民營銀行的發(fā)展精選(九篇)
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第1篇：民營銀行的發(fā)展范文
1996年1月12日，中國民生銀行正式成立，這是中國首家主要由非公有制企業(yè)入股的全國性股份制商業(yè)銀行，也被認為是中國第一家“民營銀行”。后來隨著浙江民營經(jīng)濟的不斷發(fā)展，當?shù)氐摹懊駹I銀行”也陸續(xù)成立，如臺州市商業(yè)銀行、浙商銀行、浙江泰隆商業(yè)銀行等。
實際上，這些“民營銀行”與目前試點的民營銀行還有著實質性的差別，以民生銀行為例，第一，民生銀行是由時任全國工商聯(lián)主席經(jīng)叔平向國務院提交申請、59家民營企業(yè)作為發(fā)起人出資成立，它的成立有著很強的政治意義；第二，雖然民生銀行的股東是民營企業(yè)，但是民生銀行的高層任免都是由政府決定；第三，民生銀行曾出現(xiàn)大量壞賬幾乎崩盤，當時也是靠政府的力量渡過的難關。
對于民營銀行的概念，主要分為兩種觀點：一個是從股權構成的角度劃分，姜應祥（2003）認為股權構成中一半以上是民間資本的商業(yè)銀行就是民營銀行，不應考慮其經(jīng)營方式或者資產(chǎn)結構；另一個是從公司治理結構的角度劃分，巴曙松、徐滇慶（2002）認為民營銀行的定義應強調公司的治理結構，看民營銀行是否采取市場化機制來經(jīng)營。廣義的民營銀行采用第一種觀點進行定義，而狹義的民營銀行，也是真正意義上的民營銀行，應結合兩種觀點進行定義，即民間資本占主體地位，公司的治理采用市場化機制，且不受政府管理及控制的商業(yè)銀行。
二、民營銀行的發(fā)展現(xiàn)狀
國務院批準試點的五家民營銀行如表1所示，它們分別由不同行業(yè)的民營資本參與試點工作。目前，已經(jīng)成立的有微眾銀行和華瑞銀行，其他三家銀行仍在籌備當中。五家民營銀行大都定位于個人和中小微企業(yè)客戶，在經(jīng)營模式上各具特色。
（一）深圳前海微眾銀行
微眾銀行定位于服務個人和小微企業(yè)客戶。近年來，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)迅速發(fā)展起來，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的發(fā)展壯大使其逐漸涉足金融領域，互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展沖擊了傳統(tǒng)的金融行業(yè)。以騰訊為主發(fā)起人的微眾銀行自然將網(wǎng)絡銀行作為其主打模式，微眾銀行將不再設立物理網(wǎng)點和柜臺，并將騰訊在互聯(lián)網(wǎng)方面的技術優(yōu)勢充分運用到銀行的風控體系內。地處珠江三角洲的微眾銀行，其高管大多來自平安集團、深圳銀監(jiān)局等當?shù)貦C構，具有十分豐富的工作經(jīng)驗。2014年12月12日，深圳前海微眾銀行股份有限公司獲得銀監(jiān)會的開業(yè)批復，12月16日，微眾銀行在深圳完成注冊登記。
（二）上海華瑞銀行
美邦服飾與上海均瑤集團作為主發(fā)起人成立了上海華瑞銀行股份有限公司，其主要定位于服務上海自貿區(qū)的中小企業(yè)，高管也大多具有當?shù)亟鹑跈C構的任職經(jīng)歷，對上海自貿區(qū)的發(fā)展有著比較全面的了解，這對華瑞銀行今后的發(fā)展想必是如虎添翼。2015年1月27日，上海華瑞銀行股份有限公司獲得上海銀監(jiān)局的開業(yè)批復。
（三）溫州民商銀行
溫州民商銀行是以正泰集團、華峰氫綸等溫州本土民營企業(yè)為主發(fā)起人，主要服務于當?shù)氐男∥⑵髽I(yè)、個體工商會和小區(qū)居民、縣域三農(nóng)。溫州民商銀行的開業(yè)籌備工作也已基本完成，仍在等待有關部門的開業(yè)批復。
（四）天津金城銀行
在最初批準的試點方案中，天津金城銀行由商匯和華北作為主要發(fā)起人，但最終批準的主發(fā)起人是華北和麥購。金城銀行首先定位于服務中小微企業(yè)和科技型企業(yè)的對公業(yè)務，未來有可能考慮大型企業(yè)的融資需求。天津金城銀行也已向天津銀監(jiān)局提交了開業(yè)申請，仍在等待批復。
（五）浙江網(wǎng)商銀行
浙江網(wǎng)商銀行由浙江螞蟻小微金融服務集團、上海復星工業(yè)技術發(fā)展有限公司、萬向三農(nóng)集團有限公司、寧波市金潤資產(chǎn)經(jīng)營有限公司共同發(fā)起設立。與微眾銀行類似，網(wǎng)商銀行也將網(wǎng)絡銀行作為主打模式，致力于服務小微企業(yè)和個人消費者，并主要為這些客戶提供20萬元的存款產(chǎn)品和500元以下的貸款產(chǎn)品。網(wǎng)商銀行的開業(yè)籌備工作也在進行當中。
三、民營銀行的發(fā)展策略
除了上述五家民營銀行獲批外，還有數(shù)家民營企業(yè)也申請要設立民營銀行，仍在等待批復。試點的五家民營銀行各自具有特色鮮明的發(fā)展模式，隨著越來越多的民營銀行獲批成立，民營銀行需要借鑒國外經(jīng)驗并結合我國的實際情況，探索適合自身的發(fā)展策略。以下總結出專業(yè)銀行、網(wǎng)絡銀行和社區(qū)銀行三種民營銀行可采取的發(fā)展策略。
（一）專業(yè)銀行
專業(yè)銀行是指在特定的范圍內提供專業(yè)性金融服務的銀行，它的出現(xiàn)是社會分工在金融領域的重要體現(xiàn)。目前，我國的專業(yè)銀行包括三家政策性銀行和郵政儲蓄銀行，其中三家政策性銀行是由政府創(chuàng)辦的，為政府的經(jīng)濟政策、產(chǎn)業(yè)政策、社會政策服務，不以盈利為目的，是政府干預經(jīng)濟活動的有效工具。
民營銀行選擇專業(yè)銀行的發(fā)展模式，可以擺脫政府的監(jiān)督管理，使專業(yè)銀行不僅僅為宏觀經(jīng)濟政策服務，而是將服務范圍拓寬到經(jīng)濟政策未涉及的行業(yè)。民營銀行基于對特定行業(yè)的了解而服務于該行業(yè)，優(yōu)化了資源配置，一定程度解決了信息不對稱的問題。而且民營銀行具有先天的優(yōu)勢，因為民營銀行是由多個民營企業(yè)出資組建的，這些企業(yè)也往往來自不同行業(yè)，對本行業(yè)更加了解，能夠得到相關的行業(yè)內部信息。以華瑞銀行為例，因為其股東有均瑤集團和美邦服飾等企業(yè)，相應的它們對航空運輸業(yè)和服裝制造加工業(yè)就比較了解，就可以有針對性地向航空運輸業(yè)和服裝制造業(yè)的企業(yè)提供金融服務。此外，信息不對稱問題的解決也會降低信貸風險。
（二）網(wǎng)絡銀行
2013年，各大電商平臺涉水金融領域，互聯(lián)網(wǎng)金融獲得快速發(fā)展，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行也紛紛完善網(wǎng)上銀行業(yè)務。金融業(yè)務的網(wǎng)絡化使得人們足不出戶就可以辦理轉賬、支付等銀行業(yè)務，給人們的生活帶來極大的便利。未來利用互聯(lián)網(wǎng)技術進行金融創(chuàng)新的空間還很大，網(wǎng)絡銀行不失為一種很好的發(fā)展模式。繼騰訊、阿里巴巴進軍民營銀行后，蘇寧、京東等電商企業(yè)加快了布局互聯(lián)網(wǎng)金融的步伐，國家工商局已通過了對蘇寧銀行、京東銀行等名稱的核準，將來更多的電商企業(yè)組建民營銀行成為可能。它們最大的優(yōu)勢就在于具有網(wǎng)絡技術方面的優(yōu)勢，因此這些民營銀行最有可能采取就是網(wǎng)絡銀行的發(fā)展策略。
網(wǎng)絡銀行與傳統(tǒng)的商業(yè)銀行相比具有很多優(yōu)勢：第一，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)具有很強的危機意識，能不斷進行創(chuàng)新使得特色化、個性化的產(chǎn)品層出不窮，而傳統(tǒng)銀行正缺乏這種意識。第二，由于網(wǎng)絡銀行不需設立物理網(wǎng)點，可以省去大量人力物力的費用，節(jié)約成本。第三，互聯(lián)網(wǎng)技術可以優(yōu)化和簡化業(yè)務程序，提高金融服務的效率。例如，傳統(tǒng)的貸款業(yè)務需要經(jīng)過一系列復雜的審核程序，造成時間和資金的浪費，而網(wǎng)絡貸款就減少了許多審批流程，縮短了審批時間，為中小微企業(yè)提供了很大的便利。第四，借助大數(shù)據(jù)，網(wǎng)絡銀行可以掌握更多的信息，從中挖掘商業(yè)價值。金融業(yè)也正是產(chǎn)生海量數(shù)據(jù)的行業(yè)，大數(shù)據(jù)的挖掘能夠使金融機構在產(chǎn)品定價、市場預測、交易決策、客戶管理等方面帶來新的突破。民營銀行如果能利用日常經(jīng)營活動中產(chǎn)生的數(shù)據(jù)，必將會為自身的發(fā)展帶來新的動力。
（三）社區(qū)銀行
社區(qū)銀行是指資產(chǎn)規(guī)模較小，具有特定服務范圍的商業(yè)銀行，是一種區(qū)域性銀行的概念。我國的城市商業(yè)銀行，雖然屬于縣域銀行，但與美國的社區(qū)銀行相比，還有較大的差距。一是資產(chǎn)的規(guī)模相對偏大；二是網(wǎng)點數(shù)量相對于人口數(shù)量較少；三是政府對其干預較強。因此，我國的城商行并不是真正的社區(qū)銀行。我國社區(qū)銀行的發(fā)展還處于初級階段，2013年以來，廣發(fā)銀行、民生銀行等中小型商業(yè)銀行紛紛布局社區(qū)銀行，但大多仍然屬于區(qū)域試點狀態(tài)。
民營銀行采取社區(qū)銀行的發(fā)展策略，一方面滿足了社區(qū)銀行在資產(chǎn)規(guī)模上的要求，另外，更重要的是，民營銀行的經(jīng)營十分自由，避免了行政的管理和控制。民營銀行將社區(qū)銀行作為發(fā)展模式，利用自身的地緣優(yōu)勢和對當?shù)仄髽I(yè)及文化的了解，提供更加適合當?shù)仄髽I(yè)和居民的金融產(chǎn)品和服務。社區(qū)銀行的理念是便民利民，應該通過提高產(chǎn)品和服務的質量，來吸引客戶，增加客戶黏性。而不是一味增加營業(yè)網(wǎng)點，這樣不僅可能帶來惡性競爭也會增加銀行成本。
試點的五家民營銀行中，有將服務范圍限定在某一區(qū)域的，例如，溫州民商銀行和天津金城銀行。但是，真正成為社區(qū)銀行還需更注重經(jīng)營管理方面的要求，需要深入了解當?shù)仄髽I(yè)和居民的金融需求，提供具有地域特色的金融服務。
第2篇：民營銀行的發(fā)展范文
【關鍵詞】民營銀行 金融組織體系 金融產(chǎn)品創(chuàng)新 云南省
一、引言
云南作為我國面向西南開放的橋頭堡，是我國較早與周邊國家開展金融合作的省份。近年來，隨著云南省經(jīng)濟社會的較快發(fā)展，沿邊金融獨具特色，跨境金融發(fā)展較快，云南省金融改革開放發(fā)展迅速，形成了以昆明為核心，河口、西雙版納、騰沖、瑞麗等次區(qū)域跨境人民幣金融服務中心為支撐的發(fā)展態(tài)勢。2013年11月，國務院批復下發(fā)了《云南省廣西壯族自治區(qū)建設沿邊金融綜合改革試驗區(qū)總體方案》，提出了試驗區(qū)改革的十大主要任務，即實施人民幣跨境業(yè)務創(chuàng)新、完善金融組織體系、培育發(fā)展多層次資本市場、推進保險市場發(fā)展、加快農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務方式創(chuàng)新、促進貿易投資便利化、加強金融基礎設施建設的跨境合作、完善地方金融管理體制、建立金融改革風險防范機制和健全跨境金融合作交流機制共10項試點任務。每一項任務重點突出，特色鮮明，內涵豐富，必將成為推動云南金融改革創(chuàng)新發(fā)展的重要抓手。在完善金融組織體系方面，提出了重點實施金融開放“引進來”和“走出去”，吸引東盟、南亞、乃至西亞金融機構到云南設立外資金融機構、設立國際性或區(qū)域性管理總部，支持民間資本進入金融業(yè)，發(fā)起設立自擔風險的民營銀行等金融機構，支持云南地方法人金融機構到東盟、南亞國家設立機構等試點任務。從《總體方案》可以看出，中央對云南沿邊金融改革寄予了高度重視，對云南金融發(fā)展給予了極大支持。在這樣一個重大國家戰(zhàn)略中，云南民營銀行如何發(fā)展必然構成其中重要部分，因而這一研究具有現(xiàn)實必要性。
第一，發(fā)展民營銀行是推動沿邊金融改革試驗區(qū)發(fā)展，促進金融競爭的必然要求。金融市場是配置資金的市場，是經(jīng)濟金融發(fā)展的供血系統(tǒng)，從東部經(jīng)濟發(fā)展與金融業(yè)的緊密聯(lián)系，在沿邊金融綜合改革試驗區(qū)建設的新時期云南省同樣需要金融的支持。現(xiàn)代意義的金融發(fā)展都是從銀行體系的發(fā)展開始的，發(fā)達金融市場的銀行業(yè)應當是一個涵蓋國有大型商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、民營銀行、地方城市商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行等金融結構在內的多層次、多元化和多樣化的銀行體系。促進云南金融競爭，推動云南金融市場化，發(fā)展民營銀行變得尤為重要。
