中小企業(yè)借貸擔(dān)保精選(九篇)
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第1篇：中小企業(yè)借貸擔(dān)保范文
關(guān)鍵詞：銀行貸款；中小企業(yè)；融資
一、引言
資金是企業(yè)的生命，尤其是對于中國的中小企業(yè)而言，資金鏈成了它們的“生死鏈”——很多中小企業(yè)都是在這根鏈上被勒死的。但是中小企業(yè)又是中國多種所有制成分中極為重要的不可忽略的一類：它們提供了80%的工作崗位、貢獻了60%以上的稅收總額，并且在推進創(chuàng)新、活躍市場等方面顯現(xiàn)出不可或缺的角色意義。不過，我們有必要注意另外一面，那就是無論是國有商業(yè)銀行、還是其他類型的金融機構(gòu)對中小企業(yè)的貸款所提供的待遇遠遠不及國有企業(yè)和大型企業(yè)，這就導(dǎo)致亟需資金的中小企業(yè)的融資渠道窄、融資成本高、融資風(fēng)險大，終結(jié)為一點：融資難。那么，作為銀行來說，為什么不愿意貸款給中小企業(yè)呢？原因多半是政策限制，并且貸給中小企業(yè)的款項收回難度較大而愿意為中小企業(yè)貸款提供擔(dān)保的第三方企業(yè)或者機構(gòu)又比較少。也就是說中小企業(yè)在向銀行借貸的過程中會出現(xiàn)很多難以預(yù)料的問題，對于這些客觀存在的問題，我們應(yīng)該以一種什么樣的態(tài)度去看待呢？而基于銀行的角度又可以針對這些問題采取些什么措施呢？這是本文接下來所要探討的問題。
二、中小企業(yè)銀行借貸常見的問題
中小企業(yè)銀行借貸常見的問題總的來說可以分為企業(yè)層面、銀行層面和政府政策層面這三個大的方面。但是歸結(jié)到一起的時候，我們很容易發(fā)現(xiàn)在中小企業(yè)借貸過程中會存在以下三個問題：融資渠道窄、擔(dān)保瓶頸明顯和貸款門檻高。
（一）中小企業(yè)融資渠道狹窄
根據(jù)麥肯錫2011年的一份報告，我們知道中國的中小企業(yè)對銀行借款的依賴程度特別的高。調(diào)查顯示，90%的中小企業(yè)表示需要銀行借款，而只有2%的中小企業(yè)表示他們有直接融資的渠道。而根據(jù)我國目前的金融政策，對于民間借貸（尤其是利息高于銀行的借貸）是嚴格限制并不予法律保護的，對于企業(yè)之間的私自拆借也是持否定態(tài)度的。這就導(dǎo)致本就狹窄的融資渠道更加地不如人意：一方面銀行不借款，另一方面又打壓其他融資渠道。所以，中小企業(yè)的融資渠道十分狹窄，考慮到安全性和融資成本，中小企業(yè)還是迫切地期待銀行能夠撕開一個更大的口子給他們更多的貸款機會。
（二）中小企業(yè)銀行借貸的擔(dān)保瓶頸顯著
擔(dān)保分為物保和人保，前者包括抵押、質(zhì)押和留置，后者就是指保證，也就是第三方承諾在借款人不能夠返還貸款時可以代為償還，之后再向借款人追償。由于中小企業(yè)發(fā)展時間短，且多是在經(jīng)濟刺激下自發(fā)出現(xiàn)的，所以企業(yè)群體本身存在諸如運作不規(guī)范、信息不透明和規(guī)模小等軟硬件問題。在這樣的背景下，銀行自然地會把多數(shù)中小企業(yè)的信用水平調(diào)得很低，從而限制了提供其貸款的意愿和款額。而擔(dān)保可以為借貸提供償還保證，也就是提高企業(yè)的信用水平，所以如果有高度發(fā)達的擔(dān)保機構(gòu)可以為中小企業(yè)提供擔(dān)保，那么它們獲得貸款的機會就會大大增加，不過遺憾的是，我國的擔(dān)保業(yè)剛剛起步，而目前的擔(dān)保形式多是企業(yè)之間的“熟人擔(dān)?！?，這種情況下很少有企業(yè)愿意承擔(dān)別人的資金風(fēng)險。可見，擔(dān)保瓶頸的確是中小企業(yè)銀行借貸申請過程中很明顯的問題。
（三）商業(yè)銀行為中小企業(yè)貸款的門檻高
其實很多場合下，人們一直在關(guān)注中小企業(yè)的融資問題，銀行層面雖然也關(guān)注，但所關(guān)注的如何樹立高門檻，“把他們擋在外面”。比如說，銀行提供給中小企業(yè)的借款利率、還款期限、擔(dān)保資產(chǎn)額都是“國民待遇”——一般是與國企和大型企業(yè)同等標(biāo)準甚至更高標(biāo)準。不過，我們要注意到另外一個問題，那就是銀行在與國有企業(yè)等打交道的時候會遇到各種政府和領(lǐng)導(dǎo)的干預(yù)，這事實上降低了國有企業(yè)的融資成本和還款壓力。但是，沒有背景的中小企業(yè)可就不一樣了，他們的融資成本是實打?qū)嵉?，根?jù)銀監(jiān)會2011年的報告，中小企業(yè)的融資成本在10%以上，有的甚至高達20%，這就是說企業(yè)向銀行借100元，最多只有90元我可以使用，而這些可以用的資金也隨時受到監(jiān)視和控制，隨時都有被卡住的可能。這些就是所謂的貸款門檻，正是這一道門檻隔開了資本市場的綠洲，使大批的中小企業(yè)在荒野中苦苦掙扎著求生存、求發(fā)展。
無論是在宏觀調(diào)控層面，還是在微觀支持層面，政府特別是中央政府對中小企業(yè)的借貸問題投入了很多的關(guān)注和政策支持。不過，這些扶持中小企業(yè)的政策由于缺乏科學(xué)性而收效甚微。主要表現(xiàn)在：鼓勵銀行借款而限制其他渠道的融資、提出貸款補償而又非針對中小企業(yè)，結(jié)果這些補償流向了大型企業(yè)和國有企業(yè)、要求銀行降低擔(dān)保標(biāo)準而缺乏其他的補救途徑（也就是說在發(fā)生壞賬的情況下，銀行憑借既有擔(dān)保不能夠收回借款）。這樣一來，企業(yè)的發(fā)展受到了限制，銀行又承受了更多的風(fēng)險和資金壓力。可見，政府的支持政策欠缺科學(xué)性，對中小企業(yè)貸款的扶持并不成功。
三、如何應(yīng)對和處理中小企業(yè)銀行借貸常見的問題
針對中小企業(yè)借貸過程中出現(xiàn)的問題，銀行作為利益攸關(guān)方可以有哪些作為呢？也就是它們可以采取什么樣的措施來改善針對中小企業(yè)的借貸環(huán)境。本文認為，銀行可以從幫助中小企業(yè)更新融資理念等方面應(yīng)對中小企業(yè)的借貸問題。
（一）總體原則
銀行在處理中小企業(yè)借貸問題時，所要堅持的原則是：雙贏。一方面是銀行自身要有利可圖，也就是借款有收益，收款有保障；另一方面是企業(yè)要貸之有保，也就是說企業(yè)在扣除融資成本以后能產(chǎn)生額外的收益，只有這樣企業(yè)才愿意繼續(xù)借款，而且也只有這樣銀行的收款才有切實的保證。這就要求銀行在制定利率和還款期限、還款方式等具體規(guī)則的時候需要將銀行和企業(yè)的利益綜合起來考慮，并且能夠有度量讓企業(yè)也平等地參與到規(guī)則的制定中來。
第2篇：中小企業(yè)借貸擔(dān)保范文
【關(guān)鍵詞】 金融危機;中小企業(yè);融資難;對策
改革開放30年來,浙江省中小企業(yè)抓住機遇,快速成長,加快發(fā)展,已經(jīng)成為浙江城鎮(zhèn)經(jīng)濟的主要力量和國民經(jīng)濟的重要支柱。浙江現(xiàn)有各類中小企業(yè)86.9萬家,占全省工業(yè)企業(yè)總數(shù)的99%,就業(yè)職工1412.3萬人,占到95.4%,總產(chǎn)值和稅金分別占到全部工業(yè)企業(yè)的88.5%和89.5%,量大、面廣的中小企業(yè)對穩(wěn)定和促進社會經(jīng)濟發(fā)展起著重要作用。
但是中小企業(yè)在市場競爭中仍面臨著技術(shù)落后、融資困難、信息閉塞、品牌落后、人才缺乏、管理制度不完善等不容忽視的制約因素。融資困難是一直困擾著中小企業(yè)的成長和發(fā)展最為突出的問題,金融危機的爆發(fā)使得對外商品出口數(shù)量急劇下降,作為出口大省的浙江,受到的沖擊更為明顯,尤其是中小企業(yè)面臨著前所未有的危機。在這種情況下,浙江中小企業(yè)的融資難題增加了新的影響因素,融資難問題成為當(dāng)前制約浙江中小企業(yè)快速發(fā)展的攔路虎。
一、浙江中小企業(yè)融資難問題
(一)銀行貸款是重要的融資方式,但獲得的信貸支持不夠
由于中小企業(yè)自我積累、自我發(fā)展能力仍然較弱,尤其是在創(chuàng)業(yè)初期,企業(yè)規(guī)模小,經(jīng)營不穩(wěn),加上其本身往往存在著一些先天的不足,依賴內(nèi)原融資是現(xiàn)實的選擇。據(jù)調(diào)查,浙江有74.6%的中小企業(yè)存在資金不足的問題,有85.3%的企業(yè)需要再融資,這些小企業(yè)對融資方式的選擇主要是銀行貸款。根據(jù)對金華,紹興,臺州,溫州四個地區(qū)的中小企業(yè)資金需求調(diào)查結(jié)果顯示:有的60%的企業(yè)需要從銀行貸款,30%靠自籌,7.5%通過內(nèi)部集資方式籌資,只有2.5%表示依靠股票籌資?？煽闯鲋行∑髽I(yè)過度依賴銀行貸款。據(jù)調(diào)查顯示:有16.27%的中小企業(yè)認為容易從銀行獲得貸款,有60.47%的中小企業(yè)認為的從銀行獲得貸款較難,有23.26%的中小企業(yè)認為從銀行獲得貸款十分困難,即83.73%的中小企業(yè)貸款需求沒有得到滿足了,貸款難成了制約中小企業(yè)發(fā)展的“瓶頸”。
(二)貸款期限和方式存在局限性
目前中小企業(yè)從銀行獲得貸款存在的另一個突出問題是貸款期限不能滿足中小企業(yè)貸款資金需求。在現(xiàn)行銀行信貸制度下,大部分銀行沒有固定資產(chǎn)貸款投放權(quán),只有小規(guī)模的流動資金貸款權(quán)限。中小企業(yè)貸款中固定資產(chǎn)貸款越來越少,流動資金的貸款期限也越來越短。根據(jù)對各地區(qū)調(diào)查結(jié)果顯示:絕大多數(shù)的銀行貸款期限為3個月到6個月,貸款方式則主要是抵押和擔(dān)保貸款,只有極少數(shù)中小企業(yè)才能享受信用貸款。
(三)民間借貸比例較高
由于大部分中小企業(yè)從銀行貸款困難重重,受到諸多因素的制約,無法從銀行獲得足夠的資金貸款,只好舍棄融資效率高的銀行貸款而求助于融資效率較低的民間借貸。早在2001年末溫州市中小企業(yè)貸款余額400億元,中小企業(yè)借入的民間資金約170億元。以業(yè)主個人名義借入的民間借款約為125億元,合計民間金融約為300～350億元。并且根據(jù)調(diào)查:在中小企業(yè)獲得外部資金的各種渠道中,有15.9%的企業(yè)曾表示利用民間借貸,不同規(guī)模的企業(yè)從民間借貸有明顯差別,企業(yè)規(guī)模越小,民間借貸的比例越高。
二、中小企業(yè)融資難問題的原因分析
(一)中小企業(yè)獲得貸款難
目前中小企業(yè)融資的主要渠道是銀行貸款,中小企業(yè)從銀行貸款有諸多制約因素,銀行貸款期限越來越短,貸款方式則主要是擔(dān)保和抵押貸款。根據(jù)調(diào)查顯示:在中小無法從銀行獲得貸款的原因中有32.3%是無法落實抵押,有23.8%是無法提供擔(dān)保,兩者相加達到56.1%,擔(dān)保難主要體現(xiàn)在難以找到合適的擔(dān)保人;抵押難主要體現(xiàn)在可抵押物少,抵押物的折扣率高,不動產(chǎn)權(quán)證不全的現(xiàn)象普遍存在,難以用于抵押。中小企業(yè)受自身經(jīng)營規(guī)模限制,各項經(jīng)濟效益指標(biāo)也都與大企業(yè)有較大差距,難以吸引銀行的放貸熱情。銀行要考慮盈利,中小企業(yè)貸款很難使銀行形成效益。與大的企業(yè)相比,中小企業(yè)要求的每筆貸款數(shù)額不大,每筆貸款的發(fā)放程度,經(jīng)辦環(huán)節(jié)大都相同,使銀行貸款的單位成本費用上升,銀行不愿給中小企業(yè)貸款。
(二)中小企業(yè)融資渠道狹窄
中小企業(yè)自我積累,自我發(fā)展能力較弱,對資金的需求量較大,股權(quán)融資,債券融資目前尚不能成為中小企業(yè)的主要渠道。中小企業(yè)根據(jù)自身發(fā)展?fàn)顩r和生產(chǎn)經(jīng)營特點積極開辟各種融資渠道,企業(yè)融資呈“渠道多元化,來源小社會化,行為市場化”的趨勢?？傮w來講規(guī)模偏小資金偏緊,外源融資成了中小企業(yè)發(fā)展的必然選擇,即以銀行信貸的融資形式來補充資金短缺。
(三)缺乏完整的扶持中小企業(yè)發(fā)展的政策體系
近幾年來,貸款難、擔(dān)保難問題一直困擾著中小企業(yè)的成長發(fā)展,針對這個問題,國家也出臺了一些相關(guān)的政策來扶持中小企業(yè)的發(fā)展,但尚未完成一系列完整的支持中小企業(yè)發(fā)展的金融政策體系,導(dǎo)致大多數(shù)社會資源和銀行貸款都流向了大企業(yè)。
(四)中小企業(yè)自身存在不良因素
中小企業(yè)自身存在著諸多問題,主要表現(xiàn)在經(jīng)營規(guī)模小,產(chǎn)品研發(fā)能力弱,資金來源主要是銀行貸款和內(nèi)部積累,缺乏完善的法人治理結(jié)構(gòu)和規(guī)范的管理制度,財務(wù)管理制度落后,擔(dān)保抵押物不足,信息不透明,信用等級低等方面,特別是帳表不規(guī)范,數(shù)字不實的情況,在一些企業(yè)相當(dāng)嚴重。這使銀行很難掌握其真實的生產(chǎn)經(jīng)營和資金運營狀況,無法甄別企業(yè)信用程度,導(dǎo)致金融機構(gòu)對整個中小企業(yè)的信用存在顧慮。同時,部分中小企業(yè)經(jīng)營者素質(zhì)低下,對于銀行的借貸能欠則欠,能拖則拖,有些債務(wù)即便是通過法院判決執(zhí)行大多也難以收回。
