互聯(lián)網(wǎng)金融的信用風(fēng)險(xiǎn)分析精選(九篇)

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第1篇：互聯(lián)網(wǎng)金融的信用風(fēng)險(xiǎn)分析范文

互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展推動了金融改革的進(jìn)程，符合經(jīng)濟(jì)體制改革和投融資模式變革的共同要求?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展要求金融監(jiān)管部門提高金融監(jiān)管能力，保障金融消費(fèi)者的合法權(quán)益。筆者以互聯(lián)網(wǎng)金融為研究視角，對金融風(fēng)險(xiǎn)的有效規(guī)避途徑做出系統(tǒng)分析，旨在為金融監(jiān)管部門在保護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益的目標(biāo)指導(dǎo)下完善金融風(fēng)險(xiǎn)規(guī)制，促進(jìn)金融行業(yè)的健康發(fā)展。

互聯(lián)網(wǎng)金融

互聯(lián)網(wǎng)金融的概念?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是將傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)有機(jī)整合的新興產(chǎn)業(yè)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融以現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)作為媒介，為傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)增添了透明度更強(qiáng)、參與度更高、協(xié)作性更好、中間成本更低、操作上更便捷等一系列特色。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融是對金融模式的創(chuàng)新詮釋。

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展背景。受到我國經(jīng)濟(jì)體歷史因素的制約，中小微企業(yè)長期存在融資困難的現(xiàn)象。隨著信息技術(shù)的迅速發(fā)展，電商平臺的建立，通過電商平臺可以發(fā)現(xiàn)民間潛藏著巨大的閑置資金，以此為基礎(chǔ)的互聯(lián)網(wǎng)金融必將大放異彩，為中小微企業(yè)有效融資提供平臺，為中小微企業(yè)發(fā)展帶來有利發(fā)展契機(jī)。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融是以電子商務(wù)平臺的成熟為主要背景產(chǎn)生的金融衍生品。

互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)作為全新的社會生產(chǎn)力為企業(yè)帶來了諸多發(fā)展商機(jī)，互聯(lián)網(wǎng)金融是伴隨電子商務(wù)平臺產(chǎn)生的金融領(lǐng)域新生力量，互聯(lián)網(wǎng)金融具備融資市場的特性。企業(yè)資源是企業(yè)發(fā)展的重要信息基礎(chǔ)，而互聯(lián)網(wǎng)金融可以在互聯(lián)網(wǎng)中挖掘更多、更優(yōu)的潛在客戶，具有金融消費(fèi)者廣泛的特點(diǎn)。

互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)分析

互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的核心。根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生的背景和其發(fā)展現(xiàn)狀，互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新與互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)相生相伴。因此，金融風(fēng)險(xiǎn)是互聯(lián)網(wǎng)金融的基本構(gòu)成要素?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在實(shí)現(xiàn)投融資平臺拓寬的同時，將金融風(fēng)險(xiǎn)最大限度的進(jìn)行了利用、分散、傳遞?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融模式的創(chuàng)新表現(xiàn)，因此互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)與傳統(tǒng)金融風(fēng)險(xiǎn)一脈相承，以信用風(fēng)險(xiǎn)為核心。信用風(fēng)險(xiǎn)的主要通過貨幣的時間價值表現(xiàn)出來。

互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的表現(xiàn)形式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)以信用風(fēng)險(xiǎn)為基礎(chǔ)衍生出多種風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)形式，主要包括：P2P和眾籌行業(yè)在進(jìn)行肉孜的過程中，由于融資者和投資者之間對信息掌握的不對稱性導(dǎo)致的道德風(fēng)險(xiǎn)或逆向選擇；由于信用中心提供的信息資源存在不對稱性導(dǎo)致的投資者投資行為缺乏理性思考，致使市場信息信號扭曲形成系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。

互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險(xiǎn)特殊性?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是一種創(chuàng)新型的金融模式，通過其表現(xiàn)出的金融風(fēng)險(xiǎn)與民間借貸存在的風(fēng)險(xiǎn)具有差異性。民間借貸風(fēng)險(xiǎn)是以熟悉為背景借款主體信用缺失導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)，而互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)是陌生主體之間信用風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致的金融風(fēng)險(xiǎn)。融資平臺上的融資主體在提供的信息中存在信用風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)，以上兩種風(fēng)險(xiǎn)會衍生出系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。所以，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)具有復(fù)雜性、系統(tǒng)性、延展性的特征。

基于互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的特殊性，道德層面自發(fā)的金融風(fēng)險(xiǎn)約束邏輯雖然能夠在一定程度上對互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)起到規(guī)避作用，但是在面對互聯(lián)網(wǎng)金融復(fù)雜化的活動中，尤其是在公開證券發(fā)行和資產(chǎn)證券化方面顯得捉襟見肘，力不從心。

互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)規(guī)制路徑分析

實(shí)施強(qiáng)有力的措施，對融資方、投資方、廣大金融消費(fèi)者進(jìn)行全方位的群以保護(hù)是互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)規(guī)制的重中之重，關(guān)系互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，關(guān)系社會誠信的全面建立，關(guān)系精神文明的發(fā)展。

金融風(fēng)險(xiǎn)規(guī)制邏輯?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是金融改革的必然結(jié)果，因此研究互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)制邏輯必然以金融風(fēng)險(xiǎn)規(guī)制邏輯作為基礎(chǔ)。金融風(fēng)險(xiǎn)規(guī)制邏輯主要包括金融風(fēng)險(xiǎn)規(guī)制范式和金融法的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)制邏輯兩方面：

金融風(fēng)險(xiǎn)規(guī)制范式。金融多動主要涉及的兩個主體是投資端和融資端。針對融資端，金融法對其進(jìn)行了嚴(yán)格的管制；對于投資端，金融法根據(jù)適當(dāng)性原則提出了較高的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)。以上針對融資端和投資端的分管態(tài)勢被稱為涉眾型風(fēng)險(xiǎn)規(guī)制范式。涉眾型風(fēng)險(xiǎn)規(guī)制范式充分考慮了債權(quán)、股權(quán)的風(fēng)險(xiǎn)存在概率，使投資者投資能力和風(fēng)險(xiǎn)承受能力向匹配，是以風(fēng)險(xiǎn)控制為主要目的進(jìn)行的，具有可行性。

金融風(fēng)險(xiǎn)規(guī)制邏輯。由于金融風(fēng)險(xiǎn)的不確定性，金融風(fēng)險(xiǎn)規(guī)制邏輯在投融資兩個方面，都從較為抽象的、金融資產(chǎn)價格形成過程中投融資風(fēng)險(xiǎn)與收益的不確定關(guān)聯(lián)，具體化為投資者風(fēng)險(xiǎn)承受能力與金融資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的匹配程度。因此，金融風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)制邏輯主要目的是實(shí)現(xiàn)投資者風(fēng)險(xiǎn)承受能力和金融資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)向匹配。

互聯(lián)網(wǎng)金融的規(guī)制邏輯?；ヂ?lián)網(wǎng)金融實(shí)質(zhì)上是解決融資主體由于傳統(tǒng)融資模式融資門檻過高等因素造成的金融市場無法滿足其融資需求的問題，為其提供更為廣闊的融資平臺和多元化的融資方式。因此互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險(xiǎn)規(guī)制邏輯應(yīng)該是對金融風(fēng)險(xiǎn)規(guī)制邏輯和規(guī)制范式的發(fā)展。根據(jù)金融風(fēng)險(xiǎn)涉眾型規(guī)制范式和匹配度規(guī)制邏輯，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)規(guī)制邏輯應(yīng)主要針對披露和配置金融風(fēng)險(xiǎn)為手段，使風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避路徑具有直接、資源集約的特點(diǎn)，達(dá)到預(yù)期風(fēng)險(xiǎn)控制目標(biāo)，使互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)規(guī)制路徑成為扭轉(zhuǎn)扭曲的金融價格形成功能和金融融通功能的規(guī)制手段。

互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)規(guī)制是金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)、新型金融風(fēng)險(xiǎn)游戲哦啊哦規(guī)避的重要機(jī)制，是金融消費(fèi)者保護(hù)以及風(fēng)險(xiǎn)有效規(guī)避的邏輯中心。希望通過本文對互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的分析和對互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)規(guī)制邏輯和范式的研究，能夠?yàn)槲覈⒔∪ヂ?lián)網(wǎng)風(fēng)險(xiǎn)規(guī)制提供借鑒，促進(jìn)金融法的全面創(chuàng)新，加快我國金融改革的步伐，增強(qiáng)金融行業(yè)對經(jīng)濟(jì)建設(shè)的貢獻(xiàn)能力。

第2篇：互聯(lián)網(wǎng)金融的信用風(fēng)險(xiǎn)分析范文

互聯(lián)網(wǎng)金融在中國發(fā)展方興未艾，其帶來了巨大利益的同時也積聚了巨大的風(fēng)險(xiǎn)，如何對互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行監(jiān)管，防范其風(fēng)險(xiǎn)的同時又能保證其發(fā)展的活力是文章考慮并闡述的主要問題。文章主要從對問題的提出到分析互聯(lián)網(wǎng)金融存在的風(fēng)險(xiǎn)以及對中國金融監(jiān)管產(chǎn)生的沖擊入手，來分析中國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管在面對互聯(lián)網(wǎng)金融高速發(fā)展時應(yīng)當(dāng)如何改革，最后提出相應(yīng)的對策和建議。文章在經(jīng)過分析探討后認(rèn)為監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)該對互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行監(jiān)管，但在監(jiān)管同時要做到不能扼制金融創(chuàng)新，打擊金融發(fā)展活力，因此監(jiān)管當(dāng)局要堅(jiān)持引導(dǎo)創(chuàng)新，規(guī)范發(fā)展，適度監(jiān)管，控制風(fēng)險(xiǎn)的原則對互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行監(jiān)管，從而保證其健康發(fā)展，為金融系統(tǒng)注入活力，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

關(guān)鍵詞：

互聯(lián)網(wǎng)金融；金融監(jiān)管；P2P網(wǎng)貸；監(jiān)管對策

一、引言

互聯(lián)網(wǎng)金融高速發(fā)展對中國金融產(chǎn)生了巨大的影響。它提高了信息透明度，降低了交易成本，使得金融業(yè)的開放性和競爭性更強(qiáng)，但同時使得金融系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)加大，而針對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管一直在舉步不前，從而使得互聯(lián)網(wǎng)金融成為風(fēng)險(xiǎn)積聚的行業(yè)。本文試圖通過分析探討中國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管改革的最佳選擇，從而為監(jiān)管者提供有效的建議和對策。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管回顧

互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管問題一直備受關(guān)注。國外學(xué)者關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)金融更多的是從消費(fèi)者的角度，如Michel（2002）認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展為投資者提供了機(jī)會的同時也為其帶來了大量的風(fēng)險(xiǎn)，從而容易陷入一些騙局，而這些騙局是不容易監(jiān)測到的。James和Paul肯定了互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的積極意義，他們認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融激活和提高了經(jīng)濟(jì)活力，并認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融是24小時服務(wù)，提供了其他金融機(jī)構(gòu)如銀行提供不了的持續(xù)，但互聯(lián)網(wǎng)金融安全性是其主要問題，所以他們認(rèn)為金融監(jiān)管應(yīng)該保證其安全性。由此可見，國外學(xué)者在肯定互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的好處之上，更多的關(guān)注是其安全性問題，在這點(diǎn)上，更多的學(xué)者認(rèn)為應(yīng)該對其進(jìn)行監(jiān)管。

國內(nèi)學(xué)者更多的從宏觀角度關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)金融及其監(jiān)管。陳林（2013）指出，互聯(lián)網(wǎng)金融加速了貨幣的流通速度，使得中央銀行制定的貨幣政策實(shí)施起來增加了難度，同時他認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融的網(wǎng)絡(luò)信息安全問題也是不容忽視的，所以他建議盡快建立互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管制度。于宏凱（2013）也認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展降低了貨幣政策的針對性和有效性。但張曉樸（2014）認(rèn)為對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管需要適度，因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融是一種有別于其他金融創(chuàng)新的供給性金融創(chuàng)新，并認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融對金融系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)有雙重影響，在某些方面可以降低系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，但也有可能通過某些途徑如特許權(quán)價值或者網(wǎng)絡(luò)安全等渠道放大風(fēng)險(xiǎn)。曹東（2014）等人認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融為代表的金融創(chuàng)新不斷推動了金融市場的發(fā)展和完善，不斷提高經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行效率，但其同時產(chǎn)生大量的金融風(fēng)險(xiǎn)，只有在金融監(jiān)管和金融創(chuàng)新達(dá)到博弈均衡時，金融市場才能健康發(fā)展。同時國內(nèi)也存在著傾向于支持互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展而放松監(jiān)管的觀點(diǎn)。毛玲玲（2014）基于對互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)控制難題的分析，從法律監(jiān)管的角度提出，完善互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系的數(shù)據(jù)監(jiān)測與分析，提高數(shù)據(jù)的真實(shí)性和充分性，并通過建立對應(yīng)的強(qiáng)制信息披露制度，并加快互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)制定來更好的控制風(fēng)險(xiǎn)，達(dá)到完善監(jiān)管的目的。同時，她還提出應(yīng)建立以金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)為基點(diǎn)的互聯(lián)網(wǎng)金融民事責(zé)任體系，并從反欺詐的角度防范和懲治互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪。謝平和鄒傳偉（2012）指出互聯(lián)網(wǎng)金融模式為人們提供了新的融資渠道，是現(xiàn)有銀行體系的補(bǔ)充，雖然存在著一定風(fēng)險(xiǎn)，但不能因噎廢食，要對其發(fā)展抱有信心。國內(nèi)外學(xué)者對互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管看法既有支持也有反對，不一而足。所以本文認(rèn)為應(yīng)該梳理清互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展與金融監(jiān)管模式之間的關(guān)系，從保證互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的角度對監(jiān)管模式進(jìn)行改革，以期提出有效的建議和對策，從而促進(jìn)中國金融市場的健康發(fā)展。

