保險市場分析精選(九篇)

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第1篇：保險市場分析范文

關(guān)鍵詞：信息不對稱理論；醫(yī)療保險市場；影響

中圖分類號：F840.684 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1001-828X（2014）03-0-01

信息在市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展中具有重要的意義，在醫(yī)療保險中的買賣雙方由于信息不對稱難以得到完全真實(shí)的信息，這造成了保險市場中的道德方向和逆選擇，影響了醫(yī)療保險的順利運(yùn)轉(zhuǎn)，使保險市場在資源的配置效率低下。信息不對稱產(chǎn)生了一系列的問題，例如道德風(fēng)險和逆選擇現(xiàn)象的發(fā)生，都在一定程度上增加了醫(yī)療保險機(jī)構(gòu)的負(fù)擔(dān)，影響了醫(yī)療保險公司的健康發(fā)展。

一、不對稱信息理論簡介

不對稱信息理論又稱之為契約理論，是研究在不對稱、不確定信息條件性當(dāng)事人雙方的行為，并且尋求一種均衡的制度和契約來規(guī)范雙方的經(jīng)濟(jì)行為的理論。信息不對稱理論作為微觀經(jīng)濟(jì)中非?；钴S的理論，它能夠解決傳統(tǒng)的經(jīng)濟(jì)理論所無法解決的問題，在現(xiàn)實(shí)生活和生產(chǎn)中得到了廣泛的應(yīng)用，特別是在醫(yī)療保險行業(yè)中[1]。信息不對稱理論的發(fā)展和保險市場具有密切的關(guān)系，保險市場上的信息不對稱是經(jīng)濟(jì)學(xué)在最為典型的一種不對稱現(xiàn)象。對于保險企業(yè)來說，信息不對稱不僅影響到了企業(yè)的正常經(jīng)營和管理，而且也改變了保險企業(yè)經(jīng)營的基礎(chǔ)，的保險企業(yè)的正常發(fā)展具有重要的影響。

在信息經(jīng)濟(jì)學(xué)中不對稱信息指的是某些參與人要有一些其它的參與人所不擁有的信息，只有自己了解而其它人所不了解的信息稱之為私人信息，擁有私人信息的參與人稱之為人，沒有私人信息的參與人稱之為委托人。信息不對稱又可以分為不對稱信息內(nèi)容和不對稱發(fā)生的時間。不對稱信息內(nèi)容指的使某些參與人的知識或者行動，在某種環(huán)境性人所擁有的私人信息是指其本身所不能控制的外生學(xué)習(xí)，例如保險推銷人員雖然知道他所推銷產(chǎn)品的好壞，但是真正能夠決定保險質(zhì)量的是保險公司的行為，這不是由保險推銷人員的行為所能夠決定的[2]。不對稱信息的發(fā)生時間可能發(fā)生在簽約之前，應(yīng)當(dāng)可能發(fā)生在簽約之后，事前的不對稱信息稱之為逆選擇的模型，事后不對稱信息稱之為了道德風(fēng)險模型。道德風(fēng)險和道德具有直接的關(guān)系，它是由于當(dāng)事人在追求利益最大化的時所采取的行為，

二、不對稱信息下的醫(yī)療保險市場分析

醫(yī)療保險是保險逆選擇發(fā)生的重要區(qū)域，由于投保人對自己的健康狀況具有足夠的了解，而保險人則很難得到明確的相關(guān)信息。在確定的保險價格之下，會發(fā)生健康不佳者積極投保的現(xiàn)象。投保逆選擇發(fā)生的主要原因在于投保人對保險的標(biāo)的的質(zhì)量、環(huán)境以及風(fēng)險等因素以及和個人的損失期望具有密切關(guān)系的私人信息等具有足夠的了解，而且保險人由于成本和知識的約束，職能按照醫(yī)療保險標(biāo)的的大類來確定保險費(fèi)率。當(dāng)標(biāo)的的風(fēng)險水平高于保險費(fèi)率時，被保險人就傾向辦理醫(yī)療保險，反之則自留保險。投保人的逆選擇會導(dǎo)致其后果不斷的循環(huán)加強(qiáng)，由于逆選擇提高了保險的平均損失率，導(dǎo)致保險企業(yè)虧損。保險人為了減少虧損，就會相應(yīng)的提高保險費(fèi)率，這又會導(dǎo)致低風(fēng)險水平的投標(biāo)人退出醫(yī)療保險。這樣不斷的循環(huán)最終將會影響到醫(yī)療保險市場的發(fā)展，降低了保險市場的效率和質(zhì)量[3]。

投標(biāo)人的道德風(fēng)險也是影響保險市場發(fā)展的關(guān)鍵因素，辦理醫(yī)療保險的投標(biāo)人由于投保的影響，而降低了在事故發(fā)生之前的投入，例如堅持不好的生活習(xí)慣等，對自己的身體狀況放松警惕等，這在一定程度上造成了事故的發(fā)生率。保險欺詐也是醫(yī)療保險中常見的消極現(xiàn)象，投標(biāo)人以騙取保險金為目的，偽造保險事故的原因、故意夸大自己的損失、故意制造醫(yī)療保險事故等方式，使保險人因?yàn)檎J(rèn)識錯誤而支付保險金的行為。保險欺詐是對保險市場信息不對稱的非法利益，是投標(biāo)人道德風(fēng)險的違法保險，是違法法律的道德風(fēng)險行為。由于醫(yī)療保險市場中存在高度的信息不對稱現(xiàn)象，所以醫(yī)療保險出現(xiàn)之后欺詐也隨之出現(xiàn)。同時這種信息不對稱的現(xiàn)象，還具有比較高的隱蔽性，導(dǎo)致了欺詐隨著醫(yī)療保險的不斷壯大而不斷的上升[4]。道德風(fēng)險增加了醫(yī)療保險事故的發(fā)生率，提高了保險標(biāo)的的損失，同時也提高了保險的成本，破壞了保險市場的平衡。

在我國的醫(yī)療保險市場發(fā)展中，由于信息不對稱而導(dǎo)致了一系列的問題，例如過度醫(yī)療的問題，表現(xiàn)在對新技術(shù)的過度使用、臨終過度治療等不僅浪費(fèi)了大量的醫(yī)療資源，而且也影響了醫(yī)療保險的發(fā)展。為了降低我國醫(yī)療保險中的道德風(fēng)險，應(yīng)當(dāng)在吸取國內(nèi)外保險檢驗(yàn)的基礎(chǔ)上，根據(jù)我國的醫(yī)療保險市場發(fā)展黨員實(shí)際，從建立完善的制度，把醫(yī)患雙方作為解決問題的根本，解決道德風(fēng)險的問題。在信息不對稱理論下，要努力的保持信息的透明、公開和自由，避免在醫(yī)療保險的發(fā)展在出現(xiàn)信息扭曲、失真。因此對我國的醫(yī)療保險體制進(jìn)行改革，是解決道德風(fēng)險的重要措施。

三、結(jié)束語

在信息不對稱的理論下，保險公司常常面臨著道德風(fēng)險和逆選擇的風(fēng)險，增加了保險公司的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險。如果這種放任這種現(xiàn)象不斷的循環(huán)，最終會降低醫(yī)療保險的質(zhì)量和效率，導(dǎo)致醫(yī)療保險市場的混亂，對于社會醫(yī)療保障產(chǎn)生不利的影響。因此應(yīng)當(dāng)從制度上加強(qiáng)對信息的公開、披露，提高信息的透明度和真實(shí)度，降低保險公司在進(jìn)行醫(yī)療保險業(yè)務(wù)時產(chǎn)生誤判的現(xiàn)象，保障醫(yī)療保險市場的健康發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1]劉冠男.我國健康保險市場信息不對稱現(xiàn)象實(shí)證研究及其對保險定價的影響[D].上海財經(jīng)大學(xué)，2010.

[2]李玲，汪浩，曾等.基于信息不對稱的衛(wèi)生經(jīng)濟(jì)學(xué)理論[J].中國衛(wèi)生經(jīng)濟(jì)，2010，29（05）：5-8.

[3]李翔.城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險制度運(yùn)行中道德風(fēng)險的控制與防范[J].經(jīng)濟(jì)問題探索，2011，（04）：55-58.

第2篇：保險市場分析范文

【關(guān)鍵詞】保險市場 中國 現(xiàn)狀分析

目前我國保費(fèi)收人年增長約35%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于同期國內(nèi)生產(chǎn)總值的增長速度。其中，產(chǎn)壽險的比例也發(fā)生變化，己轉(zhuǎn)向壽險為主，同時也遇到一些問題，包括財產(chǎn)保險的市場潛力挖掘不夠，壽險公司利差損嚴(yán)重等。因此，只有正確分析和認(rèn)識中國保險市場狀況及其走勢，才能規(guī)范中國保險市場、促進(jìn)保險業(yè)的發(fā)展，具有重要的指導(dǎo)意義。基于此，本文主要分析中國保險市場現(xiàn)狀。

1.保費(fèi)收入規(guī)模迅速擴(kuò)大、持續(xù)增長

首先，我國保費(fèi)收入持續(xù)高速增長，并且已經(jīng)進(jìn)入穩(wěn)步增長時期。其主要原因在于，我國自1980年才恢復(fù)國內(nèi)保險業(yè)務(wù)，起點(diǎn)較低。但目前我國整個保費(fèi)收入已進(jìn)入逐步平穩(wěn)期，其主要原因在于財產(chǎn)保險保費(fèi)收入的增速趨緩，而人身保險業(yè)務(wù)的增長則相對較快。其次，人身保險保費(fèi)收人的增長快于財產(chǎn)保險保費(fèi)收入的增長。由于中國人口基數(shù)大、人身保險業(yè)務(wù)剛剛恢復(fù)，而與此同時，銀行利率下調(diào)，因此同期資本市場欠發(fā)達(dá)，許多國民將投保人壽保險作為一種重要的投資方式，因此加速了人身保險保費(fèi)收人的增長。

2.險種結(jié)構(gòu)發(fā)生明顯變化

總體看來，以財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)為主，并轉(zhuǎn)向人身保險業(yè)務(wù)為主。其主要原因在于銀行存款利率下調(diào)、投資型險種不斷增加，導(dǎo)致人身保險保費(fèi)收人的大量增加。產(chǎn)壽險各自內(nèi)部結(jié)構(gòu)不同，在中資壽險公司中，2001年壽險業(yè)務(wù)占總業(yè)務(wù)的85%以上。財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)中，機(jī)動車輛保險業(yè)務(wù)占絕大部分。在中國財產(chǎn)保險保費(fèi)收人中，機(jī)動車輛保險保費(fèi)收入超過企業(yè)財產(chǎn)保險保費(fèi)收人，成為財產(chǎn)保險的第一大險種，隨后逐步增加。而在經(jīng)濟(jì)和交通發(fā)達(dá)的地區(qū)，機(jī)動車輛保險的的比重更高，如在北京則高達(dá)70%以上。

