商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力精選(九篇)

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第1篇：商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力范文

關(guān)鍵詞：全國(guó)性商業(yè)銀行；核心競(jìng)爭(zhēng)力；因子分析

一、引言

在經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展的21世紀(jì)，金融以其資金融通以及解決跨期消費(fèi)和跨期投資問(wèn)題的巨大優(yōu)勢(shì)，提高了全社會(huì)的資源配置效率和福利。而銀行業(yè)作為金融業(yè)的關(guān)鍵一環(huán)，其生存和發(fā)展更是關(guān)乎社會(huì)全員的利益，在改革中不斷進(jìn)步和發(fā)展的商業(yè)銀行更加緊密的融入人們的生活。近年來(lái)，我國(guó)經(jīng)濟(jì)步入新常態(tài)，社會(huì)經(jīng)濟(jì)也在不斷改革和發(fā)展變化過(guò)程中，此時(shí)我國(guó)的商業(yè)銀行也面臨著前所未有的內(nèi)外部挑戰(zhàn)。在新時(shí)期的新形勢(shì)下，在商業(yè)銀行內(nèi)外交困的局面中，分析研究我國(guó)商業(yè)銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力對(duì)于國(guó)家長(zhǎng)期持續(xù)健康發(fā)展、行業(yè)整體競(jìng)爭(zhēng)能力的提升具有重要的作用。對(duì)商業(yè)銀行自身來(lái)說(shuō)，對(duì)其管理內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)外部競(jìng)爭(zhēng)能力也有著重要的現(xiàn)實(shí)意義。

二、商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的含義以及研究方法

（一）商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的內(nèi)涵。英美學(xué)者最早提出核心競(jìng)爭(zhēng)力的概念，指面對(duì)激烈的外部市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)和內(nèi)部的組織變革，企業(yè)能夠應(yīng)對(duì)，并且能夠擊敗競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的所有能力的集合。商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力是商業(yè)銀行在復(fù)雜的社會(huì)經(jīng)濟(jì)環(huán)境中，能有效識(shí)別、獲取并整合內(nèi)外部各種有效的資源要素，使自身保持特定時(shí)期的發(fā)展需求競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，從而在長(zhǎng)期內(nèi)商業(yè)銀行能夠保持競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)并且合理規(guī)避金融風(fēng)險(xiǎn)的系統(tǒng)性動(dòng)態(tài)能力（張亮，2015）。整體來(lái)看，商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力包含多方面因素，如人力資源要素、制度結(jié)構(gòu)要素、風(fēng)險(xiǎn)控制要素等多個(gè)方面構(gòu)成（安平，2005）。商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力是經(jīng)營(yíng)與管理水平在競(jìng)爭(zhēng)中的綜合體現(xiàn)，要能夠反映商業(yè)銀行的盈利性、流動(dòng)性和安全性（李文軍，2006）。由于人力要素、創(chuàng)新要素、管理要素等難以準(zhǔn)確量化，因此本文以財(cái)務(wù)指標(biāo)和經(jīng)營(yíng)指標(biāo)為基礎(chǔ)，對(duì)商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力進(jìn)行評(píng)價(jià)研究。

（二）商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的研究方法。從國(guó)外對(duì)商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的評(píng)價(jià)來(lái)看，主要有兩種類型：一方面是資信評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)，通過(guò)評(píng)級(jí)為投資者提供商業(yè)銀行的發(fā)展前景分析；另一方面是監(jiān)管機(jī)構(gòu)的研究，主要側(cè)重于對(duì)財(cái)務(wù)指標(biāo)的監(jiān)控，因此研究時(shí)也借鑒國(guó)外的相關(guān)經(jīng)驗(yàn)。商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的分析評(píng)價(jià)可采用指標(biāo)評(píng)價(jià)法，通過(guò)建立多層次評(píng)價(jià)體系，收集多層次的數(shù)據(jù)對(duì)商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力進(jìn)行分析，操作簡(jiǎn)潔，效果較好。因此本文進(jìn)行研究時(shí)選擇指標(biāo)評(píng)價(jià)法。

三、經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下提升商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的建議

（一）提升風(fēng)險(xiǎn)管理能力，積極應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)。經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下大量的房地產(chǎn)企業(yè)和產(chǎn)能過(guò)剩企業(yè)引致的商業(yè)銀行不良貸款和壞賬增長(zhǎng)。商業(yè)銀行面對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)首先要轉(zhuǎn)變思想觀念，樹(shù)立風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。同時(shí)，善于利用新的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)估和防范技術(shù)，加強(qiáng)風(fēng)控部門的管理。針對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)較大的中小企業(yè)，充分發(fā)展供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)，通過(guò)大企業(yè)為中小企業(yè)提供擔(dān)保。此外，要積極完善風(fēng)險(xiǎn)的管理機(jī)構(gòu)設(shè)置，完善部門分工。

（二）樹(shù)立互聯(lián)網(wǎng)思維，提高金融創(chuàng)新能力。面臨互聯(lián)網(wǎng)的沖擊，商業(yè)銀行要樹(shù)立互聯(lián)網(wǎng)思維，做實(shí)用戶體驗(yàn)，開(kāi)發(fā)多種特色移動(dòng)金融終端，給予客戶更多的業(yè)務(wù)辦理選擇，一方面優(yōu)化客戶體驗(yàn)；另一方面節(jié)約人力資源成本。要善于利用互聯(lián)網(wǎng)營(yíng)銷去拓展服務(wù)渠道，將傳統(tǒng)銀行的核心業(yè)務(wù)與移動(dòng)互聯(lián)對(duì)接，不斷拓展線上營(yíng)銷渠道，密切前后臺(tái)的聯(lián)動(dòng)，推進(jìn)集約化管理。

（三）拓展客戶資源，挖掘市場(chǎng)潛力。新形勢(shì)下，商業(yè)銀行傳統(tǒng)的依賴存貸款利差的盈利模式告急，在利率市場(chǎng)化和利差不斷縮小的背景下，商業(yè)銀行要逐步轉(zhuǎn)移目標(biāo)尋找新出路。一方面商業(yè)銀行可以轉(zhuǎn)變思路服務(wù)中小微企業(yè)，爭(zhēng)取中小微企業(yè)融資業(yè)務(wù)的主動(dòng)權(quán)；另一方面各家銀行可以積極爭(zhēng)取資格和牌照，利用自貿(mào)區(qū)匯率市場(chǎng)化和人民幣國(guó)際化的優(yōu)勢(shì)，開(kāi)展離岸金融業(yè)務(wù)，發(fā)展海外客戶。

作者:衛(wèi)璐 單位:海南大學(xué)

主要參考文獻(xiàn)：

［1］張亮.全國(guó)性股份制商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力研究［D］.吉林大學(xué)，2015.

［3］張亮.新時(shí)期商業(yè)銀行的戰(zhàn)略抉擇［J］.經(jīng)濟(jì)縱橫，2015.3.

第2篇：商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力范文

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；核心競(jìng)爭(zhēng)力；戰(zhàn)略管理；制度

中圖分類號(hào)：F830.33 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2013）06-0-01

核心競(jìng)爭(zhēng)力是企業(yè)所特有的、能經(jīng)得起考驗(yàn)的是競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手難以模仿的技術(shù)或能力。商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力是指商業(yè)銀行擁有的別的銀行所沒(méi)有并能為銀行帶來(lái)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的資源或能力。這項(xiàng)資源或能力可以是人力資源、產(chǎn)品、技術(shù)、銀行企業(yè)文化及價(jià)值觀等等：隨著經(jīng)濟(jì)全球化，各商業(yè)銀行之間競(jìng)爭(zhēng)越來(lái)越激烈，主要體現(xiàn)為核心競(jìng)爭(zhēng)力的競(jìng)爭(zhēng)。提升銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力是金融經(jīng)濟(jì)在日益全球化中制勝的關(guān)鍵。

一、戰(zhàn)略管理――核心競(jìng)爭(zhēng)力提升的基礎(chǔ)

現(xiàn)商業(yè)銀行的戰(zhàn)略管理可以從通過(guò)以下途徑進(jìn)行：一是實(shí)施革新領(lǐng)先戰(zhàn)略，建立健全各項(xiàng)科學(xué)管理機(jī)制，如風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制、競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制、用人機(jī)制、業(yè)務(wù)管理和考核機(jī)制等。二是倡導(dǎo)服務(wù)質(zhì)量領(lǐng)先策略，積極開(kāi)拓中間業(yè)務(wù)并提高服務(wù)質(zhì)量。三是實(shí)施以客戶為中心，以市場(chǎng)需求為導(dǎo)向的顧客戰(zhàn)略定位。四是以拓展市場(chǎng)為重點(diǎn)，完善業(yè)務(wù)價(jià)值鏈，并開(kāi)發(fā)新的服務(wù)功能以使傳統(tǒng)業(yè)務(wù)獲得更為廣闊的發(fā)展空間。五是實(shí)施市場(chǎng)領(lǐng)先戰(zhàn)略，積極開(kāi)展金融機(jī)構(gòu)合作和業(yè)務(wù)聯(lián)動(dòng)，形成聯(lián)體局部?jī)?yōu)勢(shì)。

二、制度與文化――核心競(jìng)爭(zhēng)力提升的源泉

為提升商業(yè)銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力，應(yīng)該積極地推動(dòng)銀行的制度變遷，具體表現(xiàn)為：第一，加快商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)制度創(chuàng)新，完善公司的治理結(jié)構(gòu)，建立能夠有效應(yīng)對(duì)逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)的激勵(lì)約束機(jī)制：第二，健全和完善銀行的經(jīng)營(yíng)管理制度，提高運(yùn)行績(jī)效，遵循穩(wěn)健、集約的經(jīng)營(yíng)方針來(lái)優(yōu)化組織機(jī)構(gòu)的設(shè)置。第三，通過(guò)組織創(chuàng)新建立現(xiàn)代化的高效組織機(jī)構(gòu)模式，組建專業(yè)的人才團(tuán)隊(duì)和銀行內(nèi)部的市場(chǎng)化組織。

銀行的企業(yè)文化是一家銀行的價(jià)值觀、道德觀及規(guī)范的觀念形態(tài)，它在銀行經(jīng)營(yíng)發(fā)展過(guò)程中產(chǎn)生并被有意識(shí)或無(wú)意識(shí)地積累流傳下去。良好的企業(yè)文化能充分激發(fā)員工的潛能和士氣，增進(jìn)團(tuán)結(jié)、協(xié)作和溝通，以共同的文化氛圍成為發(fā)展創(chuàng)新的精神動(dòng)力成為一家銀行品牌的內(nèi)涵。對(duì)內(nèi)而言，銀行應(yīng)將從為用戶創(chuàng)造價(jià)值中實(shí)現(xiàn)自身利潤(rùn)這一普適理念與銀行獨(dú)特的發(fā)展戰(zhàn)略相聯(lián)系，確定自己的經(jīng)營(yíng)理念，結(jié)合自身的經(jīng)營(yíng)宗旨和客戶定位、業(yè)務(wù)范圍和經(jīng)營(yíng)方式、領(lǐng)導(dǎo)層和員工素質(zhì)形成特有的企業(yè)文化。對(duì)外而言，一家銀行的產(chǎn)品及服務(wù)的品質(zhì)特色和形象風(fēng)格在社會(huì)上傳播而被一定的群體認(rèn)同后，就會(huì)成為人們鑒別眾多銀行差異的標(biāo)記，銀行的企業(yè)文化被以其客戶群為主體的公共關(guān)系層面認(rèn)可和接受，有助于銀行贏得穩(wěn)定的客戶，從而在市場(chǎng)上立于不敗之地。

三、營(yíng)銷能力――核心競(jìng)爭(zhēng)力提升的體現(xiàn)

我國(guó)商業(yè)銀行必須順應(yīng)市場(chǎng)發(fā)展與客戶需求的變化，在經(jīng)營(yíng)理念、經(jīng)營(yíng)方式、技術(shù)支持、服務(wù)手段等方面不斷創(chuàng)新，向客戶提供針對(duì)性強(qiáng)的產(chǎn)品和服務(wù)，打造富有競(jìng)爭(zhēng)力的金融品牌。提高市場(chǎng)營(yíng)銷能力，可以從以下五個(gè)方面著手：第一，樹(shù)立現(xiàn)代銀行的營(yíng)銷理念，正確處理銀行與客戶的關(guān)系。第二，要加強(qiáng)市場(chǎng)研究，細(xì)分市場(chǎng)、客戶，明確定位。第三，以客戶為中心加強(qiáng)客戶關(guān)系管理，建立長(zhǎng)期密切的合作關(guān)系。第四，采取多種營(yíng)銷手段，爭(zhēng)取客戶，應(yīng)注重憑借優(yōu)質(zhì)高效的服務(wù)和鮮明的品牌特色來(lái)塑造個(gè)性，擴(kuò)大知名度，增強(qiáng)自身的識(shí)別性和消費(fèi)者的認(rèn)同感。第五，建立以市場(chǎng)為導(dǎo)向的營(yíng)銷組織管理機(jī)制。第六，優(yōu)化內(nèi)部機(jī)構(gòu)設(shè)置和業(yè)務(wù)流程，建立能夠?qū)蛻粜枨笞龀隹焖俜磻?yīng)，高效率向客戶提供滿意服務(wù)的營(yíng)銷組織和服務(wù)機(jī)構(gòu)。第七，加強(qiáng)營(yíng)銷隊(duì)伍建設(shè)，改革人事制度，引入競(jìng)爭(zhēng)和激勵(lì)機(jī)制，激發(fā)營(yíng)銷人員的主動(dòng)性和創(chuàng)造性。

四、創(chuàng)新與品牌――核心競(jìng)爭(zhēng)力提升的引擎

對(duì)中國(guó)的商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，首先，金融創(chuàng)新從內(nèi)部來(lái)看關(guān)鍵是解決創(chuàng)新的動(dòng)力問(wèn)題，只有建立健全了現(xiàn)代企業(yè)制度，成為自我約束、自求發(fā)展、自負(fù)盈虧的金融企業(yè)，商業(yè)銀行才能具有創(chuàng)新的動(dòng)力。其次，在創(chuàng)新的過(guò)程中首先必須認(rèn)識(shí)和把握金融產(chǎn)品創(chuàng)新的整體趨勢(shì)，避免開(kāi)發(fā)不符合大趨勢(shì)、無(wú)前景的產(chǎn)品和服務(wù)。再次，要科學(xué)地評(píng)判和衡量創(chuàng)新的效益，建立創(chuàng)新業(yè)務(wù)績(jī)效評(píng)價(jià)體系，通過(guò)分析創(chuàng)新業(yè)務(wù)的成本利潤(rùn)率、相關(guān)業(yè)務(wù)支持率、風(fēng)險(xiǎn)度等指標(biāo)、真正扶持有效益或有潛力的創(chuàng)新業(yè)務(wù)。此外，還要把產(chǎn)品開(kāi)發(fā)和服務(wù)創(chuàng)新緊密結(jié)合起來(lái)，使別的銀行難以迅速模仿和跟進(jìn)。

五、人才與內(nèi)控――核心競(jìng)爭(zhēng)力提升的保障

商業(yè)銀行是兼具知識(shí)密集和服務(wù)密集的企業(yè)，人才是其獲得競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的重要要素和基本保障，人的能力決定了組織的素質(zhì)，從而成為決定企業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)力的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。商業(yè)銀行加強(qiáng)人力資源管理，需要做到：第一，建立人本主義的人力資源管理理念，確定以人為本的核心價(jià)值觀，由此產(chǎn)生積極的重視人才發(fā)展的行為文化。需要建立一整套健全的機(jī)構(gòu)和相應(yīng)的制度來(lái)保證商業(yè)銀行的人本化管理。第二，建立有效的內(nèi)部交流機(jī)制，為個(gè)人的發(fā)展提供支持和構(gòu)筑通道，建立和員工之間的“心靈契約”，做好崗位設(shè)置和員工的職業(yè)生涯規(guī)劃。第三，既要維護(hù)公正共開(kāi)公平的激勵(lì)制度，又要適當(dāng)拉開(kāi)收入差距，構(gòu)建協(xié)調(diào)的人力資源管理體系。

商業(yè)銀行提高風(fēng)險(xiǎn)控制能力的對(duì)策包括：第一，轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念，加強(qiáng)內(nèi)部控制制度建設(shè)；第二，建立垂直獨(dú)立的風(fēng)險(xiǎn)控制組織體系；第三，貫徹謹(jǐn)慎性的會(huì)計(jì)原則，構(gòu)建商業(yè)銀行的內(nèi)部定價(jià)機(jī)制，加強(qiáng)電子化手段建設(shè)；第四，加大在風(fēng)險(xiǎn)分析、預(yù)測(cè)方面的投入，提高風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和預(yù)測(cè)能力。

總之，隨著經(jīng)濟(jì)的全球化，中國(guó)金融市場(chǎng)的逐步開(kāi)放，中國(guó)商業(yè)銀行面臨的國(guó)際和國(guó)內(nèi)的競(jìng)爭(zhēng)會(huì)越來(lái)越激烈。只有不斷提升中國(guó)商業(yè)銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力，才能使中國(guó)商業(yè)銀行獲得更長(zhǎng)遠(yuǎn)更健康的發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1]陳宏偉.中國(guó)銀行業(yè)怎樣提升國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力[J].中國(guó)經(jīng)濟(jì)時(shí)報(bào)，2002（9）.

