)，個(gè)人和中小企業(yè)的網(wǎng)上支付和收款變得更加容易，從而促進(jìn)了個(gè)人網(wǎng)上交易以及中小企業(yè)的電子商務(wù)化進(jìn)程。旅游業(yè)引入這種模式將很有前景，可以讓不同的機(jī)票商、酒店和旅行社分別與消費(fèi)者實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上交易和支付。這種平臺(tái)的成功取決于兩個(gè)方面：一是信用體系的建立，即通過(guò)商家信用認(rèn)證、信用憑證上傳、支付信用度累計(jì)和用戶監(jiān)督（評(píng)價(jià)）相結(jié)合的辦法，盡可能確保商戶的誠(chéng)信和信息的真實(shí)；二是引入類似“支付寶”的誠(chéng)信支付工具，確保用戶在享受到服務(wù)后再正式支付費(fèi)用，進(jìn)一步減少交易風(fēng)險(xiǎn)。

綜上所述，網(wǎng)上支付信用缺失及相關(guān)信用體系的不完善是阻礙網(wǎng)上支付在旅游業(yè)普及的主要因素，也是導(dǎo)致我國(guó)旅游電子商務(wù)發(fā)展滯后的主要原因之一。雖然當(dāng)前對(duì)于網(wǎng)上電子支付的方式，很多游客還是處于觀望狀態(tài)，但相信隨著旅游企業(yè)電子商務(wù)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)技術(shù)日趨完善，信用保障機(jī)制日益健全，網(wǎng)上電子支付的方式會(huì)為廣大游客所接受，將有力地促進(jìn)我國(guó)旅游電子商務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

1.葛曉敏，劉敏，王少華.電子商務(wù)網(wǎng)上支付安全策略的研究[J].商場(chǎng)現(xiàn)代化，2006（11）下

第3篇：網(wǎng)上支付的方式范文

關(guān)鍵詞： 網(wǎng)上支付 實(shí)踐教學(xué) 研究

引言

僅僅在十年前，電子商務(wù)還是一個(gè)聽(tīng)起來(lái)有些遙遠(yuǎn)的名詞，網(wǎng)上支付還是一件令人稱奇的新鮮事。但是現(xiàn)在，電子商務(wù)和網(wǎng)上支付正在形成龐大的產(chǎn)業(yè)，改變著我們的消費(fèi)、生活乃至思維方式。

網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)隨著電子商務(wù)的快速發(fā)展而備受關(guān)注。目前在我國(guó)，網(wǎng)上支付發(fā)展非常迅速，市場(chǎng)需求也非常旺盛，應(yīng)用創(chuàng)新空間非常廣闊，是一個(gè)大有作為的行業(yè)。

據(jù)統(tǒng)計(jì)，在2007年底，我國(guó)網(wǎng)民數(shù)字達(dá)2.1億人，10年間增長(zhǎng)338倍。截至2008年2月份，這一數(shù)字為2.21億人，超過(guò)美國(guó)，居全球首位。目前，我國(guó)網(wǎng)上交易用戶已達(dá)數(shù)千萬(wàn)，每年通過(guò)網(wǎng)上交易流通的資金達(dá)數(shù)十萬(wàn)億人民幣。隨著網(wǎng)上支付的飛速發(fā)展，相應(yīng)的教學(xué)在應(yīng)逐步跟進(jìn)。

《網(wǎng)上支付與結(jié)算》課程就是為電子商務(wù)專業(yè)學(xué)生開(kāi)設(shè)的一門專業(yè)必修課，主要學(xué)習(xí)網(wǎng)絡(luò)支付的工具與手段、網(wǎng)上支付技術(shù)、網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)流程等內(nèi)容，是電子商務(wù)專業(yè)學(xué)科的核心課程。幫助學(xué)生系統(tǒng)、全面了解電子商務(wù)核心環(huán)節(jié)――支付方面的理論知識(shí)和前沿性內(nèi)容及相關(guān)的實(shí)務(wù)知識(shí)。

同志指出：“陶行知主張知行合一，提倡生活教育，把教的、學(xué)的、做的統(tǒng)一起來(lái)，這在看來(lái)，就是理論與實(shí)踐的統(tǒng)一?！碧障壬摹敖虒W(xué)做合一”的教育理論對(duì)于《網(wǎng)上支付與結(jié)算》這門課程的教學(xué)仍然具有深遠(yuǎn)的現(xiàn)實(shí)意義。

一、課程教學(xué)中存在的問(wèn)題

隨著Internet的發(fā)展，網(wǎng)上支付與結(jié)算課程涵蓋的內(nèi)容和模式日新月異，有著知識(shí)更新快、實(shí)用性強(qiáng)、實(shí)驗(yàn)難度大的特點(diǎn)。教學(xué)中存在著如下問(wèn)題：

1.教學(xué)理念落后

網(wǎng)上支付與結(jié)算是一門實(shí)踐性、應(yīng)用性較強(qiáng)的學(xué)科。其內(nèi)容更新快，運(yùn)營(yíng)模式不斷變化，實(shí)踐發(fā)展速度超過(guò)了其理論建立和成熟的速度。然而傳統(tǒng)教學(xué)理念重視理論灌輸式教學(xué)，忽視實(shí)踐教學(xué)，教學(xué)效果較差。而這種灌輸式的教學(xué)方式又恰恰是目前高校最主要的培養(yǎng)形式，教學(xué)基本上是教師以說(shuō)為主、學(xué)生以聽(tīng)為主、教師努力地教、學(xué)生被動(dòng)地學(xué)、這也是影響學(xué)生最終就業(yè)困難的重要原因之一。

2.教學(xué)方法和手段相對(duì)滯后

多采取傳統(tǒng)的以教師為中心的教學(xué)模式，教學(xué)手段和方法單一，不利于學(xué)生創(chuàng)新能力的培養(yǎng)。特別是在實(shí)踐方面，存在較大的難度。隨著電子商務(wù)的發(fā)展，很多傳統(tǒng)行業(yè)都紛紛網(wǎng)絡(luò)化，而網(wǎng)上支付作為電子商務(wù)的重要環(huán)節(jié)，必然成為傳統(tǒng)行業(yè)運(yùn)作電子商務(wù)的重要支撐。

《網(wǎng)上支付與結(jié)算》課程內(nèi)容更新變化速度加快，而理論教學(xué)又往往滯后于實(shí)際發(fā)展，造成了學(xué)生所學(xué)的知識(shí)與實(shí)際有所脫節(jié)。因此，為了提高《網(wǎng)上支付與結(jié)算》課程的教學(xué)質(zhì)量，滿足社會(huì)對(duì)人才的需求，在該課程教學(xué)過(guò)程中必須加強(qiáng)實(shí)踐教學(xué)環(huán)節(jié)，使學(xué)生在學(xué)校學(xué)習(xí)期間能接觸到目前最新的相關(guān)技術(shù)、手段。

我國(guó)職業(yè)教育主要有兩種課程模式，一種是以學(xué)科為中心的知識(shí)本位課程模式，另一種是以職業(yè)能力為中心的能力本位課程模式。我院結(jié)合實(shí)際情況，本門課程設(shè)置實(shí)訓(xùn)課與理論課學(xué)時(shí)比一般為1∶1，把職業(yè)能力要求引入教學(xué)，使教學(xué)目的性更明確，縮短了與工作實(shí)際的距離；借鑒國(guó)外培養(yǎng)電子商務(wù)人才的成功經(jīng)驗(yàn)，采取了理論教學(xué)與案例教學(xué)相合、課堂教學(xué)與項(xiàng)目實(shí)踐相結(jié)合、專業(yè)教學(xué)與人才認(rèn)證相結(jié)合等?？傊?，教學(xué)過(guò)程中應(yīng)當(dāng)理論結(jié)合實(shí)踐，采用多種方式。

二、具體做法

1.創(chuàng)新的課堂理論講授形式

運(yùn)用多媒體設(shè)備營(yíng)造全新視聽(tīng)感受，調(diào)動(dòng)學(xué)生的學(xué)習(xí)興趣。比如，在講到認(rèn)證中心時(shí)，利用CFCA的動(dòng)畫(huà)視頻向?qū)W生介紹認(rèn)證中心的三個(gè)主要功能。視頻中卡通人物亮麗的色彩、夸張的表現(xiàn)、富有個(gè)性的聲音立刻吸引了學(xué)生們的注意力。

在學(xué)習(xí)網(wǎng)上銀行的流程時(shí)，利用個(gè)人網(wǎng)上銀行DEMO向?qū)W生演示網(wǎng)上銀行的登陸、查詢、轉(zhuǎn)帳、網(wǎng)上支付等功能。

2.教學(xué)實(shí)驗(yàn)方式

在每一次理論課后都輔助一次上機(jī)實(shí)驗(yàn)，這樣可輔助學(xué)生更好地理解相關(guān)理論。我院引進(jìn)先進(jìn)的教學(xué)軟件，學(xué)生可以在專業(yè)實(shí)驗(yàn)室進(jìn)行模擬操作。本課程主要是使用電子商務(wù)教學(xué)模擬平臺(tái)，對(duì)B2C全過(guò)程進(jìn)行模擬操作，學(xué)生通過(guò)自己動(dòng)手完成支付各個(gè)環(huán)節(jié)，從而了解支付卡、信用卡的申請(qǐng)、審核、存款和支付詳細(xì)內(nèi)容。操作過(guò)程中強(qiáng)調(diào)課本上的相關(guān)理論知識(shí)，從而達(dá)到理論與實(shí)際相結(jié)合，達(dá)到更好的學(xué)習(xí)效果。

3.利用互聯(lián)網(wǎng)免費(fèi)資源

實(shí)踐教學(xué)的缺乏，使學(xué)生無(wú)法親身體驗(yàn)和實(shí)際操作，理論和實(shí)踐難以結(jié)合，這樣培養(yǎng)出來(lái)的學(xué)生只會(huì)動(dòng)口，不會(huì)動(dòng)手。應(yīng)加強(qiáng)實(shí)戰(zhàn)性，因?yàn)殡娮由虅?wù)是利用網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行商務(wù)實(shí)踐的具體操作活動(dòng)，電子商務(wù)人員必須具有嫻熟的操作技能，才能進(jìn)行電子商務(wù)交易。

為了彌補(bǔ)實(shí)踐的缺乏，鼓勵(lì)學(xué)生開(kāi)展實(shí)際網(wǎng)上操作，鼓勵(lì)學(xué)生在生活中親自參與電子商務(wù)活動(dòng)，有利于學(xué)生掌握理論知識(shí)，鍛煉實(shí)際操作技能。比如指導(dǎo)學(xué)生申請(qǐng)開(kāi)通網(wǎng)上銀行，申請(qǐng)、使用數(shù)字證書(shū)，利用郵箱申請(qǐng)支付寶、安付通、財(cái)付通、快錢等，親身使用第三方支付平臺(tái)，體會(huì)其快捷方便、安全的優(yōu)勢(shì)；同時(shí)了解作為作為新興的支付手段存在的不完善的地方。

4.案例討論

要求學(xué)生分成小組，針對(duì)具體案例做成課件，上臺(tái)講述。學(xué)生們都會(huì)精心準(zhǔn)備相關(guān)內(nèi)容，在課前查閱大量資料，手段多樣，充分展示自己。設(shè)置提問(wèn)與回答環(huán)節(jié)，臺(tái)上與臺(tái)下的學(xué)生進(jìn)行互動(dòng)。學(xué)生的學(xué)習(xí)方式頓時(shí)豐富多彩起來(lái)。例如對(duì)亞馬遜網(wǎng)上書(shū)店的案例分析，此種學(xué)習(xí)方式的開(kāi)展使學(xué)生真正成了學(xué)習(xí)的主人，主動(dòng)查閱資料、做課件，學(xué)習(xí)積極性增強(qiáng)。

三、結(jié)語(yǔ)

我在實(shí)際的教學(xué)過(guò)程中充分運(yùn)用了以上方法，激發(fā)了學(xué)生們的學(xué)習(xí)積極性，使學(xué)生們對(duì)網(wǎng)上支付與結(jié)算這門課程產(chǎn)生了濃厚的興趣。本文的研究仍屬起步階段，教學(xué)方式不夠多樣，目前對(duì)于網(wǎng)上支付領(lǐng)域內(nèi)有特色、有典型性的案例企業(yè)研究還不夠深入，有待于其他研究者進(jìn)一步研究。

參考文獻(xiàn)：

［1］中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告［R］.中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)信息中心.

第4篇：網(wǎng)上支付的方式范文

一、網(wǎng)

上支付發(fā)展現(xiàn)狀

2005年初，國(guó)務(wù)院辦公廳2號(hào)文件《關(guān)于加快我國(guó)電子商務(wù)發(fā)展的若干意見(jiàn)》和《電子簽名法》的出臺(tái)以及《電子支付指引》的推出為網(wǎng)上支付的發(fā)展提供了法律和政策上的支持，短短一年時(shí)間內(nèi)，僅國(guó)內(nèi)的第三方支付平臺(tái)就已經(jīng)發(fā)展到50多家。對(duì)比六年前，電子支付系統(tǒng)的運(yùn)用已經(jīng)取得了迅速的發(fā)展，特別是第三方支付平臺(tái)的出現(xiàn)，引發(fā)了支付方式的變革。

網(wǎng)上支付的發(fā)展，疏通了電子商務(wù)交易過(guò)程的資金流，打通了電子商務(wù)發(fā)展的支付瓶頸。從整個(gè)支付體系看，網(wǎng)上支付將逐步成為我國(guó)支付市場(chǎng)和支付體系的重要組成部分。目前，十七家全國(guó)性的商業(yè)銀行都開(kāi)辦了電子銀行業(yè)務(wù)，并且大部分都設(shè)立了專門的電子銀行部門，為網(wǎng)上銀行的發(fā)展奠定了良好的基礎(chǔ)。據(jù)工商銀行數(shù)據(jù)顯示，2004年，工商銀行企業(yè)交易額是206870億，網(wǎng)上筆數(shù)是3486萬(wàn)筆，個(gè)人網(wǎng)上支付交金額已經(jīng)突破了2351億，個(gè)人交易筆數(shù)是3683萬(wàn)筆，說(shuō)明網(wǎng)上支付方式取得了飛速的發(fā)展。網(wǎng)上支付由于其獨(dú)具的方便性得到了廣大消費(fèi)者的喜愛(ài)，通過(guò)對(duì)阿里巴巴支付寶進(jìn)行的調(diào)查顯示，過(guò)半的被調(diào)查用戶對(duì)網(wǎng)上支付有極大興趣。其中60以上的用戶是因?yàn)槠浔憬菪?、?jié)省時(shí)間而選擇使用的。個(gè)人網(wǎng)上支付涵蓋網(wǎng)上購(gòu)物、網(wǎng)絡(luò)游戲、定房訂票、網(wǎng)絡(luò)教育等多個(gè)行業(yè)，支付方式則多以銀行儲(chǔ)蓄卡為主。

