互聯(lián)網(wǎng)金融研究精選(九篇)

前言：一篇好文章的誕生，需要你不斷地搜集資料、整理思路，本站小編為你收集了豐富的互聯(lián)網(wǎng)金融研究主題范文，僅供參考，歡迎閱讀并收藏。

第1篇：互聯(lián)網(wǎng)金融研究范文

互聯(lián)網(wǎng)金融/互聯(lián)網(wǎng)金融特點(diǎn)/互聯(lián)網(wǎng)金融模式研究

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的概念表述

互聯(lián)網(wǎng)金融的概念是指以互聯(lián)網(wǎng)”開放、平等、協(xié)作、分享”的精神為依托，將互聯(lián)網(wǎng)這種新技術(shù)融入到傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)中的一種新興的現(xiàn)代金融服務(wù)業(yè)務(wù)，相比于傳統(tǒng)金融業(yè)的區(qū)別一是業(yè)務(wù)采用的媒介不同，二是互聯(lián)網(wǎng)使傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)具備透明度更強(qiáng)、參與度更高、協(xié)作性性更好、中間成本更低、操作上更便捷等一系列特點(diǎn)和優(yōu)勢(shì)。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)介紹

（一）互聯(lián)網(wǎng)使交易效率大大提高

互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)的金融相比有很大的不同，新興互聯(lián)網(wǎng)金融是完全以互聯(lián)網(wǎng)的強(qiáng)大數(shù)據(jù)支持和便捷的運(yùn)算能力為依托的，其最主要的功能是使客戶能夠在互聯(lián)網(wǎng)上找到豐富金融資源來滿足自己的金融需求，因此這在很大程度上打破了傳統(tǒng)金融業(yè)在時(shí)間和空間上的束縛，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)使辦事效率得到了很大的提高，以此滿足廣大客戶的需求。

（二）覆蓋范圍廣，可獲得性強(qiáng)

互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，金融資源龐大且豐富，客戶能夠突破時(shí)間，空間和地域的限制，在短時(shí)間高效率的前提下尋找出最需要的金融資源。這在很大程度上擴(kuò)寬了金融業(yè)務(wù)，增大了客戶群體，從而加速了互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷向前發(fā)展。

（三）交易信息相對(duì)對(duì)稱，交易成本低

在傳統(tǒng)的融資模式下，金融機(jī)構(gòu)要想獲得更多的投資企業(yè)，特別是小型微型企業(yè)的信息成本比較高，這就造成了收益與成本的不相匹配?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)在很大程度上降低了這一成本，互聯(lián)網(wǎng)金融是通過社交網(wǎng)絡(luò)生成信息和傳播信息的，其使任何企業(yè)和個(gè)人的信息都會(huì)與其他主體發(fā)生聯(lián)系?；ヂ?lián)網(wǎng)的開放，平等等特征，使其信息透明度高，數(shù)據(jù)龐大，因此其降低了交易的成本和資源。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融模式

通過幾年的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展已經(jīng)歷了第三方支付、P2P網(wǎng)路借貸平臺(tái)、在線資金理財(cái)模式、供應(yīng)鏈金融模式、金融機(jī)構(gòu)信息化模式以及眾籌平臺(tái)模式。具體來說，互聯(lián)網(wǎng)金融模式主要有以下幾個(gè)方面：

（一）第三方支付模式

互聯(lián)網(wǎng)金融模式最早衍生出來的便是第三方支付模式，第三方支付是指那些信譽(yù)好，具有較強(qiáng)保障能力的第三方機(jī)構(gòu)，它們能夠很好的與銀行達(dá)成協(xié)議，在互聯(lián)網(wǎng)上進(jìn)行銷售等一系列業(yè)務(wù)活動(dòng)，并以第三方的身份收取付款方支付的款項(xiàng)，是在滿足一定交易條件的情況下支付給收款方的業(yè)務(wù)模式，第三方支付采用支付結(jié)算方式。

（二）P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)運(yùn)營模式

P2P是peer-to-peer的縮寫，即點(diǎn)對(duì)點(diǎn)信貸，也稱個(gè)人對(duì)個(gè)人信貸。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)就是為個(gè)人對(duì)個(gè)人借貸行為而創(chuàng)造條件的網(wǎng)絡(luò)化架構(gòu)。在P2P在線借貸的平臺(tái)上，借貸模式一般是，借款人在網(wǎng)上掛出需要借款的需求，并且借款人列明借款的用途、借款的金額以及還款的利率等方面的要求，然后由出借人的一方在搜索到和瀏覽借款人借款需求的信息后，出借人以貸款利率為標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行網(wǎng)上投標(biāo)。最后出借人是在網(wǎng)絡(luò)這一平臺(tái)的集中撮合的制度下，由貸款利率最低的出借人獲得勝出，得到出借款的機(jī)會(huì)。如果借款人在限定的時(shí)間內(nèi)，總的投標(biāo)金額達(dá)到了列表的金額，這樣一筆新的貸款就成功的產(chǎn)生了。當(dāng)借貸關(guān)系產(chǎn)生并確定后，借款人依照借款約定，進(jìn)行分期還款一直到還款結(jié)束。這就構(gòu)成了一條完整的業(yè)務(wù)流程鏈條，保證金融業(yè)務(wù)高效有序的進(jìn)行下去。

（三）在線基金理財(cái)模式

在線基金理財(cái)，顧名思義就是以互聯(lián)網(wǎng)為依托，進(jìn)而進(jìn)行銷售與操作平臺(tái)的在線基金理財(cái)產(chǎn)品。在線基金理財(cái)比傳統(tǒng)的基金理財(cái)產(chǎn)品更具有明顯的優(yōu)勢(shì)，在線基金理財(cái)其優(yōu)勢(shì)主要集中體現(xiàn)在使業(yè)務(wù)操作更方便和更快捷，在線基金理財(cái)可以使數(shù)據(jù)信息得公開更加透明，能更好的降低交易的成本和銷售期產(chǎn)品的成本，達(dá)到節(jié)約成本的效果，另一方面還在于在線基金的受眾面很廣，它不單單的局限于專業(yè)的投資者，其可以是跟多的人群產(chǎn)于到其中等等諸多方面。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)行存在的風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融具有雙重風(fēng)險(xiǎn)，即金融風(fēng)險(xiǎn)和互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險(xiǎn)。但即使加入了新元素，互聯(lián)網(wǎng)金融依然還是以金融為核心，而互聯(lián)網(wǎng)僅僅是其的依托，是其使用的手段和方法，所以互聯(lián)網(wǎng)金融也將會(huì)面臨與傳統(tǒng)金融所面臨一樣的風(fēng)險(xiǎn)，或是比傳統(tǒng)金融更高的風(fēng)險(xiǎn)。傳統(tǒng)金融風(fēng)險(xiǎn)所具有的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)，以及技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)和操作性風(fēng)險(xiǎn)等等一系列的風(fēng)險(xiǎn)，互聯(lián)網(wǎng)金融都會(huì)遇到的。因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)和業(yè)務(wù)的超前性，互聯(lián)網(wǎng)金融本身也具備獨(dú)特的風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)。

五、關(guān)于我國互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)行存在的問題以及解決的措施

一個(gè)新興行業(yè)在其發(fā)展道路上必然會(huì)遇到一些問題，而我國的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)由于正處于其發(fā)展的初期階段，其涉及的領(lǐng)域在不斷拓寬，系統(tǒng)也在逐漸形成，所以互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)在發(fā)展中所遇到的主要問題有：

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)面臨的問題

1、網(wǎng)絡(luò)安全隱患問題

近些年來互聯(lián)網(wǎng)的安全問題非常嚴(yán)重，在互聯(lián)網(wǎng)中的犯罪事件時(shí)有發(fā)生，互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展也受到網(wǎng)絡(luò)安全問題的極大威脅和挑戰(zhàn)，有報(bào)道顯示，近幾年來，在我國不法分子利用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行犯罪的案件在快速增長，并且其犯罪數(shù)額和犯罪的危害性也在不斷地?cái)U(kuò)大。而在互聯(lián)網(wǎng)金融中其任何業(yè)務(wù)都需要借助網(wǎng)絡(luò)的平臺(tái)才能完成。如果網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)一旦爆發(fā)問題，則互聯(lián)網(wǎng)金融的正?；顒?dòng)也就無法進(jìn)行下去。在一般的金融活動(dòng)交易中，金融活動(dòng)通常會(huì)涉及巨額的資金流轉(zhuǎn)和龐大的個(gè)人信息以及企業(yè)的隱私數(shù)據(jù)庫，這關(guān)系到人民群眾的財(cái)產(chǎn)和隱私安全問題，因此網(wǎng)絡(luò)安全問題不容小視，廣大互聯(lián)網(wǎng)用戶提高安全的警惕。

2、互聯(lián)網(wǎng)金融與政策法規(guī)的不協(xié)調(diào)

互聯(lián)網(wǎng)金融近幾年興起并發(fā)展，導(dǎo)致沒有相應(yīng)的法律法規(guī)相匹配，具體表現(xiàn)在定義不明，行業(yè)壁壘不明以及金融行業(yè)中出現(xiàn)的各種虛假行業(yè)，這些使得互聯(lián)網(wǎng)金融存在一定的操作和實(shí)施的風(fēng)險(xiǎn)。

（二）就互聯(lián)網(wǎng)金融存在問題提出的對(duì)策和措施

為解決互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中出現(xiàn)的問題，政府和各金融部門應(yīng)在法律，監(jiān)管，教務(wù)等方面進(jìn)行相應(yīng)的工作，具體建議如下：第一是出臺(tái)相關(guān)的法律法規(guī)約束；沒有規(guī)矩不能成方圓，國家和政府應(yīng)就互聯(lián)網(wǎng)金融這一新型行業(yè)出臺(tái)相應(yīng)的政策，對(duì)行業(yè)壁壘，業(yè)務(wù)規(guī)則進(jìn)行有效的約束，使互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)在運(yùn)行過程中有法可依，違法必究。讓法治觀念深入互聯(lián)網(wǎng)金融中，時(shí)時(shí)警惕違法現(xiàn)象，是客戶受到法律的保護(hù)。第二是監(jiān)管與自律齊頭并進(jìn)；外界的監(jiān)管對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的平穩(wěn)且有序的發(fā)展有著非常重要的作用，尤其是新媒體下的社會(huì)輿論，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融才能有效進(jìn)行防微杜漸；最后，行業(yè)自律尤其重要，這關(guān)系到一個(gè)行業(yè)的穩(wěn)定和快速發(fā)展，所以各金融部門應(yīng)加強(qiáng)行業(yè)自律。

參考文獻(xiàn)：

[1]謝平，鄒傳偉.互聯(lián)網(wǎng)金融模式研究[J].金融研究，2012，（12）：11-22

[2]楊群華.我國互聯(lián)網(wǎng)金融的特殊風(fēng)險(xiǎn)及防范研究[J].金融科技時(shí)代，2013，（7）

[3]劉多一.互聯(lián)網(wǎng)金融模式及監(jiān)管建議[J].吉林省教育學(xué)院學(xué)報(bào)，2014，（2）

第2篇：互聯(lián)網(wǎng)金融研究范文

[關(guān)鍵詞]：互聯(lián)網(wǎng)金融 傳統(tǒng)金融 對(duì)比研究

1互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生與發(fā)展

互聯(lián)網(wǎng)金融源于美國的大眾籌資網(wǎng)站Kickstarer，該網(wǎng)站通過搭建網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)面對(duì)公眾籌資，讓有創(chuàng)造力的人可能獲得他們所需要的資金，以便實(shí)現(xiàn)他們的夢(mèng)想。這不同于傳統(tǒng)意義的風(fēng)投等機(jī)構(gòu)，人人都能通過這種方式獲得從事某種事業(yè)或者活動(dòng)的資金。

互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)所結(jié)合的新興領(lǐng)域。近幾年隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及已經(jīng)金融業(yè)的高速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融得到了很好的發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展促進(jìn)了金融機(jī)構(gòu)綜合經(jīng)營，大破銀行、保險(xiǎn)、證券的行業(yè)界限。所以傳統(tǒng)金融在未來的發(fā)展很有可能會(huì)整合互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)業(yè)務(wù)來擴(kuò)大自己的經(jīng)營范圍。

在這樣一個(gè)大數(shù)據(jù)時(shí)代之下，互聯(lián)網(wǎng)金融的傳播發(fā)展速度之快令人咂舌。那么到底互聯(lián)網(wǎng)金融是如何傳播開來的呢，在本文實(shí)際調(diào)查中，我們了解到，56%的人群是自身通過互聯(lián)網(wǎng)或電視等傳播媒介了解互聯(lián)網(wǎng)金融的，而23%是通過身邊同事認(rèn)識(shí)的，其余的9%和12%分別是通過同學(xué)和親朋好友得以認(rèn)識(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融的。從中我們可以得出結(jié)論，互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生傳播和發(fā)展都離不開互聯(lián)網(wǎng)，因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)是金融，平臺(tái)卻是互聯(lián)網(wǎng)，得利用互聯(lián)網(wǎng)思維來做品牌傳播和推廣。但這并不代表傳播全部依靠互聯(lián)網(wǎng)，雖然中國網(wǎng)民眾多，但也有資料顯示部分人群是通過日常生活中身邊的人群來知曉互聯(lián)網(wǎng)的，也就是通過口口相傳的方式。從傳播途徑的分層我們可以看出，傳統(tǒng)金融和互聯(lián)網(wǎng)金融還是互相聯(lián)系，相互補(bǔ)充的。這幾年移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的飛速發(fā)展給與了互聯(lián)網(wǎng)金融一個(gè)很好的發(fā)展平臺(tái)，幾乎普及到了年輕一代的所有人，通過使用廣泛的調(diào)查問卷采集調(diào)研信息還是可以很直觀的體現(xiàn)出他們之間的差異以及用戶和傳統(tǒng)金融行業(yè)各自對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的一些顧慮和各自的反應(yīng)。

2互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的差異

目前互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)金融兩個(gè)行業(yè)在用戶上面的選擇還是有稍許區(qū)別的，由于互聯(lián)網(wǎng)金融是基于互聯(lián)網(wǎng)而衍生所以對(duì)于年輕一族來說是很容易上手和接受的，相較那些中老年來說已經(jīng)習(xí)慣傳統(tǒng)金融的各種服務(wù)，讓他們轉(zhuǎn)而去使用另一種形式的服務(wù)可能比較難。我們通過實(shí)地的發(fā)放調(diào)研問卷收集到了各個(gè)年齡段使用者對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融的看法。

通過我們調(diào)研問卷最后整理的數(shù)據(jù)來看，我們可以發(fā)現(xiàn)兩種模式的使用者在年齡上的分布情況，在大學(xué)生這個(gè)群體中從小到大接觸互聯(lián)網(wǎng)的機(jī)會(huì)要遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于其他年齡段，他們也是互聯(lián)網(wǎng)金融的最先一批的接觸者和使用者，網(wǎng)上商城例如淘寶，從03年建立至今都伴隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展而提升自己的地位，作為在互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展年代成長起來的這一代，他們對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融相比其他人要親切許多。而80后這一群體，大都已經(jīng)成家立業(yè)有了家庭，他們并不是接觸互聯(lián)網(wǎng)金融不多，只是在他們目前的階段有著房屋貸款的壓力，有著為家庭未來儲(chǔ)蓄的責(zé)任，所以他們平時(shí)到銀行辦理相關(guān)業(yè)務(wù)也是不少的，在房屋貸款以及現(xiàn)金存儲(chǔ)方面，傳統(tǒng)銀行業(yè)有著互聯(lián)網(wǎng)金融暫時(shí)無可替代的優(yōu)勢(shì)。再者，年齡偏大的這一群體，他們有一部分人對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的了解不夠?qū)е滤麄儫o法像年輕人那樣對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融完全放下戒心，他們大部分在銀行有著一定的存款，參與著銀行的理財(cái)計(jì)劃。但仍有一部分人在朋友已經(jīng)家人的推薦帶領(lǐng)下嘗試著互聯(lián)網(wǎng)金融所帶來的便利。