第3篇：商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力范文

[關(guān)鍵詞]現(xiàn)代商業(yè)銀行；核心競(jìng)爭(zhēng)力；系統(tǒng)工程

一、核心競(jìng)爭(zhēng)力理論的提出

“核心競(jìng)爭(zhēng)力”的概念是美國(guó)普拉哈拉德和哈默爾在1990年《哈佛商業(yè)評(píng)論》上發(fā)表的《公司的核心競(jìng)爭(zhēng)力》一文中提出來(lái)的，后來(lái)成為“核心競(jìng)爭(zhēng)力戰(zhàn)略”的理論基礎(chǔ)?！昂诵母?jìng)爭(zhēng)力”理論一經(jīng)提出，立即得到學(xué)術(shù)界和企業(yè)界的廣泛認(rèn)同，成為企業(yè)戰(zhàn)略理論劃時(shí)代的文獻(xiàn)。他們把核心競(jìng)爭(zhēng)力定義為“組織中的積累性學(xué)識(shí)”，特別是關(guān)于怎樣協(xié)調(diào)各種生產(chǎn)技能和整合各種技術(shù)的學(xué)識(shí)?？梢哉f(shuō)，核心競(jìng)爭(zhēng)力是包含在企業(yè)內(nèi)部，與組織融為一體的文化、技術(shù)與技能的組合。核心競(jìng)爭(zhēng)力的本質(zhì)是一種超越競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的內(nèi)在能力，是企業(yè)獨(dú)有的、比競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手強(qiáng)大的、對(duì)手不能模仿的、具有持久力的某種優(yōu)勢(shì)。國(guó)內(nèi)很多學(xué)者也是根據(jù)普拉哈拉德和哈默爾的觀點(diǎn)不斷發(fā)展這一思想，并促進(jìn)了這一理論的發(fā)展。

筆者認(rèn)為：現(xiàn)代銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力基本涵蓋了核心業(yè)務(wù)、核心客戶和核心人才三大層面。如何提高核心競(jìng)爭(zhēng)力，實(shí)質(zhì)上就是如何提高技術(shù)創(chuàng)新能力與效率的問(wèn)題。核心競(jìng)爭(zhēng)力決定了一個(gè)企業(yè)的命運(yùn)，而打造培育現(xiàn)代商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力是一項(xiàng)系統(tǒng)工程，也是一項(xiàng)長(zhǎng)期而艱巨的任務(wù)。

二、強(qiáng)化質(zhì)量管理，提高掌控風(fēng)險(xiǎn)能力是增強(qiáng)核心競(jìng)爭(zhēng)力的關(guān)鍵

過(guò)去講的質(zhì)量管理往往是狹義的質(zhì)量，偏重于資產(chǎn)質(zhì)量的提升，現(xiàn)在強(qiáng)調(diào)的是全面質(zhì)量管理，是廣義的質(zhì)量；即涵蓋資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控、業(yè)務(wù)操作、管理考核監(jiān)督、人員素質(zhì)提升等經(jīng)營(yíng)、管理、服務(wù)活動(dòng)范疇，是全面質(zhì)量管理概念。強(qiáng)化質(zhì)量管理、提高掌控風(fēng)險(xiǎn)能力也是增強(qiáng)核心競(jìng)爭(zhēng)力的基礎(chǔ)和關(guān)鍵。

1.在資產(chǎn)分類認(rèn)定中查質(zhì)量。對(duì)資產(chǎn)分類要嚴(yán)格把關(guān)，對(duì)可疑類、損失類貸款風(fēng)險(xiǎn)要逐筆計(jì)算。針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理要細(xì)化辦法，要準(zhǔn)確分類、提足準(zhǔn)備、做實(shí)利潤(rùn)。合理暴露風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)事求是反映資產(chǎn)質(zhì)量。信貸人員要及時(shí)、按期收集客戶信息，保證信息的連續(xù)性及系統(tǒng)分析的可比性，加強(qiáng)對(duì)客戶的流量、市場(chǎng)環(huán)境的綜合分析。進(jìn)一步更新觀念，逐步實(shí)現(xiàn)現(xiàn)代商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)定與國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)相接軌。堅(jiān)決糾正為獲取短期利益而人為估算風(fēng)險(xiǎn)的行為，盡量縮小權(quán)威認(rèn)證與現(xiàn)代商業(yè)銀行自身認(rèn)定的偏離度。

2.在不良貸款清收中提質(zhì)量。堅(jiān)持降低不良資產(chǎn)余額與降低資產(chǎn)損失并重的原則，突出現(xiàn)金回收。以不良大戶清收為重點(diǎn)，制定清收方案，落實(shí)責(zé)任與進(jìn)度。要不斷創(chuàng)新清收方法，積極運(yùn)用減免息、資產(chǎn)重組、盤活轉(zhuǎn)貸等辦法，適當(dāng)運(yùn)用以資抵債等手段加快處置，力爭(zhēng)在短時(shí)間內(nèi)，重點(diǎn)不良貸款項(xiàng)目實(shí)現(xiàn)新突破。

3.在管理考核中重質(zhì)量。要堅(jiān)持激勵(lì)與約束并舉、獎(jiǎng)勵(lì)與處罰并重的原則，加大監(jiān)督考核和獎(jiǎng)懲力度，將業(yè)績(jī)和績(jī)效考核同資產(chǎn)質(zhì)量控制情況掛鉤。不斷強(qiáng)化問(wèn)責(zé)機(jī)制和責(zé)任追究機(jī)制，徹底杜絕違規(guī)操作現(xiàn)象。

4.在核算管理中抓質(zhì)量。要認(rèn)真執(zhí)行規(guī)章制度，“執(zhí)行從我做起”。結(jié)合各部室及營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)日常監(jiān)督檢查所發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題，逐個(gè)梳理原因，健全制度，彌補(bǔ)漏洞，進(jìn)一步加大對(duì)重點(diǎn)部位和重點(diǎn)人員的檢查力度，切實(shí)杜絕各類風(fēng)險(xiǎn)隱患發(fā)生。

三、拓展零售業(yè)務(wù)是增強(qiáng)核心競(jìng)爭(zhēng)力的中心內(nèi)容

零售業(yè)務(wù)是現(xiàn)代商業(yè)銀行的核心業(yè)務(wù)，也是一項(xiàng)高增長(zhǎng)、高回報(bào)、高盈利的業(yè)務(wù)。目前，大部分商業(yè)銀行是存差行，經(jīng)營(yíng)是以規(guī)模擴(kuò)張為手段，以上存收入為主要盈利來(lái)源，具有中國(guó)銀行業(yè)傳統(tǒng)發(fā)展模式的典型特征。這種集中、單一的業(yè)務(wù)發(fā)虔和盈利模式適應(yīng)了相對(duì)穩(wěn)定的、封閉的和低層次競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)環(huán)境。隨著金融市場(chǎng)的全面開(kāi)放，傳統(tǒng)業(yè)務(wù)遇到了強(qiáng)烈的競(jìng)爭(zhēng)，也向我們提出了一系列新的挑戰(zhàn)。商業(yè)銀行的零售業(yè)務(wù)是構(gòu)建核心競(jìng)爭(zhēng)力的一項(xiàng)重要內(nèi)容，因此，應(yīng)該把發(fā)展零售業(yè)務(wù)作為經(jīng)營(yíng)模式轉(zhuǎn)變的重點(diǎn)之一抓好、抓實(shí)。堅(jiān)持“以市場(chǎng)為導(dǎo)向、以客戶為中心、以效益為目標(biāo)”的經(jīng)營(yíng)理念，以發(fā)展創(chuàng)新為主題，調(diào)整經(jīng)營(yíng)策略，轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式，把工作重心向商業(yè)化經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)變，把收入結(jié)構(gòu)向多元化創(chuàng)收轉(zhuǎn)變，把資源配置向支柱型業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)變，調(diào)整優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)和存款結(jié)構(gòu)，加大零售業(yè)務(wù)的營(yíng)銷力度，加快市場(chǎng)份額的爭(zhēng)取和經(jīng)營(yíng)效率的提升，對(duì)傳統(tǒng)資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)，逐步實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展資產(chǎn)業(yè)務(wù)、低成本發(fā)展負(fù)債業(yè)務(wù)、超常規(guī)發(fā)展中間業(yè)務(wù)的目標(biāo)。抓住信貸政策導(dǎo)向，積極穩(wěn)妥發(fā)展個(gè)人消費(fèi)額度貸款，切實(shí)提高個(gè)人信貸服務(wù)效率，推進(jìn)個(gè)人資產(chǎn)業(yè)務(wù)快速發(fā)展。

負(fù)債業(yè)務(wù)是銀行持續(xù)健康發(fā)展的基礎(chǔ)。要加快開(kāi)展個(gè)人負(fù)債業(yè)務(wù)，加大負(fù)債業(yè)務(wù)的營(yíng)銷力度，鼓勵(lì)吸收低成本、穩(wěn)定性好的存款，確保存款平穩(wěn)增長(zhǎng)，力爭(zhēng)實(shí)現(xiàn)快速增長(zhǎng)目標(biāo)。針對(duì)區(qū)域客戶群體特點(diǎn)，充分發(fā)揮個(gè)人金融業(yè)務(wù)旺季營(yíng)銷效果，各業(yè)務(wù)部門協(xié)調(diào)聯(lián)動(dòng)，組織人力物力向社會(huì)大力宣傳金融產(chǎn)品和優(yōu)質(zhì)服務(wù)，從而努力提高經(jīng)營(yíng)效率。

四、發(fā)展公司和機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)是增強(qiáng)核心競(jìng)爭(zhēng)力的源泉

當(dāng)前乃至今后一個(gè)時(shí)期內(nèi)，存貸利差收入仍是商業(yè)銀行效益的主要來(lái)源。要把重點(diǎn)項(xiàng)目營(yíng)銷工作作為資產(chǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展的重點(diǎn)，在積極營(yíng)銷公司和機(jī)構(gòu)存款基礎(chǔ)上，緊緊抓住存量?jī)?yōu)質(zhì)客戶的存款營(yíng)銷，配套以差別化的服務(wù)手段，為其量身設(shè)計(jì)產(chǎn)品組合，不斷滿足客戶需求，保證現(xiàn)有份額不流失。積極促進(jìn)新興企業(yè)的發(fā)展，重點(diǎn)加強(qiáng)基本結(jié)算賬戶的營(yíng)銷工作。激勵(lì)營(yíng)銷基本結(jié)算戶、工資戶，全力促進(jìn)市場(chǎng)份額的持續(xù)快速增長(zhǎng)。在拓展對(duì)公存款業(yè)務(wù)，保持對(duì)公存款持續(xù)增長(zhǎng)上，把公存工作的立腳點(diǎn)放在維系優(yōu)質(zhì)客戶上，以高端客戶單位作為資產(chǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展的重點(diǎn)，強(qiáng)化公關(guān)和競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)，建立為優(yōu)質(zhì)大客戶服務(wù)的“綠色通道”，用誠(chéng)實(shí)、真誠(chéng)贏得彼此合作的基礎(chǔ)更加牢固，以此帶動(dòng)其他單位存款的回歸。

五、超常規(guī)發(fā)展中間業(yè)務(wù)是增強(qiáng)核心競(jìng)爭(zhēng)力的價(jià)值增長(zhǎng)點(diǎn)

中間業(yè)務(wù)的發(fā)展水平?jīng)Q定著現(xiàn)代商業(yè)銀行的整體競(jìng)爭(zhēng)發(fā)展實(shí)力。應(yīng)將大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)作為長(zhǎng)期的戰(zhàn)略任務(wù)，充分挖掘現(xiàn)有產(chǎn)品的潛力，進(jìn)一步加強(qiáng)現(xiàn)有中間業(yè)務(wù)優(yōu)質(zhì)客戶的合作關(guān)系，實(shí)行商品化、差別化服務(wù)，不斷擴(kuò)大銀行與企業(yè)之間、銀行與個(gè)人之間的合作領(lǐng)域。要向基本結(jié)算戶要效益，向中高端客戶要效益。加快柜員及客戶經(jīng)理對(duì)客戶的引導(dǎo)與培訓(xùn)工作，有效地引導(dǎo)高層次客戶廣泛使用自助設(shè)備、銀行卡、理財(cái)產(chǎn)品及電子銀行等新興業(yè)務(wù)，減輕柜面壓力，拓寬中間業(yè)務(wù)收入渠道。積極發(fā)展國(guó)際結(jié)算、結(jié)售匯、外匯買賣等國(guó)際業(yè)務(wù)，保證現(xiàn)代商業(yè)銀行各項(xiàng)戰(zhàn)略性業(yè)務(wù)指標(biāo)的順利完成。

在大力發(fā)展傳統(tǒng)資產(chǎn)業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，要超常規(guī)發(fā)展中間業(yè)務(wù)，積極開(kāi)展中間業(yè)務(wù)的產(chǎn)品營(yíng)銷，要全員更新觀念，逐步建立起中間業(yè)務(wù)的整體營(yíng)銷服務(wù)機(jī)制。一是從單方營(yíng)銷變?yōu)槎喾綘I(yíng)銷、由各專業(yè)營(yíng)銷變?yōu)殂y行上下聯(lián)動(dòng)營(yíng)銷，力爭(zhēng)從源頭、從上游抓客戶。二是從單一化營(yíng)銷變?yōu)椴顒e化營(yíng)銷。針對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶個(gè)性化、便捷化、效益化等特點(diǎn)，從機(jī)制、手段、效率、產(chǎn)品等各方面落實(shí)差別化服務(wù)。三是從分散化營(yíng)銷變?yōu)檎w營(yíng)銷和交叉營(yíng)銷。四是從個(gè)人關(guān)系營(yíng)銷變?yōu)楣碴P(guān)系營(yíng)銷。

