個(gè)人投資理財(cái)方案精選(九篇)

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第1篇：個(gè)人投資理財(cái)方案范文

2007年到2008年上半年，在美國(guó)金融危機(jī)的嚴(yán)重影響下，我國(guó)CPI呈現(xiàn)快速而持續(xù)增長(zhǎng)的趨勢(shì)，物價(jià)水平不斷上漲，整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活受到影響。在投資者個(gè)人理財(cái)中，如何應(yīng)對(duì)才能使自己的財(cái)富不縮水，實(shí)現(xiàn)保值增值，已成為個(gè)人投資理財(cái)中不得不面對(duì)的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題。

2通貨膨脹的含義及其特點(diǎn)、類(lèi)型

通貨膨脹是紙幣的發(fā)行量超過(guò)商品流通中所需要的貨幣量而引起的貨幣貶值、物價(jià)上漲的一種現(xiàn)象。它是紙幣流通條件下特有的一種社會(huì)經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象。紙幣發(fā)行量過(guò)多引起的貨幣貶值、物價(jià)上漲, 是造成通貨膨脹的直接原因。通貨膨脹有二個(gè)特點(diǎn): (1)紙幣因發(fā)行過(guò)多而貶值。在流通中所需的金屬貨幣量已定的情況下, 紙幣發(fā)行越多, 單位紙幣所能代表的金屬貨幣量就越少, 紙幣的貶值程度就越大。(2)物價(jià)因紙幣貶值而全面上漲。紙幣貶值率越高,物價(jià)上漲率也就越高。

3通貨膨脹下個(gè)人投資理財(cái)?shù)南嚓P(guān)建議

3.1個(gè)人投資理財(cái)應(yīng)該遵循的原則

3.1.1規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)原則

在通貨膨脹預(yù)期下,任何投資都是機(jī)會(huì)與風(fēng)險(xiǎn)共存的,所以個(gè)人理財(cái)應(yīng)把規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)放在首位。

3.1.2量入為出原則

如果你有工作, 應(yīng)至少將收入的10% 存入銀行。也許你目前的投資收益很不錯(cuò), 但不可能代替基本的儲(chǔ)蓄備用金。

3.1.3資產(chǎn)配置原則

要作合理的資產(chǎn)配置。選擇不同的資產(chǎn)進(jìn)行投資組合,并確定各種資產(chǎn)的比例。分散投資和組合投資可以使你的投資減少風(fēng)險(xiǎn)。

3.1.4應(yīng)注意投資的整體收益

對(duì)任何投資者而言,真正有意義的是投資組合的整體收益, 也就是說(shuō),投資收益要以收到的股息、利息和資產(chǎn)價(jià)格增值之和來(lái)衡量。除此之外,避免高成本負(fù)債原則、制定應(yīng)急計(jì)劃原則也是在個(gè)人投資理財(cái)中應(yīng)該遵守的原則。

3.2對(duì)個(gè)人投資理財(cái)?shù)南嚓P(guān)建議

由于個(gè)人理財(cái)有較大的自主決定權(quán)，個(gè)人投資者相對(duì)企業(yè)、公司集體投資者而言，具有更大的風(fēng)險(xiǎn)性，再加上個(gè)人的風(fēng)險(xiǎn)偏好不同，對(duì)同一個(gè)投資產(chǎn)品，即使在投資報(bào)酬相同時(shí)，投資者也會(huì)做出不同的投資決策。

3.2.1股票、基金投資領(lǐng)域分析

國(guó)外經(jīng)濟(jì)學(xué)有一種觀點(diǎn)：良性通脹對(duì)股市有利好效應(yīng)；而惡性通脹則對(duì)股市的抑制作用明顯。在此情況下，投資有兩個(gè)重要特點(diǎn)：一是堅(jiān)持長(zhǎng)期投資；二是有效化解通脹風(fēng)險(xiǎn)。如何將這一理論應(yīng)用于股市理財(cái)，值得我們重新思考。首先，惡性通貨膨脹目前在我國(guó)很難出現(xiàn)；再者，我國(guó)CPI的計(jì)算和國(guó)際不接軌。目前我國(guó)股票市場(chǎng)還是一種單邊市場(chǎng)，制度建設(shè)仍然不健全，促使股票市場(chǎng)短期上漲，隨后機(jī)構(gòu)投資者的紛紛拋售致使散戶信心挫敗，股市陷入熊市，投資者難以獲利甚至虧損。

3.2.2房產(chǎn)投資領(lǐng)域分析

從長(zhǎng)遠(yuǎn)看，房地產(chǎn)、黃金和股票是最適合對(duì)抗通貨膨脹的資產(chǎn)。但是要注意通脹的不同階段。如果通脹發(fā)展趨勢(shì)比較溫和且軟著陸，房市價(jià)格就會(huì)快速上揚(yáng)，此時(shí)對(duì)房地產(chǎn)等不動(dòng)產(chǎn)進(jìn)行投資，就是避免通貨膨脹損失的積極辦法。

3.2.3黃金投資分析

隨著金融市場(chǎng)的不斷發(fā)展，黃金作為一種投資品種，被越來(lái)越多的投資者所認(rèn)識(shí)。筆者認(rèn)為，對(duì)于普通投資者來(lái)說(shuō)，本幣大幅貶值時(shí)期投資實(shí)物黃金是比較明智的選擇。就我國(guó)目前的情況看，投資者一定要注意黃金投資的品種和機(jī)構(gòu)。國(guó)內(nèi)的黃金投資途徑有：實(shí)物金、Au(T+D)以及“紙黃金”，國(guó)內(nèi)的Au(T+D)尚未對(duì)個(gè)人開(kāi)放。紙黃金指黃金的紙上交易,投資者的買(mǎi)賣(mài)交易記錄只在個(gè)人預(yù)先開(kāi)立的“黃金存折賬戶”上體現(xiàn),而不涉及實(shí)物金的提取。在“紙黃金”交易中，銀行是永遠(yuǎn)的贏家。所以，適合個(gè)人投資者的黃金投資渠道就只有實(shí)物金了。

3.2.4個(gè)人信貸分析

在通脹預(yù)期下，取得貸款預(yù)期也會(huì)貶值。所以在購(gòu)買(mǎi)力下降之前投資實(shí)物資產(chǎn)或消費(fèi)則是值得的。在具體選擇貸款種時(shí)，應(yīng)選擇個(gè)人無(wú)抵押貸款。因?yàn)榈盅嘿J款通常以實(shí)物資產(chǎn)作為抵押品。在選擇無(wú)抵押貸款品種時(shí)，還應(yīng)考慮還款期限、現(xiàn)在的貸款利率與通貨膨脹率之間的關(guān)系。

4個(gè)人投資理財(cái)應(yīng)注意的問(wèn)題

4.1投資理財(cái)要具備應(yīng)有的專(zhuān)業(yè)知識(shí)

術(shù)業(yè)有專(zhuān)攻, 不可能每個(gè)人都成為專(zhuān)業(yè)理財(cái)師, 但至少應(yīng)掌握基本的常識(shí)。經(jīng)常有投資者因?qū)κ芡欣碡?cái)不滿而與銀行發(fā)生糾紛。銀行固然要承擔(dān)相當(dāng)責(zé)任, 但很大程度上也是由于顧客缺乏應(yīng)有的基本知識(shí)造成的。有道是技不壓身, 多學(xué)一點(diǎn)總是好的。

4.2應(yīng)短、中、長(zhǎng)三種理財(cái)方案配合使用

一個(gè)人的理財(cái)規(guī)劃和投資結(jié)構(gòu), 往往表現(xiàn)出他對(duì)于理財(cái)?shù)膽B(tài)度。筆者認(rèn)為,科學(xué)的態(tài)度應(yīng)該是謹(jǐn)慎而不死板。應(yīng)設(shè)計(jì)長(zhǎng)期、中期、短期三種理財(cái)方案,結(jié)合使用,相輔相成。

第2篇：個(gè)人投資理財(cái)方案范文

一、樹(shù)立正確的理財(cái)觀，合理安排支出

投資最重要的是要有投資意識(shí)，有正確的投資觀念才會(huì)贏得更多的財(cái)富。其次，要分析自身實(shí)際情況，為投資規(guī)劃做好準(zhǔn)備。第一步就是要對(duì)個(gè)人的收入和資產(chǎn)進(jìn)行分析，最大限度地挖掘出目前的富余的現(xiàn)金和閑置資產(chǎn)；還要根據(jù)自身的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力制定風(fēng)險(xiǎn)管理計(jì)劃。第二步是確定投資目標(biāo)，做任何事情如果沒(méi)有目標(biāo)都不可能取得成效，有了投資目標(biāo)就可以減少情緒化的決定，理性面對(duì)市場(chǎng)變化。第三步是明確投資期限，不同的投資目標(biāo)會(huì)決定不同的投資期限，而投資期限的不同，又會(huì)決定不同的風(fēng)險(xiǎn)水平。

人們?cè)谌粘Ｉ钪胁粌H要節(jié)儉開(kāi)支，更要使日常開(kāi)支變得合理化，另一方面市民也應(yīng)培養(yǎng)自己合理消費(fèi)的習(xí)慣。個(gè)人投資者投資也應(yīng)該及時(shí)調(diào)整合理的花銷(xiāo)，優(yōu)化財(cái)政結(jié)構(gòu)也是??家和政府的職責(zé)，提高資金的利用率更好的用來(lái)制定適合國(guó)情民情的投資理財(cái)計(jì)劃。與此同時(shí)個(gè)人投資者還應(yīng)該認(rèn)識(shí)到一種新型的“另類(lèi)理財(cái)”。如今，雖然人們的收入不斷增加，但依然趕不上看病住院的花費(fèi)。正因?yàn)槿绱?，人們的觀念應(yīng)該發(fā)生改變，如果不懂得愛(ài)惜自己的身體只一味盲目地節(jié)約，什么錢(qián)都舍不得花，無(wú)疑步入了一種“貪小失大“的誤區(qū)。不如在外出旅游、鍛煉身體、合理飲食等項(xiàng)目上進(jìn)行投資，不僅可以減少生病住院的機(jī)會(huì)，還是一種科學(xué)的理財(cái)方式，身體的健康才是最好的投資項(xiàng)目。當(dāng)然，如果在這種理財(cái)觀念之上再配合購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)這種方式，也會(huì)給個(gè)人投資者的健康帶來(lái)雙重保障，況且保險(xiǎn)的概念早已不僅僅是發(fā)生意外時(shí)獲得補(bǔ)償那么簡(jiǎn)單的補(bǔ)償型保險(xiǎn)，此外儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)、分紅型保險(xiǎn)也可以使個(gè)人投資者的生活獲得保障，同樣也可以用于保險(xiǎn)投資并且獲得一定的收益回報(bào)。

二、銀行等投資機(jī)構(gòu)推出相關(guān)理財(cái)產(chǎn)品

同時(shí)，由于經(jīng)濟(jì)發(fā)展城市進(jìn)步導(dǎo)致了收入水平高低不同，市民承受風(fēng)險(xiǎn)能力的也大不相同，不同的年齡階段，投資理財(cái)觀念的接受程度也不同，因此，為了銀行收益的增加可以根據(jù)年齡段推出不同的投資理財(cái)產(chǎn)品，這樣也積極引導(dǎo)了個(gè)人投資者的投資觀念，也會(huì)間接的為青少年培養(yǎng)理財(cái)?shù)囊庾R(shí)。隨著金融業(yè)的不斷發(fā)達(dá)，專(zhuān)業(yè)的投資機(jī)構(gòu)越來(lái)越多，投資服務(wù)也日漸多樣化和個(gè)性化，有專(zhuān)業(yè)的投資團(tuán)隊(duì)為個(gè)人量身定制專(zhuān)業(yè)的投資計(jì)劃，推出多種投資的理財(cái)產(chǎn)品以便于個(gè)人投資者根據(jù)自身的認(rèn)可程度及自身情況進(jìn)行不同選擇，控制風(fēng)險(xiǎn)，個(gè)人投資者的投資將更加具有保障。此外，在未來(lái)個(gè)人投資者的投資方式也將發(fā)生一系列的改變，參與投資理財(cái)則會(huì)逐步趨于便利。隨著社會(huì)中信息技術(shù)的革新、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展和進(jìn)步，具備24小時(shí)服務(wù)功能的網(wǎng)上銀行也在興起中、迅速發(fā)展的基金超市等服務(wù)管道，面對(duì)面服務(wù)的地域和時(shí)空的限制也被這些不斷改變創(chuàng)新的技術(shù)所打破，方便了個(gè)人投資者，使投資理財(cái)產(chǎn)品的附加價(jià)值大大增加，這就要求銀行等金融類(lèi)投資機(jī)構(gòu)盡快實(shí)現(xiàn)多種營(yíng)銷(xiāo)管道服務(wù)，將投資理財(cái)服務(wù)能力和服務(wù)水平提高。

三、社會(huì)要規(guī)范、引領(lǐng)積極健康的消費(fèi)環(huán)境和投資制度

如今的消費(fèi)大環(huán)境不甚健康，攀比性消費(fèi)等不健康消現(xiàn)象比比皆是，只注重品牌消費(fèi)產(chǎn)生“月光族”這個(gè)不良經(jīng)濟(jì)群體，沒(méi)有多余資金的積蓄，就更加不必說(shuō)投資理財(cái)了。在現(xiàn)階段投資市場(chǎng)的人日趨增多以及可供個(gè)人投資者投資的產(chǎn)品日漸豐富，伴隨而來(lái)的是理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)也越來(lái)越大。另外非法集資等的大規(guī)模金融騙局的相繼出現(xiàn)更是大大加強(qiáng)了投資市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)，即便在我市目前還未發(fā)現(xiàn)此類(lèi)不良的經(jīng)濟(jì)行為，但佳木斯市的有關(guān)部門(mén)也要加強(qiáng)防范意識(shí)。我認(rèn)為，政府及相關(guān)部門(mén)應(yīng)首先承擔(dān)起主要責(zé)任，利用經(jīng)濟(jì)、法律等手段實(shí)施干那些預(yù)畸形的消費(fèi)行為并對(duì)投資行為的管理和監(jiān)控逐步加強(qiáng)。同時(shí)，還應(yīng)該積極促進(jìn)佳木斯市市民的自主創(chuàng)業(yè)機(jī)會(huì)，提供更多的就業(yè)崗位，營(yíng)造佳木斯市市民自力更生的良好環(huán)境和習(xí)慣，社會(huì)保障制度的不斷完善，會(huì)緩解因貧窮引發(fā)的社會(huì)矛盾，以此促進(jìn)社會(huì)供求方面的平衡。最后各類(lèi)主流媒體特別是電視、報(bào)紙和網(wǎng)絡(luò)要加強(qiáng)對(duì)各種投資信息的權(quán)威和進(jìn)行大方向的投資指導(dǎo)，相信就可以使投資者更加清晰其投資計(jì)劃。

第3篇：個(gè)人投資理財(cái)方案范文

    關(guān)鍵詞:家庭投資理財(cái),行為分析,投資收益,投資風(fēng)險(xiǎn)

    隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,人民生活水平的提高,家庭金融資產(chǎn)的不斷增加,投資理財(cái)已成為日益重要的問(wèn)題,家庭投資理財(cái)是針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行個(gè)人資財(cái)?shù)挠行顿Y,以使財(cái)富保值、增值,能夠抵御社會(huì)生活中的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn),不管是儲(chǔ)蓄投資、股票投資,外匯、保險(xiǎn)投資,由于投資品種日益增多,所需的專(zhuān)業(yè)知識(shí)也不盡相同,投資方法也很難完全掌握,家庭的資產(chǎn)選擇、組合、調(diào)整行為均定義為家庭對(duì)某一種或某幾種資產(chǎn)所產(chǎn)生的需求偏好和投資傾向,本文對(duì)家庭的投資理財(cái)?shù)倪@一行為進(jìn)行了分析,并對(duì)家庭投資理財(cái)制勝之道和家庭投資理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)及其規(guī)避進(jìn)行了分析,希望對(duì)家庭投資理財(cái)?shù)膶?shí)踐有所幫助。

    一、家庭投資理財(cái)?shù)倪x擇

    (一)、進(jìn)行家庭投資理財(cái)選擇的必要性

    家庭在投資時(shí),首先面臨的就是投資方式和領(lǐng)域的選擇,一般應(yīng)以資產(chǎn)的收益與風(fēng)險(xiǎn)以及相互制約關(guān)系為考慮基本點(diǎn),選擇某種或某幾種資產(chǎn),并決定其投人數(shù)量與比例。改革開(kāi)放以前,在大多數(shù)中國(guó)老百姓眼里,“投資理財(cái)=銀行=儲(chǔ)蓄所”,個(gè)人金融投資給老百姓帶來(lái)的僅僅是“存錢(qián)生利息”。今天的老百姓不但有能力“穿金戴銀”,個(gè)人可支配的收人也達(dá)到了數(shù)萬(wàn)元。新的投資品種逐漸成為個(gè)人投資理財(cái)?shù)闹毓S組成部分。諸如金融期貨、金融期權(quán)等新興的個(gè)人投資理財(cái)工具層出不窮,對(duì)現(xiàn)代個(gè)人理財(cái)投資組合影響很大。在眾多的資產(chǎn)選擇方式中,及時(shí)引導(dǎo)家庭利用資金市場(chǎng)的不景氣,以較低的成本籌措社會(huì)游資,選擇自己適合的方式進(jìn)行理性投資,就是一種不景氣市場(chǎng)條件下的資產(chǎn)選擇策略。

