商業(yè)銀行金融創(chuàng)新知識產(chǎn)權(quán)法律研究

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摘要:自入世以來，我國商業(yè)銀行面臨WTO的各種挑戰(zhàn)，為能在激烈的市場競爭中得以生存和發(fā)展，不斷創(chuàng)新，提高自身競爭力，目的是能在激烈的國際市場競爭中占有一席之地。經(jīng)濟的發(fā)展在于金融業(yè)的繁榮，金融業(yè)在經(jīng)濟體系中的影響是深遠(yuǎn)的，其中最主要的金融主體商業(yè)銀行必須通過不斷創(chuàng)新爭取市場份額，從而提升自身的競爭力。而金融創(chuàng)新又是其發(fā)展的原動力。金融創(chuàng)新又需要知識產(chǎn)權(quán)保護的有效支撐，于此同時知識產(chǎn)權(quán)保護也因此進一步走向國際，二者互為基礎(chǔ)。立足我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的實際，試圖初步探究其與知識產(chǎn)權(quán)保護兩者間的互動與聯(lián)系，通過淺析我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新產(chǎn)品的知識產(chǎn)權(quán)保護的現(xiàn)狀，知識產(chǎn)權(quán)保護對金融創(chuàng)新的影響，從而為我國商業(yè)銀行在金融創(chuàng)新領(lǐng)域更好地進行知識產(chǎn)權(quán)保護提出對策建議。

