保險理財?shù)奶攸c精選(九篇)
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第1篇：保險理財?shù)奶攸c范文
光大銀行陽光理財C計劃
建設(shè)銀行“利得盈”系列理財產(chǎn)品
農(nóng)業(yè)銀行“本利豐”理財系列產(chǎn)品
工商銀行“穩(wěn)得利”理財產(chǎn)品
民生銀行“財富人民幣非凡”理財產(chǎn)品
特點
光大銀行陽光理財C計劃
首次推出半年期理財產(chǎn)品，給投資者更多的選擇余地。
建設(shè)銀行“利得盈”系列理財產(chǎn)品
是首款人民幣保本浮動收益型信托類理財產(chǎn)品，產(chǎn)品預(yù)計最高到期兌付年收益率明顯勝出。農(nóng)業(yè)銀行“本利豐”理財系列產(chǎn)品
“風(fēng)險低、收益高、手續(xù)簡便”是該產(chǎn)品最鮮明的特色，以投資于銀行間債券市場和貨幣市場的金融資產(chǎn)為支撐。
工商銀行“穩(wěn)得利”理財產(chǎn)品
期限設(shè)計合理，有助于客戶增加當(dāng)期資產(chǎn)收益，非常適合擁有一年期左右閑置資金的穩(wěn)健型中高端客戶購買。
民生銀行“財富人民幣非凡”理財產(chǎn)品
首家推出與美國道瓊斯股票指數(shù)掛鉤的純?nèi)嗣駧爬碡敭a(chǎn)品，掛鉤匯率區(qū)間較寬，在投資者急需資金時，可按一定質(zhì)押比率向銀行申請質(zhì)押融資。
2006年度最受歡迎的保險理財產(chǎn)品：(排名不分先后)
泰康人壽新一代“愛家理財”計劃
中意人壽“中意輝煌未來”復(fù)式理財計劃
平安人壽“智富人生B款”終身壽險
信誠人壽“運籌”慧選投資連結(jié)保險計劃
友邦人壽“育英寶”分紅型兩全保險計劃
泰康人壽新一代“愛家理財”計劃
(榜單根據(jù)新華網(wǎng)、和訊網(wǎng)相關(guān)數(shù)據(jù)綜合)
泰康人壽新一代“愛家理財”計劃
首款簡化的萬能保險產(chǎn)品，將保險保障計劃和投資賬戶分拆開來，主險回歸了保險的保障功能，增加了“代客理財”的附加值服務(wù)。
中意人壽“中意輝煌未來”復(fù)式理財計劃
首次推出少兒教育金復(fù)式理財概念，整合分紅險和投連險，實現(xiàn)兒童教育金升級到保證型教育金+分紅收益+投資收益。
平安人壽“智富人生B款”終身壽險
是集保障、儲蓄與投資功能于一體的產(chǎn)品，可根據(jù)人生不同階段需要自主規(guī)劃適合保障。
信誠人壽“運籌”慧選投資連結(jié)保險計劃
滿足投資者因突發(fā)變故導(dǎo)致的巨額資金的需求，幫助投資者度過經(jīng)濟重創(chuàng)期。
友邦人壽“育英寶”分紅型兩全保險計劃
第2篇：保險理財?shù)奶攸c范文
退休前，在錦州任教的老王和老伴操持完小兒子的婚禮之后。一下子進(jìn)入了“空巢”期?？粗鴥鹤印⑴畠好刻於⒅善?、基金，為家庭理財忙碌，老兩口也想為自己的理財生活充充電。筆者把他們的實際情況和理財需求，向理財師進(jìn)行了咨詢。根據(jù)這一階段理財?shù)男枰吞攸c，理財師分析之后認(rèn)為，老王一家應(yīng)該制訂以保值為主或追求固定收益的投資理財計劃。
目前老王擁有的金融資產(chǎn)全部為銀行定期與活期存款，雖然很穩(wěn)定、安全，但收益很少，不能抵御通貨膨脹的風(fēng)險，夫妻二人都有醫(yī)療和養(yǎng)老保險，但還應(yīng)注重意外傷害保險和意外傷害醫(yī)療補償方面的風(fēng)險保障。
對“空巢”老人的理財建議：
1、確定活期存款額度：根據(jù)老年人特點，可多留出一部分資金用于應(yīng)急，可留1萬元活期存款，另外的3萬元可購買貨幣市場基金，因為這種基金流動性強，同時可以獲取相當(dāng)于定期存款的收益，是家庭理財組合里活期存款的最佳替代品。4萬元活期存款半年的稅后收益為115.2元，而貨幣市場基金按收益率3％計算，其收益為600元，為活期存款的5.2倍。
2、投資策略以保值為主：可將定期存款中的2萬元仍定期持有；將存款中的2.5萬元購買國債，如前階段發(fā)行的三年期電子式國債，年收益率為3.39％，每年支付一次利息；用1萬元購買銀行的保本型人民幣理財產(chǎn)品，會有較高的投資收益，半年期的收益率在2.43％左右；用剩余的1.5萬元可以購買2～3只債券型基金或混合型基金，這類基金的投資風(fēng)險較小，年收益率在5％～8％，既滿足了老年家庭資產(chǎn)穩(wěn)定、保值的需要，也在風(fēng)險承受能力允許的范圍內(nèi)擴大了家庭資產(chǎn)規(guī)模。
第3篇：保險理財?shù)奶攸c范文
【關(guān)鍵詞】個人理財；必要性；理財建議
一、個人理財?shù)谋匾?/p>
人的一生，從出生到死亡，每個時期都需要錢。換句話來說，也就是自家的“水庫”里必須有水，才能應(yīng)對各種各樣的需要。具體來說，理財要應(yīng)對以下幾方面的需要。第一，應(yīng)對戀愛和結(jié)婚的需要。對大多數(shù)人而言戀愛和結(jié)婚是人生必經(jīng)的過程。戀愛需要錢，結(jié)婚同樣也需要錢，第二，應(yīng)對提高生活水平的需要。每個人都希望自己能過上越來越好的生活。要提高生活水平，就需要錢的支持。講理財，就是要做到未雨綢繆，而不是在經(jīng)濟問題來臨時手忙腳亂。第三，應(yīng)對贍養(yǎng)父母的需要。贍養(yǎng)父母是中華民族的美得是我們每個人都應(yīng)盡的義務(wù)。人年紀(jì)大了容易生病，如果父母生病或者發(fā)生其他的意外，也需要從兒女家的水庫中去花錢。因此自家的水庫應(yīng)該備出一份錢用來應(yīng)對父母的意外需求。第四，應(yīng)對撫養(yǎng)子女的需要。從孩子出生，到孩子上幼兒園、小學(xué)、中學(xué)、大學(xué)，每個時期都需要錢。因此，撫養(yǎng)子女也是理財中的一個很重要的問題。在生小孩以前，應(yīng)該在家里水庫存足夠的水，什么時候生孩子應(yīng)有一定的計劃，應(yīng)該以自家水庫中的水量相適應(yīng)。第五，應(yīng)對意外事故的需要。人們常說“天有不測風(fēng)云，人有禍夕禍福?！庇袝r候會有很多意想不到的事發(fā)生。這些事情會對家庭生活造成巨大的影響。我們應(yīng)該通過理財來轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險。第六，應(yīng)對養(yǎng)老的需要。怎樣安度自己的晚年，是我們都要面對的問題。尤其是在退休后，收入必然會減少。由于年老多病和生活的需要等原因，支出會不斷增加。要想有一個幸福的晚年，自己就要在年輕時未雨綢繆，搞好理財，多留一點積蓄，為自家的水庫積蓄足夠數(shù)量的水，以期應(yīng)對養(yǎng)老的需要。
二、個人理財?shù)姆椒袄碡敭a(chǎn)品選擇
