保險(xiǎn)法規(guī)精選(九篇)

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第1篇：保險(xiǎn)法規(guī)范文

《保險(xiǎn)法》規(guī)定保險(xiǎn)活動(dòng)的基本原則有：自愿原則、試實(shí)信用原則和遵守法律和行政法規(guī)的原則。而“近因原則”這一被國(guó)際保險(xiǎn)業(yè)普遍運(yùn)用的原則在我國(guó)缺乏運(yùn)用的法律依據(jù)。所謂“近因原則”是指保險(xiǎn)人按照約定的保險(xiǎn)責(zé)任范圍承擔(dān)責(zé)任時(shí)，其所承保危險(xiǎn)的發(fā)生與保險(xiǎn)標(biāo)的的損害之間必須存在因果關(guān)系。在近因原則中造成保險(xiǎn)標(biāo)的損害的主要的，起決定作用的原因，即屬近因。只有近因?qū)儆诒ｋU(xiǎn)責(zé)任，保險(xiǎn)人才承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。而近因原則的缺失正是導(dǎo)致保險(xiǎn)合同當(dāng)事人，尤其是投保人產(chǎn)生凡是投保的利益遭到損失時(shí)皆可獲得賠償?shù)南敕ǖ母矗瑥亩鴮?dǎo)致一些不必要的糾爭(zhēng)。近因原則作為常用的確定保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的損失是否負(fù)保險(xiǎn)責(zé)任以及負(fù)何種保險(xiǎn)責(zé)任的一條重要原則，在我國(guó)《保險(xiǎn)法》、《海商法》竟未作出明文規(guī)定，不得不說(shuō)是我國(guó)保險(xiǎn)立法的一重大缺憾。

二、不利解釋原則適用上的模糊

投保人和保險(xiǎn)人之間的權(quán)利義務(wù)關(guān)系是通過(guò)保險(xiǎn)合同來(lái)確立的，而作為附合合同的保險(xiǎn)合同，不論是投保單、保險(xiǎn)單還是特約條款，大部分都由保險(xiǎn)人制定，在制定時(shí)，必然經(jīng)過(guò)深思熟慮，反復(fù)推敲，多對(duì)自己有利，且已經(jīng)基本實(shí)現(xiàn)了格式化。格式保險(xiǎn)合同由保險(xiǎn)人備制，極少反映投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人的意思，投保人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，一般只能表示接受或者不接受保險(xiǎn)人擬就的條款。再者，保險(xiǎn)合同的格式化也實(shí)現(xiàn)了合同術(shù)語(yǔ)的專業(yè)化，保險(xiǎn)合同所用術(shù)語(yǔ)非普通人所能理解，這在客觀上有利于保險(xiǎn)人的利益。因此，一旦合同成立而雙方發(fā)生糾紛，投保人將處于不利的地位。為了保護(hù)被保險(xiǎn)人或者受益人的利益，各國(guó)在長(zhǎng)期的保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中積累了不利解釋原則，以示對(duì)被保險(xiǎn)人或者受益人給予救濟(jì)。在格式保險(xiǎn)合同的條款發(fā)生文義不清或者有多種解釋時(shí)，應(yīng)當(dāng)作不利于保險(xiǎn)人的解釋，實(shí)際上是作有利于被保險(xiǎn)人的解釋。我國(guó)合同法第四十一條規(guī)定“對(duì)格式條款有兩種以上解釋的，應(yīng)當(dāng)作不利于提供格式條款一方的解釋?！北ｋU(xiǎn)法第三十條也規(guī)定：“對(duì)于保險(xiǎn)合同的條款，保險(xiǎn)人與投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人有爭(zhēng)議時(shí)，人民法院或者仲裁機(jī)關(guān)應(yīng)當(dāng)作有利于被保險(xiǎn)人和受益人的解釋?！蔽覈?guó)關(guān)于保險(xiǎn)合同條款解釋的規(guī)定，已經(jīng)實(shí)際上確立了不利解釋原則，與國(guó)際慣例是相一致的。這對(duì)于被保險(xiǎn)人和受益人（上的弱者）的利益維護(hù)具有十分重大的意義。但在司法實(shí)踐中，由于缺乏統(tǒng)一明確的標(biāo)準(zhǔn)，以及不承認(rèn)判例的拘束力，不同種類的保險(xiǎn)合同用語(yǔ)經(jīng)不同的法院解釋，關(guān)于該用語(yǔ)的正確含義，所表達(dá)的當(dāng)事人意圖，以及由此產(chǎn)生的效果，可能會(huì)存在相互沖突甚至截然相反的結(jié)論。而由于不利解釋原則在適用上缺乏統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，究竟何種條款能適用該原則，特別是不利原則能否適用于國(guó)家保險(xiǎn)管理機(jī)關(guān)核定的基本保險(xiǎn)條款，將直接保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人的爭(zhēng)議結(jié)果。而我國(guó)保險(xiǎn)法律法規(guī)中對(duì)此既沒有相應(yīng)規(guī)定，關(guān)于這方面的案例和也鮮見于眾。

依照我國(guó)保險(xiǎn)法第一百零六條規(guī)定。商業(yè)保險(xiǎn)的主要險(xiǎn)種的基本保險(xiǎn)條款，如保險(xiǎn)法第十八條規(guī)定的保險(xiǎn)人、投保人、被保險(xiǎn)人名稱和住所；保險(xiǎn)標(biāo)的；保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除；保險(xiǎn)價(jià)值；保險(xiǎn)金額等條款，由監(jiān)督管理部門制訂?；颈ｋU(xiǎn)條款是運(yùn)用于主要商業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種的保險(xiǎn)條款；商業(yè)保險(xiǎn)的主要險(xiǎn)種，由金融監(jiān)督管理部門核定；凡金融監(jiān)督管理部門核定為商業(yè)保險(xiǎn)的主要險(xiǎn)種的，金融監(jiān)督管理部門應(yīng)當(dāng)制訂基本保險(xiǎn)條款。國(guó)家的基本保險(xiǎn)條款，各保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)執(zhí)行。此類條款所使用的語(yǔ)言被保險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)依法規(guī)定核準(zhǔn)，理應(yīng)不存在歧義，但實(shí)際生活中，保險(xiǎn)人根據(jù)其自己的認(rèn)識(shí)水平和為了謀取最大化的利益，在備制保險(xiǎn)合同時(shí)依自己需要將基本條款插入其中，而投保人對(duì)保險(xiǎn)合同的備制不能做任何事情，而且往往在訂約時(shí)也難以全面知曉保險(xiǎn)合同的性質(zhì)和內(nèi)容，根本就無(wú)從知曉哪些條款屬于基本條款，就更別提理解了，例如對(duì)“現(xiàn)金價(jià)值”一詞，有的保險(xiǎn)合同中將其定義為：“本合同的保證現(xiàn)金價(jià)值、所有繳清增值保險(xiǎn)的現(xiàn)金價(jià)值以及累計(jì)紅利之和?！庇械谋ｋU(xiǎn)公司則干脆對(duì)其未作任何解釋，投保人對(duì)該詞只有靠自己理解，但實(shí)際上“現(xiàn)金價(jià)值”一詞的定義應(yīng)該是責(zé)任準(zhǔn)備金扣除退保費(fèi)用后的金額，而責(zé)任保證金指的是保險(xiǎn)公司從保戶累積的保險(xiǎn)費(fèi)中扣除被保險(xiǎn)人的死亡成本以及分?jǐn)偙ｋU(xiǎn)公司所發(fā)生的費(fèi)用再加上利息后所得金額。所以被保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同中的弱勢(shì)地位是顯而易見的。一旦當(dāng)事人對(duì)基本條款發(fā)生歧義或者文義不清的爭(zhēng)議時(shí)，法院對(duì)是否應(yīng)當(dāng)適用不利解釋原則就會(huì)因缺乏統(tǒng)一的認(rèn)知標(biāo)準(zhǔn)而感到無(wú)所適從，不僅會(huì)影響被保險(xiǎn)人的利益和保險(xiǎn)人的商業(yè)信譽(yù)，也會(huì)給國(guó)家法制的統(tǒng)一和法院裁判的權(quán)威性帶來(lái)不利的影響。

第2篇：保險(xiǎn)法規(guī)范文

關(guān)鍵詞：理賠程序；時(shí)限；法律規(guī)制；《保險(xiǎn)法》

Abstract：Legal regulation on the claim procedures and time limits of insurance claims in new Insurance Law reflects the values of claiming fairly and rapidly. It plays an important role in solving the problems of claiming in practice. But there are also some defects in the regulation，including being not able to perfectly fit the practice and not setting the effective legal sanctions. So the effect of law enforcement is weakened. This article begins with the regulation about claim procedures and time limits of insurance claims，then compares them with the practices and analyses the difference. It also studies the legal sanctions for illegal acts and provides some suggestions on further improving the regulations and strengthening law enforcement.

Key Words：claim procedures，time limit，legal regulation，Insurance Law

中圖分類號(hào)：F840.2 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：B 文章編號(hào)：1674-2265（2013）03-0067-04

保險(xiǎn)理賠難向來(lái)為社會(huì)公眾和輿論所詬病。2009年修訂后的《保險(xiǎn)法》（下稱新《保險(xiǎn)法》）頒布后，各保險(xiǎn)公司積極梳理理賠流程、改進(jìn)理賠服務(wù)，理賠難問(wèn)題得到有效改善。但新《保險(xiǎn)法》關(guān)于理賠程序和時(shí)限的規(guī)定仍存在與保險(xiǎn)理賠實(shí)踐不夠契合、相關(guān)法律責(zé)任設(shè)置不完善等問(wèn)題。

一、保險(xiǎn)理賠程序與時(shí)限法律規(guī)制的價(jià)值目標(biāo)、結(jié)構(gòu)及內(nèi)容

（一）價(jià)值目標(biāo)

損失補(bǔ)償是保險(xiǎn)的基本功能，這一基本功能通過(guò)保險(xiǎn)理賠得以實(shí)現(xiàn)。因此，理賠是保險(xiǎn)合同權(quán)利義務(wù)關(guān)系的核心，關(guān)系到被保險(xiǎn)人投保目的和權(quán)益的實(shí)現(xiàn)。保險(xiǎn)理賠法律規(guī)制的價(jià)值目標(biāo)之一，在于追求公平理賠。所謂公平理賠，有兩方面要求：一是被保險(xiǎn)人對(duì)發(fā)生在保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失，有權(quán)按照保險(xiǎn)合同的約定，獲得全面、充分的賠償；二是保險(xiǎn)人應(yīng)防止出現(xiàn)不合理的超賠和保險(xiǎn)欺詐。保險(xiǎn)理賠法律規(guī)制的價(jià)值目標(biāo)之二，在于促進(jìn)保險(xiǎn)人盡速理賠。確保危險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人能及時(shí)得到賠償。

（二）新《保險(xiǎn)法》關(guān)于理賠程序與時(shí)限法律規(guī)制的內(nèi)容

為實(shí)現(xiàn)公平理賠和盡速理賠的價(jià)值目標(biāo)，新《保險(xiǎn)法》針對(duì)理賠的程序和時(shí)限作出了明確具體的規(guī)定，主要體現(xiàn)在條文的第21條至第25條（見表1）。

二、法律規(guī)制與理賠實(shí)踐的對(duì)比分析

（一）法律規(guī)制與理賠實(shí)踐流程的對(duì)照

新《保險(xiǎn)法》對(duì)理賠流程設(shè)定為：損失通知提供損失證明資料核定損失賠付或拒賠。在涉及保險(xiǎn)人的每一個(gè)程序中，均作出了時(shí)限的要求。這樣的法律規(guī)制完全契合對(duì)公平、及時(shí)理賠的價(jià)值追求。

在理賠實(shí)務(wù)中，各家保險(xiǎn)公司的流程雖然有一些細(xì)微差別，但總體可分為六個(gè)步驟：受理案件現(xiàn)場(chǎng)查勘損失確定（被保險(xiǎn)人提交單證材料）賠款理算核賠結(jié)案歸檔。其中，現(xiàn)場(chǎng)查勘和損失確定在實(shí)務(wù)中常合并為查勘定損（估損）。賠款理算和核賠是保險(xiǎn)公司內(nèi)部核算理賠款的兩個(gè)環(huán)節(jié)，也可以合并核賠。如此，保險(xiǎn)公司理賠工作流程可描述為：受理案件查勘定損（被保險(xiǎn)人提交單證材料）核賠結(jié)案歸檔（見圖1）。

（二）法律規(guī)制與實(shí)踐流程差異分析

對(duì)比兩個(gè)流程，首尾兩個(gè)環(huán)節(jié)意義差異不大，中間環(huán)節(jié)由于涉及到理賠金額的確定，在理賠中最為關(guān)鍵，也最容易產(chǎn)生爭(zhēng)議。法律對(duì)于時(shí)限的規(guī)制也集中體現(xiàn)在這些環(huán)節(jié)。

比較法條中的“提供損失證明資料核定損失”和實(shí)務(wù)中的“查勘定損（被保險(xiǎn)人提交單證材料）核賠”，二者差異的關(guān)鍵在于對(duì)法條中的“核定損失”該如何理解，其對(duì)應(yīng)實(shí)務(wù)中的是“查勘定損”還是“核賠”環(huán)節(jié)？不同的解釋會(huì)對(duì)實(shí)際執(zhí)行效果產(chǎn)生很大的影響。

