保險經(jīng)紀(jì)前景精選(九篇)

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第1篇：保險經(jīng)紀(jì)前景范文

關(guān)鍵字：保險經(jīng)紀(jì)公司 專業(yè)人才 監(jiān)管

中國的保險業(yè)最早是伴隨著帝國主義列強的侵略進入我國的，但直到改革開放后保險業(yè)才算真正得到發(fā)展。伴隨著市場經(jīng)濟的飛速發(fā)展，我國的保險業(yè)呈現(xiàn)出一片蓬勃生機，保險公司的公司類型由原來的只含有國有獨資發(fā)展到現(xiàn)在的股份有限公司，公司的數(shù)量也由原來改革開放前的一家發(fā)展到幾十家，而且現(xiàn)在還有許多外國保險公司進駐我國，其業(yè)務(wù)的范圍也逐漸滲透到國民經(jīng)濟、醫(yī)療衛(wèi)生、交通運輸、人民生活等諸多方面。這就使得保險公司不能再依靠其自己的力量去擴大業(yè)務(wù)量，而必須依靠保險中介機構(gòu)――保險經(jīng)紀(jì)公司的力量。特別是進入90年代，保險收入從1980 年的6. 2億元人民幣增加到1999 年的1247 億元人民幣, 增長200 多倍, 保險公司總資產(chǎn)達1990. 8 億元。在這其中保險經(jīng)紀(jì)公司是保險市場上必不可少的要素并發(fā)揮了重要的作用。

一、保險經(jīng)紀(jì)公司的作用

保險經(jīng)紀(jì)公司屬于保險中介機構(gòu)，所謂保險中介就是向買方或賣方提供有關(guān)各種可能獲得的保險價格、保險特性以及所要承保的危險性質(zhì)方面的知識, 并將被保險人和保險人聯(lián)系在一起, 最后達成保險契約的媒介。而保險經(jīng)紀(jì)公司是基于投保人的利益, 為投保人和保險人訂立保險合同, 提供中介服務(wù), 并依法收取傭金的機構(gòu)。其成員是精通保險業(yè)務(wù)、財稅知識和風(fēng)險投資技術(shù), 熟悉保險市場行情的專業(yè)人員，具有為客戶進行風(fēng)險評估、制定保險計劃、為客戶選擇最合適的保險公司的職能,并可以作為客戶與所選保險公司簽訂保險合同, 被保險人出險后, 可代表被保險人向保險公司索賠。由于它存在，既可以使保險公司從繁重的業(yè)務(wù)中解脫出來，有保護了被保險人的利益，從被保險人的利益出發(fā)，維護了保險市場的安定和諧。其實在歐美，保險經(jīng)紀(jì)公司已經(jīng)有幾百年的歷史了，早在17、18世紀(jì)，世界上最早的險種――海上保險出現(xiàn)的時候，為了滿足對海上保險的需求，保險經(jīng)紀(jì)公司就孕育而生。但由于當(dāng)時的險種比較單一，業(yè)務(wù)量也比較少，保險經(jīng)紀(jì)公司還沒有像今天那樣有這么多的功能，業(yè)務(wù)種類也比較單一。隨著科技革命的到來和經(jīng)濟全球化的發(fā)展，世界經(jīng)濟一體化趨勢不可逆轉(zhuǎn)，我國保險經(jīng)紀(jì)公司也不斷興起、迅速發(fā)展。截止到2008年2月底，全國共批準(zhǔn)設(shè)立保險經(jīng)紀(jì)公司297家，其中處于營業(yè)狀態(tài)的有284家，終止?fàn)I業(yè)的13家。在中資保險經(jīng)紀(jì)公司紛紛成立的同時，國外大型保險公司和經(jīng)紀(jì)公司也對國內(nèi)保險經(jīng)紀(jì)業(yè)躍躍欲試。2004年首家合資保險經(jīng)紀(jì)公司，由中國糧油食品進出口（集團）有限公司與世界第二大保險經(jīng)紀(jì)公司――美國怡安保險集團公司合資成立的中怡保險經(jīng)紀(jì)公司在上海開業(yè)。

二、目前我國保險經(jīng)紀(jì)公司存在的問題

由于保險經(jīng)紀(jì)公司的迅猛發(fā)展，公司之間的競爭也是非常激烈的，在激烈的競爭中也暴露了許多我國保險經(jīng)紀(jì)公司存在的問題。

1、我國保險經(jīng)紀(jì)公司的作用沒有得到充分發(fā)揮。從投保人的角度來說，許多投保人其實并不是很了解保險，不是很明白保險合同的條款內(nèi)容和自己的合法權(quán)利還有義務(wù)。再加上我國保險人的素質(zhì)不高，投保人不了解保險經(jīng)紀(jì)公司的作用，保險經(jīng)紀(jì)公司的宣傳力度不夠，很容易使投保人的合法權(quán)益受到侵害。中國的保險經(jīng)紀(jì)本來就起步較晚，市場功能還不健全，保險險種比較單一，因此，公眾對保險經(jīng)紀(jì)人比較陌生，相當(dāng)一部分人對保險經(jīng)紀(jì)人的性質(zhì)和法律地位不甚了解，甚至將其視為人，真正意義上的保險經(jīng)紀(jì)公司還沒有形成。

2、由于缺乏保險經(jīng)紀(jì)相關(guān)人才和專業(yè)技術(shù)，我國保險經(jīng)紀(jì)行業(yè)發(fā)展緩慢，業(yè)務(wù)技術(shù)含量比較低，處理案件的經(jīng)驗不足，而且從事保險經(jīng)紀(jì)工作的相關(guān)人員又大多數(shù)并沒有取得相應(yīng)的資格，保險經(jīng)紀(jì)公司雖然主要管理人員也是保險業(yè)內(nèi)人士、富有保險從業(yè)經(jīng)驗，但缺乏掌握保險技術(shù)的核心人員、公司人才結(jié)構(gòu)不合理，相當(dāng)長的時間內(nèi)不能承擔(dān)大型、高風(fēng)險項目的風(fēng)險管理。而且，員工的培訓(xùn)只能走低端路線，采取自我培訓(xùn)的方式為多，這對公司后備人才的培養(yǎng)有諸多不利。再次，我國保險經(jīng)紀(jì)公司盲目的追求發(fā)展速度和規(guī)模，而忽略了公司的戰(zhàn)略性發(fā)展和結(jié)構(gòu)的合理性。由于公司規(guī)模很大，要求的業(yè)務(wù)員數(shù)量也多，使得職業(yè)道德教育和培訓(xùn)工作無法全面展開。目前只能集中在對新人的培訓(xùn)上, 對其它層次的人員根本無精力考慮, 而對新人的培訓(xùn)上, 又急于求成, 忽視對其職業(yè)道德培訓(xùn), 只強調(diào)保險是一條快速致富路。這就直接影響了保險經(jīng)紀(jì)公司所接受的業(yè)務(wù)的質(zhì)量，間接影響了公司的效益。

3、就是我國的監(jiān)管力度不夠。我國在1998年2月24日才出臺了第一部關(guān)于保險經(jīng)紀(jì)公司的相關(guān)法律《保險經(jīng)紀(jì)人管理規(guī)定(暫行) 》。但是由于是第一部相關(guān)法律，里面還是存在許多不足的地方。

三、發(fā)展我國保險經(jīng)紀(jì)公司的幾點建議

1、引進專業(yè)人才，提高技術(shù)含量。由于風(fēng)險因素的多樣性，這就要求保險經(jīng)紀(jì)人必須為投保人提供全面的專業(yè)化的服務(wù)，提高技術(shù)附加值，減少保險市場中的信息不對稱的問題。在提高技術(shù)含量的同時，可以使保險經(jīng)紀(jì)公司更多的去協(xié)助保險公司參與大型高風(fēng)險、高技術(shù)含量的項目。

2、加大對保險經(jīng)紀(jì)公司監(jiān)管力度，增強公司的自我約束能力。因為單靠保監(jiān)會的監(jiān)管是遠遠不夠的，還需要采取自我監(jiān)管的形式。相關(guān)部門應(yīng)該出臺關(guān)于管理保險經(jīng)紀(jì)公司的法律法規(guī)來完善對其的監(jiān)管。做到在保險業(yè)的操作過程中, 有法必依、執(zhí)法必嚴(yán)、違法必究。

3、借鑒外國經(jīng)紀(jì)公司，建立一套完整的管理技術(shù)。與已發(fā)展數(shù)百年的國外保險經(jīng)紀(jì)業(yè)相比，我國經(jīng)紀(jì)公司在資金、技術(shù)、人才、經(jīng)營、管理等方面存在著很大差距。特別是加入了WTO以后，來自國際的競爭更加激烈，有鑒于此，我國保險經(jīng)紀(jì)公司應(yīng)在發(fā)展過程中，積極加強與國外經(jīng)紀(jì)公司的交流合作，通過建立合資經(jīng)紀(jì)公司的形式，引進和學(xué)習(xí)其先進技術(shù)和管理理念，盡快縮短與國外先進公司的差距，促進和推動我國保險經(jīng)紀(jì)公司向國際水準(zhǔn)看齊。

保險經(jīng)紀(jì)對我國來說還是一個朝陽行業(yè)，這個行業(yè)在我國還有很大的發(fā)展?jié)摿?，所以我們要抓住這個機遇迎接挑戰(zhàn)推動他的發(fā)展，進而推動整個保險業(yè)的發(fā)展。

參考文獻：

[1]劉曉敏.對我國保險經(jīng)紀(jì)行業(yè)發(fā)展的研究.海南金融,2006，（11）.

[2]夏露.淺談我國保險中介人的現(xiàn)狀及發(fā)展.前沿，2001，（1）.

第2篇：保險經(jīng)紀(jì)前景范文

現(xiàn)今生活中，食品安全問題越發(fā)受到人們的關(guān)注。作為養(yǎng)生食品的首選，有機食品(OrganicFood)也稱作生態(tài)或生物食品，是國際上對無污染天然食品較為統(tǒng)一的提法，通常來自于有機的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)體系，根據(jù)國際上相應(yīng)的有機農(nóng)業(yè)生產(chǎn)要求及標(biāo)準(zhǔn)生產(chǎn)加工的。吃有機雜糧，成為一種新的養(yǎng)生追求，一套好的包裝設(shè)計不僅能襯托出這種養(yǎng)生的新理念，也能襯托出食品價值，滿足消費者的審美需求。在國外，綠色包裝成為當(dāng)今食品類包裝設(shè)計的首選。首先在色彩運用上，市場調(diào)研發(fā)現(xiàn)進口有機食品的包裝，均有明顯的色彩傾向，藍、白、綠、黃、橙、棕最為普遍，簡化產(chǎn)品用色的數(shù)量，達到用色少而不單調(diào)，用色多卻不雜亂的境界；字體種類的選擇取決于所設(shè)計的商品本身，并非一味的把圖片當(dāng)作包裝背景，在字體表現(xiàn)上也存在亮點，為突出產(chǎn)品字體，運用填充、鏤空等手法；材料上的選擇也很有講究，國外研制開發(fā)出許多環(huán)保安全、實用性強的新型食品包裝。舉例來說，"可食包裝紙”選用高麗菜、波斯菜、綠茶等果蔬和酒漿等原料經(jīng)加工制作成為可食性的食品包裝紙，換句話說，這種包裝材料既是新的食品，也可用于包裝，其可循環(huán)性更是值得借鑒的。在國內(nèi)，反映當(dāng)?shù)匚幕厣陌b設(shè)計成為近年來的流行風(fēng)格，不同地區(qū)有不同的地域文化，因此食品包裝呈現(xiàn)多元化的特征。但包裝形式雷同，缺乏創(chuàng)新點和自身特色，大部分企業(yè)往往忽視食品包裝設(shè)計的重要性。例如在谷物包裝中，大多文字、插圖、色彩等都設(shè)計的比較粗糙，不但沒有自己品牌的特色，甚至好幾個企業(yè)都使用一種結(jié)構(gòu)的包裝，使消費者無從下手，更別提希望通過包裝詮釋自己品牌文化意義與傳遞目的了。生產(chǎn)廠家對于包裝材料安全的重視度不足，而消費者在日常選購時更注重食品保質(zhì)期、標(biāo)簽等等，缺少對于包裝安全性的了解，在這方面我們有必要借鑒國外先進的食品包裝理念，對于原材料、輔助材料、生產(chǎn)工藝方面嚴(yán)格的要求。