3.保險深度、密度明顯提高，但與國外相比，仍然較低

根據(jù)國外雜志統(tǒng)計，2001年我國大陸的保險深度和保險密度分別列于73位

和61位，低于工業(yè)化國家的水平，也低于新型市場國家或地區(qū)的水平，另一方面也說明中國保險市場的潛力較大。

4.保險公司數(shù)量明顯增加，但仍屬于寡頭壟斷市場

中國1980年開始恢復(fù)國內(nèi)財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)，1985年全國僅一家保險公司，即中國人民保險公司（PI CC），1986年成立新疆兵團(tuán)保險公司，隨后在1988年成立平安保險公司，又于1992年改為中國平安保險公司。目前我國保險公司超過50家。其中國有獨(dú)資保險公司5家，外資保險公司13家，中外合資保險公司19家。這說明多主體的市場格局基本形成，屬于寡頭壟斷型市場。同時從保險中介市場來看，保險中介的發(fā)展規(guī)模仍然相對較小。一是保險公司較少，同時起點(diǎn)低、發(fā)展尚欠規(guī)范；二是保險經(jīng)紀(jì)公司較少，無法適應(yīng)保險業(yè)發(fā)展的需要，這些均會限制保險業(yè)的發(fā)展。

5. 保險中介人發(fā)展迅猛，保險展業(yè)逐步以人為主，保險中介逐步完善

我國作為代表保險人利益的一保險人、代表投保人利益的一保險經(jīng)紀(jì)人以及居于第三者的保險公估人，均已形成。因此從長期趨勢來看，保險經(jīng)紀(jì)人將會進(jìn)一步發(fā)展，但在壽險市場上仍以保險人為主，財產(chǎn)保險市場則以保險經(jīng)紀(jì)人為主。

6. 保險法規(guī)與監(jiān)管制度建立

自我國恢復(fù)保險業(yè)務(wù)以來，保險法制建設(shè)得到加強(qiáng)。自1983年以來政府頒布一系列保險法律和法規(guī)，包括《中華人民共和國保險法》（簡稱《保險法》），隨后又多次公布和修改保險人、保險經(jīng)紀(jì)人、保險公估人等方面的規(guī)定，

從而初步實(shí)現(xiàn)以保險法為核心的保險法律法規(guī)體系。此外還成立中國保險監(jiān)督管理委員會（簡稱中國保監(jiān)會），監(jiān)管中國的商業(yè)保險，在一定程度上加強(qiáng)了對保險市場的監(jiān)管力度。

7. 對外開放步驟加快

自改革開放以來，我國保險業(yè)是增長速度最快的行業(yè)之一。為了引進(jìn)外國保險公司的先進(jìn)技術(shù)和經(jīng)驗(yàn)，促進(jìn)中國保險業(yè)的發(fā)展，批準(zhǔn)在上海進(jìn)行保險市場對外開放的試點(diǎn)。一方面，允許外國保險公司進(jìn)人中國保險市場，另一方面則鼓勵國內(nèi)保險公司拓展在海外經(jīng)營的保險業(yè)務(wù)。

第3篇：保險市場分析范文

2．保險公司在增員宣傳和獎勵措施的制定方面存在不規(guī)范現(xiàn)象。有的保險公司在新進(jìn)駐地為了盡快開展業(yè)務(wù)，在招聘人員時加大獎勵力度，放寬招收條件，違規(guī)增員；有的在組訓(xùn)時不是傳授誠信的營銷策略，而以傳授技巧為名，讓營銷員在推銷保險的過程中如何夸大險種益處，盡量不提或少提險種的除外責(zé)任或免賠事項(xiàng)等等。

3．保險員的道德風(fēng)險失控。目前，一些中小城市的保險員的業(yè)務(wù)素質(zhì)較

低，道德素質(zhì)更是良莠不齊，受利益趨動，展業(yè)中弄虛作假的大有人在。有的營銷員為了多進(jìn)單，多拿傭金，在推銷保險時，很少為保戶的利益著想，一味推薦一些高傭金的險種；有的片面夸大險種的益處，夸大個別產(chǎn)品的投資回報率，對保單上未載明的投資收益率做保底承諾；有的營銷員為了推銷自己的險種詆毀其它保險公司的險種，損害同行的形象；更有甚者對一些已患有疾病的保戶動員其投保(據(jù)筆者所知某銀行一個門衛(wèi)結(jié)婚七年多沒有要孩子，原因就是妻子有腎炎，今年初卻入了十大疾病保險)，給以后的理賠工作埋下糾紛的隱患。這也是保險業(yè)無序競爭和從業(yè)人員高流動性帶來的一種必然結(jié)果。

4．保險業(yè)快速增長與保險理賠相對滯后制約著保險業(yè)的健康發(fā)展。一些保險公司在開業(yè)之初，為了打造品牌，樹立形象在理賠方面實(shí)現(xiàn)了其所承諾的方便、快捷，受到了保戶的好評。隨著業(yè)務(wù)量的增長和理賠案件的增多，一些機(jī)構(gòu)和貸理員在觀念上“重展業(yè)、輕理賠”毛病逐漸暴露出來，案件處理不及時，手續(xù)也相應(yīng)繁雜起來，筆者一個同事的兒子在公共汽車上多嘴下車后眼睛被打的只有0.1視力，去保險公司理賠時才知道矯正后0．1的視力才符合理賠條件，與當(dāng)時投保說的差距很大。對此，中小城市的保戶因當(dāng)?shù)貨]有保監(jiān)機(jī)構(gòu)是投訴無門，既便能向其上級公司反映，因是共同利益的主體，極難得到客觀公正的解決。這樣一是對保險公司的聲譽(yù)產(chǎn)生了不良影響，二是在一定程度上挫傷了人們投保的積極性。

綜上所述，目前我國中小城市的保險市場上種種不規(guī)范的行為和現(xiàn)象，由于保監(jiān)機(jī)構(gòu)高高在上，鞭長莫及，不但出現(xiàn)無序競爭的局面無人過問，而且，保戶有對保險公司不滿的事情也是投訴無門，日常監(jiān)管更是一個盲區(qū)和空白。雖然外資保險機(jī)構(gòu)幾年或更長的時間內(nèi)還難以將其業(yè)務(wù)延伸到一些中小城市，尤其是縣級城市中來。但是，如果一些問題長期得不到合理有效的解決和處理，顯然對保險業(yè)的長期和健康發(fā)展是不利的，如果一旦業(yè)務(wù)萎縮后，再想開展起來其難度就可想而知了。同時還有可能影響到金融秩序的穩(wěn)定。對此，領(lǐng)導(dǎo)層應(yīng)當(dāng)引起足夠的重視和警惕。

為了更好的解決中小城市保險市場的監(jiān)管問題，筆者建議采取以下措施：

1．進(jìn)一步完善和建全保險監(jiān)管體系。建立中小城市保險市場監(jiān)管體制，是確保保險業(yè)穩(wěn)健持續(xù)發(fā)展不可或缺的重要條件?？刹扇煞N方式解決中小城市保險市場監(jiān)管空白問題，一是采取在若干個中小城市中選擇一個相對中心城市派駐保監(jiān)辦事處為常設(shè)機(jī)構(gòu)，行使該區(qū)域日常的保險監(jiān)管職能，定期或不定期到該區(qū)域的其它城市檢查或調(diào)查了解保險業(yè)務(wù)的開展情況及存在的問題；二是可以采取委托監(jiān)管的模式，省城以下的保險業(yè)監(jiān)管委托人民銀行分支機(jī)構(gòu)監(jiān)管，這樣雖然力度不如保監(jiān)機(jī)構(gòu)大，但是，可以消除監(jiān)管盲區(qū)，不會也不可能出現(xiàn)金融秩序混亂的問題。保戶也有投訴的地方，對消除保險業(yè)務(wù)中不規(guī)范的問題也具有積極作用，同時，還可以降低監(jiān)管成本。

第4篇：保險市場分析范文

一、存在問題

（一）外部監(jiān)管與市場發(fā)展不相適應(yīng)。目前保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)只設(shè)立到省一級，省級以下的市縣沒有設(shè)立分支機(jī)構(gòu)。從近年來保險業(yè)的發(fā)展趨勢看，市縣兩級由于機(jī)構(gòu)少、業(yè)務(wù)發(fā)展?jié)摿Υ?，成為新一輪各保險公司爭奪的主要戰(zhàn)場。隨著市縣兩級機(jī)構(gòu)數(shù)量的增多、同業(yè)之間的競爭不可避免，客觀上要求相應(yīng)的監(jiān)管力量、監(jiān)管水平、監(jiān)管方式與之相適應(yīng)。但從目前的情況看，原有的監(jiān)管體系和監(jiān)管力量與保險業(yè)快速發(fā)展的勢頭明顯不相適應(yīng)，難以真正了解基層保險發(fā)展中存在的問題，并進(jìn)行及時處理。

（二）同業(yè)競爭日趨激烈，引發(fā)的問題不容忽視。適度競爭有利于保險業(yè)的發(fā)展和服務(wù)水平的提高。但是，競爭過度會給保險市場的發(fā)展帶來一系列不穩(wěn)定因素：一是人員頻繁流動。隨著機(jī)構(gòu)的增加，對人員需求量相對較大，尤其是高級管理人才和手中掌握著一定客戶資源的業(yè)務(wù)經(jīng)理，成為各保險公司爭奪的重點(diǎn)，在高薪、高位的誘惑下，不少管理人員走馬燈一樣，頻繁跳槽，不利于保險隊(duì)伍的相對穩(wěn)定和續(xù)保業(yè)務(wù)的開展。二是個別保險公司借助于權(quán)利部門搞壟斷經(jīng)營和權(quán)利“尋租”，破壞了公平、公正的市場基本原則。三是以支付高額手續(xù)費(fèi)為誘餌，變相搞商業(yè)賄賂。同業(yè)競爭不規(guī)范，嚴(yán)重擾亂了正常的市場秩序，給保險業(yè)自身發(fā)展和保險市場的穩(wěn)健運(yùn)行帶來了極大的危害。

（三）保險營銷人員持證率偏低。根據(jù)《保險法》有關(guān)規(guī)定，保險人必須參加保險業(yè)務(wù)知識培訓(xùn)，并考試取得監(jiān)管部門頒發(fā)的保險人資格證書，才能從事保險業(yè)務(wù)。但在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，個別保險公司持證率不足80%，與監(jiān)管要求相差太遠(yuǎn)。持證率偏低，一個不爭的事實(shí)是不利于保險服務(wù)水平和服務(wù)質(zhì)量的提高，甚至對保險公司的社會信譽(yù)產(chǎn)生不良影響，造成難以挽回的損失。