三、金融危機給中小企業(yè)帶來的新挑戰(zhàn)
(一)中小企業(yè)資金缺口增大
由于我國的金融市場體系還不夠完善,加上全球金融危機的到來,中小企業(yè)的資金難問題進一步凸顯出來,尤其是在中小企業(yè)密集的浙江則更為突出,浙江中小企業(yè)融資難出現(xiàn)了新的問題。一方面近年來國內(nèi)原材料、勞動力、煤電等生產(chǎn)要素的價格持續(xù)上漲,市場競爭日益激烈,使中小企業(yè)的產(chǎn)品銷售壓滯,融資不暢導(dǎo)致部分中小企業(yè)資金鏈斷裂,優(yōu)勢開發(fā)項目被迫放棄,企業(yè)的發(fā)展能力也受到了威脅。
(二)中小企業(yè)間普遍存在的相互借貸、擔(dān)保增加了經(jīng)營風(fēng)險
以血緣,親緣和朋友圈為紐帶結(jié)成的融資擔(dān)保網(wǎng)絡(luò),一直是浙江商幫最深厚的商業(yè)文化傳統(tǒng)之一。你中有我,我中有你的連環(huán)擔(dān)保圈盤根錯節(jié),把無數(shù)企業(yè)的資金鏈環(huán)環(huán)相扣地拴在一起。企業(yè)間的擔(dān)保圈在經(jīng)濟繁榮上行時期可以相互扶持,加快發(fā)展,到緊縮下行時期,某些企業(yè)資金周轉(zhuǎn)不暢會引發(fā)更大范圍企業(yè)的經(jīng)營風(fēng)險,形成多米諾骨牌效應(yīng),產(chǎn)業(yè)風(fēng)險容易演變成區(qū)域經(jīng)濟系統(tǒng)風(fēng)險。當(dāng)前的金融危機造成全球經(jīng)濟不景氣,國外需求下降,使得高度依賴于出口的眾多中小企業(yè)的經(jīng)營效益下降,財務(wù)出現(xiàn)困難,企業(yè)被迫“停工”“半停工” “倒閉”,使與之相互借貸擔(dān)保的企業(yè)也陷入危機中。
(三)中小企業(yè)融資成本急劇上升
浙江省中小企業(yè)正飽受著資金高成本的困擾。今年來,銀行對中小企業(yè)的貸款利率普遍上浮30%～40%,股份制銀行綜合融資費率達到了15.4%,如果是擔(dān)保貸款,加上擔(dān)保機構(gòu)平均2～3個百分點的擔(dān)保費率,中小企業(yè)承擔(dān)的融資成本將更高,多數(shù)地方民間融資月利率已高達4分到6分,過高的資金使用成本對中小企業(yè)的經(jīng)濟效益產(chǎn)生了較大影響。
四、積極開拓中小企業(yè)多種融資渠道的對策
(一)加大直接融資力度,完善間接融資體系,拓寬中小企業(yè)融資渠道
應(yīng)當(dāng)根據(jù)中小企業(yè)發(fā)展特點和需要,適時發(fā)展為中小企業(yè)服務(wù)的小額資本市場,從政策上為中小企業(yè)進入資本市場創(chuàng)造條件和空間,讓更多的中小企業(yè)從證券市場發(fā)行股票,募集資金或發(fā)行企業(yè)債券。積極推動中小企業(yè)的股份制改造,對符合條件的中小企業(yè),積極推薦上市。
間接融資是指擁有暫時閑置貨幣資金的單位通過存款的形式,或者購買銀行,信托,保險等金融機構(gòu)發(fā)行的有價證券,將其暫時閑置的資金先行提供給這些金融中介機構(gòu),然后再由這些金融機構(gòu)以貸款,貼現(xiàn)的形式,或通過購買需要資金的單位發(fā)行的有價證券,把資金提供給這些單位使用,實現(xiàn)了資金融通的過程。
融資租賃是指企業(yè)需要購買生產(chǎn)設(shè)備而缺少資金,由開辦租賃業(yè)務(wù)的機構(gòu)代辦購進或租進所需設(shè)備,然后以出租方式長期提供給企業(yè)單位使用。融資租賃在近幾年中發(fā)展迅猛。據(jù)有關(guān)資料反映,紹興地區(qū)的許多民營輕紡企業(yè),70%至80%的技術(shù)改造,設(shè)備更新是通過融資租賃實現(xiàn)的。由此可見,融資租賃是一條解決浙江中小企業(yè)融資問題既有效又快捷的途徑。政府部門應(yīng)制定有關(guān)政策積極促進融資租賃業(yè)的發(fā)展,充分發(fā)揮融資租賃作用。
(二)建立企業(yè)信用擔(dān)保體系,完善信用擔(dān)保風(fēng)險防范機制
近年來,浙江省積極實施擔(dān)保機構(gòu)資信評級,業(yè)務(wù)指導(dǎo),人員培訓(xùn),運行監(jiān)測,政策激勵,風(fēng)險警示等一系列監(jiān)管舉措,促進了擔(dān)保機構(gòu)的規(guī)范有序發(fā)展。截至2008年底,全省為中小企業(yè)融資服務(wù)的信用擔(dān)保機構(gòu)328家,擔(dān)保資金總額123.55億元,累計擔(dān)保企業(yè)達93089戶。浙江省擔(dān)保機構(gòu)的擔(dān)保規(guī)模和風(fēng)險控制水平均處于全國前列,在緩解中小企業(yè)融資難問題上發(fā)揮了不可或缺的作用。自2009年1月中旬開始,浙江省為了進一步破解中小企業(yè)資金供給總體短缺這一難題,在全省中小企業(yè)信用擔(dān)保機構(gòu)中全面開展幫扶中小企業(yè)度過難關(guān)的“暖春行動”,為中小企業(yè)獲取銀行貸款發(fā)揮了積極作用。但擔(dān)保體系還不完善,必須進一步完善中小企業(yè)信用擔(dān)保體系,進一步完善信用擔(dān)保風(fēng)險防范機制。各級政府應(yīng)根據(jù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟發(fā)展?fàn)顩r和財力情況,建立相應(yīng)的擔(dān)保發(fā)展基金,用于扶持當(dāng)?shù)匦庞脫?dān)保機構(gòu)的發(fā)展。
(三)建立健全中小企業(yè)融資和發(fā)展的法律規(guī)范體系
修改完善《擔(dān)保法》,引入動產(chǎn)抵押擔(dān)保制度,擴大動產(chǎn)擔(dān)保物范圍,允許應(yīng)收賬款和存貨作為擔(dān)保物,允許在普通債券上設(shè)立擔(dān)保,引入浮動擔(dān)保制度,增強中小企業(yè)融資能力。修改或撤銷不利于中小企業(yè)融資發(fā)展,不符合市場經(jīng)濟原則的法律法規(guī),進一步完善會計,統(tǒng)計,財政及稅收等制度。還可以通過制定相應(yīng)法律,明確對民間借貸中債權(quán)人的保護和債務(wù)人的法律約束與懲罰機制,允許保護合法的非正規(guī)融資渠道的存在和發(fā)展。
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第3篇：中小企業(yè)借貸擔(dān)保范文
一、調(diào)查中小企業(yè)融資特點
調(diào)查數(shù)據(jù)表明，在適度寬松貨幣政策和各種政策措施作用下，中小企業(yè)信貸易得性大為增強，融資總量保持較快增長，但在融資結(jié)構(gòu)上存在此長彼消，貨幣政策對民間融資擠出效應(yīng)明顯，具體表現(xiàn)為：
（一）適度寬松貨幣政策下中小企業(yè)民間借貸比例下降
自適度寬松貨幣政策的實施，以及金融加大對中小企業(yè)的支持力度，信貸結(jié)構(gòu)的調(diào)整優(yōu)化，中小企業(yè)從非民間借貸渠道融資相對更加便利，這一點從非民間借款余額占企業(yè)總資產(chǎn)的比例上也有所反映。樣本企業(yè)2008年末非民間借貸余額67.49億元，民間借貸余額6.48億元，民間借貸占企業(yè)全部借款余額的8.77%，2009年末占7.82%，2010年3月末占7.15%，占比逐漸下降。從樣本企業(yè)借款總量上看，非民間借款方面，2009年末余額比2008年末增加17.7億元，增長26.26%，2010年3月末比2009年末增加0.73億元，增長0.86%；民間借貸方面，2009年末余額比2008年末增加0.74億元，增長11.4%，2010年3月末比2009年末減少0.61億元。從民間借貸筆數(shù)和金額上看，樣本企業(yè)2008年共發(fā)生110筆5.9億元、2009年發(fā)生83筆3億元，有民間借款的企業(yè)分別占調(diào)查企業(yè)數(shù)的33.8%和26.2%，但2010年一季度期間，樣本企業(yè)民間借款發(fā)生了51筆1.67億元，今年信貸政策較去年有所收緊后，中小企業(yè)民間借貸似呈活躍趨勢。從民間借款單筆金額上看，有縮小的趨勢，平均每筆貸款金額分別為536萬元、361萬元和327萬元。
（二）借款期限呈短期化趨勢且借款成本下降
從借款期限上看，2008年、2009年、2010年一季度期間樣本企業(yè)非民間借款加權(quán)平均借款期限分別為26.6月、21.9月、15.5月，民間借款加權(quán)平均期限分別為23.0月、17.3月、10.5月，借款期限均逐漸短期化，同期的非民間借款期限比民間借款期限長4-5個月左右。從借款用途上看，非民間借款用于流動資金周轉(zhuǎn)的筆數(shù)占79-87%左右，用于固定資產(chǎn)的筆數(shù)占8-15%左右。從借款利率上看，樣本企業(yè)非民間借款加權(quán)平均年利率分別為7%、5.9%、6%，可見在今年政策收緊后，金融機構(gòu)定價權(quán)有所增強，利率比去年稍有上升；民間借款加權(quán)平均年利率分別為13.1%、10.3%、9.2%，雖然目前民間借貸趨于活躍，但利率有所降低，說明本地區(qū)民間資金的供應(yīng)較充足，同時在適度寬松貨幣政策背景下，帶動了民間借貸利率的降低。民間借款利率與非民間借款利率之差分別為6.1%、4.4%、3.2%，呈不斷縮小的趨勢。
（三）非民間借貸中擔(dān)保方式和擔(dān)保財產(chǎn)向多樣化發(fā)展
樣本企業(yè)非民間借款中，財產(chǎn)擔(dān)保仍然是貸款擔(dān)保的主要方式，從筆數(shù)上看2008年、2009年分別有73.8%和67.7%的貸款為通過財產(chǎn)擔(dān)保方式獲取貸款，無擔(dān)保、第三方保證的方式的占比有所增加。財產(chǎn)擔(dān)保貸款中，從筆數(shù)上看，不動產(chǎn)的占比分別為71%、67.7%和64%，其他如機器設(shè)備、應(yīng)收賬款、存貨等財產(chǎn)擔(dān)保的方式的占比不斷增加。這表明擔(dān)保方式和擔(dān)保的財產(chǎn)類型趨于多元化。樣本企業(yè)民間借貸的協(xié)議更加正式化，其中“合同”形式的筆數(shù)占比分別為17.3%、21.7%和23.5%，“借據(jù)”形式的筆數(shù)占比分別為76.4%、72.3%和68.6%，“合同”形式的貸款不斷增加，而“口頭約定”形式的筆數(shù)占比在6%左右。而民間借款大都不需擔(dān)保，“無擔(dān)?！钡墓P數(shù)約為65%，“財產(chǎn)擔(dān)保”的筆數(shù)約為20%。民間借款的無需擔(dān)保既是優(yōu)勢所在，同時也蘊含著一定的風(fēng)險。
（四）民間借款到期未能償還的占比高于非民間借貸
樣本企業(yè)的民間借款中，2008年、2009年從筆數(shù)上看分別有8.2%和7.2%未能按期償還，相對于同期的非民間借款未按期償還筆數(shù)比率分別高6.1和4.2個百分點。在借款未按期償還后，民間借貸雙方一般采取協(xié)商的方式解決，采取逼債的方式解決的占2%左右。
二、中小企業(yè)融資存在的問題
調(diào)查顯示，盡管中小企業(yè)融資環(huán)境不斷優(yōu)化，融資規(guī)模不斷擴大，但也存在一定問題影響企業(yè)融資的數(shù)量、質(zhì)量及其功能。
（一）融資過于短期化。企業(yè)融資尤其是中小企業(yè)融資主要目的是不斷壯大自己，增強自身的實力和競爭力。而從調(diào)查情況來看，樣本企業(yè)在融資用途上主要是用于滿足流動資金的需要，重在眼前的“短需”。2009年樣本企業(yè)用于流動資金的融資筆數(shù)達到464筆，占全年借款用途筆數(shù)的86.2%。用于技術(shù)改造和固定資產(chǎn)融資筆數(shù)僅有48筆，比2008年下降16筆。
（二）融資產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新。立足于金融產(chǎn)品、服務(wù)方式的持續(xù)創(chuàng)新，開辟多條金融工具與企業(yè)生產(chǎn)要素更加緊密結(jié)合的有效途徑，有助于切實破解中小企業(yè)融資難題，滿足多元化、多層次中小企業(yè)金融服務(wù)需求。500家樣本企業(yè)貸款方式主要是不動產(chǎn)抵押、機器設(shè)備擔(dān)保、應(yīng)收賬款抵押以及存貨，其中只有應(yīng)收賬款抵押貸款是中小企業(yè)金融創(chuàng)新產(chǎn)品，并且比重非常低，不到整個貸款方式的2.5%。在沿海開放地區(qū)普遍推廣的中小企業(yè)股權(quán)質(zhì)押貸款、倉單質(zhì)押、供應(yīng)鏈融資、票據(jù)融資、貿(mào)易融資等貸款業(yè)務(wù)并沒有大規(guī)模開展起來，多元化的中小企業(yè)信貸產(chǎn)品創(chuàng)新還處于空白狀態(tài)。