第二，發(fā)展云南民營銀行是解決云南省小微企業(yè)融資難的必由之路。民營銀行發(fā)展首先是我國深化金融體制改革的重要體現(xiàn)，表明鼓勵民間資本進入壟斷行業(yè)正在進一步落實當中。民營銀行發(fā)展可以更好地服務小微企業(yè)，緩解小微企業(yè)融資難、融資貴等問題。中小企業(yè)相對國有企業(yè)而言，從國有商業(yè)銀行、地方性商業(yè)銀行的貸款都很難以得到滿足，目前云南省金融市場的競爭還不夠，所以這就造成還有一些壟斷行為，還有在定價上收費過高、過多等問題。這些問題一定程度上可以通過民營經(jīng)濟，特別是民營銀行的準入得到逐步解決。據(jù)統(tǒng)計，2013年，云南省小微企業(yè)獲得貸款2673.56億元，占云南省各項貸款余額16.57%。雖然2013年云南小微企業(yè)的貸款總量有了明顯的增長，但是從占比情況來看，還是不太理想。中小微企業(yè)在獲得商業(yè)銀行貸款上的“不公平待遇”一方面體現(xiàn)在稅負較重，政策扶持力度較小;另一方面體現(xiàn)在“融資難”上。建立與小微企業(yè)相匹配的專業(yè)對口銀行如民營銀行，可以大大緩解小微企業(yè)融資難的問題。
第三，發(fā)展民營銀行是促進民營金融規(guī)范、維護金融秩序的現(xiàn)實途徑。以云南省為例，據(jù)統(tǒng)計，2014年前7個月，云南省高級法院新收審借款合同糾紛案件15件，同比上升114.3%，其中民間借貸案件從去年的1件上升為12件，同比上升11倍;新收二審借款合同糾紛118件，同比上升118.51%，其中民間借貸案件98件，同比上升180%;另外，昆明市中級法院受理各類借款案件618件，同比上升113.1%，其中民間借貸糾紛案件303件，同比上升146.3%。法院審理涉及相關金融案件呈高發(fā)態(tài)勢，案件標的額增大，金融風險進一步增大。從統(tǒng)計數(shù)據(jù)可以看出，近年來民間糾紛案件（包括小額貸款公司、典當公司等借款案件）成倍增加。因此，讓民間資本“浮出水面”，使民間金融合法化已經(jīng)刻不容緩，民營銀行由于金融監(jiān)管當局的監(jiān)管，通過設立民營銀行便成為促進民間金融規(guī)范發(fā)展、維護穩(wěn)定金融秩序的重要途徑。
二、我國及其云南民營銀行的發(fā)展現(xiàn)狀
（一）現(xiàn)狀
1.我國民營銀行發(fā)展現(xiàn)狀。2013年7月5日，國務院了《關于金融支持經(jīng)濟結構調整和轉型升級的指導意見》首次提出“嘗試由民間資本發(fā)起設立自擔風險的民營銀行”。2013年，黨的十八屆三中全會明確提出：“允許具備條件的民間資本依法發(fā)起設立中小型銀行等金融機構”。此后，銀監(jiān)會專門制定了設立自擔風險民營銀行試點工作框架性建議，該框架性建議獲得了國務院批準。2014年3月11日，銀監(jiān)會第一批5家民營銀行將分別在天津、上海、浙江、廣東開展試點，浙江獲得2家試點名額。2014年7月25日，三家民營銀行已批準籌建，它們分別是：騰訊、百業(yè)源、立業(yè)為主發(fā)起人的深圳前海微眾銀行;正泰、華峰為主發(fā)起人的溫州民商銀行;華北、麥購為主發(fā)起人的天津金城銀行。根據(jù)監(jiān)管部門的批復和要求，三家民營銀行的籌備期為6個月，需提前一個月向監(jiān)管部門提交開業(yè)申請。同時籌備期可以延期一次，期限則是3個月。對此，在最多6個月或者9個月之內，上述三家民營銀行則會開業(yè)。2014年9月29日銀監(jiān)會同意在上海市籌建上海華瑞銀行，上海華瑞銀行由上海均瑤（集團）有限公司和上海美特斯邦威服飾股份有限公司共同發(fā)起。同日，銀監(jiān)會批準在浙江省杭州市籌建浙江網(wǎng)商銀行。從正在籌建的5家民營銀行來看（具體見下表3），均在東部沿海發(fā)達省市，而且業(yè)務領域都是在特定范圍內。目前獲得試點的5家民營銀行主要有4種經(jīng)營模式：一是“小存小貸”（限定存款上限，設定財富下限）;二是“大存小貸”（存款限定下限，貸款限定上限）;三是“公存公貸”（只對法人不對個人）;四是“特定區(qū)域存貸款”（限定業(yè)務范圍、區(qū)域范圍）。
表1 我國首批民營銀行簡況
2.云南民營銀行發(fā)展現(xiàn)狀。2013年10月，以云南省政府名義將云南省泛亞金控銀行股份有限公司申報材料上報銀監(jiān)會審批。泛亞金控銀行為云南省工商聯(lián)與省民營企業(yè)家協(xié)會擬聯(lián)合發(fā)起設立的云南省首家民營銀行。具體擬由省工商聯(lián)牽頭組織云南民營企業(yè)，委托云南金控股權投資基金股份有限公司協(xié)助組成臨時籌備組，籌建云南省首家民營銀行。省內40家民營企業(yè)作為發(fā)起人，總出資20億元作為注冊資本金，申請報告已順利上報。參與發(fā)起該民營銀行的企業(yè)，大多為云南省的民營100強企業(yè)，如云南紅酒業(yè)、俊發(fā)地產(chǎn)、柏聯(lián)集團等。但遺憾的是，云南最終沒有被列入全國第一批民營銀行試點。
2014年8月，德宏州邊貿銀行開始籌建，成立了籌建工作班子，完成了發(fā)起股東的征集工作，制定了“立足德宏本土，服務邊貿實體，支持沿邊經(jīng)濟，中緬貨幣兌換，跨境金融合作，面向東南亞、南亞發(fā)展?！钡你y行發(fā)展目標，邊貿銀行定位于著力探索開展與緬甸特別是緬木姐等相鄰地區(qū)銀行多向合作，推進跨境結算、人民幣兌換、匯率機制的完善。重點對口岸建設、中緬互聯(lián)互通基礎設施建設、陸水聯(lián)運通道建設、會展招商、珠寶翡翠交易、境外替代種植、跨境產(chǎn)業(yè)合作和邊貿企業(yè)走出去做大做強等方面進行金融支持。目前已編制完成《瑞麗邊貿銀行籌建申報材料》，并上報省政府，已成為云南省重點推薦上報銀監(jiān)會的民營銀行。
2014年10月28日，一心堂接云南沿邊小微銀行股份有限公司籌備組入股邀請函，擬向云南省政府金融辦公室推薦公司為云南沿邊小微銀行股份有限公司的發(fā)起人，擬用自有資金出資不超過5.2億元。擬同意公司作為主要發(fā)起人之一參與發(fā)起設立云南沿邊小微銀行股份有限公司，目前，該公司正根據(jù)有關法律法規(guī)及上級政府要求，就設立民營銀行事宜與相關部門、其他發(fā)起人進行溝通、交流，研究設立方案相關細節(jié)。還有多家企業(yè)都在躍躍欲試，云南民營銀行正在“破繭”之中。
云南省民營銀行申報籌備工作正在穩(wěn)步推進之中。根據(jù)最新消息稱，云南銀監(jiān)局積極推進我省民營銀行申報籌備工作，根據(jù)準入原則、標準，重點圍繞“特色定位”和“風險處置”兩點突破口完善設計方案，對條件相對成熟的瑞麗邊貿銀行、紅河銀行、滇商銀行和金控銀行進行重點輔導和方案修訂，目前已由省政府向國務院上報了金控銀行、瑞麗邊貿銀行和紅河銀行的籌備方案。條件成熟時云南省還將推動擬設民營銀行的申報籌備工作，探索建立泛亞沿邊開發(fā)銀行，爭取民營銀行設立取得突破性進展。
三、存在的主要問題
雖然目前民營銀行我國只有5家正式批準籌建試點，云南還沒有1家，其問題還顯現(xiàn)不出來，但是，從一般和我國已經(jīng)運行的幾家民營銀行的情況以及云南民營銀行未來發(fā)展的實際來看，下面一些問題我們不得不引起重視：
（一）吸儲能力先天不足
民營銀行的誕生正逢當下我國經(jīng)濟下行，經(jīng)濟運行進入了“新常態(tài)”、結構調整以及利率市場化等背景因素，同時面對原有3954家銀行業(yè)法人機構以及20多萬家分支機構，其市場空間已經(jīng)被高度擠占與細分，這就對民營銀行吸儲經(jīng)營等形成很大的壓力。銀行經(jīng)營的是貨幣資金這一特殊商品，而銀行的資金主要來自其吸收的存款，這種負債經(jīng)營的特殊性決定了銀行的正常經(jīng)營是建立在良好的信譽基礎之上的?；蛴腥苏J為，民營銀行機制靈活、贏利能力強、沒有歷史包袱、，從而能很快樹立起良好的信譽。但事實并非如此，由于民營銀行規(guī)模小、資本少、抗風險能力弱，特別是尚未建立起存款保險制度（目前僅有人民銀行2014年11月起草的《存款保險條例（征求意見稿）》，正在面向社會征求意見），以及民營銀行未獲得社會信用基礎的情況下，其難以在短期內樹立起良好信譽。因此，民營銀行的吸儲能力必將存在先天不足的問題。
（二）公信力缺失問題
由于民營銀行剛起步，知名度不高、信譽還未建立以及實力有限，與現(xiàn)有的國有控制大型商業(yè)銀行相比，有著“先天性”不足，短時間內很難在公眾心目中建立起充足的信任度?？蛻暨x擇銀行或辦理銀行業(yè)務時可能會“用腳投票”，即同等條件下不愿選擇民營銀行，從而導致了民營銀行在發(fā)展起點上就落后了一步，以及在后續(xù)經(jīng)營管理中發(fā)生同樣的問題。銀行的主要活動領域是信用領域，公眾對銀行的信任度大小和認可度大小將直接影響著銀行未來的生存和發(fā)展空間。
（三）人才匱乏問題
銀行業(yè)經(jīng)營風險大、專業(yè)性強，需要一支即懂金融理論又懂管理的專業(yè)團隊。這支團隊僅靠民營企業(yè)內部組建肯定是不夠的，專業(yè)知識薄弱將成為民營企業(yè)家們的短板。因此，民營銀行必須外聘高素質的金融專業(yè)人才和有著豐富銀行業(yè)經(jīng)營經(jīng)驗的技術與管理人才。
（四）外部環(huán)境問題
目前，我國民營銀行的發(fā)展面臨的外部環(huán)境也不容樂觀，如民營銀行面臨不合理的競爭環(huán)境和較高的行業(yè)壁壘，相關政策法規(guī)也尚未跟進配套。尤其是從上世紀九十年代以來，我國金融業(yè)就存在著一定的過度和無序競爭問題，金融亂象較多，主要原因是銀行業(yè)市場劃分不清，各類金融機構服務對象分工不明，業(yè)務交叉重疊，競爭互“挖墻角”，缺乏社會責任的“唯利是圖”傾向，監(jiān)管當局也缺乏有效的調控手段，從而引致整個金融市場環(huán)境較差的問題。尤其是國有商業(yè)銀行壟斷地位較高，在市場競爭中，無論是客戶來源、資金實力還是風險防范上，都處于絕對優(yōu)勢。另外，我國失信懲戒機制未能有效建立，導致失信違約現(xiàn)象較多。這些都對民營銀行發(fā)展構成外在不利影響與嚴峻挑戰(zhàn)。由于民營銀行是完全按照市場化機制和股份制原則設立運作的金融機構，所以完善的自由平等的金融市場環(huán)境對民營銀行發(fā)展至為重要。
四、對策與建議
當前，我國銀行業(yè)正進入轉型的“新常態(tài)”時期，監(jiān)管部門應科學界定民營銀行經(jīng)營范圍和服務對象，消除制度障礙和現(xiàn)實阻礙，讓民營銀行也不被經(jīng)營困難所擋，并逐漸使其成長為我國銀行體系一支重要力量。我們認為，設立民營銀行不可一哄而上，也不能過于追求數(shù)量和規(guī)模，應該在借鑒國外先進經(jīng)驗和審慎原則基礎上，先在一些二、三線城市開展試點，以中小企業(yè)或縣鄉(xiāng)地域為對象，或先開辦村鎮(zhèn)銀行和社區(qū)銀行，再逐步向大中城市、大中企業(yè)發(fā)展。下面，具體針對云南省民營銀行如何發(fā)展，提出以下建議：
（一）明確民營銀行市場定位，抓住時機積極申報設立
相對于大型商業(yè)銀行，民營銀行一般規(guī)模小，但機制靈活，信息傳遞效率較高，有利于克服大型商業(yè)銀行服務中小企業(yè)和“三農(nóng)”存在的財務不透明、信息不對稱、風險不確定等難題。當前，我省的民營銀行一定要抓住大好時機，積極認真申報，政府要全力支持。我省民營銀行的市場定位一定要以中小企業(yè)和“三農(nóng)”作為主要服務對象，以差異化、特色化的服務占有市場，從而實現(xiàn)自己的可持續(xù)發(fā)展;同時要注意民營銀行定位應偏向于社區(qū)銀行，以服務小微企業(yè)和本地居民為主;建立升級導向機制，村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、融資擔保公司發(fā)展得比較好的可以升級到民營銀行。
（二）完善民營銀行公司治理結構
民營銀行具有責權清晰、產(chǎn)權明確的制度優(yōu)勢，這是民營銀行核心競爭力所在，但是必須不斷完善和加強公司治理結構，以充分發(fā)揮它的制度優(yōu)勢。首先，要明確各個管理機構的權限，加強各自之間的制約和約束，充分發(fā)揮監(jiān)事會的職能，努力實現(xiàn)其決策的科學性、民主性;其次，要合理確定股東投資比例，既要防止一股獨大的現(xiàn)象出現(xiàn)，又要避免股權過于分散，防止出現(xiàn)“內部人控制”的問題;再次，還要形成科學合理的約束激勵機制。民營銀行可以借助機制靈活、治理結構完善等的特點，嘗試股權激勵創(chuàng)新，以提高員工積極性，吸引更多的優(yōu)秀人才加盟。
（三）完善監(jiān)管層次，構建合理監(jiān)管制度
由于民營銀行信息透明度較低，金融監(jiān)管的有效性比較弱，金融風險容易累積不易被發(fā)現(xiàn)。金融風險具有傳遞性，一家民營銀行的運營不善有可能會對整個金融體系產(chǎn)生風險傳遞。因此，發(fā)展民營銀行還需要監(jiān)管當局有效加強監(jiān)管，對民營銀行的監(jiān)管要走在民營銀行發(fā)展之前。具體來看，應重點做好以下方面的監(jiān)管工作：
第一，監(jiān)督民營銀行完善公司治理結構，健全會計制度，強制民營銀行的信息披露，確保民營銀行披露的信息準確及時。要防止可能出現(xiàn)的內部人控制現(xiàn)象，對股權結構、募股、擴股、轉讓等都要進行監(jiān)管，防止股東相互串通。
第二，制定適當市場準入規(guī)則和有效的市場退出機制，這是保證民營銀行安全穩(wěn)定發(fā)展的最有效預防措施。監(jiān)管部門要制定適當?shù)氖袌鰷嗜胍?guī)則，明文規(guī)定民營銀行市場誰能進入、進入標準是什么、以何種方式進入、選擇多少數(shù)量進入、誰來審查資格等一系列制度安排，同時還要建立起民營銀行因經(jīng)營失敗需要退出市場時的法律法規(guī)等細則。
