保險的盈利模式精選(九篇)

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第1篇：保險的盈利模式范文

【關(guān)鍵詞】 現(xiàn)行成本模式； 通貨膨脹； 財(cái)務(wù)報表

一、引言

2008年世界金融危機(jī)爆發(fā)后，中國逐漸進(jìn)入了一個持續(xù)的通貨膨脹時期，這給傳統(tǒng)的會計(jì)計(jì)量結(jié)構(gòu)、歷史成本計(jì)量模式、配比原則和穩(wěn)定性原則等都帶來了很大的沖擊。

傳統(tǒng)會計(jì)在幣值不變假定下，采用歷史成本計(jì)價原則，以“名義貨幣”作為會計(jì)計(jì)量單位。其結(jié)果，當(dāng)貨幣購買力發(fā)生劇烈變動時，按名義貨幣反映的各個時期金額購買力就不再有可比性。歷史成本計(jì)價，導(dǎo)致了傳統(tǒng)會計(jì)配比原則的內(nèi)在矛盾性。傳統(tǒng)會計(jì)收入是按現(xiàn)行價格（或成本）計(jì)算的，而與之配比的成本和費(fèi)用是按歷史成本計(jì)算的，收入與成本費(fèi)用不能在同等比值上或同一時間的價格水平上比較。其結(jié)果是，虛增利潤，減少補(bǔ)償資金收入。傳統(tǒng)會計(jì)的穩(wěn)定性原則，因?yàn)橹豢紤]到寧可多估計(jì)費(fèi)用，少估計(jì)收益，所以只能預(yù)計(jì)可能發(fā)生的損失，而不去預(yù)計(jì)可能發(fā)生的收益。當(dāng)物價上漲產(chǎn)生貨幣性資產(chǎn)利得時不作相應(yīng)的調(diào)整，必將導(dǎo)致成本和實(shí)際收入不成比例。

由于物價上漲造成的貨幣貶值，在一定程度上動搖了會計(jì)計(jì)量中幣值穩(wěn)定的基本假設(shè)，導(dǎo)致以歷史成本為基礎(chǔ)的財(cái)務(wù)報表失真，從而歪曲了企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況、經(jīng)營成果的真實(shí)性。本文即在此背景下展開物價上漲對財(cái)務(wù)報表的影響的分析。

二、現(xiàn)行成本模式

物價變動會計(jì)最初是在經(jīng)濟(jì)通貨膨脹階段，為了使資本得到保全、保證財(cái)務(wù)會計(jì)信息有用性為目的而產(chǎn)生的，具體的客觀環(huán)境是貨幣貶值、物價上漲。傳統(tǒng)理論上，研究物價變動影響會計(jì)計(jì)量結(jié)構(gòu)的改造設(shè)想主要有三種會計(jì)處理模式。即：不變購買力模式、現(xiàn)行成本模式和現(xiàn)行成本/不變購買力模式。

因?yàn)樵谖飪r變動的情況下，現(xiàn)行成本模式對銷售收入和營業(yè)費(fèi)用（不包括折舊費(fèi)）是在現(xiàn)行價格基礎(chǔ)上形成的，銷售成本和折舊費(fèi)是按現(xiàn)行成本重新計(jì)量的，因而兩者配比的結(jié)果極其接近現(xiàn)實(shí)情形，能較為恰當(dāng)?shù)胤从称髽I(yè)的經(jīng)營業(yè)績。此外，在該模式下，把不同時點(diǎn)取得的資產(chǎn)及嗣后轉(zhuǎn)銷的成本統(tǒng)一到現(xiàn)行成本水平上，使得企業(yè)實(shí)體資產(chǎn)本身的價格能夠可比；可以消除企業(yè)各個分部所有財(cái)產(chǎn)和房屋設(shè)備的賬面價值、賬齡等因采用歷史成本計(jì)量而導(dǎo)致的顯示差異，從而可以實(shí)現(xiàn)在統(tǒng)一的價格水平上確定費(fèi)用，進(jìn)而正確確定內(nèi)部利潤，便于恰當(dāng)評估業(yè)績，增強(qiáng)了報表的可比性。有利于揭示企業(yè)資產(chǎn)保全情況，正確決策。因此，筆者選用了現(xiàn)行成本模式來討論通貨膨脹對財(cái)務(wù)報表的影響。

現(xiàn)行成本模式是以現(xiàn)行成本代替歷史成本作為資產(chǎn)計(jì)量和收益的基礎(chǔ)，計(jì)量單位仍是代表各個時期購買力的歷史成本。采用現(xiàn)行成本會計(jì)模式，即可以以現(xiàn)行成本作為計(jì)量基礎(chǔ)進(jìn)行日常會計(jì)處理，也可以在會計(jì)年末一次性重估現(xiàn)行成本，進(jìn)而確認(rèn)現(xiàn)行成本變動額，并重編現(xiàn)行成本財(cái)務(wù)報表。由于現(xiàn)行成本資料的取得往往需要較長的時間和可觀的費(fèi)用，因此，基于成本效益考慮，在實(shí)務(wù)中，一般采取會計(jì)期末一次調(diào)整的做法。首先，在會計(jì)期末一次估定現(xiàn)行成本，并據(jù)以調(diào)整歷史成本財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，然后確定現(xiàn)行成本變動額，最后重編現(xiàn)行成本財(cái)務(wù)報表。

三、案例分析

為便于分析，設(shè)案例如下：花旗有限公司于2010年1月1日開業(yè)。按歷史成本編制的2010年度的損益表（表1）及2010年12月31日資產(chǎn)負(fù)債表（表2）如下。

其他假設(shè)條件為：1.2010年1月1日（開業(yè)時）物價指數(shù)為100；2010年12月31日和2011年12月31日物價指數(shù)分別為120、150；2010年、2011年平均物價指數(shù)為120和125。2.存貨按先進(jìn)先出法計(jì)價，期初存貨購于2010年1月，2011年存貨是全年平均購入。2010年12月31日的現(xiàn)行重置成本為470 000千元；2011年12月31日的現(xiàn)行重置成本為480 000千元。3.固定資產(chǎn)包括廠房設(shè)備，都于開業(yè)時購置，平均使用年限為21年，直線法折舊，殘值為零。2010年12月31日的現(xiàn)行重置成本為1 200 000千元，凈值為1 100 000千元；2011；2011年12月31日的現(xiàn)行重置成本為1 300 000千元，凈值為1 200 000千元。4.全部銷貨的現(xiàn)行成本為1 060 000千元。5.股本于開業(yè)時取得，股利在2010年12月31日分派。根據(jù)以上資料在現(xiàn)行成本模式按以下步驟重編財(cái)務(wù)報表。

（一）對資產(chǎn)負(fù)債表項(xiàng)目進(jìn)行調(diào)整

貨幣性項(xiàng)目的調(diào)整。所有貨幣性項(xiàng)目的成本都按賬面價值確定，無需調(diào)整，年初的歷史成本就是當(dāng)時的現(xiàn)行成本，年末的歷史成本也是年末的現(xiàn)行成本。

非貨幣性項(xiàng)目的現(xiàn)行成本。在通貨膨脹情況下，它們的價格將上漲。存貨2010年12月31日現(xiàn)行成本是470 000千元，2011年12月31日為480 000千元；設(shè)備2010年12月31日現(xiàn)行成本是1 100 000千元，2011年12月31日為1 200 000千元。

普通股的歷史成本就是當(dāng)時的現(xiàn)行成本，普通股2010年12月31日為450 000千元，2011年12月31日為450 000千元。留存收益的現(xiàn)行成本用“扎差法”計(jì)算，把調(diào)整后的資產(chǎn)合計(jì)減調(diào)整后的負(fù)債及所有者權(quán)益合計(jì)的差作為留存收益調(diào)整后的現(xiàn)行成本。2010年12月31日留存收益的現(xiàn)行成本是370 000千元（2 020 000—1 200 000—450 000）；2011年12月31日的現(xiàn)行成本是724 000千元（2 374 000—

1 200 000—450 000）。

第2篇：保險的盈利模式范文

關(guān)鍵詞：財(cái)險公司；盈利模式；辯證分析

文童編號：1003-4625(2010)04-0092-02 中圖分類號：F840.3 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

近年來，財(cái)險業(yè)在快速發(fā)展的同時，卻陷入了全行業(yè)虧損的困境。爭取實(shí)現(xiàn)財(cái)險行業(yè)承保盈利，作為行業(yè)生存與發(fā)展的關(guān)鍵，已被監(jiān)管層和各家財(cái)險公司提上議程。隨著保險市場秩序的不斷規(guī)范，以及資本市場在爆發(fā)式的增長后呈現(xiàn)的持續(xù)低迷，如何建立未來可持續(xù)的盈利模式，是財(cái)險公司目前必須思考的一個重要課題。

一、目前財(cái)險公司的盈利模式分析

盈利模式是企業(yè)在市場競爭中逐步形成的、企業(yè)特有的賴以盈利的經(jīng)營模式及其對應(yīng)的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)。財(cái)險公司的盈利模式是由外部經(jīng)營環(huán)境、公司治理結(jié)構(gòu)、戰(zhàn)略定位、經(jīng)營模式、市場策略等多方面綜合決定的，并沒有一個固定模型。

一般來講，財(cái)險公司的主營業(yè)務(wù)包括承保業(yè)務(wù)和投資業(yè)務(wù)，其利潤來源體現(xiàn)為承保利潤和投資利潤，因此其盈利模式歸根到底就是承保盈虧和投資盈虧的不同組合。總結(jié)目前國內(nèi)市場上財(cái)險公司的盈利模式，主要有以下幾種：

(一)以投資業(yè)務(wù)為主的盈利模式。其實(shí)質(zhì)是將在承保業(yè)務(wù)上獲取的現(xiàn)金流，再加上資本金、非壽險投資型產(chǎn)品等其他資金來源，作為保險投資資金，主要投入到股票、債券等市場上獲取投資利潤。如果承保盈利，則公司的利潤是承保利潤加投資利潤；如果承保虧損，則用投資利潤來彌補(bǔ)，多余的利潤就是公司的經(jīng)營利潤。

(二)走綜合經(jīng)營和集團(tuán)化發(fā)展之路的盈利模式。財(cái)險公司的綜合經(jīng)營是指在財(cái)險的基礎(chǔ)上成立控股公司，再進(jìn)入或直接進(jìn)入其他金融領(lǐng)域，如壽險、銀行、證券等，通過發(fā)揮范圍經(jīng)濟(jì)、交叉銷售和綜合理財(cái)?shù)膬?yōu)勢，實(shí)施更多的金融創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)保險公司的價值最大化。此模式已成為保險行業(yè)發(fā)展的趨勢。

(三)靠專業(yè)化經(jīng)營來降低銷售成本和生產(chǎn)成本的盈利模式。專業(yè)化經(jīng)營是指集中公司主要資源和能力用于所擅長的核心業(yè)務(wù)，減少銷售成本和經(jīng)營成本的增加，從而有效地降低成本，實(shí)現(xiàn)承保利潤，以此帶動公司的成長。如目前市場上的車險專業(yè)公司、責(zé)任險專業(yè)公司等。

(四)以增加機(jī)構(gòu)擴(kuò)大保費(fèi)規(guī)模為主的盈利模式。從國內(nèi)財(cái)險公司的成長過程可以看出，多數(shù)保險公司在開業(yè)之初即通過增設(shè)機(jī)構(gòu)來擴(kuò)大市場規(guī)模和保費(fèi)規(guī)模，短時間內(nèi)將公司規(guī)模擴(kuò)展到全國各地，以期通過保費(fèi)規(guī)模的擴(kuò)大來擴(kuò)大市場份額。在公司經(jīng)營的前幾年基本處于虧損狀態(tài)，但在公司規(guī)模達(dá)到一定程度后，實(shí)現(xiàn)規(guī)模效益，并通過加強(qiáng)經(jīng)營管理等措施，實(shí)現(xiàn)長遠(yuǎn)盈利。