（四）在產(chǎn)品宣傳上有誤導(dǎo)客戶現(xiàn)象。目前各保險公司推出的保險產(chǎn)品大多是固定格式保險條款，部分內(nèi)容專業(yè)術(shù)語較強(qiáng)，而社會公眾保險知識普遍欠缺，對保險條款也沒有細(xì)加研究，購買保險時主要以保險人的宣傳解釋決定是否購買。部分保險人短期行為相當(dāng)嚴(yán)重，為了達(dá)到自己的目的，利用客戶對自己的信任，過分夸大產(chǎn)品的保障功能，對限制性條款和免除責(zé)任沒有如實(shí)告知客戶，誤導(dǎo)投保人做出非理性選擇，為以后客戶與保險公司在理賠問題上發(fā)生糾紛埋下隱患。

（五）存在洗錢行為。部分保險人，為了獲得保單，不擇手段。如勸說某些單位領(lǐng)導(dǎo)利用小金庫辦理團(tuán)體保險等，使非法資金能通過購買保險變?yōu)楹戏ㄙY金。

（六）農(nóng)業(yè)保險發(fā)展緩慢。農(nóng)業(yè)是國民經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)，也是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，容易受各種自然災(zāi)害影響，甚至威脅到農(nóng)民的生存和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。從目前農(nóng)業(yè)保險保費(fèi)收入情況看，增速有所加快，但保險的覆蓋面和保費(fèi)收入仍處于較低水平，與農(nóng)業(yè)在國民經(jīng)濟(jì)中的地位以及農(nóng)村人口數(shù)極不相稱。

二、對策建議

（一）健全完善保險監(jiān)管體系，增強(qiáng)保險監(jiān)管功能。一是修改和完善配套的保險監(jiān)管法規(guī)體系，從監(jiān)管制度、方式和手段上建立健全和界定保險市場行為規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)。二是建議在縣市級建立保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)的派出機(jī)構(gòu)，或委托銀監(jiān)局對基層保險市場的監(jiān)督管理，嚴(yán)格保險機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入審查，對基層保險機(jī)構(gòu)進(jìn)行清理，進(jìn)一步規(guī)范保險市場。三是建立信息共享機(jī)制，共建金融穩(wěn)定協(xié)調(diào)體系。要針對出現(xiàn)的混業(yè)經(jīng)營情況，在縣級區(qū)域內(nèi)建立由人民銀行與銀監(jiān)部門牽頭，銀行、保險機(jī)構(gòu)參與的混業(yè)監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制，針對銀行、保險業(yè)務(wù)的交叉區(qū)域討論其風(fēng)險及時進(jìn)行研究，通過信息共享、穩(wěn)定協(xié)調(diào)機(jī)制及時排除金融風(fēng)險隱患，為金融發(fā)展創(chuàng)造良好的生態(tài)環(huán)境。

（二）加強(qiáng)對保險人管控力度。一是從完善制度入手，加強(qiáng)對保險人的管理，提升保險“窗口”形象。二是嚴(yán)把準(zhǔn)入關(guān)，徹底杜絕無證上崗。三是建立統(tǒng)一、規(guī)范的保險人誠信記錄信息庫，與資格證書一同管理，實(shí)現(xiàn)各保險公司之間信息互通、資源共享。四是加大對保險從業(yè)人員失信的懲戒力度，對不履行如實(shí)告知義務(wù)的保險人，要堅決辭退，并記錄在案，終身不得從事保險業(yè)務(wù)。五是保險公司要信守承諾，加快理賠速度，切實(shí)保護(hù)投保人的合法權(quán)利不受損害。

（三）加大保險宣傳力度，提高全社會保險意識。一是充分發(fā)揮行業(yè)協(xié)會優(yōu)勢，由行業(yè)協(xié)會出面，各保險公司參與，利用電視、廣播、報紙雜志及網(wǎng)絡(luò)媒體，向社會公眾廣泛宣傳保險的重要性，避免單打獨(dú)斗，降低宣傳成本，提高宣傳效果。二是通過正面典型案例、現(xiàn)身說法，向公眾宣傳保險在生產(chǎn)和日常生活中的重要作用，增強(qiáng)宣傳的可信度，提高人們的參與意識。三是利用保險營銷人員點(diǎn)多面廣的優(yōu)勢，加大保險產(chǎn)品的宣傳解釋工作，加深人們對保險產(chǎn)品的了解和認(rèn)識，為擴(kuò)大保險產(chǎn)品的消費(fèi)群體，儲備客戶資源。

（四）合理規(guī)劃機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入數(shù)量，防止競爭過度對社會產(chǎn)生負(fù)面影響。在保險市場逐步放開的情況下，國內(nèi)外保險公司紛紛看好中國保險市場巨大潛力，為了防止機(jī)構(gòu)過度膨脹帶來的一系列問題，需要管理部門在機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入數(shù)量上進(jìn)行科學(xué)合理規(guī)劃?？筛鶕?jù)一個地區(qū)經(jīng)濟(jì)總量、增長速度、人口數(shù)量、城鎮(zhèn)居民可支配收入、農(nóng)民人均純收入等指標(biāo)科學(xué)測算最多可容納機(jī)構(gòu)數(shù)量，既要保持適度競爭所需的機(jī)構(gòu)數(shù)量和必須的發(fā)展空間，同時又要防止因機(jī)構(gòu)數(shù)量過多，造成過度競爭而引發(fā)社會不穩(wěn)定因素。

（五）拓寬服務(wù)領(lǐng)域，開發(fā)多樣性的保險產(chǎn)品，避免同質(zhì)競爭。為了防止業(yè)務(wù)重疊，競爭加劇，各保險公司要在細(xì)分市場上下工夫，找準(zhǔn)市場定位，發(fā)揮自身優(yōu)勢，選擇好各自的突破口和切入點(diǎn)，加大營銷力度，開辟新的服務(wù)領(lǐng)域和客戶群體。要以市場為導(dǎo)向，加大新產(chǎn)品開發(fā)力度，努力滿足不同層次、不同職業(yè)、不同地區(qū)人群對保險產(chǎn)品多樣化的需求，避免同質(zhì)競爭帶來的不良后果。

第5篇：保險市場分析范文

【關(guān)鍵詞】農(nóng)業(yè)保險 市場失靈 政府支持

農(nóng)業(yè)保險是通過集合具有同類風(fēng)險的眾多農(nóng)民，以合理計算保費(fèi)的形式對種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)在發(fā)展過程中可能遭受的自然災(zāi)害或其他意外事故所造成的經(jīng)濟(jì)損失給予補(bǔ)償?shù)囊环N保險，是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)避風(fēng)險、補(bǔ)償災(zāi)害損失的一種有效工具。然而，農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性使農(nóng)業(yè)保險難以滿足保險經(jīng)營所依賴的大數(shù)法則理論，農(nóng)業(yè)保險市場失靈，即純商業(yè)化運(yùn)營――靠市場自發(fā)調(diào)節(jié)來維護(hù)的農(nóng)業(yè)保險無法達(dá)到規(guī)模經(jīng)濟(jì)效應(yīng)。本文結(jié)合安徽省宿松縣匯口鎮(zhèn)曹湖村農(nóng)業(yè)保險的實(shí)地調(diào)查情況，分析我國農(nóng)業(yè)保險市場失靈的內(nèi)生因素，以尋求解決農(nóng)業(yè)保險市場失靈問題的對策。

一、問卷調(diào)查情況

安徽省宿松縣匯口鎮(zhèn)曹湖村位于安徽省西南部，與湖北省黃梅縣及江西省九江市接壤，總?cè)丝诩s1500人，計400余戶。全村耕地面積約2000余畝，土地肥沃，屬亞熱帶濕潤氣候，雨量充沛，日照充足，無霜期250天，每年平均溫度16.6℃，適宜農(nóng)作物生長，盛產(chǎn)棉花、油菜、芝麻、大豆、玉米、花生等多種經(jīng)濟(jì)作物。村民經(jīng)濟(jì)收入主要來源于棉花，年人均收入5000元左右，在中部幾省處于中等偏下水平。選取該村開展此次農(nóng)業(yè)保險調(diào)查具有很強(qiáng)的代表性。此次調(diào)查在自愿的基礎(chǔ)上共發(fā)放300份調(diào)查問卷，收回有效問卷276份。關(guān)于農(nóng)民對保險的了解和購買情況的調(diào)查結(jié)果如下。

被調(diào)查的農(nóng)民90%知道或聽說過保險，了解保險的作用和意義的占30%，認(rèn)為有必要購買保險的占40%，只有15%的農(nóng)民能看懂保險條款。60%的農(nóng)戶認(rèn)為保險費(fèi)負(fù)擔(dān)過重，真正購買了商業(yè)保險的農(nóng)戶只占20%，加上民政部門購買的養(yǎng)老保險也只有30%，其中為農(nóng)產(chǎn)品、農(nóng)具投保的為0%。而在投保的30%人群中，有45%是被迫購買的（商業(yè)保險公司的學(xué)生平安保險和民政部門的養(yǎng)老保險），80%發(fā)生保險事故時能得到及時的賠償。這說明該村村民的保險意識很弱，而且保險負(fù)擔(dān)較重。在問及“您的莊稼或者家禽遭到損害時，你會”的問題時，有80%的人回答“自己承擔(dān)”或“聽天由命”，10%的農(nóng)民回答“靠國家救濟(jì)或集體承擔(dān)”，靠親朋好友的為10%。

通過這次問卷調(diào)查可以發(fā)現(xiàn)，該村購買普通商業(yè)保險的人很少，購買農(nóng)業(yè)保險的則為0%。這說明農(nóng)業(yè)保險機(jī)制沒有深入到該村村民心中，農(nóng)民的農(nóng)業(yè)保險意識非常淡薄。

