商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理問題淺議

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摘要：信貸業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的一項(xiàng)重要業(yè)務(wù)，對商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展、市場經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展具有重要作用，加強(qiáng)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理具有重要意義。商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理存在的問題主要包括缺乏信用風(fēng)險安全防范意識、內(nèi)部溝通協(xié)調(diào)機(jī)制不完善、信貸風(fēng)險管理內(nèi)部控制不足。文章就以上問題展開了詳細(xì)探討，并在此基礎(chǔ)上提出了著力增強(qiáng)信貸風(fēng)險管理觀念、自覺優(yōu)化授權(quán)信用管理政策、完善信貸風(fēng)險管理機(jī)制等商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理路徑。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；信貸風(fēng)險；風(fēng)險管理；風(fēng)險防控

隨著社會主義市場經(jīng)濟(jì)制度的日漸完善，商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的門檻逐漸降低，信貸客戶增多，同時商業(yè)銀行不良信貸問題開始暴露，在一定程度上影響了商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的持續(xù)健康發(fā)展。其一，商業(yè)銀行客戶經(jīng)濟(jì)能力不足，直接導(dǎo)致商業(yè)銀行信貸風(fēng)險增加，有的甚至導(dǎo)致商業(yè)銀行出現(xiàn)較大額度的壞賬。其二，受2020年公共衛(wèi)生事件的沖擊，經(jīng)濟(jì)大環(huán)境不佳，商業(yè)銀行許多信貸客戶面臨較大的還款壓力，有的甚至處于失業(yè)狀態(tài)，無法及時償還，導(dǎo)致商業(yè)銀行信貸風(fēng)險控制難度加大。商業(yè)銀行風(fēng)險產(chǎn)生的因素有人為因素、管理因素和組織因素，同時無法預(yù)測的自然災(zāi)害因素和商業(yè)銀行持續(xù)發(fā)展的問題也在一定程度上影響金融市場的穩(wěn)定健康發(fā)展。對此，需要認(rèn)真研判商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理存在的問題，并提出合理對策，確保商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)健康發(fā)展。

1商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理存在的問題

1.1缺乏信用風(fēng)險安全防范意識

基層商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)工作人員的工作內(nèi)容靈活，商業(yè)銀行的核心業(yè)務(wù)是積極吸引并拓展客戶，與客戶維持良好關(guān)系，同時尋找潛在的優(yōu)質(zhì)穩(wěn)定客戶參與銀行信貸業(yè)務(wù)[1]。目前，工作人員普遍缺乏信用風(fēng)險安全防范意識，具體表現(xiàn)在以下兩個方面。（1）商業(yè)銀行尤其是基層商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)工作人員工作壓力較大，倒逼其采取不恰當(dāng)?shù)念A(yù)防措施達(dá)成工作崗位目標(biāo)，為完成績效目標(biāo)而忽視商業(yè)銀行信用風(fēng)險管理的重要性和必要性。（2）隨著商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的開展，為完成績效目標(biāo)，基層商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)工作人員不得不踴躍參與商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)。在績效目標(biāo)考核下，工作人員更關(guān)注自身業(yè)績的提高，忽略了商業(yè)銀行客戶的實(shí)際情況和信用還款壓力。