(五)優(yōu)化組織架構(gòu)和業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，通過價值鏈管理的盈利模式。保險公司價值鏈包括展業(yè)、營銷、承保、理賠、人力資源、直到價值實(shí)現(xiàn)等一系列價值增值活動和相應(yīng)的流程。價值鏈管理的意義就是優(yōu)化核心業(yè)務(wù)流程，降低保險公司組織和經(jīng)營成本，提升保險公司的市場競爭力，歸結(jié)到根本上就是實(shí)現(xiàn)承保利潤。

以上幾種盈利模式是目前存在于我國保險市場上的主要盈利方式，多數(shù)盈利模式是以一種混合的方式貫穿于各保險公司的經(jīng)營管理過程中，并將在實(shí)踐中不斷發(fā)展和轉(zhuǎn)換。

二、財(cái)險公司的現(xiàn)金流模型及盈利模式探討

財(cái)險公司作為金融企業(yè)，除了具有一般企業(yè)的經(jīng)濟(jì)屬性和社會屬性外，還具有金融屬性。因此，對財(cái)險公司盈利模式的探討不應(yīng)止于主營業(yè)務(wù)類型(即承保業(yè)務(wù)和投資業(yè)務(wù))，還應(yīng)該深入到其現(xiàn)金流模型來分析。下圖是一張財(cái)險公司現(xiàn)金流模型的簡要演示圖：

其中虛線表示的是承保業(yè)務(wù)因收入在前、支出在后的時差而留存在保險公司，可用于投資的現(xiàn)金流，巴菲特稱之為“浮存金”。浮存金的資金獲取成本取決于承保業(yè)務(wù)的綜合成本率。浮存金的大小視公司業(yè)務(wù)規(guī)模、現(xiàn)金流管理等因素而定，一般來講，其占承保收入的比例為40％左右。

因此，從財(cái)務(wù)角度來看，財(cái)險公司盈利主要取決于：1.承保業(yè)務(wù)的盈虧；2.承保業(yè)務(wù)的規(guī)模和現(xiàn)金流管理水平；3.投資收益率。

三、建立財(cái)險公司可持續(xù)盈利模式的相關(guān)建議

對目前的財(cái)險公司而言，缺的不是對盈利模式的認(rèn)識，而是如何更好地處理一些關(guān)系和問題，如：外部環(huán)境和內(nèi)部經(jīng)營的關(guān)系、投資業(yè)務(wù)和承保業(yè)務(wù)的關(guān)系、保費(fèi)規(guī)模與業(yè)務(wù)質(zhì)量的關(guān)系、兩核管控與營銷的關(guān)系等?；趯@些關(guān)系和問題的思考，以上述對財(cái)險公司盈利模式的辯證分析為基礎(chǔ)，筆者對建立財(cái)險公司可持續(xù)盈利模式有如下粗淺建議：

(一)堅(jiān)持“兩個輪子”走路，“一個方向盤”帶路。“兩個輪子”是承保業(yè)務(wù)和投資業(yè)務(wù)，歷史地看，盡管保險資金運(yùn)用對于提升盈利能力具有重要意義，但如果承保業(yè)務(wù)長期虧損，單純依賴投資盈利的經(jīng)營模式并不能持久。財(cái)險公司應(yīng)根據(jù)自身承保業(yè)務(wù)的盈利能力確定資產(chǎn)配置戰(zhàn)略，努力在承保業(yè)務(wù)與投資業(yè)務(wù)間尋求平衡，必須兩者并重。“一個方向盤”是承保業(yè)務(wù)的綜合成本率，企業(yè)經(jīng)營、績效評價、預(yù)算管控、考核獎懲都必須以綜合成本率為核心指標(biāo)。

(二)保持適度的保費(fèi)規(guī)模和合理的增長率。一方面，攤薄職場費(fèi)用、人力成本、行政開支等固定成本需要一定的保費(fèi)規(guī)模，否則難以實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)。另一方面，適度的保費(fèi)規(guī)模及合理的增長率所貢獻(xiàn)的現(xiàn)金流是維持公司正常運(yùn)轉(zhuǎn)的必要條件。適度的保費(fèi)規(guī)?？梢酝ㄟ^如下公式測算得出：

盈虧平衡下保費(fèi)規(guī)模=年最低運(yùn)營成本/1-(賠付率+保單獲取成本率+管理費(fèi)用率)

(三)強(qiáng)化現(xiàn)金流管理。財(cái)險市場的激烈競爭、財(cái)險費(fèi)率的市場化、財(cái)險行業(yè)的高稅負(fù)已經(jīng)極度壓縮了承保業(yè)務(wù)的利潤空間。根據(jù)上面描述的財(cái)險公司現(xiàn)金流模型，如果沒有現(xiàn)金流，財(cái)險公司將很難實(shí)現(xiàn)盈利，而有效的現(xiàn)金流管理則有助于增大公司的盈利空間。

舉個例子，假設(shè)某年度保費(fèi)為100，浮存金占保費(fèi)收入比例為40％，年度可用資金平均余額為浮存金的50％，年度投資收益率為6％，則浮存金當(dāng)年的投資收益=100×40％×50％×6％=1.2。不要小看這1.2，其對降低綜合成本率的貢獻(xiàn)將直接達(dá)到2.4個百分點(diǎn)(假設(shè)按1/2法計(jì)提責(zé)任準(zhǔn)備金)，這還不考慮這部分浮存金在以后年度的收益。如果進(jìn)一步強(qiáng)化現(xiàn)金流管理，以提高浮存金比例的話，其對降低綜合成本率的貢獻(xiàn)將更大。

有效的現(xiàn)金管理手段包括資金集中管理、收支兩條線、減少資金在途和沉淀以及運(yùn)用IT先進(jìn)管理工具等，通過這些手段可以提高浮存金比例。

(四)建立成本管控的長效機(jī)制。企業(yè)的經(jīng)營方針，歸根結(jié)底始終是圍繞著“生存發(fā)展，開源節(jié)流”八個字。開源是增加業(yè)務(wù)來源，擴(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模，提高人均產(chǎn)能，降低成本費(fèi)用率。節(jié)流是合理降低費(fèi)用開支的絕對額。兩者是成本管控的兩個方面，要建立財(cái)險公司可持續(xù)的盈利模式，就有必要合理降低成本。

1.號召全員培養(yǎng)良好的成本管控意識，樹立正確的成本觀。對有效益的投入要積極大膽，沒有效益的投入則要堅(jiān)決杜絕。

2.成本管控制度化和日常化。同時加強(qiáng)預(yù)算管理，做到開支有據(jù)、管控有度。

3.建立成本管控的獎懲機(jī)制。

參考文獻(xiàn)：

[1]李光榮.民族保險業(yè)的生存與發(fā)展之道(第二輯)[M].北京：中國社會科學(xué)出版社，2009.

第3篇：保險的盈利模式范文

[關(guān)鍵詞]商業(yè)銀行盈利模式中間業(yè)務(wù) 創(chuàng)新

作為加入WTO的承諾,2006年開始我國金融業(yè)逐步全面對外開放,從而使金融業(yè)不斷發(fā)展,取得了巨大的進(jìn)步。然而同時,金融市場上的競爭日益激烈,盈利能力便成為支撐商業(yè)銀行生存與發(fā)展的重要因素。因此,轉(zhuǎn)變盈利模式,尋找新的經(jīng)濟(jì)增長點(diǎn)成為我國商業(yè)銀行近年來的重要目標(biāo)。

一、與西方國家相比我國商業(yè)銀行盈利模式存在的問題

商業(yè)銀行盈利模式,是指商業(yè)銀行在一定的經(jīng)濟(jì)環(huán)境下,以資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)為基礎(chǔ)的財(cái)務(wù)收支結(jié)構(gòu)。商業(yè)銀行的盈利模式經(jīng)歷了由利差主導(dǎo)型和非利差主導(dǎo)型的過程,利差主導(dǎo)型是建立在傳統(tǒng)的資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上的,而非利差主導(dǎo)型則是隨著中間業(yè)務(wù)的發(fā)展和混業(yè)經(jīng)營模式下發(fā)展起來的。目前我國還處在利差主導(dǎo)型盈利模式的階段,與西方國家相比,這種盈利模式存在以下業(yè)務(wù)品種少,盈利模式單一以及缺乏金融創(chuàng)新的問題。

1.業(yè)務(wù)品種少,盈利模式單一

美國等西方國家進(jìn)行混業(yè)經(jīng)營,金融產(chǎn)品層出不窮,中間業(yè)務(wù)包括傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)、信托業(yè)務(wù)、投行業(yè)務(wù)、共同基金業(yè)務(wù)和保險業(yè)務(wù),很大一部分的收入都來自于金融投資工具帶來的非利息收入。而我國商業(yè)銀行則采取分業(yè)經(jīng)營,以利差收入作為主要的盈利來源,來自于中間業(yè)務(wù)、投行業(yè)務(wù)、保險業(yè)務(wù)等方面的收入很少。我國商業(yè)銀行的盈利模式在相對封閉或者說競爭力比較低下的經(jīng)濟(jì)環(huán)境下能夠有利于銀行的發(fā)展,然而如今的金融市場全面開放,競爭激烈,傳統(tǒng)的盈利模式已經(jīng)不能繼續(xù)。例如在利率市場化的條件下,銀行的存貸款利率將沒有限制,利率差的波動將增大,商業(yè)銀行間存貸款的競爭激烈,期中包括了價格的競爭。商業(yè)銀行在面對自己的優(yōu)質(zhì)客戶時,會降低貸款的價格而提升存款的價格,從而保證自己優(yōu)質(zhì)客戶的來源;對于其他的一些中小客戶,銀行會考慮到客戶對于風(fēng)險的承受能力,利率就不能無限制的上市。這樣,在長期作用下必然會導(dǎo)致銀行整體盈利能力的下降。

2.盈利模式缺乏創(chuàng)新性

金融創(chuàng)新是社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定水平之下的產(chǎn)物,它適應(yīng)經(jīng)濟(jì)全球化、開放化的要求。金融創(chuàng)新主要是在金融制度以及金融工具方面進(jìn)行創(chuàng)新。對于商業(yè)銀行的創(chuàng)新而言,從20世紀(jì)80年代開始,西方國家就創(chuàng)新出了期權(quán)、期貨等金融衍生產(chǎn)品,這些衍生產(chǎn)品是商業(yè)銀行新的經(jīng)濟(jì)增長點(diǎn),為銀行的盈利做出了巨大的貢獻(xiàn)。而我國,入世后外資金融機(jī)構(gòu)的進(jìn)入給使我國金融市場上競爭加劇,迫使商業(yè)銀行等加快創(chuàng)新的步伐。然而到目前為止,我國商業(yè)銀行的金融衍生產(chǎn)品仍比較缺乏,只有少數(shù)幾種,發(fā)展才剛剛起步。而被視為盈利潛力巨大、技術(shù)含量相對較高的中間業(yè)務(wù)如資產(chǎn)評估、信息咨詢、個人理財(cái)業(yè)務(wù)等的發(fā)展還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。

二、轉(zhuǎn)變商業(yè)銀行盈利模式的途徑

1.推進(jìn)商業(yè)銀行治理結(jié)構(gòu)

隨著經(jīng)濟(jì)全球化的發(fā)展以及我國商業(yè)銀行的全面對外開放,大范圍內(nèi)的競爭迫使商業(yè)銀行推進(jìn)治理結(jié)構(gòu),提高競爭力。商業(yè)銀行的治理結(jié)構(gòu)決定其競爭能力和經(jīng)營績效,決定整個銀行體系的安全和穩(wěn)定,是我國銀行業(yè)從根本上解決弊端的必然選擇。商業(yè)銀行的治理結(jié)構(gòu)以股東利益最大化為目標(biāo)。主要從法人治理結(jié)構(gòu)、資本充足性、資產(chǎn)的質(zhì)量、內(nèi)部控制制度、人力資源、考核稽查制度等方面進(jìn)行改革。期中,商業(yè)銀行要特別注重完善股東大會、董事會、監(jiān)事會以及各個經(jīng)營管理層之間的相互制約關(guān)系,防止權(quán)力的過分集中。還應(yīng)當(dāng)建立科學(xué)的決策體系、內(nèi)部控制機(jī)制和風(fēng)險管理體制,實(shí)施審慎的財(cái)務(wù)和會計(jì)政策,嚴(yán)格信息披露制度,制定一套能夠激發(fā)員工積極性、滿足員工實(shí)現(xiàn)個人價值的工資績效體系,從而提高商業(yè)銀行的經(jīng)營管理水平,為商業(yè)銀行的盈利創(chuàng)造一個良好的整體環(huán)境。