二、農(nóng)業(yè)保險市場失靈的內(nèi)生因素

1、道德風(fēng)險和逆向選擇。所謂道德風(fēng)險，指被保險人由于參加了保險而放松對風(fēng)險的預(yù)防或者在生產(chǎn)過程中做了手腳，而保險人卻難以了解。逆向選擇的產(chǎn)生是由于被保險人對于土地的產(chǎn)出能力和風(fēng)險狀況等信息比保險人更了解，因此可以得到低于他們實(shí)際風(fēng)險水平的費(fèi)率，從而導(dǎo)致保險效率的降低。在具有一般程度的道德風(fēng)險和逆向選擇的標(biāo)的物中，市場失靈并不必然發(fā)生。然而由于農(nóng)業(yè)保險所具有的特殊性，即其標(biāo)的具有生命性且標(biāo)的價值會隨著生長期的不同而有很大差異，并且農(nóng)業(yè)經(jīng)營績效很大程度上取決于后期的管理水平等。同時，農(nóng)業(yè)風(fēng)險具有一定的規(guī)律性，而農(nóng)民對于農(nóng)業(yè)風(fēng)險以及土地特質(zhì)等方面的認(rèn)識和理解要比保險人多。由此而導(dǎo)致嚴(yán)重的道德風(fēng)險和逆向選擇，使得實(shí)際保險損失率過高，在按照損失率確定保險費(fèi)率的情況下，當(dāng)保險費(fèi)率高到超過農(nóng)民自己分散風(fēng)險的成本時，市場失靈就會發(fā)生。2006年我國農(nóng)業(yè)保險保費(fèi)收入僅為8.46億元，按9億農(nóng)民計算人均不到1元，而養(yǎng)殖業(yè)保費(fèi)賠付率竟達(dá)232.2%。保險費(fèi)率有逐年上升的趨勢，而賠付率仍然穩(wěn)定在一個較高的水平上。這一現(xiàn)象的出現(xiàn)恰好與逆向選擇的結(jié)果相吻合，即農(nóng)業(yè)保險有效供給不足，商業(yè)保險公司紛紛退出農(nóng)險市場，導(dǎo)致農(nóng)險市場萎縮。

2、農(nóng)業(yè)保險具有極強(qiáng)的正外部性。商業(yè)化經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險必然會出現(xiàn)“供給有限，需求不足”，導(dǎo)致市場失靈。農(nóng)業(yè)是基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)，農(nóng)業(yè)穩(wěn)定則受益的不僅是農(nóng)民，還包括整個社會；相反，受損的也不只是農(nóng)民，而會波及整個社會。投保人（農(nóng)民）購買農(nóng)業(yè)保險的邊際私人收益小于社會收益，邊際私人成本大于邊際社會成本。私人成本、收益和社會成本、收益間的差異是農(nóng)業(yè)保險的正外部性，這樣全社會就搭了農(nóng)險投保人的“便車”。保險人供給農(nóng)業(yè)保險，將有利于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的穩(wěn)定，使全社會受益。保險人供給農(nóng)業(yè)保險的邊際私人收益也小于邊際社會收益，邊際私人成本大于邊際社會成本，全社會又搭了農(nóng)業(yè)保險人的“便車”。但無論是保險人還是投保人都無法對其正外部性進(jìn)行收費(fèi)，農(nóng)業(yè)保險的消費(fèi)量就低于社會的理想消費(fèi)量，有效需求不足；農(nóng)業(yè)保險的供給量也小于社會理想的供給量，有效供給也不足。供需不足，農(nóng)業(yè)保險市場必然失靈。

3、農(nóng)業(yè)風(fēng)險區(qū)域性強(qiáng)。我國幅員遼闊，自然環(huán)境復(fù)雜，而且呈明顯的地帶性與非地帶性地域差異，自北至南依次出現(xiàn)寒溫帶、溫帶、暖溫帶、亞熱帶、熱帶、赤道帶等6個氣候帶。這決定了農(nóng)業(yè)風(fēng)險區(qū)域性強(qiáng)，表現(xiàn)為不同區(qū)域間農(nóng)業(yè)保險的險別、標(biāo)的種類、風(fēng)險事故的種類及周期、頻率、強(qiáng)度差異，這造成農(nóng)業(yè)保險單位經(jīng)營區(qū)劃、費(fèi)率的厘定與區(qū)分復(fù)雜，投入資金與技術(shù)的成本很高。

三、解決農(nóng)業(yè)保險市場失靈問題的對策

具有正外部性的產(chǎn)品須由政府來提供才能實(shí)現(xiàn)社會效益最大化。要解決農(nóng)業(yè)保險市場失靈問題，既應(yīng)加強(qiáng)政府的扶持力度又要注重市場的靈活性，并發(fā)展農(nóng)業(yè)保險的再保險體系。

1、加強(qiáng)政府的扶持力度。作為政府主導(dǎo)的農(nóng)業(yè)保險制度供給，政府首先要出臺《農(nóng)業(yè)保險法》，明確各級政府、集體經(jīng)濟(jì)組織和農(nóng)戶的相關(guān)責(zé)任和利益，避免各級主體在農(nóng)業(yè)保險中的隨意性。其次，政府應(yīng)加大財政扶持力度，給予保險機(jī)構(gòu)不同程度的補(bǔ)貼和減免。對技術(shù)含量高的種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)，保費(fèi)補(bǔ)貼應(yīng)為60%～100%，因?yàn)檫@類產(chǎn)業(yè)具有高附加值的特點(diǎn)且大部分是外向型，出口創(chuàng)匯能力強(qiáng)、投入成本高。對傳統(tǒng)種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)，保費(fèi)補(bǔ)貼為40%～60%，對此類經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的商業(yè)性保險公司，補(bǔ)貼少了農(nóng)業(yè)保險機(jī)構(gòu)無法正常開展業(yè)務(wù)，補(bǔ)貼過多則涉及保險公司的信譽(yù)度等問題。房屋、機(jī)械及個人醫(yī)療、責(zé)任、意外傷害和養(yǎng)老保險應(yīng)發(fā)揮“以險養(yǎng)險”的功效，其補(bǔ)貼值為40%以下。此外，應(yīng)設(shè)立國家農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險基金，也可與地方政府共同籌集設(shè)立地方性農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險基金。

2、實(shí)行政策性保險商業(yè)化經(jīng)營。農(nóng)業(yè)保險市場失靈，需要政府發(fā)揮職能進(jìn)行調(diào)節(jié)，政策性保險商業(yè)化經(jīng)營是國外調(diào)節(jié)農(nóng)業(yè)保險市場的成功辦法。政府應(yīng)利用利益誘導(dǎo)機(jī)制推動農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展，對農(nóng)民直接進(jìn)行保費(fèi)補(bǔ)貼，對保險公司進(jìn)行稅負(fù)減免和財政補(bǔ)貼。直接對農(nóng)民進(jìn)行保費(fèi)補(bǔ)貼，把農(nóng)民推向保險公司，將使需求曲線上移；對保險公司進(jìn)行稅負(fù)減免和補(bǔ)貼，使其獲得必要利潤，將保險公司引向農(nóng)業(yè)，供給曲線下移，供求曲線就會相交?！耙噪U養(yǎng)險”特許農(nóng)業(yè)保險人經(jīng)營一定范圍的農(nóng)村險，以其贏利彌補(bǔ)農(nóng)業(yè)險的虧損。

3、發(fā)展農(nóng)業(yè)保險的再保險體系。經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的商業(yè)性保險公司面對農(nóng)業(yè)的非系統(tǒng)性風(fēng)險需要獨(dú)自承受高額經(jīng)營成本，遇到特大自然災(zāi)害時更是回天無力，沒有農(nóng)業(yè)再保險的支持難以發(fā)展。再保險的形式多樣，國家政策農(nóng)業(yè)保險公司應(yīng)為經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的商業(yè)性保險公司提供再保險，而互助制農(nóng)業(yè)保險組織可以從縣、市及區(qū)域性的互助制農(nóng)業(yè)保險組織之間分保。

從另一個角度來看，我國是世界上最大的農(nóng)業(yè)國之一，農(nóng)業(yè)保險市場存在失靈恰恰反映我國農(nóng)業(yè)保險市場有著很大的潛力，只要政府部門大力扶持和保險公司堅持制度創(chuàng)新、組織創(chuàng)新和產(chǎn)品創(chuàng)新，就可以解決農(nóng)業(yè)保險市場失靈問題。

（注：本文系湖南農(nóng)業(yè)大學(xué)青年基金項(xiàng)目“農(nóng)業(yè)保險市場失靈分析及對策研究”研究成果，項(xiàng)目編號06QN27。)

【參考文獻(xiàn)】

第6篇：保險市場分析范文

隨著我國經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展，產(chǎn)生石油化工行業(yè)國內(nèi)與國際上的變化，現(xiàn)如今我國越來越多的采用采購施工的承包方式，雖然我國石油化工項(xiàng)目利潤空間較小，但石油化工項(xiàng)目對于城市的經(jīng)濟(jì)發(fā)展和提升居民生活質(zhì)量具有重要意義，必須保證石油化工項(xiàng)目質(zhì)量安全并如期完成。在本文章中，筆者將注重分析石油化工項(xiàng)目的采購施工總承包施工現(xiàn)場管理問題，并提出石油化工項(xiàng)目采購施工總承包施工現(xiàn)場管理加強(qiáng)的措施方法。

關(guān)鍵詞：

石油化工；施工現(xiàn)場；管理

社會生活基本邁向小康，生活水平提高，人們對于石油化工項(xiàng)目提出了更高的要求。加強(qiáng)石油化工項(xiàng)目的施工管理已刻不容緩，只有科學(xué)的施工管理，才能進(jìn)一步提升石油化工項(xiàng)目質(zhì)量。二十一世紀(jì)，石油化工項(xiàng)目的工程量不斷增加，為石油化工項(xiàng)目的承包單位的施工現(xiàn)場管理提出了全新的挑戰(zhàn)。而我國目前石油行業(yè)的施工管理還有待加強(qiáng)，為了更高的提高石油化工項(xiàng)目的質(zhì)量，采取科學(xué)合理的有效措施，促進(jìn)石油化工項(xiàng)目的進(jìn)一步發(fā)展。

1要求采購時加強(qiáng)對相關(guān)供貨商的選擇

在石油化工項(xiàng)目中，對于采購過程中供貨商的選擇，除了要考慮供貨商所提供的設(shè)備是否是否符合工程技術(shù)要求以外，還要對供貨商的生產(chǎn)能力以及供貨商是否能及時的運(yùn)輸貨物。由于石油化工項(xiàng)目的采購工作具有一定的風(fēng)險另外其運(yùn)輸周期也較長，所以其物流能力是極為重要的。選擇是一定要格外謹(jǐn)慎，篩選出運(yùn)輸能力較強(qiáng)的供貨商，其中對供貨商的物流能力其決定作用的是供貨方用于訂購貨物所使用的價格，可使用到岸價格進(jìn)行采購的生產(chǎn)商的物流能力才是合格的。

