互聯(lián)網(wǎng)金融的商業(yè)模式精選(九篇)

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第1篇：互聯(lián)網(wǎng)金融的商業(yè)模式范文

互聯(lián)網(wǎng)金融模式的出現(xiàn)為中小銀行提供了與大銀行競(jìng)爭(zhēng)的契機(jī)。如果能夠利用好這一模式，積極創(chuàng)新，將在一些新興業(yè)務(wù)上趕超大銀行，形成競(jìng)爭(zhēng)力。同時(shí)，傳統(tǒng)銀行業(yè)可能因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融模式而發(fā)生競(jìng)爭(zhēng)格局的改變。

2、拓展銀行業(yè)務(wù)的客戶和渠道。

在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，商業(yè)銀行可以與自身戰(zhàn)略結(jié)合，一方面挖掘、吸引新客戶；另一方面增加客戶粘合度，拉近與客戶間的業(yè)務(wù)關(guān)系。互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，銀行傳統(tǒng)目標(biāo)客戶群可能發(fā)生改變，傳統(tǒng)物理網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)弱化，追求多樣化、個(gè)性化服務(wù)的中小企業(yè)及個(gè)人客戶更傾向于通過互聯(lián)網(wǎng)參與各種金融交易。商業(yè)銀行傳統(tǒng)價(jià)值創(chuàng)造和實(shí)現(xiàn)方式將發(fā)生改變，能夠提供快捷、低成本服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)會(huì)得到市場(chǎng)青睞。

3、提升資源配置效率，有效解決小微企業(yè)融資難題。

互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)擁有大數(shù)據(jù)、云計(jì)算和微貸技術(shù)。這三項(xiàng)技術(shù)可以使互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)全面地了解小企業(yè)和個(gè)人客戶的經(jīng)營(yíng)行為和信用等級(jí)，建立數(shù)據(jù)庫(kù)和網(wǎng)絡(luò)信用體系。在信貸審核時(shí)，投資者將網(wǎng)絡(luò)交易和信用記錄作為參考和分析指標(biāo)。互聯(lián)網(wǎng)金融模式可以超越傳統(tǒng)融資方式的資源配置效率，大幅減少交易成本，有力支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

4、價(jià)格發(fā)現(xiàn)功能，推動(dòng)了利率市場(chǎng)化。

互聯(lián)網(wǎng)金融模式能夠客觀反映市場(chǎng)供求雙方的價(jià)格偏好，是商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)應(yīng)對(duì)利率市場(chǎng)化的有效方式。隨著利率市場(chǎng)化推進(jìn)，金融機(jī)構(gòu)不能完全依賴央行的基準(zhǔn)利率指導(dǎo)，應(yīng)主動(dòng)在市場(chǎng)上尋找利率基準(zhǔn)?；ヂ?lián)網(wǎng)模式下，金融機(jī)構(gòu)可以通過互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)利率走勢(shì)，判斷特定客戶群的利率水平。

第2篇：互聯(lián)網(wǎng)金融的商業(yè)模式范文

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；經(jīng)營(yíng)模式；挑戰(zhàn)

中圖分類號(hào)：F832.1 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

收錄日期：2014年7月4日

一、引言

近年來，互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的迅速發(fā)展及其對(duì)金融業(yè)的滲透，使得“互聯(lián)網(wǎng)金融”成為一個(gè)新的研究和討論熱點(diǎn)。關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的定義，不同的學(xué)者從不同的角度對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行了界定。謝平（2012）認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融是不同于商業(yè)銀行間接融資和資本市場(chǎng)直接融資的第三種金融融資模式。馬云（2013）認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融不同于金融行業(yè)走向互聯(lián)網(wǎng)的金融互聯(lián)網(wǎng)，是用互聯(lián)網(wǎng)的思想、技術(shù)來開展金融行業(yè)。宮曉林（2013）互聯(lián)網(wǎng)金融是依托現(xiàn)代信息科技進(jìn)行的金融活動(dòng)，具有融資、支付和交易中介等功能。但一般認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融是指?jìng)鹘y(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)精神相結(jié)合的新興領(lǐng)域，具備互聯(lián)網(wǎng)“開放、平等、協(xié)作、分享”精神的金融業(yè)態(tài)統(tǒng)稱為互聯(lián)網(wǎng)金融。當(dāng)前，主流的互聯(lián)網(wǎng)金融包括第三方支付和互聯(lián)網(wǎng)融資。

與商業(yè)銀行相比，互聯(lián)網(wǎng)金融具有金融資源可獲得性強(qiáng)、交易信息相對(duì)對(duì)稱、資源配置去中介化等特征，并且互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)行的經(jīng)營(yíng)模式與傳統(tǒng)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)模式有顯著的區(qū)別。因此，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，它給商業(yè)銀行帶來的競(jìng)爭(zhēng)壓力也逐漸顯現(xiàn)。本文通過比較互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營(yíng)模式和商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)模式，分析互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)模式的挑戰(zhàn)。

二、商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)模式與互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營(yíng)模式比較

1、參與主體不同。在互聯(lián)網(wǎng)沒有出現(xiàn)之前，商業(yè)銀行作為金融中介機(jī)構(gòu)，除了股票等直接投資方式以外的所有投融資活動(dòng)都以商業(yè)銀行為中心進(jìn)行展開。所以，在傳統(tǒng)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)模式中，其參與主體主要有三大類：借款人、銀行、貸款人。而互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展加速了金融脫媒的步伐。資本市場(chǎng)上，直接融資取代了間接融資，金融體系也從銀行主導(dǎo)的格局轉(zhuǎn)變?yōu)橐允袌?chǎng)為主導(dǎo)的格局。所以，在互聯(lián)網(wǎng)金融模式中，銀行喪失了其在金融體系中的主導(dǎo)地位，資金需求者與資金供給者直接實(shí)現(xiàn)資金融通。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融降低了信息不對(duì)稱和投融資的成本，提高了投融資效率。

2、金融產(chǎn)品不同。商業(yè)銀行的傳統(tǒng)信貸產(chǎn)品，由于受到其運(yùn)營(yíng)模式的限制，所有的信貸產(chǎn)品基本同質(zhì)化，期限不等但相對(duì)較長(zhǎng)，缺乏靈活性。并且商業(yè)銀行所提供的金融服務(wù)有資金數(shù)額限制，不能滿足各類客戶的投資理財(cái)需要。而在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，資金供求雙方是直接接觸，信息相對(duì)來說較對(duì)稱，客戶可根據(jù)自身的需求選擇金融產(chǎn)品，沒有資金數(shù)額限制，能夠滿足小額資金客戶的金融需求。

3、操作平臺(tái)不同。商業(yè)銀行的金融業(yè)務(wù)主要依賴于網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置，消費(fèi)者要想辦理金融業(yè)務(wù)必須去商業(yè)銀行的各個(gè)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行辦理。在偏遠(yuǎn)地區(qū)，如果銀行沒有設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)，則消費(fèi)者沒有辦法去辦理有關(guān)的存取、買賣業(yè)務(wù)。所以說，商業(yè)銀行的金融業(yè)務(wù)受地域限制很明顯。而在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，客戶辦理金融業(yè)務(wù)主要依靠的是互聯(lián)網(wǎng)，互聯(lián)網(wǎng)給每一位用戶都提供了自助化的財(cái)富管理通道。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融跨越了時(shí)間和空間的限制，實(shí)現(xiàn)了客戶足不出戶的財(cái)富管理目標(biāo)，大大降低了理財(cái)成本，方便了各地客戶的投資理財(cái)。

4、運(yùn)行成本不同。傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)主要依賴于其網(wǎng)點(diǎn)的設(shè)立，每個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)需要配套相應(yīng)的人員和設(shè)施，成本很大。而與商業(yè)銀行相比，互聯(lián)網(wǎng)金融主要依賴互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)平臺(tái)，它的成本主要集中在大數(shù)據(jù)的開發(fā)與維護(hù)，平臺(tái)的研發(fā)以及產(chǎn)品的創(chuàng)新上，省去了設(shè)置營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的費(fèi)用，日常服務(wù)的職工工資以及網(wǎng)點(diǎn)的系統(tǒng)和設(shè)備維護(hù)費(fèi)用。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融節(jié)約了在信貸審核過程中的人力、時(shí)間成本，提高了企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力。

5、支付方式不同。傳統(tǒng)的商業(yè)銀行以現(xiàn)金、信用卡和票據(jù)等傳統(tǒng)的支付方式為主，再以網(wǎng)上銀行服務(wù)為輔。但在互聯(lián)網(wǎng)金融模式中，支付方式以移動(dòng)支付為基礎(chǔ)，且第三方支付業(yè)務(wù)異軍突起?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的第三方支付業(yè)務(wù)具有方便快捷、費(fèi)用低廉及交易安全等優(yōu)勢(shì)，一方面解決了小額支付下產(chǎn)生的貨款轉(zhuǎn)賬不便問題；另一方面也大大降低了由于信息不對(duì)稱所導(dǎo)致的互聯(lián)網(wǎng)交易的欺詐風(fēng)險(xiǎn)，充分保障了消費(fèi)者的合法權(quán)益，促進(jìn)了支付行業(yè)的健康發(fā)展。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融給商業(yè)銀行帶來的挑戰(zhàn)

以上我們比較了互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)模式，很明顯地看出互聯(lián)網(wǎng)金融顛覆了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融給廣大客戶帶來了更加方便、快捷、有效的金融服務(wù)。

1、削弱了商業(yè)銀行在金融體系中的地位。商業(yè)銀行作為經(jīng)營(yíng)存款、貸款、匯兌、支付等金融業(yè)務(wù)的信用中介機(jī)構(gòu)，資金融通是其運(yùn)營(yíng)的基本職能，其操作主要依賴于在債權(quán)債務(wù)清償活動(dòng)中人們?cè)诳臻g上的分離和時(shí)間上的不吻合。然而，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，打破了傳統(tǒng)金融支付業(yè)務(wù)在時(shí)間與空間上的限制，在相當(dāng)程度上沖擊著商業(yè)銀行的支付中介地位。

