信用卡調(diào)查報(bào)告精選(九篇)

前言：一篇好文章的誕生，需要你不斷地搜集資料、整理思路，本站小編為你收集了豐富的信用卡調(diào)查報(bào)告主題范文，僅供參考，歡迎閱讀并收藏。

第1篇：信用卡調(diào)查報(bào)告范文

有一種觀念在美國(guó)廣為流傳，而且已經(jīng)成為一種文化傳統(tǒng)，即消費(fèi)者使用貸款是好的，但是過(guò)多的家庭債務(wù)卻不好。在過(guò)去的60年中，美國(guó)國(guó)內(nèi)大部分的成年人已經(jīng)證明了他們的信用資格，而這些人中的大部分會(huì)時(shí)不時(shí)地利用貸款。這里所說(shuō)的貸款我們稱之為家庭信貸，既包括需要財(cái)產(chǎn)、特別是家庭財(cái)產(chǎn)擔(dān)?；蛘叩盅旱牟粍?dòng)產(chǎn)抵押貸款，或稱房屋抵押貸款，也包括那些既不需要不動(dòng)產(chǎn)、也不需要有價(jià)證券作為抵押的貸款，通常簡(jiǎn)稱為消費(fèi)信貸。

家庭信貸的廣泛利用既是這個(gè)時(shí)代經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的誘因，也是經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的結(jié)果，但是在某種程度上也會(huì)讓人產(chǎn)生擔(dān)憂，即，有太多的人使用了貸款，或者說(shuō)人們貸的太多。這意味著如果我們想在美國(guó)經(jīng)濟(jì)文化背景下真正地理解這些貸款的話，首先必須要知道從哪里開(kāi)始。這兩類貸款的增長(zhǎng)是不是太快了以至于余額太大了?或者正相反，情況還不錯(cuò)?我們首要的任務(wù)，是要通過(guò)對(duì)比過(guò)去的經(jīng)驗(yàn)以及與其他經(jīng)濟(jì)變量的關(guān)系來(lái)考察信貸的增長(zhǎng)。

信貸資金的增長(zhǎng)趨勢(shì)

圖1顯示，最近幾十年，美國(guó)家庭房屋抵押貸款和普通的消費(fèi)信貸都在增長(zhǎng)。該圖也描繪了自1951年以來(lái)兩種貸款的周期變化。從長(zhǎng)期來(lái)看，以百分比顯示的近年的貸款增長(zhǎng)周期，比起以前來(lái)并沒(méi)有顯著的不同。在大部分的周期里，兩種貸款有相同的變化模式。吸引了人們很多眼球的消費(fèi)信貸，在最近的一個(gè)周期內(nèi)增長(zhǎng)率最高曾達(dá)到15％，和之前的大部分周期內(nèi)的最高值大概相同。有時(shí)我們可能會(huì)想，增長(zhǎng)最快的年份或許不在最近，但也絕不會(huì)想到會(huì)是在50多年前，也就是1952年，增長(zhǎng)率達(dá)到了20％。所以說(shuō)消費(fèi)信貸雖然在近年增長(zhǎng)很快，但是它以前也一直是增長(zhǎng)很快的。當(dāng)然，這并不能預(yù)測(cè)未來(lái)會(huì)怎樣，但是表明，近年的趨勢(shì)跟以前很長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)的趨勢(shì)是一致的。

用另外一些方式來(lái)觀察信貸增長(zhǎng)也非常有用。尤其是與其他經(jīng)濟(jì)變量相比較。圖2列出了房屋抵押貸款和消費(fèi)信貸占家庭收入的比率的增長(zhǎng)情況，通常該指標(biāo)用來(lái)衡量債務(wù)負(fù)擔(dān)的大小。從圖上我們可以看出，消費(fèi)信貸占收入的比率近年創(chuàng)下歷史新高，但是它只是比以前高出一點(diǎn)點(diǎn)，并且浮動(dòng)范圍與過(guò)去幾十年較好年份里的相似。房屋抵押貸款占收入的比重增長(zhǎng)更多一些，但是這里有另外的故事。在同一時(shí)期，房屋所有權(quán)有顯著的增長(zhǎng)，貸款月供代替了租金，而租金是消費(fèi)開(kāi)支的一個(gè)部分。

家庭信貸與家庭資產(chǎn)凈值(資產(chǎn)減去負(fù)債)的比率，描繪了另一個(gè)有趣的現(xiàn)象。圖3顯示，自1963年以來(lái)，美國(guó)消費(fèi)信貸占家庭資產(chǎn)凈值的比重每年都在4％左右徘徊，讓人感覺(jué)這一比率是一個(gè)恒定的經(jīng)濟(jì)指標(biāo)，應(yīng)當(dāng)不會(huì)出現(xiàn)大幅增長(zhǎng)的態(tài)勢(shì)。除了這個(gè)比率所顯示的有趣的統(tǒng)計(jì)關(guān)系以外，似乎也反映出消費(fèi)者有意將信貸額保持在其凈資產(chǎn)的一定比率之內(nèi)。同期，房屋抵押貸款占家庭資產(chǎn)凈值的比重看起來(lái)有較大的增長(zhǎng)，特別是最近幾年，當(dāng)這種貸款的利率變得很低的時(shí)候。圖上年份單位跨度比較大，從而夸大了這段時(shí)間的變化。實(shí)際上，自從60年代中期以來(lái)，這種變化是漸進(jìn)的，這一比率一直是在9％到16％的一個(gè)相當(dāng)窄的范圍內(nèi)波動(dòng)。

圖4表明，總的來(lái)說(shuō)，美國(guó)家庭的資產(chǎn)凈值在其總資產(chǎn)中的比重多年里保持了很高的水平――80％以上，而且非常的穩(wěn)定。單看房屋資產(chǎn)中美國(guó)家庭所擁有的權(quán)益，有一些下降的趨勢(shì)。對(duì)于這種變化可能有很多的解釋，其中有相關(guān)稅收優(yōu)惠的原因，但是總體來(lái)說(shuō)消費(fèi)者權(quán)益占房屋資產(chǎn)的比率保持了60％的水平。

信貸資金的分布

關(guān)于家庭信貸的分布情況，自1946年以來(lái)，美國(guó)聯(lián)邦儲(chǔ)備委員會(huì)了一系列的調(diào)查報(bào)告――消費(fèi)者融資調(diào)查報(bào)告(the Survey of Consumer Finances)。這些報(bào)告不是跟蹤同一類消費(fèi)者隨年齡增長(zhǎng)的財(cái)富變化情況，而是選取那些成功的典型人士為樣本，觀察他們的理財(cái)經(jīng)歷。每份調(diào)查都經(jīng)過(guò)精心設(shè)計(jì)，以便所選取的樣本能夠代表整個(gè)群體的情況。

幸運(yùn)的是，每份調(diào)查報(bào)告的結(jié)構(gòu)都非常相似，使我們便于比較。幾十年來(lái)，這些調(diào)查報(bào)告的著重點(diǎn)隨著美國(guó)以消費(fèi)者導(dǎo)向的金融市場(chǎng)的變遷而不斷變化。例如，在二戰(zhàn)結(jié)束之后的短暫時(shí)間里，調(diào)查主要集中在聯(lián)邦儲(chǔ)蓄債券和其他與戰(zhàn)爭(zhēng)相關(guān)的聯(lián)邦債券在消費(fèi)者中的分配與持有情況，20世紀(jì)50年代到60年代，這些調(diào)查則主要關(guān)注消費(fèi)信貸的持有和使用情況。信用卡首度出現(xiàn)在1970年的報(bào)告中，1977年的報(bào)告特別關(guān)注當(dāng)時(shí)新的聯(lián)邦消費(fèi)者保護(hù)法――真實(shí)借貸法(the Truth in LendingAct)和信貸機(jī)會(huì)平等法(the Equal CreditOpportunity)。1983年，調(diào)查報(bào)告重新關(guān)注美國(guó)家庭資產(chǎn)的持有情況。90年代以來(lái)，對(duì)美國(guó)家庭資產(chǎn)平衡表方面的詮釋占據(jù)了主導(dǎo)位置。雖然這些報(bào)告調(diào)查的目的有很大的差異，但仍具有非常強(qiáng)的可比性。

總的來(lái)看，過(guò)去50多年的調(diào)查報(bào)告揭示了同期美國(guó)家庭負(fù)債在收入的比重是如何緩慢地增長(zhǎng)的，這中間既有債務(wù)廣度的原因，即負(fù)債的人數(shù)眾多，也有債務(wù)深度的原因，即已負(fù)債者債務(wù)繼續(xù)增加。將所有常用的貸款類型加在一起，至少使用一種貸款(或者是包括信用卡在內(nèi)的消費(fèi)信貸，或者是房屋抵押貸款)的美國(guó)家庭占到了75％。具體來(lái)說(shuō)：

(1)大多數(shù)美國(guó)家庭都使用消費(fèi)信貸。1951年，有約46％是的家庭使用消費(fèi)信貸，1963年，這一比率上升到了60％。自此以后的年份里，基本上是在這個(gè)水平上下浮動(dòng)。消費(fèi)信貸對(duì)家庭支出非常重要。在美國(guó)家庭進(jìn)行以獲取回報(bào)為目的的投資支出以外，各類消費(fèi)信貸支出，包括機(jī)動(dòng)車購(gòu)置，教育和移動(dòng)房屋住宅購(gòu)置等，都在大幅增長(zhǎng)。

(2) 信用卡支付成為消費(fèi)信貸的主要方式。前面已經(jīng)提到，1970年起，調(diào)查報(bào)告開(kāi)始涉及信用卡持有者消費(fèi)行為的內(nèi)容。當(dāng)時(shí)，大多數(shù)的美國(guó)信用卡消費(fèi)都發(fā)生在零售商店和汽油公司里，而且信用卡只能在這些發(fā)行商的銷售網(wǎng)絡(luò)內(nèi)使用。60年代末以Master卡和Visa卡為代表的第三方卡的發(fā)行與廣泛使用，對(duì)美國(guó)消費(fèi)市場(chǎng)至關(guān)重要。1970年，有16％的美國(guó)家庭擁有一張或者多張信用卡，近年這個(gè)比率上升到73％。信用卡發(fā)行商也由商業(yè)銀行擴(kuò)大到了其他的金融機(jī)構(gòu)，如儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)、信貸協(xié)會(huì)等等。幾十年來(lái)，信用卡成為美國(guó)家庭消費(fèi)信貸不可缺少的組成部分。消費(fèi)信貸類型中增長(zhǎng)最快的就是信用卡消費(fèi)，而不是那些傳統(tǒng)的類型。