二、網(wǎng)上支付面臨的問(wèn)題

1.安全問(wèn)題

根據(jù)對(duì)網(wǎng)上支付使用情況的調(diào)查顯示，目前網(wǎng)民不使用網(wǎng)上支付的原因，最主要是因?yàn)閾?dān)心安全，其次是個(gè)人隱私，以及注冊(cè)麻煩和不太習(xí)慣使用這些工具等因素。央視生活頻道近日播出的節(jié)目中，披露了一種新型金融造假手段，不法分子在網(wǎng)民網(wǎng)上購(gòu)物交易時(shí)，利用與銀行網(wǎng)站相類似的網(wǎng)絡(luò)頁(yè)面，盜取銀行卡密碼等私人信息，然后通過(guò)網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬的方式將資金轉(zhuǎn)走，導(dǎo)致網(wǎng)民在支付的過(guò)程中受到損失。另外，黑客、木馬病毒的攻擊讓網(wǎng)民在支付的過(guò)程中防不勝防。木馬潛伏在計(jì)算機(jī)中，時(shí)刻監(jiān)視用戶的一舉一動(dòng)，從而盜取帳戶密碼和信息。而黑客，則利用系統(tǒng)漏洞、用戶的安全意識(shí)薄弱入侵用戶的計(jì)算機(jī)，盜取用戶的相關(guān)信息和密碼，導(dǎo)致網(wǎng)民在網(wǎng)上支付受損。安全問(wèn)題已經(jīng)成為影響網(wǎng)上支付發(fā)展的主要因素。

2.金融監(jiān)管問(wèn)題

網(wǎng)上支付雖然給網(wǎng)民帶來(lái)很多方便，解決了電子商務(wù)的支付瓶頸問(wèn)題，但由于目前我國(guó)關(guān)于電子支付的法律法規(guī)并不完善，網(wǎng)上支付無(wú)序的發(fā)展存在一定金融安全隱患。

（1）缺乏對(duì)吸儲(chǔ)行為的監(jiān)管

目前，第三方支付平臺(tái)利用資金暫時(shí)停留，在交易過(guò)程中約束和監(jiān)督了買家和賣家，保護(hù)了買賣雙方的利益。專家認(rèn)為，在支付過(guò)程中，資金在第三方里面會(huì)出現(xiàn)一段時(shí)間上的滯留，隨著將來(lái)用戶數(shù)量的急劇增長(zhǎng)，這個(gè)資金沉淀量將會(huì)非常巨大。據(jù)了解，目前國(guó)內(nèi)一些第三方支付系統(tǒng)的年交易額已經(jīng)達(dá)到了數(shù)億元，而據(jù)估計(jì)，在今后兩年內(nèi)，這個(gè)數(shù)字將達(dá)到十幾億甚至幾十億元，即使按照簡(jiǎn)單測(cè)算，每天滯留在第三方平臺(tái)上的資金也至少有數(shù)百萬(wàn)元，而根據(jù)目前的交易規(guī)則，支付金額將可以在第三方支付平臺(tái)中停留3天到一周不等。這樣，平臺(tái)中隨時(shí)都有數(shù)以千萬(wàn)的資金停留。如果他們出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，則必將危及其吸存資金安全，損害買賣交易雙方的利益，如果支付服務(wù)商（特別是專門從事支付服務(wù)的第三方服務(wù)商）的服務(wù)領(lǐng)域擴(kuò)大到在定程度，如果交易客戶和沉淀資金達(dá)到一定規(guī)模，很有可能引發(fā)系統(tǒng)性支付風(fēng)險(xiǎn)，并引發(fā)社會(huì)問(wèn)題。

在國(guó)內(nèi)，法律規(guī)定只有金融機(jī)構(gòu)才有權(quán)利吸納用戶的錢，其他企業(yè)和機(jī)構(gòu)不得從事類似的活動(dòng)。但由于第三方支付平臺(tái)出現(xiàn)不久，而且交易數(shù)額仍顯不大，所以目前還沒(méi)有相應(yīng)金融監(jiān)管法規(guī)和機(jī)構(gòu)管理。專家認(rèn)為，目前我國(guó)對(duì)電子支付方面的法律法規(guī)仍顯單薄，由于數(shù)額較小，網(wǎng)上支付還沒(méi)有引起一些金融監(jiān)管部門的重視。但網(wǎng)上支付現(xiàn)在正處在高速發(fā)展時(shí)期，交易額在短期內(nèi)也可能會(huì)有較大的增長(zhǎng)。目前這個(gè)時(shí)期，是建立監(jiān)管體系的最佳時(shí)機(jī)。

（2）電子貨幣發(fā)行合法性有待確定

目前許多網(wǎng)上支付平臺(tái)實(shí)際上發(fā)行了某種形式的電子貨幣，客戶以法定貨幣購(gòu)買電子貨幣后即能用該電子貨幣購(gòu)買注冊(cè)在相應(yīng)電子商務(wù)企業(yè)的不特定賣家提供的商品或服務(wù)，從而使該電子貨幣具有了廣泛的支付能力。同樣，手機(jī)支付使手機(jī)充值卡具備了電子貨幣的功能。而對(duì)于這種電子貨幣，盡管從國(guó)際電子支付業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢(shì)來(lái)看，基于網(wǎng)絡(luò)發(fā)行的電子貨幣將成為今后電子商務(wù)中的重要支付工具，但由于目前國(guó)內(nèi)缺乏對(duì)其性質(zhì)、發(fā)行主體、使用范圍等方面的法

律規(guī)定，其合法性有待明確。

（3）第三方機(jī)構(gòu)提供支付結(jié)算服務(wù)，突破了現(xiàn)行特許經(jīng)營(yíng)限制

許多支付服務(wù)機(jī)構(gòu)為交易雙方開(kāi)立賬戶，并通過(guò)充值賬戶后以電子貨幣為載體進(jìn)行賬戶間的支付結(jié)算，完成交易款項(xiàng)劃撥。這種行為在事實(shí)上突破了商業(yè)銀行“結(jié)算”業(yè)務(wù)和“收付款業(yè)務(wù)”專營(yíng)的法律規(guī)定。此類業(yè)務(wù)的進(jìn)一

步發(fā)展特別是當(dāng)其達(dá)到一定規(guī)模后，勢(shì)必對(duì)銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)產(chǎn)生影響。

（4）加大資金非法轉(zhuǎn)移監(jiān)管

由于對(duì)網(wǎng)上交易的真實(shí)交易背景難以查證，網(wǎng)上支付平臺(tái)有可能成為不法分子資金非法轉(zhuǎn)移、套現(xiàn)資金的便利工具。買賣雙方通過(guò)制造虛假交易，利用網(wǎng)上支付平臺(tái)順利完成資金轉(zhuǎn)移，從而達(dá)到非法交易的目的（如洗錢、賄賂、非法回扣等）。比如，目前大部分的網(wǎng)上支付是基于銀行卡完成的，買賣雙方可以通過(guò)制造虛假交易，由買方通過(guò)信用卡透支消費(fèi)，賣家收到款項(xiàng)后變現(xiàn)，從而達(dá)到非法套現(xiàn)的目的。信用卡套現(xiàn)具有較大風(fēng)險(xiǎn)，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行對(duì)信用卡取現(xiàn)有較嚴(yán)格限制并收取較高的費(fèi)用，而通過(guò)網(wǎng)上支付平臺(tái)則使持卡人非常便利地繞開(kāi)了發(fā)卡行管制，以一般消費(fèi)方式達(dá)到了預(yù)借現(xiàn)金的目的，如果該方式被廣泛利用，信用卡套現(xiàn)金額過(guò)高，很有可能引發(fā)金融風(fēng)險(xiǎn)。

3.市場(chǎng)規(guī)范問(wèn)題

（1）缺乏市場(chǎng)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)

根據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)顯示，目前國(guó)內(nèi)提供第三方支付服務(wù)的機(jī)構(gòu)已經(jīng)發(fā)展到50余家。在國(guó)家政策和經(jīng)濟(jì)環(huán)境的推動(dòng)下，網(wǎng)上支付服務(wù)產(chǎn)業(yè)呈現(xiàn)出良好的發(fā)展趨勢(shì)。于是，在短短一年內(nèi)，第三方服務(wù)機(jī)構(gòu)出現(xiàn)了爆炸式增長(zhǎng)。而這些機(jī)構(gòu)因?yàn)榧夹g(shù)實(shí)力和經(jīng)濟(jì)實(shí)力的區(qū)別，提供的服務(wù)良莠不齊。目前，有些支付服務(wù)商開(kāi)始著眼于“價(jià)格秀”，使整個(gè)市場(chǎng)看起來(lái)熱鬧而又顯得有些無(wú)序。無(wú)序的競(jìng)爭(zhēng)將影響產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，影響服務(wù)的質(zhì)量，而且存在潛在的金融風(fēng)險(xiǎn)。因此，為了保證支付產(chǎn)業(yè)的健康發(fā)展，為電子商務(wù)解決支付瓶頸，專家建議政府相關(guān)部門抓緊建立支付市場(chǎng)的準(zhǔn)入制度，提高整個(gè)支付產(chǎn)業(yè)的服務(wù)水平和競(jìng)爭(zhēng)力。

（2）缺乏相應(yīng)法律法規(guī)

目前，具體到為電子商務(wù)服務(wù)的網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)，法律上基本還是一個(gè)空白。傳統(tǒng)的支付結(jié)算規(guī)則在網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)規(guī)范中有一定的作用，但局限性很大。另外，目前涉及網(wǎng)上支付的法律只有《電子簽名法》（解決了類似傳統(tǒng)結(jié)算業(yè)務(wù)中簽章的問(wèn)題），規(guī)章有人民銀行的《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理辦法》、銀監(jiān)會(huì)的《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》和人民銀行的《電子支付指引》，除此沒(méi)有其他規(guī)范。如果從我們近期討論的為電子商務(wù)服務(wù)的網(wǎng)上支付問(wèn)題來(lái)看，法律制度上幾乎一片空白。法律法規(guī)的缺失，導(dǎo)致政府機(jī)構(gòu)對(duì)目前從事網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)的這些機(jī)構(gòu)和他們的業(yè)務(wù)要不要監(jiān)管，要不要有一定的規(guī)則去規(guī)范缺乏統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)。正是因?yàn)榉煞ㄒ?guī)建設(shè)的滯后導(dǎo)致了網(wǎng)上支付存在的一系列問(wèn)題。包括安全問(wèn)題、金融監(jiān)管問(wèn)題、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)問(wèn)題等等。

三、問(wèn)題的解決思路

1.用證書(shū)技術(shù)解決網(wǎng)上支付安全問(wèn)題

對(duì)于網(wǎng)上支付的安全問(wèn)題，中國(guó)《電子商務(wù)世界》雜志主編趙廷超博士認(rèn)為，美國(guó)等發(fā)達(dá)國(guó)家雖然在網(wǎng)上支付的應(yīng)用廣度和深度上都領(lǐng)先于中國(guó)，但就網(wǎng)上支付安全問(wèn)題來(lái)看，中國(guó)的保障體系明顯比其完善。在中國(guó)，網(wǎng)上支付安全問(wèn)題并沒(méi)有外界傳說(shuō)的那么可怕，只是目前很多消費(fèi)者還不了解中國(guó)網(wǎng)上支付有諸多的保護(hù)措施，也缺乏必要的安全交易常識(shí)，這些是導(dǎo)致網(wǎng)上支付所謂不安全的最直接原因。要解決這些問(wèn)題，可以采取移動(dòng)證書(shū)，瀏覽型證書(shū)或者是動(dòng)態(tài)密碼等技術(shù)手段。同時(shí)培養(yǎng)消費(fèi)者的使用習(xí)慣，增加消費(fèi)者的安全意識(shí)和交易常識(shí)。

2.建立金融監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，完善法律法規(guī)建設(shè)

建議相關(guān)金融部門進(jìn)一步完善現(xiàn)有的金融監(jiān)管制度，針對(duì)第三方網(wǎng)上支付的行業(yè)特點(diǎn)，建立網(wǎng)上支付管理規(guī)范，為網(wǎng)上支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展建立一個(gè)良好的政策法律環(huán)境，引導(dǎo)網(wǎng)上支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。同時(shí)完善現(xiàn)有法律法規(guī)，對(duì)網(wǎng)上支付機(jī)構(gòu)存在的“吸儲(chǔ)”行為進(jìn)行界定，確定其合法性，并制定相應(yīng)的管理辦法，避免帶來(lái)更大的金融風(fēng)險(xiǎn)；對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)提供支付和結(jié)算服務(wù)的行為進(jìn)行界定，并制定相應(yīng)的管理辦法加以引導(dǎo)；對(duì)資金非法轉(zhuǎn)移通過(guò)技術(shù)手段和法律法規(guī)進(jìn)行嚴(yán)密控制；對(duì)電子貨幣發(fā)行的許可提供法律依據(jù)。

3．建立健全市場(chǎng)監(jiān)管體系，完善產(chǎn)業(yè)發(fā)展環(huán)境

第5篇：網(wǎng)上支付的方式范文

關(guān)鍵詞：第三方網(wǎng)上支付；洗錢風(fēng)險(xiǎn)；監(jiān)管

作者簡(jiǎn)介：林娟(1982-),女,新疆烏魯木齊人,中國(guó)人民銀行烏魯木齊中心支行,碩士,研究方向:國(guó)際金融。孫志成（1982-），男，內(nèi)蒙古赤峰市人，中國(guó)人民銀行烏魯木齊中心支行，碩士，研究方向：數(shù)理金融。

中圖分類號(hào)：F830.2 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A doi:10.3969/j.issn.1672-3309（x）.2011.05.45 文章編號(hào)：1672-3309（2011）05-106-02

信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的快速發(fā)展給金融服務(wù)模式帶來(lái)了巨大的變革，第三方網(wǎng)上支付得以迅猛發(fā)展。它依托于第三方網(wǎng)上支付平臺(tái)間接使用第三方網(wǎng)上支付，實(shí)現(xiàn)了用戶和商戶、商戶和商戶之間在線貨幣支付、資金轉(zhuǎn)移、信息傳遞和查詢統(tǒng)計(jì)等。作為一種新型的結(jié)算方式，第三方網(wǎng)上支付活動(dòng)建立在虛擬的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上，具有很強(qiáng)的隱匿性，在給人們帶來(lái)方便、快捷、高效、靈活和經(jīng)濟(jì)的支付途徑的同時(shí)，也暴露出新的洗錢風(fēng)險(xiǎn)，給反洗錢監(jiān)管帶來(lái)了很多難點(diǎn)。