2、商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)模式面臨更深層次改革的壓力。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展，使得金融產(chǎn)品和服務(wù)的選擇權(quán)更多掌握在金融消費(fèi)者手中。與傳統(tǒng)金融服務(wù)模式相比，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)更尊重客戶的需求和體驗(yàn)，強(qiáng)調(diào)服務(wù)產(chǎn)品的靈活性和交互式營(yíng)銷，主張交易過程中的信息對(duì)稱，且在運(yùn)作模式上更注重互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融業(yè)務(wù)的深度整合，這改變了金融服務(wù)消費(fèi)者的節(jié)奏、規(guī)模和力度，對(duì)銀行的傳統(tǒng)服務(wù)模式提出了很大挑戰(zhàn)。

3、商業(yè)銀行收入來源受到一定沖擊。傳統(tǒng)商業(yè)銀行的收入主要來源于貸款、存款的利差，但隨著第三方支付和網(wǎng)絡(luò)信貸服務(wù)內(nèi)容的不斷增加，商業(yè)銀行的傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)都面臨著新的競(jìng)爭(zhēng)。其一，以支付寶為首的互聯(lián)網(wǎng)第三方支付企業(yè)，獲得牌照后，得以參與互聯(lián)網(wǎng)及移動(dòng)電話支付、銀行卡收單、預(yù)付卡發(fā)行與受理、貨幣匯兌等眾多業(yè)務(wù)支付環(huán)節(jié)，會(huì)對(duì)銀行中介業(yè)務(wù)收入產(chǎn)生較大影響；其二，目前以阿里金融為代表的網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司快速發(fā)展，有可能分流部分銀行機(jī)構(gòu)的中小微客戶，對(duì)致力于中小微信貸業(yè)務(wù)的中小銀行形成一定的競(jìng)爭(zhēng)壓力。未來，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)應(yīng)用的進(jìn)一步深化，大公司可能也會(huì)更加依賴網(wǎng)絡(luò)，銀行的利差收入來源將受到嚴(yán)重影響。

四、商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融挑戰(zhàn)的策略

面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融咄咄逼人的態(tài)勢(shì)，商業(yè)銀行應(yīng)及時(shí)作出戰(zhàn)略調(diào)整以應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融所帶來的挑戰(zhàn)。與互聯(lián)網(wǎng)金融相比，傳統(tǒng)商業(yè)銀行有其自身的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)，只要跟上金融行業(yè)的發(fā)展大勢(shì)，商業(yè)銀行一定能夠在金融領(lǐng)域取得新的地位。

1、加快互聯(lián)網(wǎng)金融人才培養(yǎng)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融不但需要熟悉金融業(yè)務(wù)的人才、更需要熟悉新技術(shù)運(yùn)用的人才，但目前商業(yè)銀行員工的知識(shí)結(jié)構(gòu)一般是純經(jīng)濟(jì)金融專業(yè)或純計(jì)算機(jī)專業(yè)，缺乏IT金融復(fù)合型人才。因此，商業(yè)銀行要全面認(rèn)識(shí)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)給金融業(yè)帶來的影響，從人才適應(yīng)性角度改變對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的認(rèn)知，既要在新員工招聘時(shí)向復(fù)合型人才進(jìn)行傾斜，也要在工作中制定專門的培訓(xùn)計(jì)劃，培養(yǎng)適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展需求的人才，打造自身在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的核心競(jìng)爭(zhēng)力。

2、加速利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、大數(shù)據(jù)技術(shù)。傳統(tǒng)金融業(yè)不能僅僅滿足于生產(chǎn)金融產(chǎn)品，必須充分利用自身優(yōu)勢(shì)，同時(shí)結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，逐漸探索走向金融前端，建立自有渠道，獲得海量客戶和數(shù)據(jù)。資本實(shí)力雄厚的大型銀行可自建互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，中小型銀行可以通過控股、收購(gòu)等方式實(shí)現(xiàn)載體構(gòu)建。

另外，在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，金融機(jī)構(gòu)為客戶提供的產(chǎn)品與服務(wù)是基于大數(shù)據(jù)分析技術(shù)的模塊化資產(chǎn)組合，傳統(tǒng)商業(yè)銀行以往基于密集知識(shí)和復(fù)雜技術(shù)的金融產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)被削弱。因此，商業(yè)銀行要學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在數(shù)據(jù)深度挖掘應(yīng)用等方面的經(jīng)驗(yàn)，吸收利用先進(jìn)的信息技術(shù)，推進(jìn)現(xiàn)有數(shù)據(jù)體系整合，并在數(shù)據(jù)集中的基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)深層次數(shù)據(jù)挖掘，提升對(duì)于多種信息的綜合處理能力，以將數(shù)據(jù)集中帶來的技術(shù)優(yōu)勢(shì)轉(zhuǎn)化為商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

五、結(jié)論

本文通過比較分析互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)模式上的區(qū)別，認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融的興起帶來了一場(chǎng)銀行業(yè)革命，給傳統(tǒng)商業(yè)銀行帶來了空前的挑戰(zhàn)和巨大的競(jìng)爭(zhēng)壓力。但對(duì)商業(yè)銀行來說，尤其是對(duì)我國(guó)這種以商業(yè)銀行為主體的金融結(jié)構(gòu)來說，也許并不是件壞事。因?yàn)樵诿媾R互聯(lián)網(wǎng)金融所帶來的巨大競(jìng)爭(zhēng)壓力時(shí)，商業(yè)銀行會(huì)努力改變傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)模式，加速利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、大數(shù)據(jù)技術(shù)，從而完成一次銀行業(yè)的革新。只有這樣，它們才能夠在金融體系中繼續(xù)占有自己的一席之地。

主要參考文獻(xiàn)：

[1]周慧.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行的發(fā)展策略[J].青海金融，2013.

[2]四川銀監(jiān)局課題組.互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的影響研究[J].西南金融，2013.3.5.

第3篇：互聯(lián)網(wǎng)金融的商業(yè)模式范文

互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新加速

互聯(lián)網(wǎng)金融已出現(xiàn)多種業(yè)務(wù)模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融發(fā)展從最開始僅僅是為了滿足自有電商平臺(tái)的支付需求，提供網(wǎng)關(guān)接口服務(wù)開始，逐漸介入到轉(zhuǎn)賬匯款、小額信貸、資產(chǎn)管理、供應(yīng)鏈金融、金融產(chǎn)品代銷等銀行核心業(yè)務(wù)領(lǐng)域。從全球范圍看，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)出現(xiàn)了十余種商業(yè)模式。從國(guó)內(nèi)看，主要分為五大細(xì)分板塊（如表1所示）。

2013年互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新加速。2013年，金融機(jī)構(gòu)和非金融機(jī)構(gòu)在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域加速發(fā)展，跨界創(chuàng)新已經(jīng)成為互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域潛力巨大的創(chuàng)新力量?？梢灶A(yù)計(jì)，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷創(chuàng)新，互聯(lián)網(wǎng)金融商業(yè)模式還將越來越多（如表2所示）。

互聯(lián)網(wǎng)金融得到多方認(rèn)可，行業(yè)發(fā)展逐步規(guī)范。2013年，《互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展與監(jiān)管》納入了國(guó)務(wù)院部署的金融領(lǐng)域19個(gè)重點(diǎn)課題。國(guó)務(wù)院在多份文件中對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融均有提及。人民銀行在2013年二季度貨幣政策執(zhí)行報(bào)告中對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融給予了積極評(píng)價(jià)。12月3日，中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)委員會(huì)成立，其會(huì)員單位涉及商業(yè)銀行、證券公司、綜合性金融集團(tuán)、互聯(lián)網(wǎng)公司、支付清算、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)等多個(gè)領(lǐng)域的75家機(jī)構(gòu)，標(biāo)志著互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)入行業(yè)自律式監(jiān)管的重要里程碑。

對(duì)商業(yè)銀行的沖擊尚為有限

商業(yè)銀行規(guī)模優(yōu)勢(shì)明顯，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展迅猛

當(dāng)前國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融格局，由傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和非金融機(jī)構(gòu)組成?；ヂ?lián)網(wǎng)金融目前已形成規(guī)模或商業(yè)模式比較成熟的有第三方支付、P2P貸款、電商小貸和金融產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)銷售。業(yè)務(wù)層面看，當(dāng)前商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域規(guī)模優(yōu)勢(shì)明顯，但互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)業(yè)務(wù)增速較快，未來對(duì)商業(yè)銀行的影響將不斷加強(qiáng)。

支付結(jié)算。目前獲得人民銀行頒發(fā)“支付業(yè)務(wù)許可證”的第三方支付機(jī)構(gòu)已有250家。2012年第三方支付市場(chǎng)規(guī)模超過10萬億元，而同期，商業(yè)銀行僅網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)規(guī)模已達(dá)823萬億元。雖然第三方支付規(guī)模不大，但是增速十分迅速。據(jù)人民銀行《第三季度支付體系運(yùn)行總體情況》，2013年前三季度，第三方互聯(lián)網(wǎng)支付筆數(shù)和金額同比增速達(dá)到了81.48%和50.88%（如圖1所示）。

網(wǎng)絡(luò)融資。目前，國(guó)內(nèi)P2P貸款和電商小貸規(guī)模都不大，二者與商業(yè)銀行客戶群體不同，更多的是一種互補(bǔ)關(guān)系。據(jù)網(wǎng)貸之家統(tǒng)計(jì)，2012年全國(guó)個(gè)人網(wǎng)貸平臺(tái)超過300家，全年交易規(guī)模200多億元。以阿里金融為代表的電商小貸，2012年為20萬家小微企業(yè)提供融資，戶均貸款6.16萬元。值得注意的是，2013年個(gè)人網(wǎng)貸市場(chǎng)急劇擴(kuò)張，僅上半年，有數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)的66家個(gè)人網(wǎng)貸平臺(tái)交易額已達(dá)175億元，接近2012年全年總量（如圖2所示）。