若將“核定損失”視為“查勘定損”，則按照新《保險(xiǎn)法》第23條和第24條的規(guī)定，被保險(xiǎn)人提出賠償請(qǐng)求且提供相關(guān)損失證明材料是查勘定損期限的起點(diǎn)。若如此，首先從被保險(xiǎn)人角度來(lái)說(shuō)，其規(guī)定是非常不利的。法律之所以規(guī)定被保險(xiǎn)人有提交損失證明的義務(wù)，從法經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度來(lái)看，是由于保險(xiǎn)標(biāo)的處于被保險(xiǎn)人的掌控之中，關(guān)于保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因及損失程度等，被保險(xiǎn)人非常清楚，而保險(xiǎn)人難以知情。法律規(guī)定由被保險(xiǎn)人在能力范圍內(nèi)提供有關(guān)證明資料，意在提高理賠的效率。但損失證明提交畢竟只是輔助保險(xiǎn)人確定賠償金額的要素，如果將損失證明資料提交時(shí)間作為查勘定損期限的起算點(diǎn)，則有可能使損失證明資料提交義務(wù)變成保險(xiǎn)人遲延理賠的借口。根據(jù)第22條第2款規(guī)定，保險(xiǎn)人認(rèn)為有關(guān)證明資料不完整的，被保險(xiǎn)人有義務(wù)補(bǔ)充提供。但有關(guān)損失證明和資料是否完整的判斷權(quán)力在于保險(xiǎn)人。對(duì)于保險(xiǎn)人所要求的補(bǔ)充資料，如果被保險(xiǎn)人由于能力或者技術(shù)條件的原因不能及時(shí)提供、甚至根本無(wú)法提供，保險(xiǎn)人可能會(huì)以此為托辭不啟動(dòng)查勘定損程序。其次，從保險(xiǎn)人角度來(lái)說(shuō)，如果不是從接到報(bào)案即主動(dòng)啟動(dòng)查勘定損程序，而是等到被保險(xiǎn)人提交相關(guān)證明資料后方才查勘定損，就難以取得事故現(xiàn)場(chǎng)的第一手資料，必然加大查勘定損的難度。因此，依這種解釋完全不能符合立法價(jià)值取向。

因此，采取另一種解釋更為合理，即認(rèn)為第24條規(guī)定的是保險(xiǎn)人核賠的時(shí)限。在此之前事故現(xiàn)場(chǎng)已經(jīng)查勘完畢，保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人已經(jīng)就損失進(jìn)行過(guò)初步的磋商，甚至保險(xiǎn)標(biāo)的已經(jīng)修復(fù)完畢。在目前的監(jiān)管實(shí)踐中，監(jiān)管機(jī)關(guān)開展未決賠案清理檢查一般也將“三十日”作為保險(xiǎn)公司核賠的最長(zhǎng)時(shí)限，自被保險(xiǎn)人初次提供索賠證明資料起算，其中補(bǔ)充材料的時(shí)間予以扣除?？梢?，對(duì)于查勘定損這一保險(xiǎn)理賠中確定損失金額的最核心環(huán)節(jié)，新《保險(xiǎn)法》中竟未涉及，這不能不說(shuō)是一個(gè)遺憾。

綜上，建議在未來(lái)的《保險(xiǎn)法》修訂中，將實(shí)務(wù)中的“查勘定損”環(huán)節(jié)納入規(guī)范范圍，規(guī)定保險(xiǎn)人自收到事故發(fā)生通知之日起，應(yīng)及時(shí)進(jìn)行查勘定損，否則需要承擔(dān)因未及時(shí)查勘導(dǎo)致?lián)p失無(wú)法確定的不利后果。在當(dāng)前階段，可以司法解釋形式明確第23條中的“核定損失”為“核賠”，以防止由于存在不同理解導(dǎo)致該條文規(guī)定被當(dāng)作不及時(shí)查勘定損的借口，致使其督促保險(xiǎn)人盡速理賠的立法價(jià)值目標(biāo)落空。此外，監(jiān)管機(jī)關(guān)可以建議甚至要求保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)合同條款當(dāng)中，約定查勘定損的時(shí)限，以督促保險(xiǎn)公司盡速啟動(dòng)理賠程序，改善理賠服務(wù)。

三、違反保險(xiǎn)理賠程序與時(shí)限的法律后果

（一）違反法定程序和時(shí)限的表現(xiàn)形式

違反保險(xiǎn)理賠程序與時(shí)限的問(wèn)題，通常表現(xiàn)為下列形式：

1. 拖延賠付。

（1）要求被保險(xiǎn)人提供的索賠材料超出合理范圍，增加理賠難度。如，要求提供的證明或資料與確認(rèn)保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因、損失程度等無(wú)關(guān)，或明顯超出被保險(xiǎn)人能力范圍，或受客觀條件限制難以取得等。

（2）對(duì)被保險(xiǎn)人提供索賠資料不全的，不及時(shí)通知其補(bǔ)充，或不是一次性通知其補(bǔ)充。

（3）接到報(bào)案后，不及時(shí)查勘、定損。

（4）被保險(xiǎn)人材料提交齊備后，不及時(shí)進(jìn)行核賠。

（5）賠付金額確定后，拖延履行賠付義務(wù)。

（6）對(duì)賠償或給付金額在索賠時(shí)尚不能最終確定的案件，對(duì)其中能夠確定的未及時(shí)向被保險(xiǎn)人先行支付。

2. 無(wú)理拒賠。

（1）在與被保險(xiǎn)人達(dá)成賠付協(xié)議后，沒有在法定時(shí)限內(nèi)履行賠付義務(wù)，經(jīng)被保險(xiǎn)人催告在合理期限內(nèi)仍未履行。

（2）保險(xiǎn)人認(rèn)為不屬于保險(xiǎn)責(zé)任，但未向被保險(xiǎn)人發(fā)出拒賠通知書，或雖發(fā)出拒賠通知書但未說(shuō)明理由。

（3）不按照人民法院的生效民事判決履行賠付義務(wù)。

（4）仲裁裁決后，保險(xiǎn)公司既未在法定期限內(nèi)提出撤銷申請(qǐng)，又不按期履行仲裁裁決，或撤銷仲裁裁決的申請(qǐng)被法院駁回后，仍不履行仲裁裁決。

（二）法律責(zé)任設(shè)置

在新《保險(xiǎn)法》中，違反理賠程序和期限的法律后果分為民事責(zé)任和行政責(zé)任兩種。民事責(zé)任方面，第23條第2款規(guī)定，“保險(xiǎn)人未及時(shí)履行前款規(guī)定義務(wù)的，除支付保險(xiǎn)金外，應(yīng)當(dāng)賠償被保險(xiǎn)人或受益人因此受到的損失”。行政責(zé)任方面，第116條第5款將“拒不依法履行保險(xiǎn)合同約定的賠償或給付保險(xiǎn)金義務(wù)”列為保險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動(dòng)中的禁止行為，第13款規(guī)定了兜底條款“違反法律、行政法規(guī)和國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)規(guī)定的其他行為”，第162條規(guī)定了相關(guān)行政處罰內(nèi)容。

（三）對(duì)法律責(zé)任設(shè)置、執(zhí)行的思考

1. 民事責(zé)任。一般認(rèn)為，第23條第2款中“損失”，只是針對(duì)保險(xiǎn)人遲延履行的損害賠償責(zé)任。顯然，這樣的規(guī)定并沒有體現(xiàn)對(duì)拖賠行為的懲罰。其他國(guó)家和地區(qū)不乏通過(guò)建立懲罰性賠償制度解決理賠難問(wèn)題的成功經(jīng)驗(yàn)，值得借鑒。

如美國(guó)保險(xiǎn)人在理賠程序和時(shí)限方面的下列違約行為可能會(huì)被法院判令其承擔(dān)懲罰性賠償責(zé)任：

（1）在對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的物定損完畢后未能在合理期內(nèi)作出賠付或者拒賠保險(xiǎn)金的決定。

（2）在對(duì)全部信息進(jìn)行合理分析之前就拒絕被保險(xiǎn)人的賠償請(qǐng)求。

（3）在沒有正當(dāng)理由的情況下故意拖延調(diào)查或者賠付。

（4）保險(xiǎn)人惡意威脅或拒絕按照保險(xiǎn)合同的約定向被保險(xiǎn)人賠付保險(xiǎn)金。

又如我國(guó)臺(tái)灣地區(qū)，其法律規(guī)定保險(xiǎn)公司如不及時(shí)履行賠付義務(wù)，須給付高額利息，即“保險(xiǎn)人應(yīng)于要保人或被保險(xiǎn)人交齊證明文件后，于約定期限內(nèi)給付賠償金額。無(wú)約定期限者，應(yīng)于接到通知后十五日內(nèi)給付之。”

筆者以為，在當(dāng)前我國(guó)保險(xiǎn)理賠難問(wèn)題還比較突出的情況下，對(duì)惡意的或情節(jié)比較嚴(yán)重的拖賠、無(wú)理拒賠等行為設(shè)置懲罰性賠償，通過(guò)加大違規(guī)成本來(lái)督促保險(xiǎn)公司公平、及時(shí)予以理賠很有必要。

2. 行政責(zé)任?！侗ｋU(xiǎn)法》出臺(tái)十幾年來(lái)，對(duì)公司不依法理賠而予以處罰的案例很少。近年來(lái)在保監(jiān)會(huì)外網(wǎng)公布的案例中，僅有浙江保監(jiān)局和甘肅保監(jiān)局對(duì)個(gè)別保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)“拒不依法履行保險(xiǎn)合同約定的賠償保險(xiǎn)金的義務(wù)”予以過(guò)行政處罰。

究其原因，主要有二：其一是認(rèn)為行政權(quán)力不宜介入民事關(guān)系，對(duì)此類行為予以行政處罰是行政權(quán)力入侵司法權(quán)，有所謂“入侵司法權(quán)論”。筆者認(rèn)為，根據(jù)《保險(xiǎn)法》對(duì)監(jiān)管機(jī)關(guān)職責(zé)的規(guī)定，若保險(xiǎn)公司違反了理賠的法定程序和時(shí)限，存在拖賠、無(wú)理拒賠等違法行為，監(jiān)管機(jī)關(guān)按照法律規(guī)定予以懲處屬依法履行職責(zé)，不存在入侵司法權(quán)的問(wèn)題。其二是由于對(duì)違法行為的認(rèn)定缺乏統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)和尺度，監(jiān)管機(jī)關(guān)往往比較謹(jǐn)慎，一般僅將不按期履行生效的司法判決書、仲裁裁決書以及保險(xiǎn)公司與被保險(xiǎn)人達(dá)成的協(xié)議的行為認(rèn)定為“拒不依法履行保險(xiǎn)合同約定的賠償或者給付保險(xiǎn)金義務(wù)”，而對(duì)其他一些拖賠、無(wú)理拒賠等違反法定程序和時(shí)限的行為則不予介入。

近年來(lái)，監(jiān)管機(jī)關(guān)的思路有了很大的轉(zhuǎn)變。保監(jiān)會(huì)《關(guān)于開展財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)積壓未決賠案清理專項(xiàng)工作的通知》中明確指出，要“嚴(yán)肅查處拖賠、無(wú)理拒賠等侵害保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益的違法問(wèn)題。一旦查實(shí)，要按照《保險(xiǎn)法》相關(guān)規(guī)定嚴(yán)肅處理”?？梢姡壳氨O(jiān)管機(jī)關(guān)的思路已經(jīng)比較統(tǒng)一，但還有認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)和處理尺度問(wèn)題有待解決。筆者認(rèn)為，監(jiān)管機(jī)關(guān)應(yīng)出臺(tái)違反理賠法定程序和時(shí)限的處罰指導(dǎo)意見，防止因執(zhí)法標(biāo)準(zhǔn)、尺度不一出現(xiàn)畸輕畸重的問(wèn)題，其中可著重考慮以下幾個(gè)方面：

（1）明確第116條第5款“拒不依法履行保險(xiǎn)合同約定的賠償或者給付保險(xiǎn)金義務(wù)”的表現(xiàn)形式。

（2）將其他一些不屬于第116條第5款的違反法定程序和時(shí)限的行為，如違反及時(shí)一次性告知義務(wù)、及時(shí)核定義務(wù)等，按照違反第116條第13款認(rèn)定。

（3）對(duì)一些法定時(shí)限的起點(diǎn)，明確保險(xiǎn)公司必須留有可供調(diào)取查閱的記錄，如被保險(xiǎn)人提交完備損失證明材料的時(shí)點(diǎn)，與被保險(xiǎn)人達(dá)成賠償或給付協(xié)議的時(shí)點(diǎn)等。

（4）考慮違規(guī)的主觀故意、超時(shí)限長(zhǎng)短等性質(zhì)情節(jié)，確定采取監(jiān)管措施或?qū)嵤┬姓幜P，以及處罰的種類、幅度等。

參考文獻(xiàn)：

[1]樊啟榮.保險(xiǎn)理賠程序及其時(shí)限立法規(guī)制論[J].法學(xué)，2009，（1）.

