現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)形勢(shì)精選(九篇)

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第1篇：現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)形勢(shì)范文

知識(shí)經(jīng)濟(jì)時(shí)代的到來(lái)，沖擊著企業(yè)管理的方方面面，改變了企業(yè)資源的配置結(jié)構(gòu)，而資源配置是現(xiàn)代財(cái)務(wù)最基本的職能。因此，企業(yè)的活動(dòng)應(yīng)該從知識(shí)開始，到知識(shí)增長(zhǎng)結(jié)束，具體包括知識(shí)與財(cái)富的獲取和分配。在知識(shí)流轉(zhuǎn)的過(guò)程中，資金的籌集和投放應(yīng)當(dāng)圍繞知識(shí)投資來(lái)進(jìn)行。因此，工業(yè)經(jīng)濟(jì)時(shí)代的會(huì)計(jì)理論和財(cái)務(wù)管理已不能適應(yīng)知識(shí)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，知識(shí)經(jīng)濟(jì)對(duì)現(xiàn)行財(cái)務(wù)管理提出了越來(lái)越大的挑戰(zhàn)。

一、企業(yè)財(cái)務(wù)管理的地位

財(cái)務(wù)管理是對(duì)企業(yè)資金運(yùn)動(dòng)全過(guò)程進(jìn)行決策、計(jì)劃和控制的管理活動(dòng)。其實(shí)質(zhì)是以價(jià)值形式對(duì)企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)全過(guò)程進(jìn)行綜合性的管理。企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的過(guò)程就是資金運(yùn)動(dòng)增值的過(guò)程， 財(cái)務(wù)管理深入企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的各個(gè)環(huán)節(jié)。企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的復(fù)雜性， 決定了企業(yè)管理必須包括許多方面的內(nèi)容， 如技術(shù)管理、生產(chǎn)管理、設(shè)備管理、物資供應(yīng)管理、銷售管理、財(cái)務(wù)管理等等各項(xiàng)管理工作， 他們是相互聯(lián)系密切配合的， 具有各自的特點(diǎn)。在我國(guó)財(cái)務(wù)管理從國(guó)家對(duì)企業(yè)高度集中管理到成為企業(yè)管理中心， 經(jīng)歷了一個(gè)漫長(zhǎng)的過(guò)程。企業(yè)一旦成立， 就成為競(jìng)爭(zhēng)的主體，必須自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧、自我約束和自我發(fā)展， 使社會(huì)資源流向那些利用效率高、效益好的企業(yè)而最終達(dá)到合理配置使投入的資本不斷運(yùn)動(dòng)和增值， 這就迫使企業(yè)注重運(yùn)用資金控制成本和增加贏利。面臨著激烈的競(jìng)爭(zhēng)， 企業(yè)只有在發(fā)展中求生存， 取得利潤(rùn)才能實(shí)現(xiàn)其存在的價(jià)值。企業(yè)為實(shí)現(xiàn)其生存發(fā)展的目的而實(shí)施各種各樣的如生產(chǎn)、質(zhì)量、銷售等管理工作， 而這些管理工作的軸心是財(cái)務(wù)管理， 它們的最終結(jié)果都會(huì)反映到企業(yè)的財(cái)務(wù)成果上來(lái)。相反， 如果缺乏財(cái)務(wù)管理的觀念， 其它工作做得再好， 產(chǎn)品的價(jià)值不能得以實(shí)現(xiàn)或不能補(bǔ)償支出費(fèi)用， 企業(yè)也就不能得到生存和發(fā)展的保障。因此， 財(cái)務(wù)管理應(yīng)作為整個(gè)企業(yè)管理的核心。

二、知識(shí)經(jīng)濟(jì)的內(nèi)涵

知識(shí)經(jīng)濟(jì)是以知識(shí)資源為基礎(chǔ)的一種經(jīng)濟(jì)形態(tài)；是建立在知識(shí)和信息的生產(chǎn)、分配和使用上的經(jīng)濟(jì)；是“以知識(shí)為基礎(chǔ)的經(jīng)濟(jì)”， 即以現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)為核心， 建立在知識(shí)和信息的生產(chǎn)、存儲(chǔ)、使用、分配和消費(fèi)之上的經(jīng)濟(jì)。它是與農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)、工業(yè)經(jīng)濟(jì)相對(duì)應(yīng)的概念。在科學(xué)技術(shù)革命深刻影響人類社會(huì)和經(jīng)濟(jì)發(fā)展的現(xiàn)實(shí)社會(huì)中，歷經(jīng)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)、工業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展之后， 知識(shí)經(jīng)濟(jì)發(fā)展是工業(yè)經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展和深化，是以人的創(chuàng)造性知識(shí)作為重要的生產(chǎn)要素， 使經(jīng)濟(jì)的發(fā)展不再屬于資源依賴型， 而轉(zhuǎn)化為知識(shí)依賴型。由于地球上的資源總是有限的， 而人們的知識(shí)卻可以源源不斷地開發(fā)出來(lái)， 因而作為知識(shí)依賴型的知識(shí)經(jīng)濟(jì)， 可保持長(zhǎng)期持續(xù)的發(fā)展。

三、知識(shí)經(jīng)濟(jì)時(shí)代財(cái)務(wù)管理的特征

（一）財(cái)務(wù)管理的目標(biāo)逐漸向多元化過(guò)渡

知識(shí)經(jīng)濟(jì)時(shí)代要求對(duì)企業(yè)財(cái)務(wù)管理目標(biāo)重新定位， 就是要充分考慮相關(guān)利益主體的利益。通常把相關(guān)利益主體分為兩級(jí)， 第一級(jí)是同企業(yè)擁有正式的、官方的或契約的關(guān)系， 包括出資人( 股東與債權(quán)人) 、員工和顧客， 其他相關(guān)利益主體如所在社區(qū)、特殊利益團(tuán)體和社會(huì)公眾等，都被列入第二級(jí)。這就給我們從更寬廣的產(chǎn)權(quán)和利益基礎(chǔ)上反思傳統(tǒng)的財(cái)務(wù)目標(biāo)觀提供了一個(gè)新的理論基礎(chǔ)和研究方法。由于不同的相關(guān)利益主體對(duì)企業(yè)有不同的財(cái)務(wù)利益要求， 投資者期望其資本有效增值最大化， 員工期望其薪金收入最大化， 政府期望企業(yè)的社會(huì)貢獻(xiàn)最大化， 公眾期望企業(yè)的社會(huì)經(jīng)濟(jì)責(zé)任與績(jī)效最大化等等。企業(yè)的理財(cái)， 就要兼顧和均衡各相關(guān)利益主體的財(cái)務(wù)利益要求。這樣定位財(cái)務(wù)目標(biāo)， 既考慮了出資人的利益， 又兼顧了其他相關(guān)利益主體的要求和企業(yè)的社會(huì)責(zé)任; 既適應(yīng)知識(shí)經(jīng)濟(jì)的要求， 又體現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展財(cái)務(wù)的特征。

（二）投資決策向無(wú)形資產(chǎn)傾斜

知識(shí)資本型經(jīng)濟(jì)是知識(shí)經(jīng)濟(jì)的根本特征， 也是其存在和發(fā)展的基礎(chǔ)。傳統(tǒng)的生產(chǎn)函數(shù)注重勞動(dòng)力、資本、原材料和能源等生產(chǎn)要素， 把知識(shí)和技術(shù)當(dāng)作影響生產(chǎn)的外部因素。但在知識(shí)經(jīng)濟(jì)時(shí)代， 知識(shí)、技術(shù)對(duì)生產(chǎn)的作用越來(lái)越大， 必須把知識(shí)直接納入生產(chǎn)函數(shù)。知識(shí)與其他生產(chǎn)要素的區(qū)別在于， 它可以重復(fù)使用， 具有報(bào)酬遞增的特征。在知識(shí)經(jīng)濟(jì)社會(huì)， 起主導(dǎo)作用的已不再是農(nóng)業(yè)社會(huì)的土地和工業(yè)社會(huì)的金融資本， 而是知識(shí)資本。知識(shí)經(jīng)濟(jì)時(shí)代企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力和發(fā)展動(dòng)力， 取決于該企業(yè)知識(shí)資本的擁有量， 知識(shí)成為發(fā)展經(jīng)濟(jì)的首要資本。在這種新的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下， 知識(shí)資本由于高投入的刺激而不斷擴(kuò)張，企業(yè)的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)也隨之發(fā)生改變。在新的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)中， 以知識(shí)為基礎(chǔ)的專利權(quán)、商標(biāo)權(quán)、商譽(yù)、創(chuàng)新能力等無(wú)形資產(chǎn)以及以人才的引進(jìn)和開發(fā)為主的人力資產(chǎn)所占的比例將大大增加， 這一點(diǎn)在高新技術(shù)企業(yè)表現(xiàn)得尤為突出。

四、知識(shí)經(jīng)濟(jì)時(shí)代財(cái)務(wù)管理創(chuàng)新對(duì)策

（一）轉(zhuǎn)變企業(yè)理財(cái)理念

知識(shí)經(jīng)濟(jì)的興起使創(chuàng)造企業(yè)財(cái)富的主要要素由物質(zhì)資本轉(zhuǎn)向知識(shí)資本， 企業(yè)理財(cái)就不能只盯住物質(zhì)資產(chǎn)和金融資本， 必須轉(zhuǎn)變觀念。一是要認(rèn)識(shí)知識(shí)資本， 即了解知識(shí)資本的來(lái)源、特征、構(gòu)成要素和表現(xiàn)形式; 二是要承認(rèn)知識(shí)資本， 即認(rèn)可知識(shí)資本是企業(yè)總資本的一部分， 認(rèn)可知識(shí)資本與企業(yè)市場(chǎng)價(jià)值和企業(yè)發(fā)展的密切關(guān)系以及知識(shí)資本應(yīng)分享的企業(yè)財(cái)富; 三是要重視和利用知識(shí)資本， 企業(yè)既要為知識(shí)創(chuàng)造及其商品化提供相應(yīng)的經(jīng)營(yíng)資產(chǎn)以發(fā)展知識(shí)資本， 又要充分利用知識(shí)資本為企業(yè)提供持續(xù)增長(zhǎng)的利潤(rùn)。

（二）積極開展對(duì)知識(shí)資本的理論研究和個(gè)案研究

從我國(guó)目前的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)和企業(yè)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)看， 盡管短期內(nèi)不會(huì)有大量企業(yè)直接成為知識(shí)型企業(yè)，但企業(yè)知識(shí)資本所占比重的上升將是一個(gè)明顯的趨勢(shì)。如何成功地對(duì)知識(shí)資本進(jìn)行運(yùn)作是現(xiàn)代企業(yè)理財(cái)?shù)闹卮罄碚摵蛯?shí)踐問(wèn)題， 國(guó)際上沒(méi)有成熟的理論， 對(duì)我國(guó)的企業(yè)更是一種全新的概念， 因此企業(yè)必須開展理論研究和個(gè)案分析，一是要研究知識(shí)資本的構(gòu)成要素和市場(chǎng)化形式， 尋求知識(shí)資本的有效運(yùn)作管理方法；二是要研究知識(shí)資本的計(jì)量方法， 確定知識(shí)資本價(jià)值， 研究知識(shí)資本的證券化形式和估價(jià)方法；三是要對(duì)知識(shí)資本運(yùn)作的個(gè)案進(jìn)行分析， 總結(jié)企業(yè)知識(shí)資本運(yùn)作的具體操作方案。

（三）重視知識(shí)產(chǎn)權(quán)法在企業(yè)理財(cái)中的運(yùn)用

在傳統(tǒng)的企業(yè)財(cái)務(wù)管理中， 有形資產(chǎn)的運(yùn)作較少涉及知識(shí)產(chǎn)權(quán)法問(wèn)題， 隨著知識(shí)資本逐漸成為企業(yè)資本形態(tài)的主要形式， 對(duì)知識(shí)產(chǎn)權(quán)的保護(hù)是知識(shí)資本保值增值的基本前提。因此， 實(shí)施知識(shí)資本及其與有形資本組合的運(yùn)營(yíng)管理， 必須結(jié)合知識(shí)產(chǎn)權(quán)法進(jìn)行操作， 以保證企業(yè)財(cái)務(wù)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。

（四）全面提升財(cái)務(wù)管理的層次

從目前的實(shí)務(wù)狀況來(lái)看， 我國(guó)企業(yè)財(cái)務(wù)管理工作尚處于較低水平， 管理手段落后， 管理方法落后， 日常財(cái)務(wù)管理工作以現(xiàn)金、應(yīng)收應(yīng)付款、存貨等營(yíng)運(yùn)資金的管理為主，財(cái)務(wù)管理無(wú)法從大局上對(duì)企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況予以把握。企業(yè)要想在新環(huán)境中做到防范財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、提高資金效率， 必須全面提升企業(yè)的財(cái)務(wù)管理層次。其一， 財(cái)務(wù)管理內(nèi)容上的拓展。除傳統(tǒng)的資金管理和財(cái)物管理外， 還應(yīng)向金融風(fēng)險(xiǎn)管理、稅金管理、保險(xiǎn)管理甚至知識(shí)資本(技術(shù)、人才、信息等) 管理方面拓展。其二， 財(cái)務(wù)管理方法的更新。量化的財(cái)務(wù)管理方法應(yīng)得到更多的應(yīng)用， 如定量預(yù)測(cè)、滾動(dòng)預(yù)算、風(fēng)險(xiǎn)決策及不確定性決策等。另外， 旨在防范風(fēng)險(xiǎn)、提高效率的財(cái)務(wù)控制方法和包含人力資本、知識(shí)資本的指標(biāo)在內(nèi)的財(cái)務(wù)分析方法等也應(yīng)引起足夠的重視。其三， 財(cái)務(wù)管理手段的改良。加強(qiáng)企業(yè)的信息化建設(shè)， 逐步將網(wǎng)絡(luò)財(cái)務(wù)融入到企業(yè)資源規(guī)劃系統(tǒng)中。網(wǎng)絡(luò)財(cái)務(wù)是一種以Internet/ Intranet/Extranet和電子商務(wù)為背景的在線理財(cái)活動(dòng)。在網(wǎng)絡(luò)財(cái)務(wù)環(huán)境下， 企業(yè)可以實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)報(bào)告和遠(yuǎn)程在線處理，可以實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)與業(yè)務(wù)的協(xié)同處理， 便于提高企業(yè)效率和競(jìng)爭(zhēng)力， 便于企業(yè)迅速整合財(cái)務(wù)資源以對(duì)市場(chǎng)做出快速互動(dòng)的反應(yīng)。