第三，建立存款保險制度，以增強社會公眾的信心。民營銀行有進入就有退出，銀監(jiān)會要牽頭，會同財政部、央行等其他部門研究民營銀行按照市場運作的方法進行拍賣、接管、重組或兼并的具體程序和準則。如果只進不退，勢必會導致銀行業(yè)風險的積聚，產(chǎn)生更大的風險，只有及時實現(xiàn)優(yōu)勝劣汰，才能確保民營銀行的健康有序發(fā)展。當然，這需要推進系列配套改革，如相關法律制度的完善和存款保險制度的建立等。
第四，密切關注民營銀行的財務狀況、資產(chǎn)充足率、資產(chǎn)質量等，特別要留意銀行是否把大量貸款發(fā)放給關聯(lián)交易方。
據(jù)2014年11月13日最新消息，民營銀行上海華瑞銀行股份有限公司（暫定名）發(fā)起人明確提出：持股5%以上股東“在國家頒布存款保險制度和金融機構破產(chǎn)法規(guī)之前，以自有資金，在出資額一倍范圍內，對50萬元以下儲蓄存款承擔因華瑞銀行經(jīng)營失敗而導致的剩余風險賠付責任，并以書面形式約定具體操作程序”。由此增強了民營銀行的風險應對意識與有力作為，有利于人們增強對民營銀行的信心。
（四）設立民營銀行過渡保護期
結合實際，自主地選擇適合我省的民營銀行發(fā)展模式。筆者認為，當前我國和我省民營銀行發(fā)展模式將會經(jīng)歷“保護―成長―獨立”三個階段，根據(jù)產(chǎn)業(yè)保護理論，在政策的保護下我國民營銀行的發(fā)展應達到三個標準：第一，保護民營銀行的發(fā)展要有利于民間潛在金融資源的利用;第二，保護民營銀行應該有利于整個銀行業(yè)資金使用效率的提高;第三，對民營銀行的政策保護應有益于銀行業(yè)市場結構的動態(tài)變化。此外，這里需要明確的是保護而不是行政干預，其目的是為民營銀行日后完全市場化運營積累物質基礎和提高生存能力。
（五）加強制度的頂層設計
支持民營資本設立銀行，首先應進行金融改革頂層制度設計，有序推進銀行破產(chǎn)制度、存款保險制度及利率市場化改革，從政策法規(guī)上營造有利于民營銀行發(fā)展的市場環(huán)境。一般來說，銀行業(yè)的風險高，但我們不能以風險大、門檻高為由不開放，而是要出臺清晰、透明的準入標準，對民營銀行進行系列制度安排，有效規(guī)范、約束其行為，既保證構建市場化、多層次、優(yōu)勢互補的多層次金融體系，又使云南省的民營銀行始終不脫離健康的運行軌道。
（六）加大政策扶持力度
民營銀行比起大型國有銀行和股份制商業(yè)銀行而言，無論是從資本金還是經(jīng)營經(jīng)驗都是不能同日而語，民間資本一旦進入銀行領域，經(jīng)營和生存環(huán)境都面臨著巨大的挑戰(zhàn)。因此政府應加大對民營銀行的扶持和保護力度。具體而言可以從如下幾個方面著手：
第一，在經(jīng)營初期可以進行稅收優(yōu)惠和給予一定財政補貼。對于風險較高的中小企業(yè)貸款，政府可以通過民營銀行的發(fā)放貸款的水平和績效，采取減免，抵補風險的措施來保護民營銀行。
第二，央行可以對其實行定向降低存款準備金或者采用差別的準備金率，來提高民營銀行的貸款規(guī)模。民營銀行到中央銀行辦理再貸款或再貼現(xiàn)業(yè)務時，中央銀行對其可以適當降低其再貸款率和貼現(xiàn)率，以降低其融資成本。民營銀行也可以適當提高貸款利率水平，縮短業(yè)務審批周期。此外，還可通過窗口指導鼓勵民營銀行在利率尚未市場化的階段積極進行金融產(chǎn)品與服務創(chuàng)新。
第三，業(yè)務市場準入政策。適當?shù)叵蛎駹I銀行開放一些國有銀行限制受理但風險相對較低的業(yè)務，使其在市場內進一步發(fā)揮自身的獨特功能和優(yōu)勢。
總之，上述扶持政策均是在民營銀行發(fā)展初期的保護措施，在其發(fā)展成熟之后則應適時地退出，保證民營銀行在市場內自主的生存。
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第3篇：民營銀行的發(fā)展范文
自1996年真正意義上以民營資本為主體發(fā)起設立我國第一家全國性股份制商業(yè)銀行——民生銀行以來，雖然民間資本進入銀行業(yè)的熱情持續(xù)不減，然而民營銀行的發(fā)展步履維艱。截至2013年初，民營銀行在我國373家主流商業(yè)銀行體系中僅占5%，資產(chǎn)規(guī)模占商業(yè)銀行資產(chǎn)總規(guī)模5%。但是，我國民營銀行的發(fā)展實踐，不僅在客觀上為我國民營銀行的騰飛提供了寶貴的歷史經(jīng)驗，為建立和完善民營銀行相關制度提供了參考依據(jù)，亦在實踐中引致了2014年首批發(fā)起設立民營銀行試點工作的推行。
（一）我國民營銀行的發(fā)展階段
如表1所示，改革開放以來我國民營銀行的發(fā)展大致可以分為三個階段：第一階段1996~2006年。這個時期是我國民營銀行自發(fā)形成時期，并沒有明確的法律規(guī)范及行政制度指導民營銀行的設立。在全國性股份制銀行——民生銀行得以順利掛牌經(jīng)營之后，我國民營銀行的發(fā)展問題在理論界引起了廣泛而深刻的討論，雖然最終這場論戰(zhàn)以銀監(jiān)會拒絕長城金融研究所關于設立五家民營銀行的建議為句號，但在民營經(jīng)濟蓬勃發(fā)展的浙江，自發(fā)催生了數(shù)家由城市信用社改組的民營銀行。第二階段2007~2012年。2007年，銀監(jiān)會《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》首次允許符合條件的非金融機構法人和自然人投資入股村鎮(zhèn)銀行，隨后，在《關于鼓勵和引導民間資本金融進入銀行業(yè)的實施意見》等一系列規(guī)范的指導下，民間資本開始進入村鎮(zhèn)銀行。這不僅引致了民間資本控股村鎮(zhèn)銀行存量改革模式的實踐探索，而且在實踐中摸索了小貸公司等民間金融資本的改制途徑。第三階段2013年至今，在金十條等一系列決定、辦法的指導下，由民間資本發(fā)起設立民營銀行的試點得以順利推行，溫州民商銀行等首批五家民營銀行試點在2015年陸續(xù)正式經(jīng)營。
（二）我國民營銀行發(fā)展的制度特征
如表1所示，我國民營銀行在發(fā)展中呈現(xiàn)出如下制度特征：1.民營銀行的創(chuàng)辦實踐早于正式的制度形成，屬于典型的“自下而上，又自上而下”的制度設計過程。我國民營銀行發(fā)展之初，并沒有相關的制度規(guī)范予以明確規(guī)定，民營經(jīng)濟的發(fā)展在實踐中引致了民營銀行這一內生性金融機構的產(chǎn)生。然而，沒有正式制度支撐的民營銀行在2013年之前發(fā)展緩慢，這和我國改革開放之后民營經(jīng)濟的飛速擴張不相匹配。自2007銀監(jiān)會的《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》以來，我國在正式制度上逐漸明確了民營資本以參與、主導、發(fā)起設立等方式進入相關金融機構的權利，為我國民營銀行的規(guī)范化發(fā)展厘清了制度障礙，繼而推進了我國首批5家由民營企業(yè)發(fā)起設立民營銀行的改革試點。2.民營銀行的設立和發(fā)展具有明顯的梯度特征。如表2所示，從我國民營銀行設立的地區(qū)來看，除了村鎮(zhèn)銀行，我國自發(fā)衍生的民營商業(yè)銀行以及2014年首批民營銀行試點的民營資本來源均為我國經(jīng)濟、尤其是民營經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)。作為民營經(jīng)濟發(fā)祥地之一的浙江臺州，其“十分天下占其九”的民營經(jīng)濟，催生了臺州、泰隆和民泰三大民營銀行。3.我國民營銀行的歷史發(fā)展實踐探索了多種市場準入途徑。理論上看，我國民營銀行的市場準入途徑有三種：即增量擴張、存量改組和網(wǎng)絡金融改造模式。我國民營銀行在實踐中不同程度探索了這三種模式，為我國民營銀行的規(guī)模發(fā)展積累了寶貴經(jīng)驗：一是2002~2006年，浙江臺州銀行、泰隆銀行、民泰銀行和稠州銀行的設立，探索了城市信用社改組為民營商業(yè)銀行的存量改革模式；二是2007~2014年一系列文件的出臺，促進了對民營資本參與控股村鎮(zhèn)銀行的存量改革模式探索；三是民生銀行和我國首批5家試點銀行探索了由民營資本發(fā)起設立的民營銀行增量改革模式；四是深圳前海微眾和浙江網(wǎng)商銀行以互聯(lián)網(wǎng)民營企業(yè)為背景，探索了互聯(lián)網(wǎng)金融的改造模式。
二、我國浙江省民營銀行發(fā)展經(jīng)驗及績效剖析
自2002年始，民營經(jīng)濟發(fā)達的浙江率先開始了改組城市信用社為民營商業(yè)銀行的自發(fā)性制度變遷。如表3所示，雖然我國2012年銀行業(yè)整體開始出現(xiàn)經(jīng)營拐點，但同期浙江四家民營銀行均保持了相對穩(wěn)健的良好發(fā)展勢頭，其總資產(chǎn)收益率大多超過1%，相對高于同期全國性商業(yè)銀行；從貸款風險來看，這四家民營銀行不良貸款率遠低于國家監(jiān)管標準5%，撥備覆蓋率遠高于國家監(jiān)管標準150%，考慮到這四家民營銀行超過75%的貸款對象為小微企業(yè)，其良好的風險掌控能力可見一斑。該四家民營銀行良好的經(jīng)營業(yè)績和風險控制來源于明確的市場定位和卓越的經(jīng)營管理。
（一）明確定位市場，實施差異化發(fā)展戰(zhàn)略
第一，定位于服務小微企業(yè)，與國有控股銀行錯位競爭。臺州銀行定位“中國小微企業(yè)金融服務領先銀行”，泰隆銀行定位“中小企業(yè)成長伙伴”，民泰銀行定位“服務地方經(jīng)濟、服務小微企業(yè)、服務城鄉(xiāng)居民”，稠州銀行“一直致力于做小微企業(yè)和市場商戶的商貿金融伙伴”。第二，不同銀行之間亦避免同質化競爭，實現(xiàn)差異化經(jīng)營。在共同以小微企業(yè)為主要服務對象的市場定位下，各銀行細分出自己的差異化經(jīng)營市場：臺州銀行以“支農(nóng)支小”為經(jīng)營宗旨，圍繞當?shù)亟?jīng)濟特色，將網(wǎng)點不斷向鄉(xiāng)鎮(zhèn)及農(nóng)村區(qū)域延伸；泰隆銀行以“社區(qū)銀行”為戰(zhàn)略方針；而稠州銀行則本著扎根全球最大的小商品集散中心義烏的定位，針對“市場、社區(qū)、村鎮(zhèn)”三大目標，積極投身于國家城鎮(zhèn)化建設戰(zhàn)略金融服務。
（二）不斷探索小微企業(yè)信貸服務和風險控制技術，有效解決小微企業(yè)信息不對稱難題
小微企業(yè)金融客戶具有的抵押品不足、信息不對稱和金融供給不足等問題，帶來了小微企業(yè)金融的高風險和高收益。浙江省民營銀行在實踐中摸索出一系列方法，有效解決了小微金融的高風險問題，取得了較高的息差收益。第一，利用地緣和親緣優(yōu)勢，加大客服和前臺工作人員比例，追蹤掌控小微企業(yè)信息。以浙江四家民營銀行為例，一方面其工作人員多從當?shù)卣衅?，本土化客戶?jīng)理隊伍，充分發(fā)揮“社區(qū)銀行”的人脈優(yōu)勢；另一方面盡量提高客戶經(jīng)理和前臺這些日常與小微企業(yè)直接打交道的從業(yè)人數(shù)。如表4所示，四家銀行中客戶經(jīng)理與柜面服務人員占整個從業(yè)人數(shù)均超過半數(shù)。借助于地方性金融機構掌控小微企業(yè)信息的地緣和親緣優(yōu)勢，臺州三家民營銀行在不同程度上推出道義擔保貸款，據(jù)相關統(tǒng)計，三家銀行保證貸款比例超過95%。第二，不斷創(chuàng)新金融服務模式，發(fā)展風險控制技術。四家民營銀行在經(jīng)營中充分體現(xiàn)了機制靈活的特征，不僅簡化貸款程序、量身定做貸款產(chǎn)品，而且不斷創(chuàng)新金融服務模式，有效解決小微企業(yè)融資難問題：臺州銀行在實踐中摸索出以“下戶調查、眼見為實、自編報表、交叉檢驗”的十六字信貸調查技術，以及“三看、三不看”策略，即不看報表看原始、不看抵押看技能、不看公司治理看家庭治理；泰隆銀行在實踐中總結出“看三品查三表”的小企業(yè)金融服務模式，即“人品、產(chǎn)品、抵押品”，“電表、水表和海關報表”，實現(xiàn)了小企業(yè)融資“事前低成本獲取信息、事中低成本監(jiān)控管理、事后低成本違約懲罰”的三個低成本。這些針對性的金融服務模式有效解決了小企業(yè)融資難問題。
（三）臺州市民營銀行的發(fā)展，改變了臺州金融格局，實現(xiàn)了鯰魚效應
臺州一地三家民營銀行的格局，不僅形成了民營銀行與小微企業(yè)良好的魚水關系，并且完善了臺州的小微企業(yè)金融服務體系，實現(xiàn)了鯰魚效應。在臺州民營銀行的帶動下，國有銀行積極改善對小微企業(yè)的金融服務，實現(xiàn)了較低的不良貸款率和優(yōu)良的經(jīng)營業(yè)績。
三、我國民營銀行初期發(fā)展策略分析
一個好的金融體系可以減少信息與交易成本，進而影響儲蓄率、投資決策、技術創(chuàng)新和長期經(jīng)濟增長率。我國民營銀行的發(fā)展，應能優(yōu)化金融體系，促進金融體制改革，促進經(jīng)濟增長（王闖，2014）。從上述我國自發(fā)性制度產(chǎn)生的浙江民營銀行的發(fā)展實踐以及相關制度建設經(jīng)驗看，我國民營銀行的初期發(fā)展應當重視以下幾個原則，以實現(xiàn)民營銀行與經(jīng)濟的良性互動。
（一）民營銀行發(fā)展要與區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展相適應，初期發(fā)展以中小型區(qū)域性民營銀行為宜
