家庭理財(cái)規(guī)劃方案精選(九篇)

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第1篇：家庭理財(cái)規(guī)劃方案范文

投資與理財(cái)：家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃為什么十分重要，它的意義在哪里？

于彤：有時(shí)候，我們不對家庭財(cái)務(wù)進(jìn)行分析，就很可怕。比如很多人把精力放在了創(chuàng)造財(cái)富上，而忽視財(cái)富管理，大量財(cái)富放在銀行儲蓄或者活期賬戶里，導(dǎo)致財(cái)富沒有實(shí)現(xiàn)保值增值。有些人將大筆財(cái)富放在極度保守的產(chǎn)品上面，金錢和財(cái)富增長效率較低。還有的人資產(chǎn)配置很單一或者激進(jìn)，錢都放到難變現(xiàn)的房產(chǎn)等固定資產(chǎn)上，或者都投資于高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品，這也不好。如何進(jìn)行家庭資產(chǎn)管理，需要進(jìn)行良好的財(cái)務(wù)分析，在了解家庭財(cái)富的類型后，來管理現(xiàn)金流和資產(chǎn)。

投資與理財(cái)：那么，進(jìn)行家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃前，需要做些什么？

于彤：現(xiàn)在出來很多記賬軟件，讓人們開始重視起理財(cái)記賬，控制開支，注意結(jié)余。不過從實(shí)際狀況來看，很多人很難進(jìn)入理性理財(cái)，記賬難以長期堅(jiān)持。從家庭財(cái)務(wù)管理來講，普通大眾很難變成一位準(zhǔn)金融理財(cái)師，不能對家庭財(cái)務(wù)做一整套規(guī)劃。所以，在進(jìn)行家庭理財(cái)規(guī)劃前，首先要明確家庭目標(biāo)，其次是怎么做的問題，可以只針對每個階段的家庭財(cái)務(wù)狀況做規(guī)劃。理財(cái)規(guī)劃不是一個虛無的概念，可以說是模塊化概念，包括創(chuàng)造財(cái)富、風(fēng)險(xiǎn)管理、保護(hù)管理和傳承財(cái)富。家庭處于不同階段，將面對不同財(cái)務(wù)規(guī)劃，甚至因人制宜。

投資與理財(cái)：財(cái)務(wù)管理還需要在家庭理財(cái)規(guī)劃的哪些內(nèi)容下進(jìn)行？

于彤：理財(cái)規(guī)劃涵蓋人生不同階段的內(nèi)容，例如保障規(guī)劃類似于風(fēng)險(xiǎn)管理的范疇，需要將家庭風(fēng)險(xiǎn)所造成的損失規(guī)劃進(jìn)去；儲蓄規(guī)劃不是簡單把錢存銀行，它包括子女教育金儲蓄和養(yǎng)老退休金儲蓄；投資規(guī)劃目標(biāo)相對簡單，通過投資理財(cái)手段，將資產(chǎn)最大化的保值增值，實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)目標(biāo)。當(dāng)然，一部分人已經(jīng)脫離財(cái)富創(chuàng)造階段后，將主要考慮財(cái)富保留和傳承。

投資與理財(cái)：有沒有一整套的工具方法，就能完全做好家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃？

于彤：財(cái)務(wù)管理因人制宜，因?yàn)閭€人和家庭對金錢的態(tài)度和目標(biāo)不同，很難通過一個有效的財(cái)務(wù)分析工具，就能給家庭得出一套理財(cái)方案。需要理財(cái)顧問和客戶充分的溝通，了解客戶的風(fēng)險(xiǎn)偏好、理財(cái)預(yù)期、資產(chǎn)狀況后，才可給客戶提供一套理財(cái)方案。當(dāng)然，有些事情可能還做不到，客戶的理財(cái)預(yù)期與實(shí)際情況相矛盾的時(shí)候，某些操作就無法實(shí)現(xiàn)。例如50歲的客戶想獲得很高的投資報(bào)酬，在這樣的階段就很難實(shí)現(xiàn)。

投資與理財(cái)：因人制宜的財(cái)務(wù)規(guī)劃，能否具體說說？

于彤：家庭財(cái)務(wù)分析需要針對客戶的具體情況，做現(xiàn)金流量管理和財(cái)務(wù)分析。比如，年輕人剛剛進(jìn)入職場，處于創(chuàng)富階段，我們在財(cái)務(wù)規(guī)劃上就要更關(guān)心他個人的收入，資產(chǎn)配置可能需要更加積極；其次需要風(fēng)險(xiǎn)和健康管理?，F(xiàn)在重大疾病年輕化，不好的工作和飲食習(xí)慣增加了年輕人的健康風(fēng)險(xiǎn)，重大疾病、意外傷害等保險(xiǎn)價(jià)值就體現(xiàn)出來。因?yàn)橐坏┦趧幽芰?，可以獲得一定程度的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償，彌補(bǔ)意外事件造成的經(jīng)濟(jì)損失，并有生活保障。

投資與理財(cái)：今年阿里巴巴的余額寶、百度的百發(fā)理財(cái)以及P2P互聯(lián)網(wǎng)民間借貸似乎掀起了一波全民理財(cái)?shù)臒岢?，您怎么看這類產(chǎn)品和理財(cái)關(guān)系？

于彤：現(xiàn)在大家比較關(guān)心理財(cái)?shù)摹靶g(shù)”，對理財(cái)?shù)摹暗馈碧接憛s比較少。無論阿里巴巴的余額寶，還是百度的百發(fā)，只能是理財(cái)階段的某一個工具，屬于理財(cái)?shù)摹靶g(shù)”的部分。而財(cái)務(wù)規(guī)劃、退休規(guī)劃、儲蓄規(guī)劃都是具有理財(cái)“道”的部分，屬于知識的范疇——理財(cái)?shù)脑?。每種金融工具在家庭理財(cái)中的指向是不同的，在樹立大的理財(cái)規(guī)劃框架下，才能合理地看待理財(cái)產(chǎn)品的價(jià)值。例如P 2 P民間借貸，15%的產(chǎn)品就一定不好嗎？如果你投資的這類產(chǎn)品只占家庭資產(chǎn)10%，甚至更低，而且能夠承擔(dān)這類風(fēng)險(xiǎn)，那么對于這樣的投資者參與15%的高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品，就一定不對？當(dāng)然你有20萬元，拿出15萬元投資到民間借貸，這樣的行為對不對，大家也明白。金融產(chǎn)品只是完成理財(cái)規(guī)劃的工具，協(xié)助完成家庭理財(cái)目標(biāo)。

第2篇：家庭理財(cái)規(guī)劃方案范文

家庭情況

我家沒有負(fù)債，家庭的各項(xiàng)支出占61%，節(jié)余為39%。我相信，財(cái)富是日積月累的結(jié)果，更多需要良好的理財(cái)習(xí)慣和自我約束能力。對于家庭理財(cái)而言，“省錢、存錢、投資、保險(xiǎn)”顯得非常重要。

家庭理財(cái)規(guī)劃

家庭理財(cái)規(guī)劃不僅要考慮投資，其他相關(guān)家庭因素也極其重要。

一是家庭成員的教育。規(guī)劃子女及成人繼續(xù)教育，確保有能力合理支付教育費(fèi)用，充分達(dá)到家庭成員的教育期望。在知識經(jīng)濟(jì)時(shí)代的今天，要提升賺錢能力，首先應(yīng)提升學(xué)習(xí)能力，增強(qiáng)發(fā)展后勁。

二是培養(yǎng)家庭成員的運(yùn)動愛好。身體是革命的本錢，要想身體好，就要長期堅(jiān)持鍛煉。我們?nèi)胰艘佯B(yǎng)成每天進(jìn)行1小時(shí)運(yùn)動的習(xí)慣，運(yùn)動方式主要是跑步以及健身器材運(yùn)動。不要小看了運(yùn)動，身體好就能節(jié)省隱性的醫(yī)藥費(fèi)用，精神旺才能更好地賺錢。

三是處理好家人之間的關(guān)系。家庭和諧才能義無反顧為事業(yè)拼搏。平時(shí)努力工作、認(rèn)真生活就是為了使家人幸福。家人之間一定要分享彼此的快樂和悲傷。有時(shí)，理財(cái)就是做人，發(fā)現(xiàn)最優(yōu)秀的自己，擁有最真心的朋友，背靠最和諧的家庭。這樣財(cái)富才會向你愉快走來。