三、中國互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)識別

1.與商業(yè)銀行相類似的傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。中國雖然未將互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)列入金融機(jī)構(gòu)范圍，但是其業(yè)務(wù)類型本質(zhì)是金融，發(fā)生經(jīng)營活動時，要面臨著與傳統(tǒng)商業(yè)銀行一樣的風(fēng)險(xiǎn)，這些風(fēng)險(xiǎn)主要包括信用風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)、流動性風(fēng)險(xiǎn)等。（1）信用風(fēng)險(xiǎn)。信用風(fēng)險(xiǎn)是金融系統(tǒng)中最突出和最直接的風(fēng)險(xiǎn)。對于商業(yè)銀行來說，信用風(fēng)險(xiǎn)是其貸款活動中最明顯的風(fēng)險(xiǎn)，貸款是銀行的主營業(yè)務(wù)，借款人違約造成銀行壞賬，這就構(gòu)成了商業(yè)銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)。由于信息不對稱現(xiàn)象的存在，信用風(fēng)險(xiǎn)總是無法消除的。同時借款人的信用情況也可能隨著其經(jīng)濟(jì)能力的變化而發(fā)生變化，進(jìn)而導(dǎo)致無法履約，從而產(chǎn)生信用風(fēng)險(xiǎn)。對于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)來說，同樣的存在信用風(fēng)險(xiǎn)。融資者的個人信用情況并不能得到很好的保障，同時由于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在定位上不屬于金融機(jī)構(gòu)，尚不能與央行的征信系統(tǒng)對接，無法獲得正規(guī)渠道的信用信息，因而跟商業(yè)銀行相比較來說，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)所承擔(dān)的信用風(fēng)險(xiǎn)要相對大一些。（2）市場風(fēng)險(xiǎn)。對于商業(yè)銀行來說，市場風(fēng)險(xiǎn)主要指的是由于市場價格波動而給商業(yè)銀行帶來損失，匯率變動便是其中一個最為明顯的體現(xiàn)。對于互聯(lián)網(wǎng)金融來說，市場風(fēng)險(xiǎn)的存在是一樣的?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)是金融，與商業(yè)銀行一樣，都是資金的流入流出，所承擔(dān)的市場價格波動的風(fēng)險(xiǎn)是一致的。（3）流動性風(fēng)險(xiǎn)。流動性風(fēng)險(xiǎn)是指商業(yè)銀行無法提供充足有效的資金來滿足市場的流動性需求，也就是說在市場上有資金需求時，銀行不能及時的出售資產(chǎn)或者融資而得到充足的資金，從而出現(xiàn)損失。在銀行的表內(nèi)和表外業(yè)務(wù)中，流動性風(fēng)險(xiǎn)普遍存在著。如長期貸款過多，如果出現(xiàn)存款人在某一時間集中提款，則會造成該商業(yè)銀行流動性不足，出現(xiàn)損失，甚至有可能使該銀行出現(xiàn)倒閉?；ヂ?lián)網(wǎng)金融同樣存在著流動性風(fēng)險(xiǎn)，對于P2P網(wǎng)貸平臺來說，長標(biāo)過多的話就極有可能出現(xiàn)流動性風(fēng)險(xiǎn)；而對于余額寶類的互聯(lián)網(wǎng)基金來說，由于其為吸引投資者將資金存入余額寶而允諾投資者可以隨時將投入的資金提現(xiàn)，但余額寶將大部分資金投入到貨幣基金市場，如果后續(xù)流入資金無法形成穩(wěn)定的現(xiàn)金流，則會致使投資者無法及時提現(xiàn)，余額寶此時會出現(xiàn)流動性危機(jī)。

2.與傳統(tǒng)商業(yè)銀行不同的風(fēng)險(xiǎn)。互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在歸類上尚不屬于金融機(jī)構(gòu)，同時互聯(lián)網(wǎng)金融是金融依托于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展，因而具有一些不同于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)，即互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)獨(dú)有的風(fēng)險(xiǎn)。這些風(fēng)險(xiǎn)主要包括網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)、道德風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)等。（1）網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)。在互聯(lián)網(wǎng)時代，網(wǎng)絡(luò)安全問題是所有涉及到金融時必須要認(rèn)真考慮和防范的問題。網(wǎng)絡(luò)是互聯(lián)網(wǎng)金融的載體，如果忽視網(wǎng)絡(luò)安全問題，投資者就有遭受損失的風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)絡(luò)安全問題根據(jù)載體主要分為兩類：網(wǎng)站安全問題、軟件安全問題。對于網(wǎng)站來說，尤其是P2P網(wǎng)站，經(jīng)常會遭受黑客攻擊。據(jù)國家互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)急中心數(shù)據(jù)顯示，在2015年2月23日到3月1日這一周內(nèi)，中國境內(nèi)感染網(wǎng)絡(luò)病毒的主機(jī)數(shù)量高達(dá)61.6萬臺。中國境內(nèi)被篡改網(wǎng)站總數(shù)為3355個，境內(nèi)被植入后門網(wǎng)站總數(shù)為961個。（2）道德風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)雖然在一定程度上降低了信息不對稱，但對于平臺本身來說，缺乏一定監(jiān)管的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)仍存在著大量的道德風(fēng)險(xiǎn)。這種現(xiàn)象在P2P網(wǎng)貸平臺和眾籌平臺尤為明顯。P2P在迅速發(fā)展的同時累積了大量的風(fēng)險(xiǎn)，據(jù)網(wǎng)貸天眼數(shù)據(jù)顯示，截止到2015年2月底，P2P平臺全國共有2568家，其中倒閉478家，剩余了2090家，倒閉的P2P平臺占全國的18.61%。這個數(shù)據(jù)在面臨經(jīng)濟(jì)下行的狀態(tài)下還會進(jìn)一步擴(kuò)大。不斷累積的風(fēng)險(xiǎn)使得P2P網(wǎng)貸平臺出現(xiàn)失聯(lián)或者無力承擔(dān)違約成本而關(guān)閉，致使大量投資者出現(xiàn)損失，無法收回本金。而總結(jié)P2P網(wǎng)貸平臺倒閉的原因時會發(fā)現(xiàn)，道德風(fēng)險(xiǎn)是其倒閉的主要因素。（3）操作風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)的操作風(fēng)險(xiǎn)更多是針對客戶層面的?；ヂ?lián)網(wǎng)屬于新興技術(shù)，電腦和智能手機(jī)的普及使得互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)得到了廣泛的推廣，但互聯(lián)網(wǎng)金融近些年才發(fā)展起來的原因除了網(wǎng)絡(luò)安全問題外，另一個因素是人們學(xué)習(xí)操作的成本。客戶在使用第三方支付平臺轉(zhuǎn)賬時，經(jīng)常會輸錯賬號或者收款人信息等，這無疑增加了客戶的使用成本。同時，由于存在著木馬釣魚鏈接，如果使用者不能很好的甄別，在使用第三方支付平臺或者P2P網(wǎng)貸平臺時，很容易錯將木馬鏈接當(dāng)成真的平臺而進(jìn)行資金的轉(zhuǎn)入轉(zhuǎn)出行為，從而遭受損失。所以，操作風(fēng)險(xiǎn)也是互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展時應(yīng)該考慮的問題。（4）運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)。P2P網(wǎng)貸模式在中國處在行業(yè)初步發(fā)展階段，有很多地方都處在摸索階段，從而出現(xiàn)了一些諸如從業(yè)人員專業(yè)技能不夠、平臺收費(fèi)不合理、平臺赤字運(yùn)營等現(xiàn)象，這些問題不斷積累擴(kuò)大，使得一些網(wǎng)貸平臺出現(xiàn)經(jīng)營不善的問題，被迫倒閉。

四、中國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管改革建議

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，有賴于其自身的信息低成本優(yōu)勢，通過資金聚集來克服供需雙方在信息、風(fēng)險(xiǎn)和規(guī)模上的不匹配，進(jìn)而通過拓展客戶范圍來增強(qiáng)其規(guī)模優(yōu)勢。具體而言，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢或方向，就是利用互聯(lián)網(wǎng)金融的成本優(yōu)勢和包容性優(yōu)勢，其服務(wù)對象勢必轉(zhuǎn)向占絕大多數(shù)的底層客戶群體，并與實(shí)體經(jīng)濟(jì)相結(jié)合，對中國農(nóng)村和中小企業(yè)存在的金融排斥問題的解決提供可能性。

1.完善信息披露制度。短期內(nèi)，監(jiān)管當(dāng)局可以做的有完善信息披露制度和進(jìn)行動態(tài)監(jiān)管。完善信息披露制度，讓監(jiān)管者、投資者、其他市場主體對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的運(yùn)營情況都能及時、準(zhǔn)確的了解，從而提高互聯(lián)網(wǎng)金融體系運(yùn)營的透明度，降低信息不對稱帶來的風(fēng)險(xiǎn)，避免欺詐、龐氏騙局等行為的發(fā)生，推動互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)規(guī)范發(fā)展。同時可以提高投資者對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)整體的認(rèn)可度，提高互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的聲譽(yù)，為互聯(lián)網(wǎng)金融持續(xù)健康的發(fā)展提供良好的基礎(chǔ)。建立完善的信息披露制度同樣可以幫助監(jiān)管當(dāng)局有效制定監(jiān)管措施，保持互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的活力。信息披露制度需要互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)公開財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)和風(fēng)險(xiǎn)信息，這一點(diǎn)需要監(jiān)管當(dāng)局從法律法規(guī)上進(jìn)行規(guī)定，保持其強(qiáng)制性；同時需要監(jiān)管當(dāng)局建立有效的信息甄別機(jī)制，定期評估互聯(lián)網(wǎng)金融披露信息的真實(shí)性、準(zhǔn)確性和及時性，建立懲罰機(jī)制，對沒有按照規(guī)定進(jìn)行披露的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)進(jìn)行經(jīng)營暫停、曝光信息等懲罰，確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展。

2.進(jìn)行動態(tài)持續(xù)監(jiān)管。動態(tài)監(jiān)管要求監(jiān)管當(dāng)局對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)相關(guān)運(yùn)營指標(biāo)進(jìn)行持續(xù)不斷的監(jiān)督，特別需要指出的是，第三方支付和規(guī)模較大的P2P網(wǎng)貸平臺尤其需要進(jìn)行動態(tài)監(jiān)管，從而確保其不發(fā)生大規(guī)模的違約風(fēng)險(xiǎn)。動態(tài)監(jiān)管強(qiáng)調(diào)的是靈活性和持續(xù)性，因而定期評估互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展?fàn)顟B(tài)，定位其影響和風(fēng)險(xiǎn)水平是動態(tài)監(jiān)管需要做的基礎(chǔ)工作。在對互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行評估的基礎(chǔ)上，對風(fēng)險(xiǎn)大的和影響力比較高的領(lǐng)頭羊企業(yè)進(jìn)行比較具有針對性的動態(tài)監(jiān)管，其他相對風(fēng)險(xiǎn)較小的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，則采取信息披露、行業(yè)自律等方式進(jìn)行監(jiān)管。動態(tài)監(jiān)管需要大量的人力財(cái)力，全面監(jiān)管將大大加大監(jiān)管當(dāng)局的監(jiān)管成本，也會抑制互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展活力。動態(tài)監(jiān)管不僅要求針對互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境的變化做出監(jiān)管程度大小的變化，監(jiān)管方式、監(jiān)管內(nèi)容也應(yīng)隨著互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的變化而及時做出適應(yīng)性的變化。

3.健全法律體系。從美德互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的經(jīng)驗(yàn)來看，健全的法律法規(guī)制度是保障互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的重要保障，因而通過法律對互聯(lián)網(wǎng)金融性質(zhì)界定，明確互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展方向，確定在互聯(lián)網(wǎng)金融交易雙方的權(quán)利與義務(wù)，杜絕互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的野蠻生長、無序競爭等現(xiàn)象。互聯(lián)網(wǎng)金融引領(lǐng)的金融創(chuàng)新已經(jīng)沖擊到了傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)，促使其進(jìn)行結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型，因而后者也涉及到了互聯(lián)網(wǎng)金融的領(lǐng)域。根據(jù)統(tǒng)一監(jiān)管的原則，對這些涉及到互聯(lián)網(wǎng)金融的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，無論其在線上還是線下進(jìn)行經(jīng)營活動，都應(yīng)該堅(jiān)持一致的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，因而修改《商業(yè)銀行法》、《證券法》等就有了現(xiàn)實(shí)的必要性?；ヂ?lián)網(wǎng)金融發(fā)展到今天，尚未有自己行業(yè)的發(fā)展標(biāo)準(zhǔn)，因而互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展多少有些混亂。加快制定行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，并賦予其一定強(qiáng)制力，從而為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展提供制度保障。

4.以市場為導(dǎo)向引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)的創(chuàng)新與發(fā)展，要從市場需求出發(fā)，把握時代脈搏，把立足點(diǎn)和歸宿點(diǎn)放在方便快捷資金供需雙方進(jìn)行交易、解決中小企業(yè)融資難等問題上來，從而切實(shí)促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展。從中長期來看，很多互聯(lián)網(wǎng)金融模式處在發(fā)展的初級階段，不宜對其實(shí)行過于嚴(yán)格的監(jiān)管，以免抑制其發(fā)展，扼制了金融創(chuàng)新。因而，在金融監(jiān)管保證其穩(wěn)定的前提下，以市場為導(dǎo)向引導(dǎo)、鼓勵互聯(lián)網(wǎng)金融健康穩(wěn)定發(fā)展。以市場為導(dǎo)向要求監(jiān)管部門準(zhǔn)確把握互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展方向，為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展奠定基調(diào)。定期評估互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)發(fā)展動態(tài)，對處在萌芽或起步階段的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)要放松監(jiān)管，允許這些企業(yè)的試錯行為，鼓勵互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)不斷創(chuàng)新，保持金融發(fā)展活力。建立相關(guān)行業(yè)協(xié)會，如建立互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會是把握互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展方向的一個重要手段。互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會可以部分替代監(jiān)管的任務(wù)，可以進(jìn)行行業(yè)自律，可以把握行業(yè)動態(tài)，從而規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展，有效發(fā)揮市場導(dǎo)向的作用。

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第3篇：互聯(lián)網(wǎng)金融的信用風(fēng)險(xiǎn)分析范文

關(guān)鍵詞：中國；互聯(lián)網(wǎng)金融；發(fā)展現(xiàn)狀；風(fēng)險(xiǎn)；監(jiān)管；對策與建議

1互聯(lián)網(wǎng)金融內(nèi)涵

互聯(lián)網(wǎng)金融是一個組合體，是傳統(tǒng)金融與現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的有機(jī)結(jié)合，傳統(tǒng)的金融企業(yè)可以通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行資金的匯聚、支付、轉(zhuǎn)移、投資和理財(cái)?shù)裙δ?。在大?shù)據(jù)和云計(jì)算的技術(shù)基礎(chǔ)上，客戶通過互聯(lián)網(wǎng)金融工具可以免去到金融機(jī)構(gòu)辦事的時間成本和經(jīng)濟(jì)成本。只要懂得如何在網(wǎng)上進(jìn)行操作，客戶就能夠足不出戶解決絕大多數(shù)的業(yè)務(wù)，方便客戶的同時也能夠節(jié)省金融企業(yè)的辦公成本和用人成本，達(dá)到一個雙贏的結(jié)果。目前，中國已經(jīng)出現(xiàn)了許多典型的互聯(lián)網(wǎng)金融形態(tài)，如四大國有銀行的網(wǎng)上銀行、支付寶等第三方支付平臺、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸、比特幣等數(shù)字貨幣以及金融互聯(lián)網(wǎng)門戶等。