在經(jīng)濟發(fā)展的不同階段，金融業(yè)結構不同，其發(fā)揮的主要功能也不同，一個地區(qū)在一定時期內可以容納銀行機構的數(shù)量有限，否則就會造成惡性競爭。原則上講，民營銀行的資本來自于民間，借助成本、信息優(yōu)勢，與國有銀行相比，可以更好地解決中小企業(yè)融資難題，督促中小企業(yè)完善公司治理、規(guī)范企業(yè)經(jīng)營活動以及建立現(xiàn)代企業(yè)財務制度，促進當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展（徐滇慶，2000；林毅夫，2007；巴曙松，2012）。周治富（2014）也提出，民營銀行的本質是一種內生于民營經(jīng)濟體的金融機構，是由微觀經(jīng)濟主體經(jīng)過博弈形成的具有均衡性質的內生演進而來的一種金融制度，其產(chǎn)生、發(fā)展乃至消亡均由其所服務的民間經(jīng)濟決定。鄧淇中和張晟嘉（2012）實證研究發(fā)現(xiàn)，我國東部地區(qū)的金融規(guī)模對經(jīng)濟增長有明顯抑制作用，而金融結構和金融效率則有促進作用；中、西部的金融規(guī)模對經(jīng)濟增長有促進作用，金融結構和金融效率則具有抑制作用。范祚軍（2011）提出，銀行市場的壟斷對欠發(fā)達地區(qū)經(jīng)濟是有利的，因為壟斷的銀行結構可以減少銀行間的過度競爭。這些研究在一定程度上解釋了為什么我國真正意義上由民間資本主導的民營銀行自行發(fā)源于民營經(jīng)濟蓬勃的浙江。我國民營銀行發(fā)展的理論和實踐表明，民營銀行的初期布局和發(fā)展需要考慮到地區(qū)經(jīng)濟特別是民營經(jīng)濟發(fā)展及其相應的企業(yè)融資需求，在我國當前國有銀行一股獨大，占據(jù)絕對壟斷地位的前提下，未來我國民營銀行的市場準入和發(fā)展應以所在區(qū)域的金融資源供給與需求為基礎，優(yōu)先發(fā)展民營經(jīng)濟相對發(fā)達地區(qū)的區(qū)域性民營銀行，定位于服務當?shù)匦∥⑵髽I(yè)，在這些地區(qū)率先引導金融結構調整，優(yōu)化金融體系。民營經(jīng)濟相對不發(fā)達的中西部地區(qū)，則應放緩發(fā)起設立民營商業(yè)銀行的步伐，一個地區(qū)試點1到2家即可。
（二）民營銀行的初期發(fā)展要把握地域和親緣優(yōu)勢，面向地區(qū)市場，服務當?shù)匦∥⑵髽I(yè)
雖然資本的逐利性決定了民營銀行的主辦方能夠了解中小微企業(yè)的融資難和融資貴的切膚之痛，但民營銀行并不一定會支持民營、服務小微。從長期來看，民營銀行的發(fā)展必將帶來整個金融格局的變遷。然而，在當前我國經(jīng)濟發(fā)展低迷、傳統(tǒng)國有銀行業(yè)績持續(xù)下滑的形勢下，短期內民營銀行的發(fā)展和壯大必得另辟蹊經(jīng)，與傳統(tǒng)國有銀行形成差異化錯位競爭，共同促進金融業(yè)的健康發(fā)展。如上所述，我國現(xiàn)有區(qū)域性民營銀行的發(fā)展經(jīng)驗實際上已經(jīng)探索了一些我國民營銀行業(yè)如何在市場準入之初細分市場的途徑。第一，聚焦小微企業(yè)，避開國有銀行的大中型企業(yè)客戶群體。從資產(chǎn)規(guī)模、信用、以及營業(yè)網(wǎng)點來看，以中農(nóng)工建交五大國有控股銀行為首的國有銀行經(jīng)過多年布局，已經(jīng)形成了先發(fā)優(yōu)勢，作為后來者的民營銀行在切分市場份額的時候，如果不是錯位競爭而是同質競爭，又不能給客戶提供更好的服務，民營銀行失敗的概率較大。因此，民營銀行在發(fā)展之初，資金實力弱，不可能與傳統(tǒng)國有銀行“硬碰硬”搶奪大中型客戶資源。但其機制靈活、信貸成本低、能夠充分掌控客戶信息，應充分把握當前小微企業(yè)融資難、融資貴的契機，以浙江民營銀行發(fā)展經(jīng)驗為藍本，聚焦小微企業(yè)，逐步形成持續(xù)的小微金融貸款能力。第二，發(fā)揮地區(qū)優(yōu)勢和親緣優(yōu)勢，服務地方經(jīng)濟。當前我國利率市場化進程不僅對中農(nóng)工建交五大國有銀行的盈利可持續(xù)能力提出挑戰(zhàn)，同時也誘發(fā)了資產(chǎn)規(guī)模相對較小的其他全國性中小型股份制銀行的經(jīng)營戰(zhàn)略調整。多年來，光大、中信等銀行實施聚焦小微企業(yè)和民生貸款、提高零售貸占比策略（李朝芳，2014）。截至2015年9月末，全國銀行業(yè)小微企業(yè)貸款總量增長至22.54萬億元，占全部貸款余額的23.06%，較上年同期增長14.58%，高于各項貸款平均增速。這無形中對民營銀行聚焦小微企業(yè)的市場定位提出了更高的要求。地方金融市場需求決定了地方商業(yè)銀行的配置，區(qū)域性民營銀行在聚焦小微企業(yè)時，應發(fā)揮其地區(qū)優(yōu)勢和親緣優(yōu)勢，利用其了解所在地區(qū)數(shù)量眾多小微企業(yè)的經(jīng)營管理狀況、資信狀況以及小微業(yè)主經(jīng)營才能、品德的優(yōu)勢，建立持續(xù)的信息積累，有效化解信息不對稱和逆向選擇問題，服務當?shù)匦∥⑵髽I(yè)。
（三）民營銀行的常態(tài)發(fā)展需要外部力量的協(xié)助，完善制度環(huán)境
正規(guī)的內生性金融機構比生產(chǎn)組織和銷售組織具有更高的契約密集性，一個國家或地區(qū)的外部制度條件可能不足以產(chǎn)生契約密集的內生性金融。然而，內生性金融機構在自行衍生之后，其長足發(fā)展卻在很大程度上依賴于外部制度環(huán)境對契約執(zhí)行保護的完善程度，這些制度環(huán)境包括能夠提供公正可靠的金融產(chǎn)權保護和有效競爭的金融市場、良好的信用環(huán)境、有效的金融監(jiān)管體系以及完善且執(zhí)行良好的法律規(guī)章制度等。作為正規(guī)的內生性金融機構，民營銀行的突出優(yōu)勢在于完全通過市場機制自主運作,不受政府干預，然而相對于國有銀行，其缺乏國家政策的傾斜扶持以及政府機構的支撐，經(jīng)營風險相對較大。而一個以盈利為主要目標的民營金融企業(yè)家是否愿意出資，是在降低交易成本、內外部制度所形成的激勵結構下，經(jīng)過成本——收益權衡后的結果。因此，民營銀行的常態(tài)發(fā)展，需要完善制度環(huán)境，加強對契約執(zhí)行的保護力度。我國在扶植民營銀行的制度建設過程中，為減少社會信用環(huán)境對民營銀行發(fā)展的制約，形成其與具有國家信用做隱形擔保的國有控股銀行的公平有效競爭，2015年初步探索實施存款保險制度，建立了商業(yè)銀行退出的保障機制，然而這對于民營銀行的健康發(fā)展來說，還遠遠不夠。為了讓民營銀行能夠有序進入和退出市場，應不斷完善存款保險制度和剩余風險分擔機制、常態(tài)化生前遺囑等相關制度，有效彌補我國社會信用環(huán)境的不足；為了避免民營銀行淪為上市圈錢和關聯(lián)方交易的最佳工具，限制對于利潤最大化有著強烈動機的民營銀行的行為，銀監(jiān)會應當充分衡量不同類型民營銀行的特點，加強對民營銀行相關公司財務和董事等方面的約束，建立健全監(jiān)管機制，促進民營銀行健康有序發(fā)展，在完善金融市場競爭環(huán)境的同時維護金融和社會穩(wěn)定。
四、小結
簡而言之，我國民營銀行發(fā)展初期，應當以設立區(qū)域性民營銀行為主，注重地方經(jīng)濟金融供給與需求，發(fā)揮民營銀行服務地方經(jīng)濟的優(yōu)勢。市場經(jīng)濟發(fā)展較快的區(qū)域，民營經(jīng)濟較為發(fā)達，在實踐中積累了一定的民營銀行創(chuàng)立和發(fā)展經(jīng)驗，并且市場競爭機制較為完善，能夠較好地保證民營銀行發(fā)展初期的制度環(huán)境，有效復制成功民營銀行的經(jīng)驗。因此，應該優(yōu)先發(fā)展民營銀行規(guī)模，優(yōu)化當?shù)亟鹑诟窬郑辉谑袌鼋?jīng)濟發(fā)展較為緩慢的中西部地區(qū)，應考慮當?shù)貐^(qū)域經(jīng)濟發(fā)展水平，嘗試設立1~2家民營銀行，初步建立與國有銀行競爭的本地金融格局。同時，大力發(fā)展由民營資本參與和主導的村鎮(zhèn)銀行建設，尤其是探索小貸、融資擔保、投資理財公司乃至第三方支付公司這些民間金融轉制為村鎮(zhèn)銀行的正規(guī)途徑。此外，在我國已經(jīng)經(jīng)歷的民營銀行自發(fā)性制度變遷基礎上，加快配套制度建設步伐，推進民營銀行在全國各地的布局與發(fā)展，逐步形成能與國有銀行公平競爭的民營銀行金融體系，實現(xiàn)鯰魚效應，穩(wěn)步提高我國金融效率。
作者:李朝芳 單位:洛陽理工學院
參考文獻：
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第4篇：民營銀行的發(fā)展范文
一、我國民營銀行發(fā)展存在的問題
（一）公眾信任度低衍生經(jīng)營困境銀行的信用信譽在其經(jīng)營過程中起著至關重要的作用。那么，對于一些規(guī)模較小、實力相對較弱的民營銀行，影響民營銀行發(fā)展的關鍵性因素是銀行的信譽度。銀行的最基本的業(yè)務是存款業(yè)務，因為沒有存款，就不可能有發(fā)放貸款和辦理轉賬結算等業(yè)務，沒有這些業(yè)務，銀行的基本日常經(jīng)營業(yè)將不能正常周轉。但是，銀行要發(fā)展其存款業(yè)務，從社會上吸收存款，首先要獲得民眾和企業(yè)對銀行的高度信任，使其能夠放心的把手中的閑余資金存到銀行。所以得不到企業(yè)和民眾的信任，銀行的信譽度較低，銀行將面臨信用信譽風險。第一，我國民營銀行作為金融改革的新生兒，在改革發(fā)展過程中面臨著很多不確定性，民眾在觀念上很難迅速接受。第二，我國現(xiàn)有的具有民營性質的民營銀行存在發(fā)展規(guī)模小，網(wǎng)點比較少，不健全的相關法制系統(tǒng)，銀行股權分布不合理等現(xiàn)狀。第三，又沒有強大的國家信用做后盾，難解民眾后顧之憂。所以民營銀行在取得企業(yè)和公眾的信任上存在很大的困難。
（二）行業(yè)競爭壓力大和生存空間嚴峻隨著金融改革的不斷深化，銀行業(yè)作為特殊的服務業(yè)競爭也日益激烈。在現(xiàn)存的大環(huán)境下，民營銀行在資產(chǎn)規(guī)模、營業(yè)網(wǎng)點、市場份額和信譽度等方面都處于相對競爭劣勢。2013年，國內社區(qū)銀行迅速發(fā)展，民生銀行也采取了相應的金融發(fā)展戰(zhàn)略，大建社區(qū)支行和自助服務網(wǎng)點。截止年底，網(wǎng)點數(shù)量高達3305家。同時，其他大型股份制銀行均制定出社區(qū)支行發(fā)展戰(zhàn)略，并且成果顯著。隨著股份制銀行紛紛將社區(qū)支行網(wǎng)絡作為轉型經(jīng)營方向，留給當前5家試點民營銀行的業(yè)務空間越來越小，生存空間越發(fā)嚴峻。
（三）股權結構安排不合理民營銀行作為現(xiàn)代化股份制企業(yè)，其股權結構安排的合理性將會對今后的發(fā)展產(chǎn)生重要影響。從現(xiàn)實情況來看，民間資本股權結構安排往往會出現(xiàn)股權分布傾向集中，使得民營銀行的經(jīng)營權只掌握在個別人手中。這樣容易引起關聯(lián)貸款、關聯(lián)交易，造成貸款唯親、貸款唯熟，從而大大提高了信貸損失的可能性。從首批5家民營銀行來看，微眾銀行70%的股權掌握在三家企業(yè)手中，其中騰訊一手獨大，占比30%；華瑞銀行有兩大股東發(fā)起設立，其中第一大股東均瑤集團占比30%，是第二大股東的兩倍。股權不夠分散，銀行很可能成為控股企業(yè)的“財務公司”或“提款機”，公司治理很難規(guī)范化。
二、我國民營銀行發(fā)展的對策研究
（一）充分利用發(fā)起企業(yè)資源，走出經(jīng)營困境實行錯位競爭的同時，民營銀行可以利用發(fā)起企業(yè)的業(yè)務優(yōu)勢和客戶資源，做到優(yōu)勢互補，實現(xiàn)共贏，促進民營銀行走差異化、特色化道路。以微眾銀行和華瑞銀行為例：騰訊作為微眾銀行的主要發(fā)起企業(yè)之一，在客戶群上占有絕對優(yōu)勢地位，掌握著大量的交易數(shù)據(jù)信息和先進的科學技術，可以抓住有利時機，將自身的用戶充分發(fā)展為銀行客戶，并利用自身大數(shù)據(jù)優(yōu)勢，對信譽良好的線上商戶給予一定的信貸支持。均瑤作為華瑞銀行的主要發(fā)起企業(yè)之一，主要做實體投資，擁有商業(yè)百貨實體企業(yè)，完全可以通過整合上下游資源為銀行業(yè)務提供有力支持。一方面，可以向上游企業(yè)提供相應比較基礎的金融服務，包括存貸款和會計核算等；另一方面，面對下游數(shù)以萬計的消費者，可以提供消費者金融服務，通過優(yōu)惠利率的消費貸款或分期付款等手段，加快自身商品的周轉率。如果商品周轉加快，既有利于新產(chǎn)品的上市，又可以增加盈利，這樣可以彌補利率優(yōu)惠所帶來的損失，甚至可以承受零利率的消費貸款，從而增加消費金融市場的占有率。
第5篇：民營銀行的發(fā)展范文
隨著市場經(jīng)濟和金融體制的不斷改革和完善，民營銀行有了迅速的發(fā)展。近十年來，我國經(jīng)濟迅速發(fā)展，民營經(jīng)濟也不斷發(fā)展壯大，但是民營資本參與程度較低，制約了民營經(jīng)濟和國民經(jīng)濟的發(fā)展，發(fā)展民營經(jīng)濟已勢在必行，根據(jù)當前的發(fā)展形勢和市場經(jīng)濟環(huán)境，選擇什么樣的模式經(jīng)營和發(fā)展民營銀行是最為重要的問題。
1 民營銀行的概念