（五）建立獨(dú)立高效的財(cái)務(wù)管理組織

在企業(yè)財(cái)務(wù)管理組織方面， 目前我國(guó)絕大多數(shù)企業(yè)，財(cái)務(wù)管理與會(huì)計(jì)均是合署辦公， 實(shí)行混崗作業(yè)， 從而導(dǎo)致兩者職責(zé)不明確， 影響了各自職能的充分發(fā)揮。日本學(xué)者宮匡章在《會(huì)計(jì)情報(bào)手冊(cè)》中指出: “財(cái)務(wù)是以資本為對(duì)象的實(shí)體活動(dòng)， 會(huì)計(jì)是以財(cái)務(wù)活動(dòng)及其結(jié)果為對(duì)象的情報(bào)處理活動(dòng)， 會(huì)計(jì)的職能是組織情報(bào)， 不處理資金籌集、供應(yīng)與運(yùn)動(dòng)， 僅在必要時(shí)反映其結(jié)果。這就是說(shuō)， 財(cái)務(wù)是進(jìn)行有關(guān)籌資、供應(yīng)與運(yùn)用的意向決定， 會(huì)計(jì)是為這種意向決定提供情報(bào)。”由此可見(jiàn)， 財(cái)務(wù)與會(huì)計(jì)的職能是不同的，不可混為一談。知識(shí)經(jīng)濟(jì)時(shí)代下， 由于財(cái)務(wù)管理的環(huán)境和內(nèi)容變得更加復(fù)雜， 加上企業(yè)實(shí)施外部擴(kuò)張戰(zhàn)略促使企業(yè)規(guī)模進(jìn)一步擴(kuò)大， 財(cái)務(wù)管理在企業(yè)管理中的核心地位更為突出， 因此在企業(yè)內(nèi)應(yīng)專門設(shè)置財(cái)務(wù)管理機(jī)構(gòu)， 以專司財(cái)務(wù)管理之職。此外， 企業(yè)要迅速整合財(cái)務(wù)資源以便對(duì)市場(chǎng)做出反應(yīng)， 首要條件就是相關(guān)財(cái)務(wù)信息可以在企業(yè)內(nèi)部直接、及時(shí)、準(zhǔn)確地進(jìn)行傳遞， 傳統(tǒng)的“金字塔”式的財(cái)務(wù)管理組織結(jié)構(gòu)顯然已不合時(shí)宜。取而代之的應(yīng)該是一種中間層次較少， 結(jié)構(gòu)緊湊而富有彈性、反映靈敏、高效快速的新型組織機(jī)構(gòu)。

（六）構(gòu)建人力資源和物質(zhì)資源相結(jié)合的財(cái)務(wù)管理機(jī)制

中國(guó)正邁進(jìn)知識(shí)經(jīng)濟(jì)的嶄新時(shí)代。知識(shí)將超越物質(zhì)資源而成為企業(yè)不可或缺的首要經(jīng)濟(jì)資源， 有專家預(yù)測(cè)， 知識(shí)資源對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的貢獻(xiàn)度將達(dá)到80%以上。傳統(tǒng)財(cái)務(wù)管理將財(cái)務(wù)資源的范圍界定為企業(yè)的物質(zhì)資源(包括資金和物資) ， 而將知識(shí)資源游離于財(cái)務(wù)資源的范疇之外， 這種界定在知識(shí)經(jīng)濟(jì)時(shí)代顯然已不合時(shí)宜， 人是知識(shí)的載體， 對(duì)知識(shí)的管理歸根結(jié)底是對(duì)人的管理。在知識(shí)經(jīng)濟(jì)時(shí)代， 財(cái)務(wù)管理的重心應(yīng)從傳統(tǒng)的物質(zhì)資源管理轉(zhuǎn)向人力資源管理，構(gòu)建人力資源和物質(zhì)資源相結(jié)合的財(cái)務(wù)管理機(jī)制。建立人力資源財(cái)務(wù)管理機(jī)制， 關(guān)鍵在于建立良好的人事與財(cái)務(wù)相結(jié)合的制度化管理; 企業(yè)按自身規(guī)模和管理特點(diǎn)劃分為若干財(cái)務(wù)管理層次， 賦予各層次管理者對(duì)等的財(cái)務(wù)和人事權(quán)責(zé)并予以制度化。各級(jí)層在保證完成各項(xiàng)財(cái)務(wù)指標(biāo)的前提下， 有權(quán)決定該部門的人員指標(biāo)和人員素質(zhì)要求， 有權(quán)提出人員獎(jiǎng)罰建議。

（七）培養(yǎng)高素質(zhì)的財(cái)務(wù)管理人員

第2篇：現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)形勢(shì)范文

關(guān)鍵詞：現(xiàn)代 后現(xiàn)代 景觀設(shè)計(jì)

隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展和人們生活水平的日益提高，長(zhǎng)沙這座內(nèi)地省會(huì)城市正在不斷更新自己的面貌。隨著人們購(gòu)房心態(tài)的理智和成熟，生活在一種理想的環(huán)境中已成為人們生活的基本追求。

長(zhǎng)沙房地產(chǎn)從1990年代末興起至今，也就十余年的光景，價(jià)格從市中心均價(jià)2000多元每平方米到現(xiàn)在7000多元每平方米；范圍從圍繞五一廣場(chǎng)周邊不到一公里的地區(qū)，擴(kuò)大到如今距五一廣場(chǎng)30公里以外的地段；政策從政府鼓勵(lì)買房到現(xiàn)在限制過(guò)度購(gòu)房等。長(zhǎng)沙雖不是國(guó)內(nèi)房產(chǎn)的一線城市，卻也將商品房的歷史演繹得紅紅火火。

近來(lái)房產(chǎn)商把樓盤景觀設(shè)計(jì)園作為住宅小區(qū)最基本的要素對(duì)小區(qū)進(jìn)行定位，確立廣告宣傳的主題，從根本上提高樓盤的品質(zhì)和品位。房地產(chǎn)開發(fā)策劃理念也從“賣地段”轉(zhuǎn)向“賣環(huán)境”的市場(chǎng)營(yíng)銷階段。

不同的環(huán)境，造就不同的景觀設(shè)計(jì)，消費(fèi)者有著不同的生活體會(huì)。長(zhǎng)沙市河西是名山、名水、名校圍繞的地段，各種名稱的樓盤林立，本文以“陽(yáng)光100”和“山水英倫”兩個(gè)大樓盤的景觀設(shè)計(jì)為例，從三個(gè)不同的角度，探討兩個(gè)樓盤的現(xiàn)代與后現(xiàn)代性，以及所代表的生活方式。

一、“長(zhǎng)沙陽(yáng)光100國(guó)際新城”

這是世界建筑大師安藤忠雄在中國(guó)的第一個(gè)作品，該項(xiàng)目位于岳麓山下，最好地發(fā)揮了長(zhǎng)沙城市特有的山水洲城優(yōu)勢(shì)，為城市創(chuàng)造性地規(guī)劃了一個(gè)依山傍水的大學(xué)城高尚居住社區(qū)。其項(xiàng)目主題為“設(shè)計(jì)改變生活，建筑改變長(zhǎng)沙”，這是“長(zhǎng)沙陽(yáng)光100國(guó)際新城”的宣傳與定位，走入小區(qū)，景觀設(shè)計(jì)給人的感覺(jué)是：

1、平面的布局

小區(qū)由湘江邊不遠(yuǎn)的一大片菜地開發(fā)建成，地勢(shì)平坦、空曠。這也是每個(gè)開發(fā)商都喜歡的地勢(shì)，成本低、利用率高，可塑性強(qiáng)、視野開闊。這也代表高效率、高節(jié)奏的現(xiàn)代生活方式，下班后疲憊的你徑直就可進(jìn)入溫馨的家。一切俱新的門面、店鋪、娛樂(lè)場(chǎng)整齊規(guī)范，更是非常適合打破一切陳舊觀念的年輕人。

2. 明亮的建筑色彩與現(xiàn)代造型

樓盤的色彩用白色搭配明快的嫩綠、檸檬黃或粉藍(lán)，造型簡(jiǎn)潔、整體毫無(wú)嗦之處，讓人感覺(jué)清新愉快。時(shí)尚的顏色、簡(jiǎn)潔的造型正是現(xiàn)代的審美觀，代表著一種現(xiàn)代的、時(shí)尚的生活方式。

3. 規(guī)整有序的園林

園林基本由再生樹木移植，規(guī)整有序、品種新穎，配合花壇、噴泉、大道，典型的西方園林設(shè)計(jì)風(fēng)格。連樹木都可以修剪出你想要的形狀，可能這就是敢于創(chuàng)造的消費(fèi)者喜歡的生活方式。

二、“山水?英倫莊園”

倡導(dǎo)高尚的生活格調(diào)與居住質(zhì)量，打造具有純粹式生活和人文特征的新英倫莊園，項(xiàng)目所在地依山傍水，丘巒逶迤，樹木茂盛，清新的空氣沁人心脾，鄉(xiāng)間田園氣息與現(xiàn)代都市風(fēng)情在此水融，堪稱長(zhǎng)沙城西的都市后花園。其項(xiàng)目主題為“生態(tài)、文化、休閑、度假”，這是“山水?英倫莊園”的后現(xiàn)代宣傳與定位，走入小區(qū)，景觀設(shè)計(jì)給人的整體感覺(jué)是：

1、依勢(shì)而建的主體

小區(qū)地勢(shì)高低不平，坡地較多，每一棟房子依勢(shì)而建，小區(qū)內(nèi)少有直路，都是彎彎曲曲、上上下下的小徑。如果是步伐匆匆的行者，可能覺(jué)得有點(diǎn)累。如果是另一種心情，小坡、青石路、拐過(guò)幾個(gè)彎的小徑，可能正是你下班后要找的快樂(lè)。

2、自然呼應(yīng)的傳統(tǒng)色彩與造型

建筑的色彩采用深紅搭配白色或灰色，與自然相呼應(yīng)。造型采用尖屋頂加上傳統(tǒng)局部造型修飾，經(jīng)典、雅致永不過(guò)時(shí)，給人一種親切、放松的感覺(jué)。

3、原生態(tài)的保存

小區(qū)保留了原土地上的大樹，使很多院落各有千秋：我家門口一棵大酸棗樹、你家門口有棵大柚子樹，他家門口有棵古樟樹。最有特色的是，小區(qū)還有一座原生態(tài)的小山，山上全是沒(méi)有任何修飾的板栗樹、樟樹、映山紅等本地原始品種樹木，還保留了一座不起眼的鄉(xiāng)間小“觀音閣”，不管是開發(fā)商不敢動(dòng)，還是有意留之，這些都是小區(qū)居民的喜愛(ài)與寄托，讓人找到一種回歸的感覺(jué)。

兩大樓盤不同的景觀設(shè)計(jì)，是一場(chǎng)現(xiàn)代與后現(xiàn)代的博弈。

現(xiàn)代主義認(rèn)為，想象和創(chuàng)造力是藝術(shù)創(chuàng)作者的象征，世界是客觀的，可以進(jìn)行研究與創(chuàng)造的，并且取消繁雜的裝飾，這是一種緊張、快節(jié)奏、充滿高新科技與創(chuàng)造的生活方式。

后現(xiàn)代認(rèn)為，每個(gè)人都是在局部的知識(shí)背景中形成世界觀，對(duì)于初始的社會(huì)生活方式，他們卻充滿了懷念之情，是對(duì)現(xiàn)代文明生活的迷思。

第3篇：現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)形勢(shì)范文

一、個(gè)人簡(jiǎn)歷

我年月出生，現(xiàn)年27歲，經(jīng)濟(jì)師職稱，本科學(xué)歷。年參加銀行工作，被分配到支行儲(chǔ)蓄所，先后擔(dān)任過(guò)會(huì)計(jì)、主管會(huì)計(jì)、所主任； 年在支行信貸科工作，任管戶信貸員； 年參加了系統(tǒng)轉(zhuǎn)制工作；年6月我擔(dān)任工作組組長(zhǎng)，對(duì)、全轄所有不良貸款進(jìn)行了責(zé)任認(rèn)定； 年調(diào)銀行支行儲(chǔ)蓄所工作；年6月份調(diào)往支行，先后任副經(jīng)理、經(jīng)理；年7月我又來(lái)到銀行支行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)部工作，任部門經(jīng)理至今。

二、獲得的獎(jiǎng)勵(lì)

由于我較為出色的工作，我先后獲得支行先進(jìn)工作者稱號(hào)三次，級(jí)先進(jìn)工作者稱號(hào)三次。年8月我參加了全市首屆業(yè)務(wù)技術(shù)比賽，分別獲得個(gè)人全能和點(diǎn)鈔兩項(xiàng)第一名。

三、打好理論知識(shí)基礎(chǔ)

年行提出“兩年內(nèi)在滬港兩地上市”的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，著重發(fā)展個(gè)人零售業(yè)務(wù)。我行也將年的工作重點(diǎn)放在了個(gè)人業(yè)務(wù)上，其中個(gè)人住房消費(fèi)貸款屬于重中之重。？年？月上崗之日，領(lǐng)導(dǎo)的信任讓我感到了光榮的同時(shí)也感到肩頭任務(wù)的艱巨。

上任尹始，我首先認(rèn)真學(xué)習(xí)了大量的房地產(chǎn)行業(yè)的基礎(chǔ)知識(shí)，特別對(duì)市區(qū)房地產(chǎn)發(fā)展的基本現(xiàn)狀和市場(chǎng)變化趨勢(shì)做了深入調(diào)查研究，做到心中有數(shù)，以利于在個(gè)人住房信貸業(yè)務(wù)開展中評(píng)估每一筆業(yè)務(wù)的信貸風(fēng)險(xiǎn)。其次，重溫我國(guó)金融法律法規(guī)和銀行的信貸制度以及具體的信貸業(yè)務(wù)知識(shí)，做到熟爛于胸，確保每一項(xiàng)工作都在各項(xiàng)規(guī)章制度的框架內(nèi)進(jìn)行，在最大限度規(guī)避信貸風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)又快又好為客戶辦理業(yè)務(wù)，提高工作效率。理論知識(shí)和業(yè)務(wù)能力的儲(chǔ)備為銀行區(qū)支行個(gè)人住房信貸業(yè)務(wù)工作的順利開展奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

“獨(dú)木不成林，只燕不成春”，個(gè)別的業(yè)務(wù)精英不可能讓銀行支行住房信貸業(yè)務(wù)的全盤搞活，只有銀行支行住房信貸管理部每一個(gè)成員都成為業(yè)務(wù)高手， 銀行支行住房信貸業(yè)務(wù)才能風(fēng)生水起、做大做強(qiáng)。因此每周一次的我部門信貸員業(yè)務(wù)知識(shí)集中學(xué)習(xí)成為我部門“雷打不動(dòng)鐵律”，盡管這項(xiàng)工作在開始時(shí)開展并不順利，許多同志不理解，但頂住各方壓力始終堅(jiān)持下來(lái)。事實(shí)證明，這樣的業(yè)務(wù)知識(shí)學(xué)習(xí)收到了良好效果，在我任職以來(lái)，我部門共辦理的？筆個(gè)人住房信貸業(yè)務(wù)中，沒(méi)有發(fā)生任何違規(guī)操作，沒(méi)有發(fā)生任何一筆不良貸款；具體的業(yè)務(wù)辦理過(guò)程中也沒(méi)有發(fā)生任何失誤；工作效率得到極大提高， 70%的個(gè)人住房信貸業(yè)務(wù)調(diào)查崗、審查崗辦理周期縮短為2天，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于銀行支行規(guī)定的“兩崗”辦理業(yè)務(wù)周期標(biāo)準(zhǔn)（7天），？年以來(lái)，總共辦理？筆個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)，涉及金額？萬(wàn)元，按每年？個(gè)工作日計(jì)算，平均？小時(shí)辦理一筆個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)。我部門原來(lái)對(duì)業(yè)務(wù)學(xué)習(xí)心有抵觸的員工現(xiàn)在經(jīng)常感嘆“磨刀不誤砍柴工”。