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第3篇：保險(xiǎn)法規(guī)范文

關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)中介市場(chǎng)規(guī)范性

一個(gè)健全的保險(xiǎn)市場(chǎng)主體包括：保險(xiǎn)商品的供給方、需求方和充當(dāng)供需雙方媒介的保險(xiǎn)中介人。目前保險(xiǎn)中介人包括保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和保險(xiǎn)公估人三種。根據(jù)我國(guó)相關(guān)保險(xiǎn)法規(guī)的規(guī)定，保險(xiǎn)人是根據(jù)保險(xiǎn)人的委托，向保險(xiǎn)人收取手續(xù)費(fèi)，并在保險(xiǎn)人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的單位或個(gè)人；保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是基于投保人的利益，為投保人與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同提供中介服務(wù)，并依法收取傭金的單位；保險(xiǎn)公估人是獨(dú)立于保險(xiǎn)合同當(dāng)事人雙方以外的中介服務(wù)機(jī)構(gòu)，其接受當(dāng)事人委托，專門從事保險(xiǎn)標(biāo)的的評(píng)估、勘驗(yàn)、鑒定、估損、理算等業(yè)務(wù)的單位。三者之間在保險(xiǎn)市場(chǎng)中占有不同的地位，是保險(xiǎn)市場(chǎng)不可缺少的主體。

一、我國(guó)保險(xiǎn)中介市場(chǎng)發(fā)展中存在的主要問(wèn)題

（一）保險(xiǎn)中介市場(chǎng)的規(guī)范性不足

從目前保險(xiǎn)中介市場(chǎng)的現(xiàn)狀來(lái)看，主要是政策法規(guī)滯后，中介機(jī)構(gòu)得不到有力的引導(dǎo)和扶持。雖然頒布了《保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)管理規(guī)定》、《保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)管理規(guī)定》、《保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)管理規(guī)定》等一些法律法規(guī)，但從總體上看，保險(xiǎn)中介法規(guī)還不健全，有些法規(guī)相對(duì)滯后。有些保險(xiǎn)中介法規(guī)規(guī)定了市場(chǎng)進(jìn)入的條件及其考核辦法，但在保險(xiǎn)中介交易秩序的維護(hù)、保險(xiǎn)中介市場(chǎng)環(huán)境的建立、保險(xiǎn)中介市場(chǎng)環(huán)節(jié)及其監(jiān)督活動(dòng)的實(shí)施等方面，還缺乏法律依據(jù)。這種狀況在一定程度上會(huì)影響保險(xiǎn)中介市場(chǎng)的健康發(fā)展，同時(shí)帶來(lái)一系列問(wèn)題，如失信現(xiàn)象的存在、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的違規(guī)操作等。

（二）保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)觀念淡薄

為追逐眼前利益，保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)緊緊圍繞的是保險(xiǎn)公司和大客戶，根本沒有意識(shí)到或者也不打算面對(duì)社會(huì)公眾宣傳自身品牌和功能，導(dǎo)致社會(huì)公眾對(duì)其認(rèn)知度和接受度較低。從社會(huì)公眾的角度來(lái)說(shuō)，相當(dāng)多的人對(duì)中介機(jī)構(gòu)的性質(zhì)、地位、作用及其經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)幾乎不了解。作為被保險(xiǎn)人，往往把中介機(jī)構(gòu)等同于保險(xiǎn)公司；有的雖有所了解，但不知道如何利用中介機(jī)構(gòu)為自己服務(wù)。從保險(xiǎn)公司的角度來(lái)說(shuō)，有些對(duì)中介機(jī)構(gòu)有所了解，但對(duì)于如何借助中介機(jī)構(gòu)進(jìn)一步搞好保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)，還沒有引起足夠的重視；有些還不能與專業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)建立良好的信任及在此基礎(chǔ)上的穩(wěn)定業(yè)務(wù)合作關(guān)系，甚至將其作為競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手來(lái)看待。

（三）保險(xiǎn)人的角色定位不明

根據(jù)《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》及有關(guān)管理規(guī)定，保險(xiǎn)人分為專業(yè)人、兼業(yè)人和個(gè)人人三類。保險(xiǎn)人角色定位不明，主要表現(xiàn)在：一是個(gè)人人在《保險(xiǎn)法》中沒有明確規(guī)定，而保險(xiǎn)公司內(nèi)部的保險(xiǎn)營(yíng)銷員實(shí)際上就是個(gè)人保險(xiǎn)人。雖然在現(xiàn)實(shí)生活中，個(gè)人人在保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)，特別是壽險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)中發(fā)揮著重要作用，但保險(xiǎn)公司沒有將他們納入公司內(nèi)部編制，他們與保險(xiǎn)公司之間不存在勞動(dòng)關(guān)系，而是建立在委托合同上的委托關(guān)系，不僅不能夠享受與保險(xiǎn)公司職工一樣的福利待遇，而且連關(guān)系到他們切身利益的養(yǎng)老問(wèn)題也沒有得到實(shí)質(zhì)性的解決。二是兼業(yè)人的角色定位不明。早期的保險(xiǎn)中介人主要就是帶有保險(xiǎn)市場(chǎng)特有色彩的兼業(yè)人，他們對(duì)我國(guó)早期保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展起到了一定的推動(dòng)作用。目前，有些保險(xiǎn)公司的主要業(yè)務(wù)仍來(lái)源于兼業(yè)人。但是，在現(xiàn)實(shí)生活中，兼業(yè)人出現(xiàn)角色錯(cuò)位或不到位現(xiàn)象。角色錯(cuò)位是指兼業(yè)人作為投保人的代表，接受投保人的委托，代表投保人的利益，同保險(xiǎn)人進(jìn)行談判，簽訂保險(xiǎn)合同，賺取手續(xù)費(fèi)；角色不到位是指因激勵(lì)不夠、缺乏專業(yè)性等多種因素的影響，兼業(yè)人只是充當(dāng)了保險(xiǎn)產(chǎn)品展示櫥窗的作用，銷售努力不夠，未能充分發(fā)揮營(yíng)銷渠道應(yīng)有的功能。

（四）保險(xiǎn)中介從業(yè)人員的整體素質(zhì)有待提高

目前，我國(guó)保險(xiǎn)中介從業(yè)人員，特別是保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)和公估從業(yè)人員人數(shù)少，經(jīng)驗(yàn)缺乏，技術(shù)水平低，與業(yè)務(wù)發(fā)展要求相距很遠(yuǎn)。按照有關(guān)規(guī)定，對(duì)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的員工持證率有相應(yīng)要求，但市場(chǎng)上絕大多數(shù)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的持證率偏低。2005年9月，中國(guó)保監(jiān)會(huì)組織轄下各保監(jiān)局就專業(yè)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)人員持證情況開展了專項(xiàng)檢查，此次統(tǒng)計(jì)的機(jī)構(gòu)有1575家，從業(yè)人員47316人，平均持證率為58.76%，其中公司39708人，平均持證率61.85%；經(jīng)紀(jì)公司4686人，平均持證率39.31%；公估公司2922人，平均持證率47.98%。此外，即使取得相應(yīng)資格證書的保險(xiǎn)中介從業(yè)人員，也不代表其具有較高的從業(yè)技能、經(jīng)驗(yàn)和能力。

二、促進(jìn)我國(guó)保險(xiǎn)中介市場(chǎng)健康發(fā)展的對(duì)策

（一）發(fā)揮渠道應(yīng)有功能

對(duì)于保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)公司和社會(huì)公眾均是其顧客。保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)應(yīng)以各種有效的方式向社會(huì)公眾傳遞有關(guān)信息，特別是保險(xiǎn)中介的職能和作用，以啟發(fā)、推動(dòng)或創(chuàng)造對(duì)保險(xiǎn)中介服務(wù)的需求，同時(shí)樹立和保持良好的企業(yè)形象，爭(zhēng)取廣大消費(fèi)者和社會(huì)公眾的信任和支持。保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)應(yīng)積極促進(jìn)與保險(xiǎn)公司之間的溝通，可達(dá)成以下共識(shí)：保險(xiǎn)中介是保險(xiǎn)企業(yè)營(yíng)銷渠道的重要構(gòu)成成員，既能提高交易效率，降低交易成本；又可以發(fā)揮渠道的協(xié)同作用，使用共同的后援支持系統(tǒng)，從多方位對(duì)消費(fèi)者產(chǎn)生影響；同時(shí)，營(yíng)銷渠道常常被視為保險(xiǎn)公司或金融集團(tuán)的關(guān)鍵性戰(zhàn)略資產(chǎn)，也是其核心競(jìng)爭(zhēng)力的體現(xiàn)。

（二）提高從業(yè)人員的整體素質(zhì)

首先，重視管理人員的選拔和任用。按照相關(guān)規(guī)定，嚴(yán)格審核保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的高級(jí)管理人員的任職資格。其次，建立和發(fā)揮從業(yè)人員的專業(yè)化優(yōu)勢(shì)。應(yīng)繼續(xù)堅(jiān)持嚴(yán)格的資格認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)?？梢栽诨举Y格考試的基礎(chǔ)上設(shè)定分級(jí)分類的資格考試，以對(duì)從業(yè)人員進(jìn)行更高專業(yè)技能的認(rèn)定。在執(zhí)業(yè)活動(dòng)中也要加強(qiáng)業(yè)務(wù)學(xué)習(xí)，不斷提高業(yè)務(wù)技能。同時(shí)，堅(jiān)持終身學(xué)習(xí)，與時(shí)俱進(jìn)。保險(xiǎn)中介從業(yè)人員還應(yīng)爭(zhēng)取受教育的機(jī)會(huì)，通過(guò)學(xué)歷教育、崗前培訓(xùn)、定期培訓(xùn)等途徑，接受再教育，掌握最新的文化基礎(chǔ)知識(shí)和保險(xiǎn)業(yè)動(dòng)態(tài)，以使自己能夠適應(yīng)不斷發(fā)展與變化的保險(xiǎn)業(yè)需要。最后，樹立正確的用人觀念。保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)應(yīng)合理使用和培養(yǎng)員工，既立足于員工個(gè)人在智力、體力、能力、生理、心理、人格等諸方面的全面發(fā)展，又將員工的個(gè)人發(fā)展目標(biāo)納入企業(yè)的組織發(fā)展目標(biāo)之中，在促進(jìn)個(gè)人發(fā)展的同時(shí)推動(dòng)企業(yè)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。

（三）加強(qiáng)職業(yè)道德教育

近年來(lái)，在保險(xiǎn)中介市場(chǎng)迅速發(fā)展的同時(shí)，也存在部分保險(xiǎn)中介從業(yè)人員職業(yè)道德缺失、執(zhí)業(yè)行為不規(guī)范的現(xiàn)象。保險(xiǎn)中介從業(yè)人員在履行其職業(yè)責(zé)任、從事保險(xiǎn)中介服務(wù)過(guò)程中，要逐漸形成這一行業(yè)普遍遵守的道德原則和行為規(guī)范，包括守法遵規(guī)、誠(chéng)實(shí)信用、客戶至上、勤勉盡責(zé)、公平競(jìng)爭(zhēng)、保守秘密等。加強(qiáng)職業(yè)道德教育，不僅有利于保險(xiǎn)中介業(yè)的誠(chéng)信建設(shè)，減少失信行為，而且有利于保險(xiǎn)中介服務(wù)水平的提高，有利于保險(xiǎn)業(yè)整體的長(zhǎng)期發(fā)展。

第4篇：保險(xiǎn)法規(guī)范文

人口老齡化的社會(huì)效應(yīng)在我國(guó)社會(huì)發(fā)展的各個(gè)方面都得到了明顯的體現(xiàn)，其中既有不利影響，但也會(huì)一些行業(yè)帶來(lái)了發(fā)展機(jī)遇，其中也包括保險(xiǎn)行業(yè)。雖然目前我國(guó)正在積極開展城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老以及醫(yī)療保險(xiǎn)事業(yè)的建設(shè)，但是其覆蓋范圍以及覆蓋深度都有待進(jìn)一步加強(qiáng)，難以滿足基本的養(yǎng)老及醫(yī)療需求。因此需求其他渠道的養(yǎng)老保障以及其他社會(huì)生活保障成為了社會(huì)大眾的普遍需求。這樣一來(lái)，造成了保險(xiǎn)產(chǎn)品巨大的市場(chǎng)需求，基于基本保障功能（養(yǎng)老、醫(yī)療等）的保險(xiǎn)成為了保險(xiǎn)行業(yè)今后很長(zhǎng)一段時(shí)間的主流產(chǎn)品。

2010年銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)了“銀保新規(guī)”，本質(zhì)上在于促進(jìn)銀保產(chǎn)品向簡(jiǎn)單化和保障性質(zhì)轉(zhuǎn)型[2]。上述兩種因素都直接引發(fā)了保險(xiǎn)產(chǎn)品發(fā)展思路的行業(yè)大討論，結(jié)論是保障本質(zhì)的回歸是今后我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)的基本發(fā)展思路。銀保產(chǎn)品作為重要的保險(xiǎn)產(chǎn)品分類，今后也將進(jìn)一步加強(qiáng)保障性質(zhì)的產(chǎn)品轉(zhuǎn)型。

二、我國(guó)保險(xiǎn)產(chǎn)品回歸保障本質(zhì)的路徑

（一）注重保險(xiǎn)行業(yè)文化的建設(shè)

保險(xiǎn)行業(yè)同一般的行業(yè)一樣，建設(shè)自身的行業(yè)文化對(duì)于提高行業(yè)的市場(chǎng)認(rèn)可度與接納度具有重要的意義。保險(xiǎn)文化是指從業(yè)人員在長(zhǎng)期實(shí)踐過(guò)程中形成的被別人認(rèn)可的價(jià)值觀念、團(tuán)體意識(shí)、思維方式、行為規(guī)范的總和[3]。既然保險(xiǎn)產(chǎn)品的本質(zhì)在于保障功能，那么保險(xiǎn)文化的核心體現(xiàn)應(yīng)當(dāng)是：以誠(chéng)信為基石，通過(guò)“平均法則”和“長(zhǎng)效管理”的理財(cái)方式達(dá)到個(gè)體風(fēng)險(xiǎn)的社會(huì)平攤，短期風(fēng)險(xiǎn)的長(zhǎng)期分擔(dān)的個(gè)體保障目標(biāo)。當(dāng)前，加強(qiáng)保險(xiǎn)文化建設(shè)，重塑保險(xiǎn)行業(yè)的社會(huì)形象，加強(qiáng)行業(yè)自律，積極引導(dǎo)居民理性購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品，是目前保險(xiǎn)行業(yè)本質(zhì)回歸亟待解決的問(wèn)題。