    如2006年前的中國(guó)股市十分低迷,有不少頭腦清醒,有遠(yuǎn)見(jiàn)的投資者,敢以兩分的利率向自己的親朋好友借錢(qián)和籌集未到期的銀行定期存單,他們將存單用于銀行的抵押貸款,并將貸款和借來(lái)的資金存入銀行用于購(gòu)買(mǎi)股票,由于投資機(jī)會(huì)把握準(zhǔn)確,投資方式選擇合適,結(jié)果不到一年,2006年下半年股市興旺,他們購(gòu)買(mǎi)股票的收益率達(dá)到100%,獲得了令人咋舌的高回報(bào)。理論與實(shí)證分析表明:家庭對(duì)資產(chǎn)的選擇標(biāo)準(zhǔn)大都是以帶來(lái)近期新的收人或收人相對(duì)量的增加。根據(jù)財(cái)力和能力使投資多元化,但要避免盲目從眾投資、借錢(qián)投資。金融投資工具大體分為保守型的如銀行存款,成長(zhǎng)型的如債券、基金等;高風(fēng)險(xiǎn)高收益型的如期貨、外匯、房地產(chǎn)等;精專(zhuān)業(yè)知識(shí)的如郵品、珠寶、古玩、字畫(huà)等。盡可能地使投資多元化,但切記不要盲目從眾投資,要發(fā)揮個(gè)人特長(zhǎng),盡可能多元投資,獲得最大收益。

    (二)、家庭投資理財(cái)?shù)钠贩N

    當(dāng)前,新的投資品種逐漸成為個(gè)人投資理財(cái)?shù)闹毓S組成部分。諸如金融期貨、金融期權(quán)等新興的個(gè)人投資理財(cái)工具層出不窮,對(duì)現(xiàn)代個(gè)人理財(cái)投資組合影響很大?，F(xiàn)在家庭投資理品種主要有:

    1.銀行存款。對(duì)普通百姓來(lái)講,存款是最基本的投資理財(cái)方式。與其它投資方式比較,存款的好處在于:存款品種多樣、具有靈活性、具有增值的穩(wěn)定性、安全性。在確定進(jìn)行儲(chǔ)蓄存款后,投資者面臨著存款期限結(jié)構(gòu)的選擇。投資者選擇的主要是活期還是定期,在定期存款中,是只存一年還是更長(zhǎng)的時(shí)間,這主要看將來(lái)的收人和支出狀況,以及對(duì)未來(lái)其它更好投資機(jī)會(huì)的預(yù)期和把握。

    2.股票投資。在所有的投資工具中,股票(普通股)可以說(shuō)是回報(bào)率最高的投資工具之一,特別是從長(zhǎng)期投資的角度看,沒(méi)有一種公開(kāi)上市的投資工具比普通股提供更高的報(bào)酬。股票是股份有限公司為籌集自有資本而發(fā)給股東的人股憑證,是代表股份資本所有權(quán)的證書(shū)和股東借以取得股息和紅利的一種有價(jià)證券,股票己成為家庭投資的重要目標(biāo)。

    3.投資基金。不少人想投資股市,但是不懂得如何選擇適合自己的股票,最理想的方法是委托專(zhuān)家代做投資選擇,這種投資方式便是基金。投資基金是指通過(guò)信托、契約或公司的形式,通過(guò)發(fā)行基金證券,將眾多的、不確定的社會(huì)閑散資金募集起來(lái),形成一定規(guī)模的信托資產(chǎn),交由專(zhuān)門(mén)機(jī)構(gòu)的專(zhuān)業(yè)人員按照資產(chǎn)組合原則進(jìn)行分散投資,取得收益后按出資比例分享的一種投資工具。與其它投資工具相比,投資基金的優(yōu)勢(shì)是專(zhuān)家管理、規(guī)模優(yōu)

    勢(shì)、分散風(fēng)險(xiǎn)、收益可觀。家庭購(gòu)買(mǎi)投資基金不僅風(fēng)險(xiǎn)小,亦省時(shí)省事,是缺少時(shí)間和具有專(zhuān)業(yè)知識(shí)家庭投資者最佳的投資工具。

    4.債券投資。債券介于儲(chǔ)蓄和股票之間,較儲(chǔ)蓄利息高,比股票風(fēng)險(xiǎn)小,對(duì)于有較多閑散資金、中等收人家庭比較適合。債券具有期限固定、還本付息、可轉(zhuǎn)讓、收人穩(wěn)定等特點(diǎn),深受保守型投資者和老年人的歡迎。

    5.房地產(chǎn)投資。房地產(chǎn)是指房產(chǎn)與地產(chǎn),亦即房屋和土地這兩種財(cái)產(chǎn)的統(tǒng)稱(chēng)。由于購(gòu)置房地產(chǎn)是每個(gè)家庭十分重大的投資,所以家庭要投資于房地產(chǎn)應(yīng)該做好理財(cái)計(jì)劃;合理安排購(gòu)房資金并隨時(shí)關(guān)注房地產(chǎn)市場(chǎng)變化,以便價(jià)格大幅度看漲時(shí),賣(mài)出套現(xiàn)獲取價(jià)差。在各種投資方式中,投資房地產(chǎn)的好處是其能夠保值,通貨膨脹比較高的時(shí)候,也是房地產(chǎn)價(jià)格上漲的時(shí)期;并且,可以房地產(chǎn)作抵押,從銀行取得貸款;另外,投資房地產(chǎn)可以作為一份家業(yè)留給子女。

    6.保險(xiǎn)投資。所謂保險(xiǎn),是指由保險(xiǎn)公司按規(guī)定向投保人收取一定的保險(xiǎn)費(fèi),建立專(zhuān)門(mén)的保險(xiǎn)基金,采用契約形式,對(duì)投保人的意外損失和經(jīng)濟(jì)保障需要提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)囊环N方法。保險(xiǎn)不僅是一種事前的準(zhǔn)備和事后的補(bǔ)救手段,也是一種投資行為。投保人先期交納的保險(xiǎn)費(fèi)就是這項(xiàng)投資的初始投入;投保人取得了索賠權(quán)利之后,一旦災(zāi)害事故發(fā)生或保障需要,可以從保險(xiǎn)公司取得經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償,即“投資收益”;保險(xiǎn)投資具有一定的風(fēng)險(xiǎn),只有當(dāng)災(zāi)害或事故發(fā)生,造成經(jīng)濟(jì)損失后才能取得經(jīng)濟(jì)賠償,若保險(xiǎn)期內(nèi)沒(méi)有發(fā)生有關(guān)情況,則保險(xiǎn)投資

    全部損失。家庭投資保險(xiǎn)的險(xiǎn)種主要有家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)。目前,各大保險(xiǎn)公司推出的扮資連結(jié)或分紅等類(lèi)型壽險(xiǎn)品種,使得保險(xiǎn)兼具投資和保障雙重功能。保險(xiǎn)投資在家庭投資活動(dòng)中不是最重要的,但卻是最必要的。

    7.期貨投資。期貨交易是指買(mǎi)賣(mài)雙方交付一定數(shù)量的保證金,通過(guò)交易所進(jìn)行,在將來(lái)某一特定的時(shí)間和地點(diǎn)交割某一特定品質(zhì)、規(guī)格的商品的標(biāo)準(zhǔn)化合約的交易形式。期貨交易分為商品期貨和金融期貨兩大類(lèi),對(duì)期貨交易的選擇要謹(jǐn)慎行事。

    8.藝術(shù)品投資。在海外,藝術(shù)品已與股票、房地產(chǎn)并列為三大投資對(duì)象。藝術(shù)品與其它投資方式相比較,具有以下優(yōu)點(diǎn):一是投資風(fēng)險(xiǎn)小。藝術(shù)品具有不可再生性,因而具有極強(qiáng)的保值功能,其市場(chǎng)波動(dòng)幅度在短期內(nèi)不很大,所以投資者能把握自己的命運(yùn),安全性強(qiáng)。二是收益率高。藝術(shù)品的不可再生性導(dǎo)致藝術(shù)品具有極強(qiáng)的升值功能,所以藝術(shù)品投資回報(bào)率高。但同時(shí),藝術(shù)品投資缺陷也較突出:一是缺乏流動(dòng)性,一旦購(gòu)進(jìn)藝術(shù)品,短期內(nèi)不一定能出手,其購(gòu)人與售出之間的期限可能長(zhǎng)達(dá)幾年、幾十年、上百年,對(duì)于資金相對(duì)不太寬裕的一般家庭是不現(xiàn)實(shí)的。二是一般情況下藝術(shù)品的鑒別需要較強(qiáng)的專(zhuān)業(yè)知識(shí),不具有鑒定能力的家庭和個(gè)人還是謹(jǐn)慎行事。

    二、家庭投資理財(cái)?shù)慕M合

    不管是金融資產(chǎn)、實(shí)物資產(chǎn),還是實(shí)業(yè)資產(chǎn),都有一個(gè)合理組合的問(wèn)題。從持有一種資產(chǎn)到投資于兩種以上的資產(chǎn),從只擁有非系統(tǒng)性的單一資產(chǎn)變成擁有系統(tǒng)性的組合資產(chǎn),這是我國(guó)家庭投資理財(cái)行為成熟的重要標(biāo)志,許多家庭已經(jīng)認(rèn)識(shí)到具有實(shí)際經(jīng)濟(jì)價(jià)值的家庭投資組合追求的不是單一資產(chǎn)效用的最大化,而是整體資產(chǎn)組合效用的最大化。因?yàn)橘Y產(chǎn)間具有替代性與互補(bǔ)性,資產(chǎn)的替代性體現(xiàn)在各種資產(chǎn)間的需求的多少。

    相對(duì)價(jià)格、大眾投資偏好,甚至收益預(yù)期的變動(dòng)均可能呈現(xiàn)出彼消此長(zhǎng)的關(guān)系。資產(chǎn)的互補(bǔ)性表現(xiàn)為一種資產(chǎn)的需求變動(dòng)會(huì)聯(lián)動(dòng)地引起另一種或幾種投資品的需求變動(dòng),如住宅和建材、裝修業(yè)的聯(lián)動(dòng)關(guān)系等。所以從經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度不難證明,過(guò)多地持有一種資產(chǎn),將產(chǎn)生逆向效應(yīng),持有的效用會(huì)下降,成本上升,風(fēng)險(xiǎn)上升,最終導(dǎo)致收益的下降。這不利于家庭投資目標(biāo)的實(shí)現(xiàn),而實(shí)行資產(chǎn)組合,家庭所獲得的資產(chǎn)效用的滿足程度要比單一資產(chǎn)大得多,這經(jīng)常可以從資產(chǎn)的持有成本,交易價(jià)格、預(yù)期收益、安全程度諸方面得到體現(xiàn)。比如,市場(chǎng)不景氣時(shí),一般投資品市場(chǎng)和收藏品市場(chǎng)同時(shí)處于不景氣狀態(tài),但房市、郵市、卡市、幣市、股市、黃金首飾、古玩珍寶的市場(chǎng)疲弱程度并不相同,有的低于面值或成本價(jià),有的維持較高的價(jià)格,也是有可能的,這時(shí)頭腦清醒,有鑒別能力的投資者,會(huì)及時(shí)選擇上述形式的資產(chǎn)中,哪些升值潛力大的品種進(jìn)行組合投資,也會(huì)獲得可觀的效益。我國(guó)已有不少家庭不僅可以較自如地運(yùn)用資產(chǎn)組合的一般投資技巧,在投資項(xiàng)目上注重資產(chǎn)澡的替代性和互補(bǔ)性,做到長(zhǎng)短結(jié)合,品種互補(bǔ),長(zhǎng)期投資與短期投機(jī)互為兼顧,并且在市場(chǎng)的進(jìn)人與退出技巧上亦能自如運(yùn)用。自有資金與他人資金互相配合,從而使家庭投資理財(cái)?shù)男б娲罅μ岣?。這是效益較佳的資產(chǎn)組合方式。

    資產(chǎn)投資需要組合,才能既有效益又避開(kāi)風(fēng)險(xiǎn),許多家庭已懂得這一道理,并付諸于自己的投資活動(dòng)中,但通過(guò)大量實(shí)證分析,我們發(fā)現(xiàn),有不少家庭,只是單純地將增加幾種投資品種,缺乏內(nèi)在聯(lián)系的“湊合”在了一起,并不考慮資產(chǎn)間如何組合才能做到有比例地相互聯(lián)系和相互結(jié)合。其實(shí)資產(chǎn)組合是優(yōu)化家庭財(cái)產(chǎn)結(jié)構(gòu)和資產(chǎn)結(jié)構(gòu),變短期的低收益資產(chǎn)組合為長(zhǎng)期的高收益資產(chǎn)組合的一系列活動(dòng)。有一部分家庭,以中老年家庭為主要構(gòu)成部分,他們的資產(chǎn)組合中,投資意識(shí)不強(qiáng),保值的意愿使其資產(chǎn)過(guò)份向低風(fēng)險(xiǎn)低收益的品種集中,比如儲(chǔ)蓄可能占銀行與金融資產(chǎn)的85%以上,證券投資的比重過(guò)小,其家庭的實(shí)物資產(chǎn)多選擇有較強(qiáng)消費(fèi)性質(zhì)的耐用消費(fèi)品,是一種較典型的低效益資產(chǎn)組合方式;也有的家庭,以年輕夫婦為重要構(gòu)成部分,其家庭投資又過(guò)份向高收益高風(fēng)險(xiǎn)的品種集中,帶有明顯的追求投機(jī)利潤(rùn)的家庭投資組合,如過(guò)份投向股票、期貨、企業(yè)債券、外匯等形式,甚至為貪圖高利參與各類(lèi)社會(huì)集資,一旦失手,往往可能血本無(wú)歸。這也是一種低效益的資產(chǎn)組合方式。還有的家庭雖然也認(rèn)識(shí)到了高收益與高風(fēng)險(xiǎn)并存的道理,并開(kāi)始按多品種,多期限組合投資項(xiàng)目,但對(duì)投資與投機(jī)的雙重功能,相互關(guān)系,對(duì)投資項(xiàng)目的市場(chǎng)分割與轉(zhuǎn)換認(rèn)識(shí)不足,以及自有資產(chǎn)與他人資產(chǎn)的關(guān)系處理上容易失誤,這也是低效益的資產(chǎn)組合方式。

第4篇：個(gè)人投資理財(cái)方案范文

論文關(guān)鍵詞：杭州師范大學(xué),錢(qián)江學(xué)院,本科生畢業(yè)設(shè)計(jì),論文開(kāi)題報(bào)告范例

學(xué)生姓名： 趙靜 學(xué)號(hào)： 0762151147

分 院： 經(jīng)濟(jì)管理分院 班級(jí)： 經(jīng)濟(jì)學(xué)0703班

指導(dǎo)教師：張代軍、鄭秀田 職稱(chēng)： 教授、助教

填表日期： 2011 年 01 月 22 日

杭州師范大學(xué)錢(qián)江學(xué)院教學(xué)部制

一、畢業(yè)論文選題的背景和意義

選題的背景:

隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和人民生活水平的不斷提高，余錢(qián)該怎么利用逐漸成為了人們最關(guān)心的問(wèn)題。在通貨膨脹的環(huán)境下，只是單一地將錢(qián)放入銀行儲(chǔ)蓄只會(huì)使錢(qián)越來(lái)越少，只有合理安排理財(cái)投資才能分散風(fēng)險(xiǎn)，使余錢(qián)的效益最大化。因此，越來(lái)越多的人們加入的投資理財(cái)?shù)年?duì)伍中來(lái)。但不同的地區(qū)由于社會(huì)經(jīng)濟(jì)環(huán)境的不同而使居民理財(cái)結(jié)構(gòu)各異，不同的人們由于文化程度和社會(huì)經(jīng)歷的不同對(duì)理財(cái)?shù)恼J(rèn)識(shí)也有所不同。如經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)地區(qū)的人們的理財(cái)意識(shí)普遍較強(qiáng)，而且理財(cái)?shù)慕Y(jié)構(gòu)多樣化，而經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的理財(cái)結(jié)構(gòu)則較為單一，理財(cái)意識(shí)強(qiáng)的居民占少數(shù)。

衢州地區(qū)居民的生活水平在不斷地提高，投資理財(cái)熱也隨之而來(lái)。有的居民為了孩子的未來(lái)發(fā)展而投資，有的居民為了從投資中獲取更大的利益而投資，有的居民為了滿足心理的需求而投資，更有的居民是被游說(shuō)去投資的?？傊?，每個(gè)人的投資理財(cái)意識(shí)各不相同，但是整個(gè)地區(qū)人們的整體投資理財(cái)意識(shí)的強(qiáng)弱卻直接影響著這個(gè)地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

理財(cái)?shù)那烙泻芏?，包括股票、保險(xiǎn)、債券、房地產(chǎn)、儲(chǔ)蓄等，不同的理財(cái)產(chǎn)品的效益和風(fēng)險(xiǎn)程度都不同，但是，真正對(duì)這些理財(cái)渠道充分了解的人占少數(shù)，許多人都是盲目的投資，這不僅不會(huì)帶來(lái)效益，反而會(huì)造成損失。因此，及時(shí)得了解人們的理財(cái)意識(shí)情況，并合理地提出意見(jiàn)和建議，能使人們更合理地支配余錢(qián)，做理財(cái)能手。

