失地農(nóng)民養(yǎng)老保險問題分析

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摘要：隨著雄安新區(qū)的城市化建設(shè)進(jìn)程的加快，失地農(nóng)民的養(yǎng)老問題愈發(fā)受到重視。它關(guān)乎社會的穩(wěn)定，國家的發(fā)展。我們針對雄安新區(qū)失地農(nóng)民養(yǎng)老保險現(xiàn)狀與不足，并且結(jié)合其他地區(qū)失地農(nóng)民養(yǎng)老保險制度模式得出針對雄安新區(qū)失地農(nóng)民養(yǎng)老保險的改善方案。

關(guān)鍵詞：失地農(nóng)民；養(yǎng)老保險；不同地區(qū)制度模式；考慮因素

一、研究背景和研究意義

（一）研究背景城市化進(jìn)程中不可避免地會發(fā)生建設(shè)用地不足的問題，這個時候政府便會進(jìn)行征地，導(dǎo)致農(nóng)民耕種的土地面積隨之大幅度減少，部分農(nóng)民失去耕種的土地。雄安新區(qū)因其新成立和城鎮(zhèn)化的要求，各個行業(yè)領(lǐng)域所需要的土地面積都在不斷增長。所以雄安新區(qū)失地農(nóng)民的出現(xiàn)也是其發(fā)展的一個必然趨勢，隨著新區(qū)的建設(shè)發(fā)展進(jìn)程加快，失地農(nóng)民人數(shù)也會出現(xiàn)明顯增長。農(nóng)民失去了他們生存的土地，這部分農(nóng)民在心理狀態(tài)、就業(yè)、物質(zhì)上的準(zhǔn)備都不充分，所以他們?nèi)绾芜m應(yīng)并且生存是保證社會能否和諧穩(wěn)定進(jìn)步的一個前提。保障失地農(nóng)民群體的生存發(fā)展，維護(hù)他們的基本權(quán)益。都和失地農(nóng)民保險的建立健全息息相關(guān)。我國關(guān)于失地農(nóng)民養(yǎng)老保險的研究存在著許多的不足之處，在多數(shù)現(xiàn)象與個別例子的結(jié)合上邊還多有不足，且這部分情況的探討不能夠很好的與時俱進(jìn)貼合實際情況，都體現(xiàn)了一定程度上的延后性。

（二）研究意義失地農(nóng)民的養(yǎng)老問題隨著失地農(nóng)民數(shù)量的增多受到了社會大眾的關(guān)注。對于這個領(lǐng)域的研究也顯得越發(fā)的關(guān)鍵，具有很重要的現(xiàn)實意義。首先，有助于切實保障失地農(nóng)民的應(yīng)有權(quán)益。失地農(nóng)民養(yǎng)老保險為失地農(nóng)民提供一個較為平穩(wěn)的過渡環(huán)境。在為其提供較為全面的生活補償，解決失地農(nóng)民的基本生活及養(yǎng)老保障等問題的同時，也給失地農(nóng)民帶來較強的心理安慰，使失地農(nóng)民以積極的心態(tài)處理好生活和工作。其次，重視失地農(nóng)民，為其解決后顧之憂將會調(diào)動失地農(nóng)民生產(chǎn)積極性，從而促進(jìn)失地農(nóng)村經(jīng)濟持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展，也將推動失地城鎮(zhèn)化和工業(yè)化建設(shè)。最后，通過對失地農(nóng)民養(yǎng)老保險實例的不斷探索，可以在實踐中逐步完善失地農(nóng)民養(yǎng)老保險制度。針對少數(shù)或者單個例子的研究是研究雄安新區(qū)養(yǎng)老保險模式的一個新的突破點，借此來完善我國的失地農(nóng)民養(yǎng)老保險制度。