"民營"是我國特色的模糊不清的經(jīng)濟概念。民營經(jīng)濟是非公有制經(jīng)濟所有形式的泛稱，而民營銀行就是由此概念衍生出來的。當前關于民營銀行的概念，主流觀點就是，民營銀行是由民營資本出資、實行市場化機制進行經(jīng)營管理、具有規(guī)范化的公司治理結構的商業(yè)銀行，是民間資本控股的產(chǎn)權結構規(guī)范化、現(xiàn)代化的公司治理結構有機結合形成的新型金融產(chǎn)物。我國第一家民營銀行，就是中國民生銀行，隨著金融市場的發(fā)展，民營銀行越來越多，比如：興業(yè)銀行、交通銀行等，還出現(xiàn)了區(qū)域性的民營銀行，比如：北京銀行、南昌銀行等。
2 發(fā)展民營銀行的必要性
（1）金融市場合理競爭的需要
目前，我國的金融市場因歷史原因忽視了民間金融機構在金融市場中的競爭，使得金融市場仍以國有銀行作為壟斷，不存在真正的市場經(jīng)濟和競爭。民營銀行的參與，活躍了銀行市場，強化了金融市場的競爭，打破國有銀行的壟斷局面，促進金融市場建立良性的競爭機制[1]。
（2）現(xiàn)代金融組織體系構建的需要
個體、民營等形式的經(jīng)濟已經(jīng)是我國國民經(jīng)濟的重要組成部分，也是重要增長點。但是由于體制、政策等因素，使得個體、私營經(jīng)濟的融資環(huán)境不完善，制約了這些經(jīng)濟的進一步發(fā)展。民營銀行等金融機構可以很好的實現(xiàn)金融業(yè)務和經(jīng)濟所有制結構相統(tǒng)一。
3 我國發(fā)展民營銀行的模式選擇
（1）增量發(fā)展模式
當前我國的金融行業(yè)的相關制度體系還需要進一步的完善。以增量作為民營銀行的發(fā)展模式，主要通過"新建"的形式建立民營銀行。即通過放寬行業(yè)準入標準，讓符合條件的民營資本建立起中小型金融機構體系。開放民營銀行建立，最重要的意義在于可以為我國的個體、民營等中小型企業(yè)提供良好的金融服務，同時通過民營銀行制度的創(chuàng)新可以為國有銀行提供一個參照對立面，優(yōu)化金融市場的競爭環(huán)境，促進國有銀行的改革。按照增量發(fā)展具體的操作方法，包括：民生銀行的發(fā)展模式、民企為主建立的股份制公司發(fā)展模式。"新建"民營銀行的增量模式，雖然是制度的創(chuàng)新，但需要考慮眾多利益分配問題[2]。一方面，增量發(fā)展模式是更為徹底的爆炸式發(fā)展，必然會使得不同利益集團在分配上出現(xiàn)諸多的摩擦和矛盾；另一方面，新建民營銀行風險相對較大。因此，以增量形式發(fā)展民營銀行仍是不成熟的。
（2）存量發(fā)展模式
該模式主要是通過產(chǎn)權結構的改造來發(fā)展民營銀行，也就是把現(xiàn)有的銀行進行民營化改造，重新調整產(chǎn)權結構，遵循"政府推出，民資跟進，轉機改制"的發(fā)展思路，實行全部或者部分的建立民營銀行，打破金融體制中的壟斷格局，強化金融業(yè)的競爭，促進國有銀行的改革。以民營資本參與的形式對現(xiàn)有的中小型銀行實行民營化的改造，在一定的條件下，對民營銀行改造成股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行、城市信用銀行和農(nóng)村信用銀行。產(chǎn)權改造的民營銀行的核心股東必須是有經(jīng)濟骨干作用和支柱地位的企業(yè)，還需要合理配置股權[3]。
（3）模式的選擇
對于增量發(fā)展模式和存量發(fā)展模式的選擇，應該根據(jù)我國的市場經(jīng)濟體制和金融體系以及發(fā)展的需求綜合考慮，現(xiàn)階段，我國民營銀行發(fā)展應更為傾向存量發(fā)展模式，也就是"改造"要比"新建"更為合適、更為優(yōu)選。因為，當前我國的民營銀行等金融機構的數(shù)量相對較多，通過"新建"民營銀行，增加數(shù)量很難解決發(fā)展的根本問題；同時，"改造"的成本明顯低于"新建"，對現(xiàn)有銀行改造在資金、經(jīng)營、管理機制等方面要比新建的成本有大的降低，并且"改造"的風險也低于"新建"，新建的民營銀行作為新的產(chǎn)物，在管理規(guī)范性、業(yè)務標準性等方面存在不足。"改造"是逐步推進的發(fā)展，其風險性相對較低。所以，當前民營銀行應以存量模式作為主要的發(fā)展模式。
第6篇：民營銀行的發(fā)展范文
【關鍵詞】民營銀行；金融市場化；發(fā)展；路徑
民營銀行的誕生大打破了傳統(tǒng)國有銀行的所有制較為單一、高度壟斷的金融結構，將競爭機制引入到了金融領域，使金融業(yè)逐漸是實現(xiàn)了市場化。國有銀行與民營銀行之間形成了競爭共長、聯(lián)合協(xié)作、互補共存的關系，從根本上提升了金融體系的競爭力，促進了金融市場的整體發(fā)展。自1996年，我國第一家民營銀行——民生銀行，成立至今，我國民營銀行取得了突飛猛進的發(fā)展，但是在金融市場化背景下，我國民營銀行的管理機制、發(fā)展環(huán)境、信用環(huán)境等，還存在著相當多的問題，與國外多層次、發(fā)達的金融業(yè)相比，還存在較大的差距。
一、我國民營銀行發(fā)展中面臨的現(xiàn)狀問題
（一）民營銀行發(fā)展規(guī)模較小
目前，與國有銀行相比，我國民營銀行的市場份額、資本規(guī)模都明顯較小，屬于小銀行。資產(chǎn)規(guī)模排在前兩位的是國有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行，2011年其占銀行業(yè)金融機構資產(chǎn)的份額分別為47.3%和16.2%。其中，國有銀行資產(chǎn)份額有所下降，從2007年到2011年下降了5.9個百分點。股份制銀行則上升較快，為2.4個百分點。而我國的一些民營銀行中只有民生銀行才具有一定的資產(chǎn)規(guī)模，但2011年的總資產(chǎn)規(guī)模還只有22290.64億元，占整個銀行業(yè)總資產(chǎn)的1.968%。因此，我國大部分民營銀行的資本金實力不是很強，民營銀行在整個銀行業(yè)中的市場競爭力處于不利地位。
（二）民營銀行地區(qū)分布不均衡
民營銀行的發(fā)展，從地域分布上來看，基本集中于浙江、廣東等沿海經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)，中西部地區(qū)則很少。改革開放以來，中國一些沿海城市的民營經(jīng)濟迅速發(fā)展起來，經(jīng)濟實力雄厚，這些充裕的民間資本為民營銀行的發(fā)展提供了堅實的經(jīng)濟基礎。然而近年來民營銀行的發(fā)展還只局限在江浙地區(qū)，其業(yè)務種類和規(guī)模還比較狹窄。如今我國中西部省市經(jīng)濟逐漸發(fā)展起來，對于民營銀行來說市場潛力很大，而這種地區(qū)分布的不均衡，導致其無法占領更大的金融市場，品牌和聲譽也同樣無法有效建立。
（三）民營銀行的經(jīng)營人才比較缺乏
銀行業(yè)以經(jīng)營風險為業(yè)務特征，對從業(yè)人員有較強的專業(yè)知識要求。加入WTO后，外資銀行逐漸進入中國金融市場，我國銀行業(yè)面臨全球性競爭，而競爭的核心是人才的競爭，只有擁有高素質的人才和高水平的管理，才能充分利用和有效組合現(xiàn)有資源。發(fā)展民營銀行在客觀上要求外聘職業(yè)經(jīng)理人，而我國民營經(jīng)濟中的現(xiàn)代委托—關系落后，經(jīng)營者和所有者信任成本不斷提高，加上長期以來民營企業(yè)家形成的“事必躬親”的特點，發(fā)展民營銀行的人才制約問題將更為突出。
二、制約我國民營銀行發(fā)展的原因
（一）民營銀行的發(fā)展受外部環(huán)境約束
1.現(xiàn)有金融運行體制對民營銀行發(fā)展的特殊限制。首先我國并未給民營銀行提供寬松的政策環(huán)境，出于金融穩(wěn)定的考慮，我國實行相對嚴格的核準制，民營銀行進入的壁壘是很高的，因此我國銀行市場還是帶有很大的政府強制性的。其次，我國尚未有完善的法律環(huán)境，缺乏科學、有效的民營銀行準入退出機制和金融監(jiān)管機制。在這種情況下大量開放民營銀行勢必引起金融混亂，不利于銀行業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展。
2.傳統(tǒng)觀念與社會信用環(huán)境制約民營銀行的發(fā)展。一方面，長久以來，人們認為到國有大銀行存錢沒有風險，而相對弱小的民營銀行則面臨倒閉風險，影響存款的安全性。這一傳統(tǒng)觀念導致民營銀行的負債業(yè)務存在很大困難。另一方面，良好的社會信用環(huán)境尚未有效建立。在資金來源上，由于我國尚缺少一個保障公眾利益，防范信用風險的風險防范體系，因此，民營銀行在吸收公眾存款上存在一定困難。而這一困難的存在勢必會影響民營銀行的生存。從資金運用上看，由于社會信用環(huán)境存在問題，道德風險的存在，企業(yè)欠貸不還，逃廢債務等現(xiàn)象，直接影響了銀行貸款的收回，導致不良貸款大量上升，必然會影響民營銀行的發(fā)展。
（二）民營銀行自身存在內部缺陷
1.民營銀行客觀存在著規(guī)模、信用的劣勢。與國有銀行相比，民營銀行在市場份額、規(guī)模與信用上處于劣勢，這成為制約民營銀行發(fā)展的重要原因。首先，由于歷史發(fā)展的原因，國有銀行幾乎壟斷整個金融市場，加上其有龐大的分支機構網(wǎng)絡，雄厚的資金實力和長期人力資源的積累，使民營銀行在競爭中處于不利地位。其次，國有銀行以國家信譽擔保，而民營銀行完全是按市場化原則運作，對于廣大居民來說，其信用程度遠遠不及國家信用。
2.民營銀行公司的經(jīng)營管理不完善。許多民營企業(yè)的老板大都缺乏從事金融方面工作經(jīng)歷，難以勝任現(xiàn)代商業(yè)銀行的管理工作，而民營銀行管理人才比較缺乏，導致其在公司治理方面存在很多不足。主要表現(xiàn)在：股權結構不盡合理，股權較為集中，公司治理難以使人信服；容易出現(xiàn)為自己的企業(yè)融資提供便利，關聯(lián)貸款交易比較頻繁；為追求豐厚回報，而進行高風險投資，缺少風險防范意識等。
3.民營銀行的企業(yè)文化不夠明確。雖然目前民營銀行的企業(yè)文化認識在不斷加深，認同度逐漸提高，但也有不足和誤區(qū)。首先，民營銀行大多模仿國有商業(yè)銀行企業(yè)文化作為自身企業(yè)文化，沒有結合本公司的實際情況，缺乏個性特色。其次，在民營銀行的企業(yè)文化建設中，熱衷于搞公關、做廣告、圖案設計等，而忽略經(jīng)營理念和行為方式的確立與實踐。建立良好的企業(yè)文化是公司經(jīng)營活動科學、高效的基礎，否則會導致民營銀行在管理中存在一定的粗放和盲目。
三、我國民營銀行發(fā)展對策研究
（一）完善民營銀行運營的外部環(huán)境
1.深化金融體制改革，優(yōu)化民營銀行的政策環(huán)境。逐漸開放民營銀行的進入壁壘，優(yōu)化民營銀行的政策環(huán)境但同時建立健全有關法律法規(guī)，制訂具有較高標準的“準入”與“退出”標準和適合的監(jiān)管體系。針對民營銀行透明度較低，金融監(jiān)管缺乏有效性，容易積累金融風險，引發(fā)金融危機。因此，要使民營銀行健康發(fā)展，必須改革現(xiàn)有的銀行監(jiān)管體制，使完善金融監(jiān)管和發(fā)展民營銀行同步進行。應制訂有關民營銀行的監(jiān)管法規(guī)，保證依法實施監(jiān)管。不斷完善金融監(jiān)管指標和措施，實施動態(tài)監(jiān)管。提高金融監(jiān)管效率，建立科學有效的金融監(jiān)管體制。
2.盡快建立適合我國國情的存款保險制度。為了解決民營銀行由于信用劣勢，吸收公眾存款難的問題，在治理我國信用環(huán)境，推進民間信用體系建立的同時，有必要借鑒國外的經(jīng)驗，建立存款保險制度。這樣，將使存款人的利益受到保護，從而有利于提高民營銀行在公眾中的形象和信譽，便于其業(yè)務的開展。同時，也將為民營銀行的退出提供保障，解決因民營銀行的破產(chǎn)、倒閉引起金融風險和社會不安等問題。
3.創(chuàng)造民營銀行的公平競爭環(huán)境。在金融市場化下，民營銀行對我國經(jīng)濟發(fā)展有重要推動作用。民營銀行的出現(xiàn)是我國經(jīng)濟發(fā)展的客觀要求，要給予平等對待。要采取有力措施限制壟斷，促進有序競爭，為民營銀行發(fā)展創(chuàng)造公平寬松的外部環(huán)境；有步驟地取消對民營銀行各種不平等的限制性政策法規(guī)，做到無論規(guī)模大小，無論所有制形式，一視同仁，為民營銀行提供自由發(fā)展的廣闊空間。
（二）完善民營銀行運營的內部環(huán)境
1.加強民營銀行內部經(jīng)營管理。按照現(xiàn)代企業(yè)制度要求建立科學的法人治理結構和股權結構。在構建股權結構時應防止兩種傾向，一是過度分散，管理層內部人控制；二是一股獨大，產(chǎn)生關聯(lián)交易的道德風險。另外，民營銀行應根據(jù)自身優(yōu)勢，走專業(yè)化道路，積極開展業(yè)務創(chuàng)新，形成拳頭項目和品牌效應，解決銀行間業(yè)務雷同和狹小領域內無效競爭的問題。充分發(fā)揮其自身機制靈活的優(yōu)勢，借鑒外國銀行的經(jīng)驗，聘用職業(yè)經(jīng)理人，對員工激勵制度、分配制度、人力資源管理等進行改革。
2.完善民營銀行的信息披露機制。良好的透明度有利于推動商業(yè)銀行的規(guī)范運作、經(jīng)營管理水平的提升，提高銀行聲譽和公信力，為投融資及經(jīng)濟發(fā)展創(chuàng)造寬松的外部環(huán)境。為此，我國民營銀行也應按照國際標準盡快建立與完善信息報告與信息披露制度。民營銀行應建立規(guī)范的信息披露制度，嚴格按照規(guī)定的信息披露原則、內容、方式和程序，向社會和監(jiān)管機構提供詳細真實的資料，從而保障出乎、股東及其他利益相關人的權益，使市場參與者能夠準確及時地了解銀行經(jīng)營狀況，判斷銀行抵御風險能力。