2.發(fā)展中間業(yè)務(wù),增加中間業(yè)務(wù)的收入

隨著我國商業(yè)銀行靠存貸款利差收入來提高盈利的難度越來越大,尋找新的利潤增長點(diǎn)成為我國商業(yè)銀行目前一致的目標(biāo)。其中,發(fā)展中間業(yè)務(wù),增加中間業(yè)務(wù)在整個收入中的比例是一個重要的轉(zhuǎn)變。發(fā)展中間業(yè)務(wù)是金融改革的重要內(nèi)容,也是適應(yīng)我國國情和市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展、提高商業(yè)銀行整體競爭力的重要途徑。更重要的是,中間業(yè)務(wù)的安全性與風(fēng)險性均比較大,發(fā)展中間業(yè)務(wù)能夠充分利用銀行的所有資源來獲得最大的收益。通過比較我們看到,美國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的收入占全部收入約40%,而我國以中間業(yè)務(wù)為主的非利差收入占的比重較低。在傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)逐漸萎縮的趨勢下,大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)勢在必行。我國商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在發(fā)展資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)的同時建立并完善中間業(yè)務(wù)的發(fā)展機(jī)制,拓展中間業(yè)務(wù)的種類,增加中間業(yè)務(wù)的收入,使銀行的盈利模式由傳統(tǒng)的利差主導(dǎo)型轉(zhuǎn)變?yōu)橹虚g業(yè)務(wù)主導(dǎo)型。

3.大力推進(jìn)金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新

金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新是為商業(yè)銀行提供新的盈利渠道,可以有效規(guī)避、防范和化解金融風(fēng)險,提高商業(yè)銀行的整體競爭力。從整體上說,我國商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)實(shí)現(xiàn)由分業(yè)經(jīng)營向混業(yè)經(jīng)營的轉(zhuǎn)變。銀行、證券、保險等各項(xiàng)業(yè)務(wù)應(yīng)相互滲透,實(shí)現(xiàn)多元化的綜合發(fā)展,從而分散風(fēng)險,提高收益,也能滿足客戶不同的需求。具體來說,對于存款業(yè)務(wù)方面,商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)發(fā)展個人銀行、網(wǎng)上銀行,推出功能齊全的金融工具以及使客戶能夠迅速便捷的辦理業(yè)務(wù)的服務(wù)。對于資產(chǎn)業(yè)務(wù),可以為客戶提供創(chuàng)新型的銀團(tuán)貸款、并購貸款和保理貸款等,滿足客戶多樣化的要求。在表外業(yè)務(wù)的創(chuàng)新方面,可以在鞏固傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的同時開展經(jīng)營租賃、回租租賃、杠桿租賃等服務(wù)種類。商業(yè)銀行通過這些金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新,擴(kuò)展業(yè)務(wù)范圍,才能取得更大的盈利。

參考文獻(xiàn):

第4篇：保險的盈利模式范文

一、保險人(機(jī)構(gòu))

保險人是保險中介市場一個重要的組成部分,保險中介市場還包括保險經(jīng)紀(jì)人和保險公估人。保險人是根據(jù)保險人的委托,向保險人收取手續(xù)費(fèi),并在保險人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險業(yè)務(wù)的單位或個人。在現(xiàn)代保險市場中,保險人為保險供求雙方“牽線搭橋”,對保證保險經(jīng)濟(jì)關(guān)系的形成和實(shí)現(xiàn)起到越來越重要的作用。

二、中國專業(yè)保險機(jī)構(gòu)的現(xiàn)狀

(一)基本情況

截至2008年9月30日,全國共有保險機(jī)構(gòu)1802家,占保險中介機(jī)構(gòu)總數(shù)的74.68%。截至9月30日,保險專業(yè)中介機(jī)構(gòu)注冊資本達(dá)到65.25億元,同比增長3.20%;總資產(chǎn)達(dá)到84.80億元,比上季度增長1.21%,同比增長12.60%。

(二)業(yè)務(wù)情況

2008年3季度,全國經(jīng)代渠道[保險專業(yè)機(jī)構(gòu)和專業(yè)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)渠道]實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入349.87億元,同比增長42.46%;占全國保費(fèi)4.41%。

(三)經(jīng)營情況

2008年3季度,保險公司實(shí)現(xiàn)手續(xù)費(fèi)收入23.88億元,同比增長60.48%,全國保險公司前三季度共實(shí)現(xiàn)盈利1221.25萬元。

三、專業(yè)保險機(jī)構(gòu)的盈利模式

在探討保險機(jī)構(gòu)的盈利模式之前,我們必須先來看看目前市場上存在的機(jī)構(gòu)的形態(tài)。中國專業(yè)保險主要分成兩個陣地,一個主要是由一些大型企業(yè)集團(tuán)開辦,為本集團(tuán)企業(yè)保險業(yè)務(wù)。另一個是由近2000余家不同定位的分散中小構(gòu)成的。后者又很清楚地區(qū)分為了民營資本的專做保險業(yè)務(wù)的公司和吸引風(fēng)投資本以綜合金融為主的保險公司,對于這兩類保險機(jī)構(gòu),業(yè)務(wù)模式和利潤來源就相差甚遠(yuǎn),后者為爭取快速上市“套現(xiàn)”,往往采取以規(guī)模沖利潤的綜合金融模式。

據(jù)不完全統(tǒng)計(jì),目前已吸收海外資金的保險中介已達(dá)到5家,它們分別是:華康投資咨詢有限公司、中國眾合有限公司、泛華聯(lián)合金融服務(wù)集團(tuán)、搜保網(wǎng)和車盟保險經(jīng)紀(jì)公司。以中國眾合為例,該公司開始采取“A+B+C”的模式推動業(yè)務(wù)發(fā)展,這分別代表依靠專屬人銷售、利用會員制營銷體系開展對會員的直接銷售和依靠強(qiáng)勢的市場動作進(jìn)行整合營銷。該公司董事長鄭磊介紹,通過自建和兼并收購,目前中國眾合旗下還擁有多家GPS衛(wèi)星定位公司、金融擔(dān)保公司,并以他們的名義在青島、安徽、福建等地展開汽車擔(dān)保貸款業(yè)務(wù),在GPS試點(diǎn)省份將保險業(yè)務(wù)合并其中,“這兩項(xiàng)業(yè)務(wù)可以變被動為主動,拉動車險業(yè)務(wù)的發(fā)展?！编嵗谡f。但實(shí)際上,即使保險業(yè)務(wù)沖規(guī)模,目前也只能為金融綜合服務(wù)貢獻(xiàn)微薄利潤。鄭磊介紹,2008年上半年眾合已經(jīng)實(shí)現(xiàn)盈利300萬美元,并有望全年盈利800萬,“但其中只有一小部分盈利是來自保單銷售?！逼渌睦麧?來自“綜合金融”。

對于那些民營資本的保險公司,其業(yè)務(wù)模式也極具中國特色,業(yè)務(wù)范圍既有壽險還包括財(cái)產(chǎn)保險(尤以車險為主)。兩者的業(yè)務(wù)量占比在各家公司也不一而足,但就其利潤貢獻(xiàn)來看,因車險的市場競爭異常激烈,還是內(nèi)涵價值較高的壽險業(yè)務(wù)能保持較好的利潤率。當(dāng)然在這些公司中也不乏一些專精于壽險營銷的公司,例如北京壽險機(jī)構(gòu)排名第一的瑞安鴻泰保險公司,據(jù)該公司負(fù)責(zé)人透露他們目前在北京有5家分公司,在冊人400余人,2008年度壽險新單標(biāo)保業(yè)務(wù)收入達(dá)到2000多萬元,以他們的測算,各家分公司只要達(dá)成年度壽險新單標(biāo)保200萬元基本就能達(dá)到收支平衡的狀態(tài)。

我們在此不妨來算筆賬,假設(shè)一年200萬的壽險新單標(biāo)保,參照目前市場的平均水平保險公司給公司的傭金率假設(shè)為70%,公司發(fā)放給業(yè)務(wù)人員的傭金和獎金合計(jì)50%,那么公司留存利潤率為20%,以200萬為基礎(chǔ)的話,毛利潤為40萬,合每月3萬余元毛利,也就剛夠支付辦公場租、人員工資和水電、辦公用品等各項(xiàng)的開支?！捌鋵?shí),如果保險公司能堅(jiān)定對專業(yè)機(jī)構(gòu)的長期支持與合作,加大對公司的投入力度,保險業(yè)才能迎來真正的春天。”該公司負(fù)責(zé)人說。

在我國保險業(yè)高速發(fā)展的背景下,我們必須清醒地認(rèn)識到一個很不協(xié)調(diào)的現(xiàn)實(shí),由于激烈無序的市場競爭、行業(yè)規(guī)管法規(guī)的缺位、從業(yè)人員誠信缺失等問題,專業(yè)保險中介公司的盈利之路走得很艱難?，F(xiàn)階段只有解決了專業(yè)保險中介公司的生存問題,才能談得上專業(yè)保險中介進(jìn)一步發(fā)展壯大的前景。而在WTO之后,中國保險市場與國際保險市場聯(lián)系越來越緊密,我們必須盡決建立規(guī)范化的保險中介人體系,改善國內(nèi)的保險市場體系,只有這樣才能迎接國際保險市場的挑戰(zhàn),才能更好應(yīng)對加入“世貿(mào)”后更多外國保險企業(yè)的進(jìn)人和競爭,而且隨著我國保險業(yè)的發(fā)展和壯大,保險中介的發(fā)展和壯大將會和保險業(yè)相輔相成,共同發(fā)展,迎接我國保險業(yè)的春天。

第5篇：保險的盈利模式范文

從已有案例來看，推動綜合經(jīng)營的主要力量是保險集團(tuán)和銀行。一方面是由于大型保險集團(tuán)和銀行的資本實(shí)力雄厚，具備規(guī)模擴(kuò)張和業(yè)務(wù)拓展的客觀條件；另一方面，謀求范圍經(jīng)濟(jì)、降低銷售成本、拓展利潤來源也成為他們主動開展綜合經(jīng)營活動的主觀原因。而中小保險公司在此過程中一直鮮有作為或處于弱勢地位。隨著金融綜合經(jīng)營的深入開展，以及銀行或保險集團(tuán)建立的金融控股公司的逐漸壯大，中小保險公司的發(fā)展空間將持續(xù)受到擠壓。

如何參與金融綜合經(jīng)營、在金融綜合經(jīng)營的浪潮中謀求生存和成長，中小保險公司要把握好以下問題。

一、明確的戰(zhàn)略是參與綜合經(jīng)營的首要前提

綜合經(jīng)營被認(rèn)為是傳統(tǒng)保險向現(xiàn)代保險發(fā)展的里程碑，但這并不意味著綜合經(jīng)營是萬能的、是中小保險公司發(fā)展的唯一途徑。相反的，堅(jiān)持保險經(jīng)營的專業(yè)化方向，依靠領(lǐng)先的技術(shù)實(shí)力和不斷創(chuàng)新的產(chǎn)品服務(wù)而取得成功的中小保險公司在國際市場上比比皆是。因此，我國中小保險公司在面對綜合經(jīng)營時首先要明確自己未來的發(fā)展戰(zhàn)略。

核心競爭力是戰(zhàn)略的基礎(chǔ)和決定因素，中小保險公司在決策是否參與綜合經(jīng)營，何時以及如何參與綜合經(jīng)營的戰(zhàn)略時，關(guān)鍵在于對自身資源、人才、技術(shù)、產(chǎn)品、文化等核心競爭力要素的準(zhǔn)確把握。