關(guān)鍵詞:金融創(chuàng)新;知識產(chǎn)權(quán);保護機制

一、知識產(chǎn)權(quán)視野中的金融創(chuàng)新

隨著我國入世，國內(nèi)的金融領(lǐng)域特別是傳統(tǒng)的商業(yè)銀行正經(jīng)受著巨大的革命性變化，這些金融領(lǐng)域的變化被很多人稱之為“金融創(chuàng)新”。而其真正被廣泛認(rèn)可、引人注目并成為研究對象，則是進入21世紀(jì)的事。盡管大家普遍認(rèn)可金融創(chuàng)新這一概念并在實踐中被廣泛使用，但到現(xiàn)在為止，學(xué)術(shù)界依然沒有對金融創(chuàng)新一詞形成統(tǒng)一的認(rèn)識。阿諾德?希爾金(ArnoldHeertje)認(rèn)為:創(chuàng)新，總的來說指所有種類的新的發(fā)展，金融創(chuàng)新則指改變了金融結(jié)構(gòu)的金融工具的引入和運用。［1］那么這個定義將其主要是定義為是一種金融工具的創(chuàng)新。大衛(wèi)?里維林(DavidLliewellyn)對金融創(chuàng)新有如下定義:金融創(chuàng)新是指各種金融工具的運用，新的金融市場及提供金融服務(wù)方式的發(fā)展。［2］此種定義是認(rèn)為金融創(chuàng)新應(yīng)至少涵蓋了以下幾個方面的內(nèi)容，即金融工具、市場以及服務(wù)的創(chuàng)新。還有國內(nèi)學(xué)者基于目前的中國金融市場的實際情況認(rèn)為，正因為金融領(lǐng)域具有很多無形的利潤存在，而在當(dāng)今的金融體制下很難用現(xiàn)有普遍通行的手段獲得這種潛在利潤，這就勢必要在金融領(lǐng)域引發(fā)一場全方位的改革，這樣的改革是區(qū)別于以往的局部改革，其應(yīng)當(dāng)涉及到金融手段方面的改革甚至是金融體制的變革，這些變革統(tǒng)稱為金融創(chuàng)新。金融體制創(chuàng)新應(yīng)當(dāng)是金融創(chuàng)新中的主導(dǎo)內(nèi)容也應(yīng)當(dāng)是一種極為重要的創(chuàng)新。基于對前面幾種學(xué)說的認(rèn)識來分析，隨著對金融創(chuàng)新實踐的不斷深入，人們對金融創(chuàng)新的概念的認(rèn)識也在不斷的深入變化。筆者認(rèn)為，金融創(chuàng)新一詞可以簡單地解釋為能夠促使金融結(jié)構(gòu)迅速轉(zhuǎn)變、并帶來實際效果的某種金融工具或者是服務(wù)方式，也可以是一種對金融機構(gòu)本身、對其制度的某一方面進行的創(chuàng)新。歸納之即為“金融創(chuàng)新”是指能夠引起金融領(lǐng)域局部性結(jié)構(gòu)變化的新模式、新服務(wù)、新工具甚至是新的金融體制。金融創(chuàng)新，是各大商業(yè)銀行發(fā)展的核心推動力，也是整個金融業(yè)發(fā)展與變革的原動力。目前，我國商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新情況不容樂觀，底子薄、基礎(chǔ)差，因此各項制度政策以及法律的規(guī)定都應(yīng)當(dāng)本著鼓勵和促進國內(nèi)商業(yè)銀行進行金融創(chuàng)新。而其中最根本的保障就是司法的最后保障，即商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的知識產(chǎn)權(quán)保護，其能從根本上刺激商業(yè)銀行進行金融創(chuàng)新，并提供法律的保障，進而提升我國商業(yè)銀行在國際市場競爭中的地位。究其實質(zhì)，金融創(chuàng)新應(yīng)當(dāng)屬于金融領(lǐng)域中人們所為的具有一定創(chuàng)造性的勞動，從而生產(chǎn)出來的智力成果，其具有無形性、技術(shù)性和共享性等特點。知識產(chǎn)權(quán)所要保護的客體主要是智力成果，這就必然使知識產(chǎn)權(quán)在保護金融創(chuàng)新上獨具天然優(yōu)勢。而作為法定“私權(quán)”的知識產(chǎn)權(quán)又當(dāng)然會多方面、全方位地切實保護金融創(chuàng)新主體。例如，若XX商業(yè)銀行對其剛研發(fā)出的創(chuàng)新金融產(chǎn)品進行注冊了商標(biāo)，并取得專利后，則其他商業(yè)銀行則不可以對相類似的金融產(chǎn)品再進行注冊，不僅如此，許多其他商業(yè)銀行因尚未具備研發(fā)此種軟件的能力，而又迫切需要其功能支持業(yè)務(wù)，該商業(yè)銀行因?qū)υ搫?chuàng)新產(chǎn)品所開發(fā)的軟件具有著作權(quán)，因此其也可以通過許可其他商業(yè)銀行使用，從而收取許可使用費，進行盈利，已達(dá)到實現(xiàn)財產(chǎn)利益的目的。［3］此外，絕大多數(shù)的金融創(chuàng)新產(chǎn)品是非常具有被模仿性的，因此，很容易被他人加以利用改造，并使其他競爭主體很快得以學(xué)習(xí)和掌握，這就使得這些商業(yè)銀行花費了很多人力財力所創(chuàng)造出的競爭優(yōu)勢和市場領(lǐng)先地位很容易就被超越和搶占，這樣的情況不僅會嚴(yán)重影響各個金融商業(yè)主體對金融創(chuàng)新產(chǎn)品進行投入研發(fā)的積極性，也會在實質(zhì)上產(chǎn)生不公正的結(jié)果。為此，加強對金融創(chuàng)新產(chǎn)品的知識產(chǎn)權(quán)保護力度，對其予以適度合理的保護，不僅能極大地推動各商業(yè)銀行的創(chuàng)新積極性，也在一定程度上起到激發(fā)其創(chuàng)新潛能的積極作用，最終將實現(xiàn)金融領(lǐng)域的全面創(chuàng)新，實現(xiàn)創(chuàng)新目的。