總體而言，目前互聯(lián)網(wǎng)金融所帶來的各項(xiàng)便利使得接觸互聯(lián)網(wǎng)金融的人數(shù)多于使用傳統(tǒng)金融業(yè)的業(yè)務(wù)的人數(shù)，并且根據(jù)以往的數(shù)據(jù)，這個(gè)數(shù)字也在逐年的增加。

近年來互聯(lián)網(wǎng)的普及已經(jīng)金融業(yè)的高速發(fā)展為互聯(lián)網(wǎng)金融謀求到了發(fā)展的良機(jī)，最早ebay進(jìn)駐中國開始了中國互聯(lián)網(wǎng)商城的先河，但由于那時(shí)候尚未完全普及的互聯(lián)網(wǎng)阻礙了其在中國的勢(shì)頭，而后來的淘寶則成功的在互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的大勢(shì)中占據(jù)了幾乎不可撼動(dòng)的地位，人們開始逐漸認(rèn)識(shí)到P2P，P2C，等一些互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)為自己所帶來的便利，人們可以足不出戶的買到自己心意的東西，只要按下一個(gè)付款鍵就會(huì)有專人送貨上門。而互聯(lián)網(wǎng)金融帶給我們的也不僅僅是網(wǎng)上購物這么簡(jiǎn)單，網(wǎng)上眾籌網(wǎng)站的出現(xiàn)使得一些擁有夢(mèng)想且有付諸實(shí)際的計(jì)劃但又沒有資金的年輕人有了一個(gè)可以讓其實(shí)現(xiàn)的平臺(tái)，他們可以通過互聯(lián)網(wǎng)眾籌的方式向其他人展示他的理念，而透過網(wǎng)絡(luò)人們可以為其籌款，就算一個(gè)人只能為他投資很少的錢，但互聯(lián)網(wǎng)擁有龐大的用戶?；I資問題很快就會(huì)迎刃而解。如今電子產(chǎn)品的更新?lián)Q代速度已經(jīng)非常快了，而學(xué)生則是這些產(chǎn)品的主要使用者，但高昂的價(jià)格讓他們無法一直向父母開口，一些互聯(lián)網(wǎng)公司則瞅準(zhǔn)了這一商機(jī)開始了網(wǎng)上商品的分期付款工作，他們通過與銀行建立用戶的信用機(jī)制讓學(xué)生可以以0首付拿到他們心意的產(chǎn)品再通過每月的還款來支付商品的余款。學(xué)生可以自由的選擇還款期數(shù)來讓他們每個(gè)月的經(jīng)濟(jì)壓力不是太重。而互聯(lián)網(wǎng)公司則通過收取手續(xù)費(fèi)的方式從中獲取利潤。這種方式也在學(xué)生中廣受歡迎。

但互聯(lián)網(wǎng)金融帶給我們的也不單只有好處，淘寶被評(píng)為假貨根據(jù)地不無道理，網(wǎng)上商城由于沒有完善的真假貨管理機(jī)制讓許多山寨商品橫行，掛著羊頭賣狗肉的商家屢見不鮮，而買賣雙方隔著十萬八千里也讓買到假貨的客戶維權(quán)困難。

在本文調(diào)研中，72.62%的受訪者表示網(wǎng)上貨物的虛假性，是他們目前在網(wǎng)上購物上的主要顧慮。而另一個(gè)問題就是網(wǎng)上購物的售后問題，盡管一些商家同樣打著三包的旗號(hào)，但一旦顧客遇到產(chǎn)品質(zhì)量問題要求退貨退款時(shí)，商家便會(huì)以各種理由推脫表示只能換不能退，而客戶往往抱著多一事不如少一事的心理選擇妥協(xié)，而往往換回來的商品也不盡如人意。網(wǎng)上商城的管理困難，造成了目前的這種亂象。同樣的問題雖然也存在與現(xiàn)實(shí)生活中的店鋪中，但由于有著市場(chǎng)監(jiān)管部門的監(jiān)管，使得顧客可以較好的維權(quán)。

網(wǎng)上商品的分期付款類似與傳統(tǒng)金融業(yè)中的貸款，二者的不同是前者的金額比較小，而后者則比較大。后者擁有完善的信用審查制度以及客戶還款能力的調(diào)查。在這一切都審查通過的情況下，銀行才會(huì)選擇放款，而網(wǎng)上分期付款則沒有這么繁瑣的步驟，他們往往只會(huì)對(duì)顧客個(gè)人所填的信息進(jìn)行核對(duì)，并不會(huì)去審核他是否有這個(gè)還款能力。還有一點(diǎn)，他們?yōu)榱送茝V已經(jīng)獲得用戶額往往會(huì)簡(jiǎn)化審查步驟，這使得他們有時(shí)候會(huì)讓一些沒有還款能力的學(xué)生買到一些大金額的商品。這不僅讓自身公司蒙受損失，也讓學(xué)生輕易的破壞了自己的信用指數(shù)。

3用戶對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的顧慮

我們接觸的互聯(lián)網(wǎng)金融中很多一部分源自于網(wǎng)上購物，本文通過抽樣調(diào)查用戶，對(duì)于“網(wǎng)上購物中的顧慮”一題（多選）中，大部分的受調(diào)查者選擇了“資金流通的安全性”（60.71%）以及“網(wǎng)上購物的虛擬性”（72.62%）

對(duì)于“資金流通的安全性”，由于現(xiàn)在支付寶等第三方支付平臺(tái)的發(fā)展和壯大，以及越來越多的支付方式的發(fā)展與完善，這一問題正在逐漸得到解決與完善。關(guān)于“網(wǎng)上購物的虛擬性”，這一點(diǎn)正是互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的與傳統(tǒng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)最大的區(qū)別之一，也正是互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)自身的特點(diǎn)之一。

互聯(lián)網(wǎng)的虛擬性，主要包括兩個(gè)方面：

第一是流程的虛擬性。與傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)不同，互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的操作流程大多全在網(wǎng)上完成，首先在操作期間面對(duì)程序獲得的信息量不如傳統(tǒng)的面對(duì)面交易時(shí)人與人之間相互交流獲得的信息量來的全面，容易造成對(duì)商品信息掌握的還不夠全面就需要操作的心理。其次是對(duì)于法律保障的擔(dān)憂，具體體現(xiàn)在對(duì)于電子收據(jù)等脫離紙質(zhì)的電子信息憑證是否與傳統(tǒng)紙質(zhì)憑證同等具有法律效應(yīng)的擔(dān)憂。所以比起傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)更加容易產(chǎn)生擔(dān)憂和懷疑的顧慮心理。

第二是商品本身的虛擬性。就現(xiàn)在所謂“虛擬商品”的種類來看，大體可以分為三類：第一類是指無形產(chǎn)品，與有形商品相對(duì)應(yīng)，第二類是指網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)品，第三類是無形的但卻能夠滿足人們消費(fèi)需求的物品。我們所說的虛擬商品，往往是指在網(wǎng)絡(luò)特定的虛擬環(huán)境中，經(jīng)過設(shè)計(jì)、通過系統(tǒng)平臺(tái)的運(yùn)行而在交易中顯示的、具有使用價(jià)值和交換價(jià)值的網(wǎng)絡(luò)物品。人們只有在虛擬環(huán)境下才會(huì)對(duì)它產(chǎn)生需求，而一旦脫離虛擬環(huán)境，這種需求就會(huì)削弱甚至消失。它在客觀上并不存在但卻可以用來交換以滿足人們的需求。這類商品可能僅僅是一個(gè)網(wǎng)絡(luò)游戲ID、一種游戲道具、一片意念上的虛擬土地或一種符號(hào)性的裝飾物等。也就是說，網(wǎng)絡(luò)虛擬商品借助于虛擬網(wǎng)絡(luò)這種虛擬環(huán)境而存在，對(duì)環(huán)境有高度的依賴性，同時(shí)具有數(shù)字化和全球化的兩大特點(diǎn)。與傳統(tǒng)商品具有很大的不同，這樣的差異也使得消費(fèi)者容易產(chǎn)生困惑。

4傳統(tǒng)金融對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊的應(yīng)對(duì)措施

互聯(lián)網(wǎng)金融的大熱同時(shí)也帶來了市場(chǎng)的變化。商業(yè)銀行擔(dān)負(fù)了資金融通和中介的功能，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)雖然不能完全說去中介化，但也對(duì)傳統(tǒng)的金融業(yè)產(chǎn)生了三個(gè)沖擊。

第一，從支付來看，商業(yè)銀行的支付結(jié)算傳統(tǒng)上是社會(huì)結(jié)算，但從去年以來，第三方支付越來越重要，尤其是像支付寶、財(cái)富通這些等這些“寶寶”們，第三方支付成為線上支付的主流。在交易鏈條的重構(gòu)過程中，客戶的交易信息和消費(fèi)信息被隔離開來，對(duì)銀行有釜底抽薪的顛覆性作用。它大大減少了人們?cè)趥鹘y(tǒng)金融方式下購物、結(jié)算等等活動(dòng)時(shí)或遇到的等候時(shí)間、繁瑣手續(xù)，同時(shí)也減少了很多傳統(tǒng)金融活動(dòng)中的運(yùn)營成本。

第二，從負(fù)債端來看，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)銀行活期存款的沖擊。傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)需要多少年才能累計(jì)到余額寶的用戶數(shù)量，對(duì)存款的沖擊是不爭(zhēng)的事實(shí)，大規(guī)模資金流向互聯(lián)網(wǎng)的趨勢(shì)也在很大程度上加速了中國的利率市場(chǎng)化進(jìn)程，對(duì)商業(yè)銀行有著深遠(yuǎn)的影響。

第三，在資產(chǎn)端。現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融的借貸平臺(tái)主要還是從事個(gè)人消費(fèi)信貸、小微金融業(yè)務(wù)，貸款客戶絕大多數(shù)還是傳統(tǒng)商業(yè)銀行不能覆蓋的客戶?，F(xiàn)在來看沖擊有限，但隨著時(shí)間的推移，這種新型的網(wǎng)絡(luò)借貸方式所覆蓋的客戶會(huì)與傳統(tǒng)銀行業(yè)覆蓋的客戶有所交集。從這方面看來，互聯(lián)網(wǎng)金融交易時(shí)長較短、交易范圍比較廣泛，而在逐步的進(jìn)步改進(jìn)之中，互聯(lián)網(wǎng)金融的借貸平臺(tái)會(huì)逐漸完善，風(fēng)險(xiǎn)問題相信也能夠得以改進(jìn)。

除了業(yè)務(wù)層面的支付、負(fù)債、資產(chǎn)端的沖擊以外，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)的沖擊以及互聯(lián)網(wǎng)獲取客戶和流量的能力比商業(yè)銀行大。

那么，面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的火熱局面，監(jiān)管層既要支持其發(fā)展創(chuàng)新，更要監(jiān)管其風(fēng)險(xiǎn)。在5月12日召開的“清華五道口全球”“金融論壇”之“互聯(lián)網(wǎng)金融”專場(chǎng)，與會(huì)專家在關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)對(duì)金融帶來的沖擊與影響的同時(shí)，更多地談及傳統(tǒng)金融業(yè)應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)持開放態(tài)度，才能做到優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)。

其實(shí)，銀行和互聯(lián)網(wǎng)始終密不可分。樊大志表示，銀行一直在推動(dòng)高科技在銀行系統(tǒng)的應(yīng)用，他列舉了幾個(gè)數(shù)字：2013年整個(gè)人民銀行系統(tǒng)支付的業(yè)務(wù)235萬億筆，現(xiàn)在每天處理量三千萬筆，2013年末銀行累計(jì)發(fā)的借記卡38億張，信用卡將近4億張?！叭绻麤]有這兩個(gè)卡和系統(tǒng)的支持，互聯(lián)網(wǎng)金融是很難有今天這些‘寶寶’的。”

但是，如今的互聯(lián)網(wǎng)思維改變了整個(gè)金融的經(jīng)營業(yè)態(tài)，銀行在效率與安全兩個(gè)元素的抉擇下，還是更多向安全傾斜，寧可犧牲效率也壓保證客戶安全。樊大志認(rèn)為，在現(xiàn)今條件下，應(yīng)該用開放的心態(tài)去提升銀行自身的服務(wù)能力。他建議，銀行應(yīng)該放下身段為基層百姓和小型客戶服務(wù)，同時(shí)，要學(xué)會(huì)針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)特點(diǎn)來優(yōu)化自己的產(chǎn)品。樊大志說：銀行以前有很多產(chǎn)品類似于現(xiàn)在的“寶寶”，比如原來銀行推的定活兩便，零存整取等，都是銀行在努力通過一種變相的改變周期期限來提高收益的產(chǎn)品，但是商業(yè)銀行沒有把這些產(chǎn)品按照互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的特點(diǎn)和客戶需求去整合和提升。他同時(shí)提到，銀行也一定要學(xué)會(huì)從客戶的投訴批評(píng)聲中發(fā)現(xiàn)商機(jī)。

馬蔚華認(rèn)為，傳統(tǒng)銀行的優(yōu)勢(shì)是資金的優(yōu)勢(shì)，是經(jīng)驗(yàn)的優(yōu)勢(shì)，尤其是風(fēng)險(xiǎn)管理，是渠道的優(yōu)勢(shì)，而互聯(lián)網(wǎng)金融具有創(chuàng)造力和想象力，能夠用大數(shù)據(jù)和后發(fā)優(yōu)勢(shì)，“所以，互聯(lián)網(wǎng)金融和商業(yè)銀行應(yīng)該尋求優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，相輔相成，不要過多的把對(duì)方看成敵人，應(yīng)該看成是合作伙伴和競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手?！?/p>

5結(jié)語

總的而言傳統(tǒng)金融面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融大潮的沖擊，是做出了一定妥協(xié)的并推出了相應(yīng)對(duì)策。首先，擴(kuò)大了銀行業(yè)務(wù)，加大了與互聯(lián)網(wǎng)的合作力度。一方面，銀行業(yè)不斷加強(qiáng)對(duì)信息技術(shù)的投入，發(fā)展電子銀行、自建電子商務(wù)平臺(tái)，積極開拓電子、移動(dòng)智能銀行。銀行要取長補(bǔ)短，充分利用互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)量大的特點(diǎn)，把握客戶信用記錄，提高客戶信用評(píng)級(jí)精確度，了解客戶購買力與消費(fèi)習(xí)慣，提供更適合的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)方案。

相信在不久的將來，傳統(tǒng)金融會(huì)陸續(xù)推出相應(yīng)對(duì)策，吸取互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)，結(jié)合自身特點(diǎn)，讓傳統(tǒng)金融依舊立于穩(wěn)固地位。

參考文獻(xiàn)：

[1]曹鳳岐.互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融的挑戰(zhàn)[J].金融論壇，2015.

[2]劉鑫.互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊傳統(tǒng)金融的支付、負(fù)債和資產(chǎn)端[J].上海：大智慧阿斯達(dá)克通訊社，2014.