四、任職以來(lái)個(gè)人住房信貸業(yè)務(wù)的業(yè)績(jī)

隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的逐步完善，金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)也越來(lái)越漸趨激烈，大有“山雨欲來(lái)風(fēng)滿樓”的意味。同行業(yè)的步步緊逼迫使我銀行支行個(gè)人住房信貸業(yè)務(wù)不得不與時(shí)俱進(jìn)。如何提高銀行個(gè)人住房信貸業(yè)務(wù)的市場(chǎng)占有率，如何增強(qiáng)我銀行支行個(gè)人住房信貸業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，是銀行支行個(gè)人住房信貸業(yè)務(wù)部面前的頭等大事，也是檢驗(yàn)我部門工作業(yè)績(jī)的終極標(biāo)準(zhǔn)。于是我部門采取了以下一系列的措施：一是深入研究市場(chǎng)，根據(jù)市場(chǎng)變化趨勢(shì)向客戶提供適應(yīng)市場(chǎng)需求的新的特色服務(wù)方式；二是要注重貸款營(yíng)銷，在提供新的特色服務(wù)方式的同時(shí)，充分發(fā)揮客戶經(jīng)理的作用，深度介入住房交易市場(chǎng)，加強(qiáng)貸款營(yíng)銷，使貸款業(yè)務(wù)讓更多的消費(fèi)者了解、最終接受；三是在開展住房貸款業(yè)務(wù)過(guò)程中提供組合業(yè)務(wù)，在發(fā)放住房抵押貸款過(guò)程中，要注意挖掘重點(diǎn)消費(fèi)者的其他信貸潛力，從而提供多種組合的信貸業(yè)務(wù)，既拓展了業(yè)務(wù)領(lǐng)域，也能夠有效降低住房貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)?！?1

以市場(chǎng)為導(dǎo)向、以客戶為中心的工作方法，最終得到了市場(chǎng)的認(rèn)可，自任職至今，共發(fā)放個(gè)人住房貸款？筆？萬(wàn)元，無(wú)新增不良信用，贏利？萬(wàn)元，市場(chǎng)占有率達(dá)到?%，實(shí)現(xiàn)銀行銀行支行建行以來(lái)個(gè)人住房信貸消費(fèi)最好的歷史時(shí)期。

第4篇：現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)形勢(shì)范文

關(guān)鍵詞：現(xiàn)代建筑；實(shí)用性；設(shè)計(jì)元素；需求

景觀建筑是現(xiàn)代景觀設(shè)計(jì)中不可或缺的一部分，在我國(guó)古代傳統(tǒng)園林中有著悠久的歷史，同時(shí)也創(chuàng)造了悠久的歷史文化；在造景中有多種功能性，如滿足游人的審美需求、提供休憩場(chǎng)所等等。在世界園林發(fā)展史上，中國(guó)古典園林和歐洲自然式風(fēng)園林中優(yōu)秀的景觀建筑枚不勝舉。然而，隨著社會(huì)的急速發(fā)展，人們對(duì)景觀的需求也呈現(xiàn)多樣化，尤其是近年來(lái)，人們對(duì)園林景觀在審美、人性化以及可持續(xù)性方面的要求的日益凸顯，這就需要景觀設(shè)計(jì)師在傳承傳統(tǒng)文化的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步創(chuàng)設(shè)新條件，探究各種園林要素，以營(yíng)造適宜人們需求的各種景觀，更好的服務(wù)于人類。鑒于此，本文擬以實(shí)用性現(xiàn)代景觀建筑為視角，探討其與社會(huì)發(fā)展相適應(yīng)的應(yīng)用方法。

1 實(shí)用性現(xiàn)代景觀建筑的分類及特點(diǎn)

1.1 分類

現(xiàn)代景觀建筑依據(jù)使用性質(zhì)基本分為兩種類型：一類是物質(zhì)功能與精神功能并重的現(xiàn)代景觀建筑，如一些設(shè)計(jì)新穎的展覽館、車站、辦公建筑、交通類景觀建筑等。也包括那些精神功用超越物質(zhì)功能的建筑，如亭、臺(tái)、廊、榭等。第二大類則是指那些只具有精神功能基本上不具備任何使用功能的現(xiàn)代景觀建筑，如雕塑、噴泉、水池、花壇、標(biāo)志等。

1.2 特點(diǎn)

實(shí)用性現(xiàn)代景觀建筑是一種全新的設(shè)計(jì)、創(chuàng)作理念。在相關(guān)現(xiàn)代建筑設(shè)計(jì)的過(guò)程中，需要結(jié)合景觀因素的詳細(xì)分析，然后進(jìn)行景觀評(píng)價(jià)，進(jìn)而確定其在景觀環(huán)境中的角色定位。其主要特點(diǎn)為：一是現(xiàn)代建筑空間特征的真實(shí)寫照：如環(huán)繞的廊架與參天的大樹組合而成的休息亭既保護(hù)了生態(tài)，更有樹亭的藝術(shù)效果；二是現(xiàn)代建筑形式特征的表現(xiàn)：在相應(yīng)環(huán)境背景下，現(xiàn)代景觀建筑的特質(zhì)表現(xiàn)需要通過(guò)其“建筑語(yǔ)言”和藝術(shù)構(gòu)圖綜合體現(xiàn)。三是現(xiàn)代建筑材料特征的體現(xiàn)：建筑材料多樣，極富個(gè)性，通過(guò)不同材料來(lái)表現(xiàn)不同的景觀建筑特征；四是現(xiàn)代建筑結(jié)構(gòu)特征的表象：通常，實(shí)用性現(xiàn)代景觀建筑設(shè)計(jì)理念和空間形式新穎，再加之用材大膽，因而所創(chuàng)造的新穎、獨(dú)特的建筑作品也日益增多。這些新穎、獨(dú)特的作品往往會(huì)成某地的象征性標(biāo)志。

2 實(shí)用性現(xiàn)代景觀建筑的設(shè)計(jì)語(yǔ)匯

2.1 形狀

形狀可以說(shuō)最直觀的東西。它所呈現(xiàn)的是建筑的外表的特征，這一點(diǎn)人們很容易通過(guò)視覺(jué)捕捉到。當(dāng)人們看到建筑物的外表特征時(shí)，就可以產(chǎn)生相應(yīng)的聯(lián)想，盡管這個(gè)聯(lián)想會(huì)因每人的生活閱歷、文化水平、職業(yè)等因素而不同，但這個(gè)形感卻是建筑物給人的最基本的感受。

2.2 色彩

色彩也是建筑美學(xué)的其中比較重要的一個(gè)因素，這也是設(shè)計(jì)師的一個(gè)最基本的專業(yè)素養(yǎng)。色彩的特性、情感的表達(dá)以及合理的運(yùn)用都是一名設(shè)計(jì)師所需掌握的技巧。設(shè)計(jì)中，只有綜合協(xié)調(diào)好這些因素，才有可能形成的理想的現(xiàn)代景觀建筑形態(tài)。在實(shí)用性現(xiàn)代景觀建筑形態(tài)的元素中，色彩可以調(diào)和包含顏色本身在內(nèi)的所有基本元素，可見(jiàn)其重要性非同一般。因此，掌握、運(yùn)用好色在有利于我們對(duì)建筑形態(tài)的表達(dá)。

2.3 肌理

肌理就是質(zhì)感，簡(jiǎn)單可以理解為物體的材質(zhì)，因?yàn)槲矬w的表面的紋理、光滑度等會(huì)給人不同的觸覺(jué)。在實(shí)用性現(xiàn)代景觀建筑的設(shè)計(jì)元素中，其有自己的特別之處，而其他的元素則沒(méi)有這樣的功能。由于現(xiàn)代景觀設(shè)計(jì)材料多種多樣，眾多的材料也質(zhì)感繁多，人們會(huì)有不同的感受?，F(xiàn)代景觀建筑的形態(tài)效果的表達(dá)通常是根據(jù)模仿自然物質(zhì)和景色來(lái)達(dá)成的。

2.4 光影

實(shí)用性現(xiàn)代景觀建筑的環(huán)境匯集了各種空間功能，在其間有著重要作用的就是光和影的變化。光影的變化參與實(shí)用性現(xiàn)代景觀建筑設(shè)計(jì)及創(chuàng)造比較多，光的強(qiáng)弱、明亮度以及陰影對(duì)建筑物有著很好的補(bǔ)充作用，如凸顯、弱化、強(qiáng)調(diào)、修復(fù)以及彌補(bǔ)等。

2.5 形態(tài)場(chǎng)

在一定環(huán)境中，人們會(huì)因?yàn)橐环N物體的存在，對(duì)整個(gè)場(chǎng)景產(chǎn)生特殊的感覺(jué)，而這個(gè)感覺(jué)就是形態(tài)場(chǎng)感，亦即形態(tài)場(chǎng)。在一定的環(huán)境中，設(shè)計(jì)時(shí)如果想把關(guān)于形態(tài)的設(shè)計(jì)意圖表現(xiàn)出來(lái)，那就必須通過(guò)一定的物體，而這個(gè)物體就是實(shí)用性現(xiàn)代景觀建筑的一種，其中內(nèi)含建筑物本身的基本元素，如點(diǎn)、線、面、體等。而由這些基本元素所構(gòu)成的建筑物的細(xì)部、局部、整體、總體和場(chǎng)景。

3 實(shí)用性現(xiàn)代景觀建筑設(shè)計(jì)立意與風(fēng)格定位

3.1 歷史文脈的傳承

歷史文脈具有雙層含義，我們要用辯證唯物主義去看它。首先，它具有橫向時(shí)空的關(guān)聯(lián)性，也就是我們通常所講的即“共時(shí)性”；“歷時(shí)性”是它的第二層含義，它代表著縱向的關(guān)聯(lián)時(shí)空。同理，實(shí)用性現(xiàn)代建筑也包含著兩層意思：首先它是一種實(shí)物，有其特有的物質(zhì)形態(tài)；此外，它的存在還代表著設(shè)計(jì)師的設(shè)計(jì)意圖，蘊(yùn)含著某種涵義，可以說(shuō)也是一種文化的載體。在實(shí)用性現(xiàn)代景觀建筑的設(shè)計(jì)中，創(chuàng)新和傳承始終是一對(duì)矛盾體，如何解決好他們而這之間的關(guān)系，首要的一點(diǎn)就是統(tǒng)籌、把握好“共時(shí)性”和“歷時(shí)性”這兩個(gè)因素。就拿深圳萬(wàn)科第五園來(lái)舉例（圖1），這是一處很典型的實(shí)用性現(xiàn)代景觀建筑（住區(qū)），可以說(shuō)這是一個(gè)現(xiàn)代與傳統(tǒng)的結(jié)合體，在現(xiàn)代時(shí)尚元素中把中國(guó)的傳統(tǒng)建筑文化發(fā)揮得淋漓盡致。這處典型的江南水鄉(xiāng)風(fēng)格充滿了傳統(tǒng)的古典雅韻，同時(shí)又有后現(xiàn)代主義的簡(jiǎn)練，是由形態(tài)（簡(jiǎn)潔）和色彩（白墻黑瓦）以及上述其他幾種設(shè)計(jì)元素共同勾勒出來(lái)的。

3.2 借鑒藝術(shù)的表現(xiàn)形式

每一種藝術(shù)思潮和藝術(shù)形式都可為景觀設(shè)計(jì)師們提供借鑒的形式語(yǔ)言，作為設(shè)計(jì)師還要綜合考慮三位一體中的生態(tài)、社會(huì)、功能等因素。借助藝術(shù)的表現(xiàn)形式主要表現(xiàn)在以下3個(gè)方面：一是否定自身； 二是宣揚(yáng)個(gè)性藝術(shù)；三是舍棄美麗。在藝術(shù)的3個(gè)表現(xiàn)形式可以看出，盡管在實(shí)用性現(xiàn)代景觀建筑的設(shè)計(jì)中，豐富的形式語(yǔ)言和獨(dú)特的設(shè)計(jì)理念的提供，藝術(shù)起了不可估量的作用，但是，我們也不能搞“純藝術(shù)”，也就是說(shuō)做事不能走極端。

3.3 汲取現(xiàn)代建筑風(fēng)格

21世紀(jì)，實(shí)用性現(xiàn)代景觀建筑的設(shè)計(jì)風(fēng)格、流派正向多元化發(fā)展，這些都是社會(huì)的發(fā)展，科學(xué)技術(shù)的進(jìn)步，藝術(shù)形式的多樣化、社會(huì)文化多元性等相關(guān)因素共同促成的結(jié)果。實(shí)用性現(xiàn)代景觀建筑作為一種景觀建筑，也同樣會(huì)受到與社會(huì)同步的當(dāng)今建筑設(shè)計(jì)發(fā)展多元化的影響。因而也需要不斷從中汲取養(yǎng)分，來(lái)滋補(bǔ)自我，進(jìn)而豐富和完善園林景觀建筑形態(tài)的設(shè)計(jì)和思想理念的表達(dá)。當(dāng)然，就如同吸收外來(lái)文化的方式一樣，我們?cè)趯?duì)現(xiàn)代建筑風(fēng)格語(yǔ)言的借鑒上還是要有所選擇，取其精華，去其糟粕。

3.4 運(yùn)用先進(jìn)材料技術(shù)

現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)的急速發(fā)展，現(xiàn)代化的材料在全球范圍內(nèi)得到迅速的、廣泛的應(yīng)用。在現(xiàn)代景觀設(shè)計(jì)中也是如此。新材料的出現(xiàn)和應(yīng)用作為一個(gè)很好的基礎(chǔ)性平臺(tái)，給實(shí)用性現(xiàn)代景觀建筑的設(shè)計(jì)帶來(lái)新穎的形式，給人們創(chuàng)造了領(lǐng)號(hào)的視覺(jué)效果和藝術(shù)品位。此外，還能使人們與通過(guò)高科技創(chuàng)造出來(lái)的景觀意象進(jìn)行全方位的情感交流。作為景觀設(shè)計(jì)師，不但要有開放的精神，還要注重自身專業(yè)素養(yǎng)的提升。作為一門交叉學(xué)科，還要要求設(shè)計(jì)時(shí)具備多學(xué)科的知識(shí)，以應(yīng)變實(shí)用性現(xiàn)代景觀建筑設(shè)計(jì)之需，創(chuàng)造出更好的設(shè)計(jì)作品。

