保險(xiǎn)的發(fā)展史精選(九篇)

前言：一篇好文章的誕生，需要你不斷地搜集資料、整理思路，本站小編為你收集了豐富的保險(xiǎn)的發(fā)展史主題范文，僅供參考，歡迎閱讀并收藏。

第1篇：保險(xiǎn)的發(fā)展史范文

一、我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀

我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)從上世紀(jì)八十年代初開(kāi)始，三十多年來(lái)取得了十分驕人的成績(jī)，無(wú)論是市場(chǎng)規(guī)模、保險(xiǎn)市場(chǎng)主體的數(shù)量，還是保險(xiǎn)深度、保險(xiǎn)密度；無(wú)論是保險(xiǎn)中介市場(chǎng)的發(fā)展，還是保險(xiǎn)對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)、對(duì)人民生產(chǎn)生活的影響，都有了長(zhǎng)足的發(fā)展。

1、我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的規(guī)模不斷擴(kuò)大

2014年保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)增速持續(xù)提高、結(jié)構(gòu)調(diào)整走向深入等方面的重大跨越：全國(guó)保費(fèi)收入突破2萬(wàn)億元，保險(xiǎn)業(yè)總資產(chǎn)突破10萬(wàn)億元，保險(xiǎn)業(yè)增速達(dá)17.5%。人身險(xiǎn)保費(fèi)收入1.3萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)18.2%。與實(shí)體經(jīng)濟(jì)聯(lián)系緊密的保證保險(xiǎn)同比增長(zhǎng)66.1%，與民生保障關(guān)系密切的年金保險(xiǎn)同比增長(zhǎng)77.2％，保障性較強(qiáng)的健康保險(xiǎn)同比增長(zhǎng)41.3%。10年期以上新單期交占比同比提高5.9個(gè)百分點(diǎn)。保險(xiǎn)資金運(yùn)用實(shí)現(xiàn)收益5358.8億元，同比增長(zhǎng)46.5%。保險(xiǎn)資金投資收益率6.3%，綜合收益率9.2%，比上年分別提高1.3和5.1個(gè)百分點(diǎn)。

2、我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)不斷創(chuàng)新和增長(zhǎng)

以商業(yè)健康保險(xiǎn)為例，2014年，我國(guó)有100余家保險(xiǎn)公司開(kāi)展商業(yè)健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，商業(yè)健康保險(xiǎn)保費(fèi)收入達(dá)到1,587億元，同比增長(zhǎng)41%。商業(yè)健康保險(xiǎn)取得快速發(fā)展的原因很多，其中重要一點(diǎn)就在于把握了客戶消費(fèi)需求，并開(kāi)展了產(chǎn)品及服務(wù)的創(chuàng)新。2014年，商業(yè)健康保險(xiǎn)相關(guān)產(chǎn)品達(dá)2300多種，涵蓋醫(yī)療保險(xiǎn)、疾病保險(xiǎn)、護(hù)理保險(xiǎn)和失能收入損失保險(xiǎn)。保險(xiǎn)服務(wù)從簡(jiǎn)單的費(fèi)用報(bào)銷和經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，向病前、病中、病后的綜合性健康保障管理方向發(fā)展。3、我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管力度不斷加大保監(jiān)會(huì)和銀監(jiān)會(huì)于2014年1月16日共同《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)銷售行為的通知》（保監(jiān)發(fā)[2014]3號(hào)），1月29日保監(jiān)會(huì)《關(guān)于規(guī)范高現(xiàn)金價(jià)值產(chǎn)品的有關(guān)事項(xiàng)的通知》（保監(jiān)發(fā)[2014]12號(hào)）也正式出臺(tái)，對(duì)保險(xiǎn)公司銀保渠道業(yè)務(wù)發(fā)展產(chǎn)生積極影響。2015年3月，保監(jiān)會(huì)正式中國(guó)風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)向的償付能力體系17項(xiàng)監(jiān)管規(guī)則，以及《關(guān)于中國(guó)風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)向的償付能力體系過(guò)渡期有關(guān)事項(xiàng)的通知》。

二、我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展中存在的問(wèn)題

我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)在高速發(fā)展的同時(shí)，自身也存在著諸多問(wèn)題。

1、中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)分布不均衡。中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)雖然初步形成了競(jìng)爭(zhēng)的格局，但這種以國(guó)有獨(dú)資保險(xiǎn)公司高度壟斷市場(chǎng)的局面，特別是以少數(shù)幾家保險(xiǎn)公司寡頭壟斷市場(chǎng)的局面，就是目前中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的特點(diǎn)之一，而且保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)雖然在大陸已普遍設(shè)立，但多數(shù)又集中在人口密集、經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的地區(qū)和城市，這就造成了保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)育不均衡性。這種分布上的不均衡，對(duì)中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的長(zhǎng)期發(fā)展是不利的。

2、中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的專業(yè)經(jīng)營(yíng)水平還不高。粗放式經(jīng)營(yíng)與銷售方式單一，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)簡(jiǎn)單與供給不足，保險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格即費(fèi)率厘定，難以科學(xué)、準(zhǔn)確把握，潛在風(fēng)險(xiǎn)大，保險(xiǎn)產(chǎn)品雷同，針對(duì)性不強(qiáng)，組合性能差，產(chǎn)品開(kāi)發(fā)能力弱。

3、我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)整體從業(yè)隊(duì)伍的素質(zhì)偏低，從業(yè)人員整體素質(zhì)偏低，高級(jí)管理人才缺乏，專業(yè)人技術(shù)人才奇缺，是我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的顯著特點(diǎn)。

三、關(guān)于我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)一步發(fā)展的思考

我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)過(guò)多年的發(fā)展，雖然還存在著諸多問(wèn)題，但是不能否認(rèn)保險(xiǎn)業(yè)在我國(guó)經(jīng)濟(jì)中占據(jù)了越來(lái)越重要的地位，在WTO保護(hù)期到期，我國(guó)將全面的打開(kāi)國(guó)門的形式下，我們不得不對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展進(jìn)行認(rèn)真的思考，讓我國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)行健康和高速的發(fā)展。

1、建立優(yōu)良的市場(chǎng)秩序目前，我國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)主要為寡頭壟斷市場(chǎng)，中小型保險(xiǎn)企業(yè)所占市場(chǎng)份額較小，而且這種情況已經(jīng)持續(xù)了多年，為了保險(xiǎn)市場(chǎng)的長(zhǎng)期和健康的發(fā)展，政府應(yīng)鼓勵(lì)和支持中小型保險(xiǎn)公司的發(fā)展，實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，形成開(kāi)放性的保險(xiǎn)市場(chǎng)。另外，在中國(guó)WTO保護(hù)期到期之后，我國(guó)將全面地開(kāi)放市場(chǎng)，自然就會(huì)有數(shù)量更加眾多，品牌更是強(qiáng)勢(shì)的國(guó)外保險(xiǎn)公司進(jìn)入我國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)市場(chǎng)，開(kāi)放保險(xiǎn)市場(chǎng)要堅(jiān)持“引進(jìn)來(lái)”與“走出去”相結(jié)合，一方面要積極向歐美發(fā)達(dá)國(guó)家學(xué)習(xí)先進(jìn)的保險(xiǎn)知識(shí)和經(jīng)驗(yàn)，進(jìn)一步完善中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)；另一方面，要發(fā)展外向型經(jīng)濟(jì)，建立海外保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，真正實(shí)現(xiàn)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)和國(guó)外保險(xiǎn)市場(chǎng)接軌。

2、加大創(chuàng)新力度，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)的創(chuàng)新發(fā)展創(chuàng)新發(fā)展的實(shí)質(zhì)即在發(fā)展過(guò)程中，為了獲取潛在的利潤(rùn)不斷地進(jìn)行體制上或手段上的變革。對(duì)于中國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)從組織結(jié)構(gòu)的創(chuàng)新、險(xiǎn)種的創(chuàng)新以及管理方式的創(chuàng)新等各個(gè)方面來(lái)實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)的升級(jí)和可持續(xù)協(xié)調(diào)的發(fā)展。保險(xiǎn)公司應(yīng)該加大對(duì)保險(xiǎn)新產(chǎn)品的開(kāi)放設(shè)計(jì)，同時(shí)也應(yīng)該采用創(chuàng)新型的管理制度，加強(qiáng)和完善保險(xiǎn)企業(yè)文化，使其從競(jìng)爭(zhēng)性的保險(xiǎn)市場(chǎng)脫穎而出。同時(shí)，還應(yīng)順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的特點(diǎn)，改變自身的服務(wù)觀念，變“提品”為“為用戶服務(wù)”，實(shí)現(xiàn)真正的保險(xiǎn)產(chǎn)品的“私人定制”。

第2篇：保險(xiǎn)的發(fā)展史范文

[關(guān)鍵詞]銀行保險(xiǎn)；發(fā)展模式

[中圖分類號(hào)]F832.2

[文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼 ]A

[文章編號(hào)]1008―2670(2007)04―0036―04

銀行保險(xiǎn)(Bancassurance)是指在金融服務(wù)一體化的框架下發(fā)展起來(lái)的保險(xiǎn)公司與銀行合作的一種模式，它起源于20世紀(jì)80年代的歐洲。銀行保險(xiǎn)作為一個(gè)專用名詞，較權(quán)威的解釋是：保險(xiǎn)公司和銀行通過(guò)一體化的形式將銀行與保險(xiǎn)公司的多種金融服務(wù)聯(lián)系在一起，從而來(lái)滿足客戶多元化金融服務(wù)的要求，并通過(guò)銷售渠道、客戶信息等資源的共享實(shí)現(xiàn)雙方價(jià)值最大化的一種戰(zhàn)略。

銀行保險(xiǎn)公司作為銀行設(shè)立、投股或參股設(shè)立的保險(xiǎn)公司，背靠母公司銀行這座大山，相對(duì)于傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司擁有更多的先天的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，必將在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中處于有利地位。

一、我國(guó)銀行保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問(wèn)題

銀行保險(xiǎn)能夠幫助銀行和保險(xiǎn)公司實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)的多元化，避免過(guò)度依賴單一業(yè)務(wù)帶來(lái)的收入波動(dòng)，而且，通過(guò)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)可以實(shí)現(xiàn)銀行和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)自身資源的進(jìn)一步利用。因此，自1996年銀行保險(xiǎn)開(kāi)始登陸中國(guó)以來(lái)，特別是從2000年開(kāi)始銀行保險(xiǎn)迅速成為我國(guó)重要的保險(xiǎn)分銷渠道，并與個(gè)人營(yíng)銷、團(tuán)體業(yè)務(wù)形成三足鼎立之勢(shì)。銀行保險(xiǎn)業(yè)的快速發(fā)展，大大促進(jìn)了總保費(fèi)收入的大幅度提高(見(jiàn)表1)。

然而，我國(guó)現(xiàn)階段銀行保險(xiǎn)發(fā)展模式仍主要采取“分銷協(xié)議”合作方式，尚未實(shí)現(xiàn)銀保業(yè)務(wù)的充分融合。由于受政策與持股比例的限制，銀行難以實(shí)施自身合作戰(zhàn)略，而保險(xiǎn)公司利用與國(guó)內(nèi)銀行的資本紐帶關(guān)系，更多地通過(guò)銀行完善的經(jīng)營(yíng)網(wǎng)絡(luò)拓展國(guó)內(nèi)業(yè)務(wù)，仍未擺脫一般模式。在我國(guó)銀行保險(xiǎn)發(fā)展中存在一些突出的問(wèn)題。

1、產(chǎn)品類型單一、保障低，且趨同化。隨著銀行保險(xiǎn)的發(fā)展，各保險(xiǎn)公司相繼推出了一些便于銀行銷售的保險(xiǎn)產(chǎn)品。但產(chǎn)品種類還比較單一，各家保險(xiǎn)公司的銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，產(chǎn)品同質(zhì)化帶來(lái)的直接后果就是滿足不了客戶的差異化需求、以及價(jià)格惡性競(jìng)爭(zhēng)。

2、銀行主動(dòng)性不強(qiáng)，缺少文化融合。銀行方面重視程度不夠，保險(xiǎn)公司主推的投資分紅類險(xiǎn)種容易引起客戶對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品與銀行存款的比較，使銀行擔(dān)心其中長(zhǎng)期存款大量流失。因此，銀行在銀保合作中表現(xiàn)得不夠重視，對(duì)銀行保險(xiǎn)在人員、網(wǎng)點(diǎn)和技術(shù)上的投入不足，銀行柜員也沒(méi)有接受正規(guī)的銀行保險(xiǎn)方面的培訓(xùn)，致使他們不了解保險(xiǎn)產(chǎn)品，在思想上也不夠重視。

3、銀行重手續(xù)費(fèi)高低、輕分配，惡性競(jìng)爭(zhēng)?，F(xiàn)有的銀保合作關(guān)系中，銀行掌握著大量的網(wǎng)點(diǎn)資源，在銷售渠道上占有主導(dǎo)地位，因此，銀行可以按照手續(xù)費(fèi)的高低選擇合作伙伴。這就迫使保險(xiǎn)公司之間展開(kāi)手續(xù)費(fèi)的惡性競(jìng)爭(zhēng)。在這種情況下，無(wú)論對(duì)于銀行還是保險(xiǎn)公司，都無(wú)法實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)期的業(yè)務(wù)發(fā)展，更不利于銀保合作達(dá)到雙贏。

4、合作模式短期化。當(dāng)前，銀行利用保險(xiǎn)公司爭(zhēng)奪銷售渠道，快速提高市場(chǎng)占有率的心理，采取“一對(duì)多”的開(kāi)口協(xié)議合作方式。在銀行與一家保險(xiǎn)公司的合作中，若其的保險(xiǎn)產(chǎn)品不受市場(chǎng)的歡迎，或者是出現(xiàn)更有市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的新型產(chǎn)品時(shí)，銀行就會(huì)轉(zhuǎn)向同其他的保險(xiǎn)公司進(jìn)行合作。因此，銀保雙方缺乏長(zhǎng)期的共同利益，而令雙方的合作無(wú)法深化。

正是由于我國(guó)銀行保險(xiǎn)自身存在上述的問(wèn)題，使得我國(guó)銀行保險(xiǎn)的發(fā)展經(jīng)歷了一條“起步――輝煌――調(diào)整”的過(guò)程。輝煌時(shí)的2003年，銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)與團(tuán)體保險(xiǎn)、個(gè)人保險(xiǎn)三足鼎立，成為中國(guó)人身保險(xiǎn)產(chǎn)品的三大銷售渠道之一。然而進(jìn)入2004年以后，事情似乎悄然起了變化，2004年銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)占總保費(fèi)收入的比例下降了0.5個(gè)百分點(diǎn)，2005年這一比例繼續(xù)下降，下降比例達(dá)到近3個(gè)百分點(diǎn)，一些保險(xiǎn)公司主動(dòng)收縮了銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，銀行保險(xiǎn)的發(fā)展進(jìn)入了調(diào)整期。2006年剛剛有所恢復(fù)，2007年第一季度又出現(xiàn)了負(fù)增長(zhǎng)(見(jiàn)表2)。

盡管上述問(wèn)題是造成我國(guó)銀行保險(xiǎn)發(fā)展進(jìn)入頸瓶狀態(tài)的主要原因，但是，制約我國(guó)銀行保險(xiǎn)發(fā)展的最根本的原因是發(fā)展模式的選擇導(dǎo)致了銀行保險(xiǎn)發(fā)展的困局。

由于我國(guó)目前實(shí)行的是嚴(yán)格的“分業(yè)經(jīng)營(yíng)，分業(yè)監(jiān)管”制度，在這種制度安排下，保險(xiǎn)公司與商業(yè)銀行無(wú)法進(jìn)行資本的融合，只能選擇分銷協(xié)議和戰(zhàn)略聯(lián)盟這些相對(duì)初級(jí)的模式。這些模式可以幫助保險(xiǎn)公司在短期內(nèi)迅速實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)規(guī)模的擴(kuò)張，銀行也可以從中分享傭金收入，這似乎是兩全其美之事。但從長(zhǎng)遠(yuǎn)看，這種制度安排從組織層面上鎖定和限制了銀行保險(xiǎn)的深層次合作，由此引起雙方合作的短期行為必然使銀行保險(xiǎn)合作的結(jié)果不是雙贏。目前我國(guó)銀行保險(xiǎn)發(fā)展的現(xiàn)狀就已經(jīng)證明了這一點(diǎn)。

因?yàn)殂y行在我國(guó)的金融系統(tǒng)中居于主導(dǎo)地位，控制著絕大部分的銷售資源和力量，在分銷協(xié)議和戰(zhàn)略聯(lián)盟中處于強(qiáng)勢(shì)地位，這種雙方地位的不對(duì)等從一開(kāi)始就埋下了聯(lián)盟失敗的隱患。從銀行來(lái)講，迫于競(jìng)爭(zhēng)加劇，以及金融“脫媒化”趨勢(shì)的加強(qiáng)，對(duì)于銀保合作既有短期目的，也有長(zhǎng)期打算。短期來(lái)講，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)業(yè)務(wù)不能融人到銀行的整體戰(zhàn)略，銀行也不能分享保險(xiǎn)公司的利潤(rùn)，所以就難以避免銀行行為的短期化特征：利用網(wǎng)點(diǎn)的資源價(jià)值獲取盡可能高的資源租金――手續(xù)費(fèi)；長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，為了應(yīng)對(duì)“脫媒化”趨勢(shì)，銀行雖有涉足保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的意愿，但卻受制于商業(yè)銀行法限制，因此在與保險(xiǎn)公司合作時(shí)往往是“身在曹營(yíng)心在漢”，不可能配置較多的優(yōu)質(zhì)資源與保險(xiǎn)公司進(jìn)行深度合作。一個(gè)很好的例證是在英國(guó)，在銀行保險(xiǎn)起步階段，英國(guó)的銀行都偏好與保險(xiǎn)商締結(jié)銷售聯(lián)盟。但是后來(lái)，由于不滿足于僅僅從銷售保險(xiǎn)中獲得收入，許多大銀行終止了銷售聯(lián)盟，“白手起家”式設(shè)立保險(xiǎn)公司和收購(gòu)保險(xiǎn)商成為主流模式。

