保險的經(jīng)濟性精選(九篇)

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第1篇：保險的經(jīng)濟性范文

一、缺失大病保險對經(jīng)濟運行的傳導

（一）第一次傳導

對于我國人民來說，很多人都將支出落在治病上，在他們看來如果沒有錢可以不買房、終止教育，但生病不馬上治療就會失去生命。常見病如感冒所花費用人民完全可以自行承擔，然而如果患上需要支付十幾萬、幾十萬醫(yī)療費用的重病、大病，80%的人都承擔不起，特別是生活在農(nóng)村或經(jīng)濟發(fā)展程度較差地區(qū)的人，患上此類疾病基本面臨死亡。為防范大病對自身的影響，很多人都將儲蓄資金作為基礎，并將政府設立的大病保險基金作為最重要的依靠，盡管有政府所提供的大病保險基金，但并不是完全支付所有費用，超出規(guī)定限額的費用依然需要患者承擔，很多人根本無法承擔起這部分費用，所以人們依然會選擇儲蓄資金，以備不時之需，通常將這種方式稱為第一次傳導。

（二）第二次傳導

在第一次傳導以后，預防性儲蓄動機也就出現(xiàn)，它能夠影響到人們的經(jīng)濟活動，活動越強，就意味著儲蓄行為越強烈。一般來講，當人們的經(jīng)濟收入達到一定程度以后，人們的消費和儲蓄就會呈現(xiàn)負相關，也就是儲蓄逐漸增多，消費卻越來越少，這樣的關系嚴重影響到內(nèi)需增長，進而威脅到國家經(jīng)濟增長。但如果從投資角度來看，儲蓄增多又是一件好事，其原因在于儲蓄和投資是成正比例的，隨著居民儲蓄額的增多，投資額也會隨之上升，國家生產(chǎn)能力也會因此得以增強，這就是第二次傳導。

（三）第三次傳導

任何經(jīng)濟活動都會帶來一定的影響，缺失大病保險雖然能夠可以為投資奠定基礎，但卻會影響消費。國人過度儲蓄造成了消費不足，進而制約到了內(nèi)需增長。因此，就要連接導致消費過少的因素：首先，國人收入少，我國國民人均收入無法與發(fā)達國家相比，如2013年我國國民人均年收入2950美元，而美國國民人均年收入則高達46000美元，可見，消費不足也就成為必然。其次，預防性風險增加，這與我國社會保障體系不完善有很大關系。最后，收入差距過大，在我國屬于高收入的人僅為總人口的3%，而他們的存款卻要比80%的普通人口都要高。從以上幾點不難看出為何我國內(nèi)需嚴重不足。

由于我國產(chǎn)品以經(jīng)濟適用為主，所以在國際上的競爭力相對較強，因此，凈出口就成為了促進國民經(jīng)濟增長的重要力量，這也就是所謂的第三次傳導。

二、優(yōu)化大病保險缺失的措施

（一）組建大病保險基金

組建大病保險基金的主要目的是為減輕國民的經(jīng)濟負擔，刺激消費，增加內(nèi)需。在組建大病保險基金的過程中，應由政府投保，且構建賬戶，然后成立專業(yè)部門管理，國民并不需要繳納費用。在人生病以后，所花費用超出了醫(yī)療保險最高限額的部分由大病保險基金承擔，這樣可以有效減少人民的顧慮，放心消費。為發(fā)揮大病保險基金作用，讓更多人使用該基金，還要確定好大病保險范圍，明確病種，如重大器官移植可以作為大病病種之一，同時計算好人均費用等，以此保證基金支出處于合理范圍內(nèi)。此外，組建大病保險基金是由雄厚的政府財力做支撐的，隨著我國經(jīng)濟的發(fā)展，政府財力也處于逐步上升發(fā)展階段，政府每年的財政收入要遠高于給大病保險基金的投入。

（二）對大病保險基金建立所帶來的經(jīng)濟效益

由于缺失大病保險使得資金儲蓄不斷增多，人們?yōu)榉乐够忌洗蟛o力救治，只能一味存儲資金，減少開支，而在大病保險基金組建以后，這種風險就會降低，如果不幸患上了此類疾病，人們也可以支付起醫(yī)療費用，這也是刺激人們消費的有效方式。如果沒有組建大病保險基金，所有的醫(yī)療費用都要個人承擔，個人消費必然降低，然而，即便人們儲存了資金，也不一定會患病，在這種情況下，消費也不會增加，其原因在于如果將該部分自己花掉，一旦患上大病就會出現(xiàn)無力救治的情況，人們也不敢輕易使用。而隨著大病保險基金的建立，人們也不必過于擔心此類問題，更會帶動國民經(jīng)濟增長，由此可見，大病保險基金的建立十分有必要。此外，隨著國民經(jīng)濟的增長，人民的生活水平也會再次提升，國家在國際上的地位也會進一步增強，構建大病保險基金可謂是一舉多得，由其所帶來的經(jīng)濟效益也依然處于不斷上升發(fā)展中。

第2篇：保險的經(jīng)濟性范文

二六年八月十四日

今年以來，我縣緊緊圍繞兩個聚焦，認真研究宏觀經(jīng)濟形勢，咬緊目標，扎實工作，全縣工業(yè)經(jīng)濟繼續(xù)保持高位運行，但距預期計劃仍有一定差距?，F(xiàn)將我縣1-7月份工業(yè)經(jīng)濟運行的基本情況通報如下：

（一）主要指標持續(xù)增長。

1-7月份累計實現(xiàn)開票銷售23.6億元，同比增長53.4%；實現(xiàn)入庫稅收1.02億元，同比增長35.4%；全口徑工業(yè)用電量達2.13億千瓦時（含森達熱電綜合廠用電1508萬千瓦時，下同），同比增長25.8%，定報用電量達1.42億千瓦時，同比增長26.4%，占全口徑用電量比重達66.6%。三項指標分別完成年度計劃的52.4%、42.5%和51.6%。

（二）重點企業(yè)骨干支撐。

1-7月份我縣50家重點企業(yè)實現(xiàn)開票銷售19.8億元，同比增長56.2%；實現(xiàn)入庫稅收8401.5萬元，同比增長33.9%；用電量達1.18億千瓦時，同比增長30.5%。三項指標分別占全縣定報比重達84.1%、82.2%和82.9%。

1-7月份50家重點企業(yè)中過百萬稅收企業(yè)有20家，其中華寶公司實現(xiàn)開票銷售4.53億元、入庫稅收1760.7萬元，分別完成年度計劃的62.9%和61.8%；森達公司實現(xiàn)開票銷售7316.9萬元、入庫稅收649萬元，分別完成年度計劃的61%和77.4%。但也有部分企業(yè)運行不太理想，如康益化工，目前仍處于停產(chǎn)待售狀態(tài)。

（三）三大行業(yè)走勢平穩(wěn)。

1-7月份我縣三大行業(yè)定報企業(yè)實現(xiàn)開票銷售21.5億元，同比增長55%，占全縣定報比重為91.1%；實現(xiàn)入庫稅收8404.8萬元，同比增長32.2%，占全縣定報比重為82.2%；定報企業(yè)用電量達1.19億千瓦時，同比增長23.2%，占全縣定報比重為84.3%。

（四）園區(qū)經(jīng)濟集聚增效。

1-7月份化工園區(qū)實現(xiàn)開票銷售11.6億元，同比增長95.9%，入庫稅收4876.6萬元，同比增長85%；分別完成年度計劃的58%和48.8%。開發(fā)區(qū)實現(xiàn)開票銷售3.23億元，同比增長65.9%，入庫稅收2675.1萬元，同比增長31.1%；分別完成年度計劃的32.3%和44.6%。

（五）三百工程有序推進。

市下達開工項目指標12個，我縣計劃實施13個，目前已開工建設11個；市下達竣工項目指標9個，我縣計劃實施9個，目前已竣工3個；市下達10億元以上儲備項目指標5個，目前我縣已儲備5個。

（六）鄉(xiāng)鎮(zhèn)工業(yè)參差不齊。

1、開票銷售：1-7月份實現(xiàn)16.2億元，比同期增長59.7%。完成實績超億元的鄉(xiāng)鎮(zhèn)為東坎鎮(zhèn)4.36億元、濱淮鎮(zhèn)1.99億元、八灘鎮(zhèn)1.55億元、振東鄉(xiāng)1.38億元、八巨鎮(zhèn)1.35億元；完成實績后三名的鄉(xiāng)鎮(zhèn)為陳濤鄉(xiāng)2767.2萬元、正紅鎮(zhèn)2006.9萬元、大套鄉(xiāng)584.8萬元。

2、入庫稅收：1-7月份實現(xiàn)6919.2萬元，比同期增長48.4%。完成實績超600萬的鄉(xiāng)鎮(zhèn)為東坎鎮(zhèn)1943.7萬元、八灘鎮(zhèn)799.9萬元、振東鄉(xiāng)630.9萬元；完成實績后三名的鄉(xiāng)鎮(zhèn)為正紅鎮(zhèn)173.1萬元、陳濤鄉(xiāng)105.9萬元、大套鄉(xiāng)64.2萬元。

3、用電量：1-7月份為9713.6萬千瓦時，比同期增長42.1%。用電實績超1000萬千瓦時的鄉(xiāng)鎮(zhèn)為東坎鎮(zhèn)2859.2萬千瓦時、振東鄉(xiāng)1216.3萬千瓦時、濱海港鎮(zhèn)1063.9萬千瓦時；完成實績后三名的鄉(xiāng)鎮(zhèn)為正紅鄉(xiāng)99.4萬千瓦時、陳濤鄉(xiāng)71.7萬千瓦時、大套鄉(xiāng)37.6萬千瓦時。

預計今后我縣工業(yè)經(jīng)濟仍將在一個比較高的平臺上保持平穩(wěn)較快增長，但全面提高運行質(zhì)量和效益的任務仍然艱巨。

伴隨著油價高漲、貿(mào)易摩擦加劇，國際環(huán)境的不確定性因素依然存在；在堅持把好土地、信貸兩個閘門的原則下，國家宏觀調(diào)控的政策和力度將會有所加大；從生產(chǎn)要素來看，企業(yè)融資依舊困難，一方面在建項目融資幾乎沒有可能；另一方面銀行緊縮銀根，這勢必加劇流動資金緊張，影響企業(yè)生產(chǎn)。

