中小企業(yè)大宗商品貿(mào)易融資路徑

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摘要：推進大宗商品和眾籌等金融創(chuàng)新的良性發(fā)展，是解決寧波大宗商品企業(yè)“融資難”、“融資貴”問題有效手段，同時也可以促進社會資金的優(yōu)化配置，優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，提高經(jīng)濟效率。但是作為一種新興業(yè)態(tài)，大宗商品貿(mào)易公司正處在快速發(fā)展之中，缺乏成熟的經(jīng)驗和規(guī)范，政府和行業(yè)協(xié)會的積極參與，不僅有利于規(guī)范該業(yè)態(tài)的規(guī)范運營和健康發(fā)展，也可增加政府參與社會經(jīng)濟活動的廣度、深度和能力，提升政府的公信力、凝聚力和感召力。

關(guān)鍵詞：大宗商品；融資；企業(yè)征信

一、引言

2015年1月8日，央行行長周小川在人民銀行工作會議上指出：“要確保不發(fā)生區(qū)域性、系統(tǒng)性金融風險”。同年3月5日，國務院總理在十二屆全國人大三次會議上指出：“要拓展區(qū)域發(fā)展新空間，統(tǒng)籌實施“四大板塊”和“三個支撐帶”戰(zhàn)略組合”。在中國區(qū)域經(jīng)濟新發(fā)展與金融風險共存的環(huán)境下，結(jié)合大數(shù)據(jù)理論與技術(shù)，從金融地理學空間角度研究供應鏈金融風險測度機制不僅有助于防范區(qū)域性、系統(tǒng)性金融風險，加強對供應鏈金融信用風險的控制。推進大宗商品和眾籌等金融創(chuàng)新的良性發(fā)展，是解決大宗商品企業(yè)“融資難”、“融資貴”問題有效手段，同時也可以促進社會資金的優(yōu)化配置，優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，提高經(jīng)濟效率。但是作為一種新興業(yè)態(tài)，大宗商品貿(mào)易公司正處在快速發(fā)展之中，缺乏成熟的經(jīng)驗和規(guī)范，政府和行業(yè)協(xié)會的積極參與（包括監(jiān)管、推動、教育等），不僅有利于規(guī)范該業(yè)態(tài)的規(guī)范運營和健康發(fā)展，也可增加政府參與社會經(jīng)濟活動的廣度、深度和能力，提升政府的公信力、凝聚力和感召力。

二、大宗商品企業(yè)的融資需求

多數(shù)大宗商品企業(yè)從銀行、信托等金融市場很難拿到足夠的貸款資金，甚至根本拿不到。因為企業(yè)自身的問題：企業(yè)生產(chǎn)規(guī)模小，技術(shù)落后的等等，就算能拿到錢，手續(xù)也比較繁雜，大宗商品企業(yè)往往耗不起這個時間。由于類似的諸多困難，貸款公司成了大宗商品企業(yè)的借款主要選擇。央行的數(shù)據(jù)顯示，2013年底時，全國貸款公司已達到7839家。貸款余額8191億元，全年新增貸款2268億元。但是由于貸款公司相對較高的利率，融資成本是大宗商品企業(yè)融資的最大瓶頸。

三、融資困難問題分析

針對大宗商品特別是網(wǎng)貸平臺發(fā)展問題，截止2016年2月，各地政府在國家政策的框架下，紛紛出臺不同的規(guī)定和措施，希望通過各種“限制”措施來降低風險。管理措施中最嚴的是“暫停注冊”；北京、上海和寧波、紹興等對于名稱中含有“大宗商品”、“投資”、“擔?！?、“財富管理”等字眼的企業(yè)暫緩審核登記。北京市工商局還要求各區(qū)下架所有跟民間融資相關(guān)的廣告。如果平臺不希望下架的，需要征得區(qū)以上級別金融辦的同意。但是，也有部分城市的地方政府采取正面的、積極的舉措推動大宗商品行業(yè)的發(fā)展。在行業(yè)還沒有特別繁榮的江西和陜西二省，不但沒有禁止大宗商品登記注冊，還出臺法令，歡迎企業(yè)入駐，以借力互聯(lián)網(wǎng)+，實現(xiàn)在金融行業(yè)“彎道超車”。不僅如此，兩省還對大宗商品企業(yè)贈送“新年大禮包”。在江西上市的大宗商品企業(yè)可一次性獲得上百萬獎勵，掛牌新三板也可得幾十萬獎勵。而陜西省設立大宗商品產(chǎn)業(yè)發(fā)展基金，專項用于大宗商品基礎配套設施建設，為企業(yè)提供房租補助、人才引進、專項獎勵，大宗商品研究機構(gòu)建設等。各地政策的不一致反映了不同地區(qū)對行業(yè)發(fā)展的不同需求，有其存在的理由；但是，不同的表現(xiàn)也會給行業(yè)帶來疑慮和罅隙。浙江和寧波是金融比較發(fā)達的地區(qū)，金融創(chuàng)新較多，相應地問題的數(shù)量和規(guī)模及影響也比較大，因此規(guī)范經(jīng)營和政府的積極有效的監(jiān)管也更為重要。中國大宗商品協(xié)會的成立有望打破上述僵局；該協(xié)會的重要工作之一是“大宗商品服務信息基礎數(shù)據(jù)庫”的建設工作；該數(shù)據(jù)庫通過動態(tài)共享會員的數(shù)據(jù)源并加以整理加工，協(xié)同人行等其它權(quán)威數(shù)據(jù)，可以構(gòu)成較為完整的征信數(shù)據(jù)；但是根據(jù)目前的進度來看，其時效性還不夠令人滿意。