第3篇：互聯(lián)網(wǎng)金融研究范文

小微企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融融資模式

小微企業(yè)在社會(huì)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展、技術(shù)的創(chuàng)新和增加就業(yè)等方面發(fā)揮著重要的作用。但融資問題成為當(dāng)前困擾小微企業(yè)和諧穩(wěn)定發(fā)展的最主要因素。當(dāng)前經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，傳統(tǒng)小微企業(yè)融資模式已經(jīng)缺乏效率，應(yīng)該由更具有效率的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)于小微企業(yè)融資。李安朋指出：互聯(lián)網(wǎng)金融融資模式非常符合小微企業(yè)融資所表現(xiàn)的特點(diǎn)。第一，網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)降低了對(duì)小微企業(yè)融資的高門檻要求，第二，依托于網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)積累的網(wǎng)絡(luò)信用可以一定程度上弱化小微企業(yè)融資過程中信貸雙方的信息不對(duì)稱問題。

1我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀

1.1網(wǎng)絡(luò)融資規(guī)模小

目前，我國網(wǎng)絡(luò)融資存在規(guī)模小，金融機(jī)構(gòu)合作方、第三信用平臺(tái)方和貸款對(duì)象范圍小的問題。由中國電子商務(wù)研究中心的《2016年（上）中國電子商務(wù)市場(chǎng)數(shù)據(jù)監(jiān)測(cè)報(bào)告》顯示，截止6月份，電子商務(wù)的市場(chǎng)交易總額達(dá)到了10.5萬億元，但由于受到我國當(dāng)前經(jīng)濟(jì)下行及相關(guān)制度法規(guī)不完善的影響，網(wǎng)絡(luò)融資規(guī)模明顯縮水。網(wǎng)絡(luò)融資企業(yè)會(huì)員制的限制，也使得網(wǎng)絡(luò)融資申請(qǐng)對(duì)象的范圍嚴(yán)重縮小。解決小微企業(yè)的融資問題，需要網(wǎng)絡(luò)融資、銀行金融機(jī)構(gòu)和電商企業(yè)三方協(xié)作一起努力。

1.2融資渠道狹窄

基于第三方融資中介平臺(tái)的融資模式是我國網(wǎng)絡(luò)融資的主要模式，第三方平臺(tái)為融資雙方建立連接，嫁接橋梁，小微企業(yè)通過在線申請(qǐng)的方式向銀行提出融資需求。目前的融資渠道不能滿足小微企業(yè)龐大的資金需求量，融資渠道太窄，小微企業(yè)獲得的融資支持較少。

1.3風(fēng)險(xiǎn)性大

與傳統(tǒng)的金融模式相比，互聯(lián)網(wǎng)金融融資模式有法律和道德兩方面的風(fēng)險(xiǎn)。從法律風(fēng)險(xiǎn)來看，國家有關(guān)部門監(jiān)管力度不夠，并未出整的監(jiān)管和控制體系來指導(dǎo)和防范互聯(lián)網(wǎng)融資平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)。部分互聯(lián)網(wǎng)融資模式處在法律的灰色地帶，極易跨越到非法集資的行列。從道德風(fēng)險(xiǎn)來看，互聯(lián)網(wǎng)融資信息的渠道來源于網(wǎng)絡(luò)，其所收集信息的真實(shí)性和有效性很難保證。互聯(lián)網(wǎng)融資平臺(tái)創(chuàng)始人和融資企業(yè)因利益和逃避風(fēng)險(xiǎn)，常發(fā)生跑路的現(xiàn)象。進(jìn)入2016年問題平臺(tái)數(shù)量迅速增多。零壹研究院數(shù)據(jù)中心最新統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截至2016年2月29日，問題平臺(tái)共2133家，占總平臺(tái)數(shù)比例高達(dá)55.6%。

2互聯(lián)網(wǎng)融資與傳統(tǒng)融資模式的比較

2.1操作平臺(tái)

互聯(lián)網(wǎng)融資模式主要依靠互聯(lián)網(wǎng)搜尋借貸者，而傳統(tǒng)融資模式主要依靠實(shí)體的網(wǎng)點(diǎn)搜尋借貸者?；ヂ?lián)網(wǎng)融資模式可以通過網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)支持，快速獲取征信人的信息，有效篩選出借款人，其所用成本更低，效率更高。而傳統(tǒng)融資則多采取實(shí)地調(diào)查，配合間接調(diào)查，通過營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和市場(chǎng)等有形的節(jié)點(diǎn)搜尋借貸人。

互聯(lián)網(wǎng)融資只需借貸者采取平臺(tái)操作的模式即可，大大的節(jié)約了時(shí)間，并跨越了空間限制，給融資雙方提供了方便。而傳統(tǒng)融資方式的業(yè)務(wù)需要由消費(fèi)者進(jìn)行實(shí)體操作，客戶必須親自去辦理存取業(yè)務(wù)。

2.2資金供給

互聯(lián)網(wǎng)融資模式的資金供給可以通過商戶交易、銀行、上市等途徑進(jìn)行資金的融通，而傳統(tǒng)融資方式可以通過吸收存款和同行拆借等途徑獲得融通資金?；ヂ?lián)網(wǎng)融資平臺(tái)可以選擇的渠道更加多樣化、模式更為靈活，能夠隨時(shí)滿足商戶的融資需求，不受任何限制。這種資金的借貸方式周轉(zhuǎn)靈活，資金利用效率高，迎合了小微企業(yè)的需要。而傳統(tǒng)的融資模式則采取吸收個(gè)人貸款、單位貸款、財(cái)政貸款等增加資金供給能力，以及通過向中央銀行借款、同行拆借和預(yù)收款項(xiàng)等其他的資金來源渠道來增加自己的資金儲(chǔ)備量。

2.3風(fēng)險(xiǎn)控制

互聯(lián)網(wǎng)融資模式在數(shù)據(jù)控制方面主要通過“軟信息”和支付系統(tǒng)來降低風(fēng)險(xiǎn)，傳統(tǒng)的金融模式則通過“硬信息”和各種抵押擔(dān)保來減少風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的貸款類型主要分為質(zhì)押貸款和無質(zhì)押貸款。無質(zhì)押貸款是互聯(lián)網(wǎng)在放貸前，通過查詢以往的歷史信用，歷史往來的交易記錄，依據(jù)這些“軟信息”對(duì)借貸人進(jìn)行評(píng)定，通過支付系統(tǒng)對(duì)借貸資金的用途和流向進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控，在出現(xiàn)異常情況時(shí)，及時(shí)采取措施來降低損失。傳統(tǒng)金融融資模式主要通過判定“硬信息”，進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)估，在貸款放出后，可以通過客戶完全透明的信息對(duì)其進(jìn)行監(jiān)督，并通過實(shí)際掌握的抵押物來降低風(fēng)險(xiǎn)，提高借貸交易的安全性。

2.4運(yùn)營成本

傳統(tǒng)融資模式的運(yùn)營成本過高，而互聯(lián)網(wǎng)融資模式大大降低了運(yùn)營成本，互聯(lián)網(wǎng)融資的成本主要用于平臺(tái)維護(hù)，數(shù)據(jù)開發(fā)方面。相比傳統(tǒng)融資實(shí)際的大量的人力物力的投入，實(shí)際網(wǎng)點(diǎn)的增設(shè)，節(jié)約了在信貸審核方面的人力和時(shí)間成本，更加符合小微企業(yè)融資的需求。

3小微企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)融資中存在的問題分析

3.1打造網(wǎng)絡(luò)融資平臺(tái)

互聯(lián)網(wǎng)融資平臺(tái)中小額貸款機(jī)構(gòu)和融資中介平臺(tái)占絕大多數(shù)，網(wǎng)絡(luò)融資所能提供的貸款額度是有限的，而有限的信貸額度遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足小微企業(yè)巨大的融資需求，使得融資規(guī)模受到限制?，F(xiàn)有網(wǎng)絡(luò)融資平臺(tái)的融資規(guī)模不能滿足日益增加的網(wǎng)絡(luò)融資需求。

3.2拓寬融資渠道

目前的融資資金來源僅限于銀行網(wǎng)絡(luò)貸款，來源渠道僅依賴少數(shù)商業(yè)銀行和第三方平臺(tái)。大數(shù)據(jù)需要大平臺(tái)的支持，但是大型電子平臺(tái)的數(shù)量很少，數(shù)據(jù)缺乏，大量的數(shù)據(jù)只掌握在少數(shù)金融機(jī)構(gòu)手中。

3.3加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制

雖然互聯(lián)網(wǎng)電子化帶來了便捷，但也降低了數(shù)據(jù)的安全性，信息具備了更強(qiáng)的傳遞性可復(fù)制性，因而泄露的幾率也大大增加，大數(shù)據(jù)平臺(tái)給金融融資帶來了機(jī)遇，也增加了不可避免的風(fēng)險(xiǎn)。且互聯(lián)網(wǎng)融資比起傳統(tǒng)融資的歷史要短很多，發(fā)展并不成熟，互聯(lián)網(wǎng)融資的違約成本較低，所以跑路現(xiàn)象更為頻繁。

4小微企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)融資模式建議

4.1優(yōu)化組織框架

我國小微企業(yè)融資難的核心問題一直沒有得到有效解決，這其中除了小微企業(yè)自身的原因之外，另一個(gè)非常重要的問題在于我國金融體系的組織結(jié)構(gòu)性缺失。雖然銀行等各種金融機(jī)構(gòu)都在不斷創(chuàng)新針對(duì)小微企業(yè)融資的擔(dān)保和抵押機(jī)制，但總體制度改革依舊緩慢，需要加快改進(jìn)進(jìn)程。

優(yōu)化融資擔(dān)保體系可以幫主體分散所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)融資方式的良性發(fā)展。我國應(yīng)建立一批國家出資、資金雄厚的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，旨在幫助小微企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)間構(gòu)建連通渠道。政府可以通過降低稅率、補(bǔ)貼等方式鼓勵(lì)民間資本的加入，最終形成以國家擔(dān)保機(jī)構(gòu)為主體，多種商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)共存的多元化擔(dān)保體系。國外P2P模式運(yùn)營成功的一個(gè)重要因素在于國家健全的征信體系。任何人和機(jī)構(gòu)都可以通過網(wǎng)絡(luò)及其他方式來獲得相關(guān)企業(yè)真實(shí)信息，企業(yè)的違約成本一直很高，但是我國目前各種社會(huì)公正體系并不完善，所以完善組織框架迫在眉睫。

4.2創(chuàng)新金融產(chǎn)品

創(chuàng)新金融產(chǎn)品對(duì)信貸市場(chǎng)作為資金提供者的一方提出了更高的要求，其一方面需要更加嚴(yán)格地控制貸款的信用風(fēng)險(xiǎn)，另一方面需要積極創(chuàng)新適合小微企業(yè)資金需求特點(diǎn)的信貸產(chǎn)品。金融產(chǎn)品創(chuàng)新是互聯(lián)網(wǎng)融資創(chuàng)新的重要途徑，金融產(chǎn)品的創(chuàng)新具有很大的發(fā)展空間，比起國際金融界上萬種的金融產(chǎn)品，我國的金融產(chǎn)品種類明顯不足，互聯(lián)網(wǎng)融資要進(jìn)行發(fā)展，必須強(qiáng)化融資產(chǎn)品的創(chuàng)新能力，促進(jìn)軟件和平臺(tái)的創(chuàng)新和發(fā)展，才能在競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地。

4.3加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制

風(fēng)險(xiǎn)控制一直是融資過程中關(guān)鍵的一部分。小微企業(yè)融資難的問題不外乎兩點(diǎn)，一是風(fēng)險(xiǎn)難以有效控制，二是由于風(fēng)險(xiǎn)難以控制造成的貸款成本較高?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式下，小微企業(yè)融資的風(fēng)險(xiǎn)控制更應(yīng)該得到重視。

正處于起步階段的互聯(lián)網(wǎng)融資方式蘊(yùn)含著巨大的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)監(jiān)管也有著很高要求。我國可以在原有相關(guān)法律的基礎(chǔ)上進(jìn)行補(bǔ)充，以適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)融資模式的發(fā)展，同時(shí)加大執(zhí)法力度，堅(jiān)決打擊非法網(wǎng)絡(luò)融資的犯罪行為。并通過市場(chǎng)監(jiān)管和信息披露的方式，防范風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。雖然防范風(fēng)險(xiǎn)是必要的，但是要避免一刀切。監(jiān)管部門也要加強(qiáng)自身學(xué)習(xí)，保證小微企業(yè)健康穩(wěn)定的發(fā)展。

4.4完善法律體系

市場(chǎng)機(jī)制的缺失是中國小微企業(yè)融資難的根本原因，要解決小微企業(yè)融資問題，應(yīng)盡快建立中小企業(yè)相關(guān)法律法規(guī)，借鑒發(fā)達(dá)國家的經(jīng)驗(yàn)，修訂和完善現(xiàn)行的法律法規(guī)，同時(shí)，要明確金融支持體系，為中小企業(yè)網(wǎng)絡(luò)融資創(chuàng)造一個(gè)良好的環(huán)境。

在完善法律制度的同時(shí)，需要加強(qiáng)行業(yè)自律、凈化行業(yè)環(huán)境。當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管體系還不能完全覆蓋，而且互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管不能完全照搬到傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，涉及的相關(guān)法律和政策體系的出臺(tái)可能還需要很長一段時(shí)間。在監(jiān)管缺位的情況下，行業(yè)自律對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融顯得尤為重要。

4.5建立網(wǎng)絡(luò)信息平臺(tái)

建立網(wǎng)絡(luò)信息平臺(tái)是解決融資難的一種途徑，通過建立信息網(wǎng)絡(luò)服務(wù)，可以通過共享信息，及時(shí)獲得準(zhǔn)確信息，避免不必要的損失。目前我國監(jiān)管體制是分行業(yè)監(jiān)管，因此在信息交流時(shí)會(huì)產(chǎn)生矛盾和沖突，不僅費(fèi)時(shí)費(fèi)力，還可能因?yàn)槔斫馄?，?duì)數(shù)據(jù)分析不準(zhǔn)確，造成決策上的重大失誤，產(chǎn)生難以挽回的后果。

要解決信息交流不暢，信息傳遞不及時(shí)，必須建立有效的信息傳遞機(jī)制。使有價(jià)值的信息在最短時(shí)間內(nèi)得到共享，充分實(shí)現(xiàn)信息的時(shí)效性。各個(gè)部門應(yīng)該在政府的統(tǒng)籌下建立網(wǎng)絡(luò)服務(wù)，將自己手頭的資源分享，同時(shí)搜尋對(duì)自己有價(jià)值的資源，實(shí)現(xiàn)互利共贏。通過網(wǎng)絡(luò)服務(wù)的構(gòu)建，小微企業(yè)能更便捷的獲得融資，實(shí)現(xiàn)高速發(fā)展。

4.6建立多層次信用擔(dān)保體系

影響小微企業(yè)快速發(fā)展的主要原因是資金短缺，現(xiàn)有的財(cái)政背景決定了，小微企業(yè)不可能獲得低息甚至無息的貸款。因而我國有必要建立強(qiáng)健的網(wǎng)絡(luò)融資體系，該體系以擔(dān)保體系為主，基于網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)建立適合我國商業(yè)市場(chǎng)的貨款擔(dān)保政策，制定具體的擔(dān)保規(guī)則，如規(guī)定每次限額，貸款償還時(shí)間和不能按時(shí)償還的賠償方法。一方面保證政府設(shè)立專門提供給中小企業(yè)資金扶持的財(cái)政渠道，另一方面企業(yè)通過交納風(fēng)險(xiǎn)金，中小企業(yè)從金融機(jī)構(gòu)獲得貸款，政府提供擔(dān)保，企業(yè)按時(shí)定期償還。職責(zé)下分，在區(qū)和縣設(shè)立網(wǎng)絡(luò)擔(dān)保機(jī)構(gòu)，小企業(yè)通常集中分布在各區(qū)縣，便于統(tǒng)一管理。政府從政策上給小微企業(yè)提供支持和優(yōu)惠。參考文獻(xiàn)：

[1]李安朋.微小企業(yè)融資新出路――網(wǎng)絡(luò)融資[J].知識(shí)經(jīng)濟(jì)，2011（3）：107-107.

