電子支付的變化精選(九篇)

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第1篇：電子支付的變化范文

關(guān)鍵詞：三網(wǎng)融合電子支付影響

網(wǎng)絡(luò)融合是現(xiàn)代信息技術(shù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的必然趨勢(shì)。2010年1月13日，總理主持召開國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議，決定加快推進(jìn)電信網(wǎng)、廣播電視網(wǎng)和互聯(lián)網(wǎng)三網(wǎng)融合，并提出了推進(jìn)三網(wǎng)融合的階段性目標(biāo)。至此，歷經(jīng)十余載的爭(zhēng)論和博弈，備受關(guān)注的我國(guó)三網(wǎng)融合，終于有了自己的“時(shí)間表”和“路線圖”，也意味著三網(wǎng)融合今后將進(jìn)入實(shí)質(zhì)性的推進(jìn)階段。

所謂三網(wǎng)融合，是指電信網(wǎng)、廣播電視網(wǎng)和互聯(lián)網(wǎng)三大網(wǎng)絡(luò)的相互滲透、互相兼容并逐步整合成為統(tǒng)一的信息通信網(wǎng)絡(luò)，是為了實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)資源的共享，避免低水平的重復(fù)建設(shè)，形成適應(yīng)性廣、容易維護(hù)、費(fèi)用低的高速寬帶的多媒體基礎(chǔ)平臺(tái)。簡(jiǎn)言之，即三大網(wǎng)絡(luò)通過(guò)技術(shù)改造，能夠提供包括語(yǔ)音、數(shù)據(jù)、圖像等綜合多媒體的通信業(yè)務(wù)，用戶通過(guò)一個(gè)網(wǎng)絡(luò)可以完成上網(wǎng)、看電視、打電話等幾乎所有的日常信息處理。三網(wǎng)融合以后，不僅信息傳播、內(nèi)容和通信服務(wù)的方式會(huì)發(fā)生很大變化，企業(yè)應(yīng)用、個(gè)人信息消費(fèi)的具體形態(tài)也將會(huì)有質(zhì)的變化。

作為現(xiàn)代信息技術(shù)發(fā)展和商業(yè)需求相結(jié)合的產(chǎn)物，電子支付不可避免將受到三網(wǎng)融合所帶來(lái)的巨大影響，后者的實(shí)現(xiàn)將為電子支付提供更為有利的發(fā)展環(huán)境和條件。

一、三網(wǎng)融合為電子支付提供了更加高效先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)條件

所謂電子支付，是指電子交易的當(dāng)事人，包括消費(fèi)者、廠商和金融機(jī)構(gòu)，通過(guò)信息網(wǎng)絡(luò)，使用安全的信息傳輸手段，采用數(shù)字化方式進(jìn)行的貨幣支付或資金流轉(zhuǎn)。按照支付指令的傳輸渠道，電子支付可分為通過(guò)金融網(wǎng)進(jìn)行指令傳輸?shù)目ɑЦ?、通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行指令傳輸?shù)木W(wǎng)上支付、通過(guò)移動(dòng)通信網(wǎng)進(jìn)行指令傳輸?shù)囊苿?dòng)支付。無(wú)論哪種形式的電子支付，都是通過(guò)網(wǎng)絡(luò)，以先進(jìn)安全的數(shù)字信息技術(shù)來(lái)完成支付行為。其工作環(huán)境是基于一個(gè)開放或相對(duì)開放的信息系統(tǒng)平臺(tái)，尤其是網(wǎng)上支付，使用開放的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，使商家和消費(fèi)者可以很方便地加入電子支付系統(tǒng)，該系統(tǒng)可以跨越時(shí)空，提供全球7×24小時(shí)的服務(wù)保證，交易者足不出戶，便可隨時(shí)隨地在很短的時(shí)間內(nèi)進(jìn)行消費(fèi)支付活動(dòng)。

三網(wǎng)融合后，網(wǎng)絡(luò)從各自獨(dú)立的專業(yè)網(wǎng)絡(luò)向綜合性網(wǎng)絡(luò)轉(zhuǎn)變，網(wǎng)絡(luò)性能得以提升，資源利用水平進(jìn)一步提高，電子支付所依存的網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)條件將得到極大的改進(jìn)。三大網(wǎng)絡(luò)的融合并不意味著電信網(wǎng)、廣播電視網(wǎng)和互聯(lián)網(wǎng)的物理合一，而主要是指高層業(yè)務(wù)應(yīng)用的融合，表現(xiàn)為技術(shù)上趨向一致，網(wǎng)絡(luò)層上可以實(shí)現(xiàn)互聯(lián)互通，形成無(wú)縫覆蓋，應(yīng)用層上趨向使用統(tǒng)一的IP協(xié)議。作為新一代電信網(wǎng)的基礎(chǔ)，IP優(yōu)化光網(wǎng)絡(luò)是三網(wǎng)融合的結(jié)合點(diǎn)，較之于傳統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)也將更加高效先進(jìn)。

二、三網(wǎng)融合為電子支付的推廣創(chuàng)造了更加廣闊的用戶空間

中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心的中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告顯示，截至2010年6月，我國(guó)農(nóng)村網(wǎng)民規(guī)模達(dá)到11508萬(wàn)，占整體網(wǎng)民的27.4%，半年增幅為7.7%；城鎮(zhèn)網(wǎng)民規(guī)模達(dá)到30492萬(wàn)，占比72.6%，半年增幅為10%。受制于經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展水平滯后、互聯(lián)網(wǎng)接入條件不足、硬件設(shè)備落后等因素，農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)民的增長(zhǎng)仍顯得較為緩慢，增幅小于城鎮(zhèn)地區(qū)。根據(jù)國(guó)務(wù)院推進(jìn)三網(wǎng)融合總體方案(國(guó)發(fā)【2010】5號(hào)文)，推進(jìn)三網(wǎng)融合，重要任務(wù)之一是加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)建設(shè)改造，其中，加快電信寬帶網(wǎng)絡(luò)建設(shè)，推進(jìn)城鎮(zhèn)光纖到戶，擴(kuò)大農(nóng)村地區(qū)寬帶網(wǎng)絡(luò)覆蓋范圍。隨著這一方案的通過(guò)實(shí)行，現(xiàn)已有部分農(nóng)村地區(qū)開始試點(diǎn)推廣，這將會(huì)對(duì)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展帶來(lái)質(zhì)的變化，未來(lái)農(nóng)村網(wǎng)民規(guī)模有望加快增長(zhǎng)，這也就預(yù)示著電子支付的潛在使用者將大幅增加。

此外，部分地區(qū)開展的相關(guān)三網(wǎng)融合探索，比如，在山西，中國(guó)移動(dòng)山西公司為山區(qū)群眾提供了基于光纖的廣播電視傳送業(yè)務(wù)；在湖北鄂州的廣電企業(yè)和電信企業(yè)達(dá)成協(xié)議，如在電信網(wǎng)絡(luò)所不能到達(dá)的地方，用戶可選擇廣電網(wǎng)絡(luò)提供電話服務(wù)。這些案例一方面反映了三大網(wǎng)絡(luò)融合后實(shí)現(xiàn)互聯(lián)互通，達(dá)到無(wú)縫覆蓋，從而在業(yè)務(wù)層面上互相滲透和交叉，同時(shí)也從側(cè)面反映出，三網(wǎng)融合可以進(jìn)一步擴(kuò)展電子支付用戶群的空間范圍，不論身處何地，只要可以接觸到三網(wǎng)中的任一網(wǎng)絡(luò)，都能夠進(jìn)行電子支付。

三、三網(wǎng)融合為電子支付的推廣培育了良好的需求氛圍和消費(fèi)習(xí)慣

第2篇：電子支付的變化范文

關(guān)鍵詞：電子商務(wù)；電子支付；量子通信；量子密碼

電子商務(wù)的產(chǎn)生，是由兩個(gè)“全球化”――經(jīng)濟(jì)全球化和信息全球化促成的。而電子支付，則構(gòu)成電子商務(wù)的核心，即實(shí)現(xiàn)電子商務(wù)交易中，買賣雙方之間的資金快速轉(zhuǎn)移和流動(dòng)。電子商務(wù)的發(fā)展，正在以其獨(dú)特的經(jīng)濟(jì)方式，展現(xiàn)出巨大的市場(chǎng)、無(wú)限的商機(jī)和豐厚利潤(rùn)，形成全球新的經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)份額，改變著全球的經(jīng)濟(jì)構(gòu)架，直接影響和改變著全球經(jīng)濟(jì)的各個(gè)方面，給整個(gè)世界帶來(lái)一場(chǎng)史無(wú)前例的深刻變化的革命。那么，電子支付，則是實(shí)現(xiàn)電子商務(wù)目標(biāo)的重中之重。

所謂電子支付，是指電子商務(wù)交易的當(dāng)事人，使用信息化手段，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行交易支付。使用電子支付能夠有效減少商務(wù)成本，加快處理速度，方便全球的客戶，擴(kuò)展貿(mào)易業(yè)務(wù)，使得消費(fèi)者可以在任何地方、任何時(shí)間、通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)快速獲得各國(guó)銀行系統(tǒng)的支付服務(wù)，而無(wú)需再到當(dāng)?shù)劂y行的傳統(tǒng)營(yíng)業(yè)柜臺(tái)辦理繁瑣的交易手續(xù)。隨著各國(guó)電子商務(wù)的快速發(fā)展，電子支付成為國(guó)際貿(mào)易結(jié)算的不可缺少手段。

對(duì)電子商務(wù)而言，其最重要的特征還是商務(wù)性。商務(wù)的實(shí)質(zhì)，是商品交換，以盈利為經(jīng)營(yíng)目的，也就是說(shuō)，商務(wù)活動(dòng)的最大作用，就是通^商品換取資金的轉(zhuǎn)移和流動(dòng)。

在電子商務(wù)的運(yùn)作過(guò)程中，貨幣的支付與結(jié)算必不可少，資金流是商品交易的目的。電子支付是交易的貨幣從一方主體轉(zhuǎn)移和流動(dòng)到另一方主體或經(jīng)由第三方進(jìn)行中轉(zhuǎn)，實(shí)現(xiàn)交易的最終也是最關(guān)鍵的步驟。既然在電子商務(wù)中，電子支付涉及到的是資金流的流動(dòng)，也就是金錢的運(yùn)動(dòng)，故在電子支付這一環(huán)節(jié)，危機(jī)四伏，各種各樣的詐騙問(wèn)題層出不窮，也就是電子支付系統(tǒng)運(yùn)行的必然結(jié)果?？梢钥吹?，絕大多數(shù)的網(wǎng)絡(luò)安全問(wèn)題，特別是涉及到資金被盜、被轉(zhuǎn)移的網(wǎng)絡(luò)安全問(wèn)題，都是由電子支付系統(tǒng)引發(fā)或者導(dǎo)致產(chǎn)生的。

但電子商務(wù)畢竟又不同于傳統(tǒng)的商務(wù)。電子商務(wù)有別于其他傳統(tǒng)商務(wù)的關(guān)鍵就是其電子化，即使用電子化手段，傳遞貿(mào)易信息，使支付更方便、更快捷、更高效和更經(jīng)濟(jì)，所以，電子商務(wù)才能夠得以在短短時(shí)間內(nèi)，在全世界廣大范圍快速發(fā)展，使貿(mào)易市場(chǎng)突破國(guó)界與疆域，構(gòu)筑全球的營(yíng)銷網(wǎng)，這就是電子支付成為電子商務(wù)發(fā)展重中之重的根本原因所在。沒(méi)有電子支付，電子商務(wù)就只是一種電子商情，電子合同；同時(shí)，離開電子商務(wù)，電子支付也只是單調(diào)的金融支付手段。電子商務(wù)與電子支付是相伴相生，相輔相成，缺一不可的。

電子支付是伴隨電子商務(wù)電子化、網(wǎng)絡(luò)化形成的，雖然不同于傳統(tǒng)的商務(wù)支付，但卻是從傳統(tǒng)的支付方式發(fā)展而來(lái)的。電子支付方式與傳統(tǒng)支付方式最關(guān)鍵的差別就是它們的運(yùn)行環(huán)境不同。傳統(tǒng)的支付方式是運(yùn)行在較為封閉的系統(tǒng)之中，而電子支付目前卻是運(yùn)行在一個(gè)開放的系統(tǒng)平臺(tái)之上，以公共網(wǎng)絡(luò)作為通信媒介，通過(guò)數(shù)字技術(shù)來(lái)完成貿(mào)易信息交換和交易資金流動(dòng)。因此，電子支付系統(tǒng)不僅要面臨著傳統(tǒng)支付方式所具有的安全問(wèn)題，還要面臨著其系統(tǒng)本身特有的風(fēng)險(xiǎn)，而這種特有的風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)楝F(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)和計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的開放性，是現(xiàn)在所使用的電子支付系統(tǒng)根本無(wú)法規(guī)避的。所以，隨著我國(guó)電子商務(wù)發(fā)展進(jìn)入快車道，作為電子商務(wù)的重中之重，電子支付，當(dāng)前也暴露出越來(lái)越多亟待解決的網(wǎng)絡(luò)安全問(wèn)題。

解析花樣不斷翻新、層出不窮的電商詐騙、網(wǎng)上銀行被盜、銀行卡被刷事件，利用電子支付系統(tǒng)所使用的互聯(lián)網(wǎng)、計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的缺陷、漏洞，來(lái)進(jìn)行新的金錢犯罪。電商網(wǎng)絡(luò)詐騙，也同樣使用了快捷、方便的電子手段，以更快更隱蔽的方式。