1.2內(nèi)部溝通協(xié)調(diào)機(jī)制不完善

目前，大多商業(yè)銀行設(shè)置了信用審批相關(guān)部門，該部門下設(shè)公司業(yè)務(wù)部門、信用貸款管理部門與私人理財(cái)部門。三個部門統(tǒng)籌商業(yè)銀行信用查驗(yàn)審批等相關(guān)業(yè)務(wù)，促進(jìn)商業(yè)銀行信用業(yè)務(wù)的開展。雖然三個部門之間具有一定的獨(dú)立性，業(yè)務(wù)范圍有一定的區(qū)別，但彼此業(yè)務(wù)之間也存在關(guān)聯(lián)與交叉。其中，業(yè)務(wù)部門與私人理財(cái)部門的主要目標(biāo)是篩選、穩(wěn)定和拓展優(yōu)質(zhì)客戶，確保商業(yè)銀行擁有一批數(shù)量足且穩(wěn)定的優(yōu)質(zhì)客戶。這兩個部門在開展業(yè)務(wù)時，會依據(jù)實(shí)際情況撰寫客戶的貸款前個人報告，并把相關(guān)報告交由信貸管理辦公室進(jìn)行審核，以便開展下一步信貸業(yè)務(wù)[2]。受業(yè)績競爭、業(yè)務(wù)交叉等諸多因素的影響，這兩個部門內(nèi)部溝通協(xié)調(diào)機(jī)制不完善。信貸管理部門則遵照貸款分離的基本原則，向銀行客戶提供不同的信貸業(yè)務(wù)，同時該部門也編制與銀行信貸業(yè)務(wù)相關(guān)的各項(xiàng)規(guī)章制度。相對于上述兩個部門，該部門比較獨(dú)立，缺少溝通交流機(jī)制，在一定程度上會忽視業(yè)務(wù)開展依據(jù)（上述兩個部門提供的報告）的真實(shí)性和科學(xué)性。

1.3信貸風(fēng)險管理內(nèi)部控制不足

（1）在實(shí)際工作中，大部分商業(yè)銀行認(rèn)為內(nèi)部控制工作的核心任務(wù)是完善自身業(yè)務(wù)規(guī)章制度，這其實(shí)是一種錯誤的思想觀念，其真正目標(biāo)在于促使銀行或企業(yè)在確定科學(xué)規(guī)劃后，采取一系列有效措施對該規(guī)劃的實(shí)施過程進(jìn)行管理和控制[3]。（2）雖然有的商業(yè)銀行已建立了專屬分支授權(quán)機(jī)構(gòu)來管理和控制相關(guān)業(yè)務(wù)風(fēng)險，但大多數(shù)商業(yè)銀行未明確規(guī)定授權(quán)的相關(guān)程序及對象，也未劃分相關(guān)方的責(zé)任和義務(wù)，易導(dǎo)致權(quán)力濫用。尤其是商業(yè)銀行部分部門進(jìn)行混合制改革以后，與國內(nèi)各信貸單位、信貸部門融為一體，導(dǎo)致商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險管理工作十分碎片化，其管理效能也得不到保障。

2商業(yè)銀行信貸風(fēng)險監(jiān)管需要關(guān)注的內(nèi)容

2.1商業(yè)銀行穩(wěn)定與創(chuàng)新的關(guān)系

商業(yè)銀行穩(wěn)定與創(chuàng)新之間是辯證統(tǒng)一、互相促進(jìn)、互相聯(lián)系的耦合關(guān)系，要想切實(shí)加強(qiáng)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理，需要格外關(guān)注商業(yè)銀行穩(wěn)定與創(chuàng)新之間的關(guān)系。（1）以相關(guān)政策文件為依據(jù)，遵照“鼓勵創(chuàng)新、防范風(fēng)險、趨利避害、健康發(fā)展”的基本原則，既要及時有效地對商業(yè)銀行產(chǎn)品進(jìn)行技術(shù)更新，加強(qiáng)同其他機(jī)構(gòu)與平臺的協(xié)調(diào)與合作，不斷拓展產(chǎn)品的渠道市場，也要重視商業(yè)銀行面臨的潛在風(fēng)險[4]。（2）監(jiān)管者要權(quán)衡和選擇鼓勵商業(yè)銀行創(chuàng)新與維護(hù)金融穩(wěn)定，擴(kuò)大商業(yè)銀行的發(fā)展空間，維護(hù)商業(yè)銀行客戶的合理權(quán)益，有效避免商業(yè)銀行金融風(fēng)險的聚集和發(fā)展，最終促進(jìn)金融市場行業(yè)的健康發(fā)展。

