村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管全文(5篇)

摘要：隨著我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展增速減緩，國內(nèi)銀行業(yè)告別了過去的高速增長和巨額盈利，不良貸款激增，銀行信用風(fēng)險防控壓力巨大。2017年4月，銀監(jiān)會《關(guān)于銀行業(yè)風(fēng)險防控工作的指導(dǎo)意見》重點強(qiáng)調(diào)加強(qiáng)銀行業(yè)信用風(fēng)險的防控。村鎮(zhèn)銀行作為新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，其服務(wù)對象多為農(nóng)戶和小微企業(yè)，因此在風(fēng)險防控上面臨著更大的壓力。本文立足于山東省村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的實際情況，深入剖析村鎮(zhèn)銀行信用風(fēng)險的影響因素，結(jié)合當(dāng)前金融科技創(chuàng)新發(fā)展趨勢提出村鎮(zhèn)銀行防控信用風(fēng)險的對策及建議。

關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行；信用風(fēng)險；金融科技

一、前言

隨著我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展增速減緩，國內(nèi)銀行業(yè)告別了過去的高速增長和巨額盈利，不良貸款激增，銀行信用風(fēng)險防控壓力巨大。2017年4月，銀監(jiān)會《關(guān)于銀行業(yè)風(fēng)險防控工作的指導(dǎo)意見》重點強(qiáng)調(diào)加強(qiáng)銀行業(yè)信用風(fēng)險的防控。三農(nóng)發(fā)展一直以來都是國家重點關(guān)注的領(lǐng)域，中央一號文件連續(xù)多年提出要加強(qiáng)對“三農(nóng)”的投入，加大金融支持力度，改善農(nóng)村金融環(huán)境。為此，服務(wù)于農(nóng)民、個體工商戶和中小微企業(yè)的村鎮(zhèn)銀行應(yīng)運而生。經(jīng)過十年發(fā)展，村鎮(zhèn)銀行靈活、快捷的服務(wù)己經(jīng)為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出了重要的貢獻(xiàn)。但是由于村鎮(zhèn)銀行作為新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，其服務(wù)對象的特殊性，即多為農(nóng)戶和小微企業(yè)，其風(fēng)險防控也就面臨著更大的壓力。隨著現(xiàn)代科技的不斷進(jìn)步，以大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈和人工智能等為代表的新技術(shù)應(yīng)用大幅度提高了我國社會生產(chǎn)和居民生活效率。同時，大數(shù)據(jù)和金融科技的蓬勃發(fā)展，也對我國銀行業(yè)產(chǎn)生了深遠(yuǎn)的影響。大數(shù)據(jù)應(yīng)用不僅可以拓寬商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展空間，而且還加速了信貸產(chǎn)品創(chuàng)新，通過具體分析客戶需求推出差異化存貸產(chǎn)品，改變當(dāng)下銀行產(chǎn)品同質(zhì)化趨勢，提升銀行的核心競爭力。此外，數(shù)據(jù)的不斷積累和科技的不斷進(jìn)步有助于銀行搜集海量信息，分析客戶的真實信用狀況，有助于銀行防控信用風(fēng)險。在當(dāng)前我國金融科技不斷創(chuàng)新，人工智能和互聯(lián)網(wǎng)金融異軍突起的大背景下，加強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行風(fēng)險管控，提升村鎮(zhèn)銀行核心競爭力是當(dāng)前亟待解決的問題。