二、有機食品包裝設(shè)計的發(fā)展趨勢

（一）人性化的設(shè)計理念。

中國是產(chǎn)糧大國，五谷雜糧暢銷國內(nèi)外，有著悠久的歷史。國產(chǎn)雜糧品種全質(zhì)量優(yōu)，但進口雜糧的銷量卻一直很高，這就凸顯出包裝落后這一缺陷。所以為了提高產(chǎn)品銷量，為其進行包裝就是十分重要的，適合的包裝也可以提升產(chǎn)品價值。創(chuàng)新且環(huán)保的設(shè)計是有機食品包裝設(shè)計的關(guān)鍵所在，由于產(chǎn)品自身的特征，必須要實現(xiàn)包裝對人的安全性?？蓪⒓庸ぴ牧蠄D及食品營養(yǎng)價值表融入到包裝中，準(zhǔn)確無誤的將有機這個概念傳遞給消費者；注重細節(jié)設(shè)計和結(jié)構(gòu)上的創(chuàng)新，增加其趣味性，使有機食品有別于傳統(tǒng)食品包裝，從而凸顯其價值；“可視性”和“適量裝”是人性化設(shè)計原則的體現(xiàn)，采用新穎的設(shè)計構(gòu)思，設(shè)計出一套創(chuàng)新、環(huán)保、使用便捷的有機食品包裝。新穎的包裝可供所有消費群體購買，可視性的鏤空包裝滿足了購買者對食品本質(zhì)的好奇，適量裝能有效減少浪費，增加購買次數(shù)，消費者在品味有機食品最新的口感的同時，深切體會到有機食品的健康價值所在。

（二）設(shè)計構(gòu)思。

1.谷物類設(shè)計構(gòu)思。經(jīng)前期市場調(diào)研得知，目前谷物類包裝存在著一定的問題：包裝同質(zhì)化，造型及材料近年來無太大改進，缺乏整體的創(chuàng)新。通過分析消費者在日常食用中所遇到設(shè)計不合理帶來的煩惱，可使用透明長罐裝的設(shè)計新思路，擰蓋封口宜于保存可防潮、防蟲，整個透明長罐讓消費者看清雜糧實質(zhì)和新鮮程度；可選用創(chuàng)新的排版設(shè)計，古時部分些養(yǎng)生經(jīng)是記錄在竹簡上，可以選擇竹簡般豎向排列字體，透露出濃郁的傳統(tǒng)氣息，雜糧又是我國傳統(tǒng)食物，二者結(jié)合體現(xiàn)雜糧的原生態(tài)養(yǎng)生意義。

2.面粉類設(shè)計構(gòu)思。首先是包裝的外觀設(shè)計，都可選擇結(jié)合當(dāng)?shù)匚幕厣彤a(chǎn)品特點，造型力求簡潔、實用、精美，樹立自己的品牌個性。體積上會考慮小體積包裝，達到消費者少量多次的消費需求；其次，色彩是引導(dǎo)消費者購買的主導(dǎo)因素之一，市面上的面粉包裝大多缺乏色彩傾向，甚至只是一個簡單純色麻袋。因此可以選擇逐個包裝，增加包裝的鮮亮度，也能達到視覺上的對比。最后，麻袋包裝在搬運過程中易破損泄漏，所以可以選擇采用多層紙質(zhì)包裝袋。紙袋韌性強結(jié)構(gòu)科學(xué)合理，可以有效吸收糧食中的多余水分，能有效防止糧食受潮；與此同時在搬運途中也不會沾染工作人員的衣物。

3.食用菌及蔬果設(shè)計構(gòu)思。蔬果及食用菌具有保鮮時間短、易損壞的特點，因此告別簡易常見的塑料袋包裝，材料上采用透明環(huán)保密封盒，以達到防潮、防菌、保鮮、延長保質(zhì)期等基本功能。經(jīng)市場調(diào)研，對于要設(shè)計的包裝和消費者喜好有了較清晰的定位，要注重突出鮮面原料本身的特點，色彩上可選擇與食物色調(diào)相符合的圖貼，選擇原材料照片成為包裝圖貼的一部分，讓消費者在享受美味的同時感受到食材的新鮮度，強調(diào)了何為“有機”；并且彩色食材標(biāo)貼和起到保護作用的包裝盒相結(jié)合，吸引消費者對它的興趣，也引起消費者購買欲望。

4.手提袋的設(shè)計構(gòu)思。牛皮紙袋是當(dāng)今主流的手提袋之一，無毒無污染的特性也符合可持續(xù)發(fā)展的環(huán)保理念，上至服裝香水，下至甜品蔬果，無處不在。牛皮紙單在視覺感受上會比普通紙更加牢固環(huán)保，而且便于攜帶；并且它具有抗拉伸、抗收縮的特點，非常適合用作有機食品的包裝，即便與水相遇，也不會潮濕，因為它具有一定的防潮能力，所以更能有效防止因雜糧蔬果吸水而導(dǎo)致袋子損壞的情況出現(xiàn)。小包裝的各種有機食品可放入其中，印有標(biāo)志的封口貼將其封上，快捷環(huán)保便于攜帶。

第3篇：保險經(jīng)紀(jì)前景范文

一、認真收集公司內(nèi)外部審計及各項檢查的結(jié)果。經(jīng)濟責(zé)任審計是一項全面的審計。且有時審計對象的任職期限較長，單靠審計組幾個人在較短時間內(nèi)完成對審計對象經(jīng)濟責(zé)任履行情況的評價存在較大的困難。因此，在審計前及審計過程中要認真收集、審閱前期內(nèi)外部審計及各項檢查的報告及結(jié)論，并對審計及各項檢查結(jié)果進行梳理分析。對在任職期內(nèi)被審計單位發(fā)生重大違規(guī)違紀(jì)事項，遭受外部處罰或給公司帶來重大損失及影響的，可以采取“拿來主義”在審計報告中直接予以反映；對其他與審計對象經(jīng)濟責(zé)任有關(guān)的問題，在審計過程中要予以重點關(guān)注，審查相應(yīng)問題是否得到有效整改，是否重復(fù)發(fā)生。這里需要強調(diào)的是，有效整改指所轄單位均不存在相同問題，如前期審計發(fā)現(xiàn)所轄甲公司存在該問題，此次審計未發(fā)現(xiàn)甲公司繼續(xù)存有該問題，而乙公司存在該問題則應(yīng)認定為該問題沒有得到有效整改。

二、認真審閱黨委會、總經(jīng)理辦公會會議記錄。一般而言，被審計單位所有的重大事項及需要集體研究決定的重大事項，都通過被審計單位黨委會、總經(jīng)理辦公會、司務(wù)會研究決定。通過查閱相關(guān)會議記錄，審計組可以了解審計對象任職期內(nèi)被審計單位的相關(guān)重大事項及決策程序。而這些決策事項絕大多數(shù)都與審計對象的經(jīng)濟責(zé)任直接相關(guān)，認真審閱會議記錄可以起到事半功倍的效果。因此?，F(xiàn)場審計開始后，審計組組長或主審應(yīng)在第一時間取得并認真審閱相關(guān)會議記錄，并據(jù)此及時調(diào)整現(xiàn)場審計的重點及同相關(guān)人員訪談時需要詢問的問題及事項。被審計單位黨委會、總經(jīng)理辦公會涉及被審計單位的秘密，在審閱會議記錄過程中，審計組組長、主審要妥善保管。不能隨意擺放在工作場所；同時，也要恪守職業(yè)道德，不得向他人傳播。

三、綜合運用趨勢分析、對比分析等方法。經(jīng)濟責(zé)任審計是對審計對象任職期間經(jīng)濟責(zé)任的履行情況進行的審計。要對其任職期間被審計單位的經(jīng)營情況進行反映、評價，必須綜合運用趨勢分析、對比分析的方法，即：在審計對象任職期內(nèi)，被審計單位呈現(xiàn)一種什么樣的發(fā)展趨勢，是持續(xù)向好、還是向差，或者存在較大的起伏；好在哪里、差在哪里都需要進行趨勢分析。此外，客觀、全面的評價被審計單位的發(fā)展情況，還要以任職前被審計單位發(fā)展水平、系統(tǒng)平均發(fā)展水平、當(dāng)?shù)貕垭U行業(yè)發(fā)展水平為參照進行對比分析，據(jù)此得出的結(jié)論會更為全面。另外，在分析時要從兩個維度進行分析，不僅要分析發(fā)展速度，還要分析業(yè)務(wù)發(fā)展質(zhì)量，要對被審計單位的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、給付情況以及后續(xù)發(fā)展能力進行深入分析。

四、重視訪談、詢問在經(jīng)濟責(zé)任審計中的作用。由于審計人員相對被審計單位而言是“外部人”，會計報表、業(yè)務(wù)檔案只是記錄了經(jīng)濟事項的結(jié)果，而經(jīng)濟事項的目的、過程及真實情況未必得到如實反映。審計人員要了解經(jīng)濟事項的真實情況，必須訪談、詢問相關(guān)人員。訪談是一門技術(shù)、一門學(xué)問，同誰談、談什么、如何談都暗藏著很多玄機、技巧。訪談時需要注意的幾點：一是訪談要選擇恰當(dāng)?shù)膶徲媽ο蟆＠?，要訪談了解被審計單位車輛的情況，如果找辦公室、財務(wù)部門負責(zé)固定資產(chǎn)管理方面的人員，可能談半天收獲不大，因為他們經(jīng)常面對檢查，如何回答已經(jīng)輕車熟路、了然于胸。而審計人員如果有意無意的同某個司機交談一下可能有意想不到的收獲。二是訪談要有目的及針對性。在訪談前要仔細梳理談什么、如何談，要注意訪談的方式方法。首先，要使訪談對象明白審計是幫助被審計單位解決問題的，是“自己人”：其次，態(tài)度要友善、語氣要舒緩，不能居高臨下。為顯示對訪談對象的尊重，盡可能到其辦公室進行訪談；其三，必要時不妨向訪談對象透露一下審計人員已經(jīng)掌握的信息，以降低其戒備及僥幸心理。三是要做一個有心人。所謂“言者無意，聽著有心”，要善于傾聽，把握細節(jié)。

五、要抓大放小。把握全局。經(jīng)濟責(zé)任審計不同于專項審計，審計對象目前都是單位的負責(zé)人，具有一定的層次。在開展經(jīng)濟責(zé)任審計時要有一定高度，要從全局出發(fā)，不要局限于某一點上；要把握全面，不要局限于細枝末節(jié)。部分審計人員開展經(jīng)濟責(zé)任審計時，采取的是詳細的賬項審計法，大量的翻閱會計憑證，檢查費用支付是否合規(guī)、原始憑證是否齊全，抽調(diào)大量的業(yè)務(wù)檔案檢查業(yè)務(wù)處理的合規(guī)性。這樣的做法帶有一定的局限性：首先，即使翻閱的會計憑證、業(yè)務(wù)檔案再多，也只能是被審計單位所有經(jīng)濟、業(yè)務(wù)事項中的一小部分，據(jù)此得出的審計結(jié)論也只能是以偏概全，存在較大審計風(fēng)險：其次，上述方法檢查出的問題究竟與審計對象經(jīng)濟責(zé)任有多大的關(guān)系值得考慮。如只是相關(guān)人員工作失誤或執(zhí)行的問題，審計對象會對審計結(jié)論不認同；其i，即使審計人員對某筆費用支出的真實性有懷疑，但限于目前的審計手段有限，被審計單位很容易就搪塞過去，審計人員花費半天力氣。最終的審計結(jié)論與事實還未必一致。因此，在開展經(jīng)濟責(zé)任審計時，審計人員不要局限于某一點上，要從全局、從大處人手。如：懷疑被審計單位公雜費有問題，不要局限于兒筆具體的公雜費支出，可以從公雜費的趨勢分析人手，看是否存在異常增長，算一下人均公雜費有多少。審查延壓賠款情況，不必一筆一筆的翻閱相關(guān)賠案，可以利用趨勢分析的方法，對第一季度、第四季度、全年的賠款支出情況進行趨勢分析，在此基礎(chǔ)上找出部分延壓賠款的示例等。