二、雄安新區(qū)被征地農(nóng)民養(yǎng)老保險的現(xiàn)狀分析

（一）征地情況雄安新區(qū)的城鎮(zhèn)化建設(shè)是分批逐步進(jìn)行的。初期、中期還有遠(yuǎn)期的所有征地面積一共2300平方公里。榮城首批進(jìn)行征地，征用土地約12.7平方公里。第二批征地涉及的范圍較廣，一共涉及了三個縣54個村，征地約50284畝。

（二）個人繳費狀況與補貼經(jīng)過搜集數(shù)據(jù)可知，失地農(nóng)民的養(yǎng)老保險繳費是分情況進(jìn)行規(guī)定的。男性年齡超過60和女性超過55歲的失地農(nóng)民個人不用再考慮繳費，而是由政府代為支付。其次，失地農(nóng)民中超過45歲而不到60歲的男性和超過40歲不到55歲的女性，個人只需要繳納20%的費用，其他部分由政府和集體承擔(dān)。不在上述兩種情況的失地農(nóng)民，即年齡達(dá)不到的人群參加城鎮(zhèn)居民養(yǎng)老保險也會有一定程度的優(yōu)惠政策。補貼情況：參保補貼額=補貼基數(shù)×12%×補貼年限，60周歲以上的失地農(nóng)民，補貼年限為15年，年限隨著年齡逐漸遞減，其中補貼年限最低標(biāo)準(zhǔn)是5年。

（三）國家政策雄安新區(qū)因為其發(fā)展的需要進(jìn)行了征地建設(shè)，為了保障被征地農(nóng)民的生活，也為了社會安定和諧發(fā)展，政府頒布了一系列的國家政策為失地農(nóng)民提供保障。其中《雄安新區(qū)被征地人民養(yǎng)老保險保障實施辦法》和《關(guān)于建立被征地農(nóng)民養(yǎng)老保險制度的意見》兩部文件中分別對失地農(nóng)民養(yǎng)老保險的適用人群、繳費方式、補貼金額、各類型人群不同的補償方式、領(lǐng)取形式等做出了明確的規(guī)定。

（四）養(yǎng)老補貼與補償情況為了保障雄安新區(qū)失地農(nóng)民的生存與發(fā)展，為他們提供生存保障，雄安新區(qū)每年都會發(fā)放基本養(yǎng)老保險補助，2019年雄安新區(qū)發(fā)放的城鄉(xiāng)基本養(yǎng)老保險補助共有625萬元，其中雄縣基本養(yǎng)老保險補助230萬元，容城縣基本養(yǎng)老保險補助135萬元，安新縣基本養(yǎng)老保險補助260萬元，雄安新區(qū)政府希望通過發(fā)放這些補助，能夠保障部分人口的基本生活。

三、雄安新區(qū)失地農(nóng)民群體的養(yǎng)老保險制度建設(shè)存在的阻礙

（一）失地農(nóng)民生活負(fù)擔(dān)重在土地被征收后，蔬菜糧食不能自給，所有食物都需要購買，但又沒有其他收入，消耗較大，吃穿出行都是較大的花費。部分失地農(nóng)民家庭人口較多，生活負(fù)擔(dān)相對來說比較重，他們原來以種地為生，失去土地后，短時間內(nèi)無法獲得穩(wěn)定收入，沒有經(jīng)濟能力繳納保費。在失地農(nóng)民自身生活負(fù)擔(dān)就很重的情況下，他們對于其他方面的需求就會相應(yīng)的減弱。例如，在他們專心解決生活上邊的困難的時候，他們就很少能夠在養(yǎng)老保險方面進(jìn)行關(guān)注。因此，受失地農(nóng)民生活負(fù)擔(dān)重的影響，致使他們繳納養(yǎng)老保險的能力較弱，對于養(yǎng)老保險的關(guān)注度也不高。這種情況的存在對于其地區(qū)養(yǎng)老保險制度建設(shè)來說是一個很大的阻礙。