1.1建立供貨商管理系統(tǒng)建立合理的供貨商管理系統(tǒng)可采用構(gòu)建數(shù)據(jù)庫的方法，這一方法對于石油工程項(xiàng)目采購施工現(xiàn)場管理具有明顯的益處，相關(guān)工作人員可根據(jù)系統(tǒng)的數(shù)據(jù)庫，更為全面準(zhǔn)確的查閱供貨商的基本情況，但進(jìn)行監(jiān)理供貨商數(shù)據(jù)庫管理系統(tǒng)的建設(shè)，不能一蹴而就，需要較長時間通過在采購過程中的反復(fù)比較記錄得出的，只有前期不斷的進(jìn)行完善工作，才能在今后的項(xiàng)目采購發(fā)揮真正的作用。

1.2采購前調(diào)查制造商項(xiàng)目采購工作人員可根據(jù)供貨商所提供的制造商調(diào)查表，進(jìn)行對制造商全面的調(diào)查工作，其中需要對其制造規(guī)模進(jìn)行考察工作，還要對制造商其中的工作人員的綜合素質(zhì)以及對專業(yè)技能的把握進(jìn)行摸底工作，另外其生產(chǎn)設(shè)備和產(chǎn)品檢測系統(tǒng)也要進(jìn)行反復(fù)檢測。根據(jù)調(diào)查的實(shí)際情況總結(jié)調(diào)查報告，為后續(xù)工作奠定基礎(chǔ)。

2采購材料的后續(xù)使用~~~~~現(xiàn)場施工管理措施

2.1提高采購施工材料的質(zhì)量首先采購時，施工總承包要認(rèn)真控制好施工材料的品質(zhì)，保障石油化工項(xiàng)目整體的總體品質(zhì)，控制施工成本費(fèi)用。其次要進(jìn)行對材料的抽查和檢驗(yàn)以及進(jìn)行人員培訓(xùn)計劃，要求施工材料必須符合施工質(zhì)量，保證工程整體質(zhì)量的合格根據(jù)現(xiàn)場實(shí)際施工情況，進(jìn)行采購材料，確保材料品質(zhì)優(yōu)秀，不為減少成本而采購性能差的材料，確保后續(xù)工作的順利進(jìn)行，在保證工程社會利益的前提下追求經(jīng)濟(jì)利益。

2.2加強(qiáng)檢查采購材料的力度石油化工項(xiàng)目的材料多種多樣，眾多的材料型號，各具不同的材料性能和質(zhì)量。只有進(jìn)行正確的選擇，才能更為完善的保證工程質(zhì)量。由于材料的質(zhì)量會直接影響到石油化工項(xiàng)目的質(zhì)量，石油化工項(xiàng)目施工管理者必須熟知各個不同材料的相同之處與區(qū)別，更有效的利用施工材料影響整個工程的質(zhì)量，負(fù)責(zé)采購材料的人員必須要按照訂貨以及運(yùn)輸標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行對材料的采購。并且對材料進(jìn)入施工現(xiàn)場之前做好充分的檢查工作和妥善保管工作，檢查施工材料的外觀和性能是否符合標(biāo)準(zhǔn)，以及要求材料必須具有材料合格證、說明書及測試報告等，確保使用材料的質(zhì)量問題，只有對其檢驗(yàn)合格后才能進(jìn)行投入施工。保證石油化工項(xiàng)目施工現(xiàn)場的管理工作順利進(jìn)行。

3采購施工管理體系不完善

石油化工項(xiàng)目管理方式比較落后，無論是人員還是材料的采購管理都沒有建立一個健全的執(zhí)法體系。但是隨著我國經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，石油化工項(xiàng)目規(guī)模和數(shù)量不斷的加大，但同時其采購施工管理卻沒有進(jìn)行同步發(fā)展。產(chǎn)生了較多的工程問題，同時也會出于節(jié)約成本的目前的，在采購人員的專業(yè)性配備上不完善，不進(jìn)行專職的采購管理人員崗位的設(shè)置和培訓(xùn)。另外，在施工中缺少人力和物力，有關(guān)負(fù)責(zé)部門的工作人員推脫責(zé)任，使施工現(xiàn)場管理不能順利進(jìn)行，施工進(jìn)度和安全管理信息無法及時傳達(dá)。

4結(jié)語

石油化工項(xiàng)目是一項(xiàng)涉及專業(yè)性較強(qiáng)、施工內(nèi)容繁雜、風(fēng)險高、成本投入大的復(fù)雜系統(tǒng)工程。采購施工總承包模式施工現(xiàn)場管理難度非常大，不僅要加強(qiáng)與石油化工相關(guān)專業(yè)間的配合力度，同時還要加強(qiáng)石油化工項(xiàng)目內(nèi)部間的協(xié)調(diào)，確保工程施工建設(shè)準(zhǔn)確無誤、克服安裝工序制約，提高石油化工項(xiàng)目采購水平，推動石油化工項(xiàng)目安全可靠、節(jié)能經(jīng)濟(jì)的建設(shè)發(fā)展。結(jié)合工程自身的實(shí)際情況，合理控制各施工要素和細(xì)節(jié)。負(fù)責(zé)人加強(qiáng)對施工管理的重視，建立質(zhì)量監(jiān)督體系，并落實(shí)到具體的施工過程中。筆者希望更多專業(yè)人士投身石油化工項(xiàng)目建設(shè)中，為推動我國石油化工事業(yè)的發(fā)展貢獻(xiàn)自己的力量。

參考文獻(xiàn)：

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第7篇：保險市場分析范文

[關(guān)鍵詞]長期護(hù)理保險；演化博弈；政企合作

[DOI]10.13939/ki.zgsc.2017.09.080

1 引 言

長期護(hù)理保險的出現(xiàn)與人口老齡化趨勢密切相關(guān)。我國已經(jīng)進(jìn)入了老齡化快速發(fā)展的階段，并且我國60歲以上處于失能、半失能狀態(tài)的老年人約3500萬人。老齡化對醫(yī)療保險的影響較養(yǎng)老保險而言更大。當(dāng)老齡化對醫(yī)療保險的沖擊使后者幾乎難以為繼時，就需要將老年長期護(hù)理從醫(yī)療服務(wù)體系中剝離出來，促進(jìn)形成一項(xiàng)新的保險。

長期護(hù)理保險的實(shí)施需要多方的共同配合，這就涉及各方的利益以及行動對他方的影響。因此，本文試圖以博弈論的思想及方法運(yùn)用到本文的分析中，從博弈的視角解讀長期護(hù)理保險實(shí)施中出現(xiàn)的問題，對政府、保險公司以及居民之間的關(guān)系進(jìn)行梳理，對長期護(hù)理保險更為有效的實(shí)施，提供建議。

2 有關(guān)長期護(hù)理保險的博弈分析

2.1 居民投保難問題

假定居民的總初始財富為W。若居民投保，則政府采取基礎(chǔ)保障水平，保障支出為G；若居民不投保，政府則需要采取額外保障水平，保障支出為g=G+R（R為居民不投保時政府額外保障支出）。

現(xiàn)在我們引入居民的效用函數(shù)u。設(shè)危險事故發(fā)生的概率為p，進(jìn)入失能狀態(tài)所產(chǎn)生的費(fèi)用為C，居民的可支配收入用I表示，居民需要支付的平均保險費(fèi)用P表示，保險公司的給付為X，則當(dāng)投保且進(jìn)入失能狀態(tài)時，居民的效用可表示為u（W1）=u（W-C-P+X+G），若未進(jìn)入失能狀態(tài)，則u（W2）=u（W-P），因此參加保險的期望效用為pu（W-C-P+X+G）+（1-p）u（W-P）。若居民未投保，則進(jìn)入失能狀態(tài)時，居民的效用可表示為u（W3）=u（W-C+G+R），若未進(jìn)入，則u（W4）=u（W），此時不參加保險的期望效用為pu（W-C+G+R）+（1-p）u（W）。若按期望效用決策，則當(dāng)居民參加保險的期望效用大于不參加保險時，他們才會投保。

通過比較上面的兩個期望效用可知，我們只須主要比較X-P和R的大小，但同時，也應(yīng)考慮到居民本身的可支配收入I。于是，居民投保與否主要取決于，可支配收入I和平均保費(fèi)P的大小，以及保險契約決定的X-P與政府額外保障支出R的大小。只有當(dāng)可支配大于平均保費(fèi)，且差額較大時，且當(dāng)X-P>R時，居民才會投保。

2.2 保險公司與政府間演化博弈模型

博弈雙方為政府和保險公司，政府的策略選擇包括是否支持，保險公司的策略包括是否開辦。如果保險公司選擇開辦長期護(hù)理保險，而政府不支持時，由于公眾對失能風(fēng)險了解不足，公眾很難選擇自愿投保商業(yè)保險。如果保險公司不參與，僅依賴政府將長期護(hù)理納入社保保障范圍內(nèi)時，政府財政壓力巨大，現(xiàn)行經(jīng)濟(jì)條件下完全的政府保障難以為繼。

對于參與者A政府：C1為政府支持保險公司開辦長期護(hù)理保險的成本；H1為政府支持時的收益；P1為政府不支持時的損失。

對于參與者B保險公司：C2為開辦長期護(hù)理保險的成本；H2為政府支持開辦時的收益；P2為政府不支持開辦時的損失。

θ1為政府對保險公司的外部效應(yīng)系數(shù)；θ2為保險公司對政府的外部效應(yīng)系數(shù)。

F為當(dāng)一方參與而另一方不參與時所造成的社會服務(wù)成本。

δ為長期護(hù)理保險影響居民生活的權(quán)重系數(shù)。

在此機(jī)制下，令x為政府支持保險公司開辦長期護(hù)理保險的概率，則1-x為政府不支持的概率。令y為保險公司開辦長期護(hù)理保險的概率，則1-y為保險公司不開辦的概率。

根據(jù)Friedman提出的方法，五個局部均衡點(diǎn)中O（0，0）和B（1，1）是演化穩(wěn)定策略，分別對應(yīng)于政府和保險公司的（不支持，不開辦）和（支持，開辦）兩種策略。下圖描述了雙方博弈的動態(tài)演化過程。折線ADC是系統(tǒng)收斂于不同狀態(tài)的臨界線。在折線右側(cè)ABCD部分系統(tǒng)將收斂于（支持，開辦），在折線左側(cè)OADC部分系統(tǒng)將收斂于（不支持，不開辦）。具體演化路徑和穩(wěn)定狀態(tài)取決于區(qū)域ABCD的面積SABCD和區(qū)域OADC的面積SOADC的大小。若 SABCD>SOADC，則系統(tǒng)以更大概率沿著DB路徑（支持，開辦）的方向演化；若 SABCD