渠道業(yè)務(wù)。2013年余額寶為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品掀起了基金公司與第三方支付、電商平臺(tái)和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作拓展銷售渠道的熱潮，對(duì)銀行代銷業(yè)務(wù)和居民儲(chǔ)蓄存款都造成了一定影響。

目前來看，類余額寶產(chǎn)品相對(duì)百萬億元的銀行存款，總體影響還不是太大。但此類產(chǎn)品發(fā)展速度很快，特別是改變了人們對(duì)儲(chǔ)蓄和理財(cái)?shù)挠^念，加速了儲(chǔ)蓄存款向貨幣市場(chǎng)基金等金融產(chǎn)品的轉(zhuǎn)移，未來影響會(huì)越來越大。

零售銀行業(yè)務(wù)面臨沖擊，商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型壓力增大

互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)在于批量化、標(biāo)準(zhǔn)化的服務(wù)金融“長(zhǎng)尾市場(chǎng)”（也稱之為“利基市場(chǎng)”），對(duì)中高端個(gè)性化的金融服務(wù)不具備優(yōu)勢(shì)。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的影響主要在以小微企業(yè)和個(gè)人客戶為代表的零售端。

互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)依托平臺(tái)資源動(dòng)搖商業(yè)銀行客戶基礎(chǔ)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融經(jīng)營(yíng)模式與傳統(tǒng)金融存在較大差異?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)的平臺(tái)特性決定了，在發(fā)展初期非常重視客戶積累，導(dǎo)入流量以降低平臺(tái)邊際成本。近年來，支付寶、財(cái)付通這類基于電商平臺(tái)和社交網(wǎng)絡(luò)的第三方支付企業(yè)，憑借淘寶、騰訊等成熟的平臺(tái)和龐大的客戶資源，快速積累了大量用戶?；ヂ?lián)網(wǎng)金融從支付領(lǐng)域入手，逐漸拓展到繳費(fèi)、理財(cái)?shù)茹y行核心業(yè)務(wù)領(lǐng)域，其客戶群與商業(yè)銀行的重疊范圍越來越大?？蛻粜畔⑹巧虡I(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)間的核心戰(zhàn)略沖突。只有掌握更多信息，才能設(shè)計(jì)出對(duì)客戶更有吸引力的金融服務(wù)方案。商業(yè)銀行一旦失去客戶基礎(chǔ)，產(chǎn)品開發(fā)、市場(chǎng)營(yíng)銷、交叉銷售都將成為無源之水，財(cái)富管理轉(zhuǎn)型也將面臨壓力。

商業(yè)銀行傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式無法高效應(yīng)對(duì)小微企業(yè)和個(gè)人金融需求。商業(yè)銀行做小微企業(yè)和個(gè)人信貸的主要難題在于渠道不暢和信息不對(duì)稱。此外，商業(yè)銀行明確由銀監(jiān)會(huì)和央行監(jiān)管，貸款業(yè)務(wù)有明確的資本充足率、貸前調(diào)查、貸款用途、受托支付、貸后資產(chǎn)處置、資產(chǎn)保全等要求?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)則不受監(jiān)管約束。小微企業(yè)往往地域分散，貸款需求“短小頻急”，缺乏抵押擔(dān)保，批量獲得客戶困難，信貸投放成本高，效率低。個(gè)人信貸除了房貸和車貸外，個(gè)人消費(fèi)貸款和經(jīng)營(yíng)貸款，同樣具有成本高、效率低，風(fēng)險(xiǎn)不確定的問題?；ヂ?lián)網(wǎng)金融為服務(wù)小微企業(yè)和個(gè)人客戶提供了全新的金融模式，但是新模式對(duì)商業(yè)銀行來說涉及到IT系統(tǒng)、運(yùn)營(yíng)流程和風(fēng)控體系改造，成本投入巨大。值得關(guān)注的是，從2012年起不斷爆出P2P平臺(tái)關(guān)閉或跑路，特別是2013年10月以后，東方創(chuàng)投、家家貸、宜商貸等多家P2P平臺(tái)資金鏈斷裂，說明互聯(lián)網(wǎng)金融模式尚不成熟?；ヂ?lián)網(wǎng)金融信用體系構(gòu)建需要良好的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)，新金融模式能否將金融風(fēng)險(xiǎn)降到一定程度，也需要時(shí)間檢驗(yàn)。

互聯(lián)網(wǎng)金融顛覆傳統(tǒng)金融模式，改變金融格局

互聯(lián)網(wǎng)金融有三個(gè)核心部分，即支付方式、信息處理和資源配置。理論上，互聯(lián)網(wǎng)的普及和大數(shù)據(jù)技術(shù)降低了交易成本和信息不對(duì)稱，優(yōu)化了金融資源匹配方式，顛覆了傳統(tǒng)商業(yè)銀行盈利模式，將改變商業(yè)銀行一家獨(dú)大的金融格局。一是互聯(lián)網(wǎng)金融憑借旺盛的生命力和持續(xù)的創(chuàng)新能力，弱化了金融行業(yè)進(jìn)入壁壘，加劇跨界競(jìng)爭(zhēng)；二是互聯(lián)網(wǎng)金融憑借平臺(tái)先發(fā)優(yōu)勢(shì)，削弱銀行在傳統(tǒng)金融體系當(dāng)中的渠道優(yōu)勢(shì)；三是社會(huì)走向數(shù)字化為互聯(lián)網(wǎng)金融提供了基礎(chǔ)，當(dāng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)企業(yè)積累了大量數(shù)據(jù)和風(fēng)控工具后，可用于金融業(yè)務(wù)。

互聯(lián)網(wǎng)金融難以替代商業(yè)銀行

互聯(lián)網(wǎng)金融難以替代商業(yè)銀行。一是互聯(lián)網(wǎng)金融和商業(yè)銀行存在比較優(yōu)勢(shì)，目前都無法深入對(duì)方優(yōu)勢(shì)領(lǐng)域，互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)在于平臺(tái)、客戶資源和數(shù)據(jù)，商業(yè)銀行的優(yōu)勢(shì)在于資本、信用和風(fēng)控能力；二是從金融模式和金融需求的匹配來看，單純的互聯(lián)網(wǎng)解決不了所有的金融需求，特別是高端客戶的面對(duì)面?zhèn)€性化服務(wù)仍不可替代；三是互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)是金融，互聯(lián)網(wǎng)是技術(shù)手段，銀行可以通過技術(shù)升級(jí)更多地開展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，目前商業(yè)銀行的癥結(jié)在于和互聯(lián)網(wǎng)金融文化理念上的沖突；四是從國(guó)際經(jīng)驗(yàn)看，歐美等成熟市場(chǎng)，金融覆蓋面更廣，互聯(lián)網(wǎng)金融只是補(bǔ)充。

互聯(lián)網(wǎng)金融在給商業(yè)銀行提出挑戰(zhàn)的同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)也給商業(yè)銀行帶來新的機(jī)遇：一是商業(yè)銀行借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)可以大大降低運(yùn)營(yíng)成本，提升利潤(rùn)空間；二是大數(shù)據(jù)、云計(jì)算為商業(yè)銀行提供了收集和分析客戶交易信息的技術(shù)手段，提高風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)和風(fēng)險(xiǎn)管理效率，商業(yè)銀行可以借此拓展傳統(tǒng)金融模式下難以覆蓋到的小微企業(yè)、個(gè)人客戶、農(nóng)村客戶；三是利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，銀行可以深入分析客戶行為目標(biāo)、誠(chéng)信度、風(fēng)險(xiǎn)偏好等，深度挖掘存量客戶資源。

商業(yè)銀行應(yīng)加大業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型力度

商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊下，不斷審視自身經(jīng)營(yíng)模式、盈利模式和服務(wù)模式，并已經(jīng)開始做出自己的調(diào)整和改變。

加速多元化渠道建設(shè)與一體化整合。商業(yè)銀行不斷加強(qiáng)電子渠道建設(shè)，網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、ATM都取得了長(zhǎng)足發(fā)展。與此同時(shí)，商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型與改造不斷升級(jí)，加強(qiáng)線上線下協(xié)同，通過強(qiáng)化線下業(yè)務(wù)來贏得線上業(yè)務(wù)。智能化網(wǎng)點(diǎn)、社區(qū)銀行、直銷銀行等新型概念不斷提出，建設(shè)步伐不斷加快。此外，移動(dòng)互聯(lián)作為未來發(fā)展的一大趨勢(shì)，通過移動(dòng)支付終端粘住客戶是商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的重要手段，受到了各商業(yè)銀行的高度重視。

探索以平臺(tái)建設(shè)為核心的互聯(lián)網(wǎng)金融模式。隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，越來越多的產(chǎn)業(yè)朝著平臺(tái)化方向演進(jìn)。平臺(tái)經(jīng)濟(jì)具有初始固定資本投入高、邊際投入低、邊際收益遞增、邊際成本遞減的特點(diǎn)。因此，其產(chǎn)生的規(guī)模效應(yīng)更為優(yōu)越，平臺(tái)為王已成為許多互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的共識(shí)。當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)依托平臺(tái)先發(fā)優(yōu)勢(shì)不斷在金融領(lǐng)域取得商業(yè)模式上的突破，越來越多的銀行開始探索以平臺(tái)建設(shè)為核心的互聯(lián)網(wǎng)金融模式。目前絕大多數(shù)上市銀行已經(jīng)擁有了自己的電子商務(wù)平臺(tái)。如建行“善融商務(wù)”，交行“交博匯”等。

