擔(dān)保公司評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)精選(九篇)

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第1篇：擔(dān)保公司評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)范文

一、 擔(dān)保行業(yè)概述

自1993年開始，國(guó)內(nèi)成立了第一家全國(guó)性專業(yè)擔(dān)保公司，歷經(jīng)二十一年的發(fā)展，融資性擔(dān)保公司已進(jìn)入迅猛發(fā)展階段。截至2014年6月，僅北京就有具備融資性擔(dān)保五年期經(jīng)營(yíng)許可證的擔(dān)保公司一百余家，其中兩家最大的擔(dān)保公司注冊(cè)資本均高達(dá)人民幣45億元以上，信用評(píng)級(jí)AAA。

“融資性擔(dān)保是指擔(dān)保人與銀行等金融機(jī)構(gòu)約定，當(dāng)被擔(dān)保人不履行對(duì)債權(quán)人負(fù)有的融資性債務(wù)時(shí)，由擔(dān)保人依法承擔(dān)合同約定的擔(dān)保責(zé)任的行為。”雖說擔(dān)保公司一直游走于金融領(lǐng)域，為銀行或非銀行類金融機(jī)構(gòu)的客戶提供貸款擔(dān)保服務(wù)，但融資性擔(dān)保公司并不是金融類企業(yè)，應(yīng)該說擔(dān)保公司是一類金融中介服務(wù)機(jī)構(gòu)，它的獨(dú)特之處在于，它能夠通過自身高額的注冊(cè)資本的優(yōu)勢(shì)，架起一座金融機(jī)構(gòu)與借款人之間的橋梁，以己之信用，翹起借款人的貸款需求。

融資性擔(dān)保是一個(gè)高風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，它經(jīng)營(yíng)的是信用，管理的是風(fēng)險(xiǎn)。因此，融資性擔(dān)保公司對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別和管理，是擔(dān)保業(yè)務(wù)中最為關(guān)鍵的范疇之一。

二、 融資性擔(dān)保公司潛在問題和風(fēng)險(xiǎn)隱患

歷經(jīng)多年的發(fā)展，融資性擔(dān)保公司自設(shè)立到日常經(jīng)營(yíng)的各個(gè)階段，會(huì)遇到不同的風(fēng)險(xiǎn)，如：政策風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、道德風(fēng)險(xiǎn)、財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)等，這些風(fēng)險(xiǎn)存在于決策和經(jīng)營(yíng)管理的各個(gè)環(huán)節(jié)，更存在于從設(shè)立到終止的整個(gè)過程。在經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中，無(wú)論是市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)還是借款人的信用風(fēng)險(xiǎn)，都與風(fēng)控管理息息相關(guān)。同時(shí)，觸發(fā)各類風(fēng)險(xiǎn)的情形有很多，涉及風(fēng)險(xiǎn)管理制度體系不完善、合同管理制度不完善、盡職調(diào)查不詳盡、操作環(huán)節(jié)審查不規(guī)范、人員的道德風(fēng)險(xiǎn)等方面。因此，本人作為擔(dān)保從業(yè)人員，主要研究擔(dān)保公司內(nèi)部管理等方面問題：

1.從業(yè)人員素質(zhì)不均，專業(yè)勝任能力不足

融資性擔(dān)保公司對(duì)從業(yè)人員并無(wú)明確的從業(yè)資格要求，各公司亦對(duì)學(xué)歷背景沒有統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，財(cái)務(wù)、法律等從業(yè)人員也沒有相應(yīng)的資質(zhì)要求。這使得擔(dān)保行業(yè)從業(yè)人員的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別水平不均，一些業(yè)務(wù)人員對(duì)項(xiàng)目缺乏經(jīng)驗(yàn)，缺少財(cái)務(wù)及法律專業(yè)勝任能力，甚至存在道德風(fēng)險(xiǎn)的隱患。此外，融資性擔(dān)保公司的業(yè)務(wù)人員并非像國(guó)有銀行那樣有終身責(zé)任制的限制，一旦項(xiàng)目出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，融資性擔(dān)保公司對(duì)業(yè)務(wù)人員無(wú)限制措施和相關(guān)制度，只能由公司承擔(dān)全部代償風(fēng)險(xiǎn)。

2.盡職調(diào)查未能詳盡，給項(xiàng)目保后管理留下隱患

目前大多數(shù)融資性擔(dān)保公司的盡職調(diào)查工作均由業(yè)務(wù)人員獨(dú)立完成，這就有可能發(fā)生業(yè)務(wù)員的行為，不乏一些企業(yè)賄賂業(yè)務(wù)人員，粉飾企業(yè)不良信息。另一方面，即使業(yè)務(wù)人員盡職盡責(zé)的開展審查工作，也可能存在企業(yè)信息的死角，如一些企業(yè)的民間借貸問題很難發(fā)現(xiàn)、高管或?qū)嶋H控制人的不良惡嗜好。企業(yè)提供的信息不真實(shí)或不夠完整都將影響項(xiàng)目后期的評(píng)審效果，使融資性擔(dān)保公司的業(yè)務(wù)存在風(fēng)險(xiǎn)隱患。

另外，由于一些盡調(diào)工作不夠細(xì)致，還會(huì)使反擔(dān)保措施落實(shí)不到實(shí)處，使風(fēng)險(xiǎn)敞口無(wú)法覆蓋。如，一些業(yè)務(wù)人員在盡調(diào)前期未能對(duì)抵押物的權(quán)屬認(rèn)真審核，抵押物權(quán)屬存在瑕疵卻未查出，項(xiàng)目簽約后無(wú)法辦理抵押登記手續(xù)，使擔(dān)保公司的抵押權(quán)無(wú)法行使。還有些業(yè)務(wù)人員對(duì)項(xiàng)目所在地的登記機(jī)關(guān)辦理手續(xù)不了解，盲目制定抵質(zhì)押方案，造成權(quán)屬登記環(huán)節(jié)出現(xiàn)問題。由于各地市權(quán)屬登記機(jī)關(guān)的要求不一致，有些抵押物無(wú)法在當(dāng)?shù)剞k理抵押登記，例如在河北固安縣，辦理土地抵押手續(xù)時(shí)，登記機(jī)關(guān)要求抵押物只能抵押給銀行，不能抵押給非銀行金融機(jī)構(gòu)或擔(dān)保公司，這對(duì)于一個(gè)基金擔(dān)保項(xiàng)目來(lái)說，就無(wú)法辦理抵押登記，造成項(xiàng)目進(jìn)展擱置。

3.信息不對(duì)稱與征信系統(tǒng)的不健全。

目前中國(guó)的企業(yè)征信系統(tǒng)還不夠完善，人民銀行征信系統(tǒng)只能查到企業(yè)常規(guī)貸款的還款情況及涉訴情況，業(yè)務(wù)人員對(duì)企業(yè)的民間借貸和業(yè)務(wù)往來(lái)中存在的信用問題，無(wú)法全面了解。雖然一些企業(yè)可以通過企業(yè)評(píng)級(jí)報(bào)告披露自身的信用情況，但現(xiàn)行的評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)系統(tǒng)本身也存在著信用缺失、評(píng)級(jí)水平不一致的問題，使得企業(yè)信用評(píng)級(jí)的客觀性、有效性大打折扣。

4.擔(dān)保公司自身存在的信用危機(jī)。

擔(dān)保行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)高，行業(yè)里有“假一賠百”的說法，因此，很多擔(dān)保公司為了增加收益，以挪用客戶保證金、直接借款等方式變相經(jīng)營(yíng)，一些業(yè)務(wù)員或企業(yè)管理人員，為了增加保費(fèi)收入和保證金，對(duì)一些存在問題的項(xiàng)目開綠燈，給公司的擔(dān)保業(yè)務(wù)留下了無(wú)窮的隱患。2012年的中擔(dān)事件，就是由于擔(dān)保公司挪用客戶保證金，貸款到期無(wú)法歸還，使得擔(dān)保公司資金鏈斷裂，企業(yè)信用危機(jī)爆發(fā)。

三、 對(duì)融資性擔(dān)保公司風(fēng)控管理的幾點(diǎn)思考

融資性擔(dān)保公司全面的風(fēng)險(xiǎn)管理，貫穿于決策和經(jīng)營(yíng)管理的各個(gè)環(huán)節(jié)。雖然風(fēng)險(xiǎn)防范的目標(biāo)是將公司的風(fēng)險(xiǎn)消滅于未然，但是實(shí)際情況中可能并不能完全杜絕各類風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。因此，在實(shí)際操作中，應(yīng)以預(yù)防為主，以規(guī)范業(yè)務(wù)流程為主要解決手段：

1、 建立從業(yè)人員資格審查制度，提高從業(yè)人員業(yè)務(wù)、專業(yè)能力水平

融資性擔(dān)保公司的業(yè)務(wù)人員，不但應(yīng)有財(cái)務(wù)、法律相關(guān)的知識(shí)背景，還應(yīng)密切關(guān)注各大行業(yè)動(dòng)態(tài)情況，尤其對(duì)在保項(xiàng)目所在行業(yè)的重大政策變化，要要有敏感性。此外，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理人員和法務(wù)人員也應(yīng)有相應(yīng)的執(zhí)業(yè)水平要求，擔(dān)保公司應(yīng)定期對(duì)企業(yè)業(yè)務(wù)人員進(jìn)行業(yè)務(wù)培訓(xùn)以提高公司整體業(yè)務(wù)能力。如果擔(dān)保公司的風(fēng)險(xiǎn)管理人員有注冊(cè)會(huì)計(jì)師資格，法務(wù)人員有律師資格，那么擔(dān)保公司的業(yè)務(wù)將在法律和財(cái)務(wù)方面的風(fēng)險(xiǎn)大大降低。

2、 建立健全公司各項(xiàng)管理制度，防范公司管理風(fēng)險(xiǎn)和業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)

首先，融資性擔(dān)保公司必須根據(jù)自身參與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的內(nèi)外部環(huán)境，對(duì)涉及風(fēng)險(xiǎn)的重要事項(xiàng)，以規(guī)章制度的形式對(duì)保前預(yù)防、保后管理作出明確規(guī)定。同時(shí)，對(duì)于規(guī)章制度，應(yīng)根據(jù)自身的發(fā)展和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境的變化，適時(shí)作出相應(yīng)的修改，保證規(guī)章制度合理合法并適應(yīng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的需要。

其次，通過建立盡職調(diào)查制度，準(zhǔn)確掌握借款人的資質(zhì)情況，向盡職調(diào)查人員提供有關(guān)借款人是否合法并有效存續(xù)、貸款申請(qǐng)資料是否真實(shí)、準(zhǔn)確和完整、資產(chǎn)和業(yè)務(wù)狀況是否良好、有無(wú)潛在法律糾紛等方面審查意見。對(duì)借款人資質(zhì)、經(jīng)營(yíng)、資產(chǎn)等情況的正確分析、評(píng)價(jià)與合理預(yù)測(cè)，并合理評(píng)估借款人的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)，最終則能夠向評(píng)審委員會(huì)提供專業(yè)、客觀的盡調(diào)報(bào)告。

3、 建立完善的業(yè)務(wù)合同管理制度，以法律手段保障公司權(quán)益

在確定項(xiàng)目承保后，融資性擔(dān)保公司應(yīng)加強(qiáng)對(duì)合同簽訂、履行的審查，通過合同約束合同雙方。未經(jīng)法務(wù)人員審核，任何人員不得擅自簽訂或者變更合同。無(wú)論借款人主觀或客觀因素最終導(dǎo)致合同結(jié)果發(fā)生變化，在這種變化使擔(dān)保公司的利益受到威脅時(shí)，只能通過合同保護(hù)自身的權(quán)益。因此，合同風(fēng)險(xiǎn)防范與管理體系在構(gòu)建時(shí)，即應(yīng)全面梳理合同風(fēng)險(xiǎn)，綜合考慮政策及法律法規(guī)風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)合同進(jìn)行全面梳理，同時(shí)擬定各類合同模板，為各項(xiàng)工作開展提供支持。

4、 建立一攬子的反擔(dān)保措施，完善追償機(jī)制，保證風(fēng)險(xiǎn)最小化

為了全面控制貸款企業(yè)的資產(chǎn)，融資性擔(dān)保公司務(wù)必建立一攬子的反擔(dān)保措施。包括企業(yè)法人或?qū)嶋H控制人的無(wú)限連帶責(zé)任保證、企業(yè)股權(quán)質(zhì)押、企業(yè)或?qū)嶋H控制人的房產(chǎn)（或土地）抵押、公司重要設(shè)備的抵押、應(yīng)收賬款質(zhì)押等。對(duì)于項(xiàng)目的抵押物，首先，要確定抵押物的合法性、權(quán)屬是否清晰，保證抵押權(quán)人的權(quán)利能夠完整有效。其次，要對(duì)抵押物的價(jià)值評(píng)估，從抵押物價(jià)值的取得途徑、抵押物評(píng)估機(jī)構(gòu)情況及抵押物評(píng)估方法判斷抵押物評(píng)估價(jià)值的合理性。最后，考察抵押物的變現(xiàn)價(jià)值，抵押物是否存在變現(xiàn)的市場(chǎng)，變現(xiàn)是否會(huì)有損耗和其他制約因素。

5、 建立與發(fā)揮公證所賦予強(qiáng)制執(zhí)行效力的處置理念

各類合同如需要賦予強(qiáng)制執(zhí)行效力公證的，在合同經(jīng)公證后即被賦予強(qiáng)制執(zhí)行效力。公證的目的不僅在與核實(shí)雙方當(dāng)事人的身份，亦是為了證明合同內(nèi)容的真實(shí)、合法性，更可以省去訴訟環(huán)節(jié)的一審、二審程序，直接進(jìn)入強(qiáng)制執(zhí)行程序，并可以在較短的時(shí)間鎖定借款人資產(chǎn)，防止借款人變相轉(zhuǎn)移資產(chǎn)而給融資性擔(dān)保公司帶來(lái)更大的損失。因此，借款人未按照合同的約定履行還款義務(wù)、且抵押人未履行抵押擔(dān)保的義務(wù)、保證人亦未履行保證擔(dān)保的義務(wù)時(shí)，融資性擔(dān)保公司有權(quán)向公證機(jī)關(guān)申請(qǐng)《執(zhí)行證書》，并持《執(zhí)行證書》向有管轄權(quán)的人民法院申請(qǐng)對(duì)借款人、抵押人、保證人的強(qiáng)制執(zhí)行措施，以大幅減少法律程序的時(shí)間成本。

6、 建立健全企業(yè)征信系統(tǒng)，規(guī)范信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)

建立健全社會(huì)信用系統(tǒng)，不僅僅有利于擔(dān)保行業(yè)的發(fā)展，更有利于整個(gè)行業(yè)的健康發(fā)展。企業(yè)征信系統(tǒng)應(yīng)達(dá)到全國(guó)聯(lián)網(wǎng)，所有企業(yè)經(jīng)營(yíng)違約記錄和貸款違約記錄都能夠查詢，個(gè)人的信用評(píng)級(jí)也能夠有條件的查詢。同時(shí)，規(guī)范信用評(píng)級(jí)公司的管理，使信用評(píng)級(jí)報(bào)告的可信度增強(qiáng)，有效提高使用者效率。

第2篇：擔(dān)保公司評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)范文

“四省五地?fù)?dān)保業(yè)”發(fā)展的主要做法和經(jīng)驗(yàn)

基本情況

上饒市、蘇州市、杭州市、溫州市和福安市各級(jí)政府對(duì)擔(dān)保業(yè)發(fā)展高度重視,在建立和完善中小企業(yè)信用擔(dān)保體系、注重制度創(chuàng)新、不斷拓寬中小企業(yè)融資渠道等方面取得了積極的成效,有力支持了地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

上饒市:共有擔(dān)保機(jī)構(gòu)19家,其中市本級(jí)3家,縣(市、區(qū))16家,注冊(cè)資金2.76億元(其中政府資金1.38億元),累計(jì)為1080戶中小企業(yè)擔(dān)保貸款7.33億元,目前在保余額2.92億元。2008年底新成立省、市、縣(市、區(qū))為總、分公司模式的擔(dān)保公司,注冊(cè)資本 20 億元。

蘇州市:截至2008年底累計(jì)注冊(cè)登記的擔(dān)保公司192家,納入經(jīng)貿(mào)委備案管理的有71家,注冊(cè)資金77億。政府及國(guó)有資本參股的有15家,國(guó)有資本金投入累計(jì)14.5億元,占注冊(cè)資金的18.8%。71家擔(dān)保公司中政府及國(guó)有控股的有9家。歷年累計(jì)為20938家企業(yè)提供25360筆融資擔(dān)保,擔(dān)?？傤~達(dá)717億元,其中擔(dān)保額超過10億元以上的擔(dān)保公司有8家。

杭州市:截至2008年底擔(dān)保機(jī)構(gòu)有230家,加入擔(dān)保協(xié)會(huì)的會(huì)員單位78家,其中,國(guó)有參股19家、純民營(yíng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)53家、外商獨(dú)資2家、互助型擔(dān)保機(jī)構(gòu)4家,總注冊(cè)資本金為29.7億元,注冊(cè)資金1億元以上的有7家。2008年共為3399家企業(yè)提供6490筆擔(dān)保,總額達(dá)121.76億元,受保企業(yè)新增銷售總額144.31億元,新增利稅11.4億元,新增就業(yè)3.08萬(wàn)人; 溫州市:現(xiàn)有各類擔(dān)保機(jī)構(gòu)250多家,注冊(cè)資本合計(jì)超過30億元,其中注冊(cè)資本1億元以有的有4家,大部分注冊(cè)資本在3000萬(wàn)左右,累計(jì)為2700多家中小企業(yè)提供擔(dān)保,擔(dān)保額超過80億元。

福安市:截至2008年底共有擔(dān)保機(jī)構(gòu)7家,注冊(cè)資本9.22億元,其中注冊(cè)資金超過1億元的有6家(注冊(cè)資金最大恒實(shí)擔(dān)保股份公司為3.09億元),累計(jì)為500多家企業(yè)提供4000多筆貸款擔(dān)保,擔(dān)?？傤~近百億元。僅2008年一年擔(dān)?？傤~就達(dá)到51.62億元,目前在保責(zé)任余額23.13億元。

主要做法和經(jīng)驗(yàn)

政府高度重視,信用擔(dān)保體系日臻完善。福安市政府1999年開始就確定一名副市長(zhǎng)牽頭有關(guān)部門,成立了“福安市恒實(shí)擔(dān)保有限公司籌備領(lǐng)導(dǎo)小組”,并協(xié)調(diào)福安市財(cái)政出資560萬(wàn)元,組建成立福安市恒實(shí)擔(dān)保有限公司。杭州市政府為推進(jìn)信用擔(dān)保體系建設(shè),成立了信用體系建設(shè)領(lǐng)導(dǎo)小組,負(fù)責(zé)統(tǒng)籌和協(xié)調(diào)全市信用擔(dān)保體系和中小企業(yè)擔(dān)保體系建設(shè)的有關(guān)事項(xiàng)。最近,杭州市又針對(duì)國(guó)家銀監(jiān)局要求“各專業(yè)銀行內(nèi)部要設(shè)立小企業(yè)融資機(jī)構(gòu)”的規(guī)定,組織人員專程赴北京向各家銀行推介杭州投融資環(huán)境,爭(zhēng)取各商業(yè)銀行在杭州設(shè)立“小企業(yè)融資服務(wù)的專營(yíng)機(jī)構(gòu)”。