(3) 房屋抵押貸款的使用者也在增加。調(diào)查報(bào)告顯示，1951年只有大概20％的美國(guó)家庭有房屋抵押貸款，這個(gè)比率在1951年到1963年之間迅速增長(zhǎng)。接下來(lái)的十年，增長(zhǎng)有所放緩：目前，該比率基本上是在40％左右。

第2篇：信用卡調(diào)查報(bào)告范文

加強(qiáng)信用卡風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)

信用卡風(fēng)險(xiǎn)是酒店面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)之一。萬(wàn)豪管理集團(tuán)為了保障客人在酒店使用信用卡消費(fèi)的安全，制定了嚴(yán)謹(jǐn)?shù)牟僮髁鞒毯托庞每ūＷo(hù)措施，例如客人刷卡賬單卡號(hào)隱藏設(shè)置；客人信用卡信息嚴(yán)格保密，只有酒店內(nèi)非常高權(quán)限的人員，如前廳經(jīng)理及信貸經(jīng)理等，才可以在系統(tǒng)中看到客人的信用卡信息。

為了防范信用卡詐騙，特別是對(duì)第三方授權(quán)消費(fèi)，萬(wàn)豪制定了嚴(yán)格的審核制度。在今年我們接待北京奧運(yùn)會(huì)客人的過(guò)程中，對(duì)境外第三方授權(quán)支付酒店押金或預(yù)付款尤其慎重，要求客人提供信用卡正反面復(fù)印件和親筆授權(quán)書，并經(jīng)銀行確認(rèn)后才予以接受。

控制系統(tǒng)信息風(fēng)險(xiǎn)

萬(wàn)豪非常重視信息管理方面的風(fēng)險(xiǎn)防范。酒店每臺(tái)電腦都會(huì)有信息監(jiān)控。每個(gè)員工在不同系統(tǒng)中的操作權(quán)限，集團(tuán)都有嚴(yán)格統(tǒng)一的規(guī)定。

在萬(wàn)豪，每個(gè)系統(tǒng)用戶的密碼都被要求定期更改，以避免風(fēng)險(xiǎn)。另外在信息管理方面，酒店對(duì)各個(gè)系統(tǒng)的備份有嚴(yán)格的規(guī)定。除了每天將備份磁盤存放在防火的保險(xiǎn)箱內(nèi)，集團(tuán)還要求定期將備份磁盤存放在酒店外的安全密封場(chǎng)所，以確保酒店發(fā)生意外時(shí)信息的完整保存和恢復(fù)，因?yàn)榫频甑目腿诵畔?、市?chǎng)信息、財(cái)務(wù)信息等都是酒店的寶貴財(cái)產(chǎn)。

強(qiáng)化內(nèi)部人員管理

當(dāng)酒店經(jīng)營(yíng)一段時(shí)間后，有些員工就會(huì)利用一些管理的漏洞乘虛而入。酒店跟其他行業(yè)不同，很多員工是有機(jī)會(huì)接觸到現(xiàn)金的。這方面也是我們風(fēng)險(xiǎn)控制的重點(diǎn)。

在萬(wàn)豪的酒店，根據(jù)總部的要求，除了日常嚴(yán)謹(jǐn)?shù)膬?nèi)部控制和各個(gè)部門的內(nèi)部審計(jì)機(jī)制外，每年至少有一到兩次，請(qǐng)專門的暗訪公司入住。其間他們會(huì)在各個(gè)消費(fèi)部位消費(fèi)，通過(guò)一整套的調(diào)查流程, 并提前設(shè)置一些陷阱，來(lái)考查員工的忠誠(chéng)度，看是否存在問(wèn)題，最后提交一份完整的調(diào)查報(bào)告。

另外，總部也會(huì)定期組織培訓(xùn)，提高員工發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)的能力，留意需要關(guān)注和控制的環(huán)節(jié)。

利用保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)

第3篇：信用卡調(diào)查報(bào)告范文

哪種餐飲模式利潤(rùn)最高

按特色餐飲、快餐、小吃、火鍋四種業(yè)態(tài)測(cè)算，三大指標(biāo)分別是：就利潤(rùn)率而言，特色餐飲8.76%、快餐5.2%、小吃10.4%、火鍋9.6%；就年人均勞效而言，特色餐飲20XX元、快餐35985元、小吃59940元、火鍋49100元；就企業(yè)每平方米營(yíng)收而言，特色餐飲14437元、快餐13960元、小吃4683元、火鍋3743元。

老字號(hào)重現(xiàn)發(fā)展生機(jī)

在接受調(diào)查的餐飲企業(yè)中，80%的企業(yè)開(kāi)業(yè)年限超過(guò)3年，50%以上則是具有十年以上的歷史，74%的企業(yè)為民營(yíng)。老字號(hào)企業(yè)經(jīng)過(guò)這些年的市場(chǎng)錘煉，重現(xiàn)發(fā)展生機(jī)，在30強(qiáng)品牌中占10席，老字號(hào)跨區(qū)域連鎖擴(kuò)張進(jìn)入了一個(gè)新的階段。數(shù)據(jù)顯示，接受調(diào)查的餐飲企業(yè)中，已有62%開(kāi)展了特許經(jīng)營(yíng)，并把其視為品牌擴(kuò)張和企業(yè)發(fā)展的重要路徑。

餐飲企業(yè)人才缺乏

從財(cái)務(wù)能力來(lái)看，企業(yè)對(duì)人力成本不斷上升表示擔(dān)憂。餐飲企業(yè)中原材料成本和人力成本占據(jù)了企業(yè)成本費(fèi)用的最大部分，分別為37%和12%，且均比上一年度有所上漲。從人力資源狀況來(lái)看，企業(yè)一線人員和高層次管理人員缺乏。企業(yè)員工流動(dòng)率依然較高，平均達(dá)到了56%，影響了企業(yè)服務(wù)品質(zhì)和持續(xù)發(fā)展的能力。而員工結(jié)構(gòu)以40歲以下、高中學(xué)歷以下為主，大專以上學(xué)歷員工比例有所增加。企業(yè)對(duì)員工培訓(xùn)的重視程度也有所增強(qiáng)，有42%的企業(yè)年度培訓(xùn)經(jīng)費(fèi)占薪資總額的比例超過(guò)3%，平均達(dá)到3.6%。

越發(fā)注重集團(tuán)化發(fā)展

從集團(tuán)化發(fā)展來(lái)看，餐飲企業(yè)越發(fā)重視集中采購(gòu)、統(tǒng)一配送，并注重中央廚房、種養(yǎng)殖基地和餐飲食品加工方面的多元化發(fā)展。但是在計(jì)算機(jī)聯(lián)網(wǎng)管理和餐飲信息化技術(shù)應(yīng)用方面仍有待提高。

應(yīng)關(guān)注消費(fèi)者忠誠(chéng)度

越來(lái)越多的企業(yè)開(kāi)始重視忠誠(chéng)客戶建設(shè)和客戶關(guān)系管理，主要通過(guò)會(huì)員卡、優(yōu)惠卡方式實(shí)現(xiàn)，但是在客戶關(guān)系管理方面，仍有較大的提升空間。調(diào)查顯示，消費(fèi)者使用信用卡消費(fèi)的人群比例達(dá)39%，有預(yù)訂習(xí)慣的消費(fèi)者比例并不高，平均僅為37%，傳統(tǒng)上簽單消費(fèi)的消費(fèi)者比例已下降至很低。

第4篇：信用卡調(diào)查報(bào)告范文

【關(guān)鍵詞】大學(xué)生 信用卡 風(fēng)險(xiǎn)

一、引言

調(diào)查報(bào)告顯示，中國(guó)有近50%的大學(xué)生打算辦理信用卡，而這個(gè)比例在發(fā)達(dá)的大城市更高。

然而,值得我們注意的是,目前大學(xué)生缺乏穩(wěn)定的收入來(lái)源，收入基本靠父母支援；同時(shí)缺乏理財(cái)意識(shí)，理財(cái)能力較差，基本屬于“月光族”；再加上對(duì)信用卡的業(yè)務(wù)并不完全了解,所以在使用信用卡時(shí)更容易陷入信用卡借貸困境。因此,對(duì)大學(xué)生信用卡的風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行分析，不僅有利于高校學(xué)生的管理和銀行的信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理,也能推動(dòng)全國(guó)信用環(huán)境的改善和信用水平的提高。

二、大學(xué)生信用卡風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀

銀行將目標(biāo)鎖定在大學(xué)生群體，主要是看重他們的超前消費(fèi)意識(shí)和未來(lái)消費(fèi)潛力。但是，絕大多數(shù)大學(xué)生都缺乏穩(wěn)定的收入來(lái)源，隨著持信用卡大學(xué)生數(shù)量的增多，風(fēng)險(xiǎn)也在逐漸加大。目前，大學(xué)生信用卡風(fēng)險(xiǎn)主要包括以下三個(gè)方面：

（一）違約逾期欠費(fèi)情況較嚴(yán)重

大學(xué)生屬于沒(méi)有固定收入的群體，雖然刷卡消費(fèi)的次數(shù)和金額都相對(duì)較小，但普遍還款能力較弱，加之畢業(yè)時(shí)，找工作壓力大，時(shí)常忘記還款。

（二）壞賬不斷增加

很多大學(xué)生在畢業(yè)后都離開(kāi)了原學(xué)校所在地，部分學(xué)生抱有僥幸心理，未償還透支金額就離開(kāi)或是將卡丟棄，銀行不知學(xué)生去向而無(wú)法追討，致使銀行蒙受壞賬損失。

（三）大學(xué)生缺乏信用意識(shí)

