電子交易銀行資金管理模式探討
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與市場自行監(jiān)管模式、第三方支付公司監(jiān)管模式相比，銀行資金管理模式無論是在業(yè)務(wù)服務(wù)的安全性還是專業(yè)性上，都具有顯著優(yōu)勢。可是，就目前我國大宗商品電子交易銀行資金管理模式而言，仍存在一定的不足之處。
（1）缺乏交易金運行情況監(jiān)控
資金監(jiān)管銀行無法掌握交易市場各個交易商的交易金具體運行情況，只是交易市場發(fā)出的清算劃撥指令，對市場專用結(jié)算賬戶的總額進行監(jiān)督，這種情況為客戶的保證金被非法挪用埋下了隱患。投資者將客戶交易結(jié)算資金存入交易市場專用結(jié)算賬戶后，交易市場對該賬戶具有支配權(quán)，投資者在交易市場提供的平臺上只能看在自己的虛擬賬戶中看到保證金的提交，并不能直接檢測到交易市場是否有非法使用保證金。同時交易市場可以通過虛增賬戶、虛擬資金來操縱市場行情，從而獲取非法收益，這嚴(yán)重損害了投資者的利益，極端情況下甚至也會給交易市場帶來破產(chǎn)風(fēng)險。
（2）T+N核賬模式沉淀資金問題
銀行為了控制交易風(fēng)險，一般采取實時對賬和日終T+N對賬兩種核賬機制。日終T+N對賬機制按照日間市場管交易、銀行管資金，日終（T日）雙方清算對賬的對賬模式。在當(dāng)天交易結(jié)束后，銀行與市場清算對賬，進行總分賬戶平衡檢查等手段核計各附屬賬戶余額，以做到交易與資金相符，并根據(jù)市場日終報文調(diào)整會員浮動盈虧附屬賬戶。該模式為事后監(jiān)管模式，交易日結(jié)束后銀行根據(jù)市場臺賬調(diào)整會員資金賬戶余額，并根據(jù)不同交易市場的規(guī)定，在交易結(jié)束的N天后，會員可對交易資金進行出金操作。于是交易金在出金前的N天內(nèi)成為沉淀資金并產(chǎn)生一定的利息，利息的歸屬問題就目前制度而言，并沒有做出明確的規(guī)定。因此，大宗商品電子交易服務(wù)資金管理的發(fā)展需要一個更為完善的資金管理機制，對平臺和平臺的商家的交易資金進行管理，確保交易順利進行，保證交易風(fēng)險成本。
二、大宗商品電子交易服務(wù)銀行資金管理模式改進
（1）大宗商品電子交易服務(wù)銀行資金管理賬戶體系
銀行可以電子交易市場名義為其開立交易實體結(jié)算賬戶，存放市場自有資金以及交易商提交的保證金。同時，針對交易服務(wù)的特點，銀行還應(yīng)該設(shè)計滿足資金初始化、市場調(diào)賬、計息收費等功能的其他附屬賬戶，可以建立銀行資金管理模式賬戶體系。電子交易市場對上述賬戶具有唯一操作權(quán)。銀行可以為交易商開設(shè)不少于一個的附屬賬戶，并將該附屬賬戶同用戶在本行或他行設(shè)立的一般類型實體結(jié)算賬戶進行綁定。實體結(jié)算賬戶為辦理資金收付結(jié)算的人民幣活期存款賬戶，可綁定多個交易商附屬賬戶，附屬賬戶的業(yè)務(wù)權(quán)限應(yīng)至少包括：訂單明細查詢、附屬賬戶信息查詢，以及出金、轉(zhuǎn)賬、(網(wǎng)關(guān))支付等。交易商對上述賬戶具有唯一操作權(quán)。
（2）大宗商品電子交易銀行資金管理業(yè)務(wù)流程
首先，銀行審核交易商提供的開戶申請和資料后，為其開設(shè)相應(yīng)的交易賬戶。然后，交易商或市場可以將資金從任意銀行的實體結(jié)算賬戶自動實時轉(zhuǎn)入己方附屬賬戶，通過匯款摘要欄填寫附屬賬號等功能實現(xiàn)自動入賬。支持通過電子銀行服務(wù)渠道的入金，便捷迅速地完成資金劃撥。入金完成后，買賣雙方達成交易、訂單成交后交易進入支付流程。支付流程分為：買方賬戶凍結(jié)、解凍支付；賣方賬戶支付凍結(jié)、解凍以及直接支付。訂單未成交，市場釋放凍結(jié)的交易保證金，將交易商繳納的保證金退還至其交易資金賬戶。交易商或市場可以將資金從己方附屬賬戶自動實時轉(zhuǎn)出至任意、銀行的實體結(jié)算賬戶，應(yīng)提供出入金綁定設(shè)置功能，鎖定交易商出金路徑，款項去向必須與入款來源名稱一致，以有效規(guī)避資金風(fēng)險。