2中國互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)分析

2.1技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)在以下幾個方面：一是互聯(lián)網(wǎng)金融軟件存在漏洞?；ヂ?lián)網(wǎng)金融軟件是依托于網(wǎng)絡(luò)的，當(dāng)然就是存在被網(wǎng)絡(luò)攻擊的可能性。即使是再堅(jiān)固的防火墻和防御體系，也存在道高一尺魔高一丈的可能，遭到有心人的惡意攻擊即有可能產(chǎn)生技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。除此之外，計(jì)算機(jī)作為互聯(lián)網(wǎng)金融的硬件設(shè)備，容易受到自然災(zāi)害或認(rèn)為的破壞，導(dǎo)致信息的篡改和丟失。二是客戶的身份存在偽造的風(fēng)險(xiǎn)。在現(xiàn)實(shí)生活中，我們經(jīng)常會遇到客戶身份被偽造以至于資金產(chǎn)生損失?？蛻羯矸荼粋卧斓脑蛴泻芏喾N，可能是客戶自身的不小心導(dǎo)致身份信息被泄露，可能是金融機(jī)構(gòu)的防護(hù)措施不到位導(dǎo)致客戶身份被泄露，還有可能是被詐騙機(jī)構(gòu)惡意盜取身份信息。三是未經(jīng)授權(quán)的訪問。這種情況下，黑客和病毒程序，比如針對網(wǎng)銀的木馬程序，直接對網(wǎng)上銀行發(fā)起攻擊，攻擊成功后就直接盜取客戶的信息，威脅客戶的資金安全。

2.2信用風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融的信用風(fēng)險(xiǎn)就是指金融交易者在合約到期后依然沒有履行按照合約所規(guī)定的款項(xiàng)進(jìn)行還款的義務(wù)，從而導(dǎo)致產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險(xiǎn)。在傳統(tǒng)的金融企業(yè)中，對于客戶的信用評估已經(jīng)有了較為成熟的體系，信用評估的結(jié)果也較為符合現(xiàn)實(shí)情況，金融機(jī)構(gòu)的信用風(fēng)險(xiǎn)較低。在互聯(lián)網(wǎng)金融中，雖然也有一定的信用評估程序，但是相對于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)來說，互聯(lián)網(wǎng)金融的信用評估較為簡單，程序少，通過率高，行用風(fēng)險(xiǎn)較大。拿支付寶的花唄舉個例子，只要你在支付寶上的芝麻積分達(dá)到600分就可以開通花唄，而芝麻積分只要你在淘寶上進(jìn)行交易就能夠輕松獲得，總體上來看存在較大的信用風(fēng)險(xiǎn)。

2.3法律風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融的法律風(fēng)險(xiǎn)是指在互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)機(jī)構(gòu)以及投資者進(jìn)行業(yè)務(wù)往來的過程中沒有特定的法律作為依據(jù)，或者是沒有按照合同的規(guī)定履行合同中的義務(wù)而導(dǎo)致不良法律后果的風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融作為一個新興事物，自然也不能排除在法律之外。但是現(xiàn)有的法律主要是針對傳統(tǒng)金融行業(yè)的，對于互聯(lián)網(wǎng)金融的法律相對來說不夠完善，有很多領(lǐng)域都缺乏相應(yīng)的法律監(jiān)管，存在很多灰色地帶和法律漏洞。互聯(lián)網(wǎng)金融的法律風(fēng)險(xiǎn)主要涉及刑事法律風(fēng)險(xiǎn)、民事法律風(fēng)險(xiǎn)和行政法律風(fēng)險(xiǎn)。

2.4操作風(fēng)險(xiǎn)

操作風(fēng)險(xiǎn)主要是指互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)或機(jī)構(gòu)人員操作不當(dāng)或者是操作流程存在缺陷等原因?qū)е碌闹苯踊蛘唛g接的損失。操作風(fēng)險(xiǎn)一旦發(fā)生，就會牽涉到交易的方方面面，有的甚至可能會無法控制，因此要注重防范操作風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。造成操作風(fēng)險(xiǎn)的原因多種多樣，主要可以分為以下三個方面：一是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)或者機(jī)構(gòu)自身內(nèi)部的操作程序存在缺陷；二是操作人員的技能素質(zhì)不夠到位，在操作中存在人為的失誤；三是突然緊急發(fā)生的、我們沒有提前預(yù)料的事情，卻又無法做出及時的回應(yīng)。這些原因其實(shí)主要還是由于現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展得不夠完善所導(dǎo)致的。

2.5資金安全風(fēng)險(xiǎn)

傳統(tǒng)的金融行業(yè)受到中國人民銀行的嚴(yán)格管控，由相對完善的規(guī)章制度來進(jìn)行監(jiān)管。同時，規(guī)定了與金融企業(yè)或機(jī)構(gòu)規(guī)模相對應(yīng)的存款準(zhǔn)備金作為保障，有效地維護(hù)了客戶的資金安全。然而在互聯(lián)網(wǎng)金融中，在完成交易的過程中，有大量的資金滯留在第三方支付機(jī)構(gòu)的手中，而對這一部分資金的使用情況，我們不能完全控制。如果非法投資者將這一部分資金挪作他用，甚至用于不正當(dāng)交易，產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)會導(dǎo)致客戶的財(cái)產(chǎn)出現(xiàn)巨大的損失。

2.6洗錢犯罪風(fēng)險(xiǎn)

洗錢犯罪主要就是指將來源不合理的收益，經(jīng)過一系列程序使其合法化，通過金融行業(yè)是進(jìn)行洗錢犯罪的一個重要環(huán)節(jié)。在傳統(tǒng)的金融行業(yè)中，已經(jīng)有了相對嚴(yán)謹(jǐn)?shù)某绦騺砜刂葡村X犯罪，由中國人民銀行牽頭，聯(lián)合各個金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行洗錢監(jiān)管，已經(jīng)取得了不錯的成績。但是在互聯(lián)網(wǎng)金融中，由于其獨(dú)有的隱蔽性和虛擬性，已經(jīng)逐漸成為洗錢犯罪的新方式。除此以外，我國對于互聯(lián)網(wǎng)金融的反洗錢犯罪缺少了相關(guān)的法律法規(guī)，無法很好的打擊互聯(lián)網(wǎng)金融上的洗錢犯罪活動。例如最近由于勒索病毒而名聲大噪、身價暴漲的比特幣，就為反洗錢的監(jiān)管增加了一定的難度與阻礙。

3中國互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管存在的問題

3.1現(xiàn)有金融監(jiān)管制度無法涵蓋所有互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)

金融監(jiān)管的目的是為了維持金融業(yè)健康運(yùn)行的秩序，最大限度地減少銀行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)，保障存款人和投資者的利益，促進(jìn)銀行業(yè)和經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展，同時也能夠確保公平有效地發(fā)放貸款，避免資金的亂撥亂化，防止欺詐活動或者不恰當(dāng)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁。在傳統(tǒng)的金融行業(yè)中，已經(jīng)有了一套完善的監(jiān)管制度，金融機(jī)構(gòu)的建立和退出都要獲得金融管理部門(包括中國人民銀行、中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會、中國證券監(jiān)督管理委員會以及中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會)的審查批準(zhǔn)，日常業(yè)務(wù)工作的進(jìn)行要受到他們的監(jiān)督，工作人員進(jìn)入這個行業(yè)也要獲得他們合法的相關(guān)資格認(rèn)證。然而在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中，監(jiān)管信息無法完全集中、業(yè)務(wù)種類復(fù)雜、監(jiān)管方面多，存在監(jiān)管重疊的同時也存在著監(jiān)管缺位，監(jiān)管資源浪費(fèi)現(xiàn)象比較嚴(yán)重。

3.2互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管主體不明確，執(zhí)法不到位

互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)作為互聯(lián)網(wǎng)與金融行業(yè)的交叉領(lǐng)域，專業(yè)性程度高，這樣的復(fù)雜程度迫切需要設(shè)置一個專門的機(jī)構(gòu)來對其日常業(yè)務(wù)進(jìn)行專門的監(jiān)督管理?？墒牵诂F(xiàn)存的監(jiān)管制度中并沒有這樣的機(jī)構(gòu)。監(jiān)管重疊與監(jiān)管缺位出現(xiàn)的主要原因就是在現(xiàn)存的管理制度中沒有明確規(guī)定互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管工作由哪個機(jī)構(gòu)進(jìn)行。因?yàn)楸O(jiān)管主體的不明確，所以在執(zhí)法過程中也就存在了要不沒有人管，要不都來插上一腳的亂象。

3.3監(jiān)管手段落后，缺乏現(xiàn)代化科技手段

發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的目標(biāo)就是運(yùn)用現(xiàn)代化的手段來實(shí)現(xiàn)大數(shù)據(jù)、云計(jì)算和數(shù)據(jù)共享，從而提高金融企業(yè)或機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)處理速度，方便客戶，讓客戶可以隨時隨地處理自己的資金。在這個過程中，最重要的就是要保證客戶的資金和信息安全。隨著現(xiàn)代化和信息化的程度加深，互聯(lián)網(wǎng)金融中所需要的科技也越來越先進(jìn)。然而，在現(xiàn)實(shí)情況中，我們會發(fā)現(xiàn)用于互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的技術(shù)和手段與當(dāng)前在金融行業(yè)中的科技水平并不匹配，存在監(jiān)管手段相對落后的情況。

3.4監(jiān)管政策和措施存在漏洞

針對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，政府已經(jīng)出臺了不少相對應(yīng)的政策法規(guī)和監(jiān)管措施，但是這些政策制定出來以后改變的機(jī)會就很少，一般都會持續(xù)好長一段時間。然而，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展速度又是日新月異，不斷有新的業(yè)務(wù)、新的設(shè)備、新的技術(shù)投入到使用中，這就會導(dǎo)致監(jiān)管政策和措施落后于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，導(dǎo)致金融監(jiān)管出現(xiàn)空白地帶，危及互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。

4加強(qiáng)中國互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的對策及建議

4.1明確互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的原則

原則具有指導(dǎo)性的作用，在互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管過程中明確原則可以為監(jiān)管指明方向。2015年，中國人民銀行就明確提出了互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的五大原則。第一，互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新必須堅(jiān)持金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的本質(zhì)要求，合理把握創(chuàng)新的界限和力度。第二，互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新應(yīng)服從宏觀調(diào)控和金融穩(wěn)定的總體要求。第三，切實(shí)維護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益。第四，維護(hù)公平競爭的市場秩序。第五，處理好政府監(jiān)管和自律管理的關(guān)系，充分發(fā)揮行業(yè)自律的作用。這些原則的提出，是互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的一大進(jìn)步。

4.2盡快構(gòu)建完善的征信體系，建立信用黑名單

在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)中，兩個最顯著的特征就是匿名性和跨時空性，所以這就要求交易雙方的信用良好，以此來減少由于信息不對稱導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)。一旦有一方惡意違約或者實(shí)施詐騙行為，就會對另一方造成嚴(yán)重的資金風(fēng)險(xiǎn)。更重要的是在互聯(lián)網(wǎng)金融中追討資金不像傳統(tǒng)金融中那樣方便和有跡可循，互聯(lián)網(wǎng)金融中進(jìn)行追討非常艱難，絕大多數(shù)是無法全額追回的。因此我們要構(gòu)建完善的征信體系，同時建立信用黑名單，在信用黑名單中的客戶可能會無法進(jìn)行貸款或者貸款需要相對較高的利率。

4.3培養(yǎng)同時掌握金融知識和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的監(jiān)管人才

互聯(lián)網(wǎng)金融作為金融和互聯(lián)網(wǎng)的交叉領(lǐng)域，需要兩方面的專業(yè)知識，因此，在監(jiān)管過程中，我們也需要培養(yǎng)同時具有金融專業(yè)知識和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的專業(yè)人才。只有這樣，我們才能融合兩個領(lǐng)域的專業(yè)知識，及時迅速地發(fā)覺互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)中所有風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，利用自身的知識進(jìn)行監(jiān)管。除此之外，由于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展迅速，知識體系更新快，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)變化頻率高，所以即使是已經(jīng)同時掌握兩個領(lǐng)域的專業(yè)性人才，也要注重自身業(yè)務(wù)能力的提高和自身知識的更新。

4.4加強(qiáng)投資教育，樹立謹(jǐn)慎投資理念

互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品一般都是虛擬產(chǎn)品，產(chǎn)品形式多樣且專業(yè)程度高，如果客戶的自身認(rèn)識和投資素質(zhì)太低的話，會比較容易被互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)人員的推銷所說服，從而在不是十分了解產(chǎn)品內(nèi)容、明確收益效果的情況下盲目進(jìn)行了投資。所以，我們可以為客戶進(jìn)行基礎(chǔ)的投資教育，傳授一些基本的投資知識，減少客戶被忽悠的情況，幫助客戶樹立正確的投資理念。

5結(jié)語

在現(xiàn)代化和信息化的浪潮中，互聯(lián)網(wǎng)金融作為新興產(chǎn)品，是金融行業(yè)進(jìn)行改革的必由之路。在這個過程中，我們必須對互聯(lián)網(wǎng)金融中可能遇到的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行透徹地分析和研究，完善監(jiān)管，保障大家的利益。

參考文獻(xiàn)

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第4篇：互聯(lián)網(wǎng)金融的信用風(fēng)險(xiǎn)分析范文

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 風(fēng)險(xiǎn)分類 防范對策

近幾年，我國互聯(lián)網(wǎng)金融一方面作為一種金融創(chuàng)新業(yè)態(tài)發(fā)展迅猛，成為生產(chǎn)消費(fèi)的一個重要領(lǐng)域，推動了金融行業(yè)的發(fā)展，另一方面也集聚了風(fēng)險(xiǎn)隱患，行業(yè)內(nèi)參差不齊，跑路，倒閉等風(fēng)波頻起。如武漢盛世財(cái)富14家門店，全部無法匯兌本息，資金涉及近20億；上海中晉突然出事，20多名高管全部被抓，牽連13萬人，涉及300億，其中60歲以上的投資人超過2萬人；“e租寶”非法集資涉及700億資金等等。

2016年10月13日，國務(wù)院辦公廳公布了《互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作實(shí)施方案》，對互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作進(jìn)行了全面部署安排。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的概念

互聯(lián)網(wǎng)金融是借助于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、移動通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通、支付和信息中介等業(yè)務(wù)的新興金融模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)平臺與金融業(yè)務(wù)的產(chǎn)物，是基于互聯(lián)網(wǎng)思維的金融活動。

互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)是基于上述互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)所產(chǎn)生的不確定性以及發(fā)生損失的可能性。由于互聯(lián)網(wǎng)金融的“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的雙重特性，也決定了互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)屬性具有兩面性。一方面具有金融風(fēng)險(xiǎn)，另一方面又具有互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險(xiǎn)；而且由于互聯(lián)網(wǎng)金融是基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，這也導(dǎo)致了互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的虛擬性、復(fù)雜性更為明顯。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)分類與剖析

從互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)屬性具有兩面性來看，筆者認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)可以從以下四個方面來分析。

（一）關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)層面的相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)

由于互聯(lián)網(wǎng)金融依托的是計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)通訊系統(tǒng)，這使得計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)成為互聯(lián)網(wǎng)金融的潛在風(fēng)險(xiǎn)。其主要有：

一是信息泄露、個人信息難以保護(hù)?；ヂ?lián)網(wǎng)平臺的復(fù)雜環(huán)境導(dǎo)致了個人信息泄露、身份識別等問題，由此引發(fā)的賬戶安全等問題要引起重視。

二是資金存管的安全問題?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的交易數(shù)據(jù)依賴于網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)平臺，這些網(wǎng)絡(luò)平臺比較容易受到黑客攻擊和病毒感染，這導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融的資金存管存在潛在風(fēng)險(xiǎn)。