（1）個人理財?shù)姆椒ā５谝?，存錢。強制儲蓄。如每月一領(lǐng)到工資，就將工資的20%存到銀行去。計劃消費。付款時盡量用現(xiàn)金付款。付款時很多人選擇刷卡，其實，付現(xiàn)金和刷卡的感覺是不一樣，付現(xiàn)金是有感覺的消費，刷卡則是無感覺消費，而無感覺消費會讓你花掉更多的錢。第二，生錢。生錢是理財?shù)闹攸c。如果我們把攢下來的錢存在銀行里，必然會面臨一個問題：因從長期看來，通貨膨脹率會大于銀行利率，也就是說存在銀行的錢會貶值。如果我們把攢下來的錢用于風(fēng)險性投資，那么結(jié)果可能會跑贏通貨膨脹，但也有可能會虧本。我們究竟應(yīng)該如何分配充分利用手中的錢呢？應(yīng)急錢。應(yīng)急錢用于應(yīng)對失業(yè)、家人生病等意外開支的，一般家庭應(yīng)該保留一年的生活費作為應(yīng)急錢。應(yīng)急錢可以用來投資銀行短期儲蓄、短期國債、短期保本型的銀行理財產(chǎn)品等。這些投資收益低，但流動性好，隨時可以變現(xiàn)，而卻不會虧損。養(yǎng)命錢。對一般家庭而言至少應(yīng)保留4～6年的生活費作為養(yǎng)命錢，而且隨著年齡的增長，養(yǎng)命錢應(yīng)該越存越多，到你退休的時候，應(yīng)該有20年的生活費。養(yǎng)命錢主要用于投資銀行定期儲蓄、長期國債、社會保險、儲蓄型的商業(yè)養(yǎng)老保險、保本型的銀行理財產(chǎn)品等。這些投資有固定的收益，收益率中等，非常安全。閑錢是家庭6年以上不用的閑置資金，如果是退休老人，那么，至少應(yīng)該準(zhǔn)備25年以上的閑置資金，這些錢可以用來從事風(fēng)險性投資，但不是必須作風(fēng)險性投資。這些錢可以用以投資股票、房地產(chǎn)、黃金收藏品等。這些投資有可能帶來較高效益，但也有可能帶來虧損。用閑錢去投資的目的是讓自己“水庫”里的水得到源源不斷的補充。第三，護(hù)錢。護(hù)錢是理財?shù)谋Ｕ?。僅僅靠存錢和生錢是不夠的，因為一次意外造成你家的“水庫”決堤，會使你們家的錢財大量流失甚至損失殆盡。因此，需要在“水庫”的外面建一道堤壩。所謂堤壩就是買保險，這些保險產(chǎn)品包括：定期壽保、重大疾病保險、意外傷害保險、醫(yī)療保險等。當(dāng)你遇到意外事故的時候，保險會給你提供補償性的資金，幫你度過財務(wù)危機。（2）個人理財?shù)漠a(chǎn)品選擇。第一，儲蓄。活期儲蓄存款。活期儲蓄存款是指存款人可以隨時存取、存取金額不受限制的儲蓄，活期儲蓄每年6月30日結(jié)一次息。活期儲蓄適合短期適用的資金。整存整取定期儲蓄存款。整存整取定期儲蓄存款是指在儲蓄時，由存款人約定存款的期限，一次性支付本金，到期后一次性支付本金的儲蓄。第二，債券。國債是由財務(wù)部代表中央政府發(fā)表的債券，以國家信用作為償還的保證。因此，國債是所有債券中信用最高，但票面利率最低，國債利息免征個人所得稅。第三，保險。醫(yī)療保險。醫(yī)療保險是提供醫(yī)療費用保障的保險，保障的是被保險人因患疾病需要治療時的費用的支出。醫(yī)療保險的特點：保險費率高、醫(yī)療費用分?jǐn)偂⒁?guī)定最高保額。社會保險。社會保險實際上是一種收入保險。社會對勞動者實行收入損失保障，使勞動者沒有后顧之憂，這是社會保險制度最重要的特點。它包括：生育社會保險、事業(yè)社會保險、工傷養(yǎng)老保險、養(yǎng)老社會保險、疾病社會保險。醫(yī)療保險。醫(yī)療保險是提供醫(yī)療費用保障的保險，保障的是被保險人因患疾病需要治療時的費用的支出。醫(yī)療保險的特點：保險費率高、醫(yī)療費用分?jǐn)?、?guī)定最高保額。第四，隨著我國城市化進(jìn)程的加快，人們的生活也越來越富裕，有不少人加入到房地產(chǎn)投資者的隊伍當(dāng)中。房地產(chǎn)是一項非常重要的投資工具，它適合你手里有大量閑于的錢。具體有以下兩種投資情況：通過出售獲利。投資購房用于出售，就是通過低價買入，然后再高價賣出，獲取買賣間的差價。對于以“炒房”為目的的購房者來說，房子的升值潛力是最重要的因素，影響升值潛力的因素很多，其中，最重要的因素是地理位置，它是影響房價的決定因素。此外，還要關(guān)注房子所在區(qū)域的市政規(guī)劃前景。比如本來偏遠(yuǎn)的地段，由于政府部門的搬遷或?qū)W校的搬遷和水庫的修建等原因，房子，身價倍增。通過出租獲利。購房用于出租屬于長期投資行為，是通過出租住房的租金收入來獲取投資收益。對于出租為購房目的的購房者來說，需要考慮的重要因素是區(qū)位和交通，比如：工業(yè)區(qū)集中的地段、高等學(xué)院集中的地段等，這些地段不但容易出租，而卻租金也相對較高。第五，黃金。黃金是歷史悠久的投資產(chǎn)品。幾千年來，黃金一直都是最佳的保值和辟邪的理財工具，它可以對抗長期的通貨膨脹和貨幣貶值。隨著黃金市場對社會的開放，黃金投資就一直是一大熱門。黃金市場屬于全球性的投資市場，投資者可以一天24小時內(nèi)進(jìn)行黃金交易。隨著黃金產(chǎn)量減少，黃金的升值空間會比較大。
三、個人理財建議
“你不理財，財不理你”，理財沒有什么特別的奧秘，也不需要復(fù)雜的技巧，觀念正確就能做到，理財是培養(yǎng)一種別人很難養(yǎng)成的習(xí)慣。理財從現(xiàn)在做起，從今天做起。第一步：確定您的理財目標(biāo)。每個人的一生都有多種不同的目標(biāo)，其中之一就是理財目標(biāo)。做任何事情如果沒有目標(biāo)都不可能取得成效，沒有理財目標(biāo)就會每天隨著股市的漲跌，在自己的得失情緒中煎熬。而有了理財目標(biāo)就可以減少情緒化的決定，理性面對市場變化。第二步：明確您的投資期限。理財目標(biāo)有短期、中期和長期之分，所以不同的理財目標(biāo)會決定不同的投資期限，而投資期限的不同，又會決定不同的風(fēng)險水平。例如3個月后要用的錢是絕對不能用來做高風(fēng)險投資的。反之，3年后要用的錢如果不用來投資，則會失去獲得更高回報的可能。第三步：制定適合您的投資方案。當(dāng)投資人確定了自己的理財目標(biāo)及投資期限后，一個適合自己的投資方案就是隨后需要決定的了。也就是說在考慮了所有重要的因素之后，就需要一個可行性方案來操作，在投資上我們稱投資組合。投資人的風(fēng)險承受力是考慮所有投資問題的出發(fā)點，風(fēng)險承受力高的，可以考慮較高風(fēng)險的股票型基金；風(fēng)險承受力低的，可以考慮低風(fēng)險的債券型基金或貨幣?；鹜顿Y人因年齡、資產(chǎn)收入不同風(fēng)險承受力也會不同，投資組合也就有保守型、一般風(fēng)險型、高風(fēng)險型之分了。事實上，個人理財規(guī)劃的真諦其實是要通過合理的規(guī)劃、管理財富來達(dá)到人生目標(biāo)。
理財是每個人一生中都要面對的問題，理財?shù)谋举|(zhì)是在保證家庭財務(wù)安全的基礎(chǔ)上，使家庭的整體資產(chǎn)實現(xiàn)長期的保值和增值，理財?shù)哪康氖鞘辜彝ド钚腋?。因此，運用好各種理財工具對搞好個人和家庭理財具有重要的作用。
參考文獻(xiàn)
[1]李鋼．個人理財出現(xiàn)四大變化[J]．青年參考．2004（10）
第4篇：保險理財?shù)奶攸c范文
【關(guān)鍵詞】金融生態(tài)；個人理財；發(fā)展現(xiàn)狀
1.引言
改革開放以來，中國經(jīng)濟取得巨大發(fā)展，GDP增速始終保持在8%以上，綜合國力提高的同時，個人財富也得到極大提升，個人財富的保值增值及財富配置的需求日益迫切，個人理財業(yè)務(wù)應(yīng)勢而生。
個人理財在我國是一個新興領(lǐng)域，我國的個人理財業(yè)務(wù)尚處于起步階段。20世紀(jì)90年代，我國商業(yè)銀行率先開展了個人理財業(yè)務(wù)：1995年，招商銀行首次推出“一卡通”個人理財產(chǎn)品，它集本外幣、定活期存款集中管理及收付功能為一體；隨后，中國工商銀行深圳分行設(shè)立其獨立的理財部；自此以后，其它商業(yè)銀行也都相繼推出了個人理財業(yè)務(wù)。個人理財業(yè)務(wù)在我國發(fā)展時間不長，但速度卻很快，隨著個人理財市場的不斷完善以及個人財富的不斷累積，越來越多的人認(rèn)識到了理財?shù)谋匾院椭匾裕嗟娜思尤氲搅藗€人理財?shù)男辛?，這將不斷地推動我國的個人理財業(yè)務(wù)和我國個人的理財技能的發(fā)展。