第3篇：保險的經(jīng)濟性范文

金融是國民經(jīng)濟的動脈，資本問題的解決無疑需要創(chuàng)新金融體系。我國金融體系發(fā)展極其不平衡，銀行成為配置金融資源的主體。由于中國的商業(yè)銀行體系，尤其是作為主體的四大國有商業(yè)銀行正處于轉型之中，遠未真正實現(xiàn)市場化與商業(yè)化，為了防范金融風險，國有商業(yè)銀行近年來實際上轉向面向大企業(yè)、大城市的發(fā)展戰(zhàn)略。目前銀行自身在機構設置、產(chǎn)品設計、信用評級、貸款管理等方面都難以適應中小企業(yè)對金融服務的特殊需求。保險作為市場化的風險轉移機制、社會互助機制和社會管理機制，通過金融市場的一體化促進貨幣市場和資本市場的創(chuàng)新，通過風險管理模式、金融體系、社會管理模式和社會保障體系的創(chuàng)新推動市場經(jīng)濟穩(wěn)定運行。保險的資金融通功能恰恰可以促進以銀行為中心的金融體系向貨幣市場、資本市場與保險市場有機結合、協(xié)調(diào)發(fā)展的金融體系轉化。這意味著我們應該借鑒國際經(jīng)驗，依托本國經(jīng)濟、金融、社會的基礎，需找一條合適有效的路徑和方法實踐保險業(yè)機制創(chuàng)新來開拓中小企業(yè)融資渠道。

二、創(chuàng)新中小企業(yè)融資的國際經(jīng)驗

（1）美國。1953年，美國國會通過立法，組建了聯(lián)邦小企業(yè)管理局，作為直接隸屬于總統(tǒng)的聯(lián)邦政府獨立工作機構，專門扶持和促進小企業(yè)的發(fā)展。其基本做法為：確定合格的、有經(jīng)驗的創(chuàng)業(yè)投資經(jīng)理人；要求他們募集至少500至1000萬美元的私人資本；通過小企業(yè)管理局擔保杠桿來使現(xiàn)有的資金放大3倍，以投資于合格的中小企業(yè)；如果小企業(yè)投資公司的私人資本超過1500萬美元，通過小企業(yè)管理局擔保杠桿則只能使現(xiàn)有的資金放大3倍；當小企業(yè)投資公司將其可用于投資的全部資金的50%委托或進行創(chuàng)業(yè)投資時，每投入1美元就可從政府獲得4美元的低息貸款，一般能得到不超過9000萬美元的優(yōu)惠融資。美國還不斷建立健全扶持中小企業(yè)融資的法規(guī)。包括：《中小企業(yè)法》、《中小企業(yè)投資法》等。（2）日本。日本政府除了直接為中小企業(yè)提供符合產(chǎn)業(yè)政策的政策性貸款，還出資成立了專門為中小企業(yè)服務的金融機構，以較民間金融機構更有利的條件向中小企業(yè)直接貸款。它們向中小企業(yè)提供低于市場2至3個百分點的較長期的優(yōu)惠貸款。日本政府還以立法的形式設立“信用保證協(xié)會”和“中小企業(yè)信用公庫”，向中小企業(yè)從民間銀行所借信貸提供擔保。（3）德國。德國政府主要從三個方面來為企業(yè)融資問題提供服務：一個是建立特別的專門發(fā)放中小企業(yè)信貸的銀行機構；一個是健全中介組織，再者就是為中小企業(yè)融資提供擔保服務。德國對中小企業(yè)的稅收優(yōu)惠也很有成效。（4）意大利。意大利政府與銀行共同出資設立了中小企業(yè)基金，為資本金較充足、風險系數(shù)較小、未來前景良好的企業(yè)提供融資幫助。除此之外，意大利存在互助擔保制度，一般以省為基礎組織，一些人為某個人的貸款提供共同擔保。通常情況下，手工業(yè)協(xié)會或者中小企業(yè)協(xié)會會向成員集資組建擔?；饡缓髮⑵浠鸫嫒?yún)⑴c擔?；鸬你y行。這樣，成員們就可以從銀行得到高于存款金額數(shù)倍的貸款?；ブ鷵；鹉Ｊ接捎诳梢允怪行∑髽I(yè)甚至微型企業(yè)更容易地從銀行得到低息貸款而受到中小企業(yè)的熱烈追捧，并在意大利被廣泛推廣。中小企業(yè)融資難的問題，表層上看是市場的自身選擇，而深層次的原因則是體制和制度問題。對于我國，因為尚處于市場經(jīng)濟的轉型期，各種制度都沒有建立，市場機制不完善，社會中介沒有建立或者不能夠發(fā)揮理想作用，在這樣的環(huán)境里，要想解決中小企業(yè)融資問題就要考慮相關制度和體系的構建和完善，建立有利于中小企業(yè)發(fā)展的金融體系。

三、創(chuàng)新中小企業(yè)融資———對保險業(yè)機制創(chuàng)新的建議

保險的相互滲透融合，保險公司混業(yè)經(jīng)營的趨勢日益明顯，把保險資金投入渠道進行創(chuàng)新，已經(jīng)成為保險業(yè)發(fā)展的戰(zhàn)略選擇。在借鑒美、日等發(fā)達國家的經(jīng)驗，在加強直接融資和風險投資體系的同時，充分發(fā)揮間接融資機制的作用。加快保險創(chuàng)新業(yè)速度的有效途徑可以從下面幾點考慮：（1）適量增加市場主體，降低資本市場集中度，提高保險第三方競爭程度。（2）重組保險組織架構和業(yè)務流程，建立市場化為導向的正向激勵和內(nèi)生約束機制。小企業(yè)來說，為了在不需要抵押的前提下實現(xiàn)對貸款的制約與監(jiān)督。小組聯(lián)貸聯(lián)保模式，對于中一個成員的欠款影響其他成員的再次借款行為，小組具有互助、互度、互保功能。這無疑是一種卓有成效的保險借貸制度創(chuàng)新。（3）建立健全科學的保險監(jiān)管模式與制度，創(chuàng)造公平競爭、公正合理的市場環(huán)境，使得保險對未來的發(fā)展形成穩(wěn)定的預期，從而降低創(chuàng)新的成本和風險。（4）大力培養(yǎng)和引進精算等專業(yè)人才，建立和完善投融資市場的數(shù)據(jù)庫。（5）提高保險資金投資政策和稅收政策對保險服務創(chuàng)新的支持力度，增強保險贏利能力，為保險業(yè)創(chuàng)新提供支撐，完善保險服務保障體系。顯然在未來保險業(yè)的改革創(chuàng)新發(fā)展道路上，將是更加具有聯(lián)動性、持續(xù)性、應變性和快捷性以及更高的專業(yè)化要求，資金投入需求和投入—產(chǎn)出效益等問題。這些具有長期性和復雜性的問題，需要在今后的發(fā)展中逐步解決。

第4篇：保險的經(jīng)濟性范文

關鍵詞：銀保產(chǎn)品；同質(zhì)化；功能定位；戰(zhàn)略定位；產(chǎn)品創(chuàng)新

銀行銷售的保險產(chǎn)品是消費者需求多樣化的產(chǎn)物,也是銀行保險的載體和物質(zhì)基礎。2000年以來我國銀行保險產(chǎn)品經(jīng)歷了由普通產(chǎn)品到專業(yè)產(chǎn)品、由單一產(chǎn)品到多元化產(chǎn)品、由躉繳產(chǎn)品向期繳產(chǎn)品、由純儲蓄類產(chǎn)品向保障類產(chǎn)品演變的過程。銀保產(chǎn)品尤其是分紅產(chǎn)品較好地迎合了消費者的儲蓄需求,產(chǎn)品設計也基本與銀行銷售渠道相適應；目前由分紅險、投連險、萬能險等組成的產(chǎn)品體系也基本可以滿足消費者多元化的風險投資需求。但客觀地講,銀保產(chǎn)品還面臨諸多現(xiàn)實困境。

1 銀行保險產(chǎn)品戰(zhàn)略定位不清晰

銀保產(chǎn)品是銀行與保險公司進行合作的載體,其戰(zhàn)略定位在很大程度上可以反映出雙方的融合戰(zhàn)略。銀保產(chǎn)品分為替代型和互補型產(chǎn)品兩類,替代型產(chǎn)品在客戶群體定位、功能定位方面與銀行產(chǎn)品是有交叉的,其銷售會對銀行本身產(chǎn)品造成一定沖擊。目前市場銷售的分紅產(chǎn)品可以看做儲蓄、國債產(chǎn)品的替代品,投連險與萬能險可以看做人民幣理財、基金等產(chǎn)品的替代品,這樣的產(chǎn)品定位直接帶來銀保產(chǎn)品與銀行產(chǎn)品的競爭,不可避免地造成銀行與保險公司潛在利益的沖突。而互補型產(chǎn)品可以滿足現(xiàn)有銀行產(chǎn)品無法滿足的功能需求,是一種可以避免二者利益沖突、有利于形成雙贏局面的戰(zhàn)略。具體來說,互補型產(chǎn)品又分為兩類：一類是客戶共享產(chǎn)品,即銀行、保險兩大客戶市場均向?qū)Ψ绞袌鰸B透而生產(chǎn)的產(chǎn)品,比如銀行保險聯(lián)名卡、保單質(zhì)押貸款；另一類是業(yè)務增強型產(chǎn)品,能夠與銀行現(xiàn)有的產(chǎn)品互相配合,降低銀行產(chǎn)品的風險水平或提高其收益。比如銀行卡透支保險、個人大額耐用消費品貸款履約保險等。在我國銀保市場上,98%為分紅型,互補型的產(chǎn)品戰(zhàn)略尚未大規(guī)模啟動。

2 銀行保險產(chǎn)品功能定位失衡

銀保產(chǎn)品的問世是為了更好地迎合消費者多樣化的金融需求,至少應當包含保障和投資兩個功能模塊。從保險的本質(zhì)來講,保障功能是其區(qū)別于其他金融產(chǎn)品的根本特征，[zw(]保障功能即為特定風險提供損失補償或給付的功能。[zw)]儲蓄和保值增值功能則是其派生職能。但在目前銀保產(chǎn)品設計中,投資功能被放在了第一位,保障功能屈居其后,變成了派生職能。片面強調(diào)收益率使得銀保產(chǎn)品的收益水平成為業(yè)務發(fā)展的決定性因素,導致銀保產(chǎn)品與儲蓄、債券、基金、股票等投資理財類產(chǎn)品在同一領域內(nèi)開展競爭。