二、金融創(chuàng)新的作用

(一)促進我國金融穩(wěn)定

金融創(chuàng)新對我國商業(yè)銀行化解風(fēng)險、保持整體的金融穩(wěn)定將具有重要的推動作用。金融創(chuàng)新的出現(xiàn)其實是歷史發(fā)展到一定階段的必然產(chǎn)物，就整個金融體系而言，一個符合客觀實踐需要的金融創(chuàng)新其實就整個金融體系而言的意義是十分重大的，它可以在客觀上為金融市場和金融主體提供一種風(fēng)險化解的有效防范機制，而這種機制形成的基礎(chǔ)則完全來源于市場的需要。因此我國的金融市場的穩(wěn)定取決于金融創(chuàng)新的發(fā)展情況。目前就我國商業(yè)銀行金融服務(wù)的方式和金融產(chǎn)品的種類來分析，其有個最重要的特點就是同質(zhì)性強。這種特點所帶來的最重要的問題就是各商業(yè)銀行間的競爭將更加的激烈。因為絕大多數(shù)的商業(yè)銀行其研發(fā)和使用的金融服務(wù)與金融產(chǎn)品是想類似的，且這種相似度又極高，這就導(dǎo)致了各銀行主體要么致力于提高其服務(wù)質(zhì)量以增強其競爭力，要么就只能在價格上采取惡性的不正當(dāng)競爭以獲取競爭優(yōu)勢，而這樣的運作模式則必然會影響到商業(yè)銀行的營利性、安全性和效益性這“三性”便準(zhǔn)，從而不僅對其自身甚至是對整個金融業(yè)都增加了實質(zhì)性的風(fēng)險。而這一問題的有限解決從根本上要依賴于知識產(chǎn)權(quán)的有效保護，這樣不僅能夠有效地降低我國商業(yè)銀行業(yè)的同質(zhì)性，也可以借助金融創(chuàng)新產(chǎn)品的知識產(chǎn)權(quán)保護來有效解決目前我國商業(yè)銀行的金融服務(wù)領(lǐng)域和金融產(chǎn)品檔次低、同質(zhì)性強等問題。這一問題的有效解決也將最終解決我國金融業(yè)的整體金融風(fēng)險過大的防范問題，從而促進我國整個金融市場的穩(wěn)定。

(二)提高銀行國際競爭力

金融創(chuàng)新的能力有多強是衡量一個商業(yè)銀行核心競爭力有多強的最主要的標(biāo)準(zhǔn)。顯然與世界發(fā)達(dá)國家比較而言，實事求是地說我國商業(yè)銀行的整體金融創(chuàng)新能力的底子薄、后勁不足、質(zhì)量不高，在國際金融市場競爭中我們處于劣勢，其實際情況也不符合當(dāng)前我國的經(jīng)濟發(fā)展的需要。因此，高度重視對國內(nèi)商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新產(chǎn)品進行知識產(chǎn)權(quán)的保護是極其必要而又迫在眉睫的，不僅如此從長遠(yuǎn)來說，我們還應(yīng)當(dāng)盡快建立相應(yīng)的保護機制，從而提升我國商業(yè)銀行的整體創(chuàng)新能力，這樣才能從根本上提升我國商業(yè)銀行在國際金融市場競爭中的優(yōu)勢，才能在激烈的市場競爭中占有一席之地。我國入世已多年，國內(nèi)的金融市場按照約定已經(jīng)全部對外開放，發(fā)達(dá)國家的金融行業(yè)早已悄然進入了國內(nèi)金融市場。在金融創(chuàng)新領(lǐng)域我們與發(fā)達(dá)國家的差距是不可小覷的，發(fā)達(dá)國際已經(jīng)大規(guī)模進軍國內(nèi)金融市場，其通過知識產(chǎn)權(quán)保護對金融創(chuàng)新的保護非常到位，也使得其在激烈的市場競爭中很快就占據(jù)了主動并立穩(wěn)了腳跟。如果我們不能盡快覺醒，加緊運用知識產(chǎn)權(quán)保護創(chuàng)新產(chǎn)品追趕的步法，我們必將被落得越來越遠(yuǎn)，從而最終失去在競爭中的地緣優(yōu)勢，最終嚴(yán)重影響我國的經(jīng)濟發(fā)展，不是危言聳聽，甚至可能會危及到國家的金融安全。對商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新產(chǎn)品進行及時有效的知識產(chǎn)權(quán)保護則可以從根本上解決這一問題，其不僅可以使創(chuàng)新者的投入和付出得到應(yīng)有的補償，激勵其繼續(xù)從事創(chuàng)新產(chǎn)品的研發(fā)，而且能夠保證其研發(fā)出的創(chuàng)新產(chǎn)品能夠在很長一段時間內(nèi)具有競爭優(yōu)勢，在抑制了競爭對手的相同或相似的產(chǎn)品進入該領(lǐng)域，從而節(jié)約競爭成本。［4］