四是家庭財(cái)富的積累。家庭財(cái)富的相對增加可以通過省錢來實(shí)現(xiàn)。堅(jiān)持量入為出的原則，壓縮不必要的開支，控制購物欲望，在購物中貨比三家。學(xué)會省錢有時(shí)比尋求高投資收益更容易達(dá)到理財(cái)目標(biāo)。在此基礎(chǔ)上，選擇合適的投資目標(biāo)及風(fēng)險(xiǎn)承受能力，合理配備各種投資理財(cái)品種，讓投資帶給家庭的收入越來越多。

家庭理財(cái)投資組合

我家的主要投資組合：10%家庭緊急備用金，10%資產(chǎn)配置保險(xiǎn)，40%資產(chǎn)為存款、銀行理財(cái)產(chǎn)品和債券，最后40%的資產(chǎn)分配在股票及成長型基金。

資產(chǎn)流動性

家庭的應(yīng)急準(zhǔn)備金以能維持家庭3～6個月的開支為宜。過少滿足不了應(yīng)急需要，過多又不利于家庭資產(chǎn)有效增值。平時(shí)，通過各種儲蓄、活短期投資工具來滿足日常生活需要。如選擇銀行活期存款，3個月或半年期整存整取定期存款以及通知存款等都是比較好的現(xiàn)金管理工具。活期及定期儲蓄雖然無風(fēng)險(xiǎn)，但年收益極低，在目前的背景下連保值都困難，根本談不上升值，不能算是真正意義上的投資。

保險(xiǎn)

人的一生風(fēng)險(xiǎn)無處不在，應(yīng)通過風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)規(guī)劃，將意外事件帶來的損失降到最低，更好地規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，保障生活。我為自己和家人分別購買了意外險(xiǎn)、健康險(xiǎn)、壽險(xiǎn)以及醫(yī)療險(xiǎn)。

存錢

我選擇了定期整存整取和債券，還購買了一些銀行理財(cái)產(chǎn)品，如農(nóng)行的“本利豐”理財(cái)產(chǎn)品等，經(jīng)過多期的運(yùn)作收益率穩(wěn)定在10%左右，而且風(fēng)險(xiǎn)較小。用網(wǎng)銀購買，方便快捷。

股票

股票是高風(fēng)險(xiǎn)的投資，當(dāng)前股市的走勢存在較大不確定性，若投資不當(dāng)，很可能導(dǎo)致資金大幅縮水。在投資的時(shí)候，我告訴自己一定要保持理性思維能力，不管在失敗還是成功的時(shí)候，冷靜分析，做出最有利于自己的決定，并注意不要在最熱門的時(shí)候進(jìn)入。現(xiàn)在股市經(jīng)過2年多的深幅調(diào)整，已經(jīng)進(jìn)入長期投資價(jià)值區(qū)域，選擇自己熟悉的大公司，藍(lán)籌股長期風(fēng)險(xiǎn)小，收益也很高。

后續(xù)跟蹤 及時(shí)調(diào)整

在設(shè)立家庭賬目明細(xì)表之后，我和愛人都會每月匯總，每半年分析、總結(jié)，查找存在的問題，逐步完善投資計(jì)劃。

經(jīng)過近1年的理財(cái)實(shí)踐，我有了一些感想。理財(cái)是一個長期、動態(tài)的過程。在全球經(jīng)濟(jì)快速變化的大環(huán)境下，市場情況瞬息萬變，更應(yīng)該及時(shí)地審視和調(diào)整家庭財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)。在理財(cái)?shù)倪^程中多關(guān)注自己家庭財(cái)務(wù)狀況的變化，包括收支、資產(chǎn)負(fù)債情況以及其他日常消費(fèi)的變化等，同時(shí)要了解經(jīng)濟(jì)發(fā)展的走勢，及時(shí)了解市場信息。每半年對自己的理財(cái)方案做一次梳理，不斷審視并優(yōu)化自己的投資組合，確保理財(cái)規(guī)劃始終在靠攏目標(biāo)。

理財(cái)師點(diǎn)評

非常贊同本文作者王女士的理財(cái)理念和理財(cái)方法，尤其是將“家庭和諧”與“家庭理財(cái)”結(jié)合起來。正如王女士所說，理財(cái)是現(xiàn)今社會人們的熱點(diǎn)話題，我們的生活需要理財(cái)，只有科學(xué)理財(cái)才能使家庭有更好的生活。

家庭矛盾通常50%源于“愚蠢”，另50%源于對“物質(zhì)利益”的紛爭。對財(cái)富處理不當(dāng)是家庭矛盾重要原因，物質(zhì)利益紛爭產(chǎn)生了眾多家庭悲劇。因此，在一個大家庭中，父母應(yīng)妥善處理好家中的財(cái)產(chǎn)妥善分配，做到每個子女都要心明眼亮。

第3篇：家庭理財(cái)規(guī)劃方案范文

基本情況：

Vicky今年27歲，北京知名大學(xué)碩士畢業(yè)，現(xiàn)在在一家事業(yè)單位工作，與老公Alan在08年的8月結(jié)婚。Alan是部隊(duì)院校的老師，工作穩(wěn)定，夫妻二人都有較高且穩(wěn)定的收人。雙方父母均有工作，都還沒有退休，有醫(yī)療和養(yǎng)老保險(xiǎn)。小夫妻二人目前都有公費(fèi)醫(yī)療，并且每人各有一份養(yǎng)老性質(zhì)的商業(yè)保險(xiǎn)。Vicky工作5年有公積金13000元左右，可以提現(xiàn)；老公Alan的公積金大概3-4萬，不能提現(xiàn)。現(xiàn)在夫妻二人的年收入在6萬元左右，短期收入上升不大，每月消費(fèi)支出1200元，結(jié)余在4000元左右?，F(xiàn)有自主房屋一套，無貸款，活期存款2萬，無股票和基金。

理財(cái)目標(biāo)：

Vicky夫婦準(zhǔn)備在今年要個牛寶寶，并計(jì)劃在09年年初購買家庭用車一輛，根據(jù)夫妻二人現(xiàn)階段的財(cái)務(wù)狀況，如何才能讓資產(chǎn)在保值的基礎(chǔ)上獲得高于存款的收益，給寶寶賺到足夠的奶粉錢?

專家理財(cái)建議：

從資料上看，Vicky夫婦二人屬于典型的80后，對于這個年齡段的年輕人而言，具有現(xiàn)代時(shí)尚觀念，而且消費(fèi)一般較高，旅游、美容、健身、休閑等消費(fèi)一般占據(jù)家庭大部分收入，理財(cái)意識比較單薄。Vicky夫妻二人雖然在這些時(shí)尚消費(fèi)上暫時(shí)沒有體現(xiàn)，但是在理財(cái)規(guī)劃中應(yīng)該有所體現(xiàn)。根據(jù)他們夫妻二人的理財(cái)目標(biāo)和現(xiàn)有資產(chǎn)情況，為其制定了以下的理財(cái)方案

消費(fèi)支出規(guī)劃：Vicky的家庭月收入6000元左右，結(jié)余能達(dá)到4000元，消費(fèi)比例控制的比較好。作為追求時(shí)尚和個性生活的80后，難能可貴；而作為年輕人，健美消費(fèi)是一種時(shí)尚的生活方式，也是現(xiàn)代80后不可缺少的，Vicky完全可以增大家庭消費(fèi)支出1000元／月左右，用于旅游健身等消費(fèi)；

保險(xiǎn)保障規(guī)劃：從資料看Vicky除了公司的基本養(yǎng)老和醫(yī)保外還有商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，專家認(rèn)為她與老公所處的年齡和收入購買此險(xiǎn)種為時(shí)過早，并不是費(fèi)率越低越好，而是在合適的年齡購買合適的險(xiǎn)種才是最重要的。建議為雙方購買意外險(xiǎn)，每年保費(fèi)在400元左右，保額在40萬上下。由于單位有公費(fèi)醫(yī)療，報(bào)銷比例較高，所以重疾險(xiǎn)短期內(nèi)不必考慮，等待收入提高再作打算；

經(jīng)常性收入規(guī)劃：每月結(jié)余在4000元，扣除健美等消費(fèi)在3000元左右，由于準(zhǔn)備在09年購車，建議每月結(jié)余的3000元定投貨幣基金，在獲得較好的收益的同時(shí)流動性不低于活期儲蓄。在現(xiàn)在股市行情持續(xù)低迷的情況下，該方式可以很好的使資產(chǎn)保值升值，這也適合Vicky沒有投資經(jīng)驗(yàn)和保守的投資心態(tài)的實(shí)際情況；