第4篇：保險經(jīng)紀(jì)前景范文

 

關(guān)鍵詞：保險  競爭  規(guī)制  完善

一、我國保險市場開放面臨的規(guī)制挑戰(zhàn)

隨著入世后對入世協(xié)議的逐步落實，我國保險市場將進一步開放，保險規(guī)制也面臨著許多新的挑戰(zhàn)。

1．外國保險公司大量涌入，再保險市場在開放中面臨著最大挑戰(zhàn)。具有雄厚資金實力，先進保險技術(shù)和豐富管理經(jīng)驗的外國保險公司與不成熟的中資保險公司同臺競爭，這無疑會給中資保險公司帶來競爭壓力，并壓縮中資保險業(yè)的生存和發(fā)展空間，保險市場份額將被重新分割。特別是再保險市場，根據(jù)前對外經(jīng)濟與貿(mào)易合作部公布的《中華人民共和國服務(wù)具體承諾減讓表》來看，我國的再保險市場將面臨百分之百的開放，直面國外保險公司的競爭。

2．保險費率趨向市場化，使保險定價越來越細，不良風(fēng)險獲得保險保障的困難越來越大。在一個自由競爭的保險市場上，保險公司所采用的費率結(jié)構(gòu)必須與投保人的風(fēng)險水平相適應(yīng)，至少應(yīng)該接近于其他保險公司所采用的費率結(jié)構(gòu)，這就要求保險公司根據(jù)不同的風(fēng)險分級變量自由定價，否則會失去競爭機會。開放保險市場所帶來的一個不可避免的結(jié)果就是不同風(fēng)險之間價格差異的擴大，保險公司將通過越來越多的風(fēng)險分級變量把投保人根據(jù)其風(fēng)險水平分成許多不同的費率組別，自由定價的政策將迫使保險公司充分利用有關(guān)保單持有人相關(guān)統(tǒng)計信息來確定保單價格，從而使保險市場價格趨于敏感性和多樣化。

3．經(jīng)營費用和人傭金將大幅下降。在所有實施壟斷經(jīng)營、價格控制、卡特爾或缺乏真正競爭的國家，保險公司由于缺乏競爭壓力，其經(jīng)營效率普遍較低，如經(jīng)營管理費用過高，支付給人的傭金遠遠超出必要的水平，而這些經(jīng)營費用水平在完全市場化的競爭中是不可能維持的。隨著我國加入WTO，保險市場不斷開放，國內(nèi)保險公司為了參與競爭，搶占市場，必定采取低費率政策，從而導(dǎo)致承保利潤下降，無力支付高額的費用和傭金。因此，削減經(jīng)營費用、降低人傭金將成為保險公司重要的競爭手段。這必將對目前我國保險經(jīng)營方式和保險市場利益格局產(chǎn)生巨大的沖擊。

4．保險監(jiān)管機構(gòu)壓力增大，監(jiān)管體系將與國際慣例接軌。外資保險公司的進入，使我國保險市場上競爭主體不斷增加，成份愈加復(fù)雜，這將給我國的保險監(jiān)管帶來新的挑戰(zhàn)。根據(jù)WTO確立的國民待遇原則，在對保險市場競爭的規(guī)制上，內(nèi)資與外資保險機構(gòu)在市場準(zhǔn)入和退出、業(yè)務(wù)范圍、經(jīng)營規(guī)則和法律責(zé)任等方面應(yīng)一視同仁，這就要求保險監(jiān)管應(yīng)盡快通過體制和模式的創(chuàng)新以與國際慣例接軌。

二、現(xiàn)行保險市場競爭規(guī)制與WTO法律制度之間的差距

我國保險競爭規(guī)制模式在基本精神、基本原則和相關(guān)規(guī)定等方面，雖然正在努力與WTO法律制度但仍有不符之處，這主要表現(xiàn)在以下三個方面：

其一，過于強調(diào)保險市場的安全和秩序，疏忽其他同樣重要的價值目標(biāo)——自主、效益、公平競爭。盡管WTO法律制度在金融服務(wù)問題上給自由化以相對的保留，但是自由化始終是金融服務(wù)協(xié)議的基本目標(biāo)。然而，我國現(xiàn)有的保險競爭規(guī)制模式在價值目標(biāo)上，強調(diào)國家的管制利益，疏忽了市場主體自主權(quán)益的維護；強調(diào)行政性的強制監(jiān)管，相對忽視保險業(yè)的自律和保險公司的內(nèi)控。

其二，將內(nèi)資保險與外資保險、外國保險區(qū)別對待。為強化外資保險公司的競業(yè)監(jiān)管，我國制訂了《外資保險公司管理條例》等專門性規(guī)章。這些法規(guī)和規(guī)章表明，我國在針對保險市場主體的立法上試圖做到內(nèi)外有別。其實，《保險法》和其他相關(guān)法律的規(guī)定也體現(xiàn)了內(nèi)外資保險公司差別待遇。如《保險法》第7條規(guī)定：“在中華人民共和國境內(nèi)的法人和其他組織需要辦理境內(nèi)保險的，應(yīng)當(dāng)向中華人民共和國境內(nèi)的保險公司投保。”《中外合資經(jīng)營企業(yè)法》中規(guī)定：“合資企業(yè)和各項保險應(yīng)向中國的保險公司投保。”

其三，在保險法制的公開與創(chuàng)制方面，透明度尚有很大差距。透明度原則是世貿(mào)組織的重要原則。這不僅是一項程序性原則，也是一項實體性原則，它體現(xiàn)在世貿(mào)組織上主要協(xié)定、協(xié)議中?！斗?wù)貿(mào)易總協(xié)定》第6、第7條對成員方國內(nèi)法規(guī)創(chuàng)制提出了原則性要求，即對于成員方已經(jīng)承諾開放的服務(wù)部門，其國內(nèi)法律法規(guī)的制定必須遵循合理、客觀和公正、統(tǒng)一的原則。統(tǒng)一性要求在成員領(lǐng)土范圍內(nèi)管理貿(mào)易的有關(guān)法規(guī)不應(yīng)有差別待遇，即中央政府統(tǒng)一頒布有關(guān)政策法規(guī)，地方政府頒布的有關(guān)上述事項的法規(guī)不應(yīng)與中央政府有任何抵觸。但是，中央政府授權(quán)的特別行政區(qū)地方政府除外。公正性和合理性要求成員對法規(guī)的實施實現(xiàn)非歧視原則。

透明度原則要求法律、法規(guī)、規(guī)章的制定、修改、廢止必須及時地公開和通報，并應(yīng)將有關(guān)法令、規(guī)章或行政指令等迅速地報告給服務(wù)貿(mào)易理事會，還應(yīng)建立相應(yīng)的機構(gòu)和機制來確保這種公開和通報的全面與及時。我國現(xiàn)有保險法制的公開，雖有了一定的機制，但是仍然缺乏嚴(yán)格的執(zhí)行和監(jiān)督規(guī)程。特別是監(jiān)管當(dāng)局針對具體問題所做出的、實際具有法律效力的應(yīng)對性答復(fù)和解釋，往往缺乏嚴(yán)格的程序規(guī)范，其透明度難以保證。根據(jù)WTO法律制度的要求，任何成員方認為其他成員方所制定的政策、措施和法規(guī)將影響協(xié)議的實施的，有權(quán)向服務(wù)貿(mào)易理事會報告。這意味著如果我們不迅速改變保險立法的缺乏透明度和統(tǒng)一性的狀況，我國將可能面臨眾多來自WTO成員方保險公司的起訴，從而在國際保險合作和競爭中陷入被動局面。

事實上，我國的保險競爭規(guī)制制度也缺乏透明度。政府對保險業(yè)進行規(guī)制的內(nèi)容、措施、手段和程序缺乏透明度。誠然，在我國現(xiàn)有條件下，要確保透明度原則在保險市場競爭規(guī)制的實踐中得到實現(xiàn)，還有一定困難。原因主要在于：首先，我國的信息公開制度雖然開始建立并受到普遍關(guān)注，但由于認識的偏差、物質(zhì)基礎(chǔ)的缺乏及體制的障礙，我國的信息公開，無論從內(nèi)容、范圍還是從形式和程度上都還遠不能滿足WTO的需求，甚至被認為是貿(mào)易上缺乏透明度的國家。其次，部門立法制約了國家法律體系的科學(xué)和統(tǒng)一。我國的保險法制的草擬和創(chuàng)制者大多是由政府職能部門——中國保監(jiān)會來充任。由于政府職能部門存在著明顯的行政目標(biāo)、法律、法規(guī)和規(guī)章的草擬創(chuàng)制必然會滲透其主體利益色彩。這勢必會影響保險法制的合理、公正和統(tǒng)一，從而在實質(zhì)上違背透明度原則。

三、完善我國保險市場競爭規(guī)制的對策

第5篇：保險經(jīng)紀(jì)前景范文

【關(guān)鍵詞】農(nóng)業(yè)；耕作技術(shù)；農(nóng)田保護；策略

農(nóng)業(yè)是我國三大產(chǎn)業(yè)中的基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟對國民經(jīng)濟效益增長起到了巨大的推動作用。在農(nóng)業(yè)經(jīng)濟不斷發(fā)展的同時，人們對于農(nóng)業(yè)種植生產(chǎn)技術(shù)的改良更新更為關(guān)注?；?、農(nóng)藥及除草劑等農(nóng)業(yè)化學(xué)品的大量投入、土壤機械化作業(yè)強度的不斷提高、作物耐肥品種的推陳出新以及栽培技術(shù)的不斷創(chuàng)新, 標(biāo)志著現(xiàn)代農(nóng)業(yè)耕作技術(shù)時代的來臨。現(xiàn)代耕作技術(shù)的推廣既推動了農(nóng)產(chǎn)品單位面積產(chǎn)量的大量提高，又帶來了環(huán)境污染等嚴(yán)重的生態(tài)問題。長期以來, 化肥、農(nóng)藥、除草劑等農(nóng)業(yè)化學(xué)品的大量施用導(dǎo)致的地表水及地下水的大面積污染，作物的抗逆性下降, 農(nóng)產(chǎn)品的品質(zhì)降低；土壤酸化、板結(jié)、土壤的滲透能力降低, 致使土壤的生產(chǎn)能力下降，等等。這些危害對農(nóng)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展構(gòu)成了威脅。那么，在現(xiàn)代耕作技術(shù)背景下的農(nóng)田如何得到有效保護呢？筆者經(jīng)過多年的實踐得出，可采取以下保護性耕作措施確保農(nóng)田得到科學(xué)保護，農(nóng)業(yè)可持續(xù)發(fā)展。

1.積極推廣保護性耕作栽培技術(shù)

保護性耕作是現(xiàn)代農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的新技術(shù)，將其用于農(nóng)作物種植中意義重大。保護性耕作栽培技術(shù)的核心是少耕、免耕技術(shù)及作物殘茬覆蓋技術(shù)。這種耕作栽培技術(shù)不僅可以降低生產(chǎn)成本, 而且可以提高土壤有機質(zhì)含量, 增加土壤水穩(wěn)性團粒結(jié)構(gòu)的數(shù)量, 提高土壤的滲水性, 減少雨季的地表徑流, 提高土壤抗水蝕及風(fēng)蝕的能力, 增加土壤的蓄水量, 提高水分利用率, 全方位培肥地力, 從而有效地提高土壤的生產(chǎn)能力。