一、第三方網(wǎng)上支付潛在的洗錢風(fēng)險(xiǎn)分析

（一）為資金非法流轉(zhuǎn)提供渠道

非金融機(jī)構(gòu)提供第三方網(wǎng)上支付服務(wù)的交易模式使得資金的流轉(zhuǎn)具有很強(qiáng)的隱蔽性和匿名性，很容易被洗錢分子利用，成為洗錢犯罪的源頭?？蛻粼诘谌骄W(wǎng)上支付機(jī)構(gòu)開(kāi)立虛擬賬戶時(shí)，自行登記姓名、證件號(hào)碼、聯(lián)系電話和地址等信息，非金融機(jī)構(gòu)難以逐一核實(shí)查證信息的真實(shí)性，也沒(méi)有進(jìn)行核實(shí)查證的內(nèi)在動(dòng)力和外在壓力?？蛻粼诘谌骄W(wǎng)上支付機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)賬或支付時(shí)，通過(guò)銀行賬戶轉(zhuǎn)入或使用現(xiàn)金購(gòu)買不記名充值卡充值等方式將資金注入虛擬賬戶，形成非金融機(jī)構(gòu)客戶資金的來(lái)源，利用互聯(lián)網(wǎng)輸入支付指令將資金由客戶賬戶劃入支付中介的賬戶并最終劃入目標(biāo)賬戶，這一方式規(guī)避了虛擬賬戶不能存取現(xiàn)金的限制，實(shí)現(xiàn)了隱匿資金流轉(zhuǎn)的功能。在整個(gè)結(jié)算過(guò)程中，第三方網(wǎng)上支付充當(dāng)買方的“賣方”和賣方的“買方”，即使這兩個(gè)交易過(guò)程發(fā)生在同一銀行系統(tǒng)，銀行也無(wú)法確定這兩項(xiàng)交易的因果關(guān)系。從這個(gè)意義上講，第三方網(wǎng)上支付機(jī)構(gòu)可以屏蔽銀行對(duì)資金流向的識(shí)別，干擾交易的可追溯性，使得監(jiān)管者很難確認(rèn)交易的真實(shí)背景，非法資金可以借此披上合法的外衣，自由出入金融系統(tǒng)，進(jìn)行各類正常經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。

（二）為巨額沉淀資金非法使用提供可能

第三方網(wǎng)上支付企業(yè)雖然不是金融企業(yè)，卻具備了類似吸收儲(chǔ)蓄資金、集資、組織基金等功能，并形成資金沉淀，成為“天然的資金池”，沉淀資金運(yùn)營(yíng)模式很容易被洗錢分子利用，成為滋生洗錢犯罪的工具。沉淀資金包括交易過(guò)程中的在途資金和交易前后暫存在支付平臺(tái)的資金，當(dāng)業(yè)務(wù)達(dá)到一定規(guī)模時(shí)，由于不同客戶的結(jié)算周期不同和結(jié)算時(shí)間間隔的存在，第三方中介賬戶中的資金量會(huì)相當(dāng)可觀。這些沉淀的資金被存放在以網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)的支付平臺(tái)上，虛擬賬戶的余額只是一個(gè)代表符號(hào)，真正的貨幣資金則完全受控于第三方網(wǎng)上支付企業(yè)。第三方網(wǎng)上支付企業(yè)可以通過(guò)存入銀行獲得利息收入，也可以進(jìn)行其他投資獲得收益，在監(jiān)管不到位的情況下，基于利益驅(qū)動(dòng)很容易產(chǎn)生資金轉(zhuǎn)移和挪用的沖動(dòng)，成為不法分子攻擊的對(duì)象。

（三）為非法套現(xiàn)提供便利

第三方網(wǎng)上支付平臺(tái)提供了類似銀行收單業(yè)務(wù)的網(wǎng)上收單業(yè)務(wù)，但不能像銀行那樣對(duì)申請(qǐng)人的資質(zhì)進(jìn)行實(shí)地調(diào)查、審核消費(fèi)單據(jù)、不定期上門回訪等，無(wú)法判斷商戶資質(zhì)和交易的真實(shí)性，很容易被不法分子利用作為套現(xiàn)工具。第三方網(wǎng)上支付套現(xiàn)通常是通過(guò)兩個(gè)虛擬賬號(hào)串通進(jìn)行虛假交易或交易雙方取消交易退回貨款的方式來(lái)實(shí)現(xiàn)套取信用額度并獲得現(xiàn)金的行為。通過(guò)采取這種方式，持卡人可以長(zhǎng)期套取銀行的資金，實(shí)現(xiàn)“無(wú)息用款”，此時(shí)，第三方支付僅僅是被動(dòng)地充當(dāng)中介作用。當(dāng)惡意套現(xiàn)者通過(guò)虛假購(gòu)物的形式在第三方網(wǎng)上支付工具上進(jìn)行透支刷卡時(shí)，交易資金由信用卡賬戶進(jìn)入第三方虛擬賬戶，“商家”獲得“購(gòu)物者”(這里的商家和購(gòu)物者也可能是同一人)支付的貨款后從銀行取現(xiàn)，再返還給買家。整個(gè)過(guò)程沒(méi)有真實(shí)的貨物交易，只是在網(wǎng)上走了一個(gè)過(guò)程，信用卡套現(xiàn)就成為了現(xiàn)實(shí)。

二、第三方網(wǎng)上支付洗錢風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管難點(diǎn)

第三方網(wǎng)上支付的發(fā)展處于上升期，其年交易規(guī)模已經(jīng)突破萬(wàn)億元大關(guān)，業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力也不可小覷，為客戶提供了多樣化、差異化和個(gè)性化的支付服務(wù)，更好地契合了客戶群體的支付服務(wù)需求。然而，第三方網(wǎng)上支付行業(yè)洗錢活動(dòng)的監(jiān)控之網(wǎng)尚且“網(wǎng)眼過(guò)大、網(wǎng)線過(guò)松”，反洗錢監(jiān)管工作面臨諸多困難。

（一）缺乏完善的反洗錢監(jiān)管體系

在我國(guó)，第三方網(wǎng)上支付行業(yè)的反洗錢工作起步晚、基礎(chǔ)薄弱，反洗錢工作機(jī)制尚不健全，在反洗錢意識(shí)、內(nèi)控制度建設(shè)、組織機(jī)構(gòu)及人員配備、工作人員反洗錢知識(shí)教育與培訓(xùn)方面存在不足。而在反洗錢監(jiān)管方面，央行于2010年12月3日了《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法實(shí)施細(xì)則》，雖然在一定程度上涉及到反洗錢措施相關(guān)內(nèi)容，也將第三方網(wǎng)上支付企業(yè)納入反洗錢監(jiān)管體系，但反洗錢監(jiān)管措施并不齊全，沒(méi)有專門針對(duì)這類企業(yè)的反洗錢監(jiān)管辦法，反洗錢監(jiān)管體系仍不完善。這使得第三方支付企業(yè)實(shí)質(zhì)上仍然游離于反洗錢工作機(jī)制以外，成為反洗錢監(jiān)管的高危區(qū)域。

（二）識(shí)別非法交易難度大

第三方網(wǎng)上支付通過(guò)開(kāi)立虛擬賬戶，使用密碼、安全認(rèn)證、電子交易指令等作為信息傳遞的介質(zhì)，實(shí)現(xiàn)了交易的無(wú)紙化。其業(yè)務(wù)活動(dòng)由客戶主動(dòng)發(fā)起，只要賬戶有足夠的余額，客戶就可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)隨意自主地劃撥資金，無(wú)須注明用途，從發(fā)出指令到交易完成基本不需要經(jīng)過(guò)人工處理，都是通過(guò)計(jì)算機(jī)系統(tǒng)完成，從而導(dǎo)致交易的真實(shí)性、合規(guī)性很難識(shí)別。

（三）網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下洗錢犯罪的監(jiān)測(cè)分析手段落后

目前網(wǎng)上信息的安全仍處于多頭管理的狀態(tài)，缺乏對(duì)第三方網(wǎng)上支付的信息跟蹤、信息監(jiān)測(cè)、信息報(bào)告等方面的嚴(yán)格管理。與國(guó)外同行相比，我國(guó)第三方網(wǎng)上支付行業(yè)在對(duì)網(wǎng)絡(luò)洗錢監(jiān)測(cè)分析等方面存在較大差距。而通過(guò)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行的支付交易，由于監(jiān)測(cè)手段的落后，難以及時(shí)發(fā)現(xiàn)，這在一定程度上給了犯罪分子以可乘之機(jī)。

三、第三方網(wǎng)上支付洗錢風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管建議

第三方網(wǎng)上支付企業(yè)發(fā)展迅猛，介入金融業(yè)務(wù)的廣度和深度不斷增加，隨之而來(lái)的被利用洗錢的風(fēng)險(xiǎn)已不容回避。因此，要盡快建立完善的第三方網(wǎng)上支付行業(yè)反洗錢監(jiān)管體系，防范不法分子利用第三方網(wǎng)上支付體系轉(zhuǎn)移資金從事洗錢活動(dòng)。

（一）規(guī)范第三方網(wǎng)上支付行業(yè)反洗錢職責(zé)，要求第三方網(wǎng)上支付行業(yè)切實(shí)履行反洗錢義務(wù)

根據(jù)《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》、《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法實(shí)施細(xì)則》等相關(guān)法律、法規(guī)，采取風(fēng)險(xiǎn)為本的反洗錢監(jiān)管模式，要求第三方網(wǎng)上支付企業(yè)切實(shí)履行防范洗錢行為的職責(zé)。

1、客戶身份識(shí)別?？蛻羯矸葑R(shí)別是第三方網(wǎng)上支付企業(yè)反洗錢工作的第一道關(guān)口，在開(kāi)立虛擬賬戶時(shí)，要遵循實(shí)名制原則，確?？蛻羯矸葙Y料的真實(shí)、準(zhǔn)確和完整。對(duì)于商戶（收款方），除要求其提供有效的證明文件保證實(shí)名開(kāi)戶外，還應(yīng)審核其商戶資格――經(jīng)營(yíng)范圍、銷售的產(chǎn)品（服務(wù)）是否合法，杜絕不法分子偽裝成商戶，利用第三方網(wǎng)上支付平臺(tái)收集歸攏資金。通過(guò)確認(rèn)客戶的真實(shí)身份，從源頭上防范洗錢活動(dòng)，為第三方網(wǎng)上支付行業(yè)預(yù)防洗錢犯罪、防范洗錢風(fēng)險(xiǎn)構(gòu)筑第一道安全防線。

2、大額交易和可疑交易報(bào)告。第三方網(wǎng)上支付企業(yè)應(yīng)設(shè)計(jì)交易監(jiān)控程序，對(duì)支付交易進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)，對(duì)于不符合正常貿(mào)易行為或洗錢風(fēng)險(xiǎn)度高的交易采取相應(yīng)的措施，及時(shí)、有效地識(shí)別大額交易和可疑交易，并依法向中國(guó)反洗錢檢測(cè)分析中心報(bào)告。此外，第三方網(wǎng)上支付還應(yīng)對(duì)通過(guò)不記名的充值卡等定向支付工具向虛擬賬戶充值的行為進(jìn)行監(jiān)測(cè)，杜絕非法資金注入金融系統(tǒng)洗錢。

3、客戶身份資料和交易記錄保存?？蛻羯矸葙Y料和交易記錄是一切業(yè)務(wù)活動(dòng)的原始記錄，是判斷洗錢行為的重要依據(jù)。第三方網(wǎng)上支付企業(yè)應(yīng)本著真實(shí)、完整的原則保存客戶虛擬賬戶和第三方網(wǎng)上支付賬戶的交易記錄，不得以批量處理信息代替具體交易記錄，隱匿資金的真實(shí)因果關(guān)系。

4、客戶洗錢風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)分類管理。第三方網(wǎng)上支付企業(yè)應(yīng)根據(jù)其特有的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)、客戶的特點(diǎn)和賬戶的屬性，并充分考慮業(yè)務(wù)、行業(yè)、客戶自身職業(yè)等因素，將客戶合理劃分為不同的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，并在持續(xù)關(guān)注的基礎(chǔ)上，合理調(diào)整客戶。通過(guò)對(duì)客戶進(jìn)行洗錢風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)分類后，針對(duì)不同風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)有區(qū)別地制訂和采取相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)控制措施。

（二）建立完善的反洗錢實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)分析系統(tǒng)，提高第三方網(wǎng)上支付洗錢風(fēng)險(xiǎn)分析能力

既然不法分子選擇第三方網(wǎng)上支付進(jìn)行洗錢，我們就有必要采用更先進(jìn)的反洗錢實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)系統(tǒng)。利用計(jì)算機(jī)系統(tǒng)，設(shè)定相應(yīng)的大額和可疑交易識(shí)別指標(biāo)，運(yùn)用高度自動(dòng)化的電子交易自動(dòng)報(bào)告系統(tǒng)，甄別電子支付工具交易中的各類人民幣和外幣的大額和可疑交易，并能與反洗錢行政主管部門實(shí)行聯(lián)網(wǎng)，以利于及時(shí)監(jiān)測(cè)分析和甄別洗錢犯罪及洗錢行為。建立第三方網(wǎng)上支付行業(yè)反洗錢電子實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)系統(tǒng)的重要性不僅在于能在洗錢犯罪行為發(fā)生后找到充分的證據(jù)，更重要的是能在洗錢犯罪行為剛剛發(fā)生時(shí)就能監(jiān)測(cè)，并配合公安部門立案?jìng)刹椤?/p>

（三）關(guān)注第三方網(wǎng)上支付模式下的業(yè)務(wù)創(chuàng)新，及時(shí)調(diào)整監(jiān)管政策

從發(fā)展態(tài)勢(shì)看，第三方網(wǎng)上支付功能越來(lái)越強(qiáng)大，借助開(kāi)放的支付網(wǎng)絡(luò)、創(chuàng)新的交易媒介和支付工具，不斷進(jìn)行支付服務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新。因此，監(jiān)管部門要密切關(guān)注和研究第三方網(wǎng)上支付創(chuàng)新拓展的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，及時(shí)調(diào)整完善監(jiān)管政策。同時(shí)要求第三方網(wǎng)上支付企業(yè)在業(yè)務(wù)創(chuàng)新時(shí)分析和評(píng)估洗錢風(fēng)險(xiǎn)，在操作規(guī)程中設(shè)計(jì)相應(yīng)的防范措施。

（四）大力開(kāi)展反洗錢宣傳培訓(xùn)，提高第三方網(wǎng)上支付行業(yè)從業(yè)人員反洗錢素質(zhì)

針對(duì)第三方網(wǎng)上支付特有的洗錢風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，定期對(duì)第三方網(wǎng)上支付從業(yè)人員開(kāi)展培訓(xùn)，使其樹(shù)立風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、法律意識(shí)及合規(guī)意識(shí)，明確自身應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任，了解反洗錢法律、法規(guī)和規(guī)章的具體規(guī)定和要求，掌握必要的反洗錢技能，提高其反洗錢意識(shí)和識(shí)別能力。通過(guò)開(kāi)展宣傳教育活動(dòng)，培養(yǎng)一支既精通支付業(yè)務(wù)，又熟悉反洗錢業(yè)務(wù)的高素質(zhì)隊(duì)伍，將涉及第三方支付的洗錢行為遏制在反洗錢陣地的最前沿。 （責(zé)任編輯：吳之銘）