（三）融資渠道相對較窄。一方面主要是依靠銀行貸款。2008年以來，500家企業(yè)銀行貸款融資額占全部融資總額均在90%以上。由此帶來的影響的是，中小企業(yè)貸款易得性受國家貨幣政策和信貸規(guī)模波動的影響較大。另一方面，市場化的融資渠道還沒有完全“打通”。我們在調(diào)查發(fā)現(xiàn)，中小企業(yè)債券知識匱乏，對公司債、企業(yè)債和集中債券認知度不高。
（四）融資成本偏高。融資成本主要包括銀行貸款利息和中介服務(wù)成本。據(jù)對500家樣本企業(yè)的測算，2008年、2009年、2010年一季度貸款加權(quán)平均利率為7.0%、5.9%、6.0%。另據(jù)企業(yè)反映，申請貸款過程中，房產(chǎn)評估要按標(biāo)的5%和1%分別收取評估費和簽證費，國土評估按土地價值的0.5%-1%收取評估費，公證部門按貸款額的5%收取公證費，擔(dān)保公司按銀行利息的50%收取擔(dān)保費用等。有些三年、五年的項目貸款，職能部門要求年年登記、年年收費，貸款綜合成本平均要達到15%左右。大多數(shù)樣本企業(yè)認為，中介環(huán)節(jié)成本太高，擠壓了企業(yè)的利潤空間。
（五）存在風(fēng)險隱患。從調(diào)查結(jié)果看，向個人包括本企業(yè)職工集資成為500家樣本企業(yè)民間借款來源的主要渠道，其所占比重達到38%（2008年為38.9%、2009年為39.2%、2010年一季度為38.1%）以上。個人集資在民間借貸中容易滋生各種資金風(fēng)險和社會問題，甚至可能演變成社會高息融資。從利率上看，也不排除未調(diào)查到的企業(yè)中存在高息借貸的可能，據(jù)反映，個別企業(yè)借貸利率達到24%或更高。一旦中小企業(yè)經(jīng)營不善或者資金鏈斷裂，將會引發(fā)大規(guī)模的社會問題，進而引發(fā)人身、財產(chǎn)安全等問題，以及破壞經(jīng)濟金融秩序，損害政府社會公信力。
三、完善中小企業(yè)融資的政策建議
（一）提高中小企業(yè)可持續(xù)發(fā)展能力。引導(dǎo)中小企業(yè)走低碳之路，發(fā)展生物質(zhì)能產(chǎn)業(yè)、新能源汽車、核電等產(chǎn)業(yè)，形成低碳產(chǎn)業(yè)集群。加快推進技術(shù)升級，通過產(chǎn)學(xué)研結(jié)合、建立技術(shù)研發(fā)中心、提高技術(shù)研發(fā)比重，推出一批科技含量高、擁有自主知識產(chǎn)權(quán)的產(chǎn)品，加快實施品牌帶動戰(zhàn)略。加快推進中小企業(yè)兼并重組，實現(xiàn)產(chǎn)能低成本擴張。按照現(xiàn)代企業(yè)制度的要求，完善內(nèi)部治理。
（二）拓寬中小企業(yè)融資渠道。加強和改善銀行服務(wù)，創(chuàng)新信貸品種，大力發(fā)展知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款、產(chǎn)業(yè)鏈貸款、金融租賃等業(yè)務(wù)。加快村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等新型金融組織的組建步伐。鼓勵符合條件的企業(yè)發(fā)行企業(yè)債、公司債、中期票據(jù)以及中小企業(yè)集合債券，拓寬融資渠道。積極發(fā)展創(chuàng)業(yè)及私募等股權(quán)投資基金。圍繞主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)，爭取建立產(chǎn)業(yè)投資基金。充分利用國家鼓勵和引導(dǎo)民間投資政策措施，引導(dǎo)民間投資中小企業(yè)。
（三）建降低中小企業(yè)融資成本。銀行要按照成本覆蓋風(fēng)險的原則，建立科學(xué)的中小企業(yè)貸款定價機制，合理兼顧好銀行和企業(yè)的利益。針對現(xiàn)階段貸款中介收費過高的問題，建議政府部門整合相關(guān)部門的職能，在政務(wù)辦事大廳設(shè)立專門的擔(dān)保、抵押融資部門，按照《物權(quán)法》第182條之規(guī)定，無地上附著物的土地只到國土部門登記，有地上附著物的房產(chǎn)和土地明確到房產(chǎn)部門一并登記，以減輕企業(yè)的重復(fù)勞動和費用支出。同時，適當(dāng)降低擔(dān)保機構(gòu)收費標(biāo)準。
（四）發(fā)展各類生產(chǎn)要素市場。構(gòu)建多層次的中小企業(yè)信用擔(dān)保體系，建立園區(qū)企業(yè)互助擔(dān)?；?。通過增股擴股以及引進戰(zhàn)略投資者，壯大中小企業(yè)信用擔(dān)保機構(gòu)的資本實力。大力發(fā)展林權(quán)、知識產(chǎn)權(quán)、農(nóng)村土地承包權(quán)等產(chǎn)權(quán)交易市場，促進各類生產(chǎn)要素的有序流動。
四、中小企業(yè)自身完善，爭取銀行的信任
中小企業(yè)之所以難以獲得銀行貸款，主要還是因為銀行對中小企業(yè)缺乏一種信任感，擔(dān)心和防范風(fēng)險問題。所以，我們中小企業(yè)自身就應(yīng)該努力完善公司治理結(jié)構(gòu)、建立起良好的社會誠信、開發(fā)科技含量高附加值高的暢銷產(chǎn)品。只有如此，才能使銀行更愿意對中小企業(yè)的做大做強助一臂之力。畢竟銀行自身也是要靠放貸來贏得收益的。
（1）建立起現(xiàn)代企業(yè)制度，破除家族企業(yè)和作坊式企業(yè)的弊端
很多中小企業(yè)都是從家族式和作坊式企業(yè)慢慢發(fā)展起來的。在企業(yè)發(fā)展之初，家族式企業(yè)的一些生產(chǎn)經(jīng)營的做法或許是有益的，但是隨著企業(yè)的逐漸做大以后，那種家族式企業(yè)的理念都已無法適用了，而且在一些方面還阻礙了企業(yè)的發(fā)展。因此，建立現(xiàn)代企業(yè)制度，以現(xiàn)代化的企業(yè)管理手段來管理企業(yè)，以現(xiàn)代化的技術(shù)來發(fā)展生產(chǎn)，是中小企業(yè)的發(fā)展趨勢。因而，在中小企業(yè)的內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)上，引入科學(xué)化的管理方式是非常重要的。
（2）注重打造企業(yè)的社會誠信意識，樹立企業(yè)良好的信譽
一個人如果缺乏誠信的話，則無法在社會上立足，同樣，一個企業(yè)如果缺乏誠信的話，那也很難在市場上得以興旺。因此，中小企業(yè)要想獲得銀行的進一步支持，必須努力注重信用意識，以實際行動取信于銀行。注重企業(yè)誠信建設(shè)的主要內(nèi)容包括：a、遵紀守法，合法經(jīng)營，不搞歪門邪道，不坑害消費者；b、以質(zhì)量求生存、求發(fā)展，以良好的服務(wù)贏得消費者和市場的尊重；c、在生產(chǎn)和經(jīng)營中，認真執(zhí)行銷售合同，及時支付應(yīng)付的款項，不拖欠債主的貨款。d、規(guī)范自己的開戶行為，實行基本賬戶結(jié)算制度，使存款、貸款、結(jié)算以及經(jīng)營活動都置于銀行的監(jiān)督之下，使銀行真正感到企業(yè)經(jīng)營思路明確、資金流向清楚、歸還貸款主動、貨款回籠徹底，讓銀行放心地為其增加貸款。
（3）強化財務(wù)管理，杜絕造假現(xiàn)象
中小企業(yè)提供給銀行的會計報表資料應(yīng)該是數(shù)據(jù)準確、真實有效，如實反映企業(yè)的經(jīng)營狀況及成果。但是，在實踐中中小企業(yè)財務(wù)報告往往造假、失真現(xiàn)象嚴重。中小企業(yè)要贏得銀行的信任與支持，就必須提高認識，建立健全企業(yè)各項規(guī)章制度，強化內(nèi)部財務(wù)管理，規(guī)范經(jīng)營，自我約束，確保企業(yè)的各項經(jīng)濟活動和財務(wù)收支必須在國家的法律、法規(guī)及規(guī)章允許的范圍內(nèi)進行，提高企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的透明度，保證會計信息的真實性和合法性，這也是中小企業(yè)轉(zhuǎn)換經(jīng)營機制、建立現(xiàn)代企業(yè)制度、謀求最佳經(jīng)濟效益和社會效益所要求的。所以，中小企業(yè)應(yīng)嚴格按照銀行貸款的程序要求，及時、如實地向銀行提供有關(guān)財務(wù)報表和資料，如能同時附上企業(yè)納稅申報表等資料，可以提高企業(yè)的可信度，銀行也就不會對企業(yè)的財務(wù)管理產(chǎn)生懷疑而不敢貸款了。
（4）加強與銀行的聯(lián)系和溝通，展示企業(yè)實力
企業(yè)要保持與銀行較密切地聯(lián)系，尤其是要做好加強銀企合作方面的工作。當(dāng)向銀行提出貸款申請后，就要多角度地展示企業(yè)的實力和前景，重點要向銀行表達“企業(yè)有充足的還款來源”，而且還盡可能提供較好的還款保證，增加銀行對企業(yè)能按時償還貸款本金和利息的信心。
在與銀行初步探討借款可行性的過程中，中小企業(yè)的負責(zé)人要應(yīng)親自出馬，而不是委托下屬或其他中介人員，去向銀行提出借款的口頭申請，最好能向有貸款審批權(quán)限的銀行高級管理人員進行溝通。原因很簡單，一方面由于有貸款審批人的參與，企業(yè)可以得到銀行方面較為明確的借款可行與否的答復(fù)，減少中間環(huán)節(jié)；另一方面，銀行通過與企業(yè)家的溝通交流，可以直接獲得借款人的領(lǐng)導(dǎo)者素質(zhì)、能力等方面的信息，這些信息是銀行決定是否發(fā)放貸款的一個重要參考依據(jù)。中小企業(yè)貸款，與其說是放款給企業(yè)，不如說是放款給企業(yè)經(jīng)營者個人。銀行信貸經(jīng)理在發(fā)放貸款時會對企業(yè)實際經(jīng)營者有很高要求。
（5）大力開發(fā)科技技術(shù)含量高，附加值高的“雙高”產(chǎn)品占領(lǐng)市場
第4篇：中小企業(yè)借貸擔(dān)保范文
民間借貸是指公民之間、公民與法人之間、公民與其它組織之間的借貸。作為金融體系的重要補充，民間借貸客觀上拓寬了中、小企業(yè)的融資渠道，一定程度上解決了部分社會融資需求，增強了經(jīng)濟運行的自我調(diào)整和適應(yīng)能力。和其它融資方式特別是金融機構(gòu)的融資相比，其存在著手續(xù)簡便、操作靈活、方便快捷的優(yōu)勢，較好的契合了中、小企業(yè)融資的要求。但不可否認的是，民間借貸如一把雙刃劍，在助推中、小企業(yè)發(fā)展的同時，也蘊藏著巨大風(fēng)險。由于民間借貸一般交易隱蔽，風(fēng)險不易監(jiān)控，容易引發(fā)高利貸、非法集資、暴力催收等刑事犯罪，甚至引發(fā)，對金融秩序乃至經(jīng)濟發(fā)展、社會穩(wěn)定造成不利影響。
為了充分發(fā)揮民間借貸融資優(yōu)勢，更好防范其存在的風(fēng)險與隱患，應(yīng)當(dāng)從以下幾個方面著手，努力規(guī)范中、小企業(yè)的民間借貸行為：
一、加強企業(yè)自身管理，增強信用觀念。
目前，大多數(shù)的中小企業(yè)多是以家庭經(jīng)營、合伙經(jīng)營等方式發(fā)展起來的，許多中小企業(yè)沒有建立起現(xiàn)代企業(yè)制度，產(chǎn)權(quán)單一，企業(yè)規(guī)模小，經(jīng)營行為短期化，負債多，積累少，投資規(guī)模與市場競爭力不足，抗風(fēng)險能力低，容易遭到市場淘汰。同時，其內(nèi)部的財務(wù)管理和經(jīng)營化管理不規(guī)范，調(diào)查顯示，有近80%的中小企業(yè)會計報表不真實或沒有會計報表，財務(wù)信息嚴重失實，因而其資信等級不高，銀行對其缺乏足夠的信心，導(dǎo)致了銀行等金融機構(gòu)對中小企業(yè)“惜貸”。中小企業(yè)應(yīng)進一步規(guī)范自身的經(jīng)營行為，盡可能的按現(xiàn)代企業(yè)制度的要求進行企業(yè)管理，建立起高效的內(nèi)部治理機制；應(yīng)按照國家產(chǎn)業(yè)政策及時調(diào)整企業(yè)的經(jīng)營方向，提高經(jīng)營效率，降低經(jīng)營風(fēng)險，將企業(yè)的資金投向回報率、發(fā)展前景好的“朝陽”產(chǎn)業(yè)鏈；應(yīng)規(guī)范自身的借貸行為，著力提高自身的信用意識，進一步加強自身的信用體系建設(shè)。
二、發(fā)揮政府的積極作用，改善中小企業(yè)的貸款環(huán)境。
1、以政府為主體，建立多元化信用擔(dān)保體系。由于中小企業(yè)與大企業(yè)在經(jīng)營透明度和抵押條件上的差別，加之中小企業(yè)存在規(guī)模小、財務(wù)管理透明度差等缺點，造成中小企業(yè)相對于大企業(yè)而言信用水平相對較低，商業(yè)金融機構(gòu)通常更愿意為大型企業(yè)提供融資服務(wù)，此時中小企業(yè)信用擔(dān)保體系的建立就顯得猶為重要?！吨腥A人民共和國中小企業(yè)促進法》第十二、十三條明確指出，國家設(shè)立中小企業(yè)發(fā)展基金，支持建立中小企業(yè)信用擔(dān)保體系。各級政府應(yīng)建立以政府為主體的多元化信用擔(dān)保體系。由各級政府財政出資，設(shè)立具有法人資格的獨立擔(dān)保機構(gòu)，實行市場化公開運作。同時建立互擔(dān)保機構(gòu)，由中小企業(yè)自愿組成，聯(lián)合出資，發(fā)揮聯(lián)?；ケ５淖饔?，通過互擔(dān)保組織內(nèi)部的相互監(jiān)督，提高監(jiān)督的效能，減輕政府的財政負擔(dān)。