在加強(qiáng)信用擔(dān)保體系建設(shè)的過程中,各地政府普遍鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)盡可能多地提高中小企業(yè)貸款的投放量,并根據(jù)金融機(jī)構(gòu)為中小企業(yè)提供貸款的增量給予獎(jiǎng)勵(lì)。為規(guī)避擔(dān)保行業(yè)風(fēng)險(xiǎn),福安、溫州等地市政府均成立由政府分管領(lǐng)導(dǎo)、相關(guān)政府部門各擔(dān)保機(jī)構(gòu)組成的擔(dān)保聯(lián)席會(huì)議,出席會(huì)議制度,切實(shí)加強(qiáng)對(duì)擔(dān)保行業(yè)的管理和監(jiān)控,幫助中小企業(yè)解決融資難問題。 加大政策扶持力度,建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。四省五地中擔(dān)保業(yè)發(fā)展好的地方,當(dāng)?shù)卣冀⒘孙L(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制,制定了相應(yīng)的扶持政策,視擔(dān)保機(jī)構(gòu)為中小企業(yè)融資提供擔(dān)保的總量進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償,以降低擔(dān)保公司的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

蘇州市的主要做法:一是以擔(dān)保機(jī)構(gòu)新增擔(dān)保額為基數(shù),按1%給予補(bǔ)助,張家港、昆山按2%補(bǔ)貼。二是江蘇省政府對(duì)2008年增資擴(kuò)股的擔(dān)保機(jī)構(gòu)按增資額的6%給予補(bǔ)助。三是蘇州市政府計(jì)劃出資2億元成立再擔(dān)保專項(xiàng)基金,對(duì)擔(dān)保公司進(jìn)行再擔(dān)保。

發(fā)揮行業(yè)協(xié)會(huì)作用,加強(qiáng)行業(yè)自律工作。政府引導(dǎo)擔(dān)保企業(yè)組建擔(dān)保行業(yè)協(xié)會(huì),有效督促擔(dān)保機(jī)構(gòu)加強(qiáng)內(nèi)部管理,規(guī)范經(jīng)營(yíng)行為,完善各種規(guī)章制度,提高經(jīng)營(yíng)管理水平和風(fēng)險(xiǎn)防控能力。蘇州市的擔(dān)保協(xié)會(huì)成立后,通過行業(yè)自律、評(píng)比評(píng)選示范擔(dān)保機(jī)構(gòu)和優(yōu)秀擔(dān)保機(jī)構(gòu)等活動(dòng),向銀行和企業(yè)推薦了一批信譽(yù)好、運(yùn)作規(guī)范的擔(dān)保企業(yè),為這些擔(dān)保企業(yè)的發(fā)展奠定了良好的社會(huì)基礎(chǔ)。

突出市場(chǎng)運(yùn)作方式、積極創(chuàng)新?lián)ＤＪ?。各地?duì)擔(dān)保品種和擔(dān)保方式積極開展創(chuàng)新。

一是“銀園?！比谫Y模式。代表性為上饒市推出的擔(dān)保公司與經(jīng)濟(jì)開發(fā)區(qū)、工業(yè)園區(qū)、商業(yè)銀行建立“銀園保”合作模式。開發(fā)區(qū)管委會(huì)負(fù)責(zé)推薦園區(qū)內(nèi)具有成長(zhǎng)性的中小企業(yè),并協(xié)助辦理抵押登記等相關(guān)手續(xù)。銀行對(duì)中小企業(yè)進(jìn)行貸前審查和貸款。擔(dān)保機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)貸款擔(dān)保及授信企業(yè)的貸后跟蹤管理工作。

二是同行業(yè)互助擔(dān)保模式。代表性為福安市圍繞船舶、機(jī)電、農(nóng)產(chǎn)品加工等三大優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè),組建行業(yè)性擔(dān)保公司,為行業(yè)內(nèi)企業(yè)提供相應(yīng)的融資擔(dān)保服務(wù)。如恒實(shí)擔(dān)保股份公司的164個(gè)股東均來(lái)自機(jī)電行業(yè)企業(yè),其注冊(cè)資本3.08億元,2008年在保余額為10億元。而其服務(wù)對(duì)象大部分為股東企業(yè),這樣便于了解情況相互監(jiān)督,化解風(fēng)險(xiǎn),多年來(lái)福安市的擔(dān)保公司基本沒出現(xiàn)代償現(xiàn)象。

三是聯(lián)合擔(dān)保模式。代表性為杭州的地域間聯(lián)合擔(dān)保(即市區(qū)擔(dān)保機(jī)構(gòu)與縣市擔(dān)保機(jī)構(gòu)之間聯(lián)合擔(dān)保),國(guó)有控股擔(dān)保機(jī)構(gòu)與民營(yíng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)聯(lián)合擔(dān)保,對(duì)大項(xiàng)目采取幾家擔(dān)保公司聯(lián)保方式。

四是再擔(dān)保模式。代表性為蘇州市政府計(jì)劃出資2億元,由國(guó)有控股的國(guó)發(fā)中小企業(yè)擔(dān)保投資有限公司負(fù)責(zé)運(yùn)作,對(duì)擔(dān)保公司進(jìn)行再擔(dān)保。杭州市政府目前也在探索研究籌集專項(xiàng)資金對(duì)擔(dān)保公司實(shí)行再擔(dān)保。

五是“橋隧模式”。代表性為杭州市以企業(yè)股權(quán)為質(zhì)押,落實(shí)反擔(dān)保措施,在擔(dān)保機(jī)構(gòu)、銀行和中小企業(yè)三方關(guān)系中導(dǎo)入第四方,包括風(fēng)險(xiǎn)投資或行業(yè)上下游企業(yè)。第四方事前以某種方式承諾,當(dāng)企業(yè)發(fā)生財(cái)務(wù)危機(jī)而無(wú)法按時(shí)償還銀行貸款時(shí),只要滿足一定的條件,由第四方來(lái)購(gòu)買企業(yè)股權(quán),為企業(yè)注入現(xiàn)金流,償還銀行貸款,避免資金鏈斷裂,保持企業(yè)的持續(xù)經(jīng)營(yíng)。

規(guī)范擔(dān)保行業(yè)管理,促進(jìn)企業(yè)健康成長(zhǎng)。各地經(jīng)貿(mào)委作為擔(dān)保行業(yè)的業(yè)務(wù)管理部門均設(shè)有專門的管理機(jī)構(gòu)和人員,負(fù)責(zé)擔(dān)保業(yè)的管理工作。杭州市幾年來(lái)走的是一條發(fā)展、整頓、規(guī)范、再發(fā)展路子,并在全國(guó)率開展對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的信用評(píng)級(jí)工作(已實(shí)行6年),每年對(duì)獲得AAA級(jí)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)給予表彰獎(jiǎng)勵(lì)。蘇州、溫州、上饒等地也都不同程度開展擔(dān)保機(jī)構(gòu)信用評(píng)級(jí)工作;溫州市經(jīng)貿(mào)委率先對(duì)轄區(qū)內(nèi)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)實(shí)施兩證備案制,即登記備案(指工商登記)和營(yíng)運(yùn)備案(指與銀行簽訂擔(dān)保協(xié)議后到經(jīng)貿(mào)委備案)目前兩證齊全的擔(dān)保公司已有40多家,經(jīng)貿(mào)委定期將兩證合格的擔(dān)保公司以公告形式向社會(huì)披露,并向銀行和企業(yè)推薦。

南平市擔(dān)保業(yè)發(fā)展的基本情況

現(xiàn)狀

截至2009年4月末,閩北山區(qū)南平市轄內(nèi)10個(gè)縣(市、區(qū))經(jīng)工商注冊(cè)登記的擔(dān)保機(jī)構(gòu)有183家,注冊(cè)資金總額為26.4億元。2007年以來(lái)共為3000余家中小企業(yè)、個(gè)體工商戶提供融資服務(wù)。2008年成立擔(dān)保行業(yè)協(xié)會(huì),現(xiàn)有會(huì)員30家。

存在的主要問題

擔(dān)保機(jī)構(gòu)數(shù)量多、規(guī)模小,為中小企業(yè)發(fā)展提供融資服務(wù)的成效不明顯。目前由于擔(dān)保行業(yè)準(zhǔn)入門檻低,南平市在工商注冊(cè)登記的擔(dān)保機(jī)構(gòu)數(shù)量居全省之首,但有開展擔(dān)保業(yè)務(wù)的公司不多,2008年僅占8.3%,擔(dān)?？偭?jī)H占全省的3%,擔(dān)保公司平均注冊(cè)資金不到1200萬(wàn)元,全省備案擔(dān)保企業(yè)139家,注冊(cè)資本1億元以上的擔(dān)保企業(yè)有49家,而南平市列入省上備案的擔(dān)保企業(yè)僅22家,其中注冊(cè)資金在3000萬(wàn)元以上的擔(dān)保機(jī)構(gòu)僅6家,超億元擔(dān)保機(jī)構(gòu)僅1 家,主要為在滬的閩籍貿(mào)易企業(yè)開展承兌匯票擔(dān)保業(yè)務(wù)。

商業(yè)銀行與擔(dān)保企業(yè)間的互利合作關(guān)系脆弱。由于擔(dān)保公司管理經(jīng)營(yíng)狀況良莠不齊,存在隱性風(fēng)險(xiǎn),加上商業(yè)銀行受各自上級(jí)行規(guī)定的制約,缺乏自主性,因此南平市各商業(yè)銀行同擔(dān)保企業(yè)開展合作的積極性不高,雙方合作門檻偏高,表現(xiàn)在風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)比例、放大倍數(shù)、保證金、利率標(biāo)準(zhǔn)等方面。大多數(shù)合作銀行沒有按“利益共享,風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)”的原則與擔(dān)保機(jī)構(gòu)共同承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn),而擔(dān)保機(jī)構(gòu)所承擔(dān)的是幾乎全部的擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任。四省五地的擔(dān)保貸款資金的放大倍數(shù)一般都在5～8倍,有的甚至達(dá)10倍,而南平市大多在3～4倍。根據(jù)財(cái)政部有關(guān)規(guī)定,擔(dān)保機(jī)構(gòu)設(shè)立后應(yīng)當(dāng)按照其注冊(cè)資本的10%提取保證金,存入指定的商業(yè)銀行,而南平市有的協(xié)作銀行要求擔(dān)保公司按注冊(cè)資本的30%提取保證金,存入?yún)f(xié)作銀行。且放貸銀行執(zhí)行的貸款利率上浮一般達(dá)20%～40%,有的甚至接近90%,不僅增加了中小企業(yè)的融資成本,也增加了擔(dān)保企業(yè)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

經(jīng)營(yíng)管理失規(guī)范,導(dǎo)致?lián)Ｊ袌?chǎng)不規(guī)范運(yùn)作。據(jù)了解,南平市相當(dāng)部分的擔(dān)保機(jī)構(gòu)沒有根據(jù)《擔(dān)保法》規(guī)定的經(jīng)營(yíng)范圍正常開展業(yè)務(wù),而多數(shù)正常開展業(yè)務(wù)的擔(dān)保公司又沒有按財(cái)政部[2001]77號(hào)文件要求規(guī)范運(yùn)作,個(gè)別擔(dān)保公司甚至沒有按要求提取“兩金”,沒有建立規(guī)范的財(cái)務(wù)制度和檔案管理制度。相當(dāng)部分的擔(dān)保公司名義上為中小企業(yè)融資提供擔(dān)保,而實(shí)際的服務(wù)對(duì)象卻是個(gè)體工商戶和個(gè)人消費(fèi)者,沒有發(fā)揮應(yīng)有的作用。

擔(dān)保服務(wù)產(chǎn)品品種少,運(yùn)作方式簡(jiǎn)單。目前南平市在融資擔(dān)保業(yè)務(wù)的品種方面比較單一,為企業(yè)提供銀行貸款擔(dān)保成為擔(dān)保公司的主要業(yè)務(wù)品種,而承兌匯票擔(dān)保僅占極小的比例,需要進(jìn)一步去開拓、去創(chuàng)新。

促進(jìn)欠發(fā)達(dá)地區(qū)規(guī)范、健康、有序發(fā)展的建議

建立促進(jìn)信用擔(dān)保業(yè)規(guī)范發(fā)展聯(lián)席會(huì)議制度。由政府牽頭,市經(jīng)貿(mào)、財(cái)政、工商、人行、銀監(jiān)、各商業(yè)銀行和主要信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)組成。建立政府部門、商業(yè)銀行與中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)合作通報(bào)、考評(píng)與獎(jiǎng)勵(lì)制度。聯(lián)系會(huì)議定期召開,及時(shí)研究和協(xié)調(diào)解決全市信用擔(dān)保業(yè)發(fā)展中出現(xiàn)的困難和問題,制定促進(jìn)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)有序健康發(fā)展的措施辦法,以提高政、銀、保之間互動(dòng)、合作的成效。

加快建立和完善中小企業(yè)信用擔(dān)保體系。建立多元化、多形式、多層次、多渠道的中小企業(yè)信用擔(dān)保體系。擔(dān)保機(jī)構(gòu)可由政府、社會(huì)團(tuán)體、行業(yè)協(xié)會(huì)、企業(yè)、自然人等出資組建。市縣兩級(jí)在建立政策性中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的同時(shí),積極鼓勵(lì)民間資本投資創(chuàng)辦擔(dān)保機(jī)構(gòu)。積極開展區(qū)域內(nèi)中小企業(yè)信用擔(dān)保和再擔(dān)保,不斷擴(kuò)大為中小企業(yè)發(fā)展提供融資擔(dān)保服務(wù)的規(guī)模,逐步實(shí)現(xiàn)各類擔(dān)保資源的整合利用,形成較為完善的擔(dān)保體系。

努力形成對(duì)中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)監(jiān)管與服務(wù)的合力。各級(jí)經(jīng)貿(mào)、財(cái)政、工商、人行、銀監(jiān)等部門要加強(qiáng)協(xié)調(diào)配合,形成合力,共同履行監(jiān)管和服務(wù)職責(zé),促進(jìn)擔(dān)保機(jī)構(gòu)健康發(fā)展。對(duì)各類資本投資創(chuàng)辦的擔(dān)保機(jī)構(gòu),不分所有制性質(zhì)、投資主體,一律納入中小企業(yè)信用擔(dān)保行業(yè)統(tǒng)一管理。

建立和完善信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)各項(xiàng)管理制度。建立中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)內(nèi)部各項(xiàng)管理制度。各信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)要建立科學(xué)嚴(yán)格的擔(dān)保責(zé)任制度、代償追償責(zé)任制度等內(nèi)部管理制度,做到規(guī)范化、公開化和制度化。要嚴(yán)格擔(dān)保操作程序,控制擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn),做好擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)的事前防范、事中監(jiān)控和事后化解工作。同時(shí),要建立中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)備案登記、報(bào)表統(tǒng)計(jì)、重大事項(xiàng)報(bào)告等制度。要完善中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制,按規(guī)定提取未到期責(zé)任準(zhǔn)備金和風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金。

充分調(diào)動(dòng)商業(yè)銀行銀保合作的積極性。進(jìn)一步落實(shí)金融機(jī)構(gòu)信貸服務(wù)考評(píng)獎(jiǎng)勵(lì)規(guī)定和進(jìn)一步扶持中小企業(yè)發(fā)展的政策精神,把金融機(jī)構(gòu)與中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)合作量納入考核內(nèi)容。各商業(yè)銀行要從支持當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展大局和培育銀行優(yōu)質(zhì)企業(yè)客戶的長(zhǎng)遠(yuǎn)利益出發(fā),取消與擔(dān)保公司合作的資本起點(diǎn)限制,切實(shí)提高與擔(dān)保機(jī)構(gòu)合作的積極性。同時(shí),商業(yè)銀行要積極向上爭(zhēng)取政策,區(qū)別對(duì)待,主動(dòng)對(duì)管理規(guī)范、信用好、實(shí)力強(qiáng)的擔(dān)保公司放寬合作門檻,降低保證金存放比例、提高擔(dān)保放大倍數(shù)(按5倍以上比率放大)、降低擔(dān)保貸款的利率(視項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)程度執(zhí)行基準(zhǔn)利率或利率上浮控制在20%以內(nèi))。

全面開展擔(dān)保行業(yè)信用評(píng)級(jí)活動(dòng)。由人民銀行牽頭負(fù)責(zé)建立信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)信用評(píng)級(jí)制度,組織有資質(zhì)的專業(yè)資信評(píng)估機(jī)構(gòu)開展擔(dān)保機(jī)構(gòu)信用評(píng)級(jí)工作,加強(qiáng)信用評(píng)級(jí)市場(chǎng)的監(jiān)督管理,實(shí)行扶優(yōu)汰劣,促進(jìn)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的發(fā)展。信用評(píng)級(jí)結(jié)果納入人民銀行企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù),作為金融機(jī)構(gòu)信貸審核的參考依據(jù)。金融機(jī)構(gòu)對(duì)評(píng)上優(yōu)良信用等級(jí)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供貸款擔(dān)保,在貸款指標(biāo)上要給予傾斜,在貸款利率上給予優(yōu)惠。

第3篇：擔(dān)保公司評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)范文

為更好地推進(jìn)信貸企業(yè)社會(huì)性資信評(píng)級(jí)工作，進(jìn)一步提高信貸企業(yè)資信評(píng)級(jí)公信度，增強(qiáng)企業(yè)信用意識(shí)，培育良好的招商投資信用環(huán)境，促進(jìn)**經(jīng)濟(jì)金融的健康發(fā)展，特制定本意見。

一、進(jìn)一步提高對(duì)信貸企業(yè)社會(huì)性資信評(píng)級(jí)的認(rèn)識(shí)。資信評(píng)級(jí)作為揭示信用風(fēng)險(xiǎn)的有效手段，已成為國(guó)際社會(huì)管理市場(chǎng)的通行規(guī)則。開展信貸企業(yè)社會(huì)性資信評(píng)級(jí)工作，既是我國(guó)政府進(jìn)一步加強(qiáng)市場(chǎng)監(jiān)管的必然趨勢(shì)，更是建設(shè)社會(huì)信用體系的必然要求。建立和完善“以市場(chǎng)化為導(dǎo)向，以社會(huì)中介機(jī)構(gòu)為基礎(chǔ)，銀企雙方積極參與，資信評(píng)級(jí)公司誠(chéng)信、規(guī)范、獨(dú)立、透明、公正服務(wù)”的信貸企業(yè)社會(huì)性資信評(píng)級(jí)體系，對(duì)于推動(dòng)我市信用環(huán)境進(jìn)一步好轉(zhuǎn)、企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)和融資能力進(jìn)一步增強(qiáng)、對(duì)外形象進(jìn)一步提升都將起到積極的作用。各地、各有關(guān)部門要切實(shí)提高認(rèn)識(shí)，積極配合、協(xié)助評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)開展信貸企業(yè)資信評(píng)級(jí)工作。