在銀行競(jìng)爭(zhēng)激烈的地區(qū)，大學(xué)生辦信用卡只需填寫一張表格，還可以領(lǐng)到一份精美的小禮物，大學(xué)生一不小心就淪為“卡奴”。而且，很多大學(xué)生不了解信用記錄的重要性，逾期不還款，產(chǎn)生不良記錄，對(duì)今后進(jìn)入社會(huì)進(jìn)行貸款、保險(xiǎn)以及出國(guó)留學(xué)產(chǎn)生負(fù)面影響。

三、大學(xué)生信用卡的風(fēng)險(xiǎn)成因分析

銀行把信用卡市場(chǎng)份額作為第一目標(biāo)，造成前臺(tái)發(fā)卡人員盲目重視發(fā)卡數(shù)量，簡(jiǎn)化辦理流程，忽視了大學(xué)生的還款能力，為發(fā)生信用卡風(fēng)險(xiǎn)埋下隱患。

（一）信用卡在校園的營(yíng)銷機(jī)制不夠完善

部分發(fā)卡人不是銀行正式員工，銀行考核發(fā)卡人員僅以發(fā)卡數(shù)量為唯一指標(biāo)，有的銀行甚至雇傭一些在校大學(xué)生進(jìn)行瘋狂營(yíng)銷，造成信用卡發(fā)放混亂。

（二）銀行忽視持卡人的質(zhì)量

盲目追求數(shù)量，造成客戶質(zhì)量下降，大學(xué)生信用卡壞賬率在逐年攀升。

（三）對(duì)大學(xué)生信用卡的后期管理和服務(wù)未及時(shí)跟上

大學(xué)生作為特殊的消費(fèi)群體，雖然在校期間收入不穩(wěn)定，但未來(lái)進(jìn)入社會(huì)后將是主要消費(fèi)群體，而銀行只顧眼前，對(duì)大學(xué)生畢業(yè)后的跟蹤服務(wù)和管理嚴(yán)重缺失。

四、大學(xué)生信用卡的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)

（一）學(xué)校應(yīng)加強(qiáng)大學(xué)生的理財(cái)、金融等方面的知識(shí)教育，樹(shù)立正確的消費(fèi)觀

一是將信用管理、理財(cái)基礎(chǔ)和金融學(xué)等課程列為基礎(chǔ)課程，讓大學(xué)生掌握基本的信用知識(shí)和理財(cái)知識(shí)，了解信用記錄對(duì)自己未來(lái)生活的重要性，珍惜自己的信用記錄。不僅如此，還應(yīng)從心理上進(jìn)行輔導(dǎo)，消除學(xué)生的攀比心理，樹(shù)立正確的價(jià)值觀。

（二）提高誠(chéng)信意識(shí)

良好的社會(huì)道德體系和誠(chéng)信意識(shí)是社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)，提升大學(xué)生思想道德素質(zhì)和誠(chéng)信意識(shí)不僅有利于信用卡業(yè)務(wù)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展，更是發(fā)展社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的根本立足點(diǎn)。

（三）加大大學(xué)生信用卡審查力度

對(duì)信用卡申請(qǐng)人進(jìn)行資信審查是防范信用卡風(fēng)險(xiǎn)的第一道關(guān)卡。銀行應(yīng)首先從自身內(nèi)控制度做起，明確職責(zé)、細(xì)化分工，并加強(qiáng)對(duì)信用卡審核部門的監(jiān)管力度，保障信用卡業(yè)務(wù)審核流程嚴(yán)格有序。其次，發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)嚴(yán)格審查大學(xué)生申請(qǐng)人的申請(qǐng)資料，保障各項(xiàng)內(nèi)容的真實(shí)性。此外，由于大學(xué)生缺乏穩(wěn)定收入，父母是主要經(jīng)濟(jì)來(lái)源，因此表格填寫有必要經(jīng)家長(zhǎng)同意。

（四）完善銀行信用卡的營(yíng)銷機(jī)制

信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理應(yīng)從營(yíng)銷環(huán)節(jié)就開(kāi)始。銀行應(yīng)盡量避免用禮物來(lái)誘導(dǎo)大學(xué)生辦理信用卡，而且要加強(qiáng)對(duì)銀行發(fā)卡人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)培訓(xùn)。辦理人員應(yīng)向大學(xué)生宣傳信用知識(shí)和講解信用卡功能，使大學(xué)生不僅辦理信用卡,也要使用信用卡,減少“睡眠卡”的產(chǎn)生。

（五）加強(qiáng)透支管理、透支額度控制及交易監(jiān)控

透支是信用卡風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的必要條件，由于透支的產(chǎn)生和信息反饋存在時(shí)差，因此，銀行就處在了信息不對(duì)稱的弱勢(shì)地位。因此，應(yīng)加強(qiáng)對(duì)大學(xué)生持卡人的日常監(jiān)督，防止持卡人擴(kuò)大透支和拖延還款。此外，還應(yīng)嚴(yán)格控制新卡額度，對(duì)沒(méi)有穩(wěn)定收入來(lái)源的大學(xué)生開(kāi)卡額度應(yīng)控制在五千元以下。

（六）注意加強(qiáng)催收環(huán)節(jié)

加大催收力度，采用短信、電話、郵件、信件等方式通知透支未還款大學(xué)生，并對(duì)按時(shí)還款的大學(xué)生提供適當(dāng)?shù)莫?jiǎng)勵(lì)。發(fā)卡銀行必須在信用卡產(chǎn)品推出的同時(shí)，建立相配套的催收機(jī)制和流程。

（七）提高大學(xué)生使用信用卡的安全意識(shí)

培養(yǎng)大學(xué)生養(yǎng)成良好的信用卡使用習(xí)慣。首先在申領(lǐng)信用卡時(shí)，應(yīng)選擇適宜的信用卡產(chǎn)品，不要盲目追求過(guò)高的透支額度。對(duì)自己的信用卡要妥善保管，信用卡丟失后要及時(shí)掛失。第二，進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)交易時(shí)，要注意安全，避免他人利用網(wǎng)絡(luò)、電話、短信等方式進(jìn)行詐騙。最后，在發(fā)現(xiàn)信用卡賬單異常后，應(yīng)迅速通知商業(yè)銀行凍結(jié)賬戶，最大限度地減少損失。

五、結(jié)論

大學(xué)生是中國(guó)未來(lái)發(fā)展的生力軍，引導(dǎo)大學(xué)生合理使用信用卡，樹(shù)立正確的消費(fèi)觀和理財(cái)習(xí)慣，培養(yǎng)理財(cái)能力，能促進(jìn)整個(gè)大學(xué)生信用卡市場(chǎng)的發(fā)展，繼而促進(jìn)整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)健康發(fā)展。

參考文獻(xiàn)

[1] 陳建.現(xiàn)代信用卡管理.中國(guó)財(cái)經(jīng)出版社，2005.

[2] 朱蕓蕓.善用信用卡：大學(xué)生理財(cái)新模式[J].今日科苑，2007(18).

第5篇：信用卡調(diào)查報(bào)告范文

關(guān)鍵詞：信用卡 使用情況 消費(fèi)傾向

一、引言

自2004年9月20日金誠(chéng)信用和廣東發(fā)展銀行聯(lián)名發(fā)行首張大學(xué)生信用卡起，國(guó)內(nèi)不少銀行也隨之紛紛發(fā)行了大學(xué)生信用卡。一時(shí)間很多大學(xué)生都擁有了屬于自己的信用卡。當(dāng)然內(nèi)蒙古地區(qū)的大學(xué)生也不例外。

然而在2009年7月16日銀監(jiān)會(huì)《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)的通知》后，全國(guó)范圍內(nèi)信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展發(fā)生了重大轉(zhuǎn)變。內(nèi)蒙古地區(qū)多家銀行也對(duì)大學(xué)生申請(qǐng)信用卡增設(shè)了門檻。加之內(nèi)蒙古地處我國(guó)西北地區(qū)，而且又是少數(shù)民族聚居區(qū)，因此內(nèi)蒙古地區(qū)大學(xué)生使用信用卡的情形與我國(guó)其他地方相比，會(huì)有較大的不同。從而，就內(nèi)蒙古地區(qū)大學(xué)生信用卡使用情況進(jìn)行調(diào)查，其意義是十分重大的。

高校眾多，此次調(diào)查我們將重點(diǎn)放在了內(nèi)蒙古大學(xué)、內(nèi)蒙古財(cái)經(jīng)大學(xué)、內(nèi)蒙古工業(yè)大學(xué)、內(nèi)蒙古農(nóng)業(yè)大學(xué)、內(nèi)蒙古師范大學(xué)和內(nèi)蒙古醫(yī)科大學(xué)六所高校，共發(fā)放問(wèn)卷500份，收回問(wèn)卷470份，在統(tǒng)計(jì)過(guò)程中，我們?nèi)コ魺o(wú)效問(wèn)卷，最終有400份問(wèn)卷可以進(jìn)行數(shù)據(jù)錄入。在數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)過(guò)程中，小組成員對(duì)突出問(wèn)題進(jìn)行了分析和探討，為使結(jié)果更加可靠，小組成員對(duì)部分被調(diào)查者進(jìn)行了回訪，在進(jìn)一步的交流中，對(duì)數(shù)據(jù)結(jié)果有了更加直觀和正確的理解，最終對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行了解釋。

在問(wèn)卷設(shè)計(jì)初期，小組成員首先深入到六大高校，進(jìn)行了小范圍的走訪調(diào)查。以期在問(wèn)題設(shè)計(jì)上盡量減少遺漏的方面。由于我們的問(wèn)卷不單純著眼于信用卡使用情況，還要關(guān)注于內(nèi)蒙古地區(qū)大學(xué)生消費(fèi)傾向，也希望能從中找出大學(xué)生消費(fèi)傾向與信用卡使用情況有沒(méi)有直接或間接的關(guān)系，因此在問(wèn)卷設(shè)計(jì)上，我們分為了三部分，第一部分是總體調(diào)查，對(duì)其個(gè)體基本狀況以及生活費(fèi)用支出情況、消費(fèi)心理等做了提問(wèn)，同時(shí)，我們小組在此部分還加入了大學(xué)生對(duì)信用卡的了解程度的調(diào)查。在二、三部分，我小組分別對(duì)有無(wú)信用卡的同學(xué)進(jìn)行了提問(wèn)：有信用卡，怎么使用、如何消費(fèi)，以及沒(méi)有信用卡的原因，如何安排消費(fèi)等做了細(xì)致提問(wèn)。在完整地設(shè)計(jì)了調(diào)查問(wèn)卷后，我們小組就在六大高校進(jìn)行了發(fā)放，最終對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行了統(tǒng)計(jì)。