現(xiàn)有活期存款的使用：2萬活期可以申購貨幣基金以獲得高于銀行活期的收益。在家庭急需資金時(shí)贖回即可，到賬很快

購車和育兒資金的來源：根據(jù)夫妻二人情況，專家建議購車以經(jīng)濟(jì)實(shí)用性的家庭轎車為主，價(jià)格在7萬左右。把Vicky的公積金取出和現(xiàn)有的2萬貨幣基金，加上每月的定投申購貨幣基金3000元，首付50％車款是沒有問題的，剩余可以貸款，在2年內(nèi)還清即可，不要把資金全部用于支付車款，剩余2萬左右用于育兒和家庭應(yīng)急使用。在購車后，每月支出會增加大概3000元(含油費(fèi)和車貸)，那么結(jié)余資金比較少，可以把結(jié)余資金用于貨幣基金申購，用于未來的育兒計(jì)劃。至于Vicky老公的公積金，可以以重新裝修房屋策略把他的公積金取出用于家庭理財(cái)計(jì)劃。

第4篇：家庭理財(cái)規(guī)劃方案范文

2007年起由次貸危機(jī)引發(fā)的全球金融風(fēng)暴，無論政府、金融機(jī)構(gòu)還是個人都面臨考驗(yàn)。繼冰島等國家破產(chǎn)，雷曼兄弟倒閉，美林、美國國際集團(tuán)、匯豐、花旗等公司均爆危機(jī)。個人同樣難逃厄運(yùn)。投資理財(cái)虧損，未來生活堪憂。據(jù)美國國會預(yù)算局預(yù)計(jì)，金融風(fēng)暴已經(jīng)使美國人的退休金賬戶縮水2萬多億美元。

保險(xiǎn)，作為一種規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、保障安全的有效工具，是個人理財(cái)規(guī)劃中不可缺少的環(huán)節(jié)。安排一個合理的安全保障規(guī)劃，借助其規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)闹匾δ?，可以確保個人或家庭具有合理的經(jīng)濟(jì)安全和財(cái)務(wù)自由。面對后危機(jī)時(shí)代，必須有效控制風(fēng)險(xiǎn)，掌握自己的命運(yùn)，而建立一個安全保障規(guī)劃，是完全符合個人和家庭理財(cái)目標(biāo)的。

個人保險(xiǎn)理財(cái)需求增長產(chǎn)品豐富

收入水平不斷提高，保險(xiǎn)理財(cái)需求日漸增長　2009年我國全年城鎮(zhèn)居民人均可支配收入已達(dá)到17175元，需求水平增長，使人們的購買力增強(qiáng)，消費(fèi)結(jié)構(gòu)的快速升級，使人們的保險(xiǎn)需求進(jìn)一步擴(kuò)大。隨著人們保險(xiǎn)意識的增強(qiáng)，購買保險(xiǎn)已成為人們?nèi)找嬖鲩L的需求中一項(xiàng)必備支出了。而收入水平的不斷提高，又為人們進(jìn)行保險(xiǎn)理財(cái)提供了購買力的保障。

保險(xiǎn)意識不斷增強(qiáng)。保險(xiǎn)理財(cái)觀念漸入人心　當(dāng)今隨著市場經(jīng)濟(jì)的不斷完善，特別是隨著國家醫(yī)療、養(yǎng)老、住房、教育等各項(xiàng)制度的改革與不斷深入，促使城鎮(zhèn)居民風(fēng)險(xiǎn)意識增強(qiáng)，對保險(xiǎn)產(chǎn)生了新的認(rèn)識，尤其對醫(yī)療、養(yǎng)老有較強(qiáng)的保險(xiǎn)愿望和需求。許多居民希望通過積極參與商業(yè)保險(xiǎn)，重新制訂個人理財(cái)規(guī)劃，以尋求自身的保障，人們對保險(xiǎn)理財(cái)需求呈不斷增長的勢頭。

產(chǎn)品創(chuàng)新活躍，選擇空間增大　從產(chǎn)品供給者保險(xiǎn)公司來看，經(jīng)過近些年的發(fā)展，保險(xiǎn)公司產(chǎn)品創(chuàng)新的主動性和積極性日益增強(qiáng)，創(chuàng)新能力不斷提高，產(chǎn)品種類較為豐富，涉及養(yǎng)老、醫(yī)療、意外、儲蓄、分紅、投連等多個險(xiǎn)種，個性化產(chǎn)品不斷涌現(xiàn)。據(jù)初步統(tǒng)計(jì)，保險(xiǎn)公司新開發(fā)或修改完善的保險(xiǎn)產(chǎn)品數(shù)量逐年增加，每年均在2000個以上。這些層出不窮的新產(chǎn)品，在一定程度上滿足了不同消費(fèi)者的不同層次的理財(cái)需求，為居民制訂保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃提供了較大的選擇空間。個人保險(xiǎn)理財(cái)存在幾個誤區(qū)

雖然目前我國個人保險(xiǎn)理財(cái)?shù)陌l(fā)展有著許多有利因素，但從保險(xiǎn)理財(cái)主體即投保人角度來看，其保險(xiǎn)理財(cái)行為和觀念，仍存在不少誤區(qū)，直接影響其整體理財(cái)規(guī)劃的完善和科學(xué)。

將保險(xiǎn)與儲蓄比較的錯誤觀念　保險(xiǎn)與儲蓄無論在行為性質(zhì)、資金支配還是資金回報(bào)諸方面，都存在本質(zhì)上的區(qū)別。保險(xiǎn)的行為性質(zhì)是互助合作，每個投保人可能是幫助別人的人，也可能成為被別人幫助的人。而儲蓄完全是一種個人行為，存款人對其存款具有完全的資金支配權(quán)，保險(xiǎn)則不允許投保人隨意支取已經(jīng)交納的保費(fèi)。儲蓄是為未來確定事件，如教育、養(yǎng)老、醫(yī)療等確定事件的準(zhǔn)備，而保險(xiǎn)則恰好是防范未來不確定事件而作出的財(cái)務(wù)安排。儲蓄到期只能收獲本息，而保險(xiǎn)則可以小額的保費(fèi)支出，換回大額的保險(xiǎn)保障。有些人總是習(xí)慣將保險(xiǎn)與儲蓄對比，并根據(jù)所謂的收益率作出投資選擇，這種觀念顯然是不正確的。

重投資輕保障的錯誤觀念　誠如前述，購買保險(xiǎn)的目的，首要是獲得保障，其次才是投資收益。這里保障的含義是：消費(fèi)者購買保險(xiǎn)以后，無論其保費(fèi)交費(fèi)期限是短期還是十幾年、幾十年，甚至是終身，也不論投保人已經(jīng)交納了幾年的保費(fèi)，被保險(xiǎn)人只要是在保險(xiǎn)期間內(nèi)遭遇意外事故、疾病或身故，就可從保險(xiǎn)公司獲得合同約定的保險(xiǎn)金，甚至未交納的若干年的保費(fèi)，還可以免于繳納。保險(xiǎn)的這個保障功能，是其他理財(cái)方式不可替代的。保障功能對于保險(xiǎn)消費(fèi)者來說，應(yīng)該是最關(guān)鍵的消費(fèi)目的，但在實(shí)際中卻往往被人們所忽視。

保險(xiǎn)理財(cái)應(yīng)注重安全穩(wěn)健

理財(cái)是為了追求特定的財(cái)務(wù)目標(biāo)而進(jìn)行的一系列規(guī)劃，安全穩(wěn)健應(yīng)成為人們的首要追求。高額的保障和穩(wěn)健的收益，是保險(xiǎn)區(qū)別于其他理財(cái)工具的最大特點(diǎn)。

保險(xiǎn)在家庭現(xiàn)金流管理中起著重要作用　個人理財(cái)是個人財(cái)產(chǎn)管理安排的活動。理財(cái)是理財(cái)師通過收集整理客戶的收入資產(chǎn)、負(fù)債等數(shù)據(jù)，按照顧客的愿望、要求、目標(biāo)等，為顧客制訂投資組合、儲蓄計(jì)劃、保險(xiǎn)投資對策、繼承及經(jīng)營策略等財(cái)務(wù)設(shè)計(jì)方案，并幫助客戶施行的過程。理財(cái)?shù)膭右蛟谟谫Y本要素的稀缺性，理財(cái)?shù)哪康脑谟谔岣哔Y本要素的配置效率，平衡現(xiàn)在和未來的收支，使家庭財(cái)務(wù)經(jīng)常處于“收人大于支出”的狀態(tài)。因此，現(xiàn)金流的管理，成為家庭理財(cái)?shù)暮诵摹?/p>