二、加快推進(jìn)信貸企業(yè)社會(huì)性資信評(píng)級(jí)工作。各級(jí)政府要把各金融機(jī)構(gòu)協(xié)助配合開展信貸企業(yè)社會(huì)性資信評(píng)級(jí)工作列入年度金融支持地方經(jīng)濟(jì)業(yè)績(jī)綜合考評(píng)的專項(xiàng)指標(biāo)。對(duì)發(fā)生信貸業(yè)務(wù)和需擔(dān)保公司提供擔(dān)保業(yè)務(wù)的企業(yè)，相關(guān)金融機(jī)構(gòu)和擔(dān)保公司應(yīng)要求企業(yè)經(jīng)社會(huì)中介機(jī)構(gòu)進(jìn)行資信評(píng)級(jí)認(rèn)定。要認(rèn)真研究金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部評(píng)級(jí)與社會(huì)性外部評(píng)級(jí)相結(jié)合的有效辦法，真正把資信等級(jí)作為向企業(yè)發(fā)放貸款、調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)、利率定價(jià)、票據(jù)承兌、保函簽發(fā)及其他融資服務(wù)的重要參考依據(jù)。政府采購(gòu)、資質(zhì)認(rèn)定、項(xiàng)目招投標(biāo)及行業(yè)信用評(píng)定等管理部門，要把社會(huì)中介評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)對(duì)信貸企業(yè)的資信等級(jí)評(píng)定結(jié)果作為考核和決策的重要評(píng)價(jià)指標(biāo)。

三、加強(qiáng)對(duì)信貸企業(yè)資信評(píng)級(jí)市場(chǎng)監(jiān)督和管理。人行**市中心支行作為**市信貸企業(yè)資信評(píng)級(jí)業(yè)的管理機(jī)關(guān)，依法負(fù)責(zé)審查確認(rèn)信貸企業(yè)資信評(píng)級(jí)公司的資格，推動(dòng)和監(jiān)管資信評(píng)級(jí)公司合規(guī)開展業(yè)務(wù)，并對(duì)違規(guī)者予以處理。在我市開展信貸企業(yè)資信評(píng)級(jí)業(yè)務(wù)的評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)，必須依據(jù)中國(guó)人民銀行銀發(fā)〔2006〕404號(hào)文件的《信貸市場(chǎng)和銀行間債券市場(chǎng)信用評(píng)級(jí)規(guī)范》（JR／T0030）規(guī)定的主體規(guī)范、業(yè)務(wù)規(guī)范和業(yè)務(wù)管理規(guī)范，在當(dāng)?shù)厝嗣胥y行和資信評(píng)級(jí)協(xié)調(diào)委員會(huì)的指導(dǎo)下，獨(dú)立、公正、客觀、科學(xué)地開展信用評(píng)級(jí)業(yè)務(wù)，嚴(yán)禁不遵守評(píng)級(jí)規(guī)范的行為和惡性競(jìng)爭(zhēng)。評(píng)級(jí)收費(fèi)程序和標(biāo)準(zhǔn)必須按照規(guī)定實(shí)施，并報(bào)當(dāng)?shù)厝嗣胥y行審核同意，嚴(yán)禁以價(jià)定級(jí)、以級(jí)定價(jià)。

第4篇：擔(dān)保公司評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)范文

做法：善整合亦善結(jié)合

汨羅市是國(guó)家首批循環(huán)經(jīng)濟(jì)試點(diǎn)縣（市）、國(guó)家首批“城市礦產(chǎn)”示范基地。2004年以前，因金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)較為滯后，逃債賴債時(shí)有發(fā)生，中小企業(yè)融資不暢，資金問題嚴(yán)重制約經(jīng)濟(jì)發(fā)展。2004年，在人行岳陽(yáng)市中支的具體指導(dǎo)下，開始在汨羅再生資源行業(yè)建設(shè)“一會(huì)三公司”信用平臺(tái)，汨羅進(jìn)入信用融資擔(dān)保時(shí)代。2005年，汨羅開始金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)，啟動(dòng)金融安全區(qū)創(chuàng)建工作。2007年，《汨羅市關(guān)于加快建立守信激勵(lì)和失信懲戒機(jī)制實(shí)施辦法》出臺(tái)，全面開展中小企業(yè)信用體系建設(shè)工作。2010年，汨羅成為湖南省“金融安全區(qū)”，工業(yè)園成為湖南省七家“中小企業(yè)信用體系試驗(yàn)區(qū)建設(shè)試點(diǎn)單位”之一。2011年，該工業(yè)園區(qū)獲得省級(jí)“中小企業(yè)信用體系試驗(yàn)區(qū)”稱號(hào)。

試行聯(lián)?；ブ罱ㄈ谫Y擔(dān)保平臺(tái)

為解決單個(gè)中小企業(yè)缺乏抵押物，融資能力不強(qiáng)的問題，2005年，人行岳陽(yáng)市中支敦請(qǐng)汨羅市政府引入“聯(lián)?；ブ睓C(jī)制，組建了“一會(huì)三公司”融資擔(dān)保平臺(tái)，即汨羅市再生資源行業(yè)信用協(xié)會(huì)（下稱“信用協(xié)會(huì)”）、財(cái)智會(huì)計(jì)咨詢服務(wù)有限公司（下稱“會(huì)計(jì)公司”）、恒源資產(chǎn)管理有限公司（下稱“資產(chǎn)公司”）、中小企業(yè)信用擔(dān)保公司（下稱“擔(dān)保公司”）。

“一會(huì)三公司”融資擔(dān)保平臺(tái)的構(gòu)成。具體情況說明如下：

一是成立行業(yè)信用協(xié)會(huì)。2005年，人行岳陽(yáng)市中支針對(duì)汨羅市中小企業(yè)信用等級(jí)較低的局面，指導(dǎo)循環(huán)經(jīng)濟(jì)園內(nèi)中小企業(yè)成立了再生資源行業(yè)信用協(xié)會(huì)。信用協(xié)會(huì)是一個(gè)行業(yè)自律機(jī)構(gòu)，對(duì)會(huì)員建立了信用檔案，并實(shí)行嚴(yán)格的信用評(píng)估制度，會(huì)員中如出現(xiàn)偷稅漏稅、違法亂紀(jì)、違約避債、賭博等不良行為都會(huì)被記入信用檔案，并根據(jù)情節(jié)受到協(xié)會(huì)的警告、降低信用等級(jí)、開除會(huì)員資格等處理。截至2010年底，入會(huì)企業(yè)由當(dāng)初36家發(fā)展到了244家，建立信用檔案610份，收集信息3萬(wàn)多條；對(duì)2家潛在貸款風(fēng)險(xiǎn)的會(huì)員進(jìn)行了及時(shí)提示，督促關(guān)聯(lián)方代其如期兌現(xiàn)承諾。

二是成立資產(chǎn)管理公司。資產(chǎn)公司由循環(huán)經(jīng)濟(jì)園內(nèi)8家龍頭企業(yè)出資組建，注冊(cè)資本4000萬(wàn)元。該公司作為承貸主體，負(fù)責(zé)貸款的受理、調(diào)查、評(píng)審、申報(bào)及貸后管理、收貸收息，對(duì)經(jīng)營(yíng)不善的受貸企業(yè)實(shí)行資產(chǎn)托管。2010年，該公司獲得銀行貸款授信額度4億元，比2005年增加3億元，共承貸33批次，發(fā)放貸款1725筆，14.32億元。在2005～2010年的六年中，創(chuàng)造了“應(yīng)還貸款零逾期、應(yīng)付利息零拖欠”的良好業(yè)績(jī)。

三是成立信用擔(dān)保公司。擔(dān)保公司由循環(huán)經(jīng)濟(jì)園內(nèi)38家企業(yè)出資組建，注冊(cè)資本5000萬(wàn)元，負(fù)責(zé)聯(lián)絡(luò)對(duì)口銀行，對(duì)資產(chǎn)公司貸款進(jìn)行擔(dān)保，對(duì)受貸企業(yè)組織開展互聯(lián)互保和落實(shí)反擔(dān)保措施，分散和化解擔(dān)保貸款風(fēng)險(xiǎn)。業(yè)務(wù)收入主要是擔(dān)保費(fèi)，擔(dān)保費(fèi)的標(biāo)準(zhǔn)為不超過企業(yè)貸款利率的50%。目前，擔(dān)保公司的最大擔(dān)保能力為5億元。自2005年至今，該公司共為89家企業(yè)進(jìn)行了融資擔(dān)保，累計(jì)擔(dān)保貸款14.32億元，至今沒有出現(xiàn)一筆代償情況。

四是成立會(huì)計(jì)咨詢公司。會(huì)計(jì)公司由當(dāng)?shù)刎?cái)政部門牽頭組建，為一般納稅人企業(yè)委派會(huì)計(jì)，會(huì)計(jì)記賬和理財(cái)；為協(xié)會(huì)、資產(chǎn)公司、擔(dān)保公司提供企業(yè)會(huì)計(jì)信息；為貸款評(píng)審提供真實(shí)可信的會(huì)計(jì)核算資料，并監(jiān)督資金使用，較好地解決了企業(yè)信用信息不透明、不真實(shí)、財(cái)務(wù)不規(guī)范和財(cái)務(wù)報(bào)表不統(tǒng)一的問題。2005年以來(lái)，共向會(huì)員企業(yè)派遣專門會(huì)計(jì)人員356人次，為銀行、稅務(wù)等部門提供會(huì)計(jì)信息5萬(wàn)多條。

“一會(huì)三公司”運(yùn)作模式?！耙粫?huì)三公司”融資擔(dān)保平臺(tái)是一個(gè)系統(tǒng)工程，既分工又合作，其中，擔(dān)保公司是融資平臺(tái)的核心，各個(gè)單位各司其職、互相配合，共同構(gòu)成了既能創(chuàng)造融資機(jī)會(huì)，又能有效防范信用風(fēng)險(xiǎn)的融資平臺(tái)。平臺(tái)的運(yùn)行模式如右圖所示。

融資平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)控制措施。主要包括以下四個(gè)方面：

一是落實(shí)安全可行的擔(dān)保質(zhì)押。首先，由擔(dān)保公司提供有效擔(dān)保；其次，申貸會(huì)員以自有資產(chǎn)向擔(dān)保公司反擔(dān)保；再次，由協(xié)會(huì)內(nèi)2家以上優(yōu)質(zhì)會(huì)員企業(yè)提供互聯(lián)互保，承擔(dān)連帶賠償責(zé)任；最后，會(huì)員企業(yè)退稅權(quán)作質(zhì)押，貸款無(wú)法償還時(shí)動(dòng)用退稅資金清償。

二是推行民主與專業(yè)相結(jié)合的貸款評(píng)審。會(huì)員信用狀況采取“機(jī)構(gòu)評(píng)估+會(huì)員評(píng)估”模式確定。機(jī)構(gòu)評(píng)估由當(dāng)?shù)毓ど?、稅?wù)、財(cái)政、“一會(huì)三公司”共同進(jìn)行，權(quán)重為70%；會(huì)員評(píng)估在協(xié)會(huì)內(nèi)部進(jìn)行，權(quán)重為30%。資產(chǎn)公司、擔(dān)保公司、會(huì)計(jì)公司參照銀行貸款評(píng)審辦法，圍繞企業(yè)信用、現(xiàn)金流、反擔(dān)保資產(chǎn)、環(huán)保等四項(xiàng)內(nèi)容，對(duì)申貸會(huì)員進(jìn)行專業(yè)評(píng)審，解決市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)問題。

三是實(shí)行封閉式資金管理和貸款保險(xiǎn)。只對(duì)會(huì)員企業(yè)放貸，對(duì)貸款資金使用用途進(jìn)行監(jiān)管。為強(qiáng)化貸款安全，全面實(shí)行受貸會(huì)員法人人身意外傷害保險(xiǎn)和受貸項(xiàng)目財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。

四是嚴(yán)格失信懲戒措施。信用擔(dān)保公司有權(quán)處置失信企業(yè)資產(chǎn)用于歸還貸款，對(duì)股東和經(jīng)營(yíng)者做出不良信用記錄；信用協(xié)會(huì)實(shí)行一票否決并將失信企業(yè)清除出協(xié)會(huì)；信用平臺(tái)不再對(duì)其新辦企業(yè)給予信貸支持和其他政策支持。

堅(jiān)持合力培育，拓展融資擔(dān)保平臺(tái)

融資擔(dān)保平臺(tái)框架搭建后，如何使之健康、有序、高效發(fā)揮作用，關(guān)鍵是要有一個(gè)良好的管理機(jī)制、政策環(huán)境和支持體系。汨羅市堅(jiān)持合力培育，建立了“政府主導(dǎo)、央行引導(dǎo)、財(cái)稅支持、部門聯(lián)動(dòng)”的保障機(jī)制，較好地發(fā)揮了融資擔(dān)保平臺(tái)的作用。

政策激勵(lì)。汨羅市政府出臺(tái)了《鼓勵(lì)再生資源行業(yè)企業(yè)發(fā)展財(cái)政扶持暫行辦法》、《加快經(jīng)濟(jì)發(fā)展獎(jiǎng)勵(lì)暫行辦法》等8項(xiàng)激勵(lì)政策。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2010年汨羅市共向信用狀況良好的中小企業(yè)獎(jiǎng)勵(lì)360萬(wàn)元；優(yōu)先安排各項(xiàng)扶持資金1億元；對(duì)利用融資平臺(tái)發(fā)放貸款的金融機(jī)構(gòu)獎(jiǎng)勵(lì)23.3萬(wàn)元；推薦56家信用狀況良好的企業(yè)參與省市級(jí)先進(jìn)單位、知名品牌等評(píng)比。

行政監(jiān)督。汨羅市出臺(tái)了加強(qiáng)對(duì)再生資源行業(yè)資金管理的專門文件，并成立了兩個(gè)專門機(jī)構(gòu)：一個(gè)是銀行信貸資金監(jiān)管領(lǐng)導(dǎo)小組，負(fù)責(zé)經(jīng)常性地對(duì)“一會(huì)三公司”和受貸企業(yè)進(jìn)行稽核和檢查，發(fā)現(xiàn)問題，及時(shí)報(bào)告，確保銀行信貸資金安全。另一個(gè)是銀行貸款安全監(jiān)督領(lǐng)導(dǎo)小組，主要負(fù)責(zé)監(jiān)督貸款本息的按期歸還，一旦發(fā)現(xiàn)不能按期歸還的情況，領(lǐng)導(dǎo)小組成員單位依法采取措施，聯(lián)合執(zhí)法，確保貸款安全。

財(cái)稅支持。為了做大做強(qiáng)融資擔(dān)保平臺(tái)，當(dāng)?shù)刎?cái)稅部門立足于放水養(yǎng)魚，從擔(dān)保平臺(tái)建設(shè)、擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)貼、企業(yè)資金周轉(zhuǎn)、稅收獎(jiǎng)勵(lì)返還、貸款貼息等方面實(shí)行財(cái)稅傾斜。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，2005年以來(lái)，當(dāng)?shù)刎?cái)稅部門已提供了近3億元的財(cái)力支持，如以城建投的名義入股資產(chǎn)管理2000萬(wàn)元，發(fā)放技改再生產(chǎn)扶持資金1億元，設(shè)立退稅周轉(zhuǎn)金1億元，貸款貼息580萬(wàn)元等。

央行引導(dǎo)。人行岳陽(yáng)市中支一是充分發(fā)揮窗口指導(dǎo)作用，敦請(qǐng)當(dāng)?shù)卣雠_(tái)了《守信激勵(lì)和失信懲戒機(jī)制指導(dǎo)意見》、批轉(zhuǎn)了《金融支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展信貸指導(dǎo)意見》，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)利用融資平臺(tái)加大對(duì)中小企業(yè)的信貸支持力度，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)采取向上爭(zhēng)取信貸額度、優(yōu)惠利率、簡(jiǎn)化程序等措施，積極支持當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)發(fā)展。二是充分發(fā)揮金融服務(wù)職能，鼓勵(lì)華融湘江銀行汨羅支行創(chuàng)新開辦退稅權(quán)質(zhì)押貸款，至2010年底已累計(jì)發(fā)放4.2億元，其做法得到了人民銀行總行的充分肯定，并在媒體進(jìn)行推介。三是充分發(fā)揮征信管理職能，對(duì)融資平臺(tái)建設(shè)提供業(yè)務(wù)指導(dǎo)、輔導(dǎo)和培訓(xùn)的同時(shí)，積極搭建與工商、稅務(wù)、信用協(xié)會(huì)等部門的中小企業(yè)信用信息采集機(jī)制，及時(shí)更新和共享信用信息數(shù)據(jù)，使信用協(xié)會(huì)的檔案內(nèi)容更全面、更新更及時(shí)、評(píng)估更科學(xué)、管理更規(guī)范。截至2010年底，建立信用信息檔案600多份，更新信息12000多條，辦理貸款卡200多張，為信用協(xié)會(huì)會(huì)員提供信用報(bào)告查詢服務(wù)600多次。

部門聯(lián)動(dòng)。工商、質(zhì)監(jiān)、環(huán)保、衛(wèi)生、建設(shè)、安監(jiān)等部門在工程監(jiān)理、環(huán)境保護(hù)、產(chǎn)品生產(chǎn)等企業(yè)資質(zhì)管理中，對(duì)信用狀況良好的中小企業(yè)實(shí)行傾斜，督促中小企業(yè)加強(qiáng)信用管理。

遵循市場(chǎng)運(yùn)作，深化融資擔(dān)保平臺(tái)

在平臺(tái)建設(shè)初期，政府充分發(fā)揮了行政組織、產(chǎn)業(yè)引導(dǎo)、管理協(xié)調(diào)、利益引導(dǎo)和違約懲戒等積極作用。但隨著平臺(tái)不斷拓展，過度的行政干預(yù)可能會(huì)帶來(lái)內(nèi)部人控制、市場(chǎng)資源配置效率低等問題，長(zhǎng)此以往，將不利平臺(tái)體系的可持續(xù)發(fā)展。對(duì)此，汨羅市遵循市場(chǎng)發(fā)展規(guī)律，充分發(fā)揮市場(chǎng)這只“無(wú)形之手”的作用，進(jìn)一步深化融資擔(dān)保平臺(tái)的建設(shè)。

按市場(chǎng)化模式重組“一會(huì)三公司”。2009年，“一會(huì)三公司”按照《公司法》規(guī)定進(jìn)行了重組，政府在擔(dān)保公司和資產(chǎn)公司的股權(quán)全部轉(zhuǎn)讓給城建投；完善法人治理結(jié)構(gòu)，建立了“自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、自我約束”的公司運(yùn)作模式，實(shí)現(xiàn)了政府角色的及時(shí)轉(zhuǎn)換。融資擔(dān)保模式由最初只有國(guó)家開發(fā)銀行認(rèn)可，擴(kuò)大到當(dāng)?shù)貒?guó)有商業(yè)銀行全部認(rèn)可。2010年，資產(chǎn)公司獲得工商銀行總行授信2億元。

引入企業(yè)外部評(píng)級(jí)提高評(píng)級(jí)公信力。人行岳陽(yáng)市中支協(xié)調(diào)當(dāng)?shù)卣M(jìn)湖南省大眾評(píng)估公司等兩家外部信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)進(jìn)駐汨羅，對(duì)第一批10家信用協(xié)會(huì)會(huì)員企業(yè)進(jìn)行信用評(píng)級(jí)，對(duì)企業(yè)履約能力和意愿進(jìn)行綜合評(píng)價(jià)，并向地方政府和金融機(jī)構(gòu)批量篩選、推薦優(yōu)秀中小企業(yè)，為實(shí)施融資培育計(jì)劃創(chuàng)造了有利條件。與此同時(shí)，指導(dǎo)評(píng)估公司依法、合規(guī)、有序開展評(píng)級(jí)業(yè)務(wù)，切實(shí)提高評(píng)級(jí)公司的公信力；對(duì)中小企業(yè)、擔(dān)保機(jī)構(gòu)內(nèi)外部信用評(píng)級(jí)結(jié)果進(jìn)行驗(yàn)證，動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)違約率和評(píng)級(jí)質(zhì)量，有效促進(jìn)了當(dāng)?shù)匦庞迷u(píng)級(jí)市場(chǎng)的健康發(fā)展。