從中國銀保產(chǎn)品的更替可以清晰地看到這種傾向性：2000年,銀行一年定期存款利率下調(diào)至2.5%,利息稅的開征使得居民儲蓄收益水平下降,而保險資金入市、允許保險公司與銀行協(xié)商利率直接提高了保險公司預期收益水平,導致分紅險熱銷以及銀保業(yè)務爆炸式的增長；當分紅險的收益水平普遍低于人們預期時,保底收益分紅型產(chǎn)品取代了原有的分紅險,投連險和萬能險的推出,更是切中人們追求高收益率的心理需求；當投連險的收益率低于人們預期時,出現(xiàn)了投連險的退保風波；2006年股票市場的復蘇吸引大量流動資金涌向股市,投資型銀保產(chǎn)品難以同開放式基金匹敵,保障性銀保產(chǎn)品更難爭得一席之地。此時,可以分享資本市場增長成果的投連險,又由退保風波中的“眾矢之的”搖身一變成為炙手可熱的“香餑餑”。銀保產(chǎn)品似乎成了一種純粹的投資品,收益率成為決定銷售狀況的主導因素,讓人不得不質(zhì)疑：銀保產(chǎn)品還是保險產(chǎn)品嗎？我們并不否認投資功能在銀保產(chǎn)品中的定位,但關鍵是競爭力的比較分析。銀行所銷售的投資型保險產(chǎn)品由保險公司設計,并不具備比較優(yōu)勢,而風險保障功能才是根本。因此如何利用保障功能來引導融資功能是今后銀保產(chǎn)品功能定位中的重要課題。

3 銀行保險產(chǎn)品同質(zhì)化問題嚴重

目前在市場上銷售的銀保產(chǎn)品多達上百種,但是區(qū)別甚微,同質(zhì)化現(xiàn)象十分嚴重,主要表現(xiàn)為：沒有很好地與銀行銷售渠道相結合,沒有體現(xiàn)銀保產(chǎn)品所應有的特色,與其他保險產(chǎn)品具有明顯同質(zhì)性；保險責任、保單費率等內(nèi)容基本相同,只是在保險金額、分紅方式等方面略有差異,不同保險公司之間的銀保產(chǎn)品具有明顯同質(zhì)性；銀保產(chǎn)品與銀行產(chǎn)品也存在同質(zhì)性,不少屬于儲蓄替代型產(chǎn)品,保險期限短,保障程度低,由此導致在股市低迷、基金銷售退潮的情況下,銀保產(chǎn)品大受青睞；而當股市紅火,基金和銀行理財產(chǎn)品熱銷時,銀保產(chǎn)品又遭受冷遇。這種現(xiàn)象雖然是中國銀行保險初級階段的產(chǎn)物,但這樣的產(chǎn)品結構會反作用于中國銀行保險制度,成為制約銀行保險向縱深發(fā)展的桎梏。

還有一個嚴重的問題是,不少新銀保

產(chǎn)品的推出并非根據(jù)市場調(diào)查以及消費者需求分析,而是將競爭者原有的產(chǎn)品修改或重新包裝后上市。從知識產(chǎn)權角度講,銀保產(chǎn)品設計屬于知識產(chǎn)權的范圍,一旦這種產(chǎn)權得不到應有的保護與尊重,保險公司將失去產(chǎn)品創(chuàng)新的動力，從而降低產(chǎn)品開發(fā)的投入,這必然會使得中國銀保產(chǎn)品陷入“同質(zhì)—模仿—更同質(zhì)”的惡性循環(huán)之中。產(chǎn)品的雷同性導致銀行柜員在銷售過程中的重要性難以顯現(xiàn),客觀上也為銀保業(yè)務手續(xù)費的惡性競爭提供了溫床。

4 我國銀行保險產(chǎn)品的創(chuàng)新策略

若要從根本上避免國內(nèi)現(xiàn)有的銀行保險產(chǎn)品雷同、功能定位不清以及惡性手續(xù)費競爭的痼疾,商業(yè)銀行作為中國銀行保險向縱深發(fā)展過程的主導,必須制定清晰的產(chǎn)品創(chuàng)新戰(zhàn)略,擺脫無差異競爭的現(xiàn)狀,確立差異戰(zhàn)略或目標集中戰(zhàn)略來向銀行客戶提供具有明顯個性化特色的保險產(chǎn)品。比如,設計簡單易懂的標準化銀保產(chǎn)品,針對大眾銀行客戶進行“批量銷售”,從量上實現(xiàn)銀保產(chǎn)品的全面推廣；設計相對復雜甚至定制型的特殊銀保產(chǎn)品,針對部分大眾銀行客戶和高端銀行客戶進行“精耕細作”,從而在質(zhì)上達到銀保產(chǎn)品的深層滲透。

銀保產(chǎn)品不同于傳統(tǒng)意義上的保險產(chǎn)品,其銷售對象主要是銀行客戶,其功能主要是為了滿足銀行交易的特殊需要或用于改善某些銀行產(chǎn)品,使之對銀行客戶更具有吸引力和有效性。所以,在產(chǎn)品創(chuàng)新過程中必須針對銀行的產(chǎn)品和銷售渠道特點進行針對性設計,通過銀保產(chǎn)品與銀行產(chǎn)品體系的融合,形成互補產(chǎn)品的配套銷售。

4.1 銀行保險產(chǎn)品創(chuàng)新的功能選擇

銀保產(chǎn)品與其他金融產(chǎn)品的關鍵區(qū)別在于其保障功能,但這并不是說銀保產(chǎn)品應偏重保障功能,而是意味著在銀保產(chǎn)品創(chuàng)新過程中需重視對保障功能的設計和利用。結合中國銀保產(chǎn)品同質(zhì)化嚴重的現(xiàn)象,更有必要深度挖掘其保障功能。

第一,挖掘傳統(tǒng)銀行產(chǎn)品與保險產(chǎn)品的契合點,開發(fā)與銀行產(chǎn)品配套的銀保產(chǎn)品。

(1)與個人貸款業(yè)務相關的產(chǎn)品。隨著中國金融改革的深化和市場經(jīng)濟的發(fā)展,個人貸款尤其是個人住房抵押貸款已成為銀行重要的資產(chǎn)業(yè)務。住房抵押貸款以房產(chǎn)為抵押,風險水平相對較低,一直被認為是銀行的優(yōu)質(zhì)業(yè)務,但貸款人的人身風險或信用風險會給銀行帶來需要處置抵押物的可能性,因此銀行一般會對個人申請抵押貸款設置較高門檻,手續(xù)煩瑣且貸款金額低于抵押物的市場價值,這顯然成為銀行優(yōu)質(zhì)業(yè)務發(fā)展的瓶頸。如果由與這一貸款業(yè)務相配套的銀保產(chǎn)品來承擔貸款人的風險,并與個人貸款打包銷售,既可以保障債權人的資產(chǎn)安全程度,也可以保障借款人的還款能力,同時也銷售了銀行貸款和保險產(chǎn)品,這是典型的個人與銀行“雙贏”的局面。當然這里的個人貸款并不僅僅限于住房抵押貸款,其保障范圍與現(xiàn)在市場上的房貸險也并不相同。[zw(]現(xiàn)有的房貸險承保的是房屋的財產(chǎn)損失風險,而這款新型的銀行保險產(chǎn)品關注的則是貸款人的人身風險和信用風險。[zw)]

(2)與信用卡相關的產(chǎn)品。信用卡業(yè)務是銀行的另一大優(yōu)質(zhì)業(yè)務,信用卡持卡人一般都具有相對穩(wěn)定的職業(yè)和收入來源,同銀行保持穩(wěn)定的業(yè)務聯(lián)系,是銀行的忠誠客戶,同時也是資產(chǎn)和信用狀況較好的優(yōu)質(zhì)客戶。針對這類人群可以針對性進行銀保產(chǎn)品的創(chuàng)新：一是持卡人信用保障類產(chǎn)品。這種產(chǎn)品同與個人貸款業(yè)務相關的銀保產(chǎn)品類似,可以保障因持卡人的人身或信用風險造成銀行損失的風險；二是持卡人個性化銀保產(chǎn)品。銀行對持卡人金融的需求進行深入、透徹的研究,提供針對性的保險產(chǎn)品,如重大疾病保險、長期護理保險等特殊健康險以及自駕游意外傷害險等,并采用顧問式方式進行銷售。三是結算類銀行保險產(chǎn)品。信用卡是一種具有強大的結算和支付功能的金融工具,利用它可以輕松地整合保費繳納、保險金支付、辦理保單質(zhì)押貸款等功能。

第二,考慮保障與儲蓄投資功能的相機結合。消費者的多元化金融需求是通過特定的銀保產(chǎn)品來體現(xiàn)的,因此其功能結構應當與消費者的功能需求保持一致。對保障功能的重視并非意味著對儲蓄和投資功能的弱化和漠視,在金融需求多元化的時代,只要消費者希望獲得投資與保障的雙重功能,銀保產(chǎn)品就必須在這兩個方面體現(xiàn)出競爭力,才能獲得創(chuàng)新的成功。

4.2 銀行保險產(chǎn)品創(chuàng)新的形態(tài)選擇

根據(jù)我國銀行客戶的偏好、特點和需求,可以大力開發(fā)和銷售以下幾類銀保產(chǎn)品：一是合同條款清晰明確、承保過程簡單易行的標準化保險產(chǎn)品。如與銀行信用卡、消費信貸、住房抵押信貸和儲蓄賬戶等相聯(lián)系的定期保險、意外傷害保險等壽險險種以及住宅保險、抵押貸款保證保險等產(chǎn)險險種。二是旨在滿足大眾銀行客戶從銀行交易中所產(chǎn)生的特定需求的保險產(chǎn)品。如類似國外的融資和償還型產(chǎn)品和存款人產(chǎn)品的險種。隨著中國居民收入水平的提高,汽車和住房等將成為中國居民現(xiàn)代生活的必需品,與購房和買車等消費信貸相關的保險產(chǎn)品也將成為需求熱點。三是適

合大眾銀行客戶的年金、分紅保險和投資聯(lián)結保險等儲蓄和投資型壽險產(chǎn)品。其中,年金等養(yǎng)老保險產(chǎn)品能夠極大地滿足目前國內(nèi)消費者對于退休養(yǎng)老的需求；分紅保險和投資聯(lián)結保險等產(chǎn)品既符合國家發(fā)展財產(chǎn)性收入的政策導向,也切合部分消費者獲得保險保障加投資收益的心態(tài),可能成為銀行客戶的購買重點。四是根據(jù)高端銀行客戶的特殊需求設計的較為復雜和個性化的定制保險產(chǎn)品。根據(jù)ibm(2006)的研究,到2020年,中國消費者的金融風險管理需求將會變得越來越多樣化。他們將不僅需要基本的財務風險保障,同時還將追求個性化的風險管理產(chǎn)品和服務,即消費者的金融風險管理需求將從目前的“鐘”形線的分布逐步轉變?yōu)椤熬毙尉€的分布(參見下圖)。這種可能帶來較高利潤的個性化、定制的保險需求,同樣是銀行保險所應該關注的。

如果按照險別來劃分,以上各種保險產(chǎn)品實際上包括兩類：壽險產(chǎn)品和產(chǎn)險產(chǎn)品。從銀行的角度來看,壽險產(chǎn)品和銀行產(chǎn)品通常具有相似性或互補性：年金保險等儲蓄型產(chǎn)品與銀行的長期儲蓄沒有本質(zhì)區(qū)別,都可以成為個人管理財富的一種選擇方式,客戶容易接受；定期保險和意外傷害保險等保障型壽險產(chǎn)品與銀行的消費信貸產(chǎn)品存在一定的互補性,客戶比較偏好,易于捆綁銷售。類似的,住宅保險和抵押貸款保證保險等產(chǎn)險產(chǎn)品與銀行產(chǎn)品也具有很強的相關性和互補性。但值得注意的是,某些產(chǎn)險產(chǎn)品的銷售可能帶來潛在的范圍不經(jīng)濟。例如,銀行的某一黃金高端客戶可能會將其所有賬戶轉移到其他銀行,原因在于銀行的關聯(lián)保險公司因其有不良駕駛記錄而拒絕提供汽車保險。因此,對于產(chǎn)險產(chǎn)品的“制造”和銷售,銀行應該慎之又慎。

參考文獻：

［1］降彩石.銀保業(yè)務的發(fā)展及其創(chuàng)新［j］.中國金融,2009(6)：58-59.