如何使電子支付更安全，怎樣才能保障我國(guó)的電子商務(wù)快速健康發(fā)展下去？筆者認(rèn)為要依靠更加先進(jìn)的科學(xué)技術(shù)即量子通信。

量子衛(wèi)星的成功發(fā)射和在軌運(yùn)行，將有助于我國(guó)在量子通信技術(shù)實(shí)用化整體水平上保持和擴(kuò)大國(guó)際領(lǐng)先地位，實(shí)現(xiàn)國(guó)家信息安全和信息技術(shù)水平跨越式提升，有望推動(dòng)我國(guó)科學(xué)家在量子科學(xué)前沿領(lǐng)域取得重大突破。屆時(shí)網(wǎng)上銀行、手機(jī)支付、信用卡等就再也不怕被盜號(hào)、泄密了。量子通信的安全性是基于量子物理基本原理，可從根本上、永久性解決信息安全問(wèn)題。我國(guó)力爭(zhēng)率先建成全球化的廣域量子保密通信網(wǎng)絡(luò)，在此基礎(chǔ)上構(gòu)建信息充分安全的“量子互聯(lián)網(wǎng)”，形成完整的量子通信產(chǎn)業(yè)鏈。

量子通信是近20發(fā)展起來(lái)的新型交叉學(xué)科，是國(guó)際量子物理和信息科學(xué)的研究熱點(diǎn)。量子通信主要是利用量子特性（不可克隆，疊加態(tài)，糾纏態(tài)，不可準(zhǔn)確完整觀測(cè)），來(lái)實(shí)現(xiàn)量子秘鑰分發(fā)和通信安全。

為了滿足電子商務(wù)活動(dòng)對(duì)機(jī)密性、完整性、身份確認(rèn)陛和不可抵賴性，必須對(duì)其活動(dòng)進(jìn)行安全控制，通常電子商務(wù)的安全控制是借助密碼技術(shù)來(lái)實(shí)現(xiàn)的。即互聯(lián)網(wǎng)世界的商務(wù)通信加密和傳輸安全，依賴于復(fù)雜的加密算法。自20世紀(jì)初起，研究人員就開始致力于編碼加密方法以及信息的安全傳輸方式的研究。但是這當(dāng)中卻有兩個(gè)關(guān)鍵的缺陷：其一是，當(dāng)有一臺(tái)擁有足夠計(jì)算能力的設(shè)備時(shí)，保密程序?qū)?huì)被破解。量子計(jì)算機(jī)就是現(xiàn)代密碼技術(shù)的克星，在量子計(jì)算機(jī)面前，再?gòu)?fù)雜的加密算法，頃刻之間就被完全破譯；其二則是，當(dāng)數(shù)據(jù)傳輸信道被“竊聽”，就會(huì)造成信息的丟失被盜。所以，傳統(tǒng)通信，即便是再高級(jí)的保密通信，只要通過(guò)當(dāng)前的電話線、無(wú)線電、光纖等通信設(shè)施，都會(huì)面臨被破譯和竊聽的可能。所以，在計(jì)算能力兇猛的量子計(jì)算機(jī)面前，傳統(tǒng)傳輸?shù)拿芗?，就像在裸奔一樣。而現(xiàn)在電子商務(wù)所使用的電子支付系統(tǒng)，是借助于開放的互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)，借助于信息共享的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)，使用密碼技術(shù)來(lái)實(shí)現(xiàn)電子商務(wù)的貿(mào)易信息傳遞和支付，之所以出現(xiàn)形形的安全問(wèn)題，直言不諱地說(shuō)，就是現(xiàn)在電子商務(wù)系統(tǒng)所憑借的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)、計(jì)算機(jī)系統(tǒng)和密碼技術(shù)，由于其本身存在的缺陷、漏洞、公開性、遠(yuǎn)程登錄等，無(wú)法承載高度機(jī)密的電子商務(wù)信息傳輸和大量高額錢幣的流動(dòng)和轉(zhuǎn)移。也就是說(shuō)，現(xiàn)在的電子支付系統(tǒng)，無(wú)法保證電子商務(wù)運(yùn)行不出安全問(wèn)題！

量子通信的關(guān)鍵要素是量子密鑰，即以具有量子態(tài)的物質(zhì)作為密碼，信息被截獲或被測(cè)量時(shí)，其自身形狀立刻改變，所以，截獲者只能得到無(wú)效信息。與現(xiàn)階段成熟的通信技術(shù)相比，量子通信的工作機(jī)制，一次一密，完全可以實(shí)現(xiàn)，由此可見，量子通信極其安全，任何微小的干擾都可以被發(fā)現(xiàn)，雙方共享的密鑰被編碼進(jìn)極化的光子序列中，任何竊聽活動(dòng)都會(huì)留下其痕跡。

我國(guó)這次成功發(fā)射的量子科學(xué)實(shí)驗(yàn)衛(wèi)星“墨子”，質(zhì)量640Kg，傾角97.37，在軌設(shè)計(jì)壽命2年，具備2套獨(dú)立的有效載荷指向機(jī)、4個(gè)有效載荷，即量子密鑰通信機(jī)、量子糾纏發(fā)射機(jī)、量子糾纏原、量子實(shí)驗(yàn)控制與處理機(jī)。量子衛(wèi)星在軌期間，執(zhí)行四大任務(wù)，即：星地高速量子密鑰分發(fā)實(shí)驗(yàn)，廣域量子通信網(wǎng)絡(luò)實(shí)驗(yàn)，星地量子糾纏分發(fā)實(shí)驗(yàn)和地星量子隱形傳態(tài)實(shí)驗(yàn)。

量子通信網(wǎng)最核心的競(jìng)爭(zhēng)力，就是信息傳遞過(guò)程中的絕對(duì)安全，是迄今為止被驗(yàn)證過(guò)的唯一可提供“信息理論安全”級(jí)別的“無(wú)條件安全”的通信方式，同時(shí)還有著通信容量大、傳輸速率快、抗干擾性強(qiáng)等優(yōu)點(diǎn)，可實(shí)現(xiàn)抵御任何竊聽的密鑰分發(fā)，進(jìn)而保證其加密的內(nèi)容不可破譯。而量子密碼，被證明是永遠(yuǎn)無(wú)法破解的密碼。

量子密碼之所以能夠成為斬?cái)嗌煜螂娮又Ц兜淖飷耗д?，正是由于量子通信網(wǎng)絡(luò)，嚴(yán)格遵循了海森堡通用原則中不允許“第三方”從通訊信道中獲取信息數(shù)據(jù)，甚至取得密碼等保密信息這一固守原則。量子通信網(wǎng)絡(luò)，才是能夠承載起電子商務(wù)發(fā)展所需要的通信網(wǎng)絡(luò)，是實(shí)現(xiàn)全世界信息化和數(shù)字化所需要的通信網(wǎng)絡(luò)。

第3篇：電子支付的變化范文

電子商務(wù)與傳統(tǒng)商務(wù)有著很大不同，主要體現(xiàn)在:1.電子商務(wù)的交易環(huán)境存在于網(wǎng)絡(luò)當(dāng)中，不像現(xiàn)實(shí)交易中真切，交易雙方無(wú)法確定交易的真實(shí)性，主要依靠雙方的誠(chéng)信保證:2.在虛擬網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中的交易無(wú)法做到現(xiàn)實(shí)交付，因此，必須創(chuàng)造一種全新的支付方式來(lái)實(shí)現(xiàn)交易，在電子商務(wù)的發(fā)展下產(chǎn)生了電子支付，這是一種完全不同于傳統(tǒng)支付的支付形式:3.電子支付是在虛擬的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下運(yùn)行，由于網(wǎng)絡(luò)的安全性，人們一方面關(guān)注電子支付的安全性問(wèn)題，但另一方面，由于電子支付的便捷性，也影響了電子商務(wù)的發(fā)展。

基于以上特點(diǎn)，總結(jié)決定電子商務(wù)成功與否的三個(gè)重要方面為:誠(chéng)信，物流和支付，而支付又不同于傳統(tǒng)的支付。在網(wǎng)絡(luò)交易環(huán)境下，買賣雙方無(wú)法確定對(duì)方是否能夠交付貨物或支付貨款，無(wú)法做到交易的即時(shí)性。需要一種支付方式來(lái)保證這種交易的安全性，第三支付就是在這種要求和環(huán)境下誕生，并逐漸成為電子商務(wù)交易中的關(guān)鍵，成為消費(fèi)者最主要的支付方式，我國(guó)對(duì)第三方支付企業(yè)的監(jiān)管也逐漸規(guī)范。

一、第三方支付的定義

在傳統(tǒng)民法中定義支付，主要是指在買賣交易中買受方履行現(xiàn)實(shí)給付金錢的行為。

隨著經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展，現(xiàn)代貿(mào)易面臨著與古代貿(mào)易相似的問(wèn)題。當(dāng)時(shí)由于支付的阻礙，人們發(fā)明了許多支付方法如匯票、本票和支票等，以此，擴(kuò)大交易范圍便于交易。但現(xiàn)在的貿(mào)易形式又發(fā)生了翻天覆地的變化，于是人們?cè)谶@種貿(mào)易環(huán)境下，產(chǎn)生了多種電子支付工具，包括:信用卡、現(xiàn)金卡、電子現(xiàn)金、電子支票和第三方支付等。

第三方支付的發(fā)展與電子商務(wù)的發(fā)展密不可分，是在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中產(chǎn)生的，據(jù)此我們可定義第三方支付:是指一些具備良好信譽(yù)的獨(dú)立第三方支付平臺(tái)，和產(chǎn)品所在國(guó)的各大銀行簽約。

二、第三方支付的產(chǎn)生緣由及主要問(wèn)題

(一)第三方支付的產(chǎn)生的緣由

在所有社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中，交付商品服務(wù)和對(duì)價(jià)都是核心內(nèi)容。在自由平等的正常主體之間，交換遵循的原則是交貨與付款等價(jià)即時(shí)進(jìn)行。在傳統(tǒng)領(lǐng)域即現(xiàn)實(shí)的有形市場(chǎng)，支付方式往往是簡(jiǎn)單的即時(shí)性直接支付，而在虛擬的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中，買賣雙方無(wú)法做到正面直接交易，即直接提供商品服務(wù)和交付對(duì)價(jià)，在這種情形下，就無(wú)法完成正常交易。為解決同步交換問(wèn)題，阿里巴巴集團(tuán)CEO馬云先生創(chuàng)立了國(guó)內(nèi)領(lǐng)先的第三方支付平臺(tái)即支付寶。

(二)第三方支付存在的主要問(wèn)題

第三方支付盡管很好解決了電子商務(wù)中的支付問(wèn)題，但作為新生事物，也存在諸多問(wèn)題:1.金融風(fēng)險(xiǎn)。在電子支付流程中的資金沉淀問(wèn)題和第三方支付機(jī)構(gòu)突破現(xiàn)有特許經(jīng)營(yíng)的開立支付結(jié)算賬戶問(wèn)題，都存在潛在的金融風(fēng)險(xiǎn)。2.電子支付企業(yè)的合法性。第三方支付結(jié)算屬于非銀行類金融業(yè)務(wù)，第三方支付企業(yè)首先解決企業(yè)資質(zhì)問(wèn)題，然后才是企業(yè)盈利問(wèn)題。3.業(yè)務(wù)創(chuàng)新。需要大力發(fā)展移動(dòng)支付，提高競(jìng)爭(zhēng)力。4.企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)。企業(yè)經(jīng)營(yíng)模式的同質(zhì)及利潤(rùn)的降低，可能會(huì)導(dǎo)致企業(yè)惡性競(jìng)爭(zhēng)。5.法律依據(jù)。必須依靠法律規(guī)范第三方支付，并依此促進(jìn)電子商務(wù)的發(fā)展《支付清算組織管理辦法》和《電子支付指引(第二號(hào))》法規(guī)的頒布，將一定程度解決這個(gè)問(wèn)題。

三、我國(guó)對(duì)于第三方支付企業(yè)的監(jiān)管

第三方支付與其他電子支付工具的最大區(qū)別在于其是非銀行金融支付，而其他都是銀行金融支付。銀行金融支付是隨著經(jīng)濟(jì)體支付服務(wù)市場(chǎng)中的市場(chǎng)主體參與的多元化而產(chǎn)生的一種新的支付方式。在現(xiàn)階段，缺乏了有效的政策和法律監(jiān)管，法律規(guī)范略顯滯后。

第4篇：電子支付的變化范文

快錢以保理商的角色將零散的應(yīng)收應(yīng)付賬款集成，進(jìn)而為企業(yè)客戶從銀行“運(yùn)”來(lái)資金。

2012年做房地產(chǎn)生意的葉健和經(jīng)營(yíng)服裝公司的張勇，比以往更關(guān)注公司的現(xiàn)金流，他們都在考慮適當(dāng)促銷來(lái)更快回籠資金。讓資金周轉(zhuǎn)的效率更高一些，是所有公司的夢(mèng)想，這意味著你可以用更少的資金量帶動(dòng)更大的營(yíng)業(yè)額。如何讓資金跑得更快一些，一些新型支付公司在資金流動(dòng)的鏈條中看到比網(wǎng)絡(luò)支付更為龐大的商業(yè)機(jī)會(huì)。

關(guān)國(guó)光在2005年創(chuàng)辦了一家名為快錢的第三方電子支付公司，這家公司剛剛宣稱2011年它的資金處理量達(dá)到1.2萬(wàn)億元。與此同時(shí)，這家電子支付公司了全新品牌形象，以弱化第三方電子支付的傳統(tǒng)印象。關(guān)國(guó)光對(duì)快錢最新定位的描述是：“為企業(yè)提供專業(yè)高效的流動(dòng)資金管理，使企業(yè)一元錢當(dāng)兩元錢用?！彼踔列坌牟匦Q2012年快錢的資金處理量將會(huì)達(dá)到4萬(wàn)億。