保險(xiǎn)理財(cái)是合理避稅的有效途徑　居民個人交納的“四險(xiǎn)一金”法定社會保險(xiǎn)等費(fèi)用，是稅前扣除的，而對于社會保險(xiǎn)之外投保的商業(yè)人壽保險(xiǎn)保費(fèi)，目前國家并沒有規(guī)定可以在稅前扣除，但在國外，這種商業(yè)人壽保險(xiǎn)費(fèi)是可以在稅前扣除的。我國稅法規(guī)定，企業(yè)或個體工商戶投保的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、運(yùn)輸保險(xiǎn)等保險(xiǎn)費(fèi)，是可以在稅前扣除的。對于人壽保險(xiǎn)給付，實(shí)際操作中，居民個人所獲得的壽險(xiǎn)給付不必交納個人所得稅。保險(xiǎn)受益人得到的保險(xiǎn)金，也不屬于遺產(chǎn)稅的納稅范疇，這是受國家法律保護(hù)的，也是保險(xiǎn)的本質(zhì)決定的。

保險(xiǎn)理財(cái)可以規(guī)避通脹風(fēng)險(xiǎn)及利率風(fēng)險(xiǎn)，兼具保值增值的雙重功能　投資理財(cái)是現(xiàn)代家庭財(cái)富積累的重要手段，我國目前投資渠道極為廣闊，人們可以選擇存款、債券、股票、房地產(chǎn)、外匯等多種投資方式。但這些投資方式，易受通貨膨脹及利率波動的影響，而保險(xiǎn)產(chǎn)品則具有較強(qiáng)的穩(wěn)定性。保險(xiǎn)本身就是一種分散風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)行為，其預(yù)定利率具有前瞻性，且一般對國家的利率變化并不特別敏感，能幫助投資者在不斷變化的資本市場中，順利實(shí)現(xiàn)其理財(cái)需求。

保險(xiǎn)可為投保人提供融資渠道，具有經(jīng)濟(jì)附加值功能　保險(xiǎn)，尤其是長期壽險(xiǎn)，可為投保人提供臨時(shí)的融資功能，比如保單質(zhì)押貸款，一旦投保人有突發(fā)的現(xiàn)金需求而又無其他途徑可籌資金時(shí)，可憑保單到保險(xiǎn)公司抵押貸款。此種貸款額度以保單的現(xiàn)金價(jià)值為限，且貸款利率一般較市場利率略低，屬于保險(xiǎn)的一種附加值服務(wù)，無須提供其他抵押與信用擔(dān)保，就可獲得短期融資。

后危機(jī)時(shí)代百姓如何理財(cái)

面對后金融危機(jī)時(shí)代，我們百姓如何理財(cái)?應(yīng)身處危機(jī)看危機(jī)，最重要的就是保持平和的心態(tài)，不要把所謂的經(jīng)濟(jì)危機(jī)、經(jīng)濟(jì)蕭條看得太嚴(yán)重。家庭理財(cái)?shù)氖滓稽c(diǎn)，就是財(cái)務(wù)安全，可通過保險(xiǎn)、證券、基金、信托等多元化投資渠道，進(jìn)行家庭財(cái)務(wù)管理，把賺到的錢放在安全的金融工具里，變成未來可以用的錢。家庭理財(cái)應(yīng)遵循“三三制”原則，即三分之一用于保險(xiǎn)，獲得風(fēng)險(xiǎn)保障；三分之一通過中等風(fēng)險(xiǎn)投資，達(dá)成理財(cái)目標(biāo)；其余三分之一用于高風(fēng)險(xiǎn)投資，實(shí)現(xiàn)未來財(cái)富人生。各類保險(xiǎn)是家庭理財(cái)中必不可少的塔基，真正的投資策略，應(yīng)該做到進(jìn)可攻、退可守。

個人理財(cái)應(yīng)該遵循的原則首先，必須在觀念上對理財(cái)有科學(xué)的認(rèn)識，樹立正確的理財(cái)觀念，明確理財(cái)?shù)母灸繕?biāo)在于個人資產(chǎn)的保值增值，同時(shí)要注意個人財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理，為個人及家庭的經(jīng)常開支和意外開支做好準(zhǔn)備，要安排好中長期投資和短期投資的比例，為經(jīng)常開支和臨時(shí)性開支留出一定的空間。

其次，在投資品種的選擇上，要密切關(guān)注風(fēng)險(xiǎn)與收益的關(guān)系，在綜合分析二者之間關(guān)系的前提下，盡可能地選擇低風(fēng)險(xiǎn)、高收益的投資品種。但是從經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度分析，這幾乎是不可能的。一般而言，高收益相對于較高的風(fēng)險(xiǎn)水平。但是為了有效地規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，可以采取選擇多種投資方式，實(shí)現(xiàn)短期投資與長期投資相結(jié)合，高風(fēng)險(xiǎn)投資與普通投資相結(jié)合，這也是目前人們常用的可以有效化解投資風(fēng)險(xiǎn)的一種理財(cái)方式。

第5篇：家庭理財(cái)規(guī)劃方案范文

主婦一旦制定好了家庭理財(cái)計(jì)劃，便要堅(jiān)持不懈地執(zhí)行。其實(shí)，只要找到一個適合自己的理財(cái)渠道，堅(jiān)持投入，長期持有，盡管只是小小的投入?yún)s也能產(chǎn)生意想不到的效果，因?yàn)闀r(shí)間永遠(yuǎn)是最好的投資伙伴。我鄰居中有位老太太，她一輩子只進(jìn)行了一種投資，就是從她有積蓄的那一刻起，不間斷地購買一整套當(dāng)時(shí)正在流通的貨幣和紀(jì)念幣。至現(xiàn)在，光是她收藏的幾套珍貴的人民幣紙幣已經(jīng)價(jià)值幾十萬元了，足夠她在國內(nèi)任何一個中小城市里輕松養(yǎng)老。當(dāng)然，過于耐心也不是好事，容易陷入死守的困境。

大部分主婦缺乏金融知識，理財(cái)觀念不夠成熟，應(yīng)加強(qiáng)對理財(cái)知識的學(xué)習(xí)，多閱讀一些專業(yè)的理財(cái)書報(bào)，瀏覽理財(cái)網(wǎng)站也是必不可少的。在決定購買理財(cái)產(chǎn)品之前，可以向?qū)I(yè)人士咨詢各類問題，以便找到最適合自己的產(chǎn)品。我的朋友王女士，經(jīng)常通過網(wǎng)絡(luò)、電話向?qū)I(yè)人士咨詢關(guān)于基金投資的事情。說真的，剛當(dāng)上家庭主婦時(shí)，她完全一竅不通，只是看別人搶著買基金，自己也想買點(diǎn)。一年后再和她聊天時(shí)，發(fā)現(xiàn)她在基金方面已經(jīng)頗有見解了。原來她在半年內(nèi)看了6本關(guān)于基金投資的書，還經(jīng)常在各大門戶網(wǎng)站上瀏覽基金新聞。

后來，她甚至擔(dān)任了某網(wǎng)站基金板塊的版主，她自己的家庭理財(cái)自然得心應(yīng)手。但值得注意的是，虛心好學(xué)也要防止被某些不良的理財(cái)從業(yè)人員利用。

女性似乎天生就比男性更謹(jǐn)慎。一般來說，小心理財(cái)?shù)闹鲖D們特別關(guān)注資金安全，喜歡保本型理財(cái)產(chǎn)品，對高風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品有所顧忌。股市急轉(zhuǎn)直下期間，很多大膽的投資者虧損累累，而我的前同事張女士卻幾乎沒有受到影響――記得她說：“那之前就感覺到有點(diǎn)不對勁，大家整天盯著電腦炒，好瘋狂。我趕緊退出，即使后來一度大漲，但我一點(diǎn)都沒后悔，才得以逃過一場大難。”張女士的成功不在于技巧，關(guān)鍵是小心謹(jǐn)慎。不過，小心理財(cái)經(jīng)常使得主婦們過于關(guān)注細(xì)節(jié)，過度小心時(shí)會導(dǎo)致猶豫不決，錯過最佳的投資機(jī)會。

耐心、虛心和小心，作為一名理財(cái)好主婦，會拿捏得很準(zhǔn)，做得不偏不倚。理財(cái)永遠(yuǎn)是“動”的，如果家庭財(cái)務(wù)狀況發(fā)生變動，理財(cái)規(guī)劃也要及時(shí)做相應(yīng)的調(diào)整，若理財(cái)市場出現(xiàn)根本性變化，則更要靈活地修正理財(cái)方案。只有這樣才能真正做到主婦理財(cái)，家庭自由。