［2］赫國勝.我國商業(yè)銀行非利息收入業(yè)務創(chuàng)新的對策［j］.中國金融,2007(1)：28-29.

第5篇：保險的經(jīng)濟性范文

【關鍵詞】 銀行保險； 范圍經(jīng)濟； 二次成本函數(shù)

一、引言

中國銀行保險從20世紀90年代至今，已經(jīng)走過了10多個年頭，它的發(fā)展歷程也是大起大落。從1993年12月25日國務院頒布《關于金融體制改革的決定》，明確了對銀行業(yè)、證券業(yè)、信托業(yè)和保險業(yè)實行分業(yè)管理，各大銀行對保險公司的投資都在逐步退出。自2000年平安人壽推出銀行保險產(chǎn)品以來，拉開了中國銀行保險業(yè)務高速發(fā)展的序幕，2009年11月，銀監(jiān)會關于《商業(yè)銀行投資保險公司股權試點管理辦法》的出臺，進一步加快了我國商業(yè)銀行進軍保險業(yè)務的進程，截至2010年底，全國通過銀行渠道實現(xiàn)的保費收入為3 505.79億元，占同期全國機構總保費收入的71.29%。

銀行保險的飛速發(fā)展自然引起了理論界的關注，但畢竟銀行保險發(fā)展歷史不長，國內(nèi)理論界學者更多的只是通過對西方銀行保險發(fā)展歷史的梳理，總結出銀行保險的基本階段、銀行保險發(fā)展的基本組織形態(tài)、銀行保險產(chǎn)品的基本要求等。本文將結合范圍經(jīng)濟的涵義選取多家保險公司包括銀行保險在內(nèi)的各項指標數(shù)據(jù)，選擇合適的成本函數(shù)模型后再利用EViews軟件中的模型來估計函數(shù)具體形式，通過具體數(shù)據(jù)代入成本函數(shù)具體形式中對范圍經(jīng)濟程度進行計算來取得結論，其中包括了樣本保險公司總體范圍經(jīng)濟程度的計算，還有各保險公司銀行保險業(yè)務特定產(chǎn)出范圍經(jīng)濟的計算。

二、文獻回顧

國外對保險業(yè)有關范圍經(jīng)濟的研究不是很多，Kellner和Mathewson（1983）應用Cobb-Douglas成本函數(shù)研究加拿大保險業(yè)的范圍經(jīng)濟發(fā)現(xiàn)部分加拿大壽險企業(yè)存在范圍經(jīng)濟。Yuengert （1993）、Grace 和Timme（1992）利用廣義超越對數(shù)成本函數(shù)（Generalized Translog cost function，GTCF）研究了美國1987年壽險公司范圍經(jīng)濟的情況，但沒有找到存在范圍經(jīng)濟的證據(jù)。Meador,Ryan和Schellhorn（1998）使用超越對數(shù)成本函數(shù)（Translog cost function，TCF）研究了美國1990—1995年壽險公司的范圍經(jīng)濟情況，研究發(fā)現(xiàn)，美國1990—1995年分散化提供多種產(chǎn)品的壽險公司要比那些采取集中化戰(zhàn)略的壽險公司效率要高。

袁成（2009）從經(jīng)濟學的角度分析了銀行保險帶來的范圍經(jīng)濟，并在剖析我國銀行保險發(fā)展現(xiàn)狀的基礎上，提出了應著力進行銀行保險的產(chǎn)品創(chuàng)新、銷售渠道創(chuàng)新以及合作模式深化的對策建議。同樣，劉穎、周延（2009）也從經(jīng)濟學理論的制度變遷、規(guī)模經(jīng)濟、范圍經(jīng)濟以及由此帶來的協(xié)同效益角度來分析銀行保險發(fā)展的動因。黃薇（2007）是迄今為止唯一一個基于廣義超越對數(shù)成本函數(shù)對中國保險業(yè)范圍經(jīng)濟做過實證研究的人，但是結果只顯示了壽險業(yè)總體呈現(xiàn)較為明顯的范圍經(jīng)濟現(xiàn)象而財險業(yè)整體范圍經(jīng)濟并不明顯。遺憾的是到目前為止還未有學者在文獻中對個別保險機構銀行保險業(yè)務的特定產(chǎn)出范圍經(jīng)濟進行探索和研究。

三、數(shù)據(jù)選擇與實證分析

（一）樣本指標數(shù)據(jù)的選擇

銀行保險業(yè)務分為財險與壽險，而本文選取的研究對象是壽險公司中的銀行保險業(yè)務。本文選取了5家中國保險公司在2006—2008年的數(shù)據(jù)①，其中包括太平人壽保險有限公司、泰康人壽保險股份有限公司、新華人壽保險股份有限公司、合眾人壽保險股份有限公司、民生人壽保險股份有限公司②，具體基礎數(shù)據(jù)如 表1（數(shù)據(jù)來源于《中國保險年鑒》（2007—2009年）），本文的所有計算過程基于使用EViews5.0軟件。

本文衡量保險公司銀行保險業(yè)務特定產(chǎn)出范圍經(jīng)濟效益，將保險公司總成本TC定義為：TC=（賠付支出-攤回賠付支出）+（提取保險責任準備金-攤回保險責任準備金）+保單紅利支出+手續(xù)費及傭金支出+（業(yè)務管理費-攤回分保費用）

具體公式為：

TC=?琢0+■?琢iYi+■■■?琢ijYiYj+?茁1P+■?茁2P2+■?酌iYiP+?著

（1）

因為在第三產(chǎn)業(yè)中，服務是一種無形的商品，銀行保險是金融自由化下的一種綜合化的金融服務，所以本文視銀行保險業(yè)務為一種產(chǎn)出，銀行保險業(yè)務的保費收入就是產(chǎn)出值，所以公式（1）中Y1、Y2分別指保險公司通過銀行渠道銷售銀行保險業(yè)務的產(chǎn)出（即銀行保險業(yè)務保費收入）、個人直銷渠道的個險業(yè)務產(chǎn)出。P代表投入價格，具體值為保險公司業(yè)務及管理費用/總保費收入，表示勞動力與固定資產(chǎn)支出的平均價格，因為大多數(shù)保險公司在財務報表中會把固定資產(chǎn)折舊、職工工資和福利支出歸入業(yè)務及管理費用，所以選用業(yè)務及管理費用可以反映出人力資本投入量和固定資產(chǎn)成本支出。?琢0是常數(shù)項，?琢i，?茁i，?酌i均為變量的系數(shù)。

（二）面板數(shù)據(jù)模型估計

面板數(shù)據(jù)模型選用的是混合估計模型（Pooled Regression Model）。從時間上看，如果不同個體之間不存在顯著性差異；從截面上看，如果不同截面之間也不存在顯著性差異，那么就可以直接把面板數(shù)據(jù)混合在一起用一般最小二乘法（OLS）估計參數(shù)了。通過建立面板數(shù)據(jù)（panel data）工作文件，將2006—2008年三年的5家保險公司的4個變量數(shù)據(jù)命名并輸入，在EViews中將Y1Y2、Y21、Y22、P2、Y1P、Y2P分別定義為Y12、Y11、Y22、P11、Q11、Q21。本文所使用的某一公司各變量如表2。

使用5家保險公司的上述數(shù)據(jù)，利用混合估計模型估計二次多產(chǎn)出成本函數(shù)，估計出來的結果如表3。

所以相應成本函數(shù)具體表達式應為：

TC=-91 243.16+5.662637Y1-7.570408Y2-7.01*10-7Y21

-1.76*10-6Y22+2.75*10-6Y1Y2+3 509 974P-11 099 725P2

-32.53666Y1P+54.91633Y2P

其中，R2=0.999，SSEr=1.06*1010，調(diào)整R2=0.999，F(xiàn)值=2079.164，說明模型擬合的效果非常好。成本函數(shù)中的交叉乘積項能夠表示兩種產(chǎn)出之間的成本互補性，也就是說如果交叉乘積項為負值，說明兩種產(chǎn)出的聯(lián)合生產(chǎn)具有成本互補性，原因在于不同產(chǎn)出間共同的要素投入與資源共享，否則是互為成本替代，由估計結果可以看出5家保險公司總體通過銀行保險渠道銷售的銀行保險業(yè)務產(chǎn)出與個人渠道銷售的個險業(yè)務產(chǎn)出乘積項為正值，說明本文研究的5家保險公司銀行保險業(yè)務與個險業(yè)務之間沒有呈現(xiàn)成本互補性。

（三）范圍經(jīng)濟系數(shù)衡量

現(xiàn)以太平人壽保險有限公司為例，當太平人壽保險有限公司產(chǎn)出為均值時，即Y1=1 001 033萬，Y2=284 833萬，P=0.126667時得出：

TC｛Y1，0｝=1 015 723.91，TC｛0，Y2｝=-142 502.61，TC｛Y1，Y2｝=1 482 056.33，由于本文只選擇了2個產(chǎn)出變量，所以

GSOE=PSSOCE（1）=PSSOEC（2）

=■=-0.4108

可見太平人壽保險有限公司在產(chǎn)出均值處的GSOE、PSSOEC都小于0，可以得出在均值處太平人壽保險有限公司存在范圍不經(jīng)濟，以及太平人壽的銀行保險業(yè)務產(chǎn)出存在范圍不經(jīng)濟，銀行保險業(yè)務與其他個險業(yè)務之間不存在成本互補效益。