SABCD=xD+yD2

影響區(qū)域ABCD面積的8個參數(shù)分別為P1、H1、C1、P2、H2、C2、F、δ。其中，當(dāng)P1、H1、P2、H2、F、 δ增加時，區(qū)域ABCD的面積就會增大，系統(tǒng)將以更多概率向（支持，開辦）演化。當(dāng)C1、C2減小時，區(qū)域ABCD的面積就會增大，系統(tǒng)也將以更多概率向（支持，開辦）演化。可以看出，當(dāng)社會公眾對長期護(hù)理保險對社會生活的重要性增強(qiáng)，一方參與而另一方不參與時造成的撤回服務(wù)成本越高時，越可以增加政府和保險公司選擇（支持，開辦）這一策略的概率。

演化博弈相位

3 政策建議

由前面的分析，我們已經(jīng)對長期護(hù)理保險目前存在的問題有了一定的認(rèn)識，同時運(yùn)用博弈論探討了長期護(hù)理保險中的三方關(guān)系，對如何使長期護(hù)理保險更有效地運(yùn)行，有幾點(diǎn)建議。

3.1 改變政府的“后動劣勢”為“先行優(yōu)勢”

通過前面的博弈論分析可知，居民投保是對政府最優(yōu)的選擇，此時，政府需要改變博弈中的“后動劣勢”。對長期護(hù)理保險、醫(yī)療保險和養(yǎng)老保險進(jìn)行界定。將基礎(chǔ)護(hù)理從醫(yī)療服務(wù)中單列出來形成長期照料服務(wù)，交給社區(qū)或進(jìn)行家庭養(yǎng)老。另外將一部分非治療性的護(hù)理和康復(fù)服務(wù)劃分出來，與上條合并為長期護(hù)理服務(wù)。這樣可以減緩醫(yī)療資源緊張的問題。

3.2 建立政府與保險公司之間的良性互動

3.2.1 效率運(yùn)營――保險公司運(yùn)營，政府大力支持

保險公司在風(fēng)險評估、數(shù)據(jù)分析、承保管理、服務(wù)體系等方面最具專業(yè)性，在運(yùn)營長期護(hù)理保險方面有明顯的優(yōu)勢。政府和公眾應(yīng)該給保險公司足夠的信任，由保險公司運(yùn)營，政府支持應(yīng)該是最經(jīng)濟(jì)的選擇。

保險公司應(yīng)積極與醫(yī)療護(hù)理機(jī)構(gòu)開展合作，借鑒國外經(jīng)驗(yàn)、技術(shù)，獲得更全面更詳細(xì)的歷史數(shù)據(jù)，合理確定護(hù)理等級準(zhǔn)確定位目標(biāo)市場。精算師根據(jù)不同產(chǎn)品特點(diǎn)，通過對被保險對象風(fēng)險的分類，對保險產(chǎn)品贏利能力及可能的銷售情況進(jìn)行評估，結(jié)合公司的年度經(jīng)營目標(biāo)和中長期規(guī)劃確定合理的保險費(fèi)率。此外保險公司也應(yīng)積極與再保險市場聯(lián)系。

3.2.2 費(fèi)率的補(bǔ)貼問題――稅收優(yōu)惠政策

長期護(hù)理保險社會外在效益大，時間跨度非常廣，并且長期護(hù)理保險的成本不斷上浮。最需要長期護(hù)理保險保障的群體也最難承擔(dān)高昂的保費(fèi)。這就要求政府加大財政與金融政策對長期護(hù)理保險發(fā)展的支持力度。財稅和金融優(yōu)惠政策在促M(fèi)居民購買護(hù)理產(chǎn)品，支持保險公司提供護(hù)理產(chǎn)品，提高私人機(jī)構(gòu)參與提供護(hù)理服務(wù)等方面起到了積極的效果。

靈活有效的稅收制度對于商業(yè)長期護(hù)理保險發(fā)展是有著巨大的推動作用的。稅收優(yōu)惠政策可以分為兩部分，對于保險公司，在國家財政較為充裕的情況下對于經(jīng)營長期護(hù)理保險的公司予以一定的財政扶持或補(bǔ)貼等。對于被保險人，政府可以明確規(guī)定個人購買長期護(hù)理保險可享有納稅抵扣，企業(yè)為員工購買長期護(hù)理保險的保費(fèi)可以作為經(jīng)營費(fèi)用在稅前列支，在被保險人獲得保險金的時候可以享有免稅或者較低的稅率。

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第8篇：保險市場分析范文

關(guān)鍵詞：保險供給保險需求供給約束

1當(dāng)前我國保險市場呈現(xiàn)出供給約束型特征

當(dāng)前我國潛在保險需求巨大，特別是隨著我國和諧社會和全面小康社會建設(shè)的推進(jìn)，經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，人們收入水平不斷提高、消費(fèi)結(jié)構(gòu)不斷升級、風(fēng)險和保險意識不斷增強(qiáng)，再加上我國人口老齡化趨勢日益凸現(xiàn)，以市場為導(dǎo)向的社會經(jīng)濟(jì)體制改革不斷深入，保險需求有著廣闊的市場空間。就保費(fèi)收入而言，2005年我國GDP世界排名第4位，但保費(fèi)收入排名僅第11位，還不及GDP規(guī)模和人口數(shù)量都小于我國的韓國。就保險深度而言，世界平均為8%，我國為2.7%，世界排名第42位。就保險密度而言，世界平均為512美元，我國為47美元，世界排名第72位。我國的保險深度和保險密度不僅落后于發(fā)達(dá)國家，而且落后于許多發(fā)展中國家。最近有研究預(yù)測，未來5年我國保險業(yè)會保持年均16.2%的增長速度。我國保險市場的巨大潛力為中外保險公司所普遍看好，巨大的潛在保險需求產(chǎn)生了強(qiáng)大的吸引力。

與巨大的潛在保險需求形成鮮明對比的是，我國保險業(yè)的供給能力較弱，無法滿足保險市場上的巨大需求，呈現(xiàn)出供給約束型特征。其突出表現(xiàn)是保險業(yè)資產(chǎn)規(guī)模較小，償付能力不足。截至2005年底，我國保險公司總資產(chǎn)才達(dá)到1.53萬億元，占金融業(yè)總資產(chǎn)的比例僅為3.8%，而發(fā)達(dá)國家的這一比例一般在20%左右，甚至更高。就償付能力狀況而言，多家公司都存在著程度不一的償付能力問題，甚至有的公司償付能力充足率已經(jīng)觸到了被接管的底線。有研究顯示，如果將償付能力充足率選定在100%，到2010年底，我國人身保險供給能力缺口約為33億元。如果將償付能力充足率選定在120%，供給能力缺口預(yù)測值約為235億元；選定在150%，供給能力缺口約為540億元。巨大的供給能力缺口大大限制了保險需求的實(shí)現(xiàn)。此外，我國保險業(yè)的競爭能力和創(chuàng)新能力也較弱，不能有效推動和引導(dǎo)潛在保險需求向現(xiàn)實(shí)保險需求的轉(zhuǎn)化。近年來，我國居民儲蓄存款余額居高不下，而且呈現(xiàn)出快速增加趨勢，2005年末高達(dá)147054億元，年增加額達(dá)到近1.6萬億元，這與4928億元的總保費(fèi)收入形成了鮮明的對比。值得注意的是，我國大量的居民儲蓄存款中以預(yù)防養(yǎng)老、教育、防病、失業(yè)等不確定事件發(fā)生的預(yù)防性儲蓄居多，而這與保險所應(yīng)發(fā)揮的保障功能是類似的。大量的居民儲蓄存款難以轉(zhuǎn)化為對保險的需求，很大程度上是由于人們對保險不信任、保險服務(wù)質(zhì)量低、保險產(chǎn)品創(chuàng)新能力缺乏等保險供給方面因素制約。

2我國保險市場供給約束的具體表現(xiàn)

2.1保險產(chǎn)品不能適應(yīng)市場需求

當(dāng)前保險產(chǎn)品開發(fā)上存在的問題不在于數(shù)量和品種的多少，而在于不能適應(yīng)和滿足保險需求，保險產(chǎn)品供給結(jié)構(gòu)問題較為突出。據(jù)統(tǒng)計，目前正在市場上運(yùn)行的險種有400多種，但真正具有生命力、適銷對路的險種并不多。如中年人對保險需求最為強(qiáng)烈，而很多產(chǎn)品恰恰越過了這個年齡段；大多數(shù)產(chǎn)品只適合高薪階層，而沒有關(guān)注中等收入階層，而且針對團(tuán)體的保險多，針對個人的險種少；壽險產(chǎn)品抵御通貨膨脹的能力差，產(chǎn)險市場提供的險種十分有限；綜合各種風(fēng)險責(zé)任的綜合型險種多，消費(fèi)者急需的單純的醫(yī)療保險、老年護(hù)理保險等過于單一。各保險公司險種雷同，個別險種“克隆”現(xiàn)象嚴(yán)重。這樣，一方面是某些保險產(chǎn)品的過度開發(fā)和供給，另一方面又有大量保險需求得不到滿足，保險公司忙于出售開發(fā)的產(chǎn)品，而不是針對市場需求開發(fā)能售出的產(chǎn)品，保險產(chǎn)品供給結(jié)構(gòu)問題突出，嚴(yán)重影響了保險需求的實(shí)現(xiàn)。

2.2保險服務(wù)質(zhì)量較低

保險商品具有無形性，而且是以消費(fèi)者現(xiàn)在的貨幣支出換取未來一定時期內(nèi)一旦發(fā)生保險事故由保險人進(jìn)行賠償或給付的服務(wù)性承諾，這種承諾具有非及時性。保險服務(wù)質(zhì)量的高低在很大程度上影響著人們對保險的信任度，而且一些人和企業(yè)之所以購買保險，就是為了享受保險公司專業(yè)的風(fēng)險管理服務(wù)及其效率，因而，服務(wù)是保險業(yè)的生命，服務(wù)質(zhì)量的高低對保險需求有著重要影響。

目前我國保險公司的服務(wù)質(zhì)量較低，主要表現(xiàn)在：一是缺乏服務(wù)意識，更多是從自身利益出發(fā)，沒有意識到服務(wù)對于保險這一無形商品的重要性；二是保險公司管理不規(guī)范，公司治理結(jié)構(gòu)還不完善，沒有將維護(hù)保單持有人的利益作為公司治理的重要內(nèi)容；三是保險服務(wù)的手段和方式有待進(jìn)一步提高和完善，消費(fèi)者難以從保險公司享受到高效、專業(yè)的風(fēng)險管理及其延伸服務(wù)。此外，保險業(yè)務(wù)手續(xù)繁雜，消費(fèi)者獲取相應(yīng)的信息以及保險索賠較為困難等都是保險服務(wù)質(zhì)量低的表現(xiàn)，較低的保險服務(wù)質(zhì)量制約了保險需求的增加。