中小保險公司的綜合經(jīng)營要圍繞公司核心競爭力展開，必須以促進(jìn)保險主業(yè)與核心業(yè)務(wù)的增長和發(fā)展為首要條件。保險巨擎aig的倒下，可以歸結(jié)為創(chuàng)新過度、監(jiān)管缺位、投資失誤等多種原因，但將綜合經(jīng)營范圍拓展至非核心競爭力領(lǐng)域是aig的根本性戰(zhàn)略失誤。

二、合作伙伴的選擇是成功的必要條件

一旦確定了綜合經(jīng)營的發(fā)展方向，中小保險公司就要綜合全面地考慮合作伙伴選擇問題。只有主動謀劃、尋找適合自己的合作伙伴，才有望在綜合經(jīng)營過程中實(shí)現(xiàn)合作雙方的“共贏”。

不論是選擇與銀行的“銀保合作”，還是選擇與其他保險公司的“保保合作”，中小保險公司首先要考察的是與對方的戰(zhàn)略匹配度。戰(zhàn)略匹配包括縱向匹配和橫向匹配?？v向匹配主要是能力和資源兩方面的匹配，“保保合作”時中小保險公司要考慮對方是否具有自己缺少的核心技術(shù)能力、研發(fā)能力，銀保合作中要分析銀行是否具有自己急需的銷售網(wǎng)絡(luò)資源、人才資源；橫向匹配包括企業(yè)發(fā)展階段和文化兩方面的匹配。一般來說，發(fā)展較為成熟的銀行或保險公司，業(yè)務(wù)規(guī)模逐步穩(wěn)定，內(nèi)部管理趨于規(guī)范，更適宜成為中小保險公司的合作對象。企業(yè)文化匹配是雙方文化整合的基礎(chǔ)，選擇與自身文化越接近、共同點(diǎn)越多的銀行或保險公司合作，雙方的融合就越快，綜合經(jīng)營中新孕育的文化就越能盡早發(fā)揮作用。

三、合作方式是決定雙方合作程度的關(guān)鍵要素

從國際經(jīng)驗(yàn)來看，目前綜合經(jīng)營特別是銀保合作模式主要有四種：協(xié)議、戰(zhàn)略聯(lián)盟、資本合作和金融集團(tuán)。

協(xié)議是最簡單、淺層次的合作方式，其特點(diǎn)是合作雙方自由度大，中小保險公司可以利用銀行的網(wǎng)絡(luò)渠道銷售自己的產(chǎn)品，但是在銷售利潤方面控制權(quán)較少。該種方式非常適合那些剛剛設(shè)立不久，需要盡快提升市場份額的中小保險公司。

戰(zhàn)略聯(lián)盟中，中小保險公司不僅可以利用銀行的網(wǎng)點(diǎn)銷售產(chǎn)品，而且雙方的合作領(lǐng)域還會擴(kuò)展到聯(lián)合的產(chǎn)品開發(fā)，中小保險公司會針對銀行客戶專門設(shè)計(jì)產(chǎn)品與服務(wù)。合資的中小保險公司往往具有外方提供的產(chǎn)品定價技術(shù)，風(fēng)險管理能力強(qiáng)，但缺乏成熟的銷售網(wǎng)絡(luò)和國內(nèi)市場的運(yùn)作經(jīng)驗(yàn)，比較適合采取戰(zhàn)略聯(lián)盟這種合作方式，既可以發(fā)揮自身的技術(shù)優(yōu)勢，又能借機(jī)提升公司的業(yè)務(wù)規(guī)模。

資本合作是目前我國金融綜合經(jīng)營廣泛使用的一種合作方式。銀行或大型的保險集團(tuán)通過對中小保險公司的股權(quán)投資，成為后者的股東，實(shí)現(xiàn)雙方的資源共享、風(fēng)險分擔(dān)。

受本次金融危機(jī)影響，國內(nèi)保險市場的新增資本顯著減少，再加上監(jiān)管層面各項(xiàng)政策措施不斷收緊，中小保險公司普遍感受到了資本壓力，有部分公司甚至出現(xiàn)了償付能力問題。對這部分公司而言，通過資本合作，引入外來資金，不僅有助于保持公司持續(xù)、穩(wěn)定經(jīng)營，而且能起到優(yōu)化股權(quán)關(guān)系，改善資本結(jié)構(gòu)的作用。

綜合經(jīng)營的高級形式是金融集團(tuán)或曰金融控股公司。在此種方式中，中小保險公司可以作為集團(tuán)下屬的子公司，進(jìn)行專業(yè)的保險經(jīng)營運(yùn)作，集團(tuán)還可能同時擁有銀行、證券等其他子公司，各子公司之間戰(zhàn)略共享、資源共享、文化共享，實(shí)現(xiàn)“集團(tuán)混業(yè)，經(jīng)營分業(yè)”發(fā)展模式。這是我國綜合經(jīng)營的發(fā)展方向，中小保險公司應(yīng)多加關(guān)注，適時擇機(jī)參與其中，促進(jìn)自身的發(fā)展。

四、盈利模式的整合是綜合經(jīng)營的主要內(nèi)容

隨著國內(nèi)保險市場的不斷深化與發(fā)展，中小保險公司不僅要面臨國內(nèi)外同行的沖擊，而且在某些產(chǎn)品領(lǐng)域還需要同銀行、證券等金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行競爭，業(yè)務(wù)的利潤被不斷削薄，依賴傳統(tǒng)“承保-投資”的盈利模式很難在激烈的市場競爭中發(fā)展。綜合經(jīng)營無疑能夠優(yōu)化和提升現(xiàn)在中小保險公司的盈利渠道，如何在綜合經(jīng)營框架下實(shí)現(xiàn)合作雙方盈利模式的整合，是中小保險公司參與綜合經(jīng)營的主要內(nèi)容。

中小保險公司在與銀行的合作中，既有整合業(yè)務(wù)模式，也有分離業(yè)務(wù)模式。前者如荷蘭國際集團(tuán)（ing）。ing的前身是荷蘭國民人壽保險公司和荷蘭郵政銀行集團(tuán)，兩者合作后通過業(yè)務(wù)模式的整合，將保險業(yè)務(wù)與銀行業(yè)務(wù)置于同一管理中心下，對資產(chǎn)管理和資本市場等業(yè)務(wù)實(shí)行統(tǒng)一的事業(yè)部管理制，實(shí)現(xiàn)了業(yè)務(wù)和盈利模式的整合。英國巴克萊銀行比較成功地采用了分離業(yè)務(wù)模式。其旗下的巴克萊人壽一開始就與銀行業(yè)務(wù)相分離，獨(dú)立經(jīng)營，獨(dú)立核算。

我國中小保險公司宜采用前一種模式，通過改變或改善現(xiàn)有業(yè)務(wù)流程推動業(yè)務(wù)整合，動態(tài)實(shí)現(xiàn)銀行與保險業(yè)務(wù)價值鏈的全面協(xié)同，從而達(dá)到共同創(chuàng)造價值，共同分享收益的“共贏”局面。

五、產(chǎn)品開發(fā)策略是綜合經(jīng)營效果的具體體現(xiàn)

第6篇：保險的盈利模式范文

第三方理財(cái)業(yè)務(wù)的理念

第三方理財(cái)是指獨(dú)立的中介理財(cái)機(jī)構(gòu)，不代表銀行、保險等金融機(jī)構(gòu)，但能夠獨(dú)立地分析客戶的財(cái)務(wù)狀況和理財(cái)需求，判斷所需的投資工具，提供綜合性理財(cái)規(guī)劃服務(wù)。與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)以產(chǎn)品為導(dǎo)向的營銷模式不同，第三方理財(cái)以客戶需求為導(dǎo)向，充分與客戶溝通，根據(jù)客戶的財(cái)務(wù)和家庭情況，結(jié)合客戶的理財(cái)目標(biāo)及風(fēng)險承受能力，在調(diào)查和分析后給出一個綜合的解決方案，更注重與客戶建立一種長期穩(wěn)定、相互信任的合作關(guān)鍵，就像家庭醫(yī)生一樣，關(guān)注客戶一生的財(cái)務(wù)健康。

基于SWOT分析我國第三方理財(cái)現(xiàn)狀

第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)目前在國內(nèi)提供的服務(wù)大致有4種：專業(yè)理財(cái)規(guī)劃建議與咨詢、會員制服務(wù)、代銷產(chǎn)品、委托理財(cái)。目前，我國以“理財(cái)公司”或 “投資咨詢公司”命名成立的公司雖有上萬家，但第三方理財(cái)在中國才剛剛起步，市場份額非常低，與發(fā)達(dá)國家第三方理財(cái)方式占主У匚壞淖純齟笪不同，分別見表1、表2。

我國第三方理財(cái)發(fā)展策略

對于我國正處于起步期的第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)而言，只有順應(yīng)全球金融服務(wù)業(yè)發(fā)展的趨勢、結(jié)合自身特點(diǎn)、調(diào)整自身的經(jīng)營戰(zhàn)略，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)服務(wù)升級，才能領(lǐng)跑第三方理財(cái)行業(yè)的發(fā)展。

加強(qiáng)第三方理財(cái)市場的法律法規(guī)建設(shè)

當(dāng)前，我國很多第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)基本都在從事“銷售商”或委托理財(cái)業(yè)務(wù)，在實(shí)際操作過程中，由于很多機(jī)構(gòu)缺乏相應(yīng)的執(zhí)業(yè)資格，其業(yè)務(wù)處于“灰色地帶”，有的甚至鉆法律漏洞，存在極大的金融風(fēng)險和法律隱憂。

對此，國家相關(guān)部門應(yīng)該盡快制定出臺針對第三方理財(cái)?shù)姆煞ㄒ?guī)，對其進(jìn)行必要的監(jiān)管，保障參與各方利益。歷史經(jīng)驗(yàn)表明，及時、有效地監(jiān)管對于行業(yè)的持續(xù)、健康發(fā)展至關(guān)重要，它可以通過設(shè)立準(zhǔn)入門檻、制定執(zhí)業(yè)資格標(biāo)準(zhǔn)等方式，規(guī)范第三方理財(cái)行業(yè)的發(fā)展秩序，避免惡性競爭。同時，相關(guān)部門和機(jī)構(gòu)也應(yīng)該擔(dān)負(fù)起行業(yè)領(lǐng)導(dǎo)者的責(zé)任，包括成立行業(yè)自律性組織，制定行業(yè)內(nèi)部規(guī)范，組織人員培訓(xùn)，擴(kuò)大行業(yè)的社會影響力，以推動行業(yè)的有序發(fā)展。

普及國民理財(cái)教育

在我國第三方理財(cái)發(fā)展戰(zhàn)略實(shí)施過程中，不僅要制定相對應(yīng)的法律法規(guī)來對第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)形成良好的約束，而且要加強(qiáng)大眾理財(cái)知識的普及宣傳，引導(dǎo)投資者樹立正確的投資理財(cái)觀念，轉(zhuǎn)變過去人們只重儲蓄和實(shí)業(yè)投資的觀念。另外，將投資增值與風(fēng)險控制、稅收、養(yǎng)老籌劃等各個方面進(jìn)行有效結(jié)合，逐漸引導(dǎo)人們重視長期投資。這樣不僅能夠?yàn)槔碡?cái)公司在開展理財(cái)工作過程中，提供良好的理財(cái)環(huán)境，而且能夠?yàn)閲竦睦碡?cái)提供一定的保障。

營造良好的市場競爭環(huán)境

在分業(yè)監(jiān)督管理的背景下，如何從根本上實(shí)現(xiàn)獨(dú)立理財(cái)機(jī)構(gòu)的“綜合混業(yè)服務(wù)”模式，是當(dāng)前理財(cái)機(jī)構(gòu)需要著重考慮的問題之一。這樣不僅能將第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)自身的優(yōu)勢充分發(fā)揮出來，而且能夠促進(jìn)其自身發(fā)展。在操作過程中，要不斷完善金融理財(cái)監(jiān)管的相關(guān)法律政策，實(shí)現(xiàn)理財(cái)產(chǎn)品、保險、基金等的有效整合，對其進(jìn)行統(tǒng)一監(jiān)督和管理。

轉(zhuǎn)變盈利模式

第7篇：保險的盈利模式范文

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行；盈利模式；中間業(yè)務(wù)