1.1大力推行免耕技術(shù)

免耕技術(shù)是一項高效低耗的先進農(nóng)業(yè)生產(chǎn)技術(shù), 它不僅適合于水澆地, 更適合于旱地。近幾年，我縣在響灘、西興、白衣三個片區(qū)的13個鄉(xiāng)鎮(zhèn)12萬畝耕地上推廣了免耕種植技術(shù)后，糧食單產(chǎn)量比非免耕區(qū)域?qū)崿F(xiàn)增產(chǎn)，更為明顯的土壤結(jié)構(gòu)明顯改善，松軟、肥沃程度大幅度提高。實踐證明，該技術(shù)的推廣不但有利于農(nóng)業(yè)的節(jié)本增效，還能促進農(nóng)業(yè)可持續(xù)發(fā)展。

1.2大力推行作物殘茬覆蓋技術(shù)

作物秸稈和殘茬覆蓋技術(shù)其核心就是要推行作物秸稈和殘茬直接還田作肥。我們在實際技術(shù)指導(dǎo)中，引導(dǎo)農(nóng)戶拋棄過去焚燒作物秸稈的傳統(tǒng)做法，在前茬作物收獲后，把作物秸稈直接用作后茬作物的基肥，或在作物收割時留適當(dāng)?shù)母卟?，待下茬作物出苗后，用鋤頭等工具滅茬，使根茬散鋪于土壤表面。

這些新型耕作栽培技術(shù)的大面積推廣應(yīng)用，不僅有效地解決了長期以來的水土流失問題, 而且使土壤不斷培肥, 土地的生產(chǎn)能力不斷提高, 為農(nóng)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展打下了良好的基礎(chǔ)。

2.改進施肥方式，推行科學(xué)施肥

合理施肥是實現(xiàn)高產(chǎn)、穩(wěn)產(chǎn)、低成本，環(huán)保的一個重要措施，包含施肥量及施肥時期兩方面的內(nèi)容。實際上，許多農(nóng)民群眾為方便起見, 將全部或大部分氮肥在播種前或播種時做基肥一次施入, 造成肥料的浪費和地下水的污染。這種傳統(tǒng)的施肥方式既不利于提高肥效, 降低生產(chǎn)成本, 也不利于環(huán)境保護及農(nóng)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。因此，我們在實際技術(shù)指導(dǎo)中，引導(dǎo)農(nóng)民做到“因土施磷、看地定量；根據(jù)各類作物需肥要求，合理施用；掌握關(guān)鍵、適期施氮；深施肥料、保肥增效”。著重讓農(nóng)民認識到有機肥與無機肥配合施用的巨大好處，特別是有機肥料中含有大量的有機質(zhì)，經(jīng)微生物作用，形成腐殖質(zhì)，能改良土壤結(jié)構(gòu)，使其疏松綿軟，透氣良好，這不僅有利于作物根系的生長發(fā)育，而且有助于提高土壤保水、保肥能力。合理施肥不僅可以提高肥料利用效率, 而且可以減少因施肥不當(dāng)而造成的環(huán)境污染。

3.推廣現(xiàn)代節(jié)水灌溉技術(shù)

3.1革新地面灌水技術(shù)

改傳統(tǒng)的大田作物大水漫灌大水漫灌為溝內(nèi)滲灌。這種灌溉方式不僅浪費水資源, 破壞土壤結(jié)構(gòu), 而且也是造成農(nóng)業(yè)化學(xué)污染的重要原因。而改大水漫灌為小水溝內(nèi)滲灌不僅可節(jié)水30%以上, 而且可以降低田間濕度, 提高作物的抗倒伏及抗病能力, 從而減少殺菌劑及殺蟲劑的使用量, 有利于環(huán)境保護。此外, 改大水漫灌為小水溝內(nèi)滲灌, 不僅便于澆水管理, 而且使灌溉水與土壤的接觸面積減少了60%, 從而減少了水蝕, 保護了土壤。

3.2推廣非充分灌溉技術(shù)

植物的根系在受到水分脅迫時會產(chǎn)生化學(xué)信號并輸送到葉片, 葉片在感知根系受到水分脅迫的信號后會降低氣孔開度或關(guān)閉氣孔，從而減少水分消耗。根據(jù)這一原理建立起來的非充分灌溉技術(shù)是農(nóng)業(yè)節(jié)水領(lǐng)域的一項新興技術(shù)。

于振文等專家( 2001) 對高產(chǎn)小麥高效灌溉技術(shù)及其生理基礎(chǔ)進行研究后認為, 在底墑充足的情況下, 小麥生育前、中期適度灌溉, 在保證適宜畝穗數(shù)和幼穗正常發(fā)育的前提下，適當(dāng)抑制營養(yǎng)生長；后期補充灌溉，延緩根系及功能葉片的衰老， 保證穗粒數(shù)和粒重。這樣, 就可以將傳統(tǒng)的3～5水減少為1～2 水, 從而使灌水效益顯著提高。

4.推廣有機農(nóng)業(yè)生產(chǎn)技術(shù)

有機農(nóng)業(yè)與現(xiàn)代化學(xué)農(nóng)業(yè)的本質(zhì)區(qū)別在于, 現(xiàn)代化學(xué)農(nóng)業(yè)栽培管理直接目標(biāo)是作物, 如使用化學(xué)肥料的直接目的是為了滿足作物生長發(fā)育的需要; 而有機農(nóng)業(yè)栽培管理的直接目標(biāo)是土壤, 栽培管理的直接目的是為了滿足土壤生物( 土壤動物及土壤微生物等) 的需要, 通過土壤生物的活動達到創(chuàng)造健康土壤環(huán)境的目的。

由于有機農(nóng)業(yè)不施用化肥、農(nóng)藥、殺蟲劑等人工合成的化學(xué)物質(zhì), 不僅大大減少了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動對地表水及地下水的污染, 而且消除了這些農(nóng)業(yè)化學(xué)品工業(yè)生產(chǎn)過程中的能源消耗及其引發(fā)的大氣污染。農(nóng)產(chǎn)品的農(nóng)業(yè)化學(xué)殘留明顯減少, 品質(zhì)顯著改善, 口味更佳，確保了土地的可持續(xù)利用。

5.有限使用機械耕作技術(shù)

第6篇：保險經(jīng)紀(jì)前景范文

【關(guān)鍵詞】保險公司 醫(yī)療機構(gòu) 兼營

一、三大現(xiàn)狀

（1）商業(yè)醫(yī)療保險。在我國，商業(yè)醫(yī)療保險雖有著廣泛的發(fā)展但仍處于初級階段，市場呈現(xiàn)出 “供不應(yīng)求”現(xiàn)象。大部分壽險公司對商業(yè)醫(yī)療保險經(jīng)營采取“敲門磚”策略，擴大客戶積累，提升總保費。這樣，就會忽視醫(yī)療保險自身的風(fēng)險特點和管理規(guī)律，削弱對風(fēng)險的控制能力，導(dǎo)致賠付率一直居高不下。

（2）醫(yī)療機構(gòu)。雖然國內(nèi)的醫(yī)療機構(gòu)與服務(wù)增多。但醫(yī)療資源分配的不均成了一個難題。有的醫(yī)院為了追求經(jīng)濟效益，誘導(dǎo)患者進行各方面的檢查，以藥養(yǎng)醫(yī)等現(xiàn)象層出不窮。然而，保險公司對醫(yī)院缺乏有效的投訴管制渠道，除了依靠醫(yī)生提高自身的職業(yè)道德外，似乎也沒有更好的辦法。

（3）投保人。投保商業(yè)醫(yī)療保險的投保人可分為兩類：一是真正需要醫(yī)療保險的人；二是為了牟取個人利益投保的人。第一類一般都不具備一些防范保險意識。對過度醫(yī)療也是無能為力，當(dāng)出現(xiàn)問題時就會導(dǎo)致理賠糾紛。第二類試圖抱著僥幸心理，進行保險欺詐，導(dǎo)致保險公司對投保方的逆選擇和道德風(fēng)險很難控制，損害其利益。

從以上來看，我國在這方面上存在許多問題。下面來看看國外保險公司的做法。

二、美國管理式醫(yī)療保險

（1）管理式醫(yī)療保險。管理式醫(yī)療保險是指把提供醫(yī)療服務(wù)與提供醫(yī)療服務(wù)所需資金結(jié)合起來，通過保險機構(gòu)與醫(yī)療服務(wù)提供者達成的協(xié)議向投保者提供醫(yī)療服務(wù)的系統(tǒng)。其核心就是保險與醫(yī)療服務(wù)提供者成為利益共同體，運用這種模式有效地控制風(fēng)險，降低費用。

（2）美國管理式醫(yī)療保險的優(yōu)勢。目前傳統(tǒng)的買單式醫(yī)療保險模式對逆選擇和道德風(fēng)險缺乏有效的控制，繼而導(dǎo)致醫(yī)療費用的飛速增長。美國的管理式醫(yī)療保險與傳統(tǒng)補償式健康保險比較如下：

美國管理式醫(yī)療保險在這種模式中融合了保險和醫(yī)療兩個功能，實現(xiàn)了對醫(yī)療費用、質(zhì)量的控制，改變了對醫(yī)療提供者的激勵等。但我國在借鑒時應(yīng)取其精華，棄其糟粕。

三、我國保險公司兼營醫(yī)療機構(gòu)前景分析

（一）必要性

（1）醫(yī)療費用給付額增高。從反面看，每年保險公司對醫(yī)療費用的給付在不斷增加，保險公司急需采取措施對醫(yī)療費用進行控制。從正面看，我國人口老齡化不斷加重，醫(yī)院就業(yè)壓力和醫(yī)療資源急需調(diào)整。在一定程度來講，商業(yè)醫(yī)療保險市場潛力巨大。

（2）醫(yī)療機構(gòu)屬保險活動一部分。醫(yī)院，是實行客戶健康的保障、投保體檢與住院理賠的重要環(huán)節(jié)。如果保險公司一方面提供保險產(chǎn)品，另一方面又對風(fēng)險不進行控制，始終依賴于第三方機構(gòu)，這種無形的合作關(guān)系很難實現(xiàn)長期無縫對接，對保險公司管理醫(yī)療服務(wù)的質(zhì)量與成本不利。

（二）可行性

（1）政策支持。2010年2月11日，國務(wù)院了《關(guān)于公立醫(yī)院改革試點的指導(dǎo)意見》，明確支持鼓勵保險公司探索投資醫(yī)療機構(gòu)，此舉有利于化解目前保險公司與醫(yī)療機構(gòu)由于利益分割導(dǎo)致合作流于形式的問題。

（2）對養(yǎng)老需求的增加。人口老齡化日益嚴(yán)重，未富先老的局面也是常見。為滿足老年人的需求，養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)將會不斷發(fā)展，其中醫(yī)療保健機構(gòu)將是這計劃中必不可少的。保險兼營醫(yī)療機構(gòu)，形成全方位的醫(yī)療保健機構(gòu)將是一塊需做好的“蛋糕”。

（三）兼營弊端

（1）成本投入大。兼營應(yīng)考慮到成本。雖然我國保險公司的業(yè)務(wù)能力逐漸加強，資產(chǎn)規(guī)模逐漸壯大，可若沒有足夠的資金支持與政府的協(xié)助，不能保證兼營后的壓力。

（2）就醫(yī)地點選擇過于狹窄。一般設(shè)立定點醫(yī)院后，被保險人只能按合同上的要求去指定醫(yī)院就診，限制了被保險人選擇更好的醫(yī)療機構(gòu)。造成了醫(yī)療資源過度集中，易產(chǎn)生行業(yè)矛盾。