三是我國互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)相對于歐美比較落后導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)平臺存在不少漏洞，這也對我國的互聯(lián)網(wǎng)金融構(gòu)成了潛在威脅。例如有缺陷的密匙管理系統(tǒng)、開放式網(wǎng)絡(luò)通訊系統(tǒng)等等。

四是潛在的人為和程序技術(shù)的操作風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融具有極強(qiáng)的便攜性、瞬時性，通過手機(jī)或電腦就可以立即完成金融業(yè)務(wù)。但我國許多網(wǎng)民對網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)與金融知識并不是很了解，且受到互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境諸如網(wǎng)絡(luò)故障、網(wǎng)絡(luò)病毒以及惡意軟件等因素的潛在威脅，故人為或程序技術(shù)的操作風(fēng)險(xiǎn)所帶來的資金安全、身份信息泄露等安全隱患亦要引起高度重視。

（二）業(yè)務(wù)管理風(fēng)險(xiǎn)

此類風(fēng)險(xiǎn)來自于以下幾個方面：

一是隨著民眾的投資理財(cái)愿望越來越強(qiáng)烈，許多非傳統(tǒng)金融行業(yè)加入互聯(lián)網(wǎng)金融為投資者提供金融服務(wù)，但其對金融風(fēng)險(xiǎn)缺乏認(rèn)識和重視，且疏于業(yè)務(wù)管理，諸如內(nèi)部控制健全程度不高、外部監(jiān)督約束力較低。同時多數(shù)投資者缺乏風(fēng)險(xiǎn)意識與風(fēng)險(xiǎn)識別能力，受到網(wǎng)絡(luò)平臺的高收益的吸引往往盲目相信一些互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)。例如2016年3月24日，逾期3個月的“理財(cái)邦”人去樓空，牽連10萬人，資金涉及12億。對于這些新興的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)，投資者應(yīng)對此保持理性態(tài)度與風(fēng)險(xiǎn)意識。

二是由于信息不對稱所導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，全社會約80%的公共數(shù)據(jù)掌握在政府部門和公共企事業(yè)單位手中，這些來源權(quán)威、代價高昂、可信度高的數(shù)據(jù)向社會開放嚴(yán)重不足。不同部門和地方的信息系統(tǒng)自建自管自用，長期積累的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)獨(dú)家壟斷，封閉分割，開放范圍小，收費(fèi)高，獲取難度大。公共數(shù)據(jù)的不夠開放與互聯(lián)網(wǎng)金融的虛擬性、瞬時性使得投資者在對資金流向、信用評級等方面存在信息不對稱。

三是流動性風(fēng)險(xiǎn)。與傳統(tǒng)金融一樣，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)面臨著流動性風(fēng)險(xiǎn)。特使是由于互聯(lián)網(wǎng)金融的特性所帶帶來的金融產(chǎn)品的復(fù)雜化創(chuàng)新、融資渠道的改變以及支付系統(tǒng)的發(fā)展與變革給互聯(lián)網(wǎng)金融的流動性風(fēng)險(xiǎn)管理帶來了新的挑戰(zhàn)。

四是競爭風(fēng)險(xiǎn)。隨著互聯(lián)網(wǎng)與金融的跨界融合越來越緊密，金融交易方式與金融產(chǎn)品也愈加豐富，同我國傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的競爭也更加激烈。在這種環(huán)境下，我國傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)受到巨大的沖擊，與此同時，互聯(lián)網(wǎng)金融也受到更大的挑戰(zhàn)。

（三）信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)

信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)指的是互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)不能按照約定的期限實(shí)現(xiàn)其承諾的相應(yīng)的職責(zé)。國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)信用業(yè)務(wù)還未被全部納入有效監(jiān)管當(dāng)中，由于互聯(lián)網(wǎng)金融的虛擬性，互聯(lián)網(wǎng)信用業(yè)務(wù)特別是電子合同問題所引致的信用風(fēng)險(xiǎn)程度更高。在電子商務(wù)中常見的有賣家信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)、買家信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)以及第三方支付平臺風(fēng)險(xiǎn)，諸如P2P等網(wǎng)貸公司跑路就是典型的信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。

（四）法律與政策風(fēng)險(xiǎn)

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融與現(xiàn)有法律與政策體系的矛盾日益激烈，一方面使得人們在進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)時發(fā)生糾結(jié)，特別是造成問題后，由于缺乏相關(guān)的法律，使得責(zé)任確定，仲裁結(jié)果的執(zhí)行得不到解決；另一方面，隨著法律政策體系的進(jìn)步發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融也將會面臨關(guān)于法律與政策的挑戰(zhàn)與風(fēng)險(xiǎn)問題。如余額寶從產(chǎn)生到現(xiàn)在的發(fā)展過程都受到了隨著法律政策的完善所帶來的挑戰(zhàn)。

三、互網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范對策

（一）互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)防范對策

首先我國應(yīng)該加大對互聯(lián)網(wǎng)金融安全技術(shù)的研發(fā)，提高身份識別與安全密匙的可靠性，同時要盡快與國際網(wǎng)絡(luò)信息安全技術(shù)的規(guī)范與標(biāo)準(zhǔn)接軌。其次要運(yùn)用科技手段，強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)金融非現(xiàn)場監(jiān)管，諸如建立互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管網(wǎng)絡(luò)平臺、重視防火墻技術(shù)以及加密技術(shù)等對互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)時監(jiān)管，更有效的保障互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的安全性。最后還要提高相關(guān)人員的互聯(lián)網(wǎng)金融信息安全技術(shù)能力，為互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展提供保障。

（二）業(yè)務(wù)管理風(fēng)險(xiǎn)防范對策

1.加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的自律管理。在政府對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管不到位情況下，行業(yè)自律尤為重要，且有著不可替代的優(yōu)勢，即自覺性更強(qiáng)，其作用的范圍也越廣，效果也越明顯。互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的自律程度有利于整個行業(yè)發(fā)展，加強(qiáng)了行業(yè)研究與同業(yè)交流，我國應(yīng)繼續(xù)鼓勵互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自律組織的建立與完善，讓互聯(lián)網(wǎng)金融組織在更廣大的范圍上發(fā)揮出行業(yè)自律功能。

2.提高風(fēng)險(xiǎn)管理的認(rèn)識。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，許多傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與非傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)金融市場，以互聯(lián)網(wǎng)為依托的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品不斷增加，風(fēng)險(xiǎn)也隨之增加。就金融機(jī)構(gòu)而言，必須重視風(fēng)險(xiǎn)管理工作，在機(jī)構(gòu)內(nèi)部完善風(fēng)險(xiǎn)管理制度，不斷提高對風(fēng)險(xiǎn)管理的認(rèn)識，從而促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)健康發(fā)展。就個人而言，我們在進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融交易是，要充分認(rèn)識到互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)性，積極降低不必要的風(fēng)險(xiǎn)與損失。

3.加大專業(yè)金融人才的風(fēng)險(xiǎn)意識培養(yǎng)。面對互聯(lián)網(wǎng)金融的諸多風(fēng)險(xiǎn)，專業(yè)金融人才不僅僅要具備優(yōu)秀的金融知識素養(yǎng)以及理財(cái)知識，同時應(yīng)該還要具備超強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)分析能力與風(fēng)險(xiǎn)管理能力。對于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)就必須提高行業(yè)內(nèi)人員的金融專業(yè)知識，引進(jìn)國內(nèi)外高素質(zhì)人才，以應(yīng)對多變的互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險(xiǎn)問題。

（三）信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)防范對策

1.拓展數(shù)據(jù)應(yīng)用，積極完善社會信用體系。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，金融機(jī)構(gòu)能夠有效的利用信用體系通過電子商務(wù)平臺的交易信息來判別對象的信用情況。但很多T如P2P的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的信用數(shù)據(jù)仍處在信用體系之外。因此，必須積極完善社會信用體系，為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供有效又全面的助力。

2.樹立良好的信譽(yù)口碑。樹立良好的口碑，有助于互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)正常順利開展，同時也增強(qiáng)了投資者對金融產(chǎn)品與服務(wù)的信心。而且，在互聯(lián)網(wǎng)及金融機(jī)構(gòu)面對謠言時，一個良好的信譽(yù)口碑是平息投資者恐慌的關(guān)鍵。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)在發(fā)展金融業(yè)務(wù)是，要注重對外樹立良好的信譽(yù)口碑，為互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展提供堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

（四）法律與政策風(fēng)險(xiǎn)防范對策

1.完善互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)。我國互聯(lián)網(wǎng)金融在近幾年發(fā)展迅速，但在互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管的法律法規(guī)方面存在滯后，因此互聯(lián)網(wǎng)金融立法亟待完善，為互聯(lián)網(wǎng)金融活動提供保障與依靠。首先，政府以及相關(guān)部門要完善目前網(wǎng)絡(luò)金融的法律法規(guī)，使金融市場交易規(guī)范化。其次，要進(jìn)一步制定互聯(lián)網(wǎng)公平交易原則，以保證互聯(lián)網(wǎng)金融活動有序展開。

2.建立健全互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管框架。傳統(tǒng)上，我國金融監(jiān)管采用的分業(yè)監(jiān)管的模式，但隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)以及金融市場商業(yè)模式的發(fā)展，現(xiàn)有的分業(yè)監(jiān)管體制與互聯(lián)網(wǎng)金融混業(yè)經(jīng)營的發(fā)展趨勢不協(xié)調(diào)。面對目前的監(jiān)管現(xiàn)狀，建議如下：第一，要制定好互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的制度法規(guī)，為互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管指明方向。第二，明確相關(guān)部門的主體職責(zé)，基于分業(yè)監(jiān)管體制，相關(guān)部門應(yīng)出臺關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的條例與規(guī)范。第三，健全與完善部門之間的交流合作機(jī)制，減少重復(fù)監(jiān)管所產(chǎn)生的監(jiān)管成本。

參考文獻(xiàn)

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第5篇：互聯(lián)網(wǎng)金融的信用風(fēng)險(xiǎn)分析范文

中小企業(yè)融資“難而貴”的根源在于經(jīng)營穩(wěn)定性比較差、沒有足夠的可抵押擔(dān)保資產(chǎn)、信用等級低使得融資風(fēng)險(xiǎn)增加以及成本高昂、銀企關(guān)系堪憂等諸多方面?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的飛速發(fā)展為中小企業(yè)參與國內(nèi)及國際競爭、壯大自身力量帶來了機(jī)遇，也帶來了許多困擾和挑戰(zhàn)。

一、中小企業(yè)傳統(tǒng)融資模式及存在的問題

（一）傳統(tǒng)融資方式

企業(yè)內(nèi)部融資指的是企業(yè)通過自身融通資金，將儲蓄轉(zhuǎn)變?yōu)橥顿Y。資金源于公司內(nèi)部，沒有融資費(fèi)用，具有花銷少、避險(xiǎn)能力強(qiáng)等優(yōu)勢。企業(yè)外部融資主要有債券融資、股權(quán)融資兩種方式。債券融資即企業(yè)運(yùn)用借貸模式融資，發(fā)揮財(cái)務(wù)杠桿的職能，銀行貸款是主要的融資途徑。股權(quán)融資即吸引新股東增資入股，這不僅會增加企業(yè)運(yùn)營資本還可將資金用于投資。兩者之間的聯(lián)系是：內(nèi)部融資是奠基，是外部融資的前提。

（二）傳統(tǒng)融資方式存在的問題

傳統(tǒng)的融資模式在一定時期內(nèi)可以對企業(yè)發(fā)展產(chǎn)生積極的影響。但從長遠(yuǎn)來看，內(nèi)部融資受制于自身?xiàng)l件，在資金的數(shù)量、利率的決定以及資金使用期限等方面都受到很多制約。這都增加了融資風(fēng)險(xiǎn)，兌換能力的匱乏使得直接融資渠道狹窄問題十分突出。就外部融資而言，各大銀行出于自身盈利和安全性考慮，在發(fā)放貸款時有意傾向于財(cái)力雄厚的國有大型企業(yè)或跨國公司。商業(yè)信貸融資為中小企業(yè)長期發(fā)展提供的機(jī)會缺乏，無奈之下中小企業(yè)只能選擇資金成本更加昂貴的民間借貸。

二、互聯(lián)網(wǎng)融資模式的優(yōu)劣勢分析

（一）大數(shù)據(jù)分析優(yōu)勢

互聯(lián)網(wǎng)金融主要借助計(jì)算機(jī)處理繁雜的信息，交易平臺可短時間內(nèi)輕松處理多方信息。在對數(shù)據(jù)篩選和分析之后為提供資金企業(yè)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分析，達(dá)到信貸批量發(fā)放的目的?？焖俜治龊Ａ繑?shù)據(jù)鎖定重要信息是傳統(tǒng)融資模式難以實(shí)現(xiàn)的。良好的準(zhǔn)確性以及記錄時間的持久可以為投資者提供充分的可靠信息。投資者全面分析有效信息，最終投資有潛質(zhì)的企業(yè)。

（二）成本下降優(yōu)勢

隨著搭建的網(wǎng)絡(luò)平臺逐漸完善，越來越多的資金需求者愿意將信息公布在平臺。初步審核認(rèn)證通過后，資金供求雙方按實(shí)際需求依托平臺自主完成交易對手的匹配，這大大降低了交易成本。過去的融資格局被打破，時空界線也得到了破除。傳統(tǒng)融資模式的信息不對稱引發(fā)的融資環(huán)境不透明問題得到了較好的解決。融資成本的大幅度降低將顯著提升中小企業(yè)的核心競爭力和繼續(xù)發(fā)展的潛力。

（三）加劇的管理風(fēng)險(xiǎn)劣勢

加劇的管理風(fēng)險(xiǎn)體現(xiàn)在風(fēng)險(xiǎn)防控能力薄弱和監(jiān)管松懈兩方面。銀行征信系統(tǒng)與互聯(lián)網(wǎng)金融信息共享機(jī)制目前沒有很好對接，各種風(fēng)險(xiǎn)問題頻繁發(fā)生。網(wǎng)絡(luò)金融行業(yè)還處于起步階段，缺乏規(guī)范的行業(yè)準(zhǔn)則以及法律制度約束。在新的形勢下，企業(yè)管理者需要面臨抓住機(jī)遇，加強(qiáng)管理，扭轉(zhuǎn)劣勢為優(yōu)勢的嚴(yán)峻考驗(yàn)。

（四）加重的信用風(fēng)險(xiǎn)劣勢

當(dāng)前我國信用體系完善程度較低，專門針對互聯(lián)網(wǎng)金融的法律法規(guī)體系尚未建立完全。在這種背景下，對于互聯(lián)網(wǎng)金融中介機(jī)構(gòu)和依托互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)現(xiàn)融資的自然人或法人，違約成本比較低廉，騙貸等違法行為比較容易出現(xiàn)。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融下中小企業(yè)融資新途徑