（二）加強(qiáng)業(yè)務(wù)及產(chǎn)品結(jié)構(gòu)的優(yōu)化設(shè)置

目前阻礙我國(guó)保險(xiǎn)產(chǎn)品回歸保障本質(zhì)的一大原因在于，保險(xiǎn)行業(yè)的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)不盡合理，產(chǎn)品功能魚龍混雜，產(chǎn)品質(zhì)量參差不齊。在當(dāng)前我國(guó)金融市場(chǎng)大轉(zhuǎn)型的節(jié)點(diǎn)上，保監(jiān)會(huì)出臺(tái)了一系列變額壽險(xiǎn)的規(guī)定，從政策上積極引導(dǎo)保險(xiǎn)產(chǎn)品的保障本質(zhì)回歸。同時(shí)逐步調(diào)整非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的險(xiǎn)種構(gòu)成，最終實(shí)現(xiàn)了業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化設(shè)置。另一方面，保監(jiān)會(huì)還采取了一系列的分類化監(jiān)管的措施，形成了有效的市場(chǎng)監(jiān)督機(jī)制，從整體上引導(dǎo)保險(xiǎn)行業(yè)的理性發(fā)展。除了對(duì)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)進(jìn)行積極調(diào)整外，還對(duì)于保障功能的產(chǎn)品進(jìn)行大力扶持，對(duì)于非保障功能的產(chǎn)品進(jìn)行一定的限制發(fā)展。在國(guó)家財(cái)政政策的積極推動(dòng)下，我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)得到了持續(xù)發(fā)展，同時(shí)社會(huì)保障的行業(yè)職能也得到了進(jìn)一步強(qiáng)化。工程險(xiǎn)同比增長(zhǎng)近40%，信用險(xiǎn)增長(zhǎng)速度更是達(dá)到了68%[4]。

（三）以保障功能作為產(chǎn)品創(chuàng)新的核心觀念

理財(cái)型保險(xiǎn)是保險(xiǎn)產(chǎn)品中的重要組成部分，分紅險(xiǎn)、變額壽險(xiǎn)的出現(xiàn)從本質(zhì)上并沒有背離保險(xiǎn)產(chǎn)品的社會(huì)保障功能，而是為客戶提供股票、利率以及CPI波動(dòng)等不利因素的保障。但從保險(xiǎn)本質(zhì)來(lái)看，今后保險(xiǎn)行業(yè)還是應(yīng)當(dāng)將保障性產(chǎn)品作為今后的經(jīng)營(yíng)重點(diǎn)，更大范圍更廣深度地使更多消費(fèi)者實(shí)現(xiàn)最大限度的個(gè)體全面保障作為行業(yè)經(jīng)營(yíng)的根本思路。具體來(lái)說(shuō)，一是應(yīng)當(dāng)積極激勵(lì)機(jī)制，摒棄以保費(fèi)作為業(yè)務(wù)好壞唯一指標(biāo)的錯(cuò)誤激勵(lì)方式，而是應(yīng)當(dāng)形成多級(jí)多樣化的激勵(lì)體制，對(duì)于涉及重要保障功能，如大病、身故等理賠服務(wù)的業(yè)務(wù)部門及個(gè)人應(yīng)當(dāng)給予一定的物質(zhì)及精神肯定。從行業(yè)內(nèi)部形成保險(xiǎn)產(chǎn)品本質(zhì)回歸的氛圍。二是積極引導(dǎo)客戶理性購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品，正確認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)的保障本質(zhì)。三是積極開發(fā)不同受眾的保障性保險(xiǎn)產(chǎn)品。針對(duì)不同的人群積極開發(fā)不同周期不同額度的意外保險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)及健康保險(xiǎn)等。譬如從事高危行業(yè)的人群，適合購(gòu)買長(zhǎng)期低額的意外保險(xiǎn)；對(duì)于從事化工污染行業(yè)的人群，則適合健康保險(xiǎn)。積極引導(dǎo)客戶選擇適合自己的保險(xiǎn)產(chǎn)品，滿足客戶不同的保障需求。

（四）引導(dǎo)加強(qiáng)保險(xiǎn)行業(yè)的理性競(jìng)爭(zhēng)

第5篇：保險(xiǎn)法規(guī)范文

一、關(guān)于保險(xiǎn)中介發(fā)展的方向

按照建立和完善社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)制度、推行改革開放政策的客觀要求，我們認(rèn)為，市場(chǎng)化、規(guī)范化、職業(yè)化和國(guó)際化是未來(lái)中國(guó)保險(xiǎn)中介行業(yè)生存的前提，也是發(fā)展的方向。

(一)市場(chǎng)化。保險(xiǎn)中介是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)和開放經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)物，從世界范圍保險(xiǎn)中介的產(chǎn)生和發(fā)展的歷史與現(xiàn)狀看，保險(xiǎn)業(yè)發(fā)達(dá)的、保險(xiǎn)中介行業(yè)成熟活躍的國(guó)家，無(wú)一不是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的國(guó)家。小農(nóng)經(jīng)濟(jì)不需要保險(xiǎn)中介，計(jì)劃經(jīng)濟(jì)也不需要保險(xiǎn)中介。世界知名的保險(xiǎn)中介公司，無(wú)一不是在開放的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中發(fā)展和壯大起來(lái)的。我國(guó)黨和政府正在堅(jiān)定不移地推行社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)制度和對(duì)外開放政策，在加入WTO形勢(shì)下，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)市場(chǎng)化進(jìn)程勢(shì)不可擋。保險(xiǎn)中介人從一開始就必須牢牢樹立起市場(chǎng)觀念，徹底打消靠政策、靠扶持、靠壟斷的念頭，必須靠自己的敬業(yè)精神、專業(yè)水準(zhǔn)、服務(wù)質(zhì)量和良好信譽(yù)在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中求生存、求發(fā)展。

(二)規(guī)范化。保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)要有科學(xué)的法人治理結(jié)構(gòu)，根據(jù)現(xiàn)代企業(yè)制度的要求，健全組織框架。董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)和管理層切實(shí)各負(fù)其責(zé)，確保公司有效運(yùn)轉(zhuǎn)；要有完善的規(guī)章制度和有效的內(nèi)控機(jī)制，形成一套覆蓋公司業(yè)務(wù)和管理各個(gè)環(huán)節(jié)的規(guī)章制度體系，確保公司內(nèi)部責(zé)權(quán)分明、平衡制約、規(guī)章健全、運(yùn)作有序。要樹立守法觀念和自律意識(shí)，積極創(chuàng)造條件，盡早建立保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)、、公估等行業(yè)自律組織，形成規(guī)范經(jīng)營(yíng)，公平競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)秩序。

(三)職業(yè)化。要造就一支高素質(zhì)的保險(xiǎn)中介隊(duì)伍，形成一種明顯的保險(xiǎn)中介人的職業(yè)特征，有一套嚴(yán)格的執(zhí)業(yè)和品行規(guī)范。要用保險(xiǎn)中介人的職業(yè)特征、職業(yè)水準(zhǔn)、職業(yè)紀(jì)律、職業(yè)操守和職業(yè)形象贏得投保人、保險(xiǎn)人與社會(huì)各界的廣泛認(rèn)知和認(rèn)可。從業(yè)人員要熱愛自己的行業(yè)、自己的公司和自己的崗位，要格外注重自己的市場(chǎng)聲譽(yù)和社會(huì)形象，特別是在艱難的創(chuàng)業(yè)時(shí)期，要有光榮感、責(zé)任感和使命感。

(四)國(guó)際化。所謂國(guó)際化，并沒有一個(gè)固定的標(biāo)準(zhǔn)，它是動(dòng)態(tài)的，既是目標(biāo)，也是過(guò)程。目前，保險(xiǎn)中介在我國(guó)是一個(gè)全新的行業(yè)，但在國(guó)際上她已經(jīng)發(fā)展得相當(dāng)成熟，形成了一套公認(rèn)的運(yùn)作規(guī)則和模式。在全球經(jīng)濟(jì)金融一體化、信息暢通、交流便利的今天，我們不應(yīng)該，也沒有必要自己在黑暗中摸索，而必須從一開始就想到與國(guó)際接軌，在經(jīng)營(yíng)規(guī)則、理念和方式等諸多方面努力向那些在世界上已獲成功的保險(xiǎn)中介公司學(xué)習(xí)、接近和看齊。只有這樣，才能爭(zhēng)取到時(shí)間、爭(zhēng)取到主動(dòng)、爭(zhēng)取到市場(chǎng)。否則，在可以預(yù)見的不遠(yuǎn)的將來(lái)的激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，必將無(wú)立足之地。

二、關(guān)于保險(xiǎn)中介監(jiān)管的目標(biāo)

監(jiān)管當(dāng)局的基本指導(dǎo)思想和具體監(jiān)管行為將對(duì)被監(jiān)管的保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的生存和發(fā)展產(chǎn)生重大影響。監(jiān)管者首先必須明白自己的工作目標(biāo)，而且所有的具體監(jiān)管行為必須是為達(dá)到監(jiān)管目標(biāo)而選擇的手段、途徑或形式。倘若監(jiān)管沒有明確的目標(biāo)，或者沒有理性的目標(biāo)，或者雖然有堂而皇之的目標(biāo)，但這個(gè)目標(biāo)并不能左右自己的具體監(jiān)管行為，甚至行為的后果住往與所謂的目標(biāo)背道而馳，將是監(jiān)管者的悲哀，也將是被監(jiān)管者的不幸。

為了順應(yīng)保險(xiǎn)中介市場(chǎng)化、規(guī)范化、職業(yè)化和國(guó)際化發(fā)展的潮流，我們有必要探討一下保險(xiǎn)中介監(jiān)管的目標(biāo)，并以此檢驗(yàn)我們具體監(jiān)管行為的效果。

我們認(rèn)為，在健全的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，保險(xiǎn)中介監(jiān)管目標(biāo)的第一層意思應(yīng)當(dāng)是保護(hù)被保險(xiǎn)人合法權(quán)益。這是監(jiān)管當(dāng)局的基本職責(zé)。

也許有人會(huì)提出，沒有將保護(hù)監(jiān)管對(duì)象，即中介公司的合法權(quán)益作為監(jiān)管目標(biāo)，是否公平?此問(wèn)看似合理，其實(shí)不然。那么，保險(xiǎn)中介公司的合法權(quán)益由誰(shuí)來(lái)維護(hù)呢?回答很簡(jiǎn)單，應(yīng)當(dāng)由它自己依法維護(hù)。保險(xiǎn)中介公司擁有獨(dú)立的商業(yè)人格，法律法規(guī)對(duì)其權(quán)利義務(wù)有明確規(guī)定，同時(shí)它也須能夠獨(dú)立承擔(dān)法律責(zé)任。任何部門、單位、團(tuán)體和個(gè)人如果其侵犯了保險(xiǎn)中介公司的合法權(quán)益，保險(xiǎn)中介公司應(yīng)當(dāng)、也能夠堂堂正正地通過(guò)法律程序維護(hù)自己的權(quán)益。作為一個(gè)獨(dú)立法人，保險(xiǎn)中介公司擁有自己的專業(yè)人才、法律顧問(wèn)和相當(dāng)?shù)呢?cái)務(wù)、物力，嚴(yán)格地講，在法制經(jīng)濟(jì)環(huán)境中，一個(gè)不具備依法保護(hù)自身權(quán)益的意識(shí)和能力的企業(yè)，是沒有生存和發(fā)展空間的。

保險(xiǎn)中介監(jiān)管目標(biāo)的第二層意思應(yīng)當(dāng)是維護(hù)公平競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)秩序。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)要突出強(qiáng)調(diào)競(jìng)爭(zhēng)，沒有競(jìng)爭(zhēng)就沒有活力，沒有競(jìng)爭(zhēng)就沒有繁榮，沒有競(jìng)爭(zhēng)就沒有公平。但競(jìng)爭(zhēng)必須有規(guī)則，像游戲和比賽一樣，沒有規(guī)則的游戲，沒有規(guī)則的比賽是不可想象的。沒有規(guī)則、或不按規(guī)則進(jìn)行的競(jìng)爭(zhēng)是不公平的競(jìng)爭(zhēng)，是霸道，霸道的結(jié)果必然是少數(shù)人侵害多數(shù)人的利益。因此，維護(hù)公平競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)秩序的目標(biāo)也可以理解為第一目標(biāo)的延伸。

同時(shí)，監(jiān)管者也要明白，自己的使命是維護(hù)公平競(jìng)爭(zhēng)的秩序，不能為了“秩序井然”而人為地限制、壓制競(jìng)爭(zhēng)。沒有競(jìng)爭(zhēng)，秩序是毫無(wú)意義的。

保險(xiǎn)中介監(jiān)管目標(biāo)的第三層意思應(yīng)當(dāng)是維護(hù)保險(xiǎn)體系的安全與穩(wěn)定。這是維護(hù)被保險(xiǎn)人的合法權(quán)益、維護(hù)公平競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)秩序的客觀要求和自然延伸。如果保險(xiǎn)體系的運(yùn)轉(zhuǎn)是安全和穩(wěn)定的，那么，維護(hù)被保險(xiǎn)人的合法權(quán)益和維護(hù)公平競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)秩序就有了必要的基礎(chǔ)和條件。相反，如果整個(gè)保險(xiǎn)體系的運(yùn)轉(zhuǎn)是不安全、不穩(wěn)定的，那么，被保險(xiǎn)人的合法權(quán)益就難以保障，市場(chǎng)秩序也難以維護(hù)。