（3）專業(yè)知識限制。保險公司兼營醫(yī)療機構(gòu)屬于跨行業(yè)兼營，專業(yè)知識要求因此居高。人力資源成本和管理成本的增加也是一大困難。

四、保險公司兼營醫(yī)療機構(gòu)發(fā)展建議

（1）健全法律法規(guī)。 據(jù)數(shù)據(jù)顯示，我國中醫(yī)類醫(yī)院虧損高達-21%，?？祁愥t(yī)院為-17.9%，綜合型醫(yī)院為-13.2%，這可能也是保險公司不敢兼營醫(yī)療機構(gòu)的一個原因。因此，要盡快確定我國醫(yī)改方向和政策。另外，也應(yīng)健全《保險法》等相關(guān)法律，實現(xiàn)法律予以保障，政府予以支持的可觀局面。

（2）確立合作互信關(guān)系。借鑒美國的模式，保險公司投資兼營醫(yī)療機構(gòu)，與醫(yī)療機構(gòu)建立夯實的互信關(guān)系尤為重要。這樣，保險公司才能通過投資實現(xiàn)與醫(yī)療機構(gòu)的較強戰(zhàn)略化合作，建立風(fēng)險共擔(dān)、利益共享的機制。

第7篇：保險經(jīng)紀(jì)前景范文

一、引言:難以轉(zhuǎn)化的有效需求

2007年中央財政扶持的政策性農(nóng)業(yè)保險出臺之前，農(nóng)業(yè)保險一直以商業(yè)化模式運營，政府力量介入不足。在這種模式下，出現(xiàn)了農(nóng)戶不愿參保，保險公司不愿承保，農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)萎縮的現(xiàn)象。其原因在于農(nóng)業(yè)保險高損失率、高費用率和高保費的特點決定了其不適合采取完全的商業(yè)化方式運作，而需要政府的財政扶持［7］。2007年開始實施的農(nóng)業(yè)保險中央財政補貼政策，迅速促進了各地農(nóng)業(yè)保險的快速發(fā)展，三年后的2009年全國農(nóng)業(yè)保險費收入達到了133．9億元，比補貼政策實施前的2006年8．48億元高出了10多倍。然而，最近兩年農(nóng)業(yè)保險費收入?yún)s再難以快速增長，2010、2011年的農(nóng)業(yè)保險費一直停留在135億元左右。目前來看，財政補貼對農(nóng)業(yè)保險的拉動作用在短期內(nèi)是明顯的，但其可持續(xù)性卻遇到了障礙。一個有趣的現(xiàn)象是，即使政府對保費補貼比例達到80%，依然有部分農(nóng)戶不愿參保，如洛陽市小麥保險財政補貼試點工作。［6］這一現(xiàn)象凸顯了中國農(nóng)業(yè)保險運行中的尷尬:農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險的潛在需求難以轉(zhuǎn)化為有效需求。理論上，強制參保或在財政補貼保費的前提下，可以將農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險的潛在需求轉(zhuǎn)化為有效需求;實踐中，中國農(nóng)業(yè)保險采取了自愿參保的實施方式，高補貼也難以喚起部分農(nóng)民的投保意愿。理論與實踐的相悖反映了農(nóng)業(yè)保險所嵌入的制度環(huán)境對其發(fā)展的不利影響。

二、研究視角:制度嵌入性

嵌入性是經(jīng)濟社會學(xué)的一個核心概念，美國學(xué)者格拉維諾特1985年將之具體化，認為經(jīng)濟活動嵌入于社會關(guān)系網(wǎng)絡(luò)，并強調(diào)具體的個體關(guān)系和此種關(guān)系的網(wǎng)絡(luò)在產(chǎn)生信任上的作用即信任來源于社會網(wǎng)絡(luò)，而人類的經(jīng)濟行為嵌入于社會網(wǎng)絡(luò)的信任結(jié)構(gòu)之中。［15］嵌入性分為結(jié)構(gòu)嵌入性、認知嵌入性、文化嵌入性和政治嵌入性。結(jié)構(gòu)嵌入性即格拉維諾特論述的嵌入性概念;認知嵌入性、文化嵌入性和政治嵌入性分別指行為主體在社會活動中受其固有思維方式等認知方式影響，受其習(xí)俗、宗教和價值觀等文化因素制約，受所處政治體制、權(quán)力分配等政治因素限制。此后，嵌入性被應(yīng)用到經(jīng)濟社會學(xué)、社會資本、網(wǎng)絡(luò)組織等多個領(lǐng)域的研究之中。20世紀(jì)七八十年代興起的新制度主義就是在此背景下產(chǎn)生的，它揭示了制度及其嵌入性在經(jīng)濟活動中的重要性，認為在研究經(jīng)濟活動時，不僅要分析規(guī)范這一經(jīng)濟活動的制度，還應(yīng)分析該制度是如何在更大的制度環(huán)境中運行的。新制度主義在發(fā)展過程中，逐漸形成了社會學(xué)制度主義、歷史制度主義和理性選擇制度主義三個流派。本文主要借鑒社會學(xué)制度主義和歷史制度主義的分析方法。社會學(xué)制度主義強調(diào)制度嵌入的重要性，認為市場經(jīng)濟中的社會生產(chǎn)體制因嵌入于更大的社會制度、經(jīng)濟制度、政體和文化中而呈現(xiàn)出差異。［3］其研究的重點是探討制度的運作如何嵌入于更大的制度環(huán)境中，在方法論上偏向整體主義，認為制度嵌入的環(huán)境是一個多種因素相互交織的、復(fù)雜的、整體性的構(gòu)造。社會學(xué)制度主義的研究方法考慮全面，但容易陷入方法論整體性的陷阱。歷史制度主義在制度嵌入方面的研究主要強調(diào)制度的關(guān)聯(lián)性，將制度界定為嵌入政體或政治經(jīng)濟組織結(jié)構(gòu)中的正式或非正式的程序、規(guī)則、規(guī)范和慣例。其研究思路偏向變量之間的動態(tài)關(guān)系，在確定了因變量后，截取一定歷史時期內(nèi)的制度因素作為自變量，探討制度因素的相互變動如何影響因變量。制度因素在這里被看作是歷史景觀中推動著歷史沿著某一路徑發(fā)展的相對穩(wěn)定和最為核心的因素之一［2］。

三、政策性農(nóng)業(yè)保險的嵌入環(huán)境及其隱憂分析

(一)政策性農(nóng)業(yè)保險嵌入于追求自身利益的地方政府行為模式

政策性農(nóng)業(yè)保險由中央財政和地方財政共同支持，省市政府組織領(lǐng)導(dǎo)、統(tǒng)一制定辦法，縣鄉(xiāng)政府具體實施推動，商業(yè)保險公司負責(zé)業(yè)務(wù)經(jīng)營。很顯然，地方政府是政策性農(nóng)業(yè)保險的最重要推動者，其支持力度大小是農(nóng)險能否持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵。新制度主義認為，地方政府也是具有自身利益的行為主體，其行為具有自主性，受制于自身經(jīng)濟、政治利益的追逐［5］。

1．地方政府推動政策性農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)濟成本與收益分析

分稅制改革后，中央和地方的財政分配關(guān)系呈現(xiàn)出財權(quán)上繳、事權(quán)下沉的特點。財權(quán)方面，全國稅種被劃分為中央稅、地方稅和共享稅。其中，稅收規(guī)模最大的企業(yè)增值稅被劃為共享稅，中央和地方分別占75%和25%，而所有企業(yè)的消費稅都被劃分為中央稅［11］。通過這一劃分，在稅收初次分配上中央財政收入遠高于地方財政。另外，分稅制僅規(guī)定了中央政府和省政府的財政劃分辦法，而沒有規(guī)定省級以下的財政劃分。因此，各省政府可以自主決定本省各級政府的財政劃分，造成了地方政府財權(quán)的層層上繳;而與此同時，事權(quán)卻沒有相應(yīng)上移，地方政府依然要承擔(dān)各項事務(wù)的管理職責(zé)，在政府收支上表現(xiàn)為地方收入銳減、支出上漲。

對于地方財政缺口，上級政府通過稅收的再分配予以彌補，最常見的再分配方式是稅收返還和轉(zhuǎn)移支付制度。這一稅收分配方式使地方政府產(chǎn)生了對中央財政的依賴，特別是在稅費改革后，地方政府的收費權(quán)益大大消減，其收入越來越依靠上級政府的轉(zhuǎn)移支付補助。這種轉(zhuǎn)移支付包括專項補助、稅收返還補助、其他補助等，地方政府對中央財政的依賴使“跑項目”(即所謂“跑部錢進”)成為地方財政收入一項重要來源［12］?？傮w來看，財權(quán)上繳、事權(quán)下沉改變了地方政府行為模式，獲取可支配的資金流成為了地方政府執(zhí)行政策的激勵力量。

然而，地方政府推動政策性農(nóng)業(yè)保險難以獲取可支配的資金流，反而要承擔(dān)一定的經(jīng)濟成本。其一，根據(jù)政策性農(nóng)業(yè)保險補貼方案，地方財政應(yīng)對農(nóng)業(yè)保險進行配套的保費補貼，即地方政府推動政策性農(nóng)業(yè)保險會有一筆直接資金流出。其二，盡管政策性農(nóng)業(yè)保險有中央財政支持，但其具體事宜由地方政府負責(zé)，即地方政府需要承擔(dān)制度的建設(shè)成本和運行費用。如安徽省政府規(guī)定，農(nóng)業(yè)保險推廣、宣傳和培訓(xùn)等方面發(fā)生的費用不得在保費補貼資金中列支，縣、鄉(xiāng)(鎮(zhèn))政府以及財政、農(nóng)業(yè)等部門履行引導(dǎo)支持、組織推動、協(xié)作辦理等職責(zé)而發(fā)生的費用，由同級財政預(yù)算安排［1］。最后，政策性農(nóng)業(yè)保險的保費資金實行專項管理，任何部門、單位和個人不得挪用、擠占、轉(zhuǎn)移，因此農(nóng)業(yè)保險基金也不可能成為地方政府的建設(shè)資金來源。特別地，某些地方特色農(nóng)業(yè)(如葡萄種植)的保險費補貼未納入中央財政補貼范圍，這部分的補貼完全由地方財政承擔(dān)。上述問題對不容樂觀的地方政府財政能力提出了挑戰(zhàn)。一方面，分稅制改革后，地方財政日益入不敷出，財政自給系數(shù)已由2000年的60%降到目前的50%左右(見表1)。盡管一些地方政府可以通過預(yù)算外收入(如土地轉(zhuǎn)讓收入)彌補財政不足，但土地財政不會必然促進地方政府將收入大量用于公共建設(shè)和農(nóng)業(yè)保險費補貼，且這種收入方式也是不可持續(xù)的。另一方面，據(jù)審計署披露，截至2010年底，全國地方政府性債務(wù)余額高達10萬億元，全國共有19．9%的市級政府和3．56%的縣級政府負有償還責(zé)任債務(wù)的債務(wù)率高于100%，這給地方財政造成了巨大壓力［10］。因此，依賴財政補貼的政策性農(nóng)業(yè)保險在地方政府的財政支持能力上遲早可能出現(xiàn)問題，這將使制度的長遠發(fā)展存在隱憂。

當(dāng)然，地方政府推動政策性農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展也能獲取一定的經(jīng)濟社會收益，主要體現(xiàn)在獲取中央補貼資金、節(jié)省救災(zāi)資金和實現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險的正外部性。盡管相關(guān)政策規(guī)定中央補貼資金是專項資金，任何單位不得挪用，但在實踐中，仍有一些地方政府會采取非正規(guī)手段套取中央補貼資金，并挪作他用，以解決地方財政資金的不足。節(jié)省救災(zāi)資金，是指參保農(nóng)戶在發(fā)生風(fēng)險事故時會得到保險賠付，這減輕了地方政府救災(zāi)資金的支出。農(nóng)業(yè)保險的正外部性，是指農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展會帶來農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)量供給的增加和市場價格的穩(wěn)定，從而給整個社會帶來了福利增長［1］。