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第5篇：現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)形勢(shì)范文

摘 要 目前，我國(guó)應(yīng)制定適合中小企業(yè)特點(diǎn)的信貸管理制度，在信用等級(jí)評(píng)定、授信等方面充分考慮中小企業(yè)的特點(diǎn)，保證誠(chéng)實(shí)守信、有發(fā)展前景的中小企業(yè)及時(shí)得到商業(yè)銀行融資支持。

關(guān)鍵詞 商業(yè)銀行 融資 信貸

一、我國(guó)中小企業(yè)融資結(jié)構(gòu)的特點(diǎn)

由于歷史和經(jīng)濟(jì)體制等多方面的原因，在我國(guó)中小企業(yè)融資結(jié)構(gòu)中有三個(gè)明顯的特征：最突出的特征是企業(yè)的負(fù)債率從總體上講水平偏高，第二個(gè)特征則是中小企業(yè)中國(guó)有企業(yè)的負(fù)債率高于非國(guó)有中小企業(yè)，第三個(gè)特征則是在非國(guó)有企業(yè)中同行業(yè)的企業(yè)的負(fù)債率呈現(xiàn)分化狀況，有些企業(yè)的負(fù)債率明顯高于平均水平而有不少則明顯低于平均水平。負(fù)債率水平通常在不同的行業(yè)間存在著明顯差異。但就各行業(yè)整體而言，一般認(rèn)為負(fù)債率水平為60%左右較為合適，對(duì)一些高成長(zhǎng)性的企業(yè)負(fù)債率還可以適當(dāng)高些（但是從我國(guó)的中小企業(yè)來(lái)看，大多數(shù)行業(yè)的負(fù)債率均高于60%）。我國(guó)銀行對(duì)中小企業(yè)的金融支持與中小企業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的作用是極不對(duì)稱的。我國(guó)中小企業(yè)由于規(guī)模小受歧視和所有制的制約，往往面臨著很高的信貸壁壘，在向銀行申請(qǐng)貸款時(shí)往往處于劣勢(shì)，難以獲得穩(wěn)定的外部資金支持。目前，我國(guó)中小企業(yè)大多已經(jīng)過(guò)了創(chuàng)立期，而處于快速成長(zhǎng)階段，資金的需求是現(xiàn)實(shí)而又緊迫的。因此，必須改善我國(guó)中小企業(yè)的融資結(jié)構(gòu)，突破原有融資體系的瓶頸，增加信貸資金投放的比重，真正起到促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展和壯大的作用。

二、商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)融資信貸風(fēng)險(xiǎn)的現(xiàn)實(shí)根源

商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的現(xiàn)實(shí)根源來(lái)源于企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理、銀行內(nèi)部經(jīng)營(yíng)管理和社會(huì)環(huán)境三方面：

（一）來(lái)自企業(yè)的原因

1．中小企業(yè)管理大多落后，財(cái)務(wù)制度不夠健全，信息透明度不高。相當(dāng)一部分中小企業(yè)負(fù)責(zé)人及其管理者還停留在家庭式管理狀態(tài)，沒(méi)有形成現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)所要求的基本軟硬件條件，較為大量而嚴(yán)重地表現(xiàn)為管理中存在決策簡(jiǎn)單化、主觀專斷現(xiàn)象；會(huì)計(jì)制度不健全、財(cái)務(wù)管理通常比較薄弱；信息、資料真實(shí)性差，難以真實(shí)反映企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況、經(jīng)營(yíng)成果及企業(yè)發(fā)展?jié)摿?；?duì)外信息透明度低，缺乏可信度，影響了銀行對(duì)企業(yè)的判斷，使銀行形成信貸風(fēng)險(xiǎn)。

2．因?yàn)槿狈夹g(shù)和人才，中小企業(yè)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)能力差，且一般都缺乏中長(zhǎng)遠(yuǎn)規(guī)劃目標(biāo)，又難以引進(jìn)和采用先進(jìn)生產(chǎn)技術(shù)，造成競(jìng)爭(zhēng)力弱，處于勉強(qiáng)活命狀態(tài)。中小企業(yè)的平均生命周期短，倒閉的可能性和頻率較高，高出生率和高死亡奮率是中小企業(yè)的基本特征之一。即使銀行貸款和投資決策科學(xué)，在完成貸款和投資等授信業(yè)務(wù)之后，如果客戶的經(jīng)營(yíng)狀況突然惡化，或發(fā)生不可預(yù)料的情況如市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)等，也可能發(fā)生信用風(fēng)險(xiǎn)。

3．信用意識(shí)差。中小企業(yè)整體信用欠佳，存在逃避和不歸還銀行債務(wù)、以虛假信息騙取銀行貸款的現(xiàn)象。

（二）從銀行內(nèi)部來(lái)講，風(fēng)險(xiǎn)來(lái)自于自身的經(jīng)營(yíng)管理不善。這是商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的深刻根源

1．商業(yè)銀行信貸管理體制和經(jīng)營(yíng)機(jī)制有待完善。從管理體制上看，組織結(jié)構(gòu)不合理，各種風(fēng)險(xiǎn)管理政策綜合協(xié)調(diào)程度不高，難以從總體上測(cè)量和把握風(fēng)險(xiǎn)狀況；缺乏獨(dú)立的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控程序，致使管理層、決策層不能及時(shí)、全面、準(zhǔn)確地掌握信用狀況。從經(jīng)營(yíng)機(jī)制上看，信貸人員的責(zé)、權(quán)、利不統(tǒng)一，激勵(lì)約束機(jī)制還沒(méi)有充分貨幣化，貸款的安全性與個(gè)人受益不掛鉤。雖然各行信貸管理上都強(qiáng)調(diào)“三查”，但往往重貸輕管，由于貸前調(diào)查不細(xì)致、貸中執(zhí)行不到位、貸后監(jiān)督不得力而最終流于形式。

2．商業(yè)銀行信貸員工素質(zhì)有待進(jìn)一步提高。商業(yè)銀行未能建立一支專業(yè)化的風(fēng)險(xiǎn)管理隊(duì)伍，風(fēng)險(xiǎn)管理人員素質(zhì)不高，對(duì)國(guó)家政策和經(jīng)濟(jì)形勢(shì)變化不了解，對(duì)企業(yè)信用和經(jīng)營(yíng)活動(dòng)把握不準(zhǔn)，導(dǎo)致決策失誤；道德意識(shí)不高，以貸謀私，造成信貸風(fēng)險(xiǎn)甚至損失。

（三）社會(huì)環(huán)境方面的原因

1．經(jīng)濟(jì)周期的變化對(duì)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)影響巨大。經(jīng)濟(jì)收縮期，可能導(dǎo)致企業(yè)大量債務(wù)拖欠，社會(huì)信用關(guān)系遭到破壞，導(dǎo)致銀行信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，不良資產(chǎn)增加；經(jīng)濟(jì)擴(kuò)張期，社會(huì)貨幣需求量驟增，銀行授信業(yè)務(wù)易失控，風(fēng)險(xiǎn)增加。

2．法制的不健全給信貸資產(chǎn)帶來(lái)了風(fēng)險(xiǎn)。雖然我國(guó)陸續(xù)出臺(tái)了銀行法，票據(jù)法等許多法律，但是除了這些法律本身存在的內(nèi)容比較簡(jiǎn)單，有些內(nèi)容有待于重新修訂外，法律與國(guó)家的有些政策相悖，導(dǎo)致銀行在保全債權(quán)方面遇到較大障礙和阻力，加大了銀行的信貸經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

3．社會(huì)信用環(huán)境缺失。銀行業(yè)是由信用支撐的行業(yè)，社會(huì)誠(chéng)信體系不單是商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理的生命線，而且是整個(gè)金融體系的基本保障。然而由于我國(guó)當(dāng)前經(jīng)濟(jì)正處于轉(zhuǎn)軌時(shí)期，產(chǎn)權(quán)制度改革尚在進(jìn)行之中，加上法制不健全，社會(huì)信用體系沒(méi)有建立，社會(huì)上坑蒙拐騙、欠債不還、金融欺詐的失信現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。

三、在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下制定適合中小企業(yè)特點(diǎn)的信貸管理制度

（一）充分合理利用利率手段，探索對(duì)中小企業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制

各商業(yè)銀行要逐步改革現(xiàn)行自上而下的單一定價(jià)模式。充分發(fā)揮基層行了解掌握地區(qū)、企業(yè)實(shí)際的優(yōu)勢(shì)，將貸款定價(jià)權(quán)合理下放，提高利率作為貸款價(jià)格的敏感性；要加強(qiáng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制的研究，剖析不同行業(yè)、不同地區(qū)、不同企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)狀況，按照“高風(fēng)險(xiǎn)、高收益”原則和自身實(shí)際，確定合理的貸款利率水平；要充分利用利率調(diào)整后的利率浮動(dòng)區(qū)間，實(shí)現(xiàn)信貸資源的合理配置。利率浮動(dòng)區(qū)間調(diào)整后，如果商業(yè)銀行能夠充分挖掘中小企業(yè)的潛在客戶資源，用好、用足利率政策，實(shí)現(xiàn)利息收入與貸款風(fēng)險(xiǎn)相匹配，就可能在滿足安全性的前提下，實(shí)現(xiàn)更高的收益。

（二）完善商業(yè)銀行信貸管理體制，建立符合中小企業(yè)實(shí)際的指標(biāo)評(píng)價(jià)體系

商業(yè)銀行要充分結(jié)合中小企業(yè)的自身特點(diǎn)，制定符合中小企業(yè)信用實(shí)際的等級(jí)評(píng)定辦法，增加評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)中定性因素的權(quán)重，堅(jiān)持“有市場(chǎng)、有效益、有信用”的標(biāo)準(zhǔn)，建立科學(xué)合理的指標(biāo)評(píng)價(jià)體系。

（三）實(shí)行貸款保薦人制度

以核心優(yōu)質(zhì)客戶為基礎(chǔ)，篩選出一批企業(yè)授予保薦人資格，由其推薦申請(qǐng)貸款的同行業(yè)企業(yè)或關(guān)聯(lián)企業(yè)，提交被保薦企業(yè)的經(jīng)營(yíng)分析報(bào)告和基礎(chǔ)資料，并承擔(dān)連帶還款責(zé)任。銀行在此基礎(chǔ)上進(jìn)行復(fù)核，以簡(jiǎn)化審核流程，節(jié)約管理成本。對(duì)合格保薦人的貸款應(yīng)給予優(yōu)惠利率。

參考文獻(xiàn)：

第6篇：現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)形勢(shì)范文

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引言：行政管理對(duì)社會(huì)和生活發(fā)展有著深刻的意義，需要跟隨社會(huì)背景的變化進(jìn)行及時(shí)的調(diào)整。知識(shí)經(jīng)濟(jì)時(shí)代的到來(lái)，給行政管理提供了新的思路。在知識(shí)經(jīng)濟(jì)時(shí)代中，人們追求創(chuàng)新，利用知識(shí)創(chuàng)造財(cái)富，從而體現(xiàn)各自的價(jià)值。知識(shí)經(jīng)濟(jì)給行政管理帶來(lái)的眾多創(chuàng)新的因素，為行政管理的進(jìn)一步發(fā)展提供了良好的基礎(chǔ)。

―、知識(shí)經(jīng)濟(jì)的特點(diǎn)

知識(shí)經(jīng)濟(jì)指的是依靠知識(shí)和信息的力量發(fā)展經(jīng)濟(jì)的模式。在這種模式，新型技術(shù)和方法成為社會(huì)和經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要因素，為整個(gè)社會(huì)的深入改革的發(fā)展帶來(lái)的新契機(jī)。知識(shí)經(jīng)濟(jì)突出特點(diǎn)可以分為三點(diǎn)：

(一)全民素質(zhì)得到提高。在現(xiàn)代社會(huì)中，人們認(rèn)識(shí)到法律和管理部門的重要性，參政意識(shí)也得到了很大的增強(qiáng)?，F(xiàn)代人將更多的注意力和談?wù)搩?nèi)容集中到國(guó)家的發(fā)展中，為國(guó)家的發(fā)展貢獻(xiàn)個(gè)人的力量。全民素質(zhì)的提高給行政管理的具體步驟和效果提出了較高的要求，起到了監(jiān)督行政能力的作用。

(二)信息社會(huì)化、公開化。隨著知識(shí)經(jīng)濟(jì)時(shí)代的不斷發(fā)展，信息可以在短時(shí)間內(nèi)得到共享，成為整個(gè)社會(huì)的公共信息。信息資源已經(jīng)成為現(xiàn)代社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展不可缺少的組成部分，給人們的生活和工作帶來(lái)便捷，進(jìn)而可以享受現(xiàn)展的文明成果。

(三)創(chuàng)新產(chǎn)品和創(chuàng)新思想活躍。在知識(shí)經(jīng)濟(jì)時(shí)代K，創(chuàng)新產(chǎn)品和創(chuàng)新思維是最大的特色。人們對(duì)社會(huì)需求十分敏感，進(jìn)而創(chuàng)造出與社會(huì)需求相一致的產(chǎn)品，促進(jìn)社會(huì)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。行政管理部門需要認(rèn)識(shí)到社會(huì)的發(fā)展動(dòng)態(tài)，及時(shí)更新管理理念和方式，細(xì)化管理能力，簡(jiǎn)化管理步驟，使得管理保持在與經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展相適應(yīng)的程度。

二、知識(shí)經(jīng)濟(jì)給現(xiàn)代行政管理的積極影響

知識(shí)經(jīng)濟(jì)時(shí)代為整個(gè)社會(huì)發(fā)展進(jìn)步帶來(lái)了各種要素，是社會(huì)破舊立新的關(guān)鍵。行政管理需要利用好知識(shí)經(jīng)濟(jì)帶來(lái)的技術(shù)、思想和人才等多種資源，根據(jù)具體的發(fā)展情況進(jìn)行改革，不斷適應(yīng)新形勢(shì)，解決時(shí)代新矛盾。

(一）完善行政管理理念。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，各種新思想和經(jīng)濟(jì)形式涌入人們的視野，改變了人們對(duì)行政管理的認(rèn)識(shí)，對(duì)行政管理提出了更高的要求。行政管理部門需要完善自身的服務(wù)理念和管理制度，提高管理人員的服務(wù)能力，實(shí)現(xiàn)行政管理工作的高效化。行政管理理念是管理工作進(jìn)步的內(nèi)在因素，是突破制度缺陷的關(guān)鍵內(nèi)容。我國(guó)經(jīng)歷了多個(gè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展階段，經(jīng)濟(jì)環(huán)境和社會(huì)發(fā)展發(fā)生了巨大的改變，行政管理理念需要與經(jīng)濟(jì)發(fā)展處于相匹配的狀態(tài)，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)進(jìn)步，完善行政服務(wù)。知識(shí)經(jīng)濟(jì)時(shí)代帶來(lái)的技術(shù)、人才和資源，正在加速行政管理的發(fā)展，對(duì)現(xiàn)代行政管理的發(fā)展方向有著良好的指導(dǎo)作用。