而從保險(xiǎn)公司的角度看，在這種松散的合作中處于弱勢(shì)地位，話語(yǔ)權(quán)的缺失使得保險(xiǎn)公司很難將自己的意圖強(qiáng)加于銀行，相反，保險(xiǎn)公司為了爭(zhēng)奪稀缺的銷售渠道資源，還要競(jìng)相抬高資源租金以爭(zhēng)取銀行的支持。日益升高的資源租金不斷侵蝕保險(xiǎn)公司的利潤(rùn)，甚至出現(xiàn)了某大型中資壽險(xiǎn)公司銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)占其業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)50％，卻只能為公司利潤(rùn)創(chuàng)造2％內(nèi)涵價(jià)值的畸形局面，其后續(xù)結(jié)果是保險(xiǎn)公司自身的動(dòng)力受到了削弱，銀保合作這種創(chuàng)新的利益基礎(chǔ)遭到了侵蝕，銀行保險(xiǎn)在國(guó)內(nèi)的發(fā)展無(wú)奈只能進(jìn)人調(diào)整收縮階段。

究其根源來(lái)看，銀行保險(xiǎn)的出現(xiàn)不僅僅是渠道創(chuàng)新與產(chǎn)品創(chuàng)新的結(jié)果，更為根本的是組織模式創(chuàng)新，而涉及到組織模式創(chuàng)新就必須有相應(yīng)的政策安

排作為制度基礎(chǔ)。而在我國(guó)，由于分業(yè)經(jīng)營(yíng)，分業(yè)監(jiān)管制度的安排，銀行保險(xiǎn)組織模式的創(chuàng)新缺乏相應(yīng)的制度基礎(chǔ)，待其發(fā)展到一定階段之后，就不可避免地遇到了瓶頸制約，而打破這一瓶頸就不是銀行保險(xiǎn)本身所能解決的，更多的只有依靠外部的力量來(lái)幫助它實(shí)現(xiàn)這艱難的一躍。事實(shí)上，銀行保險(xiǎn)在國(guó)外的成功很大程度上是因?yàn)樗樌貙?shí)現(xiàn)了從產(chǎn)品合作、渠道合作向資本合作的轉(zhuǎn)變。

二、我國(guó)銀行保險(xiǎn)發(fā)展模式選擇

我國(guó)是典型的銀行主導(dǎo)型金融系統(tǒng)，截至2006年12月末，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)境內(nèi)本外幣資產(chǎn)總額達(dá)到43.9萬(wàn)億元，而同期保險(xiǎn)業(yè)的總資產(chǎn)僅有1.97萬(wàn)億，兩者相差極為懸殊。在這樣一種特殊的系統(tǒng)中，工、農(nóng)、中、建四大國(guó)有商業(yè)銀行又是一個(gè)特殊的群體。截至2006年底，四大國(guó)有商業(yè)銀行資產(chǎn)總額達(dá)22.5萬(wàn)億元，擁有境內(nèi)分支機(jī)構(gòu)71993個(gè)，公司客戶約1017萬(wàn)，個(gè)人客戶約5.6億。正因?yàn)樗拇髧?guó)有商業(yè)銀行在我國(guó)金融系統(tǒng)中的獨(dú)特地位，于是成為了保險(xiǎn)公司競(jìng)相爭(zhēng)奪的對(duì)象。但由于力量差別懸殊，在雙方圍繞銀行保險(xiǎn)創(chuàng)新進(jìn)行的利益博弈中，保險(xiǎn)公司的利益往往受到損害。如果想改變這種局面，就必須改變合作雙方的力量對(duì)比，這在目前的情勢(shì)下基本是不可能，而雙方的力量對(duì)比如果不平衡，合作的基礎(chǔ)就不牢固，即使對(duì)松散合作這種模式進(jìn)行改進(jìn)也難以從根本上解決問(wèn)題，最終仍會(huì)出現(xiàn)一方利益受到嚴(yán)重?fù)p害，銀行保險(xiǎn)發(fā)展停滯不前甚至倒退這樣的結(jié)局，雙方合作基礎(chǔ)受到進(jìn)一步侵蝕，從而陷入一種惡性循環(huán)。從這一角度看，我國(guó)現(xiàn)行的銀行保險(xiǎn)發(fā)展模式必須向更高的層次演進(jìn)。

從20世紀(jì)80年代開(kāi)始，國(guó)際金融業(yè)的發(fā)展進(jìn)入了一個(gè)新時(shí)期，銀行、保險(xiǎn)、證券的混業(yè)經(jīng)營(yíng)成為了國(guó)際金融業(yè)發(fā)展的新趨勢(shì)。它不僅是一場(chǎng)金融制度的變革，更是一個(gè)金融機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)與整合、金融服務(wù)手段創(chuàng)新、金融監(jiān)管體系完善、金融服務(wù)理念革命的過(guò)程。隨著全球化進(jìn)程的加速和我國(guó)改革開(kāi)放的日益深化，這一革命必將對(duì)我國(guó)金融業(yè)產(chǎn)生深遠(yuǎn)影響，如果我們不順應(yīng)潮流，跟上革命的步伐，就必然會(huì)在未來(lái)的競(jìng)爭(zhēng)中處于下風(fēng)。事實(shí)上，目前已經(jīng)有很多外資綜合金融集團(tuán)進(jìn)入我國(guó)市場(chǎng)，它們從銀行、保險(xiǎn)、證券等多個(gè)業(yè)務(wù)途徑逐步加深對(duì)我國(guó)的滲透，它們一般都具有較強(qiáng)的資源整合能力、金融創(chuàng)新能力和一體化服務(wù)能力，綜合競(jìng)爭(zhēng)能力讓國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)望塵莫及。為了應(yīng)對(duì)這種挑戰(zhàn)，筆者認(rèn)為有必要鼓勵(lì)國(guó)內(nèi)有條件的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行綜合經(jīng)營(yíng)創(chuàng)新的嘗試來(lái)提高國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)能力。

針對(duì)我國(guó)銀行保險(xiǎn)的發(fā)展?fàn)顩r和國(guó)家宏觀環(huán)境，采取金融控股公司的模式是比較現(xiàn)實(shí)的選擇。金融控股公司是指母公司以金融為主導(dǎo)行業(yè)的控股公司。金融控股公司一般可分為純粹控股公司和經(jīng)營(yíng)性控股公司兩種類型。純粹金融控股公司的設(shè)立目的只是為了掌握子公司的股份，從事股權(quán)投資收益活動(dòng)，控股公司本身并不直接從事生產(chǎn)或經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。經(jīng)營(yíng)性控股公司是指既從事股權(quán)控制，又從事實(shí)際業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的母公司。金融控股公司模式的主要特征有：(1)控股公司為一非銀行金融機(jī)構(gòu)或金融集團(tuán)，并取得相應(yīng)的金融牌照；(2)該公司全資擁有或控股一些包括銀行、證券公司、保險(xiǎn)公司、金融服務(wù)公司以及非金融性實(shí)體等附屬機(jī)構(gòu)或子公司；(3)這些附屬機(jī)構(gòu)或子公司都具有獨(dú)立法人資格，都有相應(yīng)的營(yíng)業(yè)執(zhí)照，都可獨(dú)立對(duì)外開(kāi)展相關(guān)的業(yè)務(wù)和承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任；(4)集團(tuán)公司董事會(huì)有權(quán)決定或影響其子公司的最高管理層的任免決定及重大決策。這一模式在歐美較流行，例如瑞士信貸集團(tuán)、美國(guó)的花旗集團(tuán)和大通集團(tuán)等。

對(duì)我國(guó)來(lái)說(shuō)，金融控股公司能夠使金融業(yè)在現(xiàn)有分業(yè)經(jīng)營(yíng)的法律框架內(nèi)實(shí)現(xiàn)混業(yè)經(jīng)營(yíng)，是當(dāng)前我國(guó)由分業(yè)向混業(yè)轉(zhuǎn)變的比較合適的制度安排。成立金融控股公司，將是在金融分業(yè)經(jīng)營(yíng)體制下，順應(yīng)全球金融服務(wù)一體化趨勢(shì)，應(yīng)對(duì)國(guó)際金融控股集團(tuán)競(jìng)爭(zhēng)的有效方式。這種模式能夠通過(guò)資本融合的方式，有效形成同一集團(tuán)在品牌、經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略、營(yíng)銷網(wǎng)絡(luò)以及信息共享等方面的協(xié)同優(yōu)勢(shì)，降低集團(tuán)整體運(yùn)營(yíng)成本并從多元化的經(jīng)營(yíng)中獲取更大收益。在同一母公司的調(diào)控下，銀行和保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的整體性提高，必將進(jìn)一步提升合作關(guān)系，為客戶提供一攬子金融服務(wù)，內(nèi)部實(shí)現(xiàn)資源共享。采取金融控股公司的形式，既可以保持原有產(chǎn)、壽險(xiǎn)及相關(guān)業(yè)務(wù)的相對(duì)獨(dú)立性，又能在集團(tuán)不同金融業(yè)務(wù)之間形成良好的“防火墻”，從而有效控制風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)在金融控股公司制下，采取二級(jí)法人制而不是內(nèi)設(shè)部門的單一法人制，子公司之間不交叉持股，這樣銀行和保險(xiǎn)公司共同受到金融控股公司的控制、但相互之間沒(méi)有控制關(guān)系，這符合銀行和保險(xiǎn)公司獨(dú)立經(jīng)營(yíng)的原則，并且控股集團(tuán)對(duì)子公司的責(zé)任、子公司相互之間的責(zé)任，僅限于出資額，而不是由控股集團(tuán)統(tǒng)付盈虧，有效防止了不同的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)相互傳遞，也對(duì)內(nèi)部交易起到了遏制的作用，避免了個(gè)別高風(fēng)險(xiǎn)子公司拖垮整個(gè)集團(tuán)情況的發(fā)生。這種模式另一個(gè)好處就是投資主體明確，產(chǎn)權(quán)制度清晰，混業(yè)中有分業(yè)，既方便發(fā)揮整體優(yōu)勢(shì)，又便于分類指導(dǎo)、個(gè)別發(fā)展。國(guó)際經(jīng)驗(yàn)已經(jīng)表明，金融控股公司這種機(jī)構(gòu)制度安排實(shí)現(xiàn)了從低級(jí)階段的全能制銀行向高級(jí)階段的業(yè)務(wù)多元化金融集團(tuán)的飛躍。而隨著經(jīng)濟(jì)全球化和金融一體化的不斷深入，中國(guó)進(jìn)入世界貿(mào)易組織時(shí)代，金融控股公司正成為中國(guó)金融機(jī)構(gòu)保持和提高綜合競(jìng)爭(zhēng)能力的必然選擇。

我國(guó)金融控股公司可以采取以銀行為主體或以其它非銀行機(jī)構(gòu)為主體成立金融控股公司，也可以采取其他形式。其實(shí)，以上三種形式在我國(guó)都是有例可循的。

以銀行為主體的金融控股公司：我國(guó)銀行業(yè)無(wú)論從歷史、還是從資產(chǎn)和規(guī)模上來(lái)講都遠(yuǎn)勝于保險(xiǎn)業(yè)，而且銀行原本就成立過(guò)保險(xiǎn)公司，如交通銀行在1991年投資成立了中國(guó)太平洋保險(xiǎn)公司，成為中國(guó)第二家全國(guó)性保險(xiǎn)公司。但由于后來(lái)分業(yè)經(jīng)營(yíng)的需要，又將中國(guó)太平洋保險(xiǎn)公司由交通銀行全資附屬改為控股。所以，銀行對(duì)于保險(xiǎn)業(yè)務(wù)并非十分陌生。最近幾年成立的幾家金融控股公司，就多是以銀行為主體的，如中央?yún)R金公司、光大集團(tuán)、中銀國(guó)際等，它們涉獵的業(yè)務(wù)范圍更廣。

第3篇：保險(xiǎn)的發(fā)展史范文

1980年，我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)恢復(fù)，在30余年的發(fā)展進(jìn)程中，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展快速，呈現(xiàn)出“規(guī)模大、數(shù)量多”的發(fā)展特色。但是，我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)仍存在諸多問(wèn)題，市場(chǎng)主體的單一性、產(chǎn)品的同質(zhì)化等矛盾問(wèn)題，在很大程度上阻礙了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的多元化發(fā)展。為此，進(jìn)一步推進(jìn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展，應(yīng)以創(chuàng)新發(fā)展為驅(qū)動(dòng)，培育成熟的、具有發(fā)展活力的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)。本文立足于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的研究，就如何推進(jìn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展，做了如下具體闡述。

一、當(dāng)前財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的特征

從實(shí)際來(lái)看，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展，表現(xiàn)出多元化的市場(chǎng)特征。具體而言，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)特征主要表現(xiàn)為：

（一）保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展快速，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司數(shù)量增加

隨著保險(xiǎn)市場(chǎng)的不斷發(fā)展，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)呈現(xiàn)出快速發(fā)展的態(tài)勢(shì)。自1980年我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)恢復(fù)，到2016年財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)的全面發(fā)展，我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)呈現(xiàn)出“發(fā)展快速、數(shù)量增加”的特點(diǎn)。在快速發(fā)展的背景之下，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的格局正發(fā)生著巨大變化，由中國(guó)人民保險(xiǎn)公司等單位壟斷的市場(chǎng)，逐漸呈現(xiàn)出多元化的發(fā)展形態(tài)，市場(chǎng)化的競(jìng)爭(zhēng)加劇，在很大程度上推動(dòng)了我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)的有序發(fā)展。

（二）收入快速增長(zhǎng)，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展多樣化

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的快速發(fā)展，決定了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入的快速增加。從實(shí)際來(lái)看，我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)生了巨大變化，由人身保險(xiǎn)為主體的保險(xiǎn)模式，逐漸發(fā)展成為人身保險(xiǎn)、車險(xiǎn)等多種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)并存的現(xiàn)狀。當(dāng)前，在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，車險(xiǎn)成為了主體，這在很大程度上反映出我國(guó)社會(huì)的發(fā)展實(shí)際，車險(xiǎn)多樣化的發(fā)展現(xiàn)狀，有助于盤活財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)。

（三）財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)不斷發(fā)展，市場(chǎng)體系逐漸形成

我國(guó)財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)的不斷發(fā)展，得益于市場(chǎng)體系的逐漸形成，為整個(gè)財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展創(chuàng)設(shè)了良好的內(nèi)外環(huán)境。一方面，我國(guó)財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)形成了原保險(xiǎn)、再保險(xiǎn)市場(chǎng)、財(cái)產(chǎn)中介的市場(chǎng)體系，極大地推動(dòng)力財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)的健康發(fā)展；另一方面，財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)從公司數(shù)量到從業(yè)人員規(guī)模，都在很大程度上加速了財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展，表現(xiàn)出具有中國(guó)特色的財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)體系。

二、目前財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展現(xiàn)狀

在快速發(fā)展的大背景之下，我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)面臨諸多發(fā)展困境，制約市場(chǎng)的可持續(xù)發(fā)展。在筆者看來(lái)，財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展一是面臨“供需”矛盾；二是市場(chǎng)潛力缺乏挖掘；三是規(guī)模擴(kuò)張所形成的效益矛盾，進(jìn)而導(dǎo)致市場(chǎng)發(fā)展問(wèn)題。

（一）“供需”矛盾顯現(xiàn)，保險(xiǎn)市場(chǎng)供給力不足

隨著我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，民眾生活水平的提高，社會(huì)對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的需求日益增加。但從實(shí)際來(lái)看，兩者之間的“供需”明顯存在矛盾。首先，我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模大，但財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品相對(duì)較少，在很大程度上難以滿足市場(chǎng)的實(shí)際需求，進(jìn)而出現(xiàn)一定程度的供需失衡；其次，我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展尚不成熟，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保障功能未能充分體現(xiàn)，這也是造成財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)功能弱化的原因所在；再次，我國(guó)在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)方面，存在保障程度低的問(wèn)題。一是投保率低、在賠付上相對(duì)有限；二是保險(xiǎn)密度低，與當(dāng)前的社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不匹配，造成財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)供給不足的情況。

（二）市場(chǎng)潛力缺乏挖掘，存在結(jié)構(gòu)失衡問(wèn)題

近幾年，我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展快速，但市場(chǎng)潛力有待進(jìn)一步挖掘。首先，我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)試產(chǎn)的投保率較低，家財(cái)險(xiǎn)不足20%；企財(cái)險(xiǎn)也就近30%而已。這樣的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)試產(chǎn)顯然與實(shí)際存在較大差距，巨大的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)尚未充分開(kāi)發(fā)；其次，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)存在結(jié)構(gòu)失衡的問(wèn)題。一是市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)不規(guī)范，尚未形成多元化的競(jìng)爭(zhēng)格局，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)水平較低；二是險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)失衡，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)過(guò)于集中，造成市場(chǎng)發(fā)展的局限性，我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展，應(yīng)著力保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的拓展，豐富保險(xiǎn)產(chǎn)品種類；三是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)具有較大的滯后性，且產(chǎn)品同質(zhì)化問(wèn)題突出，造成了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品缺乏市場(chǎng)活力；四是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品從營(yíng)銷到服務(wù)，存在服務(wù)質(zhì)量缺乏，營(yíng)銷渠道狹窄，營(yíng)銷方式陳舊。

（三）效益矛盾突出，擴(kuò)張發(fā)展與效益提高形成矛盾

效益矛盾是制約財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的重要因素，究其原因，很大程度上在于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)的規(guī)模日益擴(kuò)張，而經(jīng)濟(jì)效益的下滑，造成了兩者顯著的矛盾沖突。首先，我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)規(guī)模呈現(xiàn)出快速發(fā)展態(tài)勢(shì)，但規(guī)模擴(kuò)大所形成低效益模式，成為制約市場(chǎng)發(fā)展的重要原因；其次，行業(yè)自律滯后，在一定程度上難以適應(yīng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展需求；再次，隨著我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的開(kāi)放，保險(xiǎn)市場(chǎng)國(guó)際化與監(jiān)管方式所形成的矛盾也在日益顯現(xiàn)，在一定程度上促進(jìn)了擴(kuò)張發(fā)展與效益提高矛盾的產(chǎn)生，影響整個(gè)財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展。

三、新時(shí)期財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展對(duì)策

適應(yīng)時(shí)展需求，構(gòu)建和諧有序的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)，是深化社會(huì)經(jīng)濟(jì)建設(shè)發(fā)展的有力支撐。在筆者看來(lái)，新時(shí)期財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展，著力做好下幾個(gè)方面：

（一）完善市場(chǎng)主體，構(gòu)建有序的市場(chǎng)環(huán)境

在新的歷史時(shí)期，我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展，應(yīng)注重市場(chǎng)主體的培育，這是構(gòu)建有序市場(chǎng)環(huán)境的有力保障。首先，大力扶持中小保險(xiǎn)公司。在保險(xiǎn)市場(chǎng)多元化發(fā)展的當(dāng)前，中小保險(xiǎn)公司成為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的重要主體之一，應(yīng)在市場(chǎng)發(fā)展中發(fā)揮重要的作用；其次，規(guī)范保險(xiǎn)中介市場(chǎng)，建立規(guī)范的市場(chǎng)環(huán)境，這是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的重要基礎(chǔ)；再次，不斷地豐富財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)組織形式。在現(xiàn)有組織形式的基礎(chǔ)知識(shí)，要進(jìn)行拓展性發(fā)展。如保險(xiǎn)合作社等的組織形式，可以在新的歷史時(shí)期，成為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的組織形式之一。