2004年12月7日，央行行長周小川在《金融時報》上提出了“金融生態(tài)”的概念，此后引起了廣泛的關(guān)注，金融生態(tài)已經(jīng)成為金融領(lǐng)域研討的熱點問題。從自然生態(tài)學(xué)的角度去研究金融問題，極具有創(chuàng)新性及啟發(fā)性，許多學(xué)者從這一視角出發(fā)，對我國經(jīng)濟金融各方面進(jìn)行研究，并取得了一定的成果。在現(xiàn)階段我國個人理財業(yè)務(wù)高速發(fā)展的今天，結(jié)合金融生態(tài)對其展開研究具有較強的理論與實際意義，本文基于金融生態(tài)視角，分析我國個人理財業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀及問題，并對我國個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展提出戰(zhàn)略性建議。
2.金融生態(tài)基本概述
2.1 金融生態(tài)內(nèi)涵
生態(tài)系統(tǒng)可以分為生物群落和環(huán)境兩個基本子系統(tǒng)，每個子系統(tǒng)都具有不同的功能，而且它們之間是相互依存、制約、生成和動態(tài)平衡的?；谏鷳B(tài)系統(tǒng)這一基本原理，為了更形象生動地表述“金融生態(tài)”這一概念，周小川行長將金融生態(tài)系統(tǒng)比作“水族館”：金融機構(gòu)像“魚”，自身必須健康，才能生存和自如地“游動”，所以其自身的改革是最重要的；外部的金融生態(tài)環(huán)境，就像水族館里的水草、浮游生物和氧氣等，是生物生存和茁壯成長的必備條件；另外，如同水族館中各種生物構(gòu)成的生態(tài)系統(tǒng)需要有適當(dāng)?shù)囊?guī)則來維系，金融監(jiān)管對于金融體系的健康運行也是不可缺少的；最后，宏觀調(diào)控就好像是水的溫度，不能太冷，冷了有些魚會凍死，也不能太熱，否則氧氣會跑掉，生物就不能生存，還不能忽冷忽熱。這些因素有機結(jié)合，共同作用，缺一不可，否則“水族館”就會出現(xiàn)“生存危機”，金融體系就會出現(xiàn)金融風(fēng)險從而引發(fā)金融危機。金融系統(tǒng)具有生態(tài)系統(tǒng)的大部分特征，結(jié)合這些特征，我們可以更為具體地分析金融生態(tài)的內(nèi)涵。
金融生態(tài)是對金融的一種擬生態(tài)化的形象闡釋，金融機構(gòu)作為社會經(jīng)濟體系中的一員，其生存和可持續(xù)發(fā)展的實現(xiàn)一方面要以自身制度建設(shè)和經(jīng)營水平的提升為基礎(chǔ)，另一方面也離不開其所處的外部環(huán)境，其中既包括宏觀的經(jīng)濟大環(huán)境，也包括微觀層面的金融環(huán)境。因此，我們可以把金融生態(tài)系統(tǒng)理解為各種金融機構(gòu)為了生存和發(fā)展，與其生存環(huán)境之間密切聯(lián)系、相互作用的動態(tài)平衡系統(tǒng)，這個系統(tǒng)由金融生態(tài)主體、金融生態(tài)環(huán)境、金融生態(tài)調(diào)節(jié)機制三個有機部分組成。結(jié)合生態(tài)學(xué)系統(tǒng)構(gòu)成原理，我們可以整理金融生態(tài)系統(tǒng)的構(gòu)成原理，見圖1。
2.2 金融生態(tài)特征
金融生態(tài)作為生態(tài)學(xué)在金融領(lǐng)域的體現(xiàn)，既有與自然生態(tài)學(xué)相類似的地方，也有其自身特性。因此，將金融生態(tài)應(yīng)用于金融發(fā)展研究時，必須充分了解金融生態(tài)的特征。
金融生態(tài)是以信用經(jīng)濟為基礎(chǔ)、以金融資源為運作對象、依托于一定的社會體系，在自身調(diào)節(jié)機制的作用下保持平衡，實現(xiàn)資金資源合理有效配置并對經(jīng)濟發(fā)展發(fā)揮支持和促進(jìn)作用的動態(tài)系統(tǒng)。其具體特征如下：
（1）雙面性。金融生態(tài)是一個系統(tǒng)，其主要中心是金融業(yè)，金融生態(tài)表現(xiàn)出了內(nèi)部環(huán)境（因素）和外部環(huán)境（因素）的雙面性。金融生態(tài)這個統(tǒng)一的系統(tǒng)由兩大部分組成，一部分是金融業(yè)內(nèi)部環(huán)境，如金融市場、金融機構(gòu)、金融產(chǎn)品等；另一部分就是金融業(yè)外部環(huán)境，如政治、經(jīng)濟、法律、信用環(huán)境等。這兩部分相互聯(lián)系，相互作用，不可分割的共同組成了一個相對穩(wěn)定的特殊生態(tài)系統(tǒng)。
（2）動態(tài)關(guān)聯(lián)性。金融生態(tài)中的所有因素和外部所有因素并不是靜止不動的，如同自然生態(tài)中各個生態(tài)因子緊密關(guān)聯(lián)一樣，他們也具有十分密切的關(guān)聯(lián)性，通過資金鏈條相互作用。所以，金融生態(tài)也不是靜止的，而是一個不斷新陳代謝和逐步完善的系統(tǒng)，是一個動態(tài)關(guān)聯(lián)的系統(tǒng)。
（3）雙重機制性。金融生態(tài)具有雙重機制性，即適應(yīng)性學(xué)習(xí)機制和自然選擇機制。由于各國、各區(qū)域的法律體制、經(jīng)濟條件、社會特征、文化傳統(tǒng)等各種外部因素不同，為了適用這種不同的外部環(huán)境，其金融生態(tài)內(nèi)部因素就會表現(xiàn)出不同的特征，這就是金融生態(tài)的適應(yīng)性學(xué)習(xí)機制發(fā)揮作用的結(jié)果。同自然生態(tài)一樣，金融生態(tài)沿襲了自然選擇的傳統(tǒng)，金融生態(tài)也不斷的進(jìn)行著優(yōu)勝劣汰的自然選擇，從平衡到不平衡再到平衡的動態(tài)發(fā)展著。
3.我國金融生態(tài)個人理財發(fā)展分析
3.1 我國個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀
我國的個人理財業(yè)務(wù)首先出現(xiàn)在商業(yè)銀行，這是由于商業(yè)銀行在銷售網(wǎng)絡(luò)方面的強大優(yōu)勢、在資金清算方面無法替代的作用和辦理各項中間業(yè)務(wù)的特殊權(quán)限，使其在開展個人理財業(yè)務(wù)方面有著其他金融機構(gòu)無法比擬的得天獨厚的條件。而個人理財業(yè)務(wù)以其批量大、風(fēng)險低、業(yè)務(wù)范圍廣、經(jīng)營收入穩(wěn)定等特點逐漸得到中外商業(yè)銀行青睞，并迅猛發(fā)展，其市場規(guī)模不斷擴大，2004年以來，我國理財業(yè)務(wù)每年的市場增長率達(dá)到18%；2011年上半年，理財產(chǎn)品發(fā)行量呈現(xiàn)“爆發(fā)式增長”，商業(yè)銀行共發(fā)行8497款理財產(chǎn)品，發(fā)行規(guī)模達(dá)8.51萬億元，已經(jīng)超過2010年全年的發(fā)行規(guī)模7.05萬億元；2011年前三季度我國理財市場規(guī)模更是達(dá)到300億美元。
我國保險公司、證券、信托、基金公司在個人理財市場上也不甘落后，紛紛設(shè)立理財中心來推銷理財產(chǎn)品，其中，保險公司在傳統(tǒng)壽險、財險等保險品種的基礎(chǔ)上推出了以下幾種新型保險理財產(chǎn)品：分紅保險、投資連結(jié)保險、萬能保險，新型保險理財產(chǎn)品相對于傳統(tǒng)的保險產(chǎn)品來說具有相當(dāng)?shù)膬?yōu)勢，它在為人們提供保障的同時還較好的兼顧了收益。
3.2 我國個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的需求分析
我國個人理財業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，市場需求越來越旺盛，我國個人理財業(yè)務(wù)的需求主要分為潛在需求和現(xiàn)實需求兩個方面：
