大學(xué)生醫(yī)療保險(xiǎn)制度體系完善與創(chuàng)新

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大學(xué)生群體是國(guó)家的未來(lái)，其醫(yī)保制度發(fā)展和體系構(gòu)建與國(guó)家發(fā)展有著不可分割的聯(lián)系。如今，我國(guó)將大學(xué)生納入城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)（以下簡(jiǎn)稱城居保）范圍已有近十年之久，但在制度方面仍然存在尚未解決的問(wèn)題。顯然，僅將大學(xué)生納入城居保之中是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，為了大學(xué)生醫(yī)保制度的完善和發(fā)展，我們應(yīng)從構(gòu)建多層次醫(yī)療保障體系方面尋找突破口。

一、現(xiàn)階段大學(xué)生醫(yī)保制度層面問(wèn)題淺議

（一）學(xué)生醫(yī)療需求難以得到滿足。

大學(xué)生尚處于年富力強(qiáng)的人生階段，身體素質(zhì)良好，其醫(yī)療費(fèi)用支出以普通門(mén)診小病為主，大病和住院費(fèi)用支出相對(duì)較少。而城居保中的統(tǒng)籌基金重點(diǎn)支付學(xué)生住院及大病醫(yī)療費(fèi)用，并且對(duì)這兩項(xiàng)設(shè)有起付線及支付限額。部分省、市大學(xué)生醫(yī)保未建立門(mén)診統(tǒng)籌制度，其門(mén)診起付線的設(shè)定更使大學(xué)生很難在患小病之時(shí)享受到真正的實(shí)惠。

（二）醫(yī)療待遇覆蓋范圍不足。

學(xué)生在生活中難免碰到意外，但大學(xué)生醫(yī)保中意外傷害險(xiǎn)和身故金方面存在盲點(diǎn)，這使大學(xué)生群體在發(fā)生意外傷亡事故之時(shí)難以依靠大學(xué)生醫(yī)保來(lái)減輕經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，從而不得不訴求于商業(yè)保險(xiǎn)。

（三）醫(yī)保接續(xù)問(wèn)題。

醫(yī)療保險(xiǎn)本身涉及多方利益主體，其未實(shí)現(xiàn)全國(guó)統(tǒng)籌更使大學(xué)生醫(yī)保轉(zhuǎn)移接續(xù)問(wèn)題復(fù)雜化。首先，是關(guān)于大學(xué)生醫(yī)保生效時(shí)間問(wèn)題。一些地區(qū)為方便醫(yī)保基金的管理而采用次年生效的方法。這種方法便于計(jì)算并會(huì)為管理機(jī)構(gòu)相關(guān)數(shù)據(jù)的錄入爭(zhēng)取更多時(shí)間，卻使新參保者在本年度內(nèi)存在幾個(gè)月的“空檔期”，而在此期間一旦患病，難免陷入醫(yī)療費(fèi)用無(wú)處報(bào)銷(xiāo)的困境。其次，是大學(xué)生畢業(yè)離校至入職前的醫(yī)保接續(xù)問(wèn)題。

（四）與其他社會(huì)保險(xiǎn)關(guān)系問(wèn)題。

目前大學(xué)生醫(yī)保和原戶口所在地醫(yī)保沖突問(wèn)題凸顯，尤其對(duì)于農(nóng)村生源的大學(xué)生而言。據(jù)了解，許多農(nóng)村大學(xué)生重復(fù)參保，既參加了大學(xué)生醫(yī)保又參加了新農(nóng)合。特別對(duì)于一些入大學(xué)前便在城鎮(zhèn)上學(xué)的農(nóng)村學(xué)生，他們?cè)谏洗髮W(xué)之前，便又參加了城居保，重復(fù)參保問(wèn)題更是錯(cuò)綜復(fù)雜。究其原因，除了參保者自身原因外，還有醫(yī)療保險(xiǎn)未實(shí)現(xiàn)全國(guó)統(tǒng)籌、城居保與新農(nóng)合二者分頭管理下信息不共享、醫(yī)療與戶籍管理制度不匹配等制度層面原因。