2、進一步改革國有銀行經(jīng)營機制，幫助企業(yè)從正規(guī)渠道融資。對于廣大的中小企業(yè)來說，銀行信貸融資始終是中小企業(yè)的主要資金來源。金融部門要積極籌措資金，努力提高對中小企業(yè)的服務(wù)水平。在堅持適度從緊的貨幣政策的前提下，適時對那些經(jīng)營管理水平較高，符合產(chǎn)業(yè)升級政策的企業(yè)加大信貸投入力度，支持其合理的資金需求。應(yīng)進一步修改企業(yè)信用等級評定標(biāo)準，建立一套針對成長型中小企業(yè)的信用評估體系。應(yīng)把企業(yè)的行業(yè)發(fā)展、成長預(yù)期、管理團隊、科技優(yōu)勢作為評估的主要因素，并以量化指標(biāo)體現(xiàn)出來，再結(jié)合企業(yè)財務(wù)狀況，綜合評估企業(yè)的貸款條件，進一步改善中小企業(yè)的融資環(huán)境。
3、合理引導(dǎo)規(guī)范民間借貸，允許企業(yè)間進行金融互助。鑒于目前民間借貸普遍存在且有進一步擴大的趨勢，國家或相關(guān)部門應(yīng)盡快制定《民間借貸法》或《民間借貸管理辦法》，以規(guī)范、保護正常的企業(yè)民間借貸行為，引導(dǎo)民間借貸走上正常的運行軌道。同時，進一步放寬企業(yè)間的合法的金融互助。雖然我國目前的法律規(guī)定企業(yè)間的相互拆借是一種非法行為，但是不可否認的是企業(yè)間資金的相互融通不但有利于發(fā)揮企業(yè)閑置資金的市場價值，而且能夠有效的緩解中小企業(yè)融資難的困境。對其應(yīng)宜“疏”不宜“堵”的原則，通過合法的金融創(chuàng)新，有效發(fā)揮其融資的優(yōu)勢。如委托貸款和信托貸款等融資方式（委托貸款是指由委托人提供合法來源的資金，委托業(yè)務(wù)銀行根據(jù)委托人確定的貸款對象、用途、金額、期限、利率等代為發(fā)放、監(jiān)督使用并協(xié)助收回的貸款業(yè)務(wù)。信托貸款是指信托機構(gòu)在國家規(guī)定的范圍內(nèi)，運用信托存款等自有資金對自行審定的單位和項目發(fā)放的貸款）。這樣，使得在較好的規(guī)避企業(yè)間非法拆借的同時，盡可能的充分發(fā)揮企業(yè)間融資方便、快捷、高效的優(yōu)勢。
三、強化能動司法的理念，依法妥善處理民間借貸糾紛案件，為中小企業(yè)發(fā)展提供有力的司法保障。
司法機關(guān)應(yīng)將規(guī)范民間借貸行為作為深入推進三項重點工作的重要切入點，通過妥善處理民間借貸糾紛，規(guī)范和引導(dǎo)民間借貸糾紛健康有序發(fā)展。
1、對于涉嫌非法集資等經(jīng)濟犯罪的案件，依法嚴厲打擊。依照《最高人民法院關(guān)于在審理經(jīng)濟糾紛案件中涉及經(jīng)濟犯罪嫌疑若干問題的規(guī)定》，及時處理非法集資等經(jīng)濟犯罪案件，切實維護金融秩序。注重防范非法吸收公眾存款、集資詐騙等社會影響大、涉及面廣的財產(chǎn)犯罪，在辦案中嚴格區(qū)分合法與非法的界限，做到打擊犯罪與保護合法融資并重。對于與民間借貸相關(guān)的黑社會性質(zhì)的組織犯罪及其它暴力性犯罪，要依法從嚴懲處。對于可能影響社會穩(wěn)定的案件，及時與政府及有關(guān)部門溝通，積極配合作好相關(guān)預(yù)案工作，切實防范可能引發(fā)的群體性、突發(fā)性事件。
2、依法妥善處理民間借貸糾紛案件。嚴格適用《民法通則》、《合同法》等相關(guān)法律規(guī)定，同時注重把握國家經(jīng)濟政策精神，保護合法的借貸關(guān)系，確保案件處理取得良好的法律效果與社會效果。對于暫時資金周轉(zhuǎn)困難但仍在正常經(jīng)營的中、小企業(yè)借款人，在不損害出借人合法權(quán)益的前提下，靈活適用訴訟保全措施，盡量使其度過暫時的債務(wù)危機。在處理因民間借貸糾紛而引發(fā)的企業(yè)破產(chǎn)案件時，對于符合國家產(chǎn)業(yè)政策以及經(jīng)濟轉(zhuǎn)型要求的負債中、小企業(yè)，只要其具有挽救價值，就積極促使其適用重整、和解程序，盡快實現(xiàn)企業(yè)重生。
第5篇：中小企業(yè)借貸擔(dān)保范文
【關(guān)鍵詞】融資;中小企業(yè);信用擔(dān)保
毋庸置疑,中小企業(yè)在我國當(dāng)前的經(jīng)濟發(fā)展中起著重要的作用。我國中小企業(yè)已超過1000萬家,占全國企業(yè)總數(shù)的99%以上。中小企業(yè)創(chuàng)造的價值超過國內(nèi)生產(chǎn)總值的50%,上繳稅收占國家稅收總額的一半左右。中小企業(yè)在創(chuàng)造社會財富、維護社會穩(wěn)定等方面做出了突出的貢獻。
這些中小企業(yè)中相當(dāng)部分為非公經(jīng)濟,往往由于企業(yè)自身信用度不高,償債能力不強等原因,使得企業(yè)資金來源較少且融資規(guī)模有限。中小企業(yè)融資難的問題一直沒能得到妥善解決。隨著國際經(jīng)濟增速放緩、國內(nèi)宏觀調(diào)控等因素的影響,我國中小企業(yè)在資金方面更加捉襟見肘,運營舉步維艱。
一、中小企業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀
(一)當(dāng)前,我國中小企業(yè)的停關(guān)數(shù)量多于新增數(shù)
據(jù)調(diào)查,廣東省2008年1-10月關(guān)閉的企業(yè)約有1.5萬家,同期新增僅有3200家。吉林省1-11月關(guān)停中小企業(yè)2.3萬家,占全部中小企業(yè)的8%,同期新增中小企業(yè)1.7萬家。海南省50家重點企業(yè)中有2家停產(chǎn)。
(二)微利經(jīng)營,限產(chǎn)情況普遍;海外訂單減少,經(jīng)營困難
由于國際和國內(nèi)市場需求減少、原材料價格上漲和用工成本上升導(dǎo)致企業(yè)生產(chǎn)成本增加,大量在產(chǎn)中小企業(yè)產(chǎn)能利用率不高,越來越多的企業(yè)被迫采取減產(chǎn)、停產(chǎn)和裁員、減薪等辦法來應(yīng)對生存危機。吉林省有30%的中小企業(yè)開工不足,江西省規(guī)模以上中小企業(yè)有70%約4000家采取了不同程度的限產(chǎn)措施,有11%左右的企業(yè)出現(xiàn)虧損,虧損額同比上年增長了1.5倍。海南省的50戶重點企業(yè)中有6家出現(xiàn)減產(chǎn)。
(三)資金困難未見明顯緩和
企業(yè)融資需求較大,融資困難現(xiàn)象依然普遍。多數(shù)企業(yè)缺乏資金,無法擴展市場、轉(zhuǎn)型或創(chuàng)新,甚至因資金鏈斷裂而關(guān)閉。雖然我國已出臺多項政策幫助中小企業(yè)解決發(fā)展資金緊缺問題,但由于中小企業(yè)普遍缺乏可抵押的不動產(chǎn),融資仍然很困難。有些地方組建了一些擔(dān)保公司,但由于缺少擔(dān)保金,能夠給中小企業(yè)提供融資擔(dān)保的數(shù)量是有限的。
二、中小企業(yè)運轉(zhuǎn)難的主要瓶頸問題
(一)經(jīng)營困難的直接原因
1.近年來,由于原材料和燃料動力等價格不同幅度上漲,企業(yè)生產(chǎn)成本隨之上漲,部分中小企業(yè)技術(shù)水平不高,只是微利經(jīng)營,且企業(yè)規(guī)模小、經(jīng)濟實力不強,無法靈活運轉(zhuǎn)資金以適應(yīng)經(jīng)濟形勢的變化,使得近7%-8%的小企業(yè)停產(chǎn)倒閉。2.部分外銷型企業(yè)出口訂單大幅減少,內(nèi)銷不暢,產(chǎn)品積壓,最終導(dǎo)致企業(yè)停產(chǎn)關(guān)閉。外貿(mào)企業(yè)原本利潤水平就較低,受人民幣對美元大幅升值的影響,大部分采用美元結(jié)算的出口企業(yè)利潤下降,已經(jīng)無利可圖。3.稅負加重。企業(yè)所得稅從15%調(diào)整至25%,有些行業(yè)出口退稅率下降,使得企業(yè)利潤下降。新的《勞動合同法》規(guī)范了企業(yè)員工工資和社保醫(yī)保標(biāo)準,我國中小企業(yè)多數(shù)為勞動密集型產(chǎn)業(yè),用工成本的提高加劇了企業(yè)的成本壓力。
(二)經(jīng)營困難的根本原因
中小企業(yè)從金融機構(gòu)貸款融資或直接融資難的最根本原因和最大障礙是中小企業(yè)缺乏抵押物和信用。中小企業(yè)固定資產(chǎn)占總資產(chǎn)的較大比重,技術(shù)水平不高,利潤較低,償債能力不強,企業(yè)信用度不高。一旦出現(xiàn)產(chǎn)品銷路不暢,資金回籠慢,就會難以運轉(zhuǎn)。有限的資產(chǎn)難以籌集到大量的資金,大幅提高技術(shù)水平;在面對較大的經(jīng)濟困難時,往往“中變小,小變無”,銀行貸款風(fēng)險較大,難以積累良好的信用度。
三、拓寬融資渠道,推進中小企業(yè)快速發(fā)展
(一)完善信用擔(dān)保體系,為中小企業(yè)創(chuàng)造良好的融資環(huán)境
應(yīng)當(dāng)逐步建立包括政府、中小企業(yè)法人、自然人等在內(nèi)的股份制信用擔(dān)?；?擴張基金規(guī)模,用股份制運作理念在公司內(nèi)形成完善的公司治理結(jié)構(gòu)。加強信用擔(dān)保體系建設(shè),重點發(fā)展區(qū)域性核心擔(dān)保機構(gòu),積極組建各地中小企業(yè)擔(dān)保組織,指導(dǎo)信用擔(dān)保機構(gòu)盤活擔(dān)保存量,創(chuàng)新服務(wù)產(chǎn)品,提高擔(dān)保能力。
(二)完善中小企業(yè)金融服務(wù)體系,拓展中小企業(yè)的融資渠道
要大力發(fā)展地方性中小金融機構(gòu)。這些機構(gòu)數(shù)量眾多、規(guī)模小、機制靈活、管理層次少、自主性強、運行成本低,能夠更好地了解和掌握風(fēng)險狀況,可以更好地為廣大中小企業(yè)提供服務(wù),更適合中小企業(yè)的融資需求。
另外,中小企業(yè)規(guī)模不同,對待風(fēng)險的態(tài)度及利用資本市場的能力也不相同。銀行等金融機構(gòu)應(yīng)建立多層次的資本市場,創(chuàng)新融資品種,以應(yīng)對不同層次企業(yè)的需求。目前,部分商業(yè)銀行已創(chuàng)新出一些新的融資品種:1.隨借隨還循環(huán)貸款。針對有適合抵押或擔(dān)保,現(xiàn)金回籠較快的企業(yè),推出手續(xù)簡便的可循環(huán)貸款,方便了中小企業(yè)的申請、辦理。2.配對組合聯(lián)保貸款。這種貸款不需要抵押和擔(dān)保,借款人繳納一定保證金,組成互助的聯(lián)合擔(dān)保小組,相互提供貸款保證擔(dān)保,更多地依靠企業(yè)之間的互相監(jiān)督和約束。3.動產(chǎn)抵押盤活資金。是指缺乏普通抵押資源、有短期融資需求的小企業(yè)可以將自有或第三人所有的商品、原材料及設(shè)備等動產(chǎn)向銀行抵押,也可用國債、存單等進行質(zhì)押,以從銀行獲得資金的一種融資方式。這種貸款帶有典當(dāng)?shù)男再|(zhì),但貸款利率遠低于典當(dāng)利率。
(三)其他融資方式
1.推動中小企業(yè)轉(zhuǎn)換融資方式,鼓勵中小企業(yè)進行股份制改造。一方面,可以面向居民個人推出措施,增強中小企業(yè)對社會資本的直接吸納能力,拓寬中小企業(yè)資本、資金的來源;另一方面,可以在中小企業(yè)間相互投資持股,提高中小企業(yè)資本率,使中小企業(yè)之間優(yōu)勢互補,形成新的資本運營機制。
2.大力發(fā)展民間融資,并逐步進行規(guī)范。隨著我國經(jīng)濟的快速發(fā)展,民間融資已成為中小企業(yè)取得流動資金和建設(shè)資金的重要渠道。民間融資與銀行信貸之間不是此消彼長相互競爭或替代的關(guān)系,而是由于各自優(yōu)勢的存在,表現(xiàn)為一種互補關(guān)系。
當(dāng)前民間融資的現(xiàn)狀:(1)民間借貸方式多樣化。民間借貸形式主要有“企業(yè)間融資”、“企業(yè)向個人融資”、“工商戶之間融資”等。(2)民間借貸注重社會關(guān)系的傳統(tǒng)價值觀。民間借貸的借貸雙方多數(shù)通過“親緣”、“地緣”、“業(yè)緣”等社會關(guān)系媒介實現(xiàn)資金融通,形成了以信用保證替代正規(guī)金融風(fēng)險評價體系的現(xiàn)象。(3)民間借貸特有的優(yōu)勢。民間借貸能滿足中小企業(yè)“短、快、靈”的要求。無需抵押或是繁雜的手續(xù),當(dāng)出現(xiàn)資金緊急缺口時,民間借貸就會以其特有的優(yōu)勢成為融資需求的優(yōu)先選擇。(4)民間借貸的利率。目前,民間融資利率大多數(shù)高于銀行同期基準利率的借貸利率,這也正體現(xiàn)了風(fēng)險與收益對等的原則。