面對全球資本市場的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，我國商業(yè)銀行的經(jīng)營環(huán)境越來越趨于復(fù)雜，對其經(jīng)營運(yùn)作的要求也不斷提高。盈利能力作為支撐商業(yè)銀行生存與發(fā)展的重要因素，如何優(yōu)化已有的贏利模式，或是選擇一個更加適合自身的贏利模式，從而提高其競爭力，已成為商業(yè)銀行積極探索和實(shí)踐的重要工作。

一、商業(yè)銀行盈利模式分析

商業(yè)銀行盈利模式，是指商業(yè)銀行在一定經(jīng)濟(jì)與市場環(huán)境下，以一定資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)為基礎(chǔ)的主導(dǎo)財(cái)務(wù)收支結(jié)構(gòu)。根據(jù)劃分標(biāo)準(zhǔn)不同，商業(yè)銀行的盈利模式有著不同的類型，以主要收入結(jié)構(gòu)分類，可將盈利模式分為傳統(tǒng)業(yè)務(wù)型和非傳統(tǒng)業(yè)務(wù)型兩種。（1）傳統(tǒng)業(yè)務(wù)型。傳統(tǒng)業(yè)務(wù)型盈利模式是指商業(yè)銀行以凈利息收入為主要盈利來源，業(yè)務(wù)發(fā)展以資產(chǎn)規(guī)模擴(kuò)張為主要特征，以存貸款規(guī)模的增長來維持利潤的增加。傳統(tǒng)業(yè)務(wù)型盈利模式是我國商業(yè)銀行的傳統(tǒng)盈利模式之一，其操作模式簡單，獲得利潤高，相對風(fēng)險較小，利潤來源穩(wěn)定。但是，由于更多的關(guān)注信貸，其所提供的服務(wù)品種就相對比較單一，銀行之間服務(wù)的差異化較小，隨著我國利率市場化呼聲不斷高漲，傳統(tǒng)的利差盈利模式受到多方面的挑戰(zhàn)。（2）非傳統(tǒng)業(yè)務(wù)型。非傳統(tǒng)業(yè)務(wù)型盈利模式就是指商業(yè)銀行的非傳統(tǒng)業(yè)務(wù)收入占較大份額，這里的非傳統(tǒng)業(yè)務(wù)主要包括：一是零售銀行業(yè)務(wù)。零售銀行業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行按客戶類型劃分，專門以個人和家庭為對象提供各類銀行金融產(chǎn)品和服務(wù)的總稱。零售銀行業(yè)務(wù)是相對于批發(fā)銀行業(yè)務(wù)而言的，其業(yè)務(wù)對象為中小客戶，尤以個人客戶為主，其業(yè)務(wù)是從市場需求出發(fā)，為滿足客戶的某些需求，以合理安排客戶的個人財(cái)務(wù)為手段，開發(fā)和銷售成套金融產(chǎn)品，為客戶取得收益和防范風(fēng)險、提高自身效益的銀行業(yè)務(wù)。零售銀行業(yè)務(wù)具有客戶廣泛、風(fēng)險分散、利潤穩(wěn)定的特點(diǎn)，但同時也需要商業(yè)銀行具備完善的機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)。二是中間業(yè)務(wù)。中間業(yè)務(wù)是指銀行利用自身在機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)、技術(shù)手段和信息處理等方面的優(yōu)勢，客戶承辦收付和委托事項(xiàng)，并收取手續(xù)費(fèi)的業(yè)務(wù)。它不需要動用銀行自己的資金，且具有收入穩(wěn)定、風(fēng)險度低的特點(diǎn)，集中體現(xiàn)了商業(yè)銀行的服務(wù)，中間業(yè)務(wù)主要有結(jié)算業(yè)務(wù)、代收業(yè)務(wù)、信托業(yè)務(wù)、租賃業(yè)務(wù)、信息咨詢業(yè)務(wù)五種。目前，中間業(yè)務(wù)已成為大多數(shù)國際商業(yè)銀行的重要盈利來源。三是私人銀行業(yè)務(wù)。私人銀行業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行通過對客戶按重要性分層管理，為重要的客戶群提供個性化、差別化、全方位金融服務(wù)的銀行業(yè)務(wù)。私人銀行業(yè)務(wù)作為一項(xiàng)金融業(yè)務(wù)，其業(yè)務(wù)基礎(chǔ)是高凈值財(cái)富，服務(wù)對象是擁有高凈增財(cái)富的個人和機(jī)構(gòu)。私人銀行業(yè)將目標(biāo)客戶定位于那些擁有富裕的私人資產(chǎn)和很高收入的獨(dú)立私人顧客，銀行為其保守秘密，并制訂包括投資、信托、信貸、稅金、遺產(chǎn)在內(nèi)的綜合理財(cái)計(jì)劃和資產(chǎn)管理服務(wù)。私人銀行業(yè)務(wù)位于商業(yè)銀行業(yè)務(wù)金字塔的塔尖，它以資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)為基礎(chǔ)，已成為國際知名商業(yè)銀行的戰(zhàn)略核心業(yè)務(wù)。

二、我國商業(yè)銀行盈利模式的現(xiàn)狀

（1）盈利模式單一。我國商業(yè)銀行則采取分業(yè)經(jīng)營，以利差收入作為主要的盈利來源，資金運(yùn)用渠道極為有限，只能有發(fā)放貸款、上存存款、債券投資、金融機(jī)構(gòu)往來等資金運(yùn)用渠道，來自于中間業(yè)務(wù)、投行業(yè)務(wù)、保險業(yè)務(wù)等方面的收入很少，由此決定了商業(yè)銀行盈利模式的單一。我國商業(yè)銀行的盈利模式在相對封閉或者說競爭力比較低下的經(jīng)濟(jì)環(huán)境下能夠有利于銀行的發(fā)展，然而如今的金融市場全面開放，競爭激烈，傳統(tǒng)的盈利模式已經(jīng)不能繼續(xù)。（2）資金運(yùn)作不合理。目前，我國商業(yè)銀行資金的主要運(yùn)用途徑是發(fā)放貸款獲取利差以及存入上級行來獲得利息收入，隨著內(nèi)部資金收益率的下調(diào)以及存款利息上調(diào)，盈利空間越來越狹小。貸款在生息資產(chǎn)中盈利權(quán)重越來越大，貸款比重的高低在決定營業(yè)機(jī)構(gòu)盈利能力上成為了主導(dǎo)因素。因此，大量資金未找到正確對外運(yùn)用的途徑，低效資金占比高。（3）盈利模式創(chuàng)新性不夠。我國商業(yè)銀行一直以利差盈利模式為主，雖然不斷加強(qiáng)體制改革和創(chuàng)新發(fā)展，但沒有實(shí)質(zhì)性突破，因此需要不斷提升我國金融服務(wù)和產(chǎn)品的創(chuàng)新能力。從20世紀(jì)80年代開始，西方國家就創(chuàng)新出了期權(quán)、期貨等金融衍生產(chǎn)品，這些衍生產(chǎn)品是商業(yè)銀行新的經(jīng)濟(jì)增長點(diǎn)，為銀行的盈利做出了巨大的貢獻(xiàn)。我國商業(yè)銀行雖然不斷吸收借鑒發(fā)達(dá)國家先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，但是目前我國商業(yè)銀行的金融衍生產(chǎn)品仍比較缺乏，只有少數(shù)幾種，發(fā)展才剛剛起步。而以智力投入為主,技術(shù)含量高、盈利潛力大的中間業(yè)務(wù)如資產(chǎn)評估、信息咨詢、個人理財(cái)業(yè)務(wù)等的發(fā)展還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。

三、我國商業(yè)銀行盈利模式形成的原因分析

（1）金融市場不發(fā)達(dá)。隨著社會主義市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和金融改革的不斷深入，我國的金融市場有了長足的發(fā)展，但總體而言，我國的金融市場依舊處于初級階段，金融市場市場規(guī)模較小，金融機(jī)構(gòu)較為單一，金融產(chǎn)品還不夠豐富，金融創(chuàng)新的動力不足。與國外成熟的金融市場相比，我國金融市場還是存在很大差距，企業(yè)融資渠道嚴(yán)重單一，居民投資渠道短缺。因此，在這種環(huán)境下，銀行更多地依靠傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)獲取盈利便成了自然的選擇。（2）間接融資占主體的金融市場結(jié)構(gòu)。長期以來，我國的金融結(jié)構(gòu)都是以間接金融為主，近些年來，雖然債券市場與股票市場的蓬勃發(fā)展，我國直接融資的比重有所提高，但以間接融資為主的融資結(jié)構(gòu)仍未得到根本改變。而在間接融資中，銀行貸款又是其最為主要的融資途徑，這種金融結(jié)構(gòu)為我國商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的維持提供了一個廣闊的市場環(huán)境。（3）高儲蓄率。受到歷史、文化及經(jīng)濟(jì)狀況影響，長期以來我國的儲蓄率維持在一個較高的水平上，而與高儲蓄率相對應(yīng)的消費(fèi)水平卻比較低。高儲蓄率為我國商業(yè)銀行提供了一個成本低廉、穩(wěn)定性高的資金來源，成為我國商業(yè)銀行傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)能夠長盛不衰的重要原因。

四、轉(zhuǎn)變商業(yè)銀行盈利模式的途徑

（1）推進(jìn)商業(yè)銀行治理結(jié)構(gòu)。隨著我國商業(yè)銀行的全面對外開放，面對同行業(yè)的激烈競爭，商業(yè)銀行必須繼續(xù)推進(jìn)治理結(jié)構(gòu)，以提高競爭力。商業(yè)銀行的治理結(jié)構(gòu)決定其競爭能力和經(jīng)營績效，決定整個銀行體系的安全和穩(wěn)定，是我國銀行業(yè)從根本上解決弊端的必然選擇。商業(yè)銀行的治理結(jié)構(gòu)要充分考慮我國的文化傳統(tǒng)、經(jīng)濟(jì)環(huán)境、政治環(huán)境等各種因素，以股東利益最大化為目標(biāo)，關(guān)鍵在于對股東大會、董事會、監(jiān)事會及高級管理層等組織機(jī)構(gòu)制定明確的職責(zé)分工和議決事議程，建立良好的權(quán)力制衡機(jī)制，從而提高商業(yè)銀行的經(jīng)營管理水平，為商業(yè)銀行的盈利創(chuàng)造一個良好的整體環(huán)境。（2）重視中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。由于商業(yè)銀行通過傳統(tǒng)的存貸款盈利模式獲得收益的難度不斷增大，迫使商業(yè)銀行尋找新的利潤增長點(diǎn)擺脫現(xiàn)有困境。所以，發(fā)展中間業(yè)務(wù)，提高中間業(yè)務(wù)收入比重是轉(zhuǎn)變商業(yè)銀行盈利模式的一個重要途徑。我國商業(yè)銀行應(yīng)逐步完善中間業(yè)務(wù)發(fā)展機(jī)制，積極開辦具有核心競爭力的金融理財(cái)產(chǎn)品及中間業(yè)務(wù)品種，增加中間業(yè)務(wù)的收入，使中間業(yè)務(wù)收益能抵消由于內(nèi)部資金收益率下調(diào)和存款利率上調(diào)而帶來的利潤下滑，使商業(yè)銀行的盈利模式由傳統(tǒng)的利差主導(dǎo)型轉(zhuǎn)變?yōu)橹虚g業(yè)務(wù)主導(dǎo)型。（3）大力推進(jìn)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新。推行金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新不僅拓展了商業(yè)銀行的盈利渠道，而且可以有效規(guī)避、防范和化解金融風(fēng)險，提高商業(yè)銀行的整體競爭力。在資產(chǎn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新方面，商業(yè)銀行可以為客戶提供創(chuàng)新型的銀團(tuán)貸款、并購貸款等，滿足客戶多樣化的要求。在存款業(yè)務(wù)創(chuàng)新方面，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)發(fā)展個人銀行、網(wǎng)上銀行，推出功能齊全的金融工具以及使客戶能夠迅速便捷的辦理業(yè)務(wù)的服務(wù)。在表外業(yè)務(wù)創(chuàng)新方面，在鞏固傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的同時，開展回租租賃、經(jīng)營租賃、杠桿租賃業(yè)務(wù)等服務(wù)種類，擴(kuò)展業(yè)務(wù)范圍，增加利潤增長點(diǎn)。商業(yè)銀行通過這些金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，擴(kuò)展業(yè)務(wù)范圍，才能取得更大的盈利。