引導(dǎo)企業(yè)面向市場(chǎng)直接融資。從2005年至2010年底，汨羅市工業(yè)園區(qū)的中小企業(yè)協(xié)會(huì)共獲得貸款1725筆，金額14.32億元，其中國(guó)家開發(fā)銀行通過委托貸款方式發(fā)放貸款33批，共計(jì)1042筆，總金額達(dá)8.86億元，帶動(dòng)工商銀行、建設(shè)銀行、浦發(fā)銀行、興業(yè)銀行、華融湘江（原岳陽(yáng)市商業(yè)銀行）等銀行發(fā)放貸款683筆，金額5.46億元。隨著企業(yè)規(guī)模擴(kuò)大、產(chǎn)業(yè)升級(jí)和企業(yè)數(shù)量的增加，僅靠銀行體系的間接融資越來(lái)越難以滿足企業(yè)的資金需求。為了拓寬企業(yè)融資渠道，當(dāng)?shù)卣畠?yōu)先將符合上市條件、信用狀況良好的中小企業(yè)納入后備上市資源庫(kù)，組織上市輔導(dǎo)培訓(xùn)，解決改制上市過程中存在的問題和困難，提供政策支持。2007年以來(lái)，先后組織、策劃、包裝“中天農(nóng)機(jī)”和“長(zhǎng)江化肥”兩家企業(yè)在海外上市，實(shí)現(xiàn)直接融資3億多元；幫助“汨特石墨”、“飄峰電器”等企業(yè)成功進(jìn)入天津股權(quán)交易所融資。

打造信用園區(qū)整體優(yōu)化信用環(huán)境。汨羅循環(huán)經(jīng)濟(jì)工業(yè)園區(qū)是中小企業(yè)的集合體，人行岳陽(yáng)市中支在主導(dǎo)信用環(huán)境建設(shè)中，由過去側(cè)重于單個(gè)企業(yè)的信用狀況評(píng)價(jià)拓展為對(duì)整個(gè)園區(qū)的信用評(píng)判。2009年以來(lái)，以“規(guī)范企業(yè)經(jīng)營(yíng)，深化銀企合作，降低融資成本，增強(qiáng)融資能力”為目標(biāo)，著手打造“信用園區(qū)”，明顯改善了園區(qū)金融信用環(huán)境。統(tǒng)計(jì)顯示，循環(huán)經(jīng)濟(jì)園區(qū)現(xiàn)有AAA級(jí)信用企業(yè)45家，AA級(jí)信用企業(yè)168家，占園內(nèi)企業(yè)總數(shù)的88%。2010年，汨羅成為湖南省省政府授予的“金融安全區(qū)”。2011年，又獲省級(jí)“中小企業(yè)信用體系試驗(yàn)區(qū)”稱號(hào)。

效應(yīng)：活金融也活經(jīng)濟(jì)

信用園區(qū)活動(dòng)的縱深推進(jìn)，給當(dāng)?shù)貛?lái)了多維的積極效應(yīng)。

切實(shí)緩解了企業(yè)融資難題

2004年以前，汨羅市整個(gè)再生資源行業(yè)每年獲得的銀行貸款不足1000萬(wàn)元，而每年實(shí)際融資需求達(dá)2億元以上?！耙粫?huì)三公司”信用平臺(tái)的推出有效緩解了園區(qū)中小企業(yè)因抵押品不足而難以獲得銀行青睞的窘境，引發(fā)了包括浦發(fā)、興業(yè)等銀行在內(nèi)的金融機(jī)構(gòu)紛紛給該市再生資源企業(yè)進(jìn)行授信，園區(qū)的許多中小企業(yè)正是在這種持續(xù)、穩(wěn)定的資金供給下成長(zhǎng)發(fā)展起來(lái)的。汨羅市“聯(lián)創(chuàng)鋁業(yè)”原租賃廢棄廠房生產(chǎn)，2008年在工業(yè)園投資新建后，年生產(chǎn)能力達(dá)2萬(wàn)噸，2010年該公司完成銷售收入1.5億元，年末總資產(chǎn)達(dá)4262萬(wàn)元，凈資產(chǎn)1949萬(wàn)元；汨羅市“平桂制塑”由最初的貸款難發(fā)展為目前貸款余額1350萬(wàn)元的行業(yè)龍頭企業(yè)，2010年公司資產(chǎn)1.2億元，銷售收入1.5億元。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2005～2010年，中小企業(yè)信用擔(dān)保公司已累計(jì)提供擔(dān)保2166筆，共計(jì)15.7億元，貸款年均增長(zhǎng)20%以上，園區(qū)企業(yè)貸款需求滿足率達(dá)90%以上，為汨羅市經(jīng)濟(jì)綜合實(shí)力連續(xù)六年居岳陽(yáng)六縣（市）之首作出了顯著貢獻(xiàn)。

有效提升了產(chǎn)業(yè)整體素質(zhì)

隨著信用信息服務(wù)的推廣應(yīng)用，企業(yè)誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)、依法經(jīng)營(yíng)的意識(shí)明顯增強(qiáng)，財(cái)務(wù)、存貨、銷售等內(nèi)部管理水平持續(xù)提高，不斷推動(dòng)產(chǎn)業(yè)優(yōu)化發(fā)展。在眾多優(yōu)質(zhì)企業(yè)的支撐下，目前汨羅循環(huán)經(jīng)濟(jì)工業(yè)園再生銅、鋁、鋼、塑、膠五大加工板塊漸成氣候，初步實(shí)現(xiàn)了資源綜合利用集群化。2010年，園區(qū)從業(yè)人員達(dá)4.2萬(wàn)人，比2004年增加1.4萬(wàn)人；一般納稅企業(yè)達(dá)124家，比2004年增加89家；實(shí)現(xiàn)生產(chǎn)總值95億元，占當(dāng)?shù)谿DP的70%，是2004年的4.3倍；實(shí)現(xiàn)稅收5.82億元，占當(dāng)?shù)刎?cái)政收入63%，是2004年的9倍。

明顯促進(jìn)了金融行業(yè)發(fā)展

金融生態(tài)環(huán)境不斷優(yōu)化，吸引多家域外銀行機(jī)構(gòu)爭(zhēng)相向汨羅中小企業(yè)注入貸款。其中，長(zhǎng)沙有六家銀行直接向汨羅企業(yè)放貸10多億元。同時(shí)也帶動(dòng)了當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)快速發(fā)展。2010年末，汨羅市金融機(jī)構(gòu)貸款余額35.1億元，其中工業(yè)園貸款占35%；金融機(jī)構(gòu)存貸比55.2%，高于岳陽(yáng)轄內(nèi)六縣（市）平均值9個(gè)百分點(diǎn)；不良貸款率低于岳陽(yáng)轄內(nèi)六縣（市）平均值15個(gè)百分點(diǎn)；2005至2010年貸款年均增速高于岳陽(yáng)轄內(nèi)六縣（市）平均值8個(gè)百分點(diǎn)。

穩(wěn)步推進(jìn)了誠(chéng)信汨羅建設(shè)

中小企業(yè)信用體系建設(shè)的推進(jìn)，優(yōu)化了政策法制環(huán)境，完善了信息服務(wù)體系，推動(dòng)了政府誠(chéng)信，帶動(dòng)了個(gè)人誠(chéng)信。特別是隨著信用激勵(lì)約束機(jī)制進(jìn)一步健全，信用報(bào)告、信用評(píng)級(jí)報(bào)告的使用嵌入了資金扶持、評(píng)先評(píng)優(yōu)、政府采購(gòu)等各項(xiàng)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中，個(gè)人及企業(yè)接受信用信息服務(wù)由被動(dòng)逐漸轉(zhuǎn)為主動(dòng)，“信用度”作為保障持續(xù)發(fā)展的綠色通行證，受到單位、個(gè)人的普遍重視和珍惜。2010年，汨羅市企業(yè)信用報(bào)告查詢量1240筆，增長(zhǎng)15%；個(gè)人信用報(bào)告查詢量1065筆，增長(zhǎng)13%。社會(huì)信用意識(shí)得到明顯增強(qiáng)，一個(gè)以“守信光榮、失信可恥”的誠(chéng)信汨羅氛圍正在逐步形成。

思考：重繼承更重創(chuàng)新

今后，人行岳陽(yáng)市中支將繼續(xù)堅(jiān)持“政府主導(dǎo)，央行推動(dòng)，金融機(jī)構(gòu)參與，中小企業(yè)配合”的原則，進(jìn)一步鞏固中小企業(yè)信用體系建設(shè)成果，著力實(shí)現(xiàn)“信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)準(zhǔn)、金融秩序穩(wěn)定效果好、社會(huì)信用環(huán)境質(zhì)量?jī)?yōu)、地方經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展快”的目標(biāo)，大力推進(jìn)以信息共享、信用評(píng)估、分類管理和信用獎(jiǎng)懲為主要內(nèi)容的信用制度建設(shè)，真正建立起科學(xué)、完備的中小企業(yè)信用體系長(zhǎng)效機(jī)制。

進(jìn)一步優(yōu)化外部環(huán)境

人民銀行將繼續(xù)加強(qiáng)與當(dāng)?shù)卣臏贤▍f(xié)調(diào)，建立長(zhǎng)效工作機(jī)制，協(xié)調(diào)當(dāng)?shù)卣畠冬F(xiàn)已出臺(tái)的金融政策優(yōu)惠文件，嚴(yán)守契約；加強(qiáng)誠(chéng)信政府建設(shè)，形成社會(huì)各界對(duì)政府部門履約情況的監(jiān)督網(wǎng)絡(luò)，促進(jìn)基層政府公開、公平、公正行使社會(huì)管理職能。同時(shí)，積極敦請(qǐng)當(dāng)?shù)卣粩嗤晟片F(xiàn)有的政策體系，加大對(duì)中小企業(yè)的財(cái)政扶持力度，完善招商引資優(yōu)惠政策；繼續(xù)加大貸款清收力度，打擊社會(huì)失信行為，進(jìn)一步優(yōu)化中小企業(yè)信用體系建設(shè)的外部環(huán)境。

進(jìn)一步完善服務(wù)監(jiān)督

完善信息采集，為每個(gè)有經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的企業(yè)完善信用檔案。提高中小企業(yè)信用信息采集更新準(zhǔn)確度和征信采集效率，逐步將企業(yè)環(huán)境保護(hù)違法信息、公積金繳存、拖欠工資、質(zhì)檢信息等內(nèi)容納入信用征信系統(tǒng)，擴(kuò)大信息涵蓋面。加大信用評(píng)級(jí)市場(chǎng)的培育力度，擴(kuò)大評(píng)級(jí)報(bào)告應(yīng)用面，提高信用評(píng)級(jí)在社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中的影響力。

進(jìn)一步加強(qiáng)融資創(chuàng)新

第5篇：擔(dān)保公司評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)范文

關(guān)鍵詞 融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)監(jiān)管互動(dòng)循環(huán)體系

一、引言

中小企業(yè)是我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的重要組成部分。但是，融資難問題長(zhǎng)期制約著中小企業(yè)的發(fā)展。20世紀(jì)90年代，中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)在政府的支持下建立起來(lái)，經(jīng)過短短十幾年的發(fā)展，擔(dān)保行業(yè)快速成長(zhǎng)。融資性擔(dān)保公司是指依法設(shè)立，經(jīng)營(yíng)融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)的有限責(zé)任公司和股份有限公司。融資性擔(dān)保是指擔(dān)保人與銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)等債權(quán)人約定，當(dāng)被擔(dān)保人不履行對(duì)債權(quán)人負(fù)有的融資性債務(wù)時(shí)，由擔(dān)保人依法承擔(dān)合同約定的擔(dān)保責(zé)任的行為。在政府扶持和市場(chǎng)拉動(dòng)的雙重作用下，以中小企業(yè)為服務(wù)對(duì)象的中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)迅速發(fā)展壯大，成為促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展不可或缺的重要力量。截至2011年末，全國(guó)融資性擔(dān)保行業(yè)共有法人機(jī)構(gòu)8402家，在保余額總計(jì)19120億元，其中融資性擔(dān)保16547億元。然而擔(dān)保業(yè)是國(guó)際上公認(rèn)的高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，存在著較強(qiáng)的信息不對(duì)稱和不確定性，同時(shí)兼具公共服務(wù)功能。近幾年來(lái)，部分擔(dān)保公司鋌而走險(xiǎn)，違規(guī)操作，致使出現(xiàn)資金鏈斷裂，影響到市場(chǎng)的健康運(yùn)行。

二、我國(guó)擔(dān)保業(yè)監(jiān)管現(xiàn)狀

從我國(guó)的擔(dān)保業(yè)監(jiān)管現(xiàn)狀來(lái)看，擔(dān)保公司具有金融性，擔(dān)保產(chǎn)品又具有準(zhǔn)公共物品的性質(zhì)，我國(guó)現(xiàn)有的法律難以對(duì)它做出一個(gè)明確的定位，也給其有效監(jiān)管帶來(lái)了不便。

2009年2月3日國(guó)務(wù)院了《國(guó)務(wù)院辦公廳關(guān)于進(jìn)一步明確融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)監(jiān)管職責(zé)的通知》，通知明確規(guī)定了我國(guó)金融擔(dān)保公司的監(jiān)管主體，將對(duì)金融擔(dān)保公司的監(jiān)管權(quán)力交給了地方政府。但是，從目前的情況來(lái)看擔(dān)保業(yè)沒有從根本上解決多頭監(jiān)管、權(quán)責(zé)不明的狀況，有的省市指定金融局負(fù)責(zé)監(jiān)管融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)，有的省市指定工信委，有的指定發(fā)改委。

國(guó)務(wù)院和有關(guān)部門對(duì)擔(dān)保公司已頒布了不少規(guī)范性文件。然而，第一，我國(guó)現(xiàn)有的監(jiān)管法律法規(guī)過于分散，沒有形成完整的體系。目前我國(guó)擔(dān)保公司監(jiān)管所依據(jù)的規(guī)范性文件基本來(lái)自于國(guó)務(wù)院各部委，制定主體多樣，其他的監(jiān)管規(guī)則或標(biāo)準(zhǔn)通常是分散在不同文件當(dāng)中，沒有制定專門的、系統(tǒng)化的監(jiān)管規(guī)則。第二，現(xiàn)有的監(jiān)管法律法規(guī)內(nèi)容不全面、不具體，無(wú)法對(duì)擔(dān)保公司的活動(dòng)進(jìn)行有效監(jiān)管。有關(guān)金融擔(dān)保公司的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)、日常風(fēng)險(xiǎn)管理以及市場(chǎng)退出等內(nèi)容都缺乏具體明確且統(tǒng)一的規(guī)定。

基于此，有必要提高我國(guó)擔(dān)保業(yè)監(jiān)管有效性，防范擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)，幫助擔(dān)保業(yè)健康發(fā)展，完善中小企業(yè)融資體制。

三、提高融資性擔(dān)保業(yè)監(jiān)管有效性

根據(jù)以上分析，本文提出的擔(dān)保監(jiān)管有效系統(tǒng)包括監(jiān)管主體、監(jiān)管客體、監(jiān)管目標(biāo)、監(jiān)管效果、監(jiān)管法規(guī)。

（一）監(jiān)管主體

在目前擔(dān)保業(yè)監(jiān)管主體缺位的情況下，提高監(jiān)管人員的監(jiān)管效能，能促進(jìn)擔(dān)保業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。一方面，對(duì)政府監(jiān)管人員進(jìn)行融資性擔(dān)保專題監(jiān)管培訓(xùn)、統(tǒng)計(jì)制度培訓(xùn)等、指導(dǎo)監(jiān)管部門做好數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)分析工作；另一方面，組織對(duì)大型融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)高管人員培訓(xùn)，提升融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)公司治理和內(nèi)部監(jiān)管水平。地方監(jiān)管部門應(yīng)進(jìn)一步建立完善監(jiān)管組織機(jī)制，加強(qiáng)人員、經(jīng)費(fèi)的有效配置，加快推進(jìn)建設(shè)監(jiān)管信息系統(tǒng)，建立日常持續(xù)有效的監(jiān)管模式，完善監(jiān)管手段，利用評(píng)級(jí)系統(tǒng)對(duì)不同經(jīng)營(yíng)狀況的擔(dān)保機(jī)構(gòu)區(qū)別監(jiān)管，促進(jìn)優(yōu)勝劣汰，切實(shí)提高監(jiān)管有效性和強(qiáng)制力。

（二）監(jiān)管客體

在融資擔(dān)保的市場(chǎng)中，擔(dān)保機(jī)構(gòu)不是孤立的個(gè)體，作為監(jiān)管者也應(yīng)考慮到其他參與人的利益和擔(dān)保公司利益的平衡，把中小企業(yè)信用擔(dān)保系統(tǒng)看作一個(gè)整體，盡可能地考慮各項(xiàng)因素。擔(dān)保機(jī)構(gòu)與中小企業(yè)，擔(dān)保機(jī)構(gòu)設(shè)立的初衷就是為中心企業(yè)服務(wù)，擔(dān)保公司作為一個(gè)經(jīng)濟(jì)實(shí)體，追求利潤(rùn)最大化，如果自身收益得不到保證，就無(wú)法扶持中小企業(yè)了。擔(dān)保費(fèi)是擔(dān)保公司主要的利潤(rùn)來(lái)源。按照相關(guān)法律法規(guī)，擔(dān)保行業(yè)的擔(dān)保額只能按照注冊(cè)資金放大10倍，1億元注冊(cè)資金可以有10億元的擔(dān)保額，但是現(xiàn)在大型擔(dān)保公司大都是放大8倍左右，小型擔(dān)保公司在5倍左右。大型擔(dān)保公司放大8倍擔(dān)保，收費(fèi)3.5%，1億元每年頂多有28%的毛利，再扣除員工等成本、風(fēng)險(xiǎn)代償和壞賬損失，利潤(rùn)不到10%。僅靠擔(dān)保服務(wù)收入是不足以支撐一個(gè)民營(yíng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的良性運(yùn)作。為了生存，就有了挪用客戶保證金、占用客戶貸款資金和自營(yíng)高利貸等“灰色地帶”的存在。一部分合規(guī)經(jīng)營(yíng)的擔(dān)保公司為減少代償?shù)膿p失，利用反擔(dān)保措施分散風(fēng)險(xiǎn)，過多的反擔(dān)保要求使得中小企業(yè)融資成本增大。在擔(dān)保公司、中小企業(yè)、銀行三者之中，銀行的實(shí)力最強(qiáng)，處于主動(dòng)地位。擔(dān)保公司介入銀企信貸后，一旦企業(yè)不能還款，銀行損失減輕了。由于兩者地位的差異，銀行往往對(duì)擔(dān)保公司提出苛刻的條件，擔(dān)保機(jī)構(gòu)要承擔(dān)100%的貸款損失風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)一步加劇了擔(dān)保公司風(fēng)險(xiǎn)與收益的不平衡，增加了違規(guī)的誘惑。

（三）監(jiān)管目標(biāo)體系

目標(biāo)是評(píng)價(jià)擔(dān)保業(yè)監(jiān)管是否有效的前提。確立證券市場(chǎng)監(jiān)管目標(biāo)，也是提高擔(dān)保監(jiān)管有效性的重要依據(jù)。