2.2商業(yè)銀行基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

商業(yè)銀行基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)是促進(jìn)商業(yè)銀行健康穩(wěn)定發(fā)展的基礎(chǔ)條件，為加強(qiáng)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理防控，需要重點(diǎn)關(guān)注商業(yè)銀行的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。（1）完善商業(yè)銀行信貸征信體系，為商業(yè)銀行提供信貸客戶的重要信用信息，既能降低商業(yè)銀行獲取顧客的成本，又能確保商業(yè)銀行獲取的顧客信用風(fēng)險較低，具備一定的信貸償還能力。（2）進(jìn)一步促進(jìn)商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)朝標(biāo)準(zhǔn)化和證券化方向發(fā)展。對商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)信貸而言，互聯(lián)網(wǎng)通信技術(shù)和數(shù)字化技術(shù)的應(yīng)用是商業(yè)銀行亟待完善的重點(diǎn)領(lǐng)域。在我國，很多縣級商業(yè)銀行及其以下級別網(wǎng)點(diǎn)的互聯(lián)網(wǎng)數(shù)字技術(shù)應(yīng)用尚處于初級階段，科學(xué)技術(shù)教育和交融知識的普及不足，這在一定程度上制約了商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)信貸業(yè)務(wù)的拓展。

2.3商業(yè)銀行業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新的管控

商業(yè)銀行業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新是商業(yè)銀行績效提升的重要手段，為加強(qiáng)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險的管理和防控，要特別關(guān)注商業(yè)銀行業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新的管控。隨著商業(yè)銀行、非銀行金融機(jī)構(gòu)及互聯(lián)網(wǎng)科技企業(yè)在各自專業(yè)領(lǐng)域的發(fā)展，其形成了各自的客戶群體，也積累了大量相關(guān)數(shù)據(jù)資源和風(fēng)險防控經(jīng)驗(yàn)，催生了商業(yè)銀行信用貸款生態(tài)系統(tǒng)。該商業(yè)銀行生態(tài)系統(tǒng)以一家商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)為中心，由綜合性金融公司、互聯(lián)網(wǎng)電商和科技公司為數(shù)據(jù)輸出、模式設(shè)計(jì)和科技力量，為商業(yè)銀行獲取客戶和風(fēng)險防控環(huán)節(jié)“賦能”。這種生態(tài)系統(tǒng)模式雖然可以發(fā)現(xiàn)不同專業(yè)機(jī)構(gòu)之間的比較優(yōu)勢，形成業(yè)務(wù)合力，促進(jìn)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的拓展，但其構(gòu)成的專業(yè)機(jī)構(gòu)輸出的數(shù)據(jù)資源，真實(shí)性和有效性有待進(jìn)一步考究。此外，商業(yè)銀行可能將部分或全部信貸業(yè)務(wù)委托授權(quán)給第三方，這種信貸業(yè)務(wù)外包合作可能存在道德風(fēng)險。一些機(jī)構(gòu)由第三方機(jī)構(gòu)防控風(fēng)險和獲取客戶，甚至還可以引入其他機(jī)構(gòu)提供信用擔(dān)保和增加信用值，一些機(jī)構(gòu)可能導(dǎo)致商業(yè)銀行信用貸款風(fēng)險的發(fā)展。商業(yè)銀行信用貸款業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新的監(jiān)管，既需要立足于商業(yè)銀行信貸產(chǎn)品、額度與資質(zhì)等傳統(tǒng)角度，又需要從生態(tài)層面整體把握，明確商業(yè)銀行與各類持證專業(yè)機(jī)構(gòu)之間的互助合作模式，進(jìn)而制定明確的商業(yè)銀行信貸政策框架和正面清單制度與負(fù)面清單制度，以頂層設(shè)計(jì)協(xié)調(diào)商業(yè)銀行信用貸款業(yè)務(wù)模式的創(chuàng)新。