這里有兩點(diǎn)需要注意，一是維護(hù)整個(gè)保險(xiǎn)體系的安全穩(wěn)定是前兩個(gè)目標(biāo)的自然延伸，而不是單一的和惟一的目標(biāo)。因此，維護(hù)整個(gè)保險(xiǎn)體系的安全、穩(wěn)定，不能以有損被保險(xiǎn)人利益、抑制競(jìng)爭(zhēng)和效率為代價(jià)。

二是維護(hù)保險(xiǎn)體系的安全穩(wěn)定，并不排除某些保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)因經(jīng)營(yíng)失敗而自動(dòng)或被強(qiáng)制退出市場(chǎng)。監(jiān)管者不應(yīng)當(dāng)、也不可能為保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)提供“保險(xiǎn)”。因經(jīng)營(yíng)不善而倒閉破產(chǎn)，或因違法違規(guī)而被強(qiáng)制關(guān)閉，都是正常的和必要的。監(jiān)管者所追求的是整體的安全穩(wěn)定，而不是個(gè)體的“有生天死”。

綜上所述，保險(xiǎn)中介監(jiān)管的目標(biāo)可以表述為：維護(hù)被保險(xiǎn)人的合法權(quán)益，維護(hù)公平競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)秧序，維護(hù)保險(xiǎn)體系的安全與穩(wěn)定。這是相輔相成的一個(gè)整體，其中維護(hù)被保險(xiǎn)人的合法權(quán)益是核心和前提。監(jiān)管者應(yīng)當(dāng)緊緊圍繞監(jiān)管目標(biāo)研究制定相應(yīng)的監(jiān)管法規(guī)和監(jiān)管規(guī)章，認(rèn)真依法履行監(jiān)管職責(zé)，一是市場(chǎng)準(zhǔn)入監(jiān)管，不允許先天不足的機(jī)構(gòu)進(jìn)入市場(chǎng)，防止?jié)撛陲L(fēng)險(xiǎn)；二是業(yè)務(wù)營(yíng)運(yùn)監(jiān)管，督促已獲準(zhǔn)入的機(jī)構(gòu)依法穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)，維護(hù)市場(chǎng)秩序，防范經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)；三是市場(chǎng)退出監(jiān)管，監(jiān)督經(jīng)營(yíng)不善或嚴(yán)重違規(guī)經(jīng)營(yíng)的機(jī)構(gòu)依法按程序盡快退出市場(chǎng)，最大限度地減少市場(chǎng)波動(dòng)，降低損失，維護(hù)被保險(xiǎn)人利益和整個(gè)保險(xiǎn)體系的全穩(wěn)定。

我們的所有監(jiān)管法律、規(guī)章，監(jiān)管措施和具體監(jiān)管行為是否正確和有效。只能也必須以是否符合監(jiān)管目標(biāo)為準(zhǔn)繩。對(duì)那些與監(jiān)管目標(biāo)沒有關(guān)系，甚至與監(jiān)管目標(biāo)相悖的條條框框必須進(jìn)行認(rèn)真的反思和檢討。

第6篇：保險(xiǎn)法規(guī)范文

關(guān)鍵詞：縣域金融；保險(xiǎn)市場(chǎng)；調(diào)查

中圖分類號(hào)：F830 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1007-4392（2013）01-0041-03

一、邢臺(tái)市縣域保險(xiǎn)發(fā)展?fàn)顩r調(diào)查

（一）保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和從業(yè)人員情況

邢臺(tái)轄內(nèi)現(xiàn)有保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)27家，其中經(jīng)營(yíng)財(cái)險(xiǎn)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)有13家。經(jīng)營(yíng)壽險(xiǎn)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)有14家。保險(xiǎn)公司根據(jù)縣域業(yè)務(wù)需求和自身發(fā)展?fàn)顩r，有92%的機(jī)構(gòu)在縣里設(shè)立了支公司或營(yíng)業(yè)部。從業(yè)人員數(shù)量為4050人。持證營(yíng)銷人員占比達(dá)到98%以上。

（二）機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)指標(biāo)情況

截至2011年末，邢臺(tái)市轄內(nèi)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)保費(fèi)收入達(dá)到10.2億元，比去年增加1.73億元，保費(fèi)收入增幅達(dá)到20.43%?？h城保費(fèi)收入為7.82億元，占全部保費(fèi)比重的61.2%。兼業(yè)機(jī)構(gòu)保費(fèi)收入為4.29億元，占全部保費(fèi)比重的33.6%，其中，銀行保費(fèi)收入為3.95億元，占兼業(yè)保費(fèi)收入的比重達(dá)92.1%。

（三）產(chǎn)品銷售渠道

一是個(gè)人營(yíng)銷作為保險(xiǎn)銷售的主要渠道，在邢臺(tái)市保險(xiǎn)市場(chǎng)仍占據(jù)主導(dǎo)地位。當(dāng)前，邢臺(tái)個(gè)人人創(chuàng)造的保費(fèi)收入占全部保費(fèi)收入近60%。占?jí)垭U(xiǎn)保費(fèi)收入的85%。二是包括銀郵、團(tuán)險(xiǎn)依托專業(yè)行業(yè)代辦以及其他兼業(yè)機(jī)構(gòu)等中介渠道已經(jīng)成為保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展的有效增長(zhǎng)點(diǎn)。目前，邢臺(tái)縣域內(nèi)合作的專業(yè)中介機(jī)構(gòu)數(shù)量有17家，合作的兼業(yè)中介機(jī)構(gòu)數(shù)量為248家。

（四）保險(xiǎn)密度和深度

截至2011年末，邢臺(tái)縣域保險(xiǎn)密度為182.9元/人，仍遠(yuǎn)低于河北省620.14元/人的平均水平，但發(fā)展速度較快。同比增長(zhǎng)11.32%，高于河北省平均增幅7個(gè)百分點(diǎn)。保險(xiǎn)深度為1.07%，低于河北省平均水平1.02個(gè)百分點(diǎn)，同比回落0.06個(gè)百分點(diǎn)。邢臺(tái)市縣域保險(xiǎn)密度和保險(xiǎn)深度均低于同期河北省平均水平且差距較大，但發(fā)展速度較快，縣域保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展有較大的提升空間。

二、影響縣域保險(xiǎn)發(fā)展的主要問(wèn)題分析

（一）縣域保險(xiǎn)業(yè)市場(chǎng)體系不完善，保險(xiǎn)服務(wù)網(wǎng)絡(luò)不健全

一是縣域市場(chǎng)發(fā)展不均衡。由于部分公司將目標(biāo)市場(chǎng)主要瞄準(zhǔn)經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)的市縣，對(duì)于經(jīng)濟(jì)較不發(fā)達(dá)的縣域市場(chǎng)開拓力度不夠，使得縣域市場(chǎng)主體發(fā)展不均衡。二是服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)及體系不完整。目前縣域保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)一般都位于縣城。少部分位于經(jīng)濟(jì)發(fā)展較好的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，對(duì)于地域廣闊、人口分散的農(nóng)村地區(qū)，服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。縣域保險(xiǎn)業(yè)主體少。市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)不充分。服務(wù)體系不健全，已經(jīng)成為制約縣域保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的一個(gè)主要因素。

（二）縣域保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管缺失。管控約束力不強(qiáng)

人民銀行對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管側(cè)重于系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)方面，縣級(jí)人民銀行僅能監(jiān)測(cè)當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展情況，實(shí)際上不具有管理權(quán)限：保監(jiān)會(huì)是針對(duì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的專門監(jiān)管機(jī)構(gòu)，其分支機(jī)構(gòu)只設(shè)立到省級(jí)。未普遍在縣一級(jí)設(shè)立機(jī)構(gòu)：保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)作為行業(yè)自律組織不行使監(jiān)管職能：縣域保險(xiǎn)分支機(jī)構(gòu)主要聽從省級(jí)保監(jiān)局的監(jiān)管和本單位上級(jí)部門的內(nèi)部管理，不受當(dāng)?shù)厝嗣胥y行管理和約束。據(jù)調(diào)查了解。個(gè)別保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)為擴(kuò)展業(yè)務(wù)在縣域私設(shè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，以非正當(dāng)名目吸收保費(fèi)，待業(yè)務(wù)量達(dá)到一定規(guī)模后，才申請(qǐng)?jiān)O(shè)立分支機(jī)構(gòu)，若業(yè)務(wù)量未達(dá)到一定規(guī)模，便悄然撤離；個(gè)別營(yíng)銷服務(wù)部財(cái)務(wù)管理不規(guī)范，隨意變動(dòng)經(jīng)營(yíng)地址，在一定程度上對(duì)保險(xiǎn)公司聲譽(yù)會(huì)產(chǎn)生不利影響。由此可見，現(xiàn)有監(jiān)管體系在維護(hù)保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序和規(guī)范業(yè)務(wù)發(fā)展方面的管控力與縣域保險(xiǎn)業(yè)快速發(fā)展的客觀要求不相適應(yīng)，縣域保險(xiǎn)存在著監(jiān)管缺失、約束力不足的問(wèn)題。

（三）保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)搶奪市場(chǎng)資源，惡性競(jìng)爭(zhēng)擾亂正常秩序

一是承諾以高薪、高位爭(zhēng)奪保險(xiǎn)高管人員和擁有一定客戶資源的業(yè)務(wù)經(jīng)理，造成保險(xiǎn)從業(yè)人員跳槽現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，對(duì)保險(xiǎn)隊(duì)伍的穩(wěn)定性和續(xù)保業(yè)務(wù)的開展造成不利影響：二是一些保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)以過(guò)高傭金刺激營(yíng)銷，個(gè)別保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)借助權(quán)力部門進(jìn)行壟斷經(jīng)營(yíng)和權(quán)力“尋租”：三是保險(xiǎn)人利用誘惑宣傳、詆毀競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手和變相降費(fèi)等手段爭(zhēng)搶業(yè)務(wù)，不利于保險(xiǎn)行業(yè)的健康發(fā)展和公平競(jìng)爭(zhēng)。惡性競(jìng)爭(zhēng)擾亂了保險(xiǎn)市場(chǎng)的正常秩序，對(duì)守法合規(guī)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)失于公平。導(dǎo)致保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)成本增加。償付能力下降等一系列問(wèn)題的發(fā)生，影響了縣域保險(xiǎn)業(yè)的良性健康發(fā)展。

（四）道德風(fēng)險(xiǎn)加劇，騙保現(xiàn)象難以從根本遏制

現(xiàn)階段，投保人道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題較為嚴(yán)重，隨著保險(xiǎn)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的加劇。保險(xiǎn)中介尤其是個(gè)人人與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的道德風(fēng)險(xiǎn)呈上升趨勢(shì)。投保人道德風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)為：用欺詐手段或人為制造保險(xiǎn)事故的發(fā)生來(lái)騙取保險(xiǎn)賠款，例如，帶病投保、故意違反如實(shí)告知義務(wù)、虛構(gòu)保險(xiǎn)標(biāo)的、故意編造未發(fā)生的保險(xiǎn)事故等。保險(xiǎn)人的道德風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)為：一些保險(xiǎn)人為招攬客戶隱瞞保險(xiǎn)條款中的限制性內(nèi)容和免責(zé)聲明來(lái)誤導(dǎo)和欺騙投保人：個(gè)別保險(xiǎn)人利用投保人的信任、疏忽、無(wú)知甚至以其他名義招攬客戶，嚴(yán)重危害投保人的自身利益。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)道德風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)為：一些保險(xiǎn)公司千方百計(jì)增加收入、減少支出。甚至設(shè)計(jì)陷阱條款。縣域保險(xiǎn)市場(chǎng)存在著投保和理賠“兩張紙”現(xiàn)象，保險(xiǎn)公司利用自身信息優(yōu)勢(shì)拖賠、惜賠甚至是不合理拒賠，達(dá)到減少保險(xiǎn)賠款支出的目的。

（五）縣城保險(xiǎn)業(yè)產(chǎn)品單一，缺乏針對(duì)農(nóng)村市場(chǎng)的適銷產(chǎn)品

目前，保險(xiǎn)業(yè)針對(duì)縣域地區(qū)消費(fèi)水平、風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)設(shè)計(jì)的保險(xiǎn)產(chǎn)品較少。無(wú)論是在產(chǎn)品數(shù)量上還是在產(chǎn)品質(zhì)量上都難以滿足廣大縣域消費(fèi)者的保障需求。比如，在縣域財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)上，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)中的機(jī)動(dòng)車輛險(xiǎn)業(yè)務(wù)占絕大比重，而針對(duì)農(nóng)村的農(nóng)房保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)的供給明顯不足；同時(shí)，供給縣域保險(xiǎn)市場(chǎng)的產(chǎn)品與供給城市市場(chǎng)的產(chǎn)品并無(wú)多大差異，廣大縣域居民尤其是農(nóng)民迫切需要的低保障、低保費(fèi)、易辦理的醫(yī)療、養(yǎng)老等保險(xiǎn)保障產(chǎn)品較為有限。

（六）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)缺乏政策支持，業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)困難

盡管邢臺(tái)縣域農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展一直呈增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，但由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的高成本、低收益，使得各保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展力度不足。2011年末，邢臺(tái)轄內(nèi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入僅為0.63億元。占當(dāng)年財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入的18.4%。同比僅增長(zhǎng)了0.3%，遠(yuǎn)低于整個(gè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)14.4%的增長(zhǎng)速度。缺乏縣級(jí)政府的政策支持是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展難、發(fā)展慢的一個(gè)重要原因。