[2]佚名.2016年問題P2P數(shù)量迅速增多[N].新京報(bào)，2016-03-16.

[3]李猛.互聯(lián)網(wǎng)融資和傳統(tǒng)融資的差異[N].學(xué)習(xí)時(shí)報(bào)，2014-7-28（4）.

[4]劉光輝.完善小微企業(yè)融資擔(dān)保體系的對(duì)策研究[J].時(shí)代金融，2014（9）：118-118.

[5]劉琪.互聯(lián)網(wǎng)金融模式下我國小微企業(yè)融資新思考[J].中國商貿(mào)，2015（3）：67-69.

[6]歐陽明.找準(zhǔn)緩解小微企業(yè)融資難的政策著力點(diǎn)[J].中國中小企業(yè)，2015（5）：14-14.

第4篇：互聯(lián)網(wǎng)金融研究范文

摘要：隨著互聯(lián)網(wǎng)的廣泛普及，我國互網(wǎng)金融得到飛速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融不斷改變著金融生態(tài)環(huán)境。本文認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融是利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行金融行為的綜合，并根據(jù)開展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的企業(yè)經(jīng)營范圍的不同，將互聯(lián)網(wǎng)金融劃分為三部分：一是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行的互聯(lián)網(wǎng)金融行為；二是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)進(jìn)行的互聯(lián)網(wǎng)金融行為；三是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作進(jìn)行的互聯(lián)網(wǎng)金融行為。本文分別探討了三種互聯(lián)網(wǎng)金融模式的形成機(jī)理與發(fā)展過程。在上述研究的基礎(chǔ)上，本文對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管問題提出了一些建議。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)；傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)

伴隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的飛速發(fā)展以及互聯(lián)網(wǎng)的普及，互聯(lián)網(wǎng)金融逐漸在我國興起并快速發(fā)展起來。那么什么原因促使了我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展？我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的模式是什么？帶著上述問題，本文對(duì)我國互聯(lián)網(wǎng)金融的形成機(jī)理進(jìn)行了研究。

一、關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融定義

關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的定義，學(xué)界與業(yè)界并沒有統(tǒng)一的意見，本文認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融是借助互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通、支付和信息中介功能的新興金融行為，是以互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)為基礎(chǔ)而進(jìn)行金融行為的綜合，其具有無窮的發(fā)展?jié)摿?，必將促進(jìn)金融創(chuàng)新，給金融市場(chǎng)注入新的活力。

二、我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式

我國互聯(lián)網(wǎng)金融飛速發(fā)展，形成了眾多不同的互聯(lián)網(wǎng)金融模式，根據(jù)開展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的企業(yè)業(yè)務(wù)性質(zhì)不同，主要互聯(lián)網(wǎng)金融模式可以分為三大類：傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)開展的互聯(lián)網(wǎng)金融、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開展的互聯(lián)網(wǎng)金融與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)相互合作開展的互聯(lián)網(wǎng)金融。

現(xiàn)階段傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)開展的互聯(lián)網(wǎng)金融模式主要是信息化金融機(jī)構(gòu)，即利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，對(duì)傳統(tǒng)的金融運(yùn)行流程進(jìn)行改造，對(duì)銀行、證券和保險(xiǎn)等金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)經(jīng)營、管理的逐漸電子化，形成銀行信息化、證券信息化、保險(xiǎn)信息化的金融服務(wù)體系。

隨著互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)積極涉足金融領(lǐng)域，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開展的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速，其主要模式包括以下幾種：1，第三方付支付平臺(tái)是指具備一定實(shí)力和信譽(yù)保障的非銀行機(jī)構(gòu)，借助通信、計(jì)算機(jī)和信息安全技術(shù)，采用與各大銀行簽約的方式，在用戶與銀行支付結(jié)算系統(tǒng)間建立連接的電子支付模式2，眾籌是指用團(tuán)購預(yù)購的形式，向互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)友募集項(xiàng)目資金的模式，即發(fā)起人將項(xiàng)目策劃交給眾籌平臺(tái)，經(jīng)過相關(guān)審核后，便可以在平臺(tái)的網(wǎng)站上建立屬于自己的頁面，用來向公眾介紹項(xiàng)目情況，從而獲取公眾的投資。3，p2p模式指通過第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)進(jìn)行資金借、貸雙方的匹配，資金需求者通過網(wǎng)站平臺(tái)找到適格的貸款者，雙方形成借貸關(guān)系。這種模式具有門檻低、成本低、信息透明的優(yōu)點(diǎn)。

互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)相互合作開展的互聯(lián)網(wǎng)金融模式主要是指互聯(lián)網(wǎng)金融門戶，其是指利用第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)提供金融產(chǎn)品、金融服務(wù)信息，匯聚、搜索、比較金融產(chǎn)品，并為金融產(chǎn)品銷售提供第三方服務(wù)的平臺(tái)。

三、我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展機(jī)理

我國互聯(lián)網(wǎng)金融形成機(jī)理可從以下三個(gè)角度分析：

激1 1.基于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)金融形成機(jī)理：互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的發(fā)展為為其開展網(wǎng)上業(yè)務(wù)提供了技術(shù)基礎(chǔ)。網(wǎng)上業(yè)務(wù)的快捷、高效、低成本促使傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行業(yè)務(wù)互聯(lián)網(wǎng)化，于是基于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)金融逐漸形成。比如證券行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)相結(jié)合開展的網(wǎng)上商城、非現(xiàn)場(chǎng)開戶、手機(jī)移動(dòng)證券等多種拓展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的方式。

2.基于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)金融形成機(jī)理：互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展促使網(wǎng)民數(shù)量的激增，網(wǎng)上交易的快捷、方便、可選擇性吸引大量的消費(fèi)群體，從而促使網(wǎng)上購物快速發(fā)展，網(wǎng)上購物規(guī)模不斷擴(kuò)大。而非面對(duì)面的虛擬交易的風(fēng)險(xiǎn)性限制了網(wǎng)上交易的發(fā)展，為解決這種困境，第三方支付平臺(tái)應(yīng)運(yùn)而生。第三方支付平臺(tái)實(shí)現(xiàn)了買賣雙方網(wǎng)上交易的同步進(jìn)行，解決了虛擬交易的風(fēng)險(xiǎn)性，從而促使網(wǎng)上交易的進(jìn)一步發(fā)展，網(wǎng)購規(guī)模也越來越大。隨著網(wǎng)上交易規(guī)模的擴(kuò)大，第三方交易平臺(tái)逐漸積累大量的資金存量，第三方支付平臺(tái)為了獲得更多利潤，將這些存量資金進(jìn)行投融資，逐漸涉足金融業(yè)務(wù)，基于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)金融模式也就慢慢形成。

3.基于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)合作的互聯(lián)網(wǎng)金融形成機(jī)理：隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)之間、傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)之間、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)問的競(jìng)爭(zhēng)越來越激烈。為占據(jù)市場(chǎng)份額，具有資金空間再匹配相對(duì)優(yōu)勢(shì)的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)與具有資金時(shí)間再匹配絕對(duì)優(yōu)勢(shì)的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)之間開始合作，從而進(jìn)一步推動(dòng)了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。

四、監(jiān)管建議

基于上述模式，互聯(lián)網(wǎng)金融在我國快速發(fā)展起來，而隨著其發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融的一些問題開始顯現(xiàn)出來。作為新的金融模式，隨著業(yè)務(wù)的繁榮，互聯(lián)網(wǎng)金融“無門檻、無標(biāo)準(zhǔn)、無監(jiān)管”導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)問題越發(fā)突出，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的呼聲也越來越高。本文認(rèn)為加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管，要從以下三個(gè)方面著手：

1.明確監(jiān)管目的，鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融作為傳統(tǒng)金融與網(wǎng)絡(luò)技術(shù)相結(jié)合的產(chǎn)物，對(duì)金融業(yè)和實(shí)體業(yè)產(chǎn)生了深刻的影響，其發(fā)展是大勢(shì)所趨。促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，有利于提升金融服務(wù)質(zhì)量和效率，促進(jìn)金融創(chuàng)新。因此，對(duì)其監(jiān)管的目的在于鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展，充分發(fā)揮其積極作用。

第5篇：互聯(lián)網(wǎng)金融研究范文

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；問題；規(guī)范；建議

一、引言

互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展是當(dāng)代社會(huì)關(guān)注的熱門話題。特別是2013年作為“互聯(lián)網(wǎng)金融元年”以后，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展更是進(jìn)入了一個(gè)飛速發(fā)展時(shí)期。2014年3月5日，總理在《政府工作報(bào)告》中提出：“促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展。”現(xiàn)代信息科技是互聯(lián)網(wǎng)的核心，其中以移動(dòng)支付、社交網(wǎng)絡(luò)、搜索引擎和云計(jì)算為代表的現(xiàn)代科技對(duì)金融的影響非常大。不過在我們?yōu)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展高興之余，還應(yīng)該看到互聯(lián)網(wǎng)金融作為中國新興發(fā)展產(chǎn)業(yè)，其過快的發(fā)展所帶來的一系列問題。本文將不對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)的促進(jìn)作用進(jìn)行訴述，而著重分析互聯(lián)網(wǎng)金融所存在的問題，并針對(duì)這些問題提出一些建議，希望互聯(lián)網(wǎng)金融能健康快速的發(fā)展，以促進(jìn)中國經(jīng)濟(jì)更好更快的發(fā)展。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)范的必要性

前幾年，互聯(lián)網(wǎng)金融還是一個(gè)新興概念。而眼下，大大小小的互聯(lián)網(wǎng)金融公司如雨后春筍般遍布全國各地。任何新興事物的發(fā)展初期必定會(huì)存在諸多的不足，甚至是弊端，作為金融創(chuàng)新的互聯(lián)網(wǎng)金融也絕無例外?；ヂ?lián)網(wǎng)金融存在的問題主要有：

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融缺少立法和監(jiān)管

互聯(lián)網(wǎng)金融在中國作為新興的事物，其發(fā)展飛速?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展主要體現(xiàn)在第三方支付、P2P、眾籌的快速發(fā)展。不過同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)創(chuàng)新的領(lǐng)域往往處于相關(guān)金融監(jiān)管法律的灰色地帶，而野蠻生長是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的特點(diǎn)，這也帶來了更多的風(fēng)險(xiǎn)。近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)，特別是P2P網(wǎng)貸平臺(tái)倒閉、高違約、甚至涉足洗錢、涉賭等案件層出不窮。有一些高利率的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)募集到的資金遠(yuǎn)多于其放貸出去的資金，最終發(fā)生公司創(chuàng)始人卷款潛逃的案件。而這正是中國現(xiàn)在還缺少相關(guān)的法律法規(guī)對(duì)其進(jìn)行監(jiān)管約束，或者說相關(guān)法律法規(guī)無法跟上互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的節(jié)奏，在這一領(lǐng)域存在不少的法律漏洞，使得互聯(lián)網(wǎng)金融頻發(fā)事故。雖然近幾年，我國出臺(tái)了一些相關(guān)的文件，用以約束互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展，但其力度還是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，這方面還有待加強(qiáng)。比如第三方支付立法的缺位，中國銀聯(lián)和第三方支付機(jī)構(gòu)法律地位不明確，導(dǎo)致第三方支付機(jī)構(gòu)的權(quán)責(zé)、資金管理和收費(fèi)等方面的規(guī)范不足。

（二）互聯(lián)網(wǎng)融資平臺(tái)問題突出

前面說到我國出臺(tái)相關(guān)文件，使得我國的第三方支付的監(jiān)管環(huán)境有所改善，但目前互聯(lián)網(wǎng)融資平臺(tái)野蠻生長，亂象平生，風(fēng)險(xiǎn)頻發(fā)。這種現(xiàn)象不僅給互聯(lián)網(wǎng)金融本身帶來了較為負(fù)面的影響，更有可能影響到金融的健康發(fā)展，增加了金融風(fēng)險(xiǎn)。互聯(lián)網(wǎng)融資平臺(tái)問題主要體現(xiàn)在資金來源和非法集資?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的資金來源主要是民間資本，而民間金融有家族管理、信息不透明、短借長貸、信用放款多、財(cái)務(wù)混亂、資金去向不明的弊端。P2P借貸平臺(tái)如雨后春筍爆炸式增長，但存在大量不法投機(jī)分子借用金融創(chuàng)新來進(jìn)行非法集資。研究互聯(lián)網(wǎng)融資平臺(tái)融資暴露出的問題就可以看出，融資風(fēng)險(xiǎn)問題主要是非法融資問題或者是與非法融資有關(guān)的問題。據(jù)《2014年中國網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)年報(bào)》，2013年P(guān)2P平臺(tái)為800家，現(xiàn)倒閉、跑路和資金周轉(zhuǎn)困難的問題平臺(tái)為76家，占比9.5%；2014年P(guān)2P平臺(tái)為1575家，問題平臺(tái)為275家，占比17%。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融的信用風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融的信用風(fēng)險(xiǎn)包括逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)。在信息不對(duì)稱的情況下，在信貸領(lǐng)域經(jīng)常會(huì)發(fā)生逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)。逆向選擇是指由于交易雙方信息不對(duì)稱導(dǎo)致市場(chǎng)價(jià)格下降從而產(chǎn)生的劣質(zhì)品驅(qū)逐優(yōu)質(zhì)品，進(jìn)而出現(xiàn)市場(chǎng)交易產(chǎn)品平均質(zhì)量下降的現(xiàn)象。在P2P借貸市場(chǎng)中，由于逆向選擇的存在，往往會(huì)導(dǎo)致過高的壞賬，一般都是高風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)獲得資金，這都加大了金融風(fēng)險(xiǎn)。道德風(fēng)險(xiǎn)是指經(jīng)濟(jì)合作中的一方改變自己本身的行為從而損害到合作的另一方。道德風(fēng)險(xiǎn)可能會(huì)使借款方做出一些本來不會(huì)做的危險(xiǎn)行為，最終導(dǎo)致無法償還借款。信息不對(duì)稱、金融立法范圍過窄，為影子銀行業(yè)務(wù)，如融資者利用P2P平臺(tái)展開資產(chǎn)證券化交易和第三方支付機(jī)構(gòu)發(fā)行貨幣市場(chǎng)基金等，預(yù)留了龐大的監(jiān)管套利空間，讓私募以外的股權(quán)眾籌游走于違法邊緣。因此，在立法空白兼監(jiān)管缺位的情況下，信用風(fēng)險(xiǎn)會(huì)導(dǎo)致融資者和平臺(tái)對(duì)投資者巧取豪奪。