六、實(shí)施客戶關(guān)系管理是增強(qiáng)核心競(jìng)爭(zhēng)力的保證

客戶是銀行的利潤(rùn)來(lái)源，擁有客戶才能保證公司和股東的利益持續(xù)增長(zhǎng)。為此，要樹(shù)立以市場(chǎng)為導(dǎo)向、以客戶為中心的經(jīng)營(yíng)理念，重視與客戶的關(guān)系，實(shí)施客戶關(guān)系管理，不斷提高客戶滿意度和忠誠(chéng)度。

客戶關(guān)系管理(crm)是銀行與客戶共同創(chuàng)造價(jià)值的一種先進(jìn)的管理方法，通過(guò)建立客戶檔案，對(duì)銀行的大量客戶信息進(jìn)行綜合分析，識(shí)別在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中最有價(jià)值的黃金客戶群，確定目標(biāo)市場(chǎng)，將客戶通過(guò)多種指標(biāo)進(jìn)行分類，針對(duì)不同的客戶，實(shí)施不同的策略，為目標(biāo)客戶群提供一對(duì)一式的、符合客戶需求的服務(wù)。國(guó)際上一些權(quán)威的研究機(jī)構(gòu)經(jīng)過(guò)深入的調(diào)查研究分別得出了這樣一些結(jié)論：“把客戶的滿意度提高5個(gè)百分點(diǎn)，其結(jié)果是企業(yè)的利潤(rùn)增加一倍”；“一個(gè)非常滿意的客戶其購(gòu)買意愿比一個(gè)滿意客戶高出6倍”；“2/3的客戶離開(kāi)供應(yīng)商是因?yàn)楣?yīng)商對(duì)他們的關(guān)懷不夠”；“93％的企業(yè)ceo認(rèn)為客戶關(guān)系管理是企業(yè)成功和更有競(jìng)爭(zhēng)能力的最重要的因素”。目前，商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)和發(fā)展已經(jīng)進(jìn)入“以客戶為中心，以市場(chǎng)為導(dǎo)向”的買方市場(chǎng)階段?？蛻粜枨蟮牟町惢箍蛻舨辉俦粍?dòng)地接受金融機(jī)構(gòu)設(shè)計(jì)的金融產(chǎn)品，而是從自身需求出發(fā)對(duì)金融產(chǎn)品進(jìn)行評(píng)價(jià)和選擇，這也是商業(yè)銀行尋求新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)的動(dòng)力之一。當(dāng)前銀行的數(shù)據(jù)庫(kù)中積累了大量的客戶信息，但是缺乏一套行之有效的數(shù)據(jù)挖掘系統(tǒng)進(jìn)行信息分析，甚至連同一客戶的不同賬戶也無(wú)從辨別，更不用說(shuō)為客戶提供一對(duì)一的服務(wù)。銀行的各種數(shù)據(jù)不能有效結(jié)合，形成了很多“信息孤島”，使金融機(jī)構(gòu)很難將各種各樣的客戶信息統(tǒng)一起來(lái)，領(lǐng)導(dǎo)決策層也很難搞清楚數(shù)據(jù)系統(tǒng)的整體運(yùn)作情況，不能有效地進(jìn)行管理。這就要求基層客戶經(jīng)理必須了解客戶真正的需求，通過(guò)有效的措施尋找真正的贏利客戶，留住高端老客戶，挖掘新客戶的潛在價(jià)值，提高客戶的滿意度和忠誠(chéng)度，從而創(chuàng)造銀行價(jià)值和客戶價(jià)值。

從實(shí)施客戶關(guān)系管理以及關(guān)系營(yíng)銷角度看，商業(yè)銀行產(chǎn)品的市場(chǎng)定位，實(shí)際上是銀行與特定客戶群體的關(guān)系定位。商業(yè)銀行應(yīng)專注于客戶心中的希望，塑造出目標(biāo)客戶能感覺(jué)到的比競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的產(chǎn)品和服務(wù)更好、更具有特色的差異性優(yōu)勢(shì)。首先，要對(duì)外部環(huán)境進(jìn)行分析，正確估價(jià)自身優(yōu)勢(shì)和面臨的挑戰(zhàn)。要細(xì)致研究、分析市場(chǎng)帶來(lái)的機(jī)遇，并據(jù)此設(shè)計(jì)出適合客戶需求的金融產(chǎn)品和服務(wù)，最大限度地滿足客戶的需求。其次，要進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分，確立目標(biāo)市場(chǎng)，對(duì)客戶進(jìn)行科學(xué)分類，確立目標(biāo)客戶群體，為不同層次的客戶提供相應(yīng)的具有特色的產(chǎn)品和服務(wù)。目前銀行理財(cái)中心正在全身心地為目標(biāo)客戶制定理財(cái)產(chǎn)品組合方案，從而使該產(chǎn)品和服務(wù)在市場(chǎng)上確立了適當(dāng)?shù)奈恢茫蔡嵘丝蛻魧?duì)銀行的滿意度和忠誠(chéng)度。但是目前一些銀行的客戶和業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)存在不合理因素：一是低效業(yè)務(wù)占比高。這些業(yè)務(wù)占用了大量柜面資源，而且經(jīng)常需要集中辦理，結(jié)果造成網(wǎng)點(diǎn)排隊(duì)問(wèn)題嚴(yán)重，影響銀行形象。二是低效個(gè)人客戶占比高。低效客戶群具有年齡高、收入和學(xué)歷偏低的特征，難以有效分流，以致排擠了高端客戶，在很大程度上影響了網(wǎng)點(diǎn)的經(jīng)營(yíng)效益。

七、再造組織結(jié)構(gòu)和業(yè)務(wù)流程是增強(qiáng)核心競(jìng)爭(zhēng)力的基礎(chǔ)

當(dāng)前，銀行的組織結(jié)構(gòu)和業(yè)務(wù)流程亟需扁平化以提高效率。為整合有限資源，合理布局，提升網(wǎng)點(diǎn)核心競(jìng)爭(zhēng)力，應(yīng)加強(qiáng)對(duì)金融業(yè)務(wù)發(fā)展的組織領(lǐng)導(dǎo)和戰(zhàn)略策略的研究，統(tǒng)籌謀劃，深入論證，進(jìn)一步優(yōu)化調(diào)整網(wǎng)點(diǎn)格局，積極籌劃營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)改造資金，堅(jiān)持成本效益原則，撤并虧損網(wǎng)點(diǎn)，集中有限資源發(fā)展優(yōu)勢(shì)網(wǎng)點(diǎn)。切實(shí)加大網(wǎng)點(diǎn)綜合化改造力度，推進(jìn)網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型。突破傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)管理模式，把網(wǎng)點(diǎn)整合為多渠道銷售中心，為客戶提供一站式、全方位的金融服務(wù)。清晰物理分區(qū)，對(duì)高端客戶提供個(gè)性化和特色化服務(wù)，對(duì)普通客戶提供標(biāo)準(zhǔn)服務(wù)，完善服務(wù)層次與體系。充分發(fā)揮物理網(wǎng)點(diǎn)與虛擬網(wǎng)點(diǎn)的協(xié)同效應(yīng)。物理網(wǎng)點(diǎn)著重發(fā)展理財(cái)業(yè)務(wù)，提供綜合化金融服務(wù)，提高銀行網(wǎng)點(diǎn)整體競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力。虛擬網(wǎng)點(diǎn)提供簡(jiǎn)單、重復(fù)和標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)，降低營(yíng)運(yùn)成本。合理規(guī)劃和統(tǒng)一配置自助機(jī)具，提高標(biāo)準(zhǔn)業(yè)務(wù)的自動(dòng)化服務(wù)水平。

八、實(shí)行人本管理是增強(qiáng)核心競(jìng)爭(zhēng)力的決定因素

現(xiàn)代商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)，是核心人才的競(jìng)爭(zhēng)，它直接影著商業(yè)銀行的未來(lái)發(fā)展。積極實(shí)施全方位的人才戰(zhàn)略和強(qiáng)有力的激勵(lì)機(jī)制，實(shí)行人本管理，是增強(qiáng)核心競(jìng)爭(zhēng)力的決定因素。通過(guò)加快推進(jìn)優(yōu)化結(jié)構(gòu)、調(diào)整布局的步伐，改變單一的經(jīng)營(yíng)模式，合理配置有限資源，是為未來(lái)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)積蓄力量，努力鍛造現(xiàn)代商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的一種有效手段。

銀行上市，要求員工從思想觀念、精神面貌、工作作風(fēng)都要適應(yīng)新體制的要求。目前還有許多員工自我競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)不強(qiáng)、服務(wù)意識(shí)不高、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄等等。這些現(xiàn)象和問(wèn)題都直接體現(xiàn)在人浮于事、消極頹廢、工作效率低下等方面，嚴(yán)重制約著銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展。因此，要讓員工樹(shù)立共同參與的意識(shí)，形成對(duì)自身生存和發(fā)展的共識(shí)，明確個(gè)人與企業(yè)命運(yùn)的緊密聯(lián)系；讓員工了解銀行的經(jīng)營(yíng)方向，認(rèn)識(shí)到本職工作對(duì)銀行發(fā)展的重要意義。因此要采取多種方式引導(dǎo)員工逐步從不適應(yīng)現(xiàn)代商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)和發(fā)展要求的思想狀態(tài)中解放出來(lái)，珍惜銀行職業(yè)生涯，逐步樹(shù)立起符合現(xiàn)代商業(yè)銀行建設(shè)及發(fā)展要求的思想境界和新型觀念，把所有智慧和精力凝聚到現(xiàn)代金融企業(yè)建設(shè)上來(lái)。

第4篇：商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力范文

關(guān)鍵詞：城市商業(yè)銀行；核心競(jìng)爭(zhēng)力；途徑 

 

城市商業(yè)銀行自20世紀(jì)90年代中期開(kāi)始成立以來(lái)，經(jīng)過(guò)十幾年的發(fā)展，通過(guò)多種途徑有效的化解了風(fēng)險(xiǎn)，在服務(wù)好中小企業(yè)和社區(qū)居民、大力推動(dòng)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展的同時(shí)，自身資產(chǎn)規(guī)模也迅速擴(kuò)大，綜合實(shí)力不斷增強(qiáng)，經(jīng)營(yíng)意識(shí)和經(jīng)營(yíng)理念明顯得到提升。 

1 發(fā)展城市商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的作用 

商業(yè)銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力是指不同的商業(yè)銀行在同等的宏觀環(huán)境背景下與激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，能夠運(yùn)用各自有限的資源創(chuàng)造出比競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手更多財(cái)富和價(jià)值的能力，是銀行競(jìng)爭(zhēng)系統(tǒng)中最重要的功能性要素。構(gòu)建核心競(jìng)爭(zhēng)力是銀行業(yè)積極適應(yīng)市場(chǎng)需求變化的必然選擇，它需要銀行產(chǎn)權(quán)制度的清晰、公司治理機(jī)構(gòu)的完善、組織架構(gòu)的優(yōu)化、服務(wù)內(nèi)涵的延伸、產(chǎn)品功能的創(chuàng)新、運(yùn)行成本的降低、資產(chǎn)質(zhì)量的提高等多方位的強(qiáng)力支撐，是保障銀行可持續(xù)發(fā)展的動(dòng)力。 

2 城市商業(yè)銀行在構(gòu)建核心競(jìng)爭(zhēng)力方面取得了長(zhǎng)足的進(jìn)步，但仍存在著不足之處 

2.1 目標(biāo)市場(chǎng)細(xì)分不夠，沒(méi)有明確的市場(chǎng)定位 

對(duì)于大多數(shù)城市商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，都把目標(biāo)市場(chǎng)定位在為當(dāng)?shù)仄髽I(yè)和居民提供金融服務(wù)上，但由于在同一城市或地區(qū)有多家實(shí)力不同的銀行，而銀行業(yè)的產(chǎn)品和服務(wù)又存在很大的同質(zhì)性，因此行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)十分激烈，如果不對(duì)市場(chǎng)進(jìn)行細(xì)分，而是胡子、眉毛一把抓，以同樣的產(chǎn)品和服務(wù)與四大國(guó)有銀行和其它股份制銀行競(jìng)爭(zhēng)，城市商業(yè)銀行明顯不占優(yōu)勢(shì)，就目前來(lái)看，我國(guó)大多數(shù)城市商業(yè)銀行都存在著對(duì)目標(biāo)市場(chǎng)細(xì)分不夠，市場(chǎng)定位不明確的缺陷。 

2.2 管理理念和經(jīng)營(yíng)方式相對(duì)落后，缺乏長(zhǎng)遠(yuǎn)戰(zhàn)略管理能力 

由于城市商業(yè)銀行都是從城市信用社改制而成，負(fù)責(zé)人對(duì)以存貸款為主的業(yè)務(wù)均有著豐富的經(jīng)營(yíng)管理能力，但由于對(duì)資本運(yùn)作、市場(chǎng)運(yùn)行、金融創(chuàng)新等現(xiàn)代銀行管理理念認(rèn)識(shí)不足，他們對(duì)新業(yè)務(wù)的認(rèn)知和經(jīng)營(yíng)模式缺乏經(jīng)驗(yàn)，管理理念和經(jīng)營(yíng)方式相對(duì)落后，再加上城市商業(yè)銀行自身業(yè)務(wù)單一，產(chǎn)品功能創(chuàng)新不夠，長(zhǎng)遠(yuǎn)的戰(zhàn)略目標(biāo)不明確，在一定程度上導(dǎo)致城商行競(jìng)爭(zhēng)力不強(qiáng)，極大的制約了自身的快速發(fā)展。 

2.3 整體風(fēng)險(xiǎn)控制能力較弱 

部分城市商業(yè)銀行由于實(shí)行全面風(fēng)險(xiǎn)管理整體起步較晚，與發(fā)展了十幾年甚至幾十年的四大國(guó)有銀行和其他股份制銀行相比，普遍存在著風(fēng)險(xiǎn)控制經(jīng)驗(yàn)不足、內(nèi)控水平較低、風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)構(gòu)不健全、風(fēng)險(xiǎn)控制制度不完善等問(wèn)題，風(fēng)險(xiǎn)管理體系還很薄弱，風(fēng)險(xiǎn)定性計(jì)量基本空白，整體風(fēng)險(xiǎn)控制能力較弱。按照銀監(jiān)會(huì)的要求，城市商業(yè)銀行要在2013年全面實(shí)施《巴塞爾新資本協(xié)議》，至少?gòu)哪壳皝?lái)看，部分城市商業(yè)銀行的準(zhǔn)備工作并不充分。 