參考文獻(xiàn)：

第6篇：網(wǎng)上支付的方式范文

關(guān)鍵詞：電子商務(wù)：網(wǎng)上支付：電子銀行，支付工具

引言

隨著互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用技術(shù)的普及，電子商務(wù)已在各個(gè)領(lǐng)域得到了廣泛的運(yùn)用。與以前的傳統(tǒng)行業(yè)注重實(shí)地交易的模式有本質(zhì)的區(qū)別，其中尤其突出的優(yōu)勢(shì)是簡(jiǎn)便快捷。電子商務(wù)是指通過(guò)電腦網(wǎng)絡(luò)來(lái)完成商品交易、結(jié)算等一系列商業(yè)活動(dòng)的一種方式，它可以消除時(shí)間和空間上的障礙，降低交易成本，減少運(yùn)作時(shí)間。如果沒(méi)有網(wǎng)上支付的參與，電子商務(wù)就會(huì)停留在網(wǎng)上信息搜索和協(xié)議草簽的階段，無(wú)法進(jìn)入實(shí)質(zhì)性的交易階段，同樣無(wú)法形成完整的電子商務(wù)。

對(duì)傳統(tǒng)公司來(lái)說(shuō)，電子商務(wù)是新的發(fā)展工具和銷售手段。因此，如何建立電子商務(wù)信用模式、提升利潤(rùn)價(jià)值、實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上收付款功能就成為建設(shè)企業(yè)電子商務(wù)網(wǎng)站的首要問(wèn)題。所謂的網(wǎng)上支付就是電子支付的一種形式。廣義地講，網(wǎng)上支付指的是客戶、商家、網(wǎng)絡(luò)銀行(或第三方支付)之間使用安全電子手段，利用電子現(xiàn)金、銀行卡，電子支票等支付工具通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)傳送到銀行或相應(yīng)的處理機(jī)構(gòu)，從而完成支付的整個(gè)過(guò)程。主要有以下幾個(gè)元素組成：Internet，客戶，商家，開(kāi)戶銀行，支付網(wǎng)關(guān)，銀行網(wǎng)絡(luò)，認(rèn)證中心。其中后三者是網(wǎng)上支付的必要條件，要通過(guò)在線網(wǎng)上電子銀行介入才能實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上支付。

目前我國(guó)開(kāi)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的銀行已有多家，基本都有推出網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)。但這些銀行開(kāi)展的服務(wù)基本上是電子銀行業(yè)務(wù)中比較初級(jí)的內(nèi)容，僅是傳統(tǒng)業(yè)務(wù)在網(wǎng)上的延伸，如個(gè)人帳戶查詢，不同卡種或折種間的轉(zhuǎn)帳，實(shí)現(xiàn)個(gè)人網(wǎng)上支付，代收公共費(fèi)用等；同時(shí)很多銀行也只在宣傳、嘗試之中。電子銀行的被接受程度低，業(yè)務(wù)量少，

一、網(wǎng)上支付目前主要存在以下幾個(gè)問(wèn)題：

1　支付的安全問(wèn)題。這是大家最關(guān)心，也是林國(guó)慶

福建農(nóng)業(yè)職業(yè)技術(shù)學(xué)院信息系最敏感的問(wèn)題。無(wú)論何種方式的網(wǎng)上支付最終都是落實(shí)到互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)上。在開(kāi)放的互聯(lián)網(wǎng)中，它們也完全有可能受到攻擊。電子交易面臨著各種威脅：非法訪問(wèn)，內(nèi)部竊密。破壞交易的順利進(jìn)行，破壞系統(tǒng)的可行性等。雖然目前在技術(shù)方面已經(jīng)提供了很多手段來(lái)保障，但在實(shí)際應(yīng)用中還存在很多問(wèn)題，由于Internet是一個(gè)開(kāi)放的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，Internetk的商家很多，其中不乏魚(yú)目混珠之輩，如何保證商家是真正的商家?消費(fèi)者支付后信用卡的密碼會(huì)不會(huì)被其他人盜用?黑客會(huì)不會(huì)進(jìn)入銀行主機(jī)系統(tǒng)，存進(jìn)去的錢會(huì)不會(huì)丟掉?網(wǎng)上支付被扣的錢會(huì)不會(huì)比實(shí)際多?這些問(wèn)題深深的影響了消費(fèi)者的購(gòu)買行為。安全問(wèn)題是很重要的問(wèn)題，同時(shí)又是很復(fù)雜的問(wèn)題，需要在技術(shù)上，法律上、運(yùn)用環(huán)境上等方面共同努力才能解決。

2　各家銀行技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一。我國(guó)目前的網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)由各銀行獨(dú)立開(kāi)發(fā)、推銷，開(kāi)發(fā)模式、業(yè)務(wù)范圍及發(fā)展規(guī)模有較大差異，發(fā)展不均衡，如信用卡業(yè)務(wù)：各銀行展開(kāi)了激烈競(jìng)爭(zhēng)，卻不能達(dá)成內(nèi)部一致協(xié)議以實(shí)現(xiàn)信用卡的跨行結(jié)算，這種規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一的局面既造成重復(fù)建設(shè)、浪費(fèi)資金，使得整個(gè)金融結(jié)算系統(tǒng)不能滿足消費(fèi)者方便、快捷的要求。

各銀行在金融電子化的起步階段采用各自為政的方針，造成目前的技術(shù)不統(tǒng)一的混亂局面。各銀行都各自發(fā)行自己的銀行卡，運(yùn)用在不同的平臺(tái)上，各銀行卡不能跨行使用。安全技術(shù)同樣也不一樣。

3　網(wǎng)上支付工具發(fā)展滯后。電子商務(wù)需要銀行的參與，但僅靠銀行一家機(jī)構(gòu)的運(yùn)行還是永遠(yuǎn)不夠的。未來(lái)電商務(wù)活動(dòng)中使用新一代電子貨幣如電子現(xiàn)金、電子支票等通過(guò)銀行賬戶進(jìn)行轉(zhuǎn)賬的方式進(jìn)行支付的金額將不斷增加。但我國(guó)目前在電子現(xiàn)金方面的開(kāi)發(fā)和應(yīng)用與國(guó)外相比還有很大差距。電子現(xiàn)金其實(shí)與現(xiàn)實(shí)貨幣沒(méi)有什么不同，是一般等價(jià)物的一種表現(xiàn)形式，但其法律地位―直難以確定。這是因?yàn)榘凑肇泿诺膶?shí)質(zhì)和網(wǎng)絡(luò)無(wú)國(guó)界性來(lái)推斷。各國(guó)中央銀行的地位都將受到挑戰(zhàn)，因?yàn)槿魏我粋€(gè)有實(shí)力，有信譽(yù)的壘球性公司，都可以發(fā)行購(gòu)買其產(chǎn)品數(shù)字化等價(jià)物，從而避開(kāi)銀行的繁瑣手續(xù)和稅收。而這會(huì)擾亂一國(guó)的金融秩序，任何國(guó)家都不會(huì)允許。但隨著電子現(xiàn)金技術(shù)的不斷成熟，其又具有網(wǎng)絡(luò)化的方便性、安全性、秘密性，所以電子現(xiàn)金的發(fā)展優(yōu)勢(shì)是不可阻擋的。關(guān)鍵是要在法律方面進(jìn)行調(diào)整。而我國(guó)現(xiàn)在電子支票的應(yīng)用也極為有限。主要原因是受到我國(guó)《票據(jù)法》的制約，電子支票的法律地位難以得到確認(rèn)，使銀行望而卻步。

4　行業(yè)監(jiān)管不完善，缺乏相關(guān)的法律依據(jù)。迄今為止，我國(guó)銀行開(kāi)展網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)已經(jīng)數(shù)年了。電子商務(wù)立法卻還不完備，在目前的網(wǎng)上支付相關(guān)法律中僅有《中華人民共和國(guó)電子簽名法》、《電子支付指引》。有關(guān)電子支票和電子現(xiàn)金立法還沒(méi)有建立，缺乏完善的法律框架體系保障，致使在交易雙方發(fā)生經(jīng)濟(jì)糾紛的時(shí)候無(wú)法可依。目前E-BANK采用的規(guī)則都是協(xié)議式的，是與客戶在事先說(shuō)明權(quán)利義務(wù)關(guān)系的基礎(chǔ)上簽定合同，出現(xiàn)問(wèn)題則通過(guò)仲裁解決。由于缺乏相關(guān)法律，問(wèn)題出現(xiàn)后涉及的責(zé)任認(rèn)定，仲裁結(jié)果的執(zhí)行等復(fù)雜的法律關(guān)系是現(xiàn)在難以解決的。另外，新《合同法》中雖然承認(rèn)了電子合同的法律效應(yīng)，但沒(méi)有解決數(shù)字簽名問(wèn)題，這些問(wèn)題無(wú)形中都增加了銀行與客戶網(wǎng)上進(jìn)行交易的麻煩和風(fēng)險(xiǎn)。

5　社會(huì)信用體制不健全。網(wǎng)上支付不等于現(xiàn)金支付，需要建立在信用基礎(chǔ)上，是個(gè)人和商家之間，商家和銀行之間，或商家和商家之間。我國(guó)現(xiàn)階段信用體系根本沒(méi)有建立起來(lái)，銀行擔(dān)心企業(yè)拖欠，輕易不放貸款；銀行也怕個(gè)人拖欠，所以申請(qǐng)信用卡手續(xù)復(fù)雜，條件繁多。而我國(guó)的社會(huì)信用體系未達(dá)到任何行為都有記錄可查的情況，所以，相當(dāng)一部分企業(yè)或個(gè)人還存在一些不良行為，這些行為影響了我國(guó)網(wǎng)上支付的發(fā)展，也制約了電子商務(wù)的發(fā)展。

6　信用卡使用不普遍。幾乎所有的網(wǎng)上支付方式，最后一步都是由銀行根據(jù)用戶提供的或注冊(cè)的信用卡信息劃撥賬款，如果信用卡不普及，那么所謂網(wǎng)上支付就成了無(wú)源之永，無(wú)本之木。目前，大部分人使用的是借記卡，據(jù)新加坡的調(diào)研NNAsian Banker透露，中國(guó)現(xiàn)有的約10億張銀行卡中，信用卡的比例只有少的可憐的百分之一，而且還由大部分尚未激活，或者已經(jīng)激活卻尚未使用。如果信用卡被盜用，消費(fèi)者承擔(dān)了幾乎全部的責(zé)任，而如果相同情況發(fā)生在美國(guó)，持卡人最多只需承擔(dān)50美元的損失，其余由銀行和商店賠付。因此在這種情況下，使用信用卡的積極性自然不高。

二、第三方支付模式分析

電子商務(wù)網(wǎng)上支付模式中，使用“信任的第三方”比較常見(jiàn)和普及，因?yàn)榈谌街Ц镀脚_(tái)是在商家與消費(fèi)者之間建立了一個(gè)公共可信任的中介。它滿足了電子商務(wù)中商家和消費(fèi)者對(duì)信譽(yù)和安全的要求，它的出現(xiàn)和發(fā)展說(shuō)明該方式滿足市

場(chǎng)發(fā)展的必然需求?，F(xiàn)以該模式為樣本，簡(jiǎn)要分析其原理。

第三方支付一般的運(yùn)行模式為：買方選購(gòu)商品后，使用第三方平臺(tái)提供的賬戶進(jìn)行貨款支付，第三方在收到代為保管的款項(xiàng)后，通知賣家貸款到賬，要求賣家發(fā)貨，買方收到貨物、檢驗(yàn)商品并確認(rèn)后。通知第三方付款，第三方將其款項(xiàng)轉(zhuǎn)劃至賣家賬戶上。這一交易完成過(guò)程的實(shí)質(zhì)是一種提供結(jié)算信用擔(dān)保的中介服務(wù)方式。以B2c交易為例，其支付交易流程如下：

1)消費(fèi)者在電子商務(wù)網(wǎng)站選購(gòu)商品，買賣雙方在網(wǎng)上達(dá)成交易意向。

2)消費(fèi)者選擇第三方支付平臺(tái)作為交易中介，用借記卡或信用卡將貨款劃到第三方賬戶，設(shè)定發(fā)貨期限。

3)第三方支付平臺(tái)通知商家，消費(fèi)者的貨款到賬，要求商家在規(guī)定時(shí)間內(nèi)發(fā)貨。

4)商家收到消費(fèi)者已付款的通知按訂單發(fā)貨，并在網(wǎng)站上做相應(yīng)記錄，消費(fèi)者可在網(wǎng)站上查看所購(gòu)買商品的狀態(tài)，如果商家沒(méi)有發(fā)貨，則第三方支付平臺(tái)通知顧客交易失敗，并詢問(wèn)將貨款劃回其賬戶還是暫存在支付平臺(tái)。

5)消費(fèi)者收到貨物并確認(rèn)滿意后通知第三方支付平臺(tái)。如果對(duì)商品不滿意，或認(rèn)為與商家承諾有出入，可通知第三方支付平臺(tái)拒付貨款并將貨物退回商家。

6)消費(fèi)者滿意，第三方支付平臺(tái)將貨款劃入商家賬戶，交易完成；顧客對(duì)貨物不滿，第三方支付平臺(tái)確認(rèn)商家收到退貨后，將該商品貨款劃回消費(fèi)者賬戶或暫存在第三方賬戶中。

三、解決電子裔務(wù)網(wǎng)上支付問(wèn)趣的對(duì)策

1　加快網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)

銀行應(yīng)從傳統(tǒng)的主要經(jīng)營(yíng)資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)的觀念中擺脫出來(lái)，注重中間業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)，并遵循統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)。中央銀行應(yīng)充分利用金融系統(tǒng)電子化基礎(chǔ)設(shè)施，加快實(shí)現(xiàn)全國(guó)范圍內(nèi)銀行卡跨行、異地支付業(yè)務(wù)授權(quán)及清算信息自動(dòng)交換。除此之外，國(guó)家還應(yīng)建立并完善電子商務(wù)國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)體系，提高標(biāo)準(zhǔn)化意識(shí)，充分調(diào)動(dòng)各方積極性。抓緊完善電子商務(wù)的國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)體系，鼓勵(lì)以企業(yè)為主體，聯(lián)合高校和科研機(jī)構(gòu)研究制訂電子商務(wù)關(guān)鍵技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和參與國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)的制訂和修正，積極推進(jìn)電子商務(wù)標(biāo)準(zhǔn)化進(jìn)程。電子商務(wù)體系完善起來(lái)了，網(wǎng)上支付也會(huì)隨之正規(guī)化，而隨著兩者的相繼完善與發(fā)展，其存在的制約因素也會(huì)日益減少，網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)也就會(huì)逐漸被人們所接受。