第6篇：家庭理財(cái)規(guī)劃方案范文

    【關(guān)鍵詞】: 工薪階層  家庭理財(cái)   證券投資   

    改革開放20多年以來,居民的財(cái)產(chǎn)總量和結(jié)構(gòu)都發(fā)生了深刻的變化,居民投資理財(cái)?shù)囊庠覆粩嘣鰪?qiáng)。特別是近幾年來我國國民經(jīng)濟(jì)持續(xù)高速增長,帶動居民收入的不斷提高,個人資產(chǎn)成倍增長,中國城市普通家庭有了更多的可任意支配收入。資金的剩余和積聚是居民產(chǎn)生理財(cái)需要的前提,現(xiàn)在越來越多的普通市民有了理財(cái)意識。然而,近年來在中國人民銀行連續(xù)8次調(diào)低存款利率后,居民存款收益已經(jīng)很低,公眾都希望通過最優(yōu)的儲蓄和投資組合使日后生活有所保障。因此,理財(cái)需求開始升溫。

    一、    家庭理財(cái)與證券投資

    家庭理財(cái)(Family  Finance)并不是一個新鮮詞,簡單地說就是開源節(jié)流、管理好您的錢(Money Management)。當(dāng)今工薪階層的家庭有一定的銀行存款,還有可能買賣股票、債券,還可能給自己和家人買了保險(xiǎn)。而在國外大部分人是請經(jīng)驗(yàn)豐富的理財(cái)專家或顧問來替他們理財(cái)、節(jié)支開源。因?yàn)橥顿Y市場的變化和理財(cái)工具的復(fù)雜,使得理財(cái)專業(yè)知識和技能的要求也越來越高,更多人理智地選擇了專家。在國外,理財(cái)個人理財(cái)服務(wù)(Personal Financial Service,簡稱PFS)正在蓬勃興起。

    家庭理財(cái)也是一項(xiàng)系統(tǒng)工程,是一項(xiàng)科學(xué)的運(yùn)用多種投資理財(cái)工具結(jié)合、跨多邊市場運(yùn)作的綜合性投資理財(cái)行為。家庭理財(cái)要求各類家庭,既要善于利用各類風(fēng)險(xiǎn)投資工具追逐高額的風(fēng)險(xiǎn)投資收益,又要善于運(yùn)用各類避險(xiǎn)工具的規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。

    家庭理財(cái)服務(wù)市場直接受到個人金融資產(chǎn)分配的影響。在許多新興國家和地區(qū),很大一部分個人資產(chǎn)仍是銀行存款,而不像經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)個人資產(chǎn)主要投向股票和共同基金。在美國,存款只占到個人資產(chǎn)的17%,其它資產(chǎn)都放在共同基金、證券和人壽保險(xiǎn)上;而在較不發(fā)達(dá)的亞洲國家,存款占到多達(dá)80%。個人理財(cái)服務(wù)意味著將部分財(cái)富從保守和低回報(bào)的存款,轉(zhuǎn)移到相對具有風(fēng)險(xiǎn)和高回報(bào)的證券等。尤其當(dāng)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定、通脹和利益可預(yù)測的時(shí)候,消費(fèi)者就更愿意投資。

    二、    家庭理財(cái)中,證券投資要注意的問題

    人們總是將理財(cái)與投資緊密地聯(lián)系在一起。但實(shí)際上,“投資”和“理財(cái)”并不是一回事,不能等同。投資是戰(zhàn)術(shù),關(guān)注的是如何“錢生錢”的問題。而理財(cái)是戰(zhàn)略,理財(cái)即管理財(cái)富,理財(cái)?shù)暮诵氖呛侠矸峙滟Y產(chǎn)和收入,以實(shí)現(xiàn)個人資產(chǎn)的安全性、流動性和收益性目標(biāo)。個人參與理財(cái)計(jì)劃不僅要考慮財(cái)富的積累,更要考慮未來生活的保障。

    從這個意義上來說,理財(cái)?shù)膬?nèi)涵比僅僅關(guān)注“錢生錢”的個人投資更廣泛。而投資只屬于理財(cái)?shù)囊粋€子系統(tǒng),真正意義上的理財(cái)包括證券投資、不動產(chǎn)投資、教育投資、保險(xiǎn)規(guī)劃、退休規(guī)劃、稅務(wù)籌劃、遺產(chǎn)規(guī)劃等等。

    因此,我們在追求投資收益的同時(shí),更應(yīng)注重人生的生涯規(guī)劃、稅務(wù)規(guī)劃、風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)劃等一系列的人生整體規(guī)劃。應(yīng)該根據(jù)自身的收入、資產(chǎn)、負(fù)債等數(shù)據(jù),在充分考慮風(fēng)險(xiǎn)承受能力的前提下,進(jìn)行分析規(guī)劃。首先,按照設(shè)定的生活目標(biāo)及自身的具體情況(包括家庭成員、收支情況、各類資產(chǎn)負(fù)債情況等)進(jìn)行生活方案的設(shè)計(jì),以達(dá)到創(chuàng)造財(cái)富、保存財(cái)富、轉(zhuǎn)移財(cái)富的目的。其次,對自己進(jìn)行客觀的分析,重點(diǎn)分析自身資產(chǎn)負(fù)債、現(xiàn)金流量等財(cái)務(wù)情況以及自己對未來生活情況進(jìn)行預(yù)測,經(jīng)過分析后,制定符合自身的生活理財(cái)目標(biāo)及規(guī)劃。在以后的生活過程中,根據(jù)自身情況變化不斷修正理財(cái)方案的內(nèi)容。

    前幾年股市的賺錢效應(yīng)使得許多人對收益高的證券投資方式很感興趣,往往不看風(fēng)險(xiǎn)只認(rèn)收益。這潮流中,老年人可能把所有的養(yǎng)老金都投資于股市,卻忽視了風(fēng)險(xiǎn);期貨、非法集資等讓人趨之若鶩,結(jié)果有的人購買期貨賠錢,有的人集資被騙等等。近些年,隨著理財(cái)新品的不斷推出,一哄而上的現(xiàn)象屢見不鮮,各家銀行基金賣瘋現(xiàn)象可見一斑。從這些情況可以看出,普通工薪家庭已經(jīng)有很強(qiáng)烈的證券投資欲望,但是由于股票市場的不完善,證券投資本身的高風(fēng)險(xiǎn)性,很多工薪投資者在市場行情不好的時(shí)候常常受到損失。

    由此可見,中國經(jīng)濟(jì)處于轉(zhuǎn)型時(shí)期,人們理財(cái)意識仍處于非理性期,理財(cái)意識從最初主要所謂“勤儉節(jié)約、精打細(xì)算過日子”發(fā)展到了盲目跟風(fēng)、追求“快速致富的秘訣”的階段。古代司馬遷認(rèn)為,占用了一定量的資本,選擇了謀生、經(jīng)營的行業(yè)之后,能否經(jīng)營得好,發(fā)財(cái)致富,還取決于經(jīng)營者的聰明才智。他說:“富無經(jīng)業(yè),則貨無常主,能者輻湊,不肖者瓦解。”能者可以積累財(cái)富,無能者已有的財(cái)富也會散失。隨著“金融經(jīng)濟(jì)”時(shí)代產(chǎn)生及發(fā)展,金融工具大量涌現(xiàn),層出不窮,個人和家庭資產(chǎn)中證券金融資產(chǎn)的比重越來越大。個人理財(cái)?shù)男枨笤诜秶喜粩鄶U(kuò)展的同時(shí)在時(shí)間跨度上也開始擴(kuò)展到人的整個生命周期。因此我們更應(yīng)該理性的對待理財(cái)和證券投資,針對不同的家庭情況、背景、及個人不同生命的周期,從人生不同階段和家庭資產(chǎn)合理配置的角度理性分析理財(cái)活動和進(jìn)行證券投資。只有把證券投資納入整個家庭理財(cái)?shù)拇笙到y(tǒng)中進(jìn)行規(guī)劃,才能使得工薪收入家庭在維持家庭必要開支的情況下,又能在高風(fēng)險(xiǎn)的證券市場獲得一定的收益。

    三、    生命周期不同階段的證券投資策略

    在人生的每個階段中,人的需求特點(diǎn)、收入、支出、風(fēng)險(xiǎn)承受能力與理財(cái)目標(biāo)各不相同,證券投資理財(cái)?shù)膫?cè)重點(diǎn)也應(yīng)不同。在實(shí)際家庭理財(cái)運(yùn)作中,一個人一生中不同的年齡段,對投資組合的影響亦非常重要。通常我們可以分六大階段來考慮。

    階段一、單身期:指從參加工作至結(jié)婚的時(shí)期,一般為2至5年。該時(shí)期經(jīng)濟(jì)收入比較低且花銷大,是家庭未來資金積累期。  

    理財(cái)優(yōu)先順序:節(jié)財(cái)計(jì)劃>資產(chǎn)增值計(jì)劃>應(yīng)急基金>購置住房。這個階段的證券投資策略,如果工資水平比較高,可以適當(dāng)投資證券市場,因?yàn)樵谶@一階段家庭負(fù)擔(dān)不重,風(fēng)險(xiǎn)承受能力比較強(qiáng),所以如果能在股票市場獲得高收益,為以后組建家庭打好基礎(chǔ)。