(二）細(xì)化行政管理職能。知識(shí)經(jīng)濟(jì)時(shí)代的發(fā)展給現(xiàn)代行政管理的職能建設(shè)精細(xì)化提供了良好的基礎(chǔ)，為行政管理部門處理事務(wù)簡(jiǎn)單化發(fā)揮了重要作用。社會(huì)的發(fā)展和創(chuàng)新思維的運(yùn)用，使得社會(huì)經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)更細(xì)分支，要求管理方向精細(xì)化，不斷調(diào)整行政管理部門的服務(wù)和公共管理。行政管理部門的精細(xì)化涉及到管理運(yùn)行程序精細(xì)化、部門服務(wù)內(nèi)容精細(xì)化以及工作人員精簡(jiǎn)化。行政部門在認(rèn)清工作任務(wù)的基礎(chǔ)上，簡(jiǎn)化內(nèi)容運(yùn)作程序，滿足社會(huì)需求，并不斷提供工作效率。

(三)行政管理部門管理方式自動(dòng)化。在大數(shù)據(jù)時(shí)代，行政管理部門幾乎擺脫了紙質(zhì)化辦公傳統(tǒng)低效方式，采用計(jì)算機(jī)和互聯(lián)M等多種新技術(shù)輔助辦公，大大縮短了事務(wù)處理時(shí)間，提高了工作正確率，使得行政管理水平處于世界前列。這種半自動(dòng)化的處理方式與知識(shí)經(jīng)濟(jì)有著莫大的關(guān)系。與此同時(shí)，行政管理部門的工作者也必須接受知識(shí)經(jīng)濟(jì)的教育，熟練掌握多種技能，以便應(yīng)對(duì)工作中的問(wèn)題。知識(shí)經(jīng)濟(jì)為行政管理部門運(yùn)轉(zhuǎn)提供了硬件和軟件設(shè)備，讓管理部門有了承擔(dān)處理新時(shí)期問(wèn)題的能力。

(四)行政管理部門發(fā)展有方向。知識(shí)經(jīng)濟(jì)時(shí)代帶來(lái)了各個(gè)國(guó)家先進(jìn)的管理方式和管理理念，為行政管理部門的發(fā)展提供了方向。在開放的環(huán)境中，行政管理需要改變自身的傳統(tǒng)看法，增強(qiáng)自身處理問(wèn)題的能力和效率，打造服務(wù)型政府，為公眾提供便捷、高效的服務(wù)。行政管理部門需要突破傳統(tǒng)思維，建立完善的制度體系，不斷強(qiáng)化服務(wù)職能，以便靈活的處理新型問(wèn)題，實(shí)現(xiàn)行政管理的高效化。

三、基于知識(shí)經(jīng)濟(jì)之下提高行政管理效率和質(zhì)量措施

行政管理的發(fā)展離不開知識(shí)經(jīng)濟(jì)帶來(lái)的時(shí)代元素，離不開技術(shù)、人才和創(chuàng)新等諸多要素。行政管理的效率和質(zhì)量需要根據(jù)社會(huì)發(fā)展的具體需求進(jìn)行提高，否則無(wú)法滿足現(xiàn)代社會(huì)的服務(wù)需求。

(一)行政管理引進(jìn)先進(jìn)技術(shù)和模式。行政管理不直接影響經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，但是對(duì)具體經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的開展有著十分明顯的影響。陳舊的管理理念和方式將會(huì)阻礙經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，增加內(nèi)耗，加大經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的內(nèi)在成本。從知識(shí)經(jīng)濟(jì)的角度看，行政管理也需要進(jìn)行不斷的改革，打破人們的固有思維，依靠管理模式和管理方法的優(yōu)越性，全面提高行政管理的服務(wù)效率和服務(wù)能力。行政管理的改變需要領(lǐng)導(dǎo)的重視和基層實(shí)踐，理論和實(shí)踐相結(jié)合，才可以獲得良好的收效。比如：資金預(yù)算和資金運(yùn)轉(zhuǎn)這兩個(gè)階段可以采用先進(jìn)技術(shù)進(jìn)行準(zhǔn)確性的評(píng)估，減少資金不恰當(dāng)利用帶來(lái)的二次成本，實(shí)現(xiàn)資金利用最大化。行政管理的改革需要從硬件和軟件兩方面入手，充分有效地利用好內(nèi)部資源。

(二)行政管理人員不斷優(yōu)化,增強(qiáng)創(chuàng)新意識(shí)。行政管理效果與管理人員有著直接的關(guān)系。管理人員的服務(wù)態(tài)度和意識(shí)會(huì)給整個(gè)管理帶來(lái)明顯的影響。行政管理人員需要增強(qiáng)自身的創(chuàng)新意識(shí)，完善管理職能，使行政管理跟進(jìn)現(xiàn)展。人才是創(chuàng)新活動(dòng)關(guān)鍵的因素，有著巨大的潛力，對(duì)整個(gè)管理體制的革新和運(yùn)行影響最為明顯。比如:行政部門進(jìn)行技術(shù)和體制的改革后，管理人員需要根據(jù)現(xiàn)實(shí)需求進(jìn)行調(diào)整，進(jìn)而使新技術(shù)和模式適應(yīng)實(shí)際需求，適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要。在知識(shí)經(jīng)濟(jì)時(shí)代中，管理員工的創(chuàng)新意識(shí)和創(chuàng)新精神是其工作的基本素質(zhì)，是完成基本工作的必備品質(zhì)。行政管理層需要開發(fā)個(gè)人智慧，注重團(tuán)隊(duì)合作，靈活處理現(xiàn)實(shí)問(wèn)題。只有這樣，行政管理才可以從根本上得到完善和發(fā)展。

(三)缺少配套的機(jī)制建設(shè)和保障建設(shè),缺少長(zhǎng)遠(yuǎn)和綜合的規(guī)劃。工行個(gè)人信貸體系建設(shè)不完善，專業(yè)條線不清晰，專業(yè)部室責(zé)權(quán)不明確。由于擁有了龐大的客戶基礎(chǔ)工行更多的關(guān)注數(shù)量型的指標(biāo)進(jìn)度，造成了部門間分別考慮自身的業(yè)務(wù)拓展和產(chǎn)品開發(fā)滿足于現(xiàn)狀，沒(méi)有長(zhǎng)遠(yuǎn)統(tǒng)一的規(guī)劃。

四、完善工商銀行銀行個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的對(duì)策建議

(一)優(yōu)化數(shù)據(jù)挖掘與應(yīng)用。加強(qiáng)大數(shù)據(jù)先進(jìn)理念的應(yīng)用，結(jié)合工商銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理實(shí)際與信貸信息化應(yīng)用管理現(xiàn)狀，首先是要增強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)決策的數(shù)據(jù)依托理念。在信貸介入、擴(kuò)張、控制、壓縮、退出時(shí)機(jī)把握上，提高信貸風(fēng)險(xiǎn)管理決策的量化依據(jù)比重。其次要加強(qiáng)數(shù)據(jù)之間相關(guān)關(guān)系應(yīng)用，提高信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)判的科學(xué)性與準(zhǔn)確性。

(二)搭橋互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，建立大數(shù)據(jù)為依托的信貸產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)管理平臺(tái)。模仿和跟進(jìn)在大數(shù)據(jù)應(yīng)用有領(lǐng)先經(jīng)驗(yàn)的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)社區(qū)、電子商務(wù)等企業(yè)合作，例如阿里巴巴等[2]。打造和形成以工行具有主導(dǎo)經(jīng)營(yíng)管理權(quán)的O2O、B2C、B2B等互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)。在平臺(tái)建成后，可依托平臺(tái)不斷豐富的信貸產(chǎn)品’積累網(wǎng)絡(luò)用戶的信貸交易信息、行為及信用數(shù)據(jù)信息，從中總結(jié)和摸索適用于信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的數(shù)據(jù)模型或方法，為深入推廣應(yīng)用大數(shù)據(jù)提供經(jīng)驗(yàn)。

(三）建立多技術(shù)結(jié)合數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)，形成多渠道數(shù)據(jù)網(wǎng)絡(luò)。建立依托關(guān)系數(shù)據(jù)庫(kù)、并行處理和分布式技術(shù)等方法的數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)，加強(qiáng)相關(guān)技術(shù)的學(xué)習(xí)與引進(jìn)，將全行不同系統(tǒng)中存儲(chǔ)的涉貸客戶信息，如財(cái)務(wù)、資金、經(jīng)營(yíng)信息等與貸款質(zhì)量變化聯(lián)系起來(lái)，從而在更完整的信息視圖上揭示風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)聯(lián)性，提高風(fēng)險(xiǎn)早期發(fā)現(xiàn)和識(shí)別的可能。

(四)行政管理內(nèi)部開展能力培訓(xùn)活動(dòng)。知識(shí)、技術(shù)和創(chuàng)新思想等都需要進(jìn)行培訓(xùn)，進(jìn)而提高工作人員的工作能力和個(gè)人素質(zhì)。行政管理的內(nèi)容是隨著時(shí)代進(jìn)步而不斷變化的，需要行政管理人員時(shí)刻接受新思維、新技術(shù)，確保行政管理處于先進(jìn)水平。行政管理的決策層和執(zhí)行層都需要進(jìn)行有效的培訓(xùn)，從而找到制度或者自身的缺點(diǎn)，掌握更多的技術(shù)應(yīng)用能力，帶動(dòng)行政管理的全面改革。比如：行政管理的質(zhì)量評(píng)估方法和操作方式的轉(zhuǎn)變?，F(xiàn)代化評(píng)估手段全部采用計(jì)算機(jī)處理，保證評(píng)價(jià)真實(shí)有效，有效地避免暗箱操作，對(duì)行政管理的水平也可以得到真實(shí)性反饋。行政管理內(nèi)部開展的培訓(xùn)活動(dòng)一方面我行政管理提供新的知識(shí)和理念，另一方面規(guī)范行政管理的正常運(yùn)行。在具備一定能力的基礎(chǔ)上，才可以獲得實(shí)質(zhì)性的突破。

結(jié)語(yǔ)：知識(shí)經(jīng)濟(jì)給行政管理的完善和發(fā)展帶來(lái)了多種要素，使得整體管理水平不斷提高。行政管理部門還應(yīng)認(rèn)識(shí)到自身發(fā)展的不足，找到新起點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)突破。行政管理還應(yīng)將創(chuàng)新思維作為發(fā)展的重點(diǎn)內(nèi)容，以便更好的適應(yīng)現(xiàn)展環(huán)境。

五、結(jié)論與展望

本文在大數(shù)據(jù)背景下，重點(diǎn)研宄了工商銀行利用大數(shù)據(jù)進(jìn)行個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)控制的操作方式，得出了其與商業(yè)銀行傳統(tǒng)信貸模式相比的優(yōu)勢(shì)，結(jié)論如下:①工商銀行有較大規(guī)模的個(gè)人信貸業(yè)務(wù)及大數(shù)據(jù)系統(tǒng)，可將大數(shù)據(jù)技術(shù)運(yùn)用于個(gè)人信貸的風(fēng)險(xiǎn)控制；②工商銀行利用大數(shù)據(jù)技術(shù)進(jìn)行個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)控制，與傳統(tǒng)的銀行信貸模式相比，有多項(xiàng)優(yōu)勢(shì)；③大數(shù)據(jù)應(yīng)用面臨信息安全和個(gè)人隱私問(wèn)題，可以通過(guò)法律方式來(lái)改進(jìn)。

金融服務(wù)市場(chǎng)己經(jīng)變得非常復(fù)雜，風(fēng)險(xiǎn)管理職能的持續(xù)改進(jìn)和提高在未來(lái)的數(shù)年中將繼續(xù)具有重要意義。有效的綜合性風(fēng)險(xiǎn)管理舉措必須不斷演變，以便滿足環(huán)境變化的要求：隨著業(yè)務(wù)的變化，用來(lái)評(píng)估和管理風(fēng)險(xiǎn)的工具和流程也必須變化。大數(shù)據(jù)等技術(shù)將越發(fā)重要，隨著技術(shù)手段的逐漸成熟，其技術(shù)在風(fēng)險(xiǎn)管理、客戶分析、績(jī)效提升等方面開始田顯其重要價(jià)值。

第7篇：現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)形勢(shì)范文

關(guān)鍵詞：物業(yè)貸款；信貸風(fēng)險(xiǎn)；按揭貸款證券化

文章編號(hào)：1003―4625(2006)05―0073―03

中圖分類號(hào)：F832．45

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

一、前言

香港銀行業(yè)是房地產(chǎn)業(yè)的主要融資機(jī)構(gòu)，房地產(chǎn)貸款是香港銀行業(yè)的主要盈利來(lái)源。1980年代中期以后，隨著香港經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展，物業(yè)價(jià)格不斷上漲，銀行貸款也隨之不斷擴(kuò)張。1980年代中期開始至1997年亞洲金融風(fēng)暴爆發(fā)前，香港住宅、零售店鋪及寫字樓物業(yè)的售價(jià)指數(shù)，普遍上升，期間只有1994至1995年出現(xiàn)顯著調(diào)整。銀行物業(yè)貸款也隨之?dāng)U張，與物業(yè)有關(guān)貸款(包括住宅按揭及物業(yè)發(fā)展與投資貸款)在1990－1997年間迅速增長(zhǎng)，平均每年增幅達(dá)22％。1997年亞洲金融危機(jī)襲港，香港樓市泡沫于1997年第四季度開始破裂，其后零售店鋪、住宅及寫字樓物業(yè)價(jià)格大幅下調(diào)，分別下跌五成、六成及七成。未償還貸款額超過(guò)抵押物市值的負(fù)資產(chǎn)住宅按揭貸款，在2003年6月底達(dá)到10．6萬(wàn)宗的高峰水平。

然而，大量出現(xiàn)的負(fù)資產(chǎn)并沒(méi)有危及香港的銀行業(yè)。盡管有幾家銀行出現(xiàn)虧損，但銀行業(yè)整體仍獲得盈利。在此期司，沒(méi)有出現(xiàn)銀行倒閉或要求政府提供財(cái)政援助的情況。

與香港銀行業(yè)形成鮮明對(duì)照的是，亞洲金融危機(jī)期間，泰國(guó)、印度尼西亞、馬來(lái)西亞等其他國(guó)家，受房地產(chǎn)泡沫破裂拖累，銀行出現(xiàn)大量呆壞賬，以致銀行體系運(yùn)轉(zhuǎn)失靈，最終出現(xiàn)大規(guī)模銀行危機(jī)。因此，從防范物業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)的角度來(lái)看，香港銀行業(yè)可以說(shuō)是創(chuàng)造了一個(gè)奇跡。