選題的意義

首先，通過(guò)了解居民理財(cái)意識(shí)的情況，可以分析投資理財(cái)對(duì)居民生活的影響程度?，F(xiàn)在，市場(chǎng)流行著很多種投資理財(cái)?shù)漠a(chǎn)品，但是，并不是所有的人都知道，并愿意進(jìn)行投資的。通過(guò)對(duì)居民的投資理財(cái)意識(shí)的調(diào)查可以得知人們對(duì)這些產(chǎn)品是否了解，并通過(guò)這種調(diào)查方式間接的使他們了解一些關(guān)于這方面的知識(shí)。

其次，通過(guò)分析數(shù)據(jù)，例舉出幾種較受到人們青睞的理財(cái)產(chǎn)品。結(jié)合市場(chǎng)的特征和其他地區(qū)的情況提出關(guān)于投資這些產(chǎn)品的意見(jiàn)和建議。這能使人們對(duì)理財(cái)產(chǎn)品有更多更好的了解，提高他們的理財(cái)意識(shí)。

再次，通過(guò)調(diào)查分析影響理財(cái)意識(shí)的因素，提高人們的理財(cái)意識(shí)。文化程度、社會(huì)經(jīng)驗(yàn)、社交環(huán)境等都是影響理財(cái)意識(shí)的因素。

最后，調(diào)查得出的結(jié)論可以為衢州地區(qū)投資類(lèi)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展提供可靠的信息，間接促進(jìn)其發(fā)展。

二、畢業(yè)論文研究目標(biāo)與主要內(nèi)容（含論文提綱）

研究目標(biāo)：

本文的研究目標(biāo)是了解衢州地區(qū)的個(gè)人投資理財(cái)結(jié)構(gòu)如何，衢州居民的投資理財(cái)意識(shí)狀況，以及根據(jù)其影響因素給出相應(yīng)的建議。

主要內(nèi)容：

通過(guò)問(wèn)卷的設(shè)計(jì)、發(fā)放和統(tǒng)計(jì)研究以下三個(gè)主要內(nèi)容：衢州居民的余錢(qián)配置情況；衢州居民的理財(cái)意識(shí)情況；對(duì)衢州市居民理財(cái)意識(shí)的影響因素進(jìn)行分析。

提綱

一、問(wèn)題的提出

介紹衢州地區(qū)現(xiàn)階段的基本經(jīng)濟(jì)狀況及居民的消費(fèi)情況等來(lái)引出居民的投資理財(cái)?shù)脑掝}。

二、衢州市居民的余錢(qián)配置現(xiàn)狀。

根據(jù)調(diào)查報(bào)告的情況，分成幾種不同的情況進(jìn)行歸納。

三、衢州市居民的理財(cái)意識(shí)分析。（將理財(cái)意識(shí)分塊說(shuō)明情況，先總的說(shuō)明再分塊分析）

（一）從理財(cái)意識(shí)強(qiáng)且對(duì)理財(cái)?shù)幕局R(shí)了解的。

（二）從理財(cái)意識(shí)強(qiáng)可對(duì)理財(cái)?shù)幕局R(shí)不了解，麻木投資的。

（三）從理財(cái)意識(shí)不強(qiáng)的，只會(huì)守著錢(qián)的。

四、衢州市居民理財(cái)意識(shí)的影響因素分析

（1）先說(shuō)明因素有哪些，并做圖標(biāo)分析

（2）將關(guān)鍵的幾個(gè)因素單獨(dú)做詳細(xì)的分析。

五、結(jié)論與建議

三、畢業(yè)論文擬采取的研究方法、研究手段及技術(shù)路線、實(shí)驗(yàn)方案等

采取的研究方法：

1、問(wèn)卷調(diào)查法：用書(shū)面形式間接搜集研究材料的一種調(diào)查手段。通過(guò)向調(diào)查者發(fā)出簡(jiǎn)明扼要的征詢單(表)，請(qǐng)示填寫(xiě)對(duì)有關(guān)問(wèn)題的意見(jiàn)和建議來(lái)間接獲得材料和信息的一種方法。

2、談話法：通過(guò)與對(duì)象面對(duì)面的談話，口頭信息的溝通過(guò)程中了解對(duì)象心理狀態(tài)的方法。

采用的分析手段：

1、定性分析法：一種探索性調(diào)研方法。目的是對(duì)問(wèn)題定位或啟動(dòng)提供比較深層的理解和認(rèn)識(shí)，或利用定性分析來(lái)定義問(wèn)題或?qū)ふ姨幚韱?wèn)題的途徑。

2、定量分析法：在對(duì)問(wèn)卷進(jìn)行初步的定性分析后，可再對(duì)問(wèn)卷進(jìn)行更深層次的研究——定量分析。同卷定量分析首先要對(duì)問(wèn)卷數(shù)量化，然后利用量化的數(shù)據(jù)資料進(jìn)行分析。問(wèn)卷的定量分析根據(jù)分析方法的難易程度可分為定量分析和復(fù)雜定量分析。

技術(shù)路線：

四、中外文參考文獻(xiàn)目錄（理工科專(zhuān)業(yè)應(yīng)在10篇以上，文科類(lèi)專(zhuān)業(yè)應(yīng)在15篇以上，其中外文文獻(xiàn)至少2篇。）

[1] 胡安生，蔣勇生. 寧波居民金融意識(shí)及儲(chǔ)蓄狀況調(diào)查分析[J]. 寧波經(jīng)濟(jì)，1997，（4）

[2] 歐陽(yáng)錢(qián)琳，馮如，李雯頎，張文昊. 大學(xué)生投資理財(cái)市場(chǎng)分析[J]. 財(cái)稅金融，2010，03（下）

[3] 安娜. 當(dāng)代中國(guó)家庭理財(cái)意識(shí)漸濃[J]. 中國(guó)經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)，1999，01，01

[4] 宋芳. 個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的影響因素分析[J]. 現(xiàn)代金融，2010（2）

[5] 李睿. 家庭理財(cái)和國(guó)內(nèi)投資渠道分析[J]. 考試周刊，2010（28）

[6] 聶廣海. 建立風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，樹(shù)立正確的投資理財(cái)意識(shí)[J]. 現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)信息，2010

[7] 劉東明. 淺析理財(cái)目標(biāo)中的文化因素[J]. 商業(yè)研究，2010（10）

[8] 徐英. 試析通貨膨脹對(duì)個(gè)人理財(cái)?shù)挠绊慬J]. 新疆財(cái)經(jīng)，2009（5）

[9] 張曉波. 影響理財(cái)?shù)姆侵橇σ蛩豙J]. 理財(cái)之道，2003，12

[10] 陸海燕. 影響我國(guó)城鎮(zhèn)居民個(gè)人理財(cái)需求的因素[J]. 重慶工學(xué)院學(xué)報(bào)，2008（1）

[11] 高太平. 個(gè)人投資理財(cái)?shù)氖笳`區(qū)[J]. 會(huì)計(jì)之友，2010（5）

[12] 催至偉. 通脹壓力下家庭投資理財(cái)?shù)牟呗苑治鯷J]. 經(jīng)濟(jì)研究，2010（7）

[13] 丁致清. 創(chuàng)新理財(cái)觀念須強(qiáng)化“五個(gè)意識(shí)”[J]. 農(nóng)村財(cái)政與財(cái)務(wù)，2004（2）

五、研究的整體方案與工作進(jìn)度安排（內(nèi)容、步驟、時(shí)間）

調(diào)查的實(shí)施和時(shí)間的安排：

（1）2011年01月16日—2011年01月25日，問(wèn)卷的發(fā)放及回收，同時(shí)進(jìn)行論文研究的背景論述。

（2）2011年01月26日—2011年01月30日，將收回的問(wèn)卷進(jìn)行數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)并做適當(dāng)?shù)姆治?，并同時(shí)查閱相關(guān)文獻(xiàn)，進(jìn)行理論分析。

（3）2011年02月07日—2011年02月20日，根據(jù)調(diào)查結(jié)果，進(jìn)行衢州居民的余錢(qián)配置情況。

（4）2011年02月21日—2011年03月01日，衢州居民的理財(cái)意識(shí)情況和影響因素進(jìn)行分析，完成初稿。

（5）2011年3月-2011年04月，修改，并最終上交定稿。

六、研究的主要特點(diǎn)及創(chuàng)新點(diǎn)

1、雖然研究的方法陳舊，但是研究的目標(biāo)新穎。目前，對(duì)理財(cái)意識(shí)的研究還很少，以其作為調(diào)查目標(biāo)進(jìn)行問(wèn)卷調(diào)查的更少。

2、調(diào)查分析時(shí)，主要以圖表和數(shù)據(jù)分析的形式進(jìn)行闡述，是切實(shí)的分析，分析的內(nèi)容具有現(xiàn)實(shí)的意義。

3、根據(jù)調(diào)查分析，對(duì)衢州居民的投資理財(cái)提出一些自己的意見(jiàn)和建議，有助于提高他們的理財(cái)意識(shí)，間接促進(jìn)衢州經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

七、指導(dǎo)教師審核意見(jiàn)：

隨著金融市場(chǎng)的快速發(fā)展和各種各樣金融產(chǎn)品的出現(xiàn)，如何通過(guò)理財(cái)實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的保值增值是當(dāng)前的熱門(mén)話題，選題具有一定的現(xiàn)實(shí)意義。文章將通過(guò)問(wèn)卷調(diào)查的方法，對(duì)衢州地區(qū)的居民進(jìn)行相關(guān)問(wèn)題的調(diào)研，以了解該地區(qū)居民的理財(cái)情況和理財(cái)意識(shí)，方法適當(dāng)，具備可操作性。文章的內(nèi)容安排以及進(jìn)度安排較為合理。同意開(kāi)題。

第5篇：個(gè)人投資理財(cái)方案范文

關(guān)鍵詞：家庭投資理財(cái)，行為分析，投資收益，投資風(fēng)險(xiǎn)

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，人民生活水平的提高，家庭金融資產(chǎn)的不斷增加，投資理財(cái)已成為日益重要的問(wèn)題，家庭投資理財(cái)是針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行個(gè)人資財(cái)?shù)挠行顿Y，以使財(cái)富保值、增值，能夠抵御社會(huì)生活中的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)，不管是儲(chǔ)蓄投資、股票投資，外匯、保險(xiǎn)投資，由于投資品種日益增多，所需的專(zhuān)業(yè)知識(shí)也不盡相同，投資方法也很難完全掌握，家庭的資產(chǎn)選擇、組合、調(diào)整行為均定義為家庭對(duì)某一種或某幾種資產(chǎn)所產(chǎn)生的需求偏好和投資傾向，本文對(duì)家庭的投資理財(cái)?shù)倪@一行為進(jìn)行了分析，并對(duì)家庭投資理財(cái)制勝之道和家庭投資理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)及其規(guī)避進(jìn)行了分析，希望對(duì)家庭投資理財(cái)?shù)膶?shí)踐有所幫助。

一、家庭投資理財(cái)?shù)倪x擇

（一）、進(jìn)行家庭投資理財(cái)選擇的必要性

家庭在投資時(shí)，首先面臨的就是投資方式和領(lǐng)域的選擇，一般應(yīng)以資產(chǎn)的收益與風(fēng)險(xiǎn)以及相互制約關(guān)系為考慮基本點(diǎn)，選擇某種或某幾種資產(chǎn)，并決定其投人數(shù)量與比例。改革開(kāi)放以前，在大多數(shù)中國(guó)老百姓眼里，“投資理財(cái)=銀行=儲(chǔ)蓄所”，個(gè)人金融投資給老百姓帶來(lái)的僅僅是“存錢(qián)生利息”。今天的老百姓不但有能力“穿金戴銀”，個(gè)人可支配的收人也達(dá)到了數(shù)萬(wàn)元。新的投資品種逐漸成為個(gè)人投資理財(cái)?shù)闹毓S組成部分。諸如金融期貨、金融期權(quán)等新興的個(gè)人投資理財(cái)工具層出不窮，對(duì)現(xiàn)代個(gè)人理財(cái)投資組合影響很大。在眾多的資產(chǎn)選擇方式中，及時(shí)引導(dǎo)家庭利用資金市場(chǎng)的不景氣，以較低的成本籌措社會(huì)游資，選擇自己適合的方式進(jìn)行理性投資，就是一種不景氣市場(chǎng)條件下的資產(chǎn)選擇策略。

如2006年前的中國(guó)股市十分低迷，有不少頭腦清醒，有遠(yuǎn)見(jiàn)的投資者，敢以兩分的利率向自己的親朋好友借錢(qián)和籌集未到期的銀行定期存單，他們將存單用于銀行的抵押貸款，并將貸款和借來(lái)的資金存入銀行用于購(gòu)買(mǎi)股票，由于投資機(jī)會(huì)把握準(zhǔn)確，投資方式選擇合適，結(jié)果不到一年，2006年下半年股市興旺，他們購(gòu)買(mǎi)股票的收益率達(dá)到100%，獲得了令人咋舌的高回報(bào)。理論與實(shí)證分析表明:家庭對(duì)資產(chǎn)的選擇標(biāo)準(zhǔn)大都是以帶來(lái)近期新的收人或收人相對(duì)量的增加。根據(jù)財(cái)力和能力使投資多元化，但要避免盲目從眾投資、借錢(qián)投資。金融投資工具大體分為保守型的如銀行存款，成長(zhǎng)型的如債券、基金等;高風(fēng)險(xiǎn)高收益型的如期貨、外匯、房地產(chǎn)等;精專(zhuān)業(yè)知識(shí)的如郵品、珠寶、古玩、字畫(huà)等。盡可能地使投資多元化，但切記不要盲目從眾投資，要發(fā)揮個(gè)人特長(zhǎng)，盡可能多元投資，獲得最大收益。

（二）、家庭投資理財(cái)?shù)钠贩N

當(dāng)前，新的投資品種逐漸成為個(gè)人投資理財(cái)?shù)闹毓S組成部分。諸如金融期貨、金融期權(quán)等新興的個(gè)人投資理財(cái)工具層出不窮，對(duì)現(xiàn)代個(gè)人理財(cái)投資組合影響很大?，F(xiàn)在家庭投資理品種主要有：

1.銀行存款。對(duì)普通百姓來(lái)講，存款是最基本的投資理財(cái)方式。與其它投資方式比較，存款的好處在于：存款品種多樣、具有靈活性、具有增值的穩(wěn)定性、安全性。在確定進(jìn)行儲(chǔ)蓄存款后，投資者面臨著存款期限結(jié)構(gòu)的選擇。投資者選擇的主要是活期還是定期，在定期存款中，是只存一年還是更長(zhǎng)的時(shí)間，這主要看將來(lái)的收人和支出狀況，以及對(duì)未來(lái)其它更好投資機(jī)會(huì)的預(yù)期和把握。

2.股票投資。在所有的投資工具中，股票(普通股)可以說(shuō)是回報(bào)率最高的投資工具之一，特別是從長(zhǎng)期投資的角度看，沒(méi)有一種公開(kāi)上市的投資工具比普通股提供更高的報(bào)酬。股票是股份有限公司為籌集自有資本而發(fā)給股東的人股憑證，是代表股份資本所有權(quán)的證書(shū)和股東借以取得股息和紅利的一種有價(jià)證券，股票己成為家庭投資的重要目標(biāo)。

3.投資基金。不少人想投資股市，但是不懂得如何選擇適合自己的股票，最理想的方法是委托專(zhuān)家代做投資選擇，這種投資方式便是基金。投資基金是指通過(guò)信托、契約或公司的形式，通過(guò)發(fā)行基金證券，將眾多的、不確定的社會(huì)閑散資金募集起來(lái)，形成一定規(guī)模的信托資產(chǎn)，交由專(zhuān)門(mén)機(jī)構(gòu)的專(zhuān)業(yè)人員按照資產(chǎn)組合原則進(jìn)行分散投資，取得收益后按出資比例分享的一種投資工具。與其它投資工具相比，投資基金的優(yōu)勢(shì)是專(zhuān)家管理、規(guī)模優(yōu)

勢(shì)、分散風(fēng)險(xiǎn)、收益可觀。家庭購(gòu)買(mǎi)投資基金不僅風(fēng)險(xiǎn)小，亦省時(shí)省事，是缺少時(shí)間和具有專(zhuān)業(yè)知識(shí)家庭投資者最佳的投資工具。

4.債券投資。債券介于儲(chǔ)蓄和股票之間，較儲(chǔ)蓄利息高，比股票風(fēng)險(xiǎn)小，對(duì)于有較多閑散資金、中等收人家庭比較適合。債券具有期限固定、還本付息、可轉(zhuǎn)讓、收人穩(wěn)定等特點(diǎn)，深受保守型投資者和老年人的歡迎。

5.房地產(chǎn)投資。房地產(chǎn)是指房產(chǎn)與地產(chǎn)，亦即房屋和土地這兩種財(cái)產(chǎn)的統(tǒng)稱(chēng)。由于購(gòu)置房地產(chǎn)是每個(gè)家庭十分重大的投資，所以家庭要投資于房地產(chǎn)應(yīng)該做好理財(cái)計(jì)劃;合理安排購(gòu)房資金并隨時(shí)關(guān)注房地產(chǎn)市場(chǎng)變化，以便價(jià)格大幅度看漲時(shí)，賣(mài)出套現(xiàn)獲取價(jià)差。在各種投資方式中，投資房地產(chǎn)的好處是其能夠保值，通貨膨脹比較高的時(shí)候，也是房地產(chǎn)價(jià)格上漲的時(shí)期;并且，可以房地產(chǎn)作抵押，從銀行取得貸款;另外，投資房地產(chǎn)可以作為一份家業(yè)留給子女。