3商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理的路徑

3.1著力增強(qiáng)信貸風(fēng)險管理觀念

商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理觀念是影響商業(yè)銀行信貸管理行為的前提條件，必須著力增強(qiáng)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理觀念。商業(yè)銀行要結(jié)合自身的實(shí)際情況尤其是信貸業(yè)務(wù)開展情況及業(yè)務(wù)職能定位，將信貸風(fēng)險管理防控的思想觀念深入員工內(nèi)心，貫通于商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的各環(huán)節(jié)、全流程，深入研判信貸業(yè)務(wù)發(fā)生的違規(guī)違法現(xiàn)象及案件，并加以有效解決，進(jìn)而做好更高質(zhì)量的信貸風(fēng)險管理工作。（1）加強(qiáng)信貸風(fēng)險管理的技能培訓(xùn)。通過各類形式的商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理、信貸管理文化思維講座和實(shí)操，提升商業(yè)銀行工作人員尤其是基層商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)工作人員的信貸業(yè)務(wù)素質(zhì)和技能水平[5]。（2）在商業(yè)銀行基層網(wǎng)點(diǎn)深入持續(xù)開展商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理理念的宣傳活動，促使商業(yè)銀行全體員工形成較強(qiáng)的信貸風(fēng)險管理意識，使風(fēng)險管理和風(fēng)險防控思想深入人心，進(jìn)而強(qiáng)化員工的信貸行為實(shí)踐。（3）以金融市場信貸風(fēng)險產(chǎn)生的巨大危害為典型案例，在商業(yè)銀行內(nèi)部持續(xù)深入開展各類形式的警示反思教育活動，激發(fā)商業(yè)銀行全體員工遵守信貸規(guī)則的自覺性，從而高質(zhì)量實(shí)現(xiàn)銀行信貸業(yè)務(wù)目標(biāo)。

3.2自覺優(yōu)化授權(quán)信用管理政策

商業(yè)銀行授權(quán)信用管理政策是商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)授權(quán)管理及客戶信用評估審批的政策機(jī)制，對實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)目標(biāo)、維護(hù)信貸業(yè)務(wù)的穩(wěn)定性、確保不發(fā)生重大信貸風(fēng)險具有重要作用。商業(yè)銀行要防范、化解重大信貸風(fēng)險，必須自覺優(yōu)化授權(quán)信用管理政策。（1）在排查信貸業(yè)務(wù)既有風(fēng)險和潛在風(fēng)險的同時，著力控制信貸風(fēng)險產(chǎn)生的風(fēng)險點(diǎn)和風(fēng)險源，進(jìn)一步細(xì)化和量化自身授權(quán)信用制度和政策，統(tǒng)籌考慮授權(quán)信用風(fēng)險的外部影響因素，從嚴(yán)管控授權(quán)信用標(biāo)準(zhǔn)、額度與方式，杜絕盲目房貸現(xiàn)象。（2）完善商業(yè)銀行授權(quán)信用分級審核機(jī)制。按照“統(tǒng)籌規(guī)劃、授權(quán)管理、分級經(jīng)營、逐級考核”的基本原則，針對總行、分行、支行建立分類授信業(yè)務(wù)管理機(jī)制，嚴(yán)格遵循屬地管理基本原則。（3）實(shí)行獨(dú)立的授信審核機(jī)制。在商業(yè)銀行系統(tǒng)內(nèi)部創(chuàng)設(shè)專家審核信貸模式，組建高質(zhì)量專業(yè)化審核團(tuán)隊(duì)，在獨(dú)立審批、專事專報的原則上，遵照獨(dú)立審查、單獨(dú)發(fā)表意見的規(guī)定，快速高效地開展商業(yè)銀行信貸審批工作。（4）嚴(yán)格落實(shí)商業(yè)銀行審核信貸分離機(jī)制。制定審批調(diào)查與審批決策的分離機(jī)制，嚴(yán)格禁止專職信用審批人員、調(diào)查人員與信貸客戶直接對接。統(tǒng)籌設(shè)置業(yè)務(wù)受理、信用資格受理、授信審核及支出管理等專業(yè)化的崗位部門，各崗位之間既相互合作又相互監(jiān)督，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的規(guī)范化、系統(tǒng)化和流程化[6]。