（二）盤活財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)，完善財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品體系

總體而言，我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展良好，但市場(chǎng)活力有待進(jìn)一步提高。盤活財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)活力，應(yīng)強(qiáng)化財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品體系的建立，這是市場(chǎng)融入活力的關(guān)鍵所在。特別是保險(xiǎn)產(chǎn)品同質(zhì)化問(wèn)題的解決，創(chuàng)新型產(chǎn)品的培育，尤為重要。

1.強(qiáng)化產(chǎn)品開(kāi)發(fā)，實(shí)現(xiàn)“廣覆蓋、深開(kāi)發(fā)”

我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)巨大，這就強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展，應(yīng)依托多樣化的財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品。為此，一是要強(qiáng)化財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)，特別是創(chuàng)新型產(chǎn)品的培育，對(duì)于提高財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品的市場(chǎng)發(fā)展?jié)摿?，具有重要的意義；二是轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)管理模式，充分開(kāi)發(fā)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)，拓寬市場(chǎng)輻射力度，這是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的內(nèi)在要求。

2.開(kāi)發(fā)衍生產(chǎn)品，提高財(cái)產(chǎn)產(chǎn)品的市場(chǎng)價(jià)值

對(duì)于當(dāng)前快速發(fā)展的社會(huì)經(jīng)濟(jì)，強(qiáng)化開(kāi)發(fā)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)衍生產(chǎn)品，對(duì)于提高產(chǎn)品市場(chǎng)價(jià)值，具有重要的意義。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)，要立足社會(huì)需求，契合市場(chǎng)發(fā)展總體方向，提高產(chǎn)品的市場(chǎng)契合度，最大限度地滿足市場(chǎng)需求，并創(chuàng)造更大價(jià)值。

（三）建立健全法律法規(guī)，創(chuàng)設(shè)良好的發(fā)展環(huán)境

為了更好的培育財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)，我國(guó)應(yīng)進(jìn)一步建立健全法律法規(guī)，為市場(chǎng)發(fā)展創(chuàng)設(shè)良好的發(fā)展環(huán)境。首先，我國(guó)現(xiàn)行法律法規(guī)尚不完善，在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)快速發(fā)展的背景之下，現(xiàn)行法律法規(guī)的不適應(yīng)性增加。為此，要進(jìn)一步完善法律法規(guī)，配套以保險(xiǎn)法為核心的法律法規(guī)，強(qiáng)化對(duì)市場(chǎng)秩序的有效維護(hù)；其次，強(qiáng)化保險(xiǎn)監(jiān)督管理，建立完善的監(jiān)管體系。在以保監(jiān)會(huì)為監(jiān)管主體的同時(shí)，要進(jìn)一步完善監(jiān)督管理體系建設(shè)，強(qiáng)化監(jiān)督管理的有效性；再次，構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估預(yù)警系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的有效防控，確保市場(chǎng)的安全穩(wěn)定。當(dāng)前，我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)尚處于發(fā)展階段，風(fēng)險(xiǎn)防控體系的構(gòu)建，能夠?yàn)槭袌?chǎng)的培育及發(fā)展創(chuàng)設(shè)良好的內(nèi)在環(huán)境。

第4篇：保險(xiǎn)的發(fā)展史范文

關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)公司；網(wǎng)上保險(xiǎn)；計(jì)算機(jī)互聯(lián)網(wǎng)；電子商務(wù)

文章編號(hào)：1003-4625(2006)07-0071-03

中圖分類號(hào)：F830．4

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

一、網(wǎng)上保險(xiǎn)概述

網(wǎng)絡(luò)是信息時(shí)代高度發(fā)展的產(chǎn)物，它的應(yīng)用已涉及到社會(huì)各個(gè)領(lǐng)域。計(jì)算機(jī)互聯(lián)網(wǎng)不僅能夠及時(shí)快速地提供大量信息來(lái)滿足人們強(qiáng)烈地求知欲，而且能夠?yàn)橛脩籼峁┮粋€(gè)進(jìn)行各種交流活動(dòng)的自由場(chǎng)所。保險(xiǎn)作為一個(gè)需要多種專業(yè)部門協(xié)同工作、通信時(shí)效要求比較高的行業(yè)，更應(yīng)在現(xiàn)有的基礎(chǔ)上加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)建設(shè)。

網(wǎng)絡(luò)(電子商務(wù))應(yīng)用于保險(xiǎn)業(yè)，便賦予了保險(xiǎn)新的形式，從而產(chǎn)生了網(wǎng)上保險(xiǎn)。從狹義上講，網(wǎng)上保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)企業(yè)通過(guò)網(wǎng)絡(luò)開(kāi)展電子商務(wù)，如通過(guò)Internet買賣保險(xiǎn)產(chǎn)品和提供服務(wù)；從廣義上講，網(wǎng)上保險(xiǎn)還包括保險(xiǎn)企業(yè)的內(nèi)部、保險(xiǎn)企業(yè)之間、保險(xiǎn)企業(yè)與非保險(xiǎn)企業(yè)之間以及與保監(jiān)委稅務(wù)部門等政府相關(guān)機(jī)構(gòu)之間的信息交流和活動(dòng)。

因此，網(wǎng)上保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)企業(yè)采用網(wǎng)絡(luò)來(lái)開(kāi)展一切活動(dòng)的經(jīng)營(yíng)方式，它包括在保戶、政府及其他參與方式之間通過(guò)電子工具來(lái)共享結(jié)構(gòu)化和非結(jié)構(gòu)化的信息，并完成商務(wù)活動(dòng)、管理活動(dòng)和消費(fèi)活動(dòng)。

網(wǎng)上保險(xiǎn)的最終目標(biāo)是實(shí)現(xiàn)電子交易，即通過(guò)網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)投保、核保、理賠、給付。客戶通過(guò)公司網(wǎng)站提供的產(chǎn)品和服務(wù)項(xiàng)目的詳細(xì)內(nèi)容，選擇適合自己的險(xiǎn)種、費(fèi)率等投保內(nèi)容；依照網(wǎng)上設(shè)計(jì)表格依次輸入個(gè)人資料，確定后通過(guò)電子郵件傳人保險(xiǎn)公司；經(jīng)保險(xiǎn)公司簽發(fā)后的保單將由專人送達(dá)投保人，客戶正式簽名，合同成立；客戶交納現(xiàn)金，或者通過(guò)網(wǎng)絡(luò)銀行轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)的信用卡方式，保費(fèi)自動(dòng)轉(zhuǎn)入保險(xiǎn)公司，保單正式生效。

與傳統(tǒng)的保險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)營(yíng)方式相比，利用互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)具有四大優(yōu)勢(shì)：

(一)擴(kuò)大知名度，提高競(jìng)爭(zhēng)力。

迄今為止，發(fā)達(dá)國(guó)家的大部分保險(xiǎn)公司已經(jīng)通過(guò)設(shè)立主頁(yè)、介紹保險(xiǎn)知識(shí)、提供咨詢、推銷保險(xiǎn)商品來(lái)?yè)屨际袌?chǎng)。

(二)簡(jiǎn)化保險(xiǎn)商品交易手續(xù)，提高效率，降低成本。

在Intemet網(wǎng)上開(kāi)展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)縮短了銷售渠道，大大降低費(fèi)用，從而能獲得更高的利潤(rùn)。通過(guò)網(wǎng)上保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開(kāi)展，投保人只要簡(jiǎn)單的輸入一些情況，保險(xiǎn)公司就可以接收到這些信息，并作出相應(yīng)的反應(yīng)，從而節(jié)省雙方當(dāng)事人之間進(jìn)行聯(lián)系以及商談的大量時(shí)間，提高效率，同時(shí)降低了公司的經(jīng)營(yíng)成本。電子化的發(fā)展大大簡(jiǎn)化了商品交易的手續(xù)。申請(qǐng)者除了不能通過(guò)Internet在投保單上簽名蓋章外，其他有關(guān)事宜均可在Internet上完成。甚至保費(fèi)也可以通過(guò)Internet來(lái)繳納。

(三)方便快捷，不受時(shí)空限制。

應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)，保險(xiǎn)消費(fèi)者可以在一天24小時(shí)內(nèi)隨時(shí)方便地上網(wǎng)比較保險(xiǎn)產(chǎn)品，并向保險(xiǎn)公司直接投保。這對(duì)于那些相對(duì)簡(jiǎn)單的險(xiǎn)種尤為適用。

(四)為客戶創(chuàng)造和提供更加高質(zhì)量的服務(wù)。

互聯(lián)網(wǎng)能夠加快信息傳遞速度的優(yōu)勢(shì)可使保險(xiǎn)服務(wù)質(zhì)量得以大大提升。很多在線下不能獲得或不易獲得服務(wù)，在互聯(lián)網(wǎng)上變得輕而易舉。比如保險(xiǎn)消費(fèi)者可以在投保前毫無(wú)銷售壓力的情況下從容選擇適合自己的產(chǎn)品和保險(xiǎn)，獲得投保方案，而無(wú)須不厭其煩地去和每家保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)打交道；在投保后輕松獲得在線保單變更、報(bào)案、查詢理賠狀況、保單驗(yàn)真、續(xù)保、管理保單的服務(wù)，從而避免了繁瑣的手續(xù)、舟車勞頓、長(zhǎng)時(shí)間等待等不利因素。例如目前易保網(wǎng)上就能夠提供保險(xiǎn)方案匿名競(jìng)標(biāo)，按照消費(fèi)者的要求搜索人、保險(xiǎn)需求自測(cè)等服務(wù)。

二、我國(guó)網(wǎng)上保險(xiǎn)的現(xiàn)狀

在西方發(fā)達(dá)國(guó)家，隨著互聯(lián)網(wǎng)的高速發(fā)展，近幾年來(lái)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)逐漸被人們接受。美國(guó)由于在網(wǎng)絡(luò)用戶數(shù)量、普及率等方面有著明顯的優(yōu)勢(shì)，成為發(fā)展網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的先驅(qū)者。美國(guó)國(guó)民第一證券銀行首創(chuàng)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)銷售保險(xiǎn)單，營(yíng)業(yè)僅一個(gè)月就銷售了上千億美元的保單?，F(xiàn)在美國(guó)幾乎所有的保險(xiǎn)公司都已上網(wǎng)經(jīng)營(yíng)。早在1998年美國(guó)就有86％的保險(xiǎn)公司在網(wǎng)上產(chǎn)品資料信息，有6196個(gè)保險(xiǎn)站點(diǎn)提供商地址咨詢，并有43％的保險(xiǎn)公司已把發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)作為戰(zhàn)略規(guī)劃的重要組成部分。歐洲各國(guó)的網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)發(fā)展勢(shì)頭也相當(dāng)可觀，美國(guó)獨(dú)立保險(xiǎn)人協(xié)會(huì)的“21世紀(jì)保險(xiǎn)動(dòng)向與預(yù)測(cè)”報(bào)告顯示：今后10年內(nèi)，在世界保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，將有31％的商業(yè)險(xiǎn)種交易和37％的個(gè)人險(xiǎn)種交易將通過(guò)全球互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行。

與西方發(fā)達(dá)國(guó)家相比我國(guó)的網(wǎng)上保險(xiǎn)起步比較晚，它的應(yīng)用可以追溯到1997年由中國(guó)保險(xiǎn)學(xué)會(huì)牽頭開(kāi)辦的中國(guó)保險(xiǎn)信息網(wǎng)的正式開(kāi)通，該網(wǎng)涉及保險(xiǎn)業(yè)的培訓(xùn)、咨詢、銷售、投訴等內(nèi)容。在信息網(wǎng)開(kāi)通的當(dāng)天，中國(guó)內(nèi)地第一份由網(wǎng)絡(luò)促成的保單在新華人壽保險(xiǎn)公司誕生。隨后各商業(yè)性保險(xiǎn)公司紛紛推出了自己的網(wǎng)站來(lái)介紹產(chǎn)品、介紹公司的背景，并與客戶進(jìn)行網(wǎng)上交流，宣傳擴(kuò)大影響。

在中國(guó)，網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行保險(xiǎn)銷售可以說(shuō)尚處于初級(jí)階段，而且是低水平的。多數(shù)保險(xiǎn)公司對(duì)于網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)處于摸索階段。中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)在5年前才與IT業(yè)完成嫁接。2001年3月，太平洋保險(xiǎn)北京分公司與朗絡(luò)開(kāi)始合作，開(kāi)通了“網(wǎng)神”，推出了30余個(gè)險(xiǎn)種，開(kāi)始了真正意義上的保險(xiǎn)網(wǎng)上營(yíng)銷。該公司當(dāng)月保費(fèi)達(dá)到99萬(wàn)元，讓業(yè)界看到了保險(xiǎn)業(yè)網(wǎng)上營(yíng)銷的巨大魅力。不過(guò)，由于國(guó)內(nèi)在對(duì)實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上交易至關(guān)重要的貨幣結(jié)算和網(wǎng)上簽名等方面還沒(méi)有滿意的解決方案，出現(xiàn)完全意義上的網(wǎng)上保險(xiǎn)還需假以時(shí)日。

真正意義上的網(wǎng)上保險(xiǎn)意味著實(shí)現(xiàn)電子交易，即通過(guò)網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)投保、核保、理賠、給付。但現(xiàn)在雖然各保險(xiǎn)公司都推出了自己的網(wǎng)站，主要內(nèi)容卻大都局限于介紹產(chǎn)品、介紹公司的背景，并與客戶進(jìn)行網(wǎng)上交流，宣傳自己，用于擴(kuò)大影響。幾年來(lái)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司中在這一領(lǐng)域走在前列的是泰康人壽和平安保險(xiǎn)。平安保險(xiǎn)的“PAl8新概念”和泰康保險(xiǎn)的“泰康在線”兩個(gè)電子商務(wù)平臺(tái)投資都是上千萬(wàn)元的項(xiàng)目，他們已經(jīng)具備了網(wǎng)上保險(xiǎn)的基本功能，初步實(shí)現(xiàn)了在線保險(xiǎn)電子商務(wù)，并且已經(jīng)具有很強(qiáng)的競(jìng)爭(zhēng)能力。在他們看來(lái)，網(wǎng)上保險(xiǎn)并不是簡(jiǎn)單地將傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品嫁接到網(wǎng)上，而是要根據(jù)上網(wǎng)保險(xiǎn)人群的需求以及在線的特點(diǎn)設(shè)計(jì)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)。保險(xiǎn)公司的電子商務(wù)平臺(tái)不是企業(yè)從傳統(tǒng)到網(wǎng)絡(luò)的一次簡(jiǎn)單移植，而是為客戶提供了產(chǎn)品、渠

道和服務(wù)上的更多選擇。

三、我國(guó)網(wǎng)上保險(xiǎn)的發(fā)展趨勢(shì)

雖然保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)化建設(shè)在近幾年有一定的發(fā)展，但由于相關(guān)環(huán)境及網(wǎng)上保險(xiǎn)技術(shù)還有所欠缺，使得保險(xiǎn)在網(wǎng)絡(luò)棋盤上面臨著許多難關(guān)：

第一是網(wǎng)上支付系統(tǒng)不完善，這被視為網(wǎng)上保險(xiǎn)發(fā)展的瓶頸。

目前，在線保險(xiǎn)交易中，客戶必須在與所投保的保險(xiǎn)公司簽訂了支付合作協(xié)議的指定銀行建立賬戶，以便進(jìn)行在線交易實(shí)時(shí)扣款。如果客戶不具備上述條件，由于目前銀行間資料交換不完善，尚不具備實(shí)時(shí)跨行轉(zhuǎn)賬交易能力，因此不能進(jìn)行在線實(shí)時(shí)交易結(jié)算。網(wǎng)上交易條件的局限無(wú)疑限制了客戶源。

第二是網(wǎng)上安全認(rèn)證問(wèn)題可靠程度不高。

在線保險(xiǎn)交易過(guò)程涉及到保險(xiǎn)標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)狀況等商業(yè)機(jī)密、人身隱私和有關(guān)支付方面諸如銀行賬號(hào)、客戶密碼等敏感信息，一旦泄漏，后果不堪設(shè)想。然而目前網(wǎng)上保險(xiǎn)對(duì)客戶身份的認(rèn)證技術(shù)水平很低。這些問(wèn)題阻礙了網(wǎng)上保險(xiǎn)的順暢運(yùn)行。根據(jù)權(quán)威調(diào)查，被調(diào)查人群中66％最關(guān)心在網(wǎng)上投保后支付保費(fèi)的轉(zhuǎn)賬安全性?？梢?jiàn)客戶對(duì)網(wǎng)上保險(xiǎn)安全機(jī)制的關(guān)注。

第三是電子商務(wù)相關(guān)法律法規(guī)不健全。

目前中國(guó)已經(jīng)頒布了不少有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)的法律法規(guī)，但是有關(guān)電子商務(wù)的立法還比較滯后，沒(méi)有一個(gè)比較完整的電子商務(wù)法律框架，如被視為電子商務(wù)基礎(chǔ)法律的《數(shù)字簽名法》等都還沒(méi)有出臺(tái)。網(wǎng)上交易的法律效力及電子商務(wù)過(guò)程中諸如網(wǎng)上安全、客戶隱私保護(hù)、電子簽名的有效性等法律問(wèn)題無(wú)法解決，形成“無(wú)法可依”的局面，限制了網(wǎng)上保險(xiǎn)的長(zhǎng)足發(fā)展。

中國(guó)保險(xiǎn)企業(yè)在建設(shè)電子商務(wù)、發(fā)展網(wǎng)上保險(xiǎn)時(shí)，要逐步將公司網(wǎng)站作為銷售渠道，以獲得保費(fèi)收入為主要目的，并從降低成本，完善服務(wù)的角度來(lái)定位網(wǎng)站。不能再將網(wǎng)站單一地作為一種宣傳工具。在中國(guó)網(wǎng)上保險(xiǎn)發(fā)展實(shí)施的過(guò)程中，中國(guó)保險(xiǎn)企業(yè)具體應(yīng)做到以下三個(gè)整合：

一是網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷中顧客概念的整合。

網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷所面對(duì)的顧客與傳統(tǒng)保險(xiǎn)營(yíng)銷所面對(duì)的顧客并沒(méi)有什么太大的不同。企業(yè)開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷應(yīng)進(jìn)行全方位的、戰(zhàn)略性的市場(chǎng)細(xì)分和目標(biāo)定位。