1.2萬(wàn)億元是個(gè)什么概念?這大約等于2011年中國(guó)GDP總量的2％。根據(jù)艾瑞咨詢提供的數(shù)據(jù)，2011年中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)支付市場(chǎng)規(guī)模超過(guò)22038億元，同比增長(zhǎng)118％，其中支付寶的市場(chǎng)份額49％，快錢的市場(chǎng)份額僅為7.5％，換言之快錢處理的網(wǎng)絡(luò)支付金額僅約為1652億元。換言之，快錢處理的資金量如今約有90％不再是網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)。它開始處理越來(lái)越多更為復(fù)雜的金融服務(wù)業(yè)務(wù)，這些并不在關(guān)國(guó)光創(chuàng)業(yè)之初的預(yù)計(jì)中。

2004年前后，關(guān)國(guó)光眼見電子商務(wù)在中國(guó)星星之火初顯燎原之勢(shì)，華爾街投資人出身的他，在網(wǎng)易公司待不住了。2005年關(guān)國(guó)光創(chuàng)辦快錢，瞄準(zhǔn)電子支付市場(chǎng)。對(duì)關(guān)國(guó)光而言，這是一個(gè)可以將華爾街和IT業(yè)經(jīng)驗(yàn)相結(jié)合的新興市場(chǎng)。

以電子商務(wù)為引擎的中國(guó)電子支付市場(chǎng)中，支付寶憑借淘寶平臺(tái)取得了絕對(duì)優(yōu)勢(shì)，緊隨其后的是騰訊公司旗下的財(cái)付通。缺乏內(nèi)生平臺(tái)業(yè)務(wù)支撐的第三方電子支付公司日子并不好過(guò)。2003年當(dāng)淘寶決定以免費(fèi)的策略來(lái)?yè)魯∫兹r(shí)，中國(guó)電子商務(wù)市場(chǎng)開始種下低價(jià)競(jìng)爭(zhēng)的惡之果。低價(jià)慣性延及電子支付市場(chǎng)，方興未艾的電子支付市場(chǎng)很快就進(jìn)入費(fèi)率競(jìng)爭(zhēng)?；艘荒甓鄷r(shí)間，關(guān)國(guó)光和他的團(tuán)隊(duì)在支付寶的先發(fā)優(yōu)勢(shì)中看到了市場(chǎng)空缺：電子商務(wù)一定會(huì)由C2C向B2C發(fā)展，為了避免核心交易數(shù)據(jù)泄露，B2C企業(yè)必然需要與獨(dú)立的支付平臺(tái)合作。而瞄準(zhǔn)個(gè)人用戶市場(chǎng)，短時(shí)間內(nèi)無(wú)法對(duì)壘支付寶和財(cái)付通的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)；另一方面，支付公司很難通過(guò)個(gè)人用戶收取費(fèi)用。

從線上入手，快錢的步伐卻不像其他競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手那樣致力于完善線上市場(chǎng)，而是在很快確立了服務(wù)于企業(yè)用戶而非個(gè)人用戶的大方向后，將步伐邁進(jìn)線下市場(chǎng)。一般而言，B2C交易中的支付模式通過(guò)線上支付的部分僅占總營(yíng)收的30％，另外的70％都是貨到付款的線下支付。在2006年底至2007年初，隨著電商平臺(tái)品類的橫向拓寬，單筆交易金額大幅提升，POS刷卡成為貨到付款的主要形式?？戾X順勢(shì)進(jìn)入線下市場(chǎng)，開始服務(wù)正在嘗試電子商務(wù)的傳統(tǒng)行業(yè)，例如航空公司的機(jī)票業(yè)務(wù)。

業(yè)務(wù)的變化，使得在快錢公司的內(nèi)部體系，無(wú)法按線上和線下來(lái)劃分產(chǎn)品線。2007年，快錢摒棄網(wǎng)上支付概念，并提出“由不同終端和不同介質(zhì)所集合而成的電子化的綜合支付平臺(tái)”的概念。終端指的是支付發(fā)生的場(chǎng)所，比如網(wǎng)絡(luò)、門店、呼叫中心。介質(zhì)是付款的途徑，比如電子轉(zhuǎn)賬、POS刷卡、現(xiàn)金支付等。雖然終端、介質(zhì)各不相同，但在后臺(tái)都是用信息化、電子化的結(jié)算平臺(tái)來(lái)進(jìn)行處理，快錢要做的是盡可能覆蓋量最大的終端和量最大的介質(zhì)。

相比支付寶、財(cái)付通，快錢沒(méi)有自身的電子商務(wù)平臺(tái)做支撐，這是前者自然演化定位于服務(wù)個(gè)人，而后者定位于服務(wù)企業(yè)的內(nèi)生原因?！懊嫦騻€(gè)人的業(yè)務(wù)實(shí)質(zhì)上是幫助經(jīng)營(yíng)零售業(yè)務(wù)的企業(yè)覆蓋客戶?！标P(guān)國(guó)光說(shuō)。就在大部分第三方支付企業(yè)積極擴(kuò)展個(gè)人用戶，激烈競(jìng)爭(zhēng)線上市場(chǎng)，不斷升級(jí)與傳統(tǒng)支付結(jié)算機(jī)構(gòu)銀行的競(jìng)合博弈之時(shí)，來(lái)自企業(yè)客戶端的需求，令快錢又出現(xiàn)新的變異。

首先是資金歸集的需求，一些零售企業(yè)，業(yè)務(wù)分布全國(guó)各地，當(dāng)?shù)厥杖霘w集到分公司，總公司看不到資金流的情況。快錢跨越各個(gè)銀行，可以把資金從各地分公司直接歸集到總公司，提升資金歸集效能。

其次是資金周轉(zhuǎn)效率的需求。2009年快錢通過(guò)給東方航空公司發(fā)行大面值企業(yè)差旅預(yù)付卡，續(xù)而發(fā)現(xiàn)回籠資金、及時(shí)收回應(yīng)收賬款對(duì)企業(yè)資金運(yùn)作效率的重要性?！澳脟?guó)家資金周轉(zhuǎn)率相比(資金流轉(zhuǎn)總量除以國(guó)家的GDP規(guī)模)，美國(guó)是中國(guó)的一倍，因此同樣規(guī)模的中資企業(yè)和美國(guó)企業(yè)，中資企業(yè)所需資金量要比美國(guó)大。”關(guān)國(guó)光坦言。

為了提高企業(yè)資金運(yùn)作效率，縮短賬期，快錢依托業(yè)已建立的信息化支付清算平臺(tái)，又推出了應(yīng)收應(yīng)付賬款融資產(chǎn)品。先貨后款是生產(chǎn)核心企業(yè)與商之間的主要結(jié)算方式，30天或60天的賬期將中小企業(yè)融資壓力從銀行轉(zhuǎn)嫁給了核心企業(yè)。為了解決流動(dòng)資金管理問(wèn)題，快錢在銀行跟客戶之間搭了一座橋，以保理商的角色將這部分應(yīng)收應(yīng)付賬款從銀行貸出來(lái)，從而解決供應(yīng)鏈核心企業(yè)的流動(dòng)資金管理問(wèn)題。

快錢所作的應(yīng)收應(yīng)付賬款融資最大的特色是：通過(guò)電子化交易平臺(tái)來(lái)匯集交易信息，進(jìn)而將中小企業(yè)與核心企業(yè)間長(zhǎng)期貿(mào)易往來(lái)所積累的合同形式的信用轉(zhuǎn)變?yōu)榭梢允褂玫恼嬲男庞?。?jīng)過(guò)長(zhǎng)期的交易積累，核心企業(yè)已經(jīng)形成了一整套管理分銷領(lǐng)域的體系，催賬、逾期罰款等都在體系內(nèi)?？戾X的信用管理體系直接跟這些核心企業(yè)的ERP系統(tǒng)對(duì)接，將一根電線、一根網(wǎng)線這樣幾元錢、幾十元錢的交易以電子化的方法打包，將所有企業(yè)實(shí)時(shí)的小額交易匯集成大額訂單，變?yōu)殂y行可以處理的信息。銀行處理起來(lái)非常簡(jiǎn)單，不用再一筆一筆單個(gè)核對(duì)。在此之前，銀行無(wú)法對(duì)接中小企業(yè)的融資需求，因?yàn)檫@些交易往來(lái)的票據(jù)需要銀行人工核對(duì)，而銀行囿于成本控制只能受理大筆金額的融資需求?？戾X的信息管理系統(tǒng)將這些零散的交易數(shù)據(jù)整合打包，變?yōu)殂y行可以處理的大筆單一交易信息。而這些交易建立在長(zhǎng)期的貿(mào)易合作關(guān)系背景下，壞賬的可能性極小，外加核心企業(yè)自身的信譽(yù)擔(dān)保，降低了銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)。

第5篇：電子支付的變化范文

關(guān)鍵詞：醫(yī)院管理；電子支付；集成平臺(tái)；財(cái)務(wù)對(duì)賬

隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”深入發(fā)展，電子支付的新模式層出不窮，其應(yīng)用的普遍性已逐步超過(guò)了傳統(tǒng)的現(xiàn)金支付。醫(yī)院為方便患者，積極適應(yīng)新業(yè)態(tài)，大力推進(jìn)自助繳費(fèi)模式。然在實(shí)際應(yīng)用中，由于相應(yīng)配套管理措施及財(cái)務(wù)監(jiān)管未能及時(shí)跟進(jìn)，勢(shì)必產(chǎn)生一定的風(fēng)險(xiǎn)。在保障醫(yī)院資金安全的前提下，積極適應(yīng)醫(yī)療費(fèi)用結(jié)算方式變革，為患者提供多樣、便捷的結(jié)算方式選擇，是亟待研究開展的一項(xiàng)重要管理工作。本文以某市三級(jí)甲等綜合醫(yī)院S醫(yī)院為例，通過(guò)介紹該院電子支付集成對(duì)賬平臺(tái)的構(gòu)思與建設(shè)，探索如何在推進(jìn)智慧財(cái)務(wù)建設(shè)的同時(shí)做好醫(yī)院財(cái)務(wù)監(jiān)管工作，以供參考。

一、集成對(duì)賬平臺(tái)建設(shè)的必要性

（一）電子支付的應(yīng)用現(xiàn)狀

電子支付是指使用人通過(guò)電子終端，直接或間接向支付服務(wù)商發(fā)出支付指令，實(shí)現(xiàn)貨幣支付與資金轉(zhuǎn)移的行為。當(dāng)前醫(yī)院常用的電子支付結(jié)算方式有銀聯(lián)、支付寶、微信；支付渠道有收費(fèi)窗口、診間掃碼、自助機(jī)、手機(jī)App等。所有渠道均支持微信、支付寶交易，窗口和自助機(jī)可持銀行卡交易?；颊呤褂秒娮又Ц兜睦U費(fèi)流程為：收費(fèi)窗口繳費(fèi)，患者使用銀行卡刷卡支付，或使用支付寶、微信等支付平臺(tái)的二維碼掃碼支付；診間掃碼繳費(fèi)，醫(yī)生通過(guò)工作站開出醫(yī)療服務(wù)項(xiàng)目，實(shí)時(shí)生成支付二維碼，患者掃碼完成結(jié)算支付；自助機(jī)繳費(fèi)，患者通過(guò)就診卡、患者ID號(hào)等進(jìn)入費(fèi)用結(jié)算界面，使用銀行卡或第三方支付平臺(tái)的二維碼掃碼完成支付；手機(jī)App繳費(fèi)，進(jìn)入醫(yī)院就診頁(yè)面，綁定個(gè)人身份信息，實(shí)時(shí)獲取就診費(fèi)用信息，通過(guò)第三方支付平成支付?；颊呃U費(fèi)成功后，系統(tǒng)會(huì)生成繳費(fèi)憑據(jù)，視醫(yī)院信息化支持程度，可通過(guò)自助機(jī)打印“繳費(fèi)憑證”，或手機(jī)中生成的繳費(fèi)信息到對(duì)應(yīng)診療科室進(jìn)行診療。自助繳費(fèi)的廣泛應(yīng)用，大大緩解了窗口結(jié)算壓力，減輕患者就醫(yī)“三長(zhǎng)一短”的狀況。

（二）支付模式的管理風(fēng)險(xiǎn)