二、文獻(xiàn)綜述

國內(nèi)的村鎮(zhèn)銀行類似于國外的中小型社區(qū)銀行，國外學(xué)者關(guān)于這類銀行信用風(fēng)險的研究較早，也較為深入，為我們研究村鎮(zhèn)銀行提供了經(jīng)驗借鑒。Stiglitz&Weiss(1981)的研究表明，道德風(fēng)險和逆向選擇是社區(qū)銀行信用風(fēng)險產(chǎn)生的主要原因，借款者清楚自身的真實信用水平，由于信息不對稱，為了順利獲得貸款而隱瞞不利信息，容易引發(fā)逆向選擇和道德風(fēng)險。G.F.Udell&A.N.Berger(1995)認(rèn)為大型銀行抵觸向信息獲取困難的貸款人發(fā)放貸款，而社區(qū)銀行常常因為信息不對稱而使信用風(fēng)險加劇。祝健，張傳良（2010）認(rèn)為村鎮(zhèn)銀行信用風(fēng)險來自于經(jīng)營環(huán)境和村鎮(zhèn)銀行自身兩大方面，主要影響因素包含了國家信用體系、金融監(jiān)管制度以及村鎮(zhèn)銀行自身風(fēng)控機(jī)制等多個方面，并且有針對性地提出了加強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行信用風(fēng)險管理的對策建議。張麗屏，付劍平（2011）根據(jù)信息不對稱理論對村鎮(zhèn)銀行信貸風(fēng)險進(jìn)行了分析。指出農(nóng)業(yè)保險缺位和農(nóng)戶貸款時缺少抵押品對村鎮(zhèn)銀行信用風(fēng)險具有重要影響。黃卉，蔡振宇（2014）將村鎮(zhèn)銀行信貸風(fēng)險分為故意違約風(fēng)險和被迫違約風(fēng)險兩類。故意違約風(fēng)險是由于村鎮(zhèn)銀行和農(nóng)戶之間的信息不對稱造成的；而被迫違約風(fēng)險是由于不可抗力或不確定、突發(fā)性的原因造成的違約行為。

三、山東省村鎮(zhèn)銀行發(fā)展概況

《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》第6l條指出，該管理規(guī)定未盡事宜，參照《商業(yè)銀行法》等執(zhí)行。由此可見，村鎮(zhèn)銀行是商業(yè)銀行。但村鎮(zhèn)銀行也不同于《商業(yè)銀行法》調(diào)整的一般的商業(yè)銀行。第一，注冊資本要求不同?！渡虡I(yè)銀行法》要求設(shè)立農(nóng)村商業(yè)銀行的注冊資本不得低于五千萬元人民幣，而《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》中要求設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的注冊資本不得低于一百萬(在鄉(xiāng)或鎮(zhèn)設(shè)立)或三百萬元人民幣(在縣或市設(shè)立)。第二，治理結(jié)構(gòu)要求不同。村鎮(zhèn)銀行的治理結(jié)構(gòu)相對于商業(yè)銀行比較簡單靈活。第三，股東出資要求和股權(quán)結(jié)構(gòu)方面不同。《商業(yè)銀行法》調(diào)整的商業(yè)銀行在股東出資要求和股權(quán)結(jié)構(gòu)方面的限制比村鎮(zhèn)銀行少。第四，兩者在業(yè)務(wù)范圍上也有所不同，村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)范圍相對較窄，而且村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)的地域范圍也有要求，這不同于一般商業(yè)銀行追求效益的本性。

村鎮(zhèn)銀行法律保障的必要性

國內(nèi)外的長期實踐表明，良好的法制環(huán)境是保障經(jīng)濟(jì)快速、健康發(fā)展的重要前提及決定因素。法制體系越完善，各類法律制度越健全，法制環(huán)境就越好，這樣市場經(jīng)濟(jì)活動才能更加有序、規(guī)范地進(jìn)行，各類經(jīng)濟(jì)關(guān)系才能得到良好的調(diào)整。因此，良好的法律保障能更快更好地促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展。銀行自身固有存在一些不可避免的缺陷:負(fù)外部性和脆弱性，決定了銀行的可持續(xù)發(fā)展需要相關(guān)法律的保障。銀行的負(fù)外部性是指銀行的經(jīng)營行為及其破產(chǎn)行為對廣大存款人可能造成消極的影響;銀行的脆弱性是指很多因素很可能會影響到銀行的正常經(jīng)營，使得銀行很容易陷入經(jīng)營不利的狀況，嚴(yán)重的時候還有可能導(dǎo)致其破產(chǎn)倒閉。對于村鎮(zhèn)銀行而言，其脆弱性與負(fù)外部性與一般銀行無異。因此，政府必須介入監(jiān)管，只有國家依法加強(qiáng)對銀行的法律監(jiān)管，才能使得銀行依法、合規(guī)經(jīng)營。同時，村鎮(zhèn)銀行自身抗風(fēng)險能力尤其微弱，再加上其支撐的脆弱的農(nóng)村金融體系，一旦村鎮(zhèn)銀行發(fā)生倒閉事件，由此引起的影響可能對于農(nóng)村金融改革發(fā)展以及小額信貸事業(yè)都是個不小的打擊。因此，要解決這一問題，市場機(jī)制的自我調(diào)節(jié)是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，而必須加強(qiáng)政府和法律的力量，對其進(jìn)行適當(dāng)監(jiān)管。