盡管融資戶利用民間融資比較及時、方便,但由于缺乏金融法律法規(guī)的保護,尚存在諸多風(fēng)險。因此,國家有關(guān)部門應(yīng)做到:首先,從法律上明確界定融資和非法融資的界限,正式承認民間貸款機構(gòu)的合法化。2008年以來,我國各地陸續(xù)成立了很多小額貸款公司,而合法的利率的出臺有利于打擊高利貸等非法融資行為。其次,適度提高民間資金注資城市商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社等地方性中小金融機構(gòu)的比重。還應(yīng)加強管理,通過法律手段使民間融資走上契約化和規(guī)范化的軌道。不斷優(yōu)化民間金融的生態(tài)環(huán)境,建立全方位、多層次的服務(wù)體系,為民間融資的發(fā)展提供必要的信息服務(wù)、擔(dān)保服務(wù)等。
3.創(chuàng)新融資方式。網(wǎng)絡(luò)信用已經(jīng)在融資領(lǐng)域中占據(jù)重要地位,成功地為中小企業(yè)融資開創(chuàng)了一條新的道路。阿里巴巴是中國領(lǐng)先的電子商務(wù)企業(yè),并不是金融機構(gòu)。從1999年開始,阿里巴巴率先建立了電子商務(wù)誠信體系。2000多萬中小企業(yè)在阿里巴巴網(wǎng)絡(luò)貿(mào)易平臺上創(chuàng)建的網(wǎng)絡(luò)交易信用和阿里巴巴自身建立的貫穿貸款過程前、中、后的一套風(fēng)險控制體系,使銀行看到了業(yè)務(wù)發(fā)展的契機。到2009年,有超過8家銀行參與阿里巴巴的中小企業(yè)融資計劃,中小企業(yè)通過阿里巴巴平臺獲得的融資金額預(yù)計將超過60
中小企業(yè)集合債券是以多個中小企業(yè)所構(gòu)成的集合為發(fā)債主體,企業(yè)各自確定債券發(fā)行額度,采用集合債券的形式,使用統(tǒng)一的債券名稱,形成一個總發(fā)行額度而向投資人發(fā)行的約定到期還本付息的一種企業(yè)債券形式。其相比一般企業(yè)債券的優(yōu)勢為:(1)發(fā)行主體是多個有發(fā)展?jié)摿Φ闹行∑髽I(yè)構(gòu)成的集合體。(2)對單個企業(yè)的信用、盈利能力、償債能力等的要求較低。(3)發(fā)行費用相對較低。相比銀行貸款的優(yōu)勢為:(1)投資者較為廣泛。(2)融資成本較低。(3)融資期限相對較長。(4)融資規(guī)模相對較大。中小企業(yè)集合債券的發(fā)行可以促進優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)的直接融資,同時還可在一定程度上提高參與企業(yè)的知名度,推動中小企業(yè)的發(fā)展。
通過發(fā)展私募股權(quán)基金、創(chuàng)業(yè)投資以及風(fēng)險投資等方式為中小企業(yè)提供多樣化的融資是一種行之有效的手段。
如今,典當(dāng)已發(fā)生了歷史性的變化,典當(dāng)動機不再是生活所迫,而是換取所需資金。典當(dāng)行業(yè)融資的特點是“短、小、快、靈”,一般情況放貸多則3-5天,少則1-2天。作為銀行的有益補充,典當(dāng)是中小型企業(yè)融資的又一資金來源。
四、優(yōu)化發(fā)展優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)
(一)中小企業(yè)需要提高自身的誠信度
提高中小企業(yè)自身的誠信度是獲得銀行貸款、解決融資困難的必要條件,也是提高中小企業(yè)自身的信用水平、緩解融資困境的必然選擇。
(二)企業(yè)在融資時,應(yīng)充分考慮風(fēng)險、收益與成本,選擇正確合理的融資方式和融資結(jié)構(gòu)
中小企業(yè)融資的優(yōu)選順序應(yīng)為:內(nèi)部積累、股權(quán)融資、債權(quán)融資。合理的融資結(jié)構(gòu)的內(nèi)容包括:確定債權(quán)融資和股權(quán)融資的合理比例、長期融資和短期融資的合理比例。
(三)還應(yīng)考慮地區(qū)、行業(yè)特點、宏觀調(diào)整等發(fā)展因素
以河北省為例,面臨著嚴峻的節(jié)能減排形勢,一些高耗能、高污染企業(yè)的環(huán)保成本增大,部分企業(yè)面臨關(guān)停的嚴峻局面。產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)中資源型重工業(yè)產(chǎn)業(yè)比重偏大,第三產(chǎn)業(yè)發(fā)展相對滯后;中小企業(yè)產(chǎn)品檔次低,初、粗加工產(chǎn)品多,企業(yè)研發(fā)能力弱,產(chǎn)值比重較低。面對這些情況,應(yīng)當(dāng)有選擇地幫扶優(yōu)質(zhì)中小企業(yè),積極利用資金、人才和技術(shù),促進經(jīng)濟快速發(fā)展。
【主要參考文獻】
[1]劉茂盛,喬志芳.完善社會信用體系,解決中小企業(yè)融資困境[J].中國集體經(jīng)濟,2008,(3).
第6篇：中小企業(yè)借貸擔(dān)保范文
（一）貸款增加額創(chuàng)歷史新高
年，全市貸款余額達到255.6億元，比年末新增66.41億元，同比增長35.1%。其中轄內(nèi)金融機構(gòu)貸款余額219.18億元，比年末增加57.16億元，同比增長35.28%；年全市中小企業(yè)貸款余額達到90.82億元，比年末新增22.87億元，同比增長33.66%。
（二）“五信工程”助推企業(yè)發(fā)展
年，市以中小企業(yè)金融培育為重點，實施“五信工程”積極推進中小企業(yè)信用體系建設(shè)，其經(jīng)驗做法被中國人民銀行稱為“模式”，并在總行中小企業(yè)信用體系建設(shè)現(xiàn)場會上交流?！拔逍殴こ獭钡闹饕獌?nèi)容：一是質(zhì)量與效用并重，打牢信用檔案物質(zhì)基礎(chǔ)；二是信用評價貫穿全程，把好“入口關(guān)”確保持續(xù)性；三是“點對點”開展信用培植，推動銀評企長期合作共贏；四是出臺“一攬子”信用激勵政策，體現(xiàn)培育核心價值；五是塑造企業(yè)信用文化，多種載體傳播誠信意識。
（三）有效搭建融資平臺，中小企業(yè)融資渠道呈多元化
年，市有效搭建融資平臺，中小企業(yè)融資渠道呈多元化格局。一是搭建企業(yè)融資培育平臺，破解中小企業(yè)貸款難題。年，人民銀行分行積極組織銀行機構(gòu)加強對中小企業(yè)培育，在年培育102戶中小企業(yè)的基礎(chǔ)上，新增培育中小企業(yè)150戶，有145戶接受輔導(dǎo)，65戶獲得貸款5.3億元，新增貸款2.3億元，其中33戶為新建立信貸關(guān)系，累計貸款2.28億元，貸款余額1.62億元。二是小額貸款公司開創(chuàng)全省先河，有效促進了民間資金向民間資本轉(zhuǎn)化。率先在全省成立了3家小額貸款公司，目前3家公司累計發(fā)放貸款298筆，貸款余額10288萬元。三是搭建政府背景融資平臺和擔(dān)保平臺，改善了企業(yè)融資環(huán)境。年末，銀行機構(gòu)發(fā)放政府背景融資平臺貸款11億元，成立擔(dān)保公司21家，銀行機構(gòu)為中小企業(yè)發(fā)放擔(dān)保貸款20.17億元。
二、融資環(huán)境得到較大改善，但仍存在問題
市委、市政府通過出臺“市積極應(yīng)對金融危機扶持工業(yè)企業(yè)發(fā)展的十條措施”，開展“銀、政、企”深度合作，創(chuàng)新重點企業(yè)培育機制等辦法，使融資環(huán)境得到較大改善。年市政府為市本級企業(yè)貸款貼息754.7萬元，但目前貸款難依然是制約中小企業(yè)發(fā)展的瓶頸。中小企業(yè)由于資信較差、缺少抵押品、管理方式落后等，不易獲得銀行貸款。據(jù)調(diào)查隊調(diào)查表明，調(diào)查的40家企業(yè)中，90%以上的企業(yè)反映最困難的是“貸不到款”。形成中小企業(yè)貸款難的主要原因是：
（一）自身實力不足是中小企業(yè)貸款難的最直接原因
一是中小企業(yè)技術(shù)基礎(chǔ)薄弱，人員素質(zhì)較低，可抵押資產(chǎn)不足。中小企業(yè)使用的設(shè)備和技術(shù)有相當(dāng)一部分是大企業(yè)淘汰的，同時，企業(yè)職工的素質(zhì)也較低，技術(shù)人員較缺乏，可抵押質(zhì)押足值、有效的房產(chǎn)、土地等有效資產(chǎn)相對較少。二是中小企業(yè)財務(wù)管理較差。財務(wù)管理差是中小企業(yè)中普遍存在的現(xiàn)象，這一情況給銀行信貸管理工作造成了較大難度，使銀行難以審核和確定是否給予信貸支持。三是大部分中小企業(yè)產(chǎn)品檔次較低，大多生產(chǎn)輕工類、資源消耗型產(chǎn)品，科技含量不高。四是融資渠道單一。上市融資、債券融資、風(fēng)險投資等渠道還不成熟，中小企業(yè)與風(fēng)險投資機構(gòu)之間還未形成良好的對接機制。
（二）中小企業(yè)信用擔(dān)保制度不完善，擔(dān)保機構(gòu)作用沒有得到充分發(fā)揮
擔(dān)保體系以政策性融資擔(dān)保為主體，以政府出資為主，民間資本很少介入，這既制約了資金的擴充，又使這一市場化的產(chǎn)物在行政管理的方式下運行不暢。現(xiàn)行的金融制度對信貸抵押物的折扣率規(guī)定過高，使得許多中小企業(yè)無法獲得足夠的信貸資金。并且擔(dān)保貸款的融資形式在初步建立，規(guī)模還不大，能夠獲得擔(dān)保貸款的中小企業(yè)數(shù)量少，并且獲得的資金也有限。
（三）信息不對稱是中小企業(yè)融資難的又一個原因
中小企業(yè)因產(chǎn)出規(guī)模小，客觀上處于為大企業(yè)配套的地位，獲取市場信息的能力較差，這樣導(dǎo)致同類中小企業(yè)低層次重復(fù)建設(shè)。在當(dāng)前的信用狀態(tài)下，中小企業(yè)在融資市場上信息不對稱的情況比較嚴重，資金供給方無法全面了解資金需求方的信息，同時四大國有商業(yè)銀行自身也不愿意貸款給中小企業(yè)，因為同樣一筆資金貸給許多中小企業(yè)要比貸給一兩個大企業(yè)的成本高出許多。
三、幾點建議
（一）完善信用評價體系，增強中小企業(yè)自身融資能力
以現(xiàn)代信息技術(shù)為手段，整合銀行、工商、稅務(wù)、統(tǒng)計、質(zhì)監(jiān)、勞動保障等部門的信用資源，建立中小企業(yè)融資信用信息庫。搜集納稅、還貸、產(chǎn)品質(zhì)量檢驗、履行合同義務(wù)、生產(chǎn)經(jīng)營和財務(wù)等方面的情況。建立信息評價、披露和公示制度，適時公布企業(yè)信息，促進企業(yè)信用制度建設(shè)。為增強中小企業(yè)自身融資能力，中小企業(yè)必須逐步按照現(xiàn)代企業(yè)制度要求建立科學(xué)的治理體系，形成完整的內(nèi)部監(jiān)控系統(tǒng)，尤其要規(guī)范企業(yè)的財務(wù)治理與監(jiān)督制度，保證相關(guān)信息的真實性、準確性，提高企業(yè)有關(guān)信息的透明度，使企業(yè)合法經(jīng)營。在保證真實傳達信息的基礎(chǔ)上，激活企業(yè)競爭機制、提升企業(yè)競爭力，這是企業(yè)信用的本質(zhì)體現(xiàn)。
（二）強化擔(dān)保公司的作用
一是進一步擴大現(xiàn)有擔(dān)保公司實力。要進一步整合現(xiàn)有擔(dān)保資源，對現(xiàn)有由政府出資或參股的政策性擔(dān)保機構(gòu)要以現(xiàn)有政府投入為基礎(chǔ)進行股份制改造，規(guī)范為獨立法人，按市場原則進行商業(yè)化運作；要充分吸收民間資金和外來資本進入，逐步擴大充實公司資本金，進一步擴大擔(dān)保能力。同時各級財政部門要建立政策性擔(dān)保機構(gòu)資本金注入制度，每年在企業(yè)發(fā)展基金中安排一定數(shù)量資金用于補充政策性中小企業(yè)信用擔(dān)保機構(gòu)的資本金，使其盡快逐步擴大到應(yīng)有的擔(dān)保額度。二是積極推動組建會員制擔(dān)保機構(gòu)。會員制擔(dān)保機構(gòu)是由多家企業(yè)共同出資成立，并主要為出資企業(yè)提供融資擔(dān)保服務(wù)的擔(dān)保機構(gòu)，是一種封閉式的、非盈利性的、風(fēng)險較低又能有效緩解中小企業(yè)融資問題的擔(dān)保組織形式。結(jié)合實際，積極引導(dǎo)、組織成立各種類型的會員制擔(dān)保機構(gòu)。政府對組建會員制擔(dān)保公司給予一定的啟動資金支持，并對其注冊資本金按銀行基準利率實行一定的貼息補貼。三是加快商業(yè)性擔(dān)保機構(gòu)的發(fā)展。商業(yè)性擔(dān)保機構(gòu)是市中小企業(yè)信用擔(dān)保服務(wù)體系建設(shè)的重要內(nèi)容。商業(yè)性信用擔(dān)保機構(gòu)可由企業(yè)、社團、自然人等出資設(shè)立。組織形式可以是企業(yè)法人、事業(yè)法人、社團法人。擔(dān)保機構(gòu)按《公司法》、《社團登記管理條例》等有關(guān)法律、法規(guī)辦理注冊登記手續(xù)。各級各部門要大力引導(dǎo)和支持非公有資本進入擔(dān)保領(lǐng)域，鼓勵引導(dǎo)民營擔(dān)保機構(gòu)、外來投資擔(dān)保機構(gòu)健康發(fā)展，形成各類擔(dān)保機構(gòu)相互補充、平等競爭、有序發(fā)展的擔(dān)保格局。