同樣的方法，根據(jù)另外4家保險公司的均值和成本函數(shù)可以得出全部的范圍經(jīng)濟系數(shù)值如表4。

由表4可以看出太平人壽、泰康人壽、新華人壽3家保險公司的銀行保險業(yè)務特定產(chǎn)出范圍經(jīng)濟值等于總體范圍經(jīng)濟值GSOE均小于0，說明這3家公司不存在范圍經(jīng)濟且各自的銀行保險業(yè)務產(chǎn)出也不存在范圍經(jīng)濟，銀保業(yè)務與其他個險業(yè)務之間不存在成本互補效益。相反的，合眾人壽和民生人壽的GSOE均大于0，代表這兩家保險公司存在總體范圍經(jīng)濟且銀保業(yè)務產(chǎn)出存在特定產(chǎn)出范圍經(jīng)濟，這兩家公司的銀保業(yè)務與其他個險業(yè)務之間存在著成本互補效益。

用同樣的方法可以求出其他產(chǎn)出水平上的范圍經(jīng)濟狀況，如表5和圖1。

由表5和圖1可以得出：（1）合眾人壽在均值產(chǎn)出的60%~120%的PSSOEC值均大于0，說明在這個區(qū)間上該公司存在著范圍經(jīng)濟，銀行保險業(yè)務產(chǎn)出與個險業(yè)務產(chǎn)出之間存在著成本互補；民生人壽的范圍經(jīng)濟區(qū)間為90%~120%；新華人壽只在產(chǎn)出為均值的80%時才存在著范圍經(jīng)濟；而太平人壽和泰康人壽在均值的60%~140%范圍中均不存在范圍經(jīng)濟。（2）合眾人壽銀行保險業(yè)務產(chǎn)出均值約為195 511萬元，而當產(chǎn)出為156 408萬元時的范圍經(jīng)濟系數(shù)比均值處大，說明在現(xiàn)基礎條件下產(chǎn)出達到156 408萬元時合眾人壽還繼續(xù)擴大銀保業(yè)務產(chǎn)出的話會造成范圍經(jīng)濟效益的降低；同樣的，民生人壽在現(xiàn)基礎條件下當銀保業(yè)務產(chǎn)出為173 010（即均值的90%）時范圍經(jīng)濟效益最大。

四、結論與建議

（一）結論

本文在眾多成本函數(shù)中根據(jù)各自優(yōu)缺點、運算操作優(yōu)劣勢的綜合情況，選擇運用二次成本函數(shù)方法，對中國5家保險公司2006—2008年總體范圍經(jīng)濟和銀行保險業(yè)務的范圍經(jīng)濟程度進行了實證研究。本文選取了5家保險公司樣本3年的4項指標數(shù)據(jù)，結果表明5家保險公司整體的銀行保險業(yè)務不存在特定產(chǎn)出范圍經(jīng)濟，但是本文也指出了太平人壽、泰康人壽、新華人壽3家保險公司的銀行保險業(yè)務特定產(chǎn)出范圍經(jīng)濟值等于總體范圍經(jīng)濟值GSOE均小于0，說明這3家公司不存在范圍經(jīng)濟且各自的銀行保險業(yè)務產(chǎn)出也不存在范圍經(jīng)濟，銀保業(yè)務與其他個險業(yè)務之間不存在成本互補效益；合眾人壽保險股份有限公司和民生人壽保險股份有限公司的GSOE均大于0，代表這兩家保險公司存在總體范圍經(jīng)濟且銀保業(yè)務產(chǎn)出存在特定產(chǎn)出范圍經(jīng)濟，銀保業(yè)務與其他個險業(yè)務之間存在著成本互補效益，并且還指出了各自的范圍經(jīng)濟效益的產(chǎn)出區(qū)間。

（二）建議

今后若有對銀行保險范圍經(jīng)濟有興趣的學者，首先，本文建議在數(shù)據(jù)上要搜集盡量多的保險機構的各項指標數(shù)據(jù)，以免在模型估計的時候由于數(shù)據(jù)的限制而導致過大的偏差。其次，在EViews估計模型的選擇上，本文建議通過F檢驗和Hausman檢驗來判定選擇個體固定效益模型、混合估計模型和時間固定效益模型，選擇合適的模型能夠使成本函數(shù)的參數(shù)更加精確；再者，本文也建議以后在此類實證研究之前先對銀行保險進行系統(tǒng)性基礎論述，解釋銀行保險的基礎性問題而不是跟其他文獻一樣只對銀行保險的趨勢、模式、組織形態(tài)等抽象概念做文章。最后，建議研究此類課題的學者要時刻關注銀行保險的最新動態(tài)，在銀監(jiān)會了《商業(yè)銀行投資保險公司股權試點管理辦法》之后，各大銀行紛紛參股保險公司，例如交通銀行入股中?？德?lián)人壽，建設銀行參股幸福人壽等等，銀行與保險的合作也從最原始的銷售協(xié)議模式逐漸過渡到戰(zhàn)略聯(lián)盟模式，所以今后對于中國保險行業(yè)各保險機構范圍經(jīng)濟程度的研究可以在以上幾個方面做改進和完善，對此類課題的研究還具有很大的探討空間。

中國從引入并經(jīng)營銀行保險業(yè)務到現(xiàn)在已有十余載，黃薇（2007）在中國保險業(yè)范圍經(jīng)濟內(nèi)涵的理論基礎上，首次運用廣義超越對數(shù)成本函數(shù)構建保險業(yè)范圍經(jīng)濟的模型，實證分析了中國保險機構范圍經(jīng)濟的情況。本文雖不確定是否是首次運用二次成本函數(shù)對中國部分保險機構的銀行保險業(yè)務進行范圍經(jīng)濟的實證研究，但對于在銀行保險業(yè)務實證文獻稀缺的中國而言至少是有重大意義的。

【參考文獻】

［1］ 劉穎，周延.銀行保險發(fā)展的經(jīng)濟學動因及模式選擇［J］.金融縱橫，2009（8）.

［2］ 袁成.銀行保險的經(jīng)濟學解釋及其在我國的發(fā)展前景分析［J］.生產(chǎn)力研究，2009（19）.

［3］ 黃薇.中國保險業(yè)范圍經(jīng)濟的實證研究——基于廣義超越對數(shù)成本函數(shù)的分析［J］.數(shù)量經(jīng)濟技術經(jīng)濟研究，2007（11）.

第6篇：保險的經(jīng)濟性范文

關鍵詞：金融危機；外匯儲備；保值增值

中圖分類號：F832.61 文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2012）06-0-01

今年來受金融危機影響，世界經(jīng)濟增長依然動力不足，美國受次貸危機困擾，歐元區(qū)經(jīng)濟體面對財政緊縮，發(fā)展中經(jīng)濟體的通脹壓力可能增大，外部環(huán)境的影響將對我國外匯儲備造成嚴峻考驗。

一、我國外匯儲備現(xiàn)狀

近幾年由于持續(xù)貿(mào)易順差、國際熱錢的涌入和外商的直接投資，我國外匯儲備量持續(xù)增加，外匯儲備不僅規(guī)模過大，而且增勢迅猛。2010年6月突破2萬億美元后，在不到一年的時間里又上漲了1萬億美元。截至2012年3月，我國的外匯儲備量已達到3.31萬億美元，快速的增幅讓世人矚目，另一方面也體現(xiàn)出我國的綜合國力和財富積累，但大額度的外匯儲備也面臨著巨大的管理成本和較高的虧損風險，調(diào)整外匯儲備相關政策刻不容緩。

從結構上來看我國外匯儲備的構成仍舊以美元為主。而美國次貸危機的出現(xiàn)導致美元匯率大幅波動，美國政府大規(guī)模財政赤字的救市和美聯(lián)儲加大運鈔機轉動，代表著美元資產(chǎn)面臨著貶值風險，隨著全球金融危機的加深，對我國以美元為主的外匯儲備的安全性也產(chǎn)生了很大影響。

二、當前環(huán)境下影響外匯儲備因素分析

(一)貿(mào)易順差的影響

70年代之后，我國由于進行改革開放戰(zhàn)略，對外貿(mào)易一直處于高速增長狀態(tài)，常年的貿(mào)易順差主要是因為外商進行直接投資所引起。由于我國經(jīng)濟的持續(xù)穩(wěn)定增長、政府相繼出臺各項利好政策、各地方政府加大對招商引資的投入力度，我國加入WTO組織以后，逐漸擴大外商的投資領域，外商投資增加，大量外匯流入我國。

(二)人民幣升值的影響

我國經(jīng)濟形勢環(huán)境持續(xù)穩(wěn)定，造成人民幣信譽不斷提升，金融創(chuàng)新步伐加快，人民幣各種理財產(chǎn)品不斷增多，導致居民和企業(yè)對外幣持有的熱情不高，外幣慢慢向政府集中。加之國際游資的涌入，讓人民幣升值的壓力越來越大，而人民幣升值后又促使國際游資向我國聚集，進而使外匯儲備再次上升。

(三)政策制度的影響

強制性結售匯制度使我國外匯儲備的形式和積累有著“雙重強制性轉移機制”的特點。第一次轉移是對企業(yè)超出一定限額的外匯強制結售給外匯專業(yè)銀行，而不管企業(yè)是否愿意；第二次轉移是將外匯專業(yè)銀行超出結售匯周轉限額的那部分強制轉移給央行，而不管外匯銀行是否愿意。同時我國制定如出口退稅等政策來鼓勵企業(yè)進行出口貿(mào)易，這些優(yōu)惠政策促進了出口企業(yè)的發(fā)展，也大大增加了我國外匯儲備的增長。

(四)金融危機的影響

自全球金融危機爆發(fā)以來，其影響已經(jīng)蔓延全球，國際金融市場受到嚴重沖擊，無法在短期內(nèi)緩和。金融危機的爆發(fā)減慢了我國貿(mào)易順差的增長速度，作為我國重要貿(mào)易對象的歐美、日本由于受到波及，導致失業(yè)率增加，購買力減退，進口需求量下跌，造成我國出口訂單不可避免的下降。

三、實現(xiàn)外匯儲備保值增值對策建議

(一)優(yōu)化外匯儲備結構，實現(xiàn)外匯儲備多元化

在我國外匯儲備的構成比例中，美元資產(chǎn)大約占70%，歐元和日元大約占20%和10%。在幣種的管理上，應進一步降低美元的比例，但轉變應該從我國外匯戰(zhàn)略布局出發(fā)，穩(wěn)步的實行安全性和收益性的轉變原則，進而對外匯儲備的資產(chǎn)結構進行優(yōu)化調(diào)整。當前美元呈貶值趨勢，我國應減少外匯中對美元的持有量，增加歐元或其他貨幣的持有量，在滿足國際貿(mào)易結算需求的前提下根據(jù)經(jīng)濟形勢特點和各國的經(jīng)濟預期變化，適當調(diào)整幣種份額，還應隨著金融市場各種產(chǎn)品創(chuàng)新不斷更新外匯儲備管理模式，由此降低因美元貶值造成的外匯儲備損失，減少外匯儲備對美元的依賴性。