6.保險(xiǎn)投資。所謂保險(xiǎn)，是指由保險(xiǎn)公司按規(guī)定向投保人收取一定的保險(xiǎn)費(fèi)，建立專(zhuān)門(mén)的保險(xiǎn)基金，采用契約形式，對(duì)投保人的意外損失和經(jīng)濟(jì)保障需要提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)囊环N方法。保險(xiǎn)不僅是一種事前的準(zhǔn)備和事后的補(bǔ)救手段，也是一種投資行為。投保人先期交納的保險(xiǎn)費(fèi)就是這項(xiàng)投資的初始投入;投保人取得了索賠權(quán)利之后，一旦災(zāi)害事故發(fā)生或保障需要，可以從保險(xiǎn)公司取得經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，即“投資收益”;保險(xiǎn)投資具有一定的風(fēng)險(xiǎn)，只有當(dāng)災(zāi)害或事故發(fā)生，造成經(jīng)濟(jì)損失后才能取得經(jīng)濟(jì)賠償，若保險(xiǎn)期內(nèi)沒(méi)有發(fā)生有關(guān)情況，則保險(xiǎn)投資

全部損失。家庭投資保險(xiǎn)的險(xiǎn)種主要有家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)。目前，各大保險(xiǎn)公司推出的扮資連結(jié)或分紅等類(lèi)型壽險(xiǎn)品種，使得保險(xiǎn)兼具投資和保障雙重功能。保險(xiǎn)投資在家庭投資活動(dòng)中不是最重要的，但卻是最必要的。

7.期貨投資。期貨交易是指買(mǎi)賣(mài)雙方交付一定數(shù)量的保證金，通過(guò)交易所進(jìn)行，在將來(lái)某一特定的時(shí)間和地點(diǎn)交割某一特定品質(zhì)、規(guī)格的商品的標(biāo)準(zhǔn)化合約的交易形式。期貨交易分為商品期貨和金融期貨兩大類(lèi)，對(duì)期貨交易的選擇要謹(jǐn)慎行事。

8.藝術(shù)品投資。在海外，藝術(shù)品已與股票、房地產(chǎn)并列為三大投資對(duì)象。藝術(shù)品與其它投資方式相比較，具有以下優(yōu)點(diǎn):一是投資風(fēng)險(xiǎn)小。藝術(shù)品具有不可再生性，因而具有極強(qiáng)的保值功能，其市場(chǎng)波動(dòng)幅度在短期內(nèi)不很大，所以投資者能把握自己的命運(yùn)，安全性強(qiáng)。二是收益率高。藝術(shù)品的不可再生性導(dǎo)致藝術(shù)品具有極強(qiáng)的升值功能，所以藝術(shù)品投資回報(bào)率高。但同時(shí)，藝術(shù)品投資缺陷也較突出:一是缺乏流動(dòng)性，一旦購(gòu)進(jìn)藝術(shù)品，短期內(nèi)不一定能出手，其購(gòu)人與售出之間的期限可能長(zhǎng)達(dá)幾年、幾十年、上百年，對(duì)于資金相對(duì)不太寬裕的一般家庭是不現(xiàn)實(shí)的。二是一般情況下藝術(shù)品的鑒別需要較強(qiáng)的專(zhuān)業(yè)知識(shí)，不具有鑒定能力的家庭和個(gè)人還是謹(jǐn)慎行事。

二、家庭投資理財(cái)?shù)慕M合

不管是金融資產(chǎn)、實(shí)物資產(chǎn)，還是實(shí)業(yè)資產(chǎn)，都有一個(gè)合理組合的問(wèn)題。從持有一種資產(chǎn)到投資于兩種以上的資產(chǎn)，從只擁有非系統(tǒng)性的單一資產(chǎn)變成擁有系統(tǒng)性的組合資產(chǎn)，這是我國(guó)家庭投資理財(cái)行為成熟的重要標(biāo)志，許多家庭已經(jīng)認(rèn)識(shí)到具有實(shí)際經(jīng)濟(jì)價(jià)值的家庭投資組合追求的不是單一資產(chǎn)效用的最大化，而是整體資產(chǎn)組合效用的最大化。因?yàn)橘Y產(chǎn)間具有替代性與互補(bǔ)性，資產(chǎn)的替代性體現(xiàn)在各種資產(chǎn)間的需求的多少。

相對(duì)價(jià)格、大眾投資偏好，甚至收益預(yù)期的變動(dòng)均可能呈現(xiàn)出彼消此長(zhǎng)的關(guān)系。資產(chǎn)的互補(bǔ)性表現(xiàn)為一種資產(chǎn)的需求變動(dòng)會(huì)聯(lián)動(dòng)地引起另一種或幾種投資品的需求變動(dòng)，如住宅和建材、裝修業(yè)的聯(lián)動(dòng)關(guān)系等。所以從經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度不難證明，過(guò)多地持有一種資產(chǎn)，將產(chǎn)生逆向效應(yīng)，持有的效用會(huì)下降，成本上升，風(fēng)險(xiǎn)上升，最終導(dǎo)致收益的下降。這不利于家庭投資目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)，而實(shí)行資產(chǎn)組合，家庭所獲得的資產(chǎn)效用的滿足程度要比單一資產(chǎn)大得多，這經(jīng)?？梢詮馁Y產(chǎn)的持有成本，交易價(jià)格、預(yù)期收益、安全程度諸方面得到體現(xiàn)。比如，市場(chǎng)不景氣時(shí)，一般投資品市場(chǎng)和收藏品市場(chǎng)同時(shí)處于不景氣狀態(tài)，但房市、郵市、卡市、幣市、股市、黃金首飾、古玩珍寶的市場(chǎng)疲弱程度并不相同，有的低于面值或成本價(jià)，有的維持較高的價(jià)格，也是有可能的，這時(shí)頭腦清醒，有鑒別能力的投資者，會(huì)及時(shí)選擇上述形式的資產(chǎn)中，哪些升值潛力大的品種進(jìn)行組合投資，也會(huì)獲得可觀的效益。我國(guó)已有不少家庭不僅可以較自如地運(yùn)用資產(chǎn)組合的一般投資技巧，在投資項(xiàng)目上注重資產(chǎn)澡的替代性和互補(bǔ)性，做到長(zhǎng)短結(jié)合，品種互補(bǔ)，長(zhǎng)期投資與短期投機(jī)互為兼顧，并且在市場(chǎng)的進(jìn)人與退出技巧上亦能自如運(yùn)用。自有資金與他人資金互相配合，從而使家庭投資理財(cái)?shù)男б娲罅μ岣?。這是效益較佳的資產(chǎn)組合方式。

資產(chǎn)投資需要組合，才能既有效益又避開(kāi)風(fēng)險(xiǎn)，許多家庭已懂得這一道理，并付諸于自己的投資活動(dòng)中，但通過(guò)大量實(shí)證分析，我們發(fā)現(xiàn)，有不少家庭，只是單純地將增加幾種投資品種，缺乏內(nèi)在聯(lián)系的“湊合”在了一起，并不考慮資產(chǎn)間如何組合才能做到有比例地相互聯(lián)系和相互結(jié)合。其實(shí)資產(chǎn)組合是優(yōu)化家庭財(cái)產(chǎn)結(jié)構(gòu)和資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，變短期的低收益資產(chǎn)組合為長(zhǎng)期的高收益資產(chǎn)組合的一系列活動(dòng)。有一部分家庭，以中老年家庭為主要構(gòu)成部分，他們的資產(chǎn)組合中，投資意識(shí)不強(qiáng)，保值的意愿使其資產(chǎn)過(guò)份向低風(fēng)險(xiǎn)低收益的品種集中，比如儲(chǔ)蓄可能占銀行與金融資產(chǎn)的85%以上，證券投資的比重過(guò)小，其家庭的實(shí)物資產(chǎn)多選擇有較強(qiáng)消費(fèi)性質(zhì)的耐用消費(fèi)品，是一種較典型的低效益資產(chǎn)組合方式;也有的家庭，以年輕夫婦為重要構(gòu)成部分，其家庭投資又過(guò)份向高收益高風(fēng)險(xiǎn)的品種集中，帶有明顯的追求投機(jī)利潤(rùn)的家庭投資組合，如過(guò)份投向股票、期貨、企業(yè)債券、外匯等形式，甚至為貪圖高利參與各類(lèi)社會(huì)集資，一旦失手，往往可能血本無(wú)歸。這也是一種低效益的資產(chǎn)組合方式。還有的家庭雖然也認(rèn)識(shí)到了高收益與高風(fēng)險(xiǎn)并存的道理，并開(kāi)始按多品種，多期限組合投資項(xiàng)目，但對(duì)投資與投機(jī)的雙重功能，相互關(guān)系，對(duì)投資項(xiàng)目的市場(chǎng)分割與轉(zhuǎn)換認(rèn)識(shí)不足，以及自有資產(chǎn)與他人資產(chǎn)的關(guān)系處理上容易失誤，這也是低效益的資產(chǎn)組合方式。

三、家庭投資理財(cái)?shù)恼{(diào)整

資產(chǎn)的組合要長(zhǎng)期且經(jīng)常處于效益最大化的狀態(tài)，資產(chǎn)的組合就不能只是短期的靜態(tài)剖面，而是一個(gè)動(dòng)態(tài)的非線性過(guò)程，是對(duì)各種市場(chǎng)因素進(jìn)行合理預(yù)期后，不斷修正完善已實(shí)施的資產(chǎn)組合方案的過(guò)程。所以資產(chǎn)組合實(shí)際是一系列變動(dòng)因素組成的函數(shù)，不斷進(jìn)行合理地有效地調(diào)整的依據(jù)是決定這一函數(shù)的基本變量是一系列不確定的因素:比如，家庭在占有信息并不充分的情況下進(jìn)行投資組合，信息的無(wú)限性與信息占有的有限性間的矛盾始終存在，資本市場(chǎng)的不均衡是經(jīng)常的，均衡是偶然的瞬間的，這里存在市場(chǎng)預(yù)期的困難，此外，政府的干預(yù)更具有不確定性，我國(guó)投資市場(chǎng)的政府干預(yù)力度較大，有時(shí)干預(yù)的依據(jù)不足，隨意性的主觀存在，使家庭關(guān)注客觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行走勢(shì)的同時(shí)，經(jīng)常要揣測(cè)政府對(duì)資本市場(chǎng)的政策干預(yù)，以此來(lái)決定投資組合與調(diào)整，比如我國(guó)股市的大起大落和其基本運(yùn)行趨勢(shì)，經(jīng)常與政策的干預(yù)有關(guān)。

資產(chǎn)調(diào)整基本反映出家庭對(duì)自身?yè)碛匈Y產(chǎn)的均衡預(yù)期的要求，家庭在投資調(diào)整過(guò)程中，決定各種資產(chǎn)相互依存關(guān)系并合理構(gòu)筑自己的資產(chǎn)需求函數(shù)時(shí)，首先要考慮資產(chǎn)構(gòu)成的均衡狀態(tài)，是以市場(chǎng)上供求關(guān)系，所決定的資產(chǎn)偏好，收益支付能力為依據(jù)，從中發(fā)現(xiàn)最優(yōu)的資產(chǎn)構(gòu)成及實(shí)現(xiàn)方式，其次是對(duì)資產(chǎn)變動(dòng)進(jìn)行合理預(yù)期，使效益不僅在短期內(nèi)符合收益最大，風(fēng)險(xiǎn)最小的原則，而且在長(zhǎng)期運(yùn)行中，也要使資產(chǎn)的效率最大，根據(jù)西方經(jīng)濟(jì)學(xué)的資產(chǎn)選擇

與調(diào)整理論:資產(chǎn)的組合順序是，先選擇無(wú)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)，再選擇風(fēng)險(xiǎn)和收益都一般的資產(chǎn)，最后追加風(fēng)險(xiǎn)和收益都較高的資產(chǎn)投人，這樣的資產(chǎn)調(diào)整是按照風(fēng)險(xiǎn)收益的要求進(jìn)行的，符合資產(chǎn)組合的層次性，系統(tǒng)性要求，這樣的資產(chǎn)調(diào)整是高效合理的。

確認(rèn)家庭是投資市場(chǎng)的一個(gè)重要主體的地位，認(rèn)識(shí)其投資行為正不斷趨于成熟，賦予他們更多的投資品種的選擇，尤其是從安全性、流動(dòng)性收益性不同方面拓展渠道和品種是政府從宏觀角度應(yīng)進(jìn)一步解決的問(wèn)題，以金融資產(chǎn)的多元化提供為例，在金融工具的提供上，在普通股之外，能否考慮增加優(yōu)先股等種類(lèi)，能否在現(xiàn)有國(guó)債的基礎(chǔ)上增加品種，擴(kuò)大金融債券，企業(yè)債券的發(fā)行規(guī)模是十分重要的。此外，金融衍生工具，包括股票期貨，指數(shù)期貨，債券期貨等也不應(yīng)持拒絕排斥的態(tài)度，衍生工具有投機(jī)性強(qiáng)、風(fēng)險(xiǎn)大的一面，但管理得法，規(guī)范得當(dāng)，還有降低風(fēng)險(xiǎn)的一面，發(fā)達(dá)國(guó)家對(duì)衍生工具的使用已非常普遍。

四、家庭投資理財(cái)如何獲取收益：

現(xiàn)在，不少家庭投資理財(cái)收效不理想，有的甚至因投資失誤和理財(cái)不當(dāng)而造成嚴(yán)重?fù)p失。那么，家庭投資理財(cái)，到底如何進(jìn)行，才能取得預(yù)期收益呢？筆者進(jìn)行了探討：

（一）、制訂投資理財(cái)計(jì)劃堅(jiān)持“三性原則”—安全性、收益性和流動(dòng)性。所謂安全性，將家庭儲(chǔ)蓄投向不僅不蝕本、并且購(gòu)買(mǎi)力不因通貨膨脹而降低的途徑，這是家庭投資理財(cái)?shù)氖滓瓌t。所謂收益哇，將家庭儲(chǔ)蓄投資之后要有增值，當(dāng)然盈利越多越好，這是家庭投資理財(cái)?shù)母驹瓌t。所謂流動(dòng)性，即變現(xiàn)性，家庭儲(chǔ)蓄資金的運(yùn)用要考慮其變成現(xiàn)金的能力，也就是說(shuō)家里急需用這筆錢(qián)時(shí)能收回來(lái)，這是家庭投資理財(cái)?shù)臈l件，如黃金、熱門(mén)股票、

某些債券、銀行存單具有較高的變現(xiàn)性，而房地產(chǎn)、珠寶等不動(dòng)產(chǎn)、保險(xiǎn)金等變現(xiàn)性就較差。

（二）、了解和掌握相關(guān)領(lǐng)域和學(xué)科的知識(shí)。在進(jìn)行家庭投資理財(cái)過(guò)程中，將涉及金融投資、房地產(chǎn)投資、保險(xiǎn)計(jì)劃等組合投資，因而，首先要了解投資工具的功能和特性，根據(jù)個(gè)人的投資偏好和家庭資產(chǎn)狀況有針對(duì)性地選擇風(fēng)險(xiǎn)大小不同的儲(chǔ)蓄、債券、股票、保險(xiǎn)、房地產(chǎn)等投資工具，制定有效的投資方案，最大限度的規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、減少損失。了解國(guó)家的時(shí)事動(dòng)向，掌握宏觀經(jīng)濟(jì)政策、相關(guān)的法律法規(guī)。家庭投資離不開(kāi)國(guó)家經(jīng)濟(jì)背景，宏觀經(jīng)濟(jì)導(dǎo)向直接制約投資工具性能的發(fā)揮和市場(chǎng)獲利空間;同時(shí)，了解國(guó)家的法律法規(guī)，使得投資合法化，不參加非法融資活動(dòng)，在可能的情況下通過(guò)合理避稅提高收益。

（三）、家庭投資理財(cái)要有理性，精心規(guī)劃，時(shí)刻保持冷靜頭腦。

科學(xué)管理如何妥善累積人生各階段的財(cái)富，并且將財(cái)富做有計(jì)劃有系統(tǒng)的管理，是現(xiàn)代家庭必備的理財(cái)觀。（1）建立流動(dòng)資金。流動(dòng)資金的規(guī)模通常應(yīng)該等于3個(gè)月或6個(gè)月的家庭收入，以防可能出現(xiàn)突發(fā)的、出乎預(yù)料的應(yīng)急費(fèi)用。流動(dòng)資金的合理投資渠道應(yīng)是銀行的常規(guī)性儲(chǔ)蓄存款、短期國(guó)債等可變現(xiàn)資產(chǎn)。（2）建立教育基金。當(dāng)今高等教育的成本有著顯著的上升趨勢(shì)，如果現(xiàn)在預(yù)測(cè)的資金需求在十幾年后可能會(huì)與實(shí)際的需要之間存在很大差異，要達(dá)到這些目標(biāo)就得進(jìn)行長(zhǎng)期的資產(chǎn)積累，并保證資產(chǎn)免受通貨膨脹的侵蝕。目前很多理財(cái)專(zhuān)家都推崇定期定額投資基金的方式，您可以選擇一股只有增長(zhǎng)潛力的股票或偏股票型基金，每月定期購(gòu)買(mǎi)相同金額，通過(guò)時(shí)間分散風(fēng)險(xiǎn)。（3）建立退休基金。在開(kāi)始為退休做準(zhǔn)備的早期階段，投資策略應(yīng)該偏重于收益性，相對(duì)也要承擔(dān)較高的風(fēng)險(xiǎn)；而越接近退休，退休基金的安全性就越發(fā)重要，保險(xiǎn)方面也要進(jìn)一步加大養(yǎng)老型險(xiǎn)種投入。