第一，潛在需求方面。一方面，我國近年來持續(xù)的GDP增長促進(jìn)了國民財富的增加，國民經(jīng)濟的持續(xù)增長帶來了我國居民金融資產(chǎn)總量的持續(xù)增加，進(jìn)而使我國居民的可支配收入持續(xù)增加，這為個人理財業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展提供了最直接條件；另一方面，我國的CPI也基本保持上漲趨勢，物價的持續(xù)上漲給人們帶來通脹壓力。因此，來自于這兩方面的因素構(gòu)成了我國潛在的持久而旺盛的理財需求。我們可以從下圖中看出，我國GDP及CPI在最近這些年的增長勢頭。
第二，現(xiàn)實需求方面。隨著我國經(jīng)濟的快速增長以及城鎮(zhèn)居民貨幣收入的大幅增加，我國居民金融資產(chǎn)在總量和結(jié)構(gòu)上都發(fā)生了重大變化，我國居民金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)由以前的單一存款、手持現(xiàn)金逐步向多元化轉(zhuǎn)變，出現(xiàn)了現(xiàn)金、存款、債券、股票、外匯、保險、基金、黃金等并存的多元化新格局，但觀察目前我國居民金融資產(chǎn)存量不難發(fā)現(xiàn)，儲蓄存款仍然處于絕對優(yōu)勢地位，從現(xiàn)金、債券、股票等的比例上可以看出我國居民的投資心理，即缺乏主動性，避險仍然是我國居民的主要投資要求?；诖?，更符合居民心理的個人理財業(yè)務(wù)有了較大的市場需求。目前我國居民在理財意識、金融資產(chǎn)的數(shù)量上都比以前有了大幅度的提高。
3.3 我國金融生態(tài)個人理財發(fā)展存在的問題
我國個人理財?shù)陌l(fā)展較之西方發(fā)達(dá)國家晚20年，居民理財意識尚屬于起步階段，加之我國金融經(jīng)濟發(fā)展地不完善以及金融監(jiān)管不到位等原因，難免存在一些問題，制約我國個人理財?shù)陌l(fā)展，本文結(jié)合金融生態(tài)內(nèi)涵，從金融生態(tài)主體、金融生態(tài)環(huán)境、金融生態(tài)調(diào)節(jié)機制等金融生態(tài)子系統(tǒng)對我國個人理財發(fā)展存在的問題進(jìn)行分析。
（1）金融生態(tài)主體方面
第一，作為我國個人理財產(chǎn)品的供給機構(gòu)，我國金融機構(gòu)，主要包括商業(yè)銀行、保險公司、證券公司和基金公司等，在理財產(chǎn)品的種類、結(jié)構(gòu)、設(shè)計上都比較接近，難以滿足不同客戶的不同需求。理財產(chǎn)品功能簡單，同質(zhì)化嚴(yán)重，理財產(chǎn)品易復(fù)制的特點在各金融機構(gòu)的激烈競爭中一覽無余，理財產(chǎn)品幾乎都是證券、外匯、基金等投資產(chǎn)品的組合。而個人理財?shù)哪繕?biāo)就是針對客戶不同的財務(wù)狀況、風(fēng)險承受能力以及需求等，為客戶制定個性化、有針對性的理財規(guī)劃。而我國目前金融機構(gòu)理財產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重，不能真正滿足客戶的實際需求，難以得到客戶的認(rèn)可。
第二，我國個人理財?shù)陌l(fā)展較晚，作為個人理財產(chǎn)品的最終需求者，居民的理財觀念尚不成熟，尚處于起步階段，而且在個人理財知識方面存在一定的誤區(qū)，甚至將理財看作為是一種新型投資，同時我國金融機構(gòu)缺乏復(fù)合型金融理財專業(yè)人才。近年來，我國各金融機構(gòu)尤其是商業(yè)銀行，個人理財技能仍以本機構(gòu)業(yè)務(wù)為主，理財服務(wù)人員專業(yè)素質(zhì)不高，造成了金融機構(gòu)在理財宣傳、規(guī)劃、產(chǎn)品設(shè)計等方面的不深入，不能滿足客戶的多樣化理財需求，在一定程度上抑制了我國個人理財?shù)陌l(fā)展。
（2）金融生態(tài)環(huán)境方面
第一，我國金融業(yè)一直實行分業(yè)經(jīng)營，即商業(yè)銀行、保險公司、證券公司等金融機構(gòu)分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)管理的政策體制。由于受到政策的限制，商業(yè)銀行不能涉足證券、保險、基金、信托領(lǐng)域，只能代銷基金、保險等產(chǎn)品。與此同時，客戶在保險公司投資的仍然是單一的保險產(chǎn)品，同樣受到相關(guān)政策對保險資金運用的限制，無法真正地實現(xiàn)客戶資金在各類理財產(chǎn)品上的分配與流動。這樣的分業(yè)管理，導(dǎo)致各金融機構(gòu)不能根據(jù)客戶的實際情況為其量身打造針對性的投資組合，并幫助或客戶實施投資理財計劃，從而使得個人理財業(yè)務(wù)的功能大大降低，缺乏對目標(biāo)客戶的吸引。
第二，法制不完善，金融監(jiān)管滯后，風(fēng)險防范問題凸顯。個人理財近幾年發(fā)展迅速，不少金融機構(gòu)推出的理財產(chǎn)品競相給客戶以高回報承諾，不少金融機構(gòu)將理財產(chǎn)品視為競爭資金的手段，在回報率上惡性競爭，考慮其后果。在個人理財競爭日益激烈的情況下，個人理財?shù)谋O(jiān)管明顯滯后，盡管《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》及《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險管理指引》等相關(guān)法律均對個人理財相關(guān)業(yè)務(wù)風(fēng)險管理與防范有所規(guī)定，但個人理財相關(guān)法規(guī)還很不完善，特別是適應(yīng)金融業(yè)混業(yè)發(fā)展的趨勢，綜合性的個人理財法規(guī)還幾乎是空白，這顯然不適應(yīng)個人理財監(jiān)管的需要。
第三，全球金融危機的發(fā)生和蔓延，在一定程度上抑制了我國個人理財?shù)陌l(fā)展。受全球金融危機的影響，世界經(jīng)濟增長明顯放緩，部分主要發(fā)達(dá)國家或地區(qū)經(jīng)濟陷入衰退，我國作為國際經(jīng)濟體系下的重要一員，也在一定程度上遭受著金融危機的影響，經(jīng)濟增速有所放緩，最直接的影響就是居民收入會有所減少，從而抑制對個人理財業(yè)務(wù)的需求。另外，在金融危機的大背景下，個人理財業(yè)務(wù)涉及產(chǎn)品和交易的多個層面，隱藏著多種形式的潛在風(fēng)險，如市場風(fēng)險、流動性風(fēng)險、利率風(fēng)險、道德風(fēng)險等，風(fēng)險的暴露在一定程度上影響了居民的理財積極性。因此，個人理財無論從投入資金量，還是投入方式上都面臨著巨大的困境。
第四，我國社會保障體系不完善。社會保障體系是社會發(fā)展和經(jīng)濟運行的“穩(wěn)定器”和“安全閥”，對維護(hù)社會安定，穩(wěn)定人們收入預(yù)期，促進(jìn)經(jīng)濟持續(xù)快速健康發(fā)展，促進(jìn)經(jīng)濟和社會協(xié)調(diào)發(fā)展具有重要意義。只有對醫(yī)療、養(yǎng)老等一系列社會保障問題沒有后顧之憂時，人們才會增加自己的消費或者投資等方面的支出，但養(yǎng)老保險、失業(yè)保險及醫(yī)療保險制度設(shè)計上的缺陷在一定程度影響我國社會保障體系的完善，從而抑制我國個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展。
（3）金融生態(tài)調(diào)節(jié)機制方面