對(duì)于醫(yī)院收費(fèi)、賬務(wù)等系統(tǒng)而言，支付方式的增加與第三方支付平臺(tái)的接入均會(huì)涉及業(yè)務(wù)模型或流程的變化。從門診業(yè)務(wù)流程的再造，到信息技術(shù)的升級(jí)，再到財(cái)務(wù)內(nèi)控管理的完善，都需要醫(yī)院做出相應(yīng)的調(diào)整。任何流程設(shè)計(jì)的不合理或管理缺失都將會(huì)產(chǎn)生一定的風(fēng)險(xiǎn)。1．產(chǎn)生的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)與傳統(tǒng)的現(xiàn)金支付和銀聯(lián)刷卡支付模式相比，電子支付的多樣性增加了財(cái)務(wù)對(duì)賬的復(fù)雜程度，增加了對(duì)賬工作量和工作難度。使用傳統(tǒng)的手工對(duì)賬方式效率低下且準(zhǔn)確度不高，對(duì)賬過(guò)程監(jiān)管難。如對(duì)賬工作責(zé)任落實(shí)不到位，出現(xiàn)重復(fù)刷卡、重復(fù)退費(fèi)、單邊賬等問(wèn)題就不能及時(shí)發(fā)現(xiàn)。同時(shí)，多種的支付方式與渠道分散于不同系統(tǒng)，導(dǎo)致數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)繁瑣，影響財(cái)務(wù)分析與決策支持。2．產(chǎn)生的信息風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)信息科技的飛速發(fā)展推動(dòng)了電子支付的廣泛應(yīng)用，在為生活和工作提供便捷的同時(shí)，還存在事先無(wú)法預(yù)估的各種風(fēng)險(xiǎn)。如網(wǎng)絡(luò)故障、系統(tǒng)出錯(cuò)、網(wǎng)速不暢等，因此產(chǎn)生“單邊賬”、重復(fù)收費(fèi)、重復(fù)退費(fèi)等問(wèn)題，從而對(duì)患者醫(yī)療費(fèi)用結(jié)算的及時(shí)性和準(zhǔn)確性產(chǎn)生影響。3．產(chǎn)生的金融風(fēng)險(xiǎn)通過(guò)第三方平臺(tái)支付的資金在未提現(xiàn)結(jié)算時(shí)，資金沉淀在第三方支付機(jī)構(gòu)的賬戶中。就目前資金管理現(xiàn)狀來(lái)看，如果用戶未能及時(shí)提取資金，或未做到有效監(jiān)管，第三方支付機(jī)構(gòu)有可能將這部分資金用作其他投資，從而產(chǎn)生資金管理的安全隱患；若支付機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)不善導(dǎo)致破產(chǎn)，那用戶資金如何得到賠償也是一個(gè)無(wú)法回避的問(wèn)題。另外，患者退費(fèi)過(guò)程也可能產(chǎn)生信用卡套現(xiàn)的金融風(fēng)險(xiǎn)。

（三）建設(shè)集成對(duì)賬平臺(tái)的目的

為防范和控制風(fēng)險(xiǎn)，利用信息技術(shù)手段推進(jìn)資金對(duì)賬平臺(tái)建設(shè)，確保醫(yī)院資金的安全，提高工作效率。實(shí)現(xiàn)HIS與醫(yī)院財(cái)務(wù)支付體系的無(wú)縫對(duì)接，將交易、對(duì)賬、退費(fèi)在系統(tǒng)的支撐下形成有效的閉環(huán)管理。

二、集成平臺(tái)的建設(shè)思路

電子支付集成對(duì)賬平臺(tái)需要實(shí)時(shí)監(jiān)控醫(yī)院內(nèi)外資金流向情況，按約定的對(duì)賬規(guī)則和時(shí)間，通過(guò)數(shù)據(jù)比對(duì)自動(dòng)進(jìn)行統(tǒng)一對(duì)賬，并將單邊賬（一般為銀行系統(tǒng)已入賬或第三方平臺(tái)已入賬但醫(yī)院HIS未入賬）的比對(duì)結(jié)果通過(guò)系統(tǒng)比對(duì)功能以異常數(shù)據(jù)的形式自動(dòng)顯示出來(lái)。同時(shí)，還要實(shí)現(xiàn)平臺(tái)退費(fèi)管理、異常處理等業(yè)務(wù)功能，包括對(duì)賬的時(shí)間要求、對(duì)賬人員的權(quán)限設(shè)置，尤其是對(duì)賬后差錯(cuò)的處理流程及預(yù)警機(jī)制等，并能夠進(jìn)行數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)分析，為財(cái)務(wù)管理提供決策支持，從而全面實(shí)現(xiàn)建設(shè)目標(biāo)。（見圖1）

（一）建立三方對(duì)賬機(jī)制

三方對(duì)賬的實(shí)質(zhì)就是對(duì)業(yè)務(wù)與財(cái)務(wù)的數(shù)據(jù)進(jìn)行稽核。三方包括：醫(yī)院信息系統(tǒng)（HospitalInformationSystem，HIS）收入數(shù)據(jù)、各第三方支付平臺(tái)繳費(fèi)數(shù)據(jù)、銀行賬戶收付款明細(xì)賬。要達(dá)成三方對(duì)賬平衡，需要滿足醫(yī)院、支付平臺(tái)和銀行的三個(gè)系統(tǒng)數(shù)據(jù)一致，即醫(yī)院銀行收款、HIS業(yè)務(wù)收入、平臺(tái)業(yè)務(wù)收入與平臺(tái)銀行收款四個(gè)維度的數(shù)據(jù)相等。

（二）數(shù)據(jù)核對(duì)差異分析

通常情況下三方對(duì)賬會(huì)出現(xiàn)一定的差異，需要對(duì)異常的數(shù)據(jù)追根溯源。在正常交易的單筆業(yè)務(wù)中，HIS繳費(fèi)訂單號(hào)應(yīng)與銀行交易流水號(hào)匹配、HIS繳費(fèi)訂單金額應(yīng)與銀行收退款金額匹配、HIS繳費(fèi)時(shí)點(diǎn)應(yīng)與銀行交易日期匹配。以上三項(xiàng)若均匹配，則交易正常不存在數(shù)據(jù)差異；若有至少一項(xiàng)不能匹配，則會(huì)導(dǎo)致醫(yī)院HIS與支付平臺(tái)之間產(chǎn)生資金差異，即為異常交易。需要查明差異原因，系統(tǒng)按規(guī)則進(jìn)行處理，系統(tǒng)規(guī)則以外的問(wèn)題應(yīng)及時(shí)查明原因，在對(duì)賬系統(tǒng)中進(jìn)行核銷，并進(jìn)行相關(guān)業(yè)務(wù)處理。

（三）完善患者退費(fèi)流程

患者退費(fèi)遵循原路返回的原則。對(duì)不同情形的退費(fèi)制定標(biāo)準(zhǔn)操作流程，加強(qiáng)業(yè)務(wù)的真實(shí)性和準(zhǔn)確性控制。建立并完善第三方支付退款業(yè)務(wù)的審核管理制度，實(shí)行退款操作與審核職責(zé)相互分離，退款通道必須由醫(yī)院授權(quán)，并遵守原渠道退回的規(guī)定，即由銀行卡支付退費(fèi)應(yīng)退回原支付銀行卡，支付寶、微信支付退回原支付渠道，以避免套現(xiàn)。

三、集成對(duì)賬平臺(tái)的構(gòu)建和應(yīng)用

電子支付集成對(duì)賬平臺(tái)采取分層業(yè)務(wù)架構(gòu)設(shè)計(jì)，將應(yīng)用層、功能層、平臺(tái)層和數(shù)據(jù)層進(jìn)行邏輯分層設(shè)計(jì)和部署，并采取統(tǒng)一的信息數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)和信息安全標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行整體規(guī)范設(shè)計(jì)和實(shí)施要求。（見圖2）

（一）做好平臺(tái)建設(shè)需求分析

根據(jù)財(cái)務(wù)內(nèi)部控制管理要求綜合考慮對(duì)賬范圍，并根據(jù)今后醫(yī)院支付業(yè)務(wù)拓展等因素影響，考慮系統(tǒng)后期開發(fā)及維護(hù)的便捷性、易擴(kuò)展性，全面做好系統(tǒng)總體需求分析和功能設(shè)計(jì)。

（二）完善平臺(tái)數(shù)據(jù)接入方案

以綜合支付管理為核心，形成從患者繳費(fèi)到資金最終結(jié)算的閉環(huán)管理。完成醫(yī)院、患者、第三方支付平臺(tái)、銀行、醫(yī)保等業(yè)務(wù)關(guān)聯(lián)方的交互處理，實(shí)現(xiàn)各種支付方式接入、資金的清結(jié)算、稽核對(duì)賬等功能，從醫(yī)院HIS系統(tǒng)、第三方支付公司、銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)獲取的對(duì)賬數(shù)據(jù)，通過(guò)軟件數(shù)據(jù)接口形式導(dǎo)入綜合對(duì)賬平臺(tái)?？筛鶕?jù)不同的交易渠道、業(yè)務(wù)類別、結(jié)算方式、交易狀態(tài)等不同對(duì)賬方式進(jìn)行篩選，分別生成對(duì)賬文件。

（三）生成對(duì)賬分析設(shè)置預(yù)警

系統(tǒng)能對(duì)整合匯總后的各種渠道數(shù)據(jù)進(jìn)行統(tǒng)計(jì)分析，自動(dòng)生成相應(yīng)的統(tǒng)計(jì)報(bào)表，同時(shí)也能夠?qū)Σ煌闹Ц斗绞?、交易渠道進(jìn)行統(tǒng)計(jì)處理。并能按照預(yù)設(shè)的預(yù)警參數(shù)對(duì)系統(tǒng)未比對(duì)通過(guò)的情況進(jìn)行自動(dòng)預(yù)警。如把HIS系統(tǒng)無(wú)交易記錄而第三方支付公司及銀行方面均有交易記錄的數(shù)據(jù)用紅色標(biāo)記出來(lái)，并在綜合對(duì)賬管理平臺(tái)上設(shè)置相應(yīng)的退費(fèi)操作，把需退費(fèi)給患者的交易予以退費(fèi)處理，并能查看退費(fèi)信息。

（四）根據(jù)管理需求設(shè)置權(quán)限

對(duì)平臺(tái)各業(yè)務(wù)模塊信息、各級(jí)對(duì)賬管理人員及操作人員的工作權(quán)限分級(jí)設(shè)置，同時(shí)對(duì)患者信息、對(duì)賬數(shù)據(jù)進(jìn)行必要的維護(hù)管理。平臺(tái)采集醫(yī)院所有支付信息形成對(duì)賬庫(kù)，不開放數(shù)據(jù)修改權(quán)限。

（五）實(shí)現(xiàn)資金流閉環(huán)管理

為保證支付交易的準(zhǔn)確性，防范交易資金的安全風(fēng)險(xiǎn)，資金賬戶歸屬醫(yī)院，其他機(jī)構(gòu)或個(gè)人無(wú)法使用?；颊咧Ц顿Y金，直接從患者賬戶實(shí)時(shí)轉(zhuǎn)入醫(yī)院第三方支付平臺(tái)商戶。向患者退還資金，由第三方支付平臺(tái)商戶退至患者支付賬戶，可通過(guò)人工審核管控退款風(fēng)險(xiǎn)。醫(yī)院與第三方支付平臺(tái)之間按照約定的T+1結(jié)算周期，進(jìn)行資金結(jié)算并劃轉(zhuǎn)至醫(yī)院銀行賬戶。

（六）重視系統(tǒng)信息安全管理

平臺(tái)管理的支付業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)涉及患者隱私及醫(yī)院資金往來(lái)信息，系統(tǒng)應(yīng)用、數(shù)據(jù)信息和網(wǎng)絡(luò)的安全至關(guān)重要。在系統(tǒng)建設(shè)之初，就應(yīng)將數(shù)據(jù)安全作為重要的組成部分納入整體設(shè)計(jì)，有效實(shí)施數(shù)據(jù)全生命周期安全管理。通過(guò)采取內(nèi)外網(wǎng)隔離技術(shù)、用戶身份驗(yàn)證、數(shù)據(jù)簽名和敏感數(shù)據(jù)加密等切實(shí)有效的管理措施，不斷提高信息系統(tǒng)安全性，全方位保障集成對(duì)賬平臺(tái)的安全平穩(wěn)運(yùn)行。

四、應(yīng)用效果

S醫(yī)院集成對(duì)賬平臺(tái)項(xiàng)目于2020年6月啟動(dòng)，至2020年11月系統(tǒng)建設(shè)基本完成。現(xiàn)有五個(gè)一級(jí)功能模塊，包括訂單管理、報(bào)表管理、賬務(wù)管理、電子對(duì)賬管理、退費(fèi)管理等47個(gè)二級(jí)功能模塊，滿足每天近萬(wàn)筆業(yè)務(wù)的處理（見圖3）。為了保障項(xiàng)目能順利上線運(yùn)行，該院成立了由信息資源部、財(cái)務(wù)部及系統(tǒng)供應(yīng)商組成的項(xiàng)目組，每周召開項(xiàng)目例會(huì)，推動(dòng)項(xiàng)目的建設(shè)進(jìn)程。集成對(duì)賬平臺(tái)的上線顯著提高了財(cái)務(wù)對(duì)賬工作的效率和資金的安全性。一是通過(guò)把對(duì)賬職責(zé)強(qiáng)制性地設(shè)計(jì)在流程中，解決了手工對(duì)賬模式下，對(duì)賬人員角色分工不清，對(duì)賬工作責(zé)任落實(shí)不到位問(wèn)題。二是利用系統(tǒng)自動(dòng)比對(duì)功能，重點(diǎn)關(guān)注交易異常的比對(duì)信息，大大提高了財(cái)務(wù)對(duì)賬的效率，解決對(duì)賬不及時(shí)、對(duì)賬過(guò)程監(jiān)管難的問(wèn)題。三是對(duì)賬平臺(tái)的數(shù)據(jù)報(bào)表統(tǒng)計(jì)分析模塊，解決后期財(cái)務(wù)分析、數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)繁瑣問(wèn)題。四是實(shí)施退費(fèi)款項(xiàng)原路退回，提高了退費(fèi)效率，保障了退費(fèi)過(guò)程的真實(shí)準(zhǔn)確，提升了患者的滿意度。

五、結(jié)語(yǔ)