（四）、計(jì)算“生活風(fēng)險(xiǎn)忍受度”，量力而投。所謂“生活風(fēng)險(xiǎn)忍受度”是指如果家庭主要收人者發(fā)生嚴(yán)重事故，家庭生活所能維持的時(shí)間長(zhǎng)度。因而對(duì)家庭主要收人者要在可能的情況下加大人身保險(xiǎn)投保力度，尤其是家里有經(jīng)濟(jì)上不能自立的家庭成員，要為其做好一段時(shí)間的計(jì)劃，以免在主要收人者發(fā)生意外時(shí)他們無(wú)法正常生活;此外，在正常生活過(guò)程中也要預(yù)留能維持3個(gè)月左右的生活開(kāi)支，然后再選擇投資，以備急需之用;同時(shí)，不能以降低生活質(zhì)量而過(guò)度投資。

五、家庭投資理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)及其規(guī)避：

凡是投資都有風(fēng)險(xiǎn)，只是風(fēng)險(xiǎn)的大小不同而己，家庭投資亦如此。家庭投資理財(cái)可能遇到的風(fēng)險(xiǎn)：風(fēng)險(xiǎn)是指由于各種不確定性因素的作用，從而對(duì)投資過(guò)程產(chǎn)生不利影響的可能性。一旦不利的影響或不利的結(jié)果產(chǎn)生將會(huì)對(duì)投資者造成損失。風(fēng)險(xiǎn)分為系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)和非系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)主要由政治、經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的變化引起，如國(guó)家政策的大調(diào)整、經(jīng)濟(jì)周期的變化等;非系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)主要由企業(yè)或單個(gè)資產(chǎn)自身因素導(dǎo)致。家庭投資風(fēng)險(xiǎn)主要有:政策風(fēng)險(xiǎn)，指因國(guó)家經(jīng)濟(jì)金融政策的出臺(tái)實(shí)施或調(diào)整變化而給投資者帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。法律風(fēng)險(xiǎn)，指因違反國(guó)家法律法規(guī)進(jìn)行金融投資而形成的風(fēng)險(xiǎn)。市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，指因市場(chǎng)變化而造成的風(fēng)險(xiǎn)。機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)，指因金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)管理不善而給投資者帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。詐騙風(fēng)險(xiǎn)，指家庭在投資過(guò)程中被人詐騙而形成的風(fēng)險(xiǎn)。操作風(fēng)險(xiǎn)，指家庭進(jìn)行金融投資的過(guò)程中因操作不當(dāng)而形成的風(fēng)險(xiǎn)。

（一）建好金融檔案。在家庭金融活動(dòng)頻繁的今天，眾多的金融信息已經(jīng)很難僅憑人的大腦就全部記憶清楚，由此導(dǎo)致了一系列問(wèn)題：有的銀行存單和其它有價(jià)證券被盜或丟失后，卻因提供不出有關(guān)資料，無(wú)法到有關(guān)金融機(jī)構(gòu)去掛失；有些股民股票買(mǎi)進(jìn)賣(mài)出都不記賬，有關(guān)上市公司多次送股后，竟搞不清帳上究竟有多少股票，以至錯(cuò)失了高價(jià)位拋出并盈得更多利潤(rùn)的良機(jī)；有的將家庭財(cái)產(chǎn)或人身意外傷害等保險(xiǎn)憑據(jù)亂放，一旦真的出了事，卻因找不到保險(xiǎn)憑單而難以獲得保險(xiǎn)公司理賠，等等。

只要建立家庭金融擋案，這些問(wèn)題就完全可以避免。建立家庭金融檔案主要可從以下三個(gè)方面入手：首先，明確入檔內(nèi)容。（1）各類(lèi)銀行存款和記賬式有價(jià)證券存單姓名，賬號(hào)、所存金額和存款日期及取款密碼；（2）股票買(mǎi)賣(mài)情況記錄；（3）各類(lèi)保險(xiǎn)憑據(jù)；（4）個(gè)人間相互借款憑據(jù)；（5）各種金融信息資料，如銀行分檔存款利率、國(guó)庫(kù)券發(fā)行和兌付信息、股市行情信息等；（6）家庭投資理財(cái)方法和增值技藝的資料。其次，掌握入檔方法。家庭投資額不多的，可專(zhuān)門(mén)用一個(gè)小本子記載即可；如投資較多，則應(yīng)建立正規(guī)賬冊(cè)，區(qū)別類(lèi)型，分別將家庭金融內(nèi)容逐一記入，并將每次金融活動(dòng)內(nèi)容一筆筆記清；家庭有電腦的，則可發(fā)揮這一優(yōu)勢(shì)，將個(gè)人家庭金融檔案存入電腦，以便隨時(shí)檢索。再次，把握重點(diǎn)問(wèn)題：入檔要及時(shí)，不能隨便亂放導(dǎo)致金融資料散失；內(nèi)容要全面，應(yīng)入檔的各種金融內(nèi)容，都要完全齊備地進(jìn)入檔案；存檔要保密，對(duì)存單(身份證、個(gè)人印章、取款密碼等有關(guān)家庭金融安全的重要檔案資料，要分別存檔，電腦建檔還應(yīng)設(shè)置密碼；資料要納新，定期清理老資料，存入新資料，使檔案任何時(shí)候都有投資參照價(jià)值；應(yīng)用要經(jīng)常，堅(jiān)持常翻閱，常研究，籍以提高理財(cái)本領(lǐng)，提高投資效益，同時(shí)，防止存款到期忘記支取，避免家庭投資利益損失。

（二）、打造個(gè)人信用所謂個(gè)人信用，即個(gè)人向金融機(jī)構(gòu)借貸投資或消費(fèi)時(shí)，所具有的守信還貸紀(jì)錄。它是公民在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中不可或缺的“通行證”。目前，居民建立個(gè)人金融信用，可采取兩種辦法：其一，利用銀行金融創(chuàng)新機(jī)遇證明個(gè)人信用。近年來(lái)，商業(yè)銀行紛紛推出信用卡、貸記卡，持卡者守信還貸，就能建立起個(gè)人信用。其二，借助中介服務(wù)機(jī)構(gòu)建立個(gè)人信用。如上海資信有限公司就為銀行和個(gè)人提供個(gè)人信用聯(lián)合征信服務(wù)。通過(guò)個(gè)人信用信息采集、咨詢、評(píng)估及管理，建立個(gè)人信用檔案數(shù)據(jù)中心，為市民申辦信用消費(fèi)提供配套的個(gè)人信用報(bào)告。廣大居民在進(jìn)行冢庭借貸投資或消費(fèi)時(shí)，應(yīng)借助這樣的中介服務(wù)，建立個(gè)人信用，取得向多家銀行借貸的“通行證”。

（三）、家庭投資者要及時(shí)查明實(shí)際遇到風(fēng)險(xiǎn)的種類(lèi)、原因，并及時(shí)采取補(bǔ)救措施。由于外部原因引起的風(fēng)險(xiǎn)，如存折丟失、密碼被盜等造成的風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)及時(shí)與銀行聯(lián)系掛失;如由于金融詐騙所形成的風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)及時(shí)采取多方式、多手段進(jìn)行摧收，直至訴諸法律，以最大限度減少損失。由于國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)政策的變化造成的風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)及時(shí)調(diào)整修改投資計(jì)劃和投資方案，如利率下調(diào)，就調(diào)整儲(chǔ)蓄結(jié)構(gòu);如資本市場(chǎng)不景氣，就調(diào)整股票、期貨、基金、債券結(jié)構(gòu)。

結(jié)論：家庭投資理財(cái)是一項(xiàng)家庭中的系統(tǒng)工程，需要用一生的時(shí)間和精力來(lái)周密規(guī)劃、精心搭理；要科學(xué)合理地掌握理財(cái)原則，擴(kuò)大投資渠道，運(yùn)用各種理財(cái)工具，科學(xué)組合、分散風(fēng)險(xiǎn)，走出理財(cái)誤區(qū)，最大限度地發(fā)揮資金的使用效應(yīng)?？傊彝ネ顿Y理財(cái)?shù)慕】蛋l(fā)展，一方面需要加強(qiáng)家庭理財(cái)?shù)目茖W(xué)規(guī)劃，建立適合自身的理財(cái)方式，另一方面也需要金融機(jī)構(gòu)開(kāi)發(fā)出更多更好的理財(cái)產(chǎn)品，創(chuàng)造良好的投資環(huán)境，優(yōu)化使用家庭的投資資金，提高其投資的收益率，才有可能最大限度地動(dòng)員家庭家庭持有的資金，從而實(shí)現(xiàn)家庭財(cái)產(chǎn)使用效益的最大化，才能真正使家庭投資理財(cái)成為中國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的重要支撐點(diǎn)，推動(dòng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)又好又快地發(fā)展。

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4、家庭理財(cái)與保險(xiǎn)投資張勤樸上海保險(xiǎn)1998年第08期

第6篇：個(gè)人投資理財(cái)方案范文

關(guān)鍵詞：家庭投資理財(cái)，行為分析，投資收益，投資風(fēng)險(xiǎn)

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，人民生活水平的提高，家庭金融資產(chǎn)的不斷增加，投資理財(cái)已成為日益重要的問(wèn)題，家庭投資理財(cái)是針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行個(gè)人資財(cái)?shù)挠行顿Y，以使財(cái)富保值、增值，能夠抵御社會(huì)生活中的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)，不管是儲(chǔ)蓄投資、股票投資，外匯、保險(xiǎn)投資，由于投資品種日益增多，所需的專(zhuān)業(yè)知識(shí)也不盡相同，投資方法也很難完全掌握，家庭的資產(chǎn)選擇、組合、調(diào)整行為均定義為家庭對(duì)某一種或某幾種資產(chǎn)所產(chǎn)生的需求偏好和投資傾向，本文對(duì)家庭的投資理財(cái)?shù)倪@一行為進(jìn)行了分析，并對(duì)家庭投資理財(cái)制勝之道和家庭投資理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)及其規(guī)避進(jìn)行了分析，希望對(duì)家庭投資理財(cái)?shù)膶?shí)踐有所幫助。

一、家庭投資理財(cái)?shù)倪x擇

（一）、進(jìn)行家庭投資理財(cái)選擇的必要性

家庭在投資時(shí)，首先面臨的就是投資方式和領(lǐng)域的選擇，一般應(yīng)以資產(chǎn)的收益與風(fēng)險(xiǎn)以及相互制約關(guān)系為考慮基本點(diǎn)，選擇某種或某幾種資產(chǎn)，并決定其投人數(shù)量與比例。改革開(kāi)放以前，在大多數(shù)中國(guó)老百姓眼里，“投資理財(cái)=銀行=儲(chǔ)蓄所”，個(gè)人金融投資給老百姓帶來(lái)的僅僅是“存錢(qián)生利息”。今天的老百姓不但有能力“穿金戴銀”，個(gè)人可支配的收人也達(dá)到了數(shù)萬(wàn)元。新的投資品種逐漸成為個(gè)人投資理財(cái)?shù)闹毓S組成部分。諸如金融期貨、金融期權(quán)等新興的個(gè)人投資理財(cái)工具層出不窮，對(duì)現(xiàn)代個(gè)人理財(cái)投資組合影響很大。在眾多的資產(chǎn)選擇方式中，及時(shí)引導(dǎo)家庭利用資金市場(chǎng)的不景氣，以較低的成本籌措社會(huì)游資，選擇自己適合的方式進(jìn)行理性投資，就是一種不景氣市場(chǎng)條件下的資產(chǎn)選擇策略。

如2006年前的中國(guó)股市十分低迷，有不少頭腦清醒，有遠(yuǎn)見(jiàn)的投資者，敢以兩分的利率向自己的親朋好友借錢(qián)和籌集未到期的銀行定期存單，他們將存單用于銀行的抵押貸款，并將貸款和借來(lái)的資金存入銀行用于購(gòu)買(mǎi)股票，由于投資機(jī)會(huì)把握準(zhǔn)確，投資方式選擇合適，結(jié)果不到一年，2006年下半年股市興旺，他們購(gòu)買(mǎi)股票的收益率達(dá)到100%，獲得了令人咋舌的高回報(bào)。理論與實(shí)證分析表明:家庭對(duì)資產(chǎn)的選擇標(biāo)準(zhǔn)大都是以帶來(lái)近期新的收人或收人相對(duì)量的增加。根據(jù)財(cái)力和能力使投資多元化，但要避免盲目從眾投資、借錢(qián)投資。金融投資工具大體分為保守型的如銀行存款，成長(zhǎng)型的如債券、基金等;高風(fēng)險(xiǎn)高收益型的如期貨、外匯、房地產(chǎn)等;精專(zhuān)業(yè)知識(shí)的如郵品、珠寶、古玩、字畫(huà)等。盡可能地使投資多元化，但切記不要盲目從眾投資，要發(fā)揮個(gè)人特長(zhǎng)，盡可能多元投資，獲得最大收益。

（二）、家庭投資理財(cái)?shù)钠贩N

當(dāng)前，新的投資品種逐漸成為個(gè)人投資理財(cái)?shù)闹毓S組成部分。諸如金融期貨、金融期權(quán)等新興的個(gè)人投資理財(cái)工具層出不窮，對(duì)現(xiàn)代個(gè)人理財(cái)投資組合影響很大?，F(xiàn)在家庭投資理品種主要有：

1.銀行存款。對(duì)普通百姓來(lái)講，存款是最基本的投資理財(cái)方式。與其它投資方式比較，存款的好處在于：存款品種多樣、具有靈活性、具有增值的穩(wěn)定性、安全性。在確定進(jìn)行儲(chǔ)蓄存款后，投資者面臨著存款期限結(jié)構(gòu)的選擇。投資者選擇的主要是活期還是定期，在定期存款中，是只存一年還是更長(zhǎng)的時(shí)間，這主要看將來(lái)的收人和支出狀況，以及對(duì)未來(lái)其它更好投資機(jī)會(huì)的預(yù)期和把握。

2.股票投資。在所有的投資工具中，股票(普通股)可以說(shuō)是回報(bào)率最高的投資工具之一，特別是從長(zhǎng)期投資的角度看，沒(méi)有一種公開(kāi)上市的投資工具比普通股提供更高的報(bào)酬。股票是股份有限公司為籌集自有資本而發(fā)給股東的人股憑證，是代表股份資本所有權(quán)的證書(shū)和股東借以取得股息和紅利的一種有價(jià)證券，股票己成為家庭投資的重要目標(biāo)。

3.投資基金。不少人想投資股市，但是不懂得如何選擇適合自己的股票，最理想的方法是委托專(zhuān)家代做投資選擇，這種投資方式便是基金。投資基金是指通過(guò)信托、契約或公司的形式，通過(guò)發(fā)行基金證券，將眾多的、不確定的社會(huì)閑散資金募集起來(lái)，形成一定規(guī)模的信托資產(chǎn)，交由專(zhuān)門(mén)機(jī)構(gòu)的專(zhuān)業(yè)人員按照資產(chǎn)組合原則進(jìn)行分散投資，取得收益后按出資比例分享的一種投資工具。與其它投資工具相比，投資基金的優(yōu)勢(shì)是專(zhuān)家管理、規(guī)模優(yōu)

勢(shì)、分散風(fēng)險(xiǎn)、收益可觀。家庭購(gòu)買(mǎi)投資基金不僅風(fēng)險(xiǎn)小，亦省時(shí)省事，是缺少時(shí)間和具有專(zhuān)業(yè)知識(shí)家庭投資者最佳的投資工具。

4.債券投資。債券介于儲(chǔ)蓄和股票之間，較儲(chǔ)蓄利息高，比股票風(fēng)險(xiǎn)小，對(duì)于有較多閑散資金、中等收人家庭比較適合。債券具有期限固定、還本付息、可轉(zhuǎn)讓、收人穩(wěn)定等特點(diǎn)，深受保守型投資者和老年人的歡迎。

5.房地產(chǎn)投資。房地產(chǎn)是指房產(chǎn)與地產(chǎn)，亦即房屋和土地這兩種財(cái)產(chǎn)的統(tǒng)稱(chēng)。由于購(gòu)置房地產(chǎn)是每個(gè)家庭十分重大的投資，所以家庭要投資于房地產(chǎn)應(yīng)該做好理財(cái)計(jì)劃;合理安排購(gòu)房資金并隨時(shí)關(guān)注房地產(chǎn)市場(chǎng)變化，以便價(jià)格大幅度看漲時(shí)，賣(mài)出套現(xiàn)獲取價(jià)差。在各種投資方式中，投資房地產(chǎn)的好處是其能夠保值，通貨膨脹比較高的時(shí)候，也是房地產(chǎn)價(jià)格上漲的時(shí)期;并且，可以房地產(chǎn)作抵押，從銀行取得貸款;另外，投資房地產(chǎn)可以作為一份家業(yè)留給子女。