雖然香港與中國(guó)內(nèi)地銀行業(yè)運(yùn)作及監(jiān)管的市場(chǎng)背景、法規(guī)環(huán)境有著很大的不同，但兩地銀行業(yè)同樣是金融體系的核心，房地產(chǎn)貸款同樣在銀行貸款中占據(jù)著重要地位。研究香港銀行業(yè)及監(jiān)管部門成功應(yīng)對(duì)房地產(chǎn)價(jià)格波動(dòng)的經(jīng)驗(yàn)，對(duì)于內(nèi)地銀行業(yè)防范房地產(chǎn)價(jià)格波動(dòng)帶來(lái)的危機(jī)，有著重要的意義。

實(shí)際上，從歷史上看，相對(duì)其他國(guó)家和地區(qū)來(lái)說(shuō)，香港房地產(chǎn)價(jià)格大起大落更加頻繁，銀行也由此而受到過(guò)數(shù)次沉重的打擊。如在1970年代末80年代初，香港涌現(xiàn)地產(chǎn)狂潮，物業(yè)價(jià)格暴漲，銀行物業(yè)貸款也相應(yīng)大規(guī)模擴(kuò)張。1981年底，香港樓市崩潰，引發(fā)恐慌性反應(yīng)，信貸和商業(yè)活動(dòng)收縮，引發(fā)1983至1986年銀行業(yè)危機(jī)。這次危機(jī)比1960年代中期由地產(chǎn)危機(jī)導(dǎo)致的銀行危機(jī)后果更為嚴(yán)重，期間，有7家香港本地銀行陷入困境，其中兩家銀行被政府接管。此次銀行業(yè)危機(jī)激發(fā)了其后的銀行業(yè)改革和提高監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。此后，監(jiān)管當(dāng)局加強(qiáng)對(duì)銀行貸款特別是物業(yè)貸款活動(dòng)的審慎性監(jiān)管，確保銀行業(yè)在競(jìng)爭(zhēng)激烈的經(jīng)營(yíng)環(huán)境下仍維持健全。銀行業(yè)對(duì)物業(yè)貸款也更加審慎，在物業(yè)市場(chǎng)蓬勃期間仍能克服盲目樂(lè)觀，遵守監(jiān)管當(dāng)局的前瞻性監(jiān)管。

二、香港銀行業(yè)抵御房地產(chǎn)泡沫破裂沖擊的經(jīng)驗(yàn)

亞洲金融危機(jī)期間香港銀行業(yè)能夠成功抵御物業(yè)價(jià)格暴跌的沖擊，重要的原因就是，在經(jīng)過(guò)多次物業(yè)價(jià)格波動(dòng)的打擊后，香港銀行業(yè)和監(jiān)管當(dāng)局逐漸形成審慎的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，銀行業(yè)在應(yīng)對(duì)物業(yè)價(jià)格大幅波動(dòng)方面，積累了寶貴的經(jīng)驗(yàn)和具備了較強(qiáng)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。

(一)審慎的貸款政策

1．七成按揭貸款上限

香港歷史上曾經(jīng)歷過(guò)多次物業(yè)價(jià)格的大幅波動(dòng)，銀行也經(jīng)歷過(guò)由于物業(yè)貸款按揭成數(shù)過(guò)高，當(dāng)樓價(jià)大幅下調(diào)時(shí)，借款人資不抵債，按揭貸款物業(yè)變成負(fù)資產(chǎn)的情況。即使銀行將抵押品變現(xiàn)，仍會(huì)蒙受損失。為控制銀行因物業(yè)價(jià)格波動(dòng)而面對(duì)的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，1991年11月，香港銀行同業(yè)經(jīng)過(guò)協(xié)商，自愿采納以樓價(jià)的七成為每宗貸款的按揭上限，即銀行批出的每宗按揭貸款額不超過(guò)樓宇價(jià)值70％的措施，并得到金融管理當(dāng)局的認(rèn)可和全力支持，1994年香港金融管理局(金管局)更是將七成按揭上限納入到其物業(yè)貸款指引內(nèi)，成為審慎監(jiān)管銀行政策的一部分。

七成按揭指引是一項(xiàng)重要的風(fēng)險(xiǎn)管理工具，對(duì)于保障銀行體系在市場(chǎng)表現(xiàn)反復(fù)及前景不明朗情況下維持穩(wěn)定，起著重要的作用。而在樓市繁榮期間，銀行實(shí)際的按揭貸款成數(shù)比七成按揭上限更為謹(jǐn)慎。根據(jù)金管局進(jìn)行的香港住宅按揭貸款統(tǒng)計(jì)調(diào)查，在樓市泡沫破裂前的1997年9月底，未償還按揭貸款與物業(yè)價(jià)值(按首次批出貸款或重組貸款時(shí)的評(píng)估值)比率平均為52％，較1994年的53．3％為低，并遠(yuǎn)低于貸款額與物業(yè)價(jià)值(于批出貸款時(shí))的70％比率上限。對(duì)于樓宇抵押品價(jià)值，大銀行通常有自己的樓宇物業(yè)估值機(jī)構(gòu)，中小銀行則聘請(qǐng)專業(yè)測(cè)量師進(jìn)行評(píng)估。

2．對(duì)借款人還款能力的衡量

銀行內(nèi)部建立有一套規(guī)范的按揭貸款審批程序以及內(nèi)部指引，在批出貸款時(shí)，不過(guò)度依賴抵押品的價(jià)值，對(duì)借款人還款能力的衡量也是一項(xiàng)重要指標(biāo)。銀行就最高供款額占借款人收入的比例設(shè)定審慎的限額。就住宅按揭貸款來(lái)說(shuō)，銀行一般采納50％的供款額與收入比率。對(duì)于借款人還款能力的衡量，銀行看重的是借款人收入的穩(wěn)定性，還款人稅單和銀行賬戶中每個(gè)月的收入是重要的參考指標(biāo)。而當(dāng)物業(yè)市場(chǎng)價(jià)格過(guò)度膨脹時(shí)，銀行會(huì)采用更加嚴(yán)格的供款額與收入比率。如匯豐銀行于1994年1月就規(guī)定，月收入三萬(wàn)元以下的家庭每月最高按揭還款比率不得超過(guò)40％。

3．四成物業(yè)貸款上限

過(guò)度借貸會(huì)令客戶的杠桿比率上升，當(dāng)物業(yè)價(jià)格下跌時(shí)，銀行承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)會(huì)陡然增加。1990年代初，房地產(chǎn)市場(chǎng)的蓬勃發(fā)展使銀行物業(yè)貸款不斷膨脹。1990年，銀行業(yè)對(duì)地產(chǎn)及物業(yè)按揭的貸款占香港本地貸款總額的比重為33％，到1994年已上升至43％。過(guò)高的物業(yè)貸款比率，在物業(yè)價(jià)格下跌時(shí)，將會(huì)削弱銀行面對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的應(yīng)變能力，對(duì)銀行體系的安全造成重大影響。1994年2月，金管局發(fā)出指引，建議銀行引進(jìn)物業(yè)貸款占在港使用貸款四成的基準(zhǔn)。1994年金管局還進(jìn)一步建議銀行物業(yè)貸款增長(zhǎng)率每年為15％的參考基準(zhǔn)，與名義本地生產(chǎn)總值增長(zhǎng)率一致。1995年9月，金管局澄清物業(yè)借貸政策，重申物業(yè)貸款占在港使用貸款四成和貸款額與物業(yè)價(jià)值比率最高為樓價(jià)七成的指引。

四成物業(yè)貸款上限，有助于防止銀行風(fēng)險(xiǎn)過(guò)度集中于物業(yè)貸款。在樓市蓬勃期間，銀行業(yè)能夠保持警覺(jué)，提防過(guò)度借貸給已經(jīng)過(guò)熱的資產(chǎn)市場(chǎng)，整體上能遵守四成物業(yè)貸款上限指引，物業(yè)貸款占在香港使用貸款的比重保持在業(yè)內(nèi)平均為40％的水平。

1998年，由于當(dāng)時(shí)的樓市已經(jīng)沒(méi)有

過(guò)熱現(xiàn)象，銀行的物業(yè)貸款業(yè)務(wù)也更加審慎，再加上其他風(fēng)險(xiǎn)管理和監(jiān)管措施，可以保障銀行的穩(wěn)健性，因而金管局取消了這項(xiàng)指引。

4．調(diào)低“豪宅”的最高按揭成數(shù)

1994年1月地產(chǎn)時(shí)，匯豐銀行就已經(jīng)收緊按揭，宣布貴價(jià)物業(yè)的最高按揭貸款成數(shù)從六成降至五成，有效地降低了風(fēng)險(xiǎn)。1996年，物業(yè)貸款急升，住宅物業(yè)尤其是貴價(jià)物業(yè)價(jià)格也迅速上升，投機(jī)活動(dòng)增加，同時(shí)，銀行間的競(jìng)爭(zhēng)激烈，住宅按揭貸款的息差收窄，回報(bào)減少但風(fēng)險(xiǎn)增加。當(dāng)時(shí)已有部分銀行已就高價(jià)物業(yè)收緊其借貸批核準(zhǔn)則。為審慎起見(jiàn)，1997年1月，金管局頒布指引《物業(yè)貸款的準(zhǔn)則》，認(rèn)為所有銀行均應(yīng)跟隨這種做法，建議1200萬(wàn)港元以上的“豪宅”的最高按揭成數(shù)應(yīng)調(diào)低至六成或840萬(wàn)港元，以較高者為準(zhǔn)；同時(shí)銀行應(yīng)該確保會(huì)充分考慮借款人的還款能力，而債務(wù)與借款人收入比率應(yīng)保持在審慎水平，以防止借款人過(guò)度借貸，令壞賬風(fēng)險(xiǎn)增加。

(二)提高銀行物業(yè)貸款信息的透明度

提高銀行物業(yè)貸款信息的透明度，可以降低市場(chǎng)的不明朗因素以及連鎖效應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)，并使銀行業(yè)在市場(chǎng)的監(jiān)察下更為自律。

鑒于住宅按揭貸款在銀行貸款業(yè)務(wù)中的重要性日益增大，香港金融監(jiān)管當(dāng)局于1992年12月開始進(jìn)行住宅按揭每月統(tǒng)計(jì)調(diào)查，補(bǔ)充了原來(lái)通過(guò)每季度法定申報(bào)表收集的未償還住宅按揭貸款額數(shù)據(jù)。調(diào)查范圍于1998年擴(kuò)大至包括收集機(jī)構(gòu)按揭貸款組合的資料，例如逾期貸款及平均按揭成數(shù)。經(jīng)過(guò)不斷改進(jìn)，目前金管局每月統(tǒng)計(jì)調(diào)查收集的有關(guān)銀行按揭業(yè)務(wù)的主要數(shù)據(jù)，包括有關(guān)月份批出的新貸款數(shù)額與宗數(shù)、未償還貸款額、按揭貸款資產(chǎn)情況，以及新貸款利率與最優(yōu)惠貸款利率的息差。這些詳盡的物業(yè)貸款統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，有助于金管局監(jiān)察及評(píng)估銀行承受物業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)。

此外，金管局還定期與物業(yè)貸款活躍的銀行機(jī)構(gòu)洽商其有關(guān)物業(yè)貸款的預(yù)期增長(zhǎng)，以便持續(xù)監(jiān)管銀行機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)過(guò)度集中的問(wèn)題。

(三)資本充足比率和流動(dòng)資金監(jiān)管

資本充足率制度通過(guò)制約商業(yè)銀行資產(chǎn)規(guī)模的無(wú)限制擴(kuò)張，保證銀行穩(wěn)健、安全經(jīng)營(yíng)，增強(qiáng)銀行抵御非預(yù)期損失的能力。資本充足率指標(biāo)是衡量銀行體系穩(wěn)健性的最重要指標(biāo)。

香港自1989年底開始，即采用國(guó)際結(jié)算銀行在1988年提出的資本充足比率制度，而且監(jiān)管當(dāng)局可視需要提高此比率。實(shí)際上，當(dāng)時(shí)香港銀行已符合最低資本充足率8％的要求，比巴塞爾委員會(huì)1992年的目標(biāo)，提前三年實(shí)現(xiàn)。

1994年8月，為使銀行保持充裕的高質(zhì)量流動(dòng)資產(chǎn)，以避免發(fā)生流動(dòng)性危機(jī)，金管局闡述其監(jiān)管認(rèn)可機(jī)構(gòu)流動(dòng)資金的制度，根據(jù)6項(xiàng)因素來(lái)評(píng)估每家機(jī)構(gòu)的流動(dòng)資金充足程度，即流動(dòng)資金比率、資產(chǎn)負(fù)債期限錯(cuò)配分析、在同業(yè)市場(chǎng)中拆借的能力、集團(tuán)內(nèi)部交易、貸存比率以及存款基礎(chǔ)的多元化與穩(wěn)定情況。

1997年第四季度，香港樓市泡沫破裂，樓價(jià)大幅下跌。但樓市泡沫破裂前，銀行業(yè)自身經(jīng)營(yíng)非常穩(wěn)健，資本雄厚，流動(dòng)資金充裕：1997年6月底，香港認(rèn)可機(jī)構(gòu)的平均資本充足率超過(guò)17％，平均流動(dòng)資金比率也接近50％，為銀行提供足夠的緩沖，以抵御嚴(yán)峻的沖擊。

銀行的審慎經(jīng)營(yíng)獲得成效。盡管受到亞洲金融風(fēng)暴和樓市泡沫破裂的沖擊，1999年底，所有香港本地注冊(cè)認(rèn)可機(jī)構(gòu)的資本充足率維持在18．8％的高位，略高于1998年底的18．5％的水平，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)國(guó)際結(jié)算銀行所訂的8％的最低基準(zhǔn)，反映整體銀行業(yè)所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)有所減少。盡管按揭貸款的拖欠個(gè)案有所增加，但按揭貸款組合的資產(chǎn)質(zhì)量仍然保持良好。

(四)市場(chǎng)基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)：按揭貸款證券化分散風(fēng)險(xiǎn)

金管局除了致力于對(duì)銀行業(yè)的事前審慎監(jiān)管外，還促進(jìn)市場(chǎng)基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)，以保障銀行業(yè)的穩(wěn)健發(fā)展，其中包括建議成立按揭證券公司以分布期限風(fēng)險(xiǎn)。

1997年3月，香港按揭證券有限公司成立，由特區(qū)政府通過(guò)外匯基金全資擁有，向銀行收購(gòu)以香港的住宅物業(yè)為抵押的按揭或其他貸款組合，然后以債券的形式定期投標(biāo)發(fā)售給機(jī)構(gòu)投資者，將按揭貸款證券化。透過(guò)按揭證券公司，銀行能夠?qū)唇屹J款出售，以便得到穩(wěn)定的流動(dòng)資金，從而增加貸款，并有效防范流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，由于按揭證券化引入眾多投資者，有效分散了銀行信貸過(guò)度集中于房地產(chǎn)市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)。