（二）就業(yè)收入和安置問題農(nóng)民在征地后會面臨失業(yè)問題，經(jīng)濟來源受限，但是支出依舊存在。因此失地農(nóng)民的就業(yè)也影響著失地養(yǎng)老保險的建立，但是由于農(nóng)村地區(qū)普遍存在文化程度不高問題，如何再就業(yè)也就成為了最大的問題。前面第一點曾經(jīng)說到，生活負(fù)擔(dān)重給農(nóng)民群體造成了繳費難的問題，失地農(nóng)民因為生活壓力大導(dǎo)致繳費能力弱。而失業(yè)同樣會導(dǎo)致相同的問題出現(xiàn)。收入來源于工作，那么失業(yè)就相當(dāng)于失去了收入來源，沒有收入就沒有生活的保障。如何安置失地農(nóng)民的工作，也是建立健全失地農(nóng)民養(yǎng)老保險體系的一個重要不可忽略的部分。

（三）失地農(nóng)民養(yǎng)老保險保障層次單一失地農(nóng)民因其經(jīng)濟條件的不同，對于養(yǎng)老保險需求程度也有所不同。但保險公司并沒有相對完善的保險產(chǎn)品來滿足失地農(nóng)民的需要。部分失地農(nóng)民因失地養(yǎng)老保險保障水平較低不愿投保，他們會選擇專門的養(yǎng)老保險產(chǎn)品來滿足養(yǎng)老需要。同時也有部分失地農(nóng)民因經(jīng)濟條件較差，無法承擔(dān)過高的繳費而選擇放棄投保，在這種情況下，他們無力去考慮他們的養(yǎng)老生活保障。失地農(nóng)民養(yǎng)老保險產(chǎn)品更加多樣化，才符合現(xiàn)代失地農(nóng)民的養(yǎng)老保障需要。

（四）被征地農(nóng)民保險意識薄弱被征地農(nóng)民可能大多數(shù)學(xué)歷不高，可以勝任的工作種類不多，所以個人收入水平不高，平時基本生活可能都不能達(dá)到普通家庭的生活水平。而且受制于傳統(tǒng)的觀念，青睞于銀行，忽略了保險，不懂得利用保險的形式來轉(zhuǎn)移風(fēng)險，對保險公司不信任，覺得不可靠，缺乏基礎(chǔ)的保險知識。所以相關(guān)的失地農(nóng)民養(yǎng)老保險體系不能夠很好的發(fā)揮原有的作用，在保障失地農(nóng)民生活水平上不能夠達(dá)到預(yù)期的效果。

（五）政府財政壓力大60周歲以上的男性和55周歲以上的女性國家規(guī)定他們不需要繳納養(yǎng)老保險的費用，一切由政府承擔(dān)。而雄安新區(qū)的建設(shè)導(dǎo)致被征地農(nóng)民數(shù)量很多，年齡大的農(nóng)民數(shù)量也越來越多。這就代表著領(lǐng)取養(yǎng)老金的人數(shù)眾多，政府財政支出壓力逐漸增大。如果想要更好的發(fā)揮出失地農(nóng)民養(yǎng)老保險的作用，保障社會的穩(wěn)定，就需要政府強大的財政支撐。

四、不同地區(qū)的失地農(nóng)民養(yǎng)老保險制度分析

（一）浙江省義烏市失地農(nóng)民的安置模式義烏市針對被征地農(nóng)民采取的是補償款和商業(yè)保險同時進(jìn)行的保障模式。補償款和商業(yè)保險二者照顧到了農(nóng)民群體的土地補償和生活保障。首先，土地補償是按照2:4:4的比例來分配的，20%是留在村集體當(dāng)中，有40%是屬于農(nóng)民自己支配，另外的40%是養(yǎng)老保險的部分。中國人壽也適時研究出來了合適的產(chǎn)品“團體年金分紅保險”等保險種類，前提要求是要由村集體出面一起來投保，簽訂保險合同。這種制度意味著把失地變成了貨幣“存”起來，還能保值增值，讓農(nóng)民的生活有了保障。