2．地方政府推動政策性農(nóng)業(yè)保險的政治收益分析

在現(xiàn)行的組織人事管理體系中，中央和上級分別掌握著地方和下級部門的人事考核及任免權(quán)。因此，服從上級安排、完成上級任務(wù)是下級官員獲得晉升的保證。而上級對下級的政績考核方式通常是將任務(wù)或指標(biāo)層層分解，根據(jù)完成情況進行獎懲，這種考核的體系比較復(fù)雜，考核指標(biāo)繁多，且權(quán)重不同。［6］一般來說，指標(biāo)可以分為關(guān)鍵指標(biāo)、優(yōu)先指標(biāo)、硬指標(biāo)和軟指標(biāo)等。關(guān)鍵指標(biāo)實行一票否決制，如地方政府出現(xiàn)民眾越級上訪事件則其考核失敗，優(yōu)先指標(biāo)包括維護社會秩序等，硬指標(biāo)通常指經(jīng)濟方面的任務(wù)，軟指標(biāo)通常與社會事業(yè)相關(guān)。其中，優(yōu)先指標(biāo)和硬指標(biāo)往往成為地方政府關(guān)注的焦點。如根據(jù)周飛舟對福建及重慶一些縣鄉(xiāng)的調(diào)研，招商引資和財政收入是諸指標(biāo)中最重要的部分。［12］這一政績考核機制使地方政府官員專注于完成上級任務(wù)及硬指標(biāo)以獲得政績，一旦上級對某項政策不再關(guān)注或上級所指派的事務(wù)在考核體系中不重要，地方政府執(zhí)行這些政策的動力就會不足，政策實施就會打折扣?？傊?，地方政府及其官員是具有自身利益的行為主體，其在執(zhí)行政策時會考慮能帶來的政治收益，包括政治晉升和表彰的機會等。當(dāng)前，部分地方政府將政策性農(nóng)業(yè)保險納入了政績考核體系，但其在整個考核體系中所占權(quán)重并不高。

以安徽省為例，根據(jù)《安徽省2011年度民生工程考核辦法》，政策性農(nóng)業(yè)保險占績效考核的比重為3%，省政府對于工作成績突出的市、縣(區(qū))給予表彰，并適當(dāng)獎勵工作經(jīng)費。①在安徽省的一些基層政府，地方官員推動政策性農(nóng)業(yè)保險的政治收益通常也只是類似的表彰及一些工作經(jīng)費獎勵，如潛山縣對政策性農(nóng)業(yè)保險推廣先進單位的獎勵為通報表彰及1000～3000元的工作經(jīng)費獎勵。②總體來看，地方政府推動政策性農(nóng)業(yè)保險的政治收益多為精神獎勵(通報表彰等)，政治晉升和實際物質(zhì)獎勵較少，即相關(guān)的政治收益有限。在地方管理的壓力型體制下，地方政府可能會在短期內(nèi)推動政策性農(nóng)業(yè)保險，但從長遠看，一旦上級政府施加的壓力消失，推動農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的外在動力就會減弱，從而政策性農(nóng)業(yè)保險的可持續(xù)性得不到保證。此外，上級政府的壓力可能會使地方政府在執(zhí)行農(nóng)業(yè)保險發(fā)展政策時采取非正規(guī)手段完成上級指派的指標(biāo)，如地方政府為保證農(nóng)險覆蓋面和承保率，可能會強制農(nóng)戶參?；蛱孓r(nóng)戶代為投保(在發(fā)生災(zāi)害時也代為索賠、領(lǐng)取賠款，如此可能出現(xiàn)截留賠款的現(xiàn)象)。因此，從長遠來看，地方政府是缺乏執(zhí)行政策性農(nóng)業(yè)保險的政治基礎(chǔ)和內(nèi)在激勵機制的。

(二)政策性農(nóng)業(yè)保險嵌入于生產(chǎn)方式不斷變遷的農(nóng)村經(jīng)濟結(jié)構(gòu)

20世紀(jì)90年代以來，農(nóng)村經(jīng)濟結(jié)構(gòu)處于不斷變遷中。城鎮(zhèn)化的推進和農(nóng)村勞動力的輸出，使依托于的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式不斷發(fā)生變化。外出務(wù)工相對于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的收入優(yōu)勢，形成了對農(nóng)村勞動力放棄農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的激勵，不可逆轉(zhuǎn)的城鎮(zhèn)化進程沖擊著原有的土地經(jīng)營制度，而入世帶來的全球化競爭使小農(nóng)生產(chǎn)更加難以適應(yīng)。農(nóng)村就業(yè)結(jié)構(gòu)和生產(chǎn)方式的變遷，帶來了農(nóng)業(yè)保險需求的變化。部分外出務(wù)工農(nóng)民放棄了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，其對農(nóng)業(yè)保險并無需求;一些僅在部分時間從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的兼業(yè)農(nóng)民，對農(nóng)業(yè)保險的需求并不迫切。［8］由于小農(nóng)生產(chǎn)的低效及農(nóng)業(yè)收入在農(nóng)戶家庭收入中的比重不斷下降，農(nóng)戶參保的積極性并不高。庹國柱等在廣東、上海等農(nóng)村經(jīng)濟比較發(fā)達、農(nóng)民收入比較高的地區(qū)的調(diào)查顯示，農(nóng)業(yè)收益在農(nóng)戶收入中的比重不斷下降，農(nóng)戶收入增長中的大部分來自鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)所得，即使發(fā)生災(zāi)害，農(nóng)戶的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營和家庭生活也不會遭受嚴(yán)重困難［7］。很顯然，這些人很難成為政策性農(nóng)業(yè)保險的可持續(xù)的保障對象。與此同時，工業(yè)化城市化的發(fā)展及農(nóng)村勞動力的轉(zhuǎn)移，使農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)和產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營在農(nóng)村中興起，并得到各級政府的認可。2008年底，全國各類農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化組織總數(shù)達20．15萬個，專業(yè)村達45650個。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營組織帶動農(nóng)民9808萬戶(當(dāng)年鄉(xiāng)村總戶數(shù)為2．57億戶)，2000年～2008年間農(nóng)民參與產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營增收幅度達年均10%左右，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營成為農(nóng)業(yè)經(jīng)營性收入增長的重要渠道。①相比于分散、低效的小農(nóng)經(jīng)營，產(chǎn)業(yè)化組織在農(nóng)業(yè)保險的投保意愿與繳費能力上都更勝一籌。安徽等地的調(diào)查顯示，在一些遭過災(zāi)和產(chǎn)業(yè)化程度較高的地方，農(nóng)戶投保積極性更高。即使在財政補貼試點尚未啟動的2005年，安徽省農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)參保率即達69．14%，并帶動了農(nóng)戶投保。②可喜的是，近年來，越來越多的省市開始重視農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展，由此可能帶來農(nóng)業(yè)保險潛在市場的擴大及投保方式的變革，如吉林省對糧食基地縣的玉米、水稻和大豆實行統(tǒng)保，湖南省的大型農(nóng)場和龍頭企業(yè)發(fā)揮帶動作用，組織農(nóng)戶集體投保。③總之，政策性農(nóng)業(yè)保險嵌入于產(chǎn)業(yè)化和專業(yè)化經(jīng)營興起(同時小農(nóng)生產(chǎn)又普遍存在)、農(nóng)村勞動力外出務(wù)工及城鎮(zhèn)化不斷推進的農(nóng)村經(jīng)濟結(jié)構(gòu)之中，其有效需求呈現(xiàn)出巨大差異性。農(nóng)村經(jīng)濟社會結(jié)構(gòu)的不斷變遷及地區(qū)間變遷的不一致性，容易導(dǎo)致各地政策性農(nóng)業(yè)保險呈現(xiàn)出極具差異性的需求特征和發(fā)展模式，這會導(dǎo)致不同地區(qū)農(nóng)險制度發(fā)展的波動和不穩(wěn)定。

3．政策性農(nóng)業(yè)保險嵌入于信任缺失的農(nóng)村治理結(jié)構(gòu)

中國人的信任多是以血緣姻親關(guān)系和情感兩個因素為基礎(chǔ)的。［4］在社會轉(zhuǎn)型過程中，人與人之間的情感溝通減少，同時受“金錢至上”及西方自由化思想的影響，中國傳統(tǒng)文化中兩個影響信任的重要因素都在逐漸被稀釋。因此，當(dāng)前中國社會普遍出現(xiàn)了信任缺失危機，的急劇增多在一定程度上反映了這一問題的嚴(yán)重性。1993年～2005年間，中國由每年8700件增長到83600件［14］。在農(nóng)村地區(qū)的信任關(guān)系缺失問題上，社會轉(zhuǎn)型仍然是一個不可忽視的社會背景。改革開放后，中國農(nóng)村逐漸由傳統(tǒng)社會轉(zhuǎn)向現(xiàn)代社會。隨著城市化不斷推進，傳統(tǒng)的農(nóng)村邊界被不斷調(diào)整;而計劃生育政策及人口流動使農(nóng)村的家庭模式日益縮小。在這些因素的驅(qū)動下，農(nóng)村中關(guān)系網(wǎng)絡(luò)的密度日益薄弱，人們違反道德的成本不斷下降，農(nóng)村傳統(tǒng)的道德觀、宗族觀等價值認同體系逐漸瓦解。即在社會轉(zhuǎn)型背景下，農(nóng)村中過去被廣泛接受的認同體系逐漸失效，而新的認同體系并未隨著社會轉(zhuǎn)型而建立，如村干部不再具有傳統(tǒng)農(nóng)村中的威望和地位，其在更大程度上被視為下派官員。一些地方政府及官員與民爭利的行為經(jīng)常發(fā)生，這使得一些農(nóng)村基層政府逐漸失去了農(nóng)民的信任;而部分農(nóng)村基層政府在執(zhí)行計劃生育、土地征收及干部選舉等政策時的不當(dāng)行為，更加劇了信任治理危機。農(nóng)業(yè)保險嵌入于信任缺失的農(nóng)村治理結(jié)構(gòu)時，其運行的社會基礎(chǔ)便十分脆弱，其實施方式只能采取自愿性，政府沒有也不能夠在財政補貼保費的基礎(chǔ)上強制農(nóng)戶參保。事實上，即使在官民信任關(guān)系良好的建國初期，強制性的農(nóng)業(yè)保險也引發(fā)了諸多農(nóng)民的不滿與業(yè)務(wù)混亂，農(nóng)業(yè)保險還因此被停辦一年［9］。農(nóng)村中社會信任體系的缺失，不僅表現(xiàn)在農(nóng)戶對基層政府不信任，還表現(xiàn)在對保險公司的不信任。如在安徽省水稻干旱和高溫?zé)岷χ笖?shù)保險的試點地區(qū)，僅有不到20%的被調(diào)查對象信任銷售農(nóng)業(yè)保險的公司，信任的缺失導(dǎo)致大量農(nóng)戶不愿購買農(nóng)業(yè)保險，害怕上當(dāng)受騙［13］。

四、制度環(huán)境重塑:政策性農(nóng)業(yè)保險可持續(xù)發(fā)展的建議

(一)優(yōu)化財政補貼制度，建立長效扶持機制

當(dāng)前財政補貼政策有效促進了農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展，但依然有幾個問題值得注意。其一，中央財政應(yīng)加大投入，以減輕地方政府特別是不發(fā)達地區(qū)地方政府的財政負擔(dān)。同時，財政部門應(yīng)加強對資金流向的監(jiān)管，確保補貼專項資金不被挪用、占用。其二，根據(jù)作物種類、種植規(guī)模、農(nóng)業(yè)風(fēng)險高低等因素，實施差異化補貼政策。從提高農(nóng)業(yè)保險覆蓋面角度出發(fā)，財政補貼的重點應(yīng)偏向?qū)I(yè)化種植、規(guī)?；?jīng)營、高風(fēng)險地區(qū)的農(nóng)戶。其三，增加對保險人承擔(dān)巨災(zāi)風(fēng)險能力的財政支持力度。保險人承保農(nóng)業(yè)保險會面臨巨額賠付的風(fēng)險，從長遠看，分散或降低保險人巨額賠付的風(fēng)險對于農(nóng)業(yè)保險穩(wěn)定發(fā)展是必要的。當(dāng)前急需健全農(nóng)業(yè)再保險體系，建立財政支持的巨災(zāi)風(fēng)險分散機制。