三、香港經(jīng)驗(yàn)對(duì)我國(guó)銀行業(yè)的啟示

從國(guó)際經(jīng)驗(yàn)看，物業(yè)價(jià)格大幅波動(dòng)往往會(huì)使銀行業(yè)承受風(fēng)險(xiǎn)的能力變得脆弱，并引發(fā)銀行危機(jī)。當(dāng)銀行業(yè)在整個(gè)金融體系中占據(jù)重要地位時(shí)，銀行業(yè)危機(jī)將對(duì)整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)造成嚴(yán)重打擊。香港銀行業(yè)在亞洲金融危機(jī)期間，成功抵御物業(yè)價(jià)格泡沫破裂的沖擊，維持穩(wěn)健發(fā)展，從以下幾個(gè)方面給予我們很好的啟示：

第一，穩(wěn)健有效的審慎監(jiān)管至關(guān)重要。

過(guò)度借貸與發(fā)展過(guò)熱的資產(chǎn)市場(chǎng)，將會(huì)削弱銀行面對(duì)市場(chǎng)形勢(shì)一旦逆轉(zhuǎn)的應(yīng)變能力。對(duì)于監(jiān)管者來(lái)說(shuō)，必須及早警覺(jué)物業(yè)價(jià)格泡沫征兆，積極采取前瞻性的監(jiān)管措施，防范房地產(chǎn)市場(chǎng)繁榮時(shí)期銀行房地產(chǎn)貸款的過(guò)度膨脹。香港銀行業(yè)之所以成功抵御物業(yè)市場(chǎng)泡沫破裂沖擊，與金融監(jiān)管當(dāng)局建立前瞻性的、嚴(yán)格規(guī)范、法制健全的審慎金融監(jiān)管體系密不可分。監(jiān)管部門并不僅僅滿足于達(dá)到相關(guān)的國(guó)際監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，而是根據(jù)本地銀行業(yè)自身行業(yè)發(fā)展?fàn)顩r和經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化，采取更高的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，力求做到最好。

第二，銀行審慎經(jīng)營(yíng)是防范物業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)的根本。

單靠加強(qiáng)監(jiān)管，并不能從根本上防范物業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)。從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)說(shuō)，為了避免受到物業(yè)價(jià)格大幅波動(dòng)引起的危機(jī)，銀行管理層應(yīng)對(duì)他們的行動(dòng)負(fù)責(zé)，保持警覺(jué)，防止過(guò)度樂(lè)觀和災(zāi)難短視癥，提防過(guò)度借貸給已經(jīng)過(guò)熱的房地產(chǎn)市場(chǎng)。銀行自身需審慎經(jīng)營(yíng)，維持穩(wěn)健的資產(chǎn)負(fù)債表，充裕的流動(dòng)資金和資本，以及審慎的貸款分類和撥出準(zhǔn)備金制度、穩(wěn)健的風(fēng)險(xiǎn)管理。

第三，提高銀行物業(yè)貸款披露資料的透明度。

銀行危機(jī)常常源于由信息不對(duì)稱引發(fā)的市場(chǎng)恐慌情緒蔓延，使經(jīng)營(yíng)狀況穩(wěn)健的銀行也被牽連其中。提高銀行物業(yè)貸款披露資料的透明度，有助于減少市場(chǎng)不明朗因素，以及引發(fā)連鎖效應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)，并可以對(duì)銀行管理層構(gòu)成一定的壓力，迫使他們審慎經(jīng)營(yíng)。

第8篇：現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)形勢(shì)范文

關(guān)鍵詞：經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型生態(tài)風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)代性市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)治理

生產(chǎn)力是社會(huì)發(fā)展的決定力量，生產(chǎn)力的發(fā)展會(huì)使社會(huì)呈現(xiàn)出不同狀態(tài)，社會(huì)轉(zhuǎn)型是其重要表現(xiàn)之一。處于社會(huì)轉(zhuǎn)型期的當(dāng)代中國(guó)，其發(fā)展面臨著一系列的問(wèn)題與風(fēng)險(xiǎn)，其中生態(tài)風(fēng)險(xiǎn)已成為當(dāng)前制約中國(guó)現(xiàn)代化建設(shè)的一個(gè)瓶頸。為了確保當(dāng)代中國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展，生態(tài)風(fēng)險(xiǎn)的治理顯得尤為必要。

一、經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型與生態(tài)風(fēng)險(xiǎn)

隨著全球化的不斷推進(jìn)，社會(huì)轉(zhuǎn)型已成為一種普遍的現(xiàn)象。當(dāng)代中國(guó)社會(huì)轉(zhuǎn)型是指中國(guó)由傳統(tǒng)社會(huì)向現(xiàn)代社會(huì)的轉(zhuǎn)型。社會(huì)轉(zhuǎn)型是一個(gè)包括經(jīng)濟(jì)、政治、文化等領(lǐng)域的全方位的系統(tǒng)工程，其表現(xiàn)在經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域中就是經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型，即一個(gè)國(guó)家的經(jīng)濟(jì)體制和發(fā)展模式由一種形態(tài)向另一種形態(tài)的轉(zhuǎn)變。經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型包括制度變遷和經(jīng)濟(jì)發(fā)展兩層含義。制度變遷一般是政治體制變革、社會(huì)制度改變導(dǎo)致的結(jié)果，而經(jīng)濟(jì)發(fā)展主要是指經(jīng)濟(jì)運(yùn)作方式從一種模式向另一種模式的轉(zhuǎn)變。

經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型是當(dāng)今世界頗受關(guān)注的焦點(diǎn)問(wèn)題之一。當(dāng)代中國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型主要表現(xiàn)為經(jīng)濟(jì)體制由計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制向市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的轉(zhuǎn)變、經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式由粗放經(jīng)營(yíng)向集約經(jīng)營(yíng)、從封閉經(jīng)濟(jì)向開放經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)變。

人類社會(huì)源于自然，人類的發(fā)展更離不開一定的自然環(huán)境，其中作為自然環(huán)境重要組成部分的生態(tài)環(huán)境與人類發(fā)展的關(guān)系更為密切。所謂生態(tài)環(huán)境，是指由生物群落及非生物自然因素組成的各種生態(tài)系統(tǒng)所構(gòu)成的整體，主要或完全由自然因素形成，并間接地、潛在地、長(zhǎng)遠(yuǎn)地對(duì)人類的生存和發(fā)展產(chǎn)生影響。處于社會(huì)轉(zhuǎn)型期的當(dāng)代中國(guó)，其經(jīng)濟(jì)發(fā)展離不開一定的生態(tài)環(huán)境，而生態(tài)環(huán)境的好壞也與當(dāng)代社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展密切相關(guān)。

一方面，經(jīng)濟(jì)發(fā)展是在一定的生態(tài)環(huán)境中進(jìn)行的。當(dāng)代中國(guó)的經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型離不開生態(tài)發(fā)展的大背景，良好的生態(tài)環(huán)境可以為經(jīng)濟(jì)體制順利地由計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制向市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的轉(zhuǎn)變、經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式由粗放經(jīng)營(yíng)向集約經(jīng)營(yíng)、從封閉經(jīng)濟(jì)向開放經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)變提供有利的條件。而不良的生態(tài)環(huán)境卻在不同程度上阻礙著社會(huì)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的實(shí)現(xiàn)，最終會(huì)導(dǎo)致人類生存環(huán)境的總體惡化。另一方面，生態(tài)環(huán)境也離不開一定社會(huì)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。人類與自然是一個(gè)有機(jī)的統(tǒng)一體，當(dāng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中體制轉(zhuǎn)變比較順利、經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式相對(duì)比較科學(xué)時(shí)，就會(huì)有利于生態(tài)環(huán)境的正常發(fā)展。相反，如果經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型是以犧牲環(huán)境為代價(jià)，就會(huì)極大地破壞生態(tài)環(huán)境，產(chǎn)生巨大的生態(tài)風(fēng)險(xiǎn)。

二、中國(guó)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型面臨巨大的生態(tài)風(fēng)險(xiǎn)

中國(guó)的經(jīng)濟(jì)改革起始于1978年，并于1992年提出了建立社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的目標(biāo)，正式明確地提出由計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制向市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制轉(zhuǎn)型。三十多年來(lái)，我國(guó)的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)不斷趨于合理，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式正由粗放型向集約型轉(zhuǎn)變，國(guó)民經(jīng)濟(jì)得到快速增長(zhǎng)，綜合國(guó)力顯著提高。可以說(shuō)，我國(guó)的經(jīng)濟(jì)改革取得了巨大成就。但另外，我們也要看到，經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中同時(shí)還存在著一些問(wèn)題。這些問(wèn)題正在制約著經(jīng)濟(jì)社會(huì)的正常發(fā)展，特別是對(duì)人類賴以生存的生態(tài)環(huán)境產(chǎn)生巨大的影響，引起嚴(yán)重的生態(tài)風(fēng)險(xiǎn)。

(一)何謂生態(tài)風(fēng)險(xiǎn)

風(fēng)險(xiǎn)(risk)是社會(huì)發(fā)展到一定階段所必然出現(xiàn)的一種現(xiàn)象，是社會(huì)可能面臨的危機(jī)狀態(tài)和災(zāi)難性危險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)本身并不是“危險(xiǎn)”(danger)和“災(zāi)難”(disaster)，而是一種危險(xiǎn)和災(zāi)難的可能性。風(fēng)險(xiǎn)可以區(qū)分為“外部風(fēng)險(xiǎn)”(externalrisk)和“被制造出來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)”(manufacturedrisk)兩種類型?！巴獠匡L(fēng)險(xiǎn)就是來(lái)自外部的因?yàn)閭鹘y(tǒng)或者自然的不變性和同定性所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)”；“被制造出來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)指的是由我們不斷發(fā)展的知識(shí)對(duì)這個(gè)世界的影響所產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)，是指我們?cè)跊](méi)有多少歷史經(jīng)驗(yàn)的情況下所產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)?！痹谌蚧瘯r(shí)代，人們面臨的風(fēng)險(xiǎn)主要是“被制造出來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)”或稱“人造風(fēng)險(xiǎn)”。

作為一種常見(jiàn)的風(fēng)險(xiǎn)，“生態(tài)風(fēng)險(xiǎn)(EcologicalRisk)就是生態(tài)系統(tǒng)及其成分所承受的風(fēng)險(xiǎn)。它指在一定區(qū)域內(nèi)，具有不確定性的事故或?yàn)?zāi)害對(duì)生態(tài)系統(tǒng)及其成分可能產(chǎn)生的不利作用，包括生態(tài)系統(tǒng)結(jié)構(gòu)和功能的損害，從而危及生態(tài)系統(tǒng)的安全和健康。由于它的潛伏期長(zhǎng)，出現(xiàn)過(guò)程緩慢，不像金融風(fēng)險(xiǎn)那樣明顯突發(fā)，所以很容易被忽略和輕視。然而，生態(tài)風(fēng)險(xiǎn)一旦從潛能轉(zhuǎn)變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)壓力，卻極難防范和緩解。”一般來(lái)說(shuō)，生態(tài)風(fēng)險(xiǎn)不是自然風(fēng)險(xiǎn)，從嚴(yán)格意義上來(lái)說(shuō)，生態(tài)風(fēng)險(xiǎn)屬于吉登斯所說(shuō)的“人造風(fēng)險(xiǎn)”，“人類某些技術(shù)官僚的‘愚昧、狂妄、盲目的樂(lè)觀’以及民眾的從眾心理和迷信是生態(tài)風(fēng)險(xiǎn)的源頭?！?/p>

(二)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型中的生態(tài)風(fēng)險(xiǎn)的表現(xiàn)

我國(guó)的經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型是在全球化大背景下進(jìn)行的，全球化一方面給我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來(lái)重大機(jī)遇，另一方面也給我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來(lái)嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，國(guó)內(nèi)外形勢(shì)的復(fù)雜性以及社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)建設(shè)本身的艱巨性必然使這種轉(zhuǎn)型面臨巨大的困難和風(fēng)險(xiǎn)。其中，伴隨經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程所帶來(lái)的生態(tài)不安全性會(huì)引發(fā)嚴(yán)重的生態(tài)風(fēng)險(xiǎn)。

生態(tài)風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生是與經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中生態(tài)環(huán)境的惡化密切相關(guān)的。生態(tài)環(huán)境是指由生物群落及非生物自然因素組成的各種生態(tài)系統(tǒng)所構(gòu)成的整體，主要或完全由自然因素形成，并間接地、潛在地、長(zhǎng)遠(yuǎn)地對(duì)人類的生存和發(fā)展產(chǎn)生影響。生態(tài)環(huán)境的破壞，最終會(huì)導(dǎo)致人類生活環(huán)境的惡化。一般來(lái)說(shuō)，生態(tài)環(huán)境問(wèn)題可以分為兩類：一類是由于人類不合理地開發(fā)利用自然資源所造成的生態(tài)環(huán)境破壞；另一類是由于城市化和工農(nóng)業(yè)高度發(fā)展而引起的“三廢”(廢水、廢氣、廢渣)污染、噪聲污染、農(nóng)藥污染等環(huán)境污染。由于我國(guó)的經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型是在西方發(fā)達(dá)國(guó)家已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了現(xiàn)代化，并由工業(yè)社會(huì)向后工業(yè)社會(huì)邁進(jìn)的背景下進(jìn)行的，因此，中國(guó)既面臨由傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)社會(huì)向現(xiàn)代工業(yè)社會(huì)轉(zhuǎn)變過(guò)程中需要解決的一系列問(wèn)題，同時(shí)也要正確面對(duì)由工業(yè)社會(huì)向后工業(yè)社會(huì)轉(zhuǎn)向中新產(chǎn)生的問(wèn)題。因此，我國(guó)當(dāng)前經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型過(guò)程中需要共同面對(duì)的問(wèn)題更多、困難更大。其表現(xiàn)在生態(tài)領(lǐng)域中就是我國(guó)的經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型不但面臨傳統(tǒng)意義上的生態(tài)風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)還要面對(duì)新的、更大的風(fēng)險(xiǎn)。

生態(tài)風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生是由于生態(tài)環(huán)境遭到破壞、生態(tài)系統(tǒng)失去平衡造成的，生態(tài)環(huán)境遭受破壞的程度越高，風(fēng)險(xiǎn)后果就越嚴(yán)重。當(dāng)代中國(guó)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型期的生態(tài)風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)為以下兩個(gè)方面。