（二）上海市失地農(nóng)民的安置模式失地勞動力進(jìn)入勞動單位時，勞動單位應(yīng)為失地勞動力建立保險賬戶繳納養(yǎng)老保險費。距法定退休年齡不足15周年的，安置單位要為失地勞動力一次性補繳不足15周年的養(yǎng)老保險費用，補繳比例應(yīng)為上一年全市職工的18%，并且補繳的養(yǎng)老保險費用不被計入個人賬戶。

（三）江蘇省蘇州市失地農(nóng)民的安置模式在蘇州市失地農(nóng)民在獲得征地補償安置費用的同時，在養(yǎng)老、醫(yī)療、失業(yè)、最低生活保障及再就業(yè)方面也有一定程度上的優(yōu)惠政策。按不同年齡段進(jìn)行分類，不同年齡段所采取的措施不同，未成年的一次性領(lǐng)取生活補助，青年有失業(yè)補助費和城鎮(zhèn)企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險，壯年部分的失地農(nóng)民在生活方面由相關(guān)的補貼而且還有征地的保養(yǎng)金，而征地保養(yǎng)金的領(lǐng)取條件是被征地農(nóng)民達(dá)到了相應(yīng)的養(yǎng)老年紀(jì)。據(jù)資料顯示，80.85％的失地農(nóng)民選擇社會養(yǎng)老保險，17％的農(nóng)民選擇儲蓄養(yǎng)老和家庭養(yǎng)老，2.13％選擇商業(yè)保險。

五、根據(jù)研究結(jié)論來構(gòu)建體系制度方案

經(jīng)過對于雄安新區(qū)的失地農(nóng)民基本情況和養(yǎng)老保險現(xiàn)狀的了解和分析，我們總結(jié)了關(guān)于雄安新區(qū)被征地農(nóng)民養(yǎng)老保險制度所存在的一些問題。后面經(jīng)過對三個城市不同的失地農(nóng)民養(yǎng)老保險模式進(jìn)行分析之后，我們發(fā)現(xiàn)各個地區(qū)失地農(nóng)民養(yǎng)老保險制度都有所不同。每個地區(qū)的失地農(nóng)民養(yǎng)老保險制度都應(yīng)該是基于本地的實際情況來建立的。每個地區(qū)都有其獨特的狀態(tài)和存在的問題，不可能每個地區(qū)在不同情況下可以共用一個完全相同的制度。所以我們應(yīng)該在分析其他地區(qū)特有的養(yǎng)老保險制度的基礎(chǔ)上，建立獨屬于雄安新區(qū)的一套養(yǎng)老保險制度體系。這套制度體系也應(yīng)是基于多重因素下考慮的。

（一）考慮適當(dāng)?shù)慕档褪У剞r(nóng)民的繳費比例前面的分析中提到，失地農(nóng)民生活壓力大，繳費能力弱，給雄安新區(qū)的失地農(nóng)民保險制度體系的建設(shè)帶來了阻礙。為了減輕被征地農(nóng)民的壓力，可以考慮適當(dāng)?shù)亟档退麄兝U費的比例，提高政府的扶持力度。土地是農(nóng)民的核心，農(nóng)民失去土地的會失去賴以生存的支撐，由于家庭巨大的生活開支和很難融入城鎮(zhèn)的生活節(jié)奏，很多低收入失地農(nóng)民會放棄投保。政府通過加大扶持的力度，適當(dāng)?shù)慕档褪У剞r(nóng)民繳費的比例，將減輕他們的生活壓力，也有助于政府更好構(gòu)建當(dāng)?shù)氐谋徽鞯剞r(nóng)民養(yǎng)老保險制度。

