信用信息推動普惠金融發(fā)展探索

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近幾年，中央經(jīng)濟工作會議不斷要求強化對小微企業(yè)、個體工商戶等的支持，引導(dǎo)金融機構(gòu)加大對實體經(jīng)濟特別是小微企業(yè)、科技創(chuàng)新、綠色發(fā)展的支持力度。但是小微企業(yè)經(jīng)營信息不透明、銀企信息不對稱等問題比較突出，同時小微企業(yè)融資需求通常呈現(xiàn)出時間急、規(guī)模小、頻率高的特點，這都使得銀行貸前盡調(diào)和貸后監(jiān)控的運營成本較高，在一定程度推高了企業(yè)的融資成本。當(dāng)前形勢下，推動信用信息共享機制建設(shè)對小微金融服務(wù)的重要性日益凸顯。郵儲銀行近年來將信用信息作為服務(wù)小微企業(yè)的重要抓手，通過信用信息大數(shù)據(jù)挖掘賦能，探索服務(wù)小微企業(yè)的新模式、新路徑。

一、堅持普惠戰(zhàn)略，構(gòu)建依托信用信息的小微企業(yè)數(shù)字化服務(wù)體系

服務(wù)小微企業(yè)，國家有要求、市場有需求、郵儲有稟賦。郵儲銀行自成立以來，始終堅持服務(wù)“三農(nóng)”、城鄉(xiāng)居民和中小企業(yè)的發(fā)展定位，堅決貫徹落實黨中央、國務(wù)院關(guān)于服務(wù)民營及小微企業(yè)的決策部署。截至2021年末，郵儲銀行普惠型小微企業(yè)貸款余額占全行各項貸款的比例超過14%，穩(wěn)居國有大行前列。2013年，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)快速興起，郵儲銀行緊跟市場需求，在滿足國家政策要求前提下，提出“小微金融業(yè)務(wù)互聯(lián)網(wǎng)化”的發(fā)展目標(biāo)。自2015年起，郵儲銀行持續(xù)推進數(shù)據(jù)場景搭建，致力于在數(shù)字化轉(zhuǎn)型的道路上打造堅實的“數(shù)據(jù)基礎(chǔ)”。目前，郵儲銀行已成功對接全國所有省份的轄內(nèi)稅務(wù)數(shù)據(jù)、國家公共信用信息中心數(shù)據(jù)、全國外貿(mào)型企業(yè)進出口數(shù)據(jù)、超過60個省市政務(wù)數(shù)據(jù)、科技型企業(yè)專利商標(biāo)數(shù)據(jù)、工商司法數(shù)據(jù)和核心企業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈數(shù)據(jù)?；诒拘械臄?shù)據(jù)場景，郵儲銀行構(gòu)建了包括數(shù)字化營銷體系、數(shù)字化產(chǎn)品體系、智能化風(fēng)控體系、輕型化運營模式、數(shù)字化服務(wù)方式等內(nèi)容的“5D（Digital）”體系。數(shù)字化營銷體系：依托“郵儲經(jīng)營”等手機銀行App，建立線上批量獲客渠道，實現(xiàn)隨時隨地為小微企業(yè)提供“金融+場景”一站式服務(wù)。2021年，全國累計通過郵儲銀行手機銀行App申請小微貸款業(yè)務(wù)量突破300萬筆。數(shù)字化產(chǎn)品體系：打造以“小微易貸”“極速貸”為主打的線上拳頭產(chǎn)品，圍繞小微企業(yè)生命周期內(nèi)各類經(jīng)營管理場景，開發(fā)了稅務(wù)、工程、外貿(mào)、科技等10余種業(yè)務(wù)場景，有效提升小微企業(yè)融資可獲得性和便利度。此外，郵儲銀行與全國中小企業(yè)股份轉(zhuǎn)讓系統(tǒng)有限責(zé)任公司、北京證券交易所簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議，全力支持“專精特新”等創(chuàng)新型中小企業(yè)成長。智能化風(fēng)控體系：構(gòu)建客戶精準(zhǔn)畫像、風(fēng)險量化評估模型，支持自動化決策審批及觸發(fā)式貸后管理機制，實現(xiàn)小微企業(yè)貸款風(fēng)險量化計量。2021年，郵儲銀行普惠型小微企業(yè)貸款不良率較上年末下降0.35個百分點，資產(chǎn)質(zhì)量穩(wěn)中向好。輕型化運營體系：打造小微企業(yè)數(shù)字化信貸工廠模式，通過端對端、流水線、標(biāo)準(zhǔn)化的規(guī)范操作，構(gòu)建管理集約、作業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、決策智能的高效運營體系。小微企業(yè)數(shù)字化信貸工廠模式下審查審批平均作業(yè)時間2～3個工作日，較傳統(tǒng)模式節(jié)約時間一半以上，提質(zhì)增效明顯。數(shù)字化服務(wù)方式：在傳統(tǒng)網(wǎng)點優(yōu)勢的基礎(chǔ)上，進一步延伸小微金融服務(wù)“觸角”，以線上觸點做媒介、做窗口，以線下服務(wù)做內(nèi)核、做特色，推動線上線下服務(wù)優(yōu)勢互補，提升客戶體驗。截至2021年末，郵儲銀行線上小微貸款產(chǎn)品結(jié)余7130.99億元，同比增長56.02%。通過多年努力，郵儲銀行在普惠金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型方面取得了一定成績。