(二)堅決反對歐美國家寬松的財政政策

只有實施從緊的貨幣政策才能提高人民幣在國內(nèi)的購買力，才能保證人民幣幣值穩(wěn)定與上升。政府進行大量的公共投資，實際上可以讓沒有錢的人也能消費，社會的福利制度實際上能把富人的錢通過稅收進行轉化再用福利的形式給予窮人，所以我們在實行公平效率相符合的國民收入分配政策的基礎之上，堅決實施從緊的貨幣政策，讓人民幣購買力提升，在這樣的條件下我們就有充足理由反對歐美寬松的貨幣政策。另外，即使我國大力發(fā)行人民幣可以暫時讓人民幣匯率穩(wěn)定，但表面的穩(wěn)定不能絕對讓外匯儲備保值增值，只有采取正確的經(jīng)濟政策把人民幣的比較優(yōu)勢降到30%左右，讓市場來決定是否對其升值，這樣便保障了美元的國際購買力，側面實現(xiàn)了外匯儲備的保值增值。

(三)緩解外匯儲備壓力，控制外匯儲備增長

我國國內(nèi)儲蓄率過于強大是導致外匯儲備偏高的主要因素，中國人傳統(tǒng)的消費觀念讓居民把收入的很大一部分作為儲蓄存在銀行，銀行存款多了就為出口企業(yè)貸款進行出口貿(mào)易，進而變相的增加了外匯儲備。因此轉變經(jīng)濟發(fā)展方式，改粗放型出口經(jīng)濟為集約型出口經(jīng)濟，通過升級外貿(mào)政策等一系列措施，擴大內(nèi)需，轉型到內(nèi)需主導型經(jīng)濟發(fā)展戰(zhàn)略，只有控制外匯儲備的增幅和增速，才能緩解外匯儲備壓力，才能提高外匯儲備的整體效率和價值。

(四)加大外匯儲備實物資產(chǎn)多元化

在保證外匯儲備安全流通的前提下，做好外匯儲備的保值是關鍵，在保值的基礎上國家相關部門應積極爭取使其增值。要從根本上改變我國與發(fā)達國家在外匯儲備資產(chǎn)多元化中的差距，就要努力開創(chuàng)外匯儲備應用新途徑，如在美元貶值的情況下，通過國際資產(chǎn)調(diào)配把錢投資到諸如礦產(chǎn)、黃金或石油等實物資產(chǎn)中，來實現(xiàn)儲備資產(chǎn)結構的多元化發(fā)展。

四、結語

總之，在當前國際金融市場動蕩，我國外匯儲備即將面臨嚴重縮水的情況下，只有制定穩(wěn)健的經(jīng)濟調(diào)控政策，完善外匯儲備的管理制度，采用積極的外匯儲備經(jīng)營策略，合理優(yōu)化外匯儲備結構，才能達到外匯儲備保值增值的目的，才能提高我國在國際上的影響力，更能保障我國經(jīng)濟平穩(wěn)健康有序發(fā)展。

參考文獻：

[1]劉中顯.全球金融危機對我國外匯儲備的影響及其建議研究[J].商業(yè)研究,2010(06):24.

[2]顧六寶.影響我國外匯儲備的因素分析[J].財經(jīng)論壇,2012(02):84.

第7篇：保險的經(jīng)濟性范文

一、環(huán)境污染責任保險發(fā)揮積極作用

自2006年《意見》出臺以來，全國先后有廣東、浙江、重慶、云南等12個省市開展了環(huán)境污染強制責任保險試點工作，并在損害賠償方面發(fā)揮了積極作用。據(jù)《保險報》披露，在2008年12月，環(huán)保部向媒體了全國首例環(huán)境污染責任保險案例，當年9月，農(nóng)藥生產(chǎn)企業(yè)株洲昊華公司發(fā)生氯化氫氣體泄漏事件，污染了附近村民的菜田，該企業(yè)賠償部分村民后，又有120戶村民要求賠償。之后，該企業(yè)聯(lián)系了承保該險種的平安財產(chǎn)保險公司，經(jīng)核查屬實后，該公司及時將1.1萬元賠款支付到位。2013年3月，鄞州一家電鍍加工廠內(nèi)的廢水處理池地基沉降，導致池底出現(xiàn)裂縫，部分污水滲漏排入附近水域內(nèi)一網(wǎng)箱水產(chǎn)養(yǎng)殖基地，進而出現(xiàn)魚苗大面積死亡現(xiàn)象。接到報案后，人保財險鄞州支公司立即派專家趕赴現(xiàn)場了解情況。經(jīng)查證，確系企業(yè)意外造成此次環(huán)境污染損害。在結合當?shù)丨h(huán)保主管部門事故鑒定的基礎上，保險公司很快與企業(yè)達成賠償協(xié)議，并向該企業(yè)兌現(xiàn)了環(huán)境污染損害賠款5000元。由此可見，投保環(huán)境污染責任保險，保險公司將是污染事故的有力處理者。投保了環(huán)境污染責任保險，若環(huán)境污染事故發(fā)生，保險公司會進行勘察，勘察屬實后，再進行理賠，這樣有助于投保方解決環(huán)境污染事故，緩解社會矛盾，減輕政府負擔。

二、環(huán)境污染責任保險推廣工作難點及成因

（一）企業(yè)投保意識不強

據(jù)資料顯示，平安產(chǎn)險作為較早推出環(huán)境污染責任保險之一的保險公司，2008年4月，平安產(chǎn)險向保監(jiān)會備案并正式推出了自行開發(fā)的環(huán)境污染責任保險產(chǎn)品。當年9月開始接到保單，當月就簽下了3筆保單。但截至目前，根據(jù)平安產(chǎn)險統(tǒng)計的綜合投保率來看，全國投保環(huán)境污染責任保險的企業(yè)數(shù)量占排污企業(yè)的比率一直偏低。另外，深圳作為全國環(huán)境污染責任保險首批試點城市之一，從2008年開始推行環(huán)境污染責任保險；2009年，全市僅有8家企業(yè)與人保財險、平安產(chǎn)險等保險公司簽單；2010年，此8家企業(yè)中7家續(xù)保。企業(yè)投保率偏低已成現(xiàn)實難題，究其原因，首先是企業(yè)經(jīng)營者對環(huán)境污染責任保險的漠視態(tài)度。在缺乏法律和行政強制的情況下，企業(yè)投保環(huán)境污染責任保險的主動性和自覺性還不夠；其次，企業(yè)規(guī)避責任風險意識不強，污染事件發(fā)生后，一方面要接受環(huán)保部門的經(jīng)濟處罰，另一方面與受害方的損害賠償、矛盾糾紛有政府兜底協(xié)調(diào)，致使其抱有僥幸心態(tài)；其三，環(huán)境污染責任保險費率偏高，企業(yè)難以承受。

（二）保險公司承保意愿不高

環(huán)境污染責任保險費作為一項新險種，具有風險識別和量化難度大的特點，其推行存在“三難一缺乏”：一是保險費率確定難，需要大量的環(huán)境污染侵權事實作為基礎，來確定每個企業(yè)污染風險的等級；二是環(huán)境污染損失的評估和責任認定難，同時，環(huán)境污染責任制度不健全，污染損害賠償?shù)臉藴什幻鞔_，保險定損和理賠機制不清楚，這些不健全和不確定的因素加劇了環(huán)境保險市場的不穩(wěn)定性；三是缺乏政府相關政策的支持。其實環(huán)境污染責任保險和車險、財產(chǎn)險等等大同小異，但主要是它的風險特殊性決定了其推行的難度。環(huán)境污染的風險大，往往超過了保險公司應對風險的能力，這把環(huán)境污染責任保險推向了兩難的境地。一方面，保險公司考慮到承擔的風險大，而不得不提高投保費率，這就造成了投保人的投保壓力；另一方面，保險公司考慮到環(huán)境污染的風險特殊性，而對此選擇避而不談，對環(huán)境污染責任保險承保積極性不高。

三、加強環(huán)境污染強制責任保險推行工作相關建議

在實施新型工業(yè)化發(fā)展進程中，工業(yè)三廢排放、礦產(chǎn)資源開采對地質(zhì)和水資源的損害等所形成的環(huán)境污染在所難免，環(huán)境污染強制責任保險作為一項環(huán)境損害賠償?shù)奶幚頇C制，對增強企業(yè)環(huán)保責任意識，緩解政府處理受害百姓與污染企業(yè)的矛盾糾紛具有積極作用。結合環(huán)境責任保險發(fā)展中面臨投保企業(yè)積極性不高、賠償標準尚未完善等諸多問題。筆者認為，要想使環(huán)境污染強制責任保險能夠順利推行，應該從以下幾方面努力。

第一，盡快完善環(huán)境侵權責任相關法律法規(guī)，為環(huán)境污染強制責任保險的實施提供法律依據(jù)。我國關于環(huán)境方面的法律法規(guī)，如《環(huán)境保護法》、《環(huán)境保護標準管理辦法》、云南頒發(fā)過《云南省環(huán)境污染損害賠償糾紛處理辦法》還僅僅停留在環(huán)境污染防治、資源保護、責任處罰層面，涉及環(huán)境污染責任賠償方面的法律少之又少，更沒有關于建立環(huán)境污染責任保險制度的專項法律法規(guī)。對此，我國應借鑒國外環(huán)境立法經(jīng)驗，結合我國實際國情，盡早制定環(huán)境污染強制責任保險相關法律，明確環(huán)境侵權的法律責任，為環(huán)境污染強制責任保險制度的運行提供良好的法律環(huán)境。

第二，清晰定位環(huán)境污染強制責任保險，積極引導理念上的環(huán)保。當前，企業(yè)對于環(huán)境污染強制責任保險的理解還停留在損失補償上，即企業(yè)發(fā)生環(huán)境污染事件由保險公司來買單，這樣就大大扭曲了其設立的目的。環(huán)境污染強制責任保險在履行對企業(yè)的補償責任外，更強調(diào)的是激勵企業(yè)履行安全生產(chǎn)、保護環(huán)境方面的職責。在這方面，國家可以對企業(yè)進行積極的政策宣導，在對此險種宣傳和推廣的過程中，扶正企業(yè)對環(huán)境污染強制責任保險的錯誤定位。同時，保險公司可以發(fā)揮自身在風險管理方面的專長，幫助企業(yè)做好日常的環(huán)境安全管理工作，不定期對企業(yè)進行環(huán)境安全培訓，組織專業(yè)人員進行環(huán)境污染風險排查工作，督促企業(yè)及時整改，最大限度降低企業(yè)的環(huán)境污染風險。環(huán)保部門也應在政策規(guī)定、宣傳導向上積極配合保險公司。總之，環(huán)保部門和保險公司應聯(lián)合起來，引導企業(yè)不僅在實踐中環(huán)保，更在理念上環(huán)保。