電子支付集成對(duì)賬平臺(tái)的建設(shè)，不只是安裝運(yùn)行一套應(yīng)用軟件，而是要探索如何在推進(jìn)智慧財(cái)務(wù)建設(shè)的同時(shí)做好醫(yī)院財(cái)務(wù)監(jiān)管，涉及財(cái)務(wù)管理制度、業(yè)務(wù)流程和操作規(guī)范等核心內(nèi)容的重新梳理和完善。電子支付的新業(yè)態(tài)與新商業(yè)模式將隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”的深入發(fā)展不斷涌現(xiàn)，支付手段的不斷創(chuàng)新必然會(huì)產(chǎn)生新的支付風(fēng)險(xiǎn)，需要常抓不懈地做好數(shù)據(jù)檢查與監(jiān)督，提高財(cái)務(wù)人員的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)與綜合素質(zhì)，不斷優(yōu)化改進(jìn)制度、流程，加強(qiáng)醫(yī)院的網(wǎng)絡(luò)安全建設(shè)，盡可能將風(fēng)險(xiǎn)控制和業(yè)務(wù)效率保持在一個(gè)合理平衡的范圍內(nèi)。

參考文獻(xiàn)：

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第6篇：電子支付的變化范文

“國(guó)際航班終于全面采用電子機(jī)票，我們?cè)僖膊挥脼橐粌蓮垯C(jī)票跑來(lái)跑去了”，在成都經(jīng)營(yíng)旅行社的蔡小姐聽到電子機(jī)票將在全球全面推行的消息后，興奮地表示。此前，蔡小姐的公司經(jīng)常要為一些臨時(shí)參加旅游團(tuán)的客戶跑很遠(yuǎn)去取機(jī)票，費(fèi)時(shí)又費(fèi)力。

根據(jù)國(guó)際航空運(yùn)輸協(xié)會(huì)（IATA）的“簡(jiǎn)化商務(wù)”計(jì)劃，從2008年6月1日零點(diǎn)起，其下屬的全球240家航空公司全部停止使用紙質(zhì)機(jī)票，轉(zhuǎn)為采用電子機(jī)票。

“其實(shí)， 6月1日的禁令對(duì)中國(guó)來(lái)說(shuō)形式意義大于內(nèi)容，因?yàn)樵缭?007年10月16日，國(guó)內(nèi)的電子機(jī)票推廣就已經(jīng)全面鋪開?！笔仔乓字Ц犊偨?jīng)理高佳卿告訴記者，如同一輛高速?zèng)_過(guò)終點(diǎn)的賽車，“電子機(jī)票”卷起的狂風(fēng)把一些行業(yè)吹上了天，同時(shí)又吹得一些行業(yè)人仰馬翻，實(shí)在是有人歡喜、有人愁。

商:

寡頭時(shí)代來(lái)臨

“日子很難過(guò)，這個(gè)行業(yè)越來(lái)越不好做了?！贝餍〗闶潜本┮患倚⌒蜋C(jī)票公司的老板，采訪中她坦誠(chéng)地告訴記者，“公司的利潤(rùn)越來(lái)越薄，原來(lái)基本能保持10%的利潤(rùn)，現(xiàn)在有4%～5%都讓利給客戶了，即便如此，散客還是在大量流失?！?/p>

電子機(jī)票的全面推行，顧客可以直接在航空公司網(wǎng)絡(luò)銷售平臺(tái)上預(yù)訂機(jī)票，這為航空公司擺脫對(duì)人的過(guò)度依賴提供了機(jī)會(huì)。因而近年來(lái)各航空公司紛紛建立了自己的網(wǎng)絡(luò)直銷平臺(tái)，此舉更被認(rèn)為必然導(dǎo)致機(jī)票行業(yè)的重新洗牌。

據(jù)調(diào)查顯示，在電子機(jī)票時(shí)代，有79.8%顧客的預(yù)訂渠道是大型機(jī)票公司; 其次是航空公司直銷，占14.8%; 只有3.9%的人會(huì)選擇知名度不高的中、小型商。

游易航空旅行網(wǎng)市場(chǎng)部經(jīng)理宋磊在采訪中談到:“當(dāng)只有電子機(jī)票這一項(xiàng)選擇時(shí)，顧客必然會(huì)選擇可信度更高的大商。”

除了難以取得顧客的信任外，中、小商還承受著極大的利潤(rùn)壓力。過(guò)去，航空公司一般會(huì)給商3%的銷售傭金，并會(huì)根據(jù)商的銷售額度給予一定的獎(jiǎng)勵(lì)，這部分資金就是商收入的主要來(lái)源?，F(xiàn)在，航空公司完全可以把這部分費(fèi)用直接優(yōu)惠給在自己網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上訂票的客戶。

“但對(duì)于游易網(wǎng)這樣的大型商來(lái)說(shuō)，電子機(jī)票的全面推行對(duì)我們有壓力，更有機(jī)會(huì)?！彼卫谙蛴浾呓榻B道，“我們與航空公司應(yīng)該是一種合作關(guān)系，航空公司直銷機(jī)票雖然有品牌和自身產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)，但也有產(chǎn)品單一等不足。而我們不僅可以為顧客提供所有航空公司的航班，而且在酒店預(yù)訂、租車等業(yè)務(wù)方面已經(jīng)有非常豐富的經(jīng)驗(yàn)，這是航空公司單一的網(wǎng)絡(luò)直銷平臺(tái)所不具備的，而且許多大集團(tuán)客戶都被牢牢掌握在大型商手里?！彼卫诒硎?，商目前在電子機(jī)票領(lǐng)域依然有70%的市場(chǎng)份額，足以證明航空公司難以直接跨過(guò)大型商。

有業(yè)內(nèi)專家分析，根據(jù)國(guó)外的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，商會(huì)逐漸走向寡頭時(shí)代，市場(chǎng)上將只剩下幾家最大的公司。

支付商:

又一個(gè)誘人的蛋糕

如果說(shuō)電子機(jī)票全面推行對(duì)商來(lái)說(shuō)是幾家歡喜幾家愁的話，對(duì)電子支付行業(yè)來(lái)說(shuō)，卻無(wú)疑是一個(gè)巨大而誘人的蛋糕，人人都想啃上一口。

目前，電子支付在整個(gè)機(jī)票近3000億元的銷售額中只占約30%的份額，還有很大的空間能夠拓展。為了把握這一利潤(rùn)豐厚的市場(chǎng)，各電子支付公司也是不遺余力，不斷推出新的服務(wù)措施。

5月15日，業(yè)內(nèi)知名的第三方支付公司匯付天下與海南航空簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議; 6月2日，匯付天下又成為中國(guó)聯(lián)航首家也是獨(dú)家第三方支付合作平臺(tái)。匯付天下市場(chǎng)部總經(jīng)理湯偉表示，匯付天下為海南航空提供了度身定制的解決方案，覆蓋了B2C和B2B領(lǐng)域，其中匯付天下根據(jù)航空產(chǎn)業(yè)鏈特點(diǎn)研發(fā)的ET360系統(tǒng)，特別提供了信用支付功能，可以為航空票務(wù)人提供額度授信，使人能夠在“零資金”的情況下通過(guò)信用額度進(jìn)行購(gòu)票，緩解資金壓力，從而極大地促進(jìn)了人使用海南航空B2B業(yè)務(wù)的積極性。

湯偉認(rèn)為，支付技術(shù)的進(jìn)步給很多行業(yè)帶來(lái)深刻而有意義的變化。目前諸如航空票務(wù)、網(wǎng)絡(luò)游戲等行業(yè)公司已經(jīng)開始從電子支付中獲益。

雖然前景廣闊，但橫亙?cè)陔娮又Ц豆景l(fā)展道路上的障礙也不少。首先就是各組織之間的系統(tǒng)對(duì)接問(wèn)題，國(guó)內(nèi)一家大型機(jī)票商的高管認(rèn)為，目前，各個(gè)航空公司電子客票系統(tǒng)的互不匹配，使電子客票在推廣過(guò)程中遇到了較大的困難?！昂娇展居凶约旱碾娮涌推?，各公司也有，即便大家都用電子客票，但各自的服務(wù)不一致，在最后結(jié)算時(shí)也會(huì)引發(fā)扯皮現(xiàn)象?！边@會(huì)在一定程度上減緩電子客票的推廣應(yīng)用。

除此之外，我國(guó)電子支付發(fā)展所需的法律環(huán)境尚未形成，《支付結(jié)算管理辦法》等法規(guī)都還沒(méi)有制定，有待進(jìn)一步完善。 電子支付的風(fēng)險(xiǎn)管理體系也亟待進(jìn)一步加強(qiáng)，這是影響大眾是否選擇電子支付的重要因素。

設(shè)備商:

外資巨頭搶食

隨著電子機(jī)票的全面推行，各航空公司為了提高乘客登機(jī)效率，開始在機(jī)場(chǎng)大量安裝電子機(jī)票自助值機(jī)等終端設(shè)備，今年3月投入使用的首都國(guó)際機(jī)場(chǎng)T3航站樓辦票大廳，就安裝了值機(jī)柜臺(tái)近300個(gè)。因?yàn)閷?duì)電子機(jī)票檢驗(yàn)終端的大量需求，一條新的產(chǎn)業(yè)鏈逐漸形成。

據(jù)調(diào)查顯示，僅2006年中國(guó)民航業(yè)信息化投入就達(dá)66.05億元。凡是有利益的地方，就有競(jìng)爭(zhēng)，目前由電子機(jī)票衍生的這一產(chǎn)業(yè)鏈，已經(jīng)逐步發(fā)展為: 國(guó)內(nèi)廠商力保市場(chǎng)份額，國(guó)外廠商迫不及待欲來(lái)分食的局面。

在觸摸屏領(lǐng)域，成都吉銳觸摸電腦有限公司是佼佼者，其產(chǎn)品廣泛應(yīng)用于自助值機(jī)上。據(jù)該公司銷售經(jīng)理周厚文介紹，從2001年到2005年，該公司業(yè)務(wù)增長(zhǎng)速度一直保持在50%～60%之間。但是吉瑞觸摸現(xiàn)在卻不得不時(shí)刻警惕一個(gè)強(qiáng)大的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，全球觸摸屏專家―美商易觸控系統(tǒng)公司。美商易在全球觸摸屏領(lǐng)域占據(jù)技術(shù)領(lǐng)導(dǎo)者地位，多年來(lái)與國(guó)外眾多航空公司有著良好的伙伴關(guān)系。目前美商易已經(jīng)開始通過(guò)商進(jìn)入國(guó)內(nèi)市場(chǎng)，必然會(huì)給吉瑞觸摸等公司帶來(lái)極大的競(jìng)爭(zhēng)壓力。

第7篇：電子支付的變化范文

2007年1月，在一場(chǎng)關(guān)于“金融與支付”的論壇上，當(dāng)盛大網(wǎng)絡(luò)公司總裁唐駿在臺(tái)上大談盛大電子支付業(yè)務(wù)時(shí)，引來(lái)下面眾多業(yè)內(nèi)人士低聲議論?？赡芨屓藗円苫蟮氖牵乞E聲稱，其電子支付在2006年底的美國(guó)路演中已經(jīng)成為主要介紹業(yè)務(wù)之一。這到底是為了迎合美國(guó)投資者還是盛大的一顆真實(shí)棋子？

而對(duì)于電子支付界來(lái)說(shuō)，更大的懸念可能還在于，2006年底傳言變現(xiàn)實(shí)的“TOM-eBay易趣”組合，及其幕后站立的“中國(guó)移動(dòng)－中國(guó)銀聯(lián)”身影，這四者的結(jié)合一旦成行，對(duì)這個(gè)行業(yè)形成的馬太效應(yīng)足以改寫支付業(yè)的游戲規(guī)則，影響多家支付商的命運(yùn)。

讓人難以捉摸的還有央行已經(jīng)連續(xù)四次推遲出臺(tái)的《支付清算組織管理辦法》。2007年3月，這個(gè)旨在為非銀行金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行身份界定和規(guī)范管理（即業(yè)界所謂的發(fā)放牌照）的政策傳來(lái)最新的出臺(tái)時(shí)間表―來(lái)自央行支付結(jié)算司的消息稱，“結(jié)果4月份就會(huì)揭曉”。而將這幾個(gè)時(shí)間點(diǎn)放在一起，留給了人們一個(gè)更大的疑問(wèn)：這是巧合還是有意安排？

能夠確定的是，以互聯(lián)網(wǎng)草根姿態(tài)起家的電子支付已經(jīng)不再是民間支付公司的獨(dú)享地盤。包括盛大、騰訊身后的財(cái)付通、淘寶為后臺(tái)的支付寶在內(nèi)的支付平臺(tái)，以及背景更為深厚、規(guī)模更為龐大的中國(guó)移動(dòng)，無(wú)一例外都擁有數(shù)量巨大的終端用戶和獨(dú)特的渠道優(yōu)勢(shì)，這就像是為虛無(wú)縹渺的互聯(lián)網(wǎng)世界尋找到了無(wú)數(shù)的落地出口，電子支付市場(chǎng)輕而易舉的落入這些寡頭地盤。

一場(chǎng)終端為王的商業(yè)游戲即將在電子支付領(lǐng)域聲勢(shì)浩大的上演。

“TOM-eBay易趣”的幕后身影

這就像是一場(chǎng)情節(jié)緊湊的商業(yè)大片。

2006年12月，傳言中的“TOM在線接手eBay易趣”終于成為事實(shí)。與這場(chǎng)結(jié)合同時(shí)被證實(shí)的，還有另一則傳聞―貝寶將以1.05億美元投資聯(lián)動(dòng)優(yōu)勢(shì)，換取后者33%的股份。而在2005年9月，TOM在線已經(jīng)和聯(lián)動(dòng)優(yōu)勢(shì)簽署戰(zhàn)略性合作協(xié)議，雙方將在中國(guó)市場(chǎng)聯(lián)合開發(fā)與推廣基于銀行卡、借記卡和信用卡的手機(jī)支付產(chǎn)品及服務(wù)，傳言中，李嘉誠(chéng)基金會(huì)董事、TOM集團(tuán)第二大股東周凱旋也是聯(lián)動(dòng)優(yōu)勢(shì)股東之一。