（一）基于電子商務(wù)平臺模式的融資

電子商務(wù)模式指利用網(wǎng)絡(luò)提供的技術(shù)，建立商務(wù)運(yùn)行模式與盈利方式。就網(wǎng)絡(luò)營銷而言，實(shí)體店店鋪?zhàn)饨?、勞力支出等營業(yè)成本比電商運(yùn)營成本要高許多。就融資方面而言，在電商平臺模式融資情況下，企業(yè)信譽(yù)數(shù)據(jù)庫資源可以有效利用，接著應(yīng)用數(shù)據(jù)分析，對信息核實(shí)進(jìn)行監(jiān)控，投資方可以采用互聯(lián)網(wǎng)結(jié)算手段實(shí)現(xiàn)貸款收回。隨著法律制度的完善，中小企業(yè)有效融資的組織系統(tǒng)以及風(fēng)險(xiǎn)防范體系必將建立完全。

（二）基于網(wǎng)絡(luò)小額借貸模式的融資

網(wǎng)絡(luò)小額貸款融資模式有許多優(yōu)點(diǎn)：客戶不出家門就能申請?jiān)诰€貸款，在登錄網(wǎng)上銀行后按照步驟提示就可完成申請。申請人的穩(wěn)定工作或固定房產(chǎn)可以作為申請資質(zhì)。網(wǎng)絡(luò)小額貸款本質(zhì)上屬于信用貸款，不需要提供抵押物。貸款利率，遠(yuǎn)低于傳統(tǒng)的小額貸款利率。但是，網(wǎng)絡(luò)信息魚龍混雜，近年來網(wǎng)絡(luò)上出現(xiàn)許多所謂的全國無抵押小貸公司，事實(shí)上其是否真實(shí)可靠性還有待驗(yàn)證。貸款人需要仔細(xì)甄別，盡量選擇平臺上已取得權(quán)威認(rèn)證資格且有法律保障的小貸公司進(jìn)行交易，切勿貪圖便宜。

（三）基于眾籌模式的融資眾籌模式即使用草根創(chuàng)意向大眾融資。在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺上，投資者相互交流，借助集體的力量，更加理性

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的做出合理決策。與傳統(tǒng)融資模式相比，眾籌模式能夠讓投資者及時接觸充滿創(chuàng)意且具備投資潛力的產(chǎn)品或項(xiàng)目。這會讓擁有投資潛力的項(xiàng)目和產(chǎn)品獲得資金支持。毫無疑問這場融資模式的大型變革得益于互聯(lián)網(wǎng)金融的興起。眾籌模式聚集群眾的閑散資金形成龐大的資金流。這種融資模式已經(jīng)成為中小企業(yè)起步、擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模過程中獲取發(fā)展資金的強(qiáng)有力后盾。

（四）基于 P2P網(wǎng)貸模式的融資

P2P網(wǎng)貸方式指的是資金供求雙方依托互聯(lián)網(wǎng)平臺為媒介，借貸方直接進(jìn)行融通資金。這種模式完全打破借貸雙方的時空限制，很大程度上提高了資金在更加廣闊范圍內(nèi)實(shí)現(xiàn)優(yōu)化配置的可能情況，信息傳遞的效率得到了提升，為客戶的風(fēng)險(xiǎn)管理與投資決策奠定了夯實(shí)的基礎(chǔ)。P2P借貸模式降低了融資門檻，使得資金價格透明度得到提升，并且增加了貸款廣度。隨著復(fù)利率現(xiàn)狀的延續(xù)，更多公眾信賴人人貸的發(fā)展優(yōu)勢，愿意將閑置自己的閑置資金投向風(fēng)險(xiǎn)與收益都更高的投資渠道。

四、中小企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融融資困境分析及解決路徑

（一）融資困境分析

金融理念的滯后限制了中小企業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)飛速發(fā)展的背景下更好融通資金，統(tǒng)一的信息系統(tǒng)有待建立。資金安全問題得不到保障，中小企業(yè)沒有知名度，投資者也擔(dān)心機(jī)構(gòu)會卷款私逃?；ヂ?lián)網(wǎng)金融發(fā)展歷史并不長，全面的監(jiān)管體系尚未建立，需要監(jiān)管機(jī)構(gòu)進(jìn)行規(guī)范指導(dǎo)。互聯(lián)網(wǎng)仍存在網(wǎng)絡(luò)信息安全方面的問題，這對本身經(jīng)營不穩(wěn)定的中小企業(yè)影響很大。當(dāng)前我國大部分金融從業(yè)者素養(yǎng)有待提升，對風(fēng)險(xiǎn)收益理解問題仍需加強(qiáng)。

第6篇：互聯(lián)網(wǎng)金融的信用風(fēng)險(xiǎn)分析范文

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 第三方信貸 風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管

2013年可以稱得上是“互聯(lián)網(wǎng)金融元年”，以阿里小貸為代表的互聯(lián)網(wǎng)小額借貸業(yè)務(wù)掀起了互聯(lián)網(wǎng)金融熱潮。余額寶自2013年6月份上線后至2014年1月短短半年時間資金規(guī)模超過2500億美元，用戶4900萬戶，倒逼銀行改變傳統(tǒng)經(jīng)營模式；2013年12月初，京東金融第一款互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品“京保貝”上線，至2014年1月，短短一個月互聯(lián)網(wǎng)借貸規(guī)模就超過10個億；2013年起源于歐美的P2P互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺在國內(nèi)超過數(shù)百家，網(wǎng)貸之家監(jiān)測到2013年全國主要的90家P2P平臺總交易量490億元。隨著互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺種種亂象頻出，很快，2013年第四季度互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺遭遇寒冬，據(jù)被監(jiān)測到倒逼的P2P平臺就有74家，引發(fā)了社會各界要求監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)金融的呼聲。2015年九鼎控股推出了借貸平臺，并宣稱獲得了20億元的融資，上線不足兩月借貸寶就超過支付寶成為APP Store財(cái)務(wù)類軟件下載排行第一名，但被人指出該平臺有網(wǎng)絡(luò)傳銷行為。由此可見，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展在無準(zhǔn)入門檻、無行業(yè)準(zhǔn)則、無監(jiān)管機(jī)構(gòu)狀況下暴露出了其巨大的信用風(fēng)險(xiǎn)，制定互聯(lián)網(wǎng)借貸風(fēng)險(xiǎn)法律監(jiān)管制度，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融信貸風(fēng)險(xiǎn)管理非常的迫切且重要。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融下第三方信貸風(fēng)險(xiǎn)分析

（一）來自市場的風(fēng)險(xiǎn)

有收益就有風(fēng)險(xiǎn)，這點(diǎn)在金融市場表現(xiàn)得尤為明顯?；ヂ?lián)網(wǎng)借貸存在的市場風(fēng)險(xiǎn)主要有以下幾個方面：投融資主體風(fēng)險(xiǎn)。一方面，互聯(lián)網(wǎng)借貸的借款人擔(dān)保能力差、屬次級貸款群體，在信用體系不健全環(huán)境下，他們的違約社會成本是比較低的，當(dāng)借款人無力償債時，難以追討；另一方面，投資者在高利益吸引下，忽略了對借出資金的風(fēng)險(xiǎn)識別，盲目投資，一旦借貸平臺倒閉，投資者會蒙受損失。互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺流動性風(fēng)險(xiǎn)。借貸平臺為了促成借貸交易成功，往往會將大額借貸標(biāo)的進(jìn)行拆標(biāo)，這種操作對平臺的期限錯配和金額錯配技術(shù)要求比較高，也要求平臺本身具有充足的流動資金，由于平臺有本金保障的承諾，一旦借款人逾期不能償還借款，借貸平臺需負(fù)責(zé)代償，但一旦借貸平臺出現(xiàn)資金鏈斷裂，就會引發(fā)投資者擠兌從而導(dǎo)致平臺倒閉，進(jìn)而殃及借款人。2013年“網(wǎng)贏天下”和“非誠勿貸”借貸平臺就是由于拆標(biāo)后資金鏈斷裂導(dǎo)致倒閉的。

（二）違法違規(guī)風(fēng)險(xiǎn)

第一，一般違法風(fēng)險(xiǎn)。我國有法律規(guī)定，民間借貸利息可適當(dāng)高于銀行利率，但不得超過4倍，否則超過部分利息不受法律保護(hù)，也即是說借貸平臺利率超過銀行利率4倍的話，一旦借款人違約，超出4倍的部分不受法律保護(hù)；借貸平臺是以本金保障吸引投資者的，屬于融資性擔(dān)保行為，我國《融資性擔(dān)保公司暫行管理辦法》規(guī)定了擔(dān)保公司的杠桿不得超過10倍，但實(shí)際上這些借貸平臺的凈資產(chǎn)往往只有幾百萬甚至是幾十萬，而平臺貸款余額高達(dá)上千萬，已經(jīng)超過規(guī)定的10倍，這種情況下平臺本身行為已違法，更有可能因?yàn)閴馁~或擠兌導(dǎo)致平臺資金鏈斷裂而倒閉。第二，涉嫌刑事犯罪?；ヂ?lián)網(wǎng)借貸平臺很可能涉及非法集資犯罪行為，非法吸收公眾存款或是集資詐騙，承諾給客戶一定收益承諾，未向出借人說明所籌集資金的用途，將資金用于投資高風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品，或是空頭承諾給予收益，但實(shí)際卻是為了將資金占為己有，攜款潛逃或挪作他用，最終可能導(dǎo)致投資者血本無歸。第三，涉嫌侵犯隱私。第三方借貸平臺往往要求注冊人尤其是借款人提供詳盡的個人信息，這在銀行貸款往往會提供借款人信息保護(hù)，而很多網(wǎng)貸平臺匿名公布了一部分借款人信息以顯示其真實(shí)性和以便于快速獲得貸款資金，這種情況仍然容易暴露個人隱私，帶來侵犯隱私的風(fēng)險(xiǎn)。如果存在借款人未能及時還款，一些貸款平臺還會采取公布其個人隱私信息的做法。這實(shí)質(zhì)上是三方貸款平臺責(zé)任缺失缺乏約束的表現(xiàn)。

（三）監(jiān)管缺位風(fēng)險(xiǎn)

第一，監(jiān)管技術(shù)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)不匹配?；ヂ?lián)網(wǎng)金融借貸平臺是以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)和移動支付等技術(shù)的應(yīng)用為基礎(chǔ)的，傳統(tǒng)的監(jiān)管系統(tǒng)難以適應(yīng)新技術(shù)平臺的監(jiān)管需求，而我國企業(yè)網(wǎng)絡(luò)信用信息及個人信用信息都沒有建立，再加上借貸平臺沒有信息披露機(jī)制，現(xiàn)有監(jiān)管技術(shù)滿足不了對網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的監(jiān)管。第二，缺乏市場準(zhǔn)入、市場運(yùn)作過程及市場退出規(guī)范的監(jiān)管。沒有相關(guān)的法律規(guī)章制度來明確規(guī)定網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)經(jīng)營主體的準(zhǔn)入規(guī)則及經(jīng)營范圍，這就是為什么2013年互聯(lián)網(wǎng)借貸“爆發(fā)式”、“野蠻式”增長的原因。此外，在沒有行業(yè)規(guī)范的情況下，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺有很大的自由操作空間，這些平臺為了吸引投資者，頻頻出現(xiàn)拆標(biāo)、假標(biāo)、秒標(biāo)行為，這正是借貸平臺的危險(xiǎn)隱患所在。

（四）信貸技術(shù)滯后風(fēng)險(xiǎn)

第一，線下現(xiàn)場校驗(yàn)和評判借款人的信用狀況、償債能力的成本較高，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺經(jīng)營者承擔(dān)不了這種成本費(fèi)用，因而沒能盡到線下調(diào)查的職責(zé)，導(dǎo)致借貸風(fēng)險(xiǎn)水平升高。第二，在社會信用數(shù)據(jù)未建立或聯(lián)網(wǎng)前，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺依靠自己掌握的信貸歷史數(shù)據(jù)是不完整、不可靠的，目前所采用的信用評價系統(tǒng)對借款人信用狀況的預(yù)測是欠缺準(zhǔn)確性的，這就會導(dǎo)致貸款違約率增高；第三，基于互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用技術(shù)的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺容易由于技術(shù)缺陷導(dǎo)致客戶賬戶信息泄露，導(dǎo)致資金安全風(fēng)險(xiǎn)。安全性是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的重大制約因素，一旦遭到黑客入侵，輕者只是客戶個人信息遭到泄露，重者客戶賬戶資金被盜。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融下第三方信貸監(jiān)管策略

（一）明確網(wǎng)絡(luò)借貸平臺準(zhǔn)入規(guī)則和操作規(guī)范

首先，用法律的形式確立借貸平臺、投資者、借貸人的法律地位，這是促使互聯(lián)網(wǎng)借貸服務(wù)健康發(fā)展的首要條件。其次，對從事P2P業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)平臺的設(shè)立條件要從以下幾方面入手：要求互聯(lián)網(wǎng)金融借貸平臺履行采取線上線下結(jié)合方式對借款人真實(shí)身份以及貸款的真實(shí)性進(jìn)行審查的義務(wù)；要求具有安全可靠的數(shù)據(jù)收集和存儲系統(tǒng)；要求建立借貸款項(xiàng)定期申報(bào)體系和跟蹤體系；配備專業(yè)的客服人員和負(fù)責(zé)催收債務(wù)的人員。再者，明確互聯(lián)網(wǎng)金融借貸權(quán)責(zé)需要最大程度保證證據(jù)的客觀真實(shí)性和數(shù)據(jù)信息的有效性。因此健全網(wǎng)絡(luò)證據(jù)保全公證制度，對在平臺進(jìn)行交易的電子證據(jù)進(jìn)行公證保全十分必要。應(yīng)大力提倡網(wǎng)絡(luò)公證，進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)的備份，對網(wǎng)絡(luò)證據(jù)的收集保全都必須及時進(jìn)行。建立統(tǒng)一的網(wǎng)絡(luò)公證平臺，提高公證效率，健全網(wǎng)絡(luò)證據(jù)保全公證的程序性規(guī)定；提高公證人員的專業(yè)水平，形成統(tǒng)一的網(wǎng)絡(luò)證據(jù)保全公證效力的司法認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)。

（二）審核借貸雙方資格 加強(qiáng)貸前審核

審核參與P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺業(yè)務(wù)的借貸雙方的資格，特別是要加強(qiáng)對借款人的貸前審核，審核內(nèi)容應(yīng)至少包括以下內(nèi)容：核實(shí)貸款人的真實(shí)身份，以及貸款資金用途的合法性，防止資金持有方利用網(wǎng)絡(luò)借貸平臺洗錢；審核資金用途是否合法、是否符合政策以及對可能帶來的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評估，限制借款人將資金投入股市、期權(quán)等高風(fēng)險(xiǎn)投資領(lǐng)域，以降低借貸資金的違約風(fēng)險(xiǎn)；審核借款人的信用狀況和償債能力，以確保借款人具備按期歸還本金利息。

（三）建立互聯(lián)網(wǎng)金融信息披露機(jī)制

信息披露機(jī)制是增進(jìn)市場透明度、進(jìn)行金融監(jiān)管的重要舉措，對于從事P2P互聯(lián)網(wǎng)金融借貸平臺來說，提供全面、真實(shí)、無偏差的信息披露和風(fēng)險(xiǎn)提示，能夠讓投資者根據(jù)披露的信息和自身狀況權(quán)衡利弊，做出正確的投資選擇。互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺需要披露的信息應(yīng)當(dāng)包括以下內(nèi)容：借款人的基本信息，具體到姓名、常住地址和戶口所在地、出生日期、聯(lián)系方式、職業(yè)和收入等等；借款人在借貸平臺上信貸累計(jì)記錄，以及平臺為借款人建立的信用評價等級，建立信息共享平臺和黑名單機(jī)制，常態(tài)化地對平臺信息進(jìn)行共享；借貸雙方的交易需求和交易數(shù)據(jù)；借貸平臺的資金托管狀況等等。

