農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)助推產(chǎn)業(yè)扶貧思考

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關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；產(chǎn)業(yè)扶貧；對(duì)策建議

我國(guó)是農(nóng)業(yè)大國(guó)，貧困人口主要集中在農(nóng)村地區(qū)。產(chǎn)業(yè)扶貧可以有效吸納閑置勞動(dòng)力，促進(jìn)就業(yè)，增加農(nóng)民收入。因地制宜開發(fā)特色產(chǎn)業(yè)，創(chuàng)新農(nóng)業(yè)品牌，增加農(nóng)產(chǎn)品附加值，是推動(dòng)脫貧攻堅(jiān)的根本出路。多發(fā)的自然災(zāi)害給農(nóng)業(yè)生產(chǎn)帶來了極大的風(fēng)險(xiǎn)和挑戰(zhàn)，增加了產(chǎn)業(yè)扶貧難度。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)讓遭受自然災(zāi)害的農(nóng)民得到經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，有助于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)恢復(fù)正常[1]。經(jīng)過各方統(tǒng)籌協(xié)調(diào)、精準(zhǔn)施策，我國(guó)產(chǎn)業(yè)扶貧取得重大進(jìn)展。2019年末，22個(gè)扶貧任務(wù)重的省份和832個(gè)貧困縣全部出臺(tái)了產(chǎn)業(yè)扶貧規(guī)劃或方案，全國(guó)92％的貧困戶已參與到產(chǎn)業(yè)發(fā)展當(dāng)中，67％的脫貧人口主要通過產(chǎn)業(yè)帶動(dòng)實(shí)現(xiàn)增收脫貧。產(chǎn)業(yè)扶貧成為打贏脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)、實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興和全面建成小康社會(huì)的重要支撐。

1農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)助推產(chǎn)業(yè)扶貧的模式

1.1阜平模式

對(duì)地處太行山深處的阜平縣來說，發(fā)展山區(qū)種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)是脫貧致富的出路。借助農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，阜平縣產(chǎn)業(yè)發(fā)展取得了突破性進(jìn)展。一是根據(jù)當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)種植特點(diǎn)，開發(fā)適合貧困山區(qū)生產(chǎn)發(fā)展的棗樹、核桃、肉牛、肉羊成本價(jià)格保險(xiǎn)。這種保險(xiǎn)不僅能補(bǔ)償災(zāi)害和事故造成的生產(chǎn)損失，而且能防范市場(chǎng)價(jià)格下跌的風(fēng)險(xiǎn)。二是實(shí)行“聯(lián)辦共?！蹦Ｊ?。投保時(shí)，農(nóng)民和農(nóng)業(yè)企業(yè)自交保費(fèi)40％，政府補(bǔ)貼60％。保費(fèi)收入由人保財(cái)險(xiǎn)和政府保險(xiǎn)專戶按5∶5分，保險(xiǎn)賠款由人保財(cái)險(xiǎn)和政府保險(xiǎn)專戶按5∶5分。三是推出“政融?！狈鲐氻?xiàng)目。按照“政府政策扶持、保險(xiǎn)擔(dān)保增信、保險(xiǎn)金融支農(nóng)、精準(zhǔn)扶貧覆蓋”的原則，實(shí)現(xiàn)政融保聯(lián)動(dòng)，提供農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和信貸資金支持農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)企業(yè)，形成完整的金融扶貧服務(wù)鏈。

1.2“政企銀戶保”模式

資金不足是河北省隆化縣在產(chǎn)業(yè)扶貧項(xiàng)目開展中面臨的最大問題。隆化縣推進(jìn)“政企銀戶保”模式，有效緩解了“融資難、融資貴”等困境，為農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供了資金支持?！罢笔侵刚O(shè)立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，作為貸款的最后一道防線?！捌蟆笔侵敢龑?dǎo)農(nóng)民發(fā)展企業(yè)、合作社等產(chǎn)業(yè)，然后政府進(jìn)行貼息政策支持?！般y”是指政府利用財(cái)政資金杠桿撬動(dòng)銀行信貸，使農(nóng)民貸款更容易、銀行發(fā)放貸款更主動(dòng)?！皯簟笔侵刚覍そ鹑谥С植⑶以敢膺M(jìn)行農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化生產(chǎn)的農(nóng)民?！氨！笔峭ㄟ^農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和貸款保證保險(xiǎn)提供風(fēng)險(xiǎn)保障、降低信貸風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)戶也可以將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保單質(zhì)押給銀行取得貸款。“政企銀戶?！蹦Ｊ綄?shí)行市場(chǎng)化運(yùn)作，把農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與精準(zhǔn)扶貧、普惠扶貧緊密結(jié)合起來，為扶貧資金注入活水，成功使5萬多人脫貧。