兩個(gè)情節(jié)的結(jié)合點(diǎn)在于聯(lián)動(dòng)優(yōu)勢(shì)。這家2003年由中國(guó)移動(dòng)和中國(guó)銀聯(lián)合資成立的公司擁有獨(dú)特的資源優(yōu)勢(shì)，一直是中國(guó)移動(dòng)手機(jī)錢包的獨(dú)家運(yùn)營(yíng)實(shí)體，也在很長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)由于“業(yè)績(jī)與背景不相符”而廣遭業(yè)內(nèi)人士詬病，但現(xiàn)在看來(lái)，當(dāng)人們還在嘲笑的時(shí)候，它以及它背后的股東方已經(jīng)在開始大手筆布局。

就在過(guò)去的2006年，中國(guó)移動(dòng)已經(jīng)開始在國(guó)內(nèi)幾個(gè)地方悄無(wú)聲息的啟動(dòng)NFC（非接觸式支付）商用試驗(yàn)。據(jù)中國(guó)移動(dòng)內(nèi)部透露出來(lái)的消息，這個(gè)被普遍解讀為“手機(jī)替代銀行卡”的應(yīng)用已經(jīng)預(yù)計(jì)將成為中國(guó)移動(dòng)在2007年之后的重頭戲。如果成行，擁有過(guò)2億用戶的中國(guó)移動(dòng)無(wú)疑將成為中國(guó)最大也是最具競(jìng)爭(zhēng)力的支付清算組織。

盡管TOM、eBay方都以沉默來(lái)回應(yīng)這一傳聞，但有來(lái)自這兩方以及聯(lián)動(dòng)優(yōu)勢(shì)的知情人士都十分肯定地告訴記者，三者的結(jié)合只是時(shí)間問(wèn)題。

事實(shí)上，早在2006年5月，聯(lián)動(dòng)優(yōu)勢(shì)總經(jīng)理張斌就曾告訴本刊記者，2006年底到2007年初公司將會(huì)有一些比較大的動(dòng)作，但他當(dāng)時(shí)拒絕透露具體細(xì)節(jié)。

在此之前，聯(lián)動(dòng)優(yōu)勢(shì)某內(nèi)部人士告訴記者，受韓國(guó)DANAL公司之邀，中國(guó)移動(dòng)研究院組團(tuán)前往韓國(guó)訪問(wèn)，張斌也在其中。DANAL是韓國(guó)最大的移動(dòng)支付提供商和移動(dòng)內(nèi)容提供商，為SK電信、KTF、LG電信等運(yùn)營(yíng)商提供移動(dòng)支付服務(wù)，被視為目前全球范圍內(nèi)移動(dòng)支付運(yùn)營(yíng)較成功的一個(gè)案例，尤其是在NFC方面積累了不少經(jīng)驗(yàn)。

而直到現(xiàn)在，聯(lián)動(dòng)優(yōu)勢(shì)在移動(dòng)支付上的動(dòng)作主要嫁接在中國(guó)移動(dòng)的“手機(jī)錢包”業(yè)務(wù)上，這項(xiàng)2002年就已經(jīng)開通的遠(yuǎn)程支付方式被業(yè)內(nèi)公認(rèn)為存在著操作復(fù)雜和支付安全系數(shù)較低等幾道硬傷，業(yè)務(wù)范圍也多局限在“非實(shí)物交易支付”，這已經(jīng)成為國(guó)內(nèi)移動(dòng)支付市場(chǎng)釋放巨大潛力的一大瓶頸。

北京某電子支付公司總裁告訴記者，要突破這一瓶頸，一是需要將手機(jī)終端層面的操作簡(jiǎn)單化，二則是要求支付運(yùn)營(yíng)商在商戶市場(chǎng)上從線上走到線下，大規(guī)模擴(kuò)大收單市場(chǎng)，而非接觸式支付尤其是NFC技術(shù)的應(yīng)用使得手機(jī)不再是傳統(tǒng)的通訊工具，同時(shí)還是具有銀行卡功能的手機(jī)智能終端，使得大量的面對(duì)面支付結(jié)算能夠通過(guò)手機(jī)完成，這已經(jīng)成為突破這一瓶頸的必要條件。

但拋開政策管制因素不說(shuō)，向NFC跨越的背后實(shí)質(zhì)是手機(jī)取代銀行卡直接成為支付結(jié)算的終端介質(zhì)，支付運(yùn)營(yíng)商的重心也成為發(fā)展商戶和最終用戶并重。對(duì)于聯(lián)動(dòng)優(yōu)勢(shì)這樣的國(guó)內(nèi)移動(dòng)支付運(yùn)營(yíng)商而言，最大的挑戰(zhàn)還是如何從線上走到線下的運(yùn)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)。

而eBay易趣旗下的貝寶正好能夠補(bǔ)上這一塊短板。

C2C支付的終端嫁接

貝寶的母體Paypal從一開始就是以賬戶支付的模式進(jìn)行運(yùn)營(yíng)，這一模式的關(guān)鍵點(diǎn)在于Paypal能夠?qū)⒆罱K用戶牢牢抓在手中。在被eBay于2001年以15億美元的價(jià)格收購(gòu)之后，到目前為止，Paypal在全球已經(jīng)擁有超過(guò)1.14億個(gè)帳戶用戶，月資金流量達(dá)到20億美元以上―這一數(shù)字甚至要超過(guò)中國(guó)多數(shù)商業(yè)銀行的交易量。更值得指出的是，PayPal卡已經(jīng)從網(wǎng)上走向線下，發(fā)展成為全球最大的信用卡發(fā)行機(jī)構(gòu)，并在支付結(jié)算業(yè)務(wù)上對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行和金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)生實(shí)質(zhì)威脅。

在此之前，對(duì)Paypal在中國(guó)市場(chǎng)的發(fā)展，eBay曾一度寄以厚望，為此，還專門為Paypal取了一個(gè)十分中國(guó)化的名字“貝寶”，并在中國(guó)獨(dú)立運(yùn)營(yíng)。在eBay易趣的C2C業(yè)務(wù)過(guò)去幾年遭遇了淘寶以及騰訊拍拍網(wǎng)等本土公司的強(qiáng)力阻擊之后，對(duì)貝寶更是滿懷希望。

2006年9月，擔(dān)任貝寶中國(guó)公司總經(jīng)理的廖光宇取代吳世雄成為eBay中國(guó)區(qū)首席執(zhí)行官，廖在加入eBay之前，一直擁有的是金融背景，在渣打銀行中國(guó)區(qū)先后擔(dān)任中小企業(yè)銀行業(yè)務(wù)部總經(jīng)理，信用卡、個(gè)人貸款和按揭貸款業(yè)務(wù)部總經(jīng)理，及個(gè)人銀行業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)人。這一變化被業(yè)內(nèi)普遍解讀為eBay基本放棄在中國(guó)C2C市場(chǎng)的計(jì)劃，而將賭注下在電子支付業(yè)務(wù)上。

有意思的是，2006年9月也是上一版本傳言中央行《支付清算組織管理辦法》出臺(tái)的時(shí)間。但據(jù)某同情貝寶的知情人士透露，在此后不久，貝寶就從內(nèi)部渠道得知自己已經(jīng)不可能取得牌照，個(gè)中緣由除了其過(guò)于明顯的外資背景，“可能還有一些不為人知的因素，”這位人士意味深長(zhǎng)的告訴記者。

對(duì)于eBay來(lái)說(shuō)，這無(wú)疑是一個(gè)沉重打擊。這時(shí)的eBay已經(jīng)到了必須做出選擇的時(shí)候：要么徹底放棄中國(guó)市場(chǎng)，要么改變行進(jìn)路線。以合作的方式，選擇“曲線救國(guó)”路徑，似乎成了eBay在中國(guó)市場(chǎng)的唯一選擇。

而TOM背后的李嘉誠(chéng)背景，加上聯(lián)動(dòng)優(yōu)勢(shì)股東層的資源，使得三者的結(jié)合體拿到牌照基本不成問(wèn)題。能夠想象的是，“TOM-eBay易趣”不會(huì)簡(jiǎn)單的停留在電子商務(wù)的結(jié)合上，而聯(lián)動(dòng)優(yōu)勢(shì)背后的中國(guó)移動(dòng)因素也使得Paypal從線上走到線下的支付模式拷貝到中國(guó)成為可能，“只是支付載體從卡片變成手機(jī)而已”，電子支付領(lǐng)域某資深人士認(rèn)為，“TOM-eBay易趣-中國(guó)移動(dòng)-中國(guó)銀聯(lián)”這個(gè)結(jié)合體的真實(shí)商業(yè)價(jià)值在于將C2C帳戶支付模式與數(shù)量龐大的手機(jī)終端有機(jī)結(jié)合起來(lái)，無(wú)疑激活了貝寶的巨大商業(yè)潛能，“這已經(jīng)成為中國(guó)支付市場(chǎng)的最大變數(shù)，”并開始牽引國(guó)內(nèi)金融、電信、互聯(lián)網(wǎng)等幾大領(lǐng)域的敏感神經(jīng)。

招商銀行零售銀行部總經(jīng)理助理胡滔就認(rèn)為，單純的第三方網(wǎng)關(guān)支付模式還不足以撼動(dòng)商業(yè)銀行的位置，真正存在“能跟商業(yè)銀行在支付業(yè)務(wù)上全面開戰(zhàn)”可能性的就是以貝寶、支付寶為代表的C2C支付模式。

“一方面他們有自己的虛擬帳戶，在做本應(yīng)屬于銀行業(yè)務(wù)的帳戶管理和支付結(jié)算；另外更關(guān)鍵的是，依托自身的C2C交易平臺(tái)，他們經(jīng)營(yíng)了大量客戶，”在胡滔看來(lái)，“銀行本有的優(yōu)勢(shì)一是能抓到最終客戶群，另外就是擁有支付結(jié)算的通路和網(wǎng)絡(luò)，現(xiàn)在這種C2C交易模式下支持的支付模式正在從兩方面正面沖擊到銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力?！?/p>

而更為可怕的是，TOM－eBay易趣－中國(guó)移動(dòng)―中國(guó)銀聯(lián)這個(gè)結(jié)合體一旦成型，等于為貝寶的C2C帳戶支付模式在中國(guó)市場(chǎng)尋找到了一個(gè)最具優(yōu)勢(shì)的渠道出口，中國(guó)移動(dòng)2億多的用戶在理論上都將可以嫁接到這一支付平臺(tái)上，而且這種對(duì)最終用戶的爭(zhēng)奪更是存在著取代性―手機(jī)應(yīng)用比起銀行卡來(lái)，對(duì)用戶更具粘性。

終端為王

移動(dòng)支付應(yīng)用走在前列的日本和韓國(guó)市場(chǎng)已經(jīng)給出了事實(shí)例證。以韓國(guó)為例，“無(wú)線結(jié)算服務(wù)”已經(jīng)成為SK電信、KTF以及LG電信這3家韓國(guó)最大的移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商的重要業(yè)務(wù)之一，越來(lái)越多的韓國(guó)手機(jī)用戶申請(qǐng)具有信用卡功能的手機(jī)智能卡，“將手機(jī)當(dāng)作信用卡”在韓國(guó)也成為一種常態(tài)。

同樣在移動(dòng)支付應(yīng)用相對(duì)成功的日本，就在2007年2月，NTT DoCoMo與麥當(dāng)勞結(jié)盟，雙方宣稱從今年10月起，NTT的用戶將能夠利用它們的手機(jī)，在日本3800家麥當(dāng)勞餐廳支付電子現(xiàn)金。值得注意的是，NTT DoCoMo已經(jīng)開始在中國(guó)市場(chǎng)布局，在2006年投資了重慶一家叫“結(jié)算行”的公司，而后者已經(jīng)獲得重慶市政府的大力支持，開始運(yùn)營(yíng)包括公共事業(yè)結(jié)算在內(nèi)的各種支付服務(wù)。

市場(chǎng)咨詢公司Strategy Analytics的報(bào)告則稱，在未來(lái)5年，手機(jī)支付替代現(xiàn)金或者信用卡/借記卡支付手段的速度將快速增長(zhǎng)，預(yù)計(jì)到2011年，將有360億美元的交易通過(guò)移動(dòng)非接觸式方式進(jìn)行支付。

以中國(guó)移動(dòng)為代表的國(guó)內(nèi)移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商不會(huì)看不到這一趨勢(shì)。事實(shí)上，早在2003年之前，曾經(jīng)有一段時(shí)期中國(guó)移動(dòng)的用戶就可以通過(guò)手機(jī)充值卡直接進(jìn)行話費(fèi)之外的消費(fèi)支付，并在市場(chǎng)上大受歡迎，但這一項(xiàng)明顯“超出經(jīng)營(yíng)范圍，進(jìn)入金融業(yè)專營(yíng)的支付領(lǐng)域”的業(yè)務(wù)在當(dāng)時(shí)被監(jiān)管部門緊急叫停。

但從2006年初開始，中國(guó)移動(dòng)的一些地方分公司又開始悄然推出這一項(xiàng)業(yè)務(wù)。在湖北武漢，不少湖北移動(dòng)的用戶就可以通過(guò)手機(jī)直接進(jìn)行消費(fèi)結(jié)算，其發(fā)展程度甚至已經(jīng)到了“湖北移動(dòng)的用戶去理發(fā)都可以用手機(jī)話費(fèi)結(jié)算”。而據(jù)知情人士透露，盡管中國(guó)移動(dòng)總部還未公開支持推廣這一業(yè)務(wù)，但在默許之下，不少地方移動(dòng)公司已經(jīng)開始蠢蠢欲動(dòng)。