金融生態(tài)個人理財調(diào)節(jié)機制的優(yōu)劣評判依據(jù)是：個人理財市場的市場機制和競爭機制的完善程度以及個人理財市場監(jiān)管調(diào)節(jié)的有效程度。與國外不同，我國的市場經(jīng)濟并不是純正的市場經(jīng)濟，市場化程度還不夠充分，我國商業(yè)銀行因為在個人理財市場中的巨大優(yōu)勢地位，使得我國個人理財市場的市場機制和競爭機制不完善。要改善生態(tài)個人理財調(diào)節(jié)機制失衡現(xiàn)狀就必須按市場化方向，完善個人理財自我調(diào)節(jié)機制，同時提高個人理財市場監(jiān)管的有效性，增強金融監(jiān)管的調(diào)節(jié)作用。
（4）我國金融生態(tài)個人理財發(fā)展戰(zhàn)略
通過對發(fā)達(dá)國家個人理財業(yè)務(wù)的產(chǎn)生與發(fā)展及其運行特點的分析，并針對目前我國金融生態(tài)個人理財發(fā)展存在的問題，提出如下戰(zhàn)略性發(fā)展建議：
第一，加快我國金融機構(gòu)業(yè)從分業(yè)經(jīng)營向混業(yè)經(jīng)營轉(zhuǎn)變。隨著金融管制的放松，我國金融業(yè)內(nèi)部已經(jīng)開始彼此向?qū)Ψ降臉I(yè)務(wù)領(lǐng)域滲透和擴張，比如保險資金入市，券商股票抵押貸款，非銀行金融機構(gòu)進(jìn)入同業(yè)拆借市場，保險公司推出的連結(jié)保險，以及商業(yè)銀行保險、基金發(fā)售，開通“銀證通”業(yè)務(wù)等等。目前，國際金融界混業(yè)經(jīng)營已成趨勢，混業(yè)經(jīng)營的外資銀行集銀行、證券、保險和投資銀行業(yè)務(wù)于一身，可以為客戶提供更為全面的金融服務(wù)，滿足客戶多樣化的需求，我國金融機構(gòu)應(yīng)從混業(yè)咨詢、混業(yè)合作的思路出發(fā)，對個人理財業(yè)務(wù)進(jìn)行拓展與創(chuàng)新，努力實現(xiàn)從單一業(yè)務(wù)平臺向綜合理財業(yè)務(wù)平臺的轉(zhuǎn)變，充分做好理財“混業(yè)”經(jīng)營準(zhǔn)備，為客戶提供更具綜合性的理財服務(wù)。
第二，加快個人理財產(chǎn)品的創(chuàng)新，提供差異化的個人理財產(chǎn)品。個人理財產(chǎn)品是個人理財業(yè)務(wù)的基石，也是個人理財服務(wù)的落腳點。一方面，各金融機構(gòu)應(yīng)積極探索合作，推出具有吸引力的投資品種，豐富個人理財產(chǎn)品；另一方面，應(yīng)當(dāng)對客戶群進(jìn)行細(xì)分，確立以客戶為中心的經(jīng)營理念，根據(jù)客戶實際情況和需求，為客戶提供個性化的理財方案，在延伸業(yè)務(wù)的同時增長了對同一客戶的服務(wù)周期。
第三，健全相關(guān)法律法規(guī)，完善外部監(jiān)管機制。我國與個人理財業(yè)務(wù)的相配套的法律法規(guī)顯得較為薄弱，如何完善個人理財業(yè)務(wù)的相關(guān)法律規(guī)定、填補其存在的法律空白是金融機構(gòu)開展個人理財業(yè)務(wù)的基本前提。我們應(yīng)進(jìn)一步明確市場準(zhǔn)入、理財資金投向的合法合規(guī)、風(fēng)險提示、客戶知情權(quán)保護(hù)、金融機構(gòu)與客戶雙方的權(quán)利義務(wù)關(guān)系等問題，解決個人理財業(yè)務(wù)（下轉(zhuǎn)第195頁）（上接第192頁）法律關(guān)系的定位問題，為個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展提供相關(guān)的法律依據(jù)。同時，為了給個人理財業(yè)務(wù)的順利發(fā)展?fàn)I造良好的外部環(huán)境，我們必須加強行業(yè)監(jiān)管力度。進(jìn)一步加大三大監(jiān)管機構(gòu)的合作力度，引導(dǎo)各類金融機構(gòu)提高個人理財業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理意識和管理水平，同時根據(jù)新業(yè)務(wù)發(fā)展和監(jiān)管的特點，進(jìn)一步完善新業(yè)務(wù)監(jiān)管體制。只有較為健全的法律法規(guī)和完善的監(jiān)管機制，才能促使我國個人理財業(yè)務(wù)的健康發(fā)展，進(jìn)一步擴寬各類金融機構(gòu)理財產(chǎn)品與服務(wù)的供給，有效解決相關(guān)規(guī)章制度缺乏的問題，滿足我國居民日益增加的多樣化理財需求。
第四，培養(yǎng)復(fù)合型專業(yè)理財人員，提高專業(yè)修養(yǎng)，同時更新客戶理財意識，拓展理財市場。居民希望理財服務(wù)人員既熟悉銀行業(yè)務(wù)又精通證券、保險等金融業(yè)務(wù)的專家，為自己提供全方位、全過程和一站式的綜合理財服務(wù)，復(fù)合型的專業(yè)理財人員是我國個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的必要條件，因此，個人理財資格認(rèn)證制度應(yīng)把綜合個人理財策劃、投資策劃、保險策劃與風(fēng)險管理、員工福利與退休計劃，個人稅務(wù)策劃和遺產(chǎn)策劃及事業(yè)繼承等作為培訓(xùn)和考核從業(yè)人員的標(biāo)準(zhǔn)，提高他們的專業(yè)修養(yǎng)。在此基礎(chǔ)上，加大對居民的宣傳力度，同時建立相關(guān)個人信用體系，讓更多的人放心將錢交由理財機構(gòu)管理。
4.總結(jié)
發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)不論是對個人，還是金融機構(gòu)來說都具有重大意義。從金融生態(tài)角度來看，我國個人理財業(yè)務(wù)存在一定的問題，如何在商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)主體地位的背景以及不完善的市場機制下，思考并解決這些問題，對個人理財業(yè)務(wù)更加健康發(fā)展至關(guān)重要，本文從監(jiān)管、產(chǎn)品、法規(guī)及專業(yè)素質(zhì)等四個方面對完善個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展提出自己的建議，以此促進(jìn)我國個人理財業(yè)務(wù)在金融生態(tài)系統(tǒng)下充滿活力地發(fā)展。
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第5篇：保險理財?shù)奶攸c范文
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理財服務(wù)尚在觀望
在發(fā)達(dá)國家，個人理財業(yè)務(wù)幾乎深入到每一個家庭。而在國內(nèi)這項業(yè)務(wù)還處于起步階段。最近，中國社會調(diào)查事務(wù)所(SSIC)在北京、天津、上海、廣州四地對800人做了專項問卷調(diào)查，結(jié)果顯示，74%的被調(diào)查者對個人理財服務(wù)感興趣，他們希望了解個人理財服務(wù)的具體內(nèi)容，可見顧客對理財?shù)男枨筮€是很迫切的。但是，由于中國的信用體系還沒有系統(tǒng)建立，很多客戶尚在觀望中。
理財專家劉向東說，廣州的個人理財業(yè)務(wù)大概是在2000年前后才開始興起的。目前就他所接觸的客戶狀況看，90%是中年女性，基本上是已婚而孩子尚未上大學(xué)，這樣一個年齡層次。她們咨詢的方面主要包括：孩子的教育投資、大人的養(yǎng)老、資產(chǎn)的增值和生活質(zhì)量提高等問題，比如說房款是一次性付清合算還是分期付款合算。