6.保險(xiǎn)投資。所謂保險(xiǎn)，是指由保險(xiǎn)公司按規(guī)定向投保人收取一定的保險(xiǎn)費(fèi)，建立專(zhuān)門(mén)的保險(xiǎn)基金，采用契約形式，對(duì)投保人的意外損失和經(jīng)濟(jì)保障需要提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)囊环N方法。保險(xiǎn)不僅是一種事前的準(zhǔn)備和事后的補(bǔ)救手段，也是一種投資行為。投保人先期交納的保險(xiǎn)費(fèi)就是這項(xiàng)投資的初始投入;投保人取得了索賠權(quán)利之后，一旦災(zāi)害事故發(fā)生或保障需要，可以從保險(xiǎn)公司取得經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，即“投資收益”;保險(xiǎn)投資具有一定的風(fēng)險(xiǎn)，只有當(dāng)災(zāi)害或事故發(fā)生，造成經(jīng)濟(jì)損失后才能取得經(jīng)濟(jì)賠償，若保險(xiǎn)期內(nèi)沒(méi)有發(fā)生有關(guān)情況，則保險(xiǎn)投資

全部損失。家庭投資保險(xiǎn)的險(xiǎn)種主要有家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)。目前，各大保險(xiǎn)公司推出的扮資連結(jié)或分紅等類(lèi)型壽險(xiǎn)品種，使得保險(xiǎn)兼具投資和保障雙重功能。保險(xiǎn)投資在家庭投資活動(dòng)中不是最重要的，但卻是最必要的。

7.期貨投資。期貨交易是指買(mǎi)賣(mài)雙方交付一定數(shù)量的保證金，通過(guò)交易所進(jìn)行，在將來(lái)某一特定的時(shí)間和地點(diǎn)交割某一特定品質(zhì)、規(guī)格的商品的標(biāo)準(zhǔn)化合約的交易形式。期貨交易分為商品期貨和金融期貨兩大類(lèi)，對(duì)期貨交易的選擇要謹(jǐn)慎行事。

8.藝術(shù)品投資。在海外，藝術(shù)品已與股票、房地產(chǎn)并列為三大投資對(duì)象。藝術(shù)品與其它投資方式相比較，具有以下優(yōu)點(diǎn):一是投資風(fēng)險(xiǎn)小。藝術(shù)品具有不可再生性，因而具有極強(qiáng)的保值功能，其市場(chǎng)波動(dòng)幅度在短期內(nèi)不很大，所以投資者能把握自己的命運(yùn)，安全性強(qiáng)。二是收益率高。藝術(shù)品的不可再生性導(dǎo)致藝術(shù)品具有極強(qiáng)的升值功能，所以藝術(shù)品投資回報(bào)率高。但同時(shí)，藝術(shù)品投資缺陷也較突出:一是缺乏流動(dòng)性，一旦購(gòu)進(jìn)藝術(shù)品，短期內(nèi)不一定能出手，其購(gòu)人與售出之間的期限可能長(zhǎng)達(dá)幾年、幾十年、上百年，對(duì)于資金相對(duì)不太寬裕的一般家庭是不現(xiàn)實(shí)的。二是一般情況下藝術(shù)品的鑒別需要較強(qiáng)的專(zhuān)業(yè)知識(shí)，不具有鑒定能力的家庭和個(gè)人還是謹(jǐn)慎行事。

二、家庭投資理財(cái)?shù)慕M合

不管是金融資產(chǎn)、實(shí)物資產(chǎn)，還是實(shí)業(yè)資產(chǎn)，都有一個(gè)合理組合的問(wèn)題。從持有一種資產(chǎn)到投資于兩種以上的資產(chǎn)，從只擁有非系統(tǒng)性的單一資產(chǎn)變成擁有系統(tǒng)性的組合資產(chǎn)，這是我國(guó)家庭投資理財(cái)行為成熟的重要標(biāo)志，許多家庭已經(jīng)認(rèn)識(shí)到具有實(shí)際經(jīng)濟(jì)價(jià)值的家庭投資組合追求的不是單一資產(chǎn)效用的最大化，而是整體資產(chǎn)組合效用的最大化。因?yàn)橘Y產(chǎn)間具有替代性與互補(bǔ)性，資產(chǎn)的替代性體現(xiàn)在各種資產(chǎn)間的需求的多少。

相對(duì)價(jià)格、大眾投資偏好，甚至收益預(yù)期的變動(dòng)均可能呈現(xiàn)出彼消此長(zhǎng)的關(guān)系。資產(chǎn)的互補(bǔ)性表現(xiàn)為一種資產(chǎn)的需求變動(dòng)會(huì)聯(lián)動(dòng)地引起另一種或幾種投資品的需求變動(dòng)，如住宅和建材、裝修業(yè)的聯(lián)動(dòng)關(guān)系等。所以從經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度不難證明，過(guò)多地持有一種資產(chǎn)，將產(chǎn)生逆向效應(yīng)，持有的效用會(huì)下降，成本上升，風(fēng)險(xiǎn)上升，最終導(dǎo)致收益的下降。這不利于家庭投資目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)，而實(shí)行資產(chǎn)組合，家庭所獲得的資產(chǎn)效用的滿足程度要比單一資產(chǎn)大得多，這經(jīng)?？梢詮馁Y產(chǎn)的持有成本，交易價(jià)格、預(yù)期收益、安全程度諸方面得到體現(xiàn)。比如，市場(chǎng)不景氣時(shí)，一般投資品市場(chǎng)和收藏品市場(chǎng)同時(shí)處于不景氣狀態(tài)，但房市、郵市、卡市、幣市、股市、黃金首飾、古玩珍寶的市場(chǎng)疲弱程度并不相同，有的低于面值或成本價(jià)，有的維持較高的價(jià)格，也是有可能的，這時(shí)頭腦清醒，有鑒別能力的投資者，會(huì)及時(shí)選擇上述形式的資產(chǎn)中，哪些升值潛力大的品種進(jìn)行組合投資，也會(huì)獲得可觀的效益。我國(guó)已有不少家庭不僅可以較自如地運(yùn)用資產(chǎn)組合的一般投資技巧，在投資項(xiàng)目上注重資產(chǎn)澡的替代性和互補(bǔ)性，做到長(zhǎng)短結(jié)合，品種互補(bǔ)，長(zhǎng)期投資與短期投機(jī)互為兼顧，并且在市場(chǎng)的進(jìn)人與退出技巧上亦能自如運(yùn)用。自有資金與他人資金互相配合，從而使家庭投資理財(cái)?shù)男б娲罅μ岣?。這是效益較佳的資產(chǎn)組合方式。

資產(chǎn)投資需要組合，才能既有效益又避開(kāi)風(fēng)險(xiǎn)，許多家庭已懂得這一道理，并付諸于自己的投資活動(dòng)中，但通過(guò)大量實(shí)證分析，我們發(fā)現(xiàn)，有不少家庭，只是單純地將增加幾種投資品種，缺乏內(nèi)在聯(lián)系的“湊合”在了一起，并不考慮資產(chǎn)間如何組合才能做到有比例地相互聯(lián)系和相互結(jié)合。其實(shí)資產(chǎn)組合是優(yōu)化家庭財(cái)產(chǎn)結(jié)構(gòu)和資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，變短期的低收益資產(chǎn)組合為長(zhǎng)期的高收益資產(chǎn)組合的一系列活動(dòng)。有一部分家庭，以中老年家庭為主要構(gòu)成部分，他們的資產(chǎn)組合中，投資意識(shí)不強(qiáng)，保值的意愿使其資產(chǎn)過(guò)份向低風(fēng)險(xiǎn)低收益的品種集中，比如儲(chǔ)蓄可能占銀行與金融資產(chǎn)的85%以上，證券投資的比重過(guò)小，其家庭的實(shí)物資產(chǎn)多選擇有較強(qiáng)消費(fèi)性質(zhì)的耐用消費(fèi)品，是一種較典型的低效益資產(chǎn)組合方式;也有的家庭，以年輕夫婦為重要構(gòu)成部分，其家庭投資又過(guò)份向高收益高風(fēng)險(xiǎn)的品種集中，帶有明顯的追求投機(jī)利潤(rùn)的家庭投資組合，如過(guò)份投向股票、期貨、企業(yè)債券、外匯等形式，甚至為貪圖高利參與各類(lèi)社會(huì)集資，一旦失手，往往可能血本無(wú)歸。這也是一種低效益的資產(chǎn)組合方式。還有的家庭雖然也認(rèn)識(shí)到了高收益與高風(fēng)險(xiǎn)并存的道理，并開(kāi)始按多品種，多期限組合投資項(xiàng)目，但對(duì)投資與投機(jī)的雙重功能，相互關(guān)系，對(duì)投資項(xiàng)目的市場(chǎng)分割與轉(zhuǎn)換認(rèn)識(shí)不足，以及自有資產(chǎn)與他人資產(chǎn)的關(guān)系處理上容易失誤，這也是低效益的資產(chǎn)組合方式。

三、家庭投資理財(cái)?shù)恼{(diào)整

資產(chǎn)的組合要長(zhǎng)期且經(jīng)常處于效益最大化的狀態(tài)，資產(chǎn)的組合就不能只是短期的靜態(tài)剖面，而是一個(gè)動(dòng)態(tài)的非線性過(guò)程，是對(duì)各種市場(chǎng)因素進(jìn)行合理預(yù)期后，不斷修正完善已實(shí)施的資產(chǎn)組合方案的過(guò)程。所以資產(chǎn)組合實(shí)際是一系列變動(dòng)因素組成的函數(shù)，不斷進(jìn)行合理地有效地調(diào)整的依據(jù)是決定這一函數(shù)的基本變量是一系列不確定的因素:比如，家庭在占有信息并不充分的情況下進(jìn)行投資組合，信息的無(wú)限性與信息占有的有限性間的矛盾始終存在，資本市場(chǎng)的不均衡是經(jīng)常的，均衡是偶然的瞬間的，這里存在市場(chǎng)預(yù)期的困難，此外，政府的干預(yù)更具有不確定性，我國(guó)投資市場(chǎng)的政府干預(yù)力度較大，有時(shí)干預(yù)的依據(jù)不足，隨意性的主觀存在，使家庭關(guān)注客觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行走勢(shì)的同時(shí)，經(jīng)常要揣測(cè)政府對(duì)資本市場(chǎng)的政策干預(yù)，以此來(lái)決定投資組合與調(diào)整，比如我國(guó)股市的大起大落和其基本運(yùn)行趨勢(shì)，經(jīng)常與政策的干預(yù)有關(guān)。

資產(chǎn)調(diào)整基本反映出家庭對(duì)自身?yè)碛匈Y產(chǎn)的均衡預(yù)期的要求，家庭在投資調(diào)整過(guò)程中，決定各種資產(chǎn)相互依存關(guān)系并合理構(gòu)筑自己的資產(chǎn)需求函數(shù)時(shí)，首先要考慮資產(chǎn)構(gòu)成的均衡狀態(tài)，是以市場(chǎng)上供求關(guān)系，所決定的資產(chǎn)偏好，收益支付能力為依據(jù)，從中發(fā)現(xiàn)最優(yōu)的資產(chǎn)構(gòu)成及實(shí)現(xiàn)方式，其次是對(duì)資產(chǎn)變動(dòng)進(jìn)行合理預(yù)期，使效益不僅在短期內(nèi)符合收益最大，風(fēng)險(xiǎn)最小的原則，而且在長(zhǎng)期運(yùn)行中，也要使資產(chǎn)的效率最大，根據(jù)西方經(jīng)濟(jì)學(xué)的資產(chǎn)選擇

與調(diào)整理論:資產(chǎn)的組合順序是，先選擇無(wú)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)，再選擇風(fēng)險(xiǎn)和收益都一般的資產(chǎn)，最后追加風(fēng)險(xiǎn)和收益都較高的資產(chǎn)投人，這樣的資產(chǎn)調(diào)整是按照風(fēng)險(xiǎn)收益的要求進(jìn)行的，符合資產(chǎn)組合的層次性，系統(tǒng)性要求，這樣的資產(chǎn)調(diào)整是高效合理的。

確認(rèn)家庭是投資市場(chǎng)的一個(gè)重要主體的地位，認(rèn)識(shí)其投資行為正不斷趨于成熟，賦予他們更多的投資品種的選擇，尤其是從安全性、流動(dòng)性收益性不同方面拓展渠道和品種是政府從宏觀角度應(yīng)進(jìn)一步解決的問(wèn)題，以金融資產(chǎn)的多元化提供為例，在金融工具的提供上，在普通股之外，能否考慮增加優(yōu)先股等種類(lèi)，能否在現(xiàn)有國(guó)債的基礎(chǔ)上增加品種，擴(kuò)大金融債券，企業(yè)債券的發(fā)行規(guī)模是十分重要的。此外，金融衍生工具，包括股票期貨，指數(shù)期貨，債券期貨等也不應(yīng)持拒絕排斥的態(tài)度，衍生工具有投機(jī)性強(qiáng)、風(fēng)險(xiǎn)大的一面，但管理得法，規(guī)范得當(dāng)，還有降低風(fēng)險(xiǎn)的一面，發(fā)達(dá)國(guó)家對(duì)衍生工具的使用已非常普遍。四、家庭投資理財(cái)如何獲取收益：

現(xiàn)在，不少家庭投資理財(cái)收效不理想，有的甚至因投資失誤和理財(cái)不當(dāng)而造成嚴(yán)重?fù)p失。那么，家庭投資理財(cái)，到底如何進(jìn)行，才能取得預(yù)期收益呢？筆者進(jìn)行了探討：

（一）、制訂投資理財(cái)計(jì)劃堅(jiān)持“三性原則”—安全性、收益性和流動(dòng)性。所謂安全性，將家庭儲(chǔ)蓄投向不僅不蝕本、并且購(gòu)買(mǎi)力不因通貨膨脹而降低的途徑，這是家庭投資理財(cái)?shù)氖滓瓌t。所謂收益哇，將家庭儲(chǔ)蓄投資之后要有增值，當(dāng)然盈利越多越好，這是家庭投資理財(cái)?shù)母驹瓌t。所謂流動(dòng)性，即變現(xiàn)性，家庭儲(chǔ)蓄資金的運(yùn)用要考慮其變成現(xiàn)金的能力，也就是說(shuō)家里急需用這筆錢(qián)時(shí)能收回來(lái)，這是家庭投資理財(cái)?shù)臈l件，如黃金、熱門(mén)股票、

某些債券、銀行存單具有較高的變現(xiàn)性，而房地產(chǎn)、珠寶等不動(dòng)產(chǎn)、保險(xiǎn)金等變現(xiàn)性就較差。

（二）、了解和掌握相關(guān)領(lǐng)域和學(xué)科的知識(shí)。在進(jìn)行家庭投資理財(cái)過(guò)程中，將涉及金融投資、房地產(chǎn)投資、保險(xiǎn)計(jì)劃等組合投資，因而，首先要了解投資工具的功能和特性，根據(jù)個(gè)人的投資偏好和家庭資產(chǎn)狀況有針對(duì)性地選擇風(fēng)險(xiǎn)大小不同的儲(chǔ)蓄、債券、股票、保險(xiǎn)、房地產(chǎn)等投資工具，制定有效的投資方案，最大限度的規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、減少損失。了解國(guó)家的時(shí)事動(dòng)向，掌握宏觀經(jīng)濟(jì)政策、相關(guān)的法律法規(guī)。家庭投資離不開(kāi)國(guó)家經(jīng)濟(jì)背景，宏觀經(jīng)濟(jì)導(dǎo)向直接制約投資工具性能的發(fā)揮和市場(chǎng)獲利空間;同時(shí)，了解國(guó)家的法律法規(guī)，使得投資合法化，不參加非法融資活動(dòng)，在可能的情況下通過(guò)合理避稅提高收益。

（三）、家庭投資理財(cái)要有理性，精心規(guī)劃，時(shí)刻保持冷靜頭腦。

科學(xué)管理如何妥善累積人生各階段的財(cái)富，并且將財(cái)富做有計(jì)劃有系統(tǒng)的管理，是現(xiàn)代家庭必備的理財(cái)觀。（1）建立流動(dòng)資金。流動(dòng)資金的規(guī)模通常應(yīng)該等于3個(gè)月或6個(gè)月的家庭收入，以防可能出現(xiàn)突發(fā)的、出乎預(yù)料的應(yīng)急費(fèi)用。流動(dòng)資金的合理投資渠道應(yīng)是銀行的常規(guī)性儲(chǔ)蓄存款、短期國(guó)債等可變現(xiàn)資產(chǎn)。（2）建立教育基金。當(dāng)今高等教育的成本有著顯著的上升趨勢(shì)，如果現(xiàn)在預(yù)測(cè)的資金需求在十幾年后可能會(huì)與實(shí)際的需要之間存在很大差異，要達(dá)到這些目標(biāo)就得進(jìn)行長(zhǎng)期的資產(chǎn)積累，并保證資產(chǎn)免受通貨膨脹的侵蝕。目前很多理財(cái)專(zhuān)家都推崇定期定額投資基金的方式，您可以選擇一股只有增長(zhǎng)潛力的股票或偏股票型基金，每月定期購(gòu)買(mǎi)相同金額，通過(guò)時(shí)間分散風(fēng)險(xiǎn)。（3）建立退休基金。在開(kāi)始為退休做準(zhǔn)備的早期階段，投資策略應(yīng)該偏重于收益性，相對(duì)也要承擔(dān)較高的風(fēng)險(xiǎn)；而越接近退休，退休基金的安全性就越發(fā)重要，保險(xiǎn)方面也要進(jìn)一步加大養(yǎng)老型險(xiǎn)種投入。