依托核心企業(yè)供應(yīng)鏈向上下游拓展。供應(yīng)鏈金融是銀行將核心企業(yè)和上下游企業(yè)聯(lián)系在一起提供靈活運(yùn)用的金融產(chǎn)品和服務(wù)的一種融資模式。供應(yīng)鏈金融最大的特點(diǎn)就是在供應(yīng)鏈中尋找出一個(gè)大的核心企業(yè)，以核心企業(yè)為出發(fā)點(diǎn)，利用供應(yīng)鏈中核心企業(yè)、第三方物流企業(yè)的資信能力，來緩解商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)與中小型企業(yè)之間信息的不對(duì)稱，解決中小型企業(yè)的抵押、擔(dān)保資源匱乏問題，有效解決中小企業(yè)融資難問題。目前已有包括工行、中行、交行、民生、平安在內(nèi)的多家銀行推出供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品。

進(jìn)一步深化探索互聯(lián)網(wǎng)金融模式。P2P的業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)在于面對(duì)小微和個(gè)人融資需求，符合商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型方向，且不會(huì)對(duì)自身業(yè)務(wù)造成太大沖擊。目前我國(guó)對(duì)商業(yè)銀行開展P2P業(yè)務(wù)無禁止性規(guī)定，已有部分金融機(jī)構(gòu)試水P2P行業(yè)。2012年，國(guó)開行全資子公司國(guó)開金融、江蘇省金融辦和江蘇金農(nóng)公司合力創(chuàng)辦的P2P網(wǎng)貸公司“開鑫貸”已正式上線運(yùn)營(yíng)。招商銀行于2013年9月17日在小企業(yè)E家平臺(tái)推出“e+穩(wěn)健融資項(xiàng)目”業(yè)務(wù)。據(jù)報(bào)道，包括廣發(fā)銀行、農(nóng)業(yè)銀行在內(nèi)的多家銀行也表示有意開展P2P領(lǐng)域的業(yè)務(wù)嘗試。

第4篇：互聯(lián)網(wǎng)金融的商業(yè)模式范文

融資問題是小微企業(yè)發(fā)展中反映最為突出的一個(gè)問題。在“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)金融為這一問題提供了新的解決思路?；ヂ?lián)網(wǎng)金融具備“普惠金融”的素質(zhì)，對(duì)于洛陽(yáng)這種金融資源不足，資本市場(chǎng)發(fā)展欠缺的城市來說更具有十分重要的意義。

【關(guān)鍵詞】

小微企業(yè)；互聯(lián)網(wǎng)金融；民間借貸

小微企業(yè)作為大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新的重要載體，對(duì)一個(gè)地方的經(jīng)濟(jì)總量和經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的發(fā)展都有著重要影響。洛陽(yáng)作為中原經(jīng)濟(jì)區(qū)副中心城市，在助力轉(zhuǎn)型跨越，打造中原經(jīng)濟(jì)區(qū)開放創(chuàng)新城的路上，必然需要為小微企業(yè)創(chuàng)造一個(gè)良好的發(fā)展環(huán)境。融資環(huán)境作為影響小微企業(yè)發(fā)展的一個(gè)重要因素，往往是洛陽(yáng)這樣的中部二三線城市的短板，嚴(yán)重制約了當(dāng)?shù)匦∥⑵髽I(yè)的成長(zhǎng)。

一、洛陽(yáng)小微企業(yè)融資面臨的挑戰(zhàn)

在一個(gè)較為理想的金融環(huán)境下，小微企業(yè)的融資渠道應(yīng)不僅包括銀行貸款、民間借貸等間接融資渠道，還應(yīng)包括天使投資、風(fēng)險(xiǎn)投資、私募股權(quán)、創(chuàng)業(yè)板、二板等層次眾多的直接融資渠道。然而從國(guó)內(nèi)資本市場(chǎng)目前發(fā)展情況來看，尤其是在洛陽(yáng)這樣資本市場(chǎng)發(fā)展十分欠缺的二三線城市，小微企業(yè)的融資除自身籌集之外，只能依靠銀行貸款和民間借貸等傳統(tǒng)渠道。即便如此，現(xiàn)有這兩類渠道的發(fā)展也不盡如人意。

（一）傳統(tǒng)銀行高門檻，小微企業(yè)難獲貸傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)通常是通過抵押擔(dān)保等措施來控制貸款風(fēng)險(xiǎn)，而小微企業(yè)通常都是輕資產(chǎn)或無固定資產(chǎn)，根本無法提供符合要求的抵押品，因此形成了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與小微企業(yè)都無法獨(dú)立解決的“小微企業(yè)融資悖論”。近年來針對(duì)小微企業(yè)融資難問題，洛陽(yáng)市政府出臺(tái)了多項(xiàng)措施，鼓勵(lì)銀行尤其是本地商業(yè)銀行向小微企業(yè)發(fā)放貸款。這些政策雖然在一定程度上增加了銀行對(duì)小微企業(yè)的貸款規(guī)模，但仍無法從根本上改變小微企業(yè)貸款難的局面。洛陽(yáng)市工信局有關(guān)調(diào)查顯示，洛陽(yáng)民營(yíng)企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)資金來源75.9%為自有資金，15.7%為銀行貸款，5.7%為民間借貸，其中獲得銀行貸款的也以科技型中小企業(yè)為主，小微企業(yè)獲得貸款的比例則更低。

（二）民間借貸危機(jī)波及小微企業(yè)作為門檻相對(duì)較低的融資渠道，民間借貸的市場(chǎng)需求十分旺盛，同時(shí)隨著老百姓投資需求的逐漸啟動(dòng)，民間借貸在洛陽(yáng)一度有較快速的發(fā)展。然而民間借貸不規(guī)范、不透明的問題始終制約著這一市場(chǎng)的充分發(fā)展。2014年初以來，洛陽(yáng)民間金融市場(chǎng)遭遇前所未有的危機(jī)，大批投資擔(dān)保類公司倒閉，大規(guī)模的民間借貸一度遭受重創(chuàng)，與其相關(guān)聯(lián)的大批小微企業(yè)也受到?jīng)_擊。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)小微企業(yè)的價(jià)值

十以來中央對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的重視不斷提高，提出要建立互聯(lián)網(wǎng)金融支持小微企業(yè)發(fā)展的體系。2015年央行與十部委更是共同出臺(tái)《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》，開始著手規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，將互聯(lián)網(wǎng)金融導(dǎo)向增加對(duì)小微企業(yè)金融服務(wù)有效供給的發(fā)展方向。互聯(lián)網(wǎng)金融模式正在逐漸成為小微企業(yè)融資的新渠道?；ヂ?lián)網(wǎng)天生具有開放、民主、去中間化的特征，以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)的互聯(lián)網(wǎng)金融，對(duì)于洛陽(yáng)這樣金融不發(fā)達(dá)的城市來說，在解決金融資源匱乏的問題上有著更加重要的意義。

（一）通過大數(shù)據(jù)破解小微企業(yè)融資悖論從企業(yè)端來說，小微企業(yè)缺少可靠的抵押物，財(cái)務(wù)體系不健全，無法提供傳統(tǒng)金融要求的信用證明，但并不代表小微企業(yè)本身不具備信用。與靜態(tài)的資產(chǎn)和抵押物相比，企業(yè)的經(jīng)營(yíng)行為將更有效的反映出企業(yè)的真實(shí)信用水平。將小微企業(yè)的生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)、技術(shù)、人才、交易等信息，進(jìn)行規(guī)范化、數(shù)字化、公開化的大數(shù)據(jù)處理，變無規(guī)律為有規(guī)律，變不可考為有證可查，變不可知為能可知，將是互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代企業(yè)信用評(píng)價(jià)的新邏輯，徹底打破小微企業(yè)融資悖論。

（二）促進(jìn)民間借貸健康發(fā)展為小微企業(yè)引入“活水”從資本端來說，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)于原本無序發(fā)展的民間資本有著更加重要的整合作用。洛陽(yáng)的民間借貸市場(chǎng)從2011年開始就已經(jīng)出現(xiàn)危機(jī)苗頭，但政府的多項(xiàng)監(jiān)管措施和各渠道的宣傳都無法阻止民間借貸規(guī)模的快速擴(kuò)張。真正的市場(chǎng)趨勢(shì)宜疏不宜堵。民間借貸之所以快速發(fā)展，究其原因還是民間投資需求和小微企業(yè)融資需求同時(shí)爆發(fā)的表現(xiàn)。所以解決洛陽(yáng)民間借貸危機(jī)的根本，還是要為民間投資需求和小微企業(yè)的融資需求找到一個(gè)合理的匹配方式。互聯(lián)網(wǎng)的開放平臺(tái)可以讓投資人不僅局限于本地的投資項(xiàng)目，更可以放眼全國(guó)范圍內(nèi)的優(yōu)質(zhì)項(xiàng)目；而貸方也可以充分享受全國(guó)范圍內(nèi)的民間借貸資源，不再受當(dāng)?shù)孛耖g借貸規(guī)模限制。而互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的透明性，也要求互聯(lián)網(wǎng)金融必須摒棄傳統(tǒng)民間借貸操作不透明、不規(guī)范的經(jīng)營(yíng)模式，逐步向規(guī)?；?、規(guī)范化方向發(fā)展。

三、小微企業(yè)如何積極適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展

互聯(lián)網(wǎng)金融用于小微企業(yè)的融資之中是國(guó)家推廣“普惠金融”理念的重要體現(xiàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在我國(guó)小微企業(yè)融資模式的創(chuàng)新中發(fā)揮著重要的作用，它對(duì)小微企業(yè)的發(fā)展具有重要的意義。而小微企業(yè)想要充分利用互聯(lián)網(wǎng)金融帶來各種機(jī)遇，也必須積極地走近互聯(lián)網(wǎng)金融，主動(dòng)地適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展方式。