    階段二、家庭形成期:指從結(jié)婚到新生兒誕生時(shí)期,一般為1至5年。這一時(shí)期是家庭的主要消費(fèi)期。經(jīng)濟(jì)收入增加而且生活穩(wěn)定,家庭已經(jīng)有一定的財(cái)力和基本生活用品。為提高生活質(zhì)量往往需要較大的家庭建設(shè)支出,如購買一些較高檔的用品;貸款買房的家庭還須一筆較大開支——月供款。  

    理財(cái)優(yōu)先順序:購置住房>購置硬件>節(jié)財(cái)計(jì)劃>應(yīng)急基金 。這一階段證券投資策略應(yīng)該較保守,可以購買些國債或貨幣性基金,保持資產(chǎn)的流動性。 

    階段三、家庭成長期:指從小孩出生直到上大學(xué),一般為9至12年。在這一階段,家庭成員不再增加,家庭成員的年齡都在增長,家庭的最大開支是保健醫(yī)療費(fèi)、學(xué)前教育、智力開發(fā)費(fèi)用。同時(shí),隨著子女的自理能力增強(qiáng),父母精力充沛,又積累了一定的工作經(jīng)驗(yàn)和投資經(jīng)驗(yàn),投資能力大大增強(qiáng)。

    理財(cái)優(yōu)先順序:子女教育規(guī)劃>資產(chǎn)增值管理>應(yīng)急基金>特殊目標(biāo)規(guī)劃 。在子女的教育投資和家庭開支還有剩余的情況下,可以考慮中長期證券投資,購買成長性股票或基金都是不錯的選擇。

    階段四、子女大學(xué)教育期:指小孩上大學(xué)的這段時(shí)期,一般為4至7年。這一階段子女的教育費(fèi)用和生活費(fèi)用猛增,財(cái)務(wù)上的負(fù)擔(dān)通常比較繁重。  

    理財(cái)優(yōu)先順序?yàn)?子女教育規(guī)劃>債務(wù)計(jì)劃>資產(chǎn)增值規(guī)劃>應(yīng)急基金這個階段生活開支比較大,證券投資應(yīng)該注重流動性和安全性為主。

    階段五、家庭成熟期:指子女參加工作到家長退休為止這段時(shí)期,一般為15年左右。這一階段里自身的工作能力、工作經(jīng)驗(yàn)、經(jīng)濟(jì)狀況都達(dá)到高峰狀態(tài),子女已完全自立,債務(wù)已逐漸減輕,理財(cái)?shù)闹攸c(diǎn)是擴(kuò)大投資。 

    理財(cái)優(yōu)先順序:資產(chǎn)增值管理>養(yǎng)老規(guī)劃>特殊目標(biāo)規(guī)劃>應(yīng)急基金  這個階段可以拿出更多的資金進(jìn)行證券投資,不過也要為退休后的生活留出一定資金,避免投資失敗影響晚年生活。

    階段六、退休期:指退休以后。這一時(shí)期的主要內(nèi)容是安度晚年,投資和花費(fèi)通常都趨于保守。  

    理財(cái)優(yōu)先順序:養(yǎng)老規(guī)劃>遺產(chǎn)規(guī)劃>應(yīng)急基金>特殊目標(biāo)規(guī)劃。這個階段證券投資應(yīng)該減少或者不投資,最多購買些國債。因?yàn)槔夏耆孙L(fēng)險(xiǎn)承受能力低,不能承受證券的高風(fēng)險(xiǎn)。

    四、    家庭資產(chǎn)配量過程中證券投資策略

    目前對國內(nèi)百姓而言保險(xiǎn)、基金、債券、股票等產(chǎn)品中進(jìn)行分配。由于這些投資產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)性、收益性不同,因此進(jìn)行理財(cái)時(shí),根據(jù)不同的年齡必須考慮投資組合的比例,不宜將所有的資金投入到單一品種內(nèi)。對投資者而言,年齡越小,風(fēng)險(xiǎn)大的投資產(chǎn)品如股票可以多一點(diǎn),但隨著年齡的增加,風(fēng)險(xiǎn)性投資產(chǎn)品的投資比例應(yīng)逐漸減少。在國外,有種觀點(diǎn)是將財(cái)產(chǎn)四分法,主要分為不動產(chǎn)、現(xiàn)金、債券和股票。對于不同年齡,有不同的投資組合,如25歲的話,理財(cái)師一般會建議這種組合:不動產(chǎn)占10%、現(xiàn)金占5%、債券占20%、股票占65%。

    因此,我們需要確定自己階段性的生活與投資目標(biāo),時(shí)刻審視自己的資產(chǎn)分配狀況及風(fēng)險(xiǎn)承受能力,不斷調(diào)整資產(chǎn)配置、選擇相應(yīng)的投資品種與投資比例。而不應(yīng)盲從他人的理財(cái)行為。

    家庭整體規(guī)劃要注重長期效益。一些投資者受到利益驅(qū)動,只顧眼前的利益,不注重家庭長期利益,往往采取殺雞取卵、涸澤而漁的短期行為,結(jié)果賠了個大出血。因此,家庭理財(cái)必須注重長期效益。通過理財(cái)對未來的長期整體計(jì)劃,可以弄清三方面的問題:第一、是現(xiàn)在在何處(目前的家庭經(jīng)濟(jì)狀況分析?)第二、是要到哪去(將來希望達(dá)到的經(jīng)濟(jì)目標(biāo)?)第三、是如何到那里去(通過最恰當(dāng)、最合適的方式實(shí)現(xiàn)這些目標(biāo)?)通過對各個階段家庭收支的合理有效支配,實(shí)現(xiàn)家庭資產(chǎn)最大化。同時(shí),家庭理財(cái)也一定要具有強(qiáng)烈的風(fēng)險(xiǎn)意識,要合理劃分高風(fēng)險(xiǎn)的投資(股票、期貨、實(shí)業(yè))和家庭基本生活保障(儲蓄、保險(xiǎn)、房產(chǎn)、教育),不要因短期內(nèi)過度追求投資而影響家庭生活水準(zhǔn),造成家庭財(cái)務(wù)危機(jī)。                                                                      

    因此,投資人要正確評價(jià)自己的性格特征和風(fēng)險(xiǎn)偏好,在此基礎(chǔ)上決定自己的投資取向及理財(cái)方式。多作一些長期規(guī)劃,選擇一些投資穩(wěn)健的產(chǎn)品,因?yàn)橹挥懈鶕?jù)年齡、收入狀況和預(yù)期風(fēng)險(xiǎn)承受能力合理分流存款,使之以不同形式組成個人或家庭資產(chǎn),才是理財(cái)?shù)淖罴逊绞健?/p>

    家庭在投資理財(cái)中,一定要善于把握經(jīng)濟(jì)規(guī)律,揚(yáng)長避短,根據(jù)家庭成員的實(shí)際情況,考慮自身的資金實(shí)力,充分發(fā)揮自身的優(yōu)勢,選擇何種投資方式,要從自己的經(jīng)濟(jì)實(shí)力出發(fā),綜合考慮自身的職業(yè)性質(zhì)和知識素質(zhì)。你手里只有數(shù)千元或者數(shù)萬元錢,那只能選擇一些投資少、收益穩(wěn)定的投資項(xiàng)目,如、儲蓄、炒股、國債等;而如果你手中有十萬以上或數(shù)十萬元錢,就可以考慮去購置房產(chǎn),這樣既可以居住,也可以用來實(shí)現(xiàn)保值、增值。

    然而,現(xiàn)實(shí)中不少人對一種投資理念可能爛熟于心,那就是:“分散風(fēng)險(xiǎn)”“東方不亮西方亮”總有一處能賺錢。這也是眼下不少人奉行的理財(cái)之道。但是在實(shí)際運(yùn)用中,不少投資者卻走向反面,往往過分地分散風(fēng)險(xiǎn),使得投資追蹤困難或“分心乏力”,自身專業(yè)知識素質(zhì)跟不上,造成分析不到位,最終導(dǎo)致預(yù)期收益降低甚至出現(xiàn)資產(chǎn)減值的危險(xiǎn)。

    又如,你是一名公務(wù)員,對上班時(shí)間有嚴(yán)格要求,你就不宜投身于股市;相反,如你具有一定的股票知識,信息也比較靈通,又有足夠業(yè)余時(shí)間,就可以增加股市投資方式,因?yàn)橥顿Y股票盡管風(fēng)險(xiǎn)大,但收益也很大,是值得你伸手一試的。對于資金量較多的客戶而言,有必要通過資產(chǎn)分散投資來規(guī)避風(fēng)險(xiǎn);但對于資金不多的投資者而言,投資過于分散,收益可能不會達(dá)到最大化。具體操作時(shí),建議集中資金投資于優(yōu)勢項(xiàng)目中,這樣可能會使有限的資金產(chǎn)生的收益最大化。