（四）保障投資者資金安全，減少投資風(fēng)險(xiǎn)

第一、實(shí)現(xiàn)全面資金托管?，F(xiàn)在大多數(shù)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的運(yùn)營不規(guī)范、不成熟，第三方機(jī)構(gòu)大多只允許其作為個人賬戶開戶而不愿意接受監(jiān)管業(yè)務(wù)，賬戶的實(shí)際控制權(quán)仍然在平臺公司手中。要真正保障投資人資金安全，必須將投資人資金與平臺自有資金兩者隔離開來。因此平臺需加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，具體做法有以下三點(diǎn)：政府可制定規(guī)定使第三方機(jī)構(gòu)接管網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的中間資金賬戶，并定期對平臺資金的流動性情況進(jìn)行監(jiān)管。由第三方資金管理平臺全面托管投資人資金，在資金流轉(zhuǎn)上采取嚴(yán)格的驗(yàn)證制度，確保投資人的資金支付是出于真實(shí)意思表示。聘請第三方會計(jì)師事務(wù)所對第三方資金監(jiān)管情況進(jìn)行外部審計(jì)，及時披露審計(jì)報(bào)告，確保平臺與資金分開。第二，完善第三方擔(dān)保機(jī)制?，F(xiàn)在多數(shù)平臺為了獲取投資者信任，已引進(jìn)第三方作為擔(dān)保，但合作的擔(dān)保方缺乏強(qiáng)大的實(shí)力，甚至缺少相應(yīng)的擔(dān)保資質(zhì)，無法真正保障投資者利益。因此，應(yīng)對擔(dān)保人的資質(zhì)進(jìn)行嚴(yán)格審核。所有對平臺內(nèi)投資進(jìn)行擔(dān)保的公司都應(yīng)當(dāng)擁有監(jiān)管機(jī)構(gòu)頒發(fā)的金融業(yè)務(wù)經(jīng)營許可證，并且由監(jiān)管機(jī)構(gòu)進(jìn)行嚴(yán)格的準(zhǔn)入審查和持續(xù)性監(jiān)管。此外，監(jiān)管機(jī)構(gòu)可以推行一些激勵性方案，鼓勵網(wǎng)貸平臺積極探索多種擔(dān)保模式。如促使網(wǎng)貸平臺與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)合作，以實(shí)現(xiàn)更有力的第三方擔(dān)保。第三，在實(shí)現(xiàn)第三方托管與完善第三方擔(dān)保的情形下，為能夠確保資金是通過第三方平臺而非通過網(wǎng)貸平臺積累和過渡提供有力的監(jiān)管。具體可以采取以下做法：制定管理?xiàng)l例規(guī)范第三方支付機(jī)構(gòu)的系統(tǒng)安全與業(yè)務(wù)安全，明確資金利益歸屬；第三方支付平臺向監(jiān)管主體繳納必要的保證金，建立客戶備付金保障基金或者保險(xiǎn)制度；設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，對資金專有賬戶進(jìn)行跟蹤監(jiān)督，明確商業(yè)銀行的持續(xù)監(jiān)管義務(wù)。

第7篇：互聯(lián)網(wǎng)金融的信用風(fēng)險(xiǎn)分析范文

新常態(tài)之一：普惠金融vs.長尾風(fēng)險(xiǎn)互聯(lián)網(wǎng)金融雖然發(fā)展歷史不長，但傳統(tǒng)銀行業(yè)已明顯在向藍(lán)海進(jìn)軍，逐漸開拓新的市場，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)也在通過新的技術(shù)手段和產(chǎn)品，向傳統(tǒng)金融領(lǐng)域滲透。這無疑會使“更大的人群”成為金融產(chǎn)品的消費(fèi)者，普惠金融的前景也必將更為廣闊。然而，這個“更大的人群”，將主要來自前文所說的“長尾”客戶，即傳統(tǒng)意義上的非主流市場。以授信業(yè)務(wù)為例，“長尾”客戶的典型特征是信貸歷史較差（或無）、創(chuàng)業(yè)時間較短（或尚未開始）、抵質(zhì)押物較弱（或難以管理）、未來收入波動較大（或難以預(yù)測），因其不確定性較大，故難以成為傳統(tǒng)金融業(yè)的授信支持對象。而在互聯(lián)網(wǎng)時代，盡管大數(shù)據(jù)提供了更多、更好、更新的量化風(fēng)險(xiǎn)解決方案，在某些特定網(wǎng)絡(luò)平臺針對特定長尾人群開展的授信業(yè)務(wù)取得了一定的成功，但真正實(shí)現(xiàn)對更大范圍（長尾）客戶行為的精準(zhǔn)刻畫，尚待時間、數(shù)據(jù)、技術(shù)和實(shí)踐的積累。可以說，未來的金融風(fēng)險(xiǎn)將更多來自于“長尾”領(lǐng)域。新常態(tài)之二：創(chuàng)新加速vs.相爭相容在長尾時代，創(chuàng)新來自各個層面的整合：既有來自于不同技術(shù)、不同平臺、不同數(shù)據(jù)之間的整合，更有來自于不同產(chǎn)品、不同服務(wù)、甚至不同行業(yè)的整合，包括傳統(tǒng)的銀行、保險(xiǎn)、證券、電信運(yùn)營商、互聯(lián)網(wǎng)電商等行業(yè)之間的融合。創(chuàng)新的不斷加速和用戶體驗(yàn)的不斷升級將成為互聯(lián)網(wǎng)金融時代的新常態(tài)，其中，“寶寶”類產(chǎn)品就是創(chuàng)新與整合的突出代表，也正因如此，2013年被業(yè)界命名為互聯(lián)網(wǎng)金融“元年”。以渤海銀行為例，其試水互聯(lián)網(wǎng)金融跨界產(chǎn)品的進(jìn)程不斷加快，2014年推出的“添金寶”更在寶寶軍團(tuán)中獨(dú)樹一幟。作為一款“現(xiàn)金管理型全自動基金理財(cái)產(chǎn)品”，客戶簽約該產(chǎn)品后，系統(tǒng)每日自動歸集指定賬戶內(nèi)的活期余額，并自動申購貨幣基金。當(dāng)客戶需要支付結(jié)算時，無需贖回基金份額，直接通過POS刷卡、ATM取現(xiàn)、轉(zhuǎn)賬、匯款等操作即可完成對外支付，不僅獲得了寶寶類產(chǎn)品的收益，而且實(shí)現(xiàn)了傳統(tǒng)銀行卡的便捷。由此可以看出，金融市場的“藍(lán)海”與“紅?！敝g既相競爭、相博弈，也相融合、相促進(jìn)。新常態(tài)之三：安全隱憂vs.維權(quán)意識當(dāng)線下的交易移至線上，數(shù)據(jù)存儲在了云端，除了軟件、硬件、網(wǎng)絡(luò)的安全之外，更令人擔(dān)憂的是數(shù)以億計(jì)的個人客戶的隱私安全。隨著時間的推移，跨平臺數(shù)據(jù)將更大范圍收納客戶的身份識別信息、支付行為信息、消費(fèi)習(xí)慣信息、地理位置信息、社交網(wǎng)絡(luò)信息，甚至包括指紋與虹膜等生物識別信息，個人隱私安全的隱患及隱私維權(quán)意識的崛起將成為新常態(tài)。大數(shù)據(jù)時代，數(shù)據(jù)的應(yīng)用分兩個層級：第一層級是滿足最初交易目的的數(shù)據(jù)應(yīng)用，這個層級的信息采集和應(yīng)用一般都會有比較嚴(yán)格的隱私保護(hù)條款；第二個層級是數(shù)據(jù)匯集后的分析應(yīng)用。當(dāng)來自四方八面數(shù)據(jù)相互整合起來，不但為巨大潛在商業(yè)智能挖掘創(chuàng)造了條件，也為個人隱私泄露帶來了機(jī)會。研究表明，即使每一個數(shù)據(jù)來源都是匿名，當(dāng)數(shù)據(jù)整合之后完全有可能做到對個人身份的精準(zhǔn)識別，傳統(tǒng)意義上的隱私可能將無所遁形。我們需要對隱私進(jìn)行新的定義，并研究新的防護(hù)機(jī)制。新常態(tài)之四：損失事件vs.理念回歸由于承擔(dān)了更多的“長尾風(fēng)險(xiǎn)”，損失事件必然不斷出現(xiàn)。但按照以往的經(jīng)驗(yàn)，人們往往只接受“剛性兌付”，對于風(fēng)險(xiǎn)與收益匹配關(guān)系的理解還停留在書本上和概念上，對實(shí)際遭受的損失的認(rèn)識不夠，難以接受。這也可以解釋為什么買房后，一旦房價下跌就出現(xiàn)“房鬧”事件，以及為什么商業(yè)銀行銷售理財(cái)產(chǎn)品時，對非保本浮動收益的，盡管反復(fù)強(qiáng)調(diào)風(fēng)險(xiǎn)，并對客戶進(jìn)行投資偏好測算，嚴(yán)格防范“誤銷售”，可是一旦出現(xiàn)損失，就會有投資者在銀行門前“討說法”的情況。同樣，對于P2P，在國外大多數(shù)都是不承擔(dān)信用風(fēng)險(xiǎn)的“純平臺”，而來到中國后卻經(jīng)歷了變異，由平臺承擔(dān)顯性或隱性的擔(dān)保成為越來越普遍的現(xiàn)象。究其原因，還是對“高風(fēng)險(xiǎn)、高收益”的理念認(rèn)識不深，或者說是對風(fēng)險(xiǎn)的“本質(zhì)”認(rèn)識不夠直觀。在互聯(lián)網(wǎng)金融時代，為了應(yīng)對風(fēng)險(xiǎn)損失事件這個新常態(tài)，風(fēng)險(xiǎn)本質(zhì)的理念回歸是民眾的必修課。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融時代風(fēng)險(xiǎn)管理特點(diǎn)

無論是傳統(tǒng)商業(yè)銀行，還是從事金融業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，抑或是跨領(lǐng)域的金融服務(wù)提供者，都是在經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。沒有風(fēng)險(xiǎn)，就沒有收益，二者總是相伴相生。特別是在行業(yè)融合與博弈成為新常態(tài)的“長尾時代”，在利率市場化的大背景下，風(fēng)險(xiǎn)識別、計(jì)量、監(jiān)測和控制水平的高低，決定著企業(yè)的生死存亡。僅以風(fēng)險(xiǎn)定價為例，風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營能力強(qiáng)的金融企業(yè)，在準(zhǔn)確識別和計(jì)量潛在客戶風(fēng)險(xiǎn)水平的高低的基礎(chǔ)上，能夠給“好”客戶提供更為優(yōu)惠的服務(wù)價格；而風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營能力較差的金融企業(yè)，由于對客戶風(fēng)險(xiǎn)識別不清、計(jì)量不準(zhǔn)，只能給客戶提供一個偏向于平均水平的價格，而這對真正的“好”客戶來講，反而得不到其應(yīng)得的優(yōu)惠條件。因此，在充分競爭的市場條件下，“好”客戶會流動到風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營能力強(qiáng)的金融企業(yè)，因?yàn)槠錇橥确?wù)付出的成本更低；“差”客戶則會選擇風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營能力差的金融企業(yè)。這就是所謂的“逆向選擇”。因此，在互聯(lián)網(wǎng)金融時代，風(fēng)險(xiǎn)管理能力依然是金融企業(yè)的核心競爭力。不可否認(rèn)，互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)將給金融企業(yè)帶來很多思想理念和技術(shù)手段方面的變革。長尾時代，風(fēng)險(xiǎn)管理的方法需要主動應(yīng)變，傳統(tǒng)商業(yè)銀行要向互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)積極學(xué)習(xí)和借鑒，更好地適應(yīng)新時代，更加深入地了解位于“長尾”部位的新客戶，并為其提供更加卓越的金融服務(wù)體驗(yàn)。但同時，傳統(tǒng)銀行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理理念不能丟棄，其思想精髓是經(jīng)過長期實(shí)踐和驗(yàn)證總結(jié)出來的方法體系，在互聯(lián)網(wǎng)金融時代，不僅需要堅(jiān)守，而且需要進(jìn)一步發(fā)揚(yáng)光大。

三、大數(shù)據(jù)：機(jī)會與陷阱僅一步之遙

互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)革命性地降低了批量獲取尾部客戶的成本，使長尾時代的到來成為了可能。談到大數(shù)據(jù)，人們首先想到的是商業(yè)智能和無限商機(jī)，但實(shí)際應(yīng)用中，要對其持有客觀和理性的態(tài)度，技術(shù)方面更要謹(jǐn)防“大數(shù)據(jù)陷阱”。大數(shù)據(jù)分析和挖掘算法可以幫助金融企業(yè)找出很多潛藏在數(shù)據(jù)里的“規(guī)律”，但這只是商業(yè)智能的必要條件，而非充分條件。值得引起高度關(guān)注的是，數(shù)據(jù)量大不一定就是好事。一方面，當(dāng)數(shù)據(jù)量從幾十條變?yōu)閹装贄l、幾千條、上萬條甚至更大時，很多微弱相關(guān)的變量會在大數(shù)據(jù)里變得顯著相關(guān)，很多實(shí)際并無關(guān)聯(lián)的變量會呈現(xiàn)相關(guān)的表象。在這種情況下，如果不加甄別地盲從于數(shù)據(jù)挖掘的結(jié)論，往往造成模型運(yùn)行中的偏差，或加速模型本身區(qū)分能力的退化。這方面的案例很多，基本都是過度挖掘的結(jié)果。另一方面，大數(shù)據(jù)不僅僅是“大”，更要求“全”，即不同領(lǐng)域、不同來源的數(shù)據(jù)需要進(jìn)行整合匯集，這也意味著數(shù)據(jù)種類和形態(tài)變得更為多樣和復(fù)雜。然而，數(shù)據(jù)“全”是一把雙刃劍，既賦予了數(shù)據(jù)挖掘無盡的想象空間，也帶來了數(shù)據(jù)質(zhì)量的良莠不齊。特別是互聯(lián)網(wǎng)“全民造數(shù)”時代，數(shù)據(jù)應(yīng)用者必須審慎區(qū)分?jǐn)?shù)據(jù)的真實(shí)性和可靠性，即哪些屬于客戶真實(shí)的交易數(shù)據(jù)，哪些則可能屬于客戶在好奇心理驅(qū)動下的“試試看”行為。因此，數(shù)據(jù)挖掘要謹(jǐn)防“偽規(guī)律”。防范大數(shù)據(jù)滑入“陷阱”要做到三個尊重。一是尊重?cái)?shù)據(jù)質(zhì)量，在充分了解數(shù)據(jù)來源、意義和規(guī)則的基礎(chǔ)上，做好數(shù)據(jù)質(zhì)量的甄別、糾正和取舍；二是尊重小數(shù)據(jù)時代的統(tǒng)計(jì)分析規(guī)范，如合理抽樣、充分驗(yàn)證等，并在必要的情況下，進(jìn)行嚴(yán)格的實(shí)驗(yàn)設(shè)計(jì)，以確定因果關(guān)系的存在性；三是尊重相關(guān)領(lǐng)域?qū)I(yè)知識和專家經(jīng)驗(yàn)，不能唯數(shù)據(jù)或唯挖掘，而是要在數(shù)據(jù)分析和應(yīng)用的全流程引入專業(yè)經(jīng)驗(yàn)，并對模型規(guī)則進(jìn)行合理的經(jīng)濟(jì)學(xué)解釋。