二是網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷中保險(xiǎn)渠道的整合。

中國(guó)保險(xiǎn)公司早期的業(yè)務(wù)拓展以門店為主，等待顧客上門。在引進(jìn)個(gè)人營(yíng)銷機(jī)制后，推銷力度加大了。但營(yíng)運(yùn)成本急劇上升，而且服務(wù)有脫節(jié)現(xiàn)象。而互聯(lián)網(wǎng)主頁(yè)推出后，服務(wù)在時(shí)間和空間上均趨于無(wú)限發(fā)展，投保限制的約束力減弱，具備客戶咨詢、保費(fèi)查詢、投訴交流等服務(wù)功能，保證顧客得到親切、周到、專業(yè)的售前、售中和售后服務(wù)，是客戶接受保險(xiǎn)服務(wù)的新通道，異地投保、跨國(guó)投保、全天候的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)正逐漸變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)。

三是網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷與保險(xiǎn)企業(yè)組織的整合。

保險(xiǎn)公司實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)化推進(jìn)了行業(yè)的發(fā)展，必然使公司的管理模式也作出調(diào)整，形成企業(yè)內(nèi)外部溝通與經(jīng)營(yíng)管理均離不開(kāi)網(wǎng)絡(luò)作為主要渠道和信息源的局面。而且，人員的減少、公司組織層級(jí)減少和扁平化管理，使保險(xiǎn)公司營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量減少，溝通渠道縮短，虛擬保險(xiǎn)市場(chǎng)、虛擬部門等內(nèi)外組織盛行，經(jīng)紀(jì)公司等中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)發(fā)生變化，促使保險(xiǎn)企業(yè)對(duì)于組織進(jìn)行再造調(diào)整。

筆者認(rèn)為我國(guó)網(wǎng)上保險(xiǎn)在日后的發(fā)展中，會(huì)逐步攻克以上的難關(guān)，在依靠自身力量、自主開(kāi)發(fā)電子商務(wù)應(yīng)用系統(tǒng)的同時(shí)引進(jìn)一些國(guó)外先進(jìn)的網(wǎng)上保險(xiǎn)技術(shù)，如美國(guó)Netscape公司開(kāi)發(fā)研制的在Internet上的SSL信用卡收費(fèi)系統(tǒng)，及由IBM公司開(kāi)發(fā)的用來(lái)幫助保險(xiǎn)公司探測(cè)欺詐和濫用管理系統(tǒng)的軟件：DiscoverySeries for Tele communications等。且在以后的發(fā)展中，中國(guó)保險(xiǎn)企業(yè)會(huì)逐步轉(zhuǎn)變觀念，將公司網(wǎng)站作為銷售渠道，以獲得保費(fèi)收入為主要目的，并從降低成本，完善服務(wù)的角度來(lái)定位網(wǎng)站。逐步完成網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷中顧客概念、保險(xiǎn)渠道及網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷與保險(xiǎn)企業(yè)組織的整合。

第5篇：保險(xiǎn)的發(fā)展史范文

改革開(kāi)放20多年來(lái)，我國(guó)以年均9.5％的高速度持續(xù)增長(zhǎng)，近年來(lái)仍然保持在7.0％以上。隨著經(jīng)濟(jì)的，人們的收入水平大幅度提高，生活條件不斷改善，外出旅游越來(lái)越成為人們生活的基本組成項(xiàng)目。據(jù)國(guó)家旅游局統(tǒng)計(jì)資料顯示：近年來(lái)我國(guó)旅游收入一直保持兩位數(shù)的增長(zhǎng)速度。2001年，入境旅游人數(shù)達(dá)8 901萬(wàn)人次，旅游外匯收入達(dá)178億美元；國(guó)內(nèi)旅游人數(shù)達(dá)7.84億人次，國(guó)內(nèi)旅游收入達(dá)3 522億元人民幣；旅游業(yè)總收入達(dá)到4 995億元，比上年提高了15.0％。伴隨著旅游市場(chǎng)的繁榮，與其相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)事故的發(fā)生率明顯上升。這客觀上要求旅游險(xiǎn)能夠快速發(fā)展，為有關(guān)各方提供風(fēng)險(xiǎn)保障，為旅游市場(chǎng)的發(fā)展保駕護(hù)航。再者，人們收入水平的提高，使花錢購(gòu)買旅游險(xiǎn)成為可能。因此，有關(guān)人士普遍預(yù)測(cè)旅游熱將為我國(guó)旅游險(xiǎn)市場(chǎng)營(yíng)造巨大的發(fā)展空間，每年的保費(fèi)收入至少應(yīng)該有70億元的進(jìn)項(xiàng)，是我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展的新增長(zhǎng)點(diǎn)。但是，事實(shí)并非如此，旅游熱已經(jīng)持續(xù)好幾年，而旅游險(xiǎn)市場(chǎng)仍然比較冷清。

一、旅游保險(xiǎn)還未引起足夠的注視

從需求的角度看，自2002年9月1日起《旅行社投保旅行社責(zé)任保險(xiǎn)規(guī)定》開(kāi)始實(shí)施，改強(qiáng)制旅行社為游客投保旅游意外險(xiǎn)為強(qiáng)制旅行社投保旅行社責(zé)任保險(xiǎn)。這一規(guī)定的改變使以前倍受冷落的旅行社責(zé)任險(xiǎn)獲得較大發(fā)展，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司在旅游險(xiǎn)市場(chǎng)中的份額大幅度提高，如按每個(gè)旅行社年交保費(fèi)2萬(wàn)元計(jì)，旅行社責(zé)任保險(xiǎn)的市場(chǎng)規(guī)模約為1.8億元，占整個(gè)旅游險(xiǎn)市場(chǎng)的15％以上；與之相反，游客自愿購(gòu)買保險(xiǎn)者寥寥，壽險(xiǎn)公司旅游險(xiǎn)業(yè)務(wù)增長(zhǎng)緩慢，部分地區(qū)和公司甚至出現(xiàn)業(yè)務(wù)滑坡現(xiàn)象。旅游險(xiǎn)市場(chǎng)總的需求狀況并沒(méi)有大的改觀。

從供給的角度看，旅游險(xiǎn)市場(chǎng)上保險(xiǎn)卡的種類有所增加，銷售方式有所改善，但是存在的問(wèn)題并沒(méi)有減少，反而有所增加。這些問(wèn)題主要表現(xiàn)為：

1.險(xiǎn)種少。當(dāng)前，只有幾家較大的壽險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)旅游保險(xiǎn)，且可供游客購(gòu)買的險(xiǎn)種只有旅游人身意外傷害險(xiǎn)、人身意外保險(xiǎn)、旅游景點(diǎn)人身意外傷害險(xiǎn)、旅游救援保險(xiǎn)、住宿游客人身意外保險(xiǎn)5種。而且他們大多數(shù)都不經(jīng)營(yíng)旅游景點(diǎn)人身意外傷害險(xiǎn)、旅游救援保險(xiǎn)和住宿游客人身意外保險(xiǎn)，甚至有的也只經(jīng)營(yíng)旅游人身意外保險(xiǎn)一種。產(chǎn)險(xiǎn)公司除了經(jīng)營(yíng)旅行社責(zé)任保險(xiǎn)外，對(duì)游客在旅游過(guò)程中發(fā)生的行李、證件丟失和盜搶風(fēng)險(xiǎn)至今尚無(wú)“貨”上市，使這一風(fēng)險(xiǎn)處于無(wú)保障狀態(tài)。整個(gè)市場(chǎng)不能為游客提供全方位的保障。而且，游客要想以中意的價(jià)格為自己獲得較為全面的保障，就必須和幾家保險(xiǎn)公司接洽，很不方便。

2.保險(xiǎn)對(duì)象范圍過(guò)窄。以前，我國(guó)的游客是以團(tuán)體游客為主。而且，國(guó)家旅游局在1997年9月出臺(tái)的《旅行社辦理旅游意外保險(xiǎn)的暫行規(guī)定》強(qiáng)制旅行社為游客辦理旅游意外傷害保險(xiǎn)。各保險(xiǎn)公司根據(jù)當(dāng)時(shí)的市場(chǎng)情況，從節(jié)約經(jīng)營(yíng)成本出發(fā)，推出了只以團(tuán)體游客為保險(xiǎn)對(duì)象的旅游保險(xiǎn)，將自助游游客排除在保險(xiǎn)范圍以外。1999年政府為了拉動(dòng)內(nèi)需將“五一”、“十一”假期調(diào)整為7天。這一舉措帶動(dòng)了旅游熱，形成了所謂的“黃金周”。但是這股旅游熱主要是受自助游的推動(dòng)。據(jù)有關(guān)資料顯示：自助游已經(jīng)占到了整個(gè)旅游市場(chǎng)份額的80％以上?？墒?，在很多地區(qū)自助游至今仍游離于旅游險(xiǎn)市場(chǎng)之外，無(wú)法買到合適的旅游保險(xiǎn)。

3.保險(xiǎn)對(duì)象細(xì)分不夠。首先，旅游市場(chǎng)狀況的變化和強(qiáng)制旅游意外險(xiǎn)的取消，使得自助游在部分地區(qū)走進(jìn)了壽險(xiǎn)公司視野。有些公司已經(jīng)修改了旅游意外傷害保險(xiǎn)條款，將自助游游客納入保險(xiǎn)對(duì)象范圍，但是和團(tuán)體游客適用相同的費(fèi)率。少數(shù)公司甚至直接將團(tuán)體旅游險(xiǎn)保單向自助游游客銷售。其次，部分公司為了爭(zhēng)搶業(yè)務(wù)，拓展了保險(xiǎn)對(duì)象的范圍，推出旅行保險(xiǎn)，將公務(wù)旅行者和普通游客一同納入保險(xiǎn)對(duì)象范圍。這兩種變化在提升保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)量的同時(shí)也增加了逆選擇的可能性，使保險(xiǎn)公司面臨更大的道德風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)椋旱谝唬瑘F(tuán)體游客出游時(shí)，旅行社派有專業(yè)的導(dǎo)游為其提供全程組織和服務(wù)工作，這無(wú)疑有利于減少風(fēng)險(xiǎn)事故的發(fā)生。但是對(duì)于自助游游客來(lái)說(shuō)，由于缺乏旅游常識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，出險(xiǎn)的概率要比團(tuán)體游客大。而且，對(duì)于自助游保險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，由于業(yè)務(wù)分散，展業(yè)費(fèi)用和其它經(jīng)營(yíng)成本明顯高于團(tuán)體游保險(xiǎn)。因此，兩者不應(yīng)該適用同一費(fèi)率。第二，對(duì)于公務(wù)旅行人員和普通游客來(lái)說(shuō)，由于出行目的不同，心理狀態(tài)和行為方式往往不一樣，結(jié)果在旅行過(guò)程中發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)事故的概率也必然不同，兩者同樣不能適用同一費(fèi)率。

4.保險(xiǎn)責(zé)任確定不合理。當(dāng)前我國(guó)旅游險(xiǎn)在保險(xiǎn)責(zé)任的確定上存在著兩種傾向：一種傾向是保險(xiǎn)責(zé)任過(guò)寬。很多保險(xiǎn)公司在旅游意外傷害保險(xiǎn)中將死亡給付、傷殘給付、意外醫(yī)療和急性病醫(yī)療列為主險(xiǎn)責(zé)任。對(duì)于每個(gè)游客來(lái)說(shuō)，只有選擇是否投保的權(quán)利，沒(méi)有選擇不同保險(xiǎn)責(zé)任的余地，不能以合適的價(jià)格獲得需要的保障。殊不知其結(jié)果同樣是低風(fēng)險(xiǎn)客戶退出保險(xiǎn)，而高風(fēng)險(xiǎn)客戶都留了下來(lái)，產(chǎn)生逆選擇。另一種傾向是保險(xiǎn)責(zé)任過(guò)窄。目前，幾乎所有保險(xiǎn)公司都將游客的潛水、滑雪、探險(xiǎn)等活動(dòng)列為旅游險(xiǎn)的除外責(zé)任，而又不提供此類專項(xiàng)旅游保險(xiǎn)。而且，有些保險(xiǎn)公司在經(jīng)營(yíng)旅游意外傷害保險(xiǎn)的過(guò)程中發(fā)現(xiàn)醫(yī)療責(zé)任，尤其是急性病醫(yī)療責(zé)任的道德風(fēng)險(xiǎn)過(guò)大，部分地區(qū)發(fā)生經(jīng)營(yíng)虧損現(xiàn)象。于是修改條款，將急性病醫(yī)療甚至意外醫(yī)療排除在保險(xiǎn)責(zé)任范圍以外。這樣的確能夠較好地控制風(fēng)險(xiǎn)，但是與此同時(shí)也必然將大量有著較大風(fēng)險(xiǎn)保障需求的優(yōu)良客戶拒之門外。這顯然有悖保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)“保障客戶，分散風(fēng)險(xiǎn)，獲得利潤(rùn)”的初衷。

5.費(fèi)率厘訂缺乏性。目前，我國(guó)旅游險(xiǎn)費(fèi)率的厘訂不是依靠精算技術(shù)，而是由條款制訂人員憑經(jīng)驗(yàn)來(lái)確定的。有的公司甚至模仿其他公司的條款，然后臆斷地調(diào)整費(fèi)率變動(dòng)期間和費(fèi)率大小。這樣，在缺乏精算技術(shù)的支持下，為了保證經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)定性，保險(xiǎn)公司的唯一辦法就是將費(fèi)率偏高確定。這種不科學(xué)的定價(jià)在損害消費(fèi)者利益的同時(shí)也抑制了保險(xiǎn)需求，保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)的增長(zhǎng)。

6.投保渠道不暢。目前，旅游險(xiǎn)的銷售渠道沒(méi)有大的改觀。旅行社依然是其最重要的銷售渠道，主要銷售團(tuán)體旅游意外傷害保險(xiǎn)和旅游救援保險(xiǎn)；旅游景點(diǎn)主要銷售旅游景點(diǎn)意外傷害保險(xiǎn)；機(jī)票銷售點(diǎn)主要銷售航空意外險(xiǎn)；適宜網(wǎng)上銷售的險(xiǎn)種相對(duì)較多，但是目前開(kāi)通網(wǎng)上投保服務(wù)的只有泰康人壽、平安和友邦等少數(shù)幾家公司；銀行柜臺(tái)銷售尚處于嘗試階段。對(duì)于大多數(shù)自助游游客來(lái)說(shuō)，投保仍是一件非常麻煩的事。

7.售后服務(wù)質(zhì)量不高。旅游者的流動(dòng)性較大，在短時(shí)間內(nèi)，游客可能在一個(gè)地方投保而在另一個(gè)地方出險(xiǎn)，甚至可能跨國(guó)出險(xiǎn)，這對(duì)保險(xiǎn)公司的核保、定損及理賠提出了更高的要求，如果保險(xiǎn)公司的理賠服務(wù)跟不上，不僅對(duì)旅游者造成損失，也影響保險(xiǎn)公司的聲譽(yù)。

二、游客保險(xiǎn)意識(shí)淡薄，保險(xiǎn)險(xiǎn)種單一，制約了旅游保險(xiǎn)的發(fā)展

我國(guó)的旅游險(xiǎn)市場(chǎng)所存在的上述問(wèn)題，原因是多方面的。

1.游客保險(xiǎn)意識(shí)淡薄。雖然說(shuō)風(fēng)險(xiǎn)的存在和收入水平的提高是保險(xiǎn)需求產(chǎn)生的必備條件，但是這兩個(gè)條件所形成的只是保險(xiǎn)的潛在需求。要想把這種潛在的需求轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)的需求，必須依賴于人們防范風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的增強(qiáng)，保險(xiǎn)意識(shí)的提高。當(dāng)前，我國(guó)民眾的保險(xiǎn)意識(shí)普遍較差，很多游客存在僥幸心理，不愿意花錢買旅游險(xiǎn)。因此，旅游險(xiǎn)的市場(chǎng)需求一直不旺。

2.保險(xiǎn)經(jīng)驗(yàn)缺乏，保險(xiǎn)技術(shù)落后。在現(xiàn)有的經(jīng)驗(yàn)水平和技術(shù)條件下，我國(guó)很多壽險(xiǎn)公司的旅游險(xiǎn)的核保在很多地方還存在不足，尤其是急性病責(zé)任部分存在較為嚴(yán)重的逆選擇現(xiàn)象。承保之后對(duì)醫(yī)療責(zé)任和自助游的風(fēng)險(xiǎn)控制更是束手無(wú)策。一方面，為了防范逆選擇，他們認(rèn)為最好的辦法就是將急性病醫(yī)療排除在保險(xiǎn)責(zé)任范圍之外。另一方面，他們只能通過(guò)對(duì)團(tuán)體的選擇來(lái)代替對(duì)個(gè)人的選擇，通過(guò)簡(jiǎn)單的承保程序達(dá)到為大量具有相同風(fēng)險(xiǎn)因素的人群提供保障的目的。旅行社在保險(xiǎn)公司和被保險(xiǎn)人之間充當(dāng)了十分重要的角色，是保險(xiǎn)公司控制風(fēng)險(xiǎn)的一個(gè)“關(guān)卡”。在這種情況下，他們被迫只經(jīng)營(yíng)團(tuán)體旅游險(xiǎn)，而將自助游保戶拒之門外。

3.相關(guān)數(shù)據(jù)資料短缺。由于險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)時(shí)間短，我國(guó)的保險(xiǎn)公司手中還缺乏與旅游險(xiǎn)相關(guān)的各類資料。與其它壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)不同的是旅游險(xiǎn)的發(fā)生概率與一個(gè)國(guó)家的、、地理狀況、游客的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)等關(guān)系密切，國(guó)外資料缺少價(jià)值。另外，據(jù)業(yè)內(nèi)有關(guān)人士透露，很多公司的旅游險(xiǎn)在展業(yè)、核保、定損、理賠過(guò)程中缺乏規(guī)范性，單證管理混亂。這樣，即使收集了一定量的資料，這些資料也缺乏可靠性。這使得旅游險(xiǎn)費(fèi)率的厘訂缺乏有效的數(shù)據(jù)支持。