（一）熟悉國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展形勢(shì)目前國(guó)內(nèi)開展的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)主要包括互聯(lián)網(wǎng)支付、網(wǎng)絡(luò)借貸、眾籌融資等模式。每種業(yè)務(wù)都沒有通用的固定模式，參與互聯(lián)網(wǎng)金融的公司各自有其經(jīng)營(yíng)的特色，適用于不同類型的小微企業(yè)。并且由于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展時(shí)間短，模式新，不可避免的存在一些經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，以及一些濫竽充數(shù)想要渾水摸魚的不良企業(yè)。因此，小微企業(yè)想要參與互聯(lián)網(wǎng)金融，真正通過互聯(lián)網(wǎng)金融解決自身融資問題，必須盡可能多的了解國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展形勢(shì)，對(duì)各互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)進(jìn)行充分的了解，以便作出合理的選擇。

（二）主動(dòng)參與“互聯(lián)網(wǎng)+”的商業(yè)模式互聯(lián)網(wǎng)金融利用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算將小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)情況的信息流整合為可以利用的信用資料。這就要求互聯(lián)網(wǎng)金融的開展，要求小微企業(yè)要盡可能多的參與到“互聯(lián)網(wǎng)+”的商業(yè)模式中，盡可能多的在互聯(lián)網(wǎng)上留下企業(yè)經(jīng)營(yíng)的數(shù)據(jù)資料，以便互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)可以在充足資料的基礎(chǔ)上順利開展。小微企業(yè)參與“互聯(lián)網(wǎng)+”的方式不僅包括開展電子商務(wù)活動(dòng)，更包括使用互聯(lián)網(wǎng)支付手段，參與互聯(lián)網(wǎng)眾籌活動(dòng)等直接參與互聯(lián)網(wǎng)金融的方式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融使用的大數(shù)據(jù)資料不可能在短時(shí)間之內(nèi)憑空捏造，需要時(shí)間的積累。參與的時(shí)間越久，信息越充分，就可以更加充分的證明企業(yè)的信用水平。因此，小微企業(yè)想要充分利用互聯(lián)網(wǎng)金融需要盡早、盡量充分的參與到“互聯(lián)網(wǎng)+”的商業(yè)模式中來。

參考文獻(xiàn)

第5篇：互聯(lián)網(wǎng)金融的商業(yè)模式范文

關(guān)鍵詞 互聯(lián)網(wǎng)金融 P2P 銀行業(yè)務(wù)

中圖分類號(hào)：F832.4 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

0引言

近年來，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在日常生活中得到了廣泛的應(yīng)用并逐漸擴(kuò)展到金融領(lǐng)域，如移動(dòng)支付、手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行、云金融等。這些金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)在我國(guó)蓬勃發(fā)展，并由此形成了一種新的金融模式，稱之為互聯(lián)網(wǎng)金融。互聯(lián)網(wǎng)金融必定會(huì)對(duì)以銀行為代表的傳統(tǒng)金融模式產(chǎn)生沖擊，成為一種新型的金融服務(wù)模式。

1互聯(lián)網(wǎng)金融

1.1互聯(lián)網(wǎng)金融的含義

從狹義上講，互聯(lián)網(wǎng)金融是指互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)（通常是第三方支付機(jī)構(gòu)）向公眾提供金融服務(wù)的行為，資金融通依托互聯(lián)網(wǎng)來實(shí)現(xiàn)的方式方法都可以稱之為互聯(lián)網(wǎng)金融。從廣義上講，具備互聯(lián)網(wǎng)精神的金融業(yè)態(tài)都可以稱為互聯(lián)網(wǎng)金融，如在線理財(cái)產(chǎn)品的銷售、第三方支付、金融電子商務(wù)等。

1.2互聯(lián)網(wǎng)金融的模式

互聯(lián)網(wǎng)金融模式是將信息技術(shù)與金融資本相結(jié)合，形成的一個(gè)既不同于銀行間接融資、也不同于資本市場(chǎng)直接融資的第三種金融融資模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融可以分為三種模式：傳統(tǒng)金融的服務(wù)渠道、金融的互聯(lián)網(wǎng)中介服務(wù)和新型互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在三種模式中參與程度依次遞增，其中第一種模式是廣義上的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)，而后兩種模式為狹義層面的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)。

2互聯(lián)網(wǎng)金融的特征及對(duì)銀行業(yè)務(wù)的影響

2.1互聯(lián)網(wǎng)金融的特征

（1）便捷性。便捷性主要是指操作便捷，與傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)復(fù)雜的流程相比，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品可以較為方便快捷地完成操作流程，從而節(jié)約了大量的時(shí)間。此外，債券、股票等的發(fā)行和交易以及券款支付直接在網(wǎng)上進(jìn)行，也十分便捷。

（2）低成本。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下進(jìn)行的網(wǎng)絡(luò)借貸，由于貸款業(yè)務(wù)主要在互聯(lián)網(wǎng)的虛擬空間上開展，通過在網(wǎng)上尋找客戶、進(jìn)行客戶信用評(píng)級(jí)、完成支付、貸后風(fēng)險(xiǎn)管理等操作，省去了傳統(tǒng)銀行龐大的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)費(fèi)用，因而成本低廉。

（3）信息充分對(duì)稱。通過互聯(lián)網(wǎng)搜集信息，使交易雙方能夠較為全面地了解個(gè)人或企業(yè)的信用情況及財(cái)務(wù)狀況，有效降低信息不對(duì)稱。當(dāng)借款人出現(xiàn)違約時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)可以通過公開違約記錄、降低信用評(píng)級(jí)等方式，增加借款人的違約成本，從而減少信用風(fēng)險(xiǎn)。

2.2互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)銀行業(yè)務(wù)的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融可以促進(jìn)銀行拓展業(yè)務(wù)客戶和渠道?？蛻艉颓朗巧虡I(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)開展各項(xiàng)業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)，而互聯(lián)網(wǎng)金融有利于商業(yè)銀行拓展客戶和渠道，從而促進(jìn)銀行的各項(xiàng)業(yè)務(wù)發(fā)展。然而，互聯(lián)網(wǎng)金融給也會(huì)給銀行業(yè)務(wù)帶來巨大的挑戰(zhàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融與銀行之間更像競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手。

首先，互聯(lián)網(wǎng)金融會(huì)加劇銀行存款流失。在互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊下，商業(yè)銀行資金籌措難度加大、成本不斷提高，存款流失現(xiàn)象正在逐步加劇。以P2P網(wǎng)貸為例，網(wǎng)貸平臺(tái)的數(shù)量和規(guī)模呈現(xiàn)爆發(fā)式的增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。第三方平臺(tái)網(wǎng)貸之家統(tǒng)計(jì)的的數(shù)據(jù)顯示，2012年國(guó)內(nèi)網(wǎng)貸平臺(tái)的數(shù)量巳高達(dá)300多家，成交量達(dá)到200億元以上；2013年上半年，66家網(wǎng)貸平臺(tái)的總成交額高達(dá)174.87億元。

其次，互聯(lián)網(wǎng)金融會(huì)分流銀行信貸業(yè)務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融可以擴(kuò)大信貸業(yè)務(wù)的對(duì)象范圍、規(guī)模和深度。由于互聯(lián)網(wǎng)金融具有便捷性、成本低和信息對(duì)稱等特點(diǎn)，使得許多小微企業(yè)都可以獲得融資，從而擴(kuò)大了信貸業(yè)務(wù)的對(duì)象。

最后，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展會(huì)替代銀行的中間業(yè)務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融可以為資金供需雙方提供金融搜索平臺(tái)和中介服務(wù)。商業(yè)銀行基于支付功能而衍生出來的中間業(yè)務(wù)將逐漸被第三方支付弱化和替代，如支付寶、財(cái)付通等已經(jīng)能夠?yàn)榭蛻籼峁┺D(zhuǎn)賬匯款、自動(dòng)分賬、收付款、代繳電費(fèi)、代購(gòu)火車票與機(jī)票等支付結(jié)算服務(wù)。

3結(jié)語(yǔ)

互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)銀行業(yè)務(wù)是一把雙刃劍，一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融可以促進(jìn)銀行拓展業(yè)務(wù)客戶和渠道，而另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融與銀行業(yè)務(wù)存在競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)銀行來說機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存。

參考文獻(xiàn)

[1] 宮曉林.互聯(lián)網(wǎng)金融模式及對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響[J].金融實(shí)務(wù)，2013（5）.

[2] 梁璋，沈凡.國(guó)有商業(yè)銀行如何應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融模式帶來的挑戰(zhàn)[J].新金融，2013（7）.

[3] 張常勝.打造互聯(lián)網(wǎng)銀行，創(chuàng)造新商業(yè)模式[J].新金融， 2013（7）.