二、數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)的描述性分析

在此次調(diào)查問(wèn)卷中，有效問(wèn)卷共有400份。其中，男生人數(shù)為264人，而女生為136人（由于我們所調(diào)查學(xué)校的專業(yè)特點(diǎn)所致，例如工大、農(nóng)大等男生人數(shù)較多，因此數(shù)據(jù)中男女比例失衡）。在這四百人中，擁有信用卡的人數(shù)為70人，僅占總?cè)藬?shù)的17.5%，沒(méi)有信用卡的人數(shù)為330人，占總?cè)藬?shù)的82.5%，由此可見(jiàn)信用卡在大學(xué)生中使用率還是很低的，導(dǎo)致這種狀況的因素有很多，如內(nèi)蒙地區(qū)相對(duì)落后、中國(guó)傳統(tǒng)消費(fèi)觀念的影響、學(xué)生生活費(fèi)用的來(lái)源有限等等。并且根據(jù)數(shù)據(jù)顯示，在264個(gè)男生中，擁有信用卡的人數(shù)為48人，占所有男生總數(shù)的18.2%；在136個(gè)女生中，擁有信用卡的人數(shù)為22人，所占比例為16.2%?？梢?jiàn)，男生比例與女生比例幾乎相等，雖然調(diào)查中男女比例失衡，但對(duì)于信用卡的擁有狀況，性別并非影響因素。

同時(shí)，我們對(duì)學(xué)生的生活費(fèi)用的多少及支出狀況做了詳細(xì)地研究（如表一）。就學(xué)生每個(gè)月的生活費(fèi)用而言，生活費(fèi)300元以下的為16人，占總?cè)藬?shù)的4%；301-500元為24人，占總?cè)藬?shù)的6%；501-800元為72人，占總?cè)藬?shù)的18%；801-1000元為124人，占總?cè)藬?shù)的31%；1001-1500元為156人，占總?cè)藬?shù)的39%；1501-2000元為8人，占總?cè)藬?shù)的2%。學(xué)生的生活費(fèi)用大都來(lái)自于父母給予，少部分同學(xué)有獎(jiǎng)學(xué)金或助學(xué)金，也有很少一部分同學(xué)通過(guò)勤工儉學(xué)或做兼職的方式來(lái)獲得部分生活費(fèi)用，因此，絕大部分的高校學(xué)生其消費(fèi)水平有限。其中，生活費(fèi)基本夠用無(wú)需超支的人占69.5%， 而30.5%的人不滿足于目前的生活費(fèi)用，都會(huì)或多或少的超支。大家在平時(shí)的生活中，只有46%的人會(huì)在必要的時(shí)候進(jìn)行消費(fèi)，其余54%的人都會(huì)在消費(fèi)時(shí)抱有喜歡或合適的心態(tài)，由此可見(jiàn)大多數(shù)人的消費(fèi)中都包含不理性的因素。其實(shí)，大學(xué)生平時(shí)的消費(fèi)項(xiàng)目很有限且固定，其中包括日常飲食、買書、聚會(huì)、購(gòu)買時(shí)尚用品、購(gòu)買服裝、旅游等，是否擁有信用卡，改變的并非是消費(fèi)項(xiàng)目，而是消費(fèi)構(gòu)成，即購(gòu)買時(shí)尚用品、服裝等在整體中所占的比例上升。

表一：內(nèi)蒙古地區(qū)大學(xué)生每月花銷情況

每月花銷（元） 人數(shù)（個(gè)） 比例

300元以下 16 4%

301---500 24 6%

501---800 72 18%

800---1000 124 31%

1001---1500 156 39%

1501---2000 8 2%

無(wú)論是就信用卡的使用狀況還是學(xué)生的消費(fèi)情況而言，信用卡在內(nèi)蒙古大學(xué)生群體中還是有很大的市場(chǎng)的。而從學(xué)生對(duì)信用卡功能的了解程度來(lái)看，非常了解的同學(xué)只占到總?cè)藬?shù)的7.5%，比較了解的同學(xué)占34.5%，其余將近58%的同學(xué)都不怎么了解信用卡，所以要想擴(kuò)大學(xué)生信用卡市場(chǎng)，各商業(yè)銀行對(duì)于學(xué)生關(guān)于信用卡知識(shí)的普及是很有必要的。同時(shí)，我們也可以從統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)中看出，學(xué)生對(duì)于信用卡的使用的態(tài)度褒貶不一。其中，持支持太度的人數(shù)占33.5%，持反對(duì)態(tài)度的人占66.5%，該人數(shù)將近支持人數(shù)的兩倍，可見(jiàn)大多數(shù)的學(xué)生對(duì)于提前消費(fèi)這個(gè)概念還是不怎么買賬，這就是為什么中國(guó)學(xué)生與國(guó)外的學(xué)生在消費(fèi)構(gòu)成上會(huì)有差異，但也不排除內(nèi)蒙古地區(qū)落后的原因，即信用卡使用的環(huán)境不成熟并有很大的改善空間。就學(xué)生擁有信用卡對(duì)于消費(fèi)傾向的影響而言，有27.5%的人認(rèn)為消費(fèi)會(huì)更多，25.5%的人認(rèn)為沒(méi)有影響，其余47%的人持中立態(tài)度。

三、結(jié)論及建議

筆者對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行分析后不難看出，在內(nèi)蒙古地區(qū)的大學(xué)生中，絕大部分的同學(xué)對(duì)信用卡不怎么了解。盡管已經(jīng)有比例不小的同學(xué)擁有信用卡，但是死卡、壞卡現(xiàn)象嚴(yán)重，使用頻率并不高。加上現(xiàn)行銀行對(duì)大學(xué)生信用卡辦理增設(shè)門檻，因此，大學(xué)生信用卡在我區(qū)普及率很低但潛力巨大。因此，各大商業(yè)銀行在我區(qū)發(fā)行大學(xué)生信用卡，不能走兩個(gè)極端，一個(gè)是只關(guān)注數(shù)量，毫無(wú)門檻，另一個(gè)是保守發(fā)放，門檻太高。針對(duì)我們初期調(diào)查結(jié)果，我們對(duì)商業(yè)銀行和大學(xué)生有如下建議：一、大學(xué)生信用卡市場(chǎng)潛力巨大，因此商業(yè)銀行要針對(duì)已有問(wèn)題，發(fā)行獨(dú)特且適合大學(xué)生消費(fèi)和償還能力的金融產(chǎn)品。二、大學(xué)生本身在消費(fèi)過(guò)程中，要樹(shù)立正確的消費(fèi)觀，摒棄錯(cuò)誤的超前消費(fèi)心態(tài)，信用卡不是不可擁有，但須運(yùn)用恰當(dāng)，總之，我們?cè)谙M(fèi)時(shí)，要有科學(xué)和理性的行為。

參考文獻(xiàn)：

[1] 李秀明、牛瑾瑜，2009年北京高校大學(xué)生信用卡使用狀況調(diào)查報(bào)告 [J]，中國(guó)市場(chǎng)，2010

[2] 朱柏蓉，大學(xué)生信用卡市場(chǎng)存在問(wèn)題研究 [J]，金融視線，2012

第6篇：信用卡調(diào)查報(bào)告范文

[關(guān)鍵詞]信用卡擴(kuò)張信用險(xiǎn)防范

一、信用卡迅速擴(kuò)張時(shí)代到來(lái)

我國(guó)信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展較晚，經(jīng)歷了一個(gè)從初始階段到高速發(fā)展的過(guò)程。1986年中國(guó)銀行發(fā)行第一張長(zhǎng)城卡，卡的種類已達(dá)上千種，2002年信用卡的數(shù)量不到1000萬(wàn)張，但從2003年開(kāi)始我國(guó)的信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展十分迅猛，根據(jù)中國(guó)銀聯(lián)銀行卡市場(chǎng)季度分析報(bào)告統(tǒng)計(jì)，2005年3月末，我國(guó)銀行卡累計(jì)發(fā)行量達(dá)到8.27億張，其中信用卡達(dá)3,308萬(wàn)張，近幾年信用卡的擴(kuò)張速度更加驚人，信用卡發(fā)卡量和消費(fèi)額度成倍增長(zhǎng)，透支額度也不斷升級(jí)，有的單張信用卡甚至達(dá)到了300萬(wàn)元的透支授信額度。僅中國(guó)工商銀行一家發(fā)卡行到2008年6月的發(fā)卡量就達(dá)到了3303萬(wàn)張，消費(fèi)額達(dá)到了1108億元。2000年到2008年中國(guó)工商銀行信用卡發(fā)卡量和消費(fèi)額具體見(jiàn)表1。

數(shù)據(jù)來(lái)源：根據(jù)中國(guó)工商銀行公布的2001年～2008年年報(bào)和半年報(bào)數(shù)據(jù)整理。

由于信用卡是高利潤(rùn)貢獻(xiàn)率的私人金融業(yè)務(wù)。隨著我國(guó)金融領(lǐng)域的全面開(kāi)放，一些外資銀行早已通過(guò)合資、合作的方式，將觸角伸向這一領(lǐng)域，國(guó)內(nèi)銀行卡業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)愈演愈烈，可以說(shuō)信用卡擴(kuò)張時(shí)代已經(jīng)到來(lái)。據(jù)麥肯錫預(yù)測(cè),中國(guó)的信用卡業(yè)務(wù)市場(chǎng)將呈指數(shù)式增長(zhǎng),到2013年利潤(rùn)將達(dá)到130億元～140億元（鄭玉仙等，2006）,成為商業(yè)銀行核心業(yè)務(wù)和主要利潤(rùn)來(lái)源。與此同時(shí)，始于2003年歲末的韓國(guó)信用卡危機(jī)至今尚未能有效治理，近年來(lái)香港的信用卡危機(jī)也未得到根本解決。因此，國(guó)內(nèi)銀行必須在大力發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)，迅速搶占市場(chǎng)的同時(shí)，注重風(fēng)險(xiǎn)的防范。