(二)重構(gòu)地方政府激勵機制，改進政績考核體系

如上文所述，獲取政治收益是地方政府推動政策實施的重要激勵因素。而在當(dāng)前的政績考核體系下，地方政府往往關(guān)注招商引資、工業(yè)園區(qū)建設(shè)及財政收入等經(jīng)濟指標(biāo)，而忽視農(nóng)業(yè)發(fā)展、城鄉(xiāng)和諧社會建設(shè)等其他指標(biāo)，這不利于政策性農(nóng)業(yè)保險的長遠發(fā)展。因此，上級政府應(yīng)改進考核體系，加大體現(xiàn)社會經(jīng)濟發(fā)展公平性和平衡性的指標(biāo)在考核體系中的權(quán)重，如農(nóng)民收入的增長、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的穩(wěn)定和城鄉(xiāng)收入差距的縮小等，并將之長期化、制度化。鑒于農(nóng)業(yè)保險對農(nóng)民收入和農(nóng)業(yè)發(fā)展的積極作用，改進政績考核體系有利于從內(nèi)在機制上激勵地方政府持續(xù)推動政策性農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展。

(三)提升農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化程度，發(fā)揮專業(yè)化組織、龍頭企業(yè)參保帶動效應(yīng)

農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化組織經(jīng)營規(guī)模大(大量保險標(biāo)的聚集意味著經(jīng)營風(fēng)險的集中)，經(jīng)營效率高，繳費能力強，容易形成對農(nóng)業(yè)保險的有效需求。但中國大部分地區(qū)的土地經(jīng)營規(guī)模小，種養(yǎng)農(nóng)戶分布零散，生產(chǎn)效率低下，對農(nóng)業(yè)保險的有效需求不足。各級政府應(yīng)根據(jù)市場需求，引導(dǎo)農(nóng)民調(diào)整種養(yǎng)結(jié)構(gòu)，鼓勵承包土地的流動和集中，在產(chǎn)業(yè)化條件成熟的地區(qū)，通過技術(shù)扶持、優(yōu)惠信貸等政策的調(diào)節(jié)作用不斷提升農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化程度。同時，以農(nóng)協(xié)等專業(yè)化組織、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)等為依托，吸引農(nóng)戶參保，發(fā)揮帶動作用。

第8篇：保險經(jīng)紀(jì)前景范文

【關(guān)鍵詞】報紙　媒介經(jīng)營　現(xiàn)狀策略

當(dāng)大眾傳播時代來臨，報紙面臨著新型媒介激烈而又殘酷的競爭，關(guān)注受眾心理、重視經(jīng)濟和社會效益的報紙經(jīng)營在各省市的報刊業(yè)開展得如火如荼。而地處西部的蘭州市的報業(yè)經(jīng)營狀況和西部的整體經(jīng)濟發(fā)展水平一樣。在全國范圍內(nèi)相對比較落后，推動蘭州市的報紙經(jīng)營快速發(fā)展為大勢所趨。

《蘭州晨報》是由甘肅日報社主辦的面向都市讀者的都市報，發(fā)行網(wǎng)絡(luò)遍及蘭州市各個區(qū)縣，報紙覆蓋了全省14個地州市，并在河西五地市及白銀、天水等地建立了駐外工作站。目前日發(fā)行量達15萬份，廣告收入突破4000萬元，在全省報紙行業(yè)中穩(wěn)居第一。《蘭州晨報》在西部地區(qū)報刊業(yè)中發(fā)展態(tài)勢良好，對其經(jīng)營模式及策略的探析，對于蘭州市本土報刊業(yè)的發(fā)展應(yīng)該有較大的借鑒意義。

一、蘭州市的報紙經(jīng)營現(xiàn)狀

1、普通受眾對蘭州市各大報紙的認可度

蘭州市的《蘭州晨報》《西部商報》《蘭州晚報》《蘭州日報》和《鑫報》等幾大報紙在省內(nèi)展開了激烈的市場爭奪戰(zhàn)。這些報紙的高認可度均來自本地受眾。他們許多人在訂購蘭州這些報紙時，主要考慮了價格因素、貼近本地民生以及對新聞報道之外的其中某一個或某些專欄比較感興趣，如《蘭州晨報》中的“地產(chǎn)金刊”、“汽車周刊”更吸引白領(lǐng)和中產(chǎn)階層人群的關(guān)注等。而省外的少數(shù)受眾則普遍反映蘭州的報紙廣告泛濫，新聞質(zhì)量低下。

2、以廣告為主、發(fā)行為輔的銷售運營模式

目前。我國各大報紙的收入基本上以廣告和發(fā)行為主。蘭州市場更是長期沿襲著這種銷售運營模式。由于新聞報道異質(zhì)性小，各報社采編報道新聞的實力不相上下、獲取新聞的渠道途徑大同小異，人、財、物力資源皆有限，很難在國家大事和時事新聞上做文章。于是。各大報紙將視線更多地轉(zhuǎn)移到廣告戰(zhàn)上。經(jīng)筆者粗略統(tǒng)計，每份報紙廣告版面均超過總版面半數(shù)。而強勢企業(yè)更是蘭州各大報社增加運營收入的主渠道。近年來，房地產(chǎn)等強勢廣告的加盟，為報紙經(jīng)營收入推波助瀾。

報紙廣告費用價格不菲。以頭版12公分通欄為例，現(xiàn)在蘭州某房產(chǎn)公司刊登廣告實際付費額度為：晨報15000元，晚報12000元，商報12000元；此外，《蘭州晨報》內(nèi)頁整版收費18000元(版面23x33cm)，尾版整版收費20000元(這些報價僅針對眾邦，其他企業(yè)或在此價格上下浮動)。由此可以推算出，僅《蘭州晨報》尾版(每周一至周五均為整版的“廣告專欄”)這一版，每年就有固定的500多萬元的收入。

當(dāng)然除此之外，報社為擴大自身的知名度和創(chuàng)收途徑，還會和一些大中型強勢廣告企業(yè)聯(lián)合開展社會公益活動或其他活動。通過向合作方提供策劃方案收取一定的費用。如報社與企業(yè)聯(lián)手舉辦的“七夕鵲橋相親會”等。不過這些收入相對于廣告而言，可以說是微乎其微。

3、走“厚報”路線，信，息內(nèi)容娛樂化趨勢明顯

2003年，我國進入“厚報時代”。為吸引更多的受眾，蘭州的各大報紙也不斷增加各種緊貼讀者需求的欄目，如“民生新聞”、“熱線追蹤”、“記者行動”、“新聞?wù){(diào)查”、“世界聚焦”等。與此同時，圖片數(shù)量也得到增加，蘭州的報紙越來越厚?！短m州晨報》也逐漸從試刊、創(chuàng)刊時的8版、16版，逐步擴至24版、28版、32版，現(xiàn)在周二至周五常常擴至36版、40版發(fā)行。

當(dāng)今是一個大眾傳播“娛樂至死”的時代，社會的浮躁使人們更加傾向于用娛樂性信息來釋放自我，于是各大報紙為吸引受眾的眼球，將帶煽動性、刺激性的犯罪新聞、暴力事件、災(zāi)害事件、花邊新聞等軟性內(nèi)容作為新聞的重點，竭力從嚴(yán)肅的政治、經(jīng)濟變動中挖掘其娛樂價值①。如《“毒魚”認罪領(lǐng)錯》《17名“蜘蛛俠”結(jié)伙盜搶20余起》《張柏芝怒斥陳冠?！返任恼?，或?qū)⑸鐣录P(guān)注點偏移，或扭曲其形象或探究個人隱私，最終從感官上俘虜受眾。以新聞信息娛樂化促進發(fā)行量，是當(dāng)前蘭州各大報紙較為顯著的經(jīng)營特點之一。

4、跨媒介經(jīng)營初露端倪

跨媒介經(jīng)營是目前媒介集團化運作的熱點之一。如今蘭州的各大報紙運營比較穩(wěn)定，已經(jīng)積累了相當(dāng)?shù)膶嵙Γ瑸橛行У馗淖兏髯詾檎慕?jīng)營現(xiàn)狀，實現(xiàn)優(yōu)勢互補，提高報業(yè)市場的整體競爭力，蘭州的報紙媒介已經(jīng)開始邁入跨媒介經(jīng)營的行列。報刊、互聯(lián)網(wǎng)聯(lián)手，優(yōu)勢互補的跨媒介經(jīng)營日益盛行，每日甘肅網(wǎng)(甘肅最大的新聞門戶，含甘肅日報、蘭州晨報、西部商報及各州市報紙)就是在這種形勢下應(yīng)運而生的。但是西部地區(qū)的跨媒介經(jīng)營遠遠滯后，蘭州各大報紙的網(wǎng)站均呈現(xiàn)出網(wǎng)站效應(yīng)低、知名度小、資源利用不充分等困擾。

5、報刊業(yè)整體經(jīng)營創(chuàng)新能力滯后

從上述蘭州報紙媒介經(jīng)營狀況可以看出，目前，蘭州各大報紙在經(jīng)營管理方面均創(chuàng)新無力，主要徘徊在靠廣告支撐的單一型經(jīng)營模式和同質(zhì)化競爭中。

二、制約蘭州市報紙經(jīng)營的問題

1、媒介屬性的特殊性

“事業(yè)單位，企業(yè)經(jīng)營”，這一特殊屬性對我國尤其是經(jīng)濟水平比較落后的西部地區(qū)的媒介經(jīng)營的影響是根深蒂固的，成為制約今天蘭州市報紙媒介經(jīng)營的根源所在。

2、缺乏復(fù)合型的管理人才

新聞單位的用人機制不夠靈活，用人的自不大，而在經(jīng)濟發(fā)展落后的蘭州報業(yè)市場上，復(fù)合型的管理人才更是鳳毛麟角，這對于蘭州的報紙媒介經(jīng)營來說無疑是一處硬傷。

3、低水平同質(zhì)化競爭取勝難

近年，蘭州的各大報紙紛紛走上了“厚報路線”，而各家報紙同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重，缺乏特色版塊，廣大受眾產(chǎn)生閱讀疲勞，導(dǎo)致蘭州的報紙經(jīng)營漸漸陷入低水平的同質(zhì)化競爭中無法自拔。

4、經(jīng)濟水平、思想觀念的制約

與經(jīng)濟落后相伴相生的是思想觀念的封閉和落后，這是影響蘭州報業(yè)經(jīng)營的另外一個根源所在。蘭州各大報紙在實力不足的同時，又普遍缺乏進軍全國報業(yè)市場的抱負和決心，只是滿足于省內(nèi)企業(yè)廣告的“供給”現(xiàn)狀，一味陷在省內(nèi)市場、集團內(nèi)部的“廝殺”上而無法突圍。

三、改善蘭州市報紙媒介經(jīng)營的策略

為改善目前的經(jīng)營劣勢，蘭州各大報紙尋求新的科學(xué)合理的發(fā)展策略已經(jīng)迫在眉睫。宏觀的政治和經(jīng)濟背景。報業(yè)市場無法左右，但是加強內(nèi)功修煉、從內(nèi)容質(zhì)量、用人機制和經(jīng)營策略上進行深入改革，則是報紙的職責(zé)所在和能及之事。