最后是市場調(diào)賬，交易市場將主體賬戶在電子交易開通前的存量資金分配至各附屬賬戶中。當(dāng)市場發(fā)生一筆不明來賬時，資金首先進入交易市場公共調(diào)賬附屬賬戶。待明確款項來源與去向后，市場將不明來賬調(diào)至相應(yīng)的交易商交易資金附屬賬戶，確保交易商資金準(zhǔn)確入賬?！罢{(diào)賬入款”發(fā)生錯調(diào)時，市場可以將調(diào)錯款項按原路徑調(diào)回。當(dāng)市場交易商違規(guī)未能履約，交易市場可以發(fā)起強制轉(zhuǎn)賬，強制將買方資金轉(zhuǎn)賬、解凍、或解凍支付以協(xié)助交易完成。強制轉(zhuǎn)賬可以由市場操作、銀行審核，也可以由銀行直接操作完成。
三、我國大宗商品電子交易銀行資金管理的建議
（1）加大對交易金流向控制，增加交易透明度
現(xiàn)階段，銀行資金管理模式的主要作用是確保交易資金準(zhǔn)確快速的清算劃轉(zhuǎn)，而缺乏對于資金流向方面的監(jiān)控，這就為不法之徒提供了可乘之機。交易商可以利用這一監(jiān)管空白，在市場開展虛擬交易，便達到洗黑錢的目的，嚴(yán)重干擾了交易秩序，更對社會穩(wěn)定造成一定的影響。因而在未來的發(fā)展中，銀行作為資金的監(jiān)管方，不僅需要確保交易的順利進行，也需要在一定程度上對資金流向進行監(jiān)督，如結(jié)合交易商的信用資料，系統(tǒng)分析出金入金請求的發(fā)起是否為合理。同時，監(jiān)管銀行還應(yīng)將交易金的流動方向及時反饋給交易商和市場，實現(xiàn)多方共同監(jiān)督，真正做到交易的公開透明，為大宗商品電子交易提供良好的交易氛圍。
（2）完善資金管理預(yù)警機制
所謂預(yù)警機制，是指預(yù)先警告的制度，通過及時提供警示的機構(gòu)、制度、網(wǎng)絡(luò)、舉措等構(gòu)成的預(yù)警系統(tǒng)，實現(xiàn)信息的超前反饋，為及時布置、防風(fēng)險于未然奠定基礎(chǔ)。在資金管理中，針對交易商和市場的資金操作行為，資金監(jiān)管銀行應(yīng)當(dāng)通過對過往交易數(shù)據(jù)的收集整理與分析，在系統(tǒng)中設(shè)定一系列的交易限制。一旦資金操作者在操作過程中試圖打破系統(tǒng)限制，系統(tǒng)就會發(fā)出提示拒絕交易，并于第一時間通知銀行值班工作人員。待銀行工作人員審核后，再次決定是否批準(zhǔn)交易。如，系統(tǒng)限制交易商的單日出金次數(shù)，以及單次出金額度，一旦交易商超出，系統(tǒng)就會拒絕操作，只有工作人員審批操作合理后才可繼續(xù)出金。這有一定程度上可以快速檢測到賬戶的異常行為，預(yù)防因賬號被盜等問題造成的損失。
（3）加速銀行資金管理的法律、法規(guī)和制度建設(shè)
相較于發(fā)展較為成熟的B2C/C2C資金監(jiān)管，由銀行作為主體的大宗商品電子交易資金監(jiān)管模式還處于快速成長期，無論是法律、法規(guī)，還是行業(yè)規(guī)范方面都存在大片的空白。因而，國家應(yīng)完善現(xiàn)行電子交易資金管理政策,補充適用于大宗商品電子交易銀行資金監(jiān)管業(yè)務(wù)的相關(guān)法律條文。對現(xiàn)有法律中不適應(yīng)的部分進行修訂和補充,同時加快出臺新的關(guān)于大宗商品電子交易銀行資金監(jiān)管業(yè)務(wù)的法律法規(guī)。法律法規(guī)的制定不僅要預(yù)測未來大宗商品電子交易銀行資金監(jiān)管創(chuàng)新的發(fā)展及可能出現(xiàn)的問題,做到先行立法保護,且還要考慮與國際金融監(jiān)管政策的兼容性。
（4）進一步完善銀行資金管理系統(tǒng)，為在線融資、買方融資提供服務(wù)
銀行需要進一步完善資金管理系統(tǒng)，通過整合大宗商品電子交易平臺的社會資源，加速自身金融產(chǎn)品創(chuàng)新挖掘新的商機，實現(xiàn)為企業(yè)從線下融資向線上融資、從倉單質(zhì)押融資向買方融資的發(fā)展。
作者：杜安然 張莉 單位：對外經(jīng)濟貿(mào)易大學(xué)信息學(xué)院