    由于各個家庭的實(shí)際情況千差萬別,在具體投資理財(cái)中,就應(yīng)立足當(dāng)前,注重長遠(yuǎn)。一般地說來,投資能獲取收益,但工薪家庭不應(yīng)該將自己的全部資產(chǎn)全都用于投資。

    隨著社會

    經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,工薪投資理財(cái)?shù)那篮头绞皆絹碓蕉?可以說,如今個人投資理財(cái)正呈前所未有的多樣化發(fā)展的趨勢。然而,由于每種投資方式和保值形態(tài)具有多重性,每個人的各自情況又有所不同,所以,工薪階層只有根據(jù)自身的實(shí)際情況去選擇合適的投資方式,才能有益于個人資財(cái)?shù)谋Ｖ翟鲋?。在心態(tài)上要 “保持一個平和的心態(tài),不能激進(jìn)亦不可太怯懦”,遠(yuǎn)離賭場和彩票,謹(jǐn)慎對待期貨等投機(jī)型產(chǎn)品。

    參考文獻(xiàn):

    [1] 錢海波,《論人理財(cái)目標(biāo)分析與資產(chǎn)結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)》,《財(cái)會月刊》,2005,9。

    [2] 葉蓓,《個人理財(cái)?shù)臉I(yè)務(wù)現(xiàn)狀問題與發(fā)展建議》,《特區(qū)經(jīng)濟(jì)》,2005,3。

    [3] 包純正,《個人理財(cái)新探》,《農(nóng)村金融研究》,2005,7。

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第7篇：家庭理財(cái)規(guī)劃方案范文

基本情況：路路，女，30歲，在學(xué)校工作，月收入1400元，愛人在外企工作，31歲，月收入4900元，兒子現(xiàn)10個月，家庭月實(shí)際收入6300元。兩人工作穩(wěn)定，年底有獎金約1萬元。

家中有存款2萬余元，有3，4萬元投資于股市，自住房產(chǎn)92平方米，用公積金還貸款，月還1600元，到今年6月還清。家中有一輛大眾汽車，月停車費(fèi)210元，油費(fèi)700元。每月日常開銷寶寶1000元，大人800元。定額基金每月200元。

理財(cái)目標(biāo)：

一、10年內(nèi)想購置130平方米以上的住房。

二、除單位繳納的“五金”外，是否還應(yīng)購買其他保險(xiǎn)?另外，想幫寶寶買份保險(xiǎn)，可不知道買哪種險(xiǎn)。

三、希望通過理財(cái)知識的學(xué)習(xí)，增加家庭財(cái)富。

理財(cái)規(guī)劃：

1.現(xiàn)金規(guī)劃：負(fù)利率時(shí)代，首選貨幣市場基金。

路路家庭開銷接近每月3000元，按照慣例，家庭急用現(xiàn)金的安排要滿足家庭3個月至6個月的開銷，由于中國人有儲蓄偏好，一般偏向大者，路路家正好有儲蓄2萬元，在現(xiàn)金規(guī)劃方面基本算合理，考慮到目前銀行的實(shí)際利率還是負(fù)數(shù)，建議拿出儲蓄的50％，以貨幣市場基金的方式儲備，收益高于銀行儲蓄的同時(shí)變現(xiàn)也相對方便且安全性也很好。

2.風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)劃：意外險(xiǎn)、重大疾病險(xiǎn)不可少。

在保障未來需求方面，建議路路和愛人各購買一份意外傷害保險(xiǎn)。每年需繳保費(fèi)合計(jì)200元。在醫(yī)療方面，商業(yè)保險(xiǎn)和社保醫(yī)療有很強(qiáng)的互補(bǔ)性，建議路路和愛人各購買一份10年期30萬元保額的重大疾病保險(xiǎn)，保障31種重大疾病或手術(shù)的提前給付，合計(jì)每年需繳保費(fèi)3360元。

在寶寶風(fēng)險(xiǎn)管理方面，建議首先為寶寶購買一份意外傷害保險(xiǎn)，雖然通過保險(xiǎn)不能避免意外事故的發(fā)生，但它能夠有效地轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，保障家庭生活的安定。

除了意外事故外，由于兒童抵抗力弱，因此建議給寶寶購買一份住院醫(yī)療保險(xiǎn)，用以報(bào)銷住院期間的醫(yī)療費(fèi)用：同時(shí)也可加一份住院補(bǔ)貼保險(xiǎn)，按住院天數(shù)給予現(xiàn)金補(bǔ)貼，以彌補(bǔ)自費(fèi)用藥和診療范圍報(bào)銷的限制：另外，還建議給寶寶購買一份20年期30萬元保額的重大疾病保險(xiǎn)，以上幾項(xiàng)保險(xiǎn)產(chǎn)品年繳保費(fèi)580元，可報(bào)銷5萬元醫(yī)療費(fèi)和30萬元重大疾病的提前給付。

3.教育規(guī)劃：子女教育金儲蓄保險(xiǎn)值得考慮。

在寶寶的成長過程中，還有一項(xiàng)較大的支出，那就是寶寶未來上學(xué)或者出國留學(xué)的費(fèi)用，隨著教育支出越來越高，以及不可預(yù)測的未來風(fēng)險(xiǎn)，父母的責(zé)任會越來越大，所以提前為寶寶做一個財(cái)務(wù)規(guī)劃很有必要。因此建議給寶寶購買一份10萬元保額的子女教育金儲蓄保險(xiǎn)，每年儲蓄1萬元，占家庭年總收入的12％。

4.投資規(guī)劃：堅(jiān)持合理配置，以租養(yǎng)貸不可行。

路路和愛人都比較年輕，收入在走上坡路，資產(chǎn)的積累能力趨強(qiáng)，風(fēng)險(xiǎn)承受能力較強(qiáng)，在現(xiàn)有股票投資的基礎(chǔ)上可加大證券類資產(chǎn)的投資，但證券類資產(chǎn)的投資要合理配置。例如基金定投、債券類資產(chǎn)等，以增加資產(chǎn)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力及資金的利用率。

第8篇：家庭理財(cái)規(guī)劃方案范文

家庭收入是由收入、支出和結(jié)余三部分組成的，目前家庭收入一般包括工薪收入、利息收入、租金收入和其他收入等。而支出的項(xiàng)目則因人而異。不同的家庭會有不同的支出項(xiàng)目。通過記賬可以幫助我們了解自己的財(cái)務(wù)狀況，從而提前預(yù)算，實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自主。逐筆記錄收入和支出，并在月底進(jìn)行匯總，就能對自己的財(cái)務(wù)狀況了如指掌，從而有的放矢地安排自己的理財(cái)規(guī)劃。

同時(shí)，通過記賬可以了解哪些支出是必需的，哪些支出是可有可無的，從而逐步控制非理性消費(fèi)，使每一分錢都用在該用的地方。“月光族”如果能夠?qū)W會記賬，就會知道如何理性消費(fèi)，月底也就不會再“度日如年”了。

第二，理清自己的理財(cái)目標(biāo)。

從家庭理財(cái)?shù)慕嵌葋砜?，人的一生可以分為幾個不同階段，每個階段家庭的需求、收入、支出、風(fēng)險(xiǎn)承受能力與理財(cái)目標(biāo)各不相同，理財(cái)?shù)膫?cè)重點(diǎn)也有所不同。因此，我們需要確定自己階段性的生活目標(biāo)與投資目標(biāo)，選擇適合的投資品種與投資比例。

家庭理財(cái)按六個時(shí)期有不同的目標(biāo)：

單身期：這個階段收入較低且花銷大，是資金積累期。理財(cái)?shù)哪康牟辉谟讷@得而在于積累收入及投資經(jīng)驗(yàn)。所以可抽出部分收入進(jìn)行高風(fēng)險(xiǎn)投資，如股票等。另外還需存下一筆錢，為將來結(jié)婚準(zhǔn)備本錢。

家庭形成期：這一時(shí)期是家庭的主要消費(fèi)期。經(jīng)濟(jì)收入增加而且生活穩(wěn)定，家庭已經(jīng)有一定的財(cái)力。為提高生活質(zhì)量往往需要大量的家庭建設(shè)支出，如購買高檔用品、房產(chǎn)等。

家庭成長期：家庭成員不再增加，家庭的最大開支是保健醫(yī)療費(fèi)、學(xué)前教育費(fèi)用。在投資方面可考慮低風(fēng)險(xiǎn)投資，購買教育基金、父母自身保障等保險(xiǎn)。