四、金融企業(yè)踐行全面風(fēng)險(xiǎn)管理的理念

對于金融企業(yè)來講，互聯(lián)網(wǎng)金融時代依然要面對信用、市場、流動性、操作、科技、戰(zhàn)略、聲譽(yù)等常規(guī)風(fēng)險(xiǎn)，與過去相比，雖無本質(zhì)區(qū)別，卻有量的差異。要求金融企業(yè)建立健全風(fēng)險(xiǎn)管理相關(guān)的規(guī)章制度、組織架構(gòu)、操作流程、系統(tǒng)工具、企業(yè)文化和人員隊(duì)伍。重點(diǎn)包括下列幾個方面：一是客戶選擇與風(fēng)險(xiǎn)偏好管理，堅(jiān)持“有所為、有所不為”，并把風(fēng)險(xiǎn)與收益的最優(yōu)平衡作為經(jīng)營管理的最終目標(biāo)；二是信息對稱與“全流程”管理，確保在業(yè)務(wù)的完整生命周期內(nèi)充分了解客戶的風(fēng)險(xiǎn)狀況并采取相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)緩釋措施；三是數(shù)據(jù)應(yīng)用與風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量能力，將專家經(jīng)驗(yàn)與基于大數(shù)據(jù)的風(fēng)險(xiǎn)分析進(jìn)行有效結(jié)合，精準(zhǔn)計(jì)算和預(yù)測客戶風(fēng)險(xiǎn)；四是資本約束與風(fēng)險(xiǎn)文化建設(shè)，按照巴塞爾協(xié)議的基本理念和方法體系，完善與各類風(fēng)險(xiǎn)相對應(yīng)的資產(chǎn)管理，并建立與之相對應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)文化體系，確保各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)管理工作在前、中、后臺得到有效落實(shí)。以渤海銀行為例，其開業(yè)之初即構(gòu)建了全面、垂直、獨(dú)立的風(fēng)險(xiǎn)管理模式，并在經(jīng)營管理實(shí)踐中按照巴塞新資本協(xié)議的要求和理念逐步完善了適應(yīng)本土管理實(shí)際的全面風(fēng)險(xiǎn)管理組織架構(gòu)、風(fēng)險(xiǎn)偏好政策和風(fēng)險(xiǎn)管理流程，對于所面臨的每一種主要風(fēng)險(xiǎn)，均通過“四眼原則、雙線報(bào)告”建立矩陣式風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告體系和風(fēng)險(xiǎn)管理的“三道防線”?；A(chǔ)設(shè)施建設(shè)方面，不斷加大研究和開發(fā)力度，持續(xù)提高風(fēng)險(xiǎn)分析、信息管理、計(jì)量工具、系統(tǒng)等量化風(fēng)險(xiǎn)管理基礎(chǔ)能力，持續(xù)推進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)管理的精細(xì)化、專業(yè)化品質(zhì)提升；業(yè)務(wù)發(fā)展方面，不以放松風(fēng)險(xiǎn)管理為代價換取短期發(fā)展，不脫離風(fēng)險(xiǎn)管理實(shí)際盲目擴(kuò)張，資產(chǎn)質(zhì)量始終保持同業(yè)領(lǐng)先水平。專業(yè)人才培養(yǎng)方面，以“鍛煉和培養(yǎng)一支職業(yè)操守好、專業(yè)水平高的風(fēng)險(xiǎn)管理隊(duì)伍”為目標(biāo)，注重開辟立足長效的風(fēng)險(xiǎn)管理人員培養(yǎng)機(jī)制，開展深入、立體、全方位、滲透式的風(fēng)險(xiǎn)管理培訓(xùn)。文化建設(shè)方面，注重在風(fēng)險(xiǎn)管理實(shí)踐中培養(yǎng)和塑造獨(dú)具特色的風(fēng)險(xiǎn)文化，提煉出以“專業(yè)、責(zé)任、規(guī)范、創(chuàng)新”為基礎(chǔ)的風(fēng)險(xiǎn)文化理念，并力求使之成為凝聚力量、規(guī)范行為、推動持續(xù)穩(wěn)健發(fā)展的“無形之手”。上述措施無疑將為渤海銀行在互聯(lián)網(wǎng)時代的“藍(lán)?！焙叫斜ｑ{護(hù)航。

五、監(jiān)管與創(chuàng)新間的辯證平衡

監(jiān)管與創(chuàng)新向來是對立統(tǒng)一的辯證關(guān)系。有效的監(jiān)管是保障健康創(chuàng)新和金融安全的必要條件，但如果監(jiān)管過度，則會扼殺創(chuàng)新于搖籃。監(jiān)管的重點(diǎn)，首先是風(fēng)險(xiǎn)。長尾時代，由于行業(yè)之間跨界滲透、金融交易的數(shù)字化和虛擬化，以及金融消費(fèi)群體的實(shí)質(zhì)性擴(kuò)大，金融風(fēng)險(xiǎn)在企業(yè)之間、地區(qū)之間和行業(yè)之間的傳染性將更加顯著，金融體系的脆弱性也更加顯著，局部的信用風(fēng)險(xiǎn)、科技風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)都可能會以聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)為媒介，并以流動性風(fēng)險(xiǎn)為表現(xiàn)，快速波及整個企業(yè)，直至全行業(yè)。因此，風(fēng)險(xiǎn)管理不再是某一家或每一家金融企業(yè)自己的事，而是全社會的共同責(zé)任。如何防范類似P2P平臺卷款跑路的風(fēng)險(xiǎn)事件？如何保護(hù)廣大金融消費(fèi)者的合法權(quán)益？如何維護(hù)國家金融體系的整體安全？可從以下方面著手：一是頂層設(shè)計(jì)與關(guān)鍵制度安排，相關(guān)法律法規(guī)、風(fēng)險(xiǎn)隔離制度、資本約束制度、流動性備付制度、民間借貸陽光化等都需盡快建立健全，并在實(shí)踐中不斷加以完善；二是行業(yè)自律與準(zhǔn)入資格管理，要在重新定義“金融行業(yè)”的基礎(chǔ)上，建立行業(yè)自律機(jī)制和負(fù)面清單管理，并著重加強(qiáng)企業(yè)從業(yè)門檻制度及其高級管理人員的任職資格審核，確保專業(yè)的人干專業(yè)的事；三是信用評分與征信體系完善，要盡快建立起更大范圍的誠信體系，有效提高新興業(yè)態(tài)下借款主體的違約成本，并運(yùn)用數(shù)據(jù)優(yōu)勢，積極拓展跨領(lǐng)域數(shù)據(jù)整合，基于信用歷史、交易行為、誠信記錄，甚至社交網(wǎng)絡(luò)信息，開發(fā)通用評分，幫助授信企業(yè)更好地識別和計(jì)量客戶風(fēng)險(xiǎn)；四是信息披露與市場紀(jì)律監(jiān)督，金融企業(yè)要自覺接受市場監(jiān)督，規(guī)范化地披露相關(guān)信息，不僅包括金融企業(yè)的自身經(jīng)營管理情況和風(fēng)險(xiǎn)狀況，而且包括其業(yè)務(wù)所涉及的具體產(chǎn)品和具體借款人風(fēng)險(xiǎn)和收益狀況的披露，幫助金融消費(fèi)者解決信息不對稱問題；五是風(fēng)險(xiǎn)教育與金融知識普及，要將“普惠金融”與“普及教育”兩項(xiàng)工程同步推進(jìn)，確保金融消費(fèi)者理解風(fēng)險(xiǎn)與收益的匹配關(guān)系，提升風(fēng)險(xiǎn)防范意識和投資決策能力。

第8篇：互聯(lián)網(wǎng)金融的信用風(fēng)險(xiǎn)分析范文

關(guān)鍵詞：中國郵政 電商服務(wù)平臺 金融業(yè)務(wù)

隨著互聯(lián)網(wǎng)平臺的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融將會作為一支潛力股為中國經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展提供新生力量，它的發(fā)展勢必會為我國金融業(yè)的發(fā)展打開一扇新的大門。 中國郵政系統(tǒng)有著很好的服務(wù)"三農(nóng)"的經(jīng)歷，可以支持郵政電商、郵政物流、郵政金融業(yè)務(wù)的發(fā)展。建立以郵政傳統(tǒng)優(yōu)勢為切入點(diǎn)，以電商平臺為基礎(chǔ)，結(jié)合金融業(yè)務(wù)的功能與優(yōu)勢，發(fā)展郵政電子商務(wù)平臺，從而打造郵政電商服務(wù)平臺與金融業(yè)務(wù)疊加的新型模式。

一、郵政農(nóng)村電商服務(wù)平臺與金融業(yè)務(wù)發(fā)展背景

據(jù)國家統(tǒng)計(jì)局2015年數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)分析，中國全年電商服務(wù)平臺同比增長51.2%，達(dá)到6.4萬億元。根據(jù)國家相關(guān)部門的數(shù)據(jù)，僅僅在2015年一年之中，電子商務(wù)交易額（包括B2B和網(wǎng)絡(luò)零售）將達(dá)到約19萬億元。隨著電子商務(wù)成交量急劇加速以及用戶戶使用量的劇增，這些都對電商金融提出了新的要求，在這些新要求的背后同時也表明了電商金融廣闊的發(fā)展前景。

二、郵政農(nóng)村電商服務(wù)平臺與金融業(yè)務(wù)發(fā)展所面臨的挑戰(zhàn)

郵政農(nóng)村電商服務(wù)平臺與金融業(yè)務(wù)發(fā)展所面臨的挑戰(zhàn)是多方面的，比如在信用風(fēng)險(xiǎn)上，農(nóng)村更多的對傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)認(rèn)可度高，對科技含量高的電子類比較排斥，郵政農(nóng)村電商服務(wù)平臺的產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)也較高，依托傳統(tǒng)郵政物流縱橫模式，郵政具有較好的物流優(yōu)勢，可以講電商產(chǎn)品直達(dá)鄉(xiāng)村，但是郵政物流也面臨著新時期各種新型物流（順豐、韻達(dá)等）的沖擊，在如何保留原有優(yōu)勢，提升產(chǎn)品物流傳遞速度，提供可靠的電商服務(wù)平臺物流基礎(chǔ)，是要提高重視的地方。另外，郵政農(nóng)村電商服務(wù)平臺與金融業(yè)務(wù)的疊加也面臨其他方面的挑戰(zhàn)，具體如下：

（一）郵政農(nóng)村電商服務(wù)平臺與金融業(yè)務(wù)疊加面臨技術(shù)挑戰(zhàn)

郵政農(nóng)村電商服務(wù)平臺與金融業(yè)務(wù)疊加面臨技術(shù)挑戰(zhàn)，主要表現(xiàn)在電商服務(wù)平臺與金融業(yè)務(wù)的疊加依托互聯(lián)網(wǎng)金融模式，而互聯(lián)網(wǎng)金融模式基礎(chǔ)是數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)是用戶管理、風(fēng)險(xiǎn)分析、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警的核心，倘若數(shù)據(jù)出現(xiàn)了誤差，那么整個平臺將失去意義。隨著計(jì)算機(jī)能力的日漸增強(qiáng)，人們對計(jì)算機(jī)的功能更加信任，這就導(dǎo)致了技術(shù)迷信，計(jì)算機(jī)給人們帶來快捷的同時，其保養(yǎng)、升級、更新更應(yīng)受到重視，在現(xiàn)在E時代大數(shù)據(jù)背景下， 電商服務(wù)平臺從產(chǎn)品設(shè)計(jì)開始就需要網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行。因此第一個面臨的挑戰(zhàn)，就是與時俱進(jìn)的技術(shù)更新與維護(hù)。

郵政農(nóng)村電商服務(wù)平臺與金融業(yè)務(wù)疊加面臨技術(shù)挑戰(zhàn)，還表現(xiàn)在電商服務(wù)平臺的建設(shè)隨著發(fā)展勢頭迅猛，各家電商平臺的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)和結(jié)構(gòu)不同，造成在平臺互聯(lián)想創(chuàng)造更大經(jīng)濟(jì)效益時面臨著困難，如各電商服務(wù)平臺的金融接口、密鑰算法都差異較大，郵政農(nóng)村電商平臺的用戶基礎(chǔ)是農(nóng)村，而其他電商平臺基礎(chǔ)為城鎮(zhèn)居民、企業(yè)，金融業(yè)務(wù)類型相同，但實(shí)際數(shù)據(jù)采集的信息完全不同，郵政農(nóng)村電商服務(wù)平臺與金融業(yè)務(wù)疊加整合起來難度非常大，很難實(shí)現(xiàn)電商金融體系的互聯(lián)。

（二）業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)

郵政農(nóng)村電商服務(wù)平臺與金融業(yè)務(wù)中金融電子商務(wù)化建設(shè)，是建立在虛擬網(wǎng)絡(luò)上的，虛擬網(wǎng)絡(luò)上的電商金融，由于交易雙方未能直接當(dāng)面進(jìn)行交易，因此與傳統(tǒng)金融相比可信度降低，一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，救濟(jì)途徑也是依托網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，對一些用戶來講技術(shù)含量仍然太高。并且交易的平臺是由非金融公司控制，容易導(dǎo)致受到道德風(fēng)險(xiǎn)的影響。

（三）新形勢下對現(xiàn)有優(yōu)勢的沖擊

郵政農(nóng)村電商服務(wù)平臺的基礎(chǔ)是農(nóng)村，依托廣大農(nóng)村用戶的一貫信賴和可信度，郵政開展電商服務(wù)平臺具有較好的前期市場穩(wěn)定性和可信性，但是隨著現(xiàn)有農(nóng)村向周邊城鎮(zhèn)結(jié)合，農(nóng)村用戶逐年減少，隨著其他物流的高速發(fā)展，農(nóng)村已不是郵政一家獨(dú)大的局面，相比較而言農(nóng)村用戶對電商平臺接受能力較城鎮(zhèn)居民較差，需要更多的宣傳和技術(shù)講解，投入的成本更多。

三、郵政農(nóng)村電商服務(wù)平臺與金融業(yè)務(wù)發(fā)展應(yīng)有的對策

（一）技術(shù)創(chuàng)新與完善

郵政農(nóng)村電商服務(wù)平臺與金融業(yè)務(wù)發(fā)展需要建立一套科學(xué)完整的體系及標(biāo)準(zhǔn)，電商金融體系標(biāo)準(zhǔn)要參照國際成熟案例，做好規(guī)劃工作，以長遠(yuǎn)目標(biāo)進(jìn)行開發(fā)研制。同時，要積極溝通其他電商服務(wù)平臺，打造互聯(lián)的數(shù)據(jù)溝通，從而做到資源優(yōu)化共享，建立大數(shù)據(jù)云數(shù)據(jù)中心，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)分析及金融產(chǎn)品推廣。郵政農(nóng)村電商服務(wù)平臺要與其他平臺一同接受統(tǒng)一監(jiān)督管理，縱橫對比，從而更快發(fā)展。