二、信用卡市場(chǎng)擴(kuò)張背景下風(fēng)險(xiǎn)防范問(wèn)題更加突出

信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)是指在信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理過(guò)程中,因各種不利因素而導(dǎo)致的發(fā)卡機(jī)構(gòu)、持卡人、特約商戶三方損失的可能性。信用卡業(yè)務(wù)具有分散性、高利潤(rùn)、高風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)。由于信用卡所針對(duì)的客戶是風(fēng)險(xiǎn)相互獨(dú)立的消費(fèi)者個(gè)人，客戶的多樣性和獨(dú)立性使得信用卡業(yè)務(wù)和傳統(tǒng)的對(duì)公業(yè)務(wù)相比，具有高度風(fēng)險(xiǎn)分散的特點(diǎn)。同時(shí)，信用卡業(yè)務(wù)具有高風(fēng)險(xiǎn)高利潤(rùn)的特點(diǎn)。信用卡透支的實(shí)質(zhì)就是對(duì)客戶的小額貸款，而且是沒(méi)有抵押的信用貸款，交易雙方存在嚴(yán)重的信息不對(duì)稱現(xiàn)象，逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)更加嚴(yán)重。同時(shí)，由于信用卡提供的是循環(huán)式短期無(wú)抵押小額貸款，其利息收入也要高于其他貸款。例如透支利率為日息萬(wàn)分之五，相當(dāng)于年利率18%，是普通貸款3倍，高風(fēng)險(xiǎn)也能帶來(lái)較高的利潤(rùn)。在西方發(fā)達(dá)國(guó)家，信用卡業(yè)務(wù)是許多國(guó)際大銀行的主要業(yè)務(wù)和主要利潤(rùn)的來(lái)源，如作為目前美國(guó)乃至全球最大發(fā)卡銀行的花旗銀行，2004年信用卡業(yè)務(wù)凈盈利占其利潤(rùn)的三分之一；而美國(guó)運(yùn)通公司的運(yùn)通卡業(yè)務(wù)利潤(rùn)更占了其公司全部利潤(rùn)的七成。而對(duì)于一些風(fēng)險(xiǎn)管理水平處于低位的發(fā)卡銀行而言，如果風(fēng)險(xiǎn)控制不當(dāng)，信用卡業(yè)務(wù)卻將成為他們利潤(rùn)下降甚至虧損的主要因素。

信用卡風(fēng)險(xiǎn)的最大特點(diǎn)是市場(chǎng)拓展越深入，風(fēng)險(xiǎn)控制要求越高。隨著高端客戶資源開(kāi)發(fā)完之后，灰色地帶的客戶即風(fēng)險(xiǎn)難以辨別的客戶逐漸進(jìn)入銀行開(kāi)拓視野，信用卡風(fēng)險(xiǎn)也呈現(xiàn)逐漸增大的趨勢(shì)。在信用卡業(yè)務(wù)興起初期，潛在優(yōu)質(zhì)持卡人數(shù)量龐大，各發(fā)卡機(jī)構(gòu)能夠在有效開(kāi)拓市場(chǎng)的同時(shí)，充分考慮風(fēng)險(xiǎn)因素，因此普遍采取了較為嚴(yán)格的信用審核制度，信用卡不具備高額取現(xiàn)、結(jié)余轉(zhuǎn)戶等功能，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)難以在發(fā)卡機(jī)構(gòu)間大規(guī)模傳遞，風(fēng)險(xiǎn)處于較低水平。隨著競(jìng)爭(zhēng)的加劇，各發(fā)卡銀行為爭(zhēng)奪市場(chǎng)，采取了放松發(fā)卡條件或者強(qiáng)行辦卡等辦法，對(duì)持卡人審查不嚴(yán)，埋下了風(fēng)險(xiǎn)隱患。管理不嚴(yán)，防范不力，服務(wù)跟不上就會(huì)造成信用卡的風(fēng)險(xiǎn)增大。但隨著業(yè)務(wù)不斷擴(kuò)展，信用卡業(yè)務(wù)進(jìn)入高速成長(zhǎng)期?？蛻粢?guī)模迅速擴(kuò)大，導(dǎo)致客戶質(zhì)量參差不齊，信用風(fēng)險(xiǎn)隨之迅速上升。

從國(guó)外的經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)高發(fā)期往往集中在市場(chǎng)過(guò)度開(kāi)發(fā)的階段，是惡性競(jìng)爭(zhēng)的結(jié)果。發(fā)卡機(jī)構(gòu)為了爭(zhēng)奪有限的資源，降低風(fēng)險(xiǎn)控制標(biāo)準(zhǔn)，由此引發(fā)了大規(guī)模的連鎖反應(yīng)，造成風(fēng)險(xiǎn)膨脹。國(guó)際經(jīng)驗(yàn)表明，從20世紀(jì)90年代中期開(kāi)始，信用卡行業(yè)的呆賬率有所上升，信用卡的作業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)濟(jì)周期風(fēng)險(xiǎn)和欺詐風(fēng)險(xiǎn)，欺詐性申請(qǐng)和交易損失由發(fā)卡銀行承擔(dān)，上世紀(jì)90年代到現(xiàn)在美國(guó)銀行卡的欺詐損失額一般在6億元～7億元，2004年美國(guó)銀行卡欺詐損失額約7.025億美元。

在我國(guó)信用卡市場(chǎng)處于起步階段，真正意義上的信用卡發(fā)行量不到1千萬(wàn)張，貸款規(guī)模不過(guò)百億，與銀行數(shù)以萬(wàn)億計(jì)的信貸資產(chǎn)規(guī)模相比，所占比例甚小，其中所蘊(yùn)含的風(fēng)險(xiǎn)相當(dāng)有限，而且信用卡的持卡人基本上都屬于銀行的高端客戶，所以信用卡市場(chǎng)處于低風(fēng)險(xiǎn)期。但是隨著市場(chǎng)的進(jìn)一步開(kāi)發(fā)，競(jìng)爭(zhēng)的加劇，信用卡發(fā)卡量和透支額成倍增長(zhǎng)，持卡人隊(duì)伍的擴(kuò)大會(huì)使銀行的信用卡客戶群向中、低端發(fā)展，信用卡業(yè)務(wù)高風(fēng)險(xiǎn)、高回報(bào)的特性也會(huì)因此而在一定程度上逐步凸現(xiàn)。正是因?yàn)殡S著市場(chǎng)的飽和及競(jìng)爭(zhēng)的激烈化，發(fā)卡銀行開(kāi)始更多地接受更高信用風(fēng)險(xiǎn)的客戶，同時(shí)在經(jīng)營(yíng)理念上，更加追求利潤(rùn)最大化而非風(fēng)險(xiǎn)最小化，所以信用卡擴(kuò)張時(shí)代的風(fēng)險(xiǎn)防范迫在眉睫。

三、信用卡擴(kuò)張時(shí)代的風(fēng)險(xiǎn)防范對(duì)策

在信用卡業(yè)務(wù)迅速擴(kuò)張的時(shí)代，必須借鑒國(guó)外成熟經(jīng)驗(yàn)，建立和完善信用卡風(fēng)險(xiǎn)的防范對(duì)策。

1.加快個(gè)人信用制度建設(shè)和個(gè)人征信系統(tǒng)的建設(shè)。目前對(duì)信用卡風(fēng)險(xiǎn)防范的對(duì)策的探討大多集中于信用卡欺詐風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)，筆者認(rèn)為對(duì)信用卡風(fēng)險(xiǎn)的防范更應(yīng)關(guān)注信用風(fēng)險(xiǎn)。發(fā)卡行發(fā)給客戶信用卡的主要依據(jù)是該客戶當(dāng)時(shí)的經(jīng)濟(jì)狀況和信譽(yù)程度。如果客戶職業(yè)、收入、社會(huì)發(fā)生變動(dòng)，經(jīng)濟(jì)狀況惡化，無(wú)力還款，從而引發(fā)信用風(fēng)險(xiǎn)。要防止和杜絕信用風(fēng)險(xiǎn)的重要手段是加強(qiáng)個(gè)人信用制度建設(shè)，建立個(gè)人征信系統(tǒng)。以美國(guó)為例，個(gè)人征信局的征新產(chǎn)品和服務(wù)多達(dá)幾十種，其中常見(jiàn)的調(diào)查報(bào)告--普通版征信報(bào)告和信用評(píng)分，主要應(yīng)用于信用卡。信用評(píng)分是在一個(gè)或數(shù)個(gè)數(shù)學(xué)模型基礎(chǔ)的支持下進(jìn)行的，最常見(jiàn)的信用評(píng)分是用于預(yù)測(cè)持卡人違約率的，如美國(guó)個(gè)人征信局的FICO和GoldReport評(píng)分系統(tǒng)等。我國(guó)的個(gè)人信用制度建設(shè)比較落后，應(yīng)該在政府和央行的推動(dòng)下，借鑒成熟國(guó)家經(jīng)驗(yàn)，成立個(gè)人信用管理機(jī)構(gòu)，對(duì)個(gè)人進(jìn)行征信，同時(shí)利用先進(jìn)的技術(shù)和模型對(duì)個(gè)人信用進(jìn)行管理和監(jiān)督。