第6篇：互聯(lián)網(wǎng)金融的商業(yè)模式范文

有業(yè)內(nèi)人士將互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展劃分為三個(gè)層次：一是利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為手段提高傳統(tǒng)金融效率；二是利用互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)和思想改變交易結(jié)構(gòu)；三是利用互聯(lián)網(wǎng)顛覆傳統(tǒng)金融。

但上述三個(gè)層次和眾多互聯(lián)網(wǎng)金融模式是否會(huì)經(jīng)歷如團(tuán)購(gòu)般的洗牌和重整？未來互聯(lián)網(wǎng)金融的方向究竟在哪里？

本刊記者分別采訪了金融專家、傳統(tǒng)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)金融資深研究人士，且請(qǐng)聽聽他們的觀點(diǎn)。

《支點(diǎn)》：請(qǐng)分析互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的主要原因？

周景彤：互聯(lián)網(wǎng)金融本身在支付方式、信息處理技術(shù)以及資源配置模式上都有較大程度的創(chuàng)新。然而，推動(dòng)其發(fā)展壯大最重要的，還在于互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，傳統(tǒng)金融業(yè)的分工和專業(yè)化被互聯(lián)網(wǎng)及其相關(guān)軟件技術(shù)所替代，市場(chǎng)參與者更為大眾化，由互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)交易引出的巨大效益更加普惠于普通老百姓。企業(yè)家、普通老百姓都可以通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行各種金融交易，風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)、期限匹配等復(fù)雜交易也大大簡(jiǎn)化，易于操作。正是這種非少數(shù)專業(yè)精英控制的金融模式，使得互聯(lián)網(wǎng)金融更貼近客戶需求，進(jìn)而得以快速崛起。

《支點(diǎn)》：目前我們所看到的種種模式和實(shí)踐，真正稱得上是“互聯(lián)網(wǎng)金融”嗎？

周景彤：所謂“互聯(lián)網(wǎng)金融”，目前學(xué)術(shù)界和業(yè)內(nèi)專家都尚未給出一個(gè)準(zhǔn)確的定義，從表面形態(tài)和一般意義上看，互聯(lián)網(wǎng)金融可以解釋為以互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用（新技術(shù)和新商業(yè)模式）為驅(qū)動(dòng)的數(shù)據(jù)金融業(yè)務(wù)，擁有資源開放化、成本集約化、服務(wù)扁平化、渠道自由化、行為價(jià)值化等特征。符合這些條件，都可以稱之為“互聯(lián)網(wǎng)金融”。

《支點(diǎn)》：互聯(lián)網(wǎng)金融最終會(huì)顛覆傳統(tǒng)金融嗎？

周景彤：不會(huì)。有這種疑問，想必與比爾?蓋茨曾預(yù)言“商業(yè)銀行將成為21世紀(jì)滅絕的恐龍”有關(guān)。但大家要認(rèn)識(shí)到，比爾?蓋茨先生這句話還有一個(gè)前提，那就是“如果傳統(tǒng)商業(yè)銀行不能對(duì)電子化做出改變的話”。

事實(shí)上，互聯(lián)網(wǎng)金融只會(huì)對(duì)傳統(tǒng)金融的創(chuàng)新發(fā)展起到積極的促進(jìn)作用。作為金融市場(chǎng)的主力軍，以商業(yè)銀行為代表的金融機(jī)構(gòu)，在資金供給、產(chǎn)品設(shè)計(jì)、風(fēng)險(xiǎn)把控和服務(wù)專業(yè)化等方面目前仍擁有其他非傳統(tǒng)金融組織短時(shí)間內(nèi)難以復(fù)制的優(yōu)勢(shì)和能力。

易歡歡：金融業(yè)的潛在進(jìn)入者，通常借助互聯(lián)網(wǎng)等信息技術(shù)的創(chuàng)新和進(jìn)步，從金融業(yè)的薄弱環(huán)節(jié)切入，通過破壞性產(chǎn)品或破壞性商業(yè)模式打破原有的市場(chǎng)結(jié)構(gòu)，未來通過不斷升級(jí)自身的產(chǎn)品與服務(wù)，很可能攀升到產(chǎn)業(yè)鏈頂端。

在業(yè)績(jī)上，雖然新興金融力量尚未對(duì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)形成實(shí)質(zhì)性沖擊，而更傾向于技術(shù)、模式和思想層面的沖擊，但新興金融力量所代表的發(fā)展方向大勢(shì)所趨，不可逆轉(zhuǎn)。在這場(chǎng)金融變革中，誰(shuí)能最終勝出，尚不能給出定論，但可以肯定的是，未來勝者一定是兼具互聯(lián)網(wǎng)和金融雙重能力的企業(yè)。誰(shuí)能更快打通短板，誰(shuí)就更有機(jī)會(huì)勝出，這是一場(chǎng)時(shí)間賽跑，大幕已經(jīng)拉開。

趙錫軍：如果互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在網(wǎng)上做吸存、放貸業(yè)務(wù)，按目前能力還無法做到貸前審查。在撥款管理、充分資本金和撥備等方面，互聯(lián)網(wǎng)金融肯定做不過傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)。除非改變模式，也就是說，對(duì)網(wǎng)絡(luò)提供程序和傳統(tǒng)銀行一樣，讓存款人相信它。阿里巴巴是按小貸公司的傳統(tǒng)模式在做，其發(fā)展受資本金限制。按傳統(tǒng)模式，每一筆貸款的增加都需要相應(yīng)資本金，所以，阿里巴巴根本不可能做成另一個(gè)工商銀行。

在美國(guó)，線下金融機(jī)構(gòu)滲透如此深的國(guó)家，都聚焦不同的細(xì)分領(lǐng)域，數(shù)以百計(jì)，其中大多做“邊邊角角”業(yè)務(wù)。在中國(guó)，互聯(lián)網(wǎng)金融將創(chuàng)造出更多前所未見的模式。各種各類金融產(chǎn)品銷售、理財(cái)服務(wù)平臺(tái)，以及服務(wù)于金融從業(yè)人群和理財(cái)機(jī)構(gòu)的一些基礎(chǔ)設(shè)施型機(jī)遇已初露端倪。這些新的模式和創(chuàng)業(yè)公司能為市場(chǎng)、客戶解決多少實(shí)際問題，這才是核心。

《支點(diǎn)》：在業(yè)務(wù)領(lǐng)域，互聯(lián)網(wǎng)公司與金融機(jī)構(gòu)各自優(yōu)劣勢(shì)是怎樣的？

周景彤：互聯(lián)網(wǎng)公司的優(yōu)勢(shì)在于它高效的信息處理技術(shù)可以更貼近市場(chǎng)的客戶體驗(yàn)，并對(duì)客戶需求予以迅速回應(yīng)，加快技術(shù)應(yīng)用創(chuàng)新，這使得互聯(lián)網(wǎng)公司短期內(nèi)就擁有了龐大的客戶積累。

扁平化的組織架構(gòu)和集權(quán)化的決策，也是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)難以企及的，但互聯(lián)網(wǎng)公司在基礎(chǔ)設(shè)施、專業(yè)經(jīng)驗(yàn)和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管等方面還有所欠缺。此外，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)擁有更為高端的金融人才儲(chǔ)備，相對(duì)立體和跨地域協(xié)同的服務(wù)渠道，以及穩(wěn)定可靠的品牌信用。當(dāng)然，盡管金融機(jī)構(gòu)具備很多互聯(lián)網(wǎng)公司短時(shí)間難以復(fù)制的優(yōu)勢(shì)，但其相對(duì)保守的經(jīng)營(yíng)文化，層級(jí)復(fù)雜的組織架構(gòu)，以及在云計(jì)算、移動(dòng)互聯(lián)等新技術(shù)方面較低的應(yīng)用程度，仍是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)難以滿足新時(shí)期客戶需求的主要瓶頸。

《支點(diǎn)》：互聯(lián)網(wǎng)金融公司與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)間，選擇合作方式或競(jìng)爭(zhēng)方式，哪一個(gè)更合適？

周景彤：只有發(fā)揮彼此的相對(duì)優(yōu)勢(shì)，才能更好地實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融公司與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的互利共贏。這迫切需要傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)正確認(rèn)識(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融公司與其自身的關(guān)系，阿里小貸的成功得益于其擁有海量客戶數(shù)據(jù)信息。在大數(shù)據(jù)時(shí)代，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)以更加開放的姿態(tài)去擁抱互聯(lián)網(wǎng)金融，一方面努力推進(jìn)本身的數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)發(fā)展方式，另一方面加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)把控，從而真正早日實(shí)現(xiàn)二者互利共存的“競(jìng)合關(guān)系”。

易歡歡：隨著社會(huì)虛擬化和大數(shù)據(jù)深化進(jìn)程的推進(jìn)，潛在進(jìn)入者將不斷擴(kuò)張業(yè)務(wù)范圍。同時(shí)，中國(guó)經(jīng)濟(jì)高速增長(zhǎng)30多年的結(jié)束，以及國(guó)家金融改革政策的推動(dòng)，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)也站在了歷史性轉(zhuǎn)型的時(shí)點(diǎn)上，金融業(yè)的潛在進(jìn)入者與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的直面競(jìng)爭(zhēng)將逐步凸顯。起初，新興金融力量與傳統(tǒng)金融力量更多的是合作關(guān)系，但會(huì)慢慢演變成“競(jìng)爭(zhēng)―合作”關(guān)系，并且競(jìng)爭(zhēng)成分在不斷加深。

第7篇：互聯(lián)網(wǎng)金融的商業(yè)模式范文

當(dāng)金融遇到互聯(lián)網(wǎng)，其互聯(lián)網(wǎng)特有的思維、方式，不僅迅速改變著人們的金融消費(fèi)習(xí)慣，也促使傳統(tǒng)商業(yè)銀行加快探索創(chuàng)新業(yè)務(wù)運(yùn)行新模式。

中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行行長(zhǎng)呂家進(jìn)日前在全行工作會(huì)上指出，“近年來，眾多互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)紛紛向支付、理財(cái)、融資、擔(dān)保、征信等傳統(tǒng)金融領(lǐng)域大舉進(jìn)軍，借助互聯(lián)網(wǎng)交易成本低、覆蓋范圍廣、服務(wù)效率高的優(yōu)勢(shì)，對(duì)銀行業(yè)務(wù)造成沖擊。我們要深刻認(rèn)識(shí)到，互聯(lián)網(wǎng)重構(gòu)傳統(tǒng)金融業(yè)態(tài)的趨勢(shì)不可逆轉(zhuǎn)。”