4.對(duì)風(fēng)險(xiǎn)和保險(xiǎn)的相互關(guān)系認(rèn)識(shí)不夠。保險(xiǎn)公司對(duì)保險(xiǎn)對(duì)象劃分不清和保險(xiǎn)責(zé)任確定不合理，實(shí)際上是其對(duì)風(fēng)險(xiǎn)和保險(xiǎn)的相互關(guān)系認(rèn)識(shí)不夠的反映。對(duì)自助游游客和團(tuán)體游客、公務(wù)旅行者和普通旅游者在相同的費(fèi)率水平下提供同等保障和將醫(yī)療責(zé)任列入主險(xiǎn)條款，是保險(xiǎn)人過(guò)分追求保險(xiǎn)業(yè)務(wù)量而忽視風(fēng)險(xiǎn)防范的表現(xiàn)；而將游客的潛水、滑雪、探險(xiǎn)等活動(dòng)列為除外責(zé)任，將醫(yī)療責(zé)任從保險(xiǎn)責(zé)任中剔除，是保險(xiǎn)人過(guò)分強(qiáng)調(diào)風(fēng)險(xiǎn)防范而忽視業(yè)務(wù)增長(zhǎng)需要的表現(xiàn)。

5.保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)育不充分和保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)管理體制落后。2001年我國(guó)的保險(xiǎn)深度僅為2.2％，保險(xiǎn)密度僅為168.8元，遠(yuǎn)低于很多家，保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)育還很不充分。同時(shí)也意味著發(fā)展的空間非常巨大?，F(xiàn)階段，為了搶占先機(jī)各家保險(xiǎn)公司忙于市場(chǎng)拓荒，比拼保費(fèi)收入規(guī)模。而相對(duì)于其它險(xiǎn)種來(lái)說(shuō)，旅游險(xiǎn)屬于小險(xiǎn)種，年保費(fèi)收入占保險(xiǎn)公司總保費(fèi)收入的比重較低。另外，目前在我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)中占有較大份額的幾家保險(xiǎn)公司要么是國(guó)有獨(dú)資保險(xiǎn)公司，要么是國(guó)有控股的股份有限公司。這種所有制所決定的經(jīng)營(yíng)管理體制是公司高層領(lǐng)導(dǎo)由政府選派，采用任期制，以公司業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)模和速度作為業(yè)績(jī)考核的重要指針。高層管理者權(quán)責(zé)不對(duì)等，廣人員工的付出和收入不對(duì)稱。這必然會(huì)引起企業(yè)追求保費(fèi)規(guī)模最大化的短期行為，因?yàn)橛斜ＹM(fèi)規(guī)模就有費(fèi)用規(guī)模，而費(fèi)用規(guī)模與包括老總在內(nèi)的員工利益攸關(guān)。結(jié)果，雖然旅游險(xiǎn)在很多保險(xiǎn)公司的內(nèi)部管理中被列為A類險(xiǎn)種，賠付率一般低于35％，但是仍然不能引起公司高層管理者的重視和激發(fā)普通員工的工作積極性。舊產(chǎn)品的改造和新產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)進(jìn)展緩慢，難以適應(yīng)市場(chǎng)需要。

三、培育市場(chǎng)主體，開(kāi)發(fā)新險(xiǎn)種，大力發(fā)展旅游保險(xiǎn)

解決我國(guó)旅游險(xiǎn)市場(chǎng)的現(xiàn)有是一個(gè)漫長(zhǎng)的過(guò)程。因?yàn)橐环矫?，民眾保險(xiǎn)意識(shí)的培育是一個(gè)過(guò)程。這既需要保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)者和政府做大量的基礎(chǔ)性工作，又需要通過(guò)大量的風(fēng)險(xiǎn)事故來(lái)國(guó)民，強(qiáng)化其保險(xiǎn)意識(shí)。這絕不是短期內(nèi)所能達(dá)到的。在市場(chǎng)機(jī)制的作用下，需求能夠創(chuàng)造供給，而潛在的保險(xiǎn)需求向現(xiàn)實(shí)的保險(xiǎn)需求的轉(zhuǎn)化是以民眾保險(xiǎn)意識(shí)的提高為條件的。因此，在短期內(nèi)我國(guó)的旅游保險(xiǎn)需求狀況不會(huì)有大的改觀。另一方面，國(guó)有保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理體制的轉(zhuǎn)換是我國(guó)現(xiàn)階段體制改革的難點(diǎn)，而這一點(diǎn)恰恰是導(dǎo)致我國(guó)旅游險(xiǎn)市場(chǎng)供給方面存在諸多問(wèn)題的關(guān)鍵性因素。因?yàn)榉謽I(yè)經(jīng)營(yíng)體制可以通過(guò)修改來(lái)改變；保險(xiǎn)經(jīng)驗(yàn)不足，保險(xiǎn)技術(shù)落后可以通過(guò)來(lái)快速提高；而經(jīng)營(yíng)管理體制的轉(zhuǎn)換涉及各方利益的分配格局、保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的性質(zhì)和國(guó)家的安全，不可能在短期內(nèi)徹底完成。這樣，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)的關(guān)系的認(rèn)識(shí)也就難有突破；重視保費(fèi)規(guī)模，忽視經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)的狀況也就難以改變，旅游險(xiǎn)就很難得到保險(xiǎn)公司的青睞，供給狀況也就不可能有大的改觀。結(jié)果，整個(gè)旅游險(xiǎn)市場(chǎng)也就不可能出現(xiàn)高速增長(zhǎng)的態(tài)勢(shì)。但是從長(zhǎng)遠(yuǎn)著眼，我們應(yīng)該大力推進(jìn)民眾保險(xiǎn)意識(shí)的培育和保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理體制的轉(zhuǎn)換。

此外，還應(yīng)該注意從以下幾個(gè)方面采取措施：

1.加速市場(chǎng)主體的培育，提高旅游保險(xiǎn)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)程度，促使保險(xiǎn)公司由拓荒式的粗放經(jīng)營(yíng)向集約經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)變。

2.加大新險(xiǎn)種的開(kāi)發(fā)力度，把旅游保險(xiǎn)服務(wù)延伸到吃、住、行、游各個(gè)環(huán)節(jié)，并為特定旅游項(xiàng)目提供專項(xiàng)保險(xiǎn)，如峽谷探險(xiǎn)保險(xiǎn)、水流漂流保險(xiǎn)、驚險(xiǎn)游保險(xiǎn)等，使游客在旅游全程都能夠獲得需要的保障。

3.對(duì)旅游險(xiǎn)市場(chǎng)和旅游險(xiǎn)條款進(jìn)行細(xì)分，針對(duì)團(tuán)體游、自助游及公務(wù)旅行的不同特點(diǎn)制訂出不同的保險(xiǎn)條款，確定不同的費(fèi)率，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范。

4.將風(fēng)險(xiǎn)較大的醫(yī)療責(zé)任部分制定為特約條款或者附加險(xiǎn)，厘訂專項(xiàng)費(fèi)率。這樣既可以最大限度地滿足客戶需求，又可以有效防范逆選擇風(fēng)險(xiǎn)，全面提升旅游險(xiǎn)的業(yè)務(wù)質(zhì)量。

5.加強(qiáng)相關(guān)資料的收集整理工作，尤其是與醫(yī)療責(zé)任部分相關(guān)的資料的收集，為厘訂費(fèi)率，控制風(fēng)險(xiǎn)，尤其是醫(yī)療責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)積累經(jīng)驗(yàn)，提供可靠的數(shù)據(jù)資料。對(duì)于那些通過(guò)平臺(tái)銷售旅游險(xiǎn)的公司來(lái)說(shuō)，在這方面具有很大的優(yōu)勢(shì)，應(yīng)該充分發(fā)揮這一優(yōu)勢(shì)。

第6篇：保險(xiǎn)的發(fā)展史范文

    縣域保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展中存在的問(wèn)題

    (一)機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入缺乏整體規(guī)劃,影響保險(xiǎn)市場(chǎng)的正常發(fā)展各家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)為擴(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模,不根據(jù)區(qū)域的人口數(shù)量、財(cái)政收入、經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)等實(shí)際情況,盲目的增設(shè)機(jī)構(gòu),使縣域保險(xiǎn)市場(chǎng)過(guò)度膨脹,造成保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)之間的惡意競(jìng)爭(zhēng),不但保險(xiǎn)產(chǎn)品的效力發(fā)揮不好,還會(huì)影響保險(xiǎn)行業(yè)的聲譽(yù),在一定程度上阻礙了縣域保險(xiǎn)市場(chǎng)的健康發(fā)展。如:2009年,大地保險(xiǎn)公司在柳河縣設(shè)立了一家營(yíng)銷部,但由于管理不善、保險(xiǎn)產(chǎn)品不對(duì)路等原因,兩年的時(shí)間就撤銷了網(wǎng)點(diǎn),售后服務(wù)跟不上,給參保人帶來(lái)了很多麻煩。(二)人員素質(zhì)低,阻礙保險(xiǎn)行業(yè)良好的發(fā)展前景一是結(jié)構(gòu)不合理。保險(xiǎn)從業(yè)人員中,只有為數(shù)不多的是公司正式員工,大多數(shù)是保險(xiǎn)公司招聘的臨時(shí)營(yíng)銷人員,文化程度不高,素質(zhì)偏低,沒(méi)有接受過(guò)正規(guī)的保險(xiǎn)培訓(xùn);二是部分保險(xiǎn)從業(yè)人員在從事保險(xiǎn)營(yíng)銷活動(dòng)中為了追求業(yè)績(jī),根本不注重客戶的實(shí)際需求,因誤導(dǎo)客戶而導(dǎo)致不履行承諾的行為和現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生,嚴(yán)重影響到保險(xiǎn)公司的社會(huì)形象;三是人員流動(dòng)率較高,由于招聘的業(yè)務(wù)員經(jīng)常更換,給保險(xiǎn)公司及社會(huì)帶來(lái)的負(fù)面影響很大。(三)用人體制過(guò)于簡(jiǎn)單,營(yíng)銷模式有待改進(jìn)目前縣域保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的人員結(jié)構(gòu)分為內(nèi)勤、外勤,外勤人員均為保險(xiǎn)公司向社會(huì)招收的業(yè)務(wù)營(yíng)銷人員,這部分人員與公司之間是合同制,只象征性的繳納為數(shù)不多的保證金(一般在幾百元左右),經(jīng)過(guò)短期培訓(xùn)取得上崗資格證后,就可以進(jìn)行保險(xiǎn)產(chǎn)品營(yíng)銷,營(yíng)銷員憑銷售業(yè)績(jī)提層,與公司之間基本是電話聯(lián)系,公司對(duì)營(yíng)銷人員沒(méi)有硬性的約束機(jī)制。由于這種一對(duì)一的銷售模式,很容易出現(xiàn)由于營(yíng)銷員主觀上誤導(dǎo)和客觀上客戶理解偏差而導(dǎo)致對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的誤解,繼而出現(xiàn)續(xù)期保費(fèi)不到位、退保的一系列現(xiàn)象,不利于保險(xiǎn)公司的長(zhǎng)期發(fā)展。(四)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)不夠,針對(duì)性不強(qiáng)縣級(jí)保險(xiǎn)市場(chǎng)銷售的產(chǎn)品基本上都是從城市到農(nóng)村的簡(jiǎn)單轉(zhuǎn)移,沒(méi)有針對(duì)縣域居民的專門險(xiǎn)種,導(dǎo)致在縣域銷售的保險(xiǎn)產(chǎn)品缺乏城鄉(xiāng)差異、地域差異和經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r差異。具體表現(xiàn)有險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)單一,為“三農(nóng)”量身打造的險(xiǎn)種少;產(chǎn)品同質(zhì)性高,針對(duì)性不強(qiáng),賣點(diǎn)不突出;內(nèi)容陳舊,創(chuàng)新能力不足;部分保險(xiǎn)條款冗長(zhǎng)繁瑣,老百姓根本看不懂。(五)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在縣域保險(xiǎn)市場(chǎng)中的存在弊大于利保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)從某種意義上講,可以稱之為保險(xiǎn)“超市”,各家公司的保險(xiǎn)產(chǎn)品匯集在一起,客戶可以根據(jù)自己的意愿選擇不同的保險(xiǎn)產(chǎn)品,很適合一些保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)達(dá)的國(guó)家和城市,但是,就我國(guó)縣域保險(xiǎn)行業(yè)目前發(fā)展的情況看,老百姓對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)知程度還處于一個(gè)初級(jí)階段,保險(xiǎn)還處于上門推銷的滯后狀態(tài),縣域保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的存在弊大于利,主要表現(xiàn)在:一是實(shí)效性差。比如保戶體檢、理賠等,都要通過(guò)保險(xiǎn)中介與各家保險(xiǎn)公司聯(lián)系,然后才能進(jìn)行到下一步驟,與直接購(gòu)買專業(yè)保險(xiǎn)公司產(chǎn)品相比,中間就要有一個(gè)時(shí)間差,影響了公司的辦公效率;二是產(chǎn)品效力發(fā)揮不好。由于保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)多家產(chǎn)品,營(yíng)銷人員的專業(yè)水平根本達(dá)不到對(duì)各家產(chǎn)品都了如指掌的程度,所以對(duì)產(chǎn)品的介紹也只是膚淺的毛皮,客戶不能夠深入了解產(chǎn)品的特征和效力,以至于客戶對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不認(rèn)可、不相信,即使買到的產(chǎn)品也不能夠完全發(fā)揮產(chǎn)品的效力;三是售后服務(wù)不到位。由于保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品很多都不是當(dāng)?shù)貙I(yè)保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品,比如:柳河宏大保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品的機(jī)構(gòu)都在長(zhǎng)春市,本地根本沒(méi)有設(shè)機(jī)構(gòu),所以保戶買到產(chǎn)品后,各種售后服務(wù)都跟不上,嚴(yán)重影響了產(chǎn)品效力的發(fā)揮。

    相關(guān)建議

    (一)加強(qiáng)對(duì)縣域保險(xiǎn)市場(chǎng)行為的監(jiān)管一是要進(jìn)一步完善《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》實(shí)施細(xì)則及相關(guān)配套措施,使之切合縣域保險(xiǎn)實(shí)際操作和執(zhí)行力;二是要整合縣域保險(xiǎn)監(jiān)管力量,實(shí)行聯(lián)合監(jiān)管機(jī)制;三是設(shè)立縣域保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu),嚴(yán)防營(yíng)銷員誤導(dǎo)欺詐、挪用保費(fèi);四是加大合規(guī)性檢查和懲處力度,同時(shí)加大信息披露。(二)合理規(guī)劃?rùn)C(jī)構(gòu)準(zhǔn)入數(shù)量,防止競(jìng)爭(zhēng)過(guò)度在保險(xiǎn)市場(chǎng)逐步放開(kāi)的情況下,國(guó)內(nèi)外保險(xiǎn)公司紛紛看好中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)巨大潛力,為了防止機(jī)構(gòu)過(guò)度膨脹帶來(lái)的一系列問(wèn)題,需要管理部門在機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入數(shù)量上進(jìn)行科學(xué)合理規(guī)劃。(三)重視人才培養(yǎng),造就高素質(zhì)保險(xiǎn)隊(duì)伍實(shí)行職業(yè)資格準(zhǔn)入制度,大力推行職業(yè)資格考試認(rèn)證和從業(yè)準(zhǔn)入制度,提高從業(yè)人員的業(yè)務(wù)水平,加強(qiáng)員工的職業(yè)道德教育,搞好培訓(xùn)工作。(四)突出區(qū)域特點(diǎn),優(yōu)化保險(xiǎn)產(chǎn)品根據(jù)不同縣域的自然情況、消費(fèi)水平和需求特點(diǎn),根據(jù)群眾的實(shí)際購(gòu)買力和繳費(fèi)習(xí)慣,有區(qū)域針對(duì)性地開(kāi)發(fā)一些保費(fèi)低廉、方便購(gòu)買、適合縣域市場(chǎng)消費(fèi)需求、條款通俗易懂、具有親和力的保險(xiǎn)產(chǎn)品,解決相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品、保險(xiǎn)合同、宣傳資料的文字問(wèn)題。挖掘客戶的潛在需求,引導(dǎo)客戶需求順應(yīng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展變化的趨勢(shì),為保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)發(fā)展開(kāi)拓更加廣闊的空間。如:吉林省安華農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種,全省各縣銷售產(chǎn)品的投保額、理賠額標(biāo)準(zhǔn)都是一樣的,但是,由于地域自然情況的不同,每年遭受災(zāi)害的程度也不同,比如吉林省白城地區(qū)周邊縣域常年干旱,而吉林通化地區(qū)周邊縣域農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害發(fā)生率相對(duì)較少,這樣以來(lái),白城地區(qū)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基本是“賠本”,而通化地區(qū)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基本是“保賺”。所以說(shuō)開(kāi)發(fā)險(xiǎn)種,應(yīng)該考慮區(qū)域劃分。(五)加強(qiáng)銀保合作,達(dá)到“三方”共贏保險(xiǎn)公司應(yīng)該加強(qiáng)與銀行之間的合作,針對(duì)地方經(jīng)濟(jì)特點(diǎn),大膽創(chuàng)新服務(wù)方式、開(kāi)發(fā)特色險(xiǎn)種,比如:安華農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司可與涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)合作開(kāi)發(fā)信貸產(chǎn)品,農(nóng)戶用農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合同作為銀行貸款抵押,銀行為其發(fā)放農(nóng)業(yè)貸款,如貸戶到期無(wú)法償還,由保險(xiǎn)公司按一定比例償還,這既拓展了保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)空間,又為銀行和農(nóng)戶提供了增信服務(wù),提高了農(nóng)戶的融資能力,可以實(shí)現(xiàn)銀行、保險(xiǎn)公司、貸戶三方受益,有利于推動(dòng)地方農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。(六)取締縣域保險(xiǎn)機(jī)構(gòu),凈化保險(xiǎn)市場(chǎng)縣域保險(xiǎn)行業(yè)還處在發(fā)展階段,尚不需要“保險(xiǎn)超市”的存在,合理有序的競(jìng)爭(zhēng)才能促進(jìn)縣域保險(xiǎn)行業(yè)的健康發(fā)展,保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的存在是保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展到一定程度的必然結(jié)果,但是目前縣域保險(xiǎn)環(huán)境還不具備保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)發(fā)展的空間,盲目的效仿并不能達(dá)到良好的效果,建議取締縣域保險(xiǎn)機(jī)構(gòu),凈化保險(xiǎn)市場(chǎng)。