（七）保險(xiǎn)涉農(nóng)宣傳不到位。農(nóng)民保險(xiǎn)意識(shí)淡薄

由于受自然條件和經(jīng)濟(jì)條件制約。一些保險(xiǎn)公司不愿下農(nóng)村。不愿開辦農(nóng)村業(yè)務(wù)。保險(xiǎn)宣傳的廣度、深度因此受到極大影響，宣傳效果不佳，農(nóng)民對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)程度低，接納程度低，保險(xiǎn)意識(shí)淡薄。

三、促進(jìn)縣域保險(xiǎn)發(fā)展的政策建議

（一）完善保險(xiǎn)監(jiān)管體系，維護(hù)保險(xiǎn)市場(chǎng)公平和效率

建議協(xié)調(diào)各方監(jiān)管力量，建立信息共享機(jī)制，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和排除風(fēng)險(xiǎn)隱患，共同維護(hù)縣域金融穩(wěn)定和保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序。建議在縣域建立針對(duì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的專門監(jiān)管機(jī)構(gòu)或委托其他機(jī)構(gòu)加強(qiáng)對(duì)縣域保險(xiǎn)市場(chǎng)的監(jiān)督與管理，嚴(yán)格保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入審核：加大對(duì)縣域保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)內(nèi)控管理檢查，打擊不當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)行為，提高監(jiān)管透明度，使公眾能夠通過(guò)正規(guī)信息披露渠道，及時(shí)、完整地獲取保險(xiǎn)市場(chǎng)、保險(xiǎn)公司以及保險(xiǎn)產(chǎn)品的信息，維護(hù)市場(chǎng)公平和效率；對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)實(shí)行優(yōu)勝劣汰的市場(chǎng)化退出機(jī)制。

（二）加強(qiáng)客戶服務(wù)體系建設(shè)，塑造企業(yè)良好形象

制定符合縣域市場(chǎng)特點(diǎn)、行之有效的客戶服務(wù)制度，促進(jìn)縣域保險(xiǎn)業(yè)務(wù)朝著良性方向發(fā)展。一是完善售后服務(wù)承諾制度。開展理賠無(wú)憂活動(dòng)。開辟理賠綠色通道，使農(nóng)民在保險(xiǎn)購(gòu)買時(shí)放心，理賠時(shí)安心。二是提高服務(wù)效率。在重大自然災(zāi)害發(fā)生和事故突發(fā)時(shí)保險(xiǎn)人員要迅速到位、認(rèn)真勘查、及時(shí)理賠，從而解除農(nóng)民的后顧之憂。三是提升信息技術(shù)的應(yīng)用?？h域保險(xiǎn)網(wǎng)點(diǎn)分散，風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)多，通過(guò)加強(qiáng)科技設(shè)備的配置，可以有效地提高后援服務(wù)質(zhì)量。

（三）加強(qiáng)保險(xiǎn)人管理，保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益

邢臺(tái)縣域保險(xiǎn)正處于初級(jí)發(fā)展階段，市場(chǎng)建設(shè)尚不完善，因此，不能徹底否定保險(xiǎn)人營(yíng)銷制度在目前及今后一段時(shí)間內(nèi)的地位和作用，而應(yīng)該對(duì)其不斷加以改進(jìn)和提高。加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)人的資格審核；通過(guò)培訓(xùn)，提升保險(xiǎn)人的專業(yè)素質(zhì)，增強(qiáng)職業(yè)操守；加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)人的長(zhǎng)期保障，進(jìn)一步完善對(duì)其激勵(lì)約束機(jī)制：明確保險(xiǎn)人向投保人履行如實(shí)告知義務(wù)，對(duì)分紅、風(fēng)險(xiǎn)等核心內(nèi)容要突出提示，踐行對(duì)消費(fèi)者的承諾；針對(duì)存在銷售誤導(dǎo)、欺詐等不良行為的保險(xiǎn)人，建立行業(yè)黑名單，實(shí)施行業(yè)準(zhǔn)入限制。

（四）開發(fā)適合農(nóng)業(yè)發(fā)展、農(nóng)民需要的保險(xiǎn)產(chǎn)品，拉動(dòng)縣域保險(xiǎn)需求

保險(xiǎn)行業(yè)應(yīng)加大對(duì)縣域保險(xiǎn)業(yè)市場(chǎng)發(fā)展規(guī)模的探索。認(rèn)真進(jìn)行基礎(chǔ)數(shù)據(jù)的收集和整理，有針對(duì)性的開發(fā)適合農(nóng)村市場(chǎng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品。在產(chǎn)品開發(fā)上，要把縣域居民急需的養(yǎng)老、醫(yī)療保險(xiǎn)以及農(nóng)房、種養(yǎng)殖保險(xiǎn)產(chǎn)品作為開發(fā)的重點(diǎn)：要根據(jù)縣域風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)和保險(xiǎn)需求。根據(jù)縣域居民的實(shí)際購(gòu)買力及繳費(fèi)習(xí)慣有針對(duì)性地設(shè)計(jì)產(chǎn)品，既考慮保額與保費(fèi)的適度性、投保的簡(jiǎn)易性以及條款的通俗性，又要考慮縣域經(jīng)濟(jì)的差異性，推出滿足不同層次保障需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

（五）加強(qiáng)公司內(nèi)控制度建設(shè)。防范各類風(fēng)險(xiǎn)隱患

一是進(jìn)一步加強(qiáng)各項(xiàng)規(guī)章制度的執(zhí)行力度，尤其是核保核賠制度、財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)制度，推動(dòng)保險(xiǎn)公司合規(guī)穩(wěn)健發(fā)展。二是健全風(fēng)險(xiǎn)管理制度，加強(qiáng)對(duì)承保、理賠等環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)防范和管控能力。提高公司的償付能力。三是完善公司內(nèi)部稽核制度建設(shè)，定期開展稽核檢查，以便及時(shí)發(fā)現(xiàn)問(wèn)題，消除風(fēng)險(xiǎn)隱患。

（六）根據(jù)縣域經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)，加大保險(xiǎn)宣傳力度

保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)整合各種資源。建立縣域保險(xiǎn)的長(zhǎng)效宣傳機(jī)制，努力提高縣域居民的保險(xiǎn)意識(shí)；要結(jié)合農(nóng)村的特點(diǎn)，選擇貼近生活、簡(jiǎn)單明了的內(nèi)容和農(nóng)民易于接受、喜聞樂見的形式開展多樣化的宣傳活動(dòng)：動(dòng)員收入較穩(wěn)定、更容易接受保險(xiǎn)的農(nóng)村基層干部和富裕人群率先投保。通過(guò)示范帶頭、典型引路的辦法，帶動(dòng)廣大農(nóng)民參加保險(xiǎn)。

（七）加快縣城保險(xiǎn)人才培養(yǎng)，提高隊(duì)伍的專業(yè)化水平

在人才隊(duì)伍建設(shè)上，要制定和完善各項(xiàng)政策，多層次、多渠道、多形式地挖掘縣域保險(xiǎn)人才，抓住培養(yǎng)、吸引、用好、留住人才四個(gè)環(huán)節(jié)，逐步使縣域保險(xiǎn)人才隊(duì)伍建設(shè)走上規(guī)范化管理軌道，努力打造一支與縣域保險(xiǎn)發(fā)展相適應(yīng)的下得去、用得上、留得住的人才隊(duì)伍。

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課題組組長(zhǎng)：付先軍

課題組成員：杜玉申

田計(jì)軍

王雙占

第7篇：保險(xiǎn)法規(guī)范文

關(guān)鍵詞：林地保護(hù)；發(fā)展對(duì)策；大方縣

中圖分類號(hào)：S76文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A文章編號(hào)：16749944（2016）13008502

1引言

大方縣產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)薄弱，經(jīng)濟(jì)正處于脫貧建設(shè)的關(guān)鍵時(shí)期，近年來(lái)，非法侵占林地、毀林開荒、擅自改變林地用途等違法行為十分突出。致使森林資源遭到嚴(yán)重破壞，生態(tài)環(huán)境惡化，嚴(yán)重影響著工農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的正常秩序和國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。因此，為保障大方縣社會(huì)經(jīng)濟(jì)可持續(xù)健康發(fā)展，對(duì)大方縣林地保護(hù)利用進(jìn)行了探討。

2基本概況

2.1自然地理概況

大方縣位于貴州省西北部、畢節(jié)市中部、烏江上游六沖河北岸，地跨東經(jīng)105°15′～106°08′、北緯26°50′～27°36′。東與黔西縣毗鄰，東北抵金沙縣，南靠六沖河同織金縣接壤，西南以瓜仲河為界與納雍縣相望，西部和西北部同畢節(jié)市七星關(guān)區(qū)相連。大方縣地貌處于烏蒙山脈東麓的黔西高原向黔中山原丘陵過(guò)渡的斜坡地帶，廣泛分布著碳酸鹽巖，峰林、峰叢、溶洞、豎井、漏斗等巖溶地貌十分發(fā)育。山地、丘陵、盆地等3種成為地貌主體。境內(nèi)山地面積占該縣土地總面積的37.3%；丘陵占該縣土地總面積的46.7%；盆地（壩子）占全縣土地總面積的16.0%。

2.2氣象氣候

大方縣氣候?qū)儆趤啛釒駶?rùn)季風(fēng)氣候，冬無(wú)嚴(yán)寒、夏無(wú)酷暑、冬長(zhǎng)夏短、春秋相近、無(wú)霜期長(zhǎng)、陰雨天氣多、日照時(shí)數(shù)少、相對(duì)濕度大，具有高海拔、低緯度的高原氣候特點(diǎn)。年平均氣溫12.85 ℃，年均日照數(shù)1294.56 h，年均降雨量982.32 mm，無(wú)霜期250 d。主要災(zāi)害性天氣有8月低溫、干旱、冰雹、暴雨、大風(fēng)等，對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)危害較大。

2.3森林資源概況

大方縣林地總面積139333.85 hm2（209.0萬(wàn)畝），占國(guó)土面積的39.79%。在林地中，有林地面積51294.99 hm2，占林地面積的36.81%；疏林地面積390.02 hm2，占0.28%；灌木林地面積69845.5 hm2，占50.13%；未成林造林地面積13172.55 hm2，占9.45%；苗圃地面積7.72 hm2，小于0.01%；無(wú)立木林地面積831.61 hm2，占0.60%；宜林地面積3774.92 hm2，占2.71%；輔助生產(chǎn)林地面積16.54 hm2，占0.01%。

3森林資源特點(diǎn)

3.1森林生態(tài)功能脆弱

根據(jù)大方縣第三次森林資源規(guī)劃設(shè)計(jì)調(diào)查成果，森林生態(tài)功能等級(jí)為Ⅰ的森林面積（有林地、疏林地、灌木林地）473.16 hm2，僅占森林面積的0.40%；森林生態(tài)功能等級(jí)為Ⅱ的面積17068.44 hm2，占14.27%；森林生態(tài)功能等級(jí)為Ⅲ的面積40264.45 hm2，占33.65%；森林生態(tài)功能等級(jí)為Ⅳ的面積61835.04 hm2，占51.68%。生態(tài)功能等級(jí)為Ⅲ、Ⅳ的森林面積占森林面積的85.33%，說(shuō)明了大方縣現(xiàn)有林分質(zhì)量較差，樹種單一，森林結(jié)構(gòu)簡(jiǎn)單，生態(tài)功能脆弱。

3.2林地生產(chǎn)率較低

現(xiàn)有林分中，平均胸徑僅6.03 cm，平均每公頃蓄積為37.31 m3，這與大方縣優(yōu)越自然環(huán)境，充足的光、熱、水條件不相適應(yīng)，只要經(jīng)營(yíng)得當(dāng)，大方縣林地生產(chǎn)力仍有較大的提升潛力。

3.3森林資源分布不均

森林資源現(xiàn)狀分布不均，呈現(xiàn)東高西低的特點(diǎn)。在東部的雨沖、星宿、果瓦、普底、百納等鄉(xiāng)鎮(zhèn)，森林覆蓋率高達(dá)50%以上，雨沖鄉(xiāng)高達(dá)68.82%，林木綠化率達(dá)到71.72%。而西南部的馬場(chǎng)、牛場(chǎng)、理化等鄉(xiāng)鎮(zhèn)森林覆蓋率不到10%。

3.4林分結(jié)構(gòu)不合理

一是幼、中齡林面積多，近成過(guò)熟林面積少。在喬木林地51193.19 hm2中，幼齡林面積34377.49 hm2，占67.15%；中齡林面積9126.7 hm2，占17.83%；近成過(guò)熟林面積7689 hm2，僅占15.02%。二是樹種單一。在喬木林51193.19 hm2中，純林多達(dá)40072.42 hm2，占78.28%；混交林少，僅為11120.77 hm2，占21.72%。樹種主要以華山松、馬尾松、云南松、杉木為主，占90%以上。

4林地保護(hù)利用存在的問(wèn)題

4.1經(jīng)濟(jì)社會(huì)快速發(fā)展，林地保護(hù)與利用的矛盾日趨突出

大方縣屬于國(guó)家級(jí)貧困縣，尚處于發(fā)展農(nóng)業(yè)階段，工業(yè)化發(fā)展剛剛起步，由于大方縣地處山區(qū)，耕地資源十分有限，無(wú)論是哪種建設(shè)項(xiàng)目用地，幾乎都必須使用到林地?！笆濉北取笆晃濉逼陂g的年平均使用林地面積翻了5倍之多，林地保護(hù)與利用的矛盾日趨突出。

4.2林地潛力未充分挖掘，保護(hù)與利用未有機(jī)結(jié)合

傳統(tǒng)觀念上林地保護(hù)就是封山禁牧、禁止亂砍濫伐，利用就是采伐利用，而輕視了森林景觀效益的挖掘利用。

4.3林地生產(chǎn)力較低，森林質(zhì)量提高空間較大

林分的灌木林比重大，其他林地面積小。大方縣有灌木林69845.5 hm2，占林地面積的50.13%，有林地僅為51294.99 hm2，占林地面積的36.81%。林分單位面積蓄積量為37.31 m3/hm2，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于全國(guó)林分單位面積蓄積量84.73 m3/hm2和貴州省林分單位面積蓄積量60.30 m3/hm2。