（三）建立健全中小企業(yè)間接融資體系
一是要加快國有商業(yè)銀行的市場化步伐，進一步拓寬中小企業(yè)融資渠道。各大型國家商業(yè)銀行要轉(zhuǎn)變觀念，理解中小企業(yè)合理融資的心情。在確定貸款扶持的對象上，要徹底摒棄所有制歧視、行業(yè)歧視和規(guī)模歧視，盡快樹立現(xiàn)代營銷意識，努力發(fā)現(xiàn)、培育和選擇符合條件的借款客戶和貸款項目，只要具備信譽好、經(jīng)營優(yōu)、效益好的條件，不論規(guī)模大小，不論國有民營，都應(yīng)一視同仁予以支持。要積極進行信貸體制改革，建立有利于中小企業(yè)融資的信貸體制和激勵機制。目前信貸管理體制權(quán)限過于集中，貸款審批程序嚴格而又復(fù)雜等情況嚴重地束縛了基層銀行的經(jīng)營。因此，改革信貸管理體制，已成為疏通國有銀行與中小企業(yè)融資渠道的重要一環(huán)。二是要積極發(fā)展專門為中小企業(yè)服務(wù)的金融機構(gòu)。目前一些商業(yè)銀行已設(shè)立中小企業(yè)信貸部，但沒有發(fā)揮其應(yīng)有的作用，難以承擔(dān)起扶持中小企業(yè)發(fā)展的重任，一些地區(qū)性的中小銀行具有經(jīng)營靈活、地利及人緣等方面的優(yōu)勢，特別適宜為中小企業(yè)提供金融服務(wù)。正是由于中小銀行在為中小企業(yè)服務(wù)方面具有比較優(yōu)勢，從而應(yīng)當(dāng)成為中小企業(yè)的主導(dǎo)服務(wù)機構(gòu)。從長遠來看，要解決中小企業(yè)融資難的問題，就要考慮扶植中小銀行，包括市外的金融機構(gòu)進入拓展業(yè)務(wù)，以充分滿足中小企業(yè)在發(fā)展中的融資需求。
第7篇：中小企業(yè)借貸擔(dān)保范文
當(dāng)前，根據(jù)溫總理關(guān)于民間借貸陽光化、規(guī)范化的指示精神和國務(wù)院扶持中小企業(yè)的九條措施，溫州的民間金融改革正在積極展開，其目的就是推動當(dāng)?shù)孛耖g金融的規(guī)范化和陽光化，使龐大的民間資本真正服務(wù)于地方實體經(jīng)濟。以此為契機，各地方政府如何采取措施，改革和健全民間金融體系，化解民間金融風(fēng)險，引導(dǎo)民間金融服務(wù)于地方實體經(jīng)濟，已經(jīng)迫在眉睫，時不我待。
一、 我國民間金融的整體狀況
(一)中小企業(yè)融資需求旺盛導(dǎo)致民間借貸火熱，民間金融市場規(guī)?？涨?/p>
融資難一直是困擾我國中小企業(yè)生存和發(fā)展的主要問題。由于近年來中央采取的持續(xù)銀根緊縮和遏制過度投資等調(diào)控措施,我國金融體系內(nèi)的流動性明顯趨緊,致使銀行對貸款對象的選擇更為嚴格,放貸門檻也逐步提高，中小企業(yè)的融資難問題愈發(fā)突出，在向金融機構(gòu)融資出現(xiàn)困難的情況下，中小企業(yè)不得不轉(zhuǎn)而向民間籌措資金，民間金融逐步承擔(dān)了緩解中小企業(yè)融資難，支持小企業(yè)生存和發(fā)展的重要角色。
在浙江、廣東等沿海發(fā)達地區(qū),憑借方式靈活、手續(xù)便捷、交易成本低等方面的優(yōu)勢,民間借貸幾乎成為這些地區(qū)主導(dǎo)的信貸方式；在河南，由于經(jīng)濟的快速發(fā)展，中小企業(yè)融資需求大量增長，正規(guī)金融又無法皆盡滿足的現(xiàn)實情況下，民間借貸逐步成為了有效支持河南省中小企業(yè)由小到大、蓬勃發(fā)展的重要角色。
據(jù)統(tǒng)計，截至目前，溫州市的民間金融市場資金規(guī)模達到了1200億元，河南省的民間金融市場資金規(guī)模達到了2000億元，民間資本一向發(fā)達的浙江省更是達到1.5萬億元之多，全國總計達到3.7萬億元。
全國各地民間金融的蓬勃發(fā)展確實在一定程度上緩解了地方中小企業(yè)的融資難問題，有利于形成多層次信貸市場，是我國正規(guī)金融的有益補充。
(二)中國民間金融市場已經(jīng)形成“三大模式”
民間金融具有明顯的地域性特點，經(jīng)過改革開放以來二十多年的發(fā)展，中國民間金融逐漸形成了在各自區(qū)域內(nèi)具有相當(dāng)規(guī)模和影響力的三大模式，分別是“溫州模式”、“青島模式”和“鄭州模式”。
“溫州模式” 以熟人借貸、地下錢莊為代表，借貸關(guān)系中帶有濃厚的“圈子”特征，借貸行為以個人信譽為基礎(chǔ)；“青島模式” 以民間借貸中介為代表，是由房產(chǎn)中介演變過來的民間借貸中介行為，中介機構(gòu)不承擔(dān)民間借貸中的風(fēng)險；“鄭州模式”以民間借貸擔(dān)保為代表，是由正規(guī)擔(dān)保機構(gòu)提供的一種民間借貸“中介+擔(dān)?！钡男袨?，在民間借貸中由擔(dān)保機構(gòu)負責(zé)控制和承擔(dān)風(fēng)險。
這三大民間金融模式都是民間資本市場在長期發(fā)展中積累形成的，具有合理性、必然性和金融創(chuàng)新意義，而“鄭州模式”在業(yè)務(wù)的合規(guī)性、資金的安全性和管理的科學(xué)性等方面，具有比較優(yōu)勢，因此在2010年初，受到四川省企業(yè)信用擔(dān)保協(xié)會的借鑒和推廣。
《大河報》報道：“在河南，擔(dān)保業(yè)曾以‘鄭州模式’聞名，其核心是操作透明，擔(dān)保公司‘不摸錢’，而一批做得較踏實的擔(dān)保機構(gòu)客觀上平抑了資金成本。以規(guī)模較大的一家擔(dān)保公司為例，其80%客戶的綜合融資成本在1分6至2分。相比較長三角、珠三角的中小企業(yè)，鄭州中小企業(yè)的綜合融資成本較低，沒有出現(xiàn)中小企業(yè)成批倒閉的情況。這說明，以擔(dān)保為代表的民間融資在緩解中小企業(yè)融資難等問題上，貢獻還是比較明顯的?！?/p>
二、當(dāng)前民間金融市場存在的問題以及如何客觀看待這些問題
當(dāng)前我國民間金融市場存在的主要問題是相應(yīng)的政策法規(guī)缺失，風(fēng)險逐步加劇。
民間金融的重要表現(xiàn)形式就是民間借貸，但是，由于我國至今對民間借貸還沒有法律、法規(guī)進行約束，這就使民間借貸游離于正規(guī)金融監(jiān)管之外，存在著交易隱蔽、風(fēng)險不易監(jiān)控，以及容易滋生非法集資、洗錢、高利貸等問題。
從2011年年初開始，民間金融的風(fēng)險開始在全國各地爆發(fā)，從浙江溫州到內(nèi)蒙古、山東、江蘇等地，接連出現(xiàn)民間借貸資金鏈斷裂、老板跑路現(xiàn)象。從2011年下半年開始，河南省的民間借貸領(lǐng)域也開始爆發(fā)嚴重問題，一些非法集資行為利用民間金融途徑進行違法活動，風(fēng)險日益凸顯，而且由于民間金融的風(fēng)險具有滯后性、蔓延性、社會性和復(fù)雜性的特征，時間一長，風(fēng)險有加劇的可能。
對于當(dāng)前民間金融市場的問題，筆者認為應(yīng)該理性客觀看待。
(一)客觀看待我國民間金融市場已經(jīng)形成的現(xiàn)實情況，堵不如疏
1、我國民間金融三方市場主體已經(jīng)形成
民間金融的第一方為投資主體，是千千萬萬手握閑置資金的居民，他們不愿意把錢全部存放在銀行逐漸貶值，四處尋找投資渠道，如果缺乏有效的引導(dǎo)和管理，必然引發(fā)社會問題，造成“去年全民放貸，今年全面催債”的局面；民間金融的第二方為融資主體，是大量渴求資金的中小企業(yè)，銀行貸款客觀上滿足不了其融資需求，只有轉(zhuǎn)而尋求民間借貸，甚至高利貸；民間金融的第三方為中介主體，是十多年來自發(fā)形成的成千上萬家投融資中介機構(gòu)，它們中有擔(dān)保公司，有投資咨詢公司和投資管理公司，也有打著商品交易旗號運營甚至吸收民間資金的公司，素質(zhì)良莠不齊、魚龍混雜。在國務(wù)院鼓勵和引導(dǎo)民間投資發(fā)展的新老36條的引導(dǎo)下，這三方市場主體已經(jīng)形成，不管我們是否認可，它們各自按照自身規(guī)律運作。
2、一方面大量民間資金在尋求出路，另一方面大量中小企業(yè)告貸無門，說明我國金融生態(tài)出現(xiàn)了結(jié)構(gòu)性問題，缺乏順暢、安全、規(guī)范的融資通道
對待民間金融，堵不如疏，要化解民間金融的風(fēng)險，整頓、打擊、取締都不是解決問題的良方。
第8篇：中小企業(yè)借貸擔(dān)保范文
【關(guān)鍵詞】中小企業(yè);融資;創(chuàng)新
從2008年經(jīng)濟“寒流”席卷全球以來,許多企業(yè)資金鏈吃緊,據(jù)相關(guān)統(tǒng)計全國處于停產(chǎn)半停產(chǎn)狀態(tài)的中小企業(yè)數(shù)量已達到中小企業(yè)總數(shù)的35%,對于“草根經(jīng)濟”代表的溫州也未能幸免。來自溫州政府相關(guān)部門的數(shù)據(jù)顯示:到2008年末,經(jīng)過對2.5萬多家企業(yè)進行調(diào)查,發(fā)現(xiàn)有29%的企業(yè)開工不足,屬于半停工的狀態(tài),有10%的企業(yè)完全停工,兩項相加占到39.9%,接近40%。這種停工潮的蔓延不僅放慢了溫州經(jīng)濟建設(shè)和產(chǎn)業(yè)升級調(diào)整的步伐,而且給當(dāng)?shù)厣鐣暮椭C穩(wěn)定帶來了諸多不穩(wěn)定因素。
一、金融危機對溫州中小企業(yè)的沖擊
康奈爾大學(xué)終身教授黃明認為,金融危機對中國中小企業(yè)的影響有兩點:1.與出口掛鉤的企業(yè),受影響較大;2.與出口關(guān)聯(lián)不大的企業(yè),受到消費緊縮影響,出現(xiàn)虧損。溫州企業(yè)外向型依賴程度達60%,70%溫州中小企業(yè)都直接或者間接出口。金融危機使溫州中小企業(yè)遭遇到了一次經(jīng)濟“寒流”。
據(jù)溫州中小企業(yè)發(fā)展促進會對溫州50家規(guī)模以上企業(yè)的問卷調(diào)查顯示,2009年1―2月份與2008年同期比較,內(nèi)貿(mào)訂單增加的僅有6家,減少的有25家;外貿(mào)訂單增加的僅有2家,減少的16家,另有3家沒有接到訂單。最新統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示,6月份,溫州出口總值9.62億美元,同比減少13.9%,而今年上半年溫州出口總值達到48.16億美元,同比減少12.9%。其中,包括鞋類、服裝、眼鏡、通斷電路保護裝置、合成革、打火機、機電產(chǎn)品在內(nèi)的溫州主要出口產(chǎn)品中,上半年除合成革和服裝出口總值同比有所增加,其余產(chǎn)品均同比下降。
另據(jù)有關(guān)的調(diào)查統(tǒng)計信息顯示自金融危機以來:溫州市關(guān)掉的鞋革企業(yè)有1000來家,但大多是產(chǎn)值500萬以下的小規(guī)模,3000來家規(guī)模以上企業(yè)大部分生產(chǎn)經(jīng)營穩(wěn)定;溫州服裝商會會長鄭晨愛說,金融危機導(dǎo)致外銷訂單少了40%。整個服裝行業(yè)2000多家企業(yè),40萬就業(yè)人員。溫州市打火機協(xié)會會長周大虎說,受原材料漲價影響,溫州打火機是受沖擊比較早的行業(yè)。原來1000多家,現(xiàn)在總共現(xiàn)在只有一兩百家了,多數(shù)屬于正常淘汰。
2008年11月下旬,溫州市工商聯(lián)專題開展了溫州民營企業(yè)資金需求情況調(diào)查,涉及民營企業(yè)304家,分布在32個行業(yè)。調(diào)查結(jié)果顯示,304家企業(yè)資金需求總額高達71億元,平均每家需求額為2336萬元,其中用于技改的占15.85%。這反映出受到金融危機影響,原材料價格暴漲暴跌,產(chǎn)品銷售市場萎縮,融資渠道狹窄,而目前企業(yè)正常資金運轉(zhuǎn)及開拓市場、轉(zhuǎn)型升級資金需求卻大大增強。年前,溫州中小企業(yè)發(fā)展促進會根據(jù)市政府要求,對300多家企業(yè)進行緊急調(diào)查,發(fā)現(xiàn)資金缺口達70多億元,溫州有30多萬家中小企業(yè),以此比例推算,資金缺口規(guī)模將高達700000多億元。
可見,面對全球性的金融危機,溫州中小企業(yè)正經(jīng)歷著又一次“陣痛”,而要想從涅中重生,最迫切需要的就是融資支持。
二、金融危機下溫州中小企業(yè)融資渠道選擇
溫州市共有30多萬家中小企業(yè),其資金來源中,主要內(nèi)源融資、銀行貸款和民間借貸三部分構(gòu)成。根據(jù)中國人民銀行溫州市中心支行資料整理可知溫州三種融資渠道比例關(guān)系如表1所示:
由表1可知,內(nèi)源融資是溫州中小企業(yè)最重要的融資渠道,占比達到60%左右;銀行貸款是其重要的外源融資,但2007年由于國家實現(xiàn)雙緊的宏觀政策,使中小企業(yè)轉(zhuǎn)向民間資本;民間融資是溫州民營企業(yè)的另一資金來源的途徑,并且其趨勢呈現(xiàn)出逐年增加,但在2008年全球金融爆發(fā)后國家采取雙松的宏觀政策,加上人們對未來經(jīng)濟的不明確,更愿意持有現(xiàn)金而不愿把資金借貸出去,使得民間借貸急劇下降,且低于銀行貸款。