完善村鎮(zhèn)銀行法律保障的對策建議

各國的實踐表明，政府通過構(gòu)建完善的政策法律體系可以為農(nóng)村金融組織的創(chuàng)建和規(guī)范運行創(chuàng)設(shè)良好的外部環(huán)境，在很大程度上能保障金融機(jī)構(gòu)實現(xiàn)有序、健康、可持續(xù)發(fā)展。完善村鎮(zhèn)銀行政策法律體系，需要建立金融監(jiān)管與穩(wěn)定協(xié)調(diào)機(jī)制，這要求從農(nóng)村金融發(fā)展的實際需要出發(fā)，在借鑒國內(nèi)外先進(jìn)經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，統(tǒng)籌研究擬訂金融法制規(guī)劃，完善配套的金融法律制度，建立起合理的法律體系促進(jìn)模式，以提升村鎮(zhèn)銀行綜合競爭力的高度。

第一，建議相關(guān)部門盡快制訂專門的關(guān)于村鎮(zhèn)銀行的法律法規(guī)，明確村鎮(zhèn)銀行的合法性地位，為村鎮(zhèn)銀行等農(nóng)村新型金融服務(wù)組織的市場準(zhǔn)入、業(yè)務(wù)經(jīng)營、市場退出等方面做出具體的規(guī)范，進(jìn)而形成更加開放、公平、健康的金融市場競爭秩序，更快更好地促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展。當(dāng)然此項工作需要各相關(guān)部門的通力合作。第二，從地方立法上來看，我國目前還沒有地方立法機(jī)關(guān)制訂有關(guān)于村鎮(zhèn)銀行的專門的地方性法規(guī)和規(guī)范性文件，對于村鎮(zhèn)銀行的現(xiàn)行的規(guī)定并沒有考慮我國農(nóng)村金融的區(qū)域性、層次性等特征。因此，應(yīng)授權(quán)地方立法機(jī)關(guān)結(jié)合本地區(qū)金融市場發(fā)展的實際情況，制訂并出臺關(guān)于村鎮(zhèn)銀行債務(wù)清償、組織創(chuàng)新及法律責(zé)任等方面的具體要求，以保障村鎮(zhèn)銀行實現(xiàn)有序、健康、持續(xù)發(fā)展。但同時也要求相關(guān)法規(guī)的制訂必須在我國已經(jīng)基本上建立起來的具有中國特色社會主義特色的法律體系框架內(nèi)，這樣才能在促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的同時，保證我國經(jīng)濟(jì)社會的健康、持續(xù)發(fā)展。（本文作者：崔宏偉、王曉光 單位：吉林工商學(xué)院、吉林農(nóng)業(yè)大學(xué)發(fā)展學(xué)院）

摘要：一切銀行的核心基礎(chǔ)就是資本。2012年，中國銀行監(jiān)管委員會制定頒布了符合中國國情的《商業(yè)銀行資本管理辦法（試行）》，也就是新資本管理方法，為我國銀行各類資本制定了新的指標(biāo)。文章將新資本管理方法與村鎮(zhèn)銀行的實際相結(jié)合，分析了新資本管理辦法對村鎮(zhèn)銀行產(chǎn)生的影響，并在此基礎(chǔ)上提出村鎮(zhèn)銀行的應(yīng)對策略。