2.在發(fā)卡銀行間建立完善的信息交流系統(tǒng)和信息共享制度。由于目前銀行間信用卡的授信記錄還不能完全共享，各銀行對(duì)申領(lǐng)人、擔(dān)保人的資信調(diào)查只適用于本行，沒(méi)有被其他銀行所用，如果同一客戶申請(qǐng)另外一家銀行的信用卡，則需要重新調(diào)查，導(dǎo)致重復(fù)性勞動(dòng)及信息資源的浪費(fèi)。同時(shí)，一個(gè)人可從不同銀行申領(lǐng)到若干張信用卡。一般一個(gè)客戶往往持有多張信用卡，這樣總授信額度往往超過(guò)各銀行預(yù)想，銀行的風(fēng)險(xiǎn)會(huì)在無(wú)形中被放大。持卡人一旦發(fā)生惡意透支或無(wú)力償還的話，就難免造成銀行的呆壞賬。一些涉嫌違規(guī)的中介公司也大行其道，助長(zhǎng)了信用卡風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。比如一些中介機(jī)構(gòu)打著“小額貸款申請(qǐng)”、“快速融資”、“貸款綠色通道”的幌子來(lái)誘騙申請(qǐng)人，通過(guò)向各家銀行同時(shí)申請(qǐng)信用卡，申請(qǐng)總數(shù)可以達(dá)到十幾張，很多急于籌款的人熱衷于此，從而擴(kuò)張了信用風(fēng)險(xiǎn)。此外，各發(fā)卡行各自為政，缺乏合作，各發(fā)卡行購(gòu)置的信用卡設(shè)備型號(hào)、網(wǎng)絡(luò)模式、軟件程序存在很大差別，不同銀行的信用卡不能聯(lián)網(wǎng)使用，信息勾通不暢，無(wú)法發(fā)揮資源共享，有效控制風(fēng)險(xiǎn)的作用。因此，各發(fā)卡行首先要共同設(shè)立專門的信用卡信息機(jī)構(gòu)，發(fā)卡行在調(diào)查持卡人信用資料的同時(shí)，把所獲得的信息與其他發(fā)卡行共享，避免重復(fù)勞動(dòng)，達(dá)到提高工作效率的目的。其次要建立定期信息交流和共享制度。各信用卡機(jī)構(gòu)之間應(yīng)相互通報(bào)信用卡透支情況，定期交換信用卡惡意透支者的名單，堵塞某些惡意透支者輪換辦卡、輪流透支的渠道和漏洞。此外，還要盡快實(shí)現(xiàn)全國(guó)各發(fā)卡行數(shù)據(jù)交換的電子化，建立信用卡信息數(shù)據(jù)庫(kù)和信息渠道，實(shí)現(xiàn)信息資源在一定程度的共享，共同防范并降低風(fēng)險(xiǎn)損失。

3.借鑒國(guó)外成熟的經(jīng)驗(yàn)和做法，對(duì)現(xiàn)實(shí)和可能的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行控制。一方面發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)盡可能采用國(guó)外成熟的風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)和經(jīng)驗(yàn)，直接通過(guò)合資等手段，引入國(guó)外的先進(jìn)管理工具和手段，使得整個(gè)行業(yè)在一開(kāi)始，其風(fēng)險(xiǎn)控制水平就處于較高的階段。比如引入國(guó)外先進(jìn)的信用卡評(píng)分模型技術(shù)，經(jīng)過(guò)本土化的改進(jìn)和吸收，用以提高信用卡風(fēng)險(xiǎn)的防范能力。另一方面借鑒和吸取香港、韓國(guó)等信用卡業(yè)務(wù)出現(xiàn)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的國(guó)家或地區(qū)信用卡風(fēng)險(xiǎn)防范的經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)，對(duì)信用卡風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行防范。從韓國(guó)和香港的信用卡危機(jī)可以發(fā)現(xiàn)一個(gè)共同的現(xiàn)象，那就是隨著信用卡業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈，發(fā)卡機(jī)構(gòu)在年費(fèi)、商戶傭金等方面的收益不斷下降，為提高貸款利息方面的收益，同時(shí)爭(zhēng)奪持卡人的存量市場(chǎng)，發(fā)卡機(jī)構(gòu)都積極拓展信用卡的直接貸款功能。其中，香港的發(fā)卡機(jī)構(gòu)普遍提供結(jié)余轉(zhuǎn)戶服務(wù)，而韓國(guó)的發(fā)卡機(jī)構(gòu)則廣泛推行高比例的預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)。在社會(huì)征信體系不盡完善的環(huán)境中，這些業(yè)務(wù)的推行，使得持卡人的信用風(fēng)險(xiǎn)不斷膨脹和聚集，都表明過(guò)度發(fā)展信用卡的直接貸款功能容易誘發(fā)信用卡業(yè)務(wù)的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。因此，在我國(guó)，信用卡產(chǎn)品創(chuàng)新方面要吸取這些國(guó)家和地區(qū)的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，利用先進(jìn)的技術(shù)手段控制信用卡風(fēng)險(xiǎn)。

4.完善信用卡擔(dān)保制度，健全風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。在對(duì)擔(dān)保人的職業(yè)、社會(huì)地位、收入情況進(jìn)行認(rèn)真調(diào)查分析的基礎(chǔ)上，靈活制定擔(dān)保條件。加強(qiáng)對(duì)擔(dān)保人個(gè)人及單位資格的審查，避免“一人多?！钡摹盁o(wú)效擔(dān)保”現(xiàn)象的發(fā)生。在風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制建設(shè)上，嘗試與保險(xiǎn)公司合作，共同研發(fā)相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品，對(duì)持卡人的信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行保險(xiǎn)。例如可以對(duì)持卡人發(fā)生的透支逾期，由保險(xiǎn)公司先行賠付發(fā)卡機(jī)構(gòu)，而后由保險(xiǎn)公司對(duì)持卡人進(jìn)行債務(wù)追償。另外，為了保障持卡人的權(quán)益，解除持卡人的后顧之憂，對(duì)持卡人卡片丟失后到辦理掛失手續(xù)之間，卡片被盜用產(chǎn)生的損失進(jìn)行保險(xiǎn)。

5.加強(qiáng)信用卡立法建設(shè)，改善用卡環(huán)境。一方面要加快信用卡運(yùn)行規(guī)則的立法，進(jìn)一步規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)。另一方面是加快打擊信用卡犯罪的立法，例如根據(jù)近幾年來(lái)信用卡犯罪的新特點(diǎn)，把騙領(lǐng)信用卡、非法盜取他人信用卡信息等行為納入刑事處罰的范疇，進(jìn)一步凈化信用卡的用卡環(huán)境。

參考文獻(xiàn)：

[1]陳建著:現(xiàn)代信用卡管理.中國(guó)財(cái)政經(jīng)濟(jì)出版社，2005

[2]黎曉波王征宇:中國(guó)信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理的若干問(wèn)題.中國(guó)信用卡,2008年2月

第7篇：信用卡調(diào)查報(bào)告范文

關(guān)鍵詞：安全電子事務(wù)；電子支付；電子商務(wù)

中圖分類號(hào)：TP309文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A文章編號(hào)：1009-3044(2007)17-31293-01

Basic Flow of Secure Electronic Transaction Protocol

FENG Fang-fang,SONG Li

(1.Faculty of Information Engineering,China University of Geosciences,Beijing 100032,China)

Abstract:With the rapid growth of the computer network,the Electronic Commerce has become a part of every day life. However the security is the largest trouble that blocks the development of the electronics commerce. This paper introduces the basic flow of SET protocol, which is the most famous standard among of a dozen security electronic payment protocols.

Key words:Secure Electronic Transaction;Electronic Payment;Electronic Commerce

1 緒言

隨著互聯(lián)網(wǎng)的飛速發(fā)展，電子商務(wù)呈現(xiàn)蓬勃發(fā)展勢(shì)頭。2007年7月26日“第三界中國(guó)電子支付高層論壇”在京召開(kāi)，由中科院金融科技研究中心和《電子商務(wù)世界》雜志在論壇上聯(lián)合的《2007中國(guó)消費(fèi)者網(wǎng)上支付應(yīng)用調(diào)查報(bào)告》顯示61.7%的網(wǎng)上購(gòu)物者首選網(wǎng)上支付。該調(diào)查還發(fā)現(xiàn)49.2％的人群認(rèn)為安全是影響網(wǎng)上支付的因素，有30.3％認(rèn)為便捷是影響網(wǎng)上支付的因素，可見(jiàn)安全問(wèn)題確實(shí)是阻礙電子商務(wù)發(fā)展的最重要因素。

關(guān)于電子支付安全性的研究，從電子支付產(chǎn)生起就一直未停止過(guò)。目前世界上廣泛使用的安全電子支付協(xié)議包括安全電子事務(wù)（SET，Secure Electronic Transaction）協(xié)議、iKP協(xié)議、NetBill協(xié)議等等。本文在介紹安全電子事務(wù)協(xié)議的目的、參與者、事務(wù)流程和支付流程的基礎(chǔ)上，分析該協(xié)議的優(yōu)缺點(diǎn)以及對(duì)我們的指導(dǎo)意義。

2 協(xié)議的目的

SET的前身是SEPP(Secure Electronic Payment Protocol)和STT(Secure Transaction Technology)兩種協(xié)議。其中，SEPP 由 MasterCard, IBM和Netscape支持，STT由Visa和Microsoft支持。1996年初它們被統(tǒng)一為一個(gè)系統(tǒng)，即SET。SET通過(guò)公開(kāi)/私有密鑰、數(shù)字簽名和認(rèn)證證書可提供在線Internet信用卡業(yè)務(wù)處理的加密和認(rèn)證，從而實(shí)現(xiàn)商務(wù)信息的保密性、完整性，持卡人帳號(hào)、商家和銀行的多方認(rèn)證，各方之間的交互作用等。

SET協(xié)議開(kāi)發(fā)的目的是為了解決在互聯(lián)網(wǎng)交易中的如下幾個(gè)問(wèn)題：

(1)通過(guò)加密實(shí)現(xiàn)信息保密；

(2)通過(guò)數(shù)字摘要保證數(shù)據(jù)的完整性；

(3)通過(guò)使用數(shù)字鑒名和持卡人證書，保證持卡人與支付卡頒發(fā)機(jī)構(gòu)的合法性；

(4)通過(guò)使用數(shù)字鑒名和商戶證書，保證商戶與接收金融機(jī)構(gòu)的關(guān)系；

(5)通過(guò)最好的安全機(jī)制保證參與者各方的合法利益。

3 參與者

SET協(xié)議的參與者包括持卡人和商戶，以及頒發(fā)信用卡給持卡人的發(fā)卡機(jī)構(gòu)和代表商戶接收支付認(rèn)求的接收銀行，以及與交易密切相關(guān)的第三方――支付網(wǎng)關(guān)和認(rèn)證中心。