三、知識產(chǎn)權(quán)保護對金融創(chuàng)新的影響

然而，雖然如上文所述強化知識產(chǎn)權(quán)對金融創(chuàng)新產(chǎn)品的保護有利于提高商業(yè)銀行的核心競爭力，但其也是一把雙刃劍。如果過度濫用知識產(chǎn)權(quán)的保護則不僅會在一定程度上有損金融自由更為危險的是有可能會對國家的金融安全造成實質(zhì)性的威脅。因此如何能夠恰到好處地運用知識產(chǎn)權(quán)對金融創(chuàng)新產(chǎn)品進行有力的保護，掌握好這個度了才能有效激勵金融創(chuàng)新，否則只能適得其反。知識產(chǎn)權(quán)保護的程度必須要適度，這樣才能從根本上刺激金融創(chuàng)新主體的創(chuàng)新動機，提高創(chuàng)新效率。這已經(jīng)成為了不爭的事實。眾所周知，作為最具壟斷特性的權(quán)利之一的知識產(chǎn)權(quán)，其最大的特征就是獨占與壟斷，因此如果對金融創(chuàng)新產(chǎn)品進行過度保護，則極有可能產(chǎn)生更加嚴(yán)重的負(fù)面影響，這種影響不僅會打破現(xiàn)有的金融市場公平競爭的環(huán)境，還有可能會危及到整個金融創(chuàng)新產(chǎn)業(yè)的發(fā)展進程。這樣的負(fù)面作用必須要引起我們的注意，因此其會帶來“蝴蝶效應(yīng)”般的連鎖反應(yīng)，最終可能會演變?yōu)橐粓鐾话l(fā)性危機。傳統(tǒng)的經(jīng)濟時代已經(jīng)過去，與其他領(lǐng)域相似，在新經(jīng)濟時代到來的今天金融領(lǐng)域也必將迎來一場特別重大的創(chuàng)造性突破，這就使得知識產(chǎn)權(quán)被濫用的可能性更大了。盡管金融制度創(chuàng)新很難受到知識產(chǎn)權(quán)法的制約，但像諸如貨幣制度、銀行制度和信用制度等能夠促使產(chǎn)生金融泡沫的要素則往往具備接受知識產(chǎn)權(quán)保護的要素。金融創(chuàng)新催生出了貨幣的虛擬化，這也為產(chǎn)生金融泡沫提供了溫床。當(dāng)今國內(nèi)的絕大多數(shù)商業(yè)銀行都提交部分準(zhǔn)備金，這就造成其信用功能具有可創(chuàng)造性。又因為現(xiàn)代貨幣具有的內(nèi)在性特征使得貨幣的供給就頗具膨脹，這就是會產(chǎn)生金融泡沫的外部環(huán)境因素。信用工具種類的頻繁出新以及信用制度體系建設(shè)的不斷完善和發(fā)展，催生和放大了整個社會的信用總額，也產(chǎn)生了一系列的金融泡沫。金融泡沫還會因為不確定性以及雙方或多方對信息掌握的不對稱性等微觀原因而發(fā)生，致使投資者的行為迥異和異化，進而產(chǎn)生金融資產(chǎn)的價格波動。金融創(chuàng)新本質(zhì)就是一種風(fēng)險和不確定，而且這種風(fēng)險是隱藏的，這也就使得對金融創(chuàng)新產(chǎn)品的知識產(chǎn)權(quán)保護也是具有隱蔽的風(fēng)險性與不確定。知識產(chǎn)權(quán)中的專利權(quán)的特點之一即具有公開性，而這一特性卻在一定程度上制約金融創(chuàng)新，使其所獲得的信息具有不對稱性，各金融主體對其所掌握的信息量以及信息處理能力存在較大的差別。而最先能夠利用最新信息的金融主體則往往能夠占盡先機。目前我國的各大商業(yè)銀行間的金融競爭非常激烈，各主體間都在暗中進行著知識產(chǎn)權(quán)大戰(zhàn)，這就使得金融主體間的不確定與信息不對稱加劇，投資者的行為異化加劇。另外，各大商業(yè)銀行的預(yù)期目標(biāo)的不同也會導(dǎo)致其對風(fēng)險的偏好程度有所不同，這也在一定程度上促使投資主體的金融投資博弈，這樣一來金融資產(chǎn)暴跌暴漲就產(chǎn)生了巨大的金融泡沫。入世以來，新型的金融創(chuàng)新極大的推動了金融自由化的發(fā)展、加速了本國資本向國際資本市場的流動，最終產(chǎn)生膨脹的金融泡沫。當(dāng)知識產(chǎn)權(quán)強力保護金融創(chuàng)新時，還會引發(fā)巨大的實力國際資本進行跨界投資，從而對我國的股票市場和外匯市場進行強有力的沖擊，進而制造出更大的金融泡沫，以牟取暴利。我國已入世多年，已經(jīng)全面開放金融市場，如上文所述，外資銀行業(yè)已經(jīng)悄然占據(jù)中國金融資本市場，而且其帶著大規(guī)模的金融創(chuàng)新產(chǎn)品和強有力的知識產(chǎn)權(quán)保護體系以試圖全面占據(jù)我國金融市場，這不僅會嚴(yán)重阻礙我國經(jīng)濟的發(fā)展，甚至?xí)＜暗轿覀兊膰医鹑诎踩?/p>