（四）互聯(lián)網(wǎng)金融的信息科技風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)還在于信息科技。如果重視程度不夠，信息技術(shù)安全問題可能會(huì)成為制約互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展的一道坎。信息科技風(fēng)險(xiǎn)主要體現(xiàn)在計(jì)算機(jī)病毒、電腦黑客攻擊、支付不安全、網(wǎng)絡(luò)金融詐騙、金融釣魚網(wǎng)站、客戶資料泄露、身份被非法盜用或篡改等。2013年底網(wǎng)絡(luò)上流傳的千萬級(jí)別的互聯(lián)網(wǎng)電商行業(yè)的客戶信息被泄露，被用于網(wǎng)絡(luò)營銷，涉及到淘寶、京東、當(dāng)當(dāng)?shù)榷嗉抑亓考?jí)電商企業(yè)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)掌握了客戶的身份信息如身份證號(hào)碼、手機(jī)號(hào)碼等，還掌握了大量的敏感信息如銀行卡號(hào)、卡片驗(yàn)證碼等。在客戶信息安全保護(hù)方面，做的遠(yuǎn)不如傳統(tǒng)金融公司。從互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展到2014年，獲得支付許可證的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)數(shù)量已達(dá)到250家。各家互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的支付產(chǎn)品設(shè)計(jì)和風(fēng)險(xiǎn)管理水平良莠不齊、差異巨大?；ヂ?lián)網(wǎng)支付方式，在給客戶帶來便捷性的同時(shí)，也帶來了不少的風(fēng)險(xiǎn)。支付交易問題頻發(fā)，使得支付安全存在極大的隱患。近年來，金融詐騙的案子屢屢發(fā)生，詐騙的花樣也層出不窮，影響較為嚴(yán)重的有虛擬銀行騙局、征婚騙局、彩票詐騙等。這里我們就不對(duì)信息科技風(fēng)險(xiǎn)一一舉例說明了。

（五）互聯(lián)網(wǎng)金融的不理性風(fēng)險(xiǎn)

近日，鄭州市一大學(xué)生因?yàn)橘J款負(fù)債百萬，無法按時(shí)償還而跳樓。我們?cè)谕锵贻p生命的逝去的同時(shí)，還要反思究竟是什么原因?qū)е铝诉@個(gè)本不應(yīng)該發(fā)生的悲劇。究竟是P2P平臺(tái)監(jiān)管不力，還是大學(xué)生缺乏理性消費(fèi)的思維？經(jīng)濟(jì)學(xué)的基本假設(shè)就是人是經(jīng)濟(jì)人，但這與其中的理性人假設(shè)存在一定的矛盾。個(gè)人和企業(yè)有時(shí)會(huì)在利益的驅(qū)動(dòng)下，無法做出理性的選擇，甚至做出盲目的決策。比如，在P2P網(wǎng)絡(luò)貸款中，投資者購買的實(shí)際是針對(duì)借款著個(gè)人的信用貸款。即使P2P平臺(tái)能準(zhǔn)確揭示借款者信用風(fēng)險(xiǎn)，并且投資足夠分散，個(gè)人信用貸款仍屬于高風(fēng)險(xiǎn)投資，投資者不一定能充分認(rèn)識(shí)到投資失敗對(duì)個(gè)人的影響。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)范的建議

新事物發(fā)展的規(guī)范是沒有經(jīng)驗(yàn)可以借鑒的，只有不斷摸索、不斷改進(jìn)，才能促使新事物沿著正確的方向發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的規(guī)范問題是金融發(fā)展的一個(gè)重要的主題，它需要政府、企業(yè)和個(gè)人的共同努力。

（一）建立健全互聯(lián)網(wǎng)金融法律監(jiān)管體系

互聯(lián)網(wǎng)金融的規(guī)范離不開政府的監(jiān)管，一方面，由于金融業(yè)是高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，而且在達(dá)到一定規(guī)模時(shí)存在發(fā)生支付危機(jī)的可能，從而引起連鎖反應(yīng)。另一方面，金融監(jiān)管又不能成為金融創(chuàng)新的阻礙，要幫助各家金融服務(wù)提供機(jī)構(gòu)提高服務(wù)效率和品質(zhì)。但是目前我國對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融好沒有系統(tǒng)的法律法規(guī)對(duì)其進(jìn)行規(guī)范，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的爆炸式發(fā)展，建立健全相關(guān)法律監(jiān)管體系迫在眉睫。金融監(jiān)管還應(yīng)該對(duì)融資平臺(tái)設(shè)置合理的門檻，并對(duì)其嚴(yán)格的審核和監(jiān)管，明確相關(guān)的權(quán)責(zé)，避免造成融資平臺(tái)雜亂無章的增長，還要減少風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，杜絕非法融資的行為。

（二）設(shè)立專業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管部門

我國還沒有專業(yè)的、專門的監(jiān)管部門對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行監(jiān)管?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展是以保證資金的安全性和客戶利益為基礎(chǔ)的?，F(xiàn)行的傳統(tǒng)監(jiān)管部門，要同時(shí)監(jiān)管傳統(tǒng)金融行業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，不僅是加大了其工作量，也使得在技術(shù)上有監(jiān)管的困難?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的特殊性和不同的經(jīng)營模式，要求監(jiān)管要區(qū)別于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管。因此應(yīng)該設(shè)立專業(yè)的監(jiān)管部門，維護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的活力與控制好風(fēng)險(xiǎn)。

（三）充分利用信息工具以完善信息披露機(jī)制大數(shù)據(jù)和征信體系是互聯(lián)網(wǎng)金融信息工具應(yīng)用的基礎(chǔ)，也體現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)金融的信息優(yōu)勢(shì)。這種優(yōu)勢(shì)可以減少信息的不對(duì)稱，從而減少互聯(lián)網(wǎng)金融的信用風(fēng)險(xiǎn)?，F(xiàn)代征信是指依法收集、保存和加工自然人、法人及其他組織的信用信息、對(duì)外提供信用報(bào)告、評(píng)估和信息咨詢等服務(wù)、幫助客戶判斷和控制信用風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)行信用管理的活動(dòng)。征信法律關(guān)系主體是征信機(jī)構(gòu)和企業(yè)信用信息提供方，客體是信用信息，即反應(yīng)企業(yè)信用狀況的有關(guān)數(shù)據(jù)和信息?；ヂ?lián)網(wǎng)金融應(yīng)該充分利用大數(shù)據(jù)系統(tǒng)，把互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)和線下調(diào)查數(shù)據(jù)，利用云計(jì)算等數(shù)據(jù)分析客戶信用。因此建立更準(zhǔn)確、更及時(shí)、更全面的征信系統(tǒng)是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的重點(diǎn)內(nèi)容。

（四）企業(yè)應(yīng)以價(jià)值觀為導(dǎo)向?qū)崿F(xiàn)共贏

企業(yè)是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主體，而電商企業(yè)是互聯(lián)網(wǎng)金融的主體。企業(yè)自律和行業(yè)自律是最有效的自我監(jiān)管，企業(yè)應(yīng)當(dāng)建立起公平、真誠、共享的價(jià)值觀，用以規(guī)范其日常的經(jīng)營活動(dòng)。互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)事故頻發(fā)，有很多是由于企業(yè)為追求自身利益，對(duì)投資者刻意的隱瞞了投資風(fēng)險(xiǎn)，而對(duì)借款者缺乏實(shí)際的審核。企業(yè)本著以價(jià)值觀為導(dǎo)向的原則，在投資者投資時(shí)，應(yīng)該詳細(xì)全面的向投資者分析投資風(fēng)險(xiǎn)，為投資者提供合適的投資方案。在借款者借款時(shí)，不僅要對(duì)其身份基本信息的審核，還應(yīng)該實(shí)際考核借款者的還款能力，以便減少借款者無法還款的風(fēng)險(xiǎn)。企業(yè)還應(yīng)該引進(jìn)大量的金融人才和高科技金融工具，減少信息科技風(fēng)險(xiǎn)。

（五）普及金融知識(shí)理性消費(fèi)

互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，使得很多人看到其盈利的巨大潛能。然而很多人只看到了利益，卻忽視了高風(fēng)險(xiǎn)的一面。這主要是由于普通大眾對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的不了解，進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)也是單純的利益驅(qū)使，缺乏了防范風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)。我國應(yīng)該向大眾普及基礎(chǔ)的互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)知識(shí)，提高人們的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，學(xué)會(huì)理性消費(fèi)和合理投資，從而減少由于不理性而引起的金融事故。 （作者單位：湘潭大學(xué)）

參考文獻(xiàn)：

[1] 謝平，鄒傳偉.互聯(lián)網(wǎng)金融模式研[J].金融研究，2012（12）：11-12.

[2] 謝平，鄒傳偉，劉海二.互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的必要性與核心原則[J].國際金融研究.2014（8）：4-6.

[3] 楊東.互聯(lián)網(wǎng)金融的法律規(guī)制-基于信息工具的視角[J].中國社會(huì)科學(xué).2015（4）：119-121.

[4] 胡新.互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)投資理財(cái)[M].北京：清華大學(xué)出版社，2015：88-109.

[5] 譚磊，宋海旭.盛宴背后-解密互聯(lián)網(wǎng)金融[M].北京：電子工業(yè)出版社，2014：78-120.

[6] 王國剛，張揚(yáng).互聯(lián)網(wǎng)金融之辨析[J].財(cái)貿(mào)經(jīng)濟(jì).2015（1）：10-13.

[7] 李有星，陳飛，金幼芳.互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的探析[J].浙江大學(xué)報(bào).2014：90-93.

第6篇：互聯(lián)網(wǎng)金融研究范文

1、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)概述

互聯(lián)網(wǎng)金融作為互聯(lián)網(wǎng)與金融的融合產(chǎn)物，全面結(jié)合了互聯(lián)網(wǎng)和金融的各種特性。該行業(yè)不僅存在傳統(tǒng)金融的活動(dòng)信用、業(yè)務(wù)運(yùn)營和資金流動(dòng)性等風(fēng)險(xiǎn)，還要存在互聯(lián)網(wǎng)所引起的操作風(fēng)險(xiǎn)和技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。此外，目前我國互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的法律法規(guī)還不健全，使其還需面對(duì)法律風(fēng)險(xiǎn)[2]。

1.1操作風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融操作風(fēng)險(xiǎn)分為技術(shù)操作風(fēng)險(xiǎn)和用戶操作風(fēng)險(xiǎn)。一方面，由于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的信息化、網(wǎng)絡(luò)化水平極高，一旦出現(xiàn)操作不當(dāng)問題，極可能被網(wǎng)絡(luò)黑客或病毒侵入系統(tǒng)，從而造成系統(tǒng)癱瘓，影響用戶資產(chǎn)安全。另一方面，很多用戶對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融中存在的風(fēng)險(xiǎn)及誘發(fā)風(fēng)險(xiǎn)的源頭辨識(shí)不清，再加上其安全性意識(shí)不足，極可能使不法分子趁虛而入。

1.2 技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)分為技術(shù)選擇風(fēng)險(xiǎn)、系統(tǒng)安全風(fēng)險(xiǎn)以及技術(shù)支持風(fēng)險(xiǎn)。

首先，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)是互聯(lián)網(wǎng)金融的基礎(chǔ)，假如選擇不當(dāng)，將會(huì)導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)問題。其次，互聯(lián)網(wǎng)金融是在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的基礎(chǔ)上建立并發(fā)展的，因此電腦程序和軟件系統(tǒng)的安全對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融能否有序進(jìn)行起著重要作用[3]。最后，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)通常利用外部技術(shù)支持來解決內(nèi)部技術(shù)問題，這能極大地提高工作效率，但如果技術(shù)外包公司中止了服務(wù)，將導(dǎo)致企業(yè)無法開展業(yè)務(wù)。

1.3信用風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融的信用分險(xiǎn)分為違約風(fēng)險(xiǎn)、內(nèi)部欺詐風(fēng)險(xiǎn)以及外部欺詐風(fēng)險(xiǎn)。

首先，我國互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的用戶征信系統(tǒng)還不健全，且征信信息在行業(yè)內(nèi)無法實(shí)現(xiàn)有效地共享，再加上征信系統(tǒng)和違約處罰機(jī)制的不健全，極大地增加了用戶的違約風(fēng)險(xiǎn)。其次，內(nèi)部詐騙是指企業(yè)內(nèi)部員工無視公司規(guī)章制度和我國法律法規(guī)，故意騙取、盜用用戶資金等行為，一般分為欺騙用戶對(duì)未經(jīng)授權(quán)的項(xiàng)目投資或?qū)ψ约菏诸^交易不報(bào)告。最后，外部欺詐風(fēng)險(xiǎn)是指第三方故意騙取、盜用用戶資金或平臺(tái)以承諾高收益的方式騙取用戶資金的行為，包括盜竊、搶劫、偽造和存在資金損失的盜竊信息。

1.4 業(yè)務(wù)運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)

由于互聯(lián)網(wǎng)金融本質(zhì)還是金融，因此該行業(yè)還具有傳統(tǒng)金融業(yè)所面臨的市場(chǎng)選擇風(fēng)險(xiǎn)，流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)和利率風(fēng)險(xiǎn)。

市場(chǎng)選擇風(fēng)險(xiǎn)是在市場(chǎng)信息不對(duì)稱的情況下，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)與其用戶之間存在的雙向選擇風(fēng)險(xiǎn)。流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)是指互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)商無法提供足額的資金來支持流動(dòng)性而導(dǎo)致?lián)p失的風(fēng)險(xiǎn)，廣泛地存在于各個(gè)企業(yè)中，是在資產(chǎn)和負(fù)債的差額與期限不能完全對(duì)接時(shí)所發(fā)生的損失。利率市場(chǎng)化是我國現(xiàn)階段金融改革的目標(biāo)之一，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)無疑撕開了利率缺口。

1.5 法律風(fēng)險(xiǎn)

由于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展速度較快，我國相關(guān)地法律法規(guī)仍處于一種相對(duì)滯后的狀態(tài)，對(duì)其不能及時(shí)有效的實(shí)施相應(yīng)的監(jiān)管。再加上我國政府監(jiān)管機(jī)制還不健全，這就為不法分子通過非法手段竊取用戶在互聯(lián)網(wǎng)上的金融賬戶信息提供了便利。

2、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的防范建議

為了保證我國互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)健康穩(wěn)定發(fā)展，根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)成因，構(gòu)建了互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，來對(duì)影響我國互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵因素進(jìn)行分析和探討，從而對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)施有有效地引導(dǎo)和控制措施。

2.1 構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融普識(shí)體系

由于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)飛速發(fā)展，很多用戶對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)認(rèn)識(shí)模糊，使得他們欠缺投資風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，因此需要加大互聯(lián)網(wǎng)金融知識(shí)的宣傳力度，提高對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)，并樹立誠信交易的優(yōu)良品質(zhì)。

2.2 建立互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)絡(luò)安全體系

由于互聯(lián)網(wǎng)金融的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)很高，所以需要研發(fā)推進(jìn)自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)信息技術(shù)研發(fā)，加快互聯(lián)網(wǎng)加密、密鑰管理以及數(shù)字簽名技術(shù)發(fā)展，以此來減少對(duì)國外產(chǎn)品的依賴，提高網(wǎng)絡(luò)安全，降低風(fēng)險(xiǎn)。此外，還需加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境的管理，增強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)防護(hù)能力，并完善用戶身份認(rèn)證系統(tǒng)，建立一套實(shí)用的信用服務(wù)體系。