2008年危機爆發(fā)后,溫州市政府聯(lián)手溫州金融業(yè)采取諸多相應(yīng)的措施以幫助支持中小企業(yè)資金融通。
1、溫州市政府、金融機構(gòu)聯(lián)動,多管齊下積極破解“融資難”。為了鼓勵商業(yè)銀行增加對中小企業(yè)貸款,溫州市政府拿出500萬元,按萬分之一到萬分之五的比例,對商業(yè)銀行2008年對溫州中小企業(yè)增加的貸款額進行獎勵。溫州市經(jīng)貿(mào)委還牽頭舉辦了銀企對接會,19家銀行現(xiàn)場簽出16.18億元的貸款授信額度。據(jù)人民銀行溫州中心支行數(shù)據(jù)顯示,2009年1―6月份溫州市銀行業(yè)金融機構(gòu)新增信貸為700億元,其中46%投向市內(nèi)中小企業(yè)。但真正能夠拿到銀行信貸的中小企業(yè)是少之又少。按照銀行設(shè)定的統(tǒng)計口徑,所謂的中小企業(yè)在溫州基本上屬于規(guī)模以上的大企業(yè)。在新增貸款中,真正投放到中小制造企業(yè)的只有5%(溫州中小企業(yè)發(fā)展促進會會長周德文)。有這么個案例:在2009年一次中小企業(yè)論壇上,溫州市政府說有資金需求的企業(yè)可以將申請?zhí)峤簧蟻?。于是有位叫吳秀平的企業(yè)主提出了50萬元貸款申請準備購買設(shè)備。后來本地的郵儲銀行很重視,主動找上門來。但最后,他卻放棄了銀行拋來的“橄欖枝”。原因是其廠房是租來的,生產(chǎn)設(shè)備又不被銀行認可,沒有充足的可供抵押的不動產(chǎn)。銀行說先期只能貸給他10萬,以后隨著信用增級,最高可追加到50萬,利息為八厘多。他覺得這樣的信貸條件太麻煩了,而和親戚隨便打個電話馬上就可以送來10萬,利息不過1分,通過銀行貸款手續(xù)復(fù)雜、需聯(lián)保風(fēng)險太大。可見,由于銀行在制度建設(shè)、機構(gòu)設(shè)置、金融技術(shù)方面都與中小企業(yè)存在不對稱問題,致使中小企業(yè)很難通過銀行這條融資渠道籌集到資金。
2、積極開展小額貸款公司試點工作,“收編”民資。2008年,銀監(jiān)會和人民銀行聯(lián)合的《關(guān)于小額貸款公司試點的指導(dǎo)意見》,溫州設(shè)立了八家小額貸款試點公司,但受資本金所限以及小額貸款公司“只貸不存”而導(dǎo)致的規(guī)模效益缺失,加上溫州中小企業(yè)數(shù)量多資金需求量大,使得小額貸款公司舉步維艱,在為中小企業(yè)提供資金支持方面捉襟見肘。據(jù)了解,溫州市鹿城區(qū)一家小額貸款公司2億元的注冊資本金在開業(yè)半年內(nèi)即貸空,目前運作的資金是當(dāng)?shù)劂y行按照政府要求拆借來的1億元,很快也將放光。而蒼南聯(lián)信小額貸款公司在不到一個月時間里,1億元注冊資金便已全部貸光。該公司經(jīng)理朱良建曾對周德文開玩笑說,把錢貸完之后,就差不多相當(dāng)于歇業(yè)了。并且按照《浙江省小額貸款公司試點暫行管理辦法》明確規(guī)定,小額貸款公司的主發(fā)起人,是當(dāng)?shù)貙嵙π酆?、信用?yōu)良的民營骨干企業(yè)。國家規(guī)定的自然人發(fā)起主體被徹底排除在外。浙江省試點的注冊資金也從國家規(guī)定的500萬元提高到5000萬元。溫州市又在此基礎(chǔ)上,從5000萬元提高到1億元,有的縣市區(qū)甚至提高到2億元。如此之高的準入門檻,將很多原來希望通過小額貸款公司使自己身份公開化、合法化的溫州民間借貸機構(gòu)徹底擋在了門外,而骨干企業(yè)作為主發(fā)起人的小額貸款公司并沒有足夠的動力與意愿去服務(wù)‘三農(nóng)’和小企業(yè)。
3、積極引導(dǎo)民間借貸形式多樣化,渠道正規(guī)化。溫州民間借貸的形式主要是“民間互助會”和“標(biāo)會”?！盎ブ鷷币话阌梢幻麜L和十名會員組成,以每名會員出資5000元為例,就能籌集到五萬元資金,這些錢將最先由會長使用,然后按約定時間在各個會員間流動使用,先使用資金的會員要按約定支付給其他會員利息,一旦中間哪個會員還不上錢,會長就要承擔(dān)責(zé)任為他墊付,相應(yīng)地會長也可以享受到最先無息使用5萬元的權(quán)利。而“標(biāo)會”會員間不按順序使用這筆錢,而是每個人出標(biāo),每個人把自己愿意出的利息寫在一張小紙條上,然后打開,看誰出的利息最多誰就最先用這筆錢。來自溫州市金融辦的一份最新的《溫州民間資本調(diào)研報告》指出,截至2008年10月末,溫州民間流動性資本規(guī)模已經(jīng)超過了3370億元,相當(dāng)于北京銀行今年一季度的存款總量,比2003年增長了一倍多。從2003年到2008年的5年間,年均遞增17.57%,其中用于民間借貸的資金量大概在300-500億之間。
這種形式多樣資金龐大的民間借貸為溫州中小企業(yè)解決了諸多燃眉之急。然而民間借貸在促進溫州民營經(jīng)濟發(fā)展方面是把雙刃劍。銀根緊縮時,企業(yè)不得已轉(zhuǎn)向社會和民間借貸,高利吸收資金維持經(jīng)營,一旦資金鏈斷裂必將引發(fā)嚴重后果。而金融危機下,民間借貸成本迅速上升,風(fēng)險急劇放大。危機后中小企業(yè)現(xiàn)在的主要問題是資金鏈斷裂,很多企業(yè)自有資金有限,需要借入資金,銀行貸款的限制多,會導(dǎo)致很多企業(yè)――尤其是有問題的、經(jīng)營困難的企業(yè)――大量借入民間資金。由于危機后中小企業(yè)急需資金,民間借貸利率也水漲船高。2008年金融危機席卷之時,溫州民間借貸利息一般高于銀行利率4倍以上,有的甚至高出6-10倍。即使利率很高,中小企業(yè)也不得不借入民間資金,因為對于它們而言,生存是第一位的,至于以后撐不撐得住,那是另外一回事。這既增大了企業(yè)經(jīng)營的壓力,也增加了道德風(fēng)險(借款企業(yè)明知很可能還不了還借款)和逆向選擇(風(fēng)險越大、業(yè)績越差的企業(yè)越希望得到民間貸款的支持)。
4、大力培育信用擔(dān)保公司。截至2007年年底,全市注冊的各類擔(dān)保機構(gòu)239家,它們對緩解中小企業(yè)融資困難貢獻不小,但在危機中,一些擔(dān)保公司“自身難保”,擔(dān)保機構(gòu)和銀行合作幾率不高,銀保合作擔(dān)?？傤~嚴重偏低,擔(dān)保能力弱,違規(guī)操作頻現(xiàn),缺乏專業(yè)的擔(dān)保技術(shù)人才,市場監(jiān)管缺失,致使信用擔(dān)保逐漸演變?yōu)椤案呃J”,導(dǎo)致借貸的中小企業(yè)加速破產(chǎn),甚至引發(fā)惡性事件。所幸的是在2009年10月溫州市經(jīng)貿(mào)委聯(lián)合溫州大學(xué)城市學(xué)院成立了擔(dān)保班,專門為溫州擔(dān)保行業(yè)培育專門的擔(dān)保技術(shù)人才。
三、金融危機給溫州中小企業(yè)帶來的融資機遇
金融危機給溫州中小企業(yè)帶來的“嚴寒”暴露了傳統(tǒng)的融資渠道和方式根本解決不了溫州的中小企業(yè)融資難的頑疾,而要想從根本上解決中小企業(yè)融資問題,政府應(yīng)建立公正高效的金融體制,同時企業(yè)也應(yīng)加強自身“內(nèi)功”的修煉,利用國家和當(dāng)?shù)卣雠_的一系列寬松政策和支持機遇進行融資渠道的創(chuàng)新舉,以滿足當(dāng)前和今后生產(chǎn)經(jīng)營資金所需。
1、金融租賃。金融租賃是一種集信貸、貿(mào)易、租賃于一體,以租賃物件的所有權(quán)與使用權(quán)相分離為特征的融資方式。具體來講,融資租賃有四種形式:一是直接租賃,出租方應(yīng)承租方的要求,出資購買設(shè)備,直接租給承租方使用。它是融資租賃中最常用的一種方式;二是杠桿租賃,出租方自籌相當(dāng)于租賃設(shè)備價款20%-40%的資金,其余60%-80%資金由出租方將待購設(shè)備作貸款抵押,以轉(zhuǎn)讓收取租金的權(quán)力作為附加擔(dān)保,從銀行或其他金融機構(gòu)取得貸款。這種方式主要用于價格高的大型設(shè)備的長期融資租賃業(yè)務(wù);三是轉(zhuǎn)租賃,出租方根據(jù)承租方的需要,先從其他租賃公司租入設(shè)備,然后再轉(zhuǎn)租給承租方使用。這種方式一般用于從國外引進設(shè)備;四是回租租賃,企業(yè)將自制或外購設(shè)備出售給出租方,然后再租回使用。
而商業(yè)銀行的長期貸款對象都是具有政府背景的大項目,而對中小企業(yè)則通常都是一年以內(nèi)的流動資金貸款,基本上不會提供長期貸款或固定資產(chǎn)投資貸款。由于沒有固定資產(chǎn)投資貸款,企業(yè)只好將流動資金貸款作為固定資產(chǎn)投資貸款來使用。這種情況就會衍生出很多問題,如果到期無法償還貸款,企業(yè)面臨的壓力就會增加,銀行就可能會降低其信用等級。為了維持較高的信用等級,企業(yè)就不得不采取“拆東墻補西墻”的形式填補流動資金貸款的缺口,很多小企業(yè)甚至不惜借高利貸。那么通過金融租賃,企業(yè)可用少量資金取得所需的先進技術(shù)設(shè)備,可以邊生產(chǎn)、邊還租金,對于資金缺乏的企業(yè)來說,金融租賃不失為加速投資、擴大生產(chǎn)的好辦法;就某些產(chǎn)品積壓的企業(yè)來說,金融租賃不失為促進銷售、拓展市場的好手段。分期償付的還款方式,也有助于承租企業(yè)避免資金波動風(fēng)險?？梢娎媒鹑谧赓U是溫州制造業(yè)中小企業(yè)滿足固定資產(chǎn)融資需求的較好選擇。
2、國際貿(mào)易融資方式。溫州企業(yè)外向型依賴程度達60%,70%溫州中小企業(yè)都直接或者間接出口,顯然貿(mào)易融資的創(chuàng)新至關(guān)重要。隨著國際貿(mào)易和國際金融業(yè)務(wù)的發(fā)展,國際貿(mào)易融資中的國際保理、福費廷這些新工具得到了巨大發(fā)展。國際保理不僅可以擴大中小企業(yè)的出口營業(yè)額,還可以有助于中小企業(yè)拓展國際市場,尤其在目前金融危機、國際市場需求下降的情況下,開拓新的市場對中小企業(yè)來說非常重要。再者,國際保理還可以為中小企業(yè)規(guī)避匯率風(fēng)險,特別在目前匯率波動這么大的情況下,更需要為中小企業(yè)降低風(fēng)險。福費廷可以增強中小企業(yè)的活力,對改變企業(yè)的財務(wù)狀況,提高資金使用效率,降低融資風(fēng)險具有很大的作用。同時可采用福費廷加出口買方信貸或出口賣方信貸的融資方式,福費廷加出口信用保險的融資方式,創(chuàng)新出更適用于中小企業(yè)的融資工具為中小企業(yè)擴大貿(mào)易、解決企業(yè)融資提供幫助。
3、以創(chuàng)業(yè)板為契機,加快中小企業(yè)與資本市場的對接。2009年10月25日,中國證監(jiān)會正式推出了創(chuàng)業(yè)板,這位我國以及溫州中小企加快進入資本場融資提供廣闊的舞臺。另外還可以采取集合發(fā)債。2008年12月8日,溫州市政府出臺了《溫州市民營經(jīng)濟創(chuàng)新發(fā)展綜合配套改革試點總體方案》。該方案中明確提出要創(chuàng)新地方融資產(chǎn)品,探索建立民間資金與建設(shè)項目對接平臺,開展中小企業(yè)集合發(fā)債試點,探索設(shè)立產(chǎn)業(yè)投資基金和創(chuàng)業(yè)投資引導(dǎo)基金。鼓勵商業(yè)銀行爭取擴大金融產(chǎn)品開發(fā)權(quán)限,開展企業(yè)股權(quán)質(zhì)押貸款、農(nóng)民住宅產(chǎn)權(quán)和承包權(quán)抵押貸款、專利等無形資產(chǎn)質(zhì)押貸款等改革試點。另在北京、深圳、大連等都成功試點了中小企業(yè)集合發(fā)債。我們溫州中小企業(yè)應(yīng)抓住市政府的大力支持和借鑒這些成功的經(jīng)驗,把一些優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)聯(lián)合起來形成一個“發(fā)債聯(lián)合體”,利用政府信用和聯(lián)合體內(nèi)企業(yè)的相互擔(dān)保來為發(fā)債主體增信進行發(fā)債融資。這樣可以拉長企業(yè)鏈條、擴大企業(yè)規(guī)模,增強中小企業(yè)抵御風(fēng)險的能力。
4、聯(lián)保貸款。2007年5月16日,阿里巴巴聯(lián)手建行共推小企業(yè)貸款--網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保貸款,是一種無抵押無擔(dān)保的中小企業(yè)貸款。由3家或3家以上企業(yè)組成一個聯(lián)合體,共同來申請貸款,聯(lián)合體中A企業(yè)獲得貸款50萬元,B企業(yè)獲得貸款50萬元,C企業(yè)獲得貸款50萬元,則每家企業(yè)承擔(dān)的貸款責(zé)任都是150萬元。如果A企業(yè)到期無法歸還貸款50萬元,B、C企業(yè)需要共同替A企業(yè)歸還其50萬元貸款及利息。這3家企業(yè)可能是非常親密的合作伙伴,或者是上下游的供應(yīng)商等重要的關(guān)聯(lián)關(guān)系,由此實現(xiàn)互相之間的信用擔(dān)保。在杭州、諸暨等都有這種貸款的成功案例。溫州中小企業(yè)可以借鑒阿里巴巴的成功經(jīng)驗,大力開展這種聯(lián)保貸款,以化解中小企業(yè)和銀行間信息的不對稱,滿足自身資金的融通。