四、完善知識產(chǎn)權(quán)法律對我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的保護對策建議

如何能夠健全完善我國的金融創(chuàng)新知識產(chǎn)權(quán)保護體系是目前首先需要解決的問題。其基礎(chǔ)保障就是要建立一種由金融監(jiān)管部門(銀監(jiān)會)與知識產(chǎn)權(quán)保護部門(專利局)之間的協(xié)調(diào)監(jiān)管和控制機制。只有將我國商業(yè)銀行中產(chǎn)生的金融創(chuàng)新產(chǎn)品進行知識產(chǎn)權(quán)保護由銀監(jiān)會來行使監(jiān)管權(quán)，才能實際起到監(jiān)督作用，具體應(yīng)當(dāng)由銀監(jiān)會成立專門的監(jiān)督部門進行監(jiān)管，與相關(guān)知識產(chǎn)權(quán)管理立法等部門強化聯(lián)系，從而探索出一條符合我國現(xiàn)實金融發(fā)展需要的知識產(chǎn)權(quán)保護道路。不僅如此，日歐美等眾多發(fā)達(dá)國家已全面建立起一整套成熟的金融創(chuàng)新知識產(chǎn)權(quán)保護法律體系，在歐美國家中商業(yè)方法專利中金融創(chuàng)新產(chǎn)品所占的比例是相當(dāng)大的。由于對金融商業(yè)方法專利的保護已經(jīng)日漸為大多數(shù)國家所承認(rèn)和接受，在這樣的大背景下，我國法律法規(guī)也應(yīng)對適應(yīng)其發(fā)展做相應(yīng)的法律規(guī)定。