但手機(jī)顯然不是唯一的終端王者。

一直不顯山露水的盛大早在 2003年就推出了盛大網(wǎng)絡(luò)電子支付系統(tǒng)，成為國(guó)內(nèi)首批與主要商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)直聯(lián)合作的互聯(lián)網(wǎng)公司。盛大電子支付業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人茅建忠稱，盛大擁有4.6億的注冊(cè)用戶（相當(dāng)于全體中國(guó)網(wǎng)民在盛大注冊(cè)3次以上)，其電子支付平臺(tái)最初即是從滿足盛大用戶的交易需求出發(fā)而建立。2006年12月，盛大網(wǎng)絡(luò)第三方電子支付平臺(tái)正式推出。而作為盛大網(wǎng)游商業(yè)模式的關(guān)鍵組成部分，電子支付系統(tǒng)直接促進(jìn)的預(yù)付卡的銷售占據(jù)了2006年第三季度預(yù)付卡總量的22.7%。北京某支付公司總裁認(rèn)為，從之前一直在幕后默默無(wú)聞，到現(xiàn)在走向臺(tái)前，盛大內(nèi)部顯然對(duì)這一業(yè)務(wù)定位進(jìn)行了調(diào)整，而在其中起到作用的，正是其以機(jī)頂盒為代表產(chǎn)品的家庭娛樂(lè)戰(zhàn)略。

事實(shí)上，電子支付現(xiàn)在盛大體系內(nèi)還未成為一項(xiàng)獨(dú)立性業(yè)務(wù)，但國(guó)內(nèi)另一互聯(lián)網(wǎng)巨頭騰訊已經(jīng)將其旗下的財(cái)付通支付平臺(tái)剝離出來(lái)，成立獨(dú)立公司進(jìn)行運(yùn)營(yíng)。財(cái)付通科技有限公司總經(jīng)理劉穎麒告訴記者，財(cái)付通的目標(biāo)就是要做“一個(gè)大而全的支付品牌”，而其母體騰訊1億多的QQ實(shí)質(zhì)用戶無(wú)疑是支撐其財(cái)付通實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)的基石。

背靠騰訊這個(gè)互聯(lián)網(wǎng)終端之王的優(yōu)勢(shì)還在于，能夠充分利用集團(tuán)內(nèi)部資源，據(jù)劉穎麒介紹，騰訊有一個(gè)專門的團(tuán)隊(duì)來(lái)研究用戶使用習(xí)慣，對(duì)其支付產(chǎn)品進(jìn)行研究。“在一個(gè)大的觀察室里，我們能夠看到使用我們產(chǎn)品時(shí)候，用戶的面部表情是怎樣的，嘴里在說(shuō)什么話，走到某一步為什么會(huì)放棄等”。

這種從用戶中隨機(jī)選擇進(jìn)行研究的方式使得財(cái)付通掌握了大量的一手資料，“比如用戶設(shè)置密碼的時(shí)候，可能會(huì)設(shè)置一個(gè)跟QQ密碼相同或者非常簡(jiǎn)單的一個(gè)密碼，前者可能會(huì)存在一些問(wèn)題，我們會(huì)跟他去談，看他設(shè)置后的一個(gè)感受，進(jìn)而在流程中添加一個(gè)改善，比如限制他不能相同或者提醒，這樣會(huì)使他在后期使用密碼時(shí)操作更順暢。”

同時(shí)，劉穎麒也認(rèn)為，這種掌握終端用戶帶來(lái)的優(yōu)勢(shì)是其它的電子支付機(jī)構(gòu)所不具有的。正因如此，盡管商業(yè)銀行界對(duì)騰訊一直頗為戒備，但仍對(duì)與騰訊的合作表現(xiàn)出濃厚興趣，工商銀行、招商銀行以及興業(yè)銀行都先后與財(cái)付通一起發(fā)行了聯(lián)名的實(shí)體信用卡或借記卡――而這種與銀行的合作關(guān)系也是其它支付公司難以企求的。

北京某支付公司總裁認(rèn)為，最后真正能主導(dǎo)市場(chǎng)的也可能只有這些能夠直面消費(fèi)者的支付運(yùn)營(yíng)商，而中國(guó)移動(dòng)和騰訊正是其中的集大成者。但要真正闖入這一市場(chǎng)，目前看來(lái)，“監(jiān)管政策以及隨之而來(lái)的牌照發(fā)放問(wèn)題還是最大門檻。”

出逃路徑

而對(duì)于其他一些一直忙于跑馬圈地的第三方電子支付公司來(lái)說(shuō)，在單純的網(wǎng)關(guān)支付模式價(jià)值正在逐漸萎縮，面臨商業(yè)銀行擠壓的同時(shí)，這些終端巨頭的加入更像是一只突然出現(xiàn)趁火打劫的猛獸。

北京YeePay易寶CEO唐彬過(guò)去一年多更多是將自己作為布道者的角色來(lái)對(duì)待，他一直認(rèn)為，“支付是國(guó)內(nèi)未被滿足的最大需求之一”，需求意味著市場(chǎng)，于是，電子支付在唐彬眼里就成為一筆具有巨大潛力的生意。

在2005年推出電話支付業(yè)務(wù)之后，YeePay易寶一度號(hào)稱“以秒計(jì)算的速度”在成長(zhǎng)。但在2006年，以中國(guó)電信為代表的固話運(yùn)營(yíng)商與中國(guó)銀聯(lián)合作推出了電話支付業(yè)務(wù)，盡管還未真正鋪開市場(chǎng)，但中國(guó)電信龐大的固話終端用戶對(duì)于YeePay易寶等第三方支付公司來(lái)說(shuō)無(wú)疑是如鯁在喉。

而在網(wǎng)上支付方面，可以預(yù)見的是，擁有淘寶作支撐的支付寶，以及緊緊跟進(jìn)的財(cái)付通，加上“TOM-eBay易趣”等直接掌握最終用戶群的支付平臺(tái)，市場(chǎng)占有的速度只能更快。在開始進(jìn)入巨頭語(yǔ)境下的電子支付行業(yè)中，單一的網(wǎng)上支付公司生存門坎已經(jīng)越來(lái)越高，正因如此，在2006年，國(guó)內(nèi)最早的支付公司首信易支付與其母公司首信股份剝離，賣給了境外一家叫PayEase的支付公司，而ChinaPay(銀聯(lián)電子支付服務(wù)有限公司)則與廣州好易聯(lián)合并，并引發(fā)了原ChinaPay總經(jīng)理周燁率隊(duì)出走組建了另一家叫匯付天下的支付公司。

仍然堅(jiān)守陣地的第三方支付商也開始紛紛求變，據(jù)上海環(huán)訊副總經(jīng)理文哲介紹，盡管目前環(huán)迅的盈利主要是依賴傳統(tǒng)的網(wǎng)關(guān)支付業(yè)務(wù)，但環(huán)迅已經(jīng)開始向賬戶支付和電話銀行支付等支付手段的創(chuàng)新方向努力，同時(shí)從結(jié)算、擔(dān)保、客服等多個(gè)細(xì)分層面進(jìn)行模式創(chuàng)新。

但關(guān)鍵在于，缺乏終端渠道仍然是這些支付商的一大軟肋，劉穎麒認(rèn)為，“它們更應(yīng)該根據(jù)客戶的需求在細(xì)分市場(chǎng)、行業(yè)應(yīng)用上去發(fā)展”。唐彬稱，電子支付現(xiàn)在進(jìn)入了2.0時(shí)代，要“隨需應(yīng)變”，如果僅僅充當(dāng)介于銀行和商戶之間這種插線板式的角色，“只有死路一條”，他開始將注意力放在更多的增值服務(wù)上。

第8篇：電子支付的變化范文

2006年之前，網(wǎng)民、企業(yè)通過(guò)電子商務(wù)平臺(tái)進(jìn)行小額交易，B2C的發(fā)展模式大行其道。而目前，企業(yè)尤其是傳統(tǒng)企業(yè)開始成為電子商務(wù)的主體，支付過(guò)程變得復(fù)雜，行業(yè)支付方案出現(xiàn)不同需求，對(duì)支付安全要求提高，原有電子商務(wù)平臺(tái)模式的發(fā)展遇到新的挑戰(zhàn)。

電子商務(wù)平臺(tái)與企業(yè)業(yè)務(wù)重復(fù)造成的競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系，也破壞了他們延續(xù)合作的前程。第三次市場(chǎng)主體的變化，造就了新的電子商務(wù)發(fā)展方式：“企業(yè)+支付服務(wù)”。電子商務(wù)格局正在悄然改變。

當(dāng)前，各類企業(yè)正從單純關(guān)注用戶數(shù)量的短視中擺脫出來(lái)，第三方支付企業(yè)也順勢(shì)而動(dòng)，加大了對(duì)于B2B支付領(lǐng)域的投入。

以獨(dú)立第三方支付企業(yè)快錢為例，其將企業(yè)級(jí)的支付服務(wù)單獨(dú)列出來(lái)，作為企業(yè)長(zhǎng)期關(guān)注支持的重點(diǎn)領(lǐng)域，不僅針對(duì)企業(yè)需求開發(fā)了大額支付付款、集團(tuán)賬戶管理、電子賬單收款、B2B支付等適用于不同企業(yè)需求的支付產(chǎn)品，并從2006年起，著重開發(fā)行業(yè)性的支付解決方案，為企業(yè)全面提供支付服務(wù)和營(yíng)銷支持。

2007年，快錢正式涉足行業(yè)應(yīng)用型的支付解決方案，首先在市場(chǎng)開發(fā)較為成熟的機(jī)票、旅游、游戲等行業(yè)，為企業(yè)提供一整套的支付解決方案，獲得了良好的市場(chǎng)反應(yīng)。2008年，快錢再次依據(jù)不同的行業(yè)脈絡(luò)大舉開拓市場(chǎng)，并圈定十幾個(gè)行業(yè)作為重點(diǎn)市場(chǎng)，包括B2B貿(mào)易、酒店、直銷、金融、教育、物流等在內(nèi)的眾多行業(yè)，或?qū)⒊蔀橹Ц稇?yīng)用的新藍(lán)海。

第9篇：電子支付的變化范文

關(guān)鍵詞：電子商務(wù) SSL協(xié)議 SET協(xié)議

1引言

隨著計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)向整個(gè)經(jīng)濟(jì)社會(huì)各層次延伸，網(wǎng)絡(luò)安全已成為現(xiàn)代計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用的最大障礙，也是繼續(xù)解決的難題之一。能否在網(wǎng)上實(shí)現(xiàn)安全的電子支付是電子商務(wù)交易的一個(gè)重要環(huán)節(jié)。從目前來(lái)看，雖然電子支付安全問(wèn)題還沒(méi)有形成公認(rèn)的成熟的解決方法，但是自從SSL安全協(xié)議和SET安全協(xié)議問(wèn)世后，困擾人們心中的這一問(wèn)題得到了緩解，現(xiàn)在SSL安全協(xié)議和SET安全協(xié)議已經(jīng)被廣泛地應(yīng)用在電子商務(wù)活動(dòng)中的安全支付環(huán)節(jié)。

2 SSL安全協(xié)議

2.l SSL安全協(xié)議概念

SSL安全協(xié)議又叫安全套接層(Secure Sockets Layer)協(xié)議，是由網(wǎng)景(Netscape)公司推出的一種安全通信協(xié)議，它能夠?qū)π庞每ê蛡€(gè)人信息提供較強(qiáng)的保護(hù)。SSL是對(duì)計(jì)算機(jī)之間整個(gè)會(huì)話進(jìn)行加密的協(xié)議。在SSL中，采用了公開密鑰和私有密鑰兩種加密方法。它是根據(jù)郵件通路的原理設(shè)計(jì)的。它是基于TCP／IP協(xié)議之上的應(yīng)用程序，主要用于提高應(yīng)用程序之間數(shù)據(jù)的安全系數(shù)。

2.2 SSL安全協(xié)議主要服務(wù)

（1)用戶和服務(wù)器的合法性認(rèn)證。認(rèn)證用戶和服務(wù)器的合法性，使得它們能夠確信數(shù)據(jù)將被發(fā)送到正確的客戶機(jī)和服務(wù)器上。

（2)加密數(shù)據(jù)以隱藏被傳送的數(shù)據(jù)。SSL所采用的加密技術(shù)既有對(duì)稱密鑰技術(shù)，也有公開密鑰技術(shù)。在客戶機(jī)與服務(wù)器進(jìn)行數(shù)據(jù)交換之前，交換SSL初始握手信息，在SSL握手信息中采用了各種加密技術(shù)對(duì)其加密，以保證其機(jī)密性和數(shù)據(jù)的完整性，并且用數(shù)字證書進(jìn)行鑒別，這樣就可以防止非法用戶進(jìn)行破譯。

（3)保護(hù)數(shù)據(jù)的完整性。安全套接層協(xié)議采用Hash函數(shù)和機(jī)密共享的方法來(lái)提供信息的完整，建立客戶機(jī)與服務(wù)器之間的安全通道，使所有經(jīng)過(guò)安全套接層協(xié)議處理的業(yè)務(wù)在傳輸過(guò)程中能全部完整準(zhǔn)確無(wú)誤地到達(dá)目的地。