2.4 產(chǎn)品單一、中間業(yè)務(wù)不發(fā)達(dá)，創(chuàng)新能力較弱 

目前大多數(shù)城市商業(yè)銀行收入來(lái)源仍然以貸款等主營(yíng)業(yè)務(wù)為主，在業(yè)務(wù)創(chuàng)新方面沒(méi)有開(kāi)發(fā)出更多的適合市場(chǎng)需求的新產(chǎn)品，現(xiàn)有的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)不合理，功能不全，產(chǎn)品組合的廣度和深度不夠，業(yè)務(wù)品牌和產(chǎn)品品牌影響力小，作為衡量銀行競(jìng)爭(zhēng)力重要指標(biāo)的中間業(yè)務(wù)收入與凈利息收入和營(yíng)業(yè)收入比例不協(xié)調(diào)，指標(biāo)值仍遠(yuǎn)低于四大國(guó)有銀行和其他股份制銀行，在市場(chǎng)開(kāi)拓創(chuàng)新方面，營(yíng)銷和銷售能力不足，產(chǎn)品交叉營(yíng)銷沒(méi)有真正開(kāi)展起來(lái)，致使中間業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)力整體較弱。 

2.5 員工素質(zhì)整體不高，難以適應(yīng)現(xiàn)代銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng) 

由于歷史原因，城市商業(yè)銀行員工多是由原城市信用社留下來(lái)的，大多數(shù)不具備金融專業(yè)知識(shí)，金融服務(wù)意識(shí)淡薄，年齡普遍偏大，素質(zhì)整體不高，雖然經(jīng)過(guò)十幾年的發(fā)展有所改觀，但部分城市商業(yè)銀行人員結(jié)構(gòu)仍不甚合理，業(yè)務(wù)人員比重較低，缺乏大量的既掌握專業(yè)金融知識(shí)，又有良好服務(wù)意識(shí)的高素質(zhì)人才，極大的影響了自身快速平穩(wěn)的發(fā)展。

3 結(jié)合城市商業(yè)銀行自身的特點(diǎn)，提高核心競(jìng)爭(zhēng)力應(yīng)從以下幾方面入手 

3.1 進(jìn)一步完善公司治理結(jié)構(gòu)，提高制度創(chuàng)新力 

隨著近幾年的發(fā)展，大部分城市商業(yè)銀行的公司治理結(jié)構(gòu)的完善程度與以前相比有較大進(jìn)步，以董事會(huì)為首的“三會(huì)一層”也逐漸到位，并各司其職，各負(fù)其責(zé)，發(fā)揮了較大作用。但與四大國(guó)有銀行和其他股份制銀行相比，還有一定差距，主要是在某些問(wèn)題上相互制衡流于形式，特別是制度創(chuàng)新力不夠，產(chǎn)權(quán)管理的權(quán)責(zé)歸屬不明，應(yīng)盡快建立起合理制衡的“三會(huì)

一層”制度和以股份制為主要形式、以效益最大化為主要目標(biāo)、以透明化管理和內(nèi)外部監(jiān)督為主要保障的，運(yùn)行有效的決策、執(zhí)行、監(jiān)督與約束機(jī)制，以最大限度的發(fā)揮制度創(chuàng)新力。 

3.2 盡快全面引入經(jīng)濟(jì)資本管理理念 

經(jīng)濟(jì)資本管理是以資本金的增長(zhǎng)約束資產(chǎn)規(guī)模的擴(kuò)張，實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)規(guī)模增長(zhǎng)方式由資金制約到資本制約的轉(zhuǎn)變，建立以資本約束為核心的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)模式和資源配置方式，實(shí)現(xiàn)速度、效益和風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力相協(xié)調(diào)、相適應(yīng)的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)機(jī)制。由于眾多因素的存在，大多數(shù)城市商業(yè)銀行在資產(chǎn)管理中存在著許多問(wèn)題，如資產(chǎn)質(zhì)量較低，盈利模式單一， 

盈利能力較弱等。因此及時(shí)、全面引入經(jīng)濟(jì)資本管理理念對(duì)城商行來(lái)說(shuō)就顯得尤為重要，也更為緊迫。 

3.3 堅(jiān)持細(xì)分市場(chǎng)，實(shí)行差異化服務(wù)和特色化經(jīng)營(yíng) 

要想建立起自我的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，必須實(shí)行差異化服務(wù)，營(yíng)造自己的特色。所謂差異化，包括客戶選擇的差異化、服務(wù)的差異化、產(chǎn)品的差異化、渠道的差異化。根據(jù)城商行的特點(diǎn)，客戶的差異化就是要不斷細(xì)分目標(biāo)市場(chǎng)和目標(biāo)客戶，將城鄉(xiāng)居民金融、小企業(yè)金融和農(nóng)村金融作為業(yè)務(wù)發(fā)展的重點(diǎn)。服務(wù)的差異化就是要根據(jù)客戶劃分類別，將有限的資源更多地用于優(yōu)質(zhì)客戶。加強(qiáng)渠道差異化服務(wù)，加大網(wǎng)點(diǎn)和電子銀行業(yè)務(wù)，走進(jìn)社區(qū)、學(xué)校和工廠，拓寬服務(wù)渠道，滿足客戶多元化金融需求。 

3.4 進(jìn)一步解放思想，轉(zhuǎn)變思路，加強(qiáng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新 

創(chuàng)新是企業(yè)發(fā)展的不竭動(dòng)力，是推動(dòng)企業(yè)不斷進(jìn)步的源泉。要想在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中求得生存與發(fā)展，就要不斷地進(jìn)行理念創(chuàng)新、管理創(chuàng)新、機(jī)制創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新和營(yíng)銷創(chuàng)新，要善于和主動(dòng)發(fā)現(xiàn)客戶需求、引導(dǎo)和培養(yǎng)客戶需求，用創(chuàng)新來(lái)滿足客戶需求。繼續(xù)鞏固“服務(wù)市民、服務(wù)中小、服務(wù)地方”的市場(chǎng)定位，堅(jiān)持特色經(jīng)營(yíng)，培養(yǎng)穩(wěn)定的中小企業(yè)客戶群，不斷創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種，提高服務(wù)質(zhì)量，拓展發(fā)展空間。 

3.5 不斷加大科技力量投入，提升技術(shù)競(jìng)爭(zhēng)力 

由于推動(dòng)金融高科技發(fā)展，是完善公司治理、培育核心競(jìng)爭(zhēng)力的主要依托。而與其他銀行相比較，城商行在這方面的投入相對(duì)較少，科技發(fā)展水平也相對(duì)較低，在一定程度上科技水平的相對(duì)滯后已大大影響了自身的發(fā)展。因此加大科技力量投入，盡快提高信息化水平，建立高效、快捷、順暢的信息技術(shù)平臺(tái)就顯得相當(dāng)關(guān)鍵。 

3.6 加快人事制度改革步伐，加大職工素質(zhì)培訓(xùn)力度 

建立“干部能上能下、人員能進(jìn)能出”的挑戰(zhàn)性人才流動(dòng)機(jī)制，促進(jìn)人員上、下、橫向交流，建立人才市場(chǎng)，優(yōu)化員工隊(duì)伍，全面實(shí)施制度管人，不斷提高企業(yè)發(fā)展活力。同時(shí)繼續(xù)實(shí)施全員培訓(xùn)計(jì)劃，提高員工素質(zhì)。積極引進(jìn)人才，面向社會(huì)公開(kāi)招聘各類高級(jí)業(yè)務(wù)骨干和專業(yè)管理人才，繼續(xù)到高等院校招收本科以上畢業(yè)生，大力推進(jìn)人才興行戰(zhàn)略。 

3.7 加快城商行的企業(yè)文化建設(shè) 

第5篇：商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力范文

[關(guān)鍵詞] 核心競(jìng)爭(zhēng)力；商業(yè)銀行；金融創(chuàng)新

doi ： 10 . 3969 / j . issn . 1673 - 0194 . 2017. 03. 046

[中圖分類號(hào)] F830.33 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼] A [文章編號(hào)] 1673 - 0194（2017）03- 0087- 01

0 前 言

現(xiàn)階段，商業(yè)銀行因其自身所具有的信用中介職能、支付中介職能、信用創(chuàng)造職能以及金融服務(wù)職能等，在現(xiàn)代化國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展中占據(jù)重要位置。隨著改革開(kāi)放步伐的日益加快，我國(guó)的商業(yè)銀行也在日益擴(kuò)大，并面臨著巨大挑戰(zhàn)。目前，怎樣在全球經(jīng)濟(jì)沖擊與激烈同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)背景下尋求自身特色，積極挖掘核心競(jìng)爭(zhēng)力屬于商業(yè)銀行發(fā)展的一大難題。

1 基于核心競(jìng)爭(zhēng)力的商業(yè)銀行金融創(chuàng)新制約因素

（1）創(chuàng)新人才匱乏。從專業(yè)化角度出發(fā)，商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)人員以及從業(yè)人員綜合素質(zhì)水平屬于商業(yè)銀行增強(qiáng)金融創(chuàng)新能力的基礎(chǔ)條件。在日趨激烈的銀行競(jìng)爭(zhēng)中，大部分商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)人員在市場(chǎng)開(kāi)拓方面、優(yōu)化銀行服務(wù)方面以及金融技術(shù)進(jìn)步方面都比較乏力，往往過(guò)度重視傳統(tǒng)形式業(yè)務(wù)以及傳統(tǒng)市場(chǎng)的發(fā)展。究其原因，主要是因商業(yè)銀行在人力資源管理方面趨向于傳統(tǒng)形式的行政化管理，而且對(duì)于新業(yè)務(wù)以及新技能的培訓(xùn)相對(duì)較少，難以滿足實(shí)際工作需求。

（2）市場(chǎng)觀念薄弱。目前，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新主要是依靠現(xiàn)有人員以及經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)，在技術(shù)投入、服務(wù)投入以及市場(chǎng)投入上相對(duì)較少，從而使得商業(yè)銀行的相關(guān)業(yè)務(wù)在科技含量上相對(duì)較低，因缺乏科學(xué)化的市場(chǎng)營(yíng)銷理念，于業(yè)務(wù)涉及與開(kāi)發(fā)上沒(méi)有專業(yè)化的市場(chǎng)調(diào)查，在客戶消費(fèi)需求層面不夠充分，一些銀行服務(wù)與科技應(yīng)用之間不配套，甚至存在盲目開(kāi)發(fā)的問(wèn)題，使得新業(yè)務(wù)推出之后，市場(chǎng)上的反應(yīng)不明顯，最終的經(jīng)營(yíng)效益不高。

（3）金融創(chuàng)新機(jī)制欠完善?，F(xiàn)階段，國(guó)內(nèi)的商業(yè)銀行在完善度上還不夠。一些商業(yè)銀行在治理結(jié)構(gòu)上沿用“行政層級(jí)”結(jié)構(gòu)，所以針對(duì)產(chǎn)品創(chuàng)新，缺乏相應(yīng)的激勵(lì)機(jī)制，而且在創(chuàng)新設(shè)計(jì)工作、創(chuàng)新監(jiān)控工作以及考核工作上的人才相對(duì)較少，難以保證金融創(chuàng)新工作的有序開(kāi)展。

2 基于核心競(jìng)爭(zhēng)力的商業(yè)銀行金融創(chuàng)新途徑

（1）加強(qiáng)觀念創(chuàng)新。商業(yè)銀行需要不斷轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)形式的經(jīng)營(yíng)思想，對(duì)現(xiàn)有觀念進(jìn)行更新，并將市場(chǎng)作為創(chuàng)新導(dǎo)向，將效益實(shí)現(xiàn)作為目標(biāo)進(jìn)行創(chuàng)新。實(shí)質(zhì)上，商業(yè)銀行最終的目標(biāo)是實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)最大化，然而，仍然有少部分商業(yè)銀行將存款作為經(jīng)營(yíng)中心。所以，金融創(chuàng)新期間，必須要引導(dǎo)相關(guān)工作人員積極轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)化的經(jīng)營(yíng)觀念，實(shí)現(xiàn)以利潤(rùn)為目標(biāo)的集約化金融創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)。

（2）采用差別化創(chuàng)新手段。金融服務(wù)從始至終都是面向客戶的，因此，商業(yè)銀行應(yīng)樹(shù)立起以市場(chǎng)為導(dǎo)向以及以客戶為中心，的創(chuàng)新原則，堅(jiān)持靈活多樣以及隨機(jī)應(yīng)變的商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)理念，從客戶日益變化的個(gè)性化需求與市場(chǎng)發(fā)展情況角度出發(fā)，及時(shí)調(diào)整商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新決策與方向，然后結(jié)合需求所具有的規(guī)律性進(jìn)行引導(dǎo)客戶需求以及創(chuàng)造客戶需求，并制定出科學(xué)化的金融創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)管理方案。

（3）建立完善的風(fēng)險(xiǎn)防范管理制度。金融創(chuàng)新能夠在一定程度上保證銀行業(yè)務(wù)的多樣化以及豐富化，但是也會(huì)帶來(lái)一定的不確定性。此外，銀行業(yè)務(wù)與產(chǎn)品創(chuàng)新通常情況下會(huì)因時(shí)間緊迫出現(xiàn)業(yè)務(wù)先行以及制度落后的問(wèn)題，這種情況下，就要求商業(yè)銀行積極宣傳以及樹(shù)立起科學(xué)化的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)管理文化，對(duì)創(chuàng)新流程進(jìn)行不斷完善，進(jìn)一步增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理人員所具有的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和素質(zhì)水平，有效梳理風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)部控制流程，積極落實(shí)金融創(chuàng)新責(zé)任制度，日益優(yōu)化金融創(chuàng)新的風(fēng)險(xiǎn)管理手段。對(duì)于金融創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制的建立，應(yīng)確保信息渠道暢通化，實(shí)現(xiàn)持續(xù)性監(jiān)督管理。

（4）強(qiáng)化技術(shù)創(chuàng)新?，F(xiàn)階段，商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理以及業(yè)務(wù)操作工作中離不開(kāi)信息技術(shù)，其金融創(chuàng)新工作也逐漸向著高技術(shù)含量方向發(fā)展。例如，客戶資料傳送環(huán)節(jié)與行業(yè)共享環(huán)節(jié)的便利化、業(yè)務(wù)辦理簡(jiǎn)單化、對(duì)于客戶需求研究分析的系統(tǒng)化與快速化等都能夠?yàn)榻鹑趧?chuàng)新提供較大便利。將信息技術(shù)運(yùn)用到商業(yè)銀行金融創(chuàng)新系統(tǒng)中，能夠使金融創(chuàng)新存在不同特性，避免產(chǎn)品以及服務(wù)層面的同質(zhì)化。

第6篇：商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力范文

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行 核心競(jìng)爭(zhēng)力 制約因素 提升路徑