第一，生態(tài)環(huán)境的惡化使生態(tài)系統(tǒng)運(yùn)轉(zhuǎn)不良，引起系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)前，由于森林資源和濕地面積的減少，會(huì)增加災(zāi)害性氣候的風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)也會(huì)給生存繁衍于其中的動(dòng)植物增加生存的風(fēng)險(xiǎn)；水污染和水體系統(tǒng)遭到破壞，會(huì)增加依賴水體生存發(fā)展的其它生物減少和滅絕的風(fēng)險(xiǎn)；草原面積減少，草場(chǎng)退化，會(huì)增加土地半荒漠、荒漠化和載畜量減少的風(fēng)險(xiǎn)；沙地植被減少、系統(tǒng)遭破壞，會(huì)增加沙漠化面積擴(kuò)大和沙塵暴侵襲風(fēng)險(xiǎn)；農(nóng)田作物生長(zhǎng)環(huán)境遭破壞，會(huì)增加農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量、產(chǎn)量降低的風(fēng)險(xiǎn)；有毒有害固體、氣體物質(zhì)排放會(huì)增加人與其它生物的安全風(fēng)險(xiǎn)；水土流失地區(qū)生態(tài)環(huán)境惡化，會(huì)加劇土地沙漠化、土地貧瘠、泥沙淤積庫(kù)壩、河流、湖泊導(dǎo)致洪災(zāi)的風(fēng)險(xiǎn)?？傊?，生態(tài)系統(tǒng)遭到破壞，生態(tài)發(fā)展就會(huì)失衡，生態(tài)環(huán)境隨之惡化，正常的生態(tài)結(jié)構(gòu)被打破，整個(gè)生態(tài)系統(tǒng)循環(huán)不暢，引發(fā)系統(tǒng)性生態(tài)風(fēng)險(xiǎn)。

第二，生態(tài)環(huán)境的惡化使生態(tài)系統(tǒng)功能減弱，產(chǎn)生功能性風(fēng)險(xiǎn)。一方面，生態(tài)環(huán)境惡化會(huì)阻礙經(jīng)濟(jì)社會(huì)的可持續(xù)發(fā)展。當(dāng)今中國(guó)的發(fā)展面臨人口、資源和環(huán)境三大難題。特別是環(huán)境問(wèn)題已經(jīng)成為中國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)可持續(xù)發(fā)展的嚴(yán)重制約因素。處在社會(huì)轉(zhuǎn)型期的中國(guó)，生態(tài)環(huán)境惡化的程度很嚴(yán)重，近年來(lái)，長(zhǎng)江、黃河等大江大河發(fā)生洪澇災(zāi)害的次數(shù)在不斷增加，經(jīng)濟(jì)損失慘重；北方地區(qū)沙塵暴肆虐，旱災(zāi)不斷發(fā)生。這一切嚴(yán)重阻礙了中國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的正常發(fā)展，對(duì)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的可持續(xù)發(fā)展產(chǎn)生巨大的壓力，形成潛在的風(fēng)險(xiǎn)。另一方面，生態(tài)環(huán)境惡化給社會(huì)的穩(wěn)定產(chǎn)生潛在的風(fēng)險(xiǎn)。人類對(duì)資源無(wú)節(jié)制的開發(fā)，自然界可被利用的資源，特別是不可再生資源會(huì)變得越來(lái)越少，最終會(huì)導(dǎo)致資源的枯竭。這種狀況不但影響國(guó)家的穩(wěn)定，也給世界的和平發(fā)展形成巨大的挑戰(zhàn)。

(三)中國(guó)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型中生態(tài)風(fēng)險(xiǎn)的成因分析

1.現(xiàn)代性與生態(tài)風(fēng)險(xiǎn)?，F(xiàn)代性始于資本主義萌芽時(shí)期，經(jīng)過(guò)19世紀(jì)到20世紀(jì)初的發(fā)展完善，到20世紀(jì)中后期成為具有世界歷史影響的行為制度和模式?，F(xiàn)代性在很大程度上推動(dòng)了社會(huì)的發(fā)展，但是，其風(fēng)險(xiǎn)性也是顯而易見(jiàn)的。一方面，人類對(duì)科技理性的過(guò)度重視導(dǎo)致生態(tài)風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生?，F(xiàn)代性在自身的發(fā)展過(guò)程中造成了理性自身的沖突和分裂，理性被分裂為工具理性(科技理性)和價(jià)值理性。由于人類對(duì)科技理性的過(guò)分張揚(yáng)，科學(xué)技術(shù)發(fā)展也給人類帶來(lái)嚴(yán)重的風(fēng)險(xiǎn)，使我們今天生活于其中的世界成為一個(gè)“可怕而危險(xiǎn)的世界”，而這個(gè)“危險(xiǎn)的世界”正是在人類不斷地追求科技進(jìn)步的過(guò)程中形成的。另一方面，人類對(duì)主體性的過(guò)分張揚(yáng)致使生態(tài)風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)。在人類發(fā)展歷史上，人類對(duì)現(xiàn)代性的追求過(guò)程也是人的主體性的全面張揚(yáng)過(guò)程。主體性的張揚(yáng)使人類擺脫了神的束縛，凸顯了人在整個(gè)宇宙中的主體地位。但過(guò)度地張揚(yáng)人的主體性有時(shí)會(huì)走向其反面，人類一切從自身利益出發(fā)，大肆掠奪自然資源、破壞自然環(huán)境，造成水土大量流失、土壤不斷沙化、環(huán)境嚴(yán)重污染、氣候逐漸惡化、生態(tài)正在失調(diào)等一系列生態(tài)問(wèn)題，對(duì)人類自身的生存與發(fā)展產(chǎn)生潛在的風(fēng)險(xiǎn)。

2.市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)與生態(tài)風(fēng)險(xiǎn)。社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)建設(shè)還不完善，在經(jīng)濟(jì)體制轉(zhuǎn)軌過(guò)程中，市場(chǎng)作為主要的調(diào)節(jié)手段，具有靈活性、競(jìng)爭(zhēng)性等優(yōu)勢(shì)，但由于其還具有自發(fā)性、盲目性、滯后性等特點(diǎn)，使不同市場(chǎng)主體在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中，為了自身利益，一方面，盲目開墾荒地、濫伐森林、過(guò)度放牧、掠奪性捕撈、亂采濫挖、不適當(dāng)?shù)嘏d修水利工程或不合理灌溉，引起水土流失、草場(chǎng)退化、土壤沙漠化、鹽堿化、沼澤化，導(dǎo)致森林面積急劇地減少、礦藏資源遭到破壞、野生動(dòng)植物和水生生物資源日益枯竭、旱澇災(zāi)害，對(duì)生態(tài)環(huán)境造成嚴(yán)重的破壞；另一方面，在進(jìn)行城市化和工業(yè)化過(guò)程中產(chǎn)生“三廢”(廢水、廢氣、廢渣)污染、噪聲污染、農(nóng)藥污染等嚴(yán)重的環(huán)境污染。這不但危及到自然界其他生物的生存，同時(shí)也對(duì)人類自身的生存和發(fā)展帶來(lái)巨大的生態(tài)風(fēng)險(xiǎn)。

三、中國(guó)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型中的生態(tài)風(fēng)險(xiǎn)治理

當(dāng)前，生態(tài)風(fēng)險(xiǎn)事件的頻發(fā)已使風(fēng)險(xiǎn)成為一種社會(huì)常態(tài)，它已成為當(dāng)前中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展必須面對(duì)的嚴(yán)峻問(wèn)題，而且也是制約我國(guó)經(jīng)濟(jì)現(xiàn)代化的重要因素。為了使中國(guó)的經(jīng)濟(jì)能夠持續(xù)、快速、穩(wěn)定、健康地發(fā)展，當(dāng)前必須要加強(qiáng)對(duì)生態(tài)風(fēng)險(xiǎn)的治理。

(一)大力開展全民生態(tài)啟蒙教育

康德認(rèn)為，啟蒙就是從蒙昧無(wú)知的狀態(tài)解放出來(lái)，運(yùn)用自己的理性去分析和判斷。隨著科學(xué)技術(shù)的不斷發(fā)展，科技給人類帶來(lái)的問(wèn)題也日益增多。為此，我們必須建構(gòu)新的啟蒙——生態(tài)啟蒙。首先，要讓人們認(rèn)識(shí)到人類已經(jīng)進(jìn)入后果嚴(yán)重的世界風(fēng)險(xiǎn)社會(huì)，生態(tài)風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)成為人類必須共同面對(duì)的全球性問(wèn)題；其次，要看到科學(xué)技術(shù)的雙面性，特別是要看到濫用科學(xué)技術(shù)所引起的負(fù)面效應(yīng)；再次，要強(qiáng)化生態(tài)文明意識(shí)，正確認(rèn)識(shí)和處理人類與自然的關(guān)系，確保人與自然的和諧。

(二)建立科學(xué)的生態(tài)風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制

首先，建立生態(tài)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)。通過(guò)設(shè)定一系列風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警指數(shù)，并根據(jù)對(duì)這些指數(shù)的計(jì)算，及時(shí)向社會(huì)發(fā)出預(yù)警信號(hào)，使人們對(duì)生態(tài)風(fēng)險(xiǎn)有充分的準(zhǔn)備，有效地防范風(fēng)險(xiǎn)。其次，建立生態(tài)風(fēng)險(xiǎn)分析系統(tǒng)。以科學(xué)理論為指導(dǎo)，以定量和定性分析為主要手段，通過(guò)對(duì)生態(tài)風(fēng)險(xiǎn)分析系統(tǒng)得來(lái)的相關(guān)指數(shù)進(jìn)行綜合分析，為生態(tài)風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)提供科學(xué)的依據(jù)。再次，建立生態(tài)風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)。由國(guó)家和其他社會(huì)組織通過(guò)法律、制度等手段合理分配政府、市場(chǎng)、民間機(jī)構(gòu)、家庭及個(gè)人的生態(tài)風(fēng)險(xiǎn)管理責(zé)任，對(duì)生態(tài)風(fēng)險(xiǎn)加以控制，以期防范和化解生態(tài)風(fēng)險(xiǎn)。最后，建立生態(tài)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償系統(tǒng)。要構(gòu)建政府-社會(huì)保障機(jī)制、市場(chǎng)-商業(yè)保障機(jī)制、社會(huì)-家庭、社區(qū)、民間救助機(jī)制三位一體的、系統(tǒng)的、動(dòng)態(tài)調(diào)整和迅速反饋的生態(tài)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，有效地處理生態(tài)風(fēng)險(xiǎn)，及時(shí)補(bǔ)償風(fēng)險(xiǎn)損失，進(jìn)一步推動(dòng)社會(huì)發(fā)展。

(三)樹立人與自然平等和諧的生態(tài)倫理觀

“生態(tài)主義者”認(rèn)為，“所有的生命形式都具有價(jià)值”，在內(nèi)在價(jià)值上是平等的。自然界中非人類存在物與人一樣，在生態(tài)系統(tǒng)中都有發(fā)揮其正常功能的權(quán)利，都有“生存和繁榮的平等權(quán)利”。要充分認(rèn)識(shí)到自然界非人類存在物在整個(gè)生態(tài)系中的重要價(jià)值，人類與自然物之間具有密切的生態(tài)關(guān)聯(lián)性。為此，我們要努力將這種平等原則轉(zhuǎn)化為具體行動(dòng)，善待自然，珍愛(ài)生態(tài)。同時(shí)，還要認(rèn)識(shí)到，隨著生態(tài)風(fēng)險(xiǎn)的不斷擴(kuò)張，生態(tài)問(wèn)題已經(jīng)成為一個(gè)世界性問(wèn)題。能否處理好這一問(wèn)題，既關(guān)系到當(dāng)代人的利益，也會(huì)影響下代人的發(fā)展。為此，我們必須正確處理當(dāng)代人之間、代際之間，以及人與自然之間的利益關(guān)系，在平等的基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)資源共享、責(zé)任共擔(dān)，使人與自然共存共榮，共同發(fā)展。

第9篇：現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)形勢(shì)范文

從2014年我在金融戰(zhàn)線上進(jìn)行奮斗，一直到現(xiàn)在，從之前的懵懵懂懂到現(xiàn)在的逐漸成熟。4年的奮斗，4年青春的拋灑，4年的堅(jiān)持，雖然時(shí)間較短，但我取得了不少的成績(jī)，但是在成績(jī)的背后，也隱藏著很多辛勤的汗水，但是有幸目標(biāo)還在，夢(mèng)想還在，堅(jiān)持還在！

 一、勤于學(xué)習(xí)，提高素質(zhì)。

學(xué)習(xí)是人類進(jìn)步的階梯。只有不斷學(xué)習(xí)，才能走在時(shí)代的前面。作為一名消費(fèi)信貸部的客戶經(jīng)理，對(duì)知識(shí)的渴望，讓我堅(jiān)持把學(xué)習(xí)始放在首位，利用業(yè)余時(shí)間不斷地學(xué)理論、學(xué)政策、學(xué)業(yè)務(wù)， 不斷要求自己能夠更為熟悉各種消費(fèi)產(chǎn)品的特性， 以便為客戶拓展和更好的為客戶服務(wù)而努力。在工作中，對(duì)每筆業(yè)務(wù)，我都能夠做到一絲不茍，對(duì)每個(gè)細(xì)節(jié)逐一掌握，努力做到考慮問(wèn)題全面，業(yè)務(wù)精通， 不斷拓寬視野，提升綜合素質(zhì)。面對(duì)客戶的工作，我始終堅(jiān)持做一個(gè)有心人，及時(shí)捕捉到有用信息，發(fā)掘客戶的信貸需求，為客戶提供信貸支持。

二、嚴(yán)以律己，熱情服務(wù)客戶。

盡管消費(fèi)信貸部工作平凡，但是身為其中一員，我時(shí)刻不忘嚴(yán)格要求自己。當(dāng)天的工作當(dāng)天辦理完畢，絕不拖延，有時(shí)候業(yè)務(wù)繁忙，至顧不上吃飯休息。

在工作中始終樹立客戶第一思想， 把客戶的事情當(dāng)成自己的事來(lái)辦，急客戶之所急，想客戶之所想。

做到“三勤”，勤動(dòng)腿、勤動(dòng)手、勤動(dòng)腦，時(shí)刻銘記客戶的需求就是我的工作，以贏得客戶對(duì)我行業(yè)務(wù)的支持。在服務(wù)客戶的過(guò)程中，能夠用心細(xì)致，把朋友情注入工作中。當(dāng)節(jié)日來(lái)臨，我會(huì)通過(guò)短信、電話、登門拜訪等方式及時(shí)向客戶送去祝福；當(dāng)客戶生病時(shí)，我會(huì)及時(shí)送去我的關(guān)心；當(dāng)客戶遇到困難時(shí)，我會(huì)竭盡所能提供幫助。通過(guò)日常點(diǎn)點(diǎn)滴滴的細(xì)小事情，縮短與客戶之間的距離，讓客戶體會(huì)到真情，真正的做到深入人心。在對(duì)客戶進(jìn)行貸前調(diào)查和貸款發(fā)放時(shí)，為了加快業(yè)務(wù)辦理進(jìn)度，不影響客戶資金使用，經(jīng)常加班加點(diǎn)，犧牲了很多業(yè)余時(shí)間、雙休日和假期。

在上級(jí)行及支領(lǐng)導(dǎo)的支持下，幾年來(lái)，我的業(yè)務(wù)每年都有一個(gè)新的突破，每年都有一個(gè)好的發(fā)展。曾在中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行2017年消費(fèi)信貸客戶經(jīng)理業(yè)務(wù)技能競(jìng)賽中榮獲“全國(guó)優(yōu)秀消費(fèi)信貸客戶經(jīng)理三等獎(jiǎng)”。

三、禮貌熱情，至誠(chéng)服務(wù)。