據(jù)官方媒體統(tǒng)計(jì)，2014年共主持召開39次國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議，其中18次都涉及小微企業(yè)，從稅收政策、融資方式、簡(jiǎn)政放權(quán)、產(chǎn)業(yè)發(fā)展等多個(gè)方面強(qiáng)調(diào)促進(jìn)小微企業(yè)發(fā)展。作為國(guó)內(nèi)服務(wù)縣域小微企業(yè)主力軍和擁有超過1億電子銀行客戶群體的商業(yè)銀行，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行依托遍布城鄉(xiāng)的近4萬個(gè)網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)，為縣域小微企業(yè)提供家門口的金融服務(wù)，通過主動(dòng)上門，將普惠金融延伸至“最后一公里”。

我們知道，互聯(lián)網(wǎng)金融具有深刻的“平臺(tái)經(jīng)濟(jì)”屬性，其能通過技術(shù)積累，利用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等先進(jìn)技術(shù)深挖潛在市場(chǎng)，推動(dòng)現(xiàn)金流、物流、信息流、信用流的信息整合，創(chuàng)造性的研發(fā)革新性產(chǎn)品，應(yīng)對(duì)日益提高的客戶金融訴求和愈發(fā)激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)壓力。

2014年，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行成立了互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新實(shí)驗(yàn)室，推動(dòng)前沿產(chǎn)品、技術(shù)、流程和商業(yè)模式的概念驗(yàn)證和快速研發(fā)，無論是“線上保理業(yè)務(wù)、E捷貸，還是郵樂網(wǎng)電商平臺(tái)項(xiàng)目的整合”，都成為互聯(lián)網(wǎng)金融為小微企業(yè)服務(wù)的普惠產(chǎn)品。

眼下，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行正在致力于快速將線下實(shí)體網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)轉(zhuǎn)化為線上電子渠道優(yōu)勢(shì)，推動(dòng)實(shí)體銀行、虛擬銀行“兩個(gè)銀行”并駕齊驅(qū)。這些依據(jù)互聯(lián)網(wǎng)思維的創(chuàng)新，可以為客戶提供專屬的互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品，更便捷的服務(wù)體驗(yàn)，以及平臺(tái)化的金融支撐，努力為小微企業(yè)的發(fā)展作好金融的服務(wù)。

著眼2015，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行行長(zhǎng)呂家進(jìn)表示，“移動(dòng)金融將是未來金融服務(wù)的重要渠道和競(jìng)爭(zhēng)主戰(zhàn)場(chǎng)，我們必須對(duì)此高度重視，積極應(yīng)用移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等技術(shù)手段，乘勢(shì)而上，實(shí)現(xiàn)商業(yè)模式轉(zhuǎn)型。”為此，2015年度中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行將推出小企業(yè)專屬手機(jī)銀行，整合小企業(yè)客戶移動(dòng)金融需求，優(yōu)化產(chǎn)品流程，力求通過簡(jiǎn)化操作，進(jìn)一步提升服務(wù)的整體性和便捷性。

另外，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行小微金融服務(wù)平臺(tái)除為小微企業(yè)提供在線申貸、支用、還款服務(wù)的接口外，還通過銀行與核心企業(yè)、核心商圈、核心園區(qū)的系統(tǒng)聯(lián)通，為小微企業(yè)量身定制基于其歷史交易記錄的純信用融資支持。通過盤活歷史信用記錄，緩解成長(zhǎng)期、輕資產(chǎn)、優(yōu)信用的小微企業(yè)融資難題。

第8篇：互聯(lián)網(wǎng)金融的商業(yè)模式范文

惠金融在過去被國(guó)家和社會(huì)多次提及，但是由于大環(huán)境不具備，商業(yè)銀行在過去沒有將金融服務(wù)的重心向普惠金融傾斜。2013年以來，互聯(lián)網(wǎng)金融作為一個(gè)熱點(diǎn)話題卷起了一個(gè)經(jīng)濟(jì)熱潮，眾多互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)和金融行業(yè)的從業(yè)者卷入了此次熱潮。特別是以2013年6月13日余額寶的上線為標(biāo)志，互聯(lián)網(wǎng)金融全面擾動(dòng)了中國(guó)金融市場(chǎng)，正式成為推動(dòng)普惠金融的正能量。迄今為止共有接近二十家P2P企業(yè)成功完成了千萬美金級(jí)別的融資，這既說明P2P行業(yè)得到了風(fēng)險(xiǎn)投資的眷顧，又說明互聯(lián)網(wǎng)金融將會(huì)加速普惠金融的到來。

互聯(lián)網(wǎng)金融的主要商業(yè)模式

我國(guó)金融行業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)起步并不晚，招商銀行于1997年率先推出中國(guó)第一家網(wǎng)上銀行，僅比世界第一家網(wǎng)絡(luò)銀行晚兩年。2013互聯(lián)網(wǎng)金融全面爆發(fā)，主要原因是互聯(lián)網(wǎng)用戶的成熟。隨著社會(huì)信息化程度的不斷提高，人們對(duì)金融服務(wù)的要求越來越多樣化，人們接受新鮮事物的愿望和能力也在不斷加強(qiáng)，特別是80后成為社會(huì)的新生力量，其希望通過金融服務(wù)提高生活質(zhì)量。傳統(tǒng)的銀行業(yè)開始無法滿足人們的需求，這就促使著我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展，來滿足人們的需求。2013年發(fā)生在我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融的大事件可以看出，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融主要的商業(yè)模式分為以下幾種：

第三方支付，是指具備一定信譽(yù)保障的獨(dú)立機(jī)構(gòu)，通過與銀行簽約，提供支付結(jié)算接口的交易平臺(tái)。作為目前主要的網(wǎng)絡(luò)交易手段和信用中介，第三方支付市場(chǎng)正進(jìn)入成熟期，迄今已有200多家企業(yè)獲得了支付業(yè)務(wù)許可證，2013年第三方支付交易規(guī)模達(dá)10萬億元左右。第三方支付的代表有支付寶、財(cái)付通、快錢等。

網(wǎng)絡(luò)小額信貸，是指互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)將電子商務(wù)平臺(tái)上積累的客戶信用數(shù)據(jù)和行為數(shù)據(jù)映射為企業(yè)和個(gè)人的信用評(píng)價(jià)，批量發(fā)放小額貸款。網(wǎng)絡(luò)小額信貸將大數(shù)據(jù)處理和云計(jì)算技術(shù)結(jié)合在一起，從海量數(shù)據(jù)中挖掘出有用的客戶信用等信息，具有“金額小、期限短、純信用、隨借隨還”的特點(diǎn)。網(wǎng)絡(luò)小額信貸的代表有阿里小貸、蘇寧易購(gòu)和京東商城供應(yīng)鏈金融。百度金融已經(jīng)可以支持車貸、房貸、消費(fèi)貸款、經(jīng)營(yíng)貸款。

互聯(lián)網(wǎng)金融超市，是指利用電子商務(wù)網(wǎng)站龐大的用戶群，將金融產(chǎn)品和網(wǎng)絡(luò)服務(wù)深度結(jié)合，借助互聯(lián)網(wǎng)渠道向客戶提供金融服務(wù)。用戶可直接在網(wǎng)上購(gòu)買貨幣基金等理財(cái)產(chǎn)品，獲得相對(duì)較高的收益，同時(shí)這部分資金還能隨時(shí)用于網(wǎng)上購(gòu)物、轉(zhuǎn)賬支付等。相較于傳統(tǒng)金融產(chǎn)品，具有不限購(gòu)買門檻、無手續(xù)費(fèi)、隨時(shí)贖回等優(yōu)點(diǎn)。阿里的余額寶和百度的百發(fā)就是此類產(chǎn)品。

P2P網(wǎng)絡(luò)信貸，是指P2P公司搭建網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，把資金的需求和供給信息直接在互聯(lián)網(wǎng)上并匹配，資金供需雙方直接聯(lián)系，繞過銀行、券商等第三方中介，為用戶提供直接投、融資服務(wù)，其本質(zhì)是一種民間借貸方式。為了占領(lǐng)市場(chǎng)，P2P公司都提供百分百本金安全保障服務(wù)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前國(guó)內(nèi)活躍的P2P平臺(tái)已超過300家，2013年P(guān)2P網(wǎng)貸規(guī)模將有望達(dá)到千億。P2P網(wǎng)絡(luò)信貸的代表有人人貸、拍拍貸、宜信等。

互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融的挑戰(zhàn)

互聯(lián)網(wǎng)“開放、平等、協(xié)作、分享”的精神對(duì)傳統(tǒng)金融模式產(chǎn)生根本影響。簡(jiǎn)單地講互聯(lián)網(wǎng)金融充分利用互聯(lián)網(wǎng)思維和技術(shù)，具備了挑戰(zhàn)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的優(yōu)勢(shì)。

效率優(yōu)勢(shì)。互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)優(yōu)勢(shì)基因就是效率高，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)具有互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)優(yōu)勢(shì)基因，在產(chǎn)品開發(fā)方面采用迭代開發(fā)的方法，快速進(jìn)行系統(tǒng)開發(fā)和改造，在短時(shí)間內(nèi)可以迅速推出新產(chǎn)品?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)內(nèi)部運(yùn)營(yíng)效率和產(chǎn)品設(shè)計(jì)、系統(tǒng)開發(fā)效率比商業(yè)銀行要快很多。不夸張地講互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)產(chǎn)品推出的時(shí)間可能是商業(yè)銀行所用時(shí)間的一半或更少。由于傳統(tǒng)商業(yè)銀行注重內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制，因此其系統(tǒng)開發(fā)和產(chǎn)品監(jiān)管審批的效率都無法同互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)。