引言

商業(yè)銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力指的是在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，商業(yè)銀行在充分競(jìng)爭(zhēng)的環(huán)境中通過(guò)運(yùn)用自身的綜合優(yōu)勢(shì)和技術(shù)能力、開(kāi)發(fā)金融產(chǎn)品、提升服務(wù)質(zhì)量、進(jìn)行差異化市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，進(jìn)而贏得市場(chǎng)和客戶以實(shí)現(xiàn)自身利潤(rùn)最大化的能力。這一概念由Prahalad等（1990）首次提出，近二十年來(lái)，國(guó)內(nèi)外理論界對(duì)商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力開(kāi)展了較多研究，取得了一些研究成果。而自2007年次貸危機(jī)尤其是2008年金融危機(jī)以來(lái)，基于競(jìng)爭(zhēng)加劇、商業(yè)銀行虧損乃至倒閉破產(chǎn)現(xiàn)象，學(xué)術(shù)理論界與實(shí)務(wù)部門對(duì)商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的關(guān)注再次升溫。從我國(guó)商業(yè)銀行業(yè)而言，危機(jī)前后的我國(guó)商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力經(jīng)歷了一系列的變化，也隱藏了較為豐富的原因。不過(guò)，目前我國(guó)商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的整體狀況仍有待提高。鑒于此，本文將以金融危機(jī)為背景，以商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力理論為依據(jù)，對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的現(xiàn)狀、制約因素及提升路徑分析進(jìn)行了探討，提出了提升我國(guó)商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力的現(xiàn)實(shí)路徑，以期為提升我國(guó)商業(yè)行核心競(jìng)爭(zhēng)力提供一些有益的參考。

我國(guó)商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力現(xiàn)狀：危機(jī)前后競(jìng)爭(zhēng)力變化分析

整體來(lái)看，我國(guó)商業(yè)銀行可以分為全國(guó)性商業(yè)銀行與城市商業(yè)銀行兩類。前者包括國(guó)有銀行、股份制商業(yè)銀行等。截至2008年底，我國(guó)全國(guó)性商業(yè)銀行的資產(chǎn)總額達(dá)到40多萬(wàn)億元，負(fù)債總額近38億元，存款達(dá)到33.57萬(wàn)億元，貸款為20.63萬(wàn)億元，相較上年相比都有較大增長(zhǎng)。同時(shí)，就一些指標(biāo)來(lái)看，我國(guó)商業(yè)銀行的資本充足率水平加權(quán)值為12%，達(dá)標(biāo)率超過(guò)國(guó)際水平。就資產(chǎn)質(zhì)量而言，我國(guó)商業(yè)銀行的盈利能力、流動(dòng)性能力和抗風(fēng)險(xiǎn)水平都有較大提升，核心競(jìng)爭(zhēng)力不斷提升。從城市商業(yè)銀行的發(fā)展情況來(lái)看，近年來(lái)通過(guò)引入戰(zhàn)略投資者、增資擴(kuò)股等手段，我國(guó)城市商業(yè)銀行的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)水平持續(xù)下降，平均資本充足率有所上升，不良信貸比下降到了安全水平，并保持了較好的盈利勢(shì)頭。

近年來(lái)，我國(guó)商業(yè)銀行在金融危機(jī)前后競(jìng)爭(zhēng)力變化有以下特點(diǎn)：一是國(guó)有商業(yè)銀行的總體競(jìng)爭(zhēng)力普遍高于股份制銀行，不過(guò)，從成長(zhǎng)速度和動(dòng)力來(lái)看，股份制銀行表現(xiàn)更強(qiáng)勁，其自身競(jìng)爭(zhēng)力的成長(zhǎng)速度也普遍高于國(guó)有商業(yè)銀行。二是國(guó)有商業(yè)銀行的公司治理水平普遍低于一般股份制商業(yè)銀行，這與其自身的產(chǎn)權(quán)制度不完善有關(guān)。三是從其他指標(biāo)來(lái)看，在風(fēng)險(xiǎn)管理、信息科技水平等指標(biāo)的表現(xiàn)上，我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行表現(xiàn)的比股份制商業(yè)銀行更高，不過(guò)，其成長(zhǎng)性也普遍低于一般股份制銀行。

我國(guó)商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的影響及制約因素分析

當(dāng)前，金融危機(jī)已經(jīng)基本結(jié)束，我國(guó)經(jīng)濟(jì)已經(jīng)進(jìn)入后危機(jī)時(shí)代，但金融業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)壓力在各種因素交互作用下日益加大，我國(guó)商業(yè)銀行面臨著不良資產(chǎn)長(zhǎng)期居高不下、資本金不足、金融案件頻發(fā)等問(wèn)題，同時(shí)，我國(guó)商業(yè)銀行的傳統(tǒng)管理體制并沒(méi)有退出，在業(yè)務(wù)創(chuàng)新、信息化革新、經(jīng)營(yíng)理念創(chuàng)新、組織架構(gòu)與業(yè)務(wù)流程再造、治理結(jié)構(gòu)及人力資源管理等方面仍存在一系列阻礙核心競(jìng)爭(zhēng)力提升的因素。 實(shí)際上，核心競(jìng)爭(zhēng)力具有以下表現(xiàn)：有價(jià)值、難以模仿、無(wú)法替代。

（一）風(fēng)險(xiǎn)管理能力普遍不強(qiáng)

風(fēng)險(xiǎn)管理是現(xiàn)代商業(yè)銀行管理的核心內(nèi)容之一，代表了商業(yè)銀行的穩(wěn)定與可持續(xù)發(fā)展能力。當(dāng)前，我國(guó)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制的影響和制約因素有很多，包含了外部和內(nèi)部?jī)蓚€(gè)方面。其中，外部因素主要包括了宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的不確定性，即一方面全球經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇的內(nèi)生動(dòng)力不足，另一方面實(shí)體經(jīng)濟(jì)雖然平穩(wěn)向好但仍存在下行風(fēng)險(xiǎn)。另外，我國(guó)房地產(chǎn)價(jià)格波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整也是商業(yè)銀行面臨的主要外部風(fēng)險(xiǎn)控制因素。從內(nèi)因來(lái)看，我國(guó)商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)普遍不強(qiáng)、制度也不盡健全，且風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估系統(tǒng)和風(fēng)險(xiǎn)管理人才都較為缺乏。當(dāng)前，我國(guó)商業(yè)銀行還面臨著較大的信貸風(fēng)險(xiǎn)。由于信貸業(yè)務(wù)是我國(guó)商業(yè)銀行利潤(rùn)的主要來(lái)源，具有風(fēng)險(xiǎn)高、收益突出等特點(diǎn)，因此信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的是商業(yè)銀行盈利目標(biāo)實(shí)現(xiàn)和生存發(fā)展的保證。具體而言，信貸風(fēng)險(xiǎn)是指借款者不能按時(shí)歸還信貸本息而使銀行遭受損失的可能性。當(dāng)前，我國(guó)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理存在問(wèn)題有：

一是風(fēng)險(xiǎn)管理的意識(shí)不強(qiáng)。商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)日益激烈的環(huán)境中，銀行出于經(jīng)營(yíng)效益的原因，業(yè)務(wù)發(fā)展中往往會(huì)忽視風(fēng)險(xiǎn)管理的重要性。員工風(fēng)險(xiǎn)管理的意識(shí)不強(qiáng)，因而會(huì)放松對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理的要求。

二是我國(guó)商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制體系也不完善。有效防范信貸風(fēng)險(xiǎn)離不開(kāi)有效的控制和監(jiān)管體系。近年來(lái)，我國(guó)商業(yè)銀行加強(qiáng)了貸前、貸中、貸后管理，但多數(shù)流于形式，沒(méi)有真正落實(shí)到位，存在貸前調(diào)查不充分、貸中審批不嚴(yán)格、貸后監(jiān)控不力的問(wèn)題，貸款風(fēng)險(xiǎn)沒(méi)有得到有效控制。

三是信用風(fēng)險(xiǎn)普遍存在。對(duì)于大多數(shù)商業(yè)銀行而言，貸款是最大的信用風(fēng)險(xiǎn)來(lái)源，借款人的信用水平可能因各種原因下降，使得銀行總面臨信用風(fēng)險(xiǎn)。雖然我國(guó)社會(huì)信用體系已初步形成，但對(duì)借款的個(gè)人和企業(yè)資信度的評(píng)估準(zhǔn)確度不高，缺乏科學(xué)手段，金融欺詐等失信現(xiàn)象仍時(shí)有發(fā)生。

四是風(fēng)險(xiǎn)管理人才缺失、專業(yè)信貸人員專業(yè)知識(shí)缺乏的問(wèn)題普遍存在。一方面，商業(yè)銀行管理人才的業(yè)務(wù)素質(zhì)亟需提高，但風(fēng)險(xiǎn)管理人才隊(duì)伍的缺失實(shí)際上構(gòu)成我國(guó)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制的主要問(wèn)題。另一方面，我國(guó)商業(yè)銀行的信貸崗位人員專業(yè)知識(shí)也較為缺乏，信貸員大都憑經(jīng)驗(yàn)辦事，必然影響商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展，也會(huì)導(dǎo)致信貸風(fēng)險(xiǎn)的形成。

（二）人才缺失現(xiàn)象嚴(yán)重且服務(wù)質(zhì)量有待提升

我國(guó)四大國(guó)有商業(yè)銀行長(zhǎng)期處于壟斷地位，至今沒(méi)有真正意識(shí)到外部競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境的壓力。因此，在現(xiàn)代企業(yè)制度、服務(wù)水平等方面缺乏根本性的改善和改進(jìn)，對(duì)人力資源的重要性也沒(méi)有引起充分重視，人才的缺乏和流失嚴(yán)重，這為我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展帶來(lái)了極大的影響。一是從業(yè)人員素質(zhì)低。我國(guó)商業(yè)銀行的大部分從業(yè)人員缺乏服務(wù)意識(shí)，這是商業(yè)銀行發(fā)展的不利因素。另外，商業(yè)銀行缺乏嚴(yán)格的準(zhǔn)入制度，臨時(shí)人員和未經(jīng)過(guò)培訓(xùn)的人員較多，人員素質(zhì)低下。二是優(yōu)秀人才流失嚴(yán)重。人才資源對(duì)商業(yè)銀行整體競(jìng)爭(zhēng)力提升至關(guān)重要，但現(xiàn)在人才流失的現(xiàn)象越來(lái)越嚴(yán)重。另外，較高的服務(wù)質(zhì)量才能維持客戶忠誠(chéng)度并吸引新客戶。我國(guó)商業(yè)銀行的銀行服務(wù)禮儀有待提高，服務(wù)流程有待改進(jìn)。同時(shí)，我國(guó)商業(yè)銀行的工作效率有待進(jìn)一步提高。

（三）市場(chǎng)營(yíng)銷能力的約束

市場(chǎng)營(yíng)銷能力也是商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的重要影響因素。實(shí)際上，商業(yè)銀行贏利最大化目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)離不開(kāi)各種營(yíng)銷手段。與國(guó)外銀行相比，我國(guó)商業(yè)銀行的營(yíng)銷手段和方式上都較為落后，具體表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

一是營(yíng)銷手段落后。市場(chǎng)細(xì)分是重要的營(yíng)銷手段，是指商業(yè)銀行對(duì)不同區(qū)域和層次的客戶進(jìn)行細(xì)分，通過(guò)確定不同層次目標(biāo)客戶群、為其量身定做各類客戶營(yíng)銷方案、設(shè)計(jì)金融產(chǎn)品，進(jìn)行差異化營(yíng)銷。當(dāng)前，我國(guó)商業(yè)銀行在競(jìng)爭(zhēng)壓力下逐步意識(shí)到差異化服務(wù)的重要性，但與外資銀行相比，服務(wù)質(zhì)量仍顯較大差距。另外，我國(guó)商業(yè)銀行的混業(yè)經(jīng)營(yíng)略顯落后，傳統(tǒng)的存、貸、匯等業(yè)務(wù)仍占主導(dǎo)。

二是產(chǎn)品創(chuàng)新能力不強(qiáng)，產(chǎn)品創(chuàng)新能力是指以客戶需求為導(dǎo)向進(jìn)行產(chǎn)品管理創(chuàng)新，而我國(guó)商業(yè)銀行的產(chǎn)品創(chuàng)新意識(shí)不夠，產(chǎn)品品種單一，與外國(guó)金融機(jī)構(gòu)相比，我國(guó)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)品種單一、范圍較窄，無(wú)法滿足客戶的金融服務(wù)需求，在競(jìng)爭(zhēng)中處于不利地位。

三是市場(chǎng)定位不明確。我國(guó)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的產(chǎn)品趨同，缺少對(duì)目標(biāo)客戶的定位差異，這是限制我國(guó)商業(yè)銀行市場(chǎng)開(kāi)拓的重要因素。

我國(guó)商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的提升路徑分析

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的步伐加快，我國(guó)金融體制改革逐步深入，商業(yè)銀行所面臨的競(jìng)爭(zhēng)壓力和經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)也日益擴(kuò)大。鑒于此，提升我國(guó)商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力已經(jīng)成為各方面的共識(shí)。在宏觀層面分析，要從以下幾個(gè)方面入手改進(jìn)：

（一）明確我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展戰(zhàn)略

實(shí)際上，有效的發(fā)展戰(zhàn)略是提升競(jìng)爭(zhēng)力的重要手段，要進(jìn)行明確、清晰的市場(chǎng)定位，尋找切實(shí)可行的發(fā)展路徑。一是要明確市場(chǎng)定位。我國(guó)商業(yè)銀行分為四大國(guó)有商業(yè)銀行、全國(guó)性股份制銀行和中小城市商業(yè)銀行，各個(gè)梯隊(duì)要明確自身的市場(chǎng)定位，減少同質(zhì)現(xiàn)象，創(chuàng)新特色金融產(chǎn)品，創(chuàng)建經(jīng)營(yíng)理念。二是要制定戰(zhàn)略目標(biāo)，要利用區(qū)位優(yōu)勢(shì)擴(kuò)展?fàn)I銷渠道、打造核心業(yè)務(wù)，創(chuàng)造并保持獨(dú)特的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，避免盲目競(jìng)爭(zhēng)。三是要積極主動(dòng)與國(guó)際戰(zhàn)略投資者進(jìn)行合作和入股，積極吸收國(guó)際先進(jìn)的管理技術(shù)和管理理念，提高金融服務(wù)水平，促進(jìn)金融平衡發(fā)展。

（二）加強(qiáng)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理

一是要轉(zhuǎn)變風(fēng)險(xiǎn)管理防范觀念，提高員工素質(zhì)，培育全員的風(fēng)險(xiǎn)控制氛圍，二是要加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理專業(yè)知識(shí)培訓(xùn)，使其對(duì)銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制有較深了解，加強(qiáng)管理層人員的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，確保在責(zé)任制基礎(chǔ)上控制銀行風(fēng)險(xiǎn)。三是要構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)管理體系。一方面要構(gòu)建信用風(fēng)險(xiǎn)管理體系，完善信用風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控機(jī)制，建立完善的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制。另一方面要構(gòu)建操作風(fēng)險(xiǎn)管理體系。四是要構(gòu)建道德風(fēng)險(xiǎn)管理體系。

（三）增強(qiáng)商業(yè)銀行創(chuàng)新能力

一是要積極開(kāi)展技術(shù)創(chuàng)新，增強(qiáng)創(chuàng)新能力。增強(qiáng)商業(yè)銀行的技術(shù)創(chuàng)新能力是一項(xiàng)長(zhǎng)期任務(wù)，要增強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新的意識(shí)，積極推行產(chǎn)品經(jīng)理制，加強(qiáng)營(yíng)銷及后續(xù)服務(wù)支持。要注重創(chuàng)新產(chǎn)品質(zhì)量，應(yīng)以高知識(shí)含量、高附加值和安全性為準(zhǔn)則，增強(qiáng)新產(chǎn)品的生命力。要成立產(chǎn)品創(chuàng)新研發(fā)機(jī)構(gòu)，進(jìn)行整體規(guī)劃和研發(fā)，進(jìn)一步加快產(chǎn)品創(chuàng)新的速度。二是要改進(jìn)營(yíng)銷手段，創(chuàng)建自主品牌?？梢酝ㄟ^(guò)市場(chǎng)細(xì)分來(lái)加強(qiáng)營(yíng)銷，也可以通過(guò)創(chuàng)建自主品牌來(lái)?yè)屨际袌?chǎng)占有率。具體而言，要做好市場(chǎng)分析、對(duì)比分析，要選擇目標(biāo)市場(chǎng)和目標(biāo)客戶并確定品牌特色。