（二）政府應(yīng)加大對失地農(nóng)民再就業(yè)的扶持力度政府結(jié)合當(dāng)?shù)亟?jīng)濟環(huán)境特點和農(nóng)民受教育程度，進(jìn)行適合本地區(qū)的特色的失地農(nóng)民再就業(yè)政策，加大對失地農(nóng)民再就業(yè)政策扶持力度。政府將和相關(guān)企業(yè)達(dá)成合作協(xié)議，為失地農(nóng)民解決再就業(yè)問題的同時，也為企業(yè)提供勞動力人才。對于文化程度較低的失地農(nóng)民，政府也會提供咨詢服務(wù)和相關(guān)的技術(shù)培訓(xùn)服務(wù)，使得這部分農(nóng)民可以自主選擇職業(yè)并提高自身技能，增大就業(yè)可能性。

（三）加強對失地農(nóng)民養(yǎng)老保險的宣傳力度農(nóng)民投保率低的原因很大程度上是對養(yǎng)老保險認(rèn)識不足，部分農(nóng)民不知道這款養(yǎng)老保險或不懂，政府相關(guān)人員需要將失地農(nóng)民養(yǎng)老保險政策對農(nóng)民進(jìn)行詳細(xì)的講解，可以通過開展宣講會、張貼公告、喇叭廣播的形式，讓農(nóng)民對涉及到自身相關(guān)權(quán)益的內(nèi)容有更多地了解。同時鼓勵他們?nèi)⒈?，讓失地農(nóng)民深刻意識到，給自己買份養(yǎng)老保險也是對未來的一種好的投資與保障，不要只看眼前。也要向農(nóng)民講解國家對于失地農(nóng)民的各項政策照顧，在養(yǎng)老保險方面給予的幫助扶持，把國家的各項優(yōu)惠政策向農(nóng)民傳達(dá)，提高他們的投保積極性。

（四）保險公司創(chuàng)新研發(fā)新的保險產(chǎn)品由于失地農(nóng)民自身需求不同，保險公司要適應(yīng)市場，根據(jù)失地農(nóng)民的現(xiàn)實需要不斷地創(chuàng)新相應(yīng)的保險產(chǎn)品，豐富保險產(chǎn)品層次，并完善相關(guān)的配套信息和服務(wù)，使得失地農(nóng)民既可以承擔(dān)養(yǎng)老保險的花費，也能得到理賠方面的保障。

（五）建立健全失地農(nóng)民養(yǎng)老保險的相關(guān)政策和法律條款失地農(nóng)民養(yǎng)老保險的實施過程中要遵循法律化，制度化和透明化的原則。制定相關(guān)的規(guī)章制度和法律法規(guī)，做好相應(yīng)的民主監(jiān)督工作，在公開透明的情況下保證征地的順利進(jìn)行，發(fā)揮出政府促進(jìn)失地經(jīng)濟和諧穩(wěn)定發(fā)展的作用。根據(jù)上述我們可以了解到，在個人、集體、政府三部分一起繳費的情況下，政府要多進(jìn)行分擔(dān)。在雄安新區(qū)失地農(nóng)民養(yǎng)老保險制度體系建設(shè)中，政府要承擔(dān)起主要責(zé)任，并且加大資金投入，減輕失地農(nóng)民的負(fù)擔(dān)。對于失去土地的這部分農(nóng)民要為他們建立有針對性的多層次的養(yǎng)老保險制度體系，制定適合雄安新區(qū)當(dāng)?shù)厥У剞r(nóng)民的各項優(yōu)惠措施。要讓失去土地的農(nóng)民在就業(yè)方面的能力進(jìn)行提升，倡導(dǎo)鼓勵再次就業(yè)，并且鼓勵失地農(nóng)民進(jìn)行創(chuàng)業(yè)，給予一定程度的扶持。讓失地農(nóng)民不僅僅只是依靠政府補貼和失地補償來生活，更要自己有能力生活。與此同時，要做到相關(guān)的各項制度完善全面，信息要公開化透明化，讓失地農(nóng)民了解失地養(yǎng)老保險建立和實施的各項事宜，參考失地農(nóng)民提出的建議和要求，并且接受失地農(nóng)民的監(jiān)督。

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作者：梅雪 李湘湘 李靜 吳曉雯 劉歡 單位：河北金融學(xué)院