（二）降低業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)

降低業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，主要為了降低用戶對新的金融模式的抵觸，增加救濟(jì)途徑，增強(qiáng)用戶對服務(wù)平臺與金融業(yè)務(wù)的了解，可以加大宣傳力度，對郵政農(nóng)村服務(wù)平臺加大宣傳，對金融業(yè)務(wù)的特點(diǎn)進(jìn)行講解，通過消除疑慮提升信任，達(dá)到提升用戶信任度，從而對后期平臺的進(jìn)一步發(fā)展提供良好的用戶基礎(chǔ)。

（三）保持現(xiàn)有優(yōu)勢

要保持現(xiàn)有優(yōu)勢，對自身已占優(yōu)勢的領(lǐng)域進(jìn)一步加強(qiáng)和鞏固，保持農(nóng)村基礎(chǔ)優(yōu)勢，提升物流、金融服務(wù)質(zhì)量，打造用戶滿意度、可信度、產(chǎn)品質(zhì)量、金融效益的綜合優(yōu)勢，避免出現(xiàn)金融短板，并立足現(xiàn)有優(yōu)勢，發(fā)展服務(wù)平臺，使農(nóng)村電商服務(wù)平臺與金融平臺更快的占據(jù)市場份額。

四、結(jié)束語

郵政農(nóng)村電商服務(wù)平臺的發(fā)展現(xiàn)在屬于初級階段，在實(shí)際執(zhí)行過程中難免遇到各種問題。郵政農(nóng)村電商服務(wù)平臺與金融業(yè)務(wù)的疊加融合是郵政轉(zhuǎn)型并快速發(fā)展的契機(jī)，除去需要大數(shù)據(jù)的支持以外，也要考慮參照傳統(tǒng)金融行業(yè)，并且取其精華以充實(shí)自己，另外就是要建立統(tǒng)一的數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)體系，最后最為重要的是要推動相關(guān)政策法規(guī)的建立來確保郵政農(nóng)村電商服務(wù)平臺與金融業(yè)務(wù)可以持續(xù)健康的發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

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第9篇：互聯(lián)網(wǎng)金融的信用風(fēng)險(xiǎn)分析范文

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng) 消費(fèi)信貸 風(fēng)險(xiǎn)控制

一、互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)現(xiàn)狀

目前，我國互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸產(chǎn)品處在不斷豐富與多元化的階段，互聯(lián)網(wǎng)公司利用場景優(yōu)勢和對線上客戶的觸達(dá)優(yōu)勢，在消費(fèi)信貸產(chǎn)品創(chuàng)新上做出不少有益的努力和探索。

螞蟻金服推出的螞蟻花唄，基于大數(shù)據(jù)的授信模式，依托電商平臺內(nèi)積累的數(shù)據(jù)，提供了即時申請、即時審批的服務(wù)能力，審批通過后可立即用于購物支付，無縫地與消費(fèi)購物過程結(jié)合在一起。據(jù)資料顯示，阿里天貓2016年雙十一交易額達(dá)1207億元，突破千億大關(guān)，全天完成支付10.5億筆，其中花唄占比達(dá)20%，花唄的系統(tǒng)每天可以處理2億條實(shí)時消息，雙11全天，花唄完成超過1億筆付款，據(jù)螞蟻金服研究院測算，此類新金融服務(wù)推動了消費(fèi)能力20%的提升。京東商城推出的“京東白條”，消費(fèi)者在京東購物便可申請最高1.5萬元的個人貸款支付，并在3～24個月內(nèi)分期還款，據(jù)資料顯示，2016年雙十一期間京東商城總下單量過億，與去年同期相比增長130%，交易額同比增長超過140%。京東白條用戶數(shù)同比增長600%，占京東商城交易額的占比同比增長500%，平均客單價超過800元，分期客單價超過1500元。

互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸模式的應(yīng)用，使更多消費(fèi)者愿意通過消費(fèi)信貸來獲得先消費(fèi)后付款的“”，但同時“螞蟻花唄”存在的與淘寶商家協(xié)議套現(xiàn)問題，嚴(yán)重?fù)p害了平臺的合法權(quán)益；“京東白條”多次發(fā)生的盜刷事件，引起消費(fèi)者對京東金融賬戶安全性以及風(fēng)險(xiǎn)甄別能力的質(zhì)疑。如何消除這些隱藏在互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸背后的風(fēng)險(xiǎn)，豐富互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸產(chǎn)品的同時優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)控制體系，切實(shí)保障消M者的合法權(quán)益是本文的出發(fā)點(diǎn)。

二、互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸的優(yōu)缺

（一）互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸突破了傳統(tǒng)的金融網(wǎng)點(diǎn)營業(yè)的限制，為客戶提供全天制的服務(wù)，優(yōu)勢如下

1.辦理便捷化?；ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸產(chǎn)品恰好滿足了消費(fèi)者辦理便捷化產(chǎn)品的需求。京東通過互聯(lián)網(wǎng)建立自身的支付系統(tǒng)，簡化了辦理金融業(yè)務(wù)的流程。阿里推出的“螞蟻花唄”在線授予一定的消費(fèi)額度，讓消費(fèi)者享受先消費(fèi)后還款的便捷。

2.處理高效化?；ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸借助先進(jìn)的IT技術(shù)和移動通訊技術(shù)，提高了個人消費(fèi)信貸的審批速度，減少了貸款的審批和放貸環(huán)節(jié)。如京東白條可以通過手機(jī)京東金融PC端和客戶端、京東錢包客戶端等官網(wǎng)進(jìn)行還款。

3.擴(kuò)大了適用人群范圍。互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸使收入較低或不穩(wěn)定的人群的消費(fèi)曲線平滑化，采用分期還款的方式減輕了收入不穩(wěn)定帶給他們的壓力。

4.改變了消費(fèi)習(xí)慣。國內(nèi)消費(fèi)者的理念更趨向于保守，隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及，螞蟻花唄、京東白條等在線消費(fèi)方式逐漸占據(jù)主導(dǎo)，一定程度上抵消了人們對超前消費(fèi)的排斥心理。

（二）在互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸快速發(fā)展的同時，其缺點(diǎn)也需引起必要的重視

1.對消費(fèi)者的信息透明化程度不高。由于企業(yè)不受其他行業(yè)協(xié)會和政府的監(jiān)管，對自身的數(shù)據(jù)、交易量、會計(jì)賬本等信息未完全公開，企業(yè)與消費(fèi)者之間存在信息不對稱問題，這些雖然關(guān)系企業(yè)的資產(chǎn)安全，但是消費(fèi)貸款的客戶也應(yīng)享有知悉權(quán)。

2.消費(fèi)者信用等級評定標(biāo)準(zhǔn)模糊?；ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸的信用額度是根據(jù)評定的信用等級的高低來配置的。但有在京東消費(fèi)上千元的用戶信用額度低于只在京東上消費(fèi)幾十元的用戶信用額度。那么消費(fèi)者的信用等級評定標(biāo)準(zhǔn)是模糊的，給消費(fèi)者帶來諸多不解和疑問。

3.影響個人信用。當(dāng)消費(fèi)者用“花嘆”、“京東白條”這些產(chǎn)品套現(xiàn)，會影響自身的網(wǎng)絡(luò)征信記錄。個人信用將在金融、社交、商業(yè)等方面會被廣泛應(yīng)用，不良的網(wǎng)絡(luò)征信記錄將影響用戶的消費(fèi)體驗(yàn)。

4.觸犯法律。利用螞蟻花嘆、京東白條等虛擬的信用消費(fèi)額度套現(xiàn)。雖然目前存在一定的法律空白，但是消費(fèi)者一旦涉及不僅違反合同約定，所涉數(shù)額巨大的還將有可能被追究刑事責(zé)任。

三、互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)分析

互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸的發(fā)展使放貸主體取得比貨幣市場工具或者儲蓄賬戶更高的利息，受貸主體所付出的利息也比銀行貸款或信用卡更低且申請貸款所需的要求更少，但相關(guān)監(jiān)管政策并不完善。

（一）放貸主體造成的風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸的發(fā)放主體主要針對的是電子商務(wù)企業(yè)，企業(yè)為了追逐更高的利益，不斷創(chuàng)新自身產(chǎn)品以符合消費(fèi)需求。對于放貸主體來說，為了追求利益最大化導(dǎo)致盲目的推從互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸。如京東沒有進(jìn)行市場相關(guān)調(diào)研報(bào)告，也沒有對消費(fèi)者體驗(yàn)進(jìn)行調(diào)查，只是在收購網(wǎng)銀錢包、建立自身的支付系統(tǒng)后就推出了“京東白條”。除此之外，放貸主體基于企業(yè)自身的保密性并不對外公布不良貸款率。因此導(dǎo)致企業(yè)為了刺激消費(fèi)，增加自身網(wǎng)站的交易量，而逐步的放大互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸，讓更多的客戶享受超前消費(fèi)。

（二）受貸主體造成的風(fēng)險(xiǎn)

由于我國居民收入尚未完全貨幣化，收入來源多樣化，透明度低，使得實(shí)際收入與名義收入差距很大。而借款人提供的資料只能表明當(dāng)期情況。在社會化保障程度不高、沒有個人信用劣跡記錄的現(xiàn)狀下無從判斷借款人的資信程度?；ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸的受貸主體很有可能基于自身的私利性，提供虛假資料增加自身的信貸額度在進(jìn)行足額消費(fèi)之后逃避貸款，從而導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。

（三）監(jiān)管不當(dāng)造成的風(fēng)險(xiǎn)

1.政府監(jiān)管。政府非常重視消費(fèi)信貸的發(fā)展，創(chuàng)造了有利于消費(fèi)信貸發(fā)展的政策環(huán)境，放松了對消費(fèi)信貸市場準(zhǔn)入方面的限制，使信貸市場魚目混雜。對于互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸來說，其雖具有某種信用支付的功能，但是其并不同于銀行金融機(jī)構(gòu)推出的信用支付，銀行監(jiān)督管理委員會無法觸及，因此導(dǎo)致了第三方監(jiān)督機(jī)構(gòu)的空缺。

2.機(jī)構(gòu)監(jiān)管。目前相關(guān)機(jī)構(gòu)對于互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸并沒有推出一套自身的風(fēng)險(xiǎn)防控體系，往往是在客戶違約之后才采取措施。如京東白條在流程的審批和管理方式上為了提高企業(yè)消費(fèi)額度而不建立防范風(fēng)險(xiǎn)意識，對發(fā)生信用風(fēng)險(xiǎn)的控制措施不夠完善，很難對個人信用是否達(dá)標(biāo)到達(dá)控制風(fēng)險(xiǎn)防范的要求。

四、互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)控制及優(yōu)化

互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)控制是指對消費(fèi)信貸推出之后存在的信貸風(fēng)險(xiǎn)采用不同方法進(jìn)行控制，最大限度的降低遭受信貸風(fēng)險(xiǎn)的概率，減少互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸資金的損失度的風(fēng)險(xiǎn)控制體系。現(xiàn)今的電子商務(wù)企業(yè)并沒有自身的風(fēng)險(xiǎn)防控體系，其對風(fēng)險(xiǎn)的控制僅停留在客戶違約之后采取進(jìn)一步的措施，有鑒于此，本文提出以下的優(yōu)化措施。

（一）對于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)自身而言

1.加快完善個人征信體系建設(shè)。獲得民間個人征信牌照，利用大數(shù)據(jù)分析，在已積累的信用數(shù)據(jù)（客戶的交易記錄、交易金額、收退換貨信息等）基礎(chǔ)上，積極開展與央行征信體系、各類非銀行消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)、消費(fèi)金融公司的合作，利用各類數(shù)據(jù)庫，了解客戶的全方位信息（年齡、職業(yè)、收入、社會人際關(guān)系等），形成高效互補(bǔ)的個人征信機(jī)制。

2.建立獨(dú)立的風(fēng)險(xiǎn)評估部門和完善的風(fēng)險(xiǎn)控制措施。企業(yè)內(nèi)部建立風(fēng)險(xiǎn)評估部門，對貸款的審批、發(fā)放與追回實(shí)現(xiàn)全方位的監(jiān)督。引進(jìn)計(jì)算機(jī)專業(yè)人才，及時查找與修復(fù)網(wǎng)絡(luò)漏洞，保證信息安全。必要時采取凍結(jié)高風(fēng)險(xiǎn)賬戶信貸功能和剩余授信額度等措施。按照信用評定等級分配信用額度，對特殊群體的貸款額度實(shí)行二次線下審核（如大學(xué)生群體）。

3.充分運(yùn)用各種風(fēng)險(xiǎn)分散手段。通過與保險(xiǎn)公司合作，辦理征信服務(wù)、小額信貸保證保險(xiǎn)等來分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。與第三方擔(dān)保機(jī)構(gòu)合作辦理授信，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)在一定程度的轉(zhuǎn)移，如小額信貸保證保險(xiǎn)和擔(dān)保。

4.建立信貸發(fā)放的后續(xù)追蹤機(jī)制。跟蹤信貸資金的流向和末端管控，為持續(xù)授信與額度的提升提供參考依據(jù)。同時，實(shí)行分期還款跟蹤、綁定信用卡還款制約、違約金懲罰等措施，避免非法套現(xiàn)和降低信貸資產(chǎn)不良率。

（二）對于政府而言

1.建構(gòu)系統(tǒng)的消費(fèi)金融支持政策和法律體系。完善個人消費(fèi)信貸法律法規(guī)，填補(bǔ)法律空白。明確監(jiān)管部門（如在銀行監(jiān)督管理委員會下設(shè)一個專門部門負(fù)責(zé)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)），監(jiān)管手段與方法，在鼓勵互聯(lián)網(wǎng)金融不斷創(chuàng)新的同時提供法律保護(hù)。

2.構(gòu)建適合國情的消費(fèi)信貸監(jiān)管機(jī)制。借鑒國外成熟的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸模式，如美國建立的電子商務(wù)企業(yè)消費(fèi)群體個人信用共享平臺和與第三方機(jī)構(gòu)聯(lián)合追討還款機(jī)制，從實(shí)際國情出發(fā)，逐步完善全面高效的監(jiān)管和制約機(jī)制。

（三）對于消費(fèi)者而言

1.樹立正確的消費(fèi)觀念。預(yù)估未來還款能力，適當(dāng)對一些商品實(shí)行延期付款和分期購買，分散集中還款壓力。

2.提高誠信意識和安全防范意識。做到延期付款提前款，分期付款按時還償，杜絕信貸違約。保持警惕，避免網(wǎng)絡(luò)賬戶信息的泄露及盜用造成的額外負(fù)擔(dān)。嚴(yán)守道德底線，堅(jiān)決抵制利用互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸產(chǎn)品的漏洞謀取私利。

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