2　研發(fā)適合我國(guó)國(guó)情的網(wǎng)上支付工具

在發(fā)展電子商務(wù)中，要積極開(kāi)展對(duì)電子現(xiàn)金，電子支票等網(wǎng)上支付工具的研究，推動(dòng)網(wǎng)上支付工具多樣化，手續(xù)的簡(jiǎn)單化。參與國(guó)際交流與合作，跟蹤國(guó)際先進(jìn)技術(shù)，推動(dòng)網(wǎng)上支付工具的應(yīng)用，同時(shí)也要總結(jié)和制定適合我國(guó)國(guó)情的支付標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范。目前進(jìn)行網(wǎng)上支付的工具還有很大限制，主要是由于我國(guó)銀行卡的特殊情況，信用卡的普及不是很高，很多銀行采用儲(chǔ)蓄卡來(lái)代替信用卡。如果必須用信用卡才能進(jìn)行網(wǎng)上支付，那將會(huì)給廣大網(wǎng)民帶來(lái)新的麻煩，手中大把的銀行卡不能用，還要經(jīng)過(guò)復(fù)雜的程序申請(qǐng)新的信用卡，這導(dǎo)致網(wǎng)民網(wǎng)購(gòu)的積極性降低。因此，如果能使網(wǎng)民利用現(xiàn)有的工具完成網(wǎng)上支付，將在很大程度上解決支付問(wèn)題，從而擴(kuò)大網(wǎng)上購(gòu)買行為。

3　制訂統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)

制訂統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)主要包括制定統(tǒng)一的管理、統(tǒng)一的讀卡機(jī)、統(tǒng)一的安全技術(shù)等，而我國(guó)各地經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的不一致，導(dǎo)致了銀行間網(wǎng)絡(luò)化發(fā)展水平的參差不齊，這勢(shì)必給我國(guó)銀行卡統(tǒng)―發(fā)展及利用銀行卡進(jìn)行網(wǎng)上支付帶來(lái)困難。我國(guó)商業(yè)銀行通過(guò)Internet提供網(wǎng)上支付還處在初級(jí)階段，其覆蓋面小，還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能適應(yīng)網(wǎng)上支付的要求。據(jù)CCID調(diào)查顯示，通過(guò)網(wǎng)上在線支付的僅占國(guó)內(nèi)電子商務(wù)總交易額的17％左右。目前國(guó)內(nèi)銀行大多還只是提供一些基礎(chǔ)性的支票、電話轉(zhuǎn)賬及信用證業(yè)務(wù)。網(wǎng)上主動(dòng)支付業(yè)務(wù)能力有限，這遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足電子商務(wù)所需要的網(wǎng)上支付流程。雖然各大商業(yè)銀行都在做相應(yīng)努力與調(diào)整，但短期內(nèi)很難突破這種局面。很顯然，這些都是急需改進(jìn)的。一方面要加快銀行的信息建設(shè)工作，另―方面要盡快完善網(wǎng)上交易的相關(guān)安壘規(guī)范，只有真正地實(shí)現(xiàn)了在線電子支付，電子商務(wù)的優(yōu)勢(shì)才會(huì)顯現(xiàn)出來(lái)。

4　加強(qiáng)網(wǎng)上支付數(shù)字安全認(rèn)證工作

首先要把與認(rèn)證相關(guān)的法律完善起來(lái)，不嚴(yán)格的認(rèn)證審批所帶來(lái)的連鎖反應(yīng)、在認(rèn)證過(guò)程中出現(xiàn)的欺騙行為及其后果等一系列問(wèn)題的責(zé)任劃分，必須在法律上有所規(guī)定。所以我們要積極推動(dòng)電子商務(wù)法律法規(guī)的建設(shè)，認(rèn)真貫徹實(shí)施《中華人民共和國(guó)電子簽名法》，抓緊研究電子交易、信用管理、安全認(rèn)證、在線支付、市場(chǎng)準(zhǔn)入，隱私權(quán)保護(hù)等方面的法律法規(guī)問(wèn)題。盡快制訂相關(guān)法律法規(guī)，根據(jù)電子商務(wù)健康有序發(fā)展的要求，加快制訂在網(wǎng)上開(kāi)展相關(guān)業(yè)務(wù)的管理辦法，推動(dòng)絡(luò)仲裁、網(wǎng)絡(luò)公證等法律服務(wù)與保障體系建設(shè)，打擊電子商務(wù)領(lǐng)域的非法經(jīng)營(yíng)以及危害國(guó)家安全、損害人民群眾切身利益的違法犯罪活動(dòng)。

5　擴(kuò)大服務(wù)覆蓋范圍，提高服務(wù)質(zhì)量?，F(xiàn)在我國(guó)幾大商業(yè)銀行都有開(kāi)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，但他們不僅業(yè)務(wù)種類少，而且服務(wù)范圍有限，而網(wǎng)民地理分布比較分散，這樣相當(dāng)大的一部分網(wǎng)民都被拒絕在網(wǎng)上支付范圍外。因此銀行應(yīng)該有預(yù)見(jiàn)性的看到前景，從而早日在壘國(guó)大部分城市開(kāi)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，并盡可能多的發(fā)展業(yè)務(wù)的種類，這樣才能滿足現(xiàn)階段及未來(lái)的網(wǎng)上支付發(fā)展需要。

同時(shí)，應(yīng)引起我們注意的是，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的服務(wù)質(zhì)量也需要進(jìn)一步提高，例如在速度方面，手續(xù)方面以及前面所提到的安全方面都有待于進(jìn)一步的提高。除此之外網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)還應(yīng)增強(qiáng)在查詢，信息檢索等方面的服務(wù)，金方位的提高網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的質(zhì)量。

6　加大宣傳力度。安壘問(wèn)題除了在技術(shù)上解決外，很重要的還要解決消費(fèi)者的接受問(wèn)題。如何說(shuō)服廣大網(wǎng)民接受這種新的支付方式，這是一個(gè)較為漫長(zhǎng)而持續(xù)的過(guò)程。但是我們應(yīng)盡力加強(qiáng)網(wǎng)上支付的宣傳力度，讓更多的消費(fèi)者介入，爭(zhēng)取早日實(shí)現(xiàn)盡可能多的網(wǎng)上購(gòu)物及網(wǎng)上支付行為。

無(wú)論如何隨著電子商務(wù)的發(fā)展，網(wǎng)上支付所起的作用越來(lái)越重要。電子銀行的建設(shè)既是大勢(shì)所趨，又是刻不容緩。同時(shí)，網(wǎng)上支付在電子商務(wù)應(yīng)用的各個(gè)領(lǐng)域中都是核心環(huán)節(jié)，網(wǎng)上支付的完善將會(huì)對(duì)電子商務(wù)的廣泛應(yīng)用及深入發(fā)展奠定基礎(chǔ)，而電子商務(wù)也對(duì)網(wǎng)上支付提出更高要求。網(wǎng)上支付是電子商務(wù)發(fā)展中資金流的重要組成部分，它的發(fā)展直接決定了電子商務(wù)的成敗。

四、結(jié)束語(yǔ)

總而言之，現(xiàn)階段雖然已經(jīng)出現(xiàn)并運(yùn)用了第三方支付模式，但要在我國(guó)實(shí)現(xiàn)電子商務(wù)的網(wǎng)上安全支付，仍然存在金融網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)，相關(guān)法律法規(guī)不健全等多方面的問(wèn)題有待解決。相對(duì)的，電子商務(wù)也有很大的優(yōu)勢(shì)等著我們?nèi)ネ诰蚶?。?dāng)今電子商務(wù)時(shí)代，網(wǎng)上支付必將成為主流。

參考文獻(xiàn)：

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第7篇：網(wǎng)上支付的方式范文

王靜（1975-），女，中國(guó)海洋大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院金融系碩士研究生。

摘要：第三方網(wǎng)上支付平臺(tái)的構(gòu)建在暢通電子商務(wù)資金流的同時(shí)，也給金融監(jiān)管提出了新的課題。目前，我國(guó)對(duì)該領(lǐng)域的監(jiān)管幾乎處于“真空”狀態(tài)。本文在借鑒國(guó)際監(jiān)管模式的基礎(chǔ)上，結(jié)合具體國(guó)情，提出了我國(guó)對(duì)第三方網(wǎng)上支付平臺(tái)進(jìn)行金融監(jiān)管的策略選擇。

關(guān)鍵詞：第三方網(wǎng)上支付；新課題；金融監(jiān)管

中圖分類號(hào)：F832文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A文章編號(hào)：1006-1428（2006）09-0040-03

所謂第三方網(wǎng)上支付平臺(tái)，是以支付公司為信用中介，以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)，通過(guò)整合多種銀行卡等卡基支付工具，或者借助新興的第三方網(wǎng)上支付工具(虛擬賬戶、虛擬貨幣)，為買賣雙方進(jìn)行交易資金的代管，支付指令的轉(zhuǎn)換，并提供增值服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)支付中介渠道。2005年，通過(guò)第三方支付平臺(tái)進(jìn)行的交易規(guī)模增長(zhǎng)極其迅速，根據(jù)賽迪顧問(wèn)的分析，包括網(wǎng)上支付和移動(dòng)支付的第三方支付平臺(tái)交易規(guī)模達(dá)到179億元，比2004年增長(zhǎng)79.9％。據(jù)iResearch預(yù)測(cè)，2007年中國(guó)第三方網(wǎng)上支付平臺(tái)市場(chǎng)規(guī)模將達(dá)215億元左右，占網(wǎng)上支付市場(chǎng)規(guī)模的比例將達(dá)36％左右。

一、第三方網(wǎng)上支付平臺(tái)提出的新課題

(一)從事資金吸儲(chǔ)并形成資金沉淀

1.據(jù)粗略估算，每天滯留在第三方平臺(tái)上的資金至少有數(shù)百萬(wàn)元。根據(jù)目前的交易規(guī)則，支付金額可以在第三方支付平臺(tái)中停留3天至7天。這樣，平臺(tái)中隨時(shí)都有數(shù)以千萬(wàn)的資金沉淀，利用結(jié)算周期的時(shí)間差，第三方支付公司將能取得一筆定期存款或短期存款的利息，這成為了某些公司利潤(rùn)的主要來(lái)源。

2.第三方支付平臺(tái)中的大量資金沉淀，如缺乏有效的流動(dòng)性管理，則可能存在資金安全，并可能引發(fā)支付風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)。除支付寶等少數(shù)幾個(gè)支付平臺(tái)不直接經(jīng)手和管理來(lái)往資金，而是將其存在專用賬戶外，其他公司大多代行銀行職能，可直接支配交易款項(xiàng)，這就可能出現(xiàn)非法占用和挪用往來(lái)資金的現(xiàn)象。而前段時(shí)間上海一家小型第三方支付公司“卷款而逃”的案例更是敲響了警鐘。

(二)開(kāi)立結(jié)算賬戶并提供支付結(jié)算服務(wù)，突破了特許經(jīng)營(yíng)限制

根據(jù)《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》(修正)第三條的規(guī)定，結(jié)算業(yè)務(wù)屬于商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)必須經(jīng)過(guò)銀監(jiān)會(huì)的批準(zhǔn)才能從事。而第三方支付平臺(tái)顯然已突破了這種特許經(jīng)營(yíng)限制，急需監(jiān)管部門出臺(tái)相應(yīng)的管理措施，規(guī)范業(yè)務(wù)范圍，消除“灰色地帶”。

(三)電子貨幣發(fā)行的合法性有待明確

在騰訊“財(cái)付通”支付平臺(tái)中，其發(fā)行的Q幣已扮演硬通貨的角色。眾所周知，只有央行才具有發(fā)行貨幣的權(quán)利。面對(duì)金融電子化的新形勢(shì)，盡早明確電子貨幣的發(fā)行權(quán)，有利于規(guī)范金融秩序。

(四)利用支付平臺(tái)的網(wǎng)絡(luò)違法犯罪活動(dòng)不斷出現(xiàn)，危害令人堪憂

1.由于網(wǎng)絡(luò)交易的匿名性、隱蔽性，第三方支付平臺(tái)很難辨別資金的真實(shí)來(lái)源和去向，使得資金的非法轉(zhuǎn)移、洗錢、賄賂、變相侵占國(guó)有資產(chǎn)、收受回扣、詐騙等活動(dòng)有了可乘之機(jī)。

2.利用第三方支付平臺(tái)進(jìn)行信用卡套現(xiàn)，規(guī)避相關(guān)的利息費(fèi)用，無(wú)償占用銀行的信用資金。

3.為規(guī)避銀行匯劃手續(xù)費(fèi)，通過(guò)創(chuàng)建虛假交易(非真實(shí)交易)將資金從A的支付平臺(tái)賬戶轉(zhuǎn)至B銀行賬戶，再提取資金至指定銀行卡賬戶。

4.成為網(wǎng)絡(luò)賭博的又一渠道。尤其是最近2006年德國(guó)世界杯足球賽期間，可疑交易有上升趨勢(shì)。

5.利用目前工商、稅務(wù)的漏洞，企業(yè)以個(gè)人名義進(jìn)行交易，逃避稅收，形成稅收黑洞。

二、第三方網(wǎng)上支付平臺(tái)的國(guó)際監(jiān)管模式

(一)美國(guó)模式

美國(guó)對(duì)第三方網(wǎng)上支付平臺(tái)實(shí)行的是功能性監(jiān)管，即將監(jiān)管的重點(diǎn)放在交易的過(guò)程，而不是從事第三方支付的機(jī)構(gòu)。美國(guó)采取的是多元化的監(jiān)管體制，分為聯(lián)邦層次和州層次兩個(gè)層面進(jìn)行監(jiān)管。但美國(guó)并沒(méi)有制定針對(duì)第三方網(wǎng)上支付平臺(tái)的專門法規(guī)條例，只是在現(xiàn)有的法規(guī)中尋求相關(guān)的監(jiān)管依據(jù)，或者對(duì)已有法規(guī)進(jìn)行增補(bǔ)。

首先，美國(guó)聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司(FDIC)認(rèn)為第三方網(wǎng)上支付平臺(tái)上的滯留資金是負(fù)債，而不是聯(lián)邦銀行法中定義的存款，因此該平臺(tái)不是銀行或其他類型的存款機(jī)構(gòu)，不需獲得銀行業(yè)務(wù)許可證。該平臺(tái)只是貨幣轉(zhuǎn)賬企業(yè)或是貨幣服務(wù)企業(yè)(MSB)。但FDIC同時(shí)指出，各州監(jiān)管部門可依據(jù)本州法律，對(duì)第三方網(wǎng)上支付平臺(tái)開(kāi)展的業(yè)務(wù)做出自己的定位。

其次，F(xiàn)DIC通過(guò)提供存款延伸保險(xiǎn)(Pass Through Insurance Coverage)實(shí)現(xiàn)對(duì)滯留資金的監(jiān)管。第三方網(wǎng)上支付平臺(tái)的留存資金需存放在FDIC保險(xiǎn)的銀行的無(wú)息賬戶中(Pooled Account)，每個(gè)用戶賬戶的保險(xiǎn)上限為10萬(wàn)美元。