3.加強內部風險控制，限制關系貸款交易。民營銀行在發(fā)展中，除增強外部市場風險管理，符合政策法規(guī)規(guī)定外，還要根據(jù)其本身特性，加強內部控制，防范內部道德風險，尤其是加強對企業(yè)關聯(lián)貸款交易的監(jiān)管。要嚴格限制股東貸款的最高額度和比例，嚴格規(guī)定重大關聯(lián)交易的審批程序，防止投資者違規(guī)占用貸款。同時，及時準確地披露關聯(lián)企業(yè)之間的借貸資金動向。
參 考 文 獻
[1]毛曉昊.我國民營銀行發(fā)展路徑之思考[J].現(xiàn)代營銷.2010（1）
[2]韓學文.淺談我國民營銀行的發(fā)展[J].商業(yè)文化.2009（9）
[3]宮舒影，劉偉.基于SWTO分析的我國民營銀行的發(fā)展[J].經(jīng)濟論壇.2009（5）
[4]吳穹.我國民營銀行發(fā)展分析[J].金融證券.2007（4）
第7篇：民營銀行的發(fā)展范文
一、我國民營銀行的發(fā)展現(xiàn)狀
隨著2014年8月銀監(jiān)會正式批準的深圳前海微眾銀行（由騰訊、百業(yè)源、立業(yè)為主發(fā)起人）、溫州民商銀行（以正泰、華峰為主發(fā)起人）和天津金城銀行（以華北、麥購為主發(fā)起人）三家民營銀行的籌建申請的信息披露后，中國的民營銀行以千呼萬喚始出來的姿態(tài)終于展現(xiàn)在金融市場上，銀監(jiān)會還明確表態(tài)，2014年開始首批試點三家由純民間資本發(fā)起設立自擔風險的民營銀行之后成熟一家批設一家，逐漸增加。其實在中國設立民營銀行的討論由來已久，在1996年1月，在北京成立中國民生銀行是我國首家由非公有制企業(yè)入股的全國性股份制商業(yè)銀行，揭開了我國金融領域的新篇章。之后相繼也出現(xiàn)了一些類似民營銀行性質的金融結構，直到2013年7月國務院了《金融支持經(jīng)濟結構調整和轉型升級的指導意見》才讓開辦民營銀行再次被推到風頭浪尖上。由民間資本作為主要股份構成的股份制銀行機構，民營銀行的設立是應了金融發(fā)展新時代大潮的推動和呼喚，更是我國新一輪金融體系深化改革的產(chǎn)物。一直以來，我國的金融體系都以四大國有商業(yè)銀行為主，金融改革也主要圍繞著主要的國有商業(yè)銀行進行艱難的機構調整，融資的區(qū)域主要集中在國家規(guī)劃的大頂目所在地，資金往來集中在國有大中型企業(yè)之間。我國加人世界貿易組織后，國內的金融市場逐步對外完全開放，大批的外資銀行進入中國金融市場，業(yè)務的經(jīng)營范圍也逐步拓深攝入，打破了我國原有的國有商業(yè)銀行業(yè)單一壟斷局勢，原有國有銀行面對的外來競爭日益嚴峻，此時設立民間資本控股的民營銀行，作為在中國的金融體系中增加了一支新生力量，為原本僵化的金融體系注入一汪活水，成為中國國有金融體制的重要補充，共同應對外資銀行的沖擊。無疑，作為新生事物的出現(xiàn)，我國的民營銀行一定有著不可錯過良好的發(fā)展機遇，世間萬物總是利弊相存，機遇與挑戰(zhàn)相依，民營銀行的發(fā)展絕對不可能是坦途一片，在經(jīng)營運作中可能遭遇的各種潛在風險不容忽視。
二、我國民營銀行發(fā)展中存在的風險
1.民營銀行面對的公眾信任風險
銀行業(yè)的經(jīng)營主要依靠銀行在公眾當中的信用高低，銀行的品牌、資金規(guī)模、附屬服務都是銀行經(jīng)營中取得信任及公眾的認可的來源。在我國金融領域中國有銀行一直都有著國家政府的隱性信用擔保，公眾心中國有銀行持有的是國家信用，公眾對銀行越信任度越高，銀行業(yè)務就越容易開展和脫拓。而民間資本為后盾并自擔風險經(jīng)營的民營銀行，設立之初本身就不具備堅實的信譽基礎，民營資本的不穩(wěn)定特性加深公眾對民營銀行的質疑，而且民營銀行目前缺乏國家信譽支持，導致了民營銀行的公眾信任風險的巨大。
2.與國有商業(yè)銀行等同業(yè)間激烈的競爭風險
我國銀行業(yè)逐步實現(xiàn)對外的完全開放，使活躍在金融市場上的國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、城市銀行及外資銀行間進行的市場份額爭奪的競爭日益激烈，競爭范圍也逐步擴大，競爭手段方式愈來愈多，越來越新。競爭壓力的加劇使客戶的需求層次日趨提高加速銀行業(yè)的優(yōu)勝劣汰。新近設立的民營銀行盡管成立初期，民營銀行主要立足開拓民營中小企業(yè)或小微企業(yè)市場，但由于民營銀行自身先天的不足，使其在與國有商業(yè)銀行的競爭中處于相對的劣勢，如果民營銀行不盡快迅速加強運作，隨著其他競爭主體的發(fā)展會使民營銀行很難立足市場。
3.資產(chǎn)流動性的風險
資產(chǎn)的流動性風險對于銀行來說，主要是因為銀行存款的減少與貸款的增加而導致銀行的流動現(xiàn)金減少至無法周轉，發(fā)生存款者大規(guī)模的擠兌行為，因此流動性風險是任何銀行不愿面對的致命風險。銀行資產(chǎn)流動勝風險的根本原因是因為銀行籌措資金難，吸納存款的能力低下。民營銀行是有民間資本控股民營企業(yè)出資而自擔風險的設立的銀行，公眾的信譽無法與國有銀行媲美，在其成立的相當長的時間里，吸引存款的能力相對較差，在目前經(jīng)濟大環(huán)境下，國內的銀行資金都比較緊張，民營銀行在發(fā)展過程中依然摻雜著許多質疑，沒有國家相關政策作為后盾，也沒有存款保險制度作保障，一旦發(fā)生“錢荒”的先兆預示，民營銀行則會遭遇流動性風險打擊。
4.民營銀行經(jīng)營的道德風險
道德風險的大小其實與資本的性質沒有必然直接的聯(lián)系，主要在于信息的不對稱和制度約束的弱化，我國金融市場中道德風險是普遍存在的，民營銀行道德風險主要源于我國關于民營銀行的法律制度還很不健全，極易出現(xiàn)控股者利用法律的空白或者灰色地帶從事違背道德的活動，而且由于民營銀行自身特殊原因導致的信息的不對稱，極易產(chǎn)生以下道德風險：銀監(jiān)會和民營銀行的發(fā)起者間的信息不對稱，出現(xiàn)審核方面的偏差與民營企業(yè)投資設立民營銀行動機多元，使民營銀行存在市場準入的道德風險；民營銀行的所有者與經(jīng)營者分離導致信息不對稱，使所有者與經(jīng)理人之間存在道德風險；隨著我國銀行業(yè)的發(fā)展，必然建立存款保險制度，在其保障下銀行為追求高利潤收益從事高風險投資，帶來投保機構的道德風險。
5.退出風險問題
其實在西方國家像銀行倒閉這類事件是十分常見的社會現(xiàn)象，因為西方發(fā)達國家已經(jīng)建立了健全的存款保險制度及退出機制，當銀行因經(jīng)營不善被迫宣布破產(chǎn)后，原有的銀行儲戶存款權益會由存款保險公司保障，而破產(chǎn)銀行則會嚴格的按照退出機制離開金融市場，不會因此引發(fā)社會混亂或金融危機。但是目前我國沒有存款保險制度也尚未設立健全的銀行退出機制，如果銀行宣布破產(chǎn)后，沒有政府伸出援手，那將會引起較大的社會不穩(wěn)定與金融危機的風險。因為民營銀行缺乏銀行經(jīng)營經(jīng)驗，民營企業(yè)控股者經(jīng)營銀行業(yè)務未必一定盈利，如若經(jīng)營不善，那么民營銀行能否合法退出？如何退出？退出后如何保障原存款人的合法權益？這樣的擔憂抑制了民營銀行發(fā)起者的積極性，同時缺乏銀行業(yè)的市場退出機制，不合格的銀行機構的進入還會擾亂金融市場正常的秩序，極易引發(fā)銀行業(yè)內的道德風險，使銀行業(yè)陷入一種惡性競爭。
三、防范民營銀行發(fā)展中風險的措施
1.建立良好的社會信用環(huán)境，提高民營銀行的公眾信任
民營銀行的發(fā)展應該嚴格遵從以市場為核心的經(jīng)營原則，不斷通過自我發(fā)展、自我約束進行自主經(jīng)營，在目前我國金融市場上個人信用體系及全國性企業(yè)信用體系還沒有建立的背景下，民營銀行要加強自身的信用意識，防范自身遭遇信用風險。同時，為了提高民營銀行的公眾信任，民營銀行應該完善自身，提供優(yōu)質周到的金融服務在公眾中建立自己的信譽。民營銀行自身要積極利用各種媒體平臺主動向公眾宣傳設立民營銀行的意義，介紹民營銀行業(yè)務，正面引導公眾充分了解并認可民營銀行，尤其針對廣大中小企業(yè)，以靈活多樣性的經(jīng)營方式和金融產(chǎn)品，提升金融服務質量，來提高自身的社會認知度，贏取廣大群眾的信任和支持，提高社會公信力。同時，建議政府或銀監(jiān)部門也要進行正面宣傳和推介，充分發(fā)揮對民營銀行的輿論導向作用，協(xié)助逐步消除公眾對民營銀行的質疑。
2.錯位發(fā)展規(guī)避激烈的行業(yè)競爭
民營銀行既然稱之為“銀行”，那么經(jīng)營范圍與其他銀行也不會存在明顯差別。但在日益激烈的中國金融市場的各種銀行主體競爭中，民營銀行自身并沒有特別的優(yōu)勢。要想在經(jīng)濟飛速發(fā)展的大潮中立住腳，繞開嚴峻的行業(yè)競爭風險，民營銀行發(fā)展的必然選擇就是進行錯位發(fā)展。民營資本進入銀行業(yè)成立民營銀行的目的一定要明確，提升銀行水平并重點服務小微企業(yè)、中小企業(yè)與“三農(nóng)”。民營銀行短期內不會成為全國性的銀行，數(shù)量有限，所以民營銀行的定位最好偏向于社區(qū)銀行更好的服務小微企業(yè)和本地居民，與國有大銀行相比，民營銀行的發(fā)展在于“錯位競爭”，避免對其他銀行的重復同質競爭，找到自己的準確定位，提供差異性的金融業(yè)務，即使業(yè)務相同，也要提供特色產(chǎn)品和比別人更好的服務。
3.加大民營銀行監(jiān)管力度同時加快推出存款保險制度
由于民營銀行存在關聯(lián)交易需要按照巴塞爾委員會《有效銀行監(jiān)管的核心原則》，盡快健全和完善中央銀行監(jiān)管制度，提高金融監(jiān)管水平、加大對民營銀行的監(jiān)管力度。并適時建立監(jiān)管信息的披露制度，增強民營銀行監(jiān)管信息透明度，防止信息的不對稱，盡量杜絕不良民間資本進入銀行業(yè)擾亂金融市場事件發(fā)生。同時盡快建立和完善具有中國特色的存款保險制度。因為市場競爭的法則就是優(yōu)勝劣汰，民營銀行缺乏像國有銀行那樣的國家隱性信用擔保，在激烈的市場競爭環(huán)境中極易被淘汰，只有通過建立顯性的存款保險制度，才能給民營銀行的存款人在民營銀行存款的利益保障。而隨著存款保險制度的建立，會促進提高民營銀行的信譽度，也為民營銀行的退出提供保障，有利于增強民營銀行防范風險的能力。
4.完善相關法律法規(guī)，增加對民營銀行的政策支持
努力構建有利于民營銀行發(fā)展的金融市場環(huán)境，鼓勵民營銀行按市場經(jīng)濟化方式經(jīng)營，進一步擴大我國金融業(yè)的對外開放度，明確各種金融監(jiān)管的職能分工，加強各監(jiān)管部門之間的協(xié)調合作。因為民營銀行與其他商業(yè)銀行存在許多差異性，如果在民營銀行經(jīng)營中完全套用原有的商業(yè)銀行法律法規(guī)，可能會阻礙民營銀行發(fā)展，同時監(jiān)管中會存在監(jiān)管的漏洞，因此要繼續(xù)建立完善明確的與民營銀行配套的法律法規(guī)，使民營銀行的設立、經(jīng)營、退出各環(huán)節(jié)都做到有法可依，并通過加強加大執(zhí)法力度，為監(jiān)管提供可靠法律的保障。對于目前新開設的民營銀行，盡量要從貨幣、稅收政策上進行扶持鼓勵，建立完善有效的民營銀行經(jīng)營獎懲機制。
5.建立市場退出機制，實現(xiàn)信息的對稱透明化
申請設立的民營銀行在瞬息萬變的市場經(jīng)濟環(huán)境中，面對激烈的市場和行業(yè)競爭，民營銀行經(jīng)營過程中很有可能因為各種復雜的金融風險導致經(jīng)營不善，面臨倒閉破產(chǎn)的危機，導致民營銀行由市場經(jīng)濟機制決定被淘汰退出市場。通過建立完善銀行破產(chǎn)法，制定民營銀行的退出條件、程序，做到民營銀行退出機制的市場化和法制化。實現(xiàn)民營銀行可以依法在金融監(jiān)管部門的監(jiān)督下自行兼并重組、清盤關閉或由監(jiān)管部門依法對有重大風險的民營銀行執(zhí)行強制性地退出。建立健全信息通暢的金融監(jiān)管系統(tǒng)，形成有效的行業(yè)自律監(jiān)管及完整的社會輿論監(jiān)督，實現(xiàn)信息透明化，有效解決各個利益方之間的信息不對稱問題，有效防治民營銀行運行發(fā)展中可能出現(xiàn)的道德風險。
第8篇：民營銀行的發(fā)展范文
1 民營銀行的概念界定和必要性分析
1.1 民營銀行的概念界定
民營銀行的討論到今天，民營銀行的概念出現(xiàn)以下幾種觀點。一是民間資本控股理論，即民營銀行就是民間資本控股的銀行。二是公司治理結構理論，擁有公司的結構，股東控股，市場為主體，股東大會是權利機關，董事會是管理機關。三是民營企業(yè)服務理論，認為民營企業(yè)是其主要的服務對象。四是經(jīng)營者身份理論，主要有國有民營和民有民營的提法。
通過以上的介紹和分析，本文認為民營銀行是具有合理產(chǎn)權結構，科學的法人治理機構，完善的市場機制，引入民間資本并超過股份的過半數(shù)，受中華人民共和國法律的約束和管理，具有較大的經(jīng)營自主性和激勵機制，擁有良好的企業(yè)文化和高素質的經(jīng)營隊伍。
1.2 民營銀行的必要性分析
第一，民營銀行是我國經(jīng)濟快速發(fā)展的產(chǎn)物，快速發(fā)展的需要。多層次的經(jīng)濟主體環(huán)境要求金融機構也與之相適應，發(fā)展民營銀行適應市場經(jīng)濟運作規(guī)律，能促進經(jīng)濟增長。在市場經(jīng)濟條件下，大部分的企業(yè)都是以營利為目標的，自主經(jīng)營而且自負盈虧的。在這樣的背景下，金融機構特別是銀行，也必須按照市場經(jīng)濟的規(guī)則運行，因此金融機構的商業(yè)化是必要的。