參 考 文 獻(xiàn)

[1]張銀倉．全球金融危機(jī)背景下我國商業(yè)銀行盈利模式轉(zhuǎn)型問題研究[J]．金融理論與實(shí)踐．2009（6）

第8篇：保險的盈利模式范文

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；盈利模式；利差主導(dǎo)型

中圖分類號：F832.2 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1003-9031（2014）10-0063-04 DOI：10.3969/j.issn.1003-9031.2014.10.14

一、我國商業(yè)銀行盈利模式的現(xiàn)狀

隨著我國經(jīng)濟(jì)的持續(xù)快速發(fā)展，我國銀行業(yè)取得了舉世矚目的跨越式發(fā)展，與世界發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體同業(yè)之間的差距在不斷縮小。但不可否認(rèn)，與世界一流銀行相比，我國商業(yè)銀行的盈利模式仍然較為單一，尤其是在盈利結(jié)構(gòu)、盈利能力以及多元化盈利模式等方面仍存在明顯的差距。

（一）我國商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀及特點(diǎn)

商業(yè)銀行作為我國金融體系的重要部分，近年來，通過不斷改革創(chuàng)新和開拓進(jìn)取，取得了較快的發(fā)展。但與正在發(fā)生顯著變化的經(jīng)營環(huán)境相比，商業(yè)銀行的盈利模式仍然是單一的利差型，主要依賴于存貸款業(yè)務(wù)發(fā)展，中間業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)簡單、品種較少。同時，受到市場準(zhǔn)入、分業(yè)經(jīng)營與存貸款政策等多種因素的影響，最終導(dǎo)致我國商業(yè)銀行盈利模式仍是利差主導(dǎo)型[1]。隨著我國金融市場的不斷發(fā)展，商業(yè)銀行也隨著時間的推移產(chǎn)生了自己的特征，總結(jié)起來主要有以下幾方面。

1.公司治理結(jié)構(gòu)方面。我國商業(yè)銀行與國際先進(jìn)商業(yè)銀行存在較大的差距，且受體制等限制和制約較多，導(dǎo)致整體經(jīng)營效率相對低下，難以形成有效的激勵約束機(jī)制。自2003年以來，國有商業(yè)銀行開始了股份制改革，促使商業(yè)銀行向著現(xiàn)代公司治理結(jié)構(gòu)不斷邁進(jìn)。但要真正實(shí)現(xiàn)產(chǎn)權(quán)清晰、權(quán)責(zé)明確、經(jīng)營高效等商業(yè)銀行的經(jīng)營目標(biāo)還“任重道遠(yuǎn)”。

2.混業(yè)經(jīng)營方面。大多數(shù)國外商業(yè)銀行采取了混業(yè)經(jīng)營的模式，銀行、證券、保險等領(lǐng)域的資源和市場可以共享，協(xié)調(diào)發(fā)展。雖然我國商業(yè)銀行己經(jīng)有了“新突破”，例如銀行也可出資組建基金管理公司等，但是對商業(yè)銀行風(fēng)險防范的考慮，實(shí)行了嚴(yán)格的分業(yè)經(jīng)營制度。

3.金融產(chǎn)品創(chuàng)新方面。雖然部分商業(yè)銀行有所建樹，出現(xiàn)了向著技術(shù)含量更高，產(chǎn)品特性更強(qiáng)，需求層次更多的發(fā)展趨勢。但與國外同業(yè)相比，我國商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品在很大程度上表現(xiàn)為對同業(yè)產(chǎn)品的復(fù)制性和對存貸業(yè)務(wù)的依賴性，缺少自主創(chuàng)新成分。

4.盈利模式方面。雖然我國商業(yè)銀行的各項(xiàng)業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，但利差收入仍是收入的首要來源，利差收入中又以批發(fā)銀行業(yè)務(wù)收入為主，非利息收入占比偏低。因此，利差盈利模式在我國商業(yè)銀行的經(jīng)營中占據(jù)主導(dǎo)地位。

（二）我國商業(yè)銀行利差主導(dǎo)型盈利模式

我國商業(yè)銀行作為國家經(jīng)濟(jì)活動中最主要的貨幣中介機(jī)構(gòu)，其在經(jīng)濟(jì)活動中扮演著非常重要的角色[2]。中國銀監(jiān)會2013年度監(jiān)管統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截至2013年末，我國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)總額為151.35萬億元，比上年增長13.3%。其中，大型商業(yè)銀行占比43.3%，遠(yuǎn)大于其他類型銀行。截至2013年末，我國商業(yè)銀行平均資產(chǎn)利潤率為1.3%，與上年同期下降0.01個百分點(diǎn)；平均資本利潤率為19.2%，比上年同期下降0.7個百分點(diǎn)；累計(jì)實(shí)現(xiàn)凈利潤1.42萬億元，比上年同期增長14.5%。以五大國有銀行為例，2013年實(shí)現(xiàn)凈利潤8627.23億元，相當(dāng)于平均每天賺23.6億元。

數(shù)據(jù)顯示，我國商業(yè)銀行利潤增長主要依靠三個方面：第一，信貸利差基本穩(wěn)定，可以源源不斷的獲得較為穩(wěn)定的利差收入；第二，貨幣供應(yīng)和信貸投放大量增加，生息資產(chǎn)規(guī)模明顯增長；第三，重視信貸風(fēng)險防范，主要表現(xiàn)在撥備覆蓋率下降、貸款損失準(zhǔn)備減少和不良資產(chǎn)水平較低。為了開辟新的利潤增長點(diǎn)，我國商業(yè)銀行在中間業(yè)務(wù)、零售業(yè)務(wù)和私人銀行業(yè)務(wù)等非利差主導(dǎo)型盈利模式上取得了一定發(fā)展，但效果還不夠理想，2013年末，非利息收入占比僅為21.15%，占比仍然偏低。

二、我國商業(yè)銀行盈利模式轉(zhuǎn)型面臨的挑戰(zhàn)

近年來，得益于中國改革發(fā)展、經(jīng)濟(jì)增長以及銀行自身的努力，我國商業(yè)銀行經(jīng)歷了持續(xù)多年的快速發(fā)展，遠(yuǎn)高于經(jīng)濟(jì)增速，但高速增長的盈利模式面臨著諸多方面的挑戰(zhàn)。

（一）利率市場化加速對現(xiàn)有盈利模式形成沖擊

在2013年中國財(cái)富500強(qiáng)所創(chuàng)造的利潤中，銀行業(yè)利潤總額占比達(dá)到50.2%，而美國這一比例僅為23.7%。2008年至2013年的五年間，我國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)總額從63.15萬億元上升至151.35萬億元，增長了2.4倍；稅后利潤更是從0.58萬億元增加到1.74萬億元，上升了3倍。隨著利率市場化的不斷加速，這種利差主導(dǎo)型的盈利模式難以為繼。2013年7月，中國人民銀行決定，全面放開金融機(jī)構(gòu)貸款利率管制，進(jìn)一步動搖了銀行的定價地位。根據(jù)美國利率市場化進(jìn)程中存貸款利差的變化情況，估算出我國銀行業(yè)利潤將會少25%左右。

（二）經(jīng)濟(jì)增速放緩對經(jīng)營效益形成壓力

2014年上半年，我國GDP增長僅為7.4%。雖然二季度在“微刺激”的帶動下，內(nèi)需各部分有所企穩(wěn)。但是7月投資和消費(fèi)均有不同程度的放緩，規(guī)模以上工業(yè)增加值環(huán)比增速為0.68%，是3月以來最低的環(huán)比增速，而房地產(chǎn)市場仍舊低迷，這些同時表明下半年經(jīng)濟(jì)再現(xiàn)下行壓力。從中長期來看，中國經(jīng)濟(jì)已經(jīng)進(jìn)入“中速”發(fā)展時代；從短期來看，中國經(jīng)濟(jì)下行風(fēng)險猶在。這將不斷減少了銀行利潤增長的機(jī)會，同時對銀行資產(chǎn)質(zhì)量帶來較大壓力。

（三）金融脫媒趨勢不斷侵蝕銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)

隨著我國金融體制改革與發(fā)展，“金融脫媒”越來越突出，銀行業(yè)面對著前所未有的競爭環(huán)境。在金融體系中的功能和作用上，雖然各類金融機(jī)構(gòu)不盡相同，但在各方面與商業(yè)銀行形成競爭。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新更是不斷蠶食銀行傳統(tǒng)。余額寶、財(cái)富通等貨幣基金的橫空出世，侵蝕了銀行的傳統(tǒng)存款業(yè)務(wù)；阿里貸、人人貸等網(wǎng)絡(luò)貸款的層出不窮，侵蝕了銀行的傳統(tǒng)貸款業(yè)務(wù)。支付結(jié)算領(lǐng)域的競爭更為激烈。截至2013年末，取得《支付業(yè)務(wù)許可證》的第三方機(jī)構(gòu)已達(dá)250家，總體交易規(guī)模達(dá)到17.9萬億元，同比增長43.2%；第三方移動支付市場更是異軍突起，總體交易規(guī)模達(dá)到1.22萬億元，比上年增長707%。

（四）準(zhǔn)入制度的放松倒逼銀行增強(qiáng)自身競爭力

隨著銀行業(yè)準(zhǔn)入制度的不斷放松，加劇了我國銀行間競爭的激烈程度。自2006年開始，我國銀行業(yè)全面對外資銀行開放，逐漸加大了國內(nèi)銀行業(yè)市場的競爭。但是為了履行當(dāng)初的入世承諾，對外資銀行及機(jī)構(gòu)投資者的管制和限制逐步放松和減少，特別是近期新的QDII2和RQFII試點(diǎn)的推行。同時，2012年4月，前國務(wù)院總理明確提出“中央己統(tǒng)一思想要打破銀行壟斷，民營資本進(jìn)入金融領(lǐng)域就是要打破壟斷”，支持和鼓勵民營資本進(jìn)入金融領(lǐng)域。2014年7月，中國銀監(jiān)會正式批準(zhǔn)深圳前海微眾銀行、溫州民商銀行和天津金城銀行等三家民營銀行的籌建申請。民營銀行的開閘，大大加劇了我國商業(yè)銀行競爭的激烈程度。

三、我國商業(yè)銀行盈利模式轉(zhuǎn)型面臨的機(jī)會

我國商業(yè)銀行面臨挑戰(zhàn)的同時也存在著諸多機(jī)遇。面對新的變化和趨勢，商業(yè)銀行需要通過轉(zhuǎn)型來不斷確立新的盈利機(jī)會。

（一）公司業(yè)務(wù)的機(jī)會分析

1.對于大型企業(yè)而言。大型企業(yè)的規(guī)模和地位決定了仍是銀行最大的客戶群體，具有全面的金融需求。預(yù)計(jì)2015年，我國銀行從大型企業(yè)客戶中收益超過1萬億元。商業(yè)銀行對大型企業(yè)金融服務(wù)應(yīng)向資本市場和投資銀行服務(wù)轉(zhuǎn)型，其重點(diǎn)是建立綜合營銷機(jī)制，加大作協(xié)力度和提高決策效率，加強(qiáng)個性化金融方案的定價能力。

2.對于中型企業(yè)而言。銀行對其定價能力較具有相對優(yōu)勢，而中型企業(yè)本身也潛力巨大，是有待挖掘的寶藏，預(yù)計(jì)2015年，我國商業(yè)銀行從中型企業(yè)的收益規(guī)模將超過9000億元。中型企業(yè)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵在于風(fēng)險控制。因此，要針對中型企業(yè)的特點(diǎn)，建立健全不同于大型企業(yè)的風(fēng)險政策、方法和工具。

3.對于小微企業(yè)而言。小微企業(yè)在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長、增加就業(yè)機(jī)會等方面有顯著作用，也是金融支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的重點(diǎn)對象。小微企業(yè)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵在于要向批量處理的零售模式轉(zhuǎn)變，建立健全適合于小微企業(yè)的風(fēng)險管理政策、方法和工具，避免小微企業(yè)升級為中型企業(yè)后的客戶流失等。