再次，依據(jù)美國(guó)在“9.11”事件后頒布的《愛(ài)國(guó)者法案》，第三方網(wǎng)上支付平臺(tái)作為貨幣服務(wù)企業(yè)，需要在美國(guó)財(cái)政部的金融犯罪執(zhí)行網(wǎng)絡(luò)(FinCEN)注冊(cè)，接受聯(lián)邦和州兩級(jí)的反洗錢監(jiān)管，及時(shí)匯報(bào)可疑交易，記錄和保存所有交易。

最后，美國(guó)并沒(méi)有明確的電子貨幣概念，一般將儲(chǔ)值卡作為電子貨幣的代名詞。

(二)歐盟模式

歐盟規(guī)定網(wǎng)上第三方支付媒介只能是商業(yè)銀行貨幣或電子貨幣，這就意味著第三方網(wǎng)上支付公司必須取得銀行業(yè)執(zhí)照或電子貨幣公司(ELMIs)的執(zhí)照才能開(kāi)展業(yè)務(wù)。實(shí)際上，歐盟對(duì)第三方網(wǎng)上支付公司的監(jiān)管是通過(guò)對(duì)電子貨幣的監(jiān)管實(shí)現(xiàn)的。該監(jiān)管的法律框架包括三個(gè)垂直指引：

第一個(gè)指引是2000年1月頒布的《電子簽名共同框架指引》，此項(xiàng)指引確認(rèn)了電子簽名的法律有效性和歐盟內(nèi)的通用性。

后兩個(gè)指引是同年頒布的《電子貨幣指引》和《電子貨幣機(jī)構(gòu)指引》，要求非銀行的電子支付服務(wù)商必須取得與金融部門有關(guān)的營(yíng)業(yè)執(zhí)照(完全銀行業(yè)執(zhí)照、有限銀行業(yè)執(zhí)照和電子貨幣機(jī)構(gòu)執(zhí)照)，在中央銀行的賬戶留存大量資金，并將電子貨幣的發(fā)行限定在傳統(tǒng)的信用機(jī)構(gòu)和新型的受監(jiān)管的電子貨幣機(jī)構(gòu)。

美國(guó)和歐盟對(duì)電子貨幣的監(jiān)管有許多共同之處：需要執(zhí)照和審批，實(shí)行審慎的監(jiān)管，限制將客戶資金進(jìn)行投資，反洗錢等。

(三)亞洲模式

第三方網(wǎng)上支付平臺(tái)在亞洲的出現(xiàn)較歐美略晚，仍處于發(fā)展初期，但各國(guó)監(jiān)管當(dāng)局一直密切關(guān)注其發(fā)展，不斷調(diào)整相應(yīng)的監(jiān)管措施。新加坡在這方面是亞洲的“領(lǐng)頭羊”，早在1998年就頒布了《電子簽名法》。韓國(guó)在亞洲金融危機(jī)后成立了新的金融監(jiān)管委員會(huì)(FSC)，在1999年頒布《電子簽名法》。香港則在2000年頒布《電子交易法令》，給予電子交易中的電子紀(jì)錄和數(shù)字簽名與紙質(zhì)對(duì)應(yīng)物同等的法律地位，并增補(bǔ)了有關(guān)電子貨幣發(fā)行的法律。另外，香港金融管理局還采取了行業(yè)自律的監(jiān)管方式，收到了較好的效果。臺(tái)灣對(duì)網(wǎng)上支付中使用的電子支票的監(jiān)管給予了較多重視，頒布了《電子商務(wù)中的電子簽名法》、《議付工具法》、《從事電子支票交換的金融機(jī)構(gòu)管理?xiàng)l例》以及《申請(qǐng)電子支票的標(biāo)準(zhǔn)合同》。但是,各國(guó)都沒(méi)有對(duì)第三方網(wǎng)上支付平臺(tái)制訂專門的監(jiān)管法規(guī)，相應(yīng)的監(jiān)管政策仍處在探索階段。

三、我國(guó)對(duì)第三方網(wǎng)上支付平臺(tái)監(jiān)管的策略選擇

(一)我國(guó)對(duì)第三方網(wǎng)上支付平臺(tái)的監(jiān)管現(xiàn)狀

目前，我國(guó)還沒(méi)有專門針對(duì)第三方網(wǎng)上支付的法律法規(guī)，可以依據(jù)的只有“三個(gè)參考”，即一條法律、一條指引、一個(gè)辦法。

參考一：2005年4月1日起施行的《電子簽名法》規(guī)定可靠的電子簽名與手寫簽名或者蓋章具有同等的法律效力，從而在法律層面上規(guī)范了網(wǎng)上支付中的電子簽名行為。

參考二：同年的10月26日央行針對(duì)電子支付的首個(gè)行政規(guī)定――《電子支付指引（第一號(hào)）》正式實(shí)施。

參考三：2005年6月10日，中國(guó)人民銀行了《支付清算組織管理辦法》(征求意見(jiàn)稿)，對(duì)從事網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)的非銀行機(jī)構(gòu)的性質(zhì)、業(yè)務(wù)開(kāi)辦資質(zhì)、注冊(cè)資本金、審批程序、機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控以及組織人事等做出了相應(yīng)規(guī)定。

(二)我國(guó)對(duì)第三方網(wǎng)上支付平臺(tái)的監(jiān)管原則

1.市場(chǎng)導(dǎo)向性監(jiān)管原則。是適應(yīng)市場(chǎng)的需求而產(chǎn)生的，監(jiān)管部門的監(jiān)管措施也應(yīng)立足于市場(chǎng)，使市場(chǎng)資源合理配置，避免以往脫離市場(chǎng)，一放就亂、一管就死的現(xiàn)象發(fā)生。

2.審慎有效性監(jiān)管原則。由于信息的不對(duì)稱性和外部性，市場(chǎng)存在著失靈。監(jiān)管部門應(yīng)以風(fēng)險(xiǎn)管理為基礎(chǔ)，結(jié)合我國(guó)的現(xiàn)實(shí)國(guó)情、人文背景，在對(duì)第三方網(wǎng)上支付平臺(tái)的監(jiān)管中尋找安全與效率的最佳均衡點(diǎn)，在監(jiān)管收益與成本的權(quán)衡中把握監(jiān)管力度。

3.鼓勵(lì)創(chuàng)新的監(jiān)管原則。金融監(jiān)管部門應(yīng)作第三方網(wǎng)上支付平臺(tái)發(fā)展的催化劑，避免不成熟的監(jiān)管措施阻礙“有益的革新和實(shí)驗(yàn)”，因此相關(guān)監(jiān)管政策不應(yīng)規(guī)定過(guò)細(xì)，要為未來(lái)的發(fā)展留有解釋的空間。

4.動(dòng)態(tài)監(jiān)管原則。第三方網(wǎng)上支付平臺(tái)在我國(guó)還是新生事物，未來(lái)的發(fā)展存在諸多不確定性，監(jiān)管部門應(yīng)進(jìn)行動(dòng)態(tài)的監(jiān)管，有彈性的監(jiān)管，分階段制訂監(jiān)管政策，“在發(fā)展中規(guī)范，以規(guī)范促進(jìn)發(fā)展”。

(三)我國(guó)對(duì)第三方網(wǎng)上支付平臺(tái)的監(jiān)管建議

1.盡快明確第三方網(wǎng)上支付公司的法律身份?！吨Ц肚逅憬M織管理辦法》(征求意見(jiàn)稿)提出第三方網(wǎng)上支付結(jié)算屬于支付清算組織提供的非銀行類金融業(yè)務(wù)，第三方支付公司是金融增值業(yè)務(wù)服務(wù)商，這樣的定位符合我國(guó)現(xiàn)有國(guó)情，物理上掌握或控制現(xiàn)金流不是判斷是否是銀行的標(biāo)準(zhǔn)。第三方支付公司只是銀行業(yè)務(wù)的補(bǔ)充和延伸。

2.建立市場(chǎng)準(zhǔn)入和市場(chǎng)退出機(jī)制?，F(xiàn)在國(guó)家正在研究制訂相關(guān)法律法規(guī)，準(zhǔn)備在注冊(cè)資本、繳納的保證金、風(fēng)險(xiǎn)化解能力上對(duì)第三方支付公司實(shí)行監(jiān)管，采取經(jīng)營(yíng)資格牌照的政策來(lái)提高門檻。這一措施有利于解決現(xiàn)有的盲目擴(kuò)張現(xiàn)象，整合優(yōu)良資源。同時(shí)，實(shí)力較弱的公司將面臨被收購(gòu)和兼并的可能，建立完善的市場(chǎng)退出機(jī)制，有利于保護(hù)客戶利益。

3.規(guī)范第三方網(wǎng)上支付公司的業(yè)務(wù)范圍。應(yīng)規(guī)定第三方支付公司的自有賬戶與客戶沉淀資金的賬戶相分離，禁止將這部分資金進(jìn)行貸款、投資或挪作他用。由銀行對(duì)客戶賬戶進(jìn)行托管，目前工商銀行便為“支付寶”托管賬戶，并且每月都有賬戶資金的使用報(bào)告。但《電子支付指引(第一號(hào))》中對(duì)交易金額的限制在實(shí)踐中對(duì)國(guó)際機(jī)票、電子產(chǎn)品等的交易造成了困難，而且許多消費(fèi)者不愿花76元辦理數(shù)字證書(shū)。對(duì)第三方網(wǎng)上支付平臺(tái)交易金額的限制在考慮防范風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，應(yīng)為平臺(tái)業(yè)務(wù)的開(kāi)展提供便利。此外，匯款和轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)是否可在平臺(tái)開(kāi)展也急需規(guī)范。

4.保障交易支付資金的安全，防范第三方網(wǎng)上支付平臺(tái)的支付風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)?？刹扇∠拗埔欢〞r(shí)期內(nèi)的賬戶資金余額或繳納一定比例保證金的方式。工行要求第三方網(wǎng)上支付公司要將上個(gè)月交易總額的30％滯留在該公司在工行的保證金賬戶。如果該企業(yè)要停業(yè)，工行方面將立刻對(duì)外公告。

5.形成完整的法律鏈條。首先，應(yīng)制訂相關(guān)法律保護(hù)消費(fèi)者的利益和隱私權(quán)，明確用戶和平臺(tái)間的權(quán)利和義務(wù)。其次，對(duì)于洗錢、信用卡套現(xiàn)、欺詐等網(wǎng)絡(luò)犯罪進(jìn)行法律制裁。另外，制訂第三方網(wǎng)上支付中的稅收監(jiān)管法，嚴(yán)懲逃稅行為。

6.規(guī)范電子貨幣和電子票據(jù)的使用。首先應(yīng)明確我國(guó)的電子貨幣的定義、發(fā)行方。將電子貨幣的發(fā)行歸于央行旗下并不可取，但可以規(guī)定第三方網(wǎng)上支付公司繳納一定的發(fā)行準(zhǔn)備金，用戶按面值贖回電子貨幣。

7.在引進(jìn)外資的同時(shí)對(duì)外資投資比例進(jìn)行適當(dāng)控制，為了規(guī)避中國(guó)政府對(duì)第三方網(wǎng)上支付公司的可能監(jiān)管，外資企業(yè)一般采取曲線進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)的策略，借內(nèi)資“殼”公司開(kāi)展業(yè)務(wù)。雖然擬定外資投資比例不能超過(guò)50％，但比例的限制是否能真正限制外資的絕對(duì)控制，監(jiān)管部門還需探討。

8.加強(qiáng)與國(guó)內(nèi)部門和國(guó)際組織的協(xié)作，提高監(jiān)管效率，降低監(jiān)管成本。

9.將對(duì)客戶的宣傳教育作為監(jiān)管的補(bǔ)充。有時(shí)風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)在于客戶自身風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的薄弱和有關(guān)知識(shí)的匱乏，監(jiān)管部門應(yīng)采取各種方式對(duì)客戶的進(jìn)行宣傳引導(dǎo)，避免不必要的損失。

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第8篇：網(wǎng)上支付的方式范文

一、我國(guó)商業(yè)銀行在電子商務(wù)發(fā)展中的作用

所謂電子商務(wù)(E—Commerce)，是指采用計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)(尤其是互聯(lián)網(wǎng))技術(shù)實(shí)現(xiàn)電子化信息交流和數(shù)據(jù)交換，進(jìn)而完成整個(gè)交易活動(dòng)的一種全新的經(jīng)濟(jì)形式，完整的電子商務(wù)一般包括商情溝通、資金支付和商品配送三個(gè)階段，分別表現(xiàn)為信息流、資金流和物流的發(fā)出、傳遞和接收。這三個(gè)階段一環(huán)扣一環(huán)，猶如一個(gè)鏈條，資金支付在這個(gè)鏈條中起著承上啟下的作用。如果交易主體對(duì)資金支付的安全性和時(shí)效性缺乏信心，商務(wù)活動(dòng)很可能停留在商情溝通階段；如果資金支付沒(méi)有得到證實(shí)，商品配送也將難以為繼。在這三個(gè)階段中商情溝通、資金支付兩個(gè)階段都可以在互聯(lián)網(wǎng)等計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)上完成，后者就是基于電子化支付手段的網(wǎng)上支付。

要發(fā)展電子商務(wù)，能否實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上支付至關(guān)重要?；谝韵聝蓚€(gè)原因，我國(guó)商業(yè)銀行在電子商務(wù)發(fā)展中必然起到不可替代的作用。（1）在國(guó)民經(jīng)濟(jì)體系中，商業(yè)銀行一直并將繼續(xù)擔(dān)當(dāng)金融中樞的角色，全社會(huì)的每一個(gè)經(jīng)濟(jì)單元——政府機(jī)關(guān)、公共機(jī)構(gòu)、各類企業(yè)、家庭和個(gè)人都是通過(guò)銀行建立資金往來(lái)關(guān)系的，如果沒(méi)有銀行的參與和推動(dòng)，電子商務(wù)無(wú)異于空中樓閣。（2）商業(yè)銀行多年來(lái)致力于支付手段的電子化建設(shè)和金融服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)化建設(shè)，有著人才、資金、技術(shù)和信息優(yōu)勢(shì)，不僅最有可能率先實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上支付，成為電子商務(wù)最積極的參與者，而且最有能力影響其他行業(yè)應(yīng)用電子商務(wù)的進(jìn)程和水平，成為電子商務(wù)發(fā)展的最有力的推動(dòng)者。

目前，招商銀行、中國(guó)銀行、中國(guó)工商銀行和浦東發(fā)展銀行都開(kāi)通了網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)品種橫跨個(gè)人銀行、公司銀行兩大業(yè)務(wù)領(lǐng)域，使人們真切地感受到我國(guó)商業(yè)銀行在電子商務(wù)發(fā)展中的獨(dú)特作用，為我國(guó)電子商務(wù)發(fā)展注入了活力、開(kāi)辟了道路。