2.3保險定價機(jī)制不靈活，價格與保險責(zé)任之間缺乏明確的對應(yīng)關(guān)系

保險定價機(jī)制上存在問題，價格缺乏與保險公司所承擔(dān)的風(fēng)險的對應(yīng)關(guān)系，甚至有些險種仍然是實(shí)行嚴(yán)格的費(fèi)率監(jiān)管體制，保險費(fèi)率難以適應(yīng)不同風(fēng)險和經(jīng)營成本的變化而及時調(diào)整，這就導(dǎo)致保險費(fèi)率與保險責(zé)任相比存在畸高畸低的現(xiàn)象，如一些險種賠付率長期僅為30%以下，個別險種甚至多年來不到10%；而另一些險種卻嚴(yán)重虧損，難以為繼。價格是影響保險需求的重要因素，而定價的不合理無疑阻礙了潛在保險需求向現(xiàn)實(shí)保險需求的轉(zhuǎn)化。

2.4保險銷售過程中問題較多

目前我國保險消費(fèi)過程中的誤導(dǎo)行為較為嚴(yán)重，營銷員整體素質(zhì)較差，行業(yè)形象受到影響。據(jù)調(diào)查顯示，在我國保險業(yè)飛速發(fā)展的背后，一些涉及到大眾的分散性業(yè)務(wù)，如個人壽險、機(jī)動車輛險、家財險等方面，由于宣傳不到位或宣傳不當(dāng)，甚至是誤導(dǎo)等原因引起的投訴糾紛正呈上升趨勢，行業(yè)整體信譽(yù)也面臨考驗(yàn)。一些保險公司在保險銷售過程中，過分注重保險功能和好處的宣傳，甚至產(chǎn)生誤導(dǎo)行為，目的是怎樣把保險產(chǎn)品推銷出去，從而忽視了保險消費(fèi)者的真正需求。其根源在于保險公司缺乏真正的市場意識，只從自身的市場規(guī)模和保費(fèi)收入而不從消費(fèi)者的需求出發(fā)，存在著“營銷近視”。這在很大程度上制約著人們在風(fēng)險處理方式上對“保險”的選擇。

3提高保險供給能力，實(shí)現(xiàn)保險供求的良性互動

3.1以消費(fèi)者需求為著眼點(diǎn)，加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新，調(diào)整銷售策略

“市場需求勝過十所大學(xué)”。保險公司應(yīng)該加強(qiáng)對消費(fèi)者市場需求的調(diào)查研究，明確目標(biāo)市場，并開發(fā)相應(yīng)的產(chǎn)品來滿足目標(biāo)市場的需求。只有著眼于需求的銷售策略，才能真正抓住消費(fèi)者的心理，才能形成“有效供給”。結(jié)合我國目前我國經(jīng)濟(jì)體制轉(zhuǎn)軌過程中諸多不確定性事件所導(dǎo)致的人們大量安全保障的需要，保險產(chǎn)品創(chuàng)新應(yīng)該以保障型產(chǎn)品為核心，真正滿足人們的安全保障需要，從而解決保險產(chǎn)品供給結(jié)構(gòu)失衡的問題。

同時，也要加強(qiáng)對保險銷售過程的管理和引導(dǎo)，提高保險營銷人員的素質(zhì)，真正從消費(fèi)者的需求出發(fā)，介紹保險理財知識，使客戶能夠根據(jù)自己的保障需求和經(jīng)濟(jì)能力，選擇最適合自己保障需要的保險商品和適量的保險金額。同時，也要詳盡介紹客戶所購買的保險商品的基本功能、屬性特點(diǎn)及其對消費(fèi)者的保障作用，認(rèn)真講解保險責(zé)任和免責(zé)條款，使消費(fèi)者明確自己有了什么保障，能得到什么服務(wù)，買保險后自己有什么權(quán)利和義務(wù)。只有這樣，保險業(yè)才能真正贏得人們的信心，才能從根本上解決供給約束的問題。

3.2增加保險業(yè)資本總量，提高保險承保能力

保險業(yè)資本總量的大小對于保險供給能力有著至關(guān)重要的影響。一般而言，由于保險業(yè)相對于其他行業(yè)存在著更為嚴(yán)格的監(jiān)管，特別是償付能力監(jiān)管對保險公司的資本充足性十分重視，因而，相對于其他行業(yè)而言，保險業(yè)的供給能力更容易受到其資本的限制。我國保險業(yè)目前巨大的供給能力缺口主要是由于資本不足造成的。因而，增加保險業(yè)的資本就顯得尤為必要?？梢圆扇∩鲜?、增資擴(kuò)股和發(fā)行次級債等方式募集資本。除此之外，增加我國保險市場供給主體數(shù)量也是一個重要的方式。目前我國保險市場集中度較高，不僅限制了有限的保險供給資源的合理流動，也限制了保險創(chuàng)新能力和服務(wù)質(zhì)量的提高，對保險供給能力有著較大的負(fù)面影響。增加保險市場主體不僅可以有效解決這些問題，還可以將巨大的社會資本引入保險業(yè)，不斷充實(shí)、提高保險業(yè)的承保能力。

3.3不斷提高保險服務(wù)水平，激發(fā)和引導(dǎo)保險需求

首先，是要調(diào)整服務(wù)策略，真正將消費(fèi)者的需要放在第一位。如對消費(fèi)者進(jìn)行市場細(xì)分，實(shí)行客戶分級管理制度，根據(jù)不同層級客戶的特點(diǎn)和需要實(shí)行有針對性的差異化服務(wù)策略。再如，根據(jù)為消費(fèi)者提供方便化、廣泛的原則，在營銷渠道上加強(qiáng)與相關(guān)交通部門以及銀行、郵政等部門的合作，在最大程度上方便消費(fèi)者；在營銷方式上，除在公司成立集咨詢、投保、核保、理賠、出納等服務(wù)為一體的客戶服務(wù)中心，為全體客戶提供專業(yè)化、系統(tǒng)化、高效率的“一站式”服務(wù)外，還應(yīng)當(dāng)積極發(fā)展網(wǎng)上保險、電話保險等消費(fèi)者易于接受的新型營銷方式，提高自動化服務(wù)水平和效率；在理賠服務(wù)上，應(yīng)順應(yīng)消費(fèi)者的需求，簡化理賠手續(xù)，加快理賠速度等。

其次，提高保險服務(wù)的技術(shù)水平是提高保險服務(wù)質(zhì)量的核心。一是要強(qiáng)化保險公司在防災(zāi)防損、保險理財?shù)蕊L(fēng)險管理領(lǐng)域的專業(yè)化和技術(shù)優(yōu)勢，不斷學(xué)習(xí)國外先進(jìn)的技術(shù)和經(jīng)驗(yàn)，為客戶提供全面的、優(yōu)質(zhì)的風(fēng)險管理和理財服務(wù)，營造專業(yè)化、可信賴的形象。二是要提高保險精算技術(shù)水平，在細(xì)分保險責(zé)任、降低經(jīng)營成本的基礎(chǔ)上，著重解決保險費(fèi)率畸高畸低的現(xiàn)象，使之與承擔(dān)的風(fēng)險責(zé)任對應(yīng)成比例。三是要提高保險服務(wù)的信息化技術(shù)水平，促進(jìn)保險服務(wù)的規(guī)范化和便利化。

3.4進(jìn)行保險制度創(chuàng)新，促進(jìn)有效保險供給的增加

制度創(chuàng)新可以為保險供給能力的增加提供良好的外部環(huán)境。首先要加強(qiáng)保險信息披露制度建設(shè)，營造公平的保險消費(fèi)環(huán)境。保險業(yè)屬于信息不對稱較為嚴(yán)重的一個行業(yè)，特別是普通消費(fèi)者與專業(yè)化的保險公司相比處于明顯的信息劣勢。這就要求加強(qiáng)保險信息披露制度建設(shè)，特別是保險監(jiān)管機(jī)關(guān)要從保護(hù)保險消費(fèi)者利益出發(fā)，制定相關(guān)的規(guī)章制度來規(guī)范保險公司的信息披露，不僅要披露有關(guān)保險產(chǎn)品和定價的信息，還要披露公司的財務(wù)狀況和償付能力信息；不僅要擴(kuò)大信息披露的內(nèi)容和范圍，還要擴(kuò)大信息披露的公布渠道。此外，還要注重對保險投訴的監(jiān)管，將保險企業(yè)置于廣泛的社會監(jiān)督之下。

同時，也要加強(qiáng)保險評級制度建設(shè)，通過保險評級機(jī)構(gòu)的信息披露功能，將普通客戶難以理解的財務(wù)信息等復(fù)雜指標(biāo)轉(zhuǎn)化為易于理解、一目了然的指標(biāo)，不僅有利于保險公司在高透明度下高效穩(wěn)健經(jīng)營，而且可使保險消費(fèi)者及時了解各家保險公司的有關(guān)情況，在進(jìn)行綜合比較分析之后，做出理性選擇。保險評級機(jī)構(gòu)還能為監(jiān)管機(jī)構(gòu)提供資料和政策建議，為其客戶提供保險咨詢和顧問服務(wù)，起著信息傳遞的媒介作用。

此外，還要建立健全保險法律法規(guī)，為保險需求和消費(fèi)營造良好的法律環(huán)境。目前，我國的保險法律法規(guī)還不健全，還不能為人們的保險消費(fèi)提供完善的糾紛解決機(jī)制和法律保障，還不能提供人們放心消費(fèi)、甚至敢于超前消費(fèi)的完善的法律環(huán)境。這在很大程度上制約了保險需求。因而，應(yīng)該加大以《保險法》為核心的系列保險法律法規(guī)建設(shè)，并適應(yīng)新的法律的頒布實(shí)施和行政審批制度改革，在修訂原有規(guī)章的同時制定新的規(guī)章，充分發(fā)揮完善的法律環(huán)境對保險需求的促進(jìn)作用。

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第9篇：保險市場分析范文

關(guān)鍵詞：再保險 經(jīng)紀(jì)市場 問題

再保險（Reinsurance）也稱分保，是指保險人在原保險合同的基礎(chǔ)上，通過簽訂保險合同，將其所承保的部分或全部風(fēng)險和責(zé)任向其他保險人進(jìn)行保險的行為。因此，國際上也稱再保險為“保險的保險”，其中轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險的一方為分出公司，接受風(fēng)險的一方為分入公司。2009年新《保險法》第二十八條規(guī)定，保險人將其承擔(dān)的保險業(yè)務(wù)，以分保形式部分轉(zhuǎn)移給其他保險人的，為再保險。