第二，我國四大國有銀行產(chǎn)權虛置現(xiàn)象十分嚴重。國有銀行的經(jīng)營績效低下，不良貸款居高不下，這樣的產(chǎn)權制度會導致嚴重的資產(chǎn)流失問題和效率低下問題，在這樣的條件下發(fā)展民營銀行有利于打破這種低效率低下的狀態(tài)。
第三，非正式金融廣泛存在。目前我國民間有大量的資金得不到利用，找不到其利用的渠道和收入，同時資金缺口在中國農(nóng)村經(jīng)濟和民營企業(yè)的發(fā)展過程中普遍存在著，在這種背景下，民間金融應運而生，他們自發(fā)的組成，以利益為核心，形成了一個游離于官方信貸市場之外的非正式金融市場，因此地下金融十分活躍，風險系數(shù)很大，信譽度低，增大了整個金融體系的風險。
2 中國民營銀行存在的風險
建立和發(fā)展民營銀行是我國金融體制改革的重要內容之一，也是國內經(jīng)濟界的熱門話題，民營銀行在活躍民間資本、化解金融風險方面都發(fā)揮著重大的意義，民營銀行雖然有很多優(yōu)勢，但銀行業(yè)是經(jīng)營貨幣資金的高風險行業(yè)，因而增強風險觀念，強化風險管理始終是商業(yè)銀行經(jīng)營管理的永恒主題。在我國不健全的金融制度體制下和社會信譽缺失的情況下，民營銀行存在著不可避免的風險，我們只有控制這些風險，才能確保民營銀行穩(wěn)步發(fā)展。
2.1 居民信任風險
銀行是靠信用進行經(jīng)營的特殊企業(yè)，信任、品牌及居民的認可度相當重要，公眾是否信任直接關系到銀行的生存和發(fā)展，公眾對銀行信任程度越高，對銀行業(yè)務的開展就越有利。作為改革中的新產(chǎn)物―― 民營銀行，還未在業(yè)務開展中建立起足夠的居民信任度，而且我國民營銀行國家對其的信譽支持很少，這就導致了民營銀行的居民信任風險可能大于國有商業(yè)銀行的居民信譽風險。
2.2 行業(yè)間競爭風險
民營銀行雖然立足于民營中小企業(yè)市場的服務，但其在發(fā)展過程中面臨的同業(yè)競爭也將越來越大。我國民營銀行現(xiàn)在所面臨的最大的競爭就是國有商業(yè)銀行以及股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行、外資商業(yè)銀行。這里以國有商業(yè)銀行為例，國有商業(yè)銀行在我國分支機構數(shù)量眾多，經(jīng)營地區(qū)密切聯(lián)系，經(jīng)營業(yè)務相互滲透重疊。而且憑借其雄厚的資金基礎和良好的資金條件，打著“國有銀行，國家信譽”這一旗號，在居民與企業(yè)里形成了大量穩(wěn)定的客戶，與眾多優(yōu)異企業(yè)建立了良好的業(yè)務往來關系。而且國有銀行適應國家經(jīng)濟發(fā)展的步伐，紛紛進行了體制轉軌。并且國有銀行注重人才技術及管理方法的引進，注重開發(fā)新產(chǎn)品，也極大的增加了自身的競爭力。這就形成了國有銀行壟斷的地位，控制了新產(chǎn)物民營銀行的發(fā)展。而且民營銀行在其發(fā)展的過程中出現(xiàn)了民眾信任度低、技術薄弱、分支少、服務不便捷等弱勢，使其競爭優(yōu)勢明顯降低。民營銀行其競爭劣勢在業(yè)務的擴展以后也是非常顯著的。資金實力不足，不能滿足客戶的資金需求和抵御風險能力差；分支機構較少，結算渠道不暢， 不能為客戶快捷的提供服務；銀行業(yè)務技術壁壘較低下，無法憑借技術取得領先地位。
2.3 資本短缺風險
銀行能夠存在和發(fā)展的首要條件就是資本金，資本金是證明銀行信譽高低、經(jīng)濟實力大小的主要條件，銀行補償意外損失、維護存款者利益的最后的機會也是資本金。資本金的多少與其抵御風險的能力成正相關，資本金越充裕，風險的抵御能力就強、信譽度就高，反之則恰好相反。根據(jù)《商業(yè)銀行法》及中國人民銀行關于銀行資產(chǎn)負債監(jiān)管要求的規(guī)定，商業(yè)銀行的經(jīng)營規(guī)模受制于銀行自身的資本規(guī)模，資產(chǎn)負債業(yè)務實行比例管理，和股東權益存在掛鉤關系，這也就說明在一定的資本規(guī)模下，民營銀行的資產(chǎn)負債關系將不能無限制的擴張，尤其是在存貸款業(yè)務方面。如果民營銀行的資本將來不能通過明確的途徑增加和充實，民營銀行將不能持續(xù)長久的經(jīng)營其業(yè)務。這樣，民營銀行就將因資本短缺而引起風險。
2.4 吸收存款不足引起的風險
對于銀行業(yè)來說，最重要的便是存款的多少，存款的充足與否決定了銀行其余業(yè)務能否順利進行。而對于民營銀行來說，存款的多少直接制約著民營銀行整個中心工作的開展。而民營銀行過去一直用低息進行攬儲，但隨著余額的出現(xiàn)，以及銀行卡、電子銀行、網(wǎng)上銀行等高科技的出現(xiàn)，在銀行規(guī)模優(yōu)勢日益明顯的情況下，低息攬儲已成為歷史，民營銀行將面臨嚴峻的吸收存款不足的風險。
2.5 內部人控制風險
民營銀行出現(xiàn)的銀行內部人控制現(xiàn)象讓內部人在外部監(jiān)督制度缺乏的情況下太想追求自己的利益而不重視外部人的權益，進而加大銀行的經(jīng)營風險。同時作為股份制的商業(yè)銀行，民營銀行股權能否妥當安排將影響到其是否正常開展業(yè)務。十分集中和十分分散，而這兩個都包含著特別大的風險。如果股權過于分散，制衡機制就無法得到保障，進而造成一些重大決策的失效。如果股權過于集中，嚴重的內部人控制風險就會出現(xiàn)。如果出現(xiàn)內部人控制的情況，所有的監(jiān)督機制，甚至董事會必將形同虛設，銀行將為成私人公司，違法經(jīng)營、違規(guī)操作、侵吞挪用銀行資金必定會出現(xiàn)。
2.6 道德性風險
從近期來看，我國民營銀行的道德風險的表現(xiàn)主要體現(xiàn)在三個方面：首先，市場準入中的道德風險。在我國的一些經(jīng)濟繁榮地區(qū)，民營企業(yè)很多要求建立民營銀行。由于監(jiān)管當局和民營企業(yè)之間存在一定程度的信息不對稱，因此，民營企業(yè)建立民營銀行的真實想法監(jiān)管方就不容易把握，就出現(xiàn)了審核的偏差。其次，民營銀行經(jīng)理人的道德風險。民營銀行，主要是股份制形式的商業(yè)銀行，其內部具有完善的法人治理結構，銀行經(jīng)營者與所有者相互分離。由于經(jīng)營權由銀行經(jīng)理人掌握，他們就很有可能為自己的利益而去追求高風險、高收益的投資。如果一旦投資失敗，其大部分損失將要由股東來承擔，甚至轉嫁給了存款人。最后，民營銀行股東道德風險。經(jīng)過分析表明，我們認為民營企業(yè)開辦銀行的想法主要可以總結為融資便利、上市籌資和投資經(jīng)營這三個方面。在中小企業(yè)目前普遍存在融資不容易的情況下，民營企業(yè)開辦銀行能在一定程度上降低自身相關聯(lián)企業(yè)的融資困難的問題?？墒侨绻蓶|貸款量過大并出現(xiàn)不正常情況，危機就此將引發(fā)。相關研究表明：股東的貸款是民營銀行最大的問題，而那些失敗的民營銀行存在的一個共同特點就是股東一開始就想用銀行來“圈錢”。
2.7 流動性風險
銀行流動性風險主要原因是銀行缺少信譽保障，大部分人的不信任對其失去信心，從而使其款項抽走，存于別處銀行。國有銀行由國家做后盾，國家控股，有較高的經(jīng)濟實力和信譽度，人們不用擔心存款的風險。對于外國來說大部分國家設立存款保險公司，擔保存款人的利益，抵御風險，增強銀行的信譽度，當存款出現(xiàn)損失時，保險公司會代為賠償。而民營銀行在這方面卻有不足，沒有堅強的國家后盾作為保障，也沒有存款保險體系，大大增加了存款的風險。在現(xiàn)在社會信譽度不高的情況下，人們會更愿意把錢存到國有銀行，而不會放在流動性風險比較大的民營銀行。
2.8 銀行對中小企業(yè)貸款的風險
民營銀行的貸款主要面向的是中小企業(yè)。中小企業(yè)的發(fā)展經(jīng)營與發(fā)展不穩(wěn)定，存在許多問題，這就會提高民營銀行的貸款風險系數(shù)。中小企業(yè)比較分散，涉及行業(yè)多，銀行很難精確的掌握情況，作出正確評估，多頭開戶現(xiàn)象比較嚴重。有些中小企業(yè)制度不完善，管理不完善，資產(chǎn)不穩(wěn)定，負債率較高，假借破產(chǎn)之名，逃避銀行債務，沒有會計制度，逃避銀行監(jiān)督，或是采取虛報項目投資的手段向銀行套取貸款。而且由于信用擔保機制不完善，抵押物常常不符合標準或沒有擔保條件，有些抵押物到期不能償還，銀行到期債權不能實現(xiàn)，民營銀行的風險增加。
3 中國民營銀行風險的控制
鑒于上面提出的中國民營銀行的風險，相應的風險控制措施有以下幾點。
3.1 針對居民信任風險
民營銀行可采取從市場營銷的角度出發(fā)，為居民提供真誠，優(yōu)質，全面周到的服務，以此來確定自己的信譽，突出企業(yè)良好的形象，應用最大的力量建立起公眾對自己的信任，同時也應建立起企業(yè)無形資產(chǎn)的品牌，進而為將來的發(fā)展打下堅實的基礎。周小川已表態(tài)，存款保險因按照風險來定價，所以為了更好的控制民營銀行的居民信任風險，民營銀行應共同建立存款保險關系。實踐表明，存款保險體系對控制中小商業(yè)銀行的風險是非常有利的。同時，民營銀行也可以在中央銀行存放一定比例的資金。也可將未到期的貸款向其他金融機構出售，來獲得更多的流動資金。
3.2 針對行業(yè)間的競爭風險
民營銀行最大的競爭就是國有銀行，民營銀行應針對國有銀行建立一套周到的營運策略和經(jīng)營方案，繞開一般競爭性領域，將方向轉移到客戶需要而國有銀行暫時無法滿足的領域。在此方面浙江泰隆銀行做的堪稱典范，他們的貸款95%是針對小微企業(yè)，最重要的是他們一直遵守“顧客就是上帝―― 服務至上”的理念，晚上一直服務到9點多，這就是國有銀行所做不到的，并且泰隆銀行的客戶經(jīng)理和客戶已形成了一個共同體，彼此充分了解，使業(yè)務往來更加順暢。同時，民營銀行應該利用自己的優(yōu)勢在資產(chǎn)業(yè)務上發(fā)揮與國有商業(yè)銀行互補的作用，在負債業(yè)務上發(fā)揮與國有商業(yè)銀行競爭的作用、在中間業(yè)務上利用國有商業(yè)銀行的結算網(wǎng)絡開展業(yè)務。民營銀行應充分認識到這種競爭的本質，不斷提高服務質量，整合業(yè)務流程，建立以客戶為中心的市場營銷機制。不斷完善電子化和網(wǎng)絡化建設，提高自身的競爭能力。
3.3 針對資本短缺的風險
在最初的幾年內，民營銀行可以通過以下的方式進行資本的擴充：第一，成立銀行后，預計幾年內不進行利潤分配，前些年的稅后利潤都拿來擴充資本金，股本由盈余公積轉贈，由此來擴充資本。第二，銀行還可以通過向原有股東配售股票的方法來滿足銀行資本金擴充的需要。第三，銀行可采取上市來的方法來擴充資本。這樣，在資本擴張的前提下，民營銀行不但可以設立更多的分支機構，也可以講銀行資產(chǎn)負債業(yè)務的規(guī)模合法的擴大。
3.4 針對吸收存款不足的風險
民營銀行要吸收足夠的存款，首先必須建立以客戶需要為主的存款市場，根據(jù)客戶的需求，開發(fā)和創(chuàng)造新的存款商品，及時推出新的服務品種，捕捉新的效益增長點。其次銀行必須樹立“顧客至上”的指導思想，全面迅速的解決客戶的困難，把自己的經(jīng)營結構和策略調整好，以滿足客戶多方面的需求。至關重要的是銀行應樹立起自己良好的形象，讓客戶信任民營銀行，使自己獲得更大的市場。
3.5 針對內部人控制風險
為了避免銀行的風險，防止股東以貸款的形式抽逃資金，出現(xiàn)銀行的實收資本不足的現(xiàn)象。銀行要有明確的規(guī)定，對股東信用貸款要有一定的數(shù)額限制，如不得超過該股東實繳資本份額的百分比，抵押質押貸款的抵押物不得是作假給銀行的資本，對超過一定限額的貸款要經(jīng)過銀行股東會的一致同意，實行一票否決制，銀行聘有一定數(shù)量的獨立董事，來審核對股東的貸款情況。如果出現(xiàn)股東到期不還貸款，銀行可以以其出資額強制還款，情節(jié)嚴重的可追加法律責任。
3.6 針對道德風險
首先采用銀行經(jīng)營許可證拍賣的方法把民營銀行的市場準入和股東準入這關把好。其次提高對民營銀行日常業(yè)務經(jīng)營的審慎監(jiān)管，努力的將信息透明度提高。最后建造有助于民營銀行發(fā)展的社會經(jīng)濟體系與金融環(huán)境。一是對制度進行有利的創(chuàng)新，構建有助于民營銀行發(fā)展的制度體系。二是完善社會信用制度的建設和管理，建立起民營銀行良好的社會信用環(huán)境。
3.7 針對流動性風險
鑒于國內經(jīng)濟周期受國際及金融環(huán)境的影響，通過對流動性緩沖區(qū)的設置，來限制流動性擴張速度并強化壓力測試，來進行動態(tài)監(jiān)控，建立宏觀審慎與微觀審慎的一致性。同時，銀行資產(chǎn)負債結構和期限應主要考慮能適應迅速變化的壓力背景，對信貸資產(chǎn)的集中度和長期化問題要嚴格控制。
3.8 針對中小企業(yè)貸款的風險
民營銀行降低對中小企業(yè)的貸款風險將通過以下幾方面來完善：第一，銀行對中小企業(yè)的資產(chǎn)和信譽要有準確的評估。對抵押財產(chǎn)進行準確估價，根據(jù)其標的額進行貸款。第二，國家要對民營銀行積極的進行扶持，保障其資金穩(wěn)定度。第三，支持一些高新產(chǎn)業(yè)，發(fā)展前景好的企業(yè)，設立?？顚ＹJ，增加民營銀行穩(wěn)定的收入來源。其四，民營銀行對一些重大的決策，要進行評估和保持參與，確保其穩(wěn)定性。
第9篇：民營銀行的發(fā)展范文
(一)發(fā)展民營銀行的必要性
1．構建現(xiàn)代金融組織體系以適應市場經(jīng)濟發(fā)展
現(xiàn)代金融組織系統(tǒng)應該是包括國有制、股份制、合作制和民營機制在內的多層次、多元化的體系。市場經(jīng)濟的深化發(fā)展，促使多種所有制經(jīng)濟并存，客觀上要求發(fā)展民營銀行等非國有金融機構。