二、我國(guó)商業(yè)銀行如何實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上支付

互聯(lián)網(wǎng)誕生以后不久，人們就已開(kāi)始利用互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)展電子商務(wù)活動(dòng)，但因銀行沒(méi)能及時(shí)提供安全的網(wǎng)上支付手段，人們?cè)诟犊顣r(shí)仍不得不采用老辦法(所謂“網(wǎng)上訂購(gòu)，網(wǎng)下支付”)，網(wǎng)上支付一度被看作是電子商務(wù)發(fā)展的“瓶頸”。實(shí)際上，真正制約著網(wǎng)上支付的因素是支付信息的安全性問(wèn)題。由于互聯(lián)網(wǎng)具有充分開(kāi)放、管理松散和不設(shè)防護(hù)三大特點(diǎn)，要實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上支付，必須確保支付信息的安全、打消人們的顧慮，否則電子商務(wù)的發(fā)展將失去支撐點(diǎn)。

支付信息的安全性主要包括如下三個(gè)方面的要求：（1）信息的保密性，即只有合法的接收者才能解讀信息；（2）信息的真實(shí)完整性，即接收到的信息確實(shí)是由合法的發(fā)送者發(fā)出，內(nèi)容沒(méi)有被篡改或被替換；（3）信息的不可否認(rèn)性，即發(fā)送者日后不可否認(rèn)已經(jīng)發(fā)出的信息。以網(wǎng)上購(gòu)物為例，支付信息的安全性主要體現(xiàn)在以下三個(gè)方面：（1）銀行網(wǎng)站本身的安全性；（2）信息在商戶與銀行之間傳遞的安全性；（3）信息在消費(fèi)者與銀行之間傳遞的安全性。為了妥善解決這一問(wèn)題，國(guó)外一些頗有遠(yuǎn)見(jiàn)的銀行業(yè)人士與科技界人士密切合作，把網(wǎng)絡(luò)通信技術(shù)和現(xiàn)代密碼技術(shù)結(jié)合起來(lái)，摸索出一些可以確保網(wǎng)上支付信息安全的解決方案，并以這些安全技術(shù)為基礎(chǔ)推出了若干種網(wǎng)上支付方式，其中主要的有以下四種。

1、賬號(hào)直接傳輸方式。客戶在網(wǎng)上購(gòu)物后把信用卡號(hào)碼直接傳輸給商家，傳輸過(guò)程中卡號(hào)信息用SSL協(xié)議加密。這種支付方式只適用于信用卡，不適用于借記卡，因?yàn)橛媒栌浛ǜ犊畋仨毾虬l(fā)卡銀行提供密碼，而借記卡的密碼必須嚴(yán)格保密。采用這種支付方式的一個(gè)前提是商家必須有良好的信譽(yù)，否則客戶不敢把信用卡號(hào)碼告訴商家。

2、專用賬號(hào)方式。商家在銀行的協(xié)助下核實(shí)每一個(gè)客戶是否為銀行卡持有人，并為每一個(gè)客戶建立一個(gè)與銀行卡對(duì)應(yīng)的虛擬賬戶，每個(gè)虛擬賬戶都有獨(dú)立的賬號(hào)和密碼?？蛻羰褂锰摂M賬戶在互聯(lián)網(wǎng)上付款時(shí)，賬號(hào)和密碼用SSL協(xié)議加密后傳輸?shù)缴碳?，這樣可避免在網(wǎng)上直接使用銀行卡的卡號(hào)和密碼，保證了銀行卡賬戶的安全。

3、SET方式。SET是一種為在互聯(lián)網(wǎng)上進(jìn)行安全的信用卡支付而定義的電子支付協(xié)議。采用該協(xié)議的電子支付體系提供了對(duì)信用卡持卡人、商家和銀行的身份認(rèn)證，保證了交易各方身份的合法性；同時(shí)使商家只能得到客戶的訂購(gòu)信息，而銀行只能獲得有關(guān)的支付信息，保證了交易數(shù)據(jù)的安全、完整和可靠。

4、專用協(xié)議方式。網(wǎng)上支付服務(wù)供應(yīng)商向客戶和商家免費(fèi)提供客戶終端軟件，這種軟件采用了一種專用加密協(xié)議，可以自動(dòng)通知商家把電子訂購(gòu)表格發(fā)送給客戶，然后把客戶填寫的信用卡賬號(hào)譯成密碼并發(fā)送給商家。采用這種具有加密功能的軟件及特殊的服務(wù)器，商家無(wú)法從客戶的支付數(shù)據(jù)中得到信用卡賬號(hào)的任何信息。

我國(guó)已開(kāi)通網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的四家商業(yè)銀行都成功地解決了支付信息的安全性問(wèn)題。中國(guó)工商銀行、浦東發(fā)展銀行都采用專用賬號(hào)方式，中國(guó)銀行采用了SET方式。招商銀行在開(kāi)發(fā)“一網(wǎng)通”網(wǎng)上銀行系統(tǒng)時(shí)參考了專用協(xié)議方式，綜合采用了業(yè)務(wù)和技術(shù)雙重安全機(jī)制，開(kāi)創(chuàng)性地實(shí)現(xiàn)了安全的網(wǎng)上支付，下面列舉其中六個(gè)要點(diǎn)。

1、客戶使用專用賬戶進(jìn)行支付交易。網(wǎng)上支付專用賬戶是“一卡通”的一個(gè)子賬戶，有獨(dú)立的支付賬號(hào)和支付密碼，上網(wǎng)消費(fèi)時(shí)客戶只需輸入其賬號(hào)和密碼，就可以實(shí)現(xiàn)在線付款。客戶可以在任何時(shí)刻通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)或電話把“一卡通”中的資金轉(zhuǎn)入專用賬戶，而資金只有轉(zhuǎn)入這個(gè)專用賬戶才能用于消費(fèi)，這就保證了“一卡通”賬戶中的其他資金的安全。

2、設(shè)置網(wǎng)上消費(fèi)金額限制。對(duì)不同類型的客戶設(shè)定不同的每日累計(jì)交易最高限額，設(shè)定后還可根據(jù)客戶的要求加以調(diào)整。如對(duì)一般客戶設(shè)定的最高限額最初為2000元人民幣，后來(lái)調(diào)整為5000元人民幣，最后調(diào)整為現(xiàn)在的1萬(wàn)元人民幣。

3、支付卡信息直接傳送到銀行?？蛻粼谡猩蹄y行網(wǎng)頁(yè)中輸入網(wǎng)上支付卡信息，加密后直接傳送到銀行，不經(jīng)過(guò)商家轉(zhuǎn)發(fā)，這樣可以避免泄露支付信息。

4、商家無(wú)從得到客戶支付信息。商家只從銀行接收客戶的定貨信息，避免了客戶篡改已被銀行確認(rèn)的定單信息。

5、錯(cuò)誤登錄次數(shù)限制?？蛻羧绻谝惶靸?nèi)登錄錯(cuò)誤次數(shù)達(dá)到5次，銀行當(dāng)天就拒絕為之服務(wù)。

6、網(wǎng)上傳輸采用SSL加密。由于采用業(yè)務(wù)和技術(shù)雙重安全機(jī)制，招商銀行“一網(wǎng)通”網(wǎng)上銀行系統(tǒng)運(yùn)行以來(lái)，企業(yè)銀行交易超過(guò)5萬(wàn)筆，個(gè)人支付交易超過(guò)1萬(wàn)筆，沒(méi)有出現(xiàn)過(guò)一例支付信息安全問(wèn)題。

隨著電子商務(wù)的不斷發(fā)展，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行必將推出更多的網(wǎng)上支付方式。招商銀行近期將著重開(kāi)發(fā)無(wú)限額支付系統(tǒng)和B-to-B網(wǎng)上信用證支付系統(tǒng)，以進(jìn)一步推動(dòng)網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)的拓展，為中國(guó)電子商務(wù)的發(fā)展提供更為有力的結(jié)算支持。

三、我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)該大力發(fā)展網(wǎng)上銀行

在激烈的同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中謀求進(jìn)一步發(fā)展的內(nèi)在要求，是我國(guó)商業(yè)銀行大力發(fā)展網(wǎng)上銀行(包含網(wǎng)上支付)的根本動(dòng)力。

(一)我國(guó)商業(yè)銀行大力發(fā)展網(wǎng)上銀行的必要性

銀行業(yè)是一個(gè)服務(wù)性行業(yè)，與人們的生活有著千絲萬(wàn)縷的聯(lián)系。電子商務(wù)正在使人們的生活發(fā)生顯著的變化，如果商業(yè)銀行不及時(shí)參與和推動(dòng)電子商務(wù)的發(fā)展，不盡快向全社會(huì)提供可靠的網(wǎng)上銀行服務(wù)，仍然依賴其傳統(tǒng)的柜臺(tái)服務(wù)方式，則不僅不能有效拓展自身的發(fā)展空間，而且會(huì)延緩甚至阻礙電子商務(wù)的發(fā)展進(jìn)程。

數(shù)量穩(wěn)定且日益壯大的客戶群體是商業(yè)銀行賴以生存和發(fā)展的基礎(chǔ)。

網(wǎng)上銀行突破了時(shí)間和空間限制，在理論上可以使商業(yè)銀行的營(yíng)業(yè)柜臺(tái)無(wú)限延伸，加之具有交易成本低廉、交易過(guò)程安全、交易操作方便、交易時(shí)間縮短等突出的優(yōu)點(diǎn)，因而正在受到越來(lái)越多客戶的歡迎，這無(wú)疑為我國(guó)商業(yè)銀行提供了一個(gè)難得的發(fā)展良機(jī)。

我國(guó)商業(yè)銀行大力發(fā)展網(wǎng)上銀行，其意義不僅僅是鞏固和擴(kuò)大自身的客戶群體，更為主要的是：要從全局角度確立“以客戶需求為中心”的經(jīng)營(yíng)思想，強(qiáng)化“以客戶滿意為目標(biāo)”的服務(wù)理念，并及時(shí)調(diào)整發(fā)展戰(zhàn)略，逐步形成傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)和網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)“兩條腿”走路的格局，即以傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)支撐網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，以網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)拉動(dòng)傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的持續(xù)發(fā)展。

我國(guó)中小商業(yè)銀行只有10年多歷史，機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量現(xiàn)在和將來(lái)都無(wú)法與國(guó)有大商業(yè)銀行相比，不可能、也沒(méi)必要再走大攤子、高成本、低效率的發(fā)展道路，必須運(yùn)用高科技手段爭(zhēng)取客戶、贏得市場(chǎng)。大力發(fā)展網(wǎng)上銀行，可以在少增加甚至不增加網(wǎng)點(diǎn)和人員的前提下迅速擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)規(guī)模、增強(qiáng)資金實(shí)力。發(fā)展網(wǎng)上銀行，中小商業(yè)銀行與國(guó)有大商業(yè)銀行處于同一起跑線上，如果能夠在這場(chǎng)競(jìng)賽中獲勝，就可以在不久的將來(lái)掌握更多、更大的主動(dòng)權(quán)。

(二)我國(guó)商業(yè)銀行大力發(fā)展網(wǎng)上銀行的緊迫性

隨著中國(guó)加入世界貿(mào)易組織的談判的不斷推進(jìn)，來(lái)自外資銀行的全面競(jìng)爭(zhēng)正在日益逼近。能率先進(jìn)人中國(guó)金融市場(chǎng)的無(wú)疑是一些國(guó)際化大商業(yè)銀行，這些銀行的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)是非常明顯的，主要體現(xiàn)在以下三個(gè)方面：

1、普遍實(shí)行現(xiàn)代商業(yè)銀行管理制度，經(jīng)營(yíng)機(jī)制既規(guī)范又富有生機(jī)，高度重視金融創(chuàng)新，比較適應(yīng)當(dāng)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)程中金融需求日益多樣、金融服務(wù)日漸豐富、同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈的形勢(shì)。

2、經(jīng)營(yíng)規(guī)模龐大，資金實(shí)力雄厚，資產(chǎn)質(zhì)量?jī)?yōu)良。如美國(guó)花旗銀行集團(tuán)的資產(chǎn)已達(dá)到7000億美元，相當(dāng)于我國(guó)工、農(nóng)、中、建四大國(guó)有商業(yè)銀行資產(chǎn)的總和，且美國(guó)商業(yè)銀行目前的不良資產(chǎn)率僅為0．67％，比我國(guó)商業(yè)銀行要低得多。

3、科技化程度高。有關(guān)資料證實(shí)：90年代初，西方發(fā)達(dá)國(guó)家的商業(yè)銀行已大致實(shí)現(xiàn)了業(yè)務(wù)處理的規(guī)范化、辦公事務(wù)的自動(dòng)化和決策支持的智能化，并在發(fā)展網(wǎng)上銀行方面先行一步。1997年3月“世界銀行10D強(qiáng)”中70％的銀行在互聯(lián)網(wǎng)上建立了網(wǎng)站，向客戶提供網(wǎng)上支付服務(wù)。目前，全球約800家銀行加入了互聯(lián)網(wǎng)，其中100多家可提供在線交易服務(wù)，美國(guó)和歐洲的40家銀行不僅向客戶提供網(wǎng)絡(luò)票據(jù)支付服務(wù)，而且能夠辦理一攏子的在線交易業(yè)務(wù)。

一旦我國(guó)加入世界貿(mào)易組織，外資銀行與我國(guó)商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)在范圍上將逐步擴(kuò)大，最終全面鋪開(kāi)。從業(yè)務(wù)領(lǐng)域來(lái)看，外資銀行將加大吸收企業(yè)外匯存款和個(gè)人外匯儲(chǔ)蓄的力度，造成國(guó)內(nèi)銀行外匯存款分流；以服務(wù)優(yōu)勢(shì)(特別是電子化的個(gè)人理財(cái)服務(wù))克服網(wǎng)點(diǎn)較少的劣勢(shì)，下大力氣增加人民幣儲(chǔ)蓄存款所占份額；以匯款、托收和信用證業(yè)務(wù)為重點(diǎn)，爭(zhēng)奪風(fēng)險(xiǎn)小、利潤(rùn)高的國(guó)際結(jié)算業(yè)務(wù)；鞏固在三資企業(yè)貸款業(yè)務(wù)方面已有的傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)，同時(shí)拓展新的貸款業(yè)務(wù)領(lǐng)域；以信用卡業(yè)務(wù)為核心和基礎(chǔ)，發(fā)展綜合性國(guó)際零售業(yè)務(wù)；引導(dǎo)市場(chǎng)，創(chuàng)造需求，不失時(shí)機(jī)地開(kāi)辦各種風(fēng)險(xiǎn)小、壞賬少、收益穩(wěn)定的個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)。

第9篇：網(wǎng)上支付的方式范文

關(guān)鍵詞：第三方支付；模式；發(fā)展

中圖分類號(hào)：F5文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A文章編號(hào)：1672-3198（2008）02-0046-02