相對來說求教于理財師的男性客戶較少，這也許同男性的心理特點有關(guān)，通常男性更自信于自己的理財能力，并不放心將自己的錢交給別人規(guī)劃。其實理財要考慮到自己的各個方面，如年齡階段、職業(yè)性質(zhì)、收入水平、家庭結(jié)構(gòu)以及個人性格，在整個理財規(guī)劃中，不僅要考慮財富的積累，還要考慮財富的安全保障。不是每個人都有足夠的專業(yè)知識和時間精力去分析處理這些問題的。
理財師建議
建立自己的理財“球隊”
在理財師劉向東看來，深入了解了理財工具后，無論是個人還是家庭，都不妨自建一支適合自己的能攻可守的理財“球隊”。劉向東說，理財工具大概可以分成這樣幾種類型：
A.儲備型：銀行存款、國債都?xì)w入此類。銀行存款的利率不超過2.5%，國債也是零風(fēng)險，它的收益一般在3%?，F(xiàn)在這兩者都進(jìn)入了一個負(fù)利率時代，但它們?nèi)允且环N保障，不可或缺。相當(dāng)于球隊的后衛(wèi)。
B.穩(wěn)健型：如開放式基金，全世界的平均回報率是7%，雖然不是絕對不虧，但風(fēng)險較小。此外，投資性質(zhì)的保險、房地產(chǎn)，收益和風(fēng)險都是中等的，它們在球隊中，不妨稱為中鋒。
C.進(jìn)取型：這包括外匯買賣、股票、期貨和收藏品等，這一類的理財工具就是高風(fēng)險高收益的，在球隊中猶如前鋒的作用。
D.最后一道防線：意外、重大疾病、退休金等人壽保險，這可以稱之為球隊的守門員，護(hù)住了生命的大門。
按照足球編隊，無論是采用哪種陣型，守門員D都是必不可少的，因此在以下的討論中將它忽略不計。像進(jìn)攻型球隊，劉向東認(rèn)為A、B、C的比例可以是3∶3∶4,從年齡結(jié)構(gòu)來看，適合于中青年個人或家庭，一般他們有較強的冒險精神，從財富狀況看，適合于富裕家庭，既期望賺得越多，也比較賠得起；理想型球隊，A、B、C的比例則調(diào)整為3∶4∶3,從年齡結(jié)構(gòu)上看，適合于中年家庭的穩(wěn)重心態(tài)，從財富狀況看，適合于小康之家，穩(wěn)扎穩(wěn)打；而防守型球隊，A、B、C的比例為5∶3∶2,從年齡結(jié)構(gòu)上看，適合于老年化家庭，從財富狀況看，適合于普通家庭，以免產(chǎn)生太大后遺癥。
不過，一支好的球隊不僅要有所有球隊的職業(yè)共性，更應(yīng)該有自己的特性，每一個個人和家庭的理財計劃，也是不盡相同。什么樣的前鋒最適合自己的球隊？這就需要教練針對各方面的特點分析選擇。在自己無法勝任教練一職時，請個“外教”――聽聽理財專家的意見，不失為聰明的選擇。
理財經(jīng)驗談
明確目標(biāo)
過來人：Long 職業(yè)：建筑師
明確的理財目標(biāo)，會使我們有針對性地配置各項金融資產(chǎn)。比如，兩年買車、五年換房、十年后考慮子女教育，更長遠(yuǎn)的還有退休規(guī)劃。有些人可能會說，我有自己的目標(biāo)。但應(yīng)該如何去實現(xiàn)目標(biāo)呢？理財?shù)膶I(yè)人員會幫助我們制定策略的。他們會幫助你挖掘潛在需求，選擇適當(dāng)產(chǎn)品，提出妥善的建議。但是，如果沒有自己的想法，專業(yè)人員也很難幫上忙，所以，大家一定要先明確自己的目標(biāo)。目標(biāo)越明確，理財規(guī)劃的針對性就越強，當(dāng)然，取得滿意效果的可能性也就越大。
選擇適當(dāng)產(chǎn)品和交易方式
過來人：米牙 職業(yè)：廣告創(chuàng)意
由于工作比較繁忙，建議白領(lǐng)們選擇操作簡單、收益明確的理財產(chǎn)品，比如外匯寶和收益較固定的產(chǎn)品。如果沒有太多的空余時間，還是選擇后者為佳。畢竟外匯市場變幻莫測，需要花費大量的時間，大家不要為了一些不確定的收益影響了工作、生活。同時，建議多采用遠(yuǎn)程交易，現(xiàn)在銀行都開通了電話銀行、網(wǎng)上銀行，足不出戶就能輕松完成交易，不用浪費時間和車費。
加強保障，免除后顧之憂
過來人：Daphne 職業(yè)：財務(wù)管理
許多人對保險的看法存在誤區(qū)。他們認(rèn)為自己還年輕，不需要保險，覺得保險的收益不明顯，買保險反而占用投資的本金。其實，保險防損、防災(zāi)的功能是任何理財產(chǎn)品都無法取代的。保險雖然沒有很高的投資回報，但它卻能夠提供必需的保障，且很多人壽保險都是終身受益的險種。這些保障能給人以心理上的安全感。一般來說，保險買的越早越合算，不但交費少，受益時間也長。
給都市白領(lǐng)的理財處方
都市白領(lǐng)中消費超前、鐘愛名牌、花錢比賺錢快、入不敷出的為數(shù)不少。針對這個特定群體的財務(wù)狀況，某銀行理財中心副經(jīng)理胡某開出了這樣一紙普適性的處方：
1.建一個個人賬本，記流水賬，看看錢究竟是“流”向了哪里。或許你會嚇一跳，原來很多錢花得很“冤枉”！只有這樣才會形成節(jié)約的意識。
2.到銀行辦一個存折，而不是卡，強制儲蓄。一定要設(shè)立一個理財目標(biāo)，比如說五年后存夠多少錢付房款或車款的首期。有刺激才會有存錢的動力。不過理財目標(biāo)一定要適中，太小了，每個月無法起到督促作用；太大了，遙不可及，會挫傷積極性。
3.適當(dāng)投資，但要防止盲目投資。比如說買一個有升值潛力的小戶型，自己住時，可以節(jié)省一筆租房費用，等到有能力買大房子的時候，又可出租。也可購買開放式基金，將錢交給專家打理，這樣自己就不必投入太多精力。同時可以考慮買一些保險。年輕時購買養(yǎng)老保險費用低，未來又可有保障，錢花得物有所值。
4.慎用信用卡。雖然持卡消費是一種時尚，但那種輕松一刷的瀟灑中卻埋伏著過度消費的可能。因此要隨時查詢賬戶余額，給自己一點提醒。除了買車買房這樣的大投資，“享受今天，透支明天”的行為應(yīng)當(dāng)極力避免。
5.理性消費，抵制各種優(yōu)惠促銷誘惑，避免相互攀比。畢竟，名牌不代表品位，前衛(wèi)也不一定就是時尚。
第6篇：保險理財?shù)奶攸c范文
STEP1：認(rèn)清公司實力
目前全國共有62家壽險公司，前10家的市場占比達(dá)到了80%以上。排名前十名的壽險公司，除了國壽和平安保險的市場占比在15%以上，第3～10名占比基本在10%～3%。全國第十名之后的市場占比普遍在1%以下。
雖然各公司的產(chǎn)品大同小異，但仍然要注重保險產(chǎn)品的“伴隨一生”的保障的特點，優(yōu)先選擇實力強，網(wǎng)絡(luò)多，服務(wù)模式創(chuàng)新、管理規(guī)范、效率高的保險公司。關(guān)注的重點一是業(yè)務(wù)發(fā)展迅速、市場占有率好，服務(wù)網(wǎng)絡(luò)便捷；二是綜合經(jīng)營能力好，保險資金投資能力穩(wěn)定，中長期收益良好；三是管理規(guī)范，公司品牌和服務(wù)質(zhì)量優(yōu)良。
如果想省心地購買一款保險產(chǎn)品，可選擇五大壽險公司的產(chǎn)品；如果想在一些產(chǎn)品創(chuàng)新和資產(chǎn)收益方面選擇，可從一些新成長的保險公司中選擇，但需注意保險公司的成長性和經(jīng)營盈利能力。除了十大壽險和新成長的公司，還有2家銀行新收購的保險公司可關(guān)注：依托工行和建行的強大實力，金盛人壽和建信人壽業(yè)務(wù)增長迅速。
STEP2：看清公司特點
優(yōu)秀公司通常都有自己較為鮮明的特點，如中國人壽的特點是主打分紅型保險產(chǎn)品，產(chǎn)品種類簡單，保險分紅產(chǎn)品的投資能力強，而萬能和投連產(chǎn)品較弱；中國平安屬于綜合能力較強的公司，分紅型、萬能型和投連以及新型健康消費型產(chǎn)品都有較強的能力。金盛人壽的保險理財?shù)姆?wù)模式和產(chǎn)品創(chuàng)新能力是保險市場的一大亮點，但由于團(tuán)隊建設(shè)方面的原因，近年的發(fā)展進(jìn)度不如成立5年的陽光人壽。