當前個體、民營經(jīng)濟已成為我國國民經(jīng)濟的重要增長點，在東部發(fā)達地區(qū)，個體、私營經(jīng)濟的比重已超過經(jīng)濟總量的一半，且有進一步上升趨勢。這種現(xiàn)狀要求金融機構為個體、私營經(jīng)濟提供良好的金融服務。國家也要求金融機構加大對個體、私營經(jīng)濟服務力度，但由于體制等方面原因，政策效果并不明顯，個體、私營經(jīng)濟的融資環(huán)境并未得到改善，缺乏金融支持是制約個體、私營經(jīng)濟進一步發(fā)展的突出問題。要想有效改變這一現(xiàn)狀，關鍵在于我國金融業(yè)要按照生產(chǎn)決定流通、經(jīng)濟決定金融的規(guī)律調整經(jīng)營戰(zhàn)略。加強現(xiàn)存金融機構對個體、私營經(jīng)濟服務，更快發(fā)展適應個體、私營經(jīng)濟發(fā)展需要的民營銀行等金融機構，使金融業(yè)的業(yè)務結構、資產(chǎn)結構與經(jīng)濟的所有制結構相適應。
2．提高我國銀行業(yè)的產(chǎn)業(yè)互補性優(yōu)勢
發(fā)展民營銀行，可以在比較優(yōu)勢分工原則下，與大銀行在產(chǎn)業(yè)分工上形成協(xié)作與補充。大銀行獲得中小企業(yè)的信息成本高，缺乏靈活性。而民營銀行分散在各地，對中小企業(yè)情況較熟悉，獲取信息的成本較低，運作靈活。這樣民營銀行的出現(xiàn)將彌補大銀行服務的遺漏，為中小企業(yè)開拓新的融資渠道。
3．解決國有商業(yè)銀行為主體的金融制度安排，難以滿足三農(nóng)發(fā)展的金融需求的問題
由于國有商業(yè)銀行脫胎于計劃經(jīng)濟時期，在市場經(jīng)濟的運行機制中，存在著角色轉換滯后的問題。在原有機制下形成的信用機制，非公有制經(jīng)濟被排除在社會經(jīng)濟制度之外，無法獲得國有經(jīng)濟得到的信用安排。截至目前的金融改革，并沒有突破計劃經(jīng)濟時期形成的信用關系，國有商業(yè)銀行仍然很難向三農(nóng)發(fā)展提供金融服務。發(fā)展民營銀行，可以優(yōu)化現(xiàn)行金融體系下的信用機制，改變對三農(nóng)發(fā)展金融服務短缺的現(xiàn)狀，促進三農(nóng)的健康良性發(fā)展。
4．發(fā)展民營銀行是實現(xiàn)積極財政政策逐步退出的最優(yōu)選擇
1998年以來，受亞洲金融危機影響，我國出口銳減，外需不振，出口對經(jīng)濟增長拉動作用減弱，加之國內長期粗放式的經(jīng)濟發(fā)展模式和低效率投入導致的低水平重復盲目建設，造成產(chǎn)業(yè)結構失衡，以經(jīng)濟增長減緩為表現(xiàn)形式的國民經(jīng)濟深層矛盾凸現(xiàn)。面對國內外嚴峻的經(jīng)濟形勢，我國政府實施積極財政政策，大量發(fā)行國債，近六年來國債建設投資項目累計達32800億元人民幣，GDP的增長分別為7．8％，7．1％，8％，7．3％，8％，7．4％，據(jù)測算，積極財政政策對經(jīng)濟增長的貢獻率分別為1．5％，2％，1．7％，1．8％，2％和1．6％。由此可見，財政投資彌補了基礎建設資金不足，引導部分社會資金投向，促進了經(jīng)濟增長。但是在市場經(jīng)濟條件下，財政投資對經(jīng)濟增長貢獻如此之大，有悖市場經(jīng)濟客觀規(guī)律。同時，長期擴張性財政政策實施，使中國面臨巨額財政赤字和債務規(guī)模雙重壓力。我國財政赤字和債務規(guī)模均在國家可控范圍內，但都達到歷史最高記錄，長此以往，必然給經(jīng)濟發(fā)展帶來消極影響，使財政運行面臨較大風險。通貨膨脹潛在壓力和債務風險加大，積極的財政政策必須相機退出。
財政政策和貨幣政策配合調整社會總收入的傳導機制可以簡單分析如下：
圖一表示在當前政策下的社會總收入；圖二表示在財政政策逐步緊縮、為了不影響總產(chǎn)出的情況下而配合的貨幣政策；圖三是財政政策逐步緊縮，在實踐中配合的貨幣政策。中國人民銀行2004年底上調利率27個百分點，理論界和實務界普遍認為本次調息的試探作用大于現(xiàn)實意義，預示貨幣政策將進入新一輪緊縮。在這種宏觀政策指導下，社會總收入將減少。發(fā)展民營銀行，以利潤最大化引導投資，將彌補總收入的減少。從這個角度看，發(fā)展民營銀行，為當前宏觀調控政策的實施創(chuàng)造了條件。
(二)發(fā)展民營銀行的可行性
1．發(fā)展民營銀行政策法規(guī)的可行性
發(fā)展民營銀行主要法律依據(jù)是《中華人民共和國商業(yè)銀行法》的以下條款：
第十二條設立商業(yè)銀行，應當具備下列條件：
(1)有符合本法和《中華人民共和國公司法》規(guī)定的章程
(2)有符合本法規(guī)定的注冊資本最低限額
(3)有具備任職專業(yè)知識和業(yè)務工作經(jīng)驗的董事長(行長)、總經(jīng)理和其他高級管理人員
(4)有健全的組織機構和管理制度
(5)有符合要求的營業(yè)場所、安全防范措施和業(yè)務有關的其他設施
中國人民銀行審查設立申請時，應當考慮經(jīng)濟發(fā)展的需要和銀行業(yè)競爭的狀況。
第十三條設立商業(yè)銀行的注冊資本最低限額為10億元2005年第6期(總第311期)人民幣。城市合作商業(yè)銀行的注冊資本最低限額為l億元人民幣，農(nóng)村合作商業(yè)銀行的注冊資本最低限額5000萬元人民幣。注冊資本應當是實繳資本。中國人民銀行根據(jù)經(jīng)濟發(fā)展可以調整注冊資本最低限額，但不得少于前款規(guī)定的限額。
在《中華人民共和國商業(yè)銀行法》其他條款中，沒有不允許設守民營銀行的規(guī)定，這說明設立民營銀行不存在法律障礙。
2．發(fā)展民營銀行的理論可行性
(1)產(chǎn)權結構理論和交易成本理淪
與國有商業(yè)銀行相比，民營銀行自擔風險、自負盈虧的股份制產(chǎn)權結構形式，使其具有內在的約束與激勵機制。它們的服務對象民營企業(yè)和居民群體也屬自負盈虧的獨立經(jīng)營主體。這種產(chǎn)權清晰的供求雙方形成的信用關系，屬于硬約束信用，效益與風險是這種信用關系的主要特征，它大大優(yōu)于國有銀行與國有企業(yè)間的軟信用約束。同時民營銀行機構精煉，管理成本較低，加之激勵機制有效、辦事效率較高等制度優(yōu)勢，可以為客戶提供質優(yōu)、價廉的多種金融服務，克服弊端，減少客戶尋租費用，提高客戶消費金融產(chǎn)品的總體滿意度。
(2)銀行動態(tài)成長理論和銀行分層理論
按規(guī)模可以將銀行分為大、中、小三類銀行，它們依據(jù)對等理論(大、中、小銀行分別有自己的對應優(yōu)勢，適合對應的客戶群體)為大、中、小企業(yè)提供金融服務。從靜態(tài)上看，大、中、小銀行是分層并列存在；從動態(tài)上看，通常銀行發(fā)展的順序是從小銀行發(fā)展到中型銀行，最后發(fā)展成大銀行。我們將小銀行、中銀行、大銀行分層并列存在的理論叫銀行分層理論，將銀行從小銀行發(fā)展成中型銀行，最后發(fā)展成大銀行的理論稱作銀行動態(tài)成長理論。銀行分層理論說明，在市場中，中小企業(yè)是客觀存在的，與之對應的，可以為其提供信用服務的中小銀行(民營銀行在目前階段與國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行和外資銀行相比，不論從資產(chǎn)規(guī)模、管理水平及服務群體來看，都只能看成中小銀行)是大有市場空間的。而銀行動態(tài)成長理論則說明，隨著企業(yè)的發(fā)展，銀行也將發(fā)展和壯大，由中小銀行成長為大銀行，可以為發(fā)展起來的大民營企業(yè)和其他企業(yè)提供金融服務。轉3．發(fā)展民營銀行的現(xiàn)實可行性
(1)巨額的民間資產(chǎn)
據(jù)2004年統(tǒng)計資料，我國民間資產(chǎn)達36萬億元：城鄉(xiāng)居民儲蓄為12萬億元；個體工商戶注冊資本4萬億元，假設股市一半的流動市值和保證金為私人所有，為1萬億元，資本外逃保守估計5．5萬億元，房產(chǎn)總價值13．5萬億元，民間資產(chǎn)遠多于國有資產(chǎn)：居民儲蓄由1978年的210億元激增到2004年的12萬億元，巨額的民間資產(chǎn)是發(fā)展民營銀行的資金前提。
(2)國有商業(yè)銀行經(jīng)營戰(zhàn)略調整的需要
長期以來，國有商業(yè)銀行人浮于事，制約著商業(yè)銀行效益的提高。為了適應銀行業(yè)的全球競爭，國有商業(yè)銀行按效率原則撤并了一批成本高、管理難、業(yè)務不足和嚴重虧損的基層機構和重復設置的網(wǎng)點，并逐步把業(yè)務轉移向大城市。國有商業(yè)銀行的戰(zhàn)略退出為民營銀行市場進入提供了空間，它們的出現(xiàn)
金融理論與實踐可以填補國有商業(yè)銀行撤退后出現(xiàn)的信貸供給空洞。
(三)發(fā)展民營銀行的制約因素
1．設立形式的兩難選擇
發(fā)展民營銀行，基本途徑是新設和改組。新設優(yōu)點在于沒有歷史遺留問題，有利于民營銀行輕裝上路；改組是通過對問題金融機構整合降低金融風險，并有效利用原金融機構的設備、客戶等資源。理論界常用以下模型對這兩種方式進行成本效益分析：
(Y1+Y2-C1+e1)／(Y3-C2+e2)
其中：Y1=通過改組方式化解金融風險帶來的收益；
Y2=利用被改組對象資源帶來的收益；
Y3=銀行沒有歷史遺留問題的負擔，輕裝上陣帶來的收益；
C1=處理被改組對象遺留問題產(chǎn)生的成本；
C2=開辦費等新增成本；
ε1，ε2：其他的一些對成本及收益產(chǎn)生影響的因素。
通常情況下若比值大于1，則選擇改組方式設立；當比值等于1時，改組和新建方式?jīng)]有區(qū)別；當比值小與1時，選擇新建方式設立。但是Y1(與當?shù)匦庞蒙绨l(fā)展狀況相關性強)與C1(與當?shù)卣畱B(tài)度相關性強)難以準確量化，使決策者在選擇設立形式時陷入兩難境地。
2．各階層利益關系的協(xié)調
在發(fā)展民營銀行的理論觀點提出后，各地區(qū)在不同程度上認識到發(fā)展民營銀行對本地經(jīng)濟的推動作用，江浙地區(qū)、東北地區(qū)、環(huán)渤海地區(qū)紛紛要求發(fā)展區(qū)域性民營銀行。但如果沒有充分論證，盲目發(fā)展，將可能出現(xiàn)我國信托業(yè)過度發(fā)展的后果，危及金融體系安全。另一方面，發(fā)展民營銀行將對原有金融機構產(chǎn)生沖擊，以致對地方政府利益產(chǎn)生影響，可能導致地方政府保護主義，設置障礙，提高民營銀行的進入壁壘。
3．規(guī)模經(jīng)濟及風險防范
銀行業(yè)的突出特征是規(guī)模經(jīng)濟。規(guī)模越大，銀行的單筆業(yè)務固定成本越低。歷次金融危機告訴我們，銀行自身抵抗風險的能力與銀行的規(guī)模成正比。結合民營資本的投資能力與國有獨資商業(yè)銀行已形成的壟斷地位來看，新生民營銀行不可能組建成像國有獨資商業(yè)銀行那樣的超級大銀行，其單位營業(yè)成本較高和自身抗風險能力較弱的特點將制約其發(fā)展。
(四)發(fā)展民營銀行的市場進入選擇
1．吸收民間資本，組建民營化的農(nóng)村股份制商業(yè)銀行
農(nóng)村經(jīng)濟不單純由農(nóng)業(yè)和農(nóng)戶組成，還包括農(nóng)村飛：商企業(yè)。伴隨著農(nóng)業(yè)特別是部分地區(qū)農(nóng)村工商企業(yè)的發(fā)展和經(jīng)營規(guī)模的擴大，其對資金的需求日益增多，而日益增長的資金需求客觀上為商業(yè)化金融組織在廣大農(nóng)村地區(qū)提供了生存和發(fā)展的空間。
組建農(nóng)村股份制民營商業(yè)銀行，其人股的股東應該以農(nóng)村信用社原有社員為主，重點吸收有資金實力的農(nóng)產(chǎn)、農(nóng)村個體工商戶和農(nóng)民開辦的中小企業(yè)，使其資本金全部由民間資本入股組成，在經(jīng)營過程中逐步壯大。
2．城市商業(yè)銀行引進民間資本，通過股權結構改造，組建民營化的城市股份制商業(yè)銀行
城市商業(yè)銀行大多是由各地區(qū)的城市信用社改組而成，由于大量歷史遺留問題，使其風險集中，經(jīng)營問題復雜，規(guī)模一般較小，且經(jīng)營能力不足，所能經(jīng)營的中間業(yè)務較少，幾乎未涉及到表外業(yè)務的經(jīng)營。監(jiān)管當局亦不允許其在異地設立分支機構，限制其擴張網(wǎng)點，這些均制約城市商業(yè)銀行的壯大。民營資本所有者的自身實力使其不可能參與所有城市商業(yè)銀行的改造，但是在民間資本充足、商貿發(fā)達的部分地區(qū)，一些城市商業(yè)銀行可以引進優(yōu)質的民營資本所有者加盟，促使國有背景股本的逐步稀釋，最終實現(xiàn)民營化。這些城市商業(yè)銀行在經(jīng)過股權結構民營化后，有利于消除各種非市場因素的干擾，實現(xiàn)鄰近地區(qū)商業(yè)銀行的并購和營業(yè)網(wǎng)點的擴張，逐步發(fā)展擴大。
3．民間資本擁有者申請新設社區(qū)銀行
《中華人民共和國商業(yè)銀行法》規(guī)定：設立商業(yè)銀行注冊資本最低為10億元人民幣；設立城市商業(yè)銀行的注冊資本最低為1億元人民幣；設立農(nóng)村合作商業(yè)銀行的注冊資本最低為5000萬元人民幣。目前我國金融資產(chǎn)超過30萬億元人民幣，30％左右城市居民占有近80％的居民金融資產(chǎn)，其中近一半又被20％的少數(shù)高收入階層占有，這說明我國部分個人完全有能力申請新設民營銀行。而社區(qū)銀行是他們的最優(yōu)選擇。