1、注重新聞采訪與報道，練好內(nèi)功

廣告目前雖然是報紙收入的主要來源，但我們必須時刻牢記報紙的內(nèi)容才是制勝的關(guān)鍵。以強勢廣告中的房產(chǎn)廣告為例，雖然它曾一度為報業(yè)收入推波助瀾。但是隨著國家一系列新房地產(chǎn)政策的陸續(xù)出臺。再加上全球性經(jīng)濟危機的影響，《蘭州晨報》等報紙在5月份之前，均沒有了鋪天蓋地的房產(chǎn)廣告，使得報紙經(jīng)營收入大幅縮水，這給報紙媒介經(jīng)營敲響了一個警鐘――沒有恒久不變的強勢廣告可以確保報紙廣告的穩(wěn)定收入，要想在殘酷的市場競爭中站穩(wěn)。報紙媒介必須練好內(nèi)功。關(guān)注社會輿論動向，加強新聞采訪與報道，挖掘深度新聞，形成過硬的品牌特色，才能真正地靠內(nèi)容制勝，才能吸收更多的廣告資金，才能在市場上立于不敗之地。

2、改善用人機制，培養(yǎng)優(yōu)秀的采編、策劃和管理人才，加強創(chuàng)新力度

要想徹底改善經(jīng)營現(xiàn)狀，人才是關(guān)鍵。采編型、策劃型人才是改善和完善報紙內(nèi)容、強化內(nèi)容經(jīng)營的生力軍，而復(fù)合型的管理人才更是報紙成功運營的靈魂所在。因此，必須切實改善用人機制，致力于高素質(zhì)的從業(yè)人員和復(fù)合型管理人才的挖掘和培養(yǎng)。因為這樣的人才必然是富于創(chuàng)造力的。必然會為報紙媒介經(jīng)營注入創(chuàng)新活力。在不斷地推陳出新中促進經(jīng)營。

3、實施多元化的經(jīng)營策略

可借鑒國內(nèi)其他報業(yè)集團成功經(jīng)營的策略，結(jié)合自身實際實施多元化的經(jīng)營，如公關(guān)和協(xié)同營銷都是通過實踐的成功案例所總結(jié)出來的切實可行的策略?！短m州晨報》在協(xié)同營銷中其實已經(jīng)邁出了一小步。如該報去年元旦期間曾為在國芳百盛當(dāng)日消費金額滿600元的顧客贈送一年的報紙一份，在增加了顧客利益的同時，也起到了提升品牌影響力和擴大傳播效果的作用。

第9篇：保險經(jīng)紀(jì)前景范文

一、來自經(jīng)營及法律環(huán)境缺陷的風(fēng)險源

(一)信息不對稱——導(dǎo)致超資格、超實力擔(dān)保

信息不對稱有兩層含義：一層是空間上的不對稱。是指信貸擔(dān)保關(guān)系中的三方，銀行方的信息相對社會化、公開化，借貸方和擔(dān)保方的信息相對私有化、隱蔽化。在通常情況下，銀行的信用政策、信用資格、信用信譽、信用實力、信用程序等相關(guān)情況，幾乎完全向社會公開，幾乎完全透明：借貸人和擔(dān)保人的信用資格、信用實力等情況，則幾乎形同“個人隱私”，不易被外界真正了解。另一層含義是時間上的不對稱。正是由于空間上的信息不對稱，借貸方和擔(dān)保方幾乎可以隨時掌握銀行相關(guān)政策和相關(guān)程序的各種變化，而銀行方對另兩方資格及實力的變化，往往需要通過上一個經(jīng)營期的報表加以判斷，從而在獲取信息上形成了明顯的時滯。

在信息不對稱的狀態(tài)下，擔(dān)保人比較容易或有意或無意地產(chǎn)生超資格、超實力的擔(dān)保，銀行不易進行有效地及時控制?！俺Y格”擔(dān)保主要有四種狀況：1，出保時保證人不完全具備保證資格(包括保證資格有爭議)；2，出保時保證人失去了保證資格；3，出保時押品不完全符合抵押、質(zhì)押條件；4，出保后押品失去了抵押、質(zhì)押的部分條件。“超實力”擔(dān)保業(yè)主要有四種狀況：1，出保時保證人提供了超過承受能力的保證：2_出保后保證人的經(jīng)濟能力下降：3，出保時高估押品價值：4，出保后押品價值縮水。

如果排除有明顯的惡意騙貸因素，比較容易出現(xiàn)“兩超”狀況且最易加劇風(fēng)險的擔(dān)保形式主要有四種：1，上下互保。多發(fā)生在母公司子公司之間，而且往往是分別向不同的銀行申請貸款：2，平行互保。多發(fā)生在有關(guān)聯(lián)的企業(yè)之間，通常也是分別向不同的銀行申請貸款：3，一戶多保，也可稱花保，即1家企業(yè)為多家不同的企業(yè)出保，被保企業(yè)分別向不同銀行申請貸款；4，結(jié)伙叉保，即甲為乙保，乙為丙保，丙為甲保，形成三角交叉保。多發(fā)生在大型集團的下屬企業(yè)之間。5，結(jié)伙串保，即a為b保、b為c保、c為d?！纬梢婚L串的擔(dān)保鏈條，多發(fā)生在大型集團的下屬企業(yè)之間和其他關(guān)聯(lián)企業(yè)之間?；ケ！⒉姹?、串保中的任何一方出現(xiàn)問題，都會導(dǎo)致較大的貸款風(fēng)險。尤其是花保、叉保、串保往往會埋下巨大風(fēng)險的隱患。例如，中國某最大的啤x花企業(yè)曾在凈資產(chǎn)5億多的情況下，辦出了20億元的貸款擔(dān)保。幾年前轟動北方的滄州案也很典型。河北寶X集團及其5個控股公司和10戶關(guān)聯(lián)企業(yè)曾通過互保、叉保、串保方式取得銀行貸款約30億元。2007年初因?qū)歑集團和寶x股份出現(xiàn)債務(wù)問題，參與擔(dān)保的所有企業(yè)的全部銀行貸款風(fēng)險先后顯現(xiàn)。滄x股份也因承擔(dān)寶x系的擔(dān)保責(zé)任而迅速陷入困境，并于同年4月進入破產(chǎn)程序，形成不良貸款10億元。隨后，又有2家當(dāng)?shù)仄髽I(yè)因卷入擔(dān)保而導(dǎo)致破產(chǎn)清算，形成不良貸款約8億元。其信用風(fēng)險蔓延到山西、青海等地。

(二)誠信不對稱——導(dǎo)致惡意套貸逃債

在誠信不對稱的情景下，銀行能夠真誠地公開自身的政策、意圖、程序、實力，借貸方或擔(dān)保方刻意向銀行方隱瞞自身的真實情況。惡意套貸逃債往往是誠信不對稱情景下最為突出的問題。惡意套貸逃債的慣用手法有兩條：一條是弄虛作假，主要是在擔(dān)保資格、擔(dān)保實力上弄虛作假；另一條是干擾實現(xiàn)。如采用在多家銀行開立賬戶的途徑，轉(zhuǎn)移資金。故意轉(zhuǎn)移押品等等。套貸常用的擔(dān)保形式主要有三種：一是重復(fù)擔(dān)保，二是三角叉保，三是結(jié)伙串保。例如，去年3月《21世紀(jì)經(jīng)濟報道》披露，某電力企業(yè)主雷某采取弄虛注冊、假造擔(dān)保協(xié)議、利用自己掌握的多個公司交叉擔(dān)保等方式，從當(dāng)?shù)?家銀行騙貸1.65億元。案發(fā)后所有貸款全部轉(zhuǎn)入不良，其中大部分已成損失定局。又如，前幾年轟動全國的德隆集團倒閉案，也具惡意騙貸逃債性質(zhì)。德隆系近百家關(guān)聯(lián)企業(yè)以叉保、串保、重復(fù)保等方法獲貸100多億元，后因擔(dān)保鏈中的多環(huán)節(jié)出現(xiàn)問題，鏈條中的一連串企業(yè)陷入信用危機，導(dǎo)致德隆系全面崩塌，全國17省市的100多家企業(yè)被拉下水。近10家商業(yè)銀行遭受貸款損失。

(三)傳導(dǎo)不對稱——導(dǎo)致債務(wù)懸空

債務(wù)懸空是指銀行甚至司法機關(guān)無法落實銀行已經(jīng)存在的某些債權(quán)債務(wù)關(guān)系，其基本標(biāo)志是無法落實可以執(zhí)行的貸款債務(wù)人。比較典型的債務(wù)懸空門道有四條：1，借改制、撤銷等表象原因，借款人、擔(dān)保人玩消失；2，借各種原因、借款人、擔(dān)保人玩名存實亡；3，借款人不僅名存實亡。而且還玩抵押不具效力：4，借款人或擔(dān)保人制造復(fù)雜的多角債務(wù)糾紛，玩無休止的官司循環(huán)。在我國大型銀行股份制改革之前，債務(wù)懸空曾經(jīng)是最令人頭痛的債務(wù)風(fēng)險。在股份制改革過程中。幾家大型銀行報損的呆壞賬資產(chǎn)中，僅債務(wù)懸空的呆壞賬就高達數(shù)百億元。

債務(wù)懸空固然有種種主客觀原因，而行政傳導(dǎo)大大強于法律傳導(dǎo)以及利益約束大大強于法律約束，是主要原因之一。就信貸活動而言，行政傳導(dǎo)強于法律傳導(dǎo)的基本標(biāo)志是行政可以干擾法律執(zhí)行、可以干擾司法，行政可以負面影響信貸及其擔(dān)保。在行政干預(yù)下，銀行對有關(guān)信貸的法律執(zhí)行、對信貸風(fēng)險的控制原則，甚至司法機構(gòu)的司法審判，有時不得不服從于地方行政意圖。

在信貸擔(dān)保領(lǐng)域，行政傳導(dǎo)強于法律傳導(dǎo)的問題往往集中在“借”與“還”兩個節(jié)點上。首先，“借”的環(huán)節(jié)——放松擔(dān)保條件和擔(dān)保審查，往往以不規(guī)范的擔(dān)保取得貸款。有相當(dāng)一些地方政府依然沒有從龐雜的經(jīng)濟事務(wù)中解脫出來，一直在直接干預(yù)工商企業(yè)的經(jīng)營管理活動。久而久之。比較容易形成一種怪現(xiàn)象——即企業(yè)的信貸需求和對策可以上升為地方政府的信貸需求和對策。地方政府樂于為工商企業(yè)取得銀行貸款去“說話”，于是企業(yè)往往可在放松擔(dān)保條件的情況下取得貸款。其次，“還”的環(huán)節(jié)——干擾貸款如約回流、干擾權(quán)利實現(xiàn)。在這個環(huán)節(jié)上有A、B兩個點比較容易出現(xiàn)行政干擾。A點：企業(yè)沒有進入司法程序的違約債務(wù)——助逃。例如，對企業(yè)的逃債行為視而不見，甚至出面“說話”。B點：對企業(yè)已經(jīng)進入司法程序的債務(wù)“指導(dǎo)”司法審理過程，等等。前面所列舉的種種債務(wù)懸空，有相當(dāng)一部分與行政干擾有關(guān)。據(jù)中南某銀行披露。前些年一些企業(yè)借改制的時機，采取

母子分離、金蟬脫殼、先分立后破產(chǎn)等方式，使約20億元的信貸資金形成債務(wù)懸空，其中，約有近10億元與行政干預(yù)有關(guān)，占懸空債務(wù)的50％左右。

行政傳導(dǎo)與法律傳導(dǎo)不對稱的根源有兩個：一個是管理慣性。幾十年來，我國各級政府習(xí)慣于用行政手段直接管理企業(yè)經(jīng)濟，從而容易形成行政干預(yù)。另一個是利益約束強于法律約束，從而一些企業(yè)把利益追逐凌駕在法律約束之上。這也是導(dǎo)致信貸擔(dān)保的最根本風(fēng)險源之一。