傳統(tǒng)保險產(chǎn)品可選擇平安、國壽以及一些新成長壯大的泰康、新華等保險公司。創(chuàng)新型保險產(chǎn)品可選擇金盛、瑞泰等投資型產(chǎn)品特點突出的公司，同時陽光人壽等分紅產(chǎn)品收益能力強的公司也可重點關(guān)注。作為健康險公司，人保健康公司是唯一沖進(jìn)壽險十強的公司，在消費型醫(yī)療保險和團(tuán)體保險方面獨具市場特點。
STEP3：按需買保險
不同階段需要不同的保險保障，如單身時需要一份健康和人壽保險，購買消費型保險費用低廉，購買返還型保險可以在發(fā)生不測和到期時領(lǐng)到保障金額；成家育兒時需要壽險保障家庭、孩子教育險及健康險保障孩子成人；40歲前為自己準(zhǔn)備養(yǎng)老保險；50歲時如果不是擁有雄厚的家庭資產(chǎn)和出于家庭財富保全的考慮，除了儲蓄型和投資型保險產(chǎn)品，其余保險產(chǎn)品都不宜購買了。
保險產(chǎn)品主要有幾類：一是壽險（包括年金保險），二是健康險，三是意外險。還有一類新的投資理財型保險，如萬能險、投連險等。
壽險
壽險包括終身壽險、兩全壽險和年金型保險?，F(xiàn)在的保險公司返還型壽險類產(chǎn)品幾乎采用分紅型方式，主要以現(xiàn)金分紅方式為主，新華人壽采用了保額分紅的模式。國壽的兩全類分紅保險、新華保險的保額分紅類保險和泰康保險的“一張保單保全家”等，是幾款代表性的壽險產(chǎn)品，
健康保險
可在淘寶、平安、泰康、陽光等保險公司網(wǎng)站直接購買。一年一買型的產(chǎn)品，保險公司普遍在網(wǎng)站進(jìn)行了壽險、意外險的在線銷售，而年度消費型的健康醫(yī)療產(chǎn)品在泰康等大型保險公司網(wǎng)站同樣可以購買。返還型健康保險普遍存在費用高的缺點，但在現(xiàn)有的健康保險產(chǎn)品中，仍然沒有更好的產(chǎn)品能提供強制性的核賠保障類型的更理想的產(chǎn)品，因此，重大疾病保險仍然是必須配置的一款產(chǎn)品。平安保險的綜合型健康、壽險、意外保險產(chǎn)品，具有分紅功能，保費雖高，但仍然是當(dāng)前保險公司健康類產(chǎn)品中具備簡捷、“傻瓜”型的家庭綜合保障功能的保險產(chǎn)品，避免了在購買某一產(chǎn)品時，沒有考慮家庭綜合需求的缺陷。
意外保險
如果想意外保險更完善，可購買全年的意外及醫(yī)療保險，10萬元意外保險及1萬元的意外醫(yī)療保費1年只需花百元保費。保障型保險，特別是消費型保險，只有風(fēng)險來臨時才凸顯其作用。在人們的日常生活中，上街買幾件衣服、吃幾餐飯、美容等一年花費幾個上百元的消費，是很隨意的事，而對于花費三五百元買份意外、醫(yī)療保險則常常很難。算算年度開銷，有多少支出是浪費型的，購不購買消費保險擁有一份保障，可仔細(xì)考慮再做決定。
理財型保險
在傳統(tǒng)保險的基礎(chǔ)上，理財型保險更能滿足家庭保守穩(wěn)健的需求，適合有閑置資金的家庭。萬能保險具有保底和靈活領(lǐng)取的功能；投連險可進(jìn)行不同風(fēng)險收益賬戶的自由轉(zhuǎn)換，以滿足家庭投資的一定需要。泰康保險公司的投連不遜色于基金公司優(yōu)秀的產(chǎn)品，瑞泰保險公司專業(yè)投資理財型保險公司也可予以關(guān)注。
第7篇：保險理財?shù)奶攸c范文
追求整體資產(chǎn)組合效用最大化
家庭理財是一項系統(tǒng)工程，需要用一生的時間和精力來周密規(guī)劃、精心打理，既要保證現(xiàn)有資金的流動性，又不能讓其貶值。家庭理財，首先面臨的就是投資工具和領(lǐng)域的選擇，而資產(chǎn)的收益與風(fēng)險以及相互制約關(guān)系，應(yīng)作為考慮的基本點。簡而言之，就是要對各種投資方式進(jìn)行合理組合。因為資產(chǎn)間具有替代性與互補性，家庭投資組合追求的不是單一資產(chǎn)效用的最大化，而是整體資產(chǎn)組合效用的最大化。這就需要擴大投資渠道，科學(xué)組合，有效分散風(fēng)險，最大限度地發(fā)揮資金的使用效應(yīng)。
在后危機時代，國際國內(nèi)經(jīng)濟形勢都在不斷調(diào)整和變化中，投資市場持續(xù)震蕩，通脹預(yù)期升溫。在此環(huán)境下，我們選擇理財工具和方式時，既要具有靈活性。還要保證家庭資產(chǎn)長期的保值增值，而分紅保險正是滿足這些要求的投資工具之一。
分紅保險，是指保險公司將其經(jīng)營成果優(yōu)于定價假設(shè)的盈余，按一定比例向保單持有人進(jìn)行分配的人壽保險產(chǎn)品。傳統(tǒng)險都有一個固定的預(yù)定利率，風(fēng)險保障是固定不變的。與傳統(tǒng)保險產(chǎn)品相比，分紅險除了可以享受傳統(tǒng)險固定的預(yù)定利率和風(fēng)險保障外，還可以享受保險公司的經(jīng)營成果，即參加保險公司包括投資在內(nèi)的經(jīng)營管理活動所得盈余的分配。因此，它可以有效地幫助避免利率波動和通貨膨脹給客戶資產(chǎn)帶來的風(fēng)險，并且使客戶輕松地享受到保險公司的機構(gòu)投資優(yōu)勢和專家理財服務(wù)。
“鴻鑫人生理財計劃”七巧玲瓏
成功的家庭投資理財，一方面需要加強家庭理財?shù)目茖W(xué)規(guī)劃，建立適合自身的理財方式，另一方面也需要金融機構(gòu)開發(fā)出更多更好的理財產(chǎn)品。太平洋壽險最近推出的“鴻鑫人生理財計劃”，包括主險“鴻鑫人生兩全保險(分紅型)”和附加險“附加鴻鑫人生加倍關(guān)愛重大疾病保險”?！傍欥稳松碡斢媱潯笨芍^七巧玲瓏。
第一巧：巧理財，終生年年祝福金 客戶購買了“鴻鑫人生理財計劃”后，自合同生效日起，每年都可領(lǐng)到相當(dāng)于主險基本保險金額9％的祝福金。首期祝福金于合同生效日即可領(lǐng)取，無需長期等待。收益返還頻率高、速度快，年年享有一筆穩(wěn)定的現(xiàn)金流，最大可能滿足客戶靈活理財?shù)男枨?。祝福金如果不領(lǐng)取，可以復(fù)利累積生息，同時也可實現(xiàn)長期財務(wù)增值規(guī)劃。
第二巧：巧保值，七十還本祝壽金 作為一款強大的理財計劃，“鴻鑫人生”充分考慮到了老百姓理財看重保本的特點?？蛻舫嗣磕旯潭ǖ玫揭还P祝福金之外，在70周歲時，還可領(lǐng)取到一筆相當(dāng)于已交主險保費總額的祝壽金，既保證了資金安全，又可用于養(yǎng)老生活支出，提高晚年生活的品質(zhì)。同樣，祝壽金如果不領(lǐng)取，也可以復(fù)利累積生息，作為給自己和家人的一筆龐大的資金儲備。
第三巧：巧防范，抵御風(fēng)險保障金 保險的本質(zhì)是實現(xiàn)保障，分紅保險作為理財工具的同時，也很好地體現(xiàn)了保險的本質(zhì)，客戶投保之后，將擁有終身身價保障。人身安全是家庭最大的財富，我們在不斷探索理財方式的同時，更要考慮到在保障資金收益安全之外，還可做到身故風(fēng)險的防范，彰顯周到全面的人性關(guān)懷。
第四巧：巧增值，復(fù)利累積紅利金 中國老百姓的理財觀念日趨成熟，我們已經(jīng)走過了片面追求收益最大化的階段，開始更多地選擇在保本的同時有穩(wěn)定的投資收益。公司每年根據(jù)分紅保險的業(yè)務(wù)經(jīng)營狀況，確定紅利分配方案，您可以每年享受到公司經(jīng)營的成果。紅利可留存在公司的紅利賬戶，以復(fù)利累積生息，有效抵御通貨膨脹。
第五巧：巧關(guān)懷，加倍體貼關(guān)愛金 該理財計劃特設(shè)重大疾病關(guān)愛金，用加倍關(guān)愛呵護(hù)人生長路。若患合同約定的重大疾病且符合理賠條件，將每年獲得一筆金額等同于祝福金的重大疾病關(guān)愛金，增強生活保障，彰顯人性關(guān)懷。重大疾病關(guān)愛金如不領(lǐng)取。還可留存于公司累積生息。