第三，各方攜手共同解決環(huán)境污染強制責任保險技術上的難題。由于環(huán)境污染事件的發(fā)生具有突發(fā)性、累積性、滯后性、轉化性等特征，環(huán)境污染責任的風險識別和量化難度大，加之保險公司首次“試水”環(huán)境污染強制責任保險，缺乏相關的經(jīng)驗，這一險種在推行之初有諸多難題需要解決。對此，國家應加快制定明確的環(huán)境污染損失認定和評估標準，加強環(huán)境污染損害鑒定評估試點建設，設立專業(yè)的第三方責任鑒定機構，為環(huán)境污染責任和損失確定提供統(tǒng)一的標準。保險公司應在條款和費率制定上加大馬力，充分權衡各方利益關系，建立合理的定價機制。可以根據(jù)不同行業(yè)、不同污染類別設立不同的條款合同和費率標準，保證定價的公平合理。同時，環(huán)保部門和保險公司還應積極探索環(huán)境污染強制責任保險的經(jīng)營模式，如對環(huán)境污染可能造成損失特別巨大的項目推介再保險公司介入，為原投保保險公司提供巨額賠款保障。

第四，制定合理的激勵機制。這包含兩個層次：一是國家為經(jīng)營環(huán)境污染強制責任保險的保險公司提供稅收優(yōu)惠，由于這一險種在推行之初有許多未解決的問題，保險公司在經(jīng)營過程中面臨較大的風險。國家應通過稅收方面的優(yōu)惠政策鼓勵保險公司經(jīng)營環(huán)境污染限制責任險項目，擴大市場主體。二是保險公司通過費率優(yōu)惠、安全培訓等手段鼓勵企業(yè)主動投保環(huán)境污染強制責任保險。由于企業(yè)認識不夠，投保積極性不高，即使強制投保，也未能從本質(zhì)上認識環(huán)境污染強制責任保險。保險公司通過費率優(yōu)惠，如前一年未發(fā)生污染事件的企業(yè)，在第二年續(xù)保時可以享受一定比例的優(yōu)惠，以及定期為企業(yè)提供安全培訓、風險排查等，一方面，可以提高企業(yè)的生產(chǎn)安全性；另一方面，也能夠強化企業(yè)對環(huán)境污染強制責任保險的本質(zhì)認識，推動企業(yè)達成環(huán)境保護共識。

環(huán)境污染責任保險雖不能確保環(huán)境不受污染，也不能全力抵制風險，但它的推行將有助于運用保險機制改變企業(yè)或個人“先污染后治理”的發(fā)展模式，形成“保險后再完善”的綠色發(fā)展道路。結合華坪縣情況，雖然目前沒有一家保險公司開辦污染責任保險，但隨著該險種試點推行且條件成熟后將逐步擴大覆蓋范圍，向更寬泛的高污染行業(yè)、企業(yè)延伸，煤炭、石灰石兩大礦產(chǎn)資源的深度開采加工對生態(tài)及水資源環(huán)境污染將逐步顯現(xiàn)（并納入環(huán)境污染責任保險范疇），由此發(fā)生的損害賠償和矛盾糾紛在所難免，屆時推行開辦該險種既能緩解政府、企業(yè)的壓力，也拓寬了保險行業(yè)保費收入來源。作為環(huán)境污染責任保險未來市場發(fā)展的前景不可估量，這一保險在促進我們更加注重環(huán)保、創(chuàng)建和諧文明環(huán)境的同時，也在一定程度上減輕了國家和政府的負擔。

第8篇：保險的經(jīng)濟性范文

存款保險；金融；銀行；我國

[中圖分類號]F832.22;F842[文獻標識碼]A[文章編號]1009-9646（2011）05-0013-02

一、建立存款保險制度的必要性

1.金融開放和競爭需要存款保險

在金融市場發(fā)展中，各金融機構之間的競爭逐步展開，經(jīng)營不善的機構破產(chǎn)倒閉在所難免。我國已加入WTO，國內(nèi)金融市場將逐步轉變?yōu)閲H金融市場，在與外國金融機構競爭中，也可能發(fā)生機構倒閉事件。因此，如何保障存款者利益，維護信用制度穩(wěn)定，成為亟待解決的問題。近十年，我國已發(fā)生過多起金融機構破產(chǎn)倒閉事件。為保護存款人利益，為了對破產(chǎn)后的銀行善后處理，建立存款保險制度便被提到議事日程。

2.居民儲蓄存款與社會穩(wěn)定需要存款保險

近年來居民儲蓄存款高速增長，至2006年末已突破14.6萬億元。儲蓄存款成為信貸資金主要來源，也是銀行對億萬儲戶的硬負債。當前多數(shù)儲戶并不了解銀行在放貸過程中還要承擔風險，而一些金融機構的確存在大量呆壞賬。隨著金融風險意識增強，儲戶會了解到存款有風險這一現(xiàn)實。當眾多儲戶認為存款面臨某種風險時，可能發(fā)生擠兌，易造成社會不穩(wěn)定甚至動蕩。

3.與國際慣例接軌需要建立存款保險制度

首先，越來越多國家已建立存款保險機構，并將其視為金融安全網(wǎng)三大組成部分之一。其次，一些十分重要的經(jīng)濟實體和國際組織已就建立或如何建立存款保險制度提出主張。如2003年，國際貨幣基金組織提出《存款保險制度最優(yōu)實踐原則》，已成為評估或設計存款保險制度的參考標準。在國際上，這些分支機構通常由所在國提供存款保險，但我國缺乏這樣的制度，繼續(xù)僅對國內(nèi)銀行實行隱性保險顯然有失公平。

4.銀行風險擴散傳染效應需要存款保險

銀行體系運行不確定性會導致擠兌現(xiàn)象同時在“好”銀行和“壞”銀行發(fā)生。由于金融機構間存在密切而復雜的債權債務聯(lián)系，一旦某個機構的金融資產(chǎn)價格發(fā)生貶損以致不能保證正常的流動性頭寸，則單個或局部的金融風險可能演變成全局性金融危機，引發(fā)整個金融體系危機。存款保險制度則能為存款人提供心理上和實際上的保障，有效抑制發(fā)生銀行擠兌和由此誘發(fā)的銀行恐慌。

二、我國存款保險制度發(fā)展面臨的困境

1.制度障礙

目前，我國存款保險制度的建立仍面臨一系列的制度障礙。首先是缺乏健全的法律支撐，完善的法律體系是存款保險制度有效運作的基礎，而我國還沒有以法律或其他形式對存款保險的各項制度做出規(guī)定。其次是以國家信用為基礎的隱性存款保險制度的存在，不僅壓縮了存款保險制度的生存空間，也影響了存款保險制度的建立和發(fā)展。最后是銀行破產(chǎn)制度不完善，現(xiàn)行的銀行破產(chǎn)法律在破產(chǎn)程序和清償程序中，存款保險機構并不能發(fā)揮其參與銀行破產(chǎn)應有的作用。

2.缺乏相應的法律基礎

綜觀已實行存款保險制度的國家，在制度建立前都先制定有關法律，對參保機構、保險費率、存款保險限額、問題銀行處置及存款保險機構職責等予以明確規(guī)定，即立法先行（如美國于1933年頒布《格拉斯-斯蒂格爾法》、日本于1971年頒布《存款保險法》），對保障存款人和銀行的權益意義重大。然而，我國經(jīng)濟發(fā)展常使法律滯后發(fā)展，使經(jīng)濟金融發(fā)展過程發(fā)生很多問題，雖然事后制定、修改相關法律，但損失已發(fā)生。國際國內(nèi)經(jīng)驗教訓告訴我們，要建立新制度，法律必須先行。

3.金融監(jiān)管協(xié)調(diào)難題

按照我國現(xiàn)行的金融監(jiān)管體系，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會專門行使對全國銀行和儲蓄機構的監(jiān)管職能。因此，存款保險機構是否應具備一定的監(jiān)管職能是值得認真探討的問題。一方面，如果將一部分銀行監(jiān)管職能賦予存款保險機構，那么將會產(chǎn)生職能劃分不清和政出多門等問題。另一方面，如果存款保險機構沒有一定的監(jiān)管權利，那么將無法通過對參保機構的定期檢查、專項檢查、非現(xiàn)場檢查、審查投保申請等，及時發(fā)現(xiàn)

問題。雖然銀監(jiān)會也能完成此過程，但是由于交易成本和監(jiān)管競爭的存在，其針對性和有效性將大打折扣。因此，如何劃分存款保險機構與現(xiàn)有金融監(jiān)管部門之間的監(jiān)管權利，明確職責分工與相互合作，將是我國存款保險制度在建立過程中面臨的重大難題。

4.道德風險與信用風險

如果正式建立存款保險制度，隱性存款保險制度過渡為顯性存款保險制度，那么可能會產(chǎn)生道德風險和信用風險問題。一方面，在存款保險制度下，由于風險和收益高度不對稱，銀行有可能選擇風險更大的投資組合，存款保險制度在防止恐慌保持穩(wěn)定的同時，也增加了存款人和銀行的道德風險。另一方面，雖然傳統(tǒng)理論認為，存款保險制度可以有效阻止存款人對銀行的擠兌，穩(wěn)定儲戶信心。如果過早建立存款保險制度，人們的意識有可能難以及時接受存款從全額擔保向部分擔保轉變，從而可能造成人們對銀行業(yè)誠信度和金融穩(wěn)定的暫時恐慌，甚至引發(fā)信用風險。

參考文獻

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[3]陳明光.關于我國建立存款保險制度的研究[J].改革與戰(zhàn)略,2009(12).