擔(dān)保監(jiān)管作為政府規(guī)制的手段，幫助擔(dān)保公司更好的服務(wù)中小企業(yè)、支持“三農(nóng)”，維護(hù)信用擔(dān)保系統(tǒng)的穩(wěn)健運(yùn)行，保護(hù)消費(fèi)者利益等都是監(jiān)管的目標(biāo)，這些目標(biāo)應(yīng)該成為一個(gè)完整的體系。擔(dān)保監(jiān)管的終極目標(biāo)是完善我國(guó)的信用體系，推動(dòng)中小企業(yè)成長(zhǎng)，促進(jìn)國(guó)家重點(diǎn)扶持的產(chǎn)業(yè)的進(jìn)步，促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)。擔(dān)保監(jiān)管的中間目標(biāo)是維持一個(gè)健康的擔(dān)保業(yè)環(huán)境，主要包括穩(wěn)定性、效率性、公平性。融資性擔(dān)保行業(yè)基礎(chǔ)薄弱，長(zhǎng)期以來(lái)缺乏有效監(jiān)管，存在機(jī)構(gòu)規(guī)模小、資本不實(shí)、抵御風(fēng)險(xiǎn)能力不強(qiáng)等問題，一些擔(dān)保機(jī)構(gòu)從事非法吸收存款、非法集資和高利貸等活動(dòng)，嚴(yán)重?cái)_亂了正常市場(chǎng)秩序，擔(dān)保業(yè)的監(jiān)管應(yīng)以穩(wěn)定作為基礎(chǔ)，防范擔(dān)保業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)，只有保證穩(wěn)定的擔(dān)保市場(chǎng)，才能實(shí)現(xiàn)上述終極目標(biāo)和提高擔(dān)保業(yè)的效率。擔(dān)保業(yè)作為服務(wù)性行業(yè)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)要促進(jìn)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)和活力，滿足多層次、多領(lǐng)域、差別化的融資擔(dān)保需求。公平性包含很多方面，比如，處理好中小企業(yè)、擔(dān)保機(jī)構(gòu)、銀行之間的利益沖突。擔(dān)保監(jiān)管的具體目標(biāo)，是在不同情況下的側(cè)重和實(shí)現(xiàn)路徑，是監(jiān)管者依據(jù)具體情況進(jìn)行的差異化監(jiān)管。

（四）監(jiān)管法律法規(guī)

增強(qiáng)擔(dān)保監(jiān)管有效性，需要有完整的擔(dān)保機(jī)構(gòu)監(jiān)管法律法規(guī)作為支撐。一部完善的法律是監(jiān)管強(qiáng)制力重要體現(xiàn)。提高監(jiān)管有效性，最大化各方參與人的利益，實(shí)現(xiàn)監(jiān)管者與參與者的共贏。監(jiān)管是指運(yùn)用法律手段來(lái)實(shí)現(xiàn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)政策目標(biāo)的行為，因而擔(dān)保監(jiān)管體制和法律制度是監(jiān)管的基礎(chǔ)性制度建設(shè)。因此，應(yīng)把制定專門的擔(dān)保法律作為法律體系建設(shè)的一項(xiàng)重要內(nèi)容，為融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)創(chuàng)造公平合理的制度環(huán)境，保障整個(gè)行業(yè)健康發(fā)展。

（五）監(jiān)管措施

對(duì)擔(dān)保業(yè)的監(jiān)管可以包括以下幾個(gè)方面：嚴(yán)格審查審批擔(dān)保機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)準(zhǔn)入條件，非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管和現(xiàn)場(chǎng)檢查等監(jiān)督檢查手段跟蹤擔(dān)保公司經(jīng)營(yíng)狀況，提高信息的透明度，不斷完善中小企業(yè)信用擔(dān)保的電子系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)監(jiān)管的信息化，對(duì)于潛在風(fēng)險(xiǎn)及時(shí)預(yù)警。監(jiān)管部門與其他社會(huì)服務(wù)機(jī)構(gòu)如會(huì)計(jì)事務(wù)所、信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)一起來(lái)提高監(jiān)管的真實(shí)性和全面性?；谏鲜龇治觯诖胧┑膶?shí)施上需要加大規(guī)制的強(qiáng)制力，對(duì)違規(guī)者必須嚴(yán)厲的懲罰，阻止違規(guī)者在巨大的誘惑面前違規(guī)的企圖。

（六）監(jiān)管效果

對(duì)于擔(dān)保業(yè)監(jiān)管的效果的評(píng)價(jià)，需要制定一套完善的評(píng)價(jià)體系。對(duì)擔(dān)保業(yè)監(jiān)管收益的評(píng)價(jià)，主要是根據(jù)具體的指標(biāo)來(lái)進(jìn)行比較分析，主要衡量監(jiān)管效果的標(biāo)準(zhǔn)主要有：融資性擔(dān)保代償率，損失率，融資性擔(dān)保貸款不良率，準(zhǔn)備金余額，擔(dān)保責(zé)任撥備覆蓋率，擔(dān)保責(zé)任撥備率和案件發(fā)生比例等。對(duì)擔(dān)保業(yè)監(jiān)管成本的評(píng)價(jià)中，包括監(jiān)管者承擔(dān)的直接成本，包括監(jiān)管人員的工資、機(jī)構(gòu)建設(shè)等行政預(yù)算支出、執(zhí)行成本。監(jiān)管還會(huì)帶來(lái)間接成本，監(jiān)管導(dǎo)致的效率損失和道德風(fēng)險(xiǎn)。

從以上分析可以看出，擔(dān)保監(jiān)管是一個(gè)系統(tǒng)。擔(dān)?；顒?dòng)是一個(gè)動(dòng)態(tài)的過程，監(jiān)管也要在動(dòng)態(tài)中跟進(jìn)。監(jiān)管主體制定擔(dān)保監(jiān)管的法律法規(guī)，法律法規(guī)的執(zhí)行貫徹整個(gè)監(jiān)管流程。監(jiān)管主體確定監(jiān)管的目標(biāo)，擔(dān)保監(jiān)管的起點(diǎn)是明確目標(biāo)，根據(jù)監(jiān)管效果評(píng)價(jià)體系來(lái)對(duì)當(dāng)前擔(dān)保市場(chǎng)實(shí)際運(yùn)行情況進(jìn)行準(zhǔn)確的判斷，做出決策，根據(jù)法律法規(guī)，采取具體措施。擔(dān)保市場(chǎng)的活動(dòng)再反饋回監(jiān)管效果評(píng)價(jià)體系，傳達(dá)給監(jiān)管主體。由此，監(jiān)管雙方互動(dòng)，不斷提高監(jiān)管的有效性。

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第6篇：擔(dān)保公司評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)范文

1、產(chǎn)品技術(shù)水平低，創(chuàng)新能力不強(qiáng)，核心競(jìng)爭(zhēng)力較弱。大多數(shù)小企業(yè)是依靠自身積累慢慢成長(zhǎng)的家族式民營(yíng)企業(yè)，起點(diǎn)較低，資金實(shí)力不強(qiáng)。很多小企業(yè)沒有自己的專利技術(shù)，生產(chǎn)集中在傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)上，銷售主要依靠大中型企業(yè)，設(shè)備工藝不先進(jìn)，科技開發(fā)創(chuàng)新慢，產(chǎn)品技術(shù)含量不高，同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重，市場(chǎng)話語(yǔ)權(quán)不大，競(jìng)爭(zhēng)力不強(qiáng)。以十堰地區(qū)汽配行業(yè)為例，截止2011年6月未，全市共登記注冊(cè)中小企業(yè)4000多家，其中：從事汽車配件加工和貿(mào)易的近3000家，有專利技術(shù)的企業(yè)僅200多家，占比6-7％。大多數(shù)企業(yè)與東風(fēng)公司配套，產(chǎn)品雷同，核心競(jìng)爭(zhēng)力不強(qiáng)。

2、經(jīng)營(yíng)管理能力差，財(cái)務(wù)核算不規(guī)范，可持續(xù)發(fā)展能力欠佳。由于大多數(shù)小企業(yè)是私人企業(yè)，實(shí)行的是家族管理，高級(jí)管理人才匱乏，員工素質(zhì)普遍不高，沒有完善的管理機(jī)制和財(cái)務(wù)體系，企業(yè)內(nèi)部管理水平不高；同時(shí)，大部分小企業(yè)信息化基礎(chǔ)薄弱、信息化人才匱乏、信息處理落后，企業(yè)生產(chǎn)、成本、庫(kù)存、采購(gòu)、資金、市場(chǎng)等信息流無(wú)法實(shí)現(xiàn)及時(shí)收集、分析和共享，普遍存在信息不暢，開拓市場(chǎng)能力較弱等方面的問題。這些因素都給金融機(jī)構(gòu)~DJJ＼企業(yè)間良性互動(dòng)形成一定障礙。

3、經(jīng)營(yíng)成本上升，利潤(rùn)空間縮小，效益下滑。在當(dāng)前物價(jià)普通較高的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下，小企業(yè)主要面臨著人工成本提高、原材料價(jià)格上漲、人民幣升值、結(jié)款趨緊、電力供應(yīng)限制、賦稅成本較大等壓力，特別是資源消耗較大，勞動(dòng)力密集的小企業(yè)，其成本上升較快，導(dǎo)致企業(yè)利潤(rùn)空間縮小，效益下滑。就十堰地區(qū)而言，由于絕大多數(shù)小企業(yè)主要從事汽車配件的生產(chǎn)，主要原材料是鋼材，2010年以來(lái)鋼材價(jià)格上升幅度較大，但產(chǎn)品主要與東風(fēng)公司等大型汽車企業(yè)配套，產(chǎn)成品零部件的銷售價(jià)格卻不能同幅度提升，加之勞動(dòng)力成本大幅上漲，造成企業(yè)經(jīng)營(yíng)成本上升較多，利潤(rùn)空間普遍縮小，效益遠(yuǎn)不如以前。

4、產(chǎn)品銷售疲軟，貨款回籠困難，營(yíng)運(yùn)資金緊缺。今年以來(lái)國(guó)家實(shí)施了較為嚴(yán)格的宏觀調(diào)控政策，許多大型企業(yè)資金普通緊張，重大基建項(xiàng)目也受到了資金困擾，紛紛采取減產(chǎn)、延長(zhǎng)工期、甚至緩建等做法，相應(yīng)與這些大型企業(yè)配套或?yàn)榇箜?xiàng)目服務(wù)的小企業(yè)產(chǎn)品銷售就很疲軟，同時(shí)資金回籠更加困難，貨款回款期不斷延長(zhǎng)，進(jìn)一步加劇了小企業(yè)的營(yíng)運(yùn)資金緊張程度。以十堰地區(qū)為例，今年6月份以來(lái)，東風(fēng)公司針對(duì)市場(chǎng)銷售形勢(shì)，采取階段性限產(chǎn)的措施，導(dǎo)致與之配套的小企業(yè)產(chǎn)品銷售量普遍下降。同時(shí)，東風(fēng)公司對(duì)付款期限也作了相應(yīng)調(diào)整，由以前的三個(gè)月滾動(dòng)付款延長(zhǎng)為四個(gè)月滾動(dòng)付款，且付款的現(xiàn)金比例下降，主要以承兌匯票支付，嚴(yán)重影響了小企業(yè)的正常經(jīng)營(yíng)。在大型項(xiàng)目建設(shè)上，十堰境內(nèi)目前正在開工建設(shè)的四條高速公路由于受宏觀調(diào)控政策的影響，銀行貸款不能及時(shí)到位，項(xiàng)目建設(shè)資金較為緊張。因此采取了對(duì)與其服務(wù)的原材料供應(yīng)企業(yè)和建筑施工企業(yè)拖延付款的辦法，導(dǎo)致本地多家小企業(yè)受到影響。

5、融資渠道窄，合適產(chǎn)品少，融資成本高。目前中小企業(yè)融資渠道十分狹窄，除了少數(shù)大型知名企業(yè)，一般的中小企業(yè)企業(yè)融資能力都十分有限。目前，中小企業(yè)的融資渠道不外有三種：向銀行申請(qǐng)貸款、發(fā)行企業(yè)債券、發(fā)行股票上市直接融資。對(duì)國(guó)有大型企業(yè)來(lái)說，上市較易，但小企業(yè)發(fā)行企業(yè)債券和股票上市融資卻很困難。中小企業(yè)的融資的主要渠道依然是金融機(jī)構(gòu)，在金融機(jī)構(gòu)借貸無(wú)門的情況下可能會(huì)民間借款。實(shí)際上中小企業(yè)業(yè)從銀行獲得貸款也是十分困難的。國(guó)有商業(yè)銀行習(xí)慣于大企業(yè)大項(xiàng)目貸款，或者從風(fēng)險(xiǎn)的角度考慮，不愿意過多地發(fā)放小企業(yè)貸款，其它金融機(jī)構(gòu)受資產(chǎn)負(fù)債比例的限制，貸款發(fā)放的空間不大，同時(shí)，小型金融機(jī)構(gòu)適合小企業(yè)的融資創(chuàng)新產(chǎn)品不多，融資成本很高，小企業(yè)往往難以承受。中小企業(yè)所面臨的資金矛盾非常突出，許多有項(xiàng)目有盈利的企業(yè)由于難以籌措到必需的資金而不能最大規(guī)模地發(fā)揮其能力，這已經(jīng)成為制約民營(yíng)企業(yè)的重要“瓶頸”。

6、地方政府擔(dān)保體系建設(shè)滯后，不能滿足小企業(yè)融資需求。在緩解小企業(yè)融資難的問題上，地方政府在口號(hào)上宣傳的較多，但具體行動(dòng)上卻十分滯后，特別是擔(dān)保體系建設(shè)和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金的建立上，成效不大，進(jìn)展較慢，多數(shù)小企業(yè)沒有享受到擔(dān)保政策的便利。以十堰地區(qū)為例，截至2011年6月未，全市以政府為主導(dǎo)共成立擔(dān)保公司6個(gè)，其中：城區(qū)1個(gè)，縣域5個(gè)，縣域擔(dān)保公司履蓋率為僅62．5％。6家擔(dān)保公司的注冊(cè)資金總額達(dá)24790萬(wàn)元，注冊(cè)資金最少的有1000萬(wàn)元，最多的有13800萬(wàn)元。從擔(dān)保公司對(duì)外擔(dān)保情況看，擔(dān)保業(yè)務(wù)量不大，六家擔(dān)保公司注冊(cè)資金24790萬(wàn)元，對(duì)外擔(dān)保僅60360萬(wàn)元，擔(dān)保放大僅為2．43倍，剔除政策性較強(qiáng)的國(guó)家助學(xué)貸款、下崗失業(yè)貸款外，擔(dān)保放大倍數(shù)不到2．4倍，遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒有達(dá)到10倍的要求，充分說明擔(dān)保公司的業(yè)務(wù)量不能夠滿足小企業(yè)的融資需求，加之擔(dān)保公司資本金補(bǔ)充不及時(shí)，業(yè)務(wù)收費(fèi)高，工作效率低、審查條件過于苛刻，多數(shù)小企業(yè)并不能獲得地方擔(dān)保公司的擔(dān)保支持。

7、金融機(jī)構(gòu)信貸經(jīng)營(yíng)機(jī)制不靈活，制約小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。多數(shù)金融機(jī)構(gòu)過去都十分重視大中型企業(yè)的信貸業(yè)務(wù)，其法人信貸業(yè)務(wù)的評(píng)級(jí)、授信和客戶準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)都以大中型企業(yè)的指標(biāo)進(jìn)行衡量和制定。小企業(yè)辦理信貸業(yè)務(wù)也要與大中型企業(yè)用一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)來(lái)衡量，顯然其結(jié)果肯定不會(huì)理想，這樣就扼殺了多數(shù)小企業(yè)的融資資格。特別是金融機(jī)構(gòu)在上市后，對(duì)不同類型的信貸業(yè)務(wù)占用的經(jīng)濟(jì)資本都有嚴(yán)格限制，尤其對(duì)小企業(yè)的經(jīng)濟(jì)資本占用人為設(shè)置了較高的標(biāo)準(zhǔn)，經(jīng)營(yíng)行為了控制經(jīng)濟(jì)資本占用，一般都不愿意發(fā)放小企業(yè)貸款。在授權(quán)制度設(shè)計(jì)方面，對(duì)中小企業(yè)授權(quán)限制過多，不能適應(yīng)小企業(yè)短、頻、急的融資需求，更束縛了經(jīng)營(yíng)行營(yíng)銷中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的手腳。此外，對(duì)中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)各金融機(jī)構(gòu)從風(fēng)險(xiǎn)控制的角度考慮較多，制定了嚴(yán)格的責(zé)任追究制度和辦法，但卻沒有與責(zé)任相匹配的激勵(lì)制度，基層行營(yíng)銷中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的積極性不高，慎貸、懼貸現(xiàn)象普遍存在，再加上小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)手續(xù)復(fù)雜，審批環(huán)節(jié)過多，與做大項(xiàng)目、大客戶相比工作量較大，客戶經(jīng)理也不愿意營(yíng)銷和辦理，這些都制約了小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的健康快速發(fā)展。

大力展小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的策略分析

1、建立中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)營(yíng)銷的有效體制和長(zhǎng)效機(jī)制。確保小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)健康快速發(fā)展，建立靈活的體制和有效機(jī)制是根本前提。一是自上而下成立靈活高效的小企業(yè)專營(yíng)管理機(jī)構(gòu)和經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)，配備專職的管理和營(yíng)銷人員；二是在專營(yíng)機(jī)構(gòu)內(nèi)部配齊客戶經(jīng)理、專職審查人員、派駐風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理、獨(dú)立審批人等關(guān)鍵崗位，集調(diào)查、審查、審批、經(jīng)營(yíng)為一體，內(nèi)部崗位分離，形成立體營(yíng)銷、專業(yè)運(yùn)作、流程作業(yè)、集中經(jīng)營(yíng)的小企業(yè)專營(yíng)運(yùn)作模式，實(shí)施獨(dú)立的風(fēng)險(xiǎn)減值核算。積極創(chuàng)造條件逐步向事業(yè)部過渡；三是建立小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的考核和激勵(lì)機(jī)制。將業(yè)務(wù)發(fā)展的數(shù)量和質(zhì)量納入經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)綜合績(jī)效考核，并按一定的標(biāo)準(zhǔn)對(duì)營(yíng)銷人員進(jìn)行產(chǎn)品計(jì)價(jià)；四是建立小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的免責(zé)機(jī)制，對(duì)非道德因素形成的不良貸款，區(qū)分不同情況適度處理，以清收為主，責(zé)任追究為輔。對(duì)因市場(chǎng)變化、意外事件、自然災(zāi)害等不可抗力因素形成的不良貸款，經(jīng)有關(guān)部門認(rèn)定后，對(duì)相關(guān)營(yíng)銷管理人員予以免責(zé)；四是建立前后動(dòng)的工作機(jī)制，對(duì)額度較大、擔(dān)保方式創(chuàng)新和新興產(chǎn)業(yè)類型的小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)，信貸后臺(tái)可直接參與小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的調(diào)查和貸后管理指導(dǎo)，幫助客戶部門有效防控風(fēng)險(xiǎn)。