3.3完善商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理機(jī)制

（1）完善貸前客戶資料全面實(shí)時調(diào)查機(jī)制。綜合商業(yè)銀行不良信貸業(yè)務(wù)，分析由專職信貸人員造成的貸前審查風(fēng)險。完善商業(yè)銀行信貸人員的準(zhǔn)入機(jī)制，嚴(yán)格篩選高質(zhì)量信貸工作人員，加大對專職信貸人員的專業(yè)化培訓(xùn)力度，優(yōu)化信貸人員結(jié)構(gòu)配置?？梢酝ㄟ^專題講座、警示教育、實(shí)操訓(xùn)練等途徑，以線上與線下相結(jié)合的形式全面提升專職信貸人員的專業(yè)能力和水平。加大對商業(yè)銀行信貸專職人員的獎罰力度，對業(yè)績突出者及為銀行降低風(fēng)險和損失的員工進(jìn)行表彰，鼓勵員工向優(yōu)秀員工學(xué)習(xí)；對專職信貸人員的不合格行為進(jìn)行批評及相關(guān)責(zé)任劃定和處罰，確保員工樹立風(fēng)險管理的思維意識。（2）完善風(fēng)險監(jiān)測預(yù)警指標(biāo)體系。積極關(guān)注客戶動態(tài)數(shù)據(jù)尤其是經(jīng)濟(jì)動態(tài)數(shù)據(jù)，并密切關(guān)注其資金使用的合理性與正當(dāng)性，理清商業(yè)銀行信貸客戶的基本信息，防止發(fā)生重大信貸風(fēng)險。依據(jù)宏觀經(jīng)濟(jì)情況、情報信息等了解信貸客戶的貸款動態(tài)，規(guī)避信貸風(fēng)險。（3）依據(jù)部門權(quán)責(zé)分離原則，采用層層授信制度，既加強(qiáng)商業(yè)銀行各職能部門之間的相互合作，又有效規(guī)避銀行信貸業(yè)務(wù)過程中的信貸風(fēng)險，防止出現(xiàn)信貸違規(guī)行為。（4）完善信貸業(yè)務(wù)后續(xù)跟蹤機(jī)制。結(jié)合信貸客戶的資產(chǎn)情況、負(fù)債變動情況、財(cái)務(wù)情況等綜合研判信貸客戶的信貸報告，遵循分類管理、動態(tài)跟蹤的原則，如果信貸客戶正常生產(chǎn)經(jīng)營且按時還貸，則可以如期發(fā)放貸款，如果發(fā)現(xiàn)信貸客戶不能正常生產(chǎn)經(jīng)營，則要考慮是否繼續(xù)放貸及如何收回前期貸款等問題。在信貸客戶追蹤過程中，商業(yè)銀行還要積極與當(dāng)?shù)毓ど?、金融、稅?wù)等部門建立密切聯(lián)系，制定系統(tǒng)預(yù)警機(jī)制，合理規(guī)避信貸風(fēng)險的發(fā)生。

4結(jié)束語

商業(yè)銀行作為我國金融機(jī)構(gòu)的重要組成部分，在促進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展、增加民眾就業(yè)、維持經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)運(yùn)行方面發(fā)揮著重要作用。在供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的時代背景下，商業(yè)銀行面臨諸多風(fēng)險，尤其是信貸風(fēng)險，成為商業(yè)銀行健康發(fā)展的重要影響因素。對此，商業(yè)銀行要不斷優(yōu)化自身發(fā)展模式，加強(qiáng)信貸風(fēng)險管控，建立健全商業(yè)銀行風(fēng)險控制管理體系，進(jìn)而推動銀行業(yè)的規(guī)范化發(fā)展。

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作者:李昀臻 單位:澳門城市大學(xué)葡語國家研究院