（四）疏通商業(yè)銀行人才培養(yǎng)機(jī)制并提高服務(wù)質(zhì)量

現(xiàn)代商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)歸根結(jié)底是人才的競(jìng)爭(zhēng)。商業(yè)銀行要建立一套規(guī)范的公開(kāi)選聘制度，堅(jiān)持公開(kāi)選拔、公平競(jìng)爭(zhēng)的原則，引進(jìn)先進(jìn)的人才。要建立一個(gè)優(yōu)勝劣汰的人事競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，以此調(diào)動(dòng)員工學(xué)習(xí)的積極性，促進(jìn)銀行健康穩(wěn)定的發(fā)展。要重視人才儲(chǔ)備工作。一方面，要通過(guò)銀行內(nèi)部金融機(jī)構(gòu)對(duì)全行員工進(jìn)行培訓(xùn)和考核，另一方面，要重視對(duì)關(guān)鍵崗位、重點(diǎn)領(lǐng)域的專家型人才的培養(yǎng)。要建立員工激勵(lì)體系，培養(yǎng)員工的事業(yè)心和責(zé)任感。要提高商業(yè)銀行服務(wù)質(zhì)量，一方面要提高服務(wù)人員的基本素質(zhì)，另一方面要?jiǎng)?chuàng)新服務(wù)手段。同時(shí)，要完善服務(wù)內(nèi)容，通過(guò)各種方式盡最大可能地為客戶提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，提高客戶的滿意度。另外，要改善服務(wù)環(huán)境，滿足客戶的服務(wù)需求，提升客戶滿意度。要優(yōu)化服務(wù)流程，提高銀行內(nèi)部的工作效率，提升客戶的滿意度和忠誠(chéng)度。

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第7篇：商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力范文

 

關(guān)鍵詞：現(xiàn)代商業(yè)銀行；核心競(jìng)爭(zhēng)力；系統(tǒng)工程

一、核心競(jìng)爭(zhēng)力理論的提出

“核心競(jìng)爭(zhēng)力”的概念是美國(guó)普拉哈拉德和哈默爾在1990年《哈佛商業(yè)評(píng)論》上發(fā)表的《公司的核心競(jìng)爭(zhēng)力》一文中提出來(lái)的，后來(lái)成為“核心競(jìng)爭(zhēng)力戰(zhàn)略”的理論基礎(chǔ)?！昂诵母?jìng)爭(zhēng)力”理論一經(jīng)提出，立即得到學(xué)術(shù)界和企業(yè)界的廣泛認(rèn)同，成為企業(yè)戰(zhàn)略理論劃時(shí)代的文獻(xiàn)。他們把核心競(jìng)爭(zhēng)力定義為“組織中的積累性學(xué)識(shí)”，特別是關(guān)于怎樣協(xié)調(diào)各種生產(chǎn)技能和整合各種技術(shù)的學(xué)識(shí)?？梢哉f(shuō)，核心競(jìng)爭(zhēng)力是包含在企業(yè)內(nèi)部，與組織融為一體的文化、技術(shù)與技能的組合。核心競(jìng)爭(zhēng)力的本質(zhì)是一種超越競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的內(nèi)在能力，是企業(yè)獨(dú)有的、比競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手強(qiáng)大的、對(duì)手不能模仿的、具有持久力的某種優(yōu)勢(shì)。國(guó)內(nèi)很多學(xué)者也是根據(jù)普拉哈拉德和哈默爾的觀點(diǎn)不斷發(fā)展這一思想，并促進(jìn)了這一理論的發(fā)展。

筆者認(rèn)為：現(xiàn)代銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力基本涵蓋了核心業(yè)務(wù)、核心客戶和核心人才三大層面。如何提高核心競(jìng)爭(zhēng)力，實(shí)質(zhì)上就是如何提高技術(shù)創(chuàng)新能力與效率的問(wèn)題。核心競(jìng)爭(zhēng)力決定了一個(gè)企業(yè)的命運(yùn)，而打造培育現(xiàn)代商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力是一項(xiàng)系統(tǒng)工程，也是一項(xiàng)長(zhǎng)期而艱巨的任務(wù)。

二、強(qiáng)化質(zhì)量管理，提高掌控風(fēng)險(xiǎn)能力是增強(qiáng)核心競(jìng)爭(zhēng)力的關(guān)鍵

過(guò)去講的質(zhì)量管理往往是狹義的質(zhì)量，偏重于資產(chǎn)質(zhì)量的提升，現(xiàn)在強(qiáng)調(diào)的是全面質(zhì)量管理，是廣義的質(zhì)量；即涵蓋資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控、業(yè)務(wù)操作、管理考核監(jiān)督、人員素質(zhì)提升等經(jīng)營(yíng)、管理、服務(wù)活動(dòng)范疇，是全面質(zhì)量管理概念。強(qiáng)化質(zhì)量管理、提高掌控風(fēng)險(xiǎn)能力也是增強(qiáng)核心競(jìng)爭(zhēng)力的基礎(chǔ)和關(guān)鍵。

1.在資產(chǎn)分類認(rèn)定中查質(zhì)量。對(duì)資產(chǎn)分類要嚴(yán)格把關(guān)，對(duì)可疑類、損失類貸款風(fēng)險(xiǎn)要逐筆計(jì)算。針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理要細(xì)化辦法，要準(zhǔn)確分類、提足準(zhǔn)備、做實(shí)利潤(rùn)。合理暴露風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)事求是反映資產(chǎn)質(zhì)量。信貸人員要及時(shí)、按期收集客戶信息，保證信息的連續(xù)性及系統(tǒng)分析的可比性，加強(qiáng)對(duì)客戶的流量、市場(chǎng)環(huán)境的綜合分析。進(jìn)一步更新觀念，逐步實(shí)現(xiàn)現(xiàn)代商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)定與國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)相接軌。堅(jiān)決糾正為獲取短期利益而人為估算風(fēng)險(xiǎn)的行為，盡量縮小權(quán)威認(rèn)證與現(xiàn)代商業(yè)銀行自身認(rèn)定的偏離度。

2.在不良貸款清收中提質(zhì)量。堅(jiān)持降低不良資產(chǎn)余額與降低資產(chǎn)損失并重的原則，突出現(xiàn)金回收。以不良大戶清收為重點(diǎn)，制定清收方案，落實(shí)責(zé)任與進(jìn)度。要不斷創(chuàng)新清收方法，積極運(yùn)用減免息、資產(chǎn)重組、盤活轉(zhuǎn)貸等辦法，適當(dāng)運(yùn)用以資抵債等手段加快處置，力爭(zhēng)在短時(shí)間內(nèi)，重點(diǎn)不良貸款項(xiàng)目實(shí)現(xiàn)新突破。

3.在管理考核中重質(zhì)量。要堅(jiān)持激勵(lì)與約束并舉、獎(jiǎng)勵(lì)與處罰并重的原則，加大監(jiān)督考核和獎(jiǎng)懲力度，將業(yè)績(jī)和績(jī)效考核同資產(chǎn)質(zhì)量控制情況掛鉤。不斷強(qiáng)化問(wèn)責(zé)機(jī)制和責(zé)任追究機(jī)制，徹底杜絕違規(guī)操作現(xiàn)象。

4.在核算管理中抓質(zhì)量。要認(rèn)真執(zhí)行規(guī)章制度，“執(zhí)行從我做起”。結(jié)合各部室及營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)日常監(jiān)督檢查所發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題，逐個(gè)梳理原因，健全制度，彌補(bǔ)漏洞，進(jìn)一步加大對(duì)重點(diǎn)部位和重點(diǎn)人員的檢查力度，切實(shí)杜絕各類風(fēng)險(xiǎn)隱患發(fā)生。

三、拓展零售業(yè)務(wù)是增強(qiáng)核心競(jìng)爭(zhēng)力的中心內(nèi)容

零售業(yè)務(wù)是現(xiàn)代商業(yè)銀行的核心業(yè)務(wù)，也是一項(xiàng)高增長(zhǎng)、高回報(bào)、高盈利的業(yè)務(wù)。目前，大部分商業(yè)銀行是存差行，經(jīng)營(yíng)是以規(guī)模擴(kuò)張為手段，以上存收入為主要盈利來(lái)源，具有中國(guó)銀行業(yè)傳統(tǒng)發(fā)展模式的典型特征。這種集中、單一的業(yè)務(wù)發(fā)虔和盈利模式適應(yīng)了相對(duì)穩(wěn)定的、封閉的和低層次競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)環(huán)境。隨著金融市場(chǎng)的全面開(kāi)放，傳統(tǒng)業(yè)務(wù)遇到了強(qiáng)烈的競(jìng)爭(zhēng)，也向我們提出了一系列新的挑戰(zhàn)。商業(yè)銀行的零售業(yè)務(wù)是構(gòu)建核心競(jìng)爭(zhēng)力的一項(xiàng)重要內(nèi)容，因此，應(yīng)該把發(fā)展零售業(yè)務(wù)作為經(jīng)營(yíng)模式轉(zhuǎn)變的重點(diǎn)之一抓好、抓實(shí)。堅(jiān)持“以市場(chǎng)為導(dǎo)向、以客戶為中心、以效益為目標(biāo)”的經(jīng)營(yíng)理念，以發(fā)展創(chuàng)新為主題，調(diào)整經(jīng)營(yíng)策略，轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式，把工作重心向商業(yè)化經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)變，把收入結(jié)構(gòu)向多元化創(chuàng)收轉(zhuǎn)變，把資源配置向支柱型業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)變，調(diào)整優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)和存款結(jié)構(gòu)，加大零售業(yè)務(wù)的營(yíng)銷力度，加快市場(chǎng)份額的爭(zhēng)取和經(jīng)營(yíng)效率的提升，對(duì)傳統(tǒng)資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)，逐步實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展資產(chǎn)業(yè)務(wù)、低成本發(fā)展負(fù)債業(yè)務(wù)、超常規(guī)發(fā)展中間業(yè)務(wù)的目標(biāo)。抓住信貸政策導(dǎo)向，積極穩(wěn)妥發(fā)展個(gè)人消費(fèi)額度貸款，切實(shí)提高個(gè)人信貸服務(wù)效率，推進(jìn)個(gè)人資產(chǎn)業(yè)務(wù)快速發(fā)展。

負(fù)債業(yè)務(wù)是銀行持續(xù)健康發(fā)展的基礎(chǔ)。要加快開(kāi)展個(gè)人負(fù)債業(yè)務(wù)，加大負(fù)債業(yè)務(wù)的營(yíng)銷力度，鼓勵(lì)吸收低成本、穩(wěn)定性好的存款，確保存款平穩(wěn)增長(zhǎng)，力爭(zhēng)實(shí)現(xiàn)快速增長(zhǎng)目標(biāo)。針對(duì)區(qū)域客戶群體特點(diǎn)，充分發(fā)揮個(gè)人金融業(yè)務(wù)旺季營(yíng)銷效果，各業(yè)務(wù)部門協(xié)調(diào)聯(lián)動(dòng)，組織人力物力向社會(huì)大力宣傳金融產(chǎn)品和優(yōu)質(zhì)服務(wù)，從而努力提高經(jīng)營(yíng)效率。

四、發(fā)展公司和機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)是增強(qiáng)核心競(jìng)爭(zhēng)力的源泉

當(dāng)前乃至今后一個(gè)時(shí)期內(nèi)，存貸利差收入仍是商業(yè)銀行效益的主要來(lái)源。要把重點(diǎn)項(xiàng)目營(yíng)銷工作作為資產(chǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展的重點(diǎn)，在積極營(yíng)銷公司和機(jī)構(gòu)存款基礎(chǔ)上，緊緊抓住存量?jī)?yōu)質(zhì)客戶的存款營(yíng)銷，配套以差別化的服務(wù)手段，為其量身設(shè)計(jì)產(chǎn)品組合，不斷滿足客戶需求，保證現(xiàn)有份額不流失。積極促進(jìn)新興企業(yè)的發(fā)展，重點(diǎn)加強(qiáng)基本結(jié)算賬戶的營(yíng)銷工作。激勵(lì)營(yíng)銷基本結(jié)算戶、工資戶，全力促進(jìn)市場(chǎng)份額的持續(xù)快速增長(zhǎng)。在拓展對(duì)公存款業(yè)務(wù)，保持對(duì)公存款持續(xù)增長(zhǎng)上，把公存工作的立腳點(diǎn)放在維系優(yōu)質(zhì)客戶上，以高端客戶單位作為資產(chǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展的重點(diǎn)，強(qiáng)化公關(guān)和競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)，建立為優(yōu)質(zhì)大客戶服務(wù)的“綠色通道”，用誠(chéng)實(shí)、真誠(chéng)贏得彼此合作的基礎(chǔ)更加牢固，以此帶動(dòng)其他單位存款的回歸。

五、超常規(guī)發(fā)展中間業(yè)務(wù)是增強(qiáng)核心競(jìng)爭(zhēng)力的價(jià)值增長(zhǎng)點(diǎn)

第8篇：商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力范文

關(guān)于商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力評(píng)價(jià)指標(biāo)研究現(xiàn)狀如吳軍海（2010）在分析我國(guó)商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力時(shí)，采用的評(píng)價(jià)指標(biāo)體系是：資本狀況、發(fā)展能力、資產(chǎn)質(zhì)量、盈利能力、流動(dòng)性五類指標(biāo)。劉佳敏（2010）將我國(guó)商業(yè)銀行和外資銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力進(jìn)行了比較與分析時(shí)，采用了市場(chǎng)份額指標(biāo)、盈利能力指標(biāo)、風(fēng)險(xiǎn)管理能力指標(biāo)、流動(dòng)性指標(biāo)、管理能力指標(biāo)。王軍（2011）在構(gòu)建商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的評(píng)價(jià)指標(biāo)體系中，采用了流動(dòng)性指標(biāo)、盈利性指標(biāo)、安全性指標(biāo)和自身發(fā)展性指標(biāo)。

但是對(duì)于商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力進(jìn)行評(píng)價(jià)時(shí)，大部分采用AHP，模糊評(píng)價(jià)等經(jīng)典的評(píng)價(jià)方法。這些方法雖然理論比較成熟，但在實(shí)際應(yīng)用中存在主觀性較大，認(rèn)為因素較多，隸屬函數(shù)確定較為困難，過(guò)度擬合等問(wèn)題。

因此本文針對(duì)上述問(wèn)題，在已有商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力評(píng)價(jià)方法基礎(chǔ)上，對(duì)商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力進(jìn)行智能評(píng)價(jià)。本文將現(xiàn)實(shí)競(jìng)爭(zhēng)力，潛在競(jìng)爭(zhēng)力及業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)都納入指標(biāo)體系中，并借助結(jié)構(gòu)方程指標(biāo)體系進(jìn)行驗(yàn)證，使評(píng)價(jià)方法實(shí)現(xiàn)了集理論與實(shí)證檢驗(yàn)合為一體。鑒于支持向量機(jī)有嚴(yán)格的理論依據(jù)，能夠很好地解決小樣本，非線性等實(shí)際問(wèn)題，并且能保證得到全局最優(yōu)解，因此本文提出采用支持向量機(jī)對(duì)商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力進(jìn)行評(píng)價(jià)。