第9篇：保險的經(jīng)濟性范文

論文摘要：近幾年來，城鎮(zhèn)非就業(yè)人員“失?！背蔀槲覈鴮崿F(xiàn)“全民醫(yī)?！钡钠款i。為解決這一問題，我國在2007年啟動了城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險試點工作。在人口大規(guī)模流動的情況下，解決這一問題的關鍵是:當前任何社會保障制度的設計都不應受城鄉(xiāng)身份的限制，而應保持一種開放的體系，賦予社會保障主體自由選擇的權利，為早日實現(xiàn)“全民醫(yī)?！碧峁┗A條件。

一、城鎮(zhèn)非就業(yè)人員“失?！?實現(xiàn)“全民醫(yī)?！钡钠款i

    據(jù)統(tǒng)計，截至2006年年底，我國城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險參保人數(shù)近1.57億，而全部城鎮(zhèn)人口為5.77億;同時，新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度已覆蓋全部農(nóng)村人口8億中的4.1億?？梢姡斍霸诨踞t(yī)療保障的覆蓋率上，農(nóng)村已超過城鎮(zhèn)。其中的主要原因在于農(nóng)村合作醫(yī)療完全按照地域標準展開，在試點地區(qū)幾乎覆蓋了所有的農(nóng)村居民;而城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險則在地域的基礎上加人了職域的因素，即只為就業(yè)人員提供基本醫(yī)療保障，忽視了大量城鎮(zhèn)非就業(yè)人員的醫(yī)療保障，造成了城鎮(zhèn)醫(yī)療保障體系中的巨大空白。城鎮(zhèn)非就業(yè)人員包括職工老年遺屬、高齡無保障老人、中小學生和嬰幼兒、大學生、城鎮(zhèn)重殘人員及低保人員等;在城鄉(xiāng)人口流動的前提下，還應當包括未就業(yè)的進城務工人員家屬。這部分人沒有自主收人，但本身卻處于弱勢地位，健康風險較高，一旦發(fā)生重大疾病，將會給其家庭帶來沉重的經(jīng)濟負擔，從而使城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保障的目的落空。城/鎮(zhèn)非就業(yè)人員“失?！保呀?jīng)成為我國醫(yī)療保障事業(yè)發(fā)展中的一個突出問題，成為實現(xiàn)“全民醫(yī)?！钡钠款i。

近幾年來，隨著城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險的完善和新型農(nóng)村合作醫(yī)療的快速發(fā)展，城鎮(zhèn)非就業(yè)人員這個“醫(yī)保真空”的問題顯得更加突出;特別是在一些規(guī)模較大的城市，醫(yī)療費用高昂，城鎮(zhèn)居民“因病致貧、因病返貧”現(xiàn)象嚴重，很多城鎮(zhèn)居民的醫(yī)療保障已落后于農(nóng)村居民。在這種情況下，由中央財政給予支持、自上而下地建立城鎮(zhèn)非就業(yè)人員的醫(yī)療保障制度，已是勢在必行。2007年的《政府工作報告》指出，要“著眼于建設覆蓋城鄉(xiāng)居民的基本衛(wèi)生保健制度”，“啟動以大病統(tǒng)籌為主的城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險試點”。這就為解決這一問題提供了政策契機。

在這一精神的指導下，國家選擇了若干城市進行城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險試點，首批試點工作已于2007年3月開始啟動，同時成立的“國務院城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險部際聯(lián)席會議”在其第一次會議上出臺了《關于開展城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險試點的指導意見》(以下簡稱《指導意見》)?！吨笇б庖姟芬?guī)定，城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險所針對的人群是不屬于城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險制度覆蓋范圍的中小學階段的學生(包括職業(yè)高中、中專、技校學生)、少年兒童和其他非從業(yè)城鎮(zhèn)居民;該制度堅持自愿參加的原則，以家庭繳費為主，政府給予適當補助，其基金重點用于參保居民的住院和門診大病醫(yī)療支出，有條件的地區(qū)可以逐步試行門診醫(yī)療費用統(tǒng)籌?！吨笇б庖姟芬蟪浞挚紤]地方差異性，發(fā)揮地方主動性，根據(jù)當?shù)氐慕?jīng)濟發(fā)展水平以及成年人和未成年人等不同人群的基本醫(yī)療消費需求，并考慮當?shù)鼐用窦彝ズ拓斦呢摀芰?，堅持低水平起步，合理確定籌資水平和保障標準。根據(jù)《指導意見》所確立的原則，各試點城市均出臺了居民基本醫(yī)療保險實施辦法，制定了適合地方實際情況的繳費標準、保險待遇及管理機制。

城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險的試點與逐步推廣標志著我國基本醫(yī)療保障制度正在向“全民醫(yī)?！钡哪繕诉~進，它與城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險、農(nóng)民工獨立醫(yī)療保險和新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度共同構成了我國覆蓋城鄉(xiāng)全體居民的基本醫(yī)療保險制度的多元體系。這種多元體系要求各種制度能夠和諧共存、有效銜接、相互配合，共同提高國民醫(yī)療保障水平。在人口大規(guī)模流動的背景下，這些醫(yī)療保障制度可能會涉及到一些共同的保障對象，如流動人口的主力軍—農(nóng)民工群體。當同一個主體有可能成為多種保障體系的保障對象時，如何進行制度設計，使各種保障體系不致發(fā)生矛盾，從而實現(xiàn)平衡過渡與銜接，這不僅會影響到該主體社會保障權益的充分實現(xiàn)，更對我國城鄉(xiāng)社會保障的對接及未來的一體化整合具有決定性的作用。

    二、突破身份限制:實現(xiàn):“全民醫(yī)?！钡幕A條件

    多元社會保障制度中的對接機制，首先要涉及到社會保障領域的一個十分重要的原則，即“合并原則”?！昂喜⒃瓌t”是產(chǎn)生于歐盟社會保障立法的一項社會保障的受益原則，即受益主體只能從一個國家獲得保障。我國當前的多元社會保障與歐盟內(nèi)部各國社會保障共存的情況非常近似，并且大多數(shù)的保障都有來自國家或社會(用人單位或集體經(jīng)濟組織)的籌資，這決定了“合并原則”應該是多元保障制度對接中必須遵循的原則。在“合并原則”之下，任何一個主體原則上只能參加某一種醫(yī)療保障并從中受益，而不能同時參加多種保障。當然這一原則的適用也可以有例外，這點在我國的社會保障實踐中已有所表現(xiàn)，如上海市就允許一個主體同時參加小城鎮(zhèn)醫(yī)療保險與新型農(nóng)村合作醫(yī)療?！昂喜⒃瓌t”要求各種保障必須分工配合，并明確規(guī)定一個主體可以在各種不同保障之間進行自由選擇。在我國，城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險、農(nóng)民工獨立醫(yī)療保險和新型農(nóng)村合作醫(yī)療將共同為農(nóng)民工就業(yè)人員提供基本醫(yī)療保障;而在非就業(yè)人員醫(yī)療保障的領域，城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險與新型農(nóng)村合作醫(yī)療有可能存在如下過渡與銜接:

    第一，兩種制度在小城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險領域的對接。在城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險試點逐步推廣的前提下，過去幾年中各地自發(fā)的城鎮(zhèn)居民合作醫(yī)療以及城鎮(zhèn)居民就近參加新型農(nóng)村合作醫(yī)療的保障方式應該有所改變。雙軌模式下獨立的城鎮(zhèn)居民合作醫(yī)療，實際上與當前試點推行的城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險在功能及目的上完全一致。不同之處在于，前者缺乏中央財政投人，只是地方性政策措施，不能形成全國性的醫(yī)療保險制度，因此應并人城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險中，不再獨立發(fā)展。而對于小城鎮(zhèn)非就業(yè)居民直接納人新型農(nóng)村合作醫(yī)療的并軌模式來講，當前的情況則相對要復雜一些。城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險和新型農(nóng)村合作醫(yī)療都有國家的財政投入，基于社會保障的“合并原則”，一個主體不能同時從這兩種保障模式中受益，因此這兩種制度不能同時為一個主體提供保障。但在這里值得探討的是，當一個主體面對多種醫(yī)療保障而只能參加其中之一時，他是被動地由相關法律、政策按照一定的標準(在我國目前主要是戶籍地的標準)固定在某一種保障之內(nèi)，還是可以在兩種保障之間進行選擇。由于我國目前各種醫(yī)療保障均未達到全民統(tǒng)籌，而是地方統(tǒng)籌、分散建立，同一地區(qū)的城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險和農(nóng)村合作醫(yī)療可能各有其優(yōu)勢與弊端;同時在城鎮(zhèn)化進程中，小城鎮(zhèn)居民與農(nóng)村居民的界限也將日益模糊，很難進行明確的劃分?；谶@些原因，我們認為，應該賦予城鎮(zhèn)非就業(yè)居民在就近參加合作醫(yī)療與參加當?shù)爻擎?zhèn)居民基本醫(yī)療保險之間進行選擇的權利，以實現(xiàn)其社會保障利益的最大化。

    第二，兩種制度在“農(nóng)民工非就業(yè)人員，醫(yī)療保障領域的對接。近幾年來，城鄉(xiāng)人口流動中出現(xiàn)了以家庭為單位流動的新趨勢，這使得農(nóng)民工這個群體更加復雜化。因此，對農(nóng)民工群體應進行擴大理解，即不僅包括就業(yè)人員，同時也包括與就業(yè)農(nóng)民工一同進城生活的非就業(yè)人員，如婦女、老人和兒童。在這種形勢下，針對城鎮(zhèn)非就業(yè)人員設置的城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險是否應將后一種人員包括在內(nèi)，是個值得探討的問題。在農(nóng)村流動人口中，主力軍是青壯年勞動力，這部分人員在城市的醫(yī)療保障由城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險和農(nóng)民工獨立醫(yī)療保險分工承擔。

但在城市化進程中，城市規(guī)模不斷擴大，進城農(nóng)民工就業(yè)越來越穩(wěn)定，這些青壯年勞動力的家屬隨其進城生活的情況也越來越多。但其家屬沒有自主收人，生活水平普遍不高，大部分處于城市邊緣弱勢群體的地位，特別需要基本的醫(yī)療保障。雖然當前我國農(nóng)村地區(qū)新型合作醫(yī)療的覆蓋率已經(jīng)相當高，但以地域為中心的特點，使其在短時期內(nèi)很難實現(xiàn)全國范圍的“便攜式”保障，異地就醫(yī)繁復的程序、較低的報銷比率以及定點醫(yī)療機構的稀少都使得新型農(nóng)村合作醫(yī)療在農(nóng)村中的進城非就業(yè)人員的醫(yī)療保障上顯得“鞭長莫及”。因此，我們認為，應將農(nóng)村中的進城非就業(yè)人員納人城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險中進行保障，以真正實現(xiàn)“全民醫(yī)?！钡哪繕?。對于已經(jīng)以家庭為單位遷人城市定居的農(nóng)村戶籍人口，其與城市居民的區(qū)別僅存在于傳統(tǒng)的戶籍制度之中，理應將其納人城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險中，不再以新型農(nóng)村合作醫(yī)療進行保障;對于那些游走于城鄉(xiāng)邊緣的農(nóng)民群體，應賦予其選擇權，使其根據(jù)自身利益在兩種制度之間進行選擇。當然這需要建立相應的社會保障網(wǎng)絡管理制度來進行配合，以避免可能發(fā)生的重復保障。但這種技術性問題不能成為陳舊保障理念的借口，現(xiàn)實中很多地方依然在強調(diào)城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險的“身份性”，對這種頑固的城鄉(xiāng)二元思維定式，我們應該進行深刻的反思。