2.3 SSL安全協(xié)議的使用步驟

SSL安全協(xié)議的使用步驟包括：

（1）建立連接階段?？蛻敉ㄟ^(guò)網(wǎng)絡(luò)向服務(wù)商打招呼，服務(wù)商回應(yīng)。

（2）密碼交換階段?？蛻襞c服務(wù)商之間交換雙方認(rèn)可的密碼。

（3）會(huì)談密碼階段?？蛻襞c服務(wù)商之間產(chǎn)生彼此交談的會(huì)談密碼。

（4）檢驗(yàn)階段。檢驗(yàn)服務(wù)商取得的密碼。

（5）客戶認(rèn)證階段。檢驗(yàn)客戶的可信度。

（6）結(jié)束階段。客戶與服務(wù)商之間相互交換結(jié)束的信息。

當(dāng)上述動(dòng)作完成之后，兩者間的資料傳送就會(huì)加以密碼，等到另外一端收到資料后，再將編碼后的資料還原。即使盜竊者在網(wǎng)絡(luò)上取得編碼后的資料，如果沒(méi)有原先編制的密碼算法，也不能獲得可讀的有用資料。在電子商務(wù)交易過(guò)程中，由于有銀行參與，按照SSL協(xié)議，客戶購(gòu)買的信息首先發(fā)往商家，商家再將信息轉(zhuǎn)發(fā)銀行，銀行驗(yàn)證客戶信息的合法性后，通知商家付款成功，商家再通知客戶購(gòu)買成功，將商品寄送客戶。

2.4 對(duì)SSL安全協(xié)議的評(píng)價(jià)

SSL安全協(xié)議雖說(shuō)是國(guó)際上最早應(yīng)用于電子商務(wù)的一種網(wǎng)絡(luò)安全協(xié)議，但是目前仍受一些網(wǎng)上商家的青睞。主要原因是它解決了傳統(tǒng)交易方式中的“信任危機(jī)”問(wèn)題。我們知道SSL協(xié)議根據(jù)郵購(gòu)的原理進(jìn)行了流程改造，因而希望銀行能為它們的交易信用給予認(rèn)證，以避免商家發(fā)貨后客戶不付款或者客戶付款后商家不發(fā)貨的情況發(fā)生，正當(dāng)更多的人對(duì)電子商務(wù)活動(dòng)感到缺乏安全性時(shí)，SSL安全協(xié)議的出現(xiàn)多少取消了人們這方面的顧慮。

但是，SSL協(xié)議也存在一些缺點(diǎn)：在SSL協(xié)議中，客戶的信息先到商家，讓商家閱讀，這樣，客戶資料的安全性就得不到保證。所以，SSL并沒(méi)有實(shí)現(xiàn)電子支付所要求的保密性、完整性，而且多方互相認(rèn)證也是很困難的。SSL協(xié)議的安全性基于商家對(duì)客戶信息保密的承諾，因此說(shuō)客戶信息的安全性系于商戶的承諾基礎(chǔ)之上．所以說(shuō)SSL協(xié)議是一個(gè)有利于商家而不利于顧客的協(xié)議。

3 SET安全協(xié)議

為了促進(jìn)電子商務(wù)的發(fā)展，徹底解決在線交易中商家和客戶信息的安全傳輸問(wèn)題，同時(shí)為了改進(jìn)SSL安全協(xié)議不利于客戶的缺陷，全球著名的信用卡集團(tuán)Visa Card和Master Card聯(lián)袂開發(fā)了SET電子商務(wù)交易安全協(xié)議。這是一個(gè)為了在因特網(wǎng)上進(jìn)行在線交易而設(shè)立的開放的安全電子支付體系。SET克服了SSL安全協(xié)議有利于商家而不利于顧客的缺點(diǎn)，它在保留對(duì)客戶信用卡認(rèn)證的前提下，又增加了對(duì)商家身份的認(rèn)證，這對(duì)于需要支付貨幣的交易來(lái)講是至關(guān)重要的。

3.1 SET安全電子交易協(xié)議的概念

安全電子交易協(xié)議(Secure Electronic Transaction)是由Visa Card和Master Card于1997年5月聯(lián)合推出的規(guī)范。SET主要是為了解決用戶、商家和銀行之間通過(guò)信用卡支付的交易而設(shè)計(jì)的，以保證支付信息的機(jī)密、支付過(guò)程的完整、商家及持卡人的合法身份以及可操作性。SET中的核心技術(shù)主要有公開密鑰加密、電子數(shù)字簽名、電子信封、電子安全證書等。SET協(xié)議主要是為了在因特網(wǎng)上進(jìn)行在線交易時(shí)，保證使用信用卡進(jìn)行支付的安全而設(shè)立的一個(gè)開放的協(xié)議，是面向網(wǎng)上交易、針對(duì)利用信用卡進(jìn)行支付而設(shè)計(jì)的電子支付規(guī)范，由于SET協(xié)議得到了HP、IBM，Microsot等公司的支持，因此，迅速在全世界得到廣泛應(yīng)用。

3.2 SET安全協(xié)議的安全目標(biāo)

SET安全協(xié)議要達(dá)到的目標(biāo)主要有5個(gè)：

（1）保證信息在因特網(wǎng)上安全傳輸，防止數(shù)據(jù)被黑客或被內(nèi)部人員竊取。

（2）保證電子商務(wù)參與者信息的相互隔離?？蛻舻馁Y料加密或打包后通過(guò)商家到達(dá)銀行，但是商家不能看到客戶的帳戶和密碼信息。

（3）解決多方認(rèn)證問(wèn)題．不僅要對(duì)消費(fèi)者的信用卡認(rèn)證，而且要對(duì)在線商店的信譽(yù)程度認(rèn)證，同時(shí)還有消費(fèi)者、在線商店與銀行間的認(rèn)證。

（4）保證網(wǎng)上交易的實(shí)時(shí)性，使所有的支付過(guò)程都是在線的。

（5）效仿EDI貿(mào)易的形式，規(guī)范協(xié)議和消息格式，促使不同廠家開發(fā)的軟件具有兼容性和互操作功能，并且可以運(yùn)行在不同的硬件和操作系統(tǒng)平臺(tái)上。

3.3 SET協(xié)議的工作流程

（1）購(gòu)物階段

消費(fèi)者利用自己的PC機(jī)通過(guò)因特網(wǎng)選定所要購(gòu)買的物品，并在計(jì)算機(jī)上輸入貨單。訂貨單上需包括在線商店、購(gòu)買物品名稱及數(shù)量、交貨時(shí)間及地點(diǎn)等相關(guān)信息。

（2）商品交易確認(rèn)階段

通過(guò)電子商務(wù)服務(wù)器與有關(guān)在線商店聯(lián)系，在線商店作出應(yīng)答，告訴消費(fèi)者所填訂貨單的貨物單價(jià)、應(yīng)付款數(shù)、交貨方式等信息是否準(zhǔn)確，是否變化。

（3）支付初始化請(qǐng)求和響應(yīng)階段

當(dāng)客戶決定要購(gòu)買商家的商品并使用SET錢夾付錢時(shí)，商家服務(wù)器上POS軟件發(fā)報(bào)文給客戶的瀏覽器SET錢夾付錢，SET錢夾則要求客戶輸入口令然后與商家服務(wù)器交換“握手”信息，使客戶和商家相互確認(rèn)，即客戶確認(rèn)商家被授權(quán)可以接受信用卡，同時(shí)商家也確認(rèn)客戶是一個(gè)合法的持卡人。

（4）支付請(qǐng)求階段

客戶發(fā)一報(bào)文包括訂單和支付命令。在訂單和支付命令中必須有客戶的數(shù)字簽名，同時(shí)利用雙重簽名技術(shù)保證商家看不到客戶的賬戶信息。只有位于商家開戶行的被稱為支付網(wǎng)關(guān)的另外一個(gè)服務(wù)器可以處理支付命令中的信息。

（5）授權(quán)請(qǐng)求階段

在線商家收到訂單后，向消費(fèi)者所在銀行請(qǐng)求支付認(rèn)可。POS組織一個(gè)授權(quán)請(qǐng)求報(bào)文，其中包括客戶的支付命令，發(fā)送給支付網(wǎng)關(guān)。授權(quán)請(qǐng)求報(bào)文到達(dá)收單銀行后，收單銀行再到發(fā)卡銀行確認(rèn)。批準(zhǔn)交易后，返回確認(rèn)信息給在線商店。

（6）授權(quán)響應(yīng)階段

收單銀行得到發(fā)卡銀行的批準(zhǔn)后，通過(guò)支付網(wǎng)關(guān)發(fā)給商家授權(quán)響應(yīng)報(bào)文。

（7）支付響應(yīng)階段

商家發(fā)送購(gòu)買響應(yīng)報(bào)文給客戶，客戶記錄交易日志備查。在線商店發(fā)送貨物或提供服務(wù)，并通知收單銀行將錢從消費(fèi)者的賬號(hào)轉(zhuǎn)移到商店賬號(hào)，或通知發(fā)卡銀行請(qǐng)求支付。在處理過(guò)程中，通信協(xié)議、請(qǐng)求信息格式、數(shù)據(jù)類型的定義等，SET都有明確的規(guī)定。在操作的每一步，消費(fèi)者、在線商店、支付網(wǎng)關(guān)都通過(guò)CA來(lái)驗(yàn)證通信主體的身份，以確保通信和對(duì)方不是冒名頂替。所以，也可以簡(jiǎn)單地認(rèn)為，SET規(guī)格充分發(fā)揮了認(rèn)證中心的作用，以維護(hù)在任何開放網(wǎng)絡(luò)上的電子商務(wù)參與者提供信息的真實(shí)性和保密性。

3.4 對(duì)SET安全協(xié)議的評(píng)價(jià)

SET安全協(xié)議從面市以來(lái)，由于設(shè)計(jì)合理，得到了IBM，HP,Microsoft，Netscape等許多大公司的支持，保持了良好的發(fā)展趨勢(shì)。因?yàn)镾ET改進(jìn)了SSL安全協(xié)議有利于商家而不利于顧客的缺點(diǎn)，它在保留對(duì)客戶信用卡認(rèn)證的前提下，又增加了對(duì)商家身份的認(rèn)證，這對(duì)于需要支付貨幣的交易來(lái)講是至關(guān)重要的。SET安全電子交易是基于因特網(wǎng)的卡式支付，是授權(quán)業(yè)務(wù)信息傳輸?shù)陌踩珮?biāo)準(zhǔn)，它采用RSA公開密鑰體系對(duì)通信雙方進(jìn)行認(rèn)證，利用對(duì)稱加密方法進(jìn)行信息的加密傳輸，并用HASH算法來(lái)鑒別消息真?zhèn)?、有無(wú)涂改。在SET體系中有一個(gè)關(guān)鍵的認(rèn)證機(jī)構(gòu)(CA)，CA負(fù)責(zé)和管理證書。

但是隨著進(jìn)一步應(yīng)用我們也會(huì)發(fā)現(xiàn)一些問(wèn)題。(1)協(xié)議沒(méi)有說(shuō)明收單銀行給在線商店付款前，是否必須收到消費(fèi)者的貨物接受證書。如果在線商品提供的貨物不符合質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)，消費(fèi)者提出疑義，責(zé)任由誰(shuí)承擔(dān)。(2)協(xié)議沒(méi)有擔(dān)?！胺蔷芙^行為”，這意味著在線商店沒(méi)有辦法證明訂購(gòu)不是由簽署證書的消費(fèi)者發(fā)出的。(3)SET技術(shù)規(guī)范沒(méi)有提及在事務(wù)處理完成后，如何安全地保存或銷毀此類數(shù)據(jù)，是否應(yīng)當(dāng)將數(shù)據(jù)保存在消費(fèi)者、在線商店或收單銀行的計(jì)算機(jī)里。這種漏洞可能使這些數(shù)據(jù)以后受到潛在的攻擊。

4總結(jié)

在現(xiàn)有的網(wǎng)上交易的安全協(xié)議中主要有SSL和SET兩種, 由于宿舍SSL協(xié)議的成本低、速度快、使用簡(jiǎn)單, 對(duì)現(xiàn)有網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)不需進(jìn)行大的修改, 因而目前取得了廣泛的應(yīng)用。而在SET協(xié)議中, 客戶端需安裝專門的電子錢包軟件, 在商家服務(wù)器和銀行網(wǎng)絡(luò)上也需安裝相應(yīng)的軟件；并且SET協(xié)議非常復(fù)雜、龐大，處理速度慢。但是, 由于SET協(xié)議位于應(yīng)用層, 它不僅規(guī)范了整個(gè)商務(wù)活動(dòng)的流程, 而且制定了嚴(yán)格的加密和認(rèn)證標(biāo)準(zhǔn), 具備商務(wù)性、協(xié)調(diào)性和集成；SET協(xié)議對(duì)交易的各個(gè)環(huán)節(jié)都進(jìn)行了認(rèn)證, 所以, SET協(xié)議的安全性更高。

其實(shí)網(wǎng)上銀行的安全涉及到方方面面，不只是一個(gè)完善的安全支付協(xié)議，一堵安全的防火墻或者一個(gè)電子簽名就能簡(jiǎn)單解決的問(wèn)題。所以，現(xiàn)在銀行必須加大加強(qiáng)管理力度，加大宣傳力度，幫助顧客樹立起安全意識(shí)，指導(dǎo)用戶該如何正確使用網(wǎng)上銀行，并發(fā)動(dòng)社會(huì)各方面的力量，尋求多方聯(lián)動(dòng)的策略來(lái)保證網(wǎng)上銀行的安全。只有社會(huì)各界一起努力，才能保證電子支付的安全；只有社會(huì)各界一起努力，才能保證網(wǎng)上銀行的安全；也只有社會(huì)各界一起努力，才可以保證電子商務(wù)的安全，保證電子商務(wù)的快速有序的發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1]劉衛(wèi)寧, 宋偉.電子商務(wù)中在線支付的安全保障[M].北京；萬(wàn)方數(shù)據(jù)電子出版社，2004