第7篇：保險(xiǎn)的發(fā)展史范文

近年來(lái)，全球金融保險(xiǎn)服務(wù)外包市場(chǎng)發(fā)展較快，我國(guó)應(yīng)及時(shí)跟蹤國(guó)際金融保險(xiǎn)服務(wù)外包的最新發(fā)展特點(diǎn)和趨勢(shì)，掌握跨國(guó)公司外包的戰(zhàn)略布局和可能選擇，動(dòng)態(tài)跟蹤印度等國(guó)家和地區(qū)承接海外金融保險(xiǎn)服務(wù)外包的發(fā)展情況，主動(dòng)挖掘其成功的經(jīng)驗(yàn)和失敗的教訓(xùn)，繼續(xù)鞏固日韓外包市場(chǎng)，在穩(wěn)定好、維護(hù)好現(xiàn)有日韓外包客戶的基礎(chǔ)上，積極提升自身的服務(wù)水平和服務(wù)能力，充分發(fā)揮已有的“先發(fā)優(yōu)勢(shì)”，進(jìn)一步加深對(duì)日韓外包市場(chǎng)的開(kāi)拓。同時(shí)，由于歐美國(guó)家是世界上最大的外包發(fā)包國(guó)，而且在外包的項(xiàng)目上，低端、高端都有，且高端所占比例呈持續(xù)上升態(tài)勢(shì)；加之，其外包業(yè)務(wù)的規(guī)模日趨擴(kuò)大，如果能夠在歐美國(guó)家金融服務(wù)外包市場(chǎng)中攬到業(yè)務(wù)，無(wú)疑對(duì)我國(guó)金融服務(wù)外包產(chǎn)業(yè)的發(fā)展以及貿(mào)易強(qiáng)國(guó)地位的提高具有不可低估的影響。因此，我國(guó)除了要繼續(xù)鞏固發(fā)展日韓金融保險(xiǎn)服務(wù)外包市場(chǎng)外，還應(yīng)著力對(duì)歐美金融保險(xiǎn)服務(wù)外包市場(chǎng)高度關(guān)注，制定拓展歐美金融服務(wù)外包市場(chǎng)的有關(guān)措施和促進(jìn)政策，尤其是針對(duì)本土歐美金融保險(xiǎn)服務(wù)外包企業(yè)要加大扶持力度，為我國(guó)獲得歐美金融服務(wù)外包業(yè)務(wù)提供重要保障。

二、制定金融保險(xiǎn)外包優(yōu)惠鼓勵(lì)政策

（一）出臺(tái)鼓勵(lì)政策

我國(guó)應(yīng)根據(jù)國(guó)際金融保險(xiǎn)服務(wù)外包發(fā)展趨勢(shì)和特點(diǎn)，制定鼓勵(lì)金融保險(xiǎn)服務(wù)外包行業(yè)目錄。一方面，應(yīng)大膽“引進(jìn)來(lái)”，政府可放寬銀行、證券、保險(xiǎn)、基金、會(huì)計(jì)和審計(jì)等金融保險(xiǎn)服務(wù)行業(yè)的市場(chǎng)準(zhǔn)入條件，積極鼓勵(lì)跨國(guó)金融機(jī)構(gòu)和大型外包服務(wù)提供商在我國(guó)組建服務(wù)外包分支機(jī)構(gòu)或設(shè)立服務(wù)外包基地，這樣可以直接帶動(dòng)我國(guó)金融保險(xiǎn)服務(wù)外包業(yè)務(wù)發(fā)展，帶來(lái)相關(guān)技術(shù)、經(jīng)驗(yàn)以及管理模式，培養(yǎng)出一批同國(guó)際接軌的金融保險(xiǎn)服務(wù)外包人才；另一方面，應(yīng)勇于“走出去”，政府可將本土金融保險(xiǎn)服務(wù)外包業(yè)列入重點(diǎn)鼓勵(lì)發(fā)展產(chǎn)業(yè)，鼓勵(lì)本土金融服務(wù)外包企業(yè)與國(guó)際頂級(jí)金融保險(xiǎn)外包提供商合資，或開(kāi)展戰(zhàn)略合作與策略聯(lián)盟；鼓勵(lì)本土金融保險(xiǎn)服務(wù)外包企業(yè)廣泛進(jìn)行海內(nèi)外并購(gòu)；主動(dòng)加強(qiáng)海外市場(chǎng)開(kāi)拓；建立合作共贏的戰(zhàn)略性客戶關(guān)系；努力承接規(guī)模較大、層級(jí)較高、系統(tǒng)完整的高端外包項(xiàng)目，逐步滲透到海內(nèi)外大型金融機(jī)構(gòu)解決方案和外包項(xiàng)目設(shè)計(jì)之中；以金融保險(xiǎn)服務(wù)外包產(chǎn)業(yè)的發(fā)展促進(jìn)我國(guó)服務(wù)業(yè)向更高水平邁進(jìn)。

（二）提供稅收優(yōu)惠以及資金扶持

我國(guó)應(yīng)加強(qiáng)制定并健全服務(wù)貿(mào)易信用保險(xiǎn)、出口信貸及出口補(bǔ)貼等政策；推動(dòng)設(shè)立國(guó)家金融保險(xiǎn)服務(wù)外包發(fā)展基金，支持本土金融保險(xiǎn)服務(wù)外包企業(yè)拓展海外市場(chǎng)；設(shè)立一定的標(biāo)準(zhǔn)對(duì)本土金融保險(xiǎn)服務(wù)外包企業(yè)進(jìn)行認(rèn)定，對(duì)認(rèn)定的企業(yè)，給予個(gè)人所得稅、企業(yè)所得稅、營(yíng)業(yè)稅的適當(dāng)減免，實(shí)行免征服務(wù)出口關(guān)稅，稅前抵扣研發(fā)費(fèi)用，適當(dāng)優(yōu)惠和補(bǔ)貼企業(yè)租賃、自建或購(gòu)建的辦公樓房；鼓勵(lì)地方政府設(shè)立本地金融保險(xiǎn)服務(wù)外包風(fēng)險(xiǎn)投資基金或?qū)ｍ?xiàng)基金，聯(lián)合境內(nèi)外風(fēng)險(xiǎn)投資公司，共同投資孵化本土金融保險(xiǎn)服務(wù)外包企業(yè)。

（三）加大對(duì)外包服務(wù)商的融資政策支持

實(shí)踐表明，風(fēng)險(xiǎn)投資等資金對(duì)我國(guó)本土金融保險(xiǎn)服務(wù)外包企業(yè)發(fā)展壯大起到了十分重要的作用。為此，我國(guó)應(yīng)努力改善本土金融保險(xiǎn)服務(wù)外包企業(yè)投融資條件，積極鼓勵(lì)外資、風(fēng)險(xiǎn)資本、民間資本等資金采取多種方式流入；探索建立擔(dān)保機(jī)制，對(duì)于國(guó)家認(rèn)定的本土金融保險(xiǎn)服務(wù)外包企業(yè)，允許其以所提供的產(chǎn)品等為抵押進(jìn)行貸款融資；幫助具有條件的本土金融保險(xiǎn)服務(wù)外包企業(yè)推行股票上市，打通融資渠道；積極鼓勵(lì)地方和國(guó)家的政策性擔(dān)保公司給予本土金融保險(xiǎn)服務(wù)外包企業(yè)貸款擔(dān)保；鼓勵(lì)本土金融保險(xiǎn)服務(wù)外包企業(yè)創(chuàng)新，對(duì)于那些能夠帶來(lái)顯著效益的創(chuàng)新服務(wù)和產(chǎn)品，利用專項(xiàng)獎(jiǎng)勵(lì)基金給予一定的獎(jiǎng)勵(lì)。

三、健全金融保險(xiǎn)外包法律框架

（一）健全金融監(jiān)管法制

目前，我國(guó)尚未出臺(tái)專門的金融保險(xiǎn)服務(wù)外包法律法規(guī)，直接影響了我國(guó)金融保險(xiǎn)服務(wù)外包產(chǎn)業(yè)的公信力，制約了我國(guó)金融保險(xiǎn)服務(wù)外包的進(jìn)一步發(fā)展。而國(guó)外金融保險(xiǎn)服務(wù)外包業(yè)發(fā)展較好的國(guó)家和地區(qū)，大多設(shè)有針對(duì)性的法律法規(guī)對(duì)金融保險(xiǎn)服務(wù)外包進(jìn)行監(jiān)管規(guī)范，對(duì)外包提供商的選擇、監(jiān)管、風(fēng)險(xiǎn)防范甚至有關(guān)外包至海外的注意事項(xiàng)都有所涉及，以促使金融機(jī)構(gòu)有效控制風(fēng)險(xiǎn)，并為監(jiān)管當(dāng)局的有效監(jiān)管提供依據(jù)。因此我國(guó)應(yīng)借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)，首先，重點(diǎn)明確金融服務(wù)外包的范圍。其次，合理構(gòu)建金融服務(wù)離岸外包的監(jiān)管程序、內(nèi)容與權(quán)限，監(jiān)管法律應(yīng)當(dāng)對(duì)審查要求和具體程序作出明確規(guī)定。再次，注重對(duì)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)控機(jī)制的監(jiān)管，明確金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部責(zé)任等事項(xiàng)。最后，規(guī)范金融機(jī)構(gòu)應(yīng)急機(jī)制。

（二）完善個(gè)人數(shù)據(jù)資料保護(hù)法

個(gè)人信息保護(hù)不僅是基本人權(quán)問(wèn)題，還可能成為新的服務(wù)貿(mào)易壁壘。我國(guó)服務(wù)外包企業(yè)被一些國(guó)家禁止收集客戶信息，其理由就是中國(guó)沒(méi)有個(gè)人信息保護(hù)法。因此，在個(gè)人數(shù)據(jù)立法方面，可參照歐盟立法的標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)我國(guó)個(gè)人數(shù)據(jù)保護(hù)進(jìn)行完善，盡快出臺(tái)《個(gè)人信息保護(hù)法》，設(shè)立相關(guān)監(jiān)督機(jī)構(gòu)，建立一套系統(tǒng)的法律機(jī)制。可借鑒美歐安全港架構(gòu)協(xié)議，通過(guò)政府的溝通協(xié)調(diào)，訂立有關(guān)信息安全港協(xié)議，同時(shí)通過(guò)行業(yè)自律加強(qiáng)個(gè)人數(shù)據(jù)的有效保護(hù)。如企業(yè)違反了信息安全港協(xié)議，應(yīng)給予“商業(yè)欺詐”處罰，而不是以“侵犯隱私權(quán)”論處，因?yàn)閮烧叩男再|(zhì)、懲罰力度和執(zhí)行機(jī)制不同。在涉及披露客戶信息問(wèn)題方面，金融機(jī)構(gòu)對(duì)客戶負(fù)有充分告知義務(wù)，事先征得客戶同意，而且應(yīng)該要求外包服務(wù)商嚴(yán)格履行所接觸的保密協(xié)議，以確?？蛻舯Ｃ苄畔⒌陌踩?。

（三）加強(qiáng)相關(guān)知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)

為處理好金融服務(wù)離岸外包中的知識(shí)產(chǎn)權(quán)問(wèn)題，必須進(jìn)一步對(duì)相關(guān)知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)的法律環(huán)境進(jìn)行完善，加大對(duì)知識(shí)產(chǎn)權(quán)侵權(quán)行為的執(zhí)法力度。通過(guò)訂立有關(guān)合同來(lái)明確知識(shí)產(chǎn)權(quán)的歸屬，詳明接包方、發(fā)包方在外包關(guān)系存在期間的產(chǎn)權(quán)歸屬。發(fā)包方通過(guò)嚴(yán)密的法律條款、嚴(yán)格的合同審核來(lái)保障知識(shí)產(chǎn)權(quán)和商業(yè)秘密，接包方則嚴(yán)格規(guī)范合同起草、談判、審查和簽署，在合同條文中明確規(guī)定外包服務(wù)過(guò)程的知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)。對(duì)于發(fā)包方所擁有的知識(shí)產(chǎn)權(quán)，接包方應(yīng)考慮其知識(shí)產(chǎn)權(quán)的許可使用范圍、有效期及其他有關(guān)具體權(quán)限。接包方在利用發(fā)包方知識(shí)產(chǎn)權(quán)完成其外包業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)取得許可或授權(quán)，否則有可能造成對(duì)第三方知識(shí)產(chǎn)權(quán)的侵犯。

四、加強(qiáng)金融保險(xiǎn)服務(wù)外包人才教育培訓(xùn)

金融保險(xiǎn)服務(wù)外包的發(fā)展也需要大量的專業(yè)人才為基礎(chǔ)，只有建設(shè)一支高素質(zhì)的人才隊(duì)伍，金融保險(xiǎn)服務(wù)外包才能在競(jìng)爭(zhēng)激烈的金融市場(chǎng)中站穩(wěn)腳跟。為此，高等教育必須適應(yīng)形勢(shì)的發(fā)展，在高校內(nèi)適當(dāng)開(kāi)展培訓(xùn)金融保險(xiǎn)服務(wù)外包人才的課程。

（一）課程體系創(chuàng)新

目前多數(shù)高等院校的金融專業(yè)主要以貨幣銀行學(xué)等宏觀課程為主，金融外包實(shí)務(wù)課程沒(méi)有開(kāi)設(shè)，這在一定程度上使得學(xué)生的知識(shí)結(jié)構(gòu)不能滿足金融保險(xiǎn)服務(wù)外包的客觀要求，因此在課程體系方面，應(yīng)該重點(diǎn)針對(duì)相關(guān)專業(yè)及即將畢業(yè)的學(xué)生，進(jìn)行一些專業(yè)融合，使不同專業(yè)基礎(chǔ)的學(xué)生達(dá)到金融保險(xiǎn)服務(wù)外包復(fù)合型人才的條件。比如，對(duì)于計(jì)算機(jī)專業(yè)的學(xué)生，高等院?？山柚鹑诜?wù)外包實(shí)訓(xùn)基地平臺(tái)，邀請(qǐng)金融保險(xiǎn)行業(yè)專家擔(dān)任兼職教授，增設(shè)金融外包實(shí)務(wù)相關(guān)課程，強(qiáng)化學(xué)生金融保險(xiǎn)專業(yè)知識(shí)，創(chuàng)新金融保險(xiǎn)外包人才培養(yǎng)模式。通過(guò)這種教學(xué)模式，計(jì)算機(jī)專業(yè)的學(xué)生，強(qiáng)化了金融保險(xiǎn)專業(yè)基本知識(shí)，并得到了金融保險(xiǎn)服務(wù)外包的業(yè)務(wù)實(shí)踐訓(xùn)練，在畢業(yè)前基本上就可以達(dá)到金融服務(wù)外包企業(yè)所需人才的要求。

（二）加強(qiáng)雙語(yǔ)教學(xué)

在金融保險(xiǎn)服務(wù)外包日趨全球的今天，為了我國(guó)能夠更好的發(fā)展金融保險(xiǎn)服務(wù)外包市場(chǎng)，爭(zhēng)取海外市場(chǎng)份額，就必須具備同海外同行進(jìn)行無(wú)障礙交流、溝通的能力。因此，在教育教學(xué)中，應(yīng)大力倡導(dǎo)雙語(yǔ)教學(xué)以提高學(xué)生的語(yǔ)言能力，促進(jìn)中西文化交融。在具體的實(shí)踐過(guò)程中，可以將外文原版教材用于英語(yǔ)課堂教學(xué)中。對(duì)于培養(yǎng)金融保險(xiǎn)服務(wù)外包人才而言，踐行雙語(yǔ)教學(xué)不僅僅有利于我國(guó)跟上全球金融保險(xiǎn)服務(wù)外包市場(chǎng)快速發(fā)展的步伐，而且也利于我國(guó)金融保險(xiǎn)服務(wù)外包教育同國(guó)際接軌，從而培養(yǎng)出更多復(fù)合型的務(wù)實(shí)人才。

（三）建設(shè)實(shí)驗(yàn)室和實(shí)訓(xùn)基地

目前大多數(shù)高等院校都非常重視校企合作，但是合作的深度和形式各異，嘗試將企業(yè)引進(jìn)校園內(nèi)尚不多見(jiàn)。為了更好地達(dá)到雙方優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)、資源互補(bǔ)，在院?？陕?lián)合建立服務(wù)外包實(shí)驗(yàn)室和實(shí)訓(xùn)基地，實(shí)驗(yàn)室可為金融保險(xiǎn)服務(wù)外包企業(yè)提供軟件設(shè)計(jì)、科研孵化和技術(shù)服務(wù)；在實(shí)訓(xùn)基地，學(xué)院教師擔(dān)任基礎(chǔ)理論培訓(xùn)，企業(yè)提供的工程師和項(xiàng)目經(jīng)理?yè)?dān)任實(shí)訓(xùn)教師，對(duì)金融及相關(guān)專業(yè)學(xué)生進(jìn)行培養(yǎng)培訓(xùn)，同時(shí)開(kāi)展教師培訓(xùn)、學(xué)術(shù)交流和科研合作，提高金融保險(xiǎn)外包服務(wù)人才的綜合技能和實(shí)踐能力。

五、結(jié)論

第8篇：保險(xiǎn)的發(fā)展史范文

隨著國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、生活水平的提高、以及疾病譜的變化,人們的健康保健意識(shí)逐漸增強(qiáng),對(duì)保健(功能)食品的需求將大大增加。保健(功能)食品產(chǎn)業(yè)發(fā)展的經(jīng)濟(jì)意義和社會(huì)學(xué)價(jià)值將逐漸顯現(xiàn),發(fā)展保健(功能)是解決新世紀(jì)面臨健康問(wèn)題的一個(gè)重要手段,也是解決我國(guó)民生問(wèn)題的一條重要途徑。

一、國(guó)外保健(功能)食品發(fā)展的一般情況

2006年,全球膳食補(bǔ)充劑(相當(dāng)于我國(guó)的保健食品)的規(guī)模在680億美元左右。而美國(guó)的膳食補(bǔ)充劑的市場(chǎng)大約為225億美元,接近全球市場(chǎng)的三分之一;另外,功能(強(qiáng)化)食品為314億美元,天然有機(jī)食品為236億美元,個(gè)人健康護(hù)理產(chǎn)品為74.9億美元,都居領(lǐng)先的地位。

美國(guó)膳食補(bǔ)充劑的歷史開(kāi)始于上世紀(jì)二三十年代,但真正快速發(fā)展期還是近二三十年,尤其是自1994年的《膳食補(bǔ)充劑健康教育法》出臺(tái)之后。由于幾十年來(lái)的反復(fù)宣傳,美國(guó)人已養(yǎng)成每天吞服維生素丸的習(xí)慣,有超過(guò)2億的美國(guó)人每天服用膳食補(bǔ)充劑,以此作為安全和自然的方法來(lái)維持健康和補(bǔ)充膳食營(yíng)養(yǎng)的不足。自1991―2003年,這些產(chǎn)品的平均增長(zhǎng)率在10―20%之間。

日本國(guó)民更傾向于服用食品形態(tài)的功能食品改善身體狀況,而非服用膠囊或片劑。隨著日本人平均壽命的延長(zhǎng),健康已成為日本國(guó)民越來(lái)越關(guān)注的問(wèn)題。目前,日本是世界上平均壽命最長(zhǎng)的國(guó)家,人口老齡化的趨勢(shì)日益明顯,醫(yī)療費(fèi)用還會(huì)進(jìn)一步增加。日本政府試圖通過(guò)鼓勵(lì)發(fā)展特定保健用食品(相當(dāng)我國(guó)的保健食品)和營(yíng)養(yǎng)功能食品等,改善飲食結(jié)構(gòu),提高居民健康水平,抑制醫(yī)療費(fèi)用持續(xù)攀升。