2、制定完善合理的小企業(yè)評(píng)級(jí)、授權(quán)及經(jīng)濟(jì)資本占用制度。一是要自上而下重新制定和完善區(qū)別于大中型企業(yè)及符合小企業(yè)評(píng)價(jià)特點(diǎn)的評(píng)級(jí)制度?？梢詤⒄樟闶垲悩I(yè)務(wù)評(píng)級(jí)體系，對(duì)小企業(yè)評(píng)級(jí)側(cè)重干定性指標(biāo)，弱化定量指標(biāo)，以擔(dān)保物評(píng)級(jí)的模式不能人為設(shè)置過低的等級(jí)，使評(píng)級(jí)結(jié)果更能體現(xiàn)小企業(yè)的品質(zhì)。只有科學(xué)地評(píng)定小企業(yè)信用等級(jí)，才能合理地確定小企業(yè)經(jīng)濟(jì)資本的占用。使大多數(shù)成長(zhǎng)性較強(qiáng)、科技創(chuàng)新水平較高，且符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)、行業(yè)和結(jié)構(gòu)調(diào)整方向的優(yōu)質(zhì)小客戶能夠納入金融機(jī)構(gòu)的支持對(duì)象。避免因制度的不合理造成小企業(yè)評(píng)級(jí)過低，經(jīng)濟(jì)資本占用過高而影響了小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展；二是要對(duì)二級(jí)分行及以下經(jīng)營(yíng)單位轉(zhuǎn)授合理的信貸審批權(quán)限，審批權(quán)限要與小企業(yè)融資短、頻、急的特點(diǎn)相適應(yīng)，同時(shí)要與同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)相適應(yīng)。對(duì)部分由于歷史原因形成的法人貸款不良率較高的經(jīng)營(yíng)單位，在不縮小授權(quán)的前提下，可以由上級(jí)行派駐獨(dú)立審批人，有效解決風(fēng)險(xiǎn)控制和小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的問題。

3、加大小企業(yè)適用信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新、推廣和培訓(xùn)力度。一是加大現(xiàn)有創(chuàng)新型小企業(yè)產(chǎn)品的推廣、應(yīng)用和培訓(xùn)力度。通過政策激勵(lì)、考核引導(dǎo)、產(chǎn)品計(jì)價(jià)等方式鼓勵(lì)經(jīng)營(yíng)行加快運(yùn)用小企業(yè)信貸新產(chǎn)品。上級(jí)行也要加大對(duì)新產(chǎn)品推廣應(yīng)用的現(xiàn)場(chǎng)指導(dǎo)，對(duì)出現(xiàn)的困難和問題及以予以解決，為經(jīng)營(yíng)行創(chuàng)造良好的推廣環(huán)境。同時(shí)，加強(qiáng)對(duì)現(xiàn)有產(chǎn)品的組合包裝和宣傳營(yíng)銷，組織產(chǎn)品宣講、培訓(xùn)、現(xiàn)場(chǎng)交流和觀摩。通過多種載體和渠道宣傳小企業(yè)產(chǎn)品，提高現(xiàn)有小企業(yè)產(chǎn)品的普及面，實(shí)現(xiàn)應(yīng)知應(yīng)會(huì)，讓全體客戶經(jīng)理懂產(chǎn)品、會(huì)營(yíng)銷，讓大多數(shù)企業(yè)熟知金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品，迅速將產(chǎn)品轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)生產(chǎn)力；二是提高產(chǎn)品創(chuàng)新效率。充分發(fā)揮好產(chǎn)品創(chuàng)新委員會(huì)的職能作用，在多個(gè)層面設(shè)置專(兼)職產(chǎn)品經(jīng)理，專門負(fù)責(zé)小企業(yè)信貸產(chǎn)品的市場(chǎng)調(diào)研和信息反饋。同時(shí)，做好上下聯(lián)動(dòng)和前后動(dòng)，鼓勵(lì)全系統(tǒng)參與產(chǎn)品創(chuàng)新，形成市場(chǎng)反映靈敏、信息反饋暢通、創(chuàng)新機(jī)制靈活的濃厚創(chuàng)新氛圍，不斷提高小企業(yè)信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新效率；三是加快小企業(yè)產(chǎn)品包或產(chǎn)品群建設(shè)。加大面對(duì)小企業(yè)客戶和產(chǎn)業(yè)鏈的產(chǎn)品整合力度，提供全方位、全流程的產(chǎn)業(yè)鏈融資。全程控制客戶的現(xiàn)金流，防止小企業(yè)生命周期短帶來(lái)的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)；四是抓好小企業(yè)信貸產(chǎn)品創(chuàng)新基地建設(shè)。根據(jù)各地的資源稟賦，自上而下建立不同類型的小企業(yè)信貸產(chǎn)品創(chuàng)新實(shí)驗(yàn)和推廣基地，鼓勵(lì)基地先行先試，不斷積累經(jīng)驗(yàn)，為產(chǎn)品的全轄推廣打好基礎(chǔ)。

第7篇：擔(dān)保公司評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)范文

面對(duì)中小企業(yè)的融資困局，國(guó)務(wù)院、工信部、銀監(jiān)會(huì)等國(guó)家機(jī)構(gòu)先后出臺(tái)政策，鼓勵(lì)各地建立小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，部分地區(qū)也已經(jīng)建立了中小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金、貸款貼息、貸款擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)戎贫龋v觀我國(guó)目前的中小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，仍存在一些問題有待解決和完善。本文試圖通過對(duì)我國(guó)部分地方政府建立的中小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制的典型做法進(jìn)行總結(jié)，在此基礎(chǔ)上找到目前中小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制存在的問題，同時(shí)借鑒國(guó)外支持中小企業(yè)的財(cái)政金融政策措施的良好做法，提出完善我國(guó)中小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制的建議以供參考。

中小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制的幾種模式

貸款風(fēng)險(xiǎn)直接補(bǔ)償模式

對(duì)中小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)直接進(jìn)行資金補(bǔ)償是地方政府最常使用的貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償模式。在國(guó)內(nèi)率先開展小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償工作的浙江省，2005年就已經(jīng)探索推行由政府專項(xiàng)扶持資金，對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)當(dāng)年新增小企業(yè)貸款而產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行補(bǔ)償。此后，江蘇、福建、青海海西、廣東東莞等省市地區(qū)相繼出臺(tái)各類辦法及計(jì)劃，由地方財(cái)政出資，為轄內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)按本年度小企業(yè)貸款余額凈增額設(shè)定一定的百分比給予風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償，其設(shè)定的比例在0.5%～5%不等，差距較大。

貸款貼息模式

貸款貼息是各級(jí)地方政府在建立中小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償辦法時(shí)，安排專項(xiàng)財(cái)政資金直接針對(duì)符合條件的中小企業(yè)進(jìn)行資金補(bǔ)貼的一項(xiàng)措施，對(duì)企業(yè)的支持更為直接。福建省信息化局新近出臺(tái)多項(xiàng)扶持政策，對(duì)小微軟件企業(yè)的知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款給予為期1年且不超過貸款利息30%的補(bǔ)助。廣東東莞市實(shí)施的第一輪和第二輪“10億元融資支持計(jì)劃”中，也先后制定具體政策措施對(duì)名錄中獲得新增貸款支持（不含短期票據(jù)融資和貿(mào)易融資）的企業(yè)，以及對(duì)實(shí)現(xiàn)區(qū)域集優(yōu)直接債務(wù)融資的中小企業(yè)予以不同標(biāo)準(zhǔn)的貸款貼息支持，其中在已經(jīng)實(shí)施結(jié)束的第一輪融資支持計(jì)劃中，合計(jì)向4578家次重點(diǎn)企業(yè)撥付貼息合計(jì)3.26億元。

貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償模式

對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償旨在鼓勵(lì)各地?fù)?dān)保機(jī)構(gòu)加大對(duì)中小企業(yè)的貸款擔(dān)保支持力度。福建廈門市和廣東東莞市都先后制定計(jì)劃，對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)為符合條件的中小企業(yè)提供新增貸款擔(dān)保而產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)，給予擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)資金支持，其中東莞市在已經(jīng)實(shí)施結(jié)束的第一輪融資支持計(jì)劃中，共計(jì)向擔(dān)保公司撥付了290.85萬(wàn)元風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金用于彌補(bǔ)其為重點(diǎn)企業(yè)代償貸款產(chǎn)生的損失。

中小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制存在的問題

我國(guó)建立中小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制的起步時(shí)間較晚，覆蓋范圍有限，在已經(jīng)建立或正嘗試建立中小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償制度的地區(qū)中，地方政府試圖利用各自的區(qū)域優(yōu)勢(shì)為支持當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)發(fā)展提供貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償保障，并取得了一定的效果，但從整體的中小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制方面看，仍存在一些問題和缺陷。

缺乏明確統(tǒng)一的管理制度

近年來(lái)，國(guó)家先后出臺(tái)了包括《中小企業(yè)促進(jìn)法》、《國(guó)務(wù)院關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展的若干意見》等一系列關(guān)于支持促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展的法規(guī)及政策文件，提出鼓勵(lì)建立小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，對(duì)金融機(jī)構(gòu)發(fā)放小企業(yè)貸款按增量給予適度補(bǔ)助，對(duì)小企業(yè)不良貸款損失予以適度風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償。但是，文件中并沒有針對(duì)中小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制的明確管理制度或指導(dǎo)性意見，也沒有明確中小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制的制定和管理機(jī)構(gòu)，這在很大程度上制約了中小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制的建立和效能發(fā)揮。

同時(shí)，由于缺乏統(tǒng)一的管理制度和管理機(jī)構(gòu)，各地自行建立實(shí)施的中小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制也存在諸多問題。一是各地分別依照不同的標(biāo)準(zhǔn)對(duì)進(jìn)入中小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償范圍的企業(yè)進(jìn)行了準(zhǔn)入限制，標(biāo)準(zhǔn)差異較大，易將部分有發(fā)展?jié)摿Φ闹行∑髽I(yè)尤其是小微企業(yè)排除在風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償范圍之外；二是由于各地經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不同，地方財(cái)政支付能力不同，又缺乏中央財(cái)政的統(tǒng)一支持，造成風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償方法和補(bǔ)償標(biāo)準(zhǔn)差異巨大，不利于激發(fā)中小企業(yè)的發(fā)展積極性，以及地方銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的貸款支持積極性；三是各地中小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金大多來(lái)源于財(cái)政資金，實(shí)際操作中缺乏對(duì)補(bǔ)償資金使用的有效監(jiān)管。

貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償模式單一

目前各地建立實(shí)施的中小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償計(jì)劃或管理辦法主要分為：對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)及擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)行貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償、對(duì)相關(guān)企業(yè)進(jìn)行貸款貼息等模式。其中以對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行直接貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償為主導(dǎo)地位，并且大部分補(bǔ)償辦法以銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對(duì)中小企業(yè)新增貸款為標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行補(bǔ)償資金分配，對(duì)貸款產(chǎn)生的實(shí)際效果缺乏科學(xué)有效的考核依據(jù)，易誘發(fā)部分銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)生短期內(nèi)片面追求新增貸款數(shù)量的動(dòng)機(jī)。

與此同時(shí)，由于目前中小企業(yè)直接債務(wù)融資尚不普及，各地的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制中極少涉及對(duì)于中小企業(yè)直接債務(wù)融資的補(bǔ)償和支持。直接債務(wù)融資方式的缺乏，一方面是由于目前我國(guó)大部分中小企業(yè)受制于傳統(tǒng)的銀行貸款間接融資方式的影響，另一方面也是由于政府部門對(duì)中小企業(yè)的融資觀念、融資行為等缺乏政策性引導(dǎo)和鼓勵(lì)性措施。

貸款風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制不完善

盡管各地已出臺(tái)的貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制有對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)及擔(dān)保機(jī)構(gòu)的補(bǔ)償方法做出明確規(guī)定的范例，但由于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)和擔(dān)保機(jī)構(gòu)之間的貸款風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制不健全，彼此間無(wú)法形成互利共贏的局面。銀行出于對(duì)現(xiàn)有擔(dān)保機(jī)構(gòu)信用程度、風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)程度的顧慮，對(duì)與擔(dān)保公司的合作表現(xiàn)謹(jǐn)慎，這種銀行與擔(dān)保機(jī)構(gòu)間貸款風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制的嚴(yán)重失衡，制約了擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)的開展，而眾多中小企業(yè)面對(duì)層次參差不齊的擔(dān)保公司也顯得難以抉擇，這使得貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金的使用有效性受到影響。

此外，目前擔(dān)保機(jī)構(gòu)的管理不到位和運(yùn)作效能低也使得銀行和擔(dān)保公司間的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)受到阻礙。一是各地現(xiàn)有的擔(dān)保公司大多由地方政府下屬的金融管理部門進(jìn)行管理，而由于擔(dān)保公司信用評(píng)級(jí)體系的缺失、業(yè)務(wù)監(jiān)管程度的缺乏，對(duì)擔(dān)保公司的實(shí)際管理還存在諸多漏洞和缺陷；二是由于貸款風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制不完善，加之近年來(lái)應(yīng)中小企業(yè)融資需求而生的眾多小型擔(dān)保公司缺乏應(yīng)對(duì)擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)和損失的經(jīng)驗(yàn)和措施，而地方政府的貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金補(bǔ)償范圍和程度有限，使得許多擔(dān)保公司的生存周期短暫，加劇了銀行與擔(dān)保公司間的非良性合作機(jī)制；三是當(dāng)前存在的擔(dān)保公司多以市場(chǎng)化運(yùn)作為主，少見由各級(jí)政府主導(dǎo)的政策性擔(dān)保、再擔(dān)保公司，這種政策性擔(dān)保公司的缺乏也在一定程度上使得貸款風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制失去可靠的保障。

貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金來(lái)源和時(shí)效受限

從貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金的來(lái)源來(lái)看，各地補(bǔ)償資金大多直接來(lái)源于地方財(cái)政，依靠行政手段撥付，資金來(lái)源單一，缺乏市場(chǎng)化管理和運(yùn)作；從補(bǔ)償資金的時(shí)效性方面看，目前各地建立的貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償制度均有一定的時(shí)限，尚未形成長(zhǎng)效性運(yùn)作機(jī)制。以上兩點(diǎn)都使貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制很難處于長(zhǎng)期有效、穩(wěn)定運(yùn)行狀態(tài)，不利于對(duì)中小企業(yè)融資形成穩(wěn)固支持。

完善我國(guó)中小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制的建議

完善管理架構(gòu)，健全有關(guān)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制的管理制度和管理機(jī)構(gòu)。任何良好機(jī)制的完善都需要有完備的管理制度和組織架構(gòu)作為依托。對(duì)于完善中小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制的課題，我國(guó)已經(jīng)在宏觀法律層面有了總體的方向。但面對(duì)現(xiàn)狀，更應(yīng)該加快和細(xì)化與中小企業(yè)相關(guān)的法律、法規(guī)建設(shè)，修改和清除對(duì)中小企業(yè)不利的歧視政策和法規(guī)條例，并對(duì)政策性中小企業(yè)融資機(jī)構(gòu)、擔(dān)保機(jī)構(gòu)、基金等進(jìn)行專門立法，規(guī)范其職責(zé)、服務(wù)對(duì)象、支付方式和補(bǔ)貼方式等，使得建立完善中小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制有法可依，有制度可循。同時(shí)，還應(yīng)在組織架構(gòu)方面建立健全中小企業(yè)管理機(jī)構(gòu)，設(shè)立由中央政府主導(dǎo)參與的明確的中小企業(yè)管理服務(wù)機(jī)構(gòu)，強(qiáng)化該機(jī)構(gòu)對(duì)與支持中小企業(yè)發(fā)展各項(xiàng)工作的管理、引導(dǎo)和服務(wù)職能，為中小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制的建立及運(yùn)行提供多樣服務(wù)和有效監(jiān)管。

規(guī)范資金來(lái)源和補(bǔ)充機(jī)制，建立多層次中小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償專項(xiàng)基金。應(yīng)建立完善國(guó)家層面和地方層面的中小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金。在資金來(lái)源和補(bǔ)充方面，應(yīng)以“中央財(cái)政出資為主、地方財(cái)政出資為輔，社會(huì)性資金為有益補(bǔ)充”為原則。一是明確中央財(cái)政支持的主要地位。中央財(cái)政應(yīng)每年安排一定比例的預(yù)算資金用于充實(shí)該項(xiàng)基金，在確保財(cái)政性資金占主導(dǎo)地位后適當(dāng)實(shí)現(xiàn)動(dòng)態(tài)發(fā)展。二是引導(dǎo)和鼓勵(lì)地方財(cái)政資金注入。中小企業(yè)的良好發(fā)展，能夠?yàn)榈胤秸黾佣愂詹⒎€(wěn)定和增加就業(yè)，而地方政府作為中小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制的主要受益者，有責(zé)任和理由在中央的引導(dǎo)下依靠地方財(cái)政注入貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金。三是調(diào)動(dòng)社會(huì)性資金的注入。各類金融機(jī)構(gòu)以及各類民間資本作為中小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制的潛在受益者，可以引導(dǎo)和吸引其成為基金的補(bǔ)充來(lái)源。四是設(shè)立專門機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)管理和運(yùn)作，并對(duì)基金的使用進(jìn)行嚴(yán)格監(jiān)管。

貫徹政府主導(dǎo)理念，完善中小企業(yè)貸款擔(dān)保體制。首先，應(yīng)建立完善政策性信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)。國(guó)家對(duì)中小企業(yè)信用擔(dān)保、再擔(dān)保機(jī)構(gòu)的建立，不應(yīng)僅停留在研究和探索層面，應(yīng)按照國(guó)家相關(guān)政策的指引，貫徹政府主導(dǎo)的理念，建立全國(guó)和區(qū)域性中小企業(yè)擔(dān)保、再擔(dān)保機(jī)構(gòu)，通過使財(cái)政資源配置給政策性擔(dān)保、再擔(dān)保機(jī)構(gòu)，間接促進(jìn)中小企業(yè)的發(fā)展。其次，要在銀行機(jī)構(gòu)與擔(dān)保機(jī)構(gòu)之間建立起一種利益共享、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的機(jī)制。按照國(guó)際通行做法，銀行應(yīng)承擔(dān)20%～30%的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任，擔(dān)保機(jī)構(gòu)承擔(dān)70%～80%。我國(guó)可以借鑒國(guó)際經(jīng)驗(yàn)并結(jié)合各地中小企業(yè)實(shí)際，確定合理的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)比例，分散貸款風(fēng)險(xiǎn)。再次，要建立銀行機(jī)構(gòu)和擔(dān)保機(jī)構(gòu)間的互信機(jī)制。充分利用國(guó)家信用，完善信用評(píng)級(jí)機(jī)制，提高擔(dān)保公司本身的信用等級(jí)。

第8篇：擔(dān)保公司評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)范文

【關(guān)鍵詞】 融資集群；集合信托；金融創(chuàng)新；集合債券

有不少文獻(xiàn)研究了中小企業(yè)集群融資的優(yōu)勢(shì)。如果集群融資的優(yōu)勢(shì)能得到有效發(fā)揮，則其將是解決中小企業(yè)融資難問題的一個(gè)可行選擇。然而，集群融資面臨著一系列的邊界約束，采用什么樣的具體形式，對(duì)于其優(yōu)勢(shì)能否得到有效發(fā)揮具有極大的影響。