關(guān)鍵詞：新資本管理方法；村鎮(zhèn)銀行；影響；應(yīng)對

一、前言

2011年7月，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員根據(jù)《巴塞爾協(xié)議III》了相關(guān)性意見，對銀行起到指導(dǎo)作用，提高銀行內(nèi)部的管理能力與核心競爭，對銀行的各項指標(biāo)都提出了新的要求。2012年7月7日，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會頒布了《商業(yè)銀行資本管理辦法（試行）》（新資本管理方法）。正式確立相關(guān)指標(biāo)的確切性和系統(tǒng)性，促進(jìn)中國商業(yè)銀行的發(fā)展。

二、新資本管理方法具體內(nèi)容

（一）最低資本要求

新資本管理方法的關(guān)鍵內(nèi)容就是最低資本要求，規(guī)定商業(yè)銀行的核心一級資本充足率需要高于5%，而普通的一級資本充足率需要高于6％，資本充足率需要高于8％。在此基礎(chǔ)上，也明確了儲備資本、逆周期資本：商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)最低資本要求積累儲備資本，應(yīng)為風(fēng)險加權(quán)資產(chǎn)的0%~2.5％。而計算逆周期資本需要建立在最低資本要求和便被資本的基礎(chǔ)之上，應(yīng)為風(fēng)險加權(quán)資產(chǎn)的0%~2.5%。

本文作者：盧立偉、徐才偉、張虹 單位：臺州學(xué)院、中國人民銀行臺州市中心支行

建立存款保險制度的緊迫性和必要性

維護(hù)我國金融體系和社會經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定的需要從我國情況來看，商業(yè)銀行特別是國有商業(yè)銀行目前依然在高風(fēng)險中運行，出現(xiàn)了不良貸款比例過高、資本充足率不足、潛虧嚴(yán)重等問題。于此同時居民儲蓄存款卻持續(xù)高速增長，在這種情況下,建立我國存款保險制度已刻不容緩。建立存款保險制度是維護(hù)我國金融體系和社會經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定的需要。目前,我國已有750多家村鎮(zhèn)銀行，一旦“風(fēng)吹草動”，將會帶來災(zāi)難性的“倒閉風(fēng)潮”。盡管我國未曾出現(xiàn)大規(guī)模的銀行金融風(fēng)險爆發(fā)，但個別金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營危機(jī)導(dǎo)致的存款擠兌事件仍有發(fā)生。如2001年9月，浙江臺州路橋某城信社高管被紀(jì)檢監(jiān)察部門“約談”而引起擠兌，影響到同城的另一家城信社擠兌，兩家信用社兩天之內(nèi)提款總約人民幣7～8億元。當(dāng)?shù)卣⒓床扇「鞣N措施調(diào)入資金5億多元“救社”，人民銀行通過再貸款，城信社高管電視露面等措施才平息了此次擠兌風(fēng)波。同年，臺州黃巖某城信社規(guī)模小，負(fù)責(zé)人以“借用人”名義侵占單位資金、挪用巨款去澳門豪賭及其它揮霍，出現(xiàn)資不抵債，無法經(jīng)營被關(guān)停，導(dǎo)致當(dāng)?shù)卣鹳Y4500萬元償付居民儲蓄存款才平息此事，直接影響到銀行體系的穩(wěn)健運行和社會穩(wěn)定。

推進(jìn)利率市場化的需要

今年，央行已連續(xù)兩次放寬存貸款基準(zhǔn)利率浮動范圍，深化利率市場化改革?！?012年金融穩(wěn)定報告》也提到：2012年將穩(wěn)步推進(jìn)利率市場化改革，加快培育市場基準(zhǔn)利率體系，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)增強(qiáng)風(fēng)險定價能力，探索進(jìn)一步推進(jìn)利率市場化的有效途徑。從短期來看，盡管目前存貸款基準(zhǔn)利率浮動范圍小，尚未能給銀行業(yè)帶來致命打擊，但銀行不得不面對利潤逐漸被擠壓的問題。從長遠(yuǎn)來看，利率市場化使銀行業(yè)競爭加劇，尤其中小型銀行經(jīng)營者將面臨更大的風(fēng)險。如果沒有存款保險制度，就很難穩(wěn)步推進(jìn)利率市場化改革，存款人的利益便很難得到保障，從而嚴(yán)重影響廣大社會公眾對金融體系的信心。因此，有必要建立存款保險制度，以保證我國利率市場化改革進(jìn)程中的穩(wěn)定性。