(一)完善金融服務(wù)領(lǐng)域知識產(chǎn)權(quán)管理和保護法律體系

就目前境國內(nèi)商業(yè)銀行的知識產(chǎn)權(quán)管理機制來看，其相關(guān)的管理制度比較松散，制度也不健全。但基于知識產(chǎn)權(quán)保護工作的重要和復(fù)雜的特點，我國商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)積極借國外商業(yè)銀行的知識產(chǎn)權(quán)保護的先進經(jīng)驗，明確職責(zé)、強化責(zé)任，逐步建立一體化、協(xié)同化的涵蓋專利、商標(biāo)和著作權(quán)的管理機制，全面提升商業(yè)銀行的知識產(chǎn)權(quán)的管理保護水平。認(rèn)真研究密切跟蹤國際知識產(chǎn)權(quán)保護的發(fā)展變化，逐步完善我國的知識產(chǎn)權(quán)保護法律體系，進一步修改完善我國《專利法》、《著作權(quán)法》和《商標(biāo)法》等法律，有力支撐金融服務(wù)產(chǎn)品知識產(chǎn)權(quán)的制度創(chuàng)新。［5］

(二)商業(yè)銀行應(yīng)采取有效措施加強知識產(chǎn)權(quán)保護

雖然花旗等外資商業(yè)銀行在我國申請的眾多商業(yè)方法專利并未完全獲批，尚未對我國商業(yè)銀行造成嚴(yán)重的威脅，誠然，其尚未成氣候，但這種逼迫感已經(jīng)使得國內(nèi)銀行從業(yè)人員感受到了巨大的壓力。也使我們必須意識到，以美國為代表的眾多發(fā)達(dá)國家已經(jīng)開啟了商業(yè)方法“可專利”的大門，申請商業(yè)方法專利已經(jīng)成為眾多跨國大企業(yè)在知識產(chǎn)權(quán)保護戰(zhàn)略上的重要手段。這就應(yīng)當(dāng)極大地引起我國商業(yè)銀行的重視并采取有效的措施予以應(yīng)對:首先，國內(nèi)商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)盡快樹立知識產(chǎn)權(quán)的保護意識。目前，由金融產(chǎn)品以及服務(wù)所產(chǎn)生的創(chuàng)新產(chǎn)品的知識含量和技術(shù)含量越來越高，這就使得由其所衍生出的知識產(chǎn)權(quán)也越來越多，在金融競爭領(lǐng)域知識產(chǎn)權(quán)所具有的商業(yè)價值也趨于重要，因此，金融機構(gòu)對知識產(chǎn)權(quán)保護的問題也日趨關(guān)注和重視。為了增強知識產(chǎn)權(quán)的保護效果，加強商業(yè)銀行知識產(chǎn)權(quán)的保護工作，我國商業(yè)銀行的各級領(lǐng)導(dǎo)主管以及普通的銀行管理人員和一線的業(yè)務(wù)人員都應(yīng)當(dāng)逐漸增強知識產(chǎn)權(quán)的保護意識，樹立保護觀念，重視和支持知識產(chǎn)權(quán)的保護工作，具體落實到實踐中就應(yīng)當(dāng)加強有關(guān)知識產(chǎn)權(quán)保護工作的相關(guān)培訓(xùn)，使有關(guān)管理人員和相關(guān)的一線業(yè)務(wù)人員能夠盡快地掌握必要的知識產(chǎn)權(quán)保護常識和相關(guān)法律知識，為做好知識產(chǎn)權(quán)保護工作奠定基礎(chǔ)。

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〔5〕李良．銀行品牌的知識產(chǎn)權(quán)保護策略研究［J］．中外企業(yè)

作者:劉巍巍 宋振宇 韓勁松 單位:哈爾濱金融學(xué)院 中國農(nóng)業(yè)銀行黑龍江省分行營業(yè)部