中小企業(yè)集合債券（簡(jiǎn)稱集合債）是實(shí)現(xiàn)集群融資的一種形式，得到了中央和地方各級(jí)政府部門的認(rèn)可和支持。2007年11月第一只集合債在深圳誕生，至今已經(jīng)三年有余，其間雖然全國(guó)有多個(gè)省市積極籌劃發(fā)行集合債，但是成功案例很少。截至2010年10月，根據(jù)國(guó)家發(fā)改委網(wǎng)站公告，成功發(fā)行的集合債僅有5只。與之形成鮮明對(duì)比的是，另外一種集群融資的實(shí)現(xiàn)形式，由專業(yè)金融機(jī)構(gòu)設(shè)計(jì)的小企業(yè)集合信托債權(quán)基金（簡(jiǎn)稱集合信托）產(chǎn)品“平湖秋月”2008年9月在杭州成功發(fā)行后，此類產(chǎn)品在全國(guó)10多個(gè)城市、地區(qū)被成功復(fù)制，并不斷產(chǎn)生創(chuàng)新突破，呈現(xiàn)出良好的發(fā)展態(tài)勢(shì)。

一、從集合債的困境看融資集群的邊界約束

（一）融資集群的優(yōu)勢(shì)

依托現(xiàn)有產(chǎn)業(yè)集群形成的融資集群，能緩解金融機(jī)構(gòu)與單個(gè)企業(yè)之間的信息不對(duì)稱；可以在一定程度上降低金融機(jī)構(gòu)的信貸風(fēng)險(xiǎn)；還可以形成規(guī)模經(jīng)濟(jì)和范圍經(jīng)濟(jì)，降低交易成本。

但是，融資集群優(yōu)勢(shì)的發(fā)揮面臨著內(nèi)部和外部條件的約束。

1.內(nèi)部協(xié)調(diào)約束

融資集群的形成過程，同時(shí)是一個(gè)內(nèi)部協(xié)調(diào)過程。隨著集群規(guī)模的擴(kuò)大，協(xié)調(diào)成本和融資風(fēng)險(xiǎn)也隨之加大，且呈加速上升或者說是一個(gè)非線性的過程。當(dāng)內(nèi)部協(xié)調(diào)成本超過融資集群帶來(lái)的規(guī)模經(jīng)濟(jì)時(shí)，融資集群的成本優(yōu)勢(shì)就不再存在。

2.外部約束

市場(chǎng)尤其是中介機(jī)構(gòu)的發(fā)育狀況、外部競(jìng)爭(zhēng)、法律法規(guī)及政策等外部條件都會(huì)對(duì)融資集群構(gòu)成約束。

（二）集合債的困境與融資集群的邊界約束

2009年8月有新聞報(bào)道稱，多個(gè)省市擬發(fā)行集合債甚至已經(jīng)上報(bào)發(fā)行計(jì)劃，總金額大大超過100億元。但是從2007年年底到2010年10月，全國(guó)成功發(fā)行的集合債僅5只，融資總額24.03億元。集合債面臨的發(fā)行難的困境，實(shí)質(zhì)是融資集群的邊界約束的顯現(xiàn)。

1.擔(dān)保難與市場(chǎng)發(fā)育狀況的約束

當(dāng)前地方政府主管部門和證券機(jī)構(gòu)認(rèn)為發(fā)行集合債最大的困難是無(wú)法獲得擔(dān)保。多個(gè)地方由于無(wú)法引入長(zhǎng)期主體信用等級(jí)不低于AA級(jí)的第三方擔(dān)保，發(fā)行集合債的計(jì)劃遇到了實(shí)質(zhì)性的困難。

目前已發(fā)行的集合債依賴于隱含政府信用的大型銀行或國(guó)有企業(yè)為其提供擔(dān)保。為防范風(fēng)險(xiǎn)的擴(kuò)散，銀監(jiān)會(huì)已經(jīng)規(guī)定金融機(jī)構(gòu)不準(zhǔn)為企業(yè)債券提供擔(dān)保，所以“07深中小債”由國(guó)家開發(fā)銀行提供擔(dān)保的模式不能持續(xù)。由于集合債的復(fù)雜性，有實(shí)力的大型企業(yè)集團(tuán)也不愿為其提供擔(dān)保。

2.成本高與內(nèi)部協(xié)調(diào)約束

集合債具有較高的成本，包括融資成本和社會(huì)成本。

集合債由多家企業(yè)捆綁發(fā)行，與一家企業(yè)單獨(dú)發(fā)行相同額度企業(yè)債相比，需要投入更多的人力、物力和財(cái)力進(jìn)行評(píng)級(jí)，增加了評(píng)級(jí)成本。由于采用復(fù)雜的多級(jí)擔(dān)保結(jié)構(gòu)，集合債需要另外支付擔(dān)保費(fèi)用，每年約為2%，這是其他企業(yè)債券所沒有的。

社會(huì)成本主要指地方政府為保證集合債的成功發(fā)行，提供或公開或隱性的政府支持，包括協(xié)調(diào)成本與資金支持等。

3.高門檻與政策法規(guī)的約束

為了維護(hù)資本市場(chǎng)穩(wěn)定，控制金融風(fēng)險(xiǎn)，法律對(duì)企業(yè)發(fā)行債券的條件進(jìn)行了嚴(yán)格限制，只有具有一定規(guī)模的優(yōu)質(zhì)企業(yè)才有資格公開發(fā)行債券。

參與發(fā)行集合債的中小企業(yè)除了需要符合企業(yè)債發(fā)行的基本條件外，還必須符合產(chǎn)業(yè)選擇、成長(zhǎng)潛力等標(biāo)準(zhǔn)，從而形成了集合債發(fā)行的高門檻。其結(jié)果是最優(yōu)秀的中小企業(yè)甚至是上市公司參與集合債的發(fā)行。

4.時(shí)間不匹配性與外部競(jìng)爭(zhēng)的約束

集合債的發(fā)行周期比一般企業(yè)債還要長(zhǎng)，能否發(fā)行成功存在更大的不確定性。而中小企業(yè)在資金需求上具有“短、頻、快”的特點(diǎn)。故在可能的情況下，優(yōu)質(zhì)的中小企業(yè)往往更愿意選擇銀行貸款等籌資形式。

二、集合信托的運(yùn)作

（一）基本運(yùn)作模式

由牽頭的專業(yè)機(jī)構(gòu)作為信托顧問，負(fù)責(zé)運(yùn)營(yíng)，發(fā)起信托計(jì)劃。信托公司負(fù)責(zé)信托發(fā)行，商業(yè)銀行負(fù)責(zé)產(chǎn)品銷售并進(jìn)行資金托管，以銀行理財(cái)產(chǎn)品形式對(duì)外發(fā)行，利息高于同期銀行存款利率。產(chǎn)品可以通過銀行柜臺(tái)交易或私下轉(zhuǎn)讓。所發(fā)行的信托產(chǎn)品由政府財(cái)政（或?qū)ｍ?xiàng)引導(dǎo)基金）、牽頭專業(yè)機(jī)構(gòu)、社會(huì)一般公眾、專業(yè)投資機(jī)構(gòu)共同認(rèn)購(gòu)，所募集資金投向經(jīng)過篩選的參與計(jì)劃的企業(yè)。

（二）風(fēng)險(xiǎn)和收益分配

財(cái)政投入的資金，需要還本，但是不要求利息回報(bào)。牽頭的專業(yè)機(jī)構(gòu)投入的資金，需要還本，也不要求利息回報(bào)。牽頭專業(yè)機(jī)構(gòu)往往是擔(dān)保公司設(shè)立的子公司，擔(dān)保公司收取擔(dān)保費(fèi)。

政府、銀行和一般社會(huì)公眾資金由擔(dān)保公司提供全額擔(dān)保。較新的此類產(chǎn)品往往引入“劣后”認(rèn)購(gòu)方式，即風(fēng)險(xiǎn)投資機(jī)構(gòu)認(rèn)購(gòu)此類產(chǎn)品，可以獲得遠(yuǎn)高于社會(huì)公眾投資者所獲利息率，但是沒有擔(dān)保，如果基金投資失敗，此部分資金將首先承擔(dān)項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)損失。

（三）后續(xù)資金服務(wù)

對(duì)已經(jīng)獲得基金支持的企業(yè)，基金將聯(lián)合銀行提供后續(xù)信貸資金支持，也會(huì)積極引導(dǎo)風(fēng)險(xiǎn)投資為企業(yè)提供股權(quán)融資。

三、集合信托的創(chuàng)新與優(yōu)勢(shì)

集合信托構(gòu)筑了一個(gè)政府和多種金融機(jī)構(gòu)合作的平臺(tái)，在設(shè)計(jì)上集成了多項(xiàng)金融創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)了各種金融資源和優(yōu)勢(shì)的有效整合，將收益與風(fēng)險(xiǎn)在各方進(jìn)行合理分配，實(shí)現(xiàn)了多方共贏。就解決中小企業(yè)融資難問題而言，集合信托具有很多優(yōu)勢(shì)。

（一）對(duì)融資集群邊界約束的規(guī)避

金融創(chuàng)新的一大動(dòng)因是對(duì)嚴(yán)格但不適宜的監(jiān)管措施的規(guī)避。由于是公開發(fā)行并在交易所進(jìn)行交易，集合債必然需要滿足一系列嚴(yán)格條件。集合信托的一大創(chuàng)新就是利用信托發(fā)行取得合法的形式，利用銀行網(wǎng)點(diǎn)獲得進(jìn)入市場(chǎng)的渠道。如此，集合信托規(guī)避了嚴(yán)格的準(zhǔn)入條件，如規(guī)模、成長(zhǎng)、信用等級(jí)等，突破了進(jìn)入資本市場(chǎng)的高門檻。

沒有了規(guī)模限制，融資集群的規(guī)?？梢杂泻艽蟮膹椥?；從而使內(nèi)部協(xié)調(diào)成本超過規(guī)模經(jīng)濟(jì)的臨界點(diǎn)的限制被弱化。較小的總籌資規(guī)模還使得集合信托可以適應(yīng)市場(chǎng)發(fā)育條件，不必像集合債那樣須尋求大型企業(yè)或者金融機(jī)構(gòu)提供總擔(dān)保，規(guī)模不大的擔(dān)保公司就可以提供所需擔(dān)保。突破了參與企業(yè)的規(guī)模、成長(zhǎng)、信用等級(jí)等條件的限制，一方面使得更多小企業(yè)獲得籌資機(jī)會(huì)；更重要的是獲得了更大空間在產(chǎn)業(yè)集群內(nèi)部組織融資集合體，從而可以充分利用產(chǎn)業(yè)集群的信用優(yōu)勢(shì)。不必進(jìn)行信用評(píng)級(jí)，突破了信用等級(jí)限制，還可以為集合信托的發(fā)行節(jié)約昂貴的信用評(píng)級(jí)費(fèi)用。

（二）降低信息不對(duì)稱的設(shè)計(jì)

信息不對(duì)稱問題是妨礙市場(chǎng)發(fā)展的一個(gè)關(guān)鍵問題。集合信托的設(shè)計(jì)中，當(dāng)?shù)卣块T和牽頭的專業(yè)金融機(jī)構(gòu)自身投入部分資金，實(shí)質(zhì)是向市場(chǎng)發(fā)送自己關(guān)于貸款企業(yè)信用的私人信號(hào)。由于這是可以置信的行為，是解決信息不對(duì)稱問題的有力措施。這一創(chuàng)新設(shè)計(jì)，將金融中介的“事先篩選”成果提供給資本市場(chǎng)，解決了由資本市場(chǎng)搜集處理采用債務(wù)融資方式的企業(yè)相關(guān)信息成本相對(duì)于收益太高的問題。

（三）集成不同金融工具

集合信托引入劣后認(rèn)購(gòu)方式，顯然是參照了普通股與優(yōu)先股之分的設(shè)計(jì)。這一風(fēng)險(xiǎn)與收益分配結(jié)構(gòu)，滿足了不同市場(chǎng)主體對(duì)風(fēng)險(xiǎn)和收益的差異化需求，擴(kuò)展了資金來(lái)源：一般的社會(huì)資金獲得安全的投資；風(fēng)險(xiǎn)投資機(jī)構(gòu)獲得其追求的高收益，且承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)有限。兩類投資者之間的互助共贏效應(yīng)明顯。

最新的集合信托在產(chǎn)品設(shè)計(jì)上引入股權(quán)質(zhì)押甚至債轉(zhuǎn)股，這實(shí)質(zhì)上是集成了債券與期權(quán)等金融工具。既可為投資者提供更多的風(fēng)險(xiǎn)保障，還可為其提供更多的分享投資成功的機(jī)會(huì)。此類設(shè)計(jì)對(duì)創(chuàng)業(yè)投資機(jī)構(gòu)極具吸引力，擴(kuò)大了集合信托的資金來(lái)源。

（四）集合信托的優(yōu)勢(shì)

相對(duì)于集合債而言，集合信托具有以下優(yōu)勢(shì)。

1.政府扶持資金效率高

從政府解決中小企業(yè)融資難問題的角度看，利用集合信托的形式，政府扶持資金的杠桿放大效應(yīng)十分明顯，且可循環(huán)利用，損耗小甚至無(wú)損耗。

2.低門檻與較低的融資成本

由于私募發(fā)行等特點(diǎn)，集合信托一般對(duì)融資企業(yè)的規(guī)模甚至行業(yè)等不做嚴(yán)格要求，一些集合信托甚至允許個(gè)體工商戶參與，大大降低了參與門檻。

由于不必有復(fù)雜的擔(dān)保結(jié)構(gòu)和信用評(píng)級(jí)，節(jié)約了擔(dān)保費(fèi)用和評(píng)級(jí)費(fèi)用。加之財(cái)政資金的扶持，企業(yè)通過集合信托融資的成本通常較低，甚至可以低于銀行貸款基準(zhǔn)利率。

3.較好的時(shí)間匹配性

新近的集合信托產(chǎn)品比如杭州的“三潭印月”，改變以往集中一次放款的做法，按季度分四期發(fā)行。在持續(xù)發(fā)行期內(nèi)，只要“條件吻合、評(píng)審?fù)ㄟ^”，單戶企業(yè)即可申請(qǐng)獲得貸款。這大大縮短了融資的時(shí)間跨度，提高了效率，滿足和匹配了中小企業(yè)融資需求的時(shí)間特點(diǎn) 。

4.增強(qiáng)擔(dān)保公司的擔(dān)保能力

集合信托在引入不需擔(dān)保的風(fēng)險(xiǎn)投資資金后，實(shí)現(xiàn)了不完全擔(dān)保，擴(kuò)大了擔(dān)保公司能提供的擔(dān)保倍數(shù)。就目前我國(guó)擔(dān)保業(yè)的發(fā)育狀況而言，該優(yōu)勢(shì)顯然具有重要意義。

四、集合信托的局限

（一）籌資規(guī)模受限

通過銀行網(wǎng)點(diǎn)發(fā)行和柜臺(tái)交易，較差的流動(dòng)性會(huì)限制集合信托的籌資規(guī)模。政府財(cái)政投入資金規(guī)模也限制著集合信托的規(guī)模。此外中小企業(yè)采用集合信托融資還面臨大中型企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)，比如近年來(lái)大量房地產(chǎn)企業(yè)也在借助信托計(jì)劃籌集資金。

（二）對(duì)政府具有依賴性

集合信托的發(fā)行牽涉眾多中小企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)，溝通協(xié)調(diào)的工作量和難度，僅憑牽頭機(jī)構(gòu)一家是難以完成的，必須借助政府機(jī)構(gòu)的總體協(xié)調(diào)功能，這無(wú)疑會(huì)形成一定的社會(huì)成本。同時(shí)，集合信托需要依靠財(cái)政資金的投入來(lái)提升信用并降低參與企業(yè)的融資成本。

五、結(jié)語(yǔ)

融資集群面臨一系列的邊界約束，需要恰當(dāng)?shù)男问讲拍苡行Оl(fā)揮其優(yōu)勢(shì)。在現(xiàn)有的幾個(gè)實(shí)現(xiàn)形式中，集合信托具有門檻低、成本較低、期限靈活、適應(yīng)不同投資者與籌資者需求等多種優(yōu)勢(shì)。中小企業(yè)集合短期融資券、中小企業(yè)集合中期票據(jù)等在銀行間債券市場(chǎng)發(fā)行，存在著先天缺陷：在銀行間債券市場(chǎng)交易的歷來(lái)都是高信用等級(jí)的大公司債券，具有較高風(fēng)險(xiǎn)的中小企業(yè)先天的不適合在此籌資。此外它們還與集合債具有相類似的缺陷，如門檻高、成本高、投資者單一和期限固定導(dǎo)致時(shí)間不匹配等。而“統(tǒng)借統(tǒng)還”貸款屬于銀行信貸的創(chuàng)新方式，不能有效分散系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。

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第9篇：擔(dān)保公司評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)范文

關(guān)鍵詞： 中小企業(yè)政府商業(yè)銀行信用擔(dān)保貸款

一、我國(guó)中小企業(yè)貸款現(xiàn)狀

據(jù)國(guó)家發(fā)改委公布的數(shù)據(jù)顯示，截至2008年底，全國(guó)實(shí)有企業(yè)971.46萬(wàn)戶，其中99％以上為中小企業(yè)。中小企業(yè)對(duì)GDP的貢獻(xiàn)超過60%，對(duì)稅收的貢獻(xiàn)超過50％，提供了近70％的進(jìn)出口貿(mào)易額，創(chuàng)造了80％左右的城鎮(zhèn)就業(yè)崗位，吸納了50％以上的國(guó)有企業(yè)下崗人員、70％以上新增就業(yè)人員、70％以上農(nóng)村轉(zhuǎn)移勞動(dòng)力。在自主創(chuàng)新方面，中小企業(yè)擁有66％的專利發(fā)明、74％的技術(shù)創(chuàng)新和82％的新產(chǎn)品開發(fā)。由此可以看出中小企業(yè)的重要性日益顯現(xiàn)。

但據(jù)統(tǒng)計(jì)，到2007年底，中小企業(yè)貸款額占全部貸款額的比重只有約10％。近兩年來(lái)，各金融機(jī)構(gòu)加大了對(duì)中小企業(yè)貸款支持力度，中小企業(yè)貸款增速明顯加快，但絕對(duì)量仍有待提高。據(jù)統(tǒng)計(jì)，近2萬(wàn)家中小企業(yè)因?yàn)殡y以融到資金面臨破產(chǎn)停工；幾十萬(wàn)家中小企業(yè)為融資難這個(gè)問題而奔波。種種原因?qū)е伦罱鼛啄旮鞔筱y行普遍出現(xiàn)“惜貸”現(xiàn)象。

那么，到底是什么原因造成如今中小企業(yè)貸款難這一嚴(yán)重后果呢？

下面，我從中小企業(yè)、商業(yè)銀行、政府三方面來(lái)具體分析原因。

二、中小企業(yè)自身因素分析

1、效益方面的信用問題。

一般而言，中小企業(yè)處于發(fā)展初期，這就決定了它必然有著創(chuàng)業(yè)初期和成長(zhǎng)期的貸款信用問題。中小企業(yè)存在信用風(fēng)險(xiǎn)的主要原因是它在市場(chǎng)中不占主導(dǎo)地位，缺乏市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。中小企業(yè)與所處行業(yè)的大企業(yè)相比，其人員規(guī)模、資產(chǎn)規(guī)模與經(jīng)營(yíng)規(guī)模都比較小。由于生產(chǎn)規(guī)模、資本和技術(shù)上都不占優(yōu)勢(shì)，導(dǎo)致市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力缺乏，使得中小企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)顯著大于大企業(yè)。