近年來(lái),歐洲人的用藥觀念正在發(fā)生一個(gè)明顯的變化,即越來(lái)越轉(zhuǎn)向草藥治病,草藥市場(chǎng)正在興起。歐洲主要國(guó)家食品補(bǔ)充劑的市場(chǎng)為:英國(guó)、德國(guó)和法國(guó)。

在英國(guó),維生素、礦物質(zhì)及補(bǔ)充劑產(chǎn)品在店面交易中增長(zhǎng)最快。有38%的英國(guó)成年人服用過(guò)此類產(chǎn)品,其中的75%是固定的服用者。膳食補(bǔ)充劑占到了藥品店面交易的一半。維生素類、魚(yú)油、月見(jiàn)草油等產(chǎn)品占了市場(chǎng)很大的比重。

2005年,法國(guó)膳食補(bǔ)充劑市場(chǎng)的市場(chǎng)份額大約為9.5億美元,比2003年增長(zhǎng)16%。最暢銷產(chǎn)品為植物提取物、維生素、草藥茶、替食型補(bǔ)充劑、減肥類等。調(diào)查表明:25%的法國(guó)家庭是膳食補(bǔ)充劑的服用者,47%的消費(fèi)者偶爾服用,28%的法國(guó)家庭不了解食品補(bǔ)充劑。

德國(guó)膳食補(bǔ)充劑的市場(chǎng)較為成熟,這不僅是因?yàn)榈聡?guó)的政策相對(duì)寬松,也是由于德國(guó)人有食補(bǔ)傳統(tǒng)。大約80%的德國(guó)人服用一種或多種補(bǔ)充劑產(chǎn)品,比例在歐洲是最高的。在植物類補(bǔ)充劑中,圣約翰草是最熱銷的產(chǎn)品。

二、我國(guó)保健(功能)食品產(chǎn)業(yè)的現(xiàn)狀

(一)我國(guó)保健(功能)食品產(chǎn)業(yè)在社會(huì)經(jīng)濟(jì)中的地位與作用

1、有利于國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展和居民消費(fèi)升級(jí)

經(jīng)濟(jì)發(fā)展和居民消費(fèi)觀念升級(jí),帶動(dòng)保健(功能)食品產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。2008年中國(guó)人均國(guó)民收入已超過(guò)3000美元,城鄉(xiāng)人民幣儲(chǔ)蓄存款余額平均增長(zhǎng)幅度達(dá)到26.8%,到2020年居民的人均收入將比現(xiàn)在翻一番。這是一個(gè)巨大的購(gòu)買力市場(chǎng)。到2010年我國(guó)城市化率將超過(guò)45%,人口城市化會(huì)帶動(dòng)生活方式的變化,對(duì)于功能食品的需求必然將逐步增加。

2、解決國(guó)民健康問(wèn)題、降低醫(yī)療費(fèi)用的重要手段

我國(guó)的衛(wèi)生總費(fèi)用1980年為143.2億元,到2007年增長(zhǎng)到10966億元,猛增了76倍,人均達(dá)844元。許多調(diào)查數(shù)據(jù)顯示,亞健康人群數(shù)量己占總?cè)丝诘?0―70%。與生活方式密切相關(guān)的慢性疾病及其危險(xiǎn)因素,已成為威脅我國(guó)人民健康的突出問(wèn)題,對(duì)我國(guó)的公費(fèi)醫(yī)療體系和醫(yī)療保險(xiǎn)事業(yè)提出了嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。保健(功能)食品產(chǎn)業(yè)的發(fā)展,無(wú)疑將使“預(yù)防為主”的理念得到深入貫徹,從根本上降低疾病的發(fā)生率,從而控制國(guó)家和居民用于疾病發(fā)生后的治療費(fèi)用。

3、有利于拉動(dòng)內(nèi)需和解決就業(yè)

國(guó)務(wù)院經(jīng)濟(jì)發(fā)展研究中心研究認(rèn)為,每當(dāng)功能食品行業(yè)實(shí)現(xiàn)3億元產(chǎn)值,可以解決1萬(wàn)人就業(yè),貢獻(xiàn)4000萬(wàn)元稅收,并減緩5億元公費(fèi)醫(yī)療負(fù)擔(dān)。如按2008年我國(guó)保健食品實(shí)現(xiàn)1000億元的銷售額,將可解決330萬(wàn)人的就業(yè),貢獻(xiàn)133億稅收,減緩1660億元公費(fèi)醫(yī)療負(fù)擔(dān)。因此,大力發(fā)展功能食品產(chǎn)業(yè),有利于促進(jìn)消費(fèi)、拉動(dòng)內(nèi)需、增加稅收、創(chuàng)造就業(yè),是構(gòu)建和諧社會(huì)的一舉多得的明智之舉。

4、有利于中國(guó)傳統(tǒng)文化向世界傳播

隨著我國(guó)保健(功能)食品產(chǎn)業(yè)國(guó)際化步伐的加快,獨(dú)特的中醫(yī)藥傳統(tǒng)文化與養(yǎng)生保健知識(shí),將更快更深入地傳

播到世界各個(gè)角落,這是中華民族對(duì)世界文明的重大貢獻(xiàn),必將為向世界傳播中國(guó)優(yōu)秀傳統(tǒng)文化起到推波助瀾的作用。

(二)我國(guó)保健(功能)食品產(chǎn)業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀

1、產(chǎn)業(yè)發(fā)展?fàn)顩r

藥食同源,藥補(bǔ)不如食補(bǔ)等觀念,在我國(guó)傳統(tǒng)飲食文化中根深蒂固、源遠(yuǎn)流長(zhǎng)。早在上世紀(jì)80年代,保健(功能)食品作為一個(gè)現(xiàn)代產(chǎn)業(yè),隨著生理學(xué)、生物化學(xué)、營(yíng)養(yǎng)學(xué)、生物工程、生物制藥、植物化學(xué)、食品科學(xué)和食品工程等學(xué)科的發(fā)展以及人們經(jīng)濟(jì)收入和健康意識(shí)的提高,逐步發(fā)展起來(lái)的,至今僅有近30年的歷史。在此期間,產(chǎn)業(yè)的發(fā)展盡管活力充沛,勢(shì)不可擋,但其過(guò)程卻跌宕起伏。

1986年,剛起步的保健(功能)食品行業(yè)銷售額僅為20億元。1996年《保健食品管理辦法》、《保健(功能)食品通用標(biāo)準(zhǔn)》等一系列法規(guī)出臺(tái),對(duì)功能食品的審批、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、標(biāo)簽、說(shuō)明書、監(jiān)管及廣告宣傳等方面做出了規(guī)范要求。1998―2000年,功能食品行業(yè)經(jīng)歷了第一個(gè)高速發(fā)展階段,市場(chǎng)規(guī)模上升至400億元左右。但由于監(jiān)管不力,產(chǎn)品質(zhì)量不穩(wěn)定和廣告違規(guī)宣傳泛濫,2000年后行業(yè)信譽(yù)受損,市場(chǎng)萎縮;2001年12月國(guó)家藥品監(jiān)督局《關(guān)于撤銷中藥保健品批準(zhǔn)文號(hào)的公告》,撤銷了1959個(gè)中藥保健品的批準(zhǔn)文號(hào),2002年產(chǎn)業(yè)的發(fā)展進(jìn)入低谷,市場(chǎng)規(guī)模下降到300億元。2003年“非典”后,由于消費(fèi)者疾病預(yù)防意識(shí)的提高,功能食品市場(chǎng)開(kāi)始復(fù)蘇,穩(wěn)步上升。2007年達(dá)到600億元,現(xiàn)今約有1000億元的規(guī)模,成為我國(guó)制造業(yè)的重要組成部分。

上世紀(jì)80年代末約有企業(yè)數(shù)100家左右,至今已發(fā)展至超過(guò)3000家。在這3000多家保健(功能)食品企業(yè)中,投資總額在1億元以上的大型企業(yè)只占1.45%,投資總額在1億元以下、5000萬(wàn)元以上的中型企業(yè)占38%,100萬(wàn)元以上的企業(yè)占6.66%,投資l00萬(wàn)元以下的小型企業(yè)占41.39%,投資不足10萬(wàn)元的作坊式企業(yè)占12.5%。這表明,我國(guó)保健(功能)食品的生產(chǎn)企業(yè)以中小企業(yè)占絕大多數(shù),成規(guī)模的大型企業(yè)較少。目前保健(功能)食品企業(yè)仍然面臨著諸多的市場(chǎng)選擇,適合其健康發(fā)展的市場(chǎng)和政策環(huán)境有待進(jìn)一步完善。

2、保健(功能)食品的審批和市場(chǎng)情況

自1996年3月15日衛(wèi)生部頒布的《保健食品管理辦法》實(shí)施以來(lái),截止到2008年底,獲批準(zhǔn)的保健食品總數(shù)達(dá)9664個(gè)。獲批產(chǎn)品中,國(guó)產(chǎn)9070個(gè),進(jìn)口594個(gè),80%的進(jìn)口產(chǎn)品來(lái)自美國(guó)、日本、澳大利亞、新西蘭等國(guó)家。功能訴求主要集中在增強(qiáng)免疫力、營(yíng)養(yǎng)素補(bǔ)充劑、輔助降血脂、緩解體力疲勞和調(diào)節(jié)腸胃菌群等五方面;產(chǎn)品劑型則以膠囊、片劑、口服液、丸劑等為主;原料以食藥兩用原料所占比例最大。

保健(功能)食品市場(chǎng)普遍存在取得批準(zhǔn)文號(hào)多,上市流通產(chǎn)品少的現(xiàn)象。已經(jīng)獲準(zhǔn)的保健(功能)食品中,在市場(chǎng)流通的僅占獲準(zhǔn)總數(shù)的三分之一左右,除少數(shù)產(chǎn)品作為儲(chǔ)備外,多數(shù)是屬同質(zhì)化、低水平重復(fù)和科技含量較低的產(chǎn)品;其中,功能類保健食品占據(jù)主導(dǎo)地位;營(yíng)養(yǎng)補(bǔ)充劑占10.9%;普通食品形態(tài)僅占0.8%,倒數(shù)第一,這是一個(gè)值得引起重視的傾向。

3、我國(guó)保健食品的管理體系

《保健食品管理辦法》及相關(guān)的部頒規(guī)章構(gòu)成了我國(guó)保健食品的管理體系,其中《保健食品功能學(xué)評(píng)價(jià)程序和檢驗(yàn)方法》規(guī)定了12項(xiàng)保健功能的評(píng)價(jià)程序與檢驗(yàn)方法,2000年調(diào)整為22項(xiàng),2003年5月衛(wèi)生部又公布了《保健食品檢驗(yàn)與評(píng)價(jià)技術(shù)新規(guī)范》,將受理的22項(xiàng)功能擴(kuò)展為27項(xiàng)。

2005年4月,國(guó)家食品藥品監(jiān)督管理局(SFDA)頒布了《保健食品注冊(cè)管理辦法(試行)》,并于2005年7月1日起實(shí)施,明確了對(duì)研發(fā)報(bào)告、配方原料及安全性的要求。同年還了《保健食品廣告審查暫行規(guī)定》等法規(guī)及相關(guān)文件。2007年,又相繼出臺(tái)了《保健食品命名規(guī)定(試行)》、《營(yíng)養(yǎng)補(bǔ)充劑標(biāo)示值等有關(guān)問(wèn)題補(bǔ)充規(guī)定(征求意見(jiàn)稿)》等法規(guī)及相關(guān)文件。

2009年2月,我國(guó)《食品安全法》出臺(tái),其中第五十一條明確規(guī)定:“國(guó)家對(duì)聲稱具有特定保健功能的食品實(shí)施嚴(yán)格監(jiān)管”,“具體管理辦法由國(guó)務(wù)院制定”。目前,在國(guó)務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)下,各主管部門已在廣泛聽(tīng)取專家、企業(yè)和各級(jí)管理部門的意見(jiàn)的基礎(chǔ)上,正重新制(修)訂我國(guó)功能(保健)食品法規(guī)和標(biāo)準(zhǔn)體系,以推動(dòng)我國(guó)功能(保健)食品行業(yè)步向穩(wěn)定、健康的發(fā)展軌道。

三、對(duì)我國(guó)保健(功能)食品產(chǎn)業(yè)未來(lái)發(fā)展的思考

(一)我國(guó)保健(功能)食品產(chǎn)業(yè)應(yīng)與其他產(chǎn)業(yè)的發(fā)展相適應(yīng)

2007年全國(guó)規(guī)模以上食品工業(yè)總產(chǎn)值,占工業(yè)總產(chǎn)值的比重是7.07%,按工業(yè)增加值計(jì)算,其比重是7.17%,吸納就業(yè)500萬(wàn)人,對(duì)GDP的貢獻(xiàn)是3.5%,見(jiàn)表。2007年保健(功能)食品總產(chǎn)值為600億左右,占食品工業(yè)的比重是2.1%,大大低于發(fā)達(dá)國(guó)家水平,對(duì)GDP的貢獻(xiàn)只有萬(wàn)分之七,顯然與其地位十分不相稱。需要政策上的支持與鼓勵(lì)。

(二)我國(guó)功能(保健)食品產(chǎn)業(yè)發(fā)展亟待創(chuàng)新

2008年中國(guó)人均國(guó)民收入已超過(guò)3000美元,表明我國(guó)健康產(chǎn)業(yè)將進(jìn)入快速增長(zhǎng)的機(jī)遇期。依據(jù)人民生活水平和世界健康產(chǎn)業(yè)發(fā)展程度推測(cè),我國(guó)功能(保健)食品市場(chǎng)潛在規(guī)模應(yīng)為2000億元人民幣左右。但實(shí)際上,近幾年我國(guó)保健(功能)食品市場(chǎng)規(guī)模約為600―1000億元人民幣。知識(shí)創(chuàng)新的不足、管理體制與監(jiān)管機(jī)制的不完善、企業(yè)發(fā)展機(jī)制的不健全等弊病影響了產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。因此,功能(保健)食品產(chǎn)業(yè)發(fā)展亟待創(chuàng)新,包括科技創(chuàng)新、管理創(chuàng)新、企業(yè)機(jī)制創(chuàng)新等多方面。

(三)以食品為載體具有中國(guó)文化與資源優(yōu)勢(shì)的產(chǎn)品,應(yīng)成為保健食品開(kāi)發(fā)的重點(diǎn)

功能(保健)食品的核心詞是食品,不能喪失食品的本質(zhì),臺(tái)灣這類產(chǎn)品占整體保健食品認(rèn)證的60%,而中國(guó)大陸僅占0.8%,因此,以食品為載體的產(chǎn)品應(yīng)成為今后保健(功能)食品開(kāi)發(fā)的主流。

近年來(lái),從天然動(dòng)植物提取的活性成份如番茄紅素、葉黃素備受關(guān)注,發(fā)展迅速,但目前我國(guó)這類功能(保健)產(chǎn)品還不多。我國(guó)有12800多種藥用植物資源,但允許用于保健(功能)食品的僅有201種,其中“既是食品又是藥品”的也只有87種,凡名單以外的原料要作為“食品新資源”或“保健食品新原料”對(duì)待。然而,中草藥是我國(guó)特有的天然資源,是開(kāi)發(fā)具有中國(guó)特色的功能(保健)食品的好材料。由于我們的基礎(chǔ)研究不夠,加之工藝落后,研究水平已落后于日本、韓國(guó)。但這是一個(gè)很有發(fā)展?jié)摿?、?yīng)奮起直追的領(lǐng)域,需要進(jìn)一步研究它的安全性、功效性,以開(kāi)發(fā)新型的、中國(guó)特色的功能(保健)食品。

(四)信用體系與資源信息平臺(tái)建設(shè)是保健(功能)食品產(chǎn)業(yè)發(fā)展的重要保障

建設(shè)社會(huì)信用體系,是完善我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的客觀需要,是整頓和規(guī)范市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序的治本之策。保健(功能)食品信用體系按功能可分為制度建設(shè)系統(tǒng)和服務(wù)系統(tǒng)。根據(jù)國(guó)家8部委的提綱精神,制度建設(shè)系統(tǒng)主要涵蓋保健(功能)食品信用管理重點(diǎn)、信用征集與評(píng)價(jià)機(jī)制、信用獎(jiǎng)懲和公示制度等。服務(wù)系統(tǒng)主要是技術(shù)支持平臺(tái),即利用現(xiàn)代化網(wǎng)絡(luò)技術(shù)支撐信用信息數(shù)據(jù)庫(kù),提供信用信息資源共享。保健(功能)食品信用體系的建立可以從信用管理分類運(yùn)行機(jī)制、信用征集與評(píng)價(jià)機(jī)制、信用獎(jiǎng)懲和披露機(jī)制、完善企業(yè)信用體系數(shù)據(jù)庫(kù)的建立等多方面進(jìn)行。

第9篇：保險(xiǎn)的發(fā)展史范文

關(guān)鍵詞：新媒體 手機(jī)報(bào) 校園

手機(jī)新媒體，是指以手機(jī)或者移動(dòng)終端作為信息的采集和展現(xiàn)工具，以通信網(wǎng)絡(luò)和互聯(lián)網(wǎng)作為手機(jī)的傳播網(wǎng)絡(luò)而開(kāi)展信息傳播活動(dòng)的媒體。它包括手機(jī)報(bào)紙、手機(jī)上網(wǎng)、手機(jī)雜志、手機(jī)廣播等表現(xiàn)形式。①手機(jī)報(bào)是以手機(jī)為媒介傳遞包括紙質(zhì)媒體信息在內(nèi)的多媒體信息，目前主要通過(guò)彩信（MMS）形式實(shí)現(xiàn)，被稱為繼報(bào)刊、廣播、電視、網(wǎng)絡(luò)之后的“第五媒體”。