一、商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力評(píng)價(jià)指標(biāo)體系的構(gòu)建

1.構(gòu)建商業(yè)銀行和興競(jìng)爭(zhēng)力評(píng)價(jià)指標(biāo)體系

人民銀行給出了商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力的指標(biāo)體系二級(jí)指標(biāo)（資科來(lái)源：陸躍翔，席軍等.中國(guó)城市商業(yè)銀行研究[M].北京：經(jīng)濟(jì)科學(xué)出版社，2010）包括現(xiàn)實(shí)競(jìng)爭(zhēng)力，潛在競(jìng)爭(zhēng)力，環(huán)境中因素。三級(jí)指標(biāo)包括流動(dòng)性，盈利能力，資產(chǎn)質(zhì)量，資本充足率和發(fā)展能力，法人治理結(jié)構(gòu)，業(yè)務(wù)人員體系及創(chuàng)新。四級(jí)級(jí)指標(biāo)包括備付金比率，流動(dòng)性比率，貨存比率，其他因素，資產(chǎn)利潤(rùn)率，資本利潤(rùn)率，利潤(rùn)增長(zhǎng)率，人均利潤(rùn)額，利息回收率，應(yīng)付利息充足率，逾期貸款率，呆滯貸款率，呆賬貸款率，風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)抵補(bǔ)率，加權(quán)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)抵補(bǔ)率，資本金充足率，存款增長(zhǎng)率，貸款增長(zhǎng)率，內(nèi)部組織，外部組織，業(yè)務(wù)體系，業(yè)務(wù)創(chuàng)新，法律法規(guī)監(jiān)管能力，經(jīng)濟(jì)金融運(yùn)行態(tài)勢(shì)，金融政策措施效應(yīng)，現(xiàn)觀產(chǎn)業(yè)指標(biāo)。分別用X1、X2、X3、X4、X5、X6、X7、X8、X9、X10、X11、X12、X13、X14、X15、X16、X17、X18、X19、X20、X21、X22、X23、X24、X25、X26來(lái)表示。本文采用Amos軟件繪制結(jié)構(gòu)方程模型圖。

2.樣本數(shù)據(jù)的選取

結(jié)合結(jié)構(gòu)方程模型原理和我國(guó)商業(yè)銀行的特點(diǎn)設(shè)計(jì)的變量來(lái)編制商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的可行性分析的數(shù)據(jù)樣本，通過(guò)多次討論及數(shù)據(jù)收集，根據(jù)《銀行家》雜志獲得相應(yīng)數(shù)據(jù)。

《銀行家》雜志提供有效問(wèn)卷樣本533份，經(jīng)過(guò)個(gè)人篩選去除14份，有效率高達(dá)97%。

3.結(jié)構(gòu)方程模型的檢驗(yàn)

（1）變量的信度檢驗(yàn)。信度檢驗(yàn)主要評(píng)價(jià)測(cè)量結(jié)果與實(shí)際值之間的誤差程度。本文采用克朗巴哈系數(shù)Cronbach α系數(shù)值。一般認(rèn)為，克朗巴哈系數(shù)大于0.70為高信度。

（2）變量的效度檢驗(yàn)。消毒檢驗(yàn)是為了檢查預(yù)測(cè)變量的精度程度。效度分析采用因子分析法。一般認(rèn)為，因子載荷大于0.50，表明問(wèn)卷有很好的效度。

根據(jù)上述表格可以看出，模型的整體適配度達(dá)到了要求，說(shuō)明數(shù)據(jù)和模型的擬合度很好，模型的建立符合標(biāo)準(zhǔn)，具有科學(xué)性。

二、商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力SVM智能評(píng)價(jià)模型

商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力支持向量機(jī)評(píng)價(jià)模型的流程包括以下5個(gè)步驟：（1）以結(jié)構(gòu)方程模型的指標(biāo)體系為依據(jù)。（2）學(xué)習(xí)樣本的收集與處理。把7家上市商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)進(jìn)行歸一化處理，得出訓(xùn)練樣本與測(cè)試樣本。（3）選取學(xué)習(xí)參數(shù)，核參數(shù)、容忍誤差。（4）調(diào)用支持向量機(jī)模型進(jìn)行訓(xùn)練。將訓(xùn)練樣本進(jìn)行訓(xùn)練，測(cè)試樣本進(jìn)行測(cè)試。（5）商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力評(píng)價(jià)模型建立。

1.數(shù)據(jù)的收集與處理

從我國(guó)各大商業(yè)銀行中選出7個(gè)上市商業(yè)銀行為樣本進(jìn)行研究，定量數(shù)據(jù)從所選的7個(gè)銀行的《銀行家》雜志獲取相應(yīng)數(shù)據(jù)，通過(guò)歸一處理得到數(shù)據(jù)指標(biāo)，按照《銀行家》雜志所提供的調(diào)查數(shù)據(jù)，獲取定型數(shù)據(jù)。

數(shù)據(jù)最后測(cè)算結(jié)果為樣本對(duì)數(shù)據(jù)結(jié)果歸一化到[0.1]處理，樣本評(píng)價(jià)結(jié)果被量化為五個(gè)等級(jí)。

Ⅰ：[0.9，1]之間，很強(qiáng)，商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力很強(qiáng)；

Ⅱ：[0.8，0.9]之間，比較強(qiáng)，商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力較強(qiáng)；

Ⅲ：[0.6，0.8]之間，一般，商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力一般；

Ⅳ：[0.3，0.6]之間，較弱，商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力較弱；

Ⅴ：[0，0.3]之間，很弱，商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力很弱。

2.SVM訓(xùn)練及結(jié)果

本文選用徑向基函數(shù)。SVM的三個(gè)參數(shù)分別為，懲罰系數(shù)C=[0，100]，和寬度σ=[0.01，10]，不敏感系數(shù)ε=[0.0009，3]本文選用交叉驗(yàn)證法中的K-CV來(lái)確定參數(shù)，經(jīng)過(guò)多次參數(shù)調(diào)整訓(xùn)練得出，當(dāng)C=95，ε=0.001，σ=0.94時(shí)，均方誤差最小為0.00126.此時(shí)為最優(yōu)的SVM模型。

將作為測(cè)試樣本的7組數(shù)據(jù)輸入訓(xùn)練好的決策函數(shù)，測(cè)試的結(jié)果，實(shí)際值，誤差值如表所示。

上面得出的商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的SVM評(píng)價(jià)模型，依據(jù)選取的樣本的測(cè)算和預(yù)測(cè)，誤差限制在0.03%以內(nèi)，已經(jīng)符合評(píng)價(jià)商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的精度要求，因此該模型可以較好的應(yīng)用于商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力評(píng)價(jià)中，將歸一化后的評(píng)價(jià)指標(biāo)特征值輸入前面建立好的SVM模型，即可得出商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力評(píng)價(jià)值（預(yù)期值），并得到相應(yīng)的評(píng)價(jià)等級(jí)

第9篇：商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力范文

關(guān)鍵詞：農(nóng)村商業(yè)銀行；核心競(jìng)爭(zhēng)力；客戶經(jīng)理；建設(shè)

農(nóng)村商業(yè)銀行是農(nóng)村信用社變革和發(fā)展的產(chǎn)物，作為地方性金融機(jī)構(gòu)，它不僅發(fā)揮了農(nóng)村金融主力軍的主導(dǎo)作用，還有力地推動(dòng)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體制改革的進(jìn)程和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展；為城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展做出了積極的貢獻(xiàn)。但在銀行業(yè)激烈的競(jìng)爭(zhēng)中，農(nóng)村商業(yè)銀行要獲得穩(wěn)定發(fā)展，就必須建立全新的管理理念，尋找核心競(jìng)爭(zhēng)力：客戶。在現(xiàn)代銀行運(yùn)作中，無(wú)論是營(yíng)銷的出發(fā)點(diǎn)還是歸宿點(diǎn)都是滿足客戶的需求，保持和諧而忠誠(chéng)的客戶關(guān)系，實(shí)現(xiàn)客戶價(jià)值同時(shí)提升自身利潤(rùn)，達(dá)成雙贏。

一、農(nóng)村商業(yè)銀行實(shí)施客戶經(jīng)理制的必要性

（一）農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展的SWOT分析

1、外部威脅一是已經(jīng)存在的眾多競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，國(guó)有商業(yè)銀行依舊掌控著絕對(duì)優(yōu)勢(shì)，股份制商業(yè)銀行也占有相當(dāng)?shù)氖袌?chǎng)，郵政儲(chǔ)蓄銀行占據(jù)了農(nóng)村大量的存款份額，使得農(nóng)村商業(yè)銀行的市場(chǎng)空間相對(duì)狹小；二是新加入的競(jìng)爭(zhēng)者。如外資銀行陸續(xù)進(jìn)駐，各股份制商業(yè)銀行建立新分支機(jī)構(gòu)；三是客戶的需求偏好轉(zhuǎn)變：城市客戶群體對(duì)于金融工具的需求已逐步偏離傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，而向證券、期貨、期權(quán)等金融衍生工具聚集，而目前農(nóng)村商業(yè)銀行由于其資本金、影響力和硬件的制約，還不具備開(kāi)展金融衍生產(chǎn)品業(yè)務(wù)的能力。

2、外部機(jī)會(huì)

一是農(nóng)村銀行原來(lái)的主營(yíng)項(xiàng)目運(yùn)作比較成熟。如中小型企業(yè)、個(gè)體工商戶的信貸市場(chǎng)等；二是能爭(zhēng)取到新的用戶群。通過(guò)鞏固原有市場(chǎng)和對(duì)現(xiàn)有客戶群體實(shí)行科學(xué)的客戶關(guān)系管理，可以逐步滲透到其他關(guān)聯(lián)市場(chǎng)領(lǐng)域中和有可能爭(zhēng)取到新的客戶群體；三是利率政策。根據(jù)中國(guó)人民銀行規(guī)定，農(nóng)村商業(yè)銀行貸款最高上浮可在2至3倍以內(nèi)，使農(nóng)村商業(yè)銀行有了較為充分的風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)，在一定程度上可以規(guī)避信貸風(fēng)險(xiǎn)；四是有利的政府政策。農(nóng)村商業(yè)銀行的直接管理權(quán)大多為省級(jí)人民政府，可通過(guò)政府的政策扶持，在一定的市場(chǎng)領(lǐng)域有所突破。

3、內(nèi)部劣勢(shì)

一是資本金規(guī)模。由于農(nóng)村商業(yè)銀行的資本金規(guī)模不大，無(wú)法滿足大型企業(yè)的資金需求，只能介入貸款量較小的中小企業(yè)，增加了貸款風(fēng)險(xiǎn)；二是市場(chǎng)份額小。在城區(qū)市場(chǎng)農(nóng)村商業(yè)銀行無(wú)論是存款還是貸款份額均較小，從而使其在競(jìng)爭(zhēng)中在產(chǎn)品、技術(shù)、服務(wù)手段上都無(wú)法同大型商業(yè)銀行抗衡；三是技術(shù)落后。尤其是科技力量較之大型商業(yè)銀行，差距明顯；四是產(chǎn)品單一、滯后。農(nóng)村商業(yè)銀行產(chǎn)品依舊側(cè)重傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)，中間業(yè)務(wù)匱乏，在服務(wù)上缺少服務(wù)終端，在結(jié)算手段上，缺乏信用卡、外幣結(jié)算等；五是網(wǎng)點(diǎn)布局不合理。主要網(wǎng)點(diǎn)分布在城鄉(xiāng)結(jié)合部，城區(qū)缺少網(wǎng)點(diǎn)，造成城區(qū)居民對(duì)其缺乏認(rèn)可，難以形成品牌效應(yīng)；六是管理能力和人員素質(zhì)與其他金融機(jī)構(gòu)相比有一定差距。

4、內(nèi)部?jī)?yōu)勢(shì)

一是效率較高。由于農(nóng)村商業(yè)銀行是一級(jí)法人，對(duì)市場(chǎng)的反應(yīng)能力快，中間環(huán)節(jié)少，使其業(yè)務(wù)開(kāi)展的效率較高；二是特殊能力。主要針對(duì)其他商業(yè)銀行的市場(chǎng)空白，開(kāi)展和完善一些特殊的業(yè)務(wù)，如與擔(dān)保公司合作，中小企業(yè)、個(gè)體工商戶的信貸產(chǎn)品；三是產(chǎn)品創(chuàng)新的便利。針對(duì)現(xiàn)有市場(chǎng)與潛在市場(chǎng)，能夠及時(shí)地引用相對(duì)成熟的經(jīng)驗(yàn)和產(chǎn)品，以滿足與引導(dǎo)現(xiàn)有市場(chǎng)與潛在市場(chǎng)，減少研發(fā)和試點(diǎn)的成本和中間環(huán)節(jié)。

5、分析結(jié)果和發(fā)展戰(zhàn)略

通過(guò)對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行的SWOT分析，可以看出，農(nóng)村商業(yè)銀行外部威脅與內(nèi)在劣勢(shì)十分突出，競(jìng)爭(zhēng)壓力較大，而自身需要克服的困難也很多。為了規(guī)避劣勢(shì)，農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)選擇減少內(nèi)部劣勢(shì)，回避外部威脅的發(fā)展戰(zhàn)略，從自身尋求出路，農(nóng)村商業(yè)銀行要充分借鑒其他先進(jìn)銀行的經(jīng)驗(yàn)，建立一支素質(zhì)較高的管理團(tuán)隊(duì)和優(yōu)秀的人才隊(duì)伍，引進(jìn)先進(jìn)的經(jīng)營(yíng)管理理念，及時(shí)更新技術(shù)設(shè)備，消化歷史包袱，提高盈利能力和水平，進(jìn)一步發(fā)展壯大。從外部威脅而言，要避開(kāi)商業(yè)銀行的優(yōu)勢(shì)市場(chǎng)，選擇中小企業(yè)、個(gè)體工商戶等，走服務(wù)地區(qū)經(jīng)濟(jì)的中小型銀行路線，提高產(chǎn)品研發(fā)力度和效率，這應(yīng)該是農(nóng)村商業(yè)銀行在城市金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的方向。

（二）建立客戶經(jīng)理制對(duì)提升農(nóng)村商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的積極作用

1、有利于提高市場(chǎng)營(yíng)銷能力

首先，客戶經(jīng)理制的推行將改變銀行原有勞動(dòng)組合，精簡(jiǎn)后臺(tái)工作人員，使更多的員工走向市場(chǎng)，面向客戶，市場(chǎng)營(yíng)銷能力呈數(shù)量上的絕對(duì)擴(kuò)張。

其次，經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)與個(gè)人獎(jiǎng)懲、待遇的直接掛鉤，將極大調(diào)動(dòng)客戶經(jīng)理的工作熱情，使其在深感工作壓力的同時(shí)，積極學(xué)習(xí)相關(guān)營(yíng)銷知識(shí)與技能，分析市場(chǎng)需求，針對(duì)同行動(dòng)態(tài)及客戶情況，制定具體的營(yíng)銷策略。通過(guò)實(shí)踐活動(dòng)，不斷積累經(jīng)驗(yàn)，豐富和完善自身素質(zhì)，推動(dòng)銀行市場(chǎng)營(yíng)銷能力在質(zhì)量上的提升。