1.3“保險(xiǎn)+”模式

甘肅省天水市把落實(shí)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策、發(fā)展特色產(chǎn)業(yè)和培育新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體相結(jié)合，針對(duì)不同產(chǎn)業(yè)為貧困戶提供不同的保險(xiǎn)內(nèi)容。天水市麥積區(qū)在蘋果集中種植區(qū)采取了“保險(xiǎn)+合作社”模式。成立蘋果種植專業(yè)合作社，由合作社統(tǒng)一采摘、儲(chǔ)藏、包裝并對(duì)外銷售。合作社組織其成員購(gòu)買蘋果收獲保險(xiǎn)，以減少自然災(zāi)害對(duì)蘋果生產(chǎn)帶來的不利影響。此外，還開設(shè)了花椒、核桃等特色農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)，完善了特色扶貧農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品體系。針對(duì)特色產(chǎn)業(yè)易出現(xiàn)的自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)，開設(shè)自然災(zāi)害保險(xiǎn)和目標(biāo)價(jià)格保險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)“兩個(gè)風(fēng)險(xiǎn)”全覆蓋，減少災(zāi)害損失，促進(jìn)貧困人口增收，充分發(fā)揮了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保底作用。這種扶貧模式能為產(chǎn)業(yè)發(fā)展注入活力，惠及廣大貧困戶。

2農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在產(chǎn)業(yè)扶貧過程中存在的問題

2.1農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)特色險(xiǎn)種供給不足

我國(guó)傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)種類以保成本、保產(chǎn)量為主。當(dāng)自然災(zāi)害給農(nóng)業(yè)生產(chǎn)帶來減產(chǎn)等經(jīng)濟(jì)損失時(shí)，傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)能為農(nóng)民彌補(bǔ)自然災(zāi)害帶來的成本損失和產(chǎn)量損失。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有多樣性、地域性和復(fù)雜性等特點(diǎn)。隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展，傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種已不能適應(yīng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)需要，必須開發(fā)和設(shè)計(jì)更具特色的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)品種[2]。例如亞熱帶季風(fēng)氣候地區(qū)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)容易受到臺(tái)風(fēng)及強(qiáng)降水的影響。臺(tái)風(fēng)及強(qiáng)降水給農(nóng)業(yè)帶來較大的經(jīng)濟(jì)損失甚至全損，導(dǎo)致生產(chǎn)中斷和部分農(nóng)戶因?yàn)?zāi)致貧。天氣指數(shù)保險(xiǎn)可以為農(nóng)民提供此類風(fēng)險(xiǎn)保障，但我國(guó)目前僅有少量氣象指數(shù)保險(xiǎn)，不能滿足農(nóng)民的需要。此外，農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)者還面臨著市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格保險(xiǎn)的種類有待擴(kuò)充。要為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供風(fēng)險(xiǎn)保障，就必須擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)扶貧險(xiǎn)種供給，開發(fā)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)特色險(xiǎn)種。

2.2財(cái)政補(bǔ)貼體系和監(jiān)督機(jī)制不完善

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)帶有政策性屬性。財(cái)政補(bǔ)貼是促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)長(zhǎng)期發(fā)展、推進(jìn)產(chǎn)業(yè)扶貧項(xiàng)目開展的重要因素之一。我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)財(cái)政補(bǔ)貼存在以下幾方面的問題[3]。一是我國(guó)現(xiàn)行的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)繳費(fèi)模式為“財(cái)政補(bǔ)貼+農(nóng)民繳費(fèi)”形式。農(nóng)戶保險(xiǎn)購(gòu)買力普遍較低，貧困縣財(cái)政資金緊張，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)助推產(chǎn)業(yè)扶貧的進(jìn)程緩慢[4]。二是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)財(cái)政補(bǔ)貼的險(xiǎn)種單一，很多地區(qū)品種未能覆蓋，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)推廣受到阻礙。三是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)面臨的風(fēng)險(xiǎn)大，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)成本高。如果財(cái)政補(bǔ)貼不能及時(shí)到位，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)會(huì)面臨資金壓力。