1 第三方支付概述

1.1 第三方支付簡(jiǎn)述

第三方支付，實(shí)際上就是買賣雙方交易過(guò)程中的“中間件”，也可以說(shuō)是一種“技術(shù)插件”，是在銀行的監(jiān)管下保障交易雙方利益的獨(dú)立機(jī)構(gòu)。第三方支付是一種新的支付模式，它是一種居于網(wǎng)上消費(fèi)者和商家之間的公正的中間人，它的主要目的就是通過(guò)一定手段對(duì)交易雙方的信用提供擔(dān)保從而化解網(wǎng)上交易風(fēng)險(xiǎn)的不確定性，增加網(wǎng)上交易成交的可能性，并為后續(xù)可能出現(xiàn)的問(wèn)題提供相應(yīng)的其他服務(wù)。第三方支付平臺(tái)服務(wù)的推出至少有以下幾點(diǎn)優(yōu)勢(shì)：

（1）第三方支付平臺(tái)采用了與眾多銀行合作的方式，可同時(shí)提供多種銀行卡的網(wǎng)關(guān)接口，從而大大地方便了網(wǎng)上交易的進(jìn)行。

（2）第三方支付平臺(tái)作為中介方，可以促成商家和銀行的合作。

（3）第三方支付平臺(tái)可以對(duì)交易雙方的交易進(jìn)行詳細(xì)的記錄，從而防止交易雙方對(duì)交易行為可能的抵賴以及為在后續(xù)交易中可能出現(xiàn)的糾紛問(wèn)題提供相應(yīng)的證據(jù)，并能通過(guò)一定的手段對(duì)交易雙方的行為進(jìn)行一定的評(píng)價(jià)約束，成為網(wǎng)上交易信用查詢的窗口。

總之，第三方支付機(jī)制將成為目前解決支付安全和交易信用問(wèn)題較優(yōu)化的解決方案，是我們?cè)诰W(wǎng)上支付領(lǐng)域應(yīng)該大力關(guān)注和發(fā)展的。

1.2 第三方支付的特點(diǎn)

（1）第三方支付平臺(tái)提供一系列的應(yīng)用接口程序，將多種銀行卡支付方式整合到一個(gè)界面上，負(fù)責(zé)交易結(jié)算中與銀行的對(duì)接，使網(wǎng)上購(gòu)物更加快捷、便利。

（2）較之SSL、SET 等支付協(xié)議，利用第三方支付平臺(tái)進(jìn)行支付操作更加簡(jiǎn)單而易于接受。在SSL中需要驗(yàn)證商家的身份，在SET 中，各方的身份都需要通過(guò)CA進(jìn)行認(rèn)證，程序復(fù)雜，手續(xù)繁多，速度慢且實(shí)現(xiàn)成本高。有了第三方支付平臺(tái)，商家和客戶之間的交涉由第三方來(lái)完成，使網(wǎng)上交易變得更加簡(jiǎn)單。

（3）第三方支付平臺(tái)本身依附于大型的門戶網(wǎng)站，且以與其合作的銀行的信用作為其信用依托，因此第三方支付平臺(tái)能夠較好的突破網(wǎng)上交易中的信用問(wèn)題，有利于推動(dòng)電子商務(wù)的快速發(fā)展。

1.3 第三方支付的作用

第三方支付在實(shí)現(xiàn)支付結(jié)算服務(wù)的整個(gè)交易過(guò)程中的地位，主要體現(xiàn)在：具有交易過(guò)程的中介服務(wù)作用，具有資金轉(zhuǎn)移安排的信用擔(dān)保地位，具有資金和貨物安全的風(fēng)險(xiǎn)防范保證機(jī)制，具有提供方便、快捷的通道服務(wù)的性質(zhì)。

1.4 第三方支付的現(xiàn)狀

網(wǎng)上支付是電子商務(wù)順利運(yùn)行的必由之路，是現(xiàn)代商戶環(huán)境的重要組成部分。不同的支付目的決定了用戶選擇不同的支付工具，安全、方便、快捷是選擇的首要考慮因素。而單一銀行提供的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)顯然不能滿足這種需求，規(guī)模較小的網(wǎng)站和商務(wù)也無(wú)法承擔(dān)與多家銀行接口所必須的復(fù)雜技術(shù)和昂貴的建設(shè)維護(hù)費(fèi)用。在這種情況下，第三方支付平臺(tái)成為網(wǎng)上支付市場(chǎng)的熱點(diǎn)，尤其在 B2C 和 C2C 等小額支付領(lǐng)域。

目前，提供網(wǎng)上支付服務(wù)的企業(yè)已超過(guò)50萬(wàn)家，其中規(guī)模較大的近10萬(wàn)家，它們的年處理交易量在億元左右或幾億元。另外，已有超過(guò)10萬(wàn)家的網(wǎng)上商店采用了網(wǎng)上支付。國(guó)內(nèi)以易趣、淘寶網(wǎng)站為首的大型電子商務(wù)平臺(tái)已經(jīng)在不同場(chǎng)合表示了對(duì)第三方網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)的高度重視。同時(shí)，作為全球最流行的第三方支付工具，“Paypal”的成功也給我們帶來(lái)了巨大的啟示。

2007 年1 月23 日，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心的《第十九次中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》顯示，截至 2006 年12 月31 日，我國(guó)網(wǎng)民人數(shù)達(dá)到1.37 億，占中國(guó)人口總數(shù)的10.5%。與去年同期相比，中國(guó)網(wǎng)民人數(shù)增加了2600萬(wàn)人，是歷年來(lái)網(wǎng)民增長(zhǎng)最多的一年，增長(zhǎng)率為23.4%，對(duì)比前年及去年18.2%和18.1%的增長(zhǎng)率，今年網(wǎng)民增長(zhǎng)率出現(xiàn)回升。如此規(guī)模的網(wǎng)民，為我國(guó)的電子商務(wù)平臺(tái)發(fā)展前景奠定了基礎(chǔ)，而電子商務(wù)支付環(huán)節(jié)的未來(lái)亦如此，網(wǎng)上支付已成為網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物的主流支付方式，第三方支付的潛力指日可待。

2 第三方支付經(jīng)營(yíng)模式

第三方支付是電子支付產(chǎn)業(yè)鏈中重要的紐帶，一方面連接銀行，處理資金結(jié)算、客戶服務(wù)、差錯(cuò)處理等一系列工作，另一方面又連接著非常多的商戶和消費(fèi)者，使客戶的支付交易能順利接入。由于擁有款項(xiàng)收付的便利性、功能的可拓展性、信用中介的信譽(yù)保證等優(yōu)勢(shì)，第三方支付較好地解決了長(zhǎng)期困擾電子商務(wù)的誠(chéng)信、物流、現(xiàn)金流問(wèn)題，在電子商務(wù)中發(fā)揮著重要的作用。

2.1 競(jìng)合――第三方支付與銀行的關(guān)系

網(wǎng)上支付是一個(gè)漫長(zhǎng)的產(chǎn)業(yè)鏈。目前，中國(guó)網(wǎng)絡(luò)支付市場(chǎng)已經(jīng)形成了由基礎(chǔ)支付層、第三方支付服務(wù)層和應(yīng)用層組成的產(chǎn)業(yè)價(jià)值鏈雛形。目前國(guó)內(nèi)第三方支付服務(wù)主要有兩種類型：一是沒(méi)有內(nèi)部交易功能的銀行網(wǎng)關(guān)，即第三方支付網(wǎng)關(guān)模式，典型代表是首信易支付；二是有內(nèi)部交易功能的電子商務(wù)交易平臺(tái)支付模式，如支付寶、云網(wǎng)。

第三方支付公司之間的競(jìng)爭(zhēng)最先反映在和銀行的競(jìng)爭(zhēng)上。第三方支付平臺(tái)有基于C2C 的和基于B2B 或B2C 的兩種模式。C2C 模式只向客戶收取極低的手續(xù)費(fèi)，甚至有些干脆不收任何費(fèi)用。B2B 或B2C 模式更注重與銀行的合作。

對(duì)于銀行和第三方支付公司來(lái)講，競(jìng)爭(zhēng)是難免的，但合作也是必須的。當(dāng)前，他們之間更多的是合作關(guān)系，但從長(zhǎng)遠(yuǎn)看，二者必將發(fā)生競(jìng)爭(zhēng)，未來(lái)的第三方支付與銀行，可能更多的還是競(jìng)合關(guān)系。

2.2 挑戰(zhàn)――第三方支付面臨的問(wèn)題

（1）市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)問(wèn)題。

支付公司之間的競(jìng)爭(zhēng)最先反映在和銀行關(guān)系的競(jìng)爭(zhēng)上。能否與各大商業(yè)銀行形成緊密合作，能否在和銀行的談判中將價(jià)格談到最低，成為支付公司競(jìng)爭(zhēng)的首要手段。除銀行之外，目前我國(guó)第三方支付市場(chǎng)還面臨四種力量的競(jìng)爭(zhēng)，分別是潛在競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手、替代品生產(chǎn)商、客戶、現(xiàn)有產(chǎn)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，他們是驅(qū)動(dòng)產(chǎn)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的五種基本力量。第三方支付市場(chǎng)的五種競(jìng)爭(zhēng)力量在市場(chǎng)上的博弈競(jìng)爭(zhēng)，將共同決定該產(chǎn)業(yè)的平均盈利水平，這五種力量的分化組合也將對(duì)第三方支付平臺(tái)的發(fā)展產(chǎn)生深刻影響。

（2）政策風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。

第三方支付結(jié)算屬于支付清算組織提供的非銀行類金融業(yè)務(wù)，中央銀行將以牌照的形式提高門檻?，F(xiàn)在國(guó)家制訂了相關(guān)法律法規(guī)，準(zhǔn)備在注冊(cè)資本、保證金、風(fēng)險(xiǎn)能力上對(duì)這個(gè)行業(yè)進(jìn)行監(jiān)管，采取經(jīng)營(yíng)資格牌照的政策來(lái)提高門檻。因此，對(duì)于那些從事金融業(yè)務(wù)的第三方支付公司來(lái)說(shuō)，面臨的挑戰(zhàn)不僅僅是如何贏利，更重要的是能否拿到將要發(fā)出的第三方支付業(yè)務(wù)牌照。

此外，第三方支付還面臨著其他問(wèn)題。如：信用問(wèn)題，我國(guó)的信用卡體系相比之下比較落后，金融系統(tǒng)基本上以借記卡為主，所以提取的交易費(fèi)率也就較低；風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，能否有效防范和化解基于信息技術(shù)導(dǎo)致的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)和基于虛擬產(chǎn)品形成的支付風(fēng)險(xiǎn)是第三方支付成敗的關(guān)鍵；政府監(jiān)管問(wèn)題，第三方支付的出現(xiàn)給支付體系監(jiān)管提出了全新課題。

3 第三方支付經(jīng)營(yíng)模式建議

3.1 定位――明確發(fā)展目標(biāo)

（1）第三方支付是IT 技術(shù)還是金融延伸服務(wù)：網(wǎng)上支付涉及的很多金融規(guī)則和敏感信息是技術(shù)所無(wú)法解決的，只有技術(shù)而無(wú)完整系統(tǒng)的運(yùn)營(yíng)機(jī)制，網(wǎng)上支付必然難以持續(xù)發(fā)展。因此，網(wǎng)上支付不僅僅是IT技術(shù)，更是IT與金融的有效整合，是金融的延伸服務(wù)。

（2）支付廠商搶位銀行還是銀行撇開(kāi)第三方支付：第三方支付要在未來(lái)與銀行的博弈中提高籌碼，必須在現(xiàn)在就打造自己的不可替代性，準(zhǔn)確把握客戶的需求，提高服務(wù)的質(zhì)量，提供增值服務(wù)。

（3）短期跑馬圈地還是長(zhǎng)期可持續(xù)發(fā)展：網(wǎng)上支付是個(gè)慢熱性的行業(yè)，以不正常的低價(jià)來(lái)?yè)屨际袌?chǎng)份額，無(wú)法做到產(chǎn)業(yè)投機(jī)。服務(wù)質(zhì)量才是網(wǎng)上支付的生命力所在。規(guī)范市場(chǎng)運(yùn)作，增強(qiáng)消費(fèi)者對(duì)網(wǎng)上支付的信心，合力培育市場(chǎng)，共同把網(wǎng)上支付的“蛋糕”做大，才是當(dāng)務(wù)之急。

（4）支付廠商是同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)還是創(chuàng)新發(fā)展：對(duì)于第三方支付企業(yè)，最大的創(chuàng)新是理順上下游產(chǎn)業(yè)鏈的關(guān)系，避免惡性競(jìng)爭(zhēng)。至少，在目前急切地瓜分有限的市場(chǎng)份額顯然是不明智的。只有理清上述問(wèn)題，明確發(fā)展目標(biāo)，第三方支付才能找到正確的發(fā)展方向。

3.2 創(chuàng)新――第三方支付生存法則

在產(chǎn)品類似、模式單一、高度同質(zhì)化的支付市場(chǎng)，“創(chuàng)新”無(wú)疑是企業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)力所在，也是第三方支付唯一的出路。對(duì)第三方支付而言，創(chuàng)新主要體現(xiàn)在如下幾個(gè)方面：

（1）電子支付技術(shù)的提高與服務(wù)的優(yōu)化：各網(wǎng)上支付平臺(tái)必須進(jìn)行研發(fā)投入以獲得技術(shù)進(jìn)步，減少和消除支付信息被竊取、掉單率高等關(guān)鍵問(wèn)題，保證網(wǎng)上支付的安全性，增強(qiáng)客戶的忠誠(chéng)度。

（2）進(jìn)一步強(qiáng)化市場(chǎng)細(xì)分：第三方支付可以根據(jù)自身的資源優(yōu)勢(shì)，準(zhǔn)確定位，形成有效的細(xì)分市場(chǎng)，避免蜂擁而上的同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)。

（3）與銀行和商家的緊密合作正成為第三方支付走向坦途的不二法門：借鑒國(guó)外的成功經(jīng)驗(yàn)，加強(qiáng)和銀行的深度合作，與銀行保持密切的合作關(guān)系，借助銀行品牌和渠道一起推廣創(chuàng)新的服務(wù)，從而提供本地化的支付平臺(tái)。

（4）創(chuàng)新多元化支付模式：在提供網(wǎng)上支付服務(wù)的同時(shí)，提供在線支付、手機(jī)支付、電話支付、虛擬支付等其他電子支付手段，形成立體化的支付體系。

4 結(jié)語(yǔ)

第三方支付平臺(tái)是在巨大的市場(chǎng)需求的壓力下產(chǎn)生的，其業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)模式從一定程度上保證了買賣雙方交易的可靠性，增加了人們對(duì)網(wǎng)上交易的信心。第三方支付平臺(tái)是目前所有可能的突破支付安全和交易信用雙重問(wèn)題中較理想的解決方案，尤其在 B2B、B2C 等小額支付領(lǐng)域明顯有效地緩解了電子商務(wù)過(guò)程中支付難得問(wèn)題。

參考文獻(xiàn)

［1］楊琦峰，馮彬，楊恩寧.第三方電子商務(wù)支付平臺(tái)的構(gòu)建［J］.當(dāng)代經(jīng)濟(jì)，2006，（11）.