第六巧：巧呵護(hù)，人性彰顯豁免金 若患合同約定的重大疾病且符合理賠條件，除可獲得重大疾病關(guān)愛金之外，對分期支付保費的，公司將逐期豁免剩余保費，切實減輕客戶的經(jīng)濟負(fù)擔(dān)，而且還繼續(xù)享有保障計劃的各項權(quán)益。
第8篇：保險理財?shù)奶攸c范文
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針對大學(xué)生理財需求，我們對成都信息工程大學(xué)銀杏酒店管理學(xué)院的459位大學(xué)生進(jìn)行了調(diào)查。調(diào)查結(jié)果如下：
78.43%認(rèn)為理財是非常必要的，13.07%表示根本不需要理財，8.49%認(rèn)為理財與否都無所謂。18.08%的大學(xué)生表示他們已經(jīng)開始進(jìn)行理財投資了，54.90%的大學(xué)生表示想進(jìn)行理財?shù)遣恢涝趺慈ゲ僮?7.01%表示對理財不感興趣。79.52%的大學(xué)生表示在有時間的情況下是愿意去看有關(guān)理財?shù)漠a(chǎn)品的。
以上有關(guān)數(shù)據(jù)充分說明大學(xué)生的理財需求是非常大的，他們很多人都有理財?shù)囊庾R，但是對理財?shù)睦斫夂徒佑|并不深入，這就導(dǎo)致了理財投資的風(fēng)險直線增大。并且大學(xué)生的資金來源單一固定沒有很多的閑余資金在這種風(fēng)險極大的情況下直接導(dǎo)致了現(xiàn)在大學(xué)生有理財?shù)囊庾R但是很多人卻不會加入到理財?shù)拇筌娭衼怼?/p>
四、大學(xué)生理財?shù)脑瓌t
基于投資三原則：收益性、安全性和流動性
（一）穩(wěn)健
大學(xué)生理財?shù)闹饕Y金來源于生活費或者自己的零花錢，這部分錢數(shù)額不大且有急需小額資金的時候，所以我并不建議大學(xué)生投資風(fēng)險較高的理財產(chǎn)品。
（二）誠信
誠信是一個道德范疇，是日常行為的誠實和正式交流的信用的合稱。在現(xiàn)在的社會騙保的事件層出不窮，這些都是不誠信的，作為當(dāng)代大學(xué)生，我們理應(yīng)做到“誠信”二字。
（三）學(xué)習(xí)
學(xué)習(xí)理財可以賺錢、學(xué)習(xí)知識，增加自己的知識面等。但大學(xué)生理財?shù)闹攸c不是賺錢而是樹立理財理念，利用學(xué)習(xí)到的理財知識為以后的美好生活打下基礎(chǔ)。
（四）理智
很多理財?shù)呐笥严矚g炒股一些較高風(fēng)險的投資而一旦開始炒股以后便一發(fā)不可收拾，跌盤以后進(jìn)全部拋出，或者明明不好的股票偏希望可以回升彌補之前造成的損失，結(jié)果全部虧掉。所以希望大學(xué)生可以理智的理財。
五、大學(xué)生理財方式及工具
大學(xué)生要理財、要購物、要分享，首選的載體一定是手機。要在大學(xué)生這個群體中普及理財，手機APP無疑是繞不過去的橋頭堡。大學(xué)生比較適合中低風(fēng)險、起點低、流動性較好、投資比較便捷的投資工具，符合這些特點主要是基金、債券、銀行定期存款。無論是一邊理財、一邊支出，還是用結(jié)余之后的錢來理財，都面臨方式和工具的選擇。
（一）零存整取
零存整取儲蓄方式可集零成整，具有計劃性、約束性、積累性的功能。該儲種利率低于整存整取定期存款，高于活期儲蓄，可使儲戶獲得比活期稍高的存款利息收入。
零存整取類的儲蓄存款中的教育儲蓄定期存款比較適合大學(xué)生，它主要是針對在校（含四年級）以上學(xué)生而開辦的零存整取式的定期存款，儲戶憑“證明”可享受利率優(yōu)惠，并免征儲蓄利率所得稅。
（二）貨幣基金
貨幣基金是由基金托管人保管資金的一種開放式基金，專門投向風(fēng)險小的貨幣市場工具，區(qū)別于其他類型的開放式基金，具有高安全性、高流動性、穩(wěn)定收益性，具有“準(zhǔn)儲蓄”的特征。所以貨幣資金也是我為大學(xué)生推薦的一款理財產(chǎn)品。
（三）互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品
現(xiàn)在大學(xué)生幾乎人手一部手機且從來不離身，他們和通過網(wǎng)絡(luò)和社會聯(lián)系的越來越緊密。下面我就為大學(xué)生介紹兩款適合他們的互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品。
1.余額寶。它是由阿里巴巴集團(tuán)支付寶上線，為個人用戶打造的一項余額增值服務(wù)，可參與小額基金和債券等的投資方便快捷，目前年化收益率在4.2%左右。
2.零錢寶。零錢寶是由易付寶為個人用戶打造的，用戶存放在零錢寶中的資金不僅能夠得到較高收益，還能隨時消費和快速轉(zhuǎn)出，方便靈活且不收取任何手續(xù)費。目前年化收益率在5.5%左右。
除此以上互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品之外還有理財通和活期寶等。
（四）債券
債券的利息通常是事先確定的，所以債券是固定利息證券（定息證券）的一種。在金融市場發(fā)達(dá)的國家和地區(qū)，債券可以上市流通。在中國，比較典型的政府債券是國庫券.針對大學(xué)生我建議的也是國庫券，主要是收益穩(wěn)定，比銀行的定期儲蓄高和CPI持平，且其風(fēng)險基本沒有。
（五）保險
保險是指投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險金責(zé)任，或者被保險人死亡、疾病等條件時承擔(dān)給付保險金責(zé)任的商業(yè)保險行為。大學(xué)生是年輕群體在此期間購買一些人身保險是比較便宜的，所以我比較推薦大學(xué)生購置一些人身保險。
六、結(jié)論
在目前全球金融市場都不太景氣并且在中國銀行利率低于CPI上漲、國債也只是恰巧與其平衡的情況下，大學(xué)生非常有必要學(xué)會理財來讓自己的財富增值或者保值。他們可以在大學(xué)期間通過了解各類理財產(chǎn)品、學(xué)習(xí)理財知識、運用理財知識來達(dá)到替自己的未來打下堅實的基礎(chǔ)、豐富自己閱歷的目的。目前適合大學(xué)生的理財產(chǎn)品有：銀行的零存整取、貨幣基金、國債、人身保險等。
第9篇：保險理財?shù)奶攸c范文
而其他理財養(yǎng)老工具可能是“專業(yè)相機”,理論上講有可能獲得更好的照片質(zhì)量(回報較高),但如果操作者技術(shù)不純熟不高超,實際拍出的照片質(zhì)量可能比傻瓜相機還不如。
第二、保險養(yǎng)老的回報特別明確。只要確定自己希望在退休后每月從保險公司領(lǐng)到多少養(yǎng)老金作為補充,就可以讓保險公司幫助規(guī)劃并計算出自己需要購買的保險額度和繳費的時間,到了約定時間就可以開始按月領(lǐng)錢了。
第三、保險養(yǎng)老可以強制自己儲蓄。青壯年時期有很多的花錢渠道,如果不要求自己為了將來養(yǎng)老而預(yù)先做準(zhǔn)備,那么錢在不經(jīng)意間就花掉了,而老年生活卻沒了保障。
商業(yè)養(yǎng)老保險恰恰有一個強制儲蓄的功能,要求投保人必須按時定量交保費,如此一來,遠(yuǎn)期的養(yǎng)老安排就有了計劃性。另外,由于退保損失會比較大,因此人們會慎重考慮“毀約”問題,從而更增強了資金使用的專項性和儲蓄的強制性。
第四、養(yǎng)老儲備是一項長期的理財計劃,而通過復(fù)利滾存計算收益的分紅型養(yǎng)老保險,就是儲備時間越久,理財效果越佳,對于“養(yǎng)老目標(biāo)”較為匹配。
所謂路遙知馬力,日久見“效力”,“復(fù)利的魔力”通過分紅型保險可以得到明顯的體現(xiàn)。