2、財(cái)務(wù)方面的信用問題。

中小企業(yè)多屬家庭經(jīng)營(yíng)，財(cái)務(wù)制度不健全，缺乏透明度。真實(shí)、詳細(xì)的財(cái)務(wù)報(bào)表和信息難獲得；為避稅、融資而虛增成本或虛增利潤(rùn)；有的甚至仍存在“多本賬”現(xiàn)象，有調(diào)查顯示，60％以上的中小企業(yè)曾經(jīng)有過披露虛假信息、數(shù)據(jù)的行為，導(dǎo)致銀行會(huì)主觀放大中小企業(yè)貸款的信用風(fēng)險(xiǎn)，這也是中小企業(yè)得不到銀行貸款支持的關(guān)鍵。

3、管理方面的信用問題。

不少中小企業(yè)缺乏精通現(xiàn)代企業(yè)經(jīng)營(yíng)理念的管理者管理不規(guī)范；部分企業(yè)沒有實(shí)行所有權(quán)與經(jīng)營(yíng)權(quán)分離的形式，不愿為內(nèi)部控制投入大量成本；有的甚至連最基本的內(nèi)部控制制度都沒有設(shè)立。內(nèi)部控制制度的不完善導(dǎo)致其財(cái)務(wù)報(bào)表錯(cuò)報(bào)的可能性加大。引起較高的信用風(fēng)險(xiǎn)。

4、抵押方面的信用問題。

商業(yè)銀行普遍要求借款人提供擔(dān)保條件．如實(shí)物抵質(zhì)押、權(quán)利質(zhì)押或第三方信用保證等。然而中小企業(yè)在貸款時(shí)產(chǎn)權(quán)不明晰，沒有獨(dú)立自主的產(chǎn)權(quán)可辦理抵押；土地、房產(chǎn)、設(shè)備等手續(xù)不完備，難以辦理抵押手續(xù)；中小企業(yè)平均壽命期較短，可提供抵質(zhì)押的實(shí)物價(jià)值小、抵押能力不足。在信用擔(dān)保時(shí)，又難得到大企業(yè)的擔(dān)保，擔(dān)保人缺失現(xiàn)象突出。

三、銀行方面因素分析

1、我國(guó)銀行體系的不合理。

（1）部門設(shè)置不合理。

我國(guó)商業(yè)銀行把傳統(tǒng)的信貸管理部門中較為籠統(tǒng)地分為個(gè)人貸款和企業(yè)貸款，很多銀行并未將中小企業(yè)貸款與大企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的管理完全分離。與之形成鮮明對(duì)比的是外資銀行專門設(shè)有中小企業(yè)業(yè)務(wù)部門，并配有大量的中小企業(yè)客戶經(jīng)理對(duì)其進(jìn)行專門管理。由此看來(lái)我國(guó)商業(yè)銀行幫助中小企業(yè)解決由于信用問題而引起貸款難的機(jī)制不完善。

（2）信用評(píng)級(jí)體系不完善。

我國(guó)規(guī)范化的信用評(píng)級(jí)起步晚，1909年美國(guó)出現(xiàn)了世界上第一家資信評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)―― 穆迪公司，我國(guó)直到1998年后，才相繼建立信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)。評(píng)級(jí)體系不完善主要反映在缺乏信用評(píng)級(jí)意識(shí)、信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)體系不完善、缺乏科學(xué)的評(píng)級(jí)指標(biāo)和方法。

（3）風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估方式滯后。

目前我國(guó)商業(yè)銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)部評(píng)級(jí)普遍采用“打分法”，這一方法的特點(diǎn)是簡(jiǎn)便易行，可操作性強(qiáng)，但事實(shí)表明這一評(píng)級(jí)方法存在著明顯的缺陷。

另外還有銀行資金供給和貸款投放戰(zhàn)略重心上存在著一定問題。

2、貸款成本高，資金回報(bào)率低。

在競(jìng)爭(zhēng)日益激烈的今天，盈利能力和資金的安全性已經(jīng)成為各家商業(yè)銀行考慮的首要問題。但一般來(lái)說，中小企業(yè)的貸款頻率平均為大中型企業(yè)的4―6倍，而貸款額僅為大中型企業(yè)的4 %一6% 。對(duì)于銀行來(lái)說，給企業(yè)發(fā)放貸款的程序、環(huán)節(jié)都大致相同，但中小企業(yè)貸款管理的成本平均是大型企業(yè)的5倍。這對(duì)銀行來(lái)講就構(gòu)不成“規(guī)模經(jīng)濟(jì)”。因此中小企業(yè)貸款難以補(bǔ)償成本上升和風(fēng)險(xiǎn)加大的損失，所以商業(yè)銀行不愿為中小企業(yè)提供貸款。

3、銀行、企業(yè)、擔(dān)保機(jī)構(gòu)信息不對(duì)稱。

由于中小企業(yè)提供的財(cái)務(wù)報(bào)表資料不完全，銀行無(wú)法通過正常途徑了解企業(yè)真實(shí)的經(jīng)營(yíng)狀況。因此，在信息不對(duì)稱的情形下，部分企業(yè)不得不面對(duì)銀行“拒貸”的尷尬局面。此外，擔(dān)保機(jī)構(gòu)無(wú)法獲取企業(yè)貸款歷史的詳細(xì)情況，只能依據(jù)其提供的財(cái)務(wù)報(bào)表及其資產(chǎn)評(píng)估資料，來(lái)決定擔(dān)保貸款的取舍。這樣不僅不利于緩解中小企業(yè)融資難矛盾，也不利于發(fā)揮擔(dān)保機(jī)構(gòu)促進(jìn)中小企業(yè)融資的積極作用，更不利于實(shí)現(xiàn)銀企保三方互利共贏。

目前還存在專業(yè)擔(dān)保體系的完善和銀行盲目降低貸款門檻的問題。

四、政府方面因素分析

1、政府對(duì)中小企業(yè)融資支持力度不夠，缺乏一系列為中小企業(yè)提供咨詢服務(wù)的中介組織，社會(huì)服務(wù)體系尚未形成。

近年政府大力扶植擔(dān)保機(jī)構(gòu)的發(fā)展，但他們給中小企業(yè)提供擔(dān)保設(shè)定的標(biāo)準(zhǔn)高，無(wú)法滿足中小企業(yè)的資金需求。有的擔(dān)保中心出于風(fēng)險(xiǎn)考慮，要求中小企業(yè)出具反擔(dān)保，這就需要企業(yè)應(yīng)具備足夠的質(zhì)押資產(chǎn)，與銀行要求的抵押需求相似，無(wú)法真正解決中小企業(yè)的擔(dān)保融資問題。

2、資本市場(chǎng)對(duì)中小企業(yè)直接融資的約束。

總的看，我國(guó)目前資本市場(chǎng)體系仍然不健全，沒有形成多樣化、多層次的資本市場(chǎng)，對(duì)資本市場(chǎng)的利用仍不充分。這需要國(guó)家政府宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控加以引導(dǎo)和轉(zhuǎn)變。

五、政策建議

(一)政府方面

1、政府金融監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)努力構(gòu)建完整高效中小企業(yè)融資體系。

解決中小企業(yè)融資難，必須拓寬中小企業(yè)的融資渠道，鼓勵(lì)中小企業(yè)發(fā)行債券，支持中小企業(yè)上市融資、完善中小企業(yè)金融保險(xiǎn)服務(wù)體系，從而構(gòu)建完整、高效的中小企業(yè)“大金融”融資體系。

一是要大力發(fā)展創(chuàng)業(yè)板市場(chǎng)、區(qū)域性小額資本市場(chǎng)、風(fēng)險(xiǎn)資本市場(chǎng)等，培育中小企業(yè)多元化的融資市場(chǎng)體系。

二是要加快建設(shè)風(fēng)險(xiǎn)投資渠道，進(jìn)一步完善中小企業(yè)金融保險(xiǎn)服務(wù)體系。應(yīng)鼓勵(lì)創(chuàng)建專業(yè)的投資公司或設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)創(chuàng)業(yè)基金，支持中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)發(fā)展。同時(shí)，出臺(tái)各項(xiàng)配套政策，鼓勵(lì)大企業(yè)向高技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)投資。從而形成一個(gè)集風(fēng)險(xiǎn)投資、企業(yè)債權(quán)、上市融資、保險(xiǎn)服務(wù)和銀行貸款為一體的融資體系。

2、完善中小企業(yè)信用抵押擔(dān)保機(jī)制，促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展。

據(jù)調(diào)查，我國(guó)目前已有100多個(gè)城市建立了中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)和各類基金，但數(shù)量極為有限。全國(guó)擔(dān)保機(jī)構(gòu)僅能為中小企業(yè)提供500―800億元的擔(dān)保支持，這顯然與中小企業(yè)的需求相距甚遠(yuǎn)。而已有的擔(dān)保公司存在的問題又較為突出，如資本規(guī)模較小，擔(dān)保對(duì)象條件要求較高等。因此，當(dāng)前急需政府采取積極措施，扶持和鼓勵(lì)中小企業(yè)擔(dān)保公司的發(fā)展。同時(shí)還應(yīng)加大整頓力度，促進(jìn)合格的公司整合，擴(kuò)大規(guī)模。通過中小企業(yè)貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)的開展，逐漸簡(jiǎn)化手續(xù)，降低費(fèi)用，使擔(dān)?；鹫嬲鸬健八膬蓳芮Ы铩?的作用。

3、優(yōu)化金融運(yùn)行的政策環(huán)境和法制環(huán)境，為金融機(jī)構(gòu)擴(kuò)大貸款投放提供必要的政策支持和法律支持。各級(jí)地方政府要增強(qiáng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)和責(zé)任意識(shí)，支持和幫助金融部門維護(hù)金融債權(quán)，防止企業(yè)逃廢銀行貸款。充分發(fā)揮政府牽頭組建的金融債權(quán)保全領(lǐng)導(dǎo)小組的作用，管好轄內(nèi)金融機(jī)構(gòu)債權(quán)工作。

4、積極推進(jìn)金融市場(chǎng)基礎(chǔ)建設(shè)。大力發(fā)展企業(yè)債是解決和轉(zhuǎn)變企業(yè)融資方式的根本途徑， 而擴(kuò)大企業(yè)直接融資，培育和發(fā)展金融市場(chǎng)非常重要。通過對(duì)短期融資券、債券遠(yuǎn)期、利率互換等新業(yè)務(wù)的宣傳和培訓(xùn)力度的加大，提高金融機(jī)構(gòu)對(duì)市場(chǎng)的認(rèn)知度，拓寬資金運(yùn)用渠道，解決商業(yè)銀行信貸期限結(jié)構(gòu)錯(cuò)配問題，逐步改善商業(yè)銀行的資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)。

(二)金融機(jī)構(gòu)方面

1、完善中小企業(yè)信用評(píng)級(jí)系統(tǒng)。

銀行間應(yīng)該互相合作，建立基于計(jì)算機(jī)技術(shù)的中小企業(yè)信用評(píng)級(jí)系統(tǒng)。在進(jìn)行當(dāng)前的信用評(píng)級(jí)時(shí)，系統(tǒng)主要根據(jù)借款人先前的借款記錄和其它有關(guān)信息如企業(yè)的現(xiàn)金流量、盈利能力、經(jīng)營(yíng)發(fā)展歷史、業(yè)主的信譽(yù)等，對(duì)借款人作出綜合評(píng)分。

――抵押擔(dān)保品評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)

中小企業(yè)抵押擔(dān)保品評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)的評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)和程序應(yīng)特別為適應(yīng)中小企業(yè)抵押擔(dān)保品的特點(diǎn)而設(shè)計(jì)和應(yīng)用，以便提供高效快捷和成本低廉的抵押擔(dān)保品評(píng)級(jí)服務(wù)。

――貸款擔(dān)保公司和擔(dān)?；?/p>

政府應(yīng)建立和完善相關(guān)的法律法規(guī)，為中小企業(yè)商業(yè)性貸款擔(dān)保公司和擔(dān)?；鸬某闪⒑瓦\(yùn)作提供寬松的環(huán)境。貸款擔(dān)保公司或擔(dān)?；鸲伎梢圆扇≌?、相關(guān)大型企業(yè)、中小企業(yè)及社會(huì)個(gè)人等多方出資的方式組建。擔(dān)保業(yè)務(wù)必須按商業(yè)化模式運(yùn)作，使其在對(duì)中小企業(yè)提供有償擔(dān)保的基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)自身的滾動(dòng)式發(fā)展。

――中小企業(yè)破產(chǎn)早期預(yù)警系統(tǒng)

中小企業(yè)破產(chǎn)早期預(yù)警系統(tǒng)是基于信息技術(shù)所構(gòu)建和運(yùn)行的。它應(yīng)能夠提供關(guān)于中小企業(yè)當(dāng)前經(jīng)營(yíng)狀況的信息，據(jù)此可以作出該企業(yè)財(cái)務(wù)惡化與否以及是否可能出現(xiàn)逃廢銀行債務(wù)行為的判斷。

――中小企業(yè)貸款保險(xiǎn)公司

中小企業(yè)貸款保險(xiǎn)公司主要為貸款擔(dān)保公司和擔(dān)?；鹛峁┍ｋU(xiǎn)服務(wù)，降低其擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)，擴(kuò)大擔(dān)保數(shù)量。

2、積極推行商業(yè)銀行中小企業(yè)貸款專業(yè)化管理。

基于中小企業(yè)與大企業(yè)的差異性，有必要借鑒外資商業(yè)銀行經(jīng)驗(yàn)，積極引導(dǎo)商業(yè)銀行實(shí)行中小企業(yè)貸款專業(yè)化經(jīng)營(yíng)管理，設(shè)置中小企業(yè)貸款部門，建立適應(yīng)小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)特點(diǎn)的業(yè)務(wù)流程、信用評(píng)級(jí)、貸款風(fēng)險(xiǎn)分類、損失撥備、呆賬核銷制度等。

3、改進(jìn)中小企業(yè)貸款定價(jià)機(jī)制。

中小企業(yè)貸款定價(jià)，建議采取風(fēng)險(xiǎn)加成法，對(duì)資金需求強(qiáng)烈但信用等級(jí)比較低的中小企業(yè)，適當(dāng)提高貸款利率，作為較高違約風(fēng)險(xiǎn)的補(bǔ)償。這樣既可擴(kuò)大中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的廣度和深度，又可以通過獲得較高的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償。

4．注重金融工具創(chuàng)新，降低信用風(fēng)險(xiǎn)。

(1)試行資產(chǎn)證券化。

資產(chǎn)證券化同樣適用于中小企業(yè)貸款，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行可以嘗試通過中小企業(yè)貸款證券化業(yè)務(wù)(如行業(yè)打包、產(chǎn)能打包等)，創(chuàng)新地解決中小企業(yè)融資難題。對(duì)商業(yè)銀行來(lái)說，中小企業(yè)貸款證券化，有利于降低籌資成本，提高盈利能力，便于資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓，并在提高中小客戶忠誠(chéng)度的同時(shí)，釋放出更多的資源投入到大客戶業(yè)務(wù)，穩(wěn)健推進(jìn)綜合經(jīng)營(yíng)。因而也是對(duì)銀行綜合經(jīng)營(yíng)能力的考驗(yàn)。

(2)探索貸款再保險(xiǎn)。

其一，建立中小企業(yè)貸款再保險(xiǎn)機(jī)制。建議成立中小企業(yè)貸款再保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，保險(xiǎn)公司只承辦限額保險(xiǎn)，承擔(dān)還貸責(zé)任，在其貸款保險(xiǎn)基金內(nèi)劃付部分貸款本息，并由接辦該筆貸款再保險(xiǎn)的再保險(xiǎn)公司理陪。

其二，建立擔(dān)?；鸷驮贀?dān)?；鹬贫?。風(fēng)險(xiǎn)的防范、控制、分解和化解以及風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制是擔(dān)保機(jī)構(gòu)正常運(yùn)轉(zhuǎn)的重要環(huán)節(jié)。應(yīng)當(dāng)由政府支持或者政府、銀行和企業(yè)的聯(lián)合支持，建立中小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保基金和再擔(dān)?；?，以便支持中小企業(yè)的發(fā)展以及擔(dān)保機(jī)構(gòu)的正常運(yùn)行與發(fā)展。

(3)開展金融租賃業(yè)務(wù)。

根據(jù)修訂后的《金融租賃公司管理辦法》規(guī)定，商業(yè)銀行可以成為金融租賃公司主要出資人，成立金融租賃公司。商業(yè)銀行可以通過控股或參股設(shè)立金融租賃公司，也可以與金融租賃公司合作，開展金融租賃業(yè)務(wù)。一方面可以解決中小企業(yè)融資難的問題，另一方面杜絕了資金濫用的風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)，通過專業(yè)的監(jiān)管措施，保障了資金的及時(shí)回籠。

（4）加快金融創(chuàng)新，創(chuàng)造良好的金融服務(wù)環(huán)境。

各金融機(jī)構(gòu)要加快業(yè)務(wù)創(chuàng)新步伐，提高服務(wù)效率和水平。要改變傳統(tǒng)的金融服務(wù)觀念，積極借鑒和學(xué)習(xí)現(xiàn)代化金融服務(wù)的營(yíng)銷思路與手段，主動(dòng)開發(fā)市場(chǎng)，培育和擴(kuò)展客戶資源，在支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時(shí)，實(shí)現(xiàn)自身效益的改善。、

(三)企業(yè)方面

中小企業(yè)要提高自身經(jīng)營(yíng)素質(zhì)，增強(qiáng)信用觀念。解決普遍存在的中小企業(yè)融資難問題，中小企業(yè)首先應(yīng)從自身做起，苦練內(nèi)功，完善內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)，提高內(nèi)部管理水平，以改善自身融資條件。

我國(guó)中小企業(yè)發(fā)展中所面對(duì)的融資難問題依然十分嚴(yán)重，資金緊缺在―定程度上成為制約中小企業(yè)生存發(fā)展的瓶頸。中小企業(yè)是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的重要增長(zhǎng)點(diǎn)，是推動(dòng)國(guó)民經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展的一支重要力量，同時(shí)也是增加就業(yè)的基本場(chǎng)所，社會(huì)穩(wěn)定的重要基礎(chǔ)。政府和金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加大對(duì)中小型企業(yè)的支持力度，完善銀行與中小企業(yè)的溝通協(xié)調(diào)機(jī)制，為中小企業(yè)融資創(chuàng)造一個(gè)高效率、低成本的金融環(huán)境，緩解中小企業(yè)融資難的問題，使它們迅速崛起，提高其市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力和綜合實(shí)力，為國(guó)民經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)發(fā)揮更大的作用。

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山西焦煤科技增刊2009年6月

8、《中小企業(yè)貸款信用風(fēng)險(xiǎn)的控制與防范》胡威長(zhǎng)江電力股份有限公司《經(jīng)營(yíng)管理》

9、《中小企業(yè)銀行貸款籌資風(fēng)險(xiǎn)的分析》毛盼秋維普資訊

10、《中小企業(yè)銀行貸款難的成因和對(duì)策分析》 陳清韓勇 《科技信息》 2008年第35期

11、《中小企業(yè)銀行貸款信用問題研究》龍軍民王茜四川烹飪高等專科學(xué)校學(xué)報(bào)

12、《中小商業(yè)銀行在中小企業(yè)融資中應(yīng)發(fā)揮作用》李鎮(zhèn)西《城市金融》

13、《對(duì)中小企業(yè)融資問題的探討》籍虹 《中國(guó)鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)會(huì)計(jì)》