(1)持卡人(Cardholder):電子交易中的持卡消費(fèi)者，持卡人通過(guò)由發(fā)卡機(jī)構(gòu)頒發(fā)的付款卡(如信用卡、借記卡)進(jìn)行結(jié)算。

(2)發(fā)卡機(jī)構(gòu)(Issuer):信用卡的發(fā)卡金融機(jī)構(gòu)，它為客戶建立帳號(hào)，發(fā)出信用 卡，它必須保證該信用卡組織的有關(guān)規(guī)定(包括安全、支付授權(quán)等)。

(3)商家(Merchant):提供商品者或服務(wù)者，接收卡支付的商家必須和接收銀行有關(guān)系。

(4)接收銀行(Acquirer):商家的開(kāi)戶銀行，處理信用卡的授權(quán)和支付。

(5)支付網(wǎng)關(guān)(Payment Gateway);是一個(gè)由銀行(或指定的第三方機(jī)構(gòu))操作的 設(shè)備，是金融網(wǎng)與Internet的接口，用來(lái)處理商家的支付信息。

(6)認(rèn)證中心CA(Certification Authority):認(rèn)證中心是一個(gè)或多個(gè)信用卡、商家和支付網(wǎng)關(guān)提供電子證書的生成和發(fā)放。認(rèn)證中心一般由各方都信任的第三方擔(dān)任。

4 事務(wù)流程

SET協(xié)議的基本事務(wù)流程，包括持卡人注冊(cè)、商戶注冊(cè)、購(gòu)買請(qǐng)求、支付確認(rèn)和支付獲取五個(gè)階段。

4.1持卡人注冊(cè)

這是持卡人的初始化操作，通過(guò)此操作持卡人將獲得認(rèn)證證書。持卡人首先將自己信用卡的詳細(xì)信息發(fā)送給認(rèn)證中心，并填寫認(rèn)證中心返回的注冊(cè)表格。持卡人填寫完表格后，還需要選擇一對(duì)公鑰私鑰對(duì)，將其中的公鑰連同表格一起發(fā)送給認(rèn)證中心。認(rèn)證中心驗(yàn)證提交的數(shù)據(jù)，并頒發(fā)包含持卡人公鑰的認(rèn)證證書。

4.2商戶注冊(cè)

商戶同樣也需要向認(rèn)證中心申請(qǐng)認(rèn)證證書。與持卡人不同的是，商戶需要兩個(gè)認(rèn)證證書，其中一個(gè)用來(lái)加密數(shù)據(jù)，一個(gè)用來(lái)電子簽名。

4.3購(gòu)買請(qǐng)求

持卡人向商戶發(fā)送訂單信息和支付指令，商戶可能在接收訂單之前進(jìn)行支付認(rèn)證，也可能定時(shí)去進(jìn)行批量支付認(rèn)證。當(dāng)然，在持卡人發(fā)送購(gòu)買請(qǐng)求之前，已經(jīng)與商戶就物品或服務(wù)交易細(xì)節(jié)達(dá)成一致，但SET協(xié)議只關(guān)心支付，而不是那些交易細(xì)節(jié)。

4.4支付確認(rèn)

商戶收到持卡人的支付指令后，并不能直接向金融機(jī)構(gòu)獲取相應(yīng)的金額。商戶需要將支付指令轉(zhuǎn)發(fā)給支付網(wǎng)關(guān)。支付網(wǎng)關(guān)與發(fā)卡機(jī)構(gòu)有合作關(guān)系，在確認(rèn)一些無(wú)誤后，進(jìn)行支付確認(rèn)。

4.5支付獲取

支付確認(rèn)后，在協(xié)議之外，進(jìn)行交易的資金從持卡人的賬戶轉(zhuǎn)到商戶的賬戶，整個(gè)事務(wù)流程完成。

5 支付流程

采用SET協(xié)議可以采用基本支付流程（如圖1所示），也可以在基本支付流程的基礎(chǔ)上根據(jù)自己業(yè)務(wù)的需要定制流程。

圖1 基本支付流程

5.1初始請(qǐng)求與返回

在進(jìn)行支付之前，首先持卡人要與商戶就商品的價(jià)格、數(shù)量、型號(hào)等交易的詳細(xì)細(xì)節(jié)達(dá)成一致，這個(gè)階段就是支付初始請(qǐng)求和返回的目的所在。

5.2購(gòu)買請(qǐng)求

當(dāng)持卡人與商戶就交易的詳細(xì)細(xì)節(jié)達(dá)成一致以后，持卡人便發(fā)出購(gòu)買請(qǐng)求到商戶。在向商戶發(fā)送的支付數(shù)據(jù)（包括信用卡號(hào)和PIN等）時(shí)，將以支付網(wǎng)關(guān)的公鑰進(jìn)行加密，因此商戶是無(wú)法獲取持卡人的支付數(shù)據(jù)的。

第8篇：信用卡調(diào)查報(bào)告范文

一、個(gè)人信用制度的定義

個(gè)人信用制度是指在經(jīng)濟(jì)生活中管理、監(jiān)督和保障個(gè)人信用活動(dòng)的一整套規(guī)則、政策和法律的總和，其主要目的是為證明、解釋和查驗(yàn)自然人信用情況提供依據(jù)，并通過(guò)一系列法規(guī)、制度來(lái)規(guī)范個(gè)人信用活動(dòng)當(dāng)事人的信用行為。

個(gè)人征信是指征信機(jī)構(gòu)通過(guò)合法渠道采集、調(diào)查、分析消費(fèi)者個(gè)人的資信，以信用調(diào)查報(bào)告的形式提供給個(gè)人信用信息使用者，作為其授信決策的參考依據(jù)。

二、個(gè)人信用體系薄弱的原因

1.長(zhǎng)期計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下行政命令代替市場(chǎng)規(guī)律，政府一道命令銀行就要貸出“工資貸”“福利貸”(往往無(wú)法收回)，使國(guó)有企業(yè)把銀行貸款當(dāng)作“第二財(cái)政”，借銀行錢不還的風(fēng)氣日益濃重。

2.受多年來(lái)拖欠銀行貸款風(fēng)氣的影響，我國(guó)公民的守信意識(shí)普遍不強(qiáng)。筆者在車貸工作中就遇到類似情況：一旦借款人手頭資金緊張首先想到的便是拖欠貸款，好些的幾月后一起還上，而有的客戶索性就不還了；更有甚者冒用他人證件貸款。

3.制度不完善、缺乏對(duì)違約借款人的應(yīng)對(duì)措施。眾所周知，建立法制社會(huì)最重要的是“執(zhí)法必嚴(yán)、違法必究”，我國(guó)的《刑法》《民事訴訟法》已日漸完備、但是對(duì)處理借款人拖欠、騙用銀行貸款的相關(guān)法律還較薄弱，拖欠貸款銀行只能后執(zhí)行抵押物，可是車貸中汽車貶值快很難足額抵償貸款，而房貸中只要戶主不搬出貸款住房銀行最終也沒(méi)什么辦法，而且我國(guó)對(duì)于惡意拖欠銀行貸款者也無(wú)法進(jìn)行刑事訴訟，這些都增大了銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)。

三、加強(qiáng)個(gè)人信用體系建設(shè)的必要性

就銀行方面而言，個(gè)人信貸的風(fēng)險(xiǎn)管理體系可包括風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)防范與處理幾個(gè)部分，風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別排在首位，而建立一套完善的個(gè)人信用體系又是識(shí)別客戶質(zhì)量的首要條件。

從社會(huì)意義來(lái)講：(1)建立個(gè)人信用體系是社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的內(nèi)在要求；(2)建立個(gè)人信用體系是維持市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序的重要保障；(3)建立個(gè)人信用制度是擴(kuò)大內(nèi)需的迫切要求；(4)建立個(gè)人信用制度有利于提高政府執(zhí)行社會(huì)經(jīng)濟(jì)管理職能的效率；(5)建立個(gè)人信用制度是我國(guó)融入國(guó)際社會(huì)的現(xiàn)實(shí)需要；(6)完善個(gè)人信用體系，是適應(yīng)我國(guó)個(gè)貸事業(yè)飛速發(fā)展的必然趨勢(shì)。

四、建立和完善個(gè)人信用體系的對(duì)策

1.加快個(gè)人信用體系的立法步伐

首先，要完善現(xiàn)行相關(guān)法律法規(guī)的建設(shè)。在我國(guó)，個(gè)人信用數(shù)據(jù)源至少與10個(gè)以上的政府部門有關(guān)，或者由這些部門負(fù)責(zé)管理。除國(guó)家《保密法》、《商業(yè)銀行法》、《稅收征收管理法》等法律法規(guī)對(duì)數(shù)據(jù)有限制規(guī)定以外，目前尚沒(méi)有其他對(duì)個(gè)人信用數(shù)據(jù)進(jìn)行管理的政策法規(guī)，也沒(méi)有對(duì)某些不可以向社會(huì)公開(kāi)的個(gè)人征信數(shù)據(jù)進(jìn)行嚴(yán)格界定。但到目前為止，在許多政府部門管理的數(shù)據(jù)中，只有部分工商數(shù)據(jù)向社會(huì)開(kāi)放。修改后的法律應(yīng)明確規(guī)定何種個(gè)人數(shù)據(jù)可以向社會(huì)開(kāi)放、開(kāi)放的方式、數(shù)據(jù)處理和傳播的方式和范圍以及時(shí)限等等。

其次，盡快出臺(tái)關(guān)于征信數(shù)據(jù)開(kāi)放和規(guī)范使用征信數(shù)據(jù)的法律法規(guī)。一是應(yīng)該建立界定數(shù)據(jù)開(kāi)放范圍的法律或法規(guī)；二是應(yīng)盡快出臺(tái)關(guān)于界定數(shù)據(jù)保密范圍的法律或法規(guī)，即在強(qiáng)制性公開(kāi)大部分征信數(shù)據(jù)源的同時(shí)，確定必須保密的部分，以及確定征信數(shù)據(jù)經(jīng)營(yíng)和傳播的方式。