參考文獻
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第9篇：中小企業(yè)借貸擔(dān)保范文
關(guān)鍵詞 中小企業(yè) 民間融資 制度
中圖分類號：F276.3 文獻標(biāo)識碼：A
一、引言
中小企業(yè)在我國國民經(jīng)濟發(fā)展中一直起著非常重要的作用，但資金短缺是中小企業(yè)在發(fā)展過程中遇到的最大問題之一。近年來，銀行信貸規(guī)?？刂戚^緊，加劇了中小企業(yè)貸款難的局面，民間融資逐漸成為中小企業(yè)資金需求的不二選擇。
浙江作為全國經(jīng)濟增長最快、發(fā)展態(tài)勢最好的省份之一，主要得益于浙江中小企業(yè)的經(jīng)濟活力，然而，在2008年金融危機持續(xù)影響以及歐債危機的背景下，融資效率低下對其發(fā)展的制約變得日益突出，民間融資一直是多數(shù)中小民營企業(yè)的主要融資方式。2011年10月前后，由于長期的原材料價格和勞動力價格的上升，許多企業(yè)不堪重負，資金鏈斷裂，而又無法從正規(guī)的渠道得到融資，只能依靠高利息的民間借貸。不少中小企業(yè)最終由于無法承擔(dān)高額的資本成本而倒閉。面對這一系列的問題，政府也開始出臺新的政策進行應(yīng)對。如今，對于浙江中小企業(yè)民間融資的研究變得更為迫切。了解民間融資的發(fā)展?fàn)顩r，加強對民間融資的引導(dǎo)、監(jiān)督和管理，對促進經(jīng)濟、金融健康穩(wěn)定發(fā)展有著極其重要的意義。
二、浙江中小企業(yè)民間融資的現(xiàn)狀及問題
（一）浙江中小企業(yè)民間融資的現(xiàn)狀。
1、浙江中小企業(yè)高民間借貸比例。
阿里巴巴與北大于2011年6月至7月對浙江省的寧波、溫州、臺州、金華、嘉興、湖州和紹興7個城市的94家小企業(yè)、4家專業(yè)市場和12家當(dāng)?shù)劂y行進行走訪，并通過網(wǎng)絡(luò)問卷形式對浙江各地2313家小企業(yè)進行了網(wǎng)上調(diào)研。調(diào)研發(fā)現(xiàn)，浙江小企業(yè)以銀行和農(nóng)村信用社等傳統(tǒng)金融機構(gòu)作為主要融資渠道的僅占21%，而通過親友及民間借貸的份額卻達到50%，通過小額貸款公司和典當(dāng)行 的占7%。傳統(tǒng)銀行對小企業(yè)定義標(biāo)準高，小企業(yè)從銀行融資的成本高，宏觀調(diào)控下銀行普遍提高了申請貸款的要求，小企業(yè)可融入資金減少，貸款利率相對上浮等因素是造成這種現(xiàn)象的主要原因。
2、屢現(xiàn)資金鏈斷裂。
民間融資具有一定的優(yōu)化資源配置功能，降低了金融機構(gòu)的風(fēng)險，解決了民營企業(yè)發(fā)展資金不足的矛盾，也減輕了中小民營企業(yè)對銀行的信貸壓力；緩解了企業(yè)資金矛盾，促進了中小企業(yè)快速發(fā)展；強化了信用意識，提高了企業(yè)的誠信觀念；能夠促使銀行等金融機構(gòu)服務(wù)水平進一步提高；有利于推進利率市場化，增強民間資金配置效率。但是，也正是由于浙江民間融資的不健康發(fā)展將浙江許多中小企業(yè)推向了破產(chǎn)的境地。從2011年4月份 溫州，義烏、臺州等地相繼發(fā)生企業(yè)主出逃事件開始，到底有多少小企業(yè)倒閉、企業(yè)主出逃案件，已無法統(tǒng)計。
（二）浙江中小企業(yè)民間融資產(chǎn)生的問題。
1、民間金融增加了企業(yè)的資金成本。
大多數(shù)民間金融的利率高于官方利率，這增加了企業(yè)的成本，使原本就實力不大的中小企業(yè)承擔(dān)過高的負債風(fēng)險。每逢加息，浙江民間借貸的利率也會水漲船高。2011年上半年浙江民間借貸利率最高曾達到月息30%。這樣非理性的上漲，對于借貸企業(yè)來說，無疑是飲鴆止渴，資金流一旦發(fā)生細微偏差，企業(yè)就有可能面對資金的斷流和還貸壓力，最終只能更快的將企業(yè)推向破產(chǎn)，出現(xiàn)“跑路潮”和“倒閉潮”的現(xiàn)象。
2、民間金融引發(fā)一定的社會問題。
擔(dān)保公司的錢不是自己的，基本都是從民間借款來的，假如有一個擔(dān)保公司老板跑路后，由于民間融資機構(gòu)在對中小企業(yè)貸款時并沒有充分的物品進行抵押，所以一旦發(fā)生這種情況，成百上千個普通家庭面對的就是借款的血本無歸，這樣勢必會影響一個社會的安定。
三、浙江民間融資現(xiàn)狀原因分析
（一）浙江民間融資熱的原因分析。
中小企業(yè)向民間金融組織融資一般出于三方面的原因：
1、正規(guī)金融機構(gòu)融資渠道不暢。
從正規(guī)金融渠道看，近年來，國有金融機構(gòu)在給企業(yè)貸款時普遍存在喜大厭小問題，貸款投向傾向于國有企業(yè)大型企業(yè)，對中小企業(yè)的信貸投放占全部貸款的比例極少。 特別是2011年以來，居民消費價格（CPI）保持連續(xù)上漲，信貸政策偏緊，中小企業(yè)從銀行取得貸款變得更為困難。由于自有資金和銀行信貸無法滿足企業(yè)的資金需求，民間借貸成為浙江中小企業(yè)普遍性選擇。
2、中小企業(yè)直接融資渠道不暢。
在我國，直接融資仍具有強烈的偏向國有企業(yè)和大型企業(yè)的傾向，中小企業(yè)很難進入。我國《公司法》關(guān)于公司上市、股權(quán)融資、企業(yè)債券發(fā)行等的規(guī)定，在相當(dāng)程度上限制了中小企業(yè)實現(xiàn)融資。
3、民間融資自身優(yōu)勢。
其一，民間融資靈活而便捷，能滿足中小企業(yè)多樣化的融資需求，分布廣泛，能及時提供貸款且還款期限和結(jié)息方式多樣，利率調(diào)整靈活的優(yōu)勢恰恰迎合了中小企業(yè)對資金需求的“急”、“少”、“頻”等特點。其二，民間融資不需要抵押擔(dān)保，多采用信用貸款方式，對中小企業(yè)貸款門檻低。其三，民間資本規(guī)模不斷壯大，能滿足中小企業(yè)不斷增長的資金需求。浙江地區(qū)非公有制經(jīng)濟的不斷發(fā)展，私人財富不斷積累，加上近年來存款利率較低，投資產(chǎn)品有限，急需尋找投資出路的私人資本剛好能滿足中小企業(yè)不斷發(fā)展的資金需求。
2009年以來，浙江小額貸款公司注冊資本年均增幅達60%以上。截至今年10月末，全省登記注冊小額貸款公司由2009年年初的42家增加到2011年底的171家，注冊資本從65億元擴大到340億元，覆蓋了全省88個縣區(qū)與5個開發(fā)區(qū)，可見，發(fā)達的民間融資是浙江民營中小企業(yè)融資的重要選擇。
（二）浙江民間融資鏈斷裂的原因分析。
1、“高利率”迫使中小企業(yè)“跑路”。
2011年下半年，在由于沒有合理規(guī)制的“高利率”的重壓以及不斷上升的原材料和人工成本的情況下，浙江許多民營中小企業(yè)不堪重負，企業(yè)主紛紛“跑路”或宣布破產(chǎn)，民間融資機構(gòu)面臨無處追債的尷尬，舊的貸款追不到，新的貸款也是無從談起。民間融資機構(gòu)的資金鏈也發(fā)生了斷裂。
2、制度問題導(dǎo)致小額貸款公司無款可貸。
我們在制度設(shè)計的時候，民間借貸公司只貸不存，那么它沒有吸收存款的功能，只可以得到一些融資，但是它的融資規(guī)模不能大于注冊資本的50%。在這種情況下，它沒有那么多的錢可以貸，所以就出現(xiàn)了很多的問題。
截至2011年10月，浙江全省171家小額貸款公司，賬面可貸資金僅為24億元。這意味著可貸資金平均到每家小額貸款公司只有1400萬元。
四、關(guān)于民間融資制度建設(shè)的一些建議
破除民間借貸亂象的根本就在于制度的改革。我們可以在吸取他國對于民間融資的制度經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，提出對策。
2012年3月28日，國務(wù)院常務(wù)會議決定設(shè)立溫州市金融綜合改革試驗區(qū)。批準實施《浙江省溫州市金融綜合改革試驗區(qū)總體方案》，要求通過體制機制創(chuàng)新，構(gòu)建與經(jīng)濟社會發(fā)展相匹配的多元化金融體系，使金融服務(wù)明顯改進，防范和化解金融風(fēng)險能力明顯增強，金融環(huán)境明顯優(yōu)化，為全國金融改革提供經(jīng)驗。
具體來說，對于民間融資制度的改革，我們可以從民間融資擔(dān)保制度、法律制度以及金融制度這三方面展開。
（一）完善中小企業(yè)信用擔(dān)保體系及擔(dān)保制度。
1、設(shè)立擔(dān)保風(fēng)險補償基金。
實踐證明，僅靠擔(dān)保機構(gòu)微薄的保費收入是難以進行損失補償?shù)?。像?011年下半年，在企業(yè)法人“跑路”事件頻頻發(fā)生的情況下，擔(dān)保機構(gòu)的保費是不足以進行補償?shù)摹Ｒ虼?，通過地方財政撥出專項資金，設(shè)立信用擔(dān)保風(fēng)險補償基金，用于擔(dān)保機構(gòu)的代償壞賬補助。
2、完善風(fēng)險定價體系。
從2010、2011年的情況看，民間金融幾乎完全陷入高利貸泥潭。目前高利貸泛濫，表面原因是資金緊張，導(dǎo)致資金溢價過高。但資金溢價的本質(zhì)是中國金融業(yè)沒有風(fēng)險定價體系，一味青睞大企業(yè)、大項目，對于中小企業(yè)的潛在風(fēng)險，只能以提高借貸利率的方式控制風(fēng)險。所以建立一個完善的風(fēng)險定價體系，對風(fēng)險溢價有一個準確的衡量以此來保證民間金融的健康發(fā)展。
（二）強化立法建立法律制度。
1、明確界定民間融資與非法融資的法律界限。
如何規(guī)范和引導(dǎo)民間融資，讓民間資本在陽光下規(guī)范運作，首先研究制定《民間融資管理條例》等法律法規(guī)，明確界定民問融資與非法融資的法律界限，對民間金融主體的法律地位、資金投向、融資方式、利率浮動范圍、風(fēng)險糾紛的處理及收益的稅收調(diào)節(jié)等方面進行明確規(guī)定，賦予民間融資合法地位，以“疏堵結(jié)合” 引導(dǎo)民間融資的健康發(fā)展，依法對民間融資進行有效監(jiān)管。
2、將民間金融契約化。
營造民間金融營運的民間環(huán)境，將民間金融這種在融資關(guān)系上以人格化交換為特征的金融活動方式轉(zhuǎn)變?yōu)槠跫s性關(guān)系為特征的金融活動方式。避免發(fā)生糾紛、事實難辨等情況，將民間金融契約化，使民間金融變得更為正規(guī)化、陽光化。
3、借鑒國外成功有效方式建立國內(nèi)民間融資機構(gòu)監(jiān)管。
借鑒目前美國、南非及我國香港等國家或地區(qū)對貸款機構(gòu)和小額信貸的特殊管理模式，對民間金融加以監(jiān)督，使集資活動由暗變明，陽光操作，既有利于企業(yè)自身的規(guī)范化管理，也有利于有關(guān)部門加大對惡意欺詐行為和惡意高利貸行為的打擊力度。用法律來治理和規(guī)范民間金融，為民營企業(yè)創(chuàng)造更好的融資環(huán)境。
（三）大力發(fā)展地方性中小金融機構(gòu)補充金融制度。
1、設(shè)立專為中小企業(yè)服務(wù)的地方性中小金融機構(gòu)。
基于地方性中小民間金融機構(gòu)與地方性中小民營企業(yè)相互依存、共同發(fā)展的關(guān)系，在浙江地區(qū)設(shè)立專門為中小企業(yè)融資的民間金融機構(gòu)。發(fā)展和完善農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社和城市商業(yè)銀行等地方性中小金融機構(gòu)，讓其成為民營中小企業(yè)融資的主導(dǎo)力量。
2、改革小額貸款公司融資規(guī)模的制度規(guī)定。
小額貸款公司是長三角地區(qū)最先實行民間融資合法化的一種新嘗試。但由于小額貸款公司不得進行任何形式的內(nèi)外部集資和吸收公眾存款，故無法滿足中小企業(yè)的借貸需求。在之前的貸款還未收回的情況下，小額貸款公司就不能對后續(xù)的公司進行貸款。目前小額貸款公司雖然可以進行融資，但它的融資規(guī)模不能大于注冊資本的50%，其實，我們可以嘗試著對一些經(jīng)營的時間長，壞賬低的小額貸款公司提升融資規(guī)模，這樣可以增強這些小額貸款公司對中小企業(yè)的促進作用，但他們也必須要受到更加嚴格的監(jiān)管。此外，為了吸引更多的民間資本，規(guī)范民間資本運作.還應(yīng)探索如何依法對諸如地下錢莊、“合會”等民間金融組織的規(guī)范、監(jiān)管和引導(dǎo)。
綜上所述，民間融資對于浙江中小企業(yè)的發(fā)展起著舉足輕重的作用，現(xiàn)如今，對于浙江中小企業(yè)民間融資的研究變得更為迫切。了解民間融資的發(fā)展?fàn)顩r，加強對民間融資的引導(dǎo)、監(jiān)督和管理，對促進經(jīng)濟、金融健康穩(wěn)定發(fā)展有著極其重要的意義。
（作者：東北財經(jīng)大學(xué)統(tǒng)計學(xué)院碩士，專業(yè)：統(tǒng)計學(xué)）
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