2.3 創(chuàng)建互聯(lián)網(wǎng)金融信用風(fēng)險(xiǎn)管理體系

首先，必須建設(shè)并完善風(fēng)險(xiǎn)管理和風(fēng)險(xiǎn)防范制度，設(shè)立專門的風(fēng)險(xiǎn)控制團(tuán)隊(duì)。其次，完善我國個(gè)人征信系統(tǒng)建設(shè)，以央行征信系統(tǒng)為基礎(chǔ)，利用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算，統(tǒng)一信用評(píng)價(jià)和管理機(jī)制，并引入企?I信用評(píng)級(jí)機(jī)制。最后，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)需要加強(qiáng)與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)之間的合作，打通信用評(píng)級(jí)渠道。

2.4 健全互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)管理體系

互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)需要建立一套業(yè)務(wù)運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)管理體系，并建立有效的信息收集機(jī)制，加強(qiáng)資金的管理能力以及對(duì)關(guān)聯(lián)性企業(yè)或機(jī)構(gòu)的跟蹤管理。

第7篇：互聯(lián)網(wǎng)金融研究范文

關(guān)鍵詞：新常態(tài)；互聯(lián)網(wǎng)金融；投資；風(fēng)險(xiǎn)把控

一、研究背景

十后,我國經(jīng)濟(jì)進(jìn)入全面調(diào)整時(shí)期，開始推出并發(fā)展經(jīng)濟(jì)新常態(tài)，轉(zhuǎn)型的要求越來越高。要求經(jīng)濟(jì)適應(yīng)發(fā)展需求，調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，適應(yīng)可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略。近年，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通、在線支付、理財(cái)投資和信息中介服務(wù)的新型金融業(yè)務(wù)模式發(fā)展迅速，互聯(lián)網(wǎng)金融滲透到經(jīng)濟(jì)生活的每個(gè)細(xì)節(jié)，成為大眾生活的一部分，也成為經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的重要構(gòu)成部分,也成為投資者參與金融生活的重要渠道，其投資方式和風(fēng)險(xiǎn)把控的研究具有現(xiàn)實(shí)意義。1.現(xiàn)狀。中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展正處于關(guān)鍵階段，我國也將采取不同于以往三十年的發(fā)展方式，提供一個(gè)更健全更包容更有活力的金融體系。2013年是互聯(lián)網(wǎng)金融的元年，通過財(cái)富效應(yīng)的牽引力，調(diào)動(dòng)了居民投身金融業(yè)務(wù)的積極性，既增加居民收入也促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，同時(shí)加速了利率市場(chǎng)化的發(fā)展。短短幾年，互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)模達(dá)到十萬億級(jí)別，P2P公司數(shù)以千計(jì)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融逐步成長為新常態(tài)下經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新動(dòng)力，同時(shí)也帶來了金融行業(yè)的規(guī)則變化，金融環(huán)境的改變也需要新的投資理念和監(jiān)管制度出臺(tái)。2.意義。金融是經(jīng)濟(jì)的核心，互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)是風(fēng)險(xiǎn)把控。我國經(jīng)過三十年的改革開放，經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)取得巨大進(jìn)步，在發(fā)展過程中，傳統(tǒng)金融行業(yè)逐步固化，創(chuàng)新活力不足，則無法適應(yīng)新常態(tài)下的經(jīng)濟(jì)發(fā)展要求?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的崛起，一方面是對(duì)市場(chǎng)有效配置，另一方面是對(duì)傳統(tǒng)金融行業(yè)的挑戰(zhàn)。通過這種倒逼傳統(tǒng)金融行業(yè)的創(chuàng)新，進(jìn)一步促進(jìn)利率市場(chǎng)化，為現(xiàn)階段經(jīng)濟(jì)發(fā)展貢獻(xiàn)更多的動(dòng)力。一個(gè)新行業(yè)的產(chǎn)生必然帶來規(guī)則的變化，隨著行業(yè)發(fā)展推進(jìn)，互聯(lián)網(wǎng)金融帶來創(chuàng)新的同時(shí)也伴隨著一系列系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)，如何在規(guī)避這些風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)保護(hù)投資者利益具有重要的意義，同時(shí)也為金融行業(yè)發(fā)展提供可行性建議。

二、研究方式

借鑒經(jīng)濟(jì)分析的手段并結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的現(xiàn)狀，從經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下金融行業(yè)發(fā)展前景、互聯(lián)網(wǎng)金融投資渠道、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范等方面入手，將經(jīng)濟(jì)新常態(tài)的要求和互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展特性聯(lián)合，動(dòng)態(tài)地分析互聯(lián)網(wǎng)金融未來的投資價(jià)值判斷、投資方式選擇、投資風(fēng)險(xiǎn)把控和完善監(jiān)管體系。1.經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展前景。2013年以來，我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展勢(shì)頭十足，兩年內(nèi)規(guī)模突破十億。2015年網(wǎng)貸總量超過兩千億，第三方支付規(guī)模增長超過50%。互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)和發(fā)展就是我國金融發(fā)展和創(chuàng)新的寫照：一是互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)銀行業(yè)的渠道對(duì)接，促進(jìn)了金融行業(yè)整體改革；二是采用的營銷方式更加便捷有效，產(chǎn)品特制不斷提升，針對(duì)性較強(qiáng)；三是通過大數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)分析，緩解了市場(chǎng)信息不對(duì)稱導(dǎo)致的效率低下，提高了風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的可靠性，從而能夠更好地監(jiān)管和調(diào)控金融行業(yè)。未來的互聯(lián)網(wǎng)金融不僅僅是對(duì)我國傳統(tǒng)金融行業(yè)的補(bǔ)充，更是一種變革，帶動(dòng)的不僅僅是產(chǎn)品變化，更是投資理念和投資方式的徹底轉(zhuǎn)變。這種轉(zhuǎn)變一旦配合好經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，將會(huì)為市場(chǎng)發(fā)展提供強(qiáng)大的動(dòng)力。2.互聯(lián)網(wǎng)金融投資渠道?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是借助于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、移動(dòng)通信技術(shù)和大數(shù)據(jù)分析實(shí)現(xiàn)資金融通、支付和信息中介等業(yè)務(wù)的金融模式，既不同于商業(yè)銀行間接融資方式，也不同于資本市場(chǎng)直接融資的融資模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融包括三種基本的企業(yè)組織形式：網(wǎng)絡(luò)小貸公司、第三方支付公司以及金融中介公司。當(dāng)前商業(yè)銀行普遍推廣的電子銀行、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等也屬于此類范疇。對(duì)于投資者來說，參與互聯(lián)網(wǎng)金融的渠道很多，借助于各個(gè)網(wǎng)絡(luò)終端，能夠及時(shí)有效地參與實(shí)施。但是隨著發(fā)展的進(jìn)一步推進(jìn)，互聯(lián)網(wǎng)金融所能夠投放的渠道會(huì)越來越少，越來越集中。直到是擦痕能夠選擇了部分風(fēng)險(xiǎn)小且操作效率高的方式。3.互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范?；ヂ?lián)網(wǎng)金融整體操作包括互聯(lián)網(wǎng)金融支付、互聯(lián)網(wǎng)金融銷售、互聯(lián)網(wǎng)金融征信、互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)分析和保護(hù)。這其中涉及到的風(fēng)險(xiǎn)包括投資風(fēng)險(xiǎn)、用戶數(shù)據(jù)保護(hù)、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)等?；ヂ?lián)網(wǎng)金融依托于網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，通過簡(jiǎn)短的文字圖片等向用戶展示產(chǎn)品特征，存在理解差異和過度包裝等風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)絡(luò)發(fā)展過程中也存在諸多不穩(wěn)定技術(shù)因素，如對(duì)于如何保護(hù)用戶信息不被泄漏，如何合理利用投資者信息等不僅僅是法律問題，還有道德因素。整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的防范所包含的范圍很多，超越傳統(tǒng)金融行業(yè)業(yè)務(wù)上的制約，還包括要有成熟的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，更安全的數(shù)據(jù)分析能力。同樣的也需要更完善的制度來約束和引導(dǎo)行業(yè)發(fā)展。

三、發(fā)展建議

目前，經(jīng)濟(jì)發(fā)展能夠顯出不同以往的特征，進(jìn)入經(jīng)濟(jì)新常態(tài)以后，主要表現(xiàn)為經(jīng)濟(jì)增長速度放緩成為關(guān)注的焦點(diǎn)，以互聯(lián)網(wǎng)為載體的高增值服務(wù)對(duì)整個(gè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的帶動(dòng)效果日益明顯。普通居民收入增加有了更好的選擇方式，中小企業(yè)融資也有了更方便更快捷的渠道,有助于整體經(jīng)濟(jì)發(fā)展和穩(wěn)定。與新常態(tài)能夠相適應(yīng)，金融行業(yè)原有的銀行不良貸款上升、盈利能力下降、盈利以較高的利差收入為主轉(zhuǎn)變?yōu)橐蕴峁└哔|(zhì)量的增值服務(wù)、提供便捷的操作方式為主。1.投資價(jià)值判斷?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)給傳統(tǒng)金融行業(yè)帶來了發(fā)展活力，一方面創(chuàng)造了巨大的市場(chǎng)潛力，另一方面帶動(dòng)傳統(tǒng)金融行業(yè)的變革。在互聯(lián)網(wǎng)這個(gè)大平臺(tái)下，給用戶帶來了豐富的投資機(jī)會(huì),同時(shí)也增加了各種不確定性因素。因此在這個(gè)行業(yè)沒有完全成熟的前提下，應(yīng)該審慎投資，判斷好投資價(jià)值，避免被高收益吸引，以免風(fēng)險(xiǎn)超過自己的承受?；ヂ?lián)網(wǎng)產(chǎn)品的豐富性要求投資者需要有足夠的判斷能力，投資者應(yīng)適時(shí)提高自身的金融知識(shí)，提升投資水平,選擇合適的產(chǎn)品,利用正規(guī)的渠道。2.投資方式選擇?；ヂ?lián)網(wǎng)金融依托于互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)、第三方支付和大數(shù)據(jù)分析，將傳統(tǒng)的金融行業(yè)產(chǎn)品結(jié)合用戶特征進(jìn)一步加工改造，形成有針對(duì)性的產(chǎn)品并定向投放。所采用的渠道雖然是網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，但是從網(wǎng)頁到專屬APP，從線上到線下，能操作的方式很多，需要投資者關(guān)注投資方式安全程度的高低。所以在投資者參與互聯(lián)網(wǎng)金融投資的過程前，應(yīng)該加大對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融投放渠道的建設(shè)和監(jiān)管，給予投資者更多健康的選擇，避免非法傳播誘導(dǎo)投資者所帶來的惡果。3.投資風(fēng)險(xiǎn)把控?；ヂ?lián)網(wǎng)金融參與的途徑很多，產(chǎn)品數(shù)量也很多，自然伴隨著互聯(lián)網(wǎng)所原有的輿論導(dǎo)向、過度包裝、信息不完全對(duì)稱等弊端，對(duì)于采納的產(chǎn)品種類、數(shù)額大小、時(shí)間長短等因素投資者也要結(jié)合自身實(shí)際，量力而為。投資者在參與互聯(lián)網(wǎng)金融投資的過程中，仍要堅(jiān)持理解金融的本質(zhì)，理解投資消費(fèi)的規(guī)范，理解財(cái)富增值的速度?；ヂ?lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的把控不同于傳統(tǒng)金融行業(yè)的監(jiān)管，所面臨的問題和不確定性更大，一方面依賴于政府和市場(chǎng)的監(jiān)督管理，另一方面依在于投資者謹(jǐn)慎的態(tài)度，兩者互補(bǔ)互惠。也只有這樣，才能讓互聯(lián)網(wǎng)金融成為造福一方的工具。4.完善監(jiān)管體系。面對(duì)未來，為了實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融長久穩(wěn)定的發(fā)展，最大限度規(guī)避金融風(fēng)險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)金融穩(wěn)定，國家層面應(yīng)該盡快設(shè)立監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，積極迎接新的模式。在這個(gè)創(chuàng)新的過程中，需要主動(dòng)接納大數(shù)據(jù)監(jiān)管的混業(yè)挑戰(zhàn)，促進(jìn)大數(shù)據(jù)在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中的各個(gè)方面的應(yīng)用，建立信息整合平臺(tái)，完善監(jiān)督審查制度，確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融安全可靠地發(fā)展。隨著發(fā)展進(jìn)一步推進(jìn)，多領(lǐng)域協(xié)調(diào)的、統(tǒng)一的監(jiān)管政策必將出現(xiàn)。行業(yè)發(fā)展過程中，規(guī)模越來越大，也需要一個(gè)規(guī)范的市場(chǎng)來約束行業(yè)發(fā)展，來引導(dǎo)行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)。

四、結(jié)語

隨著國家逐步將經(jīng)濟(jì)新常態(tài)作為發(fā)展基調(diào)，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展必然會(huì)為適應(yīng)新常態(tài)做出調(diào)整，這種開放的、個(gè)性化的投資價(jià)值會(huì)進(jìn)一步被挖掘，這也是互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展契機(jī)，迎著改革的春風(fēng)，必將迎來碩果滿園。同樣的隨著各類支付手段不斷拓新，市場(chǎng)投資理念越發(fā)深入人心，愿意參與到互聯(lián)網(wǎng)金融的投資者也必將越來越多。當(dāng)行業(yè)越發(fā)規(guī)范，信息逐漸透明，互聯(lián)網(wǎng)金融也必將成為我國金融市場(chǎng)中最有力的渠道。

參考文獻(xiàn)：

[1]李建偉，趙春華，陳愛杰.經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下互聯(lián)網(wǎng)金融的新常態(tài)化[M].山東：財(cái)經(jīng),2014:2-3.

[2]李曉麗.電子商務(wù)效率一般性總結(jié)及其實(shí)現(xiàn)途徑[J]商業(yè)時(shí)代,2010:3-5.

[3]蘇竟翔.互聯(lián)網(wǎng)金融與經(jīng)濟(jì)新常態(tài)[N].北京：農(nóng)村金融時(shí)報(bào),2014:6-7.