4.4林地保護(hù)利用投入不足，林地效益沒有充分發(fā)揮

森林資源培育生產(chǎn)周期長(zhǎng)，經(jīng)濟(jì)效益低，各類社會(huì)主體投資林業(yè)的積極性不高。近年來(lái)各級(jí)政府對(duì)林業(yè)的投入雖然有較大幅度增加，但地方政府每年投入林地保護(hù)的資金仍然較少，現(xiàn)有林地保護(hù)資金基本依賴天然林保護(hù)工程專項(xiàng)資金。

4.5缺乏有效的規(guī)劃約束，林地保護(hù)與利用管理水平

不高林地管理無(wú)法做到統(tǒng)籌規(guī)劃、定量控制、定額管理、科學(xué)管理，更加無(wú)法做到突出重點(diǎn)、分類使用、提高效益。

5對(duì)策與建議

5.1森林保護(hù)措施

5.1.1嚴(yán)格執(zhí)行森林限額采伐制度

設(shè)立縣級(jí)政府（管委會(huì)）主要領(lǐng)導(dǎo)任組長(zhǎng)，有關(guān)部門負(fù)責(zé)人為成員的森林資源保護(hù)領(lǐng)導(dǎo)小組，負(fù)責(zé)統(tǒng)一組織、指揮、協(xié)調(diào)轄區(qū)內(nèi)的森林資源保護(hù)工作。建立健全林業(yè)行政綜合執(zhí)法機(jī)構(gòu)和隊(duì)伍，及時(shí)查處破壞森林資源的違法犯罪案件，確保轄區(qū)內(nèi)不發(fā)生重大毀林案件。確保每年森林活立木蓄積消耗量不超過(guò)國(guó)家下達(dá)的限額和計(jì)劃。

5.1.2加強(qiáng)宣傳，嚴(yán)格執(zhí)行林地保護(hù)利用制度

大力宣傳《森林法》、《森林法實(shí)施條例》、《貴州省林地管理?xiàng)l例》、《占用征用林地審核審批管理辦法》等法律法規(guī)及規(guī)章，提高廣大人民群眾和建設(shè)單位保護(hù)和依法使用林地意識(shí)。各項(xiàng)工程項(xiàng)目建設(shè)應(yīng)盡量少占或不占林地。建立非法批準(zhǔn)使用林地責(zé)任追究制度，嚴(yán)格追究非法批準(zhǔn)使用林地和瞞報(bào)違法使用林地案件相關(guān)人員責(zé)任。

5.1.3建立林地和森林面積保有量制度

以縣級(jí)行政區(qū)域?yàn)閱挝?，在現(xiàn)有林地面積基礎(chǔ)上，若發(fā)生征收征用林地的，占用征收單位必須足額繳納森林植被恢復(fù)費(fèi)，由縣級(jí)林業(yè)主管部門及時(shí)組織進(jìn)行異地恢復(fù)，異地恢復(fù)森林植被面積不得少于被占用征收的面積。

5.1.4強(qiáng)化臨時(shí)占用林地管理

經(jīng)依法審批臨時(shí)占用林地的，林業(yè)主管部門要監(jiān)督林地經(jīng)營(yíng)單位嚴(yán)格按照批準(zhǔn)的范圍和面積現(xiàn)場(chǎng)撥交林地?？h級(jí)林業(yè)主管部門、林地經(jīng)營(yíng)單位要切實(shí)加強(qiáng)對(duì)臨時(shí)占用林地的監(jiān)管力度，建立檔案管理機(jī)制，實(shí)行動(dòng)態(tài)管理，定期不定期實(shí)施檢查。對(duì)臨時(shí)占用林地期滿后未歸還的，要依法收回，并制定規(guī)劃，恢復(fù)林業(yè)生產(chǎn)條件的，盡快恢復(fù)森林植被。

5.2加強(qiáng)林地用途管理措施

5.2.1公益林林地用途管制

按照生態(tài)優(yōu)先、分級(jí)管理、嚴(yán)格保護(hù)、科學(xué)經(jīng)營(yíng)、合理利用的原則，切實(shí)搞好公益林管理。將公益林的保護(hù)和管理納入縣級(jí)政府保護(hù)和發(fā)展森林資源任期目標(biāo)責(zé)任制和年度目標(biāo)考核的重要內(nèi)容中，每年進(jìn)行考核。嚴(yán)格控制各類建設(shè)占用征收生態(tài)公益林地，經(jīng)依法批準(zhǔn)占用征收生態(tài)公益林地的，按照國(guó)家有關(guān)規(guī)定上報(bào)核銷。

2016年7月綠色科技第13期

郭江雪，等：貴州大方縣林地保護(hù)利用現(xiàn)狀及發(fā)展對(duì)策資源與產(chǎn)業(yè)

5.2.2商品林林地用途管制

按照因地制宜、適地適樹、良種壯苗、科學(xué)栽植、速生豐產(chǎn)的原則，科學(xué)經(jīng)營(yíng)和大力營(yíng)造速生豐產(chǎn)用材林和特色經(jīng)濟(jì)林，提高商品林地經(jīng)營(yíng)質(zhì)量和效益。在確保不突破五年總量控制限額的前提下，視市場(chǎng)供需情況，科學(xué)合理的調(diào)整、安排和控制5年內(nèi)各年度的商品材采伐量。商品林實(shí)施皆伐作業(yè)后，應(yīng)在翌年春季前完成更新造林。未能完成更新造林的，林業(yè)主管部門不得安排其下一年度的采伐計(jì)劃。

6結(jié)語(yǔ)

林地資源管理作為一項(xiàng)有重大意義的社會(huì)性工作，關(guān)系到國(guó)家的經(jīng)濟(jì)命脈，生態(tài)的穩(wěn)定持續(xù)發(fā)展。依法治林，加大執(zhí)法力度，加強(qiáng)思想教育和意識(shí)培養(yǎng)，提高公民的積極性和參與度，促進(jìn)森林資源有效可持續(xù)發(fā)展，是當(dāng)前森林資源管理工作的重心所在。

參考文獻(xiàn)：

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[4]董宏君.淺談林業(yè)的可持續(xù)發(fā)展[J].黑龍江科技信息，2009（15）：78～79.

第8篇：保險(xiǎn)法規(guī)范文

關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)信托；避債；節(jié)稅

中圖分類號(hào)：D922.284 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A doi：10.3969/j.issn.1672-3309（x）.2013.12.97 文章編號(hào)：1672-3309（2013）12-217-02

我國(guó)人壽保險(xiǎn)業(yè)處于快速增長(zhǎng)的階段，但是由于目前資本市場(chǎng)不景氣與保險(xiǎn)產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新等因素都使壽險(xiǎn)業(yè)發(fā)展受阻，從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看如果壽險(xiǎn)業(yè)要向綜合金融發(fā)展，則需要加快保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新的步伐。而壽險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新必須結(jié)合市場(chǎng)的需求，據(jù)統(tǒng)計(jì)目前我國(guó)壽險(xiǎn)產(chǎn)品和信托產(chǎn)品都成為居民的重要投資理財(cái)手段，兩者的結(jié)合――保險(xiǎn)信托，作為一項(xiàng)重要的人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品已經(jīng)在歐美、日本以及臺(tái)灣等國(guó)家和地區(qū)營(yíng)銷不衰多年。

人壽保險(xiǎn)信托在歐美、日本以及臺(tái)灣地區(qū)備受歡迎，究其原因主要是該保險(xiǎn)產(chǎn)品將保險(xiǎn)與信托有機(jī)地結(jié)合，融合了保險(xiǎn)的“經(jīng)濟(jì)保障”和個(gè)人信托的“資產(chǎn)保全”的功能，為保險(xiǎn)投資者的未成年子女、須保護(hù)的身心殘障人士提供了經(jīng)濟(jì)保障，同時(shí)對(duì)其巨額的保險(xiǎn)金也提供了專業(yè)化的管理服務(wù)，避免他人的覬覦。

與上述國(guó)家和地區(qū)形成鮮明對(duì)比的是我國(guó)的保險(xiǎn)信托還基本處于空白階段，因此有必要為該保險(xiǎn)產(chǎn)品的引進(jìn)做未雨綢繆的理論設(shè)計(jì)。本文主要探討中國(guó)法下保險(xiǎn)信托所需要解決的法律問(wèn)題。

保險(xiǎn)信托結(jié)合了保險(xiǎn)與信托，帶來(lái)巨大優(yōu)勢(shì)的同時(shí)也產(chǎn)生許多法律問(wèn)題。保險(xiǎn)信托所涉及的當(dāng)事人主要有保險(xiǎn)關(guān)系中的投保人、被保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)受益人，信托關(guān)系中的委托人、受托人和受益人。保險(xiǎn)信托的規(guī)劃即主要通過(guò)所涉當(dāng)事人之變化實(shí)現(xiàn)不同的利益要求。下文主要通過(guò)對(duì)不同保險(xiǎn)信托規(guī)劃當(dāng)事人關(guān)系之明確，分析其中所生法律問(wèn)題。

一、人壽保險(xiǎn)保險(xiǎn)契約成立（生效）問(wèn)題

所謂以信托業(yè)者為投保人，是指由信托業(yè)者作為保險(xiǎn)契約關(guān)系之投保人，而原投保人（一般為被保險(xiǎn)人）將一筆財(cái)產(chǎn)先信托給信托業(yè)者，而信托業(yè)者以該筆財(cái)產(chǎn)作為支付保費(fèi)之資金來(lái)源定期向保險(xiǎn)人交付保險(xiǎn)費(fèi)。這樣做的主要目的是：（1）保險(xiǎn)費(fèi)來(lái)源通過(guò)信托的方式確保了保費(fèi)交納的穩(wěn)定性，從而確保了保險(xiǎn)關(guān)系存續(xù)的穩(wěn)定性，提高了信托業(yè)者承作保險(xiǎn)信托的意愿；（2）規(guī)避了原投保人可以隨意更改保險(xiǎn)受益人的可能性，確保保險(xiǎn)受益人的穩(wěn)定性，也在一定程度上提高了信托業(yè)者承作保險(xiǎn)信托的意愿。

但是這種保險(xiǎn)信托安排模式面臨的最大問(wèn)題，即信托業(yè)者為投保人不具有保險(xiǎn)利益，依我國(guó)保險(xiǎn)法第31條的規(guī)定，在人身保險(xiǎn)中，訂立合同時(shí)，投保人對(duì)被保險(xiǎn)人不具有保險(xiǎn)利益的，合同無(wú)效。所謂的保險(xiǎn)利益是指投保人或者被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)目標(biāo)具有的法律上承認(rèn)的利益，因此由于信托業(yè)者對(duì)于被保險(xiǎn)人之生命、身體并不具有保險(xiǎn)利益，故以信托業(yè)者為投保人之人壽保險(xiǎn)契約無(wú)效。此外，大陸地區(qū)保險(xiǎn)法關(guān)于保險(xiǎn)受益人之變更與臺(tái)灣地區(qū)保險(xiǎn)法有所不同，根據(jù)大陸地區(qū)保險(xiǎn)法41條規(guī)定，在保險(xiǎn)受益人之變更上，更多取決于被保險(xiǎn)人，因此變更投保人對(duì)保險(xiǎn)受益人之穩(wěn)定性并無(wú)多大影響。

規(guī)劃之改進(jìn)：仍然以被保險(xiǎn)人為投保人，而將保費(fèi)信托給信托業(yè)者，由信托業(yè)者實(shí)際執(zhí)行交納保費(fèi)這一行為，而理論上保費(fèi)繳納義務(wù)人仍為投保人（即被保險(xiǎn)人）。并且，在投保人（即被保險(xiǎn)人）與信托業(yè)者之信托契約中約定禁止投保人（即被保險(xiǎn)人）變更保險(xiǎn)受益人。這樣既解決了保費(fèi)穩(wěn)定性、確保了保險(xiǎn)受益人的穩(wěn)定性，也符合保險(xiǎn)利益原則，使得人壽保險(xiǎn)契約有效。

二、信托契約成立（生效）的問(wèn)題

根據(jù)我國(guó)信托法相關(guān)規(guī)定，信托契約成立主要涉及信托信托財(cái)產(chǎn)的適法性。

1、保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)是否能夠作為信托財(cái)產(chǎn)。在保險(xiǎn)信托（金錢債權(quán)信托）中，信托業(yè)者作為信托受托人同時(shí)也是保險(xiǎn)契約關(guān)系中的保險(xiǎn)受益人，其具有保險(xiǎn)金的請(qǐng)求權(quán)，而請(qǐng)求權(quán)并非現(xiàn)實(shí)之確定財(cái)產(chǎn)，屬于民法規(guī)定之“期待權(quán)”，我國(guó)信托法第七條規(guī)定，設(shè)立信托，必須有確定的信托財(cái)產(chǎn)，并且該信托財(cái)產(chǎn)必須是委托人合法所有的財(cái)產(chǎn)。 那么保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)作為一種期待權(quán)是否符合“合法的財(cái)產(chǎn)權(quán)利”的定義？筆者認(rèn)為根據(jù)我國(guó)民法通則的相關(guān)規(guī)定，作為期待權(quán)之保險(xiǎn)金債權(quán)請(qǐng)求權(quán)應(yīng)屬于財(cái)產(chǎn)權(quán)利之一種，但是這里的“合法的財(cái)產(chǎn)權(quán)利”必須符合信托法第7條有關(guān)信托財(cái)產(chǎn)之確定性要求。而顯然債權(quán)作為一項(xiàng)請(qǐng)求權(quán)，其確定性是存在質(zhì)疑的，一方面該債權(quán)請(qǐng)求權(quán)可能基于保險(xiǎn)關(guān)系之消滅或者瑕疵而不能實(shí)現(xiàn)或者不能完整實(shí)現(xiàn)，另一方面該債權(quán)請(qǐng)求權(quán)也可能基于保險(xiǎn)人給付之瑕疵而存在不確定性因素。而筆者認(rèn)為即使期待權(quán)能夠被界定為“合法的財(cái)產(chǎn)權(quán)利”，在目前中國(guó)法下也應(yīng)該盡量規(guī)避以信托業(yè)者作為保險(xiǎn)受益人，使得信托財(cái)產(chǎn)為保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)。理由如下：（1）以信托業(yè)者作為保險(xiǎn)受益人容易引發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)；（2）不能享受保險(xiǎn)賠款之稅收優(yōu)惠；（3）期待權(quán)具有不確定性。