二、堅持協(xié)同聯(lián)動，積極推進信用信息共享機制建設(shè)

為有效落實《加強信用信息共享應(yīng)用促進中小微企業(yè)融資實施方案》等文件的工作要求，郵儲銀行近年來與國家公共信用信息中心聯(lián)動，在推廣基于信息共享和大數(shù)據(jù)開發(fā)應(yīng)用的“信易貸”模式基礎(chǔ)之上，進一步提升合作的廣度與深度。一是積極拓展合作場景。全國信易貸平臺發(fā)布以來，作為首批入駐銀行，郵儲銀行總分聯(lián)動，高度重視、積極探索、深度參與，在該平臺發(fā)布了“工程企信貸”“工程企信擔(dān)”等多款垂直領(lǐng)域?qū)ｍ椥乓踪J產(chǎn)品；同時，積極探索研究推動鄉(xiāng)村振興、產(chǎn)業(yè)鏈服務(wù)領(lǐng)域的“信易貸”產(chǎn)品，并全力做好營銷推廣及服務(wù)。二是強化總對總合作，搭建省級樞紐?？傂袑用妫]儲銀行與國家公共信用信息中心廣泛聯(lián)動，實現(xiàn)了信息的標(biāo)準(zhǔn)化、高質(zhì)量共享。省級層面，依托郵儲銀行36家一級分行，全面對接各地省市級“信易貸”平臺，充分發(fā)揮信用信息“上傳下達”的樞紐作用。三是著力打造“大數(shù)據(jù)應(yīng)用分析”的合作機制。郵儲銀行積極推進聯(lián)合懲戒、聯(lián)合建模等工作，助力信用信息共享機制建設(shè)得到長期有效發(fā)展。

三、堅持守正創(chuàng)新，探索信用信息融合

新技術(shù)在小微企業(yè)融資領(lǐng)域的應(yīng)用近年來，隨著區(qū)塊鏈技術(shù)的興起，政府機關(guān)、行業(yè)組織、研究機構(gòu)都在積極探索將區(qū)塊鏈技術(shù)與產(chǎn)業(yè)相融合，依托分布式賬本技術(shù)提供的價值驗證、價值轉(zhuǎn)移、價值存儲等功能，為傳統(tǒng)行業(yè)提供一系列的解決方案。郵儲銀行2016年啟動了對區(qū)塊鏈技術(shù)的研究與開發(fā)，目前建立了立體化的區(qū)塊鏈應(yīng)用系統(tǒng)，在業(yè)務(wù)應(yīng)用子系統(tǒng)方面，涵蓋了跨境金融、汽車金融、產(chǎn)業(yè)鏈金融、數(shù)字貨幣等應(yīng)用場景。本文主要就區(qū)塊鏈技術(shù)與產(chǎn)業(yè)鏈金融相結(jié)合方面進行簡要介紹。鑒于傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)鏈金融信用信息傳遞難、確權(quán)難、數(shù)據(jù)核實難的行業(yè)痛點，郵儲銀行基于區(qū)塊鏈技術(shù)，開發(fā)了小微區(qū)塊融資服務(wù)系統(tǒng)，提供專注、高效、領(lǐng)先的解決方案。一是小微區(qū)塊融資服務(wù)系統(tǒng)從大型核心企業(yè)的應(yīng)收、應(yīng)付款項和銷售訂單等入手，為產(chǎn)業(yè)鏈上下游的中小微企業(yè)擴展融資渠道，并穿透到多級產(chǎn)業(yè)鏈上小微企業(yè)客戶。二是積極引入工商、司法、稅務(wù)、招投標(biāo)、訂單等信用信息數(shù)據(jù)，重點關(guān)注小微企業(yè)本身資質(zhì)評估，從而打造“去核心化”的產(chǎn)業(yè)鏈服務(wù)模式。目前郵儲銀行已經(jīng)與神州數(shù)碼等核心企業(yè)客戶進行了有效的探索與實踐。數(shù)字經(jīng)濟時代將帶來社會產(chǎn)業(yè)變革、模式創(chuàng)新，掌握了數(shù)據(jù)資源就掌握了發(fā)展的先機，在此趨勢下，政府部門、企業(yè)、銀行機構(gòu)均在積極進行數(shù)字化轉(zhuǎn)型，通過主動變革、科技引領(lǐng)，努力在服務(wù)小微企業(yè)中育新機、開新局。郵儲銀行在依托信用信息服務(wù)小微企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型方面進行了積極探索與實踐。我們一直認(rèn)為，社會信用體系建設(shè)意義非凡，尤其是在小微企業(yè)金融服務(wù)領(lǐng)域，信用體系建設(shè)更是獨具價值。下一步，郵儲銀行將始終堅定不移地走數(shù)字化轉(zhuǎn)型道路，完善信用體系建設(shè)，在助推普惠金融高質(zhì)量發(fā)展上不斷探索。

作者:耿黎 單位:中國郵政儲蓄銀行普惠金融事業(yè)部總經(jīng)理