二、構(gòu)建多層次大學(xué)生醫(yī)療保障體系

（一）大學(xué)生社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)。

1.建立醫(yī)保信息共享平臺(tái)。

我國(guó)要在近年實(shí)現(xiàn)城居保、城鎮(zhèn)職工醫(yī)保和新農(nóng)合三者的統(tǒng)一顯然不合實(shí)際，但我國(guó)醫(yī)保體系碎片化的確為大學(xué)生群體造成了很多困擾，比如大學(xué)生醫(yī)保前后期接續(xù)問(wèn)題、重復(fù)參保問(wèn)題等。而提高大學(xué)生醫(yī)保工作信息化程度，建立其與其他醫(yī)保信息交換、共享平臺(tái)，可以在一定程度上解決這些問(wèn)題。在此方面，我國(guó)可以先在一些地區(qū)進(jìn)行試點(diǎn)工作，將該區(qū)域內(nèi)三種基本醫(yī)保進(jìn)行資源整合和統(tǒng)一經(jīng)辦管理，使三種醫(yī)保之間各項(xiàng)信息共享。由此，大學(xué)生的重復(fù)參保問(wèn)題便迎刃而解，避免了不必要的醫(yī)療資源浪費(fèi)。

2.建立大學(xué)生醫(yī)保門(mén)診一站式結(jié)算。

大學(xué)生對(duì)門(mén)診醫(yī)療需求較高，因此優(yōu)化門(mén)診醫(yī)療服務(wù)，實(shí)行大學(xué)生醫(yī)保門(mén)診結(jié)算一站式服務(wù)能夠切實(shí)為大學(xué)生謀福利?！耙徽臼椒?wù)”實(shí)現(xiàn)的前提是各利益相關(guān)機(jī)構(gòu)之間的信息互通，其中包括定點(diǎn)醫(yī)院、社保部門(mén)、高校、保險(xiǎn)公司等。而其一旦實(shí)現(xiàn)，大學(xué)生門(mén)診報(bào)銷(xiāo)程序便會(huì)簡(jiǎn)化，報(bào)銷(xiāo)申請(qǐng)、材料證明等一系列環(huán)節(jié)便可省去，學(xué)生在就醫(yī)后只需支付門(mén)診報(bào)銷(xiāo)范圍外的醫(yī)療費(fèi)用。

（二）商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)。

商業(yè)醫(yī)保作為社會(huì)醫(yī)保的補(bǔ)充形式，可以彌補(bǔ)大學(xué)生醫(yī)保的部分缺口，為有特定需求的大學(xué)生提供更充分的保障。另外，商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)有豐富的相關(guān)管理經(jīng)驗(yàn)，可減輕高校相關(guān)管理工作的負(fù)擔(dān)，使之運(yùn)行更加科學(xué)高效。商業(yè)醫(yī)保實(shí)行自愿參保原則，學(xué)校和政府應(yīng)鼓勵(lì)大學(xué)生在自身經(jīng)濟(jì)情況允許的情況下參加商業(yè)醫(yī)保。

（三）社會(huì)醫(yī)療救助。

建立醫(yī)療互助基金會(huì)也是分散大學(xué)生疾病風(fēng)險(xiǎn)的有效方式，特別是當(dāng)學(xué)生患重大疾病就醫(yī)報(bào)銷(xiāo)后，個(gè)人支出部分仍難以負(fù)擔(dān)之時(shí)。因此它可以作為醫(yī)保體系中除社會(huì)保險(xiǎn)、商業(yè)保險(xiǎn)之外的第三層保障。醫(yī)療互助基金的來(lái)源可以是學(xué)生個(gè)人繳費(fèi)、企業(yè)或社會(huì)人士捐助、學(xué)校補(bǔ)貼以及醫(yī)療統(tǒng)籌基金中一定比例金額。為提高學(xué)生參保積極性，筆者認(rèn)為，應(yīng)采用返還繳費(fèi)額的模式來(lái)運(yùn)營(yíng)。即在畢業(yè)之際將未享受過(guò)醫(yī)療互助基金者的保費(fèi)返還，并靠吸收新入學(xué)者的保費(fèi)來(lái)維持基金會(huì)的運(yùn)營(yíng)。

（四）其他補(bǔ)充形式。

第一，要大力發(fā)展慈善和社會(huì)公益事業(yè)，作為大學(xué)生醫(yī)療制度的有力補(bǔ)充。第二，探索建立無(wú)息助醫(yī)貸款，以此保證家庭困難的大學(xué)生群體有能力參保。而在無(wú)息助醫(yī)貸款的建設(shè)和運(yùn)營(yíng)方面，則可以參考國(guó)家助學(xué)貸款制度的模式。

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作者：韋海蓓 單位：華北水利水電大學(xué)法學(xué)與公共管理學(xué)院