（四）、計(jì)算“生活風(fēng)險(xiǎn)忍受度”，量力而投。所謂“生活風(fēng)險(xiǎn)忍受度”是指如果家庭主要收人者發(fā)生嚴(yán)重事故，家庭生活所能維持的時(shí)間長(zhǎng)度。因而對(duì)家庭主要收人者要在可能的情況下加大人身保險(xiǎn)投保力度，尤其是家里有經(jīng)濟(jì)上不能自立的家庭成員，要為其做好一段時(shí)間的計(jì)劃，以免在主要收人者發(fā)生意外時(shí)他們無(wú)法正常生活;此外，在正常生活過(guò)程中也要預(yù)留能維持3個(gè)月左右的生活開(kāi)支，然后再選擇投資，以備急需之用;同時(shí)，不能以降低生活質(zhì)量而過(guò)度投資。

五、家庭投資理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)及其規(guī)避：

凡是投資都有風(fēng)險(xiǎn)，只是風(fēng)險(xiǎn)的大小不同而己，家庭投資亦如此。家庭投資理財(cái)可能遇到的風(fēng)險(xiǎn)：風(fēng)險(xiǎn)是指由于各種不確定性因素的作用，從而對(duì)投資過(guò)程產(chǎn)生不利影響的可能性。一旦不利的影響或不利的結(jié)果產(chǎn)生將會(huì)對(duì)投資者造成損失。風(fēng)險(xiǎn)分為系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)和非系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)主要由政治、經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的變化引起，如國(guó)家政策的大調(diào)整、經(jīng)濟(jì)周期的變化等;非系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)主要由企業(yè)或單個(gè)資產(chǎn)自身因素導(dǎo)致。家庭投資風(fēng)險(xiǎn)主要有:政策風(fēng)險(xiǎn)，指因國(guó)家經(jīng)濟(jì)金融政策的出臺(tái)實(shí)施或調(diào)整變化而給投資者帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。法律風(fēng)險(xiǎn)，指因違反國(guó)家法律法規(guī)進(jìn)行金融投資而形成的風(fēng)險(xiǎn)。市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，指因市場(chǎng)變化而造成的風(fēng)險(xiǎn)。機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)，指因金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)管理不善而給投資者帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。詐騙風(fēng)險(xiǎn)，指家庭在投資過(guò)程中被人詐騙而形成的風(fēng)險(xiǎn)。操作風(fēng)險(xiǎn)，指家庭進(jìn)行金融投資的過(guò)程中因操作不當(dāng)而形成的風(fēng)險(xiǎn)。

（一）建好金融檔案。在家庭金融活動(dòng)頻繁的今天，眾多的金融信息已經(jīng)很難僅憑人的大腦就全部記憶清楚，由此導(dǎo)致了一系列問(wèn)題：有的銀行存單和其它有價(jià)證券被盜或丟失后，卻因提供不出有關(guān)資料，無(wú)法到有關(guān)金融機(jī)構(gòu)去掛失；有些股民股票買(mǎi)進(jìn)賣(mài)出都不記賬，有關(guān)上市公司多次送股后，竟搞不清帳上究竟有多少股票，以至錯(cuò)失了高價(jià)位拋出并盈得更多利潤(rùn)的良機(jī)；有的將家庭財(cái)產(chǎn)或人身意外傷害等保險(xiǎn)憑據(jù)亂放，一旦真的出了事，卻因找不到保險(xiǎn)憑單而難以獲得保險(xiǎn)公司理賠，等等。

只要建立家庭金融擋案，這些問(wèn)題就完全可以避免。建立家庭金融檔案主要可從以下三個(gè)方面入手：首先，明確入檔內(nèi)容。（1）各類(lèi)銀行存款和記賬式有價(jià)證券存單姓名，賬號(hào)、所存金額和存款日期及取款密碼；（2）股票買(mǎi)賣(mài)情況記錄；（3）各類(lèi)保險(xiǎn)憑據(jù)；（4）個(gè)人間相互借款憑據(jù)；（5）各種金融信息資料，如銀行分檔存款利率、國(guó)庫(kù)券發(fā)行和兌付信息、股市行情信息等；（6）家庭投資理財(cái)方法和增值技藝的資料。其次，掌握入檔方法。家庭投資額不多的，可專(zhuān)門(mén)用一個(gè)小本子記載即可；如投資較多，則應(yīng)建立正規(guī)賬冊(cè)，區(qū)別類(lèi)型，分別將家庭金融內(nèi)容逐一記入，并將每次金融活動(dòng)內(nèi)容一筆筆記清；家庭有電腦的，則可發(fā)揮這一優(yōu)勢(shì)，將個(gè)人家庭金融檔案存入電腦，以便隨時(shí)檢索。再次，把握重點(diǎn)問(wèn)題：入檔要及時(shí)，不能隨便亂放導(dǎo)致金融資料散失；內(nèi)容要全面，應(yīng)入檔的各種金融內(nèi)容，都要完全齊備地進(jìn)入檔案；存檔要保密，對(duì)存單(身份證、個(gè)人印章、取款密碼等有關(guān)家庭金融安全的重要檔案資料，要分別存檔，電腦建檔還應(yīng)設(shè)置密碼；資料要納新，定期清理老資料，存入新資料，使檔案任何時(shí)候都有投資參照價(jià)值；應(yīng)用要經(jīng)常，堅(jiān)持常翻閱，常研究，籍以提高理財(cái)本領(lǐng)，提高投資效益，同時(shí)，防止存款到期忘記支取，避免家庭投資利益損失。

（二）、打造個(gè)人信用所謂個(gè)人信用，即個(gè)人向金融機(jī)構(gòu)借貸投資或消費(fèi)時(shí)，所具有的守信還貸紀(jì)錄。它是公民在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中不可或缺的“通行證”。目前，居民建立個(gè)人金融信用，可采取兩種辦法：其一，利用銀行金融創(chuàng)新機(jī)遇證明個(gè)人信用。近年來(lái)，商業(yè)銀行紛紛推出信用卡、貸記卡，持卡者守信還貸，就能建立起個(gè)人信用。其二，借助中介服務(wù)機(jī)構(gòu)建立個(gè)人信用。如上海資信有限公司就為銀行和個(gè)人提供個(gè)人信用聯(lián)合征信服務(wù)。通過(guò)個(gè)人信用信息采集、咨詢、評(píng)估及管理，建立個(gè)人信用檔案數(shù)據(jù)中心，為市民申辦信用消費(fèi)提供配套的個(gè)人信用報(bào)告。廣大居民在進(jìn)行冢庭借貸投資或消費(fèi)時(shí)，應(yīng)借助這樣的中介服務(wù)，建立個(gè)人信用，取得向多家銀行借貸的“通行證”。

（三）、家庭投資者要及時(shí)查明實(shí)際遇到風(fēng)險(xiǎn)的種類(lèi)、原因，并及時(shí)采取補(bǔ)救措施。由于外部原因引起的風(fēng)險(xiǎn)，如存折丟失、密碼被盜等造成的風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)及時(shí)與銀行聯(lián)系掛失;如由于金融詐騙所形成的風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)及時(shí)采取多方式、多手段進(jìn)行摧收，直至訴諸法律，以最大限度減少損失。由于國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)政策的變化造成的風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)及時(shí)調(diào)整修改投資計(jì)劃和投資方案，如利率下調(diào)，就調(diào)整儲(chǔ)蓄結(jié)構(gòu);如資本市場(chǎng)不景氣，就調(diào)整股票、期貨、基金、債券結(jié)構(gòu)。

結(jié)論：家庭投資理財(cái)是一項(xiàng)家庭中的系統(tǒng)工程，需要用一生的時(shí)間和精力來(lái)周密規(guī)劃、精心搭理；要科學(xué)合理地掌握理財(cái)原則，擴(kuò)大投資渠道，運(yùn)用各種理財(cái)工具，科學(xué)組合、分散風(fēng)險(xiǎn)，走出理財(cái)誤區(qū)，最大限度地發(fā)揮資金的使用效應(yīng)?？傊?，家庭投資理財(cái)?shù)慕】蛋l(fā)展，一方面需要加強(qiáng)家庭理財(cái)?shù)目茖W(xué)規(guī)劃，建立適合自身的理財(cái)方式，另一方面也需要金融機(jī)構(gòu)開(kāi)發(fā)出更多更好的理財(cái)產(chǎn)品，創(chuàng)造良好的投資環(huán)境，優(yōu)化使用家庭的投資資金，提高其投資的收益率，才有可能最大限度地動(dòng)員家庭家庭持有的資金，從而實(shí)現(xiàn)家庭財(cái)產(chǎn)使用效益的最大化，才能真正使家庭投資理財(cái)成為中國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的重要支撐點(diǎn)，推動(dòng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)又好又快地發(fā)展。

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4、家庭理財(cái)與保險(xiǎn)投資張勤樸上海保險(xiǎn)1998年第08期

第7篇：個(gè)人投資理財(cái)方案范文

近日，由市金融辦和濟(jì)南日?qǐng)?bào)報(bào)業(yè)集團(tuán)主辦、市金融業(yè)協(xié)會(huì)協(xié)辦、都市女報(bào)承辦的“家庭投資理財(cái)與安全高端論壇”在山東大廈舉行，著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家、北京大學(xué)教授賴(lài)偉民做客論壇，深入分析2012年經(jīng)濟(jì)形勢(shì)，解讀兩會(huì)經(jīng)濟(jì)政策，并對(duì)家庭理財(cái)提出應(yīng)對(duì)之策。

正在進(jìn)行的全國(guó)兩會(huì)上，政府工作報(bào)告提出今年經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的目標(biāo)為7.5%，不再“保八”，全年cpi漲幅控制在4%左右。賴(lài)偉民解讀認(rèn)為，gdp輕踩剎車(chē)，讓轉(zhuǎn)型更加從容，2012年，“調(diào)結(jié)構(gòu)”成為經(jīng)濟(jì)工作的第一要?jiǎng)?wù)。而隨著經(jīng)濟(jì)增速下降，物價(jià)上漲的壓力減少，“負(fù)利率”或能結(jié)束，對(duì)于家庭來(lái)說(shuō)，存款將再具理財(cái)功能，經(jīng)濟(jì)下行的環(huán)境下，還要現(xiàn)金為王。

房?jī)r(jià)仍然是人們關(guān)注的焦點(diǎn)。賴(lài)偉民曾對(duì)全國(guó)150個(gè)樓盤(pán)進(jìn)行實(shí)地調(diào)查，分析樓市存在的問(wèn)題。他說(shuō)，目前不少一線城市的新房房?jī)r(jià)下降幅度比較大，二手房?jī)r(jià)格穩(wěn)定，但如果新房、二手房房?jī)r(jià)長(zhǎng)期倒掛，必將影響二手房房?jī)r(jià)。按目前嚴(yán)格的調(diào)控政策，2012年房?jī)r(jià)下降也是必然，銀行、地方政府都面臨巨大的資金壓力。“樓市的投機(jī)時(shí)代已經(jīng)過(guò)去，濟(jì)南作為二線城市，房?jī)r(jià)可能沒(méi)有一線城市那么敏感，但也會(huì)有所反應(yīng)，至少經(jīng)過(guò)挑選可以買(mǎi)到降價(jià)的樓盤(pán)。”

黃金是目前比較熱門(mén)的投資品種。賴(lài)偉民認(rèn)為，個(gè)人投資黃金主要看用途，如果是避險(xiǎn)作用，可以購(gòu)

轉(zhuǎn)貼于

買(mǎi)黃金，以求資產(chǎn)保值，但如果是套利，想獲得差價(jià)收益，就要想好什么點(diǎn)位出手，現(xiàn)在的點(diǎn)位顯然不太適合套利。

第8篇：個(gè)人投資理財(cái)方案范文

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行：個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)：?jiǎn)栴}：對(duì)策

一、緒論

個(gè)人理財(cái)起源于金融創(chuàng)新，所以國(guó)外學(xué)者大多從金融創(chuàng)新的角度出發(fā)，對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)產(chǎn)生的理論基礎(chǔ)加以概括。熊彼特認(rèn)為，創(chuàng)新可以通過(guò)模仿和推廣來(lái)促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，經(jīng)濟(jì)和社會(huì)的發(fā)展又會(huì)導(dǎo)致銀行信用和生產(chǎn)資料需求擴(kuò)大。1952年馬可維茨提出了投資組合理論；1964年夏普、1965年林特納和簡(jiǎn)莫辛分別獨(dú)立提出了資本資產(chǎn)定價(jià)模型理論。而國(guó)內(nèi)學(xué)者近年來(lái)主要以國(guó)內(nèi)外現(xiàn)代商業(yè)銀行為背景，研究了儲(chǔ)蓄、銀行卡、代收代付、個(gè)人信貸、個(gè)人投資理財(cái)、個(gè)人網(wǎng)上銀行等各項(xiàng)個(gè)人銀行業(yè)務(wù)的流程、營(yíng)銷(xiāo)、管理、實(shí)務(wù)、未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)及相關(guān)理論等諸多方面，進(jìn)行全方位的、詳細(xì)的介紹和有針對(duì)性的探討。

本文通過(guò)對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的介紹和與理財(cái)相關(guān)的金融理論觀點(diǎn)的總結(jié)，建立分析基礎(chǔ)，并深入分析中國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀，以此為借鑒對(duì)中國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)開(kāi)展提出建議和對(duì)策。

二、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)

(一)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)概述

我們可以對(duì)個(gè)人理財(cái)做如下定義：個(gè)人理財(cái)，是指?jìng)€(gè)人通過(guò)一系列有目的、有意識(shí)的財(cái)務(wù)規(guī)劃和實(shí)施，獲得自身資產(chǎn)的最大化，以實(shí)現(xiàn)自己的財(cái)產(chǎn)增值的目標(biāo)。在國(guó)外，專(zhuān)業(yè)的理財(cái)機(jī)構(gòu)會(huì)根據(jù)客戶的收入、資產(chǎn)、負(fù)債等情況，在充分考慮其風(fēng)險(xiǎn)承受能力的前提下，設(shè)計(jì)個(gè)人理財(cái)方案并幫助客戶實(shí)施。

在中國(guó)，個(gè)人理財(cái)形式按發(fā)展水平由低到高大致可分為事務(wù)理財(cái)、投資理財(cái)和生活理財(cái)3種。在事務(wù)理財(cái)階段，人們把理財(cái)看作是一種給日常工作和生活帶來(lái)便利的活動(dòng)，通常采取“量入為出”的理財(cái)策略；在投資理財(cái)階段，隨著資產(chǎn)量大幅增加，抗風(fēng)險(xiǎn)能力增強(qiáng)，人們更看重投資的收益；在生活理財(cái)階段，人們?cè)谏芷诟麟A段進(jìn)行投資組合的動(dòng)態(tài)優(yōu)化選擇。以達(dá)到效用的終生最大化，并以包含整個(gè)生命周期的個(gè)人財(cái)務(wù)策劃為特征。

(二)個(gè)人理財(cái)?shù)南嚓P(guān)理論

1、生命周期理論。生命周期理論指出，人的生命周期可分為3個(gè)階段：人力資本積累階段、人力資本向金融資本轉(zhuǎn)化階段和金融資本兌現(xiàn)階段。個(gè)人是在相當(dāng)長(zhǎng)的時(shí)間內(nèi)計(jì)劃他的消費(fèi)和儲(chǔ)蓄行為的，以在他的整個(gè)生命周期內(nèi)實(shí)現(xiàn)消費(fèi)的最佳配置。商業(yè)銀行作為現(xiàn)代金融的主要機(jī)構(gòu)，可滿足居民這一要求，幫助居民在整個(gè)生命周期達(dá)到效用最大化。消費(fèi)者處于不同的生命周期階段，具有不同的財(cái)務(wù)特征和不同的理財(cái)目標(biāo)，只有了解這種財(cái)務(wù)特征和理財(cái)目標(biāo)的差異，銀行才能制定有針對(duì)性的理財(cái)計(jì)劃。

2、傳統(tǒng)金融學(xué)理論。傳統(tǒng)金融學(xué)的核心內(nèi)容是“有效市場(chǎng)假說(shuō)”。根據(jù)這一假說(shuō)發(fā)展起來(lái)了各種金融理論。包括現(xiàn)代資產(chǎn)組合理論、資本資產(chǎn)定價(jià)模型、套利定價(jià)模型、期權(quán)定價(jià)模型等一系列構(gòu)成了現(xiàn)代金融理論的基礎(chǔ)的理論模型。這此理論模型也構(gòu)成了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)投資策略的理論基礎(chǔ)。鑒于中國(guó)國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)實(shí)際，這里我們簡(jiǎn)要介紹與個(gè)人金融理財(cái)業(yè)務(wù)相關(guān)的部分現(xiàn)代資產(chǎn)組合理論和資本資產(chǎn)定價(jià)模型理論。

3、行為金融學(xué)理論。以耶魯大學(xué)席勒教授為代表的一批金融學(xué)家認(rèn)為，投資者是“非完全理性”的，金融學(xué)中應(yīng)采用不同于理模型的其他人類(lèi)行為模型，將心理學(xué)、社會(huì)學(xué)、人類(lèi)學(xué)等其他社會(huì)科學(xué)的行為研究方法引進(jìn)到金融學(xué)的研究中來(lái)，形成以研究金融市場(chǎng)中參與者非理的行為金融學(xué)。行為金融學(xué)確定了市場(chǎng)參與者的心理因素在決策、行為以及市場(chǎng)定價(jià)中的作用和地位，更加符合金融市場(chǎng)的實(shí)際情況。