2、有利于金融產(chǎn)品的創(chuàng)新與開(kāi)發(fā)

由于客戶經(jīng)理代表商業(yè)銀行與客戶進(jìn)行全方位接觸，因此能廣泛了解轄區(qū)內(nèi)的企業(yè)經(jīng)營(yíng)情況，行業(yè)發(fā)展動(dòng)態(tài)及同業(yè)創(chuàng)新方向，為本行經(jīng)營(yíng)目標(biāo)及產(chǎn)品策略的制定提供重要依據(jù)，縮短新產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)周期，在完善與改進(jìn)原有金融產(chǎn)品的基礎(chǔ)上，不斷設(shè)計(jì)出適銷對(duì)路的新品種，以滿足客戶日趨變化的金融需求。

3、有利于防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)

首先，銀行在業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，客戶經(jīng)理往往會(huì)對(duì)其所屬的目標(biāo)市場(chǎng)與往來(lái)客戶進(jìn)行細(xì)分和甄選，將其中信譽(yù)佳、經(jīng)營(yíng)狀況良好、有發(fā)展?jié)摿Φ钠髽I(yè)列為優(yōu)質(zhì)客戶，予以業(yè)務(wù)上的重點(diǎn)傾斜，而那些風(fēng)險(xiǎn)較大且經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)差的企業(yè)，客戶經(jīng)理將逐步加以淘汰，在嚴(yán)格把握服務(wù)尺度的前提下，盡量避免金融風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)移和嫁接。

其次，客戶經(jīng)理較廣的接觸面和豐富的金融知識(shí)，使其不僅及時(shí)了解宏觀和微觀環(huán)境的變化，全面把握客戶動(dòng)態(tài)信息，而且還能據(jù)此分析判斷未來(lái)可能產(chǎn)生的金融風(fēng)險(xiǎn)，為銀行及早采取措施，有效規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)提供參考信息。

再次，當(dāng)客戶實(shí)際面臨困境時(shí)，客戶經(jīng)理還可以利用其專業(yè)優(yōu)勢(shì)及相應(yīng)權(quán)限為企業(yè)提供具體的整改建議和金融服務(wù)，改善經(jīng)營(yíng)狀況，化解金融風(fēng)險(xiǎn)。

4、有利于競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力的增強(qiáng)

客戶經(jīng)理制中銀行各業(yè)務(wù)部門都將以客戶服務(wù)為中心，以客戶需求的綜合滿意為目標(biāo)，相互協(xié)作，形成較強(qiáng)的團(tuán)隊(duì)。在這一前提下，金融產(chǎn)品和服務(wù)種類的設(shè)計(jì)將愈加多元化，價(jià)格制定也更為科學(xué)、合理，所形成的產(chǎn)品及競(jìng)爭(zhēng)戰(zhàn)略也因具有極強(qiáng)的個(gè)性化特征而不易為同行所模仿、取代，加之目標(biāo)市場(chǎng)與客戶群體的逐步穩(wěn)固，銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)將趨于壟斷，競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力不斷增強(qiáng)。

二、農(nóng)村商業(yè)銀行客戶經(jīng)理隊(duì)伍建設(shè)問(wèn)題分析

（一）“人才瓶頸”制約客戶經(jīng)理職業(yè)素質(zhì)的提高

客戶經(jīng)理的金融服務(wù)工作專業(yè)性強(qiáng)，對(duì)從業(yè)人員素質(zhì)要求高，特別是對(duì)基金買賣、外匯買賣、AB股市場(chǎng)、投資銀行、保險(xiǎn)入市、期貨行業(yè)、信托公司、黃金市場(chǎng)等等方面的專業(yè)知識(shí)和實(shí)操技能均有所要求，而現(xiàn)有客戶經(jīng)理大都從原柜臺(tái)人員中轉(zhuǎn)崗而來(lái)，高素質(zhì)復(fù)合型人才可謂鳳毛麟角，這使得許多農(nóng)村商業(yè)銀行在客戶經(jīng)理隊(duì)伍的組建中已到了“巧婦難為無(wú)米之炊”的尷尬境地?！叭瞬牌款i”已經(jīng)嚴(yán)重制約了農(nóng)村商業(yè)銀行客戶經(jīng)理素質(zhì)的提高和進(jìn)一步發(fā)展。

（二）客戶經(jīng)理培訓(xùn)層次有待提高

由于形勢(shì)逼人，這兩年來(lái)各農(nóng)村商業(yè)銀行紛紛加大了對(duì)客戶經(jīng)理的培訓(xùn)力度，取得了不少的喜人成果，但如果我們從現(xiàn)代企業(yè)人力資源培訓(xùn)與開(kāi)發(fā)的規(guī)范化要求來(lái)看，仍然存在一些亟待解決的問(wèn)題。從培訓(xùn)層次上看，培訓(xùn)的層次不高，行內(nèi)培訓(xùn)多專業(yè)化程度低，而行外職業(yè)化的培訓(xùn)機(jī)會(huì)少之又少；特別是農(nóng)村商業(yè)銀行，待培訓(xùn)人員多、機(jī)構(gòu)層次復(fù)雜、分布地域廣、集中時(shí)間有限，這無(wú)疑給培訓(xùn)帶來(lái)了很大難度。這也是導(dǎo)致客戶經(jīng)理隊(duì)伍素質(zhì)無(wú)法得到更高層次提高的一個(gè)客觀原因。

（三）客戶經(jīng)理的職業(yè)認(rèn)證門檻太高

可以預(yù)見(jiàn)，在不遠(yuǎn)的將來(lái)，客戶經(jīng)理服務(wù)業(yè)務(wù)將快速與國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)接軌，執(zhí)證上崗是必然趨勢(shì)，而目前國(guó)內(nèi)還沒(méi)有權(quán)威的客戶經(jīng)理的職業(yè)認(rèn)證，而AFP/CFP等其他類型職業(yè)認(rèn)證門檻又太高，因此銀行在對(duì)客戶經(jīng)理的準(zhǔn)入上各行其是，既有考慮眼前實(shí)際的、也有著眼于未來(lái)的，既有參考以往業(yè)績(jī)的、又有依據(jù)營(yíng)銷能力的，既有偏重綜合能力的，又有提倡制度先行的，此現(xiàn)狀不僅難以保持客戶經(jīng)理隊(duì)伍的穩(wěn)健發(fā)展，反而會(huì)對(duì)此新生事物帶來(lái)負(fù)面影響。

（四）配套考核方法不完善，科學(xué)合理的激勵(lì)機(jī)制缺乏

目前，銀行體系對(duì)客戶經(jīng)理的考核體系還不夠健全和完善，特別是基層的客戶經(jīng)理，其考核機(jī)制、薪酬制度、物力、財(cái)力支持還沒(méi)有與客戶拓展數(shù)量、業(yè)務(wù)銷售規(guī)模等績(jī)效指標(biāo)相掛鉤，無(wú)法有效測(cè)評(píng)單個(gè)客戶經(jīng)理的真正業(yè)績(jī)情況，客戶經(jīng)理的責(zé)、權(quán)、利不明確、不合理?，F(xiàn)有客戶經(jīng)理向行內(nèi)其他部門流動(dòng)現(xiàn)象嚴(yán)重；同時(shí)，由于客戶經(jīng)理掌握著大量?jī)?yōu)質(zhì)客戶的資料，也成為各中小商業(yè)銀行和外資銀行挖掘的主要對(duì)象，人力資源流失、客戶資源流失的潛在危機(jī)不容忽視。

三、加強(qiáng)客戶經(jīng)理隊(duì)伍建設(shè)，提高農(nóng)村商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力

（一）嚴(yán)格執(zhí)行客戶經(jīng)理準(zhǔn)入機(jī)制

1、客戶經(jīng)理應(yīng)具備的專業(yè)素質(zhì)

客戶經(jīng)理肩負(fù)著拓展市場(chǎng)、服務(wù)客戶、構(gòu)筑銀行與客戶之間橋梁的重責(zé)，必須精通銀行業(yè)務(wù)與客戶投資理財(cái)專業(yè)知識(shí)，同時(shí)還應(yīng)具備相應(yīng)的品德素質(zhì)、心理素質(zhì)以及綜合性社會(huì)知識(shí)素質(zhì)，這就對(duì)客戶經(jīng)理提出了更高的要求，一個(gè)合格的客戶經(jīng)理應(yīng)該滿足如下要求：

(1)熟練掌握銀行專業(yè)知識(shí)?？蛻艚?jīng)理應(yīng)熟練掌握和運(yùn)用銀行的本外幣負(fù)債、資產(chǎn)業(yè)務(wù)、結(jié)算業(yè)務(wù)、國(guó)際業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)、經(jīng)營(yíng)核算業(yè)務(wù)、金融產(chǎn)品業(yè)務(wù)等專業(yè)理論知識(shí)、營(yíng)銷知識(shí)、服務(wù)知識(shí)，為客戶提供綜合性金融服務(wù)。(2)熟悉企業(yè)的經(jīng)營(yíng)管理知識(shí)。一個(gè)優(yōu)秀的客戶經(jīng)理還應(yīng)熟練掌握企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理知識(shí)，為企業(yè)提供理財(cái)意見(jiàn)，提高企業(yè)的資金使用效益，并通過(guò)對(duì)企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理情況的了解，有效進(jìn)行信貸管理，維護(hù)銀行的利益。(3)熟練掌握經(jīng)濟(jì)法律、法規(guī)。知法懂法，既能明晰銀行經(jīng)營(yíng)管理的法律地位與合法權(quán)益，又能規(guī)范客戶經(jīng)理的操作行為；既有助于客戶經(jīng)理為客戶提供服務(wù)，又有助于客戶經(jīng)理在復(fù)雜的社會(huì)環(huán)境中保護(hù)自己。(4)具備市場(chǎng)調(diào)研分析能力。開(kāi)拓優(yōu)質(zhì)客戶是客戶經(jīng)理的重要職責(zé)。對(duì)于一個(gè)客戶的經(jīng)營(yíng)管理情況如何，是否能爭(zhēng)取成為銀行的客戶，就要靠客戶經(jīng)理的洞察力和分析力。作為優(yōu)秀的客戶經(jīng)理，要積極開(kāi)展市場(chǎng)調(diào)查分析，挖掘優(yōu)質(zhì)優(yōu)良客戶，主動(dòng)推介銀行金融產(chǎn)品服務(wù)。(5)具備良好的溝通、協(xié)調(diào)能力與銷售技巧。(6)具備良好的效益觀念與風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。(7)具有金融產(chǎn)品的綜合運(yùn)用與創(chuàng)新能力。

2、客戶經(jīng)理的選拔和淘汰

當(dāng)前商業(yè)銀行處于繼往開(kāi)來(lái)的良好時(shí)期，加強(qiáng)基層客戶經(jīng)理的正確引導(dǎo)，造就更多的人才是基層行的一個(gè)工作重點(diǎn)。對(duì)客戶經(jīng)理應(yīng)該實(shí)行層次管理、動(dòng)態(tài)管理，對(duì)優(yōu)秀的要多鼓勵(lì)，對(duì)中間的要多幫助、多引導(dǎo)，對(duì)落后且不能轉(zhuǎn)變觀念、惰性強(qiáng)的實(shí)行末尾淘汰，并及時(shí)補(bǔ)充相應(yīng)的新鮮血液，保持基層客戶經(jīng)理隊(duì)伍的穩(wěn)定、壯大和較強(qiáng)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。

農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)進(jìn)一步建立和健全客戶經(jīng)理的選拔和淘汰機(jī)制，規(guī)范客戶經(jīng)理任職條件，制定詳細(xì)的客戶經(jīng)理職業(yè)操守。只有引入競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制和實(shí)行較高的淘汰率，才能在較短的時(shí)間內(nèi)迅速提高整個(gè)客戶經(jīng)理隊(duì)伍的素質(zhì)。對(duì)于部分高級(jí)客戶經(jīng)理的崗位，商業(yè)銀行可以采取向全社會(huì)招聘的形式，給予較高的待遇，以解決人才匱乏的燃眉之急。

（二）建立制度化的培訓(xùn)與發(fā)展體系

培訓(xùn)是提高客戶經(jīng)理理論水平和工作技能的重要途徑。農(nóng)村商業(yè)銀行只有建立完善的客戶經(jīng)理培訓(xùn)體系，實(shí)施系統(tǒng)的、綜合的、連續(xù)的嚴(yán)格培訓(xùn)，才能塑造出一支高素質(zhì)的、適應(yīng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)需要的客戶經(jīng)理隊(duì)伍。

目前農(nóng)村商業(yè)銀行客戶經(jīng)理數(shù)量還比較少，農(nóng)村商業(yè)銀行必須結(jié)合實(shí)際工作，把以客戶經(jīng)理為主體的各種積極因素充分調(diào)動(dòng)起來(lái)，以向內(nèi)挖潛為基本原則，加強(qiáng)培訓(xùn)。各農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)制定詳細(xì)的培訓(xùn)計(jì)劃，撥出專門的費(fèi)用，甚至專門的部門來(lái)策劃客戶經(jīng)理的培訓(xùn)，以保證培訓(xùn)的質(zhì)量。

（三）建立和完善激勵(lì)機(jī)制

客戶經(jīng)理是農(nóng)村商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的創(chuàng)造者，激勵(lì)銀行客戶經(jīng)理主動(dòng)提升銀行競(jìng)爭(zhēng)力是制定激勵(lì)機(jī)制的關(guān)鍵。因此，客戶經(jīng)理薪酬中要增加績(jī)效工資的比重。此外，為保證銀行的長(zhǎng)期有效經(jīng)營(yíng)，防止業(yè)績(jī)弄虛作假，銀行也可為客戶經(jīng)理建立個(gè)人預(yù)期收入賬戶，將每季績(jī)效工資的20%部分存入其中，待一段時(shí)間后予以兌現(xiàn)。

四、結(jié)語(yǔ)

本文結(jié)合核心競(jìng)爭(zhēng)力和客戶經(jīng)理制理論，分析了實(shí)施個(gè)人客戶經(jīng)理制對(duì)提升農(nóng)村商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的重要意義，根據(jù)我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行實(shí)施客戶經(jīng)理制中遇到的實(shí)際問(wèn)題，提出了加強(qiáng)客戶經(jīng)理隊(duì)伍建設(shè)，提升農(nóng)村商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的措施。

建設(shè)客戶經(jīng)理制是一個(gè)長(zhǎng)期的戰(zhàn)略目標(biāo)，要遵循專業(yè)化，社會(huì)化和開(kāi)放式的運(yùn)作思路，加強(qiáng)高層領(lǐng)導(dǎo)的重視程度和全行員工的參與性，有計(jì)劃、有步驟的開(kāi)展。同時(shí)，要不斷加強(qiáng)對(duì)客戶經(jīng)理制理論和內(nèi)涵的探索和挖掘，結(jié)合實(shí)際工作，不斷的提高客戶服務(wù)水平，在提高客戶價(jià)值的基礎(chǔ)上增強(qiáng)核心競(jìng)爭(zhēng)力，提升價(jià)值。

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