隨著我國保險市場和再保險市場的蓬勃發(fā)展，我國再保險經(jīng)紀(jì)市場實(shí)現(xiàn)了從無到有，從小到大的轉(zhuǎn)變。然而目前我國再保險經(jīng)紀(jì)市場仍然存在很多問題，包括主體缺失、結(jié)構(gòu)不平衡、供需不匹配、法律政策缺失與監(jiān)管空白等。

一、再保險公司與再保險經(jīng)紀(jì)公司主體缺失

從數(shù)量上來看，無論是再保險公司，還是開展再保險經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)的再保險經(jīng)紀(jì)公司，其主體數(shù)量都跟不上再保險需求的發(fā)展。

根據(jù)保監(jiān)會機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)披露，目前我國中資再保險集團(tuán)，僅有中國再保險集團(tuán)一家，另有注冊地為香港的太平再保險股份有限公司，再加上瑞士再保險公司、慕尼黑再保險公司、德國通用再保險公司、法國再保險公司、漢諾威再保險公司、西班牙再保險公司、科隆再保險公司等分公司或代表處。在法定20%分保取消之后，整個再保險市場形成了一家中資集團(tuán)與多家外資機(jī)構(gòu)為主體的競爭格局，這使得中國再保險市場中低端競爭不足，不利于保險市場的健康發(fā)展。我國市場需要更多本土再保險公司參與中低端市場的競爭，因?yàn)橥赓Y再保險公司關(guān)注高端市場和在管理、運(yùn)作上符合國際標(biāo)準(zhǔn)的客戶，對于我國大多數(shù)保險公司而言，中低端保險分保需求更為普遍，中資再保險公司主體匱乏，明顯跟不上再保險需求的發(fā)展。中國地域大、發(fā)展不平衡，更需要適合中國特色的再保險公司。因此，我國再保險公司，尤其是本土再保險公司的缺乏，也是制約再保險經(jīng)紀(jì)市場發(fā)展的一個土壤問題。

對于再保險經(jīng)紀(jì)市場來說，依舊存在市場主體缺乏的問題。首先，目前我國從事再保險經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)的均為保險經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)，尚無一家獨(dú)立的再保險經(jīng)紀(jì)公司。究其原因，根據(jù)保監(jiān)會相關(guān)規(guī)定，保險經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)資格包含了再保險經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)資格，而再保險經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)資格并不包含保險經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)資格，因此導(dǎo)致國內(nèi)保險經(jīng)紀(jì)公司眾多，而沒有專門再保險經(jīng)紀(jì)公司。事實(shí)上，在目前的再保險行業(yè)情況下，設(shè)立專門的再保險經(jīng)紀(jì)公司所面臨的挑戰(zhàn)非常大，所以無論是國外再保險經(jīng)紀(jì)巨頭，還是國內(nèi)再保險經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)較好的公司，都沒有成立專門的再保險經(jīng)紀(jì)公司，而且再保險經(jīng)紀(jì)顯然也不能夠?yàn)閿U(kuò)大規(guī)模占領(lǐng)市場做出很大的貢獻(xiàn)。其次，我國雖有眾多的保險經(jīng)紀(jì)公司，但能夠做再保險經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)的公司寥寥無幾，幾家外資巨頭憑借著強(qiáng)大的背景和技術(shù)水平以及對世界再保險市場的了解和緊密聯(lián)系牢牢控制了我國大部分的再保險經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)，而中資保險經(jīng)紀(jì)公司開展再保險經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)的較少，主要有我國第一家開展再保險經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)的再保險公司――華泰再保險公司，憑借其股東中國再保險集團(tuán)的強(qiáng)大實(shí)力來聯(lián)系再保險經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)，還有以再保險經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)起家，以再保險經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)為主的五洲保險經(jīng)紀(jì)公司，依靠國家電網(wǎng)而占據(jù)經(jīng)紀(jì)行業(yè)龍頭地位的英大長安保險經(jīng)紀(jì)公司以及由中國航空集團(tuán)公司、中國南方航空集團(tuán)公司、中國東方航空集團(tuán)公司等13家大型國有企業(yè)聯(lián)合投資組建的航聯(lián)保險經(jīng)紀(jì)有限公司等。

再保險經(jīng)紀(jì)人的缺乏與再保險公司的缺乏互相影響，而且再保險經(jīng)紀(jì)人主體缺乏、人才稀少、入圈壁壘等對于再保險經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)的需求起到了負(fù)面的作用，而需求的不足反過來又影響到了再保險經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)的擴(kuò)展，所以必須從此鏈條中解脫出來。

二、再保險經(jīng)紀(jì)市場需求不足與需求不能得到滿足的矛盾

由于我國特殊的國情，保險業(yè)發(fā)展的歷史，以及經(jīng)濟(jì)政策環(huán)境等因素的綜合影響，我國保險經(jīng)紀(jì)市場與以美國為代表的發(fā)達(dá)國家保險經(jīng)紀(jì)市場有著很大的差別，對于再保險經(jīng)紀(jì)市場來說，我國再保險市場的一個突出表現(xiàn)就是對于再保險經(jīng)紀(jì)人的需求不足與存在需求不能得到滿足雙重情況并列的矛盾。

首先，直保公司與再保險公司很多并沒有以再保險經(jīng)紀(jì)公司作為橋梁。在我國再保險分保的歷史過程中，再保險經(jīng)紀(jì)公司所起到的作用是非常有限的，一般來說，規(guī)模較大的保險公司的再保險部本身就與我國再保險公司尤其是中國唯一的再保險集團(tuán)聯(lián)系緊密，從而能夠直接聯(lián)系到或者被人壽再保險公司或財產(chǎn)再保險公司聯(lián)系到，直接進(jìn)行業(yè)務(wù)洽談。直接進(jìn)行業(yè)務(wù)洽談，分入公司不需要支付經(jīng)紀(jì)人傭金，因此能夠給分出公司更高的手續(xù)費(fèi)返還。對于大型國有保險集團(tuán)來說，分出業(yè)務(wù)更傾向于選擇中國再保險集團(tuán)，而雙方關(guān)系往往較為密切，詢價便捷，業(yè)務(wù)支持程度高，相對來說再保險經(jīng)紀(jì)人用處不大，反而還可能有一定的競爭關(guān)系，這是直保公司與再保險公司很多沒有以經(jīng)紀(jì)公司作為橋梁的重要原因。其次，本土再保險經(jīng)紀(jì)人難以滿足分出公司的再保險分出需求。再保險經(jīng)紀(jì)人的作用在再保險市場上也是有目共睹的，對于一部分大型公司和高風(fēng)險業(yè)務(wù)來說，有時候需要向外資公司或者國際市場分出，抑或需要多個再保險方共同承擔(dān)，或者需要做轉(zhuǎn)分保合約等，這時候便需要再保險經(jīng)紀(jì)人的參與，然而此時我國本土再保險經(jīng)紀(jì)人由于對國際市場不夠了解，且技術(shù)水平不及中怡等外資經(jīng)紀(jì)公司，導(dǎo)致在此類業(yè)務(wù)上力不從心。反觀外資保險經(jīng)紀(jì)巨頭的中國公司，以中怡為例，中怡再保險經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)無論是人才數(shù)量、技術(shù)水平、對國際市場的熟悉程度以及聲譽(yù)因素，本土保險經(jīng)紀(jì)公司難以與之相比。

再保險經(jīng)紀(jì)市場需求不足與需求不能得到滿足的矛盾，構(gòu)成了目前再保險經(jīng)紀(jì)的尷尬局面。

三、再保險經(jīng)紀(jì)人相關(guān)政策法規(guī)的缺失與監(jiān)管的空白

再保險經(jīng)紀(jì)市場由再保險經(jīng)紀(jì)人組成。再保險經(jīng)紀(jì)人是指促成原保險人與再保險人建立再保險關(guān)系的中介人。他們?yōu)樵ｋU人安排分保，為再保險人介紹分入業(yè)務(wù)，以此獲取手續(xù)費(fèi)或傭金。大多數(shù)情況下，再保險經(jīng)紀(jì)人與原保險人簽訂委托合同，基于原保險人的利益為其安排再保險方案，在原保險人爭取較優(yōu)惠條件的前提下選擇再保險人并收取由后者支付的傭金，同時提供包括代收保費(fèi)、代付賠款和互惠交換業(yè)務(wù)等在內(nèi)的服務(wù)。

再保險經(jīng)紀(jì)市場缺乏必要的政策指引，監(jiān)管手段不明確，鼓勵措施不到位，表現(xiàn)為現(xiàn)行法律規(guī)定再保險經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)資格只能從事再保險經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)而不能從事保險經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)，在一定程度上限制了專業(yè)再保險經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)的出現(xiàn)，此外我國目前尚無單獨(dú)規(guī)范再保險經(jīng)紀(jì)經(jīng)營的文件，也沒有相關(guān)稅收優(yōu)惠政策。

相比于國內(nèi)的空白，國外發(fā)達(dá)保險市場往往提供了對于再保險經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)的稅收優(yōu)惠政策，例如新加坡，在新加坡再保險市場，再保險經(jīng)紀(jì)人非常多，新加坡政府靠一些優(yōu)惠政策，不僅僅吸引了本地的再保險經(jīng)紀(jì)人，很多公司在新加坡注冊后也成為了再保險經(jīng)紀(jì)人。

早在90年代末，我國上海也想要建設(shè)再保險商業(yè)中心，由于政策配套遲遲不能跟進(jìn)，最終化為泡影。目前，深圳前海地區(qū)打算創(chuàng)立金融特區(qū)思路值得肯定，在保險業(yè)務(wù)創(chuàng)新方面，前海主要是積極引入香港保險業(yè)的先進(jìn)的理念、技術(shù)和人才，在產(chǎn)品開發(fā)、渠道開拓和服務(wù)方面，加強(qiáng)兩地資源的認(rèn)證和業(yè)務(wù)合作，重點(diǎn)發(fā)展兩地保單互保的業(yè)務(wù)、管理式的保險業(yè)務(wù)和保險資產(chǎn)證券化。深圳保監(jiān)局與市政府有關(guān)部門正研究落實(shí)前海政策中有關(guān)“支持前海試點(diǎn)設(shè)立各類有利于增強(qiáng)市場功能的創(chuàng)新型金融機(jī)構(gòu)”的落地措施，包括引進(jìn)境內(nèi)外再保險公司與再保險經(jīng)紀(jì)公司進(jìn)駐前海；爭取在前海開展自保公司、相互制保險公司等新型保險公司試點(diǎn)，豐富保險企業(yè)組織形式，等等。上述重要政策正在爭取中央有關(guān)部門的支持。

只有從國家政策方面解決再保險經(jīng)紀(jì)人發(fā)展的桎梏，并且配合合理有效的監(jiān)管措施，再保險經(jīng)紀(jì)市場才能迸發(fā)活力。

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