第8篇：互聯(lián)網(wǎng)金融研究范文

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管模式；差異；國內(nèi)外比較；對(duì)策與建議

一、引言

在網(wǎng)上支付發(fā)展的帶動(dòng)下，我國互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)在網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用上越來越重要，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品也日益受到人們關(guān)注，余額寶等理財(cái)產(chǎn)品漸漸融入人們的生活。互聯(lián)網(wǎng)金融由傳統(tǒng)的金融業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)共同組成。作為一種創(chuàng)新金融，存在著互聯(lián)網(wǎng)融資平臺(tái)、第三方支付、網(wǎng)絡(luò)信貸等新型模式，這些模式對(duì)聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管及傳統(tǒng)金融行業(yè)產(chǎn)生了重要影響。本文比較了國內(nèi)外互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管模式，并且試圖找到異同點(diǎn)，希望能不斷完善我國的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管模式。

二、國內(nèi)外互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管模式的分析

1.國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管模式的案例分析

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、工信部等相關(guān)部門頻頻頒布相關(guān)法律法規(guī)。對(duì)于我國的第三方支付平臺(tái)，人民銀行是其主要的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，總體看來，我國的第三方支付已經(jīng)形成較為系統(tǒng)的監(jiān)管體系。我國對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的監(jiān)管模式還處于真空狀態(tài)，有很多方面需要健全，應(yīng)對(duì)單筆融資額度、債權(quán)轉(zhuǎn)讓的范圍等方面進(jìn)行規(guī)范，另外P2P行業(yè)協(xié)會(huì)也將在銀監(jiān)會(huì)相關(guān)指導(dǎo)下開展自律管理工作。中國證券業(yè)協(xié)會(huì)對(duì)投資者的范圍進(jìn)行了嚴(yán)格限定，規(guī)定合格投資者是凈資產(chǎn)不得低于1000萬人民幣，金融資產(chǎn)不得低于三百萬人民幣，最近三年個(gè)人平均收入不低于五十萬等。但是嚴(yán)格滿足這一規(guī)定的人是少數(shù)的，對(duì)于一些網(wǎng)絡(luò)銀行、網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)等網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，我國的監(jiān)管也在加強(qiáng)，逐步推出一些輔助服務(wù)。

2.國外互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管模式的案例分析

美國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管基本上較為寬松，主要是在原有法律框架的基礎(chǔ)上,補(bǔ)充新的法律法規(guī)，使原來的監(jiān)管法律體系能夠?qū)π碌木W(wǎng)絡(luò)電子環(huán)境適用，表明了現(xiàn)有的法律體系對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的適用性。國外互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管實(shí)行注冊(cè)登記制，多個(gè)監(jiān)管主體對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)施監(jiān)管。美國并沒有單獨(dú)的設(shè)立互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)，而是由已有的金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)根據(jù)法律規(guī)定的職責(zé)各自開展監(jiān)管，規(guī)范信息的披露，對(duì)業(yè)務(wù)中存在的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行警示，對(duì)消費(fèi)者權(quán)益進(jìn)行有效的保護(hù)等。英國互聯(lián)網(wǎng)信貸的規(guī)模和發(fā)展速度都較弱于美國，但其行業(yè)的自律性卻遠(yuǎn)遠(yuǎn)強(qiáng)于美國。英國政府實(shí)行較為寬松的監(jiān)管政策。對(duì)于網(wǎng)絡(luò)信貸業(yè)務(wù)的準(zhǔn)入方面，在英國建立P2P網(wǎng)貸公司需要遞交申請(qǐng)，并須要取得P2P網(wǎng)絡(luò)信貸的營業(yè)牌照，但沒有規(guī)定和限制最低資本金。英國法律制定了嚴(yán)格的信息披露的體系，要求借貸雙方都需要在借貸過程中明確利率、期限等重要的要素，并且對(duì)相關(guān)合同的簽訂、履行和終止以及債務(wù)追償、行政制裁、司法介入等各個(gè)方面做出了細(xì)致的規(guī)范。在日本，政府對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)行嚴(yán)格的監(jiān)管體制，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的法律法規(guī)體系則是由日本政府直接負(fù)責(zé)構(gòu)建，并且在特殊情況下會(huì)采用行政干預(yù)手段。在互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管法律建設(shè)方面，自網(wǎng)絡(luò)銀行出現(xiàn)在日本，日本政府就開始制定一系列的針對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管的法律法規(guī)，同時(shí)將網(wǎng)絡(luò)銀行逐步納入到金融監(jiān)管法律體系之中。這些法律法規(guī)不只是維護(hù)了網(wǎng)絡(luò)交易的安全性，而且有效的懲戒了欺詐，逃稅，洗錢等各類危害金融消費(fèi)者權(quán)益的行為。日本嚴(yán)格的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管從互聯(lián)網(wǎng)金融的信息安全、行業(yè)規(guī)劃、風(fēng)險(xiǎn)管理、法律法規(guī)建設(shè)等方面，多層面的推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的健康發(fā)展。

三、國內(nèi)外互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的比較

在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸門檻上，美國規(guī)定首先借貸平臺(tái)需注冊(cè)為證券經(jīng)紀(jì)商；其次，在監(jiān)管主體上，美國將P2P借貸實(shí)行二級(jí)監(jiān)管，界定為證券交易，而中國沒有明確的監(jiān)管主體，僅進(jìn)行合規(guī)性監(jiān)管；再次，在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸監(jiān)管目標(biāo)上，歐盟、美國、英國注重消費(fèi)者的權(quán)益，均將消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)視為最重要的目標(biāo)，采取各種措施保護(hù)消費(fèi)者的權(quán)益。在眾籌融資監(jiān)管措施上，美國的眾籌融資平臺(tái)需在證券交易委員會(huì)與行業(yè)自律組織注冊(cè)，美國規(guī)定籌資人需充分披露信息、需充分揭示風(fēng)險(xiǎn)；歐盟在眾籌監(jiān)管中，根據(jù)現(xiàn)有法律條文進(jìn)行監(jiān)管，不斷防范各種風(fēng)險(xiǎn)；中國證監(jiān)會(huì)沒有出臺(tái)監(jiān)管措施，只能依照現(xiàn)有相關(guān)法律進(jìn)行金融管理。在監(jiān)管主體上，美國實(shí)行二級(jí)監(jiān)管，由聯(lián)邦和州共同進(jìn)行管理；中國準(zhǔn)備將眾籌劃歸為證監(jiān)會(huì)監(jiān)管。在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)在監(jiān)管主體上，中國對(duì)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)牌照的監(jiān)管由銀監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)，小額信貸的監(jiān)管由人民銀行和金融辦公室負(fù)責(zé)，美國對(duì)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)監(jiān)管主體包括美聯(lián)儲(chǔ)、貨幣監(jiān)管局、儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)監(jiān)管局、聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司。在監(jiān)管原則上，歐盟采用機(jī)構(gòu)監(jiān)管原則，美國采取審慎監(jiān)管原則來促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的發(fā)展。這是對(duì)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的監(jiān)管差異分析。

四、國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管存在的問題

隨著互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，金融業(yè)也受到了巨大的影響，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)使金融業(yè)注入新鮮的血液，但是，金融監(jiān)管的考驗(yàn)也日益加劇。目前，就我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展來看，主要存在以下一些問題：

1.缺乏明確的監(jiān)管機(jī)構(gòu)

我國的金融監(jiān)管體制采用的仍然是分業(yè)經(jīng)營監(jiān)管的模式。對(duì)于混業(yè)經(jīng)營模式，我國缺乏明確具體的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，這樣就造成在監(jiān)管過程中的監(jiān)管信息比較分散，各監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管范圍比較模糊，易出現(xiàn)監(jiān)管盲區(qū)。

2.缺乏制度監(jiān)管

目前我國的監(jiān)管體制仍然只是傳統(tǒng)的監(jiān)管體制模式，缺乏法律法規(guī)制度的約束，我國現(xiàn)有金融業(yè)的法律法規(guī)針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融主要體現(xiàn)在以下方面：一是與互聯(lián)網(wǎng)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)相關(guān)的法律法規(guī)；二是為鼓勵(lì)扶持互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展而制訂的規(guī)范；三是保護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益的相關(guān)法律法規(guī)。在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)監(jiān)管方面，我國仍然沒有專門的法律法規(guī)進(jìn)行明確監(jiān)管。沒有專門的法律法規(guī)，監(jiān)管執(zhí)法中就會(huì)缺少合法的依據(jù)，就不能進(jìn)行有效的監(jiān)管。

3.缺乏有效的監(jiān)管手段

我國針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)采取的監(jiān)管手段不能滿足監(jiān)管要求，采用的手段和組織形式有待進(jìn)一步完善?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展比較迅速，屬技術(shù)密集性行業(yè)，因此我國對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管人員提出了更高的要求來適應(yīng)金融監(jiān)管模式，以提高監(jiān)管效率。

五、國外互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)對(duì)我國的啟示

1.加快完善我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管相關(guān)法律體系的建設(shè)

對(duì)于國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)的建設(shè)，首先可以進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融法律立法，其次可以進(jìn)一步完善和修正互聯(lián)網(wǎng)金融配套的法律體系。這加快了互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管發(fā)展的框架性和原則性內(nèi)容進(jìn)行細(xì)化立法，能夠系統(tǒng)地建立起與互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管更為適宜的法律制度。最后，制定相關(guān)的部門規(guī)章和國家統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，互聯(lián)網(wǎng)金融行為指引以及標(biāo)準(zhǔn)。

2.完善征信體系

應(yīng)著力建立由政府主導(dǎo)的社會(huì)征信體系，并且向全社會(huì)開放，保證征信體系的權(quán)威性和完備性。權(quán)威的社會(huì)征信體系的建立有助于構(gòu)筑一個(gè)誠實(shí)守信的經(jīng)濟(jì)社會(huì)環(huán)境，為相關(guān)協(xié)會(huì)發(fā)揮對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的規(guī)范和自律作用提供了保障。建設(shè)征信體系可以實(shí)現(xiàn)信用監(jiān)管，通過加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)分析，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融體系的穩(wěn)定，提高金融監(jiān)管的效率，通過提高透明度和效率，從而促使經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定增長。因此，完善征信體系有助于防范風(fēng)險(xiǎn)以及提高監(jiān)管效率。

3.建立動(dòng)態(tài)的、全面的監(jiān)管機(jī)制

作為一個(gè)新型的業(yè)態(tài)，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融固定化的監(jiān)管模式不能夠長久地保證互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展，只有建立其動(dòng)態(tài)的全面的監(jiān)管機(jī)制，才能夠保證互聯(lián)網(wǎng)金融長久且穩(wěn)健的發(fā)展。動(dòng)態(tài)的監(jiān)管機(jī)制應(yīng)該定期以補(bǔ)充更新的形式將新產(chǎn)生的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)歸納入已有的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管框架之下，明確監(jiān)管責(zé)任，保持監(jiān)管的完整性。相關(guān)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)要隨時(shí)關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展動(dòng)態(tài)，了解最新的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)行情，及時(shí)的發(fā)現(xiàn)和識(shí)別其中存在的問題和風(fēng)險(xiǎn)，做好問題解決的預(yù)案和風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警，如定期將互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的信用評(píng)價(jià)予以公布，時(shí)時(shí)確保其行為的安全合法。

4.完善互聯(lián)網(wǎng)金融信息披露

監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)開展和交易過程，進(jìn)行長期的監(jiān)督管理和不定期的審查，應(yīng)要求互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)信息披露和相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)的提示。同時(shí)可借助權(quán)威的信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)，定期對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的信用等級(jí)進(jìn)行披露，可以要求信貸業(yè)務(wù)提供者公開信息，使得消費(fèi)者可在不同平臺(tái)和機(jī)構(gòu)的相似的信貸條款中做出選擇。由于投資者的金融知識(shí)和辨別風(fēng)險(xiǎn)的能力與專業(yè)機(jī)構(gòu)相差較大，造成金融投資者在金融消費(fèi)中處于弱勢(shì)地位，消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)在互聯(lián)網(wǎng)金融中就顯得尤為重要。在相關(guān)的法規(guī)中增加互聯(lián)網(wǎng)金融安全方面的法律法規(guī)，對(duì)損害消費(fèi)者權(quán)益的行為制定處罰措施，制定互聯(lián)網(wǎng)金融行為過程中對(duì)于消費(fèi)者個(gè)人信息安全的法律法規(guī)，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融中投資者的資金托管進(jìn)行實(shí)時(shí)保護(hù)，確保投資者的資金安全。

5.推動(dòng)建設(shè)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自律機(jī)制

市場(chǎng)作用在互聯(lián)網(wǎng)金融的形成和發(fā)展過程中起到重要作用，推動(dòng)行業(yè)自律監(jiān)管，迫使政府直接的監(jiān)管方式更加靈活，效果更為明顯，自覺性更強(qiáng)。在市場(chǎng)的作用下，國家應(yīng)該擬定行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，規(guī)定行業(yè)行為準(zhǔn)則，引導(dǎo)行業(yè)發(fā)展、規(guī)范行業(yè)發(fā)展；同時(shí)需要積極地推動(dòng)行業(yè)的同業(yè)監(jiān)督，使各類互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自律監(jiān)管機(jī)構(gòu)得到發(fā)展。因此行政化的監(jiān)管應(yīng)該僅僅在互聯(lián)網(wǎng)金融形成的初期適用，是臨時(shí)性的措施，當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展成型后，就應(yīng)該退出，讓權(quán)于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自律組織。

作者:胡靜 單位:河南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)

參考文獻(xiàn)：

[1]陳敏軒，李均.美國P2P行業(yè)的發(fā)展和新監(jiān)管挑戰(zhàn)[J]．金融發(fā)展評(píng)論，2013(3).

[2]鄧舒仁．互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展與監(jiān)管的文獻(xiàn)研究[J]．金融縱橫，2014(11)．

第9篇：互聯(lián)網(wǎng)金融研究范文

對(duì)于何謂互聯(lián)網(wǎng)金融，國內(nèi)眾多專家學(xué)者都給出不同的定義。比較具有代表性的有謝平、鄒傳偉、劉海二（2012）運(yùn)用一般均衡定理描述的在無金融中介的狀態(tài)下，將互聯(lián)網(wǎng)金融定位為受互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)精神影響的既不同于商業(yè)銀行間接融資、也不同于資本市場(chǎng)直接融資的第三種金融融資模式。馬云（2012）將“互聯(lián)網(wǎng)金融”和“金融互聯(lián)網(wǎng)”進(jìn)行區(qū)分，前者是互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)用互聯(lián)網(wǎng)的思想和技術(shù)來做金融，讓金融回歸服務(wù)本質(zhì)，后者是金融行業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)化。皮天雷（2013）認(rèn)為，與傳統(tǒng)金融相比，互聯(lián)網(wǎng)金融具有普惠金融、平臺(tái)金融、信息金融和碎片金融等典型特征，是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和金融功能的有機(jī)結(jié)合。

筆者認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融在未改變傳統(tǒng)金融功能和使命的同時(shí)，具備了新的特點(diǎn)。傳統(tǒng)金融的核心功能是資源配置、支付清算、管理風(fēng)險(xiǎn)和價(jià)格發(fā)現(xiàn)等，根本使命是服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)和為客戶創(chuàng)造價(jià)值。而互聯(lián)網(wǎng)金融除了保持上述特點(diǎn)外，還以互聯(lián)網(wǎng)等現(xiàn)代信息科技作為技術(shù)基礎(chǔ)，在運(yùn)營和發(fā)展的過程中，無處不體現(xiàn)“開放、平等、協(xié)作、共享”的互聯(lián)網(wǎng)精神。

因此，互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)精神、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用與延伸。在借鑒各專家學(xué)者的研究成果基礎(chǔ)上，筆者認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融是指?jìng)鹘y(tǒng)金融機(jī)構(gòu)或互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，秉承“開放、平等、協(xié)作、共享”的互聯(lián)網(wǎng)精神，運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)特別是云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、搜索引擎、社交網(wǎng)絡(luò)和移動(dòng)支付等現(xiàn)代信息技術(shù)手段，在資金融通和其他金融服務(wù)等領(lǐng)域進(jìn)行系列創(chuàng)新的一種新興金融模式。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)簡(jiǎn)述

互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)是指互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)活動(dòng)由于結(jié)果的不確定性和不可控性而導(dǎo)致發(fā)生損失的可能性。傳統(tǒng)金融風(fēng)險(xiǎn)在融合互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)性、虛擬性、開放性、共享性和創(chuàng)新性等特點(diǎn)后，形成新的風(fēng)險(xiǎn)體現(xiàn)。只有充分認(rèn)識(shí)到風(fēng)險(xiǎn)所在，提示風(fēng)險(xiǎn)、控制風(fēng)險(xiǎn)、監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)，互聯(lián)網(wǎng)金融才能實(shí)現(xiàn)更好的發(fā)展。