2.3農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)施機(jī)制不合理

政府在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作中位居主體地位，保險(xiǎn)公司和農(nóng)村基層組織積極性不足，導(dǎo)致工作效率低下。信息不對(duì)稱在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中非常常見，容易導(dǎo)致逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)。例如農(nóng)戶只對(duì)水澇風(fēng)險(xiǎn)大的地勢(shì)低洼區(qū)作物投保、養(yǎng)殖戶把死豬凍冰箱進(jìn)行兩次索賠等，這些行為都嚴(yán)重?fù)p害了保險(xiǎn)公司的利益。農(nóng)戶保險(xiǎn)知識(shí)缺乏，對(duì)相關(guān)政策理解不清。在監(jiān)管機(jī)制不全的情況下，保險(xiǎn)公司可能在定損、理賠方面蒙騙被保險(xiǎn)人，影響農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)健康運(yùn)行[5]。

3推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)扶貧的對(duì)策建議

3.1創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品

大多數(shù)貧困地區(qū)自然資源豐富，發(fā)展地方特色產(chǎn)業(yè)前景廣闊。促進(jìn)地方特色產(chǎn)業(yè)可持續(xù)發(fā)展，幫助農(nóng)民增收，需要相應(yīng)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品。政府要大力引導(dǎo)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展，提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)能力。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要?jiǎng)?chuàng)新農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，滿足農(nóng)民多層次、差異化的風(fēng)險(xiǎn)保障需求。例如紹興市開發(fā)了茶葉低溫氣象指數(shù)保險(xiǎn)、楊梅采摘期降水氣象指數(shù)保險(xiǎn)等產(chǎn)品，增強(qiáng)了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)抗風(fēng)險(xiǎn)能力，全面保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)安全。要加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)宣傳，提高保險(xiǎn)知識(shí)普及率，為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)模式創(chuàng)新創(chuàng)造良好環(huán)境。增加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)種類，提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)能力，充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)地方特色產(chǎn)業(yè)的支撐作用。

3.2完善財(cái)政補(bǔ)貼和監(jiān)督機(jī)制

一是要加大財(cái)政補(bǔ)貼力度，推動(dòng)實(shí)施差別化農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼，提高中央政府對(duì)貧困地區(qū)的補(bǔ)貼比例，促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可持續(xù)發(fā)展。二是要鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司發(fā)展品種繁多、覆蓋范圍廣的各類產(chǎn)品。保險(xiǎn)公司創(chuàng)新試點(diǎn)項(xiàng)目由財(cái)政資金購(gòu)買，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)扶貧項(xiàng)目納入財(cái)政補(bǔ)貼范圍，擴(kuò)大保險(xiǎn)范圍。三是規(guī)范農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)補(bǔ)貼政策，吸引更多保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)加入，活躍農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)，從而更好地服務(wù)于產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目發(fā)展。

3.3優(yōu)化農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)施機(jī)制

一是發(fā)揮政府在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展中的主導(dǎo)作用。地方政府及農(nóng)業(yè)主管部門應(yīng)當(dāng)制定相關(guān)政策，協(xié)調(diào)保險(xiǎn)公司、產(chǎn)業(yè)基地、產(chǎn)業(yè)扶貧項(xiàng)目和農(nóng)村基層組織的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作。二是保險(xiǎn)公司應(yīng)積極承保。加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)宣傳工作，積極推銷農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，使農(nóng)民和新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)者了解創(chuàng)新產(chǎn)品的保險(xiǎn)條款，提高投保積極性。三是發(fā)揮農(nóng)村基層組織的作用?；鶎咏M織在推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、動(dòng)員農(nóng)民等方面發(fā)揮著重要作用，產(chǎn)業(yè)扶貧項(xiàng)目開發(fā)往往涉及農(nóng)村基層組織。保險(xiǎn)公司可以通過農(nóng)村基層組織與產(chǎn)業(yè)扶貧項(xiàng)目對(duì)接，達(dá)到順利承保的目的。

4結(jié)束語(yǔ)

產(chǎn)業(yè)扶貧是精準(zhǔn)扶貧的重要手段，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在產(chǎn)業(yè)扶貧開展中具有重要的保障作用。要注重農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)扶貧工作的準(zhǔn)確性、長(zhǎng)效性和時(shí)效性，擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的覆蓋范圍，加快推進(jìn)“保險(xiǎn)+”扶貧模式，提高扶貧效率，讓農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供有力支撐，使農(nóng)民從中受益。

參考文獻(xiàn)：

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作者：閆月 杜金向 單位：天津財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院