四、基層政府參與大宗商品企業(yè)征信的方案研究

1.大宗商品征信途徑分析。大宗商品的征信途徑，可分為“線上”和“線下”兩種途徑。線上征信方面：央行的個人信用數(shù)據(jù)庫是目前最權(quán)威官方信用信息，但僅僅覆蓋銀行信貸系統(tǒng)，采集的數(shù)據(jù)包括：一是個人基本信息、二是貸款信息、三是信用卡信息、四是信貸領域以外的信用信息，范圍相對狹小。早在2015年1月，央行就印發(fā)了《關(guān)于做好個人征信業(yè)務準備工作的通知》，批準了芝麻信用、考拉征信等8家機構(gòu)開展個人征信市場化進程，但截至本文成稿（2016年3月），相關(guān)牌照至今仍未能發(fā)放。不過，行業(yè)對個人征信相關(guān)業(yè)務表現(xiàn)出非常積極的態(tài)度，多家企業(yè)陸續(xù)提出新的牌照申請，并已經(jīng)有跨平臺的綜合數(shù)據(jù)庫試運行，例如螞蟻金服推出的“芝麻信用”、盈燦資訊推出的“蜜蜂數(shù)據(jù)”等。大宗商品平臺的線上的征信活動還包括使用互聯(lián)網(wǎng)公開數(shù)據(jù)（法院網(wǎng)、工商信息、百度搜索引擎等）搜查個人信息的真實度和負面信息等；購買電信和大數(shù)據(jù)公司的征信數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)等。但是,和信用發(fā)達國家相比，我國的個人信用體系還差距甚遠，例如：技術(shù)落后，創(chuàng)新不足，信息隔離，數(shù)據(jù)共享差，以及缺乏自律等，加上民眾的對信用的重要性認識普遍不足，導致僅僅依賴線上個人信用數(shù)據(jù)庫無法對個人信用進行準確的評價；因此，國內(nèi)大宗商品行業(yè)在對借款人進行信用評估的時候，不能僅僅采納線上信息，更需要輔助以線下手段。線下征信方面：國內(nèi)大宗商品平臺采用的“P2P+O2O”模式進行征信，包括4種類型：直營網(wǎng)點模式(例如：投哪網(wǎng))、擔保小貸模式(例如：有利網(wǎng))、商圈模式(例如：積木盒子)、加盟模式(例如：翼龍貸)。O2O模式的征信調(diào)查，對平臺的業(yè)務素質(zhì)和執(zhí)行能力要求較高，同時成本也較高。而基礎政府和各類法人機構(gòu)的天然征信作用，在目前的大宗商品征信中尚未充分發(fā)揮作用。

2.基層政府（及機構(gòu)）在個人征信中的作用?；鶎诱趥€人征信領域有著不可替代的權(quán)威作用。我國的基層政權(quán)包括農(nóng)村基層政權(quán)和城市基層政權(quán)兩部分：按照憲法和地方組織法的規(guī)定，農(nóng)村中指鄉(xiāng)、民族鄉(xiāng)、鎮(zhèn)一級，城市中指不設區(qū)的市、市轄區(qū)一級。為了便于行政管理，我國城市基層政權(quán)一般設有自己的派出機關(guān)——街道辦事處，下轄若干社區(qū)居民委員會，或有極少數(shù)的行政村。街道辦事處和居民委員會的日常工作包括：辦理公共福利、便民利民、城管衛(wèi)生、治安、勞動就業(yè)再就業(yè)等社區(qū)服務工作其他事業(yè)，解決生活、學習、文娛、體育和衛(wèi)生保健等方面的問題，排解民間糾紛，調(diào)解一般民事和輕微刑事案件，協(xié)助維護社會治安，并且向人民政府反映人民群眾的意見、要求和提出建議。由于街道辦事處和居民委員會直接和群眾相接觸，對轄區(qū)居民的經(jīng)濟、社會各層面的基本情況有最為全面的了解，因此作為可靠的征信源，是構(gòu)造居民信用信息的一個重要組分，但目前還沒有可對之利用的手段或平臺與之接口。各類法人機構(gòu)或帶有官方背景的部隊、協(xié)會等對公機構(gòu)，有著與居民委員會類似的特點，即直接接觸員工或成員個人，對其基本社會信息都有第一手的了解，可以為征信機構(gòu)提供比較權(quán)威的數(shù)據(jù)。即便這些數(shù)據(jù)可能對不同的個體有所缺額，但是不妨礙征信機構(gòu)運用大數(shù)據(jù)分析為征信對象做出較為合理的信用評分。大宗商品征信的最大成本，在于對借貸者基本經(jīng)濟狀況和信用記錄的真實了解。而基層政府（及法人機構(gòu)）由于其獨有的管理職能，積累有大量的信用相關(guān)信息。這些信息可以有效幫助第三方的征信機構(gòu)或投資人了解借貸者的信用預期。除此之外，這些信息在用戶違約后還可以作為追討的依據(jù)。

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作者：王晨峰 周春良 單位：寧波大紅鷹學院信息工程學院