三、中國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)模式的構(gòu)建

針對(duì)中國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)?shù)膶?shí)際情況以及居民理財(cái)?shù)牧?xí)慣，借鑒國(guó)外商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)?shù)某晒?jīng)驗(yàn)。構(gòu)建中國(guó)商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)模式整體框架如圖1所示。

商業(yè)銀行為客戶的理財(cái)依賴(lài)不同的投資工具，每種投資工具所需投入的資金量以及投資周期、風(fēng)險(xiǎn)和收益都是不同的。在中國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)工具的選擇多依賴(lài)于委托者的嗜好、理念和習(xí)慣，根據(jù)中國(guó)商業(yè)個(gè)人理財(cái)?shù)膶?shí)際情況。主要以下幾種理財(cái)工具：銀行存款、債券、保險(xiǎn)、股票、投資基金、房地產(chǎn)、黃金、外匯理財(cái)產(chǎn)品、期貨等。一般來(lái)說(shuō)，客戶在理財(cái)時(shí)不會(huì)只限定于投資一種產(chǎn)品，他們一般是將資金分散于幾種工具，這就需要商業(yè)銀行為客戶制定出適合的理財(cái)類(lèi)型組合。在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中，商業(yè)銀行能夠?yàn)閭€(gè)人投資者(客戶)度身定做投資組合，體現(xiàn)投資者人生各個(gè)階段不同財(cái)務(wù)目標(biāo)的特點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)投資者資產(chǎn)保值增值的目標(biāo)，這才是商業(yè)銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力的具體體現(xiàn)。

四、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)創(chuàng)新研究

相對(duì)與國(guó)際大銀行來(lái)說(shuō)，中國(guó)銀行業(yè)用于客戶個(gè)人理財(cái)?shù)耐顿Y工具還相對(duì)落后。現(xiàn)階段用于個(gè)人理財(cái)?shù)墓ぞ呷砸詡鹘y(tǒng)的銀行產(chǎn)品為主。因此，中國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)工具的創(chuàng)新，應(yīng)充分學(xué)習(xí)和借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家國(guó)際性銀行的理財(cái)產(chǎn)品，并根據(jù)中國(guó)的市場(chǎng)和客戶對(duì)象特點(diǎn)進(jìn)行改造。

(一)“利添利”賬戶理財(cái)

“利添利”賬戶理財(cái)是把客戶的活期儲(chǔ)蓄存款與貨幣市場(chǎng)、短債等低風(fēng)險(xiǎn)基金聯(lián)接，為客戶進(jìn)行有效的投資管理和現(xiàn)金管理。一方面，利添利將客戶的多個(gè)活期賬戶的閑置資金自動(dòng)申購(gòu)客戶指定的貨幣市場(chǎng)或短債基金，以獲得超過(guò)活期儲(chǔ)蓄利息的投資收入，實(shí)現(xiàn)閑置基金的有效增值；另一方面，當(dāng)客戶的活期賬戶需要資金時(shí)，利添利可以自動(dòng)贖回貨幣市場(chǎng)或短債基金，保證客戶資金的及時(shí)使用，進(jìn)行便捷的現(xiàn)金管理?！袄砝睂?shí)現(xiàn)了“一拖四”的功能，可以實(shí)現(xiàn)工資、房貸、日常繳費(fèi)、消費(fèi)開(kāi)支等多個(gè)賬戶的有效管理，也就實(shí)現(xiàn)了有效的現(xiàn)金管理。

(二)“穩(wěn)得利”人民幣理財(cái)產(chǎn)品 “穩(wěn)得利”人民幣個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品是指以高信用等級(jí)人民幣債券(含國(guó)債、金融債、央行票據(jù)、其他債券等)的投資收益為保障，面向個(gè)人客戶發(fā)行，到期向客戶支付本金和收益的低風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品，預(yù)期收益穩(wěn)定，高于同期定期存款。

(三)“匯財(cái)通”個(gè)人外匯可終止理財(cái)產(chǎn)品

“匯財(cái)通”是指工行以一系列與利率、匯率、信用、股票或商品等掛鉤的結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品為載體，向個(gè)人客戶提供的外匯理財(cái)服務(wù)。2006年以來(lái)，隨著外幣理財(cái)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)加劇，工行也加快了外幣理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)

行頻率。每月都能保證有一到二期、四至五款產(chǎn)品銷(xiāo)售，產(chǎn)品種類(lèi)日趨豐富。較好滿足不同風(fēng)險(xiǎn)偏好投資者的需求。主要產(chǎn)品類(lèi)型：

1、保本、收益率確定型。實(shí)際收益率在認(rèn)購(gòu)時(shí)即已事先確定。按照事先確定的收益率模式又可分為兩種類(lèi)型。(1)收益率固定型――整個(gè)投資期的收益率固定。(2)收益率遞增型――投資期內(nèi)每階段的收益率逐步提高。

2、保本、收益率不確定型。確保投資者本金安全，但實(shí)際收益與某些市場(chǎng)參考指標(biāo)掛鉤，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)及參考指標(biāo)的走勢(shì)決定了該產(chǎn)品實(shí)際收益的高低。(1)與利率掛鉤型。適合那些了解利率走勢(shì)。并且愿意通過(guò)承擔(dān)更大的風(fēng)險(xiǎn)以期獲取更高收益的投資者。(2)與匯率掛鉤型。適合對(duì)外幣的匯率走勢(shì)有一定的了解和判斷的投資者。

(四)“珠聯(lián)幣合”人民幣理財(cái)產(chǎn)品

“珠聯(lián)幣合”理財(cái)產(chǎn)品是與歐元兌美元匯率掛鉤的人民幣本金保障型浮動(dòng)收益理財(cái)產(chǎn)品。歐元兌美元匯率分別滿足在-1―4個(gè)匯率觀察期內(nèi)處在預(yù)設(shè)區(qū)間內(nèi)時(shí)，客戶可獲年收益率依次為1.15％、2.3％、3.45％和4.6％。該產(chǎn)品為客戶提供了無(wú)需外匯資金就可參與國(guó)際市場(chǎng)投資、博取高于目前固定收益產(chǎn)品收益的機(jī)會(huì)，同時(shí)，客戶無(wú)需承擔(dān)匯率風(fēng)險(xiǎn)。該理財(cái)產(chǎn)品全部在表外核算，銀行主要取得管理費(fèi)收入等中間業(yè)務(wù)收入。這一運(yùn)作模式可以極大地滿足銀行分流高成本存款和加大中間業(yè)務(wù)比例的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型要求。人民幣結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品的推出也可以大大豐富商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的產(chǎn)品線，它不僅可以填補(bǔ)了中國(guó)理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)的空白，同時(shí)。也為銀行理財(cái)業(yè)務(wù)創(chuàng)新與發(fā)展拓展了廣闊的市場(chǎng)空間。

五、結(jié)論與建議

通過(guò)研究得出，近年來(lái)。國(guó)內(nèi)一些商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品逐漸增多，理財(cái)業(yè)務(wù)呈現(xiàn)從單一產(chǎn)品推銷(xiāo)向綜合理財(cái)服務(wù)發(fā)展的趨勢(shì)。但與西方發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行相比，還存在一定的問(wèn)題和差距。國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行要突破限制，必須更新觀念，樹(shù)立以客戶為中心，以服務(wù)為導(dǎo)向的服務(wù)理念。創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)機(jī)制，加強(qiáng)營(yíng)銷(xiāo)策略，加大服務(wù)體系建設(shè)，實(shí)現(xiàn)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)飛越發(fā)展。

根據(jù)全球金融業(yè)的發(fā)展潮流，金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)將是大趨勢(shì)。屆時(shí)銀行、證券、保險(xiǎn)等金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)界線將逐漸模糊，各金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)與產(chǎn)品將相互滲透。由于銀行在金融機(jī)構(gòu)中的核心地位，中國(guó)將會(huì)是以商業(yè)銀行為主體的金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式。由于突破了行業(yè)的界線，銀行將能從事其它金融領(lǐng)域的業(yè)務(wù)，這將突破長(zhǎng)期困擾銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的瓶頸，將極大的拓展與豐富個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的投資渠道，為個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展與創(chuàng)新帶來(lái)質(zhì)的飛躍。

參考文獻(xiàn)：

1、周宏亮，促進(jìn)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展[J]，中國(guó)金融，2005(12)

第9篇：個(gè)人投資理財(cái)方案范文

黃敬1996年進(jìn)入中國(guó)建設(shè)銀行北京分行工作，2002年開(kāi)始接觸個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，至今已有七個(gè)年頭，可以算得上是國(guó)內(nèi)銀行業(yè)第一批做理財(cái)業(yè)務(wù)的理財(cái)師。在這七年中，黃敬見(jiàn)證了中國(guó)的理財(cái)市場(chǎng)從無(wú)到有，再到如今理財(cái)市場(chǎng)蓬勃發(fā)展的整個(gè)歷程。

“2004年被很多專(zhuān)業(yè)機(jī)構(gòu)稱(chēng)為“理財(cái)元年”，各家商業(yè)銀行紛紛推出理財(cái)產(chǎn)品，建行推出的很多理財(cái)產(chǎn)品充分得到了市場(chǎng)的認(rèn)可，許多老百姓也是從那個(gè)時(shí)候開(kāi)始知道“個(gè)人理財(cái)”的概念。隨后經(jīng)過(guò)兩年的積累與醞釀，2007年終于迎來(lái)了“理財(cái)牛年”在資本市場(chǎng)運(yùn)作的財(cái)富效應(yīng)影響下，全民投資理財(cái)意識(shí)覺(jué)醒了！”

在黃敬看來(lái)，現(xiàn)在雖然處在金融危機(jī)之中，但仍有賺錢(qián)的機(jī)會(huì)！“理財(cái)師、客戶經(jīng)理要了解熟悉客戶，針對(duì)客戶的實(shí)際情況，從客戶需求出發(fā)，推薦真正適合客戶的理財(cái)產(chǎn)品！尤其是在當(dāng)下這樣的經(jīng)濟(jì)環(huán)境中，要對(duì)客戶負(fù)責(zé)！”

堅(jiān)持做專(zhuān)業(yè)的“財(cái)務(wù)醫(yī)生”

近年來(lái)，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展和居民收入的持續(xù)增長(zhǎng)，個(gè)人的金融資產(chǎn)也已形成相當(dāng)規(guī)模,在2003年前后，理財(cái)?shù)母拍铋_(kāi)始見(jiàn)諸報(bào)端。但對(duì)于普通百姓來(lái)說(shuō)，理財(cái)還僅僅是一個(gè)新名詞。

黃敬告訴記者，起初開(kāi)展理財(cái)服務(wù)，并不是一件簡(jiǎn)單的事情。

“因?yàn)槭菄?guó)內(nèi)首批從事銀行理財(cái)服務(wù)的客戶經(jīng)理，所以一切都是要摸著石頭過(guò)河，只能一邊做一邊總結(jié)經(jīng)驗(yàn)。最初做理財(cái)時(shí)只是按照客戶要求，提供一些簡(jiǎn)單的理財(cái)服務(wù)，并不能拿出一套合理有效的財(cái)務(wù)規(guī)劃方案給客戶，而且在和客戶溝通，建立信任度方面都是要下一番功夫去破冰，那時(shí)的客戶對(duì)理財(cái)?shù)暮x還不是很清楚，甚至還存在誤區(qū)，更別說(shuō)客戶能把自己的資產(chǎn)情況、財(cái)務(wù)收支完完全全地告訴你！”

黃敬為了深入了解客戶，親自制作了客戶的財(cái)務(wù)檔案，如同醫(yī)院里的病例一樣，上面詳細(xì)記錄了她從各個(gè)方面了解到的客戶財(cái)務(wù)變動(dòng)、資產(chǎn)增減、生活等情況。之后，根據(jù)客戶檔案，分析客戶的需求，提供適合客戶的理財(cái)服務(wù)。

“一切都要從客戶的需求出發(fā)，不要把客戶當(dāng)成完成任務(wù)、指標(biāo)的對(duì)象，去推銷(xiāo)產(chǎn)品，理財(cái)師應(yīng)該是客戶的“財(cái)務(wù)醫(yī)生！”

黃敬認(rèn)為,“財(cái)務(wù)醫(yī)生”要對(duì)客戶做全方面的了解，根據(jù)客戶每個(gè)人生階段不同的需求，制定出一套符合客戶個(gè)人特征的理財(cái)方案，提供全方位的專(zhuān)業(yè)理財(cái)建議，同時(shí)還要找出客戶在每個(gè)階段的存在的問(wèn)題，有效地解決, 理財(cái)不再僅僅局限于資產(chǎn)的收益，而是個(gè)人與家庭一生的財(cái)務(wù)配置與安排！

我為宋祖英做理財(cái)

在黃敬的客戶里，有不少文藝界、演藝界的知名人士，宋祖英就是其中一個(gè)。說(shuō)到為宋祖英做理財(cái)，黃敬笑聲，絕對(duì)是客戶差異化、分層服務(wù)模式帶來(lái)的收獲！

“我們建行一直對(duì)重點(diǎn)優(yōu)質(zhì)客戶提供個(gè)性化、差別化、綜合化、一站式服務(wù)，并在政策許可的范圍內(nèi)，享受一定的優(yōu)惠和免費(fèi)的服務(wù)。那天宋祖英女士到我們支行辦理業(yè)務(wù)，但是因?yàn)橐恍┝鞒桃?guī)章上的問(wèn)題，柜員無(wú)法給她辦理，宋祖英當(dāng)時(shí)很著急。正巧我下樓去找一位客戶，當(dāng)即了解了現(xiàn)場(chǎng)的情況，在我確認(rèn)她是宋祖英本人，并和她做了一個(gè)簡(jiǎn)短的溝通之后，決定親自為她辦理了業(yè)務(wù)?！痹谵k理業(yè)務(wù)時(shí)，黃敬發(fā)現(xiàn)宋祖英擁有很多的銀行卡，弄得宋祖英連每張卡的金額都記不住。黃敬建議宋祖英，可以把這些卡整理一下，把資金都?xì)w集到一、兩張卡上去，注銷(xiāo)掉多余的銀行卡?！般y行卡長(zhǎng)期不用會(huì)自動(dòng)進(jìn)入休眠狀態(tài)，對(duì)于銀行的資源來(lái)說(shuō)是一種浪費(fèi),同時(shí)，給持卡人也會(huì)帶來(lái)不必要的麻煩?！蓖ㄟ^(guò)這次短暫的接觸，黃敬的真誠(chéng)與熱情的服務(wù)給宋祖英留下來(lái)了深刻的印象。

幾天過(guò)后，宋祖英又一次來(lái)到黃敬所在的支行，這時(shí)，黃敬意識(shí)到，宋祖英會(huì)是一位潛在的優(yōu)質(zhì)高端客戶！隨后，黃敬介紹了建行為高端客戶專(zhuān)設(shè)的財(cái)富管理中心，以及針對(duì)中高端客戶的理財(cái)服務(wù)，財(cái)富中心典雅安靜的環(huán)境和功能齊全的分區(qū)得到了宋祖英的認(rèn)可，之后，黃敬根據(jù)宋祖英的實(shí)際情況，提供了周全的投資風(fēng)險(xiǎn)偏好分析，并列舉出她適合購(gòu)買(mǎi)的理財(cái)產(chǎn)品。宋祖英聽(tīng)完黃敬的分析，欣然把自己全部的資產(chǎn)轉(zhuǎn)到黃敬所在的支行，進(jìn)行理財(cái)服務(wù)。

“高端客戶，單純的迎合他、討好她、是沒(méi)有用的。他們需要的是值得信賴(lài)的理財(cái)師！”在黃敬看來(lái)，想要成為金牌理財(cái)師，除了擁有過(guò)硬的專(zhuān)業(yè)投資技能、豐富的客戶經(jīng)驗(yàn)之外，還要積極拓寬自己的知識(shí)面，以及牢記一切從客戶需求出發(fā)的理財(cái)原則。

2009年理財(cái)該怎么做

很多投資者在經(jīng)歷了2006、2007兩年的大牛市后，在2008年變得非常不理智，盲目追高，忽視了風(fēng)險(xiǎn)控制，造成了資產(chǎn)大幅度縮水，持有的股票、基金被深深套牢。

黃敬認(rèn)為，本次“套牢”應(yīng)該成為個(gè)人投資者的一堂教育課。因此2009年的理財(cái)，投資者首先要調(diào)整好心態(tài)，明確自己的心理價(jià)位和投資收益目標(biāo)；之后，要根據(jù)個(gè)人和家庭的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，投資偏好，以及所處的生命周期綜合考慮，制定符合自己的投資、理財(cái)組合。

“誰(shuí)也不能準(zhǔn)確預(yù)測(cè)出市場(chǎng)下一步的走向，所以在當(dāng)前非常金融時(shí)期下，要十分注意資產(chǎn)的合理配置！現(xiàn)在投資理財(cái)?shù)那辣容^多，不要把雞蛋放在一個(gè)籃子里，要防止投資品種過(guò)于單一。其次，針對(duì)現(xiàn)在的市場(chǎng)，投資理財(cái)要因市而動(dòng)，因人而異。即要根據(jù)市場(chǎng)的變化，動(dòng)態(tài)配置；根據(jù)自身情況，選擇適合自己的產(chǎn)品，切忌人云亦云?！?/p>