成本優(yōu)勢(shì)。互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)目前缺少監(jiān)管，企業(yè)規(guī)模不大，以粗放經(jīng)營(yíng)為主，業(yè)務(wù)通過互聯(lián)網(wǎng)渠道進(jìn)行，沒有大量的物理網(wǎng)點(diǎn)，人員支出費(fèi)用較低，因此其運(yùn)營(yíng)成本相對(duì)于傳統(tǒng)的金融企業(yè)具有較大的成本優(yōu)勢(shì)。例如為大學(xué)生提供信用貸款服務(wù)的速融360，其服務(wù)2萬大學(xué)生，貸款金額1億左右，但是其運(yùn)營(yíng)成本一年不到100萬元。另外50人的P2P公司，其年運(yùn)營(yíng)成本包括房租和系統(tǒng)投入，其年運(yùn)營(yíng)成本在1000萬元左右。傳統(tǒng)金融行業(yè)的運(yùn)營(yíng)成本差不多是其兩倍以上，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)具有絕對(duì)的成本優(yōu)勢(shì)。

人才優(yōu)勢(shì)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)通過股票、業(yè)績(jī)分紅、年終獎(jiǎng)金等激勵(lì)方式吸引了很多技術(shù)精英和金融精英。就連收入較高的外資銀行和股份制商業(yè)銀行都有很多業(yè)務(wù)骨干和技術(shù)骨干加入到互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)。一些互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的技術(shù)人員幾乎占總?cè)藬?shù)的一半以上，其中很多來自互聯(lián)網(wǎng)或科技巨頭，甚至來源于美國(guó)硅谷。這樣的人才優(yōu)勢(shì)是傳統(tǒng)金融行業(yè)無法媲美的，眾所周知金融行業(yè)是高度依靠系統(tǒng)和人才的行業(yè)，高端金融人才加高端技術(shù)人才將會(huì)令互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)具有令傳統(tǒng)金融行業(yè)羨慕的人才優(yōu)勢(shì)。

渠道優(yōu)勢(shì)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)非常適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)的環(huán)境和生態(tài)圈，其具有大量渠道的優(yōu)勢(shì)可以接觸到客戶和資金。其可以通過門戶網(wǎng)站、搜索引擎、社交媒體、社區(qū)、游戲、電商等方式迅速開拓市場(chǎng)，吸引客戶，并且很容易為客戶提供支付服務(wù)，其支付場(chǎng)景比傳統(tǒng)商業(yè)銀行廣很多。

用戶體驗(yàn)優(yōu)勢(shì)。聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)具有互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的特點(diǎn)，高度重視用戶的黏度，通過一些炫酷的技術(shù)來提升客戶體驗(yàn)。例如聲波支付、掃一掃、當(dāng)面付、親密付等方式提高客戶體驗(yàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)相對(duì)于傳統(tǒng)金融行業(yè)，更加積極地利用移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)技術(shù)，為客戶提供金融服務(wù)，其自身交易平臺(tái)的APP，不僅僅關(guān)注功能性，更加關(guān)注客戶體驗(yàn)，通過簡(jiǎn)單、明了、快捷的界面來幫助客戶完成交易。

互聯(lián)網(wǎng)金融

正成為推動(dòng)普惠金融的正能量

互聯(lián)網(wǎng)金融在未來5年內(nèi)將會(huì)進(jìn)入黃金發(fā)展階段。首先是政府的支持。P2P降低了民間借貸的利率，過去民間借貸的年利率在30%以上，有時(shí)可以夸張地達(dá)到100%。P2P平臺(tái)的平均借貸率在9%～18%，相對(duì)于過去較高的民間利率將會(huì)有利于小微企業(yè)。其次是社會(huì)財(cái)富的增加，金融常識(shí)的普及，將會(huì)產(chǎn)生大量的自由投資人。由于房地產(chǎn)進(jìn)入調(diào)整期，黃金投資、證券投資、債券投資收益不理想，將會(huì)有更多的投資人進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)進(jìn)行投資，推動(dòng)普惠金融的發(fā)展。再次，中國(guó)改革開放30多年來，形成的政府和民眾對(duì)財(cái)富追求的社會(huì)文化。這種對(duì)財(cái)富的追求推動(dòng)大量的個(gè)體工商戶、小微企業(yè)、大學(xué)生、職場(chǎng)人士不斷進(jìn)行創(chuàng)業(yè)，嘗試各種商業(yè)模式，資金的需求量一直在高速增長(zhǎng)。最后還有城鎮(zhèn)化帶來的機(jī)會(huì)和信用消費(fèi)時(shí)代的到來。城鎮(zhèn)化進(jìn)程中必定會(huì)提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)率，降低農(nóng)業(yè)人口，大量農(nóng)業(yè)人口走向城鎮(zhèn)，從社會(huì)穩(wěn)定角度出發(fā)，國(guó)家必須鼓勵(lì)中小企業(yè)發(fā)展，鼓勵(lì)更多的人參與到創(chuàng)業(yè)中去，因此其資金需求巨大，銀行目前能夠拿出支持小微企業(yè)的資金有限，互聯(lián)網(wǎng)金融的市場(chǎng)巨大。中國(guó)在未來幾年逐步進(jìn)入信用消費(fèi)社會(huì)，相對(duì)信用卡分期付款的年化18%左右的利率，P2P的12%到15%的年利率將會(huì)具有一定的吸引力。2013年中國(guó)信用卡消費(fèi)總額為8萬億元，如果其中10%轉(zhuǎn)化為分期付款，未來將會(huì)有接近1萬億元的市場(chǎng)。

第9篇：互聯(lián)網(wǎng)金融的商業(yè)模式范文

核心提示：互聯(lián)網(wǎng)金融擴(kuò)張的兩個(gè)階段，一是向銀行支付領(lǐng)域的滲透；二是向銀行融資領(lǐng)域和財(cái)富管理領(lǐng)域的滲透。

傳統(tǒng)銀行過去在為弱勢(shì)群體服務(wù)上有明顯不足，這恰恰為移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融的生存和發(fā)展提供了土壤和空間。

而在過去傳統(tǒng)銀行的眼里，弱勢(shì)群體的需求是小眾市場(chǎng)。小眾市場(chǎng)比較分散，只能靠柔性的服務(wù)，把這些碎片化的需求聚集起來，如今互聯(lián)網(wǎng)恰恰提供了強(qiáng)大的技術(shù)支持，解決了大銀行做不到的事。

根據(jù)長(zhǎng)尾理論，過去傳統(tǒng)銀行往往追求大規(guī)模和大效益，總是把資源集中在對(duì)其利潤(rùn)貢獻(xiàn)最大的“頭部”領(lǐng)域，管大不管小，對(duì)小額業(yè)務(wù)等“尾部”領(lǐng)域，因其成本風(fēng)險(xiǎn)與收益不匹配而不愿涉足，但正是這些“尾部”領(lǐng)域?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融提供了巨大的市場(chǎng)空間。

現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融主要的商業(yè)模式有六種：第三方支付、移動(dòng)支付、網(wǎng)絡(luò)借貸、眾籌融資、互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)和保險(xiǎn)、互聯(lián)網(wǎng)金融門戶。

互聯(lián)網(wǎng)金融模式出現(xiàn)以后，產(chǎn)生了巨大的社會(huì)效應(yīng)，這在去年的光棍節(jié)已經(jīng)體現(xiàn)出來，淘寶一天350億元的交易量是一個(gè)非常大的轟動(dòng)。

這種模式的資源配置效率大大地超過了直接融資和銀行的間接融資，大幅度地減少了交易成本，更為重要的是現(xiàn)代金融業(yè)的分工和專業(yè)化也被互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)所改變。

金融業(yè)過去很專業(yè)、門檻高，現(xiàn)在則在去精英化、去專業(yè)化。市場(chǎng)的參與者不再只是過去的那些精英人士而是普通大眾，互聯(lián)網(wǎng)金融因其低成本、方便、簡(jiǎn)單的特征，使效益更加普惠普通老百姓，同時(shí)也造就了互聯(lián)網(wǎng)金融巨大的效應(yīng)和發(fā)展空間。

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，有一個(gè)不斷進(jìn)取、不斷擴(kuò)張的階段，無論是阿里巴巴還是騰訊。第一階段是向銀行支付領(lǐng)域的滲透；第二階段是向銀行的融資領(lǐng)域和財(cái)富管理領(lǐng)域的滲透。

互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的同時(shí)，必然對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行帶來沖擊。第一是職能端的沖突，表現(xiàn)在銀行支付、貸款、財(cái)富管理等方面，雖然第三方支付量不是很大，但是銀行擔(dān)心的是交易信息流的割裂，第三方支付把銀行和客戶之間割斷了，銀行不能了解客戶，不能了解客戶的習(xí)慣，也就無法預(yù)測(cè)市場(chǎng)的需求，最后只能淪為支付環(huán)節(jié)最后一關(guān)，中間被互聯(lián)網(wǎng)金融代替了，這個(gè)是很可怕的；第二是收入端的沖突，無論是利息還是手續(xù)費(fèi)收入都將減少；第三是負(fù)債端沖突，互聯(lián)網(wǎng)金融四類平臺(tái)將使銀行個(gè)人客戶全部負(fù)債均有遭受潛在沖擊的可能，包括個(gè)人活期存款、個(gè)人定期存款、個(gè)人理財(cái)存款；第四是服務(wù)端沖突，互聯(lián)網(wǎng)金融掌握大量客戶數(shù)據(jù)，比銀行更了解客戶，對(duì)商業(yè)銀行以客戶為中心帶來挑戰(zhàn)。

互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)尊重客戶的體驗(yàn)，強(qiáng)調(diào)交互式營(yíng)銷及開放的平臺(tái)，在運(yùn)作模式上更強(qiáng)調(diào)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和金融核心技術(shù)的深度結(jié)合，比如支付寶就很重視客戶體驗(yàn)。

那么是不是互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展會(huì)最終導(dǎo)致商業(yè)銀行的終結(jié)呢？我覺得這也不見得，比爾·蓋茨在上世紀(jì)80年代就講過：“傳統(tǒng)的銀行如果不改變現(xiàn)狀，他們就是一群21世紀(jì)行將滅絕的恐龍。”