子女教育期：這一階段子女的教育費(fèi)用和生活費(fèi)用猛增，家庭財(cái)務(wù)的負(fù)擔(dān)比較繁重。已積累了一定財(cái)富的家庭可繼續(xù)發(fā)展投資事業(yè)，創(chuàng)造更多財(cái)富。而經(jīng)常出現(xiàn)赤字的家庭，則應(yīng)把子女教育費(fèi)用和生活費(fèi)用作為理財(cái)重點(diǎn)。人到中年，對養(yǎng)老、健康、重大疾病的需求較大，可繼續(xù)投資在適當(dāng)?shù)谋ｋU(xiǎn)上。

家庭成熟期：這個時(shí)期，家庭的各個成員工作能力、經(jīng)濟(jì)上都達(dá)到高峰狀態(tài)，子女已自立，債務(wù)也逐漸減輕，因此理財(cái)?shù)闹攸c(diǎn)是擴(kuò)大投資，但不宜過多選擇風(fēng)險(xiǎn)投資的方式，可以抽出相當(dāng)比例的收入投入股市或基金中。此外養(yǎng)老保險(xiǎn)也是較穩(wěn)健的選擇。

退休期：這段時(shí)間的主要內(nèi)容應(yīng)以安度晚年為目的，投資和花費(fèi)通常都比較保守。保本在這個時(shí)期比什么都重要，最好不要進(jìn)行新的投資，尤其不能再進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)投資。另外還需將自己的人身養(yǎng)老保險(xiǎn)進(jìn)行適當(dāng)調(diào)整。

第三，弄清自己的風(fēng)險(xiǎn)偏好。

風(fēng)險(xiǎn)偏好是客觀的分析而不是一味的主觀好惡，風(fēng)險(xiǎn)偏好不能偏離家庭能夠承受的范圍。

現(xiàn)在比較流行的理財(cái)手段有儲蓄、保險(xiǎn)、國債、股票、基金、房產(chǎn)、收藏等。但無論哪種理財(cái)手段，都有其自身的特點(diǎn)及不可替代性。我們要根據(jù)自身的實(shí)際情況，來決定自己的風(fēng)險(xiǎn)選擇。

儲蓄理財(cái)：儲蓄是一種由小錢變大錢，逐漸累積財(cái)富，低風(fēng)險(xiǎn)、低報(bào)酬的投資方式，可以選擇一家自己比較信賴的銀行，定期去存款或購買國債等。

投資基金：定時(shí)定額投資基金是個不錯的選擇。在每個月固定的時(shí)間從賬戶扣掉固定金額，再申購所指定的基金，可以確保不會在最高價(jià)時(shí)大舉入市，也能把握每個低吸的機(jī)會。

投資股票：股票是一種高風(fēng)險(xiǎn)的投資，應(yīng)該選擇產(chǎn)業(yè)前景佳、企業(yè)財(cái)務(wù)良好的個股進(jìn)行投資。

保險(xiǎn)理財(cái)：人生在世，難免有旦夕禍福，當(dāng)自己或家人遭遇意外或疾病身故時(shí)，輕則產(chǎn)生額外的醫(yī)療費(fèi)用，重則可能導(dǎo)致個人及家庭收入完全中斷。購買保險(xiǎn)等于預(yù)先創(chuàng)造了一筆財(cái)富，有一筆保險(xiǎn)金可以用來彌補(bǔ)財(cái)務(wù)損失。

第四，作合理的理財(cái)規(guī)劃，適當(dāng)?shù)剡x擇投資品種和投資時(shí)機(jī)。

大多數(shù)人不可能花費(fèi)過多的時(shí)間研究財(cái)務(wù)技能、投資技巧等，而且在實(shí)際操作上也不可能僅通過一兩個理財(cái)案例就可以操作成功。因此，合理的理財(cái)規(guī)劃方案就顯得尤為必要。

“1/5理財(cái)法”，就是把家庭資金分為五個等份，分別作出適當(dāng)?shù)陌才?。這樣，在財(cái)務(wù)上就不會產(chǎn)生太大風(fēng)險(xiǎn)，也可以獲得最大的收益。舉例來講，某個家庭年積蓄有10000元，可以平均分成五份：2000元買國債，這是回報(bào)率較高而又穩(wěn)妥的一種投資；2000元買保險(xiǎn)，購買保險(xiǎn)也是一種良好的投資方式，而且保險(xiǎn)金也不在利息稅征收范圍之列；2000元買股票，這是風(fēng)險(xiǎn)最大的一種投資，但是風(fēng)險(xiǎn)與收益是并存的，只要選擇適當(dāng)，會有高投資回報(bào)；2000元作為定期存款，這是一種風(fēng)險(xiǎn)機(jī)會為零的投資方式；2000元作為活期存款，有一定的活期儲蓄以備應(yīng)急之用。

第五，作理財(cái)效果跟蹤與評估。

由于家庭的收入狀況、財(cái)務(wù)現(xiàn)狀在不斷地變化，我們要經(jīng)常對理財(cái)效果進(jìn)行評估，實(shí)現(xiàn)理財(cái)安全、增值、自由的效果。

第9篇：家庭理財(cái)規(guī)劃方案范文

說到金融理財(cái)產(chǎn)品，很多高端客戶通過經(jīng)驗(yàn)累積，本身已成為大半個“專業(yè)人士”。通過融義社區(qū)理財(cái)中心的第二家門店聯(lián)洋店的開業(yè)，讓我們有機(jī)會為更多高端人士甚至是資深的金融業(yè)界人士提供服務(wù)。他們不僅普遍教育程度高，而且金融投資經(jīng)驗(yàn)豐富；不僅愿意接受服務(wù)，更不吝為當(dāng)下理財(cái)行業(yè)服務(wù)改善獻(xiàn)計(jì)獻(xiàn)策。社區(qū)理財(cái)，使我們作為獨(dú)立財(cái)富管理機(jī)構(gòu)，能夠更有信心的提供更為專業(yè)化服務(wù)。

據(jù)我們的了解，目前客戶最為熟悉及感興趣的投資產(chǎn)品分別為：銀行理財(cái)產(chǎn)品、信托和P2P。對于收益率的要求，大量投資經(jīng)驗(yàn)豐富的客戶都不約而同落在11～12%之間。往年較受歡迎的基金、陽光私募、定向增發(fā)類產(chǎn)品，隨著市場的持續(xù)低迷，褪去了光環(huán)。同時(shí)客戶普遍不愿接受期限較長（≥2年）的產(chǎn)品。社區(qū)高端客戶多有各種投資經(jīng)驗(yàn)，不少已經(jīng)確立了明確的產(chǎn)品喜好、積累了一定的投資心得。

但在我們直接與客戶溝通過程中，發(fā)現(xiàn)理財(cái)客戶普遍對自己理財(cái)需求僅有模糊的認(rèn)識，無法具體化，更不要說定量的分析了。目前普遍的產(chǎn)品偏好所對應(yīng)的客戶需求：

1.銀行理財(cái)產(chǎn)品、信托、P2P受普遍歡迎。這體現(xiàn)客戶對固定收益產(chǎn)品的鐘愛，滿足的是其本金保障的期望（至少客戶是這樣認(rèn)為的）；2.收益率11～12%的期望。這是一個很有意思的數(shù)字。在我們?nèi)ツ暝O(shè)計(jì)第一款結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品時(shí)就把收益率期望設(shè)為11～12%。假設(shè)是資金100萬元，平均通脹每年5%，20年后本金不貶值，且能在20年后靠投資收益支付相當(dāng)于目前水平的生活開支。我們一開始認(rèn)為客戶的預(yù)期來自于過往的經(jīng)驗(yàn)，而很多客戶經(jīng)驗(yàn)中，2011年底信托收益率一度高達(dá)13～14%，所以并非只是簡單的收益率預(yù)期高了之后，無法下降的問題，而是客戶通過自身經(jīng)驗(yàn)、感受所得出的收益率的需求。3.不愿接受長期限，并非來自對自身流動性需求的考慮，而來自于對產(chǎn)品不確定性的擔(dān)憂。

由此我們衍生出來的一個問題是：產(chǎn)品投資=理財(cái)嗎？理財(cái)是借助各種金融工具，通過規(guī)劃、執(zhí)行來滿足個人及家庭全局的理財(cái)需求，這一類的需求往往可以通過不斷地溝通與歸納進(jìn)行量化。而產(chǎn)品投資往往只專注于某一種或幾種金融工具，與自身需求有著顯著的差距。正如我們需要若是電腦，則僅有主板和一堆零件并不能滿足我們的需求。