《中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展統(tǒng)計(jì)報(bào)告》（2011年1月）中提到：截至2010年12月底，我國(guó)手機(jī)網(wǎng)民規(guī)模達(dá)3.03億，較2009年底增加6930萬(wàn)人。與手機(jī)新媒體有關(guān)的業(yè)務(wù)如手機(jī)報(bào)，依靠其成本低、傳播速度快、網(wǎng)絡(luò)化程度高、互動(dòng)性強(qiáng)等特點(diǎn)，發(fā)展速度讓傳統(tǒng)媒體望塵莫及。②到2009年底，全國(guó)手機(jī)報(bào)用戶已達(dá)到1.5億，付費(fèi)用戶達(dá)到7000萬(wàn)。大學(xué)生中，手機(jī)的普及率非常高，他們對(duì)新興事物更感興趣，態(tài)度更寬容，是發(fā)展手機(jī)新媒體相關(guān)業(yè)務(wù)不可忽視的市場(chǎng)之一，此時(shí)，加大手機(jī)報(bào)在大學(xué)校園里的發(fā)行和推廣力度，就顯得尤為迫切。雖然手機(jī)報(bào)作為一種新型報(bào)紙發(fā)展勢(shì)頭迅猛，但手機(jī)報(bào)業(yè)務(wù)在我國(guó)仍處于起步期，在發(fā)展過(guò)程中不可避免地會(huì)碰到一些瓶頸制約。

筆者及研究團(tuán)隊(duì)通過(guò)對(duì)合肥市六所高校（安徽大學(xué)、合肥財(cái)經(jīng)學(xué)院、安徽建筑工業(yè)學(xué)院、安徽醫(yī)科高等專科院校、安徽農(nóng)業(yè)大學(xué)、新華學(xué)院）中的300名同學(xué)進(jìn)行了隨機(jī)的問(wèn)卷調(diào)查（其中有效問(wèn)卷298份），初步了解了合肥市大學(xué)生手機(jī)新媒體的使用狀況以及他們利用手機(jī)新媒體接收信息成分的相關(guān)資料，據(jù)此試圖分析合肥市大學(xué)生手機(jī)報(bào)市場(chǎng)的發(fā)展現(xiàn)狀和制約因素，進(jìn)而探究未來(lái)的發(fā)展策略。

大學(xué)生手機(jī)報(bào)發(fā)行所面臨的瓶頸制約

面對(duì)大學(xué)生的手機(jī)報(bào)市場(chǎng)有待開(kāi)發(fā)，有效受眾少。在這次名為《合肥高校學(xué)生利用手機(jī)新媒體接收信息的比重及信息成分分析》的問(wèn)卷調(diào)查中，實(shí)際上有1904人參與了調(diào)查，調(diào)查結(jié)果顯示，在1904名受訪者中，有1453人使用手機(jī)新媒體。其中300個(gè)使用手機(jī)新媒體的同學(xué)填寫了問(wèn)卷。通過(guò)對(duì)298份有效問(wèn)卷的錄入、統(tǒng)計(jì)和分析得出，這298名同學(xué)中僅有80個(gè)定制了手機(jī)報(bào)業(yè)務(wù)，訂購(gòu)率僅為30%。這80名同學(xué)中，64名同學(xué)表示會(huì)繼續(xù)訂閱，占總訂閱人數(shù)的80%，16名同學(xué)表示不會(huì)訂閱，占總訂閱人數(shù)的20%。由此可見(jiàn)，合肥市的大學(xué)生手機(jī)報(bào)市場(chǎng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒(méi)有被充分開(kāi)發(fā)，訂購(gòu)手機(jī)報(bào)的相對(duì)人數(shù)較少。但同時(shí)，已訂購(gòu)手機(jī)報(bào)的大學(xué)生對(duì)手機(jī)報(bào)使用的忠誠(chéng)度較高，這一群體會(huì)長(zhǎng)期地支持手機(jī)報(bào)。

面向大學(xué)生市場(chǎng)的手機(jī)報(bào)種類不多，市場(chǎng)細(xì)分不夠。分析受訪者填寫的具體訂購(gòu)的手機(jī)報(bào)種類可以看出，面向大學(xué)生市場(chǎng)的手機(jī)報(bào)種類比較單一。調(diào)查結(jié)果顯示：訂購(gòu)《新聞早晚報(bào)》的人數(shù)是63人，占訂手機(jī)報(bào)總?cè)藬?shù)的78.8%，《體育新聞》占6.1%，《Chinadaily英語(yǔ)報(bào)》占1.3%，《樣式手機(jī)報(bào)》占3.8%，《新聞周刊》占7.5%，其余占2.5%。在大學(xué)生手機(jī)報(bào)市場(chǎng)中，除了與移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商合作的《新聞早晚報(bào)》占了較大的市場(chǎng)份額外，其他類型的手機(jī)報(bào)并沒(méi)有占領(lǐng)較大的市場(chǎng)。就調(diào)查結(jié)果來(lái)看，43.6％的手機(jī)報(bào)訂購(gòu)用戶認(rèn)為市場(chǎng)上針對(duì)大學(xué)生的手機(jī)報(bào)很少，48.8％的用戶認(rèn)為市場(chǎng)上根本沒(méi)有針對(duì)大學(xué)生的手機(jī)報(bào)，僅有7.6%的用戶認(rèn)為市場(chǎng)上有不少針對(duì)大學(xué)生市場(chǎng)的手機(jī)報(bào)。由于合肥市大學(xué)生手機(jī)報(bào)市場(chǎng)遠(yuǎn)沒(méi)有被充分開(kāi)發(fā)，目前還沒(méi)有具體的校園手機(jī)報(bào)來(lái)填補(bǔ)這一塊空白，校園手機(jī)報(bào)具有很大的發(fā)展?jié)摿Α?/p>

內(nèi)容同質(zhì)化。手機(jī)報(bào)相較于其他傳統(tǒng)媒體而言，制作成本和市場(chǎng)準(zhǔn)入門檻都比較低，這就導(dǎo)致了手機(jī)報(bào)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈，手機(jī)報(bào)內(nèi)容同質(zhì)化。目前很多手機(jī)報(bào)的內(nèi)容都是其他媒體新聞內(nèi)容的縮減版，缺乏原創(chuàng)性的內(nèi)容和獨(dú)家新聞。③據(jù)統(tǒng)計(jì)，現(xiàn)在報(bào)紙、新聞網(wǎng)站、手機(jī)報(bào)每天的重復(fù)率高達(dá)60%。而手機(jī)報(bào)細(xì)分不足，導(dǎo)致受眾模糊，就無(wú)法提供有針對(duì)性的內(nèi)容。目前手機(jī)報(bào)在大學(xué)校園里的發(fā)行也面臨著同樣的問(wèn)題。參與問(wèn)卷調(diào)查的80名同學(xué)中，42.5％的同學(xué)認(rèn)為目前市場(chǎng)上的手機(jī)報(bào)內(nèi)容同質(zhì)化高，沒(méi)特點(diǎn)，21.3％的同學(xué)認(rèn)為手機(jī)報(bào)內(nèi)容太少，36.3％的同學(xué)認(rèn)為這些手機(jī)報(bào)缺乏針對(duì)性。關(guān)于這一點(diǎn)，筆者通過(guò)查閱資料發(fā)現(xiàn)，④全國(guó)手機(jī)報(bào)定位大致相同，缺乏針對(duì)性，除了少量財(cái)經(jīng)證券類之外，全都是綜合類新聞，并且信息結(jié)構(gòu)、運(yùn)營(yíng)方式也都大同小異，把傳統(tǒng)媒體的同質(zhì)化問(wèn)題帶到了手機(jī)報(bào)。

手機(jī)報(bào)價(jià)格偏高。根據(jù)本次調(diào)查，只有3.8%的大學(xué)生手機(jī)報(bào)用戶認(rèn)為目前市場(chǎng)上的手機(jī)報(bào)價(jià)格偏低，70.9%的用戶認(rèn)為價(jià)格適中，而25.3%的用戶認(rèn)為價(jià)格偏高。筆者通過(guò)采訪非手機(jī)報(bào)用戶的大學(xué)生后得知：手機(jī)報(bào)資費(fèi)太高是他們選擇不訂購(gòu)手機(jī)報(bào)的重要原因之一。筆者認(rèn)為，手機(jī)報(bào)價(jià)格偏高是由盈利模式單一造成的。手機(jī)報(bào)的盈利模式有三種：對(duì)彩信定制用戶收取包月定制費(fèi)；手機(jī)報(bào)訂閱用戶通過(guò)訪問(wèn)手機(jī)報(bào)WAP網(wǎng)站按時(shí)間收取費(fèi)用以及通過(guò)增加廣告提高收入。但目前主要依靠前兩種方式盈利。⑤有限的訂閱收入，要由網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)商、技術(shù)服務(wù)商和傳統(tǒng)媒體三家分享，而依照目前的收益分配情況，網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)商和技術(shù)服務(wù)商分得了大部分的收益，而作為內(nèi)容提供商的傳統(tǒng)媒體的收益平均只占到整個(gè)收益的20%左右。這種盈利模式和分配方式并不適合手機(jī)報(bào)當(dāng)前的發(fā)展。手機(jī)報(bào)的良性發(fā)展需要三者互相協(xié)調(diào)，遵從公平有效的分配模式。因此筆者認(rèn)為，降低手機(jī)報(bào)的費(fèi)用可以通過(guò)豐富盈利模式，附加增值服務(wù)的方式實(shí)現(xiàn)，進(jìn)而進(jìn)一步擴(kuò)大手機(jī)報(bào)市場(chǎng)。

宣傳推廣不力。當(dāng)今社會(huì)，任何一份報(bào)紙想要獲得更大的發(fā)行量，就不得不在自身的宣傳推廣和整體營(yíng)銷上下足工夫。手機(jī)報(bào)作為一種新媒體，加大自身的宣傳推廣力度，使自己的內(nèi)容和品牌更廣為人知，是手機(jī)報(bào)健康發(fā)展的重要一環(huán)。但是筆者通過(guò)走訪安徽大學(xué)、安徽農(nóng)業(yè)大學(xué)、新華學(xué)院等6所高校，發(fā)現(xiàn)校園里和營(yíng)業(yè)廳里鮮有關(guān)于手機(jī)報(bào)的宣傳推廣。就調(diào)查結(jié)果來(lái)看，有67.5%的用戶是通過(guò)贈(zèng)送或者業(yè)務(wù)綁定的方式知道自己訂購(gòu)有手機(jī)報(bào)，7.5%是通過(guò)朋友介紹知道的，只有12.5%的用戶是通過(guò)廣告得知手機(jī)報(bào)的信息，剩下的12.5%的用戶是通過(guò)其他方式知道手機(jī)報(bào)的信息。手機(jī)報(bào)在宣傳推廣上的力度較小，使得很多大學(xué)生不知道手機(jī)報(bào)的存在，這是手機(jī)報(bào)在大學(xué)校園里推廣的不足之處。

校園手機(jī)報(bào)發(fā)行的可行性策略

由上文調(diào)查可知，在校園手機(jī)報(bào)的發(fā)行過(guò)程中，網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)商、技術(shù)服務(wù)商和內(nèi)容提供商都扮演著不可替代的角色。要突破校園手機(jī)報(bào)的發(fā)展瓶頸，最迫切的是制作出在數(shù)量上足夠大學(xué)生選擇的并且細(xì)分市場(chǎng)、定位明確、內(nèi)容優(yōu)秀的手機(jī)報(bào)。在吸引更多受眾、提升盈利空間的同時(shí)還要協(xié)調(diào)網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)商、技術(shù)服務(wù)商和內(nèi)容提供商之間的利益分配關(guān)系，共同促進(jìn)手機(jī)報(bào)的良性發(fā)展。具體可從以下幾方面入手：

第一，占領(lǐng)細(xì)分的大學(xué)生市場(chǎng)，提供針對(duì)性的內(nèi)容。針對(duì)目前合肥大學(xué)生手機(jī)報(bào)市場(chǎng)上手機(jī)報(bào)紛繁復(fù)雜、缺乏有效受眾的情況，此時(shí)適應(yīng)新媒體發(fā)展潮流，為大學(xué)生量身定做的手機(jī)報(bào)，則會(huì)比較容易獲得大學(xué)生群體的青睞。根據(jù)調(diào)查，大學(xué)校園里手機(jī)報(bào)的訂購(gòu)者中，女生占64%，男生占36%。女大學(xué)生更偏好使用手機(jī)報(bào)。因此可以針對(duì)不同性別，手機(jī)報(bào)內(nèi)容提供商提供更加有針對(duì)性的信息。調(diào)查結(jié)果同樣顯示，在校大學(xué)生中，手機(jī)報(bào)用戶有68.8%是大一學(xué)生和大二學(xué)生，內(nèi)容在這方面可以有所側(cè)重，穩(wěn)定已有的用戶，同時(shí)還要繼續(xù)爭(zhēng)取其他年級(jí)的用戶。利用手機(jī)報(bào)即時(shí)傳播的特性，根據(jù)具體訂閱者的年級(jí)、學(xué)校和專業(yè)等具體信息，建立訂閱者檔案，提供有針對(duì)性的內(nèi)容。針對(duì)性的內(nèi)容容易吸引固定的受眾群體，他們會(huì)成為校園手機(jī)報(bào)的有效并且忠誠(chéng)的訂閱者。

第二，提供有新意和個(gè)性化的優(yōu)秀內(nèi)容。手機(jī)報(bào)是一種新媒體，目前還沒(méi)有獨(dú)立采訪權(quán)。因?yàn)槿狈I(yè)的記者和編輯隊(duì)伍，所以在內(nèi)容上缺乏新意，導(dǎo)致手機(jī)報(bào)同質(zhì)化高。所以，校園手機(jī)報(bào)可以和傳統(tǒng)校園報(bào)刊合作，彌補(bǔ)自身的不足之處。如果不和傳統(tǒng)媒體合作，校園手機(jī)報(bào)可以讓一些專門為手機(jī)報(bào)寫稿的加盟，以便第一時(shí)間獲得區(qū)別于其他媒體的新聞信息。經(jīng)過(guò)嚴(yán)格審稿并且精心組織稿件，使校園手機(jī)報(bào)更具有可讀性。同時(shí)手機(jī)報(bào)還需要做好內(nèi)容策劃，在提供和大學(xué)生有關(guān)的時(shí)事新聞的同時(shí)，做好內(nèi)容豐富、特色鮮明、及時(shí)實(shí)用的專題。例如可以在每個(gè)星期的固定時(shí)間具體的服務(wù)專題，提供學(xué)習(xí)、就業(yè)等方面豐富的信息。為了進(jìn)一步提高它的實(shí)用性，校園手機(jī)報(bào)可以和當(dāng)?shù)厝瞬攀袌?chǎng)合作，及時(shí)提供各種求職信息?？傊?，新意和個(gè)性化是手機(jī)報(bào)內(nèi)容吸引受眾的關(guān)鍵。

第三，加快構(gòu)建完整產(chǎn)業(yè)鏈，豐富盈利模式。由于目前手機(jī)報(bào)主要依靠訂閱者付費(fèi)來(lái)盈利，用戶承擔(dān)了較多的費(fèi)用支出，必定會(huì)影響訂閱者的訂購(gòu)熱情。手機(jī)報(bào)應(yīng)該向傳統(tǒng)媒體學(xué)習(xí)，引入廣告機(jī)制，降低訂閱者應(yīng)付的費(fèi)用，從而占領(lǐng)更大的市場(chǎng)。校園手機(jī)報(bào)由于傳播成本低，可以吸引大量的廣告客戶；面向的受眾固定，信息抵達(dá)率高，投放面向大學(xué)生市場(chǎng)的廣告能夠起到很好的廣告效果。而且，據(jù)調(diào)查結(jié)果顯示，46.3%的被訪者表示可以接受手機(jī)報(bào)中添加廣告。剩下的受訪者多數(shù)表示，如果手機(jī)報(bào)的內(nèi)容沒(méi)有因?yàn)閺V告增加而縮水，手機(jī)報(bào)中的廣告也是可以接受的。這時(shí)，網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)商、技術(shù)服務(wù)商和內(nèi)容提供商需要就利益分配關(guān)系進(jìn)行協(xié)調(diào)，使分配方式更加合理，共同促進(jìn)校園手機(jī)報(bào)的良性發(fā)展。另外⑥，手機(jī)報(bào)的收入來(lái)源不應(yīng)該局限于報(bào)業(yè)，而應(yīng)該開(kāi)展多種服務(wù)。其中，開(kāi)展增值業(yè)務(wù)，取得經(jīng)濟(jì)效益，是手機(jī)報(bào)實(shí)現(xiàn)盈利的重要途徑。

第四，加大宣傳和營(yíng)銷力度。手機(jī)報(bào)的宣傳和營(yíng)銷方式可以借鑒傳統(tǒng)媒體的方法，同時(shí)也要利用手機(jī)新媒體本身的特性。手機(jī)報(bào)在大學(xué)校園的宣傳可以充分利用校園廣告和傳單的方式，這種方式比較容易獲得大學(xué)生的認(rèn)可。同時(shí)手機(jī)報(bào)在發(fā)行的時(shí)候還要充分利用每一次市場(chǎng)機(jī)會(huì)，節(jié)假日、重大體育賽事，這些都是促銷推廣的時(shí)機(jī)。加大宣傳和營(yíng)銷力度，手機(jī)報(bào)不僅可以獲得更多老用戶的認(rèn)可，還可以爭(zhēng)取更多的新用戶，從而擴(kuò)大影響力，甚至是建構(gòu)手機(jī)報(bào)品牌。

目前大學(xué)生手機(jī)報(bào)仍處于起步階段，不可避免地會(huì)遇到各類問(wèn)題。但是從長(zhǎng)遠(yuǎn)的角度看，手機(jī)報(bào)在大學(xué)生市場(chǎng)中具有廣闊的市場(chǎng)與良好的發(fā)展前景。突破手機(jī)報(bào)在大學(xué)生市場(chǎng)中發(fā)行上的種種瓶頸制約，是手機(jī)報(bào)健康發(fā)展的關(guān)鍵之一。校園手機(jī)報(bào)以其便攜性、即時(shí)性、分眾性、交互性等特點(diǎn)，將會(huì)成為大學(xué)生重要的信息來(lái)源。（本文為安徽大學(xué)新聞傳播學(xué)院全國(guó)大學(xué)生創(chuàng)新性試驗(yàn)計(jì)劃項(xiàng)目課題）

注 釋：

①李巨川：《帶著體溫的報(bào)紙――手機(jī)報(bào)的現(xiàn)狀和未來(lái)》，《新聞戰(zhàn)線》，2008（9）。

②李景中：《超越自我才能贏得未來(lái)》，《青年記者》，2010（21）。

③何延潤(rùn)：《手機(jī)報(bào)繁榮背后的隱憂》，《通訊世界》，2007（31）。

④《中國(guó)傳媒科技Science & Technology for China’s Mass Media》，2008（12）。

⑤鞠宏磊：《手機(jī)報(bào)盈利模式探究》，《當(dāng)代傳播》，2008（1）。

⑥匡文波：《論日本手機(jī)報(bào)紙的盈利模式》，《傳媒Media》，2007（5）。