再次，完善配套制度建設(shè)。如進(jìn)一步完善個(gè)人儲(chǔ)蓄存款實(shí)名制，為個(gè)人信用制度建設(shè)奠定基礎(chǔ)；建立個(gè)人財(cái)產(chǎn)申報(bào)制度，保證個(gè)人的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)完整；建立個(gè)人基本帳戶制度，保障個(gè)人征信能及時(shí)與主動(dòng)進(jìn)行；建立個(gè)人破產(chǎn)制度，允許個(gè)人在一定條件下進(jìn)入破產(chǎn)程序，豁免其剩余債務(wù)，保障個(gè)人信用制度良好運(yùn)行。

2.建立政府推動(dòng)與市場(chǎng)運(yùn)作相結(jié)合的個(gè)人征信管理模式

筆者認(rèn)為，我國(guó)的個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)必須由政府來(lái)建立并管理，這樣可以減少欺詐、舞弊等不實(shí)行為；同時(shí)由于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中所有市場(chǎng)要素和體系的建立都有賴于市場(chǎng)行為，市場(chǎng)這只看不見(jiàn)的手能夠自發(fā)形成信用的供需機(jī)制。因此從我國(guó)國(guó)情出發(fā)，政府推動(dòng)與市場(chǎng)運(yùn)作相結(jié)合是建立個(gè)人征信系統(tǒng)的最佳模式。

3.建立最廣泛的數(shù)據(jù)采集機(jī)制

目前，國(guó)內(nèi)最權(quán)威的央行個(gè)人征信系統(tǒng)也只是實(shí)現(xiàn)了國(guó)內(nèi)銀行的內(nèi)部征信(即便這樣各銀行之前也存在壁壘)，即通過(guò)查詢?nèi)诵姓餍畔到y(tǒng)可以獲悉客戶在2000年后在本人在國(guó)內(nèi)銀行的貸款和信用卡還款情況——可這樣的數(shù)據(jù)采集廣度是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，要知道并不是每個(gè)人都會(huì)去貸款或持有信用卡。人行征信系統(tǒng)對(duì)那些信用卡有過(guò)違約記錄的客戶打分不高，但仔細(xì)分析，那些經(jīng)常使用信用卡的客戶往往是有較好超前消費(fèi)意識(shí)并且收入穩(wěn)定的優(yōu)質(zhì)客戶，而系統(tǒng)對(duì)那些不曾有過(guò)任何貸款和信用卡記錄的人打分往往比這些有逾期記錄的客戶更高。由此可以看出我們現(xiàn)行的征信系統(tǒng)僅僅通過(guò)這些信息判斷借款人守信程度很容易會(huì)“盲人摸象”似的得出錯(cuò)誤結(jié)論，甚至?xí)?dǎo)致優(yōu)質(zhì)客戶被拒貸而漏掉壞人的結(jié)果。

同時(shí)，筆者通過(guò)總結(jié)實(shí)際工作經(jīng)驗(yàn)，認(rèn)為人行征信系統(tǒng)也有需要改進(jìn)的地方：一是數(shù)據(jù)更新較慢：一般客戶信用卡和貸款信息往往3-4個(gè)月才更新一次，這給需要申請(qǐng)新貸款的人帶來(lái)許多不便。二是對(duì)于逾期記錄的保存時(shí)間問(wèn)題——對(duì)于人行征信系統(tǒng)中的貸款逾期記錄到底保存多長(zhǎng)至今沒(méi)有明確說(shuō)法，使那些有過(guò)非惡意拖欠銀行貸款有違約記錄的人再申請(qǐng)貸款很困難。三是對(duì)于違約金額計(jì)算過(guò)于苛刻：建議征信部門把小額欠款的客戶不納入逾期貸款管理，使信用管理更具有人性化。

第9篇：信用卡調(diào)查報(bào)告范文

1月14日，央視駐倫敦記者唐湘?zhèn)ピ凇缎侣?+1》中抱怨說(shuō)在北京曾經(jīng)得過(guò)嚴(yán)重的過(guò)敏癥，空氣污染導(dǎo)致咳嗽不斷，整個(gè)面部浮腫，而到了倫敦就基本上好了。

與霧霾天氣相伴的是交通擁堵和打車難。這似乎成了一個(gè)惡性循環(huán)：空氣不好，打車的人多；能見(jiàn)度低，造成交通擁堵，出租車司機(jī)不愿意上路，空車拒載成了家常便飯，更有上萬(wàn)輛出租車窩在路邊“躲活兒”；這種情況促使人們想買車……結(jié)果車越來(lái)越多，排放物越來(lái)越多，霧霾天氣也就越來(lái)越多。

“城市病”，似乎是所有國(guó)家邁入現(xiàn)代化門檻不可逾越的難題。

最早的城市病出現(xiàn)在200年前的第一個(gè)工業(yè)化國(guó)家英國(guó)。英國(guó)經(jīng)濟(jì)史學(xué)家哈孟德夫婦就曾用“邁達(dá)斯災(zāi)禍”（邁達(dá)斯是希臘神話中的人物，夢(mèng)想點(diǎn)石成金，但是目的達(dá)到后卻幾乎餓死）來(lái)形容這段歷史。由于缺乏系統(tǒng)規(guī)劃，大量“農(nóng)民工”聚集在貧民窟里，排放的污水使經(jīng)過(guò)曼徹斯特的艾爾克河變成臭水溝。法國(guó)學(xué)者保爾·芒圖注意到，“蒸汽機(jī)使無(wú)窮的煙云飛翔在這些黝黑的工業(yè)城市上空”。狄更斯更把濃濃的黃煙形容為“倫敦特色”。當(dāng)時(shí)英國(guó)政府的調(diào)查報(bào)告顯示，嚴(yán)重的環(huán)境污染使居住在貧民窟的大批“農(nóng)民工”體弱多病，養(yǎng)成了對(duì)烈酒和麻醉劑的嗜好，社會(huì)極不和諧。

由于擔(dān)心環(huán)境問(wèn)題威脅到他們的統(tǒng)治，英國(guó)政治精英們才真正重視起來(lái)。1843年，議會(huì)討論通過(guò)了控制蒸汽機(jī)和爐灶排放煙塵的法案。直到110年后的1953年，英國(guó)議會(huì)才通過(guò)了更為全面的《大氣清潔法》，禁止排放黑煙。

英國(guó)歷史學(xué)家克拉潘把英國(guó)城市病的根源看做是“市場(chǎng)失靈”的結(jié)果，那就是“城市為工業(yè)利益集團(tuán)所支配，企業(yè)家生產(chǎn)與賺錢的內(nèi)在驅(qū)動(dòng)使得他們?nèi)徊活櫳鷳B(tài)環(huán)境的問(wèn)題”，而相應(yīng)的解決辦法就是“政府從原來(lái)被動(dòng)的自由放任轉(zhuǎn)變?yōu)樵诜傻那疤嵯逻M(jìn)行積極主動(dòng)的干預(yù)，并建立起統(tǒng)一的管理機(jī)構(gòu)和監(jiān)督機(jī)制”。

1831年英國(guó)成立了中央衛(wèi)生委員會(huì)，1844年建立了城鎮(zhèn)衛(wèi)生協(xié)會(huì)，還在各地設(shè)立了衛(wèi)生醫(yī)官，不僅管理公共衛(wèi)生，還承擔(dān)城市供水排污、治理貧民窟、城市規(guī)劃等各方面的職責(zé)。如今，倫敦已經(jīng)徹底摘掉了“霧都”的帽子，成為環(huán)保的領(lǐng)先者。

那么治理“城市病”是否一定要靠政府這只“看得見(jiàn)的手”的嚴(yán)厲管制呢？2012年10月，諾貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)獎(jiǎng)授予了美國(guó)數(shù)學(xué)家埃爾文·羅斯與羅伊德·沙普利。他們提出有趣的理論“穩(wěn)定配置和市場(chǎng)設(shè)計(jì)”，就是通過(guò)精確的數(shù)學(xué)計(jì)算，調(diào)整游戲規(guī)則，可以使市場(chǎng)機(jī)制按照預(yù)先設(shè)計(jì)好的模式發(fā)揮作用。這種經(jīng)過(guò)“精算”后的市場(chǎng)機(jī)制同樣也適用于城市治理。

1907年，紐約率先給65號(hào)汽油驅(qū)動(dòng)的出租車安裝了計(jì)價(jià)器，這是第一個(gè)“設(shè)計(jì)好的出租車市場(chǎng)機(jī)制”。到了20世紀(jì)30年代美國(guó)大蕭條時(shí)期，由于出租車門檻低，失業(yè)人員一窩蜂涌向這個(gè)行業(yè)，導(dǎo)致惡性競(jìng)爭(zhēng)。于是1937年紐約市頒布法令，將出租車數(shù)量控制在13566輛，并一直保持到現(xiàn)在。由于汽車數(shù)量固定，紐約出租車也像中國(guó)一樣出現(xiàn)過(guò)“拒載”現(xiàn)象。

而如今，又有兩項(xiàng)新規(guī)則出臺(tái)，使市場(chǎng)機(jī)制更能實(shí)現(xiàn)合理的資源配置。一是采用互聯(lián)網(wǎng)的“叫車公司”的出現(xiàn)。美國(guó)《大西洋月刊》報(bào)道了一家典型的名為“烏博”的叫車公司。它主要由統(tǒng)計(jì)學(xué)家和工程師組成，他們研發(fā)了移動(dòng)叫車軟件，從乘客處收集數(shù)據(jù)，開(kāi)發(fā)出能預(yù)測(cè)需求的精確算法，不斷滿足乘客和司機(jī)供需雙方的要求。在用車高峰時(shí)段提高價(jià)格，直到供需平衡為止，以保證客人任何時(shí)候都能租到車；而只要你愿意付費(fèi)，出租車可拉你去任何你想去的地方。