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)改革的需要

隨著農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)改革，作為吸收公眾存款的村鎮(zhèn)銀行得到了長足發(fā)展。截至目前，全國共有750余家村鎮(zhèn)銀行。盡管目前村鎮(zhèn)銀行盈利居多，但在利率市場化的快速推進(jìn)、宏觀經(jīng)濟(jì)的持續(xù)下行，金融市場競爭加劇條件下，村鎮(zhèn)銀行可能會出現(xiàn)倒閉風(fēng)潮。目前，由于公信力不足使得村鎮(zhèn)銀行吸收公眾存款不足，嚴(yán)重影響了其自身的發(fā)展。存款保險制度的建立，可以徹底有效地解決村鎮(zhèn)銀行公信力不夠問題，大大提升村鎮(zhèn)銀行的公信度和認(rèn)可度。另外，存款保險制度的推出，也是解決當(dāng)前村鎮(zhèn)銀行設(shè)立初始降低發(fā)起行持股比例的有效手段，更加有利于民間資本進(jìn)入銀行業(yè)，發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，更好地服務(wù)于“三農(nóng)”。

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)是為了解決農(nóng)業(yè)從業(yè)人員在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)環(huán)節(jié)或其他與農(nóng)相關(guān)的過程中發(fā)生資金困難問題而設(shè)立的。目前情況而言，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在信貸產(chǎn)品、貸款手續(xù)、利率決定、風(fēng)險控制等方面的確有其優(yōu)勢，更能滿足農(nóng)戶和中小企業(yè)的需求，但也存在一些問題比如：農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分、金融服務(wù)不便捷等等。

一、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)存在的問題

(一)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點數(shù)量少，服務(wù)“三農(nóng)”效果不明顯

銀監(jiān)會曾明確表示要按“先努力解決服務(wù)空白問題、后解決競爭不充分問題”的原則和步驟來進(jìn)行試點。由此，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)考慮選址在村鎮(zhèn)等與縣城相比金融服務(wù)更加空白的地點，使網(wǎng)點與農(nóng)戶的距離較近，方便農(nóng)戶的咨詢、人力成本的浪費等。然而事實上，我們所調(diào)查的結(jié)果顯示，村鎮(zhèn)銀行和小額貸款公司在村鎮(zhèn)上的數(shù)量很少甚至幾乎沒有，大多數(shù)的村鎮(zhèn)銀行設(shè)立在縣城以上的地點而且縣城里的村鎮(zhèn)銀行數(shù)量也屈指可數(shù)，似乎他們不是向“村鎮(zhèn)”發(fā)展而是向“城鎮(zhèn)”發(fā)展的。目前村鎮(zhèn)銀行不僅規(guī)模較小、輻射范圍有限，市場還主要集中在縣城內(nèi)，對真正有資金需求的農(nóng)戶所所提供的服務(wù)十分有限，偏離了政策初衷。

(二)資金規(guī)模有限，降低了信貸供給的總量

我國農(nóng)業(yè)從業(yè)人員數(shù)量巨大、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)水平過低，致使農(nóng)村資金需求量十分巨大，雖然農(nóng)村金融取得了一定發(fā)展，但由于農(nóng)民金融需求日趨旺盛，且趨向多樣化，農(nóng)村金融體系難以完全滿足農(nóng)民的金融需求。且國家可用于農(nóng)業(yè)的資金量是有限的且要保證貸款資金的風(fēng)險限度，每年各個地區(qū)農(nóng)村信用社可貸資金數(shù)額與農(nóng)民真正的需求量相比都相差一定距離。而且，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的資金短缺問題也十分明顯，自身規(guī)模小，實力有限，村鎮(zhèn)銀行常常面臨吸儲難而發(fā)放貸款需求大的矛盾。農(nóng)民收入較低，可存款數(shù)額有限，再加上很多農(nóng)戶對新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)缺乏了解，對其存在排斥心里，認(rèn)為他的信譽度不高，擔(dān)心資金安全性問題，導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行的存款的吸收能力無法與其他商業(yè)銀行相比較。

(三)服務(wù)對象集中在中高收入群體