2、尚未存在之可期待保險(xiǎn)金是否能夠作為信托財(cái)產(chǎn)。在保險(xiǎn)信托中，保險(xiǎn)金的取得往往要等到保險(xiǎn)事故發(fā)生之時(shí)，那么實(shí)際上在簽訂信托契約時(shí)，信托財(cái)產(chǎn)根本就不存在，處于可期待的地位，而根據(jù)我國(guó)信托法第七條有關(guān)信托財(cái)產(chǎn)之定義，尚未存在之可期待保險(xiǎn)金是否能夠作為信托財(cái)產(chǎn)是有疑問(wèn)的。

規(guī)劃之改進(jìn)：可訂立附條件信托合同，以保險(xiǎn)金的確定作為信托合同生效之要件。

三、保險(xiǎn)信托規(guī)避債務(wù)問(wèn)題

第9篇：保險(xiǎn)法規(guī)范文

關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)法；告知義務(wù)；最大誠(chéng)信原則

告知義務(wù)制度作為保險(xiǎn)法中一項(xiàng)重要的制度，是指投保人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)就與保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度相關(guān)的情況，向保險(xiǎn)人做出的陳述或說(shuō)明①，它是“最大誠(chéng)信原則”實(shí)現(xiàn)的具體方式之一，對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展具有特殊的意義。隨著2009年新修訂的《保險(xiǎn)法》的實(shí)施，保險(xiǎn)法律制度之中曾經(jīng)存在的一些漏洞被填補(bǔ)，實(shí)踐中對(duì)投保人和被保險(xiǎn)人權(quán)益的保護(hù)力度進(jìn)一步加強(qiáng)，保險(xiǎn)行業(yè)的秩序也得到進(jìn)一步規(guī)范，但在告知義務(wù)的相關(guān)規(guī)定上，仍然存在可以完善的空間。

一、增加被保險(xiǎn)人為告知義務(wù)的主體

告知的目的在于使保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)獲得與投保人平等的認(rèn)知，通過(guò)投保人的告知而決定其是否承保。所以，投保人負(fù)有告知義務(wù)人，這一點(diǎn)并無(wú)異議。保險(xiǎn)法第16條規(guī)定“訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問(wèn)的，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知?！比欢?，該條款僅規(guī)定了投保人的告知義務(wù)，卻并未把被保險(xiǎn)人納入到告知義務(wù)人的范圍內(nèi)。這樣一來(lái)，在投保人與被保險(xiǎn)人分離的情況下，將使法律陷于兩難境地。

曾有這樣一個(gè)案例，甲作為投保人，以其母親乙作為被保險(xiǎn)人，向某保險(xiǎn)公司購(gòu)買人壽保險(xiǎn)。約定：如乙在保險(xiǎn)期間病故，則保險(xiǎn)公司應(yīng)向甲支付保險(xiǎn)賠償金10萬(wàn)元。承保前，保險(xiǎn)公司以書面形式向乙詢問(wèn)了其身體狀況，乙未告知保險(xiǎn)公司其患有高血壓。承保后，乙因高血壓引發(fā)腦溢血身故，保險(xiǎn)公司以乙未履行如實(shí)告知義務(wù)為由拒賠。甲訴至法院，稱依據(jù)我國(guó)《保險(xiǎn)法》規(guī)定，如實(shí)告知義務(wù)的主體為投保人，而非被保險(xiǎn)人，被保險(xiǎn)人乙未履行如實(shí)告知義務(wù)，并不是保險(xiǎn)公司拒賠的理由。該案例涉及的問(wèn)題就是告知義務(wù)的主體是否包括被保險(xiǎn)人？

從這個(gè)案例不難看出，保險(xiǎn)人與投保人、被保險(xiǎn)人之間信息存在不對(duì)稱。由于法律只規(guī)定投保人的告知義務(wù)，對(duì)被保險(xiǎn)人未做規(guī)定，這就導(dǎo)致了雖然投保人如實(shí)告知了保險(xiǎn)人其所知悉的關(guān)于保險(xiǎn)標(biāo)的的情況，但由于投保人對(duì)被保險(xiǎn)人的情況并非完全了解，其告知的事項(xiàng)就有可能不完整或不真實(shí)。此情形下，保險(xiǎn)人無(wú)法從投保人所告知的情況中正確評(píng)估承保的風(fēng)險(xiǎn)，即不能正確做出承保的意思表示。但這種情況下，保險(xiǎn)人卻不能以投保人未履行告知義務(wù)進(jìn)行抗辯。這對(duì)于保險(xiǎn)人而言明顯不利。保險(xiǎn)法在此種情境下，對(duì)保險(xiǎn)人的保護(hù)明顯不夠，也容易因此引發(fā)糾紛。

實(shí)際上，在司法實(shí)務(wù)中，我國(guó)部門法已有規(guī)定被保險(xiǎn)人應(yīng)作為告知義務(wù)的主體。如《海商法》第222條規(guī)定“合同訂立前，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)將其知道的或者在通常業(yè)務(wù)中應(yīng)當(dāng)知道的有關(guān)影響保險(xiǎn)人據(jù)以確定保險(xiǎn)費(fèi)率或者確定是否同意承保的重要情況，如實(shí)告知保險(xiǎn)人。保險(xiǎn)人知道或者在通常業(yè)務(wù)中應(yīng)當(dāng)知道的情況，保險(xiǎn)人沒有詢問(wèn)的，被保險(xiǎn)人無(wú)須告知?！?/p>

理論界認(rèn)為，被保險(xiǎn)人雖非保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人，但其是保險(xiǎn)合同的利害關(guān)系人，且其對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的情況非常熟悉，由其來(lái)作為告知義務(wù)人符合最大誠(chéng)信原則的價(jià)值取向且有利于提高保險(xiǎn)合同的質(zhì)量及訂立保險(xiǎn)合同的效率。④該觀點(diǎn)對(duì)于規(guī)范保險(xiǎn)行業(yè)具有積極意義，但由于沒有立法的支持，這些合理的操作似乎又于法無(wú)據(jù)。故而筆者建議，對(duì)《保險(xiǎn)法》第16條進(jìn)行修改，明確在投保人與被保險(xiǎn)人分離的情況下，將被保險(xiǎn)人納入告知義務(wù)人的范圍。

二、增加保險(xiǎn)人核保的權(quán)利和義務(wù)

案例：上海的黃女士1998年前后時(shí)常覺得吞咽有梗塞感，而且胸骨后不時(shí)作痛。1998年9月，家人把她送醫(yī)院做CT檢查，診斷為“賁門腺癌”。但是家人只告訴她胃有點(diǎn)問(wèn)題，過(guò)一陣子就好。1998年10月，在保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員的動(dòng)員下，黃女士為自己投保了“99鴻?！北ｋU(xiǎn)，保額2萬(wàn)元。由于不知道真實(shí)病情，填保單時(shí)黃女士未告知患賁門腺癌的事實(shí)，而業(yè)務(wù)員也因?yàn)榕驴蛻粝勇闊┚蜎]有細(xì)致詢問(wèn)。在保險(xiǎn)期限內(nèi)，黃病情發(fā)生惡化，不治身故。家人發(fā)現(xiàn)保單后去保險(xiǎn)公司理賠，保險(xiǎn)公司拒賠，理由是投保人違反了“如實(shí)告知”原則。⑤此案因投保人黃女士在購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)已告知保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員自己在一個(gè)月前曾因胃痛去過(guò)醫(yī)院做檢查，故而法院認(rèn)為投保人已履行了告知義務(wù)，要求保險(xiǎn)公司承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。

筆者認(rèn)為法院的判決并無(wú)不當(dāng)，因?yàn)橥侗Ｈ艘呀?jīng)告知了保險(xiǎn)人自己身體不適去醫(yī)院檢查的情況，作為承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)人，其應(yīng)當(dāng)審慎地核對(duì)投保人的病例等資料。若其查閱了投保人的病例，自然會(huì)發(fā)現(xiàn)為投保人所不知的事實(shí)。因此，本案中的保險(xiǎn)人自身存在過(guò)錯(cuò)，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。綜觀全案，保險(xiǎn)公司之所以沒有進(jìn)一步檢查投保人的病例，除了業(yè)務(wù)員疏忽大意外，我國(guó)法律未明文賦予保險(xiǎn)人相應(yīng)的核保權(quán)利與義務(wù)也是一項(xiàng)重要因素。保險(xiǎn)人核保權(quán)利的理論依據(jù)來(lái)自于投保人與被保險(xiǎn)人的告知義務(wù)。告知義務(wù)要求投保人與被保險(xiǎn)人就其所知的與保險(xiǎn)標(biāo)的測(cè)定相關(guān)的信息，均有義務(wù)告知保險(xiǎn)人，其客體是“信息”，履行對(duì)象是保險(xiǎn)人。因而，核保與告知實(shí)為一事的兩面，⑥保險(xiǎn)立法確定了告知義務(wù)，即為核保提供了法律支持。另外，核保既然是保險(xiǎn)人經(jīng)營(yíng)的必備條件，毫無(wú)疑問(wèn)亦應(yīng)當(dāng)作為保險(xiǎn)人的一項(xiàng)權(quán)利?！叭欢邕^(guò)分地謹(jǐn)慎與挑剔，亦將減少保險(xiǎn)公司可能獲利的營(yíng)業(yè)量，如何在安全與有利兩方面獲得適當(dāng)?shù)钠胶?，要為核保人所必須兼顧而難以解決的問(wèn)題”。⑦因而，核保不僅要作為保險(xiǎn)人的一項(xiàng)權(quán)利，還應(yīng)當(dāng)被視為保險(xiǎn)人的義務(wù)。保險(xiǎn)人負(fù)有謹(jǐn)慎核保的義務(wù)，由于核保不慎引發(fā)的不利后果應(yīng)當(dāng)由保險(xiǎn)人承擔(dān)。

將保險(xiǎn)人的核保權(quán)利、義務(wù)通過(guò)法律加以規(guī)定，可以敦促投保人履行如實(shí)告知義務(wù)、配合保險(xiǎn)人行使核實(shí)權(quán)利，也可以提醒并敦促保險(xiǎn)人履行核實(shí)義務(wù)，減少保險(xiǎn)人被虛假事實(shí)蒙蔽的情況，避免類似糾紛。

三、完善對(duì)違反告知義務(wù)的否定評(píng)價(jià)

我國(guó)保險(xiǎn)法第16條第2款將投保人因重大過(guò)失未告知的足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的情況均作了賦予保險(xiǎn)人合同解除權(quán)的規(guī)定。筆者認(rèn)為此規(guī)定欠妥。若投保人未履行告知義務(wù)的事項(xiàng)會(huì)影響保險(xiǎn)人做出承保的決定，那么保險(xiǎn)人享有合同解除權(quán)，此部分規(guī)定合情合理。因?yàn)?，在此情況下，若投保人告知了保險(xiǎn)人有關(guān)事項(xiàng)，保險(xiǎn)人就不會(huì)承保，也就不會(huì)發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移。故而，在投保人未履行此部分告知義務(wù)的情況下，保險(xiǎn)人享有合同解除權(quán)，不需要承擔(dān)保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)。但是，若投保人未履行告知義務(wù)的事項(xiàng)僅會(huì)影響投保人是否提高保費(fèi)，那么也就是說(shuō)就算投保人如實(shí)告知，保險(xiǎn)人也會(huì)承保，也會(huì)產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移；若保險(xiǎn)事故發(fā)生，保險(xiǎn)人同樣要承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，只是保險(xiǎn)合同生效期間，投保人需要付出更高的保費(fèi)。在這種情況下，盲目地賦予保險(xiǎn)人解除權(quán)對(duì)投保人而言似乎不太公平。

因此，筆者認(rèn)為，對(duì)于投保人因重大過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù)的情況，是否賦予保險(xiǎn)人解除權(quán)應(yīng)區(qū)別對(duì)待。其一，如果投保人未如實(shí)告知的事項(xiàng)是保險(xiǎn)人拒絕承保的事由，則不論事故的發(fā)生是否與該事項(xiàng)有因果關(guān)系，均應(yīng)賦予保險(xiǎn)人解除合同的權(quán)利。其二，如果未如實(shí)告知的事項(xiàng)屬于保險(xiǎn)人提高保險(xiǎn)費(fèi)率的理由，則在事故發(fā)生后，保險(xiǎn)人不得主張解除合同免除賠償義務(wù)，但是可以要求投保人補(bǔ)交保險(xiǎn)合同生效期間的保費(fèi)，以符合“對(duì)價(jià)平衡”的原則。⑧