（二）零售業(yè)務(wù)的機(jī)會分析

1.互聯(lián)網(wǎng)金融和移動金融的快速發(fā)展，帶來了服務(wù)渠道和模式的變革。2013年末，我國網(wǎng)民數(shù)量已達(dá)6.18億人。互聯(lián)網(wǎng)金融和移動金融將是未來銀行的必爭之地，其轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵在于要利用互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)來提高精準(zhǔn)營銷能力，以客戶需求為驅(qū)動提高快速迭代創(chuàng)新能力，讓客戶在不同的渠道上享受一致的服務(wù)體驗(yàn)等。

2.私人銀行客戶以其高收入將成為銀行業(yè)新的利潤增長點(diǎn)。據(jù)2014年波士頓咨詢公司財(cái)富報告顯示，2013年中國有百萬富翁家庭237.8萬個，較去年增加了82%。私人銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的根本在于建立健全高效的服務(wù)平臺和運(yùn)行機(jī)制，滿足客戶財(cái)富管理、隱私保護(hù)、投資理財(cái)?shù)忍厥饨鹑谛枨蟮取?/p>

3.消費(fèi)金融在中國經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型中將越來越重要，其中，個人住房信貸仍占主導(dǎo)地位，信用卡分期等消費(fèi)信貸也發(fā)展較快。但在具體的發(fā)展過程中，應(yīng)吸取以往部分產(chǎn)品資產(chǎn)質(zhì)量不高的教訓(xùn)，找準(zhǔn)細(xì)分市場，完善風(fēng)險控制，熟悉風(fēng)險與收益的平衡。

（三）金融市場等業(yè)務(wù)

1.資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)已經(jīng)成為一個龐大的市場。2013年末，全國理財(cái)資金賬面余額達(dá)到10.24萬億元，理財(cái)產(chǎn)品來源廣泛；保險業(yè)資產(chǎn)總額、托管證券市值及信托資產(chǎn)規(guī)模分別為8.29萬億元、15.36萬億元、10.91萬億元，資產(chǎn)管理需求旺盛。因此，構(gòu)建資產(chǎn)管理平臺，有效銜接供給和需求，提高資產(chǎn)配置能力，尤其是發(fā)揮銀行的專業(yè)優(yōu)勢，提高在資產(chǎn)托管和養(yǎng)老金等領(lǐng)域的資產(chǎn)管理能力。

2.金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)包括為海外銀行和小型銀行提供拆借、清算、支付、現(xiàn)金管理等服務(wù)，預(yù)計(jì)到2015年，金融機(jī)構(gòu)客戶將帶來超過800億元的收入，貢獻(xiàn)45%的金融市場和投資銀行收入。應(yīng)將金融機(jī)構(gòu)客戶服務(wù)放在更加重要的位置，梳理和整合相應(yīng)的管理流程和資源，研發(fā)和優(yōu)化相關(guān)的服務(wù)和產(chǎn)品，適應(yīng)高效運(yùn)作和頻繁交易等要求。

3.人民幣國際化將為國內(nèi)銀行帶來巨大商機(jī)。在支付結(jié)算市場，預(yù)計(jì)2015年人民幣貿(mào)易及投資相關(guān)的結(jié)算量將達(dá)到9萬億元；在人民幣清算服務(wù)上，未來海外人民幣必然將在境內(nèi)進(jìn)行最終結(jié)算；在人民幣交易上，資本項(xiàng)目的放開必將誕生人民幣在案市場。對于人民幣國際化帶來的盈利機(jī)會，我國商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)研究分析，創(chuàng)新服務(wù)和產(chǎn)品，提前謀劃布局，把握市場先機(jī)。

四、我國商業(yè)銀行盈利模式轉(zhuǎn)型的建議

基于對我國商業(yè)銀行面臨的挑戰(zhàn)和機(jī)會的分析，結(jié)合我國商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀和特點(diǎn)，本文認(rèn)為推動盈利模式轉(zhuǎn)型的措施有以下七個方面。

（一）加快公司業(yè)務(wù)盈利模式的轉(zhuǎn)型

1.針對大型企業(yè)客戶。重點(diǎn)發(fā)展資本市場和投資銀行業(yè)務(wù)，牢牢把握債券發(fā)行、股票承銷和并購重組、資產(chǎn)證券化等新機(jī)會；提供綜合金融服務(wù)，提高綜合定價能力，促進(jìn)交叉銷售；以大型企業(yè)為核心，同時拓展上下游客戶，帶動中小企業(yè)和個人客戶的發(fā)展。

2.針對中型企業(yè)客戶。將其作為獨(dú)立的客戶群進(jìn)行經(jīng)營管理，充分發(fā)揮銀行對中型企業(yè)的定價優(yōu)勢，不斷提高中型企業(yè)客戶的貢獻(xiàn)度；創(chuàng)新中型企業(yè)信貸和風(fēng)險政策，完善風(fēng)險工具和手段，抓住中型企業(yè)關(guān)鍵風(fēng)險點(diǎn)；幫助中型企業(yè)轉(zhuǎn)型，立足傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)及部分投行業(yè)務(wù)，為中型企業(yè)提供全面的金融解決方案。

3.針對小微企業(yè)客戶。優(yōu)化完善小微企業(yè)經(jīng)營模式，堅(jiān)持向零售化和批量營銷轉(zhuǎn)型，切實(shí)提高小微企業(yè)經(jīng)營能力；充分借助政府、協(xié)會、產(chǎn)業(yè)群等優(yōu)勢，引入風(fēng)險池等緩釋手段，不斷提高小微企業(yè)風(fēng)控能力；圍繞小微企業(yè)發(fā)展周期，在發(fā)展初期協(xié)助引入風(fēng)險基金、創(chuàng)業(yè)基金，在成熟期拓展其上市融資的機(jī)會，促進(jìn)小微企業(yè)健康成長。

（二）加快零售業(yè)務(wù)盈利模式的轉(zhuǎn)型

1.大力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融和移動金融。將銀行服務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)緊密結(jié)合起來，充分發(fā)揮銀行的資金、信息和信用媒介的傳統(tǒng)優(yōu)勢；把銀行服務(wù)與智能手機(jī)的應(yīng)用緊密結(jié)合起來，實(shí)現(xiàn)任何時間、任何地點(diǎn)的在線金融服務(wù)。

2.大力發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)。在服務(wù)理念上，從產(chǎn)品銷售向財(cái)富規(guī)劃轉(zhuǎn)型，實(shí)現(xiàn)“融資”與“融智”并重，提高差異化服務(wù)能力；致力于私人銀行客戶的隱私保護(hù)和資產(chǎn)增值，建立面向客戶的投行、信托等綜合服務(wù)平臺，拓展增值服務(wù)領(lǐng)域；同時嫁接零售、對公和資產(chǎn)管理等渠道和業(yè)務(wù)，促進(jìn)交叉銷售。

3.把握消費(fèi)金融發(fā)展機(jī)會。適應(yīng)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型、收入分配改革和擴(kuò)大內(nèi)需等變化，充分把握消費(fèi)金融需求，科學(xué)分析個人貸款及信用卡分期等產(chǎn)品的風(fēng)險及機(jī)會，嚴(yán)格防范欺詐和違規(guī)支用風(fēng)險。

（三）不斷提高風(fēng)險管理水平

1.樹立正確的風(fēng)險收益平衡的觀念。站在風(fēng)險和收益相匹配的角度，處理好收益的當(dāng)期性和風(fēng)險的滯后性之間的矛盾。以我國整體風(fēng)險水平為標(biāo)準(zhǔn)，各銀行統(tǒng)一的風(fēng)險偏好，清晰、一貫地加以傳導(dǎo)，并維持和諧穩(wěn)定局面。

2.研究制定面向不同客戶和產(chǎn)品的風(fēng)險策略。在統(tǒng)一風(fēng)險偏好的前提下，針對不同客戶和產(chǎn)品，明確相應(yīng)的風(fēng)險政策，制定相應(yīng)的授信、審批標(biāo)準(zhǔn)。

3.研究制定科學(xué)的資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)策略，優(yōu)化和完善信貸管理體制機(jī)制，強(qiáng)化流動性缺口管理，提高全行整體流動性管理水平。

（四）加快提高資產(chǎn)管理能力

1.加快風(fēng)險計(jì)量工具的開發(fā)和應(yīng)用，提高決策的效率和效果。針對不同類型客戶和客戶的不同生命周期建立相應(yīng)的風(fēng)險計(jì)量模型，并嵌入業(yè)務(wù)流程，形成體系化的運(yùn)行模式。結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和大數(shù)據(jù)技術(shù)，建立相應(yīng)的風(fēng)險計(jì)量模型，適應(yīng)新的市場發(fā)展需要。

2.積極打造資產(chǎn)管理平臺，提高資產(chǎn)管理能力，滿足公司、養(yǎng)老金、個人及私人銀行等各類客戶的理財(cái)需求。發(fā)揮集中運(yùn)營的優(yōu)勢，充分調(diào)動保險、信托、基金等子公司的作用，并依托第三方，建立統(tǒng)一的資產(chǎn)配置及管理平臺，拓展業(yè)務(wù)范圍，豐富資產(chǎn)供給。

3.研究成立資產(chǎn)管理公司或資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)部門，整合本行及子公司的資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)及能力，不斷優(yōu)化與資產(chǎn)管理相關(guān)的風(fēng)險體系，提高運(yùn)作效率和風(fēng)險控制能力，適應(yīng)監(jiān)管要求的變化。

（五）加強(qiáng)提高產(chǎn)品創(chuàng)新能力

1.制定產(chǎn)品創(chuàng)新規(guī)劃，明確產(chǎn)品創(chuàng)新戰(zhàn)略。建立清晰的產(chǎn)品創(chuàng)新策略，堅(jiān)持“自主創(chuàng)新、引領(lǐng)為主”，強(qiáng)化產(chǎn)品組合創(chuàng)新，充分體現(xiàn)差異化的要求，不斷提升產(chǎn)品品牌價值。

2.確定產(chǎn)品創(chuàng)新的重點(diǎn)。牢牢把握國家經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型主脈，充分發(fā)揮整合與聯(lián)動的優(yōu)勢，全力搶占互聯(lián)網(wǎng)金融、移動金融、鏈?zhǔn)浇鹑诘葎?chuàng)新領(lǐng)域。尤其是要加大小微企業(yè)、財(cái)富管理、投資銀行等戰(zhàn)略新興業(yè)務(wù)的創(chuàng)新力度，不斷提升綜合金融服務(wù)水平。

3.建立有利于產(chǎn)品創(chuàng)新的體制機(jī)制。切實(shí)發(fā)揮相關(guān)職能機(jī)構(gòu)的組織、推動和協(xié)調(diào)作用，充分調(diào)動各級行的積極性，逐步形成產(chǎn)品研發(fā)和需求驅(qū)動相結(jié)合的創(chuàng)新責(zé)任體系。對于重大產(chǎn)品研發(fā)，組建銀行跨部門的任務(wù)型團(tuán)隊(duì)，加強(qiáng)協(xié)作，提高效率。加大產(chǎn)品創(chuàng)新激勵力度，加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新隊(duì)伍建設(shè)，培育以鼓勵創(chuàng)新為核心要素的產(chǎn)品創(chuàng)新文化?！?/p>

參考文獻(xiàn)：

第9篇：保險的盈利模式范文

一、電子商務(wù)盈利模式分類

所謂電子商務(wù)盈利模式,就是通過電子市場反映產(chǎn)品流、服務(wù)流、信息流及其價值創(chuàng)造過程的運(yùn)作機(jī)制,是企業(yè)能為客戶提供價值、同時企業(yè)和其他參與者又能分享利益的有機(jī)體系。根據(jù)產(chǎn)品及服務(wù)流、信息流和資金流的結(jié)構(gòu),以及對不同參與者的角色描述以及收益劃分,它主要可分為以下三種類型:

1.產(chǎn)品交易型

采用這類模式的主要有兩種企業(yè),一種是以制造業(yè)為主導(dǎo),即傳統(tǒng)制造企業(yè)通過在計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下的商業(yè)化應(yīng)用,把客戶、供應(yīng)商和合作伙伴通過互聯(lián)網(wǎng)全面結(jié)合起來的一種應(yīng)用;另一種是以交易業(yè)為主導(dǎo),如各種在線零售商。這類模式其收入來源與傳統(tǒng)商業(yè)交易的收入來源在本質(zhì)上是完全相同的,不同的只是實(shí)現(xiàn)收入的方式:節(jié)省了傳統(tǒng)交易中間環(huán)節(jié)賺取的利潤和在中間環(huán)節(jié)發(fā)生的部分費(fèi)用,企業(yè)收入的來源即在于此。

2.服務(wù)型

采用這類模式的大都屬于服務(wù)提供商,他們通過提供與客戶的需要相適應(yīng)的、能夠帶來難忘的體驗(yàn)的服務(wù)來創(chuàng)造價值,獲得利潤。由于這種服務(wù)是獨(dú)特的,因此該模式的收入方式屬于差別化,其收入來源的穩(wěn)定性取決于客戶的忠誠度,所以劃分客戶范圍并提供有相當(dāng)差別的服務(wù)尤為重要。企業(yè)的收入一般來源于服務(wù)費(fèi)、會員費(fèi)、廣告費(fèi),以及與運(yùn)營商合作的業(yè)務(wù)分成收入。

3.信息交互型

這種盈利模式的企業(yè)提供的價值包括兩方面――給買者帶來的價值和給賣者帶來的價值,如果買賣雙方都能感覺到中介商帶來的價值,那么中介商就可以獲利。而這種價值的實(shí)現(xiàn),一方面可能是通過差別,提供的商品或者服務(wù)確實(shí)是獨(dú)一無二的,另一方面,可能通過向交易雙方提供交易平臺而使雙方同時得利(降低成本)。利潤的來源是參與網(wǎng)上交易的買賣雙方的傭金、交易費(fèi)、租金等,而且其數(shù)量的多寡對于盈利與否有著重要影響。

二、常見電子商務(wù)盈利模式考查

按參與電子商務(wù)交易涉及的對象分類,電子商務(wù)大體可以歸納出五種模式,即B2B、B2C、C2B、C2C以SEO,下面分別論述它們的盈利模式。

1.B2B――企業(yè)間電子商務(wù)

B2B是企業(yè)與企業(yè)之間通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行產(chǎn)品、服務(wù)及信息的交換。目前企業(yè)采用的B2B可以分為以下兩種盈利模式:

(1)面向制造業(yè)或面向商業(yè)的垂直B2B

垂直B2B可以分為上游供應(yīng)商和下游經(jīng)銷商兩個方向,主要有以下具體方式:一是通過建立行業(yè)網(wǎng)站,提供及時的行業(yè)信息,吸引相關(guān)人員訪問,信息內(nèi)容則需要收費(fèi),收費(fèi)模式有3種:新聞和信息內(nèi)容打包向其他網(wǎng)站或媒體銷售、用戶付費(fèi)才能瀏覽網(wǎng)站、用戶付費(fèi)進(jìn)行數(shù)據(jù)庫查詢;二是為企業(yè)提供信息化服務(wù),包括幫助企業(yè)建設(shè)維護(hù)推廣網(wǎng)站、提供網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)服務(wù)(如域名注冊、服務(wù)器托管等)、提供網(wǎng)絡(luò)營銷策劃和搜索引擎優(yōu)化的專業(yè)顧問、提供在線廣告服務(wù)等;三是直接銷售大公司的網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)品。

(2)面向中間交易市場的水平B2B

水平B2B是將各個行業(yè)中相近的交易過程集中到一個場所,為企業(yè)的采購方和供應(yīng)方提供一個交易的機(jī)會,盈利方式主要是通過提供不同的服務(wù)內(nèi)容發(fā)展付費(fèi)會員,收取會員費(fèi)。這其中也包括廣告中介,利用廣告聯(lián)盟網(wǎng)站通過給為廣告主和站長服務(wù),差價銷售廣告。

2.B2C――網(wǎng)上商城

B2C即企業(yè)通過網(wǎng)上商店這一平臺,直接面向消費(fèi)者,將現(xiàn)實(shí)中的零售活動移交給互聯(lián)網(wǎng)來實(shí)現(xiàn)。

(1)目前企業(yè)B2C盈利模式的類型

目前企業(yè)采用的B2C可以分為以下兩種盈利模式:一是實(shí)體企業(yè)通過建立網(wǎng)站,實(shí)現(xiàn)在線營銷,此種方式的盈利模式主要是通過在線銷售企業(yè)的產(chǎn)品與服務(wù)(包括彩鈴和彩信下載、短信發(fā)送、電子雜志訂閱等電信增值形式的服務(wù),也包括網(wǎng)絡(luò)游戲運(yùn)營、虛擬裝備和道具買賣等)獲得收入;二是面向中間交易市場的B2C,目前此類B2C網(wǎng)站上出售的商品特征非常明顯,僅僅局限于圖書、音像制品、數(shù)碼類產(chǎn)品、鮮花、玩具等一些特殊商品。

(2)B2C盈利模式的改進(jìn)

作為以消費(fèi)者為核心的電子商務(wù)平臺,B2C面臨著來自安全認(rèn)證體系、電子支付體系、上網(wǎng)速度與費(fèi)用、配送系統(tǒng)等方面的瓶頸限制,需要借鑒傳統(tǒng)的銷售行業(yè)的眾多運(yùn)作模式,這里特別討論一下收費(fèi)會員制度和特許加盟在B2C中的運(yùn)用。

①收費(fèi)會員制度:能提供與免費(fèi)會員差異化的服務(wù),其優(yōu)點(diǎn)在于:一是吸引更多長期客戶,由于收費(fèi)會員可以享受更為優(yōu)惠的VIP會員價,以及參加各種會員的活動,所以能吸引會員在閑的時候光顧企業(yè)的網(wǎng)站;二是具有宣傳推廣作用,收費(fèi)會員制度適當(dāng)?shù)娜谌敕e分制度,就可以讓會員幫助企業(yè)宣傳推廣;三是售賣會員卡本身就會增加不少的收入。

②加盟連鎖制度:一是能形成品牌,輕松地獲得潛在客戶的信任;二是更好地解決了配送問題,因?yàn)榧用说瓯仨氊?fù)責(zé)本地區(qū)的產(chǎn)品送貨上門;三是為加盟者提供很好的低成本創(chuàng)業(yè)機(jī)會,只要交一定的加盟費(fèi),就可以解決貨源,技術(shù),營銷策略等等眾多問題;四是可以輕松的收取一定的加盟費(fèi);五是可以迅速壯大事業(yè)。

3.C2B――集體議價

這種模式就是將零散的消費(fèi)者及其購買需求聚合起來,形成類似集團(tuán)采購的龐大訂單,使得買方定價成為現(xiàn)實(shí):單個消費(fèi)者通過聚合成為強(qiáng)大采購集團(tuán)的一分子,充分享受到以大批發(fā)商的價格買單件商品的實(shí)際利益,而商家也能夠從大批量訂單中享受到“薄利多銷”的好處,從而形成消費(fèi)者與商家雙贏的結(jié)果。

4.C2C――網(wǎng)上拍賣

所謂C2C就是消費(fèi)者本身提供服務(wù)或產(chǎn)品給消費(fèi)者,實(shí)質(zhì)上就是建立一個消費(fèi)者之間交易的平臺,買賣公平并建立在完全自愿的基礎(chǔ)上。目前C2C可以分為以下兩種盈利模式:

(1)特殊傳統(tǒng)行業(yè)的C2C業(yè)務(wù)

如保險從業(yè)人員為聯(lián)系客戶而創(chuàng)建的C2C網(wǎng)站、出國留學(xué)中介人員C2C網(wǎng)站等,此種模式的盈利主要是通過網(wǎng)絡(luò)咨詢來吸引潛在的客戶,進(jìn)而擴(kuò)大消費(fèi)者在原有領(lǐng)域的業(yè)務(wù)量來實(shí)現(xiàn)。這種模式可通過電子商務(wù)論壇或簡單實(shí)用的網(wǎng)站實(shí)現(xiàn),進(jìn)而實(shí)現(xiàn)盈利。

(2)為買賣雙方搭建平臺的C2C業(yè)務(wù)

目前C2C電子商務(wù)企業(yè)采用的典型運(yùn)作模式是通過為買賣雙方搭建拍賣平臺,按比例收取交易費(fèi)用,或者提供平臺方便個人開店鋪,以會員制的方式收費(fèi),主要包括交易服務(wù)費(fèi)(包括商品登錄費(fèi)、成交手續(xù)費(fèi)、底價設(shè)置費(fèi)、預(yù)售設(shè)置費(fèi)、額外交易費(fèi)、安全支付費(fèi)、在線店鋪費(fèi)),特色服務(wù)費(fèi)(包括字體功能費(fèi)、圖片功能費(fèi)、推薦功能費(fèi)),增值服務(wù)費(fèi)(包括信息費(fèi)、輔助信息費(fèi))以及網(wǎng)絡(luò)廣告等。

5.SEO――搜索引擎營銷

電子商務(wù)企業(yè)也可以通過搜索競價排名、產(chǎn)品招商、分類網(wǎng)址和信息整合,實(shí)現(xiàn)付費(fèi)推薦和抽成盈利。當(dāng)用戶填入關(guān)鍵詞訪問搜索列表時,企業(yè)不僅出售廣告空間盈利,而且希望得到推廣的商業(yè)網(wǎng)站可以通過購買較前的排序獲得更大的訪問量,又是一項(xiàng)利潤來源。

當(dāng)然,根據(jù)參與對象的不同,電子商務(wù)還可以分類為B2G、C2G、G2G模式,但這些模式主要以提供信息、加強(qiáng)與政府的交流為主,目前基本不涉及盈利。

三、電子商務(wù)盈利模式的新變化

在未來的電子商務(wù)世界里,僅依照現(xiàn)有的電子商務(wù)盈利模式而不求創(chuàng)新,是不能保證企業(yè)生存的,因此綜合、創(chuàng)新的電子商務(wù)模式現(xiàn)在已經(jīng)開始出現(xiàn)端倪:

1.復(fù)合型的B2B(C)2C模式

這是一種同時具有B2B和B2C經(jīng)營特征的電子商務(wù)企業(yè),它往往是由某種單一B2B或B2C企業(yè)拓展而成的,如淘寶網(wǎng)以前是典型的C2C網(wǎng)站,但由于一直免費(fèi),沒有相關(guān)營業(yè)收入,由此淘寶推出了品牌商城等新業(yè)務(wù),轉(zhuǎn)型為B2C2C;而DELL的企業(yè)網(wǎng)站既可以與相關(guān)的上、下游商家聯(lián)系,又可以與個人消費(fèi)者直接聯(lián)系,轉(zhuǎn)型為B2B2C。

2.創(chuàng)新的BAB模式

BAB(Business―Agent―Business)是基于B2B提出的新的電子商務(wù)模式,該模式把網(wǎng)絡(luò)提供的技術(shù)手段和依靠有信譽(yù)的Agent提供保證結(jié)合起來,把身份認(rèn)證、信息服務(wù)、網(wǎng)上支付、物流配送等各個環(huán)節(jié)集成起來,提供統(tǒng)一的、可靠的平臺,從而真正實(shí)現(xiàn)了信息流、資金流、物流“三流合一”,如中國商務(wù)港。

總之,誰擁有最佳的電子商務(wù)盈利模式,誰就搶到了電子商務(wù)市場的制高點(diǎn)。如果想做一個有別于其他網(wǎng)站的企業(yè),其“風(fēng)格”或“原生態(tài)文化”是很重要的。其實(shí)真正能盈利的企業(yè)就要做到把非盈利性放在第一位、把盈利性放在第二位,做成一個專業(yè)的特色網(wǎng)站。

參考文獻(xiàn):

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[2]葉乃沂:電子商務(wù)模式分析.華東經(jīng)濟(jì)管理,2004(4):108～111