前面說過，互聯(lián)網(wǎng)金融具有強(qiáng)大的信息技術(shù)支撐，信息的傳遞打破時(shí)間地域的限制，然而高速高效的數(shù)據(jù)傳輸一方面提高金融產(chǎn)品供給速度，一方面也加快了金融風(fēng)險(xiǎn)的擴(kuò)散速度，使對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的控制的處理往往猝不及防?；ヂ?lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)金融的深度合作、互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)本身跨界混業(yè)經(jīng)營使得互聯(lián)網(wǎng)金融在互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)和傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)間、互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)種類間、國家間的風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)性日益趨強(qiáng)，風(fēng)險(xiǎn)交叉?zhèn)魅镜母怕蚀蠓岣撸L(fēng)險(xiǎn)傳染途徑更加多樣化，直接加劇、放大傳統(tǒng)金融風(fēng)險(xiǎn)的程度和范圍?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的普惠性決定了消費(fèi)者大多為金融長尾市場(chǎng)中的小微企業(yè)和普通民眾。由于長尾人群金融知識(shí)匱乏、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)薄弱且人數(shù)眾多，一旦發(fā)生互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)，危害及影響遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于傳統(tǒng)金融風(fēng)險(xiǎn)。除上述風(fēng)險(xiǎn)外，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管更加困難?；ヂ?lián)網(wǎng)金融具有虛擬性和開放性，交易、支付、服務(wù)均在互聯(lián)網(wǎng)完成，產(chǎn)品與服務(wù)不再受時(shí)間和空間的限制，交易時(shí)間短、速度快和頻率高；而且，混業(yè)經(jīng)營模式是互聯(lián)網(wǎng)金融的一種常態(tài)。監(jiān)管部門難以全面準(zhǔn)確了解監(jiān)管對(duì)象的實(shí)際情況，難以掌握可能發(fā)生的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)；互聯(lián)網(wǎng)金融混業(yè)經(jīng)營模式則對(duì)以機(jī)構(gòu)監(jiān)管、分業(yè)監(jiān)管為主的金融監(jiān)管方式難以采取更多實(shí)質(zhì)性防控措施，可能會(huì)導(dǎo)致“監(jiān)管真空”現(xiàn)象，監(jiān)管模式亟待進(jìn)行創(chuàng)新。

互聯(lián)網(wǎng)金融本質(zhì)仍然是金融，仍然存在傳統(tǒng)金融面臨的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)等。如由于社會(huì)信用體系的不完善，互聯(lián)網(wǎng)金融交易系統(tǒng)與人民銀行征信系統(tǒng)沒有實(shí)現(xiàn)對(duì)接、互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)之間也鮮有信息交換，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)較難對(duì)交易雙方的信用狀況進(jìn)行準(zhǔn)確評(píng)價(jià)，往往只能憑借自身的審核技術(shù)和策略，收集、分析交易主體的信用信息，作出有限的信用評(píng)價(jià)，使得信用風(fēng)險(xiǎn)增高。再如，由于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)操作流程設(shè)計(jì)漏洞、系統(tǒng)設(shè)計(jì)漏洞、內(nèi)控缺失等，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)員工違規(guī)操作、內(nèi)部欺詐等，往往一個(gè)小小的操作失誤就會(huì)演變成巨大經(jīng)濟(jì)損失。除了存在傳統(tǒng)金融業(yè)面臨的風(fēng)險(xiǎn)，互聯(lián)網(wǎng)金融還存在由于互聯(lián)網(wǎng)介入的新生風(fēng)險(xiǎn)，如由于互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的技術(shù)支持缺陷或技術(shù)解決方案不成熟而引起交易主體資金損失，往往是真?zhèn)€體系的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)；再如互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)內(nèi)控制度不健全、不注重客戶信息“傳輸、存儲(chǔ)、使用、銷毀”等環(huán)節(jié)上的安全保護(hù)，導(dǎo)致客戶信息被篡改、泄漏、盜用和濫用，給客戶帶來重大損失。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融各個(gè)業(yè)態(tài)的風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)和監(jiān)管環(huán)境

目前，互聯(lián)網(wǎng)銀行、互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)、第三方支付、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸和眾籌這五種業(yè)態(tài)共同作為互聯(lián)網(wǎng)金融的主要業(yè)態(tài)表現(xiàn)形式。那么相對(duì)于傳統(tǒng)金融而言，互聯(lián)網(wǎng)金融剛剛興起，很多細(xì)節(jié)法律依據(jù)尚不明確，行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)也主要集中在信用風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)和聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)等主要風(fēng)險(xiǎn)類型。值得注意的是，業(yè)態(tài)不同，其風(fēng)險(xiǎn)關(guān)注點(diǎn)與監(jiān)管過程中顯現(xiàn)的問題也不盡相同，即使各業(yè)態(tài)表現(xiàn)出相同的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，究其根源，其誘發(fā)因素往往也大相徑庭。

信用風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)為一方面當(dāng)前國內(nèi)信用環(huán)境不夠健全和信用數(shù)據(jù)不完整，利用大數(shù)據(jù)也很難解決信息不對(duì)稱造成的對(duì)借款人風(fēng)險(xiǎn)測(cè)評(píng)出現(xiàn)偏頗，繼而埋下違約風(fēng)險(xiǎn)；另一方面，基于平臺(tái)自身項(xiàng)目審核和資金管理的信用風(fēng)險(xiǎn)，一旦平臺(tái)出現(xiàn)信用問題，投資人的合法權(quán)益很難得到保障，該風(fēng)險(xiǎn)主要體現(xiàn)在P2P、眾籌和互聯(lián)網(wǎng)銀行。涉及法律風(fēng)險(xiǎn)的主要有P2P、第三方支付、眾籌和互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)，具體表現(xiàn)為沉淀資金使用、資金存管風(fēng)險(xiǎn)、違規(guī)經(jīng)營、超范圍經(jīng)營以及低門檻、監(jiān)管不足導(dǎo)致的洗錢詐騙問題，此外眾籌和P2P更易涉嫌非法集資問題?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的便捷促使平臺(tái)更新與用戶操作相當(dāng)頻繁，此時(shí)任何操作不當(dāng)都會(huì)引發(fā)較嚴(yán)重的操作風(fēng)險(xiǎn)。操作風(fēng)險(xiǎn)一方面表現(xiàn)在缺乏充分的投資者教育，此外內(nèi)部控制和操作程序的設(shè)計(jì)不當(dāng)，也會(huì)造成投資者資金的直接損失和身份信息的泄露。主要在第三方支付和P2P中須格外關(guān)注。流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)是P2P、互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)和互聯(lián)網(wǎng)銀行主要的風(fēng)險(xiǎn)管控點(diǎn)，表現(xiàn)為采用拆標(biāo)形式進(jìn)行期限錯(cuò)配、保本保息承諾和集中兌付等引發(fā)的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)和互聯(lián)網(wǎng)銀行兩種金融業(yè)態(tài)中，由于利差收入仍為主要的利潤來源，所以市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)為利率風(fēng)險(xiǎn)。技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)是互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)和互聯(lián)網(wǎng)銀行不可忽視但普遍存在的風(fēng)險(xiǎn)類型，其安全性很大程度取決于網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的IT技術(shù)，不然資金泄露、賬戶被盜等都可能由于技術(shù)上的漏洞而引起。與傳統(tǒng)金融相比，互聯(lián)網(wǎng)金融尤其是互聯(lián)網(wǎng)銀行缺少了以國有背景股東產(chǎn)生之聲譽(yù)而帶來的經(jīng)營穩(wěn)定性優(yōu)勢(shì)，由此產(chǎn)生的聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)主要體現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)交易的虛擬性、開放性和民營投資的安全性。

比較互聯(lián)網(wǎng)金融分業(yè)態(tài)下不同的監(jiān)管環(huán)境，目前已納入監(jiān)管體系、確定監(jiān)管主體和擁有比較成熟的法律法規(guī)體系的業(yè)態(tài)有第三方支付、互聯(lián)網(wǎng)銀行和互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)，同時(shí)監(jiān)管過程中產(chǎn)生的問題相對(duì)較不突出。但是P2P網(wǎng)絡(luò)借貸和眾籌均面臨法律定位不明、立法供給不足、監(jiān)管主體缺失的現(xiàn)狀，風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管問題較多，亟待解決。綜合互聯(lián)網(wǎng)金融各業(yè)態(tài)之監(jiān)管環(huán)境，主要涉及法律地位不明、政府監(jiān)管缺位、信息披露有限等方面。惟國家層面已充分意識(shí)到以上問題的急迫性和嚴(yán)重性，并已陸續(xù)出臺(tái)辦法，責(zé)令相關(guān)職能部門加強(qiáng)監(jiān)管措施，互聯(lián)網(wǎng)金融全新的探索模式勢(shì)必成為金融創(chuàng)新的領(lǐng)頭羊。

四、歐美互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范和監(jiān)管對(duì)我國的啟示

由于歐美金融業(yè)的高度發(fā)達(dá)以及互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展較早，已經(jīng)實(shí)踐出一套相對(duì)較完善的風(fēng)險(xiǎn)防范體系和監(jiān)管框架。從監(jiān)管主體的不同維度分析，微觀層面表現(xiàn)為互聯(lián)網(wǎng)金融分業(yè)態(tài)下公司自身層面的風(fēng)險(xiǎn)控制，中觀維度表現(xiàn)為行業(yè)協(xié)會(huì)等自律組織對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融分業(yè)態(tài)的監(jiān)管，宏觀維度表現(xiàn)為政府機(jī)構(gòu)即國家層面的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管。通過各個(gè)層面的監(jiān)管布控，各有側(cè)重、相互支持共同構(gòu)成對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融完整嚴(yán)密的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管體系。從歐美實(shí)踐中的具體情況來看，企業(yè)自身的風(fēng)控注重平臺(tái)的安全性和內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)系統(tǒng)的測(cè)評(píng)定價(jià)，此外對(duì)于每一筆貸款的信息做到全面、真實(shí)、無偏差的披露。結(jié)合歐美經(jīng)驗(yàn)實(shí)踐，一方面我國互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的內(nèi)部風(fēng)控系統(tǒng)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)還需要加強(qiáng)修煉，另一方面國內(nèi)尚無成熟全面的信用信息披露，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)也還沒有與人民銀行征信系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)對(duì)接。中觀維度的行業(yè)協(xié)會(huì)等自律組織則通過制定行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、同業(yè)監(jiān)督對(duì)其進(jìn)行監(jiān)管和指導(dǎo)。行業(yè)協(xié)會(huì)及時(shí)制定出相關(guān)業(yè)態(tài)的經(jīng)營準(zhǔn)則、具體細(xì)則和其他準(zhǔn)則，要求協(xié)會(huì)成員必須遵循該自律性準(zhǔn)則，彌補(bǔ)了互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展過程中法律法規(guī)暫時(shí)性的缺失，作為一種過渡性的準(zhǔn)則有效防范了互聯(lián)網(wǎng)金融的信用、法律、操作等風(fēng)險(xiǎn)。相對(duì)微觀、中觀維度的風(fēng)險(xiǎn)防范，政府出臺(tái)法律法規(guī)具有真正的現(xiàn)實(shí)指導(dǎo)意義。目前互聯(lián)網(wǎng)金融分業(yè)態(tài)呈現(xiàn)出跨界、跨領(lǐng)域的混業(yè)經(jīng)營特點(diǎn)，而我國實(shí)行的監(jiān)管體系卻是分業(yè)監(jiān)管模式，一定程度上勢(shì)必造成互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的缺失，而歐美實(shí)行功能化的監(jiān)管模式，并非采取單一監(jiān)管主體實(shí)行機(jī)構(gòu)監(jiān)管，有效解決了監(jiān)管缺失引發(fā)的潛在風(fēng)險(xiǎn)。通過對(duì)歐美互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、行業(yè)和國家三個(gè)維度的分析，結(jié)合我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展特點(diǎn)，以期為我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供借鑒和參考。

五、對(duì)加強(qiáng)我國互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范和監(jiān)管的建議

縱觀前述我國互聯(lián)網(wǎng)金融各分業(yè)態(tài)在急速發(fā)展過程中產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)類型以及所面臨監(jiān)管環(huán)境中的種種問題，結(jié)合歐美國家經(jīng)驗(yàn)，總結(jié)出以下五個(gè)方面建議措施，分別為明確法律地位、構(gòu)筑信用體系、發(fā)揮行業(yè)自律、保障投資者權(quán)益和實(shí)行功能監(jiān)管，以期為我國互聯(lián)網(wǎng)金融健康持續(xù)發(fā)展提供借鑒與經(jīng)驗(yàn)。

首先明確法律地位為防范互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)提供了根本依據(jù)。雖然我國已陸續(xù)出臺(tái)相關(guān)法律法規(guī)，劃分監(jiān)管機(jī)構(gòu)，但與發(fā)展迅速的互聯(lián)網(wǎng)金融相比未免力不從心，相關(guān)法規(guī)缺失和不健全的大環(huán)境造成本就發(fā)展迅速的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)野蠻生長，存在跨界經(jīng)營、超范圍經(jīng)營的潛在風(fēng)險(xiǎn)。我國可以一方面借鑒國外經(jīng)驗(yàn)，將互聯(lián)網(wǎng)金融分業(yè)態(tài)納入已有的法律框架、嚴(yán)格遵守現(xiàn)行法律法規(guī)，加快修訂現(xiàn)行法律法規(guī)，與之相契合，另一方面制定相關(guān)配套補(bǔ)充準(zhǔn)則或制度。必須從法律層面上規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融，使其法律地位、監(jiān)管主體、經(jīng)營范圍、經(jīng)營資質(zhì)明確化、標(biāo)準(zhǔn)化、制度化，也只有加大立法力度才能從根本上防范互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)和整頓混亂、缺失的監(jiān)管環(huán)境。

第二，構(gòu)筑信用體系為互聯(lián)網(wǎng)金融健康持續(xù)發(fā)展提供了基礎(chǔ)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的行業(yè)特性決定了需要通過互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)多渠道獲取信用信息來交叉評(píng)估交易的信用等級(jí)和計(jì)算交易成本，所以規(guī)范化、多元化作為信用信息的采集要件，這就倒逼我國首先規(guī)范、健全信用信息系統(tǒng)，保證采集信息的準(zhǔn)確性、可靠性；其次完善多元化的信息采集渠道。除此之外，對(duì)于被采集者信息的保護(hù)以及對(duì)信息泄露者的懲戒都需要加大力度。

第三，發(fā)揮行業(yè)自律是互聯(lián)網(wǎng)金融步入正軌的前提，也是對(duì)他律的有力補(bǔ)充。前提體現(xiàn)在只有建立健全且成熟的企業(yè)內(nèi)控體系才能保障其平穩(wěn)運(yùn)行，通過貸前防范、貸中控制和貸后監(jiān)管防范內(nèi)控薄弱引發(fā)的操作風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)等運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)；制定規(guī)范的風(fēng)險(xiǎn)管理流程避免各部門利益關(guān)聯(lián)，審批混亂等等。對(duì)他律的有力補(bǔ)充體現(xiàn)在相比外部監(jiān)管，行業(yè)自律具有發(fā)現(xiàn)及時(shí)、作用明顯的優(yōu)勢(shì)，并且通過行業(yè)協(xié)會(huì)迅速反應(yīng)的特性及時(shí)制定準(zhǔn)則、管理?xiàng)l例